Документов : 25395, Книг : 1248, Новостей : 483, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2851, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 28 »  Марта  20 24 г.

Реклама

Новости

  FT: США и Япония готовятся к масштабному обновлению оборонного соглашения
FT: США и Япония готовятся к масштабному обновлению оборонного соглашенияСоединённые Штаты и Япония разрабатывают самое крупное обновление договора о безопасности за более чем 60 лет. Две страны стремятся противостоять Китаю и Северной Корее. Об этом в понедельник, 25 марта, пишет газета Financial Times (FT), ссылаясь...



  В России указали на понимание главами стран ЕС последствий помощи Украине
Большая часть европейских лидеров прекрасно осознают последствия возможной отправки военных на Украину и не поддерживают позицию президента Франции Эммануэля Макрона. Об этом рассказал посол России в Нидерландах Владимир Тарабрин, пишут...



  Мэр Курганинска, подозреваемый в наезде на пешеходов, ушел в отставку
Валерий Катанаев, мэр Курганинска по собственному желанию подал в отставку. Ее приняли на сессии 24 августа депутаты городского совета. Причиной ухода послужило то, что мэр подозревается в причастности к ДТП, в котором двое получили травмы.



  Раскрыт принцип отбора исполнителей теракта в «Крокусе»
Раскрыт принцип отбора исполнителей теракта в «Крокусе»Группа из исполнителей теракта в «Крокус Сити Холле» была сформирована за несколько недель до атаки. Двое из нападавших получили инструкции, когда ездили в Турцию, а остальные были завербованы уже на территории России. При этом подбирались люди,...



  Юристы помогают жертвам теракта в «Крокус Сити Холл»
О готовности помочь пострадавшим и семьям погибших заявили более 20 юридических фирм.



  5 бесплатных кредиток для неработающих пенсионеров
Может ли пенсионер получить кредитную карту и какие банки выдают кредитки неработающим пенсионерам? Выбрали пять бесплатных карт для заемщиков в возрасте до 75 лет. Кредитная карта может пригодиться, когда нужно расплатиться за дорогостоящую...




Архив новостей

«Март, 2024 
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
       

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

22.02.2022 00:11 Выгодные вклады февраля. Разбор Банки.ру

Собрали по три офлайн- и онлайн-депозита с доходностью от 9,7% годовых.Центробанк поднял в феврале ключевую ставку сразу до 9,5% годовых, чем стимулировал продолжение депозитной гонки. Банки сейчас активно пересматривают свои ставки по вкладам. Доходность по депозитам уже перешагнула знаковый рубеж в 10% годовых. И это явно не предел — почти гарантировано, что в марте ЦБ снова поднимет ключевую ставку, так как инфляция пока и не думает утихомириваться. Так что, похоже, у нас есть все шансы увидеть депозитные ставки и в 11%, и в 12% годовых. Ждать ставочного журавля в небе или довольствоваться нынешней процентной синицей, каждый для себя должен решать самостоятельно. Тут универсального ответа нет, всё зависит от ваших личных обстоятельств и финансовых предпочтений. Мы можем лишь помочь разобраться в текущей ситуации с рыночными ставками по вкладам. Сейчас наряду с традиционным способом оформления депозитов в офисе банки активно продвигают дистанционное открытие вкладов. Для привлечения клиентов банки устанавливают более высокие ставки по депозитам, оформляемым через Интернет. Поэтому мы отобрали по три выгодных как офлайн-, так и онлайн-вклада. Рассматривали предложения со сроком один год и с максимальной суммой в пределах госстраховки, то есть до 1,4 млн рублей. Предложения для премиальных клиентов и по которым есть какие-либо требования, связанные с дополнительными расходами, отсекали. Вклады в подборке размещены в порядке увеличения доходности.Итак, встречайте.Офлайн-вклады февраля«Исполнение желаний»от СКБ-БанкаСтавка — 9,7%, по промокоду Банки.ру.Выплата процентов — в конце срока.Капитализация процентов — нет.Минимальная сумма вклада — 10 000 рублей.Срок вклада — 367 дней.Пополнение и частичное снятие — нет.Исполнять желания выгоднее с Банки.ру. По-нашему промокоду вклад «Исполнение желаний» в СКБ-Банке можно будет открыть под 9,7% годовых. Без оформления заявки через Банки.ру ставка будет аж на 1,5% меньше. Обращаем внимание, что спецпредложение доступно только для новых клиентов банка, к ним относятся и те, кто открывал вклады больше месяца назад.Депозит СКБ-Банка исполняет далеко не все желания. Опций капитализации, пополнения и частичного снятия по нему нет, проценты выплачиваются в конце срока. Зато для открытия достаточно всего 10 000 рублей.«Таврический Максимум»от банка «Таврический»Ставка — 9,95% годовых.Срок — 367 дней.Минимальная сумма — 50 000 рублей.Пополнение и снятие — нет.Выплата процентов — в конце срока.В «Таврическом» какие-то странные представления о максимуме. По своему вкладу «Максимум» банк почему-то установил некруглую ставку в 9,95% годовых. Прописать 10%, видимо, рука не поднялась. В остальном вклад «Таврического» практически не отличается от продукта СКБ-Банка. Также запрещено пополнение, частичное снятие, отсутствует капитализация и проценты выплачиваются в конце срока. Вот только сумма для открытия вклада потребуется побольше — 50 000 рублей. «Яркий процент»от ЭкспобанкаСтавка — 10% (эффективная ставка 10,47%).Ежемесячная выплата и капитализация процентов — есть.Минимальная сумма вклада — 30 000 рублей.Срок вклада — 366 дней.Пополнение — первые семь дней.Частичное снятие — нет.Вот у Экспобанка действительно яркий процент. Мало того что ставка по вкладу 10% годовых, так еще и проценты выплачиваются ежемесячно и их можно капитализировать, то есть прибавлять к сумме депозита. За счет этой опции эффективная ставка, то есть итоговая доходность по депозиту, составит 10,47% годовых. Формально вклад даже пополняемый, правда, дополнительные взносы можно делать только первую неделю. А вот частично снимать средства нельзя.Оформить «Яркий процент» можно с суммы от 30 000 рублей. Онлайн-вклады февраля «Надежный»от банка Дом.РФСтавка: 10—10,1% годовых.Выплата процентов — в конце срока.Капитализация — нет. Срок — 367 дней.Минимальная сумма — 10 000 рублей / 1 млн рублей.Пополнение и снятие — нет.Дом.РФ — это госбанк, основной оператор всех государственных ипотечных программ. Так что депозит «Надежный» действительно можно считать таковым. При онлайн-оформлении ставка по «Надежному» составит 10,1% годовых. Правда, для такой доходности придется положить более 1 млн рублей.Есть и более доступный вариант. Открыть вклад можно на сумму от 10 000 рублей, но ставка в этом случае будет немного ниже — 10% годовых. Пополнять вклад и частично снимать с него деньги Дом.РФ не разрешает. Капитализации процентов по вкладу нет, доход выплачивается в конце срока действия договора.Рекламный блок«Таврический Максимум»от банка «Таврический»Ставка — 10,25% годовых.Срок — 367 дней.Минимальная сумма — 50 000 рублей.Пополнение и снятие — нет.Выплата процентов — в конце срока.Да, снова «Таврический». За онлайн-оформление своего «Максимума» банк готов платить по 10,25% годовых. Открывать депозит надо непосредственно через интернет-банк «Таврического». Если у вас нет счета в банке, алгоритм действий такой: приходите в офис, оформляете бесплатную моментальную дебетовую карту или текущий счет, сразу кладете на них деньги, затем заходите в онлайн-банк «Таврического« и открываете в нем депозит, переводя на него сумму с карты или со счета. Никаких комиссий за это не будет. В остальном условия онлайн-вклада ничем не отличаются от офлайн-версии депозита.«ЭкспоКапитал+»от ЭкспобанкаСтавка — 10,5% годовых.Капитализация процентов — нет.Минимальная сумма вклада — 30 000 рублей.Срок вклада — 366 дней.Пополнение и частичное снятие — нет.Выплата процентов — в конце срока.Да, а это вновь Экспобанк, правда, уже с другим вкладом. Ну а что делать, если у него и по офлайн-, и по онлайн-депозитам сейчас максимальные ставки. «ЭкспоКапитал+» открывается исключительно онлайн, за это по нему и полагается 10,5% годовых. На этом плюсы депозита исчерпываются. Полезных «фишек» из разряда пополнения, частичного снятия и капитализации нет. Проценты можно получить только после окончания срока вклада. Порог входа установлен невысокий, открыть вклад можно начиная от 30 000 рублей.

22.02.2022 00:17 Какие акции подарить мужчине?

Идея презента с инвестиционным акцентом в День защитника Отечества: сделайте по-настоящему дорогого вам человека акционером, пусть привыкает к богатству с небольших сумм.Зачем дарить акцииВ России пока не так много инвесторов. 90% граждан не владеет никакими ценными бумагами. Поэтому подарок в виде акций для большинства будет экзотикой и эксклюзивом. Купить долю компании в качестве сюрприза гораздо проще и дешевле, чем раздобыть слиток золота, а прибыли от нее может поступить на счет заметно больше.Например, акции российских компаний «ПИК» (жилая недвижимость) и «Полюс» (добыча золота) за три года выросли в цене почти втрое. В 2019 году первая компания торговалась по 350 рублей за бумагу, сегодня — почти по 880 рублей. Акции второй на февраль того же года стоили 4 700, сегодня — почти 13 000 рублей.С иностранными «фишками» еще интереснее. Это, по сути, валютный подарок со встроенной защитой от падения рубля. Даже если не брать самую хайповую акцию последних лет — Tesla (1 300% за три года), у «голубых фишек» США более чем достойная средняя историческая доходность: +56% в долларах и +83% в рублях за три года. Как это сделатьЕсть три базовых способа. Можно перевести акции со своего счета на его (тогда сюрприза не будет), купить бумажный сертификат на акцию (за ним придется ехать в офис брокера) или воспользоваться онлайн-сервисом (пока есть только у одного брокера, там могут быть нюансы).Стоит помнить о налогах. Если дарите близкому родственнику (супруг, сын, отец, брат, дедушка), то доплачивать в казну ничего не придется. Однако если ваши отношения дружеские или никак не оформлены, то рекомендуется добавить деньгами к сумме подарка еще 13% сверху. Одаренный инвестор должен будет сам подать декларацию, а вы заранее компенсируете ему расходы на НДФЛ, чтобы подарок был исключительно подарком. Подробнее о том, как дарить акции, мы писали в предыдущей статье.Какие акции выбратьУгадать самую перспективную ценную бумагу будущих лет вы вряд ли сумеете. Но гадать и не нужно: просто выберите ту отрасль или сферу, которая придется по душе вашему мужчине. Лучше ту, в которой он более-менее разбирается. Эмоции и психологическое равновесие в инвестировании не менее важны, чем расчет! Акции компаний, которые человеку нравятся, он не будет продавать слишком рано, а это уже половина успеха.Инвестиционный виджетМы собрали несколько направлений для вложений по темам, которые могут иметь успех у мужской аудитории. В списке представлены только те акции, которые можно купить улюбого брокерав России без статуса квалифицированного инвестора. Это преимущественного «голубые фишки» США, Европы и РФ, торгуемые на СПБ Бирже и Московской бирже. Автомобили и мотоциклыМало кого из мужчин оставляют равнодушными качественные иномарки, их скорость, дизайн. У большинства крупных автомобильных брендов бизнес после пандемии идет на поправку, и котировки акций неплохо себя показывают: от +20% до +155% по итогам 2021 года. Назовем три интересные акции.- BMW (тикер BMW@DE) Яркий феномен немецкого автопрома. Компания — один из мировых лидеров в сегменте бизнес- и премиум-класса. Последние два года активно конкурирует на рынке электромобилей, бросая вызов самой Tesla. За прошлый год BMW произвела 1 млн авто с электродвигателями (40% всех ее продаж). Акция сейчас стоит 95 евро, за год она выросла в цене на 33%.- Harley-Davidson (HOG)Легендарная американская марка мотоциклов, икона всех байкеров и частый герой фильмов про дорожные приключения. Каждый мальчишка хотя бы раз мечтал прокатиться на таком, а каждый взрослый был не прочь им владеть. В отличие от самого мотоцикла акции компании весьма демократичны в цене — 40 долларов. За год они прибавили около 20%.- Toyota (TM)Бессменный лидер мирового автопрома и просто хорошая марка автомобилей. Акции компании относительно дешевы на фоне бумаг американских концернов (по отношению к выручке и прибыли). В эпоху растущего доллара компания часто обгоняет конкурентов. В последнем отчете Toyota похвасталась ростом продаж в США на фоне падения иены. Акции за год в плюсе почти на 25%, сейчас стоят 190 долларов.ВидеоигрыВ мире 3,2 млрд человек играет в видеоигры, и более половины из них мужчины. Иначе говоря, каждый второй — потенциальный геймер. И даже если мужчина в таком возрасте, что играть ему просто некогда, скорее всего, воспоминания о любимых играх вызовут у него приятную ностальгию по беззаботной юности. - Electronic Arts (EA)EA автоматом станет крупнейшей независимой компанией в отрасли, как только крупнейший в мире издатель игр Activision Blizzard войдетв состав Microsoft. Игрокам она известна по множеству бестселлеров и хитов разных лет: Battlefield, Need for Speed, Medal of Honor, Mass Effect, Dragon Age. - Take-Two Interactive (TTWO) Еще один крупный представитель большой тройки разработчиков. Ее игры тоже не нуждаются в особом представлении. В первую очередь это популярная серия GTA (Grand Theft Auto) и Red Dead Redemption — бескомпромиссные симуляторы уличного криминала и Дикого Запада. Хитовые Civilization и Bioshock — тоже ее рук дело. Акции торгуются около отметки 160 долларов.- Sony (SONY)Не только игровая компания, но и целая фабрика по производству контента. Фильмов и музыки в том числе, хотя до сих пор ассоциируется у большинства с плеерами и прочей мелкой техникой. Игровая консоль SonyPlaystation — самая популярная в мире, она есть более чем у 100 млн геймеров.Спорт и оружиеРедкий мужчина не интересуется спортом или активными видами отдыха. Будь то бег трусцой в парке, футбол или спортивная стрельба — для каждого есть интересный вариант инвестиций. - Manchester United (MANU)Один из самых титулованных и известных футбольных клубов мира, английские «красные дьяволы». Даже если мужчина глубоко в теме, его наверняка удивит, что у MU есть собственные акции и что они доступны для покупки в России. За время локдаунов Manchester United просел по выручке, но в последние недели цены на его акции почти не падают и даже попадают в списки кандидатов на отскок после пандемии. - World Wrestling Entertainment (WWE)Различные виды борьбы все более популярны у нас в стране, включая смешанные бои (MMA) и художественно поставленные бои (pro wrestling). После фильма «Рестлер» с Микки Рурком многие приобщились к просмотру западных боевых шоу. WWE прекрасно себя чувствует, несмотря на пандемию: более 20% роста за год. - Smith & Wesson (SWBI)Знаменитая марка одноименных револьверов. Один из крупнейших в мире производителей огнестрельного оружия. В том числе линейки легендарных брендов Magnum, «Галана», M&P, патронов для пистолетов Glock, Colt, а также крупнокалиберных серий 44 S&W American и 44 Russian. В России продукция Smith & Wesson не очень широко представлена, но известна благодаря фильмам, книгам и играм. Сейчас акции компании нетипично дешевы, что связано с правлением демократов в США, при которых регулирование оружейной отрасли жестче, чем при республиканцах. В благоприятные годы эти акции «стреляют» на сотни процентов вверх.Продуктовый калькуляторАвиацияВ душе каждого мужчины есть место для мечты о подвигах и славе героя. У кого-то это они ассоциируются с брутальной военной техникой, а кого-то больше тянет к звездам и освоению вселенной. Даже если защитник Отечества не стал летчиком или космонавтом, его наверняка захватывает тема авиации и ракетных двигателей.- Boeing (BA)Одна из самых популярных иностранных акций в России, согласно наблюдениям СПБ Биржи. Boeing стабильно и уже не первый год входит в топ-10 наиболее значимых ценных бумаг в портфелях инвесторов. За время пандемии компания пережила кризис, но зимой 2021/2022 года цены на ее акцию завершили затяжное падение. Акции лидера мировой авиации стоят примерно 210 долларов, а в спокойные годы — более 400.- «Аэрофлот» (AFLT)Флагман российской гражданской авиации, одна из старейших и крупнейших авиакомпаний мира. У пилотов и стюардесс в форме «Аэрофлота» издавна особый имидж среди россиян: для большинства это национальные герои. Акции компании «Аэрофлот» с начала пандемии существенно теряли в цене из-за сокращения перевозок и карантинных мер. Сейчас котировки вновь под давлением, хотя фундаментальных причин нет. Цена за акцию — 50 рублей. - «ВСМПО-Ависма» (VSMO)Гордость российской промышленности. Мировой лидер в производстве титана, стратегический партнер Boeing и Airbus. Предприятия и офисы «ВСМПО-Ависма» разбросаны по всей планете: от Украины и Германии до Британии и США. Практически в каждом лайнере есть материалы, произведенные данной компанией. Одна из немногих компаний РФ, чьи акции растут в цене вопреки пандемии, кризисам и политике: +7% с начала года, +117% за год, +255% за пять лет. Однако не дешевая: 50 тыс. рублей за штуку. Трудности выбораАкции ведущих компаний не обязательно дорогие. Можно выбрать ценные бумаги в пределах 15 долларов за штуку, что по нынешнему курсу составит чуть более 1 000 рублей. Для более солидного подарка можно взять целый пакет (несколько акций) либо обратить внимание на долевые бумаги с ценником около 400 долларов (30 тыс. рублей).В любом случае, стоит помнить, что мужчину больше тронет личное отношение, если он поймет, что он вызвал у вас ассоциации с сильными компаниями и надежными брендами.И конечно, не стоит забывать о практической стороне вопроса. Ничто так не мотивирует к созданию собственного капитала, как то, что у вас уже есть акции. Если мужчине помочь сделать первый шаг, то с высокой вероятностью он захочет внести свой вклад в портфель, нарастить и приумножить свои инвестиции.Евгения НОВИКОВА для Banki.ru

21.02.2022 00:11 ?Как отпраздновать 23 Февраля и 8 Марта и не разориться. Разбор Банки.ру

Собрали актуальные предложения от банков и платежных систем, которые помогут сэкономить на праздничном досуге без ущерба для романтики.Государственные праздники День защитника Отечества и Международный женский день практически утратили свои прежние смыслы: сейчас к ним принято относиться как к «мужскому» и «женскому» праздникам с флером романтики. Как порадовать любимого человека и чем, в свою очередь, нас порадуют банки? Предлагаем идеи для праздничного досуга и способы экономии.Пойти на свиданиеАктивные свидания на свежем воздухе гарантируют заряд бодрости и праздничное настроение. И первое, что приходит в голову, — это, конечно же, каток. Идею свидания на коньках поддерживают и платежные системы. По картам Mastercard действует 15-процентная скидка на входной билет на «ГУМ-Каток», а по картам «Мир» на посещение катка на ВДНХ или в парке Горького предоставляется скидка 20%.Дальше по классике поход в киноили, как более изысканный вариант, в театр или на концерт живой музыки. Повышенный кэшбэк за кинотеатры полагается по картам «Фреш»Московского Индустриального Банка (до 7%) и VirtualМорского Банка (до 3%). Кэшбэк за покупку билетов в театры и кинотеатры начисляется по картам «Своя»Россельхозбанка (до 15%), «Твой кешбэк»Промсвязьбанка (до 5%) и «МТС Деньги Weekend»МТС Банка (до 5%). СберБанк начисляет до 8% кэшбэка за покупку билетов в кинотеатрах «Киномакс» и объединенной сети «Синема Парк» и «Формула Кино», а по картам платежной системы Mastercard любых банков предоставляется скидка 10% на билеты в Электротеатр «Станиславский» и в сервисе «Киноход».Еще один неизбитый вариант совместного досуга — посещение парка аттракционов, батутного центра или аквапарка. Надолго запомнятся и эмоции от плавания с дельфинами или романтика звездного неба под куполом планетария. Кстати, на многих подобных площадках сейчас есть специальные программы не просто для свиданий, а даже для предложения руки и сердца. Большинство банков не дробит культурную программу на отдельные категории, а объединяет все в одну группу «Развлечения». На повышенный кэшбэк за покупки из этой категории можно рассчитывать по картам «Умная карта»Газпромбанка (до 10%), «ЛокоДжем»от Локо-Банка (до 7%), «Пора»УБРиР (до 6%), «Москарта»МКБ (до 5%), «Cash&Back»ЮниКредит Банка (до 5%), «#МожноВСЕ»Росбанка (до 3%).Любители острых ощущений оценят полет на частном самолете. Посещение смотровой площадки не такой экстремальный, но не менее захватывающий способ полюбоваться городскими красотами с высоты птичьего полета. По картам Visa предоставляются скидки 10% на посещение смотровой площадки Panorama360 и 15% на полет на частном самолете с экипажем Flyme.Учиться новомуникогда не поздно и всегда интересно, а делать это вместе приятно вдвойне. Mastercard предлагает обратить внимание на уроки со скидкой 10% в кулинарной школе Novikov School, а Росбанк, Газпромбанк, МКБ, Локо-Банк и УБРиР выплачивают кэшбэк за занятия в танцевальных студиях.Поход на матч любимой командыпорадует спортивных болельщиков. Кэшбэк за покупку билетов на спортивные мероприятия начисляют Газпромбанк (до 10%), Локо-Банк (до 7%), УБРиР (до 6%), Промсвязьбанк (до 5%), ЮниКредит Банк (до 5%) и Росбанк (до 3%). А по картам Mastercard можно купить билеты Континентальной хоккейной лиги со скидкой 20%.Многие спа-салоныпредлагают программы релаксации для двоих. Отдых в спа бонусируется по картам Газпромбанка (до 10%), Росбанка (до 3%), ПСБ (до 5%), УБРиР (до 6%), Локо-Банка (до 7%) и ЮниКредит Банка (до 5%).Ужин в ресторане приятно завершит вечер. Кафе и рестораны попадают в категорию повышенного кэшбэка у подавляющего большинства банков нашей подборки. А держателям Visa Gold и карт премиального уровня предоставляются скидки в ресторанах отеля Radisson Collection Hotel Moscow и YURA.Также в праздники особым спросом пользуются услуги такси. Росбанк, ПСБ, УБРиР, ЮниКредит Банк, Локо-Банк, Россельхозбанк, МТС Банк, Московский Индустриальный Банк и МКБ включили такси в список избранных категорий. СберБанк при соблюдении определенных условий также возвращает держателям «СберКарты» 5% за такси.Рекламный блокПровести романтический вечер домаЗа гастрономическими удовольствиями не обязательно отправляться в ресторан, приготовить вкусный ужин можно и дома. Вознаграждение за покупки в продуктовых супермаркетах начисляется по картам Промсвязьбанка и УБРиР. Акции на повышенный кэшбэк за покупки в партнерских продуктовых сетях в настоящий момент действуют у Росбанка, банка «Ренессанс Кредит», Альфа-Банка. По картам Visa предоставляется скидка от Elementaree на наборы для приготовления блюд. Кэшбэк за покупки в алкомаркетах как в отдельной категории есть у Локо-Банка (до 7%) и Промсвязьбанка в рамках рубрики «Супермаркеты» (2%).Для домашнего киновечера по «Альфа-карте» действует партнерский кэшбэк до 30% в онлайн-кинотеатре Ivi, а подписчики «Яндекс.Плюс» при оплате контента на «Кинопоиске» картами Mastercard получат 10% дополнительными бонусными баллами.Поехать в романтическое путешествиеСлегка продленные праздниками выходные располагают к коротким поездкам по родной стране. Куда? Например, в Санкт-Петербург, Сочи или Калининград — согласно результатам опросов различных сервисов путешествий, именно они из года в год попадают в топ самых романтичных городов России. Либо можно не ехать никуда, а просто снять номер в отеле своего города — это станет прекрасной локацией для романтического уик-энда.Держатели карт платежной системы «Мир» могут получить кэшбэк до 20% за путешествия по России. Сеть Radisson предоставляет скидку 15% на проживание в отелях Москвы, Санкт-Петербурга, Сочи, Калининграда и Екатеринбурга при оплате картами Mastercard. По картам этой платежной системы также действует скидка 10% на экскурсии по всей России. По картам Visa предоставляется скидка 10% на все туры и экскурсии от Get In Russia и на проживание в ряде гостиниц Москвы, Санкт-Петербурга, Сочи и других городов. А еще можно приобрести сертификат от Cuva на отдых в отелях России с открытой датой.Оплата путешествий бонусируется по картам УБРиР (до 6%) и МКБ (до 5%). В две разные категории выделены покупка ж/д и авиабилетов и бронирование отелей у Россельхозбанка (до 15%) и Локо-Банка (до 7%, ж/д билеты не включены).Держателям карты Visa My Lifeот УБРиР до конца марта доступен повышенный кэшбэк 15% в одной из категорий максимальных трат: «Кафе и рестораны», «Красота», «Путешествия», «Подарки», «Техника», «Спорт и активный отдых». Акция действует для клиентов, открывших карту с 1 февраля по 31 марта 2022 года. Лимит на вознаграждение — 1 000 рублей в месяц.Стоит отметить еще две популярные дебетовые карты: Tinkoff Blackот Тинькофф Банка и «Польза»от Хоум Кредит Банка. По Tinkoff Black можно получать вознаграждение до 15% в четырех избранных категориях, а держателям «Пользы» доступно три категории на выбор с кэшбэком 5%. Среди категорий повышенного кэшбэка могут быть ж/д и авиабилеты, кино и развлечения, кафе и рестораны, такси и другие, интересующие нас в связи с праздниками и не только. Загвоздка в том, что перечень доступных для выбора категорий определяется банками для каждого клиента индивидуально и обновляется ежемесячно. В случае с «Тинькофф» заранее неизвестен и процент кэшбэка, он может быть как 15%, так и всего 2%. Кроме того, Хоум Кредит Банк запустил акцию с повышенным кэшбэком в «праздничных» категориях, но в ней участвуют только кредитные карты и карты с разрешенным овердрафтом.В обзоре рассмотрены непремиальные дебетовые карты с возможностью бесплатного обслуживания и повышенным кэшбэком в «праздничных» категориях. Важно. 1. Не каждый банк начисляет повышенный кэшбэк сразу по всем «праздничным» категориям — часто предлагается выбрать из списка всего несколько рубрик, остальные покупки будут бонусироваться по базовой ставке. 2. По ряду карт кэшбэк выплачивается не деньгами, а бонусами, с последующим их обменом на деньги или на призы из каталога вознаграждений. 3. Правилами программ лояльности каждого банка установлен лимит на ежемесячное вознаграждение, а также в некоторых случаях и ограничения на начисления в категориях повышенного кэшбэка.В обзор не были включены специальные карты для путешествий, кобрендинговые карты, карты без повышенного кэшбэка в избранных категориях.В ближайшие дни информация по специальным праздничным акциям от банков и партнерским скидкам может дополняться.

