Проценты по кредитам.

В середине января Центральный Банк РФ обязал все банки раскрывать реальную стоимость кредитов для населения. Дело в том, что банки зачастую дают в кредит деньги, невзирая на платежеспособность своих клиентов. А те, в свою очередь, влезая в долги, часто не имеют реального представления о сумме, которую в итоге придется вернуть. Российские банки мало интересуются реальными доходами клиентов. Если в странах Запада кредит дают исходя из доходов клиента, то в России доходы заемщиков никого не волнуют. При подаче заявления на кредит, в большинстве случаев достаточно иметь при себе паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Такая ситуация приводит к двум последствиям. Во-первых, растет число невыплаченных кредитов, а во-вторых, банки зачастую вводят клиентов в заблуждение относительно суммы, которую им придется вернуть. Минфин РФ озаботился ситуацией, а Центробанк в середине января в приказал банкам давать клиентам полную информацию о ставках по кредитам, то есть населению должна предоставляться информация о реальной стоимости кредитов с учетом всех комиссионных. По данным ЦБ, до последнего времени стоимость кредита на потребительские нужды после учета комиссий и штрафов вырастала с заявленных 29 процентов до 90, а в некоторых случаях и до 124-х. Иначе говоря, банкам выгодно предоставлять «легкие» кредиты, а впоследствии клиенты вынуждены переплачивать по кредиту в три-четыре раза. Ситуация вокруг потребительских кредитов продолжает развиваться. Верховный Суд России вообще объявил взимание банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов незаконным. После этого при рассмотрении дел в российских судах незаконным будет считаться взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафов за досрочное погашение кредита и просрочку оплаты. Банки конечно же не устраивает такое решение, и они утверждают, что оно приведет к тому, кредитный рынок просто умрет, если оспаривать комиссии кинутся все, кому не лень. Пойдут ли должники в наступление и насколько их атака на банки будет успешной, вопрос открытый. Эксперты считают, что банки вряд ли останутся в проигрыше при любом исходе. Сейчас интересы банков в отношениях с «проблемными» кредитами отстаивают коллекторы - специалисты по выбиванию долгов. Должнику берутся помогать представители другой новой профессии - антиколлекторы. Пока что, труд и тех, и других очень востребован.

Что нужно делать, если вы просрочили выплаты?

Если вы понимаете, что не сможете погасить очередной взнос по кредиту, не теряйтесь. Зачастую, люди пытаются скрыться от банка. Здесь вступает в силу психологический фактор, человек понимает, что если он сейчас не заплатит, его долг начнет расти как снежный ком, а платить ему будет нечем. Поэтому некоторые люди предпочитают куда-нибудь уехать, не брать телефон, не отвечать на письма из банка. Но проблема от этого никуда не денется. Не стоит забывать, что в банке работают люди, которые способны понять ваши проблемы и в некоторых случаях пойти к вам навстречу. Что нужно сделать в первую очередь? Лучше всего обратиться в банк, в котором брали и попытаться объяснить ситуацию. Потом нужно сообщить срок, к которому вы сможете продолжить выплаты. Как правило, банки идет в таких ситуациях навстречу. Долг реструктуризируют, при удачном исходе возможно, простят штраф. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита. Наиболее часто невыплаты возникают по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов. Это происходит по двум причинам - это финансовая неграмотность клиентуры и политика банков при выдаче кредита, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.

Как правильно взять кредит?

Перед тем, как взять кредит, хорошенько подумайте, необходима ли вам эта покупка. К тому же совсем необязательно брать кредит. Можно просто затянут пояса потуже, и накопить нужную сумму. Если вы все-таки приняли решение о взятии кредита, стоит поговорить с друзьями, которые имеют опыт кредитных отношений. Они расскажут вам о возможных проблемах, которые могут возникнуть. Естественно, прочитайте договор внимательнейшим образом. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу. Банковские служащие должны обязательно предоставить вам весь список комиссий и выплат по кредиту (дополнительные сборы могут называться как угодно).Лучше всего записать все на листок и самостоятельно все посчитать. Требуйте в банке график ежемесячных выплат: сколько составляет ежемесячный платеж. Величина выплаты по кредиту не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Следует учитывать непредвиденные обстоятельства. Вы можете на какой-то срок остаться без работы. Перед тем как брать кредит, стоит обдумать ваше финансовое положение и учесть все возможные риски.
Ответственность за невыплату кредита . Бурное развитие потребительского кредитования логически привело рынок к проблеме невыплат банковских кредитов или задержке платежей. Чем грозит заемщику неисполнение взятых на себя обязательств перед банком? Непогашенные вовремя платежи по кредиту приводят к начислению пеней и штрафов по ставкам, величина которых прописана в договоре. Штрафы приводят к дополнительным денежным расходам. Возврат кредитов, не обеспеченных залогом, по законам РФ производится только по решению суда, банки обращаются в суд с иском на неплательщика, а суд рассматривает дело, принимая решение. Если кредит обеспечен залогом, банк вправе реализовать залоговое имущество для возврата денежных средств, выданных заемщику и возмещения своих затрат. Остальные деньги банк обязан вернуть заемщику. По российским законам для возврата кредитов, не обеспеченных залогом, может быть продано практически любое имущество должника. Однако, не все так плохо. Статья 446 Гражданско-процессуального кодекса запрещает отбирать у должника квартиру, если она является для должника единственным жилищем. Банк также имеет право продать долг третьему лицу и судебный иск о возврате долга может поступить и от сторонней фирмы. При этом согласие заемщика на это не обязательно. Статья 382 ГК РФ требует только уведомить должника о смене кредитора. Однако если такого уведомления должник не получал, то он может погасить кредит напрямую банку. Уголовная ответственность за невыплату банковского кредита наступает лишь в том случае, если кредиты получались именно с целью их хищения. То есть, если банк докажет, что целью взятия кредита было присвоение средств. А возврат эти денег не входил в планы заемщика.

