Документов : 25395, Книг : 1261, Новостей : 583, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2825, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 24 »  Июля  20 19 г.

Реклама

Новости

  Матвиенко выступила за единую валюту с Белоруссией
Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко заявила, что Белоруссия и Россия должны будут прийти к. «Это должен быть полноценный союз с точки зрения одинаково развивающихся экономик», — сказала она, добавив, что это поможет определять единую...



  Назван «эффективный метод» борьбы с «Северным потоком-2»
Журналисты издания The Hill считают, что санкции против газопровода "Северный поток - 2", которые готовят. В статье отмечается, что поставки в Европу американского сжиженного природного газа являются куда более «эффективным методом» борьбы с...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Уход от формальностей: ВС закрепил запрет на банкротный туризм
Уход от формальностей: ВС закрепил запрет на банкротный туризмВерховный суд признал переезд непосредственно перед банкротством недобросовестным поведением. Такой вывод экономколлегия сделала при рассмотрения спора Романа Шамира, одного из владельцев "Планеты гостеприимства", и банка ВТБ. ВТБ пыталтся вернуть...



  Разбор Банки.ру. «Мультикарта» ВТБ: в чем подвох?
«Мультикарта» ВТБ сочетает характеристики нескольких продуктов. Семь опций, несколько вариантов кешбэка, проценты на остаток. Но в деталях скрыто много интересного. Разбираем плюсы и минусы продукта. Что за карта? Банк ВТБ предлагает карту с...