21.02.2022 00:17 Истории российского фондового рынка. Часть третья. От кризиса до кризиса

Десятилетие на рубеже нового века было для российского фондового рынка не менее жестким и захватывающим, чем предыдущее. Но также этот период стал и самым успешным — дороже российские акции в валюте не стоили никогда.Уходящая натураДвойка лидеров — ММВБ и РТС — сформировалась на российском фондовом рынке не мгновенно. Во второй половине 1990-х еще продолжали работу многие из сонма открывшихся в первые годы товарных бирж и биржечек — как уже говорилось в первой частинашей истории, следы деятельности некоторых из них удавалось обнаружить даже в 2011 году.И конечно, оставались гранды рынка, такие как Московская товарная биржа (МТБ) и Российская товарно-сырьевая биржа (РТСБ). На них в обращении были товары (как случайные отдельные партии, так и первые «биржевые» в современном понимании потоки), а также валютные и товарные фьючерсы. Основное обращение акций — в той мере, в какой оно на тот момент существовало, — тоже происходило там. Однако и эти крупные игроки покинули арену достаточно быстро, и на этот раз по вине руководства.Причиной краха МТБ, впрочем, был, скорее, не умысел, а неопытность, ведь все создатели таких проектов всего несколько лет назад жили в СССР. «Деньги там крутились сумасшедшие. В том числе был гарантийный фонд, залоговые средства — миллиарды рублей. Биржа могла с ними делать что хотела. И Милюков (президент, председатель биржевого комитета Московской биржи Юрий Милюков — Прим. ред.), как умный человек, создал систему, где биржа была лишь одним из 150 участников, то есть отвечала лишь за малую долю этих средств, — рассказывает Анатолий Гавриленко, председатель совета директоров НП РТС. — И однажды биржа решила уйти на праздники с 28 декабря до 31 января. Я понимал, что нельзя прекращать, но опыта ни у кого не было».Однако рубль тогда дешевел быстро, и проценты в банках платили высокие. Инвесторы стали снимать деньги, чтобы положить на депозит хотя бы на месяц. Руководство заволновалось — хотя и деньги торговых площадок были размещены в тех же самых банках, а для оборота биржи хватало и 30—50% гарантийных средств. И размещались они на долгий срок, то есть при досрочном снятии возникли бы серьезные потери. «Стали тормозить выдачу, и как только первую заявку не исполнили, тут же на вывод денег подали все. Сегодня биржи залоговые деньги никуда не девают. Но тогда за рынком никто не следил, — отмечает Гавриленко. — В этом была какая-то романтика. Люди воспитывались при Советах, верили. И Милюков тоже не мог представить, что такое случится. Если бы знали заранее, что так выйдет, то, может, и до сих пор продолжали бы работать».С РТСБ, к тому времени переименованной в Российскую биржу, вышло несколько печальнее и запутаннее. Руководители, включая оставившего в 1994 году пост президента биржи Константина Борового, обвиняли друг друга в крахе биржи и в самых разных грехах, и окончательная версия событий так и осталась неизвестной. «РТСБ закончилась, потому что ее руководство использовало залоговые деньги (которые инвесторы предоставляли для обеспечения сделок. — Прим. ред.) для собственных сделок на бирже. Власов (Алексей Власов, президент РТСБ. — Прим. ред.) не мог спокойно смотреть на лежащие без дела деньги — и проторговался. Когда выявилась недостача, он предложил участникам торгов получить по 28 копеек за каждый внесенный ими рубль. А через два дня вовсе исчез, потом уголовное дело о пропаже денег закрыли. Биржа потеряла 25 миллионов долларов, по тем временам безумные деньги», — продолжает Анатолий Гавриленко.Биржи не только закрывались, но и появлялись. В 1997 году с большой помпой была запущена Московская фондовая биржа (МФБ). По уже сформировавшейся традиции основные ее обороты пришлись на товарную торговлю, однако также она, одна из немногих, получила и лакомый кусок — право торговать акциями «Газпрома».До августа и послеНо время шло, и в окно уже стучался 1998 год. О дефолте российского правительства написаны сотни статей и книг, и особо добавить к описанию этой катастрофы нечего. В нашем случае имеет значение лишь, что заморозка выплат по ГКО и последовавшая более чем трехкратная девальвация рубля к доллару вынесли с рынка практически всех значительных участников, например Московскую центральную фондовую биржу. Разумеется, не все они закрылись мгновенно — скажем, довольно крупная Екатеринбургская фондовая биржа прекратила операции в 2002 году, а лицензия у нее была отозвана в 2004 году. Но к началу 2000-х бирж осталось немного. Даже те, что формально сохранили лицензии, реально лишь предоставляли возможность инвесторам торговать через свою инфраструктуру на центральных биржах. «Единственный, кто после 1998 года выполнял обязательства, — Санкт-Петербургская биржа, которой руководил Виктор Николаев. У РТС не было срочного рынка — только на Росбирже, у Власова, и у Николаева. Николаев — человек старой закалки, ему и в голову не приходило эти временные залоговые деньги куда-то пустить в оборот», — резюмирует Анатолий Гавриленко.РТС к августу 1998 года лишь предоставляла сервис по учету заявок. Конечно, ничего приятного в снижении собственного одноименного индекса до 37,5 пункта не было, ведь его расчет начинался в 1995 году со 100 пунктов. К лету 1997 года он даже успел превысить 500 пунктов. «РТС была практически небиржевой площадкой, без гарантий по сделкам. Расчеты шли в режиме Т+3 (то есть с задержкой в три дня после сделки. — Прим. ред.) без обеспечения. И вдруг стало вообще непонятно, кто жив. Торговля остановилась. Крупнейшие банки полегли. Росбиржа накрылась. Так что до второй половины 1999-го все было тяжело. На фьючерсном рынке осталась только Санкт-Петербургская биржа, — говорит генеральный директор СПБ Биржи Роман Горюнов. — Даже ММВБ принудительно закрыла позиции по докризисным ценам, от 14 августа 1998 года. Биржу спасли, но участники ушли. Фьючерсный рынок там закончился».Тем не менее и РТС, хотя и сохранила торговлю, понесла ощутимые потери. «Первая собственно фондовая биржа — РТС, ее создавали крупные рыночные компании («Тройка», «Ренессанс» и другие), и создавали ее по принципу Nasdaq. Был один минус — контракты с отсрочкой исполнения. Законов на эту тему не было. Вы сидите перед монитором, видите некие акции, и они все время растут. И их можно купить, а деньги надо вносить через три дня, а там на каких-то условиях можно договориться и на четыре, и на пять. Так что эти акции можно купить, продать дороже и купить снова — много вариантов, — отмечает Анатолий Гавриленко. — Однако это работает, если угадал тренд. Но если нет — возникает непоставка, за которой следует эффект домино». Понимая этот риск, крупные участники стали выставлять лимиты, и это накладывало существенные ограничения на возможность торговать для мелких игроков. «С кем хочу, с тем и торгую. И из-за этого игроки стали неравны — кому-то могли бумаги и не продать», — объясняет инвестбанкир.Отделяйся и властвуйВ условиях распада организованного национального фондового рынка оставшиеся игроки стали искать выход. РТС, всегда имевшая плотные связи с Санкт-Петербургской биржей, объединила с последней площадку срочного рынка. Бонусом стало то, что в 1998 году Санкт-Петербургская биржа получила право торговать одним из наиболее популярных инструментов — акциями «Газпрома». «Лужков (Юрий Лужков, мэр Москвы в 1992—2010 годах. — Прим. ред.), Волошин (Александр Волошин, президент Федеральной фондовой корпорации, впоследствии — руководитель Администрации президента РФ. —Прим. ред.), Евтушенков (Владимир Евтушенков, основатель АФК «Система». — Прим. ред.) пролоббировали требование, чтобы акции «Газпрома» торговались только на МФБ. У той биржи был резкий взлет, в 1998-м она тоже рухнула, и еще почему-то у нее возник конфликт с депозитарием «Газпрома». Торги «Газпромом» передали другим биржам, прежде всего в Питер, а РТС как раз очень удачно купила ту площадку (Санкт-Петербургскую биржу. — Прим. ред.). РТС потом купила и МФБ — теперь это клиринговый центр. Вместе эти площадки создавали огромные финансовые потоки. РТС получила биржевую лицензию и стала абсолютным лидером на рынке акций. ММВБ была недосягаема во всем, кроме этого», — рассказывает Алексей Мамонтов, президент Московской международной валютной ассоциации.«Мы купили прежде всего не биржу (Санкт-Петербургскую. — Прим. ред.), а рынок, он переехал в Москву. Также на технологии РТС по лицензии Санкт-Петербургской биржи началась торговля акциями «Газпрома». Это драматически увеличило ликвидность. ММВБ получила право торговать «Газпромом» лишь в январе 2006 года, тогда туда стала перетекать часть игроков», — говорит Роман Горюнов.Иллюстрации #1ММВБ, в свою очередь, сделала другой сильный ход: запустила торги с поставкой в тот же день (система расчетов Т0). Это сильно усложняло доступ к торгам — каждая сделка должна была заранее полностью обеспечиваться средствами участника торгов. Но когда было «непонятно, кто жив», это снимало очень много проблем.«В 1999 году ММВБ запустила торговлю акциями со 100-процентным предварительным депонированием (то есть только на свои средства. — Прим. ред.). Это в мировой практике беспрецедентно, потому что очень дорого для участников. Ты не знаешь, что сегодня будешь делать — покупать или продавать. И должен заранее держать и деньги, и акции, причем держать не у себя (то есть не просто замораживать средства, а еще и отдавать их на сторону. — Прим. ред.), — говорит Роман Горюнов. — Но для российской практики того времени это оказался единственно возможный способ. Это был гениальный ход — у биржи никаких рисков, и в электронном виде все очень быстро заработало».Следующим шагом ММВБ стал запуск разработанной в Новосибирске системы QUIK — клиентского онлайн-приложения. «Резкое усиление ММВБ на рынке акций произошло в 2000 году, когда появилась возможность торговать на очень продвинутой электронной платформе. Биржа помогла брокерам запустить электронные брокерские системы, чтобы клиент мог видеть биржевой «стакан» без посредников. У ММВБ был для этого достаточно мощный ресурс, — рассказывает торговый представитель России в Австрии Александр Потемкин, ранее — директор Центра проведения валютных операций Валютной биржи Государственного банка СССР, заместитель председателя Банка России и генеральный директор, президент ММВБ. — И расчеты в рублях — это проще, быстрее, потому что платежная система не за границей. Плюс разрешили торговать корпоративными облигациями. Запустили и создали еще один огромный сегмент».Но то, что одним казалось существенным минусом и источником рисков, для других было не менее существенным плюсом, и «продвинутость» они видели совсем в другом. «Технологически РТС была очень развитой. ММВБ — валюта и госбумаги, РТС — прежде всего акции. И две разных инфраструктуры. На ММВБ ключевой принцип — центральный контрагент: участник торгует с биржей и берет на себя риск биржи. А у биржи есть свой кредитный рейтинг, и он не нулевой, — поясняет генеральный партнер Matrix Capital Павел Теплухин. — Поэтому, когда западный игрок хотел купить облигации крупной корпорации, он не понимал, почему должен брать на себя этот более высокий риск биржи. Для российских участников этот рейтинг приемлем, но для участников, живущих в инфраструктуре с рейтингом «ААА», работать через инфраструктуру с рейтингом «В» странно».РТС была, скорее, информационной системой — там был «стакан», но сделки делались между брокерами. И расчетный риск был приравнен к нулю, поскольку участники сами решали, как им проводить расчеты. «Это было комфортнее для иностранцев. Поэтому биржи притягивали к себе разные клиентские группы и поэтому долго существовали параллельно. Иностранцы не любят предоплату, а на ММВБ надо сначала задепонировать средства, а потом торговать. А на РТС было время и оплатить, и поставить, не беря на себя дополнительные риски», — резюмирует Павел Теплухин.C другой стороны, и РТС приходилось преследовать конкурентов на их поле. «В середине 2000-х они пытались запустить торговлю акциями за рубли, а также облигации — они были очень сильными во фьючерсах, но здесь оставались в положении догоняющего», — говорит Александр Потемкин.Сошлось к одномуТакая ситуация на рынке могла бы показаться вполне комфортной, но сошлись два обстоятельства: в 2008 году наступил мировой финансовый кризис и в России начался президентский срок Дмитрия Медведева. Кризис на этот раз больно ударил по обеим площадкам. РТС уже функционировала как полноценная биржа, и поскольку прежде всего на ней торговали нерезиденты, то с нее они и убегали. Именно 19 мая 2008 года — аккурат в День пионеров — индекс РТС (то есть отображение валютной капитализации 50 российских компаний с наиболее ликвидными акциями) достиг исторического максимума, 2 498,1 пункта. К 28 октября он упал до 549,06 пункта. Впрочем, и ММВБ тоже досталось — объем размещенных на ней ОФЗ тогда уже приближался к триллиону рублей. Эти бумаги популярны у нерезидентов, и на них в первую очередь отражаются любые проблемы рынка. Наблюдался, по сути, крах национальной финансовой системы, когда закрывались многие крупные банки и с рынка уходили значимые игроки. И у руководства страны возникла идея превращения Москвы в «международный финансовый центр», подобно Лондону, Шанхаю и Нью-Йорку. Одним из аргументов был факт, что развитые экономики пострадали от кризиса несколько меньше. Из чего был сделан логичный вывод, что если в России появится свой такой же финансовый центр, то и кризисы будут не так страшны. Кроме того, была поставлена задача «вернуть» в Россию бумаги отечественных компаний, размещенные на иностранных биржах, чтобы сделки по ним проходили в Москве.Одним из этапов этого строительства стало укрупнение бирж.ФактОбъединение РТС и ММВБ завершилось в декабре 2011 года. И меньше чем через год начался процесс передачи Банку России полномочий ФСФР, выросшей из ФКЦБ и прекратившей существование 1 сентября 2013 года, как раз в годовщину индекса РТС.«Это были два параллельных пути развития. Было больше одного регулятора, много участников. РТС брокеры развивали по модели Nasdaq, и приватизация вдохновляла развитие этого рынка. Но модель РТС без центрального контрагента доказала свою рискованность. И после 1998 года рынок акций на модели расчетов Т+0 возродился на ММВБ, — говорит управляющий директор по продажам и развитию бизнеса, член правления Московской биржи Игорь Марич. — К 2011 году ММВБ сформировалась как лидирующая спотовая площадка с полной инфраструктурой. А РТС лидировала по деривативам, это был большой и развитый рынок, с клирингом и депозитарием. Но в то время Россия строила МФЦ: хотели, чтобы инфраструктура привлекала инвестиции и российские инструменты торговались у нас. Акционеры двух бирж решили, что консолидация поможет созданию мощной инфраструктуры. Также последовали изменения в регулировании — ЦБ потребовал создания центрального депозитария, он должен был остаться только один».Слияние бирж не было безоблачным: кто-то называл его объединением, кто-то — поглощением, а кто-то даже говорил о «предложении, от которого невозможно отказаться». И еще в конце 2010 года владельцы РТС говорили о намерении вывести компанию на IPO. Сумма, которую они получили в результате сделки с ММВБ, в разных источниках значительно отличается: до сделки была информация об оценке в 750 млн долларов, сами владельцы говорили, что компания стоит полтора миллиарда в американской валюте. В то же время один из источников сообщал, что после слияния на счетах оставшегося у прежних владельцев некоммерческого партнерства РТС образовалось свободных 80 млн долларов.Не исключено, что на решение о слиянии немного повлияла и ситуация с индексом РТС: после кризиса 2008 года он стал восстанавливаться, но к весне 2011 года едва превысил 2 тыс. пунктов — на чем все и закончилось, следующие пять лет он непрерывно снижался. Возможно, у владельцев торговой площадки РТС как раз в этот момент появилось чисто рыночное понимание, что надо соглашаться на объединение бирж поскорее.Истории о событиях последнего десятилетия читайте в нашей заключительной части «Единство и борьба».Даниил ЖЕЛОБАНОВ для Banki.ru

18.02.2022 00:17 Топ-3 событий инвестиционного мира: рекорд инфляции в США, КНР поможет мировой экономике, ЦБ РФ повысил ключевую ставку

Рекордная за 40 лет инфляция в США — 7,5% — пока не заставила ФРС поднять процентную ставку. Китайская экономика может добавить стабильности глобальному рынку, а Банк России повышает ключевую ставку. Разбираем, что все это значит для инвестора.ФРС держит рынок в напряженииКонсенсус-прогноз аналитиков на январскую инфляцию в США был 7,2%, эти значения превышены. Но что именно вынудило провести экстренное закрытое заседание ФРС (американского центробанка) 14 февраля — неизвестно. В 1982 году при таком же росте потребительских цен ставки доходили до 20%. В этот раз ключевой ставки в повестке обсуждения не было. Небольшое повышение безработицы, по последним статистическим отчетам, добавляет регулятору оптимизма: она повышается впервые с июля 2021 года, сейчас находится на уровне 4%. При этом целевой показатель ФРС вдвое ниже — 2%. Ситуация на рынке труда пока не должна провоцировать рост цен. Многие эксперты уверены, что уже на мартовском плановом заседании ФРС ключевую ставку поднимут, впервые с начала пандемии. Возможно, сразу на полпроцента — с сегодняшнего уровня 0,25%. В Bank of America прогнозируют, что в 2023 году, после серии повышений, ставка регулятора превысит 4%.Сберегаем, меньше тратимТакой настрой участников торгов негативно влияет на мировые фондовые рынки, прежде всего развивающиеся. От их активов уже избавляются крупные консервативные инвестиционные фонды. Из вложенного в ценные бумаги российских эмитентов за неделю международные инвесторы вывели 81 млн долларов — максимальный отток капитала за последние два месяца. Предстоящее подорожание долларовых кредитов скорректируют вниз котировки американских биржевых индексов. Депозиты могут стать для части инвесторов привлекательнее акций. Индекс основных американских компаний S&P 500 так и не смог в прошлый четверг подняться до максимальных значений этого месяца — 4 595 пунктов. А 14 февраля, к закрытию основной торговой сессии, показал минимум в этом месяце — менее 4 400 пунктов. При этом даже актуальные цены на акции ведущих компаний американской экономики инвесторам могут показаться достаточно высокими для фиксации прибыли, то есть продажи актива. После более чем десяти лет устойчивого роста можно заработать и сотни процентов, даже несмотря на падение последних месяцев. Самая распространенная рекомендация инвестиционных домов — быть «вне рынка», не покупать и не продавать, то есть переждать...Инфляция ускорилась и в Великобритании. По последним опубликованным данным, потребительские цены в зоне фунта растут со скоростью 5,5% годовых. Производственная инфляция — 9,9%. Это близко к рекордам за 20 лет. Банк Англии гораздо оперативнее его американских коллег реагирует на рост цен — ставка уже дважды повышена: в декабре 2021-го и в начале февраля 2022 года. Это дает еще один сигнал инвесторам: ФРС ставку будет повышать обязательно, учитывая, что инфляция в США выше британской. В еврозоне тоже рекордная инфляция за все время существования евро — 5%. Однако ставки там пока сохраняются на нулевом и отрицательном уровне.Чем поможет Китай мировой экономике?Зимняя Олимпиада в Пекине стала фактором снижения геополитических рисков, которые негативно влияли на рынки в последние месяцы, считают аналитики. В среду самые мрачные прогнозы западных СМИ по обострению локальных конфликтов не сбылись. Российский рынок на этой неделе уверенно переходил в «зеленую зону». Рубль укреплялся: если в понедельник курс доходил до 78 рублей за доллар, то в среду опускался ниже 75. Индекс Мосбиржи обновил месячный максимум — 3 682 пункта. На американском рынке даже негатив, связанный с ростом производственных цен хуже прогнозов, был проигнорирован биржами на фоне улучшения геополитической обстановки. К моменту написания статьи, 17 февраля, пошел очередной виток обострения геополитической конфронтации, и это спровоцировало снижение цен на российском рынке.Стабилизирующим фактором для мировой инфляции может стать экономика Китая. Рост потребительских и производственных цен в республике по итогам января замедлился, что лучше прогнозов. Это позволяет Народному банку КНР смягчить денежно-кредитную политику и попытаться поддержать рост национальной экономики деньгами и дешевыми кредитами. И это, пожалуй, единственная экономика в мире, где такое возможно. Провал эксперимента с цифровым юанемА вот заинтересовать международную спортивную общественность своими достижениями в области государственной криптовалюты или цифрового юаня Пекину не удалось. Участники и гости Олимпиады сообщают в соцсетях и через СМИ, что никаких обещанных финансовых чудо-новинок не обнаружили. Канал What the money пытался провести опрос среди жителей олимпийской деревни. Рассказывают о банальных банковских картах и наличных. Возможно, китайские магазины приложений слишком сложны для иностранцев, а Интернет Поднебесной слишком зарегулирован. Взять под свой контроль криптовалюту намерены и в Банке России. Для неквалифицированных инвесторов ее покупку нужно сделать недоступной, заявил во вторник первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин в ходе конференции «Коммерсанта». Замглавы Минфина Алексей Моисеев в ответ предложил ограничить покупку криптовалюты для «неквалов» суммой 50 тыс. рублей. Однако представитель Банка России продолжил настаивать на полном запрете любых операций с криптовалютой и ее майнинга на территории страны. Правительство, в том числе Минфин, предлагают лишь регулировать этот рынок. Тем временем ЦБ активно реализует свой проект цифрового рубля. 15 февраля три банка в пилотном режиме подключились к платформе, предоставляющей гражданам доступ к национальной цифровой валюте через мобильные приложения кредитных организаций. Клиенты провели первые трансакции, используя эти новые опции.ЦБ: только к середине 2023 года инфляция в России будет 4% В России восьмое подряд повышение ключевой ставки менее чем за год. Совет директоров Банка России 10 февраля добавил к ставке процент, теперь она составляет 9,5%, то есть вернулась на уровень весны 2017 года. Уже третий раз ставку поднимают сразу на процент за один раз. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина по итогам заседания совета директоров заявила, что постпандемийный подъем экономики превысил траекторию сбалансированного роста. Безработица обновила исторический минимум. Многие независимые эксперты высказывают мнение, что инфляцию в России невозможно сбить ужесточением денежно-кредитной политики. Перегрева экономики нет с ее 2—3% роста ВВП, которые прогнозирует ЦБ РФ в 2022-м. Это ближе к стагнации. Инфляция носит немонетарный характер, и Россия здесь, по сути, один из участников глобального процесса. Западные «печатные станки» спровоцировали рост мировых цен во время пандемии. Россия слишком интегрирована в международную торговлю, чтобы отгородиться от чужих инфляционных процессов.В январе 2022-го цены росли быстрее, чем в предыдущие месяцы, несмотря на существенное повышение ключевой ставки в течение всего 2021 года. Набиуллина, отвечая на замечания экспертов, сказала, что без повышения ставки инфляция по итогам года превысила бы 10%, вместо актуальных 8,4%. Весь прошлый год регулятор переходил от мягких кредитных условий к нейтральным. По итогам 2022 года Центробанк прогнозирует снижение инфляции до 5—6%.На российских валютном и фондовом рынках повышение ставки не сказалось, так как это решение было ожидаемым и инвесторы уже заложили его в котировки активов.Подорожают ли кредиты на рынке?Ответ Центробанка для долгосрочных кредитов — нет. Пятничное повышение позволит «ограничить рост долгосрочных кредитных ставок, которые сильно зависят от ожидаемой в будущем инфляции, от инфляционной премии. Чем более низкая ожидаемая инфляция будет заложена в эти ставки, тем более доступными будут долгосрочные кредиты», — заявила Набиуллина. Независимые эксперты также не верят, что рост ключевой ставки повлияет на доступность долгосрочных кредитов. Даже те из них, кто сомневается в способности ЦБ сбить инфляцию своими ставками. В Центробанке признают, что ключевая ставка больше отражается на рынке депозитов, чем на рынке кредитов. По статистике, с середины 2021 года россияне в своих личных финансовых планах больше ориентируются на сбережение, чем на займы. Происходит это медленно, из-за одновременного роста инфляционных ожиданий. В условиях нестабильной ситуации на рынках сохранить сбережения позволит дополнительная диверсификация портфеля долгосрочными банковскими депозитами. Ставки по ним существенно превысят инфляцию. Из рыночных инструментов умеренного риска интереснее смотрятся краткосрочные облигации, биржевые фонды и ETF, у которых в структуре преобладают защитные активы, например золото. А вот импульсивные решения о продаже уже купленных акций стоит принимать с осторожностью, есть смысл подождать ради более выгодного финансового результата. Какие акции, по мнению аналитиков, были самыми интересными на минувшей неделе, читайте в нашеминвестдайджесте.Сергей ЗАНЕГИН для Banki.ru

17.02.2022 00:07 Сколько стоит застраховать электромобиль в России и какие проблемы ждут его владельца? Отвечают эксперты

Купить электромобиль — полдела, еще его нужно застраховать. Вместе с экспертами разобрались, какие полисы понадобятся, во сколько обойдется каско и с чем придется столкнуться, если электрокару понадобился ремонт.Сторонников модного и отнюдь не дешевого «зеленого» транспорта в России с каждым годом все больше. Их не останавливают неразвитость инфраструктуры для зарядки машин и проблемы с обслуживанием. В минувшем году, по оценке аналитического агентства «Автостат», они купили 2 254 новых электромобиля — это в 3,1 раза больше, чем в 2020-м. Продажи растут уже пять лет подряд. И даже отечественные автозаводы уже начинают выпуск электрокаров. ОСАГО по таким же правилам и ценамКонечно, для тех, кому не жалко несколько миллионов на автомобиль с электродвигателем, в общем-то, не проблема найти деньги на его страховку. Но обязательный полис ОСАГО для них стоит столько же, сколько для владельца машины такой же мощности на традиционном топливе. Страховщики объясняют это тем, что ОСАГО — это страхование ответственности водителя, а не машины, поэтому для расчета цены полиса имеют значение прежде всего личностные характеристики автовладельца. «Это возраст, стаж, был ли водитель виновником ДТП, регион регистрации и тому подобное, — перечисляет директор департамента анализа и моделирования «Росгосстраха» Алексей Володяев. — Плюс мощность двигателя автомобиля». Если факторы мощности и количества водителей, допущенных к управлению, такие же, как на аналогичном авто на бензине, дизтопливе или газе, то и разницы в цене ОСАГО между ними не будет, утверждает руководитель управления андеррайтинга моторных видов «Абсолют Страхования» Олег Шебанов. Главное, корректно определить мощность: у электромобилей она указана в киловаттах, и страховщикам приходится переводить ее в лошадиные силы, как того требует установленный Банком России порядок расчета ОСАГО.Продуктовый калькуляторХотя генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи не исключает, что конечная стоимость ОСАГО на электромобиль может оказаться выше из-за более серьезного ущерба «железу» при ДТП. «Особенность, например, Tesla в том, что кузов выполнен или из алюминиевых сплавов (Model S, Model X), или из алюминия и стали (Model 3), — объясняет он. — Это позволяет лучше гасить удар, поэтому во время аварии салон и находящиеся в нем люди остаются невредимыми. Зато внешние повреждения кузова получаются довольно серьезными, и даже при небольших ДТП появляются царапины и вмятины».Каско на электромобиль обойдется в несколько сотен тысяч рублейЕсли в ОСАГО действуют жесткие рамки ценообразования, то в каско, которое защищает сам автомобиль, у страховщиков простор для творчества. Стандартные риски по этому полису — угон, повреждения в ДТП, стихийные бедствия и другие. Они же главные и в полисах каско для электрокаров, потому что отдельных программ каско для электротранспорта на рынке практически нет. А спрос на такую защиту дорогущих электрокаров есть, в один голос заявляют страховщики. «Интерес у клиентов к каско для электромобилей есть, в особенности для новых машин», — говорит директор розничного страхования «СберСтрахования» Дмитрий Пурсанов. «Только у нас в компании в 2021 году застраховано 509 электромобилей, это уже приблизительно 30% от количества проданных», — рассказывает руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. Стоить каско на электромобиль будет дороже на 10—15%, чем на бензиновый аналог такой же мощности. «Потому что на эту сумму будет стоить дороже ремонт», — объясняет он.Для Tesla, самого популярного у нас в стране электрокара, за полис каско нужно выложить 3—4% стоимости машины. Это, по словам Дмитрия Пурсанова, средний тариф по рынку.ФактВ «Совкомбанк Страховании», у которого больше всего застрахованных электромобилей Tesla Model X, Model Y, Model 3, средняя страховая сумма — 5,950 млн рублей, а средний тариф — 3,69%. На втором месте BMW i3 (2019, электрический двигатель), его средняя стоимость — 2,3 млн рублей, а средний тариф — 5,65%. «Полный аналог по техническим характеристикам с бензиновым двигателем найти сложно, но если взять в расчет примерный объем двигателя в 180 лошадиных сил BMW 5-й серии 2019 года выпуска стоимостью 2,5 миллиона рублей, средний тариф каско может быть ниже на 0,7—1,3 процентного пункта», — приводит пример Игорь Лаппи.Окончательная стоимость полиса зависит от конкретной модели и от индивидуальной оценки автовладельца. И от страховой компании. Например, в «Абсолют Страховании» говорят, что готовы предложить каско на электромобили по стандартной цене. В качестве примера Олег Шебанов приводит Range Rover: при страховой сумме 12 млн рублей за полное каско его хозяину придется выложить 402 тыс. рублей. «При этом нам неважно, на каком виде топлива автомобиль», — уточняет он.Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов считает, что нельзя сравнивать цену каско, ориентируясь только на тип двигателя или мощность машины. На нее влияет гораздо большее факторов, в том числе и стоимость автомобиля. «Статистики по страхованию электромобилей немного, поэтому тариф на электромобили может получиться чуть выше, чем на другие авто», — добавляет он.Разница в стоимости полиса на один и тот же электромобиль может значительно отличаться у разных компаний еще и потому, что страховщики пока не накопили многолетнюю статистику по страховым случаям с модным экологическим транспортом и приходится импровизировать. А зачастую даже невозможно подсчитать потенциальную стоимость ремонта, потому что в справочниках нет информации о стоимости запчастей.Если произошел страховой случай и нужен ремонтВообще существует два способа урегулирования страховых случаев — ремонт застрахованного авто, который организует страховщик на партнерской СТО, или выплата компенсации автовладельцу деньгами. В случае с электромобилями страховщики предпочитают последнее. «Если электромобиль продавался у дилера официально, мы будем направлять его на ремонт к дилеру, — говорит Игорь Иванов. — Иногда мы страхуем с условием возмещения по калькуляции, тогда компания выплачивает возмещение деньгами, а автовладелец сам организует ремонт машины».Директор департамента страховых выплат «АльфаСтрахования» Александр Харагезов рассказал, что в основном их клиенты обслуживают электромобили в клубных сервисах, где есть запчасти и возможность ремонта. «И, что удивительно, ремонт там, по нашим расчетам, в 1,5—2 раза дешевле, — отмечает он. — Но большинство страховых случаев, как по ОСАГО, так и по каско, по электромобилям урегулируются деньгами». Причина в том, что дилерских центров, которые могли бы полностью обслуживать электромобили, в России катастрофически мало. «Продающие организации фактически не понимают стоимость возможного ремонта, если даже незначительно повреждена несущая часть кузова, и как этот ремонт вообще производить», — сетует Игорь Лаппи. Проблемы есть с запчастями для восстановительного ремонта после аварии и со специалистами. По словам Олега Шебанова, как правило, в случае нарушений в системе электрики электромобиля у нас в стране если и смогут произвести ремонт, то в очень долгие сроки. «Нет высокотехнологичного оборудования для прописки тех же фар, которые при замене требуется прописывать в бортовую систему, — подтверждает Игорь Лаппи. — Если нужно покрасить детали, без полного перекраса кузова, то нельзя подбирать краску «на глазок», для такого статусного авто допустим только цифровой подбор автоэмали. Кроме того, в России сегодня еще мало специалистов, которые могут заниматься обслуживанием электромобилей. У нас есть договоренности с некоторыми дилерами в Санкт-Петербурге и Москве о предварительной оценке возможности ремонта. Они берутся за окраску и полировку кузова, но со всеми остальными вопросами предложено обращаться в Англию, по простым повреждениям или поломкам — в Финляндию».Страховщикам приходится выкручиваться, чтобы и полис продать, и шквал недовольства от клиента не получить. В «СберСтраховании» говорят, что поэтому предпочитают все возможные варианты урегулирования страховых случаев оговорить с автовладельцем до того, как подпишут договор. «Если нет СТОА дилера, ищем наиболее подходящий для автовладельца вариант, — говорит Дмитрий Пурсанов. — Это может быть ремонт у дилера другой марки, на другой СТОА — не дилере, по согласованию с клиентом, или выплата по факту затрат на СТОА клиента, если ни один другой вариант его не устроил.Что в электромобиле могут не застраховатьЕсли мысль о покупке авто на альтернативном топливе все же не покидает вас, покупайте его только у официального дилера. Иначе велик риск того, что автомобиль за огромные деньги страховщики просто откажутся страховать. «Со страхованием официально поставляемых в Россию моделей проблем нет. С несертифицированными моделями сложнее, они по каско практически не страхуются, по ОСАГО выплата рассчитывается по аналогам и производится в денежной форме, как правило», — отмечает Виталий Княгиничев.Так же поступают в «Росгосстрахе» и «РЕСО-Гарантии». «Есть нюансы со страхованием авто, которые официально не ввозятся / не ввозились в Россию (это касается не только электромобилей), — говорит Игорь Иванов. — Бывает, мы отказываем в страховании каско, потому что нет возможности отремонтировать их по направлению на СТОА, поскольку у нас нет договоров со станциями по этой марке и возможны проблемы с поставками запчастей из-за рубежа».Случается, что и в самой машине отдельные элементы могут остаться без страховой защиты. Некоторые страховщики могут исключать из покрытия повреждения топливного элемента, то есть батареи. Это лучше уточнить перед покупкой полиса. Хотя сейчас на рынке стали появляться специальные программы каско для электромобилей. Например, у «Ренессанс страхования» помимо традиционных рисков присутствуют и характерные для электрокаров повреждение аккумулятора, страхование штатного зарядника, самовозгорание. Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

16.02.2022 00:07 Смартфон в лизинг: как это работает и в чем подвох

В социальных сетях идет мощная рекламная кампания сервисов, предлагающих дорогие смартфоны последних моделей в обмен на ежемесячный платеж. Разбираемся в возможных подводных камнях таких программ.Парадокс: несмотря на декларируемое снижение реальных доходов населения, доля дорогих смартфонов в общих продажах растет. Секрет прост: до половины сегмента «от 50 тыс. рублей» продается с использованием тех или иных финансовых программ. С потребительскими кредитами все более-менее ясно, а вот новый инструмент — лизинг — на рынке пока в диковинку. Рассмотрим его на примере смартфонов.Первоначально в лизинг продавались только смартфоны Samsung. Программа была запущена в сотрудничестве с компанией «Форвард Лизинг» и называлась Samsung Forward. Она показала себя успешной, поэтому «Форвард Лизинг» начал сотрудничать и с другими производителями электроники — сейчас по такой схеме можно также приобрести смартфоны Apple, ноутбуки Acer, Dell и Apple, игровые приставки Microsoft и т. п. Называют ее лизингом или подпиской, суть от этого не меняется.Если вкратце, то клиент выбирает нужную ему технику, в режиме онлайн заключает договор, получает заветный гаджет и начинает вносить ежемесячную плату. По прошествии определенного срока — например, год для смартфонов или четыре года для крупной бытовой техники — клиент имеет право либо выкупить устройство по остаточной стоимости, либо обменять его на новое и продолжить платить, либо вернуть его обратно.Размер ежемесячного платежа при такой схеме получается несколько ниже, чем при потребительском кредите на тот же срок. Так, взяв потребительский кредит в банке под 7,5% годовых для покупки популярного iPhone 13 по цене большинства продавцов на «Яндекс.Маркете», покупатель будет выплачивать около 6 тыс. рублей в месяц и через 12 месяцев станет его полноправным владельцем. На сайте лизинговой компании аналогичная модель заявлена по цене порядка 5 тыс. в месяц, но только при выполнении дополнительных условий, о которых ниже.Достоинства схемыПо сравнению с потребительским кредитом лизинг оформляется гораздо проще и быстрее: если у вас кредитная история в порядке, то решение принимается онлайн за 5 минут. Не нужно никуда идти и что-то подписывать, уже через пару дней товар будет у вас. И даже не нужен первый взнос — первый платеж вносится лишь через месяц. Номер вашего телефона не попадает в базу обзвона банка, а ежемесячные платежи можно совершать практически с любых банковских карт, не боясь комиссии за квазикэш: используется MCC 7394 (услуги проката).Не нужно тратить время и нервы на продажу бывшего в употреблении товара на вторичном рынке. У вас просто забирают старый смартфон и выдают новый. При этом остаточная стоимость, по которой забирают подержанный аппарат, примерно соответствует реальной рыночной стоимости такого же устройства на «Авито», с той лишь разницей, что вам не нужно самому его продавать.Например, смартфон Samsung Galaxy Note 20, стоивший новым 100 тыс. рублей, оценивался через год в 40 тыс., при этом на «Авито» разброс цен составлял 35—45 тыс. Для продвинутого пользователя, который хочет обновлять аппарат каждый год, это очень удобно.Но все как-то чересчур привлекательно, не так ли? Конечно. И у приобретения техники в лизинг есть несколько подводных камней.В чем подвох?Во-первых, в договоре лизинга всегда расчет ведется от рекомендованной розничной цены (РРЦ), которая устанавливается в начале продаж той или иной модели. Однако на самом деле смартфоны быстро дешевеют: по РРЦ они продаются первые пару месяцев и уже через полгода могут потерять 20—30% первоначальной цены; у ретейлеров обычно проводятся распродажи и прочие стимулирующие акции. Грубо говоря, РРЦ равна 100 тыс. рублей, через полгода на каждом углу эта модель лежит по 80 тыс., но если вы ее берете в лизинг, то договор составляется исходя из РРЦ в 100 тыс.Так что лизинг интересен в первую очередь охотникам за новинками. Если вы можете подождать полгода, а лучше год (ведь не станет же через полгода с момента начала продаж желанный аппарат медленнее работать или хуже фотографировать), лизинг окажется слишком дорогим удовольствием.Во-вторых, в договор для портативной техники включается обязательная страховка. И если от предложенной банком страховки можно отказаться или отменить уже оформленную, то лизинг — это не кредит, и страховка обязательна. В частности, к стоимости смартфона в нашем примере прибавляется еще 10 тыс. рублей (но, например, для iPhone 11 за 49 990 рублей она стоит аж 13 670 рублей). Эта страховка покрывает разбитие экрана в течение первого года эксплуатации. Если вы неаккуратны и часто роняете смартфоны, страховка полезна (замена экрана флагманского смартфона в фирменном сервисе запросто потянет тысяч на 30). Если же такой проблемы нет (автор, например, первый и единственный раз в жизни разбивал экран смартфона аж в 2015 году), то вы просто заплатите больше.Для крупной же бытовой техники в сумму договора включается сервисная программа: «Доставка, установка, ремонт и запчасти на весь срок договора — бесплатно». Например, стиральная машина стоимостью 28 990 рублей на сайте производителя за счет этого «тянет» уже на 42 797 рублей. При этом цены на установку стиральных машин на сайтах профессиональных услуг стартуют от 800 рублей. Еще пример — программы защиты ноутбуков. Популярный Apple Macbook Air стоимостью около 100 тыс. рублей можно застраховать примерно за 8 тыс., тогда как в лизинговую программу входит «защита» за 18 990 рублей.Продуктовый калькуляторВ-третьих (и это самое интересное), чтобы через год вернуть смартфон — с закрытием договора или обменом на новый, — вам нужно им пользоваться ну очень аккуратно. Он должен быть в состоянии нового, и это будет проверяться крайне тщательно. Малейшая царапина или потертость — и вот уже состояние считается «хорошим», с вас еще один ежемесячный платеж (в нашем примере 5 749 рублей). Если же состояние просто «рабочее», то есть дефектов несколько, то с вас возьмут штраф в размере стоимости трех месяцев лизинга — в нашем примере 17 247 рублей. Чем-то это похоже на сдачу автомобиля в trade-in: опытный приемщик в автосалоне всегда найдет, за что сбить цену. «Занижение стоимости бывшего в употреблении смартфона относительно заявленной — распространенная практика как в лизинговых программах, так и по trade-in. Изначально обещают больше, затем при осмотре цену сбивают до двух раз и более», — комментирует генеральный директор ИАА TelecomDaily Денис Кусков. Многие участники программ лизинга даже прибегают к фокусу: специально разбивают экран и идут менять его по страховке, чтобы получить стекло без микроцарапин.И четвертый нюанс: штрафы за просрочку очередного платежа. Они высокие — 1 500 рублей за раз, при этом без оплаты смартфон блокируется почти сразу — в течение нескольких часов. Ведь это лизинг: девайс принадлежит не вам, а лизингодателю. Кстати, на этом строится новая мошенническая схема: жулик берет смартфон в лизинг на подставное лицо, первый месяц платить ничего не нужно, и поэтому аппарат не блокируется. Он быстро продается по привлекательной цене, а потом жертва остается без денег и с неработающим смартфоном; обойти блокировку можно только путем замены системной платы — цены на такую услугу для флагманских моделей начинаются от 30 тыс. рублей.ВыводПокупка техники в лизинг лишь «прикидывается» рассрочкой. Бизнес лизингодателя строится на продаже обязательных допуслуг и взимании сборов и комиссий как минимум с части потребителей.В итоге приобретаемая техника может обойтись дороже, чем при покупке ее с использованием потребительского кредита. Впрочем, ничего удивительного в этом нет: прокат экономически целесообразен, только если вещь нужна на короткий срок, от случая к случаю. А долгосрочная аренда по определению дороже приобретения в собственность, поскольку включает в себя и стоимость денег, и прибыль владельца.Илья ШАТИЛИН

15.02.2022 00:11 ?Пять вкладов, проценты по которым можно получить сразу

Рассказываем, как вклады с выплатой процентов в начале срока помогают уберечь деньги от инфляции.В 2020 году после принятия закона о взимании налога с процентного дохода по вкладам на рынке стало появляться все больше предложений по депозитам с выплатой процентов в начале срока. Оформив такой продукт, можно было получить доход по вкладу до того, как закон начнет действовать, — и не платить с процентов НДФЛ.За прошлый год количество таких предложений на рынке сократилось, однако некоторые банки все еще предлагают вклады с выплатой процентов авансом. Разберемся, выгодно ли это. Чем выгодны вклады с выплатой процентов в начале срокаГлавный плюс такого вклада — возможность избежать обесценивания денег. Уровень инфляции в России за прошлый год вырос почти вдвое: по итогам 2020 года инфляция составила 4,9%, а к концу 2021-го достигла отметки в 8,4% годовых. Открыв в январе 2021 года вклад с выплатой процентов вперед, можно было избежать обесценивания дохода на 8,4%. Приведем простой пример.Допустим, 10 января 2021 года вы открыли депозит на 1 млн рублей сроком на один год. Ставка по вкладу с выплатой процентов в начале срока составляла 4,2% годовых, а с выплатой в конце срока — 5,1% годовых. Депозит с авансовой выплатой принесет доход в размере 42 тыс. рублей, а с выплатой в конце срока — 51 тыс. рублей. Казалось бы, разница очевидна, но не будем забывать про инфляцию. Как мы помним, за 2021 год она составила 8,4% годовых. Получается, что из дохода по депозиту, полученного в конце срока, инфляция за год тоже «съела» 8,4%, или, если считать в рублях, 4 284 рубля. В итоге доходность по вкладу с выплатой процентов в конце срока снижается уже до 42 600 рублей, что только на 600 рублей больше дохода от вклада с авансовой выплатой. При этом учитываем, что товары за этот год тоже подорожали в среднем на 8,4% и то, что вы могли купить в январе 2021 года за 50 тыс. рублей, в январе 2022 года будет стоить уже 54 200 рублей. Вот и получается, что при таком уровне инфляции депозит с меньшей ставкой, но с авансовым получением дохода выгоднее депозита с более высокой ставкой, но с выплатой процентов в конце срока. Минусы вкладов с выплатой процентов в начале срокаПо вкладам с авансовой выплатой дохода проценты не капитализируются. Также по ним не допускается пополнение и частичное снятие средств. При досрочном расторжении договора вклада выплаченные авансом проценты вычитаются из суммы вклада.Еще один минус — ставки по вкладам с выплатой процентов в начале срока обычно ниже, чем по традиционным депозитам. Тем не менее, как мы уже посчитали на примере выше, с учетом инфляции авансовый доход при меньшей ставке может оказаться больше, чем отложенный доход при более привлекательной ставке. Кроме того, полученные в начале срока проценты можно положить на еще один депозит, который тоже будет приносить прибыль. Чтобы выбрать вклад, который позволит получить максимальную выгоду, стоит заранее рассчитать доходностьпо разным продуктам и решить, что для вас важнее: получить деньги вперед или разместить их под более высокую ставку.Рекламный блокПять вкладов с выплатой процентов в начале срокаВкладов с авансовой выплатой процентов на рынке сейчас не так уж много. Собрали все доступные на сегодняшний день предложения.Вклад/БанкДоходность вклада (% годовых)*«Проценты сразу»ОТП Банк7,4—7,9«Главная дорога (проценты вперед)»РГС Банк7,2—7,79«Надежный (в день размещения)»Банк «Открытие»7,12—7,79«Проценты вперед»Банк «Фридом Финанс»5,8«Авансовый»Абсолют Банк3,7—4,45* По данным официальных сайтов банков на 7 февраля 2022 года.



15.02.2022 00:14 ?Как электронная регистрация ипотеки может сэкономить вам сотни тысяч рублей

За цифровую регистрацию ипотечной сделки некоторые банки готовы снижать ставку по кредиту. Кроме того, сам процесс онлайн-регистрации занимает вдвое меньше времени.С наступлением коронавирусной эры банки начали усиленно развивать ипотечные интернет-сервисы. Сейчас практически все банки, активно занимающиеся ипотекой, предоставляют возможность оформить кредит онлайн. Дистанционно можно подать заявление, предоставить все необходимые документы и получить итоговое решение по сроку, сумме и ставке кредита. Прогресс в этом плане действительно впечатляет, хотя с цифровизацией завершающего этапа квартирной эпопеи – регистрации ипотечной сделки в Росреестре – пока остаются сложности. Оформить право собственности на ипотечную недвижимость онлайн и получить цифровую закладную можно еще не во всех банках. Почему не все банки переходят на цифровые сделкиХотя законодательно регистрировать ипотеку дистанционно уже давно разрешено, не все банки спешат создавать необходимую инфраструктуру. Для полного перевода сделок в онлайн надо не только серьезно вкладываться в технологии, но и бороться с консервативностью клиентов, которые больше доверяют реальной, а не цифровой бумаге. Неудивительно, что банки не хотят тратиться на инновационные сервисы, раз большинство клиентов просто боятся ими пользоваться. Но, учитывая, что главные игроки ипотечного рынка – СберБанк и ВТБ – запустили регистрационные онлайн-услуги, скорее всего, рано или поздно по их пути пойдут и остальные.Сколько стоит электронная регистрация ипотекиСтоимость онлайн-регистрации зависит от банка. В «Сбере» придется раскошелиться на сумму от 7 900 до 10 900 рублей – точная цена зависит условий конкретной сделки.ВТБ возьмет 7 100 рублей за виртуальную регистрацию права собственности и еще 4 100 рублей за электронную закладную. За офлайн-регистрацию ипотеки тоже придется платить, но меньше: государственная пошлина сегодня обойдется в 2 000 рублей. Правда, если вы пользуетесь услугами риэлтора, его работу придется оплачивать отдельно. Кроме того, при «олдскульном» варианте, то есть с вашим физическим, а не дистанционным участием в сделке, придется еще тратить время (а скорее всего и нервы) на визиты в Росреестр или МФЦ.Как проходит электронная регистрация ипотекиДля электронной регистрации права собственности потребуется только скачать на смартфон специальное приложение (в каждом банке свое) и с его помощью поставить на необходимых документах электронную цифровую подпись. Все остальное – это уже проблемы вашего ипотечного менеджера. Как правило, уже через несколько дней вам на электронную почту из Росреестра придет договор-купли продажи и выписка из ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости) с отметкой о госрегистрации.В случае с подачей документов в отделениях Росреестра или МФЦ процесс регистрации обычно длится раза в два дольше. Когда онлайн выгоднееДаже если не брать в расчет упрощение бюрократических процедур, электронная регистрация просто выгоднее. За электронную регистрацию сделки «Сбер» обещает ставку по кредиту на 0,3 п.п. меньше стандартной, а ВТБ готов давать скидку даже до 0,6 п.п. Давайте посчитаем. Допустим, у вас ипотека на 5 млн рублей на 20 лет под 10% годовых. Если платить строго по графику без досрочных погашений, за весь срок ваша переплата составит 6 598 067 рублей. Теперь снижаем ставку на 0,3% до 9,7% годовых и получаем переплату в 6 360 035 рублей. Выходит, что, согласившись на онлайн-регистрацию сделки, вы сэкономите 238 032 рублей. И это при том, что за услугу придется заплатить порядка 10 тыс. рублей. Для тех, кто хочет сэкономить, выбор очевиден. Тем более, что оснований переживать за безопасность цифровых сделок тоже нет. За последнюю пару лет по всей стране проведены уже тысячи цифровых сделок, то есть надежность и безопасность онлайн-регистрации подтверждается массовой практикой. К сожалению, далеко не все банки снижают ставки за онлайн-регистрацию права собственности. Например, в Газпромбанке, Райффайзенбанке, банке «Открытие» и ряде других организаций скидок за онлайн-регистрацию нет.Рекламный блокЕсть ли ограничения при электронной регистрации?У каждого банка свои условия проведения электронной регистрации сделки. В «Сбере», к примеру, можно дистанционно зарегистрировать сделку как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а в Альфа-Банке цифровая сделка доступна только при покупке новостройки у определенных застройщиков.Кроме того, электронная регистрация ипотеки на вторичном рынке обычно возможна только по прямым сделкам, когда нет сложных цепочек купли-продажи. Еще одно обязательное условие цифровой регистрации – наличие российского гражданства у всех участников сделки.