Кто такие коллекторы?

Если клиент банка перестает выплачивать кредит, ситуация для него обычно развивается следующим образом. Со второго дня просрочки начинают начисляться штрафы и пеня. После истечения срока в 3 месяца банк подает иск в суд, с требованием продажи залогового имущества (если оно есть), либо оплаты кредита за счет продажи имущества должника. Банк часто не занимается такими делами самостоятельно. Для таких дел создаются специальные фирмы – коллекторы. Банк имеет право передавать право взимания долга третьему лицу. Однако, право это даже в Законе «О банках и банковской деятельности» ни в одном пункте не прописано. Как объясняют банковские юристы, в договоре о выдаче кредита часто банком ставится пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Обратите ваше внимание на то, что, если нет такого пункта в договоре, у банка нет никакого права передавать информацию о долге сторонним лицам. Банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, а тем более о проблемах с оплатой кредита. Решение о том, подписывать ли договор, в котором банк предупреждает о том, что «в случае чего» заемщиком будут заниматься «третьи лица», клиент делает сам. Банки продают долги коллекторам либо за комиссионные (15--40% взысканного долга), либо фирма-коллектор выкупает у банкиров пакет невозвращенных долгов, так называемых «невозвратов». Во втором случае заемщик будет рассчитываться уже с новым кредитором. Согласия должника на это никто не спрашивает. Его просто в письменном виде о том, что такой перевод состоялся. Большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные. Схема «выбивания» долга состоит обычно из трех этапов. Первый этап состоит в дистанционном общении с заемщиком: переписка, телефонные звонки и отправка SMS-сообщений. Первый письма обычно деликатно напоминают о задолженности. В письмах оговариваются сроки выплат, предлагается обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе коллектор не знает причин неоплаты, то ситуацию предполагается решать мирным путем. Параллельно с отправкой писем должнику, компания выясняет обстоятельства дела, пытается выяснить, почему заемщик не выполняет своих обязательств. Если должник не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу. Компания начинает посылать письма «угрожающего» характера, в которых содержатся угрозы возможного наложения ареста на имущество и ограничения свободы передвижения. Если должник все равно не хочет платить либо вовсе не идет на контакт, представители кредитора переходят к другим методам «обработки». Как правило, он предполагает более тесное общение с заемщиком, включая визиты на дом и на работу. В принципе, эта стадия работы с должником может предполагать не только личное общение, но и просто более «нахальные» методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утро. Иногда коллекторы прибегают к «серым» схема выбивания долгов.

Антиколлекторы – кто они?

Антиколлекторы - это юристы, специализация которых состоит в защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть деятельности коллектора – снижение задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов, они не «скупают» долги, а помогают своим клиентам минимизировать штрафы за просроченные кредиты. Появление на рынке услуг такого типа – это признак бурного роста потребительского кредитования, который, в свою очередь, привел к увеличению числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике в первом полугодии 2007 года объем невыплат вырос до 3,3% от всего количества кредитов (в начале 2007 года он составлял 2,7%). Эксперты-коллекторы озвучивают цифры в 6-7%. Эти проценты и являются главными клиентами антиколлекторских агентств. Другая, скрытая причина появления антиколлекторов кроется в политике банков в отношении должников. Существует два вида должников. Кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов – это первый вид. С ними все понятно, они хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности. Второй вид должников – это «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. Вторые, не сумев вовремя погасить кредит, боятся обращаться в банк, опасаясь начисления пени и штрафов. Именно эти люди чаще всего идут к антиколлекторам, а не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса. Антиколлекторы, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы.