Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 0, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2825, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 26 »  Июня  20 19 г.

Реклама

Новости

  Высшее образование станет недоступнее
Количество бюджетных мест в российских вузах сократится на четверть к 2024 году. В то же время абитуриентов станет больше на 15 процентов, в связи с чем россиянам станет сложнее получить высшее образование за счет государства.



  «Местами до 42»: Синоптики предрекли Дагестану аномальную жару
В республике сохраняется 5 класс пожароопасности.   Критические показатели температуры ожидаются в Республике Дагестан в понедельник, 24 июня, сообщает региональное управление МЧС. Согласно прогнозу синоптиков, в предгорных и горных районах...



  В Донецкой области шахтеры бастуют и перекрывают трассу из-за невыплаты зарплаты
Задолженность составляет 35 млн гривен. Фото: Mykhailo VolynetsFacebook В Донецкой области на шахте «Южнодонбасская №1» и частично на шахте имени Сургая продолжают бастовать горняки из-за задолженности по зарплате. Об этом рассказал председатель...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Иду на митинг. Что нужно знать?
23 июня в Москве на проспекте Академика Сахарова состоится согласованный митинг в поддержку журналиста-расследователя Ивана Голунова. Публикуем краткую памятку о том, как вести себя на митингах и в случае задержания.



  ?Вклад «Исчезнувший»
Клиенты банков начали жаловаться на пропажу средств со своих депозитов. С чем это может быть связано и как доказать банку, что ты не забирал деньги раньше времени? В июне клиент Совкомбанка Сергей обнаружил, что вклад, открытый им полгода...




Архив новостей

«Ноябрь, 2017»
ПнВтСрЧтПтСбВс
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
27282930   

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 21.11.2017


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 21.11.2017

21.11.2017 00:00 НПФ спасут добровольцы

Рынок негосударственного пенсионного обеспечения постепенно выходит из стагнации за счет популяризации индивидуальных программ. Однако долгосрочный рост рынка, считают руководители НПФ и УК, могут обеспечить только масштабные реформы, в частности запуск системы индивидуального пенсионного капитала.Никто не хотел копить«Добровольное пенсионное обеспечение очень интересный продукт, но, как показывают опросы, около 80% граждан уверены, что государство должно обеспечить им старость», — посетовал президент Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков, выступая на круглом столе «Добровольное пенсионное страхование: есть ли жизнь на пенсию?», организованном порталом Банки.ру и НРА. Мероприятие прошло 20 ноября в Москве, в нем приняли участие топ-менеджеры ряда крупнейших негосударственных фондов и управляющих компаний.Продуктовый виджетРынок негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), действительно, почти не рос последние годы. По данным ЦБ, по итогам первого полугодия 2017 года число участников НПФ, которые решили копить на пенсию самостоятельно, вкупе с теми, за кого дополнительные пенсионные взносы делал работодатель, едва превышало 5,6 млн человек. Объем пенсионных резервов при этом составлял 1,12 трлн рублей. Двумя годами ранее фонды управляли резервами объемом 991,6 млрд рублей, а число их клиентов превышало 5,8 млн человек. Рост рынка в денежном эквиваленте обеспечивается за счет инвестиционного дохода, тогда как число выходящих на пенсию граждан увеличивается. Для сравнения: объем пенсионных накоплений НПФ превышает 2,39 трлн рублей, а количество застрахованных лиц — более 26 млн человек.Но даже эта статистика не говорит о том, что какая-то доля граждан наконец задумалась о будущей старости. «В основном участниками системы добровольного пенсионного обеспечения стали сотрудники крупных предприятий, которые готовы нести издержки на корпоративные программы. Поэтому рынок НПО кэптивный», — признал заместитель генерального директора НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» Александр Львов. Проблема для НПФ, по его словам, в том, как привлечь малый бизнес и индивидуальных предпринимателей, включая самозанятых, на долю которых, по различным оценкам, сейчас приходится более половины трудоспособного населения страны. «Эти категории граждан в лучшем случае платят налог на вмененный доход. Они получат от ПФР минимальное количество баллов при выходе на пенсию», — рассказал Львов.Решать проблему пенсии гражданам все же так или иначе придется. Причем, судя по всему, без участия государства. Как заявил недавно глава Центра стратегических разработок, экс-министр финансов Алексей Кудрин, у государства уже нет денег на выплату пенсий из-за дефицита бюджета. В качестве одного из аргументов в подтверждение своего тезиса он привел тот факт, что в прошлом году власти впервые не провели индексацию пенсий для всех пенсионеров. Это, по его мнению, говорит о дефиците средств в ПФР, и пока решение проблемы не найдено. А пока чиновники спорят о повышении пенсионного возраста, россияне, кажется, уже определились со своей стратегией на старость. По словам исполнительного директора НПФ «Сафмар» Евгения Якушева, опросы общественного мнения показывают, что большинство полагает, что им придется работать до самой смерти. «Образ будущего достаточно негативный. Да, есть люди, которые собираются сдавать квартиру, есть те, кто рассчитывает на сбережения, но в целом у людей очень консервативный взгляд на будущую старость», — заявил он.Миллион «сознательных» В этих условиях НПФ делают ставку на индивидуальные пенсионные планы, которые, по словам участников дискуссии, могут подойти практически любому, с учетом его доходов и целей. В отличие от системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК), при которой, например, предполагаются пожизненные выплаты, в добровольном пенсионном обеспечении у клиента есть возможность получать пенсию первые десять лет. «Как раз в это время человек находится в самом активном возрасте, и участие в добровольных пенсионных программах позволяет получать более существенные доплаты, чем в рамках обязательного пенсионного страхования», — рассказал заместитель исполнительного директора по стратегическому развитию НПФ «Благосостояние» Иван Волков. Это связано с тем, что в системе обязательного пенсионного страхования нет дифференцированного подхода к клиенту. По словам Волкова, в рамках корпоративных программ НПФ «Благосостояние» доплата к основной пенсии может достигать 20%.ЦитатаКак ни парадоксально, но заморозка пенсионных накоплений, которую власти теперь намерены продлить до 2020 года, отчасти подстегнула рынок государственного пенсионного обеспечения. По оценке первого заместителя генерального директора НПФ «Газфонд Пенсионные накопления» Антона Шпилева, около трети клиентов фонда, у которых уже сформирована неплохая сумма пенсионных накоплений, готовы включиться в пенсионные программы НПО. «Что касается тех, у кого на накопительных счетах «ноль», то каждый первый, кто узнает о продуктах добровольного пенсионного страхования, готов участвовать. Потому что сейчас у них есть деньги, но они понимают, что пока других шансов накопить на пенсию у них нет», — добавил Шпилев. Ожидается, что число клиентов, добровольно перечисляющих взносы в НПФ, в этом году вырастет на миллион человек. При этом, как рассказали участники круглого стола, наиболее популярны у граждан программы паритетного участия: когда работодатель участвует в софинансировании взносов на будущую пенсию своего сотрудника. Иван Волков отметил, что пенсионные программы решают и проблемы самого работодателя. Например, это позволяет мотивировать ключевых сотрудников или обеспечивать необходимую ротацию кадров. Еще один плюс программ добровольного пенсионного страхования состоит в том, что участие в них позволяет защитить сбережения от инфляции, считают представители НПФ. В частности, генеральный директор УК «КапиталЪ» Вадим Сосков привел данные, согласно которым накопленная доходность инвестирования с 2019 года у большинства управляющих выше уровня инфляции за тот же период. По данным ЦБ, по итогам 2016 года максимальная доходность инвестирования пенсионных накоплений достигала 13,5% годовых, а лучшие результаты по инвестированию пенсионных резервов — 14,5% годовых (хотя несколько НПФ по итогам года зафиксировали убыток).«Продукты НПФ в условиях падающей инфляции и снижающихся процентных ставок становятся все более привлекательными», — полагает руководитель аналитической службы Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Евгений Биезбардис. Как рассказал аналитик, сейчас фонды активно вкладывают в облигации: до 20% долговых инструментов находится в портфелях НПФ. Но результаты инвестирования могли быть лучше. По мнению участников рынка, необходимо, например, позволить фондам инвестировать в западные рынки, чтобы нивелировать «страновые риски». Сейчас фонды, по словам Соскова, могут вкладывать пенсионные накопления в евробонды, акции покупать нельзя. Что касается резервов, то НПФ могут инвестировать их только в бумаги, которые котируются на бирже.«Инвестиционный рынок узкий, это всего лишь 40—50 эмитентов акций и 400—500 эмитентов корпоративных облигаций, и при этом нас сравнивают с другими финансовыми институтами», — отметил Евгений Якушев из НПФ «Сафмар». Впрочем, в ЦБ уже задумались о том, чтобы дать возможность инвестирования денег НПФ в иностранные финансовые инструменты для диверсификации вложений. Об этом на днях заявил первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов. Он пообещал, что этот вопрос будет обсуждаться в следующем году.Автоподписка как стимул для ростаКатализатором роста для пенсионного рынка большинство участников считают введение системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Согласно предложениям Минфина и ЦБ, он будет формироваться из добровольных отчислений работников с зарплаты на счетах в негосударственных пенсионных фондах. Изначально планировалось, что участвовать в системе ИПК граждане будут по автоподписке. Это означает вступление в систему по умолчанию с возможностью отказаться. Но впоследствии механизм автоподписки был заменен на авторегистрацию (гражданину для участия в ИПК необходимо выразить свое согласие, подписав отдельный документ). Предполагалось, что концепция индивидуального пенсионного капитала заработает с 1 января 2019 года.Цитата«Многие люди предпочтут не платить НДФЛ, а направить эти деньги себе на пенсионный счет», — предполагает Евгений Биезбардис. В результате, отметил он, введение ИПК подстегнет эволюцию рынка негосударственного пенсионного обеспечения. «Только ИПК позволит перезапустить пенсионную систему, потому что сейчас мы находимся в тупике», — признал Антон Шпилев. В то же время он отметил, что для фондов, специализирующихся на корпоративных пенсионных программах, это настоящий вызов. «Есть риски, что программы корпоративного пенсионного обеспечения будут сворачиваться», — сказал Шпилев.По мнению представителей НПФ, даже тот информационный фон, который был создан вокруг реформы пенсионной системы, уже повлиял на развитие рынка негосударственного пенсионного обеспечения. «В принципе, уже все подсказывает гражданам, что они сами должны копить на пенсию», — заявил Иван Волков из НПФ «Благосостояние». Вопрос в том, как ИПК будет соотноситься с индивидуальными пенсионными программами. Чтобы избежать конкуренции между этими продуктами, Волков предлагает уравнять их между собой: например, сотрудник может участвовать в формировании ИПК, если у него на предприятии нет договора коллективного пенсионного обеспечения. Евгений Якушев также уверен, что спрос на программы индивидуального пенсионного страхования не снизится, поскольку к этому граждан подталкивает снижающийся реальный размер государственной пенсии.Особенно это может быть интересно для малого бизнеса и самозанятых, которые, по разным причинам, не готовы участвовать в программе формирования индивидуального пенсионного капитала. Вадим Сосков из УК «КапиталЪ» напомнил, что даже после введения в США в 1974 году свода налоговых правил 411К, что спровоцировало резкий рост пенсионных накоплений, около четверти американцев не стали участниками этой системы. Поэтому, как считают представители НПФ и УК, в итоге система ИПК также не вытеснит добровольное пенсионное страхование, так как всегда будут те, кому удобнее откладывать на пенсию без участия государства.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru



21.11.2017 00:00 Нервопротокол

Будучи водителем с двадцатилетним стажем, я, к своему стыду, лишь недавно выучила, что делать, если попала в аварию. Вызывать ли ГАИ? Ждать ли инспектора? Звонить ли в страховую, если ты не виновата? Но положение обязывает — пришлось идти учиться.На мое счастье, в рамках Всероссийской недели сбережений прошел информационно-разъяснительный семинар «Особенности оформления европротокола при ДТП», в рамках которого нас учили оформлять извещение о ДТП за 15 минут. Оказалось, все не так уж страшно: действительно, протокол можно заполнить довольно быстро. Само сложное, пожалуй, восстановить обстоятельства происшествия и аккуратно внести все данные — свои, автомобиля и полиса ОСАГО. Напомню, европротоколом в быту принято называть как упрощенное оформление ДТП — без вызова гаишников, так и само извещение о ДТП. Эти извещения раньше заполнялись водителями только при упрощенной регистрации ДТП, хотя закон предписывает делать это при любом дорожном происшествии с участием двух и более автомобилей. Теперь же они стали насущной необходимостью, потому что ГАИ больше не выдает справок о ДТП, а протокол и прочие документы ГИБДД не позволяют страховщикам восстановить полностью картину произошедшего. Водители же в лучшем случае возят выданные им вместе с полисом ОСАГО бумажки в бардачке, не заглядывая в них. В худшем — бумажки лежат где-нибудь дома. Единственный документ, на основании которого страховая компания может принять решение о выплате, — то самое извещение, которое никто не знает, как заполнять. А изучать документ в нервной обстановке сразу после ДТП, согласитесь, не лучший вариант. Итак, разбираемся заранее.Новость1. Вызывать или не вызывать сотрудников ГИБДД?Открывая семинар, его ведущий, автоэксперт, редактор журнала «За рулем» Сергей Смирнов напомнил, что для упрощенного оформления ДТП без вызова сотрудников полиции необходимо выполнение нескольких условий: в ДТП участвовало два автомобиля; не был причинен вред жизни и здоровью водителей, пассажиров, пешеходов; ущерб нанесен только автомобилям участников ДТП; водители единодушны в том, кто именно виноват в ДТП (разногласия отсутствуют);у каждого водителя есть действующий полис ОСАГО.Если все эти условия соблюдены, можно заполнять европротокол, предварительно переместившись в удобное место и освободив проезжую часть. «Когда вы с другим участником ДТП договорились о том, кто виноват, убедились в подлинности полиса ОСАГО и решили заполнить европротокол, вам необходимо уехать с места происшествия, чтобы не создавать пробку. Главное — предоставить европротокол в страховую компанию в течение 15 дней после ДТП», — уточнил Сергей Смирнов.Продуктовый виджетНачальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА) Михаил Порватов обратил внимание участников на то, что договор ОСАГО — одно из важнейших условий оформления европротокола. Перед началом заполнения извещения необходимо убедиться в том, что полис ОСАГО у сторон подлинный. Это может сделать на сайте РСА любой желающий, не только сотрудники ГИБДД. «Иначе в итоге вместо страховой защиты автовладелец остается просто с ненужной бумажкой, от которой ничего не зависит. Страховщик после заключения договора ОСАГО обязан в течение одного рабочего дня передать сведения об этом договоре в систему РСА. Единственная ситуация, когда у человека настоящий полис, а сведения о нем в базе не пробились (при условии, что страховщик надлежащим образом выполняет свои обязанности по передаче сведений о заключенных договорах страхования в базу данных РСА), — человек только что купил полис, поэтому страховщик его данные не передал. Но таких случаев, естественно, очень мало», — сказал Порватов.2. Где взять бланк извещения, если он утерян или уже использован?В теории у обоих участников ДТП эти бланки должны быть — они выдаются вместе с полисом. Но возможна такая ситуация, когда ни у одного из водителей нет с собой бланка либо он уже использован при оформлении предыдущего ДТП.В этом случае Сергей Смирнов порекомендовал заглянуть в ближайший офис страховой компании и попросить двойные самокопирующиеся бланки там. Если офиса страховой рядом не наблюдается, можно попробовать остановить коллег-автомобилистов и попросить бланк у них, советует Смирнов. Если вы еще дома обнаружили утрату бланков, можно распечатать их на обычном принтере, но тогда придется вручную заполнять оба бланка. Чем хороши оригинальные бланки: с их помощью протокол можно заполнить всего один раз. Обе части может заполнить даже один участник ДТП, но подписать должны оба по два раза внизу страницы: каждый в своей колонке плюс еще раз в средней. Бланки самокопирующиеся, кому брать первый лист, кому — второй, абсолютно неважно, пояснили нам на семинаре. Страховщики примут корректно заполненное извещение в любом виде, уточнил Смирнов.3. Кто заполняет протокол?После того как подлинность полиса ОСАГО подтверждена, водители убедились в отсутствии разногласий, нашли бланки, можно приступать к заполнению извещения о ДТП. «Так как это упрощенная процедура оформления ДТП, без присутствия сотрудников полиции, в графах 4—6, 8 необходимо поставить галочку в поле «Нет». Именно эти пометки говорят о том, что оформление европротокола возможно и законно. Здесь важно помнить, что исправления в документе не допускаются, поэтому постарайтесь заполнять его максимально аккуратно», — предупредил Сергей Смирнов.Кто же заполняет извещение? Этот вопрос возник у слушателей одним из первых. В протоколе есть три столбца, объяснили нам эксперты: левая — для пострадавшего, правая — для виновника, средняя — для обоих. В левой и правой каждый указывает свои данные (владельца и управлявшего автомобилем в момент ДТП, для последнего обязательно указывается номер водительского удостоверения) и данные своего автомобиля (VIN, государственный номер, свидетельство о регистрации), а также страховки (страховая компания, номер полиса, срок действия полиса). В средней части необходимо отметить обстоятельства ДТП. Все довольно просто — как в тестах по ЕГЭ: нужно выбрать из предложенных вариантов. Но рекомендую сначала прочитать все, чтобы выбрать подходящий. Я, например, порывалась поставить галочки чуть ли не во всех строчках — очевидно, с перепугу.Если вы не нашли вашего варианта, можете вписать свой — для каждого из участников есть своя строка. Характер повреждений можно описать любыми словами без использования специальной терминологии. «Сотрудники страховой компании переведут то, что написано в извещении в части описания повреждений, на официальный язык, указав, что «продолговатая штука сзади» — это задний бампер», — пояснил Сергей Смирнов.Что касается второй страницы европротокола, где вас просят подробно описать обстоятельства ДТП, ее можно заполнить дома, в спокойной обстановке. Подпись второй стороны на ней не нужна. Главное, донести ее до страховой в течение 15 дней со дня ДТП.4. Как рисовать схему ДТП?Схема ДТП одна на двоих, можно рисовать ее в четыре руки, можно доверить кому-то одному, предварительно оговорив, что там будет изображено. Когда меня вызвали «к доске» рисовать схему гипотетического столкновения, честно говоря, я растерялась и испугалась, хотя ничего высокохудожественного, естественно, никто от меня не ждал. В итоге запуталась в количестве полос, засомневалась, рисовать ли сплошную, двойную сплошную или прерывистую линию между встречными полосами. Сергей Смирнов успокоил меня, пояснив, что важно лишь обозначить правильно количество полос и направление движения обеих машин. Сам автомобиль можно изобразить прямоугольником, внутри которого просто пишется буква (А — пострадавший, Б — виновник) и ставится стрелочка в направлении движения.На схеме нужно также указать адрес места ДТП, ближайший номер дома, дорожные знаки, светофор. Такая схема позволит максимально точно идентифицировать место ДТП. Помимо схемы необходимо сделать как можно больше фотографий происшествия. «Хоть они официально и не требуются, но помогут в случае возникновения спорных ситуаций», — добавил Михаил Порватов.Также важно стрелочкой отметить направление удара в картинках каждого из участников. В пункте 13 извещения вы найдете три схематических изображения: грузовое авто, легковое и мотоцикл — нужно выбрать ваше транспортное средство и показать стрелкой, куда пришелся удар. Даже если вы случайно поставили стрелочку не к тому виду транспорта – не страшно, важно, чтобы направление было правильным. Хотя перепутать «Газель» с мотоциклом еще нужно суметь.5. Как определить сумму ущерба?