|
|
Доходность до 20% годовых и возможность в любой момент забрать деньги без потери процентов. Выбрали выгодные накопительные счета мая и изучили их подводные камни.Ставки по накопительным счетам буквально тают на глазах. Еще в апреле на рынке были предложения с доходностью до 21% годовых — сейчас таких ставок уже нет. По данным ЦБ, в третьей декаде апреля максимальная доходность рублевых вкладов в банках топ-10 составила 13% годовых, а максимальные ставки по накопительным счетам обычно на 2–3 п. п. выше ставок по депозитам.ВопросПодборку вкладов мая со ставками выше рыночныхмы уже давали, теперь собрали накопительные счета с доходностью до 20% годовых. В подборку не включили предложения банков, которые уже анонсировали снижение ставок по счетам в ближайшее время.Начнем в порядке увеличения доходности.Накопительный счетот УБРиРДоходность — до 16% годовых с опцией «Больше плюсов».Максимальная сумма — до 1 млн рублей.Базовая ставка по накопительному счету от УБРиР всего 5,5% годовых на остаток до 1 млн рублей и 6% годовых — на остаток свыше 1 млн рублей. Но ставку можно повысить до 16%, если подключить опцию «Больше плюсов», открыть карту банка и ежемесячно пополнять ее счет и совершать по ней покупки. Подключить опцию можно в мобильном приложении или интернет-банке, стоимость опции — 99 рублей в месяц. Как получить повышенную ставку: 16% годовых — зачислять на карту от 10 000 рублей и совершать покупки на сумму от 60 000 рублей в месяц;13,5% годовых — зачислять на карту от 10 000 рублей и совершать покупки на сумму от 30 000 рублей в месяц;11% годовых — зачислять на карту от 10 000 рублей и совершать покупки на сумму от 10 000 рублей в месяц.Проценты начисляются на ежедневный остаток на счете. Повышенные ставки действуют только на остаток до 1 млн рублей, на сумму сверх лимита максимальная ставка дохода — 6,5%.Накопительный счет с опцией «Больше плюсов» открывается в интернет-банке. Если у вас еще нет счета в банке, закажите бесплатную карту My Lifeили карту «Пора»с подключенным интернет-банком (есть курьерская доставка карт). По обеим картам начисляется кэшбэк за покупки, а по карте «Пора» — еще и доход на остаток по ставке до 6% годовых.Продуктовый калькуляторНакопительный счетот Локо-БанкаДоходность — до 18% годовых первые два месяца.Максимальная сумма — до 15 млн рублей.Повышенная доходность 18% годовых полагается клиентам, у которых раньше не было накопительных счетов в банке. С третьего месяца ставка снижается до 15% — такая же ставка предлагается и действующим клиентам банка с первого месяца открытия счета.Важное достоинство счета Локо-Банка: проценты по нему начисляются на ежедневный, а не на минимальный остаток. Лимит для начисления дохода тоже впечатляющий — 15 млн рублей.«Альфа-Счет»от Альфа-БанкаДоходность — до 20% годовых.Максимальная сумма — до 1,5 млн рублей.Безусловный лидер нашей подборки — накопительный «Альфа-Счет» от Альфа-Банка. Но максимальную выгоду получат только новые клиенты банка — для них в первые два месяца предлагается ставка 20% годовых. Дальше доходность снижается до базовой ставки 4% годовых — по этой же ставке с первого месяца начисляется доход по «Альфа-Счету» действующим клиентам банка.Ставку можно увеличить до 12%, если ежемесячно тратить по картам банка от 10 000 рублей. Для действующих клиентов надбавка за покупки будет применяться с первого месяца открытия счета, для новых клиентов — с третьего месяца. Доход по повышенной ставке с надбавками начисляется на сумму до 1,5 млн рублей для обычных клиентов и до 10 млн рублей — для клиентов с пакетом услуг «Премиум»/«Максимум+».Проценты по «Альфа-Счету» начисляются на минимальный остаток на счете — это значит, что если весь месяц у вас на счете лежал 1 млн рублей и только один день — 10 рублей, доход будет начислен только на эти 10 рублей. Поэтому при открытии счета стоит сразу пополнить его на максимальную сумму и не снимать деньги в течение месяца. Счет можно открыть в офисе банка или через личный кабинет (для действующих клиентов). Если у вас еще нет счета в Альфа-Банке, закажите бесплатную дебетовую «Альфа-Карту»с кэшбэком за покупки, представитель банка привезет ее по удобному адресу. Также можно оформить кредитную «Альфа-Карту»— по ней до конца года действует акция «Целый год без процентов». В рамках акции на покупки, совершенные по карте в течение 30 дней с момента оформления, действует льготный период 365 дней. |
|
|
Национальная финансовая ассоциация (НФА) совместно с Ассоциацией банков России (АБР) предлагают расширить ассортимент долговых бумаг на отечественном рынке с помощью секьюритизации неипотечных кредитов. Выясняем с экспертами в чем суть этого биржевого инструмента и кому он подойдет.Зачем нужен перезапуск секьюритизации?С введением санкций в отношении финансовой системы России выбор работающих биржевых инструментов у отечественных инвесторов уменьшился. Сообщество профессиональных участников рынка одним из вариантов дальнейшего развития фондовой секции видит увеличение ассортимента облигаций.В качестве перспективных активов для неипотечной секьюритизации, по словам Андрея Крылова, руководителя управления рынков ценных бумаг НФА, предложены неипотечные банковские кредиты:автокредиты,кредиты для малого и среднего бизнеса,проблемные (просроченные) кредиты,высокодоходные кредиты средних и крупных предприятий,иные инструменты, в том числе лизинг.Самый популярный кредитный инструмент для упаковки в облигации в России — это ипотека. Она считается наименее проблемным видом займов на рынке, подтвердили Банки.ру в БКИ «Эквифакс». А вот секьюритизация других видов долгов не развита или развита слабо.ФактЕсли в обычной облигации активом становится долг эмитента, который он обязуется вернуть инвестору, то в секьюритизированных бумагах актив — это набор, в нашем случае, уже выданных кредитов, с одинаковыми условиями договоров, которые обслуживают заемщики с примерно схожим потенциалом.Банк, который собирает такие активы в портфели и на основе их выпускает долговые бумаги, становится оригинатором.ФактПо логике представителей ассоциаций появление таких долговых бумаг не только расширит выбор для участников торгов, но и повысит устойчивость банковской системы, поддержит рынок кредитования и лизинговую отрасль.В чем суть выпуска облигаций на кредитные портфели?Именно процесс секьюритизации позволяет кредитным организациям найти новые источники финансирования. Они по сути продают свои активы по справедливой рыночной ставке на рынок.Сам процесс секьюритизации выглядит так:Банк или иной оригинатор выбирает активы, которые он хочет снять со своего баланса, продав на рынок и объединяет их в пул (также его называют портфель). Например, в пуле может быть группа уже взятых кредитов на автомобили. Затем этот портфель у банка покупает специальная компания (в России это специализированное финансовое общество(СФО), которая будет выпускать ценные бумаги.СФО выпускает облигации и продает их на фондовом рынке инвесторам.Как инвестор будет оценивать такую облигацию?После выпуска облигаций рейтинговое агентство даст свою оценку выпущенной облигации. «На отечественном рынке встречались случаи секьюритизации иных видов залогового кредитования, например, автокредитов, — рассказывает Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс». — В мировой практике есть масса случаев секьюритизации беззалоговых кредитов, среди которых наиболее распространена секьюритизация кредитных карт». По его словам, риск по выпущенным в рамках секьюритизации облигациям определяется, в основном, уровнем риска актива, которым они обеспечены.Московская биржа в зависимости от надежности бумаги и полноты раскрытия информации присвоит ей уровень листинга: первый (самый надежный), второй или третий. Эта информация может служить ориентиром для инвестора при выборе бумаг. Кроме того, у него будет возможность изучить условия эмиссии, где будут даны дополнительные характеристики актива, в том числе, по составляющим его кредитам.За тем, чтобы портфель кредитов, обеспечивающий облигацию, всегда соответствовал заявленным в документации качествам, будет следить оригинатор. Он отвечает за ротацию кредитов в кредитном портфеле облигации. Если, например, кредит полностью погашен, он выбывает из пула и его заменяют другим с аналогичными характеристиками.Продуктовый калькуляторЧем инвестору интересны облигации на кредиты?Участнику торгов ценные бумаги с кредитным покрытием интересны тем, что:по ним доходность традиционно выше, чем у корпоративных облигаций с таким же кредитным рейтингом;у них большой выбор сроков погашения и обеспечения;обычно по таким бумагам платят ежемесячные купоны (это соответствуют датам основных платежей, которые вносят заемщики по кредитам).Главный минус таких бумаг для инвестора — издержки, связанные с поведением заемщика: он может перестать платить или просить признать себя банкротом;он может выплатить деньги по кредиту досрочно.В обоих случаях инвестор потеряет часть прибыли, хотя оригинатор, который отслеживает ситуацию, будет стараться сбалансировать портфель. Но тут статистика на стороне инвесторов. «Доля заемщкиов, которые подают документы на получение статуса банкрота, крайне мала и сейчас не превышает 2% всего объема действующих заемщиков. По количеству, безусловно, превалируют физические лица», — приводит цифры Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс».По опыту банка ВТБ в работе с облигациями на ипотечные кредиты, работу с должниками на себя берет кредитная организация. «Если по ранее секьюритизированному кредиту допускается просроченная задолженность, банк выкупает его обратно и работает с ним для урегулирования задолженности как с обычным кредитом», — уточняет Евгений Новиков, руководитель департамента розничного взыскания банка.Кому могут быть интересны такие бумаги?«Круг инвесторов должен определяться рейтингом. Все зависит от структуры сделки и качества базового актива. В процессе секьюритизации можно выпустить как очень надежные, так и более рискованные инструменты», — отмечает Олег Иванов, сопредседатель Комитета по инвестиционным банковским продуктам АБР.Авторы инициативы перезапуска секьюритизации ориентируются в основновном на интерес институциональных инвесторов (НПФ, страховых компаний, банков) и квалифицированных частных инвесторов. Как работать с такими инвестиционными инструментами зависит от выбора инвестора. Олег Иванов перечисляет возможные стратегии:держать до погашения, торговать на рынке, привлекать рефинансирование на рынке (РЕПО) или в Центробанке (для банков).Успешная практика российских банков с ипотечными кредитамиСамый крупный оригинатор по ипотечным кредитам в России — банк ВТБ. В 2017 – 2021 годах кредитная организация разместила ипотечные облигации номинальным объемом 786,8 млрд рублей. «На момент размещения дюрация ипотечных облигаций обычно составляет 2,5 – 3,5 года, доходность – ОФЗ + 1,2% – ОФЗ + 1,5%», — рассказывает Андрей Сучков, руководитель управления секьюритизации ВТБ. Основные критерии, которым должны соответствовать ипотечные кредиты: соотношение кредит/залог не более 80%, залоговое имущество должно быть застраховано от риска утраты или повреждения в пользу кредитора. По словам Сучкова, чем надежнее облигации, тем жестче критерии отбора кредитов в их портфель. На такие активы, например, рассчитывают пенсионные фонды, страховые компании, банки.Продуктовый калькуляторВозможно ли в России повторение американского «ипотечного пузыря»Рыночные риски никто не отменял. Инвесторы всего мира помнят историю 2007-2008 годов, когда на фондовом рынке США лопнул ипотечный пузырь. Тогда наращивание темпов выдачи кредитов на покупку жилья привело к росту просрочки, и это обесценило ипотечные облигации и банковские залоги. Результатом стало падение цен на недвижимость, обвал рынка и мировой финансовый кризис.С тех пор ситуация серьезно изменилась, говорит Олег Иванов из АБР. Участники и регуляторы национальных и глобальных рынков капитала переосмыслили роль инструментов обращения активов в долговые бумаги. «Рынок структурированного финансирования (секьюритизации) восстановился после кризиса и является важной составляющей крупнейших экономик – США, ЕС, Китая, Японии, Латинской Америки. Популярность инструментов структурированного финансирования, основанных на реальных активах или финансовых обязательствах, объясняется многочисленными преимуществами для экономической системы в целом», — поясняет он. Возрождению доверия к сделкам секьюритизации способствовало обновление правил Базельского комитета, а также детальное европейское регулирование.Банк России ведет эффективную политику по управлению рисками банковской системы, отмечает Андрей Крылов из НФА. Продолжение этой практики вполне может предотвратить на отечественном фондовом рынке инциденты подобные «ипотечному пузырю» в США.Перспективы секьюритизации неипотечных кредитовАвторы инициативы по секьюритизации неипотечных кредитов оценивали потенциал этого биржевого инструмента по развитым и развивающимся рынкам облигаций. Там подобные инвестиционные активы составляют 20-40% рынка структурированных продуктов, остальное приходится на ипотечные кредиты. По оценке Олега Иванова из АБР, на российском рынке потенциально возможен десятикратный и более рост рынка неипотечной секьюритизации, объем выпуска может составить до 4 трлн рублей.По мнению Олега Лагуткина, для секьюритизации важна массовость и прозрачность секьюритизируемых кредитов. «Если рынок кредитования юридических лиц будет обладать подобными характеристиками, то можно будет говорить о ценности секьюритизации кредитов юридических лиц для всего рынка», — уточняет он.Елена СМИРНОВА, Banki.ru |
|
|
Самые важные и интересные новости в экономике, финансовой и социальной сферах на 5 мая.Курсы доллар и евро снижаютсяЦБ РФ установил официальные курсы валют на 6 мая. Курс доллара на валютных торгах Московской биржи снизился на 3,1782 рубля, составив 66,2378 рубля (69,416 рубля на 5 мая). Курс евро уменьшился на 2,7153 рубля до 70,0662 рубля (предыдущее значение — 72,7815 рубля).Максимальная ставка по вкладам в рублях потеряла еще более 2 процентных пунктовСредняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлицв рублях по итогам третьей декады апреля составила около 13% годовых против 15,03% за вторую декаду месяца. Таким образом, ставка потеряла более 2 процентных пунктов и продолжила последовательное снижение с пикового уровня 20,51%, достигнутого в первой декаде марта. Последние данные мониторинга максимальных ставок крупнейших банков опубликованыв четверг на сайте Банка России. В топ-десятку банков по вкладам сейчас входят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «Открытие», Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк и Совкомбанк. Подробнее в материале.Банк России назвал риски использования VPN-сервисов для поиска финансовых услугБанк России выявил в первом квартале 930 нелегальных участников финансового рынка, порядка 400 из них — это финансовые пирамиды, сообщает РИА Новостисо ссылкой на директора департамента ЦБ РФ по противодействию недобросовестным практикам Валерия Ляха. «Мы ежедневно публикуем информацию о новых финансовых пирамидах на сайте Банка России в специальном предупредительном списке», — рассказал он в видео, опубликованном в Telegram-канале ЦБ. Большинство финансовых пирамид рекламируют себя через интернет, регулятор старается быстро блокировать интернет-страницы с новыми финансовыми пирамидами. «Но сейчас при интернет-серфинге многие используют VPN. Так вот, когда вы заходите на сайт финансовой пирамиды или нелегального участника финансового рынка с помощью VPN, они не заблокированы, и вы рискуете сильно вляпаться в услуги финансовых мошенников. Поэтому, ища финансовые услуги, предварительно лучше отключайте VPN на своем телефоне или планшете», — заявил Лях.Системой быстрых платежей пользуется каждый третий житель РоссииТолько за I квартал 2022 года число клиентов выросло на 6 млн человек, а всего тех, кто хотя бы раз сделал перевод или провел платеж через систему с начала ее работы, больше 50 млн человек, сообщает Telegram-канал Банка России. Самым популярным сервисом остаются переводы. При этом интерес к оплате покупок и услуг через СБП также растет. Средний чек по таким операциям в январе — марте этого года составил 4 тыс. рублей.Таможня упростила пропуск товаров критически важного импортаФедеральная таможенная служба (ФТС) России существенно упростила процедуры пропуска через таможню товаров критически важного импорта, чтобы снизить воздействие санкций, сообщает ТАСС со ссылкой на главу ведомства Владимира Булавина. «Кроме того, мы ввели первоочередной порядок администрирования деклараций по всему критическому импорту. В отношении этих товаров также существенно снижено проведение досмотровых мероприятий. Сейчас досмотр в отношении этих товаров проводится меньше чем в 1% случаев», — сообщил он.Также изменены процедуры, связанные с предъявлением сертификатов происхождения товаров и сертификатов соответствия техническим регламентам. По первой группе товаров теперь можно использовать копии документов, а по второй группе товаров — в соответствующей графе электронной декларации просто предоставлять реквизиты. Это также влияет на время таможенного оформления. Кроме того, ведомство работает над повышением пропускной способности пунктов пропуска.Ритейлерам разрешат покупать иностранные сети без лимита по доле рынкаМинпромторг предложил снять до 1 января 2023 года ограничения по максимальной доле рынка для торговых сетей, которые собираются купить уходящие из России иностранные компании. Соответствующий законопроект внесен в правительство, сообщил «Ведомостям» представитель министерства.По его словам, изменения предлагается внести в ст. 14 закона о торговле. Она запрещает продуктовой сети покупать доли в хозяйствующих субъектах на определенной территории, если ее товарооборот за прошлый год превысил 25% в денежном выражении в границах этого субъекта (в том числе в пределах города, муниципального района или округа). Проект дорабатывает правительство, в ближайшее время его внесут в Госдуму, сообщил представитель Минпромторга. «Цель предлагаемого законопроекта — сохранить рабочие места для сотрудников торговых сетей, которые уходят с российского рынка», — отметил он.Paulig продал российский бизнес и окончательно уходит из страныФинская компания Paulig, специализирующаяся на производстве кофе, продала свое российское подразделение топ-менеджеру компании-конкурента Milagro Beverage Company (бренды Milagro, D'Arte, Belagio). Сумма сделки не разглашается.100% финской кофейной компании ООО «Паулиг Рус» перешли частному инвестору из Индии Викасу Сои, информация об этом содержится в ЕГРЮЛ. Теперь завод по обжарке кофе в Твери и его 200 сотрудников будут работать под началом нового юрлица.Фирменные бренды и рецепты новому владельцу не передаются, но на время переходного периода, который будет длиться три месяца, из Финляндии продолжатся поставки зеленого кофе. В связи с этим в ближайшие месяцы бренд Paulig окончательно уйдет с российского рынка.Продажу российской доли бизнеса Paulig связывает с «геополитической ситуацией». Передача бизнеса стороннему лицу при учете местного законодательства — лучшее решение, прокомментировал ситуацию генеральный директор Paulig Рольф Ладау.Об окончательном уходе с рынка РФ пока заявили немногие бренды. В большинстве случаев речь идет о приостановке продаж, поставок и обслуживания клиентов, при этом сотрудники продолжают хотя бы частично получать зарплату. Также иностранные компании сохраняют арендованные площади на территории России.Бизнес получит отсрочку по уплате страховых взносов2,8 млн компаний получат отсрочку по уплате страховых взносов на год. Общий объем отложенных выплат — 1,6 трлн рублей, говорится в Telegram-канале Объясняем.рф. «В таком объеме программы еще не реализовывались», — отметил министр экономического развития России Максим Решетников.Эксперты объяснили, что объединение рыночной и льготной ипотеки даст покупателямОбъединение льготной и рыночной ипотеки расширит возможности заемщиков в части максимальной суммы кредита — заемщик сможет купить квартиру большей стоимости, площади или более высокого класса, объяснили РБКэксперты.2 мая вице-премьер РФ Марат Хуснуллин сообщил, что правительство России разрешило сочетатьльготную ипотеку на новостройки под 9% с рыночной или другой субсидированной. Таким образом максимальная сумма кредита увеличилась до 30 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 15 млн рублей — для остальных регионов.То есть если раньше в кредит можно было взять только 12 (6) млн рублей (льготная ставка осталась на прежнем уровне), а остальное вносить с помощью первоначального взноса, то теперь возможности покупателей расширяются, объяснил Хуснуллин.Такое решение поможет заемщикам купить более дорогую или большую квартиру в новостройке, объяснили в «Эксперт РА». Например, раньше при покупке квартиры за 16 млн рублей нужно было иметь первоначальный взнос в 4 млн рублей. Новые условия позволяют увеличить сумму кредита, причем 12 млн рублей будут кредитоваться по льготной ставке. Подробнее в материале.Спрос на новостройки в Москве и области упал почти вдвоеПо данным аналитиков Dataflat, в апреле 2022 года на рынке новостроек столичного региона была зарегистрировано 9,5 тыс. сделок, что на 48% меньше мартовского показателя, сообщает телеграмм-канал РБК. Число сделок за месяц на рынке новостроек на территории Старой Москвы уменьшилось на 43%, сумма выручки сократилась на 45% — 70,7 млрд против 127,6 млрд рублей. В Новой Москве месячное сокращение сделок составило 46% — 2,8 тыс. в марте и 1,5 тыс. в апреле, выручка уменьшилась на 44%, с 27,3 млрд до 15,3 млрд рублей. Самое значительно сокращение числа сделок за месяц зафиксировано в Подмосковье — с 8,2 тыс. в марте до 3,8 в апреле (-54%). На 52% сократилась и выручка — с 54,6 млрд до 26 млрд рублей.В РФ зафиксировали резкое падение продаж одеждыЗакрытие магазинов крупнейших международных fashion-сетей привело к падению продаж одежды в России на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Падение было зафиксировано в период с 21 февраля по 10 апреля, пишет «Коммерсант» со ссылкой на данные исследования компании Platforma. До конца февраля наблюдался рост продаж одежды на 8% год к году. После 24 февраля россияне начали закупаться товарами зарубежных брендов перед их уходом с российского рынка.Позднее покупатели переключились уже на отечественные бренды, однако это произошло только в начале апреля. С 14 по 20 марта россияне интересовались одеждой от российских производителей на 15,5% меньше прошлогоднего уровня, а к началу апреля оборот стремительно вырос на 14—28%.Но говорить о полном переключении на отечественные бренды пока рано, считает глава компании Platforma Алексей Каштанов. По его словам, граждане уже начали тратить в российских магазинах гораздо больше средств, но на такой рост мог повлиять и рост цен в оставшихся зарубежных точках продаж.Помимо этого выросли продажи в онлайн-магазинах. Во многом этому способствовало расширение ассортимента от российских брендов, полагают представители Ozon. В Wildberries также делают ставку на поставщиков из России. Отдельный раздел для российских брендов создали и в «Яндекс.Маркете».5 марта стало известно, что испанская сеть магазинов одежды Inditex, владеющая брендами Zara, Pull&Bear, Massimo Dutti, Bershka, Stradivarius и Oysho, приняла решениевременно прекратить работу на территории России на фоне специальной военной операции РФ на Украине.В Калининграде автозавод выделил сотрудникам по 10 соток под огородыКалининградский автомобильный холдинг «Автотор», где собирали BMW, Kia и Hyundai, «в связи с непростым экономическим положением» решил выделить сотрудникам участки под огороды, сообщает РБК.Список работников, желающих получить участки, сформировали заранее. Земля на участках уже подготовлена к посевным работам. «Автотор» также решил продавать получившим участки работникам «высококачественный семенной картофель отечественного производства» для посадки.В начале марта немецкий концерн BMW объявил, что остановит сборку автомобилей на «Автоторе» и поставки машин на российский рынок. В конце апреля завод сообщил, что отправит часть сотрудников в оплачиваемый отпуск с 1 по 22 мая. Всего на заводе работают около 3,5 тыс. человек.Росавиация продлила ограничения на полеты в 11 аэропортов до 13 маяРосавиация еще на неделю продлила ограничения на полеты в 11 аэропортов России — до 3:45 мск 13 мая, сообщили РБК в пресс-службе Росавиации. По-прежнему закрытыми будут аэропорты Анапы, Белгорода, Брянска, Воронежа, Геленджика, Курска, Краснодара, Ростова-на-Дону, Липецка, Симферополя и Элисты. Вместо этого Росавиация рекомендовала российским авиакомпаниями использовать аэропорты Сочи, Ставрополя, Минеральных Вод, Волгограда и Москвы.Материал дополняется. |
|
|
Инфляция в США и Европе на рекордных уровнях. Банк Англии прогнозирует в 2022 году инфляцию чуть выше 10%. Индекс NASDAQ Composite упал за месяц на 13,3%. Выясняем, какие бумаги американского рынка были наиболее интересны инвесторам по итогам апрельских торгов.За последние 20 лет индекс NASDAQ Composite, в котором собраны высокотехнологичные компании, за месяц только шесть раз падал на 10% и больше. Падение в апреле 2022 года уступает лишь обвалу в октябре 2008 года. До этого индекс так сильно падал во время краха доткомов в 2000–2001 годах.ФактБорьба с инфляцией мешает бизнесу и рынкуПока мировым центробанкам не удается обуздать инфляцию. Годовая инфляция в США в марте достигла 8,5% — это максимум за последние 40 лет. Учитывая огромное количество денег в экономиках и высокие цены на энергоресурсы, инфляция может быть и выше. Поэтому ФРС (американский финансовый регулятор) торопится с повышением ставок, в отличие от Европейского центрального банка (ЕЦБ), который медлит. В зоне евро инфляция уже 7,5%. Повышение ставок почти всегда негативно отражается на рынке акций. Для большинства компаний это означает уменьшение прибыли из-за удорожания заемных средств. Инвесторам становится выгоднее вкладываться в облигации, и это приводит к оттоку денег с рынка акций. 4 мая ФРС повысила ставку на 0,5%. Рынок отреагировал на это позитивно (S&P 500 вырос за день на 3%, NASDAQ Composite — на 3,2%), потому что опасался увеличения сразу на 0,75%. Кроме этого, Джером Пауэлл, глава ФРС, заявил, что регулятор будет повышать ставку на ближайших заседаниях на полпроцента, исключив повышение на 0,75%. Неудивительно, что на повышение ставок сильнее реагирует индекс NASDAQ Composite, а не индекс S&P 500. Технологические компании оценены дороже. Если среднее значение P/E (соотношение капитализации к чистой прибыли) для компаний, входящих в индекс S&P 500, равно 20,5, то для NASDAQ Comp. — 25,6. И в нашем топе только одна технологическая компания, у которой рост цены связан с предложением о ее покупке.Twitter (TWTR)P/E (капитализация / чистая прибыль): 202,5Nedt/EBITDA (чистый долг / прибыль до налогообложения и амортизации: 2,1Динамика цены акции за месяц: +26,7%Динамика цены за год: ?24,7%Цена акций сервиса микроблогов Twitter выросла с 32 долларов в марте до 49 долларов в апреле. Это вызвано интересом к компании со стороны Илона Маска, американского предпринимателя. Он заявил, что хочет создать социальную сеть, в которой не будет цензуры. Сперва рынок узнал, что Маск скупил около 10% акций компании, а затем он решил приобрести ее целиком. Совет директоров сервиса микроблогов сперва рекомендовал отказаться от сделки, но через некоторое время одобрил продажу. Twitter был оценен в 44 млрд долларов или в 54,2 доллара за акцию. Это на 10 процентов выше цены закрытия 30 апреля.Сделка должна быть завершена до конца года. Valero Energy (VLO)P/E (капитализация / чистая прибыль): 18,0Nedt/EBITDA (чистый долг / прибыль до налогообложения и амортизации): 1,2Динамика цены акции за апрель: +9,8%Динамика цены за год: +48,9%Нефтегазовые компании чувствуют себя лучше других игроков рынка из-за роста спроса на топливо. Valero Energy опубликовала хорошую финансовую отчетность за первый квартал 2022 года, существенно превзойдя ожидания аналитиков. Рост выручки год к году почти удвоился, чистая прибыль составила 905 млн долларов против убытка в 704 млн долларов годом ранее.Valero Energy является крупнейшей нефтеперерабатывающей компанией США. Недавно она начала выпускать биодизель и продолжает наращивать его долю в производстве. Пока она составляет всего 2,5%. Запуск третьей очереди нефтеперерабатывающего завода Diamond Green Diesel сдвинут с первого квартала 2023 года на четвертый квартал 2022 года. Котировки акций вчера обновили исторический максимум. Учитывая, что резкого снижения цен на нефть ждать не приходится, нефтепереработка должна остаться рентабельной.По меркам американского рынка компания платит высокие дивиденды. В 2021 году было выплачено 3,92 доллара на акцию (больше 5% годовых). Сейчас стоимость акций перевалила за 100 долларов (на конец апреля — 115,5 доллара), и дивидендная доходность, соответственно, снизилась до 3,4%. Акционеры получают выплаты каждый квартал.Target Corporation (TGT)P/E (капитализация / чистая прибыль): 16,2Nedt/EBITDA (чистый долг / прибыль до налогообложения и амортизации): 0,7Динамика цены акции за апрель: +7,7%Динамика цены за год: +10,3%Target Corporation — американский ритейлер с низким уровнем долга. В мае компания представит отчет за первый квартал 2022 года. В прошлом году ее результаты каждый раз оказывались лучше прогнозов аналитиков. За 2021 год выручка компании составила 106 млрд долларов, чистая прибыль — 7 млрд долларов. Стоит отметить, что почти 20% продаж приходится на онлайн. Дивиденды у компании раз в квартал. Дивидендная доходность невысокая — меньше 2%.Altria Group (MO)P/E (капитализация / чистая прибыль): 33,9Nedt/EBITDA (чистый долг / прибыль до налогообложения и амортизации): 1,8Динамика цены акции за апрель: +6,4%Динамика цены за год: +19,2%Altria Group — один из крупнейших производителей табака и сигарет, владелец марки Philip Morris. Компания платит хорошие дивиденды. За прошлый год было выплачено 3,52 доллара на акцию (около 7% годовых). Выплаты 4 раза в год, сейчас квартальные дивиденды были повышены до 0,9 доллара — при актуальной цене акций это составляет 6,5% годовых. Во многом благодаря высоким дивидендам компания торгуется дорого по P/E. В текущей ситуации, когда начался период повышения ставок, компании со стабильно высокими дивидендам будут лучше рынка. Хотя и расти акциям Altria сложно, учитывая уровень инфляции в США.Delta Air Lines (DAL)P/E (капитализация / чистая прибыль): 54,9Nedt/EBITDA (чистый долг / прибыль до налогообложения и амортизации): 2,5Динамика цены акции за апрель: +8,7%Динамика цены за год: ?8,3%Два года пандемии коронавируса и карантинных ограничений нанесли сокрушительный удар авиакомпаниям. Маржа у них очень низкая, и запрет на полеты сделал все компании убыточными. В 2020 году Delta Air Lines получила чистый убыток в 12 млрд долларов, в прошлом году чистая прибыль составила 280 млн долларов. В такой ситуации, конечно, нет и речи о дивидендах.Рост цены на акции компании связан с ожиданиям возврата допандемийных финансовых результатов, когда чистая прибыль была 4–5 млрд долларов в год. Но пока выручка Delta на 26% меньше той, что была в 2019 году, поэтому и о такой прибыли можно лишь мечтать.Продуктовый калькуляторКто будет лучше рынка?Учитывая, что повышение ключевой ставки в США продолжится, лучше рынка будут сырьевые компании и те, кто платит большие дивиденды. Рынок отреагировал ростом на более низкое повышение ставки, но это скорее временный импульс, чем тренд. В такое время стоит выбирать акции c более низким показателем P/E и уделить внимание уровню долга, потому что расходы на его обслуживание будут расти, это снизит чистую прибыль компании. Желательно, чтобы дивидендная доходность превышала 2%. Пример такой компании — Valero Energy. Или Merck (дивидендная доходность — 3,6%; P/E — 16, Netd/EBITDA — 1). Или JPMorgan. Акции финансовой компании потеряли в апреле почти 10% их стоимости, за год — почти 20%. P/E опустился до 9,1, а дивидендная доходность выросла до 3,3%. Чем не вариант? Впрочем, на NYSE и NASDAQ вы можете выбрать акции на любой вкус и любой риск. Артур ЯРОВОЙ для Banki.ruИнформацияДанная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей. ООО «Информационное агентство "Банки.ру"» не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения. |
|
|
Разбираемся, какие банки попали под санкции в 2022 году и чем это грозит их клиентам.В 2022 году банковская система России столкнулась с беспрецедентным давлением из-за антироссийских санкций со стороны «недружественных стран». Некоторые банки попали под жесткие блокирующие санкции и были отключены от системы международных переводов SWIFT, другие столкнулись с менее значительными ограничениями.Разбираемся, какие банки попали под санкции и чем это грозит их клиентам. Полный список банков под санкциями в 2022 годуПод санкции в 2022 году попали 20 российских банков (на дату публикации):СбербанкВТБПромсвязьбанкАльфа-БанкСовкомбанк«Открытие»ГазпромбанкРоссельхозбанкНовикомбанкМКБРоссияУБРиРСМП БанкТранскапиталбанкИнвестторгбанкИндустриальный сберегательный банкЧерноморский банк развитияПромышленный сберегательный банкГенбанкРНКБСписок банков с самыми жесткими санкциямиСамые жесткие блокирующие санкции коснулись банков, включенных в SDN-лист (SDN, Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица») — черный список людей и организаций, с которыми гражданам США и постоянным жителям страны запрещено вести бизнес. Этот список ведет OFAC — управление по контролю за иностранными активами при Министерстве финансов США. Включение в SDN-лист означает для банка заморозку его активов в США и запрет на расчеты в долларах с любыми американскими контрагентами. Также нельзя покупать иностранные акции и валюту через брокеров этих банков.В 2022 году в SDN-лист попали девять российских банков:СбербанкВТБАльфа-БанкПромсвязьбанк«Открытие»СовкомбанкНовикомбанкТранскапиталбанкИнвестторгбанкЦель санкций против банков — отрезать их от операций на международном финансовом рынке и по возможности заморозить активы. Чем грозят санкции клиентам банков и как работают банки после введения санкцийКлиенты банков, попавших под блокирующие санкции, не могут переводить валюту за рубеж. В других банках валютные переводы доступны, хотя могут занимать больше времени, чем раньше. Условия переводов уточняйте в конкретном банке.Мобильные приложения санкционных банков больше нельзя скачать в магазинах приложений Google Play и App Store, удаление приложений анонсировал и Huawei AppGallery. Ранее установленные приложения работают, никаких ограничений по их использованию нет, удалять приложения не нужно. Кроме того, проводить операции можно через веб-версию личного кабинета.Другие сервисы банков внутри страны работают без изменений:деньги на счетах доступны без ограничений;снимать наличную валюту со счетов можно, но с ограничениями;карты Visa и Mastercard любых российских банков работают на территории РФ;расчеты через российские сервисы и приложения проходят.Читайте, что делать, если ваш банк попал под санкции.Как санкции влияют на вкладыРублевые и валютные вклады в банках сохранены и доступны, проценты по ним начисляются в обычном режиме. Деньги с рублевых вкладов можно снимать без ограничений. На снятие валюты до 9 сентября 2022 года действуют временные ограничения: снимать можно валюту, которая поступила на счет до 9 марта 2022 года;за период с 9 марта по 9 сентября 2022 года можно снять до 10 000 долларов США или эквивалент в евро в каждом банке, где открыт вклад или счет. Остальные деньги с валютного счета можно снять в рублях по курсу на дату выплаты. Снимать наличную валюту можно через кассу или терминал банка. Чтобы уберечь деньги вкладчиков от обесценения в условиях растущей инфляции, Центробанк в конце февраля поднял ключевую ставку до 20% годовых. После этого банки тоже повысили ставки по депозитам. В марте вклад в банке можно было открыть под 20% годовых и выше, но уже к апрелю ставки снова начали снижаться. Сейчас средняя доходность по рублевым вкладам находится на уровне 12–14% годовых.Как санкции влияют на кредитыДействующие кредиты обслуживаются на прежних условиях, банкам запрещено пересматривать ставки по уже заключенным договорам с физическими лицами. Кроме того, заемщикам разрешили оформлять кредитные каникулыдо 30 сентября 2022 года. По новым кредитам банки сначала резко подняли ставки, но уже в конце апреля начали корректировать тарифы.БанкБлокирующие санкцииОтключение от SWIFTСбербанкСШАнетВТБСША, ВеликобританиядаПромсвязьбанкСША, ЕвропадаАльфа-БанкСША, Великобританиянет «Открытие»СШАдаГазпромбанкнет нет Банк «Россия»США, ЕвропадаСовкомбанкСШАдаНовикомбанкСШАдаРоссельхозбанкнет нетМКБВеликобританиянетСМП Банкнет нет УБРиРнет нет ТКБ БанкСШАнет ИнвестторгбанкСШАнет Индустриальный сберегательный банкнет нет Промышленный сберегательный банкнет нет Черноморский банк развитиянет нет Генбанкнет нет Материал будет обновляться. |
|
|
Банк России 29 апреля снизил ключевую ставку на 3 процентных пункта: с 17 до 14% годовых. Это сделает кредиты доступнее, но еще не вернет рынок к прежним показателям, считают эксперты Банки.ру. Если ставки по кредитам сейчас кажутся заоблачными, можно обратиться в МФО. Там предоставляют микрозаймы под 0%. Рассказываем, в чем суть таких микрокредитов и как не платить за использование заемных денег. В чем суть займа под 0 процентов?Обычно в долг без процентов можно взять сумму в пределах 30 тысяч рублей на короткий срок, причем при условии, что раньше вы не обращались в эту организацию. Так МФО привлекают новых клиентов. Если заемщик останется доволен процессом получения денег и сможет без проблем расплатиться с долгом, будет больше шансов, что он снова обратится в эту же организацию уже за более крупным займом. При этом стоит понимать, что беспроцентным займ будет только в случае, если своевременно погасить долг. Есть ряд нюансов. В случае просрочки, например, МФО начислит проценты в соответствии с тарифом и неустойку.Продуктовый калькуляторКакие есть займы под 0 процентов?Публикуем восемь предложений микрозаймов под 0% от МФО. Больше вариантов — в каталоге Банки.ру.MoneyMan— Старт 0%Сумма: от 1 500 до 15 000 рублей.Срок: от 5 до 21 дня.Вебзайм— Онлайн 0%Сумма: от 1 500 до 30 000 рублей.Срок: от 16 до 30 дней.Займер— Займ 0%Сумма: от 2 000 до 30 000 рублей.Срок: от 7 до 30 дней.Credit7— Первый займ 0% для новых клиентовСумма: от 1 000 до 30 000 рублей.Срок: от 7 до 30 дней.Надо денег— Первый займ 0%Сумма: от 1 000 до 30 000 рублей.Срок: от 7 до 30 дней.Belka Credit— Первый займ 0%Сумма: от 1 000 до 30 000 рублей.Срок: от 7 до 30 дней.Екапуста— Займ для новых клиентовСумма: от 100 до 30 000 рублей.Срок: от 7 до 21 дня.Cash-U Finance— Займ под 0%Сумма: от 3 000 до 15 000 рублей.Срок: от 5 до 30 дней.Что нужно сделать перед обращением в МФО?Для оформления микрокредита нужен актуальный номер телефона, куда придет СМС с кодом подтверждения заявки, и именная карта российского банка. Для процедуры проверки личности также потребуются паспорт и ваша фотография с ним.Деятельность МФО контролируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Прежде чем взять займ, проверьте компанию вреестре Банка Россииили в каталоге Банки.ру— там указаны все, кто работает легально.Также на Банки.ру есть сервис «Народный рейтинг МФО»— там можно почитать отзывы о работе микрофинансовых организаций и самому оставить комментарий. Кнопка со ссылкой |
|
|
Самые важные и интересные новости в экономике, финансовой и социальной сферах на 6 мая.Доллар и евро подросли перед выходными днямиДоллар и евро резко прибавили в цене в ходе торгов на Московской бирже 6 мая. По состоянию на 15:20 по мск американская валюта стоила 70,25 рубля. Таким образом, доллар прибавил 3,25 рубля (4,85%) в сравнении с ценой закрытия торгов 5 мая. Евро на то же время прибавил 4 рубля (5,74%) — до 74,175 рубля. Тем не менее уже в 15:24 доллар опустился до отметки в 68,535 рубля, а евро — до 72,7375 рубля.Уровни одобрения кредитных заявок в банках откатились к минимумам 2014 годаВ марте 2022 года на фоне резкого роста ставок уровень одобрения банками кредитных заявок (aproval rate, AR) упал до минимумов 2014 года, следует из статистики бюро кредитных историй «Эквифакс». По оценкам БКИ, самое заметное ужесточение риск-политики банков произошло в сегментах необеспеченного кредитования, пишет РБК. Доля удовлетворенных обращений за кредитами наличными по сравнению с февралем упала на 18 процентных пунктов, до 25%. Это означает, что в марте три четверти желающих взять такую ссуду получили отказы от банков. В сегменте POS-кредитов (ссуд на покупку товаров) уровень одобрения снизился на 12 п. п., до 17%. Соответственно, процент «отказников» превысил планку в 80%. Только пятая часть заявок на кредитные карты (20%) в марте прошла фильтр банков. Доля одобренных обращений сократилась на 7 п. п. по сравнению с февралем. Отказы по автокредитам получили примерно две трети потенциальных заемщиков: в марте уровень одобрения по таким ссудам упал на 12 п. п., до 32%. В ипотеке риск-политика банков изменилась незначительно: доля удовлетворенных заявок снизилась всего на 2 п. п. и составила 59%. Иными словами, отказы от кредиторов получили чуть больше 40% потенциальных ипотечников.ЦБ рассказал о любимых схемах мошенниковБанк России начал публиковать наиболее распространенные схемы, которые используют кибермошенники для кражи денег у граждан. Специальный раздел появился на официальном сайте Центробанка.К типичным мошенническим схемам Банк России относит:- предложение проверить данные счета на предмет утечки,- сообщение о дефиците наличных рублей и валюты,- предложение перевести деньги на «специальный счет Центрального банка»,- оформление кредита. Подробнее в материале.Для клиентов Qiwi Кошелька стало недоступно пополнение баланса App Store и iTunesКлиенты Qiwi Кошелька временно не смогут пополнять баланс App Store и iTunes в связи с решением поставщика услуги, сообщил ТАСС со ссылкой на платежный сервис.Поставщиком является не сама Apple, а компания, которая дистрибутировала коды для пополнения App Store и iTunes, действующие на территории России, пояснили в компании.После начала спецоперации РФ на Украине сервисы Apple Pay и Google Pay для карт Visa и Mastercard, выпущенных российскими банками, стали недоступны из-за санкционных ограничений.TeamViewer официально уходит из России и Белоруссии и закрывает сервисСуществующие подписки, не подпадающие под действие санкций и не связанные с неправомерным использованием продуктов компании, будут сохраняться до истечения срока действия контракта, но впоследствии не будут продлены, предупредили в компании, говорится в Telegram-канале РБК.Google Play запретил разработчикам загружать и обновлять платные приложения в РоссииКомпания Google запретила разработчикам в России загружать и обновлять платные приложения в Google Play, сообщается в официальном блогекомпании. «Подписки будут действовать до конца текущего расчетного периода, но их нельзя будет продлить, и они будут отменены. Существующие подписки с льготными и бесплатными пробными периодами будут продолжать работать до тех пор, пока не будет предпринята попытка оплаты», — уточняется в сообщении. Что касается разработчиков приложений, которые предоставляют «критически необходимые услуги», компания рекомендовала сделать приложения бесплатными. Изменения не коснутся только бесплатных приложений и их обновлений. Все изменения вступают в силу с 6 мая.С 10 марта Google запретила пользователям из России покупать приложения в своем магазине. Из-за западных ограничений трансакции не проходят, а при попытке приобрести программу появляется уведомление об ошибке.Ранее приложения платформы СберМегаМаркет из группы Сбербанкадля покупателей и продавцов стали недоступныв Google Play.Shell решила продать свою сеть АЗС в РоссииКомпания Shell ведет переговоры о продаже своей сети АЗС, пишет Forbes со ссылкой на источники. В компании РБК подтвердили, что ведут переговоры по продаже ООО «Шелл Нефть», владеющего сетью АЗС, а также заводом по производству смазочных материалов в Торжке. Условием продажи англо-голландская компания установила выплату текущих зарплат сотрудникам до конца года. К АЗС Shell присматривались несколько игроков, в том числе ЛУКОЙЛ. Сотрудник российского офиса Shell сообщил, что там также считают компанию вероятным покупателем. Сеть АЗС Shell в России насчитывает более 370 заправок в 28 городах. Производительность завода в Торжке составляет 200 млн л в год. На нем выпускаются моторные масла, масла для судовых двигателей, промышленные смазочные материалы, гидравлические и трансмиссионные масла.Правительство разрешило увеличивать аванс подрядчикам капремонта жилья до 50%Правительство в качестве меры поддержки разрешило увеличивать аванс подрядчикам, выполняющим капремонт в многоквартирных домах, с установленных 30% до 50% стоимости работ, сообщил «Интерфакс».Условием является предусмотренное в договоре с подрядной организацией казначейское или банковское сопровождение. Если договор о проведении капремонта подразумевает также приобретение материалов и оборудования, аванс при соблюдении того же условия может достигать и 80% стоимости работ. Подрядчик должен будет предоставить акт о приемке товаров — материалов и оборудования.Производство мебели снижается, цены растутОбъемы выпуска мебели в России начали сокращаться с марта 2022 года: мебельщики столкнулись с сужением каналов сбыта. Негативный сценарий на рынке предполагает падение продаж на 50% по итогам года, рассказали эксперты «Коммерсанту».Хотя начало года оказалось успешным для производителей мебели, после февральских событий ситуация изменилась. По итогам марта производство мебели в России снизилось на 3% год к году, до 4,3 млн условных единиц продукции, подсчитала Ассоциация предприятий мебельной и деревообрабатывающей промышленности. В компании «Мария» тоже говорят о снижении продаж: «Пока пользуется спросом только бюджетная линейка, ее доля в структуре продаж выросла с 3% в феврале до 15% в апреле».В Divan.ru считают, что спад — это временное явление, так как рост зарплат не успевает за инфляцией, из-за чего потребление падает. Во времена кризиса расходы на новую мебель сокращаются одними из первых. Подробнее в материале.Вино планируют начать продавать онлайнЗаконопроект об эксперименте по онлайн-продаже вина внесен на рассмотрение правительства РФ, сообщили ТАСС в пресс-службе «Почты России». Ранее Минфин РФ предложил провести с 1 января 2022 года эксперимент по продаже российского вина через сайт «Почты России» в ряде регионов, включая столицу. Сроки проведения эксперимента должны определяться Правительством РФ. В октябре замглавы Минпромторга Виктор Евтухов сообщил о переносе начала эксперимента на 31 марта 2022 года. Однако он до сих пор не стартовал. «Почта России» готова начать эксперимент в сроки, которые будут установлены законом.«РЖД Тур» организует более 60 турпрограмм на весенне-летний сезон 2022 годаВ их число войдут 10 круизов в формате «поезд-отель», несколько десятков туров выходного дня, сформированных на базе регулярных поездов, однодневные паровозные туры и пешеходные экскурсии по железнодорожным вокзалам, сообщает ТАСС. Особой популярностью у пассажиров пользуется семидневный круиз «Жемчужина Кавказа», который будет курсировать до сентября и совершит еще 21 рейс. Летом для туристов будут доступны и другие популярные круизы: «Серебряный маршрут» с посещением Пскова, Великого Новгорода, Рыбинска и Ярославля; «Карельский вояж», где пассажиры увидят карельскую природу, горный парк «Рускеала» или остров Валаам; «Байкальская сказка» — путешествие с запада на восток России к озеру Байкал. Также пассажиры смогут отправиться в туры выходного дня в Приволжье: в Казань, Йошкар-Олу и Ижевск.От 8 до 10%: Госдума и Кабмин определяются с размером индексации пенсий, пособий и МРОТИндексация будет произведена автоматически, а ее размер сейчас обсуждается в профильных комитетах Госдумы и в Правительстве РФ, сообщила телеканалу «Москва 24»член комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Светлана Бессараб. По ее словам, рассматриваемый уровень индексации колеблется в пределах от 8 до 10%. Подробнее в материале. |
|
|
С июля количество вопросов для тестирования неквалифицированных инвесторов может быть удвоено. Выясняем, зачем нужны эти изменения.Инициатива профсообществаНациональная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) совместно с Национальной фондовой ассоциацией (НФА) направилав Банк России предложения по усовершенствованию тестирования неквалифицированных инвесторов. У организаций две основные инициативы:расширить список обязательных вопросов с четырех до восьми по каждой категории финансовых инструментов; добавить еще четыре категории финансовых инструментов, доступ к которым неквалифицированный инвестор может получить только после проверки знаний.С 1 октября 2021 года брокеры, форекс-дилеры и управляющие компании проводят тестирование частных инвесторов на право предоставления доступа к 11 категориям инструментов:Маржинальная торговля;Производные финансовые инструменты;Договоры РЕПО;Структурные облигации;Закрытые паевые фонды (ЗПИФ)Высокодоходные облигации (ВДО)Еврооблигации;Облигации со структурным доходом;Акции, не включенные в котировальные списки (то есть не допущенные к торгам на бирже);Иностранные акции без листинга в России;Паи иностранных ETF.Без дополнительной проверки «неквалам» доступны: акции, включенные в котировальные списки;ОФЗ, ипотечные облигации и облигации российских эмитентов с хорошим уровнем кредитного рейтинга;инвестиционные паи биржевых, открытых и интервальных паевых фондов;иностранные ценные бумаги с определенным уровнем листинга и хорошей ликвидностью.Про тестЧтобы купить бумагу, доступ к которой ограничен, или воспользоваться кредитом от брокера, инвестор должен будет пройти тест. Вопросы разбиты на две части:1) Как инвестор оценивает свои знания о фондовом рынке.2) Оценка знаний инвестора о соответствующей категории инвестиционных инструментов.Зачем нужен тест?Брокеры выделили несколько важных причин введения тестирования для их клиентов:клиенты без статуса «квала» проверят свои знания, прежде чем инвестировать в сложные финансовые продукты;клиенты будут больше внимания уделять обучению (хотя бы для того, чтобы пройти тест);число спонтанных эмоциональных сделок с высокорискованными инструментами сократится, а все состоявшиеся сделки будут совершаться более осознанно.Если инвестор сдавал тест сто раз и не сдал его или ему просто не хочется ничего сдавать, он может попросить у брокера продать запретный инструмент без экзамена. Объем сделки будет ограничен суммой в 100 тыс. рублей. Брокер возьмет с клиента заявление о том, что тот принимает риски, которые последуют за этой сделкой.Зачем надо больше вопросов?Речь не идет об изменении количества вопросов на знания об инвестинструменте в самом тесте — для неквалифицированного инвестора их по-прежнему останется четыре. Но по инициативе Банка России, как пояснили Банки.ру в пресс-службе НАУФОР, будет расширен перечень самих вопросов по каждой из категорий инструментов, которые будут попадать в тест методом случайной выборки. Вице-президент НАУФОР Кирилл Зверев объяснялэту идею регулятора «Интерфаксу» тем, что мера позволит «предотвратить списывание». В самой ассоциации ранее предлагали не делать фиксированного списка вопросов, а только установить требования к ним, по которым брокеры сами бы формулировали тест. Увеличение количества вопросов сделает тест для «неквалов» более эффективным, считает Михаил Апанасенко, начальник отдела риск-менеджмента «Фридом Финанс». «Клиентам придется изучить большее количество вопросов и ответов на них. В итоге это должно способствовать повышению их финансовой грамотности», — рассуждает он.Инвесторам, которые заранее уже изучили суть инвестиционного инструмента, его характеристики и риски, не стоит опасаться добавления новых вопросов в тестировании, утверждает Андрей Салащенко, заместитель генерального директора «Открытие Инвестиции» по взаимодействию с органами власти и общественными организациями. А вот в отношении неквалифицированных инвесторов, которые не хотели вникать в детали, эффективность теста повысится.Продуктовый калькуляторНовые категории биржевых инструментов для тестаУвеличение количества финансовых инструментов, требующих тестирования, в профессиональном сообществе воспринимают с опаской. «Расширение категорий вопросов приведет к более сложной структуре самого тестирования, запутыванию инвесторов и усложнению систем тестирования брокеров», — говорит Игорь Пимонов, руководитель департамента интернет-брокер «БКС Мир инвестиций».С коллегой солидарен во взглядах Дмитрий Леснов, руководитель управления развития клиентского сервиса ФГ «Финам». Добавленными категориями инвестиционных инструментов интересуется не более 5% всех неквалифицированных инвесторов, оценивает он. Речь идет о следующих инструментах:Паи/акции неспонсируемых иностранных биржевых инвестиционных фондов (ETF).Конвертируемые облигации.Облигации российских эмитентов, соответствующих требованиям к кредитным рейтингам, но не соответствующих требованиям к применимому праву.Облигации иностранных эмитентов, соответствующих требованиям к кредитным рейтингам, но не соответствующих требованиям к приемлемой юрисдикции эмитента.«Достаточно добавить в действующие тесты отдельные вопросы, затрагивающие эти дополнительные аспекты», — поясняет Леснов.Нельзя исключать, что у инвесторов «сформируется лучшее понимание инструментов от такой разбивки по категориям», замечает Михаил Апанасенко из «Фридом Финанс». Он утверждает, что добавленные инструменты обладают определенной спецификой и несут в себе риски, несколько отличающиеся от рисков инструментов других категорий.Правда, в настоящий момент эти четыре новые категории, по словам Апанасенко, не очень востребованы, ведь «предыдущие 11 категорий уже охватывали самые востребованные инструменты».Паи/акции неспонсируемых ETFРечь идет об иностранных фондах, которые допущены к организованным торгам на российских биржах при отсутствии договора у биржи (организатора торгов) с лицом, обязанным по ним — чаще с провайдером.Здесь получается, что НАУФОР и НФА предлагают все ETF разделить на спонсируемые и неспонсируемые и для каждого типа сделать свой тест. Есть сомнения, насколько он будет востребован у «неквалов» теперь. «До введения разных ограничений можно было говорить о значительном интересе инвесторов что к одной, что к другой категории ETF, — отмечает Андрей Салащенко из "Открытие Инвестиций". — Сегодня же интерес во многом зависит от дальнейшего развития ситуации с заблокированными активами».Конвертируемые облигацииПоявление других отдельных категорий по облигациям Салащенко связывает «с формулировками закона, нежели с каким-либо интересом со стороны инвесторов к таким инструментам». По его мнению, эти категории вряд ли будут сильно востребованы у инвесторов из-за «фактического отсутствия либо малого количества таких инструментов».ФактВыделение таких облигаций в отдельную категорию связано с тем, что они по сути являются гибридными финансовыми инструментами. Кроме традиционной характеристики долгового актива, в них еще зашито свойство обмена на акцию эмитента. Функционально оно напоминает опцион-колл, то есть контракт с правом на приобретение при определенных условиях. В случае с облигацией у держателя есть право обмена долгового на долевой актив.Облигации российских эмитентов, соответствующих требованиям к кредитным рейтингам, но не соответствующих требованиям к применимому правуЭта категория появилась из-за уточнений в Федеральном законе №39-ФЗ. «Есть ряд эмитентов, которые выпускают ценные бумаги в соответствии с необщепринятыми (российским, английским) нормами права. Из-за этого они подразумевают повышенные риски, и, видимо, законодатель решил выделить их в отдельную категорию, подчеркнув возможное наличие рисков, отсутствующих в российском и английском праве», — конкретизирует Дмитрий Леснов из «Финама».ФактИгорь Пимонов из «БКС Мир инвестиций» отмечает, что эта категория ранее относилась к группе теста по ВДО, но теперь она отделена.Облигации иностранных эмитентов, соответствующих требованиям к кредитным рейтингам, но не соответствующих требованиям к приемлемой юрисдикции эмитентаПринцип появления этой категории аналогичен предыдущему. «Некоторые инструменты выпущены в юрисдикциях, предполагающих повышенные риски по сравнению с общепринятыми. Чтобы инвестор это отчетливо понимал, принято решение выделить их в отдельную категорию», — комментирует Леснов из «Финама».ФактМихаил Апанасенко из «Фридом Финанс» резюмирует, что речь идет о долговых бумагах иностранных эмитентов, не попадающих в перечисленные юрисдикции. «Ранее считалось, что это наиболее надежные для инвестирования ценные бумаги. Сейчас все сильно поменялось», — добавляет он.Елена СМИРНОВА, Banki.ru |
|
|
|
Бесконечный контракт на валюту с апреля запущен на торгах Московской биржи. Это первый инструмент, позволяющий работать на рынке деривативов инвесторам с долгосрочными стратегиями. Разбираемся, в чем особенности бессрочного фьючерса и как он работает.Уникальный инструмент срочного рынкаПодобных фьючерсов до Московской биржи не запускала ни одна биржа из числа традиционных торговых площадок. Первопроходцами в запуске и использовании этого инструмента являются криптобиржи, у них такие контракты появились в 2016 году. Самый известный пример — это bitmex, на которой торгуется не сам биткоин, а бесконечный фьючерс на него.ФактПринцип работы у обычного фьючерса схож с его вечным подвидом.Если к моменту закрытия сделки или исполнения контракта — то есть к завершению срока фьючерса, а это срочные инструменты с конкретной датой окончания — стоимость актива вырастет, то инвестор заработает на разнице стоимости покупки и продажи фьючерса (как и при торговле обычными ценными бумагами). Если цена падает, инвестор несет убытки при закрытии фьючерсного контракта.У валютных фьючерсов есть особенность. В их цене заложена swap-разница между текущим биржевым курсом валюты и курсом валюты к концу контракта (момент экспирации).ФактРазница между ценой фьючерса (на валютную пару) и ценой валюты на валютном рынке ежедневно сокращается, в результате чего к окончанию срока действия контракта цена фьючерса и цена валюты совпадают.НовостьВ случае с бессрочным расчетным фьючерсом, который тоже не подразумевает поставки, предусмотрена ежедневная уплата swap-разницы, которая перечисляется продавцу контракта. Таким образом обеспечивается ежедневное автоматическое продление позиции на один день.ФактБессрочный контракт на валюту: в чем особенностиМосковская биржа учла сложности из-за ограничительных мер Банка России на покупку валюты: инвесторы сталкивались с комиссией в 12%, когда хотели приобрести валюту на брокерские счета. Первыми бессрочными фьючерсами на российском рынке стали контракты на три валютные пары:доллар — рубль (код бессрочного фьючерса: USDRUBF);евро — рубль (код бессрочного фьючерса: EURRUBF);юань — рубль (код бессрочного фьючерса: CNYRUBF).Лот каждого контракта — 1 000 единиц валюты. Шаг цены (минимальное изменение цены, которое отражается в цене контракта) — 0,01 руб. Стоимость шага для инвестора составляет 10 рублей. В валютной паре шаг цены определяется по курсу и составляет минимум одну копейку. Получается, изменение цены на одну копейку увеличит или уменьшит позицию (стоимость контракта) на 10 рублей.При этом здесь, как и при покупке любого фьючерса, инвестору не нужно иметь полную сумму — достаточно гарантийного обеспечения.ФактРазмер минимального гарантийного обеспечения на 26 апреля 2022 года, день запуска бессрочных фьючерсов, составлял 10% стоимости контракта:USDRUBF — 10 993,84 руб.EURRUBF — 11 639,66 руб.CNYRUBF — 1 689,55 руб.Торговля вечными фьючерсами очень похожа на торговлю валютой. В каждый клиринг, то есть взаиморасчет между покупателями и продавцами, расчетная цена фьючерса определяется по ценам валютного рынка. Вечный фьючерс дает возможность открывать как длинные, так и короткие позиции. В его природе предусмотрено кредитное плечо — по сути это как раз те 90% инструмента, которые не покрыты гарантийным обеспечением.В чем преимущества бессрочных фьючерсов?Тем, кто когда-либо работал на срочном рынке с фьючерсами, известна извечная проблема с тем, чтобы быстро найти нужный инструмент и не ошибиться с датой его экспирации (то есть исполнения контракта). В случае с вечными фьючерсами опытные инвесторы оценят существенное преимущество — тикер не меняется.Разумеется, есть и ряд значительных возможностей, которые инструмент дает участникам торгов: не нужно каждый раз перекладываться во фьючерс с более дальним сроком;меньше затрат, если инвестор удерживает позицию на долгий срок (по обычному фьючерсу инвестор платит комиссию за перенос позиции с завершающегося контракта на следующий за ним, этот процесс называется роллирование);ликвидность концентрируется в одном фьючерсе, а не в нескольких контрактах с разными сроками исполнения;размер гарантийного обеспечения по вечным фьючерсам меньше, чем у квартальных фьючерсов на валюту (это связано с тем, что они однодневные);алготрейдерам инструмент дает возможность арбитража между бессрочным фьючерсом и квартальными сериями.НовостьПродуктовый калькуляторКак работает бессрочный фьючерс на пару евро-рубльНапример, инвестор хотел бы купить валюту для отдыха в стране еврозоны, но зарплату еще не получил. Купить ему надо 1 000 евро именно сейчас, так как установился очень хороший курс для покупки валюты: евро упал ниже 70 рублей. Евро можно было купить на валютном рынке за 69,7 рубля, таким дешевым он не был минимум два года. Вечный фьючерс в тот же момент стоил 71 рубль за евро.Для открытия позиции на 1 000 евро инвестору потребовалось 11 000 рублей гарантийного обеспечения. Он перевел деньги на свой счет и купил фьючерс.В день получения зарплаты, так совпало, евро подорожал до 75 рублей. А вечный фьючерс, то есть евро в его составе, стал стоить 76,3 рубля за штуку. За счет роста цены инвестор заработал 5 300 рублей (это почти 50% вложений). Он выведет со своего счета 16 300, и ему остается добавить 58 700 рублей для покупки евро за 75 000 рублей. Получается, что инвестор купил евро по той цене, которую хотел зафиксировать — 69,7 рубля за штуку.За всю эту операцию он заплатил около 2 рублей комиссии. Если бы он держал этот бессрочный фьючерс дольше, то к этим расходам добавилась бы плата за автоматическое продление позиции. В этом расчете swap-разница составит чуть больше 20 рублей день, поскольку события из примера заняли два дня, сумма не столь значительна.ФактНа срочном рынке Московской биржи торгуются 97 фьючерсных контрактов. По прогнозам самой фондовой площадки, к осени будут запущены бессрочные фьючерсы на другие валютные пары и активы, в том числе на ипотечную недвижимость.Елена СМИРНОВА, Banki.ru |
|
|
В марте 2022 года на фоне резкого роста ставок уровень одобрения кредитных заявок упал до минимумов 2014 года, рассказали в БКИ «Эквифакс». Многие желающие взять займ наличными получили отказы. Рассказываем, что сейчас происходит с кредитами.Как менялась ключевая ставка?Ключевая ставка подскочила с 9,5 до 20%годовых в конце февраля 2022 года. 11 апреля снизиласьна 3 процентных пункта — с 20 до 17% годовых. Банк России объяснил это тем, что на сегодняшний день риски для финансовой стабильности перестали нарастать, в том числе благодаря принятым мерам по контролю за движением капитала.В конце апреля Центробанк уменьшил ключевую ставкуна 300 базисных пунктов — с 17 до 14% годовых. Теперь банки пересматривают условия, и займы становятся доступнее.Продуктовый калькуляторЧто предлагают банки?Ставки сегодня не такие привлекательные, как раньше, но варианты для тех, кто хочет взять кредит, есть. На примере пяти предложений рассказываем, какие ставки сегодня предлагают банкии сколько придется заплатить, если сумма займа — 300 тысяч рублей, а срок — 3 года. Почта БанкКредит «Деньги и все»Ставка: от 24,9% годовыхСрок: до 5 летСумма: до 300 тысяч рублейУсловия: без подтверждения дохода, срок рассмотрения — в тот же день, обеспечение не требуетсяЕжемесячный платеж (при кредите 300 тыс. рублей на срок 3 года): 11 912 рублейСовкомбанкКредит «Стандартный плюс»Ставка: от 9,9% годовыхСрок: до 5 летСумма: до 300 тысяч рублейУсловия: без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 до 5 дней, обеспечение не требуетсяЕжемесячный платеж (при кредите 300 тыс. рублей на срок 3 года): 9 666 рублейВТБКредит «Наличными»Ставка: от 9,9% годовыхСрок: до 7 летСумма: до 7 млн рублейУсловия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуетсяЕжемесячный платеж (при кредите 300 тыс. рублей на срок 3 года): 9 666 рублейАльфа БанкКредит «Наличными»Ставка: от 12,9% годовыхСрок: до 5 летСумма: до 7,5 млн рублейУсловия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — в тот же день, обеспечение не требуетсяЕжемесячный платеж (при кредите 300 тыс. рублей на срок 3 года): 10 094 рубляОткрытиеКредит «Наличными»Ставка: от 9,9% годовыхСрок: до 5 летСумма: до 5 млн рублейУсловия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 2 дней, обеспечение не требуетсяЕжемесячный платеж (при кредите 300 тыс. рублей на срок 3 года): 9 666 рублейКнопка со ссылкой |
