При оформлении ипотеки банк потребует от вас застраховать недвижимость. Но при страховом случае выплату получит он, а не вы. Можно ли застраховать жилье так, чтобы компенсацию страховщик выплатил вам?

У страховщиков есть отдельный продукт страхования ипотеки— программа, включающая «под одной крышей» страхование недвижимого имущества, которое становится залогом по кредитному договору, и жизни и здоровья заемщика. Кроме него существуют традиционные страховки имущества и жилья. Разбираемся, взаимозаменяемы ли они или нужно страховать жилье добровольно в дополнение к вмененному банком страхованию.

Почему выплаты по ипотечному полису получает банк?

Получатели компенсации при наступлении страхового случая будут разные у полисов ипотечного страхования залога и страховок имущества. В первом случае выгодоприобретателем становится банк. Именно он получит выплату, если что-то случится с заемщиком или имуществом. Главная задача банка, которая побуждает его выдвигать требования об обязательном страховании — необходимость защитить свои интересы. Если заемщик не сможет погасить кредит или из-за гибели имущества не захочет это делать, то банк понесет потери.

В случае, если вы самостоятельно застраховали недвижимость, а не по инициативе банка, то и выплату по страховому случаю получите вы.

Есть ли различия в покрываемых рисках?

Главное, что нужно помнить про любой вид страхования — это то, какие риски он покрывает, то есть при каком неблагоприятном событии страховщик выплатит вам возмещение.

Риски прописаны в договоре страхования, в приложении к которому содержатся правила страхования. На них в большинстве случаев ссылается договор.

Давайте сравним покрываемые риски на примере трех крупных страховых компаний из первой десятки и посмотрим, какие риски указаны в их правилах ипотечного страхования, а какие присутствуют в правилах страхования имущества физлиц.

Компания 1

Ипотечное страхование:

• Пожар + взрыв
• Залив
• Противоправные действия третьих лиц
• Стихийное бедствие
• Падение летательных аппаратов или их частей
• Падение инородных объектов
• Наезд/навал
• Бой стекол

Страхование имущества физлиц:

• Пожар, удар молнии, взрыв
• Воздействие жидкости
• Стихийные бедствия
• Противоправные действия третьих лиц
• Механическое воздействие
• Террористический акт
• Колебания параметров электросети
• Бой стекол

На первый взгляд кажется, что риски те же самые, лишь несколько по-другому сгруппированы. Однако в правилах страхования имущества физлиц есть такие пункты, как «террористический акт» и «колебания параметров электрической сети». В первом случае все понятно из названия, а во втором необходимо некоторое пояснение. Этот риск покрывает ущерб имуществу страхователя по причинам сверхнормативного изменения частоты, силы и напряжения электрического тока в сетях, проще говоря, скачков напряжения. Как видно, в случае ипотечного страхования эти риски не входят в покрытие. Хотя, например, причиной пожара, который традиционно присутствует в тройке наиболее популярных страховых случаев, очень часто становится именно замыкание электропроводки.

С риском «террористический акт» тоже есть нюанс: согласно правилам ипотечного страхования данной компании, он относится к форс-мажорным обстоятельствам, то есть может послужить основанием для задержки в выполнении обязательств по договору или даже вовсе основанием для отказа в выплате.

Компания 2

Ипотечное страхование:

• Пожар
• Взрыв
• Залив
• Авария инженерных систем
• Стихийные бедствия
• Постороннее воздействие
• Противоправные действия третьих лиц
• Конструктивные дефекты

Страхование имущества физических лиц:

• Пожар
• Взрыв
• Залив
• Авария инженерных систем
• Опасные природные явления
• Постороннее воздействие
• Противоправные действия третьих лиц
• Бой стекол

У этой страховой компании перечень рисков в обоих правилах практически идентичный. Единственно отличие — бой стекол. Этот риск не упоминается в правилах ипотечного страхования (хотя, например, правила ранее рассмотренной компании включали этот риск при ипотечном страховании). Однако, если вчитываться в расшифровку пунктов правил, то там можно найти отличия. И иногда весьма необычные. Например, правила ипотечного страхования у этой компании в рамках покрытия риска стихийных бедствий в том числе включают «действие подземного огня — неконтролируемый процесс горения, стихийно возникающий и распространяющийся под землей». Обычные правила страхования имущества такого риска не упоминают.