Вопрос, можно ли применять упрощенное оформление документов о ДТП без вызова сотрудников полиции, часто упирается еще и в сумму ущерба. Возможность самостоятельно зафиксировать факт ДТП для дальнейшего обращения в страховую компанию за получением возмещения предоставляется только в том случае, если ущерб не превышает 50 тыс. рублей.Для Москвы и Московской области, а также для Санкт-Петербурга и Ленинградской области при оборудовании автомобиля технологией глобальных спутниковых навигационных систем (ГЛОНАСС) теоретически размер возмещения ущерба может составить до 400 тыс. рублей, но на практике система ГЛОНАСС еще не работает. В Госдуме на рассмотрении находится законопроект о расширении правил применения европротокола — в частности, об увеличении суммы ущерба до 100 тыс. рублей и возможности фиксировать обстоятельства не только системой ГЛОНАСС, но и различными гаджетами с установленными мобильными приложениями РСА. Однако пока этот законопроект принят только в первом чтении. Страховщики надеются, что в ближайшее время он не будет принят, так как рынок ОСАГО и без того переживает не лучшие времена, а изменение условий европротокола все только еще больше запутает.Так или иначе, при заполнении извещения о ДТП необходимо примерно определить размер ущерба, чтобы понять, укладываетесь ли вы в сумму до 50 тыс. рублей. Многие присутствующие на семинаре отметили, что это довольно сложно для несведущего человека и очень страшно промахнуться. Ничего страшного, если вы немного ошибетесь с суммой ущерба, успокоил собравшихся Сергей Смирнов. Если вы не вписались в лимит европротокола, никто вам не откажет в возмещении, просто ущерб сверх 50 тыс. придется возместить самостоятельно. Барышням и другим персонажам, не представляющим даже примерную стоимость той или иной детали автомобиля, Смирнов посоветовал совершить «звонок другу» — проконсультироваться с понимающим человеком или просто позвонить на сервис, которому доверяете.6. Что будет, если второй участник ДТП не донес до страховщика свой экземпляр извещения?Особо дотошных слушателей семинара (меня, например) взволновал вопрос ответственности участников ДТП. Можно же все заполнить, согласовать, подписать, отнести в страховую компанию, а потом выяснить, что другой участник манкировал своими обязанностями. Если вы пострадавший, для вас это не страшно, утешили нас эксперты. Ваша страховая компания, куда вы принесете документы, выплатит вам возмещение, а затем урегулирует убыток со страховщиком виновника через систему ПВУ. А вот виновник ДТП, не донесший свой экземпляр европротокола до своего страховщика (забыл или не захотел портить себе страховую историю и ухудшать КБМ), может потом получить регрессный иск от своей страховой компании, которая предварительно расплатилась с вашей.7. Можно ли вообще не оформлять извещение?Если ваш автомобиль был застрахован не только по ОСАГО, но и по каско, нужно поставить соответствующую галочку в пункте 12 извещения. При наличии двух страховок пострадавший волен выбирать, по какой из двух получать возмещение. В договорах каско часто есть опция ремонта без справок о ДТП — при небольшой сумме ущерба, так что, в принципе, можно извещение не заполнять вовсе. Не заполнять протокол можно и в том случае, если вы оба не собираетесь информировать о произошедшем свои страховые компании. Например, если вина обоюдная или виновник добровольно на месте выплатил возмещение пострадавшему (обязательно возьмите расписку!). Однако в этом случае вас может ждать неприятный сюрприз: другая сторона может передумать и заявить о ДТП или подать заявление на возмещение по ОСАГО, хотя планировала обратиться по каско, при этом не поставив вас в известность об изменении своих планов. В этом случае если вы виновник, то рискуете получить регрессный иск. Так что лучше все же заполнить извещение на месте, получить подпись второй стороны и отнести документ в страховую. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru


Открытые вопросы