|
|
Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, которые нужно знать.Основные отличия потребительского кредита и кредитной картыПорядок начисления процентовПо кредиту проценты начисляются с первого дня действия договора и сразу на всю сумму кредита. Даже если не тратить кредитные деньги, уже через месяц придется внести первый платеж, часть которого пойдет на погашение начисленных процентов. По кредитной карте проценты начисляются после первой расходной операции и только на сумму долга. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей. Кроме того, по потребительским займам проценты начисляются по единой ставке независимо от того, как тратить кредитные деньги. По кредитной карте могут одновременно действовать несколько процентных ставок: одна ставка для безналичных покупок, другая — повышенная — для снятия наличных и переводов. Процентные ставкиПо потребительским кредитам ставки обычно ниже, чем по кредитным картам. Так, средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам в первом квартале 2022 года составили 25,46% и 33,4% годовых соответственно.Продуктовый калькуляторПосле снижения ключевой ставки ЦБ с 17% до 14% годовых банки начали снижать ставки по кредитным продуктам. Например, ВТБ с 4 мая снизилминимальную ставку по кредитам наличными на 3 процентных пункта — до 9,9% годовых. Также с начала мая условия по потребительским кредитам улучшили Сбер, Газпромбанк, Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, «Ак Барс» Банки другие банки. Если нужен кредит с минимальной ставкой, воспользуйтесь мастером подбора кредитов.По кредитным картам ставки выше в среднем на 10 процентных пунктов, а за операции снятия наличных и переводы — доходят до 50% годовых и даже выше.Беспроцентный периодОсновное преимущество кредитных карт перед кредитами — наличие беспроцентного периода. Если погашать задолженность по карте в течение определенного периода, проценты не начисляются. Стандартный льготный период по кредиткам обычно длится 50–60 дней, но некоторые банки предлагают карты с грейсом от нескольких месяцев до года и даже более. Например, по кредитной картеАльфа-Банка действует льготный период до 365 дней — сейчас это одно из лучших предложений на рынке. По «Удобной карте»Газпромбанка льготный период длится до 180 дней. На кредитках «120 дней без процентов»от ОТП Банка и «120 дней без %»от Хоум Кредит Банка предусмотрен грейс-период до четырех месяцев. Для подбора карты с самым длинным грейсом воспользуйтесь каталогом.По кредитам беспроцентного периода нет: проценты начисляются в течение всего срока действия договора. Порядок погашенияПотребительский кредит нужно выплачивать строго по графику: ежемесячно, равными платежами. Также по согласованию с банком долг можно полностью или частично погасить досрочно без штрафов и комиссий.По кредитной карте задолженность лучше погашать в льготный период — так не придется платить проценты. Если закрыть долг в грейс не получается, придется ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты. Плата за обслуживаниеПотребительский кредит выдается и обслуживается бесплатно. За выдачу и обслуживание кредитной карты нередко взимается комиссия.Получение наличныхКредитные деньги по потребительскому займу выдают наличными в кассе банка или перечисляют на дебетовую карту заемщика, откуда их можно без комиссии снять в банкомате банка. С кредитной карты снимать наличные очень невыгодно: за снятие с карты денег в банкоматах и кассах почти всегда берется комиссия. Также операции снятия наличных обычно облагаются повышенными процентами и не попадают под льготный период.Кэшбэк за покупкиЗа покупки по кредитным картам часто начисляется кэшбэк — определенный процент от потраченной суммы. Например, по «Умной карте»Газпромбанка и Visa Cash Backот банка «Санкт-Петербург» начисляется кэшбэк до 10%, по МТС Деньги Weekendот МТС Банка — до 5% и т. д. Обычно банки предлагают повышенный кэшбэк за покупки в 1–3 категориях и базовый (0,5–1,5%) — за все остальные покупки. Также по кредитным картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка.По потребительским кредитам бонусных программ нет.Кнопка со ссылкойЧто проще получить: кредит или кредитную карту?Получить кредитную карту обычно проще, чем потребительский кредит. Так, в марте банки отклонили 75% кредитных заявок россиян. Условия выдачи кредитных карт тоже ужесточились: в марте отказ по заявкам получили 20% заемщиков — на 7% больше, чем в феврале. В целом же требования к заемщикам по кредитным картам менее строгие, а для оформления нужно меньше документов. Часто для получения кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта. Для оформления потребительского займа обычно нужно подтверждать доход справкой с работы или выпиской из пенсионного фонда.Когда подойдет кредитная карта, а когда — потребительский кредитПри выборе кредитного продукта стоит ориентироваться на собственные потребности. Если нужна большая сумма разом — например, для крупной покупки или погашения долга, лучше оформить потребительский кредит.Кредитную карту лучше использовать для повседневных покупок или для покупок в специализированных магазинах, за которые можно получить кэшбэк. Также кредитная карта пригодится для получения дополнительной выгоды. Если переводить зарплату на накопительный счет или вклад под проценты, а за повседневные покупки расплачиваться кредиткой и погашать задолженность в течение грейса, можно заработать и на процентах, и на кэшбэке. |
|
|
Чем отличается созаемщик от поручителя? Когда можно соглашаться на эти статусы, а когда — нет? И за что придется отвечать? Разбираемся вместе с экспертами Банки.ру.Кто такой созаемщик по кредиту?Созаемщик — это, по сути, такой же заемщик, ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщиками могут выступать несколько человек, и это необязательно должны быть родственники того, кто берет займ. Но супруги автоматически становятся созаемщиками, если иное не прописано в брачном договоре.Когда нужен созаемщик?Чаще всего его привлекают при долгосрочном кредитовании на 20–30 лет с большими суммами, когда заемщику для одобрения не хватает его уровня дохода. Например, при ипотеке. Бывает, что родители приобретают в ипотеку недвижимость и оформляют ее на ребенка. Тогда они являются созаемщиками и выплачивают долг. Аналогичная ситуация может быть с кредитами на образование детей.Какие документы нужны созаемщику?Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика, требуя аналогичный набор документов. У каждой финансовой организации свой перечень, обычно в него входит справка о доходах, паспорт, ИНН, СНИЛС и др. Также обоим нужно подписать кредитный договор (и страховой, если он предусмотрен).Права и обязанности созаемщикаОбязанности созаемщика прописаны в кредитном договоре. В нем обычно указано, кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, заемщик платит всегда, а созаемщик должен внести платеж только в случае просрочки. Или и тот, и другой погашают кредит в равной степени. Но созаемщику автоматически достается долг, если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит. Он узнает о просрочке в первый же день и может сразу же внести платеж.В большинстве случаев созаемщику нельзя просто отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит. Это придется делать через суд. Возможно, с банком удастся договориться, если привлечь нового заемщика или подписать соглашение. Такое практикуют, например, при разводе: одна сторона может оформить всю ипотеку на себя с правом передачи недвижимости в собственность, а вторая — больше не выплачивать долг, но и не претендовать на объект.Созаемщик вправе изменить условия кредитного договора после согласования с заемщиком. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей.Созаемщик по ипотеке. Мнение экспертаСозаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность по ипотеке наравне с титульным заемщиком. Поэтому прежде чем соглашаться на такой статус, нужно оценить все риски и понимать, что этот факт отразится на вашей кредитной истории, говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.«Также важно помнить о том, что оформить новый кредит или займ, пока не погашена эта ипотека, может быть проблематично, поскольку банк при рассмотрении заявки будет учитывать эту финансовую нагрузку, — говорит эксперт. — Помимо ипотечного договора, созаемщик в рамках своей доли также будет участвовать в договоре личного страхования, что отразится на стоимости страховой премии».Если созаемщик вместе с титульным заемщиком является собственником жилья, он сможет наравне с ним получить имущественный и ипотечный вычеты. По соглашению весь размер вычетов может получить кто-то один.Кнопка со ссылкойКто такой поручитель по кредиту?Поручителем может быть совершеннолетний гражданин России со стабильным заработком. Он тоже несет ответственность за кредит, если заемщик не может исполнять свои обязательства. Поручитель начинает выплачивать кредит, когда это в полной мере не могут делать заемщик и созаемщики и когда он получает требование от банка.Когда нужен поручитель?Банк требует поручительство, если заемщик берет большую сумму в долг, если у него подпорченная или нулевая кредитная история. Какие документы нужны поручителю?Зачастую банки просят паспорт, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ. Отношения между кредитором и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются отдельным договором поручительства.Права и обязанности поручителяОбязанности поручителя указаны в главе 5 ГК РФ. По закону он несет солидарную ответственность с заемщиком. То есть если должник не хочет или не может выплачивать кредит (включая штрафы), то его будет погашать поручитель. Но в договоре может быть прописана и субсидиарная ответственность. Тогда поручитель начнет выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства. Если ни заемщик, ни поручитель платить не в состоянии, у них могут арестовать счета, изъять имущество в пользу банка, вычесть часть суммы из зарплаты. Когда весь долг погашен, поручитель может подать в суд на заемщика и потребовать возмещения всех убытков.У поручителя, пока он не взял на себя ответственность за долг, нет права влиять на условия кредита. Но если эти условия изменили без его ведома, он может отказаться от поручительства.Поручитель в кредите. Мнение экспертаПрежде чем соглашаться на поручительство, следует взвесить все риски и реально оценить надежность основного заемщика, считает эксперт кредитного направления Банки.ру Ольга Жидкова. «Целесообразнее согласиться на поручительство, если кредит берете на общие цели и будете на равных использовать кредитные деньги. — говорит Ольга Жидкова. — Не стоит соглашаться, если знакомый или даже друг, родственник попросил поручиться, а его финансовая дисциплина хромает или цель кредита рискованная, например, связана с открытием бизнеса. В случае невозможности расплатиться по долгам вы получите букет проблем и неприятностей. Даже если выплатите долг, то испортите себе кредитную историю и, скорее всего, потеряете друга. Также не стоит соглашаться на поручительство, если сами в ближайшее время планируете взять кредит. Это отразится на показателе долговой нагрузки (ПДН), который обязательно рассчитывают при рассмотрении заявки на кредитные продукты».Продуктовый калькулятор |
|
|
В поисках защиты капиталов российские инвесторы в марте активно открывали обезличенные металлические счета (ОМС). На них в банках сейчас сосредоточены сотни миллиардов рублей. Разбираемся, в чем преимущества ОМС и может ли он быть альтернативой покупке золотого слитка.Что такое металлические счета и зачем они нужны?Инвесторы, которые в поисках защиты от инфляции решили вложить свой капитал в драгоценные металлы, чаще всего начинают с открытия обезличенного металлического счета. Это считается одним из самых простых способов размещения средств — по сути, ОМС представляет собой вид банковского вклада. С тем отличием, что клиент банка не просто размещает сумму в рублях или иностранной валюте, а на свои деньги покупает на счет (чаще в граммах) золото, серебро, платину или палладий.ФактМеханизм прост: с открытием счета инвестор покупает у банка металл, с закрытием — продает его банку обратно. Сами слитки во время сделок не фигурируют, на счете учитывается только вес купленного металла. Если рыночная цена металла вырастет — инвестор получает доход, если падает — убыток. По статистике доходности, самым интересным металлом считается палладий, затем серебро, золото и платина. Но стоит помнить, что в этой оценке заложен инвестиционный рыночный риск: предыдущая доходность актива не гарантирует его доходности в будущем.Одна из ключевых особенностей золота и других металлов заключается в том, что его стоимость номинирована в долларах США. В случае ослабления рубля стоимость драгметалла в национальной валюте растет сильнее, чем в иностранной, и наоборот.Существенное ограничение для инвесторов состоит в том, что в России нельзя проводить межбанковские операции по ОМС.При закрытии ОМС инвестор вправе забрать свой вклад на металлическом счете в виде слитка. Банки определяют цену на металл на основе котировок Банка России, который ориентируется на стоимость тройской унции на Лондонской бирже металлов.Каким бывает ОМС?ОМС бывает двух видов: до востребования и срочный. Срочный.Доходность таких металлических счетов, которые открываются на определенный срок, складывается из процента на остаток, который начисляется в граммах, и разницы между стоимостью покупки и продажи драгметалла. При этом выгоднее выбирать счет сроком от трех лет, так как при его закрытии инвестор сможет воспользоваться налоговой льготой.До востребования. Этот вид ОМС инвесторы открывают обычно в расчете на рост стоимости металла или на ослабление национальной валюты. Иногда он может быть выгоднее срочного. Например, если цены на драгоценный металл упали, когда подошел срок закрывать ОМС, то инвестор получит убыток. Со счетом до востребования этот риск исключен. Обезличенные металлические счета не учитывают, когда считают суммарный доход по другим банковским счетам и вкладам. Кроме того, на ОМС не распространяется страхование АСВ. И если с банком произойдут какие-то неприятности, например, отзыв лицензии, то инвестор не сможет рассчитывать на компенсацию. Вложения в ОМС считаются неплохим способом диверсификации портфеля инвестора, при этом инвестиционные консультанты рекомендуют отводить драгоценным металлам долю в 6–10%.Продуктовый калькуляторКак открыть обезличенный металлический счет: пошаговая инструкцияОбезличенные металлические счета есть не во всех банках. Такая услуга есть, например, в Сбербанке, Альфа Банке, ВТБ, банке «Открытие», Экспобанке и некоторых других.Открыть металлический счет может любой совершеннолетний гражданин. Подростки от 14 лет могут это сделать в присутствии родителей или опекунов. Несовершеннолетние, получившие паспорт РФ, могут проводить операции со счетом с письменного разрешения взрослых.Для открытия инвестору потребуется только паспорт и ИИН.Выбрать банк.Заполнить заявление на оформление счета.Выбрать драгоценный металл и перечислить средства. Доступны покупки от одного грамма. Оформив заявление, клиент передает банковскому учреждению на ответственное хранение драгметаллы. Кредитная организация получает комиссии за:открытие/закрытие металлического счета;зачисление драгметалла на данный счет;учет драгметаллов на счете ответственного хранения;выдачу драгметаллов с металлического счета;перевод слитков в депозитарии других кредитных организаций.НовостьЗакрыть до востребования ОМС можно в любой момент, например, когда цена на металл вырастет. А по срочному ОМС финансовый результат инвестора будет зависеть от условий досрочного закрытия счета.Что выгоднее инвестору — ОМС или золотой слиток?Золотые слитки, как и ОМС, относятся к разряду пассивных и долгосрочных инвестиций, не требующих постоянного участия их владельца в работе на рынке.НовостьВ отличие от физической покупки слитка из драгоценного металла, выбирая ОМС, инвестор владеет драгоценным металлом только на счете и избегает сложностей, связанных с хранением и защитой от утраты имущества.НовостьОба варианта вложений чаще всего связаны с обращением в банк, у которого есть специализация на продаже слитков и на открытии металлических счетов. Но изделия из драгоценных металлов также можно приобрести в специализированных магазинах.При покупке граммов драгоценного металла на ОМС спред, то есть разница между продажей и покупкой у банка, будет меньше, чем при покупке слитка.ОМС можно значительно быстрее обратить в деньги, закрыв счет, в том числе онлайн. Продажа слитка потребует поиска покупателя, присутствия на сделке, подтверждения качества. Инвестор, вложивший деньги в слиток из драгоценного металла, должен хранить не только сам актив, но и документацию на него, а держатель ОМС избегает этих сложностей. Какие налоги платит инвестор при инвестициях на ОМС?Если инвестор получил прибыль по своему ОМС, он должен уплатить НДФЛ 13%. Налог начисляют на разницу между ценами покупки и продажи драгоценного металла.Большинство банков сами его администрируют и взимают при перечислении денег клиенту. Но если кредитная организация не оказывает подобную услугу, клиент сам должен подать декларацию в налоговые органы и оплатить НДФЛ. Подоходный налог не взимается в следующих случаях:если драгоценный металл находился на ОМС 3 года и больше;если общая выручка за проданный металл не превышает 250 000 рублей в год. Но даже в случаях, когда налог не взимается, если банк не является налоговым агентом, инвестору надо подать налоговую декларацию.Продуктовый калькуляторДругие инвестиционные варианты в драгоценные металлыЕще несколько способов вложения в драгоценные металлы, доступных российскому инвестору. Золотые (инвестиционные) монеты.Купить актив можно в банке, у частных лиц или в специализированных магазинах. Чаще спред составляет около 8–10% от базовой цены, которая формируется из стоимости самого металла и рыночной оценки изделия из него (уникальности монеты, спроса на нее). Рост стоимости актива связан не только с ценой на золото, но и с коллекционной ценностью монеты. При этом, как и при предпродажной оценке золотых слитков, в случае с монетами высок риск уменьшения цены, если будут выявлены существенные дефекты.Акции золотодобывающих компаний.Ценные бумаги таких компаний можно приобрести на бирже через брокера. Такие активы дают возможность получать дивиденды. Инвестору стоит учитывать, что акции относятся к высокорискованным вложениям. И здесь успех инвестиции будет зависеть и от изменения цен на золото, и от положения компании на рынке, работы менеджмента компании, налогов и других факторов.Паевые инвестиционные фонды и иностранные ETF с драгоценными металлами в структуре активов.Паи или акции таких фондов можно приобрести на бирже через брокера. Цена небольшая — около 1 000 рублей. Управляющий фонд берет комиссию. Стоит помнить, что у ПИФов комиссия выше, чем у ETF. На Московской бирже торгуются FXGD, VTBG, TGLD и другие. Некоторые ETF доступны неквалифицированным инвесторам после сдачи тестирования.НовостьФьючерсы, то есть срочные контракты на драгоценные металлы. Это один из самых рискованных вариантов вложения капитала в золото. Сам инструмент неквалифицированный инвестор может купить после того, как успешно пройдет тестирование. Цена одного фьючерса обычно равна цене одной тройской унции золота, которая определяется на момент покупки по рыночной оценке на Лондонской фондовой бирже.Елена СМИРНОВА, Banki.ru |
|
|
Снижение доходов населения и финансовая неопределенность приводят в страховании к подорожанию полисов и росту мошенничества. Отказаться от страховки вообще — значит лишиться защиты, если машину угонят или в квартиру заберутся грабители. Но и платить дорого уже накладно. Разбираем, как можно законно сэкономить при покупке полиса.Страховщики начали активно предлагать усеченные полисы. Это не ноу-хау сегодняшнего дня, а скорее возрождение опыта, полученного в пандемию, когда спрос на страхование сильно снижался. Линейки усеченных продуктов предлагают прежде всего в каско, страховании недвижимости и ДМС. Логика понятна: чем дешевле полис, тем больше желающих его приобрести.Почему полисы подорожали?Ответ на этот вопрос прост: потому что выросло в цене страхуемое имущество. Например, новые и б/у автомобили стали дороже практически вдвое из-за инфляции и санкционных ограничений на ввоз в Россию новых машин и запчастей. Соответственно, увеличилась и стоимость каско, потому что она рассчитывается исходя из цены авто. Аналогичная ситуация и в недвижимости, цены на которую подросли, поэтому страхование подорожало. Та же причина и с медстрахованием, которое из-за медицинской инфляции прибавило в цене 10–12%. И это только начало.Купить полис с ограниченным количеством рисков, наиболее актуальных именно для вас — это возможность и страховую защиту получить, и расходы на покупку страховки уменьшить. Например, заложить в каско основные риски — повреждение в ДТП, угон, тотал — и отказаться от риска падения на машину дерева или другого предмета, если машина ночует на парковке, по соседству с которой нет крупной растительности. Или пренебречь риском затопления, если вероятность его наступления минимальна для вашего авто.Но есть и обратная сторона: поскольку набор покрываемых рисков значительно меньше, то не попадающие в него страховщик покрывать не будет, и придется ремонтировать авто за свой счет.Мини-каско для автомобиляОтказаться от части рисков в автостраховании, сохранив главные, позволяют полисы мини-каско. Статистика «Росгосстраха» за 2019–2021 годы показывает, что на первом месте по популярности — ДТП с участием двух или более автомобилей (от 28% до 31% случаев), затем повреждение остекления (23–26%), наезд на препятствие (19–20%), противоправные действия третьих лиц (7–10%), повреждения, нанесенные неустановленным авто (7–8%), падение различных предметов (6–7%). Исходя из этого можно выбрать главные и не платить за те, вероятность которых для вашего авто минимальна.КАСКО промо блокСэкономить на мини-каско можно до 80% стоимости полного полиса. Но усеченная версия уступает по функционалу полисам с франшизой, в которых можно и сэкономить до 30%, и получить покрытие всех рисков.Что такое полис с франшизой?Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре и зависит от вида франшизы.Допустим, вы планируете застраховать автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей. В среднем полное каско будет стоить от 3% до 5% от цены автомобиля. Для некоторых проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей — 7% и более. То есть полис каско, когда страховая компания покрывает все убытки при наступлении других страховых случаев, обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей. А с франшизой — на несколько десятков тысяч рублей дешевле. Например, с динамической франшизой (она начинает действовать со второго страхового случая, то есть убытки после первого полностью возмещает страховщик, а франшиза будет высчитываться из страховой выплаты со второго случая) он будет стоить примерно 146 тыс. рублей, с безусловной в размере 30 тыс. рублей — около 100 тыс. рублей, с безусловной в 50 тыс. рублей — примерно 93 тысячи. И чем выше размер франшизы, тем ниже будет стоимость полиса.Так что первый плюс франшизы — это экономия денег. При полноценном покрытии всех рисков можно сэкономить 15–30% стоимости полиса.Второй плюс — экономия времени: не нужно сообщать страховщику обо всех, даже самых незначительных повреждениях машины. То есть вы избавлены от необходимости сбора справок из ГИБДД о ДТП либо из полиции о противоправных действиях, если, например, машину повредили, пока она ждала хозяина у подъезда.Третий плюс — мелкие повреждения автомобиля не попадают в базу данных страховщиков. Это положительно влияет на страховую историю, потому что информация о них не становится достоянием общественности. Плюс премия при возобновлении договора не растет.Применять франшизу компании предлагают не только в автостраховании, но и в имущественном, и в ДМС.Страховка по подпискеВ конце 2019-го на страховом рынке начали появляться страховки по подписке. По аналогии с подпиской на фильмы, музыку и прочее можно подписаться и на страховую защиту. Они позволяют платить именно за тот объем сервиса, которым реально пользуешься. Срок действия полиса — месяц, оплата в несколько сотен рублей — ежемесячная. Например, страхование по подписке квартиры будет стоить в среднем от 300 рублей в месяц. Застраховать можно квартиру, апартаменты, дом или дачу.По подписке можно застраховаться от несчастного случая, застраховать питомца, защитить банковские карты. У «СберСтрахования», например, в прошлом году каждый четвертый клиент выбирал страховку онлайн по подписке.К плюсам подписной модели страхования можно отнести возможность оформить страховую защиту на тот период, когда больше всего в ней нуждаешься — на месяц, квартал или год. И вносить не всю сумму сразу, а разделить на более комфортные для бюджета регулярные платежи. Страховая защита действует в течение всего срока, когда делаешь взносы. Если пропустил платеж, то действие страховой защиты прекращается. Отказаться от подписки можно в любой момент без негативных последствий.