Архив новостей

«Декабрь, 2017»
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
       

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 05.12.2017


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 05.12.2017

05.12.2017 00:00 Краткость — сестра дохода

Банки все чаще предлагают повышенные ставки по краткосрочным вкладам. В ЦБ отмечают рост доли краткосрочных депозитов и считают, что в случае стресса это может привести к существенному оттоку вкладов и удару по ликвидности.Опять 8,55Кредитные организации все чаще предлагают повышенные ставки по краткосрочным вкладам. Такую тенденцию отмечают в аналитической службе портала Банки.ру. Так, по депозитам сроком действия три месяца, так же как и по годовым вкладам, ставки достигают 8,55%. Это в 3,5 раза ниже текущей годовой инфляции.Продуктовый виджет«Есть вероятность, что в 2018 году тенденция к снижению ключевой ставки продолжится. Соответственно, снизится стоимость кредитов. Поэтому банкам невыгодно брать процентный риск и привлекать средства населения на долгий период. Многие вкладчики, в свою очередь, предпочитают открыть вклад на небольшой срок по привлекательной ставке, чтобы по окончании срока подобрать более выгодный продукт. Но и самый распространенный годовой вклад остается популярным», — говорит аналитик Банки.ру Юлия Ушева.При этом вкладов на длинный срок предлагается все меньше. На сегодняшний день на рынке представлено около 150 вкладов сроком привлечения три года с доходностью до 8% годовых, из них пополняемых 89, и ставки по ним ниже на 1,5—2 процентных пункта. На пять лет вложить средства можно всего в несколько банков, ставки по их вкладам существенно ниже среднего, а сумма вклада должна быть внушительная.Вклад в риск потери ликвидностиТенденцию к росту краткосрочных депозитов отмечают и в Центробанке. «В банковском секторе с начала 2015 года повысился уровень доли краткосрочных депозитов физических лиц с 35% до 56%. В II—III кварталах 2017 года этот показатель продолжал расти. Данная тенденция является результатом политики банков по оптимизации процентного риска в условиях временного (среднесрочного) периода высоких процентных ставок», — говорится в отчете о финансовой стабильности Банка России. Регулятор считает, что данная тенденция в случае стресса может привести к реализации риска ликвидности в виде резкого оттока вкладов, а также негативно отразиться на процентной марже. Пополняемые вклады также являются источником процентного риска для кредитных организаций.«Дополнительные процентные риски банков связаны с широким распространением «опциональности» вкладов: прошедший кризис уже показал риски пополняемых вкладов, но их распространение не снижается, как и вкладов с возможностью досрочного снятия. Аналогично, в кредитной части развиваются механизмы рефинансирования, что делает процентные ставки по операциям банков с физическими лицами односторонне фиксированными», — отмечают в Центробанке.Клиенты любят вклады подлиннее?Эксперты говорят о том, что банки сейчас действительно тяготеют к краткосрочным вкладам, отчасти тому причиной стал урок, полученный в 2015—2016 годах.«Нужно вспомнить конец 2014 года, когда ключевая ставка ЦБ взлетела на уровень 17% и очень высоки были ставки по вкладам: многие клиенты банков тогда оформили продлеваемые вклады под высокий процент и, соответственно, продолжали их продлевать», — поясняет аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов, напоминая, что для множества банков, не справившихся с выплатами по дорогим вкладам, это обернулось отзывом лицензии.«Для клиентов привлекательными все же являются долгосрочные вклады. По ним обычно больше процентная ставка, чем по краткосрочным вкладам, а также есть различные бонусы от банков. Единственным минусом такого вклада для клиентов является невозможность пользоваться деньгами до установленного срока», — говорит директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин.Размещение денег на короткий период более выгодно для клиентов, не согласна с ним аналитик по банковским рейтингам агенства «Эксперт РА» Анастасия Бактызина.«Для клиентов становятся более привлекательными краткосрочные депозиты. При выборе вклада на один год с пополнением банк зачастую снижает процентную ставку на один процентный пункт. В итоге получается, что ставка по вкладу на три или шесть месяцев без пополнения выше, чем на один год с пополнением. А значит, для вкладчика выгоднее открыть короткий вклад без пополнения. Даже при дальнейшем снижении ключевой ставки размещение средств во вклады сроком на 3—6 месяцев остается более выгодным для клиента при условии отсутствия планов на многократное увеличение первоначальной суммы вклада. В целом использование такого инструмента инвестирования, как банковские вклады, будет привлекательно до тех пор, пока будет сохраняться существенный разрыв инфляции и ставок по депозитам», — рассуждает Бактызина.Руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и не кредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер указывает,что в условиях снижающейся ключевой ставки банки предлагают свои клиентам наиболее привлекательные ставки на горизонте до года. «Перед клиентом, в свою очередь, стоит выбор: разместить денежные средства на короткий срок под выгодный процент либо инвестировать на более длительный период с фиксированной ставкой по вкладу. Достойной альтернативой долгосрочным вкладам сейчас можно назвать паевые инвестиционные фонды, доходность которых определяется прежде всего рыночной активностью, — говорит он. — Условием появления вкладов сроком в несколько лет, в первую очередь, является стабильность экономики».Тенденцию выбора краткосрочных вкладов отмечают не во всех кредитных организациях. «Наши клиенты выбирают срок размещения вкладов на год и более, так как при сохраняющейся на финансовом рынке тенденции к снижению процентных ставок по депозитам есть возможность зафиксировать ставку на более длительный срок. Вклады длительностью более пяти лет могут быть востребованы клиентами при условии возможности регулярного частичного снятия средств», — рассказали в пресс-службе РНКБ.«У вкладчика, который хочет застраховать риски снижения процентной ставки, всегда есть еще такая возможность: если размещаемая сумма значима, то вкладчик может большую ее часть положить на 3—6 месяцев. И в это же время открыть пополняемый длинный депозит на минимальную сумму в банке с хорошим рейтингом, зафиксировав ставку на год. По истечении срока короткого вклада вкладчик сможет принять решение, размещать ли деньги повторно в короткий депозит, или перевести всю сумму на годовой вклад», — советует Анастасия Бактызина.Размер инфляции имеет значениеПо мнению экспертов, говоря о доходности вкладов, надо сравнивать ее с инфляцией.«Например, ранее до кризиса процентные ставки по депозитам незначительно превышали уровень инфляции. В то время как сейчас наблюдается значительно более выгодная для вкладчиков ситуация: при инфляции в 2,5—3% ставки по депозитам колеблются на уровне 6,5—7,5%», — указывает Бактызина.По словам Алексея Антонова, стабильные 4—5% годовой инфляции приведут к тому, что доходность всех инвестиционных инструментов будет падать. «Нужно отвыкать от высоких ставок, их в ближайшие 3—4 года, хочется верить, не будет. Потому что их рост будет означать начало нового кризиса. Думаю, этого никто не хочет. Для примера: доходность от сдачи в аренду жилья тоже падает, с 7—8% докризисных до 3—4% сейчас, с учетом растущих налогов. Вообще, гражданам пора расширить свой кругозор в части консервативных инвестиционных инструментов, и правительство их активно к этому подталкивает, например, выпуская «народные» ОФЗ», — говорит Алексей Антонов.Цитата«Люди будут все больше привыкать к облигациям, акциям, ПИФам и другим инвестиционным продуктам, то есть начнется процесс диверсификации сбережений. В США ставка по вкладам в пределах 2% в лучшем случае, поэтому все население инвестирует сбережения и в стране мощный фондовый рынок. В России мало понятных и постоянно растущих компаний, поэтому на рынке ценных бумаг много рисков, но эволюционно туда будет заходить все больше людей», — считает Антон Суворкин.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru



05.12.2017 00:00 Смартфон, займи мне до зарплаты

Заемщики микрофинансовых организаций не столь бедны, как принято считать. Исследования МФО показывают, что растет доход таких заемщиков, а также средняя сумма взятого ими займа. Более того, среди заемщиков МФО растет доля владельцев iPhone.«Яблочные» фанатыСпециалисты аналитического центра сервиса онлайн-займов «Робот Займер» проанализировали данные 90 тыс. заемщиков, обратившихся за услугами компании в первом полугодии 2017 года. Оказалось, что каждый пятый клиент, взявший микрозаем в компании, является владельцем iPhone (20,49%). На втором месте с чуть меньшим результатом (19,73%) — владельцы Samsung. Замыкают тройку лидеров владельцы Lenovo (7,61%). В целом клиентами компании были названы порядка 40 брендов производителей смартфонов в различной ценовой категории, на основании данной информации был составлен рейтинг самых распространенных брендов у заемщиков.Примечательно, что популярность смартфонов компании Apple неуклонно растет. Об этом говорят данные и сервиса «Робот Займер», и сервиса MoneyMan.Самые популярные бренды телефонов у заемщиковI полугодие 2017 годаII полугодие 2016 годаI полугодие 2016 годаApple20,49%17,49%15,04%Samsung19,73%18,57%18,65%Lenovo7,61%7,32%7,30%ZTE5,82%4,52%3,45%Alcatel4,84%5,95%6,01%Sony4,68%4,24%4,86%LG4,54%4,09%4,03%Fly3,50%4,98%5,26%Huawei3,23%1,74%1,30%Micromax 3,06%3,15%2,49%Источник: данные сервиса «Робот Займер»«Перечисленными марками смартфонов предпочитают пользоваться 77,5% получателей займов. В целом по присутствию в рейтинге популярности довольно дорогих брендов смартфонов можно сделать вывод, что среди заемщиков наблюдается значительный пласт россиян со средним и высоким доходом», — указывают аналитики «Робот Займер». В сервисе онлайн-кредитования MoneyMan также видят, что растет доля людей, которые берут займы через iPhone. Более того, уже есть и примеры, когда люди с самым дорогим «яблочным» iPhone X обращаются за микрозаймами.Аналитики MoneyMan недавно подсчитали, что за первые десять месяцев 2017 года пользователи смартфонов на базе операционной сети Android совершили 3,38 млн сеансов в сервисах небанковского онлайн-кредитования, что составляет 83% от общего числа всех сеансов. Пользователи iOS зашли 610 тыс. раз (15%), примерно 2% пришлось на другие операционные системы. При подсчете учитывались все пользователи, которые заполнили заявки на получение займа. Среди источников информации — данные MoneyMan, бюро кредитных историй, отчеты компаний и данные из открытых источников. «По предварительным данным, доля владельцев смартфонов Apple в ноябре 2017 года выросла на три процентных пункта — до 16% по сравнению с ноябрем 2016 года (учитывались данные до 28 ноября включительно). С помощью смартфонов Apple в этом месяце было совершенно 55 940 сеансов в сервисах онлайн-кредитования. Среди них: iPhone 5/5C/5S/SE — 25 600 сеансов, iPhone 6/6S/7/8 — 21 660 сеансов, iPhone 4/4S — 4430 сеансов, iPhone 6 Plus/6S Plus/7 Plus/8 Plus — 4 140 сеансов, iPhone X — 110 сеансов», — сказано в исследовании MoneyMan. При подсчете статистики анализируется диагональ экрана мобильного устройства.Главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов подтверждает, что проникновение смартфонов среди заемщиков микрофинансовых организаций растет из года в год. Постепенное замещение обычных телефонов на смартфоны он объясняет как появлением большого количества моделей, так и совместными акциями операторов с производителями устройств.«Это способствует увеличению доступности смартфонов и, следовательно, росту доли заемщиков, использующих их. Так, например, среди заемщиков в возрастной группе от 20 до 30 лет у каждого второго есть смартфон, в категории 30—40 лет — у 37%, 40—50 лет — у 15%, 50—60 лет — у 5%, старше 60 лет — у 2%. За год данные показатели выросли практически в два раза, — рассказывает Бахвалов. — По статистике, в Москве и Московской области сосредоточена наибольшая доля заемщиков, пользующихся смартфонами. В том числе именно в этих регионах практически 40% заемщиков пользуются моделями телефонов стоимостью свыше 25 тысяч рублей». В сервисе онлайн-кредитования «Е заем» также отмечают рост проникновения смартфонов. За год доля клиентов, обращающихся в компанию с iPhone, выросла. Если в III квартале 2016 года их доля составляла 16,1% (от всех клиентов, использовавших смартфон, чтобы оставить заявку на заем), то в этом году показатель дошел до 19%.Мы стали «более лучше» жить?Согласно опросу, проведенному Банки.ру, растет и среднемесячный доход заемщиков микрофинансовых организаций.По данным компании «Домашние деньги», за год доход среднего заемщика вырос на 15% и на текущий момент достигает более 31 тыс. рублей. Сумма запрашиваемого займа также растет — на 20%, что в абсолютном выражении составляет итоговую запрашиваемую сумму около 27—30 тыс. рублей.Сервис онлайн-кредитования «Е заем» предоставил Банки.ру статистику, из которой отчетливо видно, что снижается доля заемщиков с доходом до 20 тыс. рублей в месяц. Кроме того, растет сумма запрашиваемого займа. В III квартале 2016 года она составляла 12,6 тыс. рублей, а в III квартале 2017 года — 13,9 тыс. рублей.Доля заемщиков с различными размерами доходовДоходы, тыс. руб.III квартал 2014 годаIII квартал 2015 годаIII квартал 2016 годаIII квартал 2017 годаДо 2020%15%11%13%20—3030%29%30%29%30—4021%23%25%25%40—5013%14%14%14%50—606%7%8%8%60+10%12%12%11%Источник: данные «Е заем»На сегодняшний день средний доход заемщика сервиса онлайн-займов «Робот Займер» составляет 30—35 тыс. рублей. Средняя сумма займа при этом — 7—8 тыс. рублей. Суммы свыше названной берут, как правило, жители Центрального федерального округа. Клиенты из других регионов в среднем берут около 5 тыс. рублей. С начала 2016 года показатель по средней сумме займа вырос на 20%, средний доход — на 15%.Как бы то ни было, сами представители микрофинансовой отрасли не считают, что материальное положение их клиентов сильно улучшилось.Финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамука Ризаев не думает, что рост среднемесячного дохода заемщика МФО и средней суммы запрошенного займа говорит о росте обеспеченности таких клиентов. «По данным совместного исследования «Е заем» и Объединенного кредитного бюро, 75% клиентов, впервые обратившихся в МФО в 2017 году, до этого уже брали кредиты в банках. То есть зачастую клиенты банков и МФО — это одни и те же люди. Это означает не рост благосостояния традиционных клиентов МФО, а расширение их клиентской базы. Люди из самых разных слоев, обладающие разным достатком, обращаются в сервисы онлайн-кредитования, когда им быстро нужна небольшая сумма», — поясняет Ризаев. «Согласно последней статистике, номинальная заработная плата населения выросла практически на 1%, однако одновременно с этим сохраняется динамика по росту реальной инфляции — около 4% по итогам года. Таким образом, клиенты микрофинансовых организаций, к сожалению, ввиду обстоятельств не могут на сегодня стать более обеспеченными, — говорит Андрей Бахвалов из «Домашних денег». — МФО работали и продолжают работать с менее платежеспособным населением, их средний ежемесячный доход не превышает 30—50 тысяч рублей на семью. По нашим данным, около 48% из них уже имеют испорченную кредитную историю, поэтому банки им в 100% случаях отказывают в получении необходимой суммы». По словам ведущего аналитика ГК TeleTrade Марка Гойхмана, в структуре выдачи микрозаймов со стороны МФО наблюдается увеличение доли клиентов, получающих более длинные и менее дорогие потребительские займы. Таких на 1 июля 2017 года было 54%, тогда как на начало года — 52%, по данным исследования аналитического агентства RAEX («Эксперт РА»). За данный период остался неизменным (24%) удельный вес получателей самых «острых» и тяжелых займов «до зарплаты». Причем доля выдач в МФО, принадлежащих банкам, значимо поднялась — с 14% на начало июля 2016 года и 22% на начало 2017 года до 25% на 1 июля 2017 года. «Таким образом, клиентами МФО становятся все больше людей, которые не являются крайне нуждающимися и идущими на кабальные заимствования. Многим из них банки отказывают по причине закредитованности или недостаточных доходов, но перенаправляют в свои «дочерние» МФО, у которых требования не столь жесткие и меньше зависят от нормативов ЦБ. Тем не менее очень весомая часть новых займов идет на погашение предыдущих. Ведь доля просроченной задолженности на этом рынке очень высока и составляет более 30% портфелей МФО», — комментирует Гойхман.