14.02.2022 00:11 ?Три выгодных долларовых вклада февраля. Разбор Банки.ру

Отобрали выгодные валютные депозиты в крупнейших банках страны.Обвал российской валюты в конце января, когда доллар в цене моментально взлетел до 80 рублей, в очередной раз наглядно продемонстрировал, насколько пуглив и раним наш рубль. Неудивительно, что всё больше россиян предпочитают держать сбережения исключительно в иностранных дензнаках. По данным опроса, проведенного компанией «Сбер Управление активами» в декабре прошлого года, процент россиян, предпочитающих хранить сбережения в долларах США, за год вырос с 11% до 16,4%. И это притом, что ставки по валютным вкладам в последние годы не стимулируют, а, скорее, отбивают желание их открывать. Ставочное ралли, стартовавшее в прошлом году по рублевым вкладам, валютные депозиты обошло стороной. Какие-то отголоски до долларовых продуктов все-таки долетели, но в крупнейших банках ставки по-прежнему никак не подберутся даже к 1%.В небольших банках можно найти доходность выше среднерыночной, но в случае с валютными депозитами на первый план выходит не столько ставка, сколько надежность банка.Как выбрать банк для валютного вкладаКонечно, вклады в валюте тоже подпадают под государственное страхование, вот только выплачивать возмещение будут не в долларах или евро, а исключительно в рублях. Сумму в валюте конвертируют по курсу Центробанка на дату отзыва лицензии банка и выплатят положенные 1,4 млн рублей. Вопрос, каким будет курс принудительной конвертации. Он может быть как больше, так и меньше того курса, по которому вы когда-то покупали валюту. И даже если он будет намного выше цены покупки, не стоит радоваться. Если при конвертации сумма окажется больше 1,4 млн рублей, этот излишек уже не будет покрываться госстраховкой, то есть вы просто потеряете эти деньги. Именно поэтому, выбирая банк для валютного депозита, надо постараться свести риск к минимуму.Кого в нашей стране власти точно будут спасать всеми правдами и неправдами, так это системно значимые банки. Название говорит само за себя: это организации, от которых зависит стабильность всей банковской системы. Поэтому ЦБ и правительство просто не могут допустить их краха. Сегодня в перечень системно значимых включены лишь 13 банков: СберБанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк, «Открытие», Росбанк, Райффайзенбанк и банк «Тинькофф».В продуктовых линейках именно этих банков мы и отбирали выгодные вклады в долларах США сроком на один год. Рассматривали предложения для обычных, а не премиальных клиентов. Также исключили вклады с требованиями обязательных трат по карте, покупки страховых или инвестиционных продуктов, а также с иными условиями, связанными с дополнительными расходами.Начнем в порядке увеличения доходности. «Вклад в будущее»от ВТБСтавка — до 0,5% годовых.Выплата и капитализация процентов — ежемесячно. Минимальная сумма вклада — 10 000 долларов США.Срок вклада — 366 дней.Пополнение и частичное снятие — нет.Судя по ставкам «Вклада в будущее», будущее у его обладателей не особо радужное. Конечно, доходность 0,5% годовых не слишком впечатляет, но что поделать — такие сейчас времена. У большинства других «системных» банков доходность по валютным депозитам сейчас еще ниже. По вкладу ВТБ есть опция не только ежемесячной выплаты, но и капитализации процентов. Других полезных «плюшек» ВТБ, к сожалению, не предлагает. Пополнять депозит, а тем более снимать с него часть средств нельзя. Для того чтобы получить ставку 0,5%, на депозит придется положить не менее 10 000 долларов. При меньшем взносе ставка будет ниже.«Доходный»от РоссельхозбанкаСтавка — до 0,6% годовых при открытии онлайн.Выплата и капитализация процентов — ежемесячно.Минимальная сумма вклада — 50 долларов США.Срок вклада — 365 дней.Пополнение и частичное снятие — нет.Россельхозбанк оказался немного щедрее своего госконкурента. Депозит «Доходный» принесет доход в 0,6% годовых. По вкладу также предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Доходность 0,6% полагается только по вкладам, открытым дистанционно. Если открывать депозит в офисе, ставка будет совсем уж непривлекательная — 0,4% годовых.Если у вас еще нет счета в Россельхозбанке, можно оформить бесплатную дебетовую карту, вместе с ней получить доступ в личный кабинет и уже в нем завести депозит. Порог входа по вкладу «Доходный» минимальный — всего 50 долларов. Функциями пополнения и частичного снятия Россельхозбанк свой депозит не наделил.«Надежный»от банка «Открытие»Ставка — до 0,7% годовых.Выплата процентов — ежемесячно.Капитализация процентов — нет.Минимальная сумма вклада — 1 000 долларов США.Срок вклада — 367 дней.Пополнение и частичное снятие — нет.Среди долларовых вкладов системно значимых банков депозит «Открытия» сейчас безоговорочный лидер. Только по нему можно получить ставку 0,7% годовых. А если вас устроит доходность 0,69%, вы можете сразу же после оформления вклада получить проценты за весь срок. Правда, если закрыть депозит досрочно, при возврате банк удержит выплаченный доход из суммы вклада. Проценты по «Надежному» можно получать и ежемесячно. Жаль только, опции капитализации процентов у депозита нет. Также не разрешено делать дополнительные взносы и снимать деньги частично. Порог входа в «Открытии» тоже достаточно демократичный: «Надежный» можно оформить начиная с 1 000 долларов США.

14.02.2022 00:17 Истории российского фондового рынка. Часть вторая. Деньги — это бумага

Российский фондовый рынок начинался с самых передовых технологий и не менее передовых пирамид. Расцвет торговли акциями — главным символом современного рынка — начался лишь спустя несколько лет. Формально современная российская история ценных бумаг тоже началась еще в СССР: 19 июня 1990 года постановлением № 590 Совет министров СССР утвердил Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положение о ценных бумагах. Однако одного этого документа для запуска целой отрасли законодательства было явно недостаточно, так что за ним последовали еще распоряжения, а дело с мертвой точки не двигалось. Тем более что в том же 1990 году власти стали активно принимать законы союзных республик — в частности, в конце декабря появился закон «О собственности в РСФСР». Так что вопрос, чем именно руководствоваться, стоял довольно насущно. В итоге «по-советски» из советских предприятий успел акционироваться, насколько известно, только КамАЗ, да и то во второй половине 1991 года, всего за несколько месяцев до окончательного распада СССР. В 1992 году приватизация тоже двигалась не очень бодро. Достаточно посмотреть на выходившие порой с интервалом в месяц президентские указы с почти одинаковыми названиями вроде «Об ускорении приватизации государственных и муниципальных предприятий». Создавались новые акционерные общества, такие как «МЕНАТЕП», «Нипек», АСКО, «Релком», ВКТ, и их акции попадали в свободное обращение на рынке. Однако ликвидность их была не так уж велика, они спорадически всплывали на разных биржах с относительно произвольными ценами. Так что, возможно, первыми эмитентами ценных бумагами с точными и понятными котировками в России стали пирамиды: в основном те принимали «вклады», но в 1992 году появились такие знаменитые бренды, как «Хопер-Инвест» и «Русский Дом Селенга», выпускавшие на рынок и акции. «Уже в 1992 году стали возникать квазиакции (бумаги назывались акциями, но связанные с ними права были описаны в законе нечетко, а оборот не регулировался, и, как правило, их продавали просто «на улицу». — Прим. ред.). Законодательство было ужасно размыто, но уже вовсю работала (выпускала собственные акции. — Прим. ред.) машина Михаила Ходорковского — «МЕНАТЕП». А также всякие «Властилины» и «Хопры». Какие-то банки тоже стали выпускать акции. И правительство при участии западных советников стало работать над созданием регулятивного поля. Потому что все понимали: за «квази» придет реальная торговля», — вспоминает Алексей Мамонтов, президент Московской международной валютной ассоциации. Праздник был недолгим В первой половине 1990-х Россия была мировым рекордсменом по числу бирж, их насчитывалось более тысячи, по некоторым источникам, более 1 700 — поскольку тогда даже банки нередко работали без лицензий, точное количество установить невозможно. Но товарно-долларовый Клондайк первых лет стал довольно быстро себя изживать. Основной валютной площадкой, как говорилось в первой части, уже к середине 1992 года стала ММВБ — там устанавливался официальный курс. А товарные биржи либо нарабатывали каналы поставок и превращались в торговые компании, либо теряли клиентов. «Если покупатель встречался с поставщиком на бирже, для дальнейших сделок в ней уже не было нужды. Предприятия приспосабливались к новой экономике, находили постоянных партнеров — или уходили в небытие. Так что круг контрагентов сужался с обеих сторон, и спотовая товарная торговля стала стремительно скатываться на нет, — продолжает Алексей Мамонтов. — Акции крупнейших бирж, дававшие право торговли, стали резко дешеветь — возможно, кто-то даже и вложенное в них не отбил. А раньше этого стали схлопываться открывавшиеся тысячами площадки в регионах, где обороты изначально были гораздо меньше». Например, в апреле 1994 года «Коммерсантъ» опубликовал драматическую историю специализировавшейся на торговле нефтью и нефтепродуктами «Тюменско-московской биржи «Гермеc». Там сообщалось, что из-за упавших в предыдущие два года оборотов торговли «наличными товарами» годовая прибыль биржи упала с миллионов до нескольких тысяч долларов, а средняя зарплата сотрудников — до 20 долларов. Рынок не стоял на месте, на нем появлялись новые инструменты. В середине 1992 года началась раздача, точнее продажа, ваучеров населению. Немалую их часть граждане вложили в акции приватизировавшихся компаний, но очень большая доля выпала в свободный оборот: зачастую люди их попросту обменивали на деньги, предпочитая синицу в руке обещаниям возможных выгод. Их скупали и централизованно переправляли на ключевые биржи, и многие инвестиционные компании зарабатывали именно таким арбитражем (то есть на разнице цен в разных местах). «Через «Тройку» прошло 4% всех ваучеров России. Все знают, что в портфель-дипломат помещался миллион долларов. Такой у нас и был клиринг: в конце дня мы на метро отвозили собранное с «Профсоюзной» до «Чистых прудов», на Мясницкую, где дипломат ваучеров менялся на дипломат долларов», — рассказывает Павел Теплухин, генеральный партнер Matrix Capital. «Оборот по товарам упал в десятки раз, но РТСБ стала ключевой площадкой по торговле ваучерами. Ваучер —– стандартный инструмент, и торговать им было удобно. Также торговали на МЦФБ. И там уже никто особенно места не продавал, поскольку ваучеры — у кого один последний в семье остался, принес продать, у кого пачка, — вспоминает Алексей Мамонтов. — Дополнительной инфраструктуры было не нужно. На товарной площадке нужен был хотя бы доступ к маклеру, оформление сделки, а тут ничего не надо. Они взяли этот куш, и года два он существовал». Иллюстрации #1 Время пирамидСледующим шагом на пути к полноценному рынку ценных бумаг стали ГКО — государственные краткосрочные облигации, в некотором отношении родственные современным ОФЗ.В мае 1992 года в Москву прибыла делегация во главе с президентом нью-йоркского подразделения Федерального резервного банка (ФРС) Джорджем Карриганом. В течение пары месяцев ЦБ РФ не только принял предложенную американскими специалистами идею ГКО, но и успел рассмотреть концепции их размещения от Московской международной фондовой биржи, Российской международной валютно-фондовой биржи, Московской центральной фондовой биржи и, разумеется, ММВБ. Поскольку ЦБ был акционером последней, ее победа могла бы показаться заранее предрешенной. Однако на деле значение имел и технический момент: ММВБ была готова проводить торги полностью в электронном виде, без бумажных носителей.«Рыночная позиция ММВБ, благодаря наличию ЦБ в акционерах, усиливалась в начале за счет торговли валютой, потом ГКО. Они торговались только там. Под эти рынки была создана не только нормативная база, но внедрены самые передовые для того времени технологии и IT-оборудование, которые давали возможность российским финансовым институтам участвовать в электронной торговле ГКО онлайн из любой точки страны. Эти технологии, например электронный учет ценных бумаг и завершение расчетов в день сделки, опережали развитые биржевые рынки многих западных стран. В рамках ММВБ был создан электронный депозитарий ценных бумаг. И конечно, ММВБ в этих технологиях доминировала на российском биржевом рынке», — поясняет торговый представитель России в Австрии Александр Потемкин, ранее — директор Центра проведения валютных операций Валютной биржи Государственного банка СССР, заместитель председателя Банка России и генеральный директор, президент ММВБ.Изначально предполагалось, что эмитентом будет сам Центральный банк — такое тоже практикуют в некоторых странах, но затем инициатива ушла в правительство. В начале 1993 года Верховный совет РФ принял решение о запуске программы ГКО, затем на ММВБ прошли торги в тренировочном режиме, и 18 мая — аккурат накануне Дня пионеров — рынок познакомился с новым инструментом. Однако вкус этих денег правительство распробовало не сразу, в первый год разместили лишь восемь выпусков трехмесячных и шестимесячных государственных долговых бумаг. Облигации были бескупонными, то есть сразу продавались с дисконтом (уценкой) в размере дохода на момент погашения. Суммарный объем долга по размещенным облигациям составил 228,1 млрд рублей, но покупатели заплатили за них лишь 176,3 млрд рублей, а в бюджет ушло 151,4 млрд рублей. Такие суммы были сущей мелочью, например, по сравнению внешним долгом в 74,6 млрд долларов при среднегодовом курсе более 900 рублей за единицу американской валюты.Но уже в 1994 году эмиссия ГКО превысила 20,5 трлн рублей, в 1998 году, к моменту своего громкого завершения, рынок ГКО оценивался уже в десятки миллиардов долларов. Интересно, что основной скандал в 1998 году был связан даже не с самим техническим дефолтом, а с фактом, что власти частично вкладывали вырученные за ГКО деньги в скупку этих бумаг, что дает повод говорить о построении «пирамиды». «Коммерсантъ» со ссылкой на Генеральную прокуратуру РФ сообщал, что еще в 1993 году ЦБ заключил соглашение с офшорной компанией FIMACO, которой передавал в управление средства, использовавшиеся в том числе для скупки ГКО. «Всего, как подсчитала Генпрокуратура, — писала газета, — с 1993 по 1998 год в управлении FIMACO находилось 37,6 млрд долларов, 9,98 млрд немецких марок, 379,9 млрд японских иен, 11,98 млрд французских франков и 862,6 млн фунтов стерлингов». С одной стороны, шок инвестиционного сообщества понятен — так делать не принято. В то же время в годовом отчете ЦБ за 1993 и 1994 годы прямо сказано, что все погашения размещенных в тот год ГКО проводились исключительно за счет вырученных за них средств, то есть в полном соответствии со схемой финансовой пирамиды, доходы инвесторов выплачивались за счет принесенных другими инвесторами денег. Также, разумеется, ЦБ не скрывал, что и сам покупает ГКО.«Первые пару лет ММВБ зарабатывала в основном на валюте. Мы в конце 1992 года начали создавать секцию госбумаг — ЦБ и Минфин стали нас ориентировать на это. В 1994 или в начале 1995 года рынок госбумаг окончательно заработал и стал ключевым», — резюмирует Алексей Мамонтов.Справедливости ради, впрочем, стоит заметить, что не ГКО едиными тогда был жив рынок: с 1993 года началась главная часть истории великой и ужасной «МММ», до этого бывшей обычным торговым кооперативом. Объем бумаг, которые она выпустила в обращение, даже не был документирован. Часть из них была официально зарегистрирована как «акции», позже начался выпуск «билетов» различных серий и номиналов, буквально наводнивших страну. Причем они формально не являлись ценной бумагой, на них даже не указывался номинал в рублях — так руководство компании обходило ограничения по объему эмиссии. Вокруг этой компании сложилась целая инфраструктура: десятки вполне солидных фирм зарабатывали только на одной перевозке бумаг «МММ» из близлежащих городов в Москву, где котировки были выше. На «первый-второй»Дальше события развивались быстро. В 1994 году вышел новый российский закон «О рынке ценных бумаг», содержавший ряд ранее не определенных рыночных положений. Также в этом году была создана Профессиональная ассоциация участников фондового рынка (ПАУФОР). Вскоре она дала начало крупнейшей саморегулируемой организации финансового рынка современной России — Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), а также некоммерческому партнерству «Российская торговая система» (РТС). В июле 1995 года в системе РТС прошли первые торги акциями российских компаний. Поначалу даже не имевшая лицензии биржи, она была формально лишь сервисом, отображавшим в электронном виде текущие заявки — сделки считались «небиржевыми», участники торгов их заключали и оформляли по-прежнему с голоса и на бумаге. Но уже тогда благодаря РТС у российского рынка впервые появились поддающиеся четкому и оперативному расчету ликвидность и капитализация.А 1 сентября 1995 года у рынка появился и первый индекс акций РТС (тикер RTSI), успешно отображающий динамику валютной капитализации наиболее ликвидных отечественных компаний и до сего дня. В том же году начались торги акциями российских компаний и на ММВБ. Но это не было приоритетным направлением — там доминировали валюта и госбумаги, и собственный, рублевый индекс биржа начала рассчитывать лишь в конце 1997 года. «Начальную ситуацию видно по хронологии: фондовая секция на ММВБ стала развиваться гораздо позже. С учетом инфляции 90-х валютные котировки были привлекательнее, они были лучшим индикатором и показывали, куда что движется. К тому же не стоит забывать про забюрократизированность ММВБ. Да, действительно, она запаздывала. Но это не значит, что она проигрывала эту партию — там было огромное количество банков и был механизм РЕПО, это большая сила», — говорит Владимир Миловидов, заместитель директора по науке ИМЭМО РАН, глава Федеральной службы по финансовым рынкам России в 2007—2011 годах.О том, как развивалось соперничество двух главных бирж страны и к чему оно пришло, читайте в следующей истории.Даниил ЖЕЛОБАНОВ для Banki.ru