В разделе стихийных бедствий правил ипотечного страхования этой компании в качестве покрываемого риска указана «гроза». А вот обычные правила страхования этот риск не покрывают.

Самым важным отличием двух правил этого страховщика является наличие в списке покрываемых при ипотечном страховании рисков конструктивных дефектов. При обычном страховании этот риск прямо исключается из покрытия. Но при ипотечном страховании, когда довольно часто приобретается только что построенное жилье, этот риск можно отнести к весьма важным.

Компания 3

Ипотечное страхование:

• Пожар
• Аварии инженерных систем
• Проникновение воды
• Стихийные бедствия
• Противоправные действия третьих лиц
• Падение летательных объектов
• Взрыв
• Риск конструктивных дефектов
• Оседание и просадка грунта вследствие выхода подпочвенных вод

Страхование имущества физических лиц:

• Пожар
• Аварии инженерных систем
• Проникновение воды из соседних (чужих) помещений
• Стихийные бедствия
• Кражи, грабеж, разбой и другие противоправные действия третьих лиц (включая теракт)
• Падение летательных объектов либо обломков от них; наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов
• Взрыв
• Воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого изменения силы тока или напряжения в сети, воздействие индуктированных токов и т. п., произошедшие не по вине страхователя и/или членов его семьи
• Оседание и просадка грунта вследствие выхода подпочвенных вод
• Размораживание систем отопления, водоснабжения, канализации и др.
• Проникновение воды в результате атмосферных осадков через кровлю, перекрытия, балконы, окна, двери и другое.

На первый взгляд, перечни рисков для правил ипотечного страхования и правил страхования имущества физлиц серьезно разнятся, но на самом деле они не слишком отличаются.

Например, в правилах страхования имущества физлиц есть риск размораживания систем отопления, водоснабжения, канализации и прочее, которого нет в правилах ипотечного страхования. Но это не так: если внимательно прочитать пункт «Аварии инженерных систем», можно убедиться, что аналогичные риски покрываются.

Единственное значимое отличие — это опять же риск конструктивных дефектов. В правилах страхования имущества физлиц он является прямым исключением, а вот в правилах ипотечного страхования — нет.

Можно ли купить два полиса?

Как видно на примере нескольких компаний, правила страхования имущества физлиц и ипотечного страхования могут отличаться по объему покрытия. Казалось бы, есть выход — купить оба вида страхования. Однако это не так просто. Дело в том, что согласно законодательству, такая ситуация будет расцениваться как двойное страхование: когда один и тот же объект застрахован по одному и тому же виду страхования более одного раза. Тогда при страховом случае, если оба полиса и сработают, но лишь на 50%. Но гораздо более вероятна ситуация, когда страховщик выплатит лишь по одному полису. Или же, если полисы были куплены в разных компаниях, страховщик после выплаты страхового возмещения, когда ему станет известно о существовании второго полиса, потребует возврат возмещения. Такая ситуация не очень желательна для страхователя.

Это возвращает нас к вопросу, когда выгодоприобретателем по ипотечному страхованию является банк, а по добровольному — сам страхователь. Тут также работает норма о двойном страховании, то есть невозможна ситуация, когда возмещение получит и банк, и владелец поврежденного имущества.

Выходом может быть опора на все то же законодательство, так как в нем же при порицании двойного страхования указано, что оно не является таковым, если имущество было застраховано от разных рисков.

На практике застраховать имущество двумя полисами от разных рисков довольно сложно, потому что продукты по ипотечному страхованию и страхованию имущества физлиц стандартизированы, и страховщик вряд ли пойдет на их индивидуализацию под нужды конкретного страхователя.

Так или иначе, универсальным советом может быть следующее: внимательно читайте правила страхования той компании, в которой вы приобретаете полис страхования.