Кроме того, можно оформить подписку с автопролонгацией, и раз в месяц с банковской карты будет списываться платеж. Еще один плюс — возможность сконструировать полис из рисков под свои нужды, выбрав перечень актуальных и страховые суммы по ним.Удобно. Но есть и минус: за счет разбитых на месяцы платежей сумма получается выше, чем при оплате за годовой полис одним платежом. Так что экономия получается, если страховать на несколько месяцев и не платить за период, когда покрываемые риски не актуальны.Полис в рассрочкуНа первый взгляд полисы по подписке очень похожи на страховки в рассрочку, где платежи тоже вносятся долями. Но есть нюансы.И в первом, и во втором случае отношения со страховой компанией скреплены договором. А вот перечень покрываемых рисков у страховщиков отличается: одни говорят, что он аналогичен набору в традиционных полисах, у других в полисах в основном присутствуют базовые важные риски.Стоимость страховки по подписке и в рассрочку практически не отличается. И они одинаково дороже по сравнению со стоимостью годового полиса. Это происходит из-за того, что платежи вносятся не единовременно, а частями. Разница зависит от количества платежей: если заплатил двумя взносами, то стоимость полиса вырастет в среднем на 5%, ежеквартальный платеж сделает полис дороже на 5–10%, а при ежемесячной оплате взносов придется переплатить 10–20%.Отличия в том, что рассрочку обычно заключают на срок не менее года, и клиент обязан внести всю плату до конца действия договора. Подписка может быть расторгнута в любой момент, и никто никому ничего не будет должен.Еще одно отличие: если в период действия договора рассрочки наступил страховой случай, а страхователь не внес очередной платеж, то чтобы получить возмещение, ему придется либо внести недоплаченную часть премии, либо ее могут вычесть из причитающейся пострадавшему выплаты. Если страховое событие наступило в оплаченный по подписке период, оно будет считаться как обычный страховой случай, и страховщик ничего вычитать из выплаты не будет.Программа переходЕще одним способом сэкономить на страховании каско может быть программа «переход». Она есть у многих страховых компаний. С ее помощью страховщики пытаются переманить клиентов из других компаний. Как правило, по таким программам страховщики предлагают риски такие же или очень близкие к тем, что у вас были в первой компании, но дают скидку, если вы решите уйти от своего страховщика и перейти к ним.Понять, есть ли у страховых компаний для вас предложения с ценой ниже текущей, можно, сравнив несколько предложений от разных СК. В этом вам поможет финансовый супермаркет Банки.ру.КАСКО промо блок с шагами |
|
|
Самые важные и интересные новости в экономике, финансовой и социальной сферах на 11 мая.Рубль укрепился к доллару и евро по итогам валютных торговПо данным Московской биржи, рубль укрепился к доллару и евро по итогам валютных торгов среды. На 18:59 мск курс доллара расчетами «завтра» составил 67,2 рубля, что на 2,2 рубля ниже уровня закрытия предыдущих торгов. Курс евро на это время равнялся 70,5 рубля (минус 2,75 рубля).В ходе торгов было проведено 53,2 тыс. сделок с долларом на 1,5 млрд долларов и 14,5 тыс. сделок с евро на 383,8 млн евро. Курсовые диапазоны составили 66,5—70,2 рубля за доллар и 69,99—74,09 рубля за евро.У россиян возникли проблемы при уплате налогов с иностранных доходовРоссийские налоговые резиденты столкнулись со сложностями при уплате налогов с иностранных доходов — зарубежные банки отказываются переводить деньги с иностранных счетов, рассказали «Ведомостям»эксперты и сами россияне, у которых не получилось уплатить налоги.Физические лица должны перечислить налог до 15 июля, иначе им грозит штраф в размере 20% от неуплаченной суммы и пени за каждый день просрочки. Однако банки США и ЕС отказываются переводить деньги на российские счета, хотя санкции не запрещают это напрямую.С отказами банков столкнулись как минимум россияне, имеющие счета в банках стран, которые ввели санкции против России, отметили эксперты. Клиенты получают доходы, декларируют их в России, но не могут перечислить в страну деньги.Некоторые банки вводят даже более жесткие требования и ограничения, чем предусматривают санкции. Платежи в Россию серьезно анализируются из-за внутренних правил комплаенса, объяснили эксперты. В Nordic Star подтверждают, что платежи крайне затруднены, особенно в европейских банках. Подробнее в материале. Эксперты объяснили, как доходность вкладов стала отрицательнойК концу апреля средняя максимальная ставка по вкладамкрупнейших банков опустилась ниже ключевой и находится в отрицательной зоне относительно высокой инфляции. Эта динамика объясняется тем, что у граждан просто нет альтернатив для хранения денег, объяснили опрошенные «Коммерсантом»эксперты.В середине апреля ставки по вкладам в крупнейших российских банках составляли 15–16% — сейчас они упали до 11–13,75%. 5 мая Банк России сообщал, что максимальная ставка топ-10 банков по вкладам в рублях потеряла более 2 процентных пунктови продолжила последовательное снижение. При этом прогноз аналитиков по инфляции на конец 2022 года составляет 22%. В результате реальная доходность вкладов находится в отрицательной зоне.По оценкам экспертов, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях к концу 2022 года составит только 9–10%. Центробанк продолжит снижать ключевую ставку, вслед за которой будет падать и доходность по депозитам. В результате уже в этом году в России сформируется существенный разрыв между инфляцией и доходностью инструментов размещения капитала. Подробнее в материале. Рынок микрозаймов в России начал оживать после паденияПо итогам апреля этого года микрофинансовые организации одобрили 25% заявок на микрозаймы, что превышает мартовские показатели на 5 процентных пунктов, пишет «Коммерсант»со ссылкой на данные финансовой экосистемы «Юником24». Это свидетельствует о приспособлении рынка и клиентов к новым экономическим реалиям, уверены эксперты.В феврале этого года показатель по одобренным займам достигал 35%, а в марте резко опустился до 20% на фоне начала специальной операции России на Украине.Рынок микрозаймов медленно идет к восстановлению, подчеркнули в «Юником24», так как снижается ключевая ставка. Возвращения одобрения к уровню 32–34% эксперты ожидают спустя 3–4 месяца. Подробнее в материале. В России будут развивать маркетплейсы товарного рынкаБанк России с Минпромторгом и ФАС обсуждают законопроект создания условий для развития новой инфраструктуры торговли товарами — маркетплейсов товарного рынка, которые помогут в том числе малому и среднему бизнесу в сделках купли-продажи и станут альтернативой биржам, сообщает ПРАЙМ.«Такие площадки могут являться проводниками более гибких и удобных сервисов для заключения сделок купли-продажи товаров, в том числе для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). При этом в условиях санкционного давления, ограниченного доступа к зарубежным данным и мировому рынку торговые системы создадут базу для формирования внутренних цен (индикаторов) на российские товары, спрос на которые повысился со стороны бизнес-сообщества и регулирующих органов», — рассказала директор департамента инфраструктуры финансового рынка ЦБ Лариса Селютина. Цена сделки складывается на таких площадках в результате режима торгов, установленного правилами, и предусматривает состязательность участников и конкуренцию ценовых предложений, поэтому такая цена на товар может рассматриваться в качестве рыночной, в том числе в налоговых целях.ИСЖ не принесли доходность из-за санкцийЧасть россиян, оформивших договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), не получили инвестиционный доход по своим полисам, сообщает РБК. Такие жалобы оставили на форуме Банки.ру клиенты компаний «Сбербанк страхование жизни», «АльфаСтрахование-Жизнь», «Ингосстрах-Жизнь», «Югория-Жизнь», «Капитал Лайф Страхование жизни». Наличие проблемы также подтвердили в Центробанке и Всероссийском союзе страховщиков. Как поясняют страховые компании, ситуация связана с санкциями. Проблема коснулась той части средств, которая была вложена в зарубежные активы: выплаты по ним заморожены в иностранных депозитариях. Вице-президент ВСС Виктор Дубровин напоминает, что при заключении договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) вложения клиентов делятся на гарантийную и инвестиционную (рисковую) части. В первом случае средства направляются в консервативные инструменты, такие как ОФЗ и еврооблигации Минфина России. Доход от таких вложений позволяет как минимум вернуть страхователю совокупную сумму его взносов. Все гарантийные выплаты в рамках договоров ИСЖ осуществляются в полном объеме. Проблема, на которую пожаловались страхователи, касается доходов от второй, инвестиционной части вложений. Эти средства направляются в более рискованные инструменты (клиент страховщика может сам выбрать, в какие), включая иностранные активы. В Центробанке обращают внимание на то, что выплата клиенту инвестдохода не является обязательной для страховщика и страхователь изначально принимает на себя риск его возможного неполучения.Напомним, сейчас все операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием и международными депозитариями заморожены. В частности, счет НРД заблокировала европейская клиринговая система Clearstream; Euroclear, еще одна международная клиринговая компания, приостановила операции с российским депозитарием до разъяснений о порядке применения нормативных актов, связанных с санкциями. С проблемами по этой причине также столкнулись клиенты российских брокеров. Единственное решение проблемы — восстановление взаимодействия между НРД и международными депозитариями.Продажи автомобилей в России в апреле упали в 2,7 разаВ апреле 2022 года в России продажи новых легковых и легких коммерческих автомобилей упали в годовом измерении на 78,5%, в 2,7 раза — до 32 706 штук против 151 964 в апреле 2021 года, передает «Интерфакс» со ссылкой на Комитет автопроизводителей АЕБ. В марте продажи сократились на 43%, до примерно 79 тысяч машин, за первый квартал спад продаж составил 25% (264 тысячи штук). В апреле первое место по популярности у российских покупателей, как и в марте, заняла модель Lada Granta. Было продано 2 598 машин этой модели, в 5,4 раза меньше, чем в апреле 2021 года. На втором месте оказалась Lada Vesta: 1 977 проданных автомобилей, в 5,7 раза меньше, чем годом ранее. На третьем месте — Lada Niva — 2 941 штука (снижение продаж в 2,8 раза).В десятку также вошли: Hyundai Solaris — 1 804 штуки (снижение в 2,9 раза), Kia Rio — 1 660 (снижение в 4,2 раза), Hyundai Creta — 1 162 (снижение в 5,5 раза), Renault Logan — 902 (снижение в 4 раза), Lada Largus VP — 840 (снижение в 4,1 раза), Skoda Rapid PA II — 686 (снижение в 6,4 раза), Renault Duster — 644 (снижение в 5,7 раза).По брендам в топ-10 вошли Lada (8 506 проданных машин, спад на 78%), Kia (4 604, снижение на 76%), Hyundai (4 150, ?73%), Renault (2 231, ?84%), ГАЗ (1 892, ?61%), УАЗ (1 620, ?36%), Skoda (1 104, ?89%), Mitsubishi (867, ?58%), VW (825, ?91%), Haval (812, ?73%).Банковские комиссии за оплату связи предлагают сократить до 1%Банковскую комиссию за оплату услуг сотовой связи через мобильные приложения и сайты могут сократить до 1%, соответствующее предложение Минцифры направило в Центральный Банк и Минэкономразвития, пишут «Известия». Мера поддержки, которая будет действовать до 31 августа, по мнению связистов, поможет сэкономить как минимум несколько сотен млн рублей.Как правило, с абонента комиссия за платеж в пользу оператора мобильной связи сейчас не взимается, но операторы оплачивают так называемый эквайринг. Сейчас комиссия в среднем равна 1,4-1,5%, но может достигать и 2,7%. При этом для оплаты услуг связи использовать мобильные приложения и интернет-сайты банков предпочитают более 85% абонентов. Подробнее в материале.Начались выплаты новых пособий на детейВыплата пособий на детей в возрасте от 8 до 17 лет, которые воспитываются в малообеспеченных семьях, началась в среду 11 мая. На сегодня поступили заявки на выплату пособий на 3,5 млн детей, заявил председатель правительства Михаил Мишустин на заседании Кабмина. Он пояснил, что средства доставляет «Почтой России», кроме того, пособия перечисляются на карты родителям, которые подали заявление через портал государственных услуг, многофункциональные центры или Пенсионный фонд. «В этом месяце деньги будут поступать сразу за апрель и май», – уточнил председатель правительства.В среднем размер помощи составит от 6 тыс. до 12 тыс. рублей в месяц на каждого ребенка. Сумма рассчитывается исходя из ситуации в конкретной семье: она может быть равна 50%, 75% или 100% регионального прожиточного минимума на детей. |
Что делать если человек взял кредит, но не в состоянии заплатить. ОН...
Ирина irinaroma Рома
1 ответ 11 лет назад