Не айфоном единымГенеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов, в свою очередь, предполагает, что, скорее всего, далеко не все респонденты опросов владеют айфонами последней модели. Так, указывает он, в линейке Apple до сих пор продается модель 5S, которая стоит от 13 тыс. рублей и которую может себе позволить среднестатистический гражданин с зарплатой в 30—40 тыс. рублей. В этом случае iPhone не является предметом роскоши. Однако наличие у заемщика того же iPhone далеко не всегда свидетельствует о его достатке и по другой причине — телефон может быть «заемным». Директор аналитического департамента ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов указывает на наличие в России определенной проблемы – жители нашей страны берут кредиты на внушительную сумму на товары не первой необходимости. «Когда-нибудь эта проблема исчезнет, и культура общения с банками не будет предполагать, что люди берут займы у МФО для того, чтобы «пустить пыль в глаза». Но пока среди заемщиков микрокредитных организаций нет-нет, да и встречаются те самые 1—2%, которые находят смысл в том, чтобы купить айфон в кредит. Именно они же иногда знают потом, как его перепродать или перезаложить в два раза дороже», — отмечает Крылов.Шустов подтверждает, что в России и во многих развивающихся странах существует абсурдная мода покупать дорогие смартфоны в кредит как попытка демонстрировать окружающим высокий уровень жизни, которого на самом деле у обладателя телефона в кредит нет.«Изучая анкеты заемщиков, очень сложно сказать, сколько они на самом деле зарабатывают, большинство указывает в анкете зарплату в 35—40 тысяч рублей, но ее может и не быть. А может, она просто является добавкой к некоему серому доходу, который может быть раза в два выше белого, но нестабильным, — рассуждает Шустов. — По нашим клиентам мы видим, что средний выданный заем за последний год вырос на 15—20% — до 35—50 тысяч рублей, но во многом это произошло благодаря снижению минимальной ставки до 0,35% в день. Зато по нашим клиентам мы заметили, что выросло число банкротств: примерно на 10% за год. Это согласуется с данными Национального центра банкротств, который сообщает о том, что после вступления в силу соответствующего закона на банкротство подавали граждане в возрасте от 37 лет, а сейчас — от 22 лет, то есть средний банкрот «помолодел» на 15 лет. Полагаю, что средний заемщик никак не мог стать обеспеченнее, теряя по 5—7% реальной заработной платы последние три года, на фоне растущей безработицы». Генеральный директор сервиса «Робот Займер» Сергей Седов тем не менее считает, что онлайн-заемщики действительно стали более обеспеченными и более финансово ответственными. Это, по его мнению, подтверждают несколько факторов. Во-первых, сами МФО постепенно повышают требования к заемщикам, вследствие введения более жесткого регулирования отрасли (ограничения процентов по просроченной задолженности, нормы резервирования средств и т. д.). За счет этого выросло качество скоринга, легче стало выявлять недостоверные данные о доходах — это положительно сказалось на качестве заемщиков. «Во-вторых, в растущей структуре наших клиентов постоянных заемщиков — уже более 80%. Это значит, что они способны адекватно планировать свой бюджет, вовремя возвращая займы. Эта черта наверняка присутствует и в их повседневной жизни, где они также становятся более «финансово дисциплинированными». А это, в свою очередь, прямая дорога к повышению личной обеспеченности, — продолжает Седов. — В-третьих, граждане в большей мере приспособились к изменившейся экономической обстановке, научились планировать свои доходы и расходы, не допускать просрочек по кредитам и займам, что позволяет более позитивно оценивать будущую динамику реальных доходов населения и, соответственно, обеспеченность клиентов МФО».Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru


Открытые вопросы