11.02.2022 00:07 Могут ли пенсионеры получить налоговый вычет? Разговор с юристом

«Расскажите, как получать налоговые вычеты пенсионерам. Уже задавал этот вопрос в прошлом году — обещали, что ответите», — написал в комментариях к предыдущей публикации «Разговор с юристом» пользователь Банки.ру. Спросили об этом юристов.Налоговых вычетов существует пять видов: стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные. Суть у них одна — дать возможность человеку вернуть часть уплаченного им налога на доходы физлиц (НДФЛ), например, при покупке жилья, оплате дорогостоящих медуслуг или обучении ребенка. Список расходов, с которых можно вернуть часть НДФЛ, постоянно расширяется. С 2015 года в состав социального налогового вычета включены и взносы по договорам страхования жизни, с 2022 года — за занятия спортом. Однако в случае с пенсионерами есть свои нюансы. Нет НДФЛ — нет налогового вычета«Вычет — это возврат части налога, который ты уплатил государству. Если ты ничего государству не уплатил, то тебе не из чего и вычитать, — объясняет адвокат, партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Татьяна Кормилицына. — Любой вычет предоставляется за счет уплаченного НДФЛ, поэтому если у пенсионера нет дохода, который подлежит налогообложению по НДФЛ и, соответственно, у него нет справки 2-НДФЛ, то никакие вычеты ему не предоставляются».Это ситуация, когда пенсионер получает только госпенсию из ПФР, которая, как и другие социальные выплаты, не облагается налогом на доходы. Либо если он получает помимо госпенсии еще выплату из негосударственного пенсионного фонда. «Пенсии не облагаются НДФЛ, и, соответственно, сумм к возврату не возникает, — подтверждает старший юрист налоговой практики BGP Litigation Анастасия Варсеева. — Однако социальные налоговые вычеты на обучение и лечение можно также получать за близких родственников. Единственное условие — например, сын или дочь пенсионера должны сами заплатить за пенсионера и также являться плательщиками НДФЛ, то есть получать зарплату».Либо сам пенсионер помимо пенсионных выплат должен получать официальную зарплату. «Если у пенсионера есть справка 2-НДФЛ, то он сможет заявить налоговый вычет по любому из видов», — добавляет Кормилицына.Какие доходы можно учесть для имущественного вычетаПо имущественному вычету принцип такой же: чтобы иметь право на налоговый вычет, нужно платить НДФЛ. «Причем с 2021 года не все доходы могут быть использованы для получения этого вычета», — рассказывает Анастасия Варсеева. Вычеты можно получать только по «основной» налоговой базе. То есть вычеты применяются ко всем доходам за исключением: дивидендов;доходов от долевого участия (в том числе дивидендов от инофирмы по акциям/долям российской организации, которые плательщик признал и отразил в декларации 3-НДФЛ в составе доходов);выигрышей в азартные игры и лотереи;доходов по операциям с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами;доходов по операциям РЕПО с ценными бумагами;доходов по операциям займа ценными бумагами;доходов, полученных участниками инвестиционного товарищества;доходов по операциям с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС);доходов в виде прибыли контролируемой иностранной компании (КИК) (в том числе получение ее фиксированной прибыли).Нет НДФЛ в нынешнем году? Возьмите предыдущий«Для пенсионеров есть одна особенность при получении имущественного вычета на приобретение недвижимости, — продолжает Анастасия Варсеева. — Если квартира была куплена, когда физлицо уже было на пенсии, можно получить вычет за три предыдущих года, но условие то же — в эти периоды надо было платить НДФЛ».Это подходит для пенсионеров, которые недавно вышли на заслуженный отдых. «Поскольку заявление на вычет может быть подано в течение трех лет после возникновения основания для него, этим могут воспользоваться пенсионеры, которые недавно ими стали, — объясняет Татьяна Кормилицына. — Допустим, человек вышел на пенсию в нынешнем году и сразу же купил квартиру. НДФЛ за 2022 год у него не будет (он же вышел на пенсию), чтобы оформить имущественный вычет. Но у него есть три трудоспособных года до этого — 2021, 2020 и 2019 годы. Пока не прошло три года, он может заявить вычет по доходам, полученным в течение этих трех лет. То есть в 2022 году он может подать на вычет из расчета трех лет, в следующем году — двух лет и так далее. То есть чем дольше он находится на пенсии, тем меньше будет его вычет». Инвестиционный вычет для пенсионера Доход пенсионеру может дать и индивидуальный инвестиционный счет. Напомним, что этот инструмент дает право своему владельцу помимо прибыли от инвестиционной деятельности получать один из видов налогового вычета на выбор: на ранее уплаченные суммы НДФЛ (тип А) или на доход от вложений (тип Б). В случае с пенсионерами получение инвестиционного вычета также зависит от того, получал ли он доход от «основной» налоговой базы и платил ли НДФЛ, объясняет Анастасия Варсеева. То есть, если пенсионер имеет официальное место работы и в дополнение к госпенсии получает зарплату, он может воспользоваться налоговым вычетом типа А. Если он получает только пенсию, то не может рассчитывать на налоговый вычет по типу А.Налоговый вычет по типу Б доступен пенсионеру, если он инвестирует деньги в ИИС на срок не менее трех лет и получает доход от операций с ценными бумагами. «Если по ИИС была прибыль, с которой уплачивался налог на доходы физлиц, то, в принципе, это база для возврата по любому вычету», — резюмирует Татьяна Кормилицына.Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

10.02.2022 00:10 Биржевые и классические фонды на пути к паритету

Приток средств на российский и глобальный рынок коллективных инвестиций неравномерно распределяется между инструментами разного типа. Чем вызвано опережающее развитие сегмента биржевых фондов и может ли сохраниться эта тенденция в будущем?

10.02.2022 00:17 Как получить возмещение по ОСАГО деньгами. Инструкция Банки.ру

Уже пять лет страховщики обязаны предлагать автовладельцу возмещение по ОСАГО не только деньгами, но и ремонтом. Причем натуральное возмещение считается приоритетным. Однако на практике в восьми случаях из десяти страхователи выбирают деньги.С износом или без — вот в чем вопросДенежное возмещение выгодно зачастую и страховщику, и страхователю, даже несмотря на учет износа при выплате. Ремонт страховщики обязаны делать новыми деталями (кстати, не обязательно «родными»), а если автовладелец берет деньгами, то зачастую сумма оказывается меньше стоимости аналогичного ремонта. Нужно быть готовым к тому, что даже если страховщик заплатил честно, то за ремонт новыми запчастями вам придется доплатить. Ну или ставить б/у детали.Разница между стоимостью новых и старых запчастей может составлять 20—30%. Не секрет, что, выезжая из салона, новый автомобиль теряет в цене 10—12% (иногда 20%), примерно на столько же она снижается ежегодно, если не происходит катаклизмов на валютных рынках или не возникает резкого дефицита авто, как в прошлом году. Средний же возраст автомобилей в России, по данным «Автостата», — около 14 лет, так что для некоторых машин износ достигает 50% стоимости.Однако в конце декабря 2021 года Минфин, ЦБ и страховщики достигли консенсуса по основным положениям законопроекта, включающего запрет учета износа при выплатах, а также повышение лимита выплат в ОСАГО за ущерб жизни и здоровью до 2 млн рублей. Ожидается, что документ удастся подготовить в течение нынешнего года, но вводить его будут поэтапно, чтобы не вызвать взлета стоимости страховки. Если износ перестанут учитывать в денежных выплатах, компенсация деньгами станет еще более популярной.Есть еще один момент: при калькуляции суммы страхового возмещения стоимость деталей берется из справочника средней стоимости запчастей, материалов и нормо-часов для восстановительного ремонта по ОСАГО, который регулярно обновляет Российский союз автостраховщиков (РСА). Однако резкий рост стоимости запчастей, как было в 2020 и 2021 годах, может не столь оперативно отражаться в справочниках. Плюс цена в вашей СТО или у дилера может сильно отличаться от заявленной в справочнике. Хотя в октябре прошлого года методика составления справочников поменялась, и теперь их будут обновлять чаще, так что случаев занижения стоимости при расчете суммы возмещения по ОСАГО должно стать меньше. Кстати, первые проекты справочников, разработанные в соответствии с обновленной Единой методикой оценки ущерба, уже размещены на сайте РСА для их публичной проверки.Продуктовый калькуляторКогда страховщик не откажет в денежной выплатеЕсли вы уверены в своей станции техобслуживания и решительно настроены получить деньги вместо ремонта, стоит иметь в виду случаи, когда вам не имеют права отказать.При полной гибели автомобиля. Но сумма рассчитывается с учетом стоимости годных остатков, которая вычитается из стоимости машины.В случае смерти потерпевшего или причинения тяжкого или средней тяжести вреда его здоровью наследники или выгодоприобретатели получат возмещение деньгами.Если стоимость восстановительного ремонта превышает страховую сумму по «железу» (400 тыс. рублей) или максимальный размер возмещения при использовании европротокола (при оформлении ДТП без участия ГИБДД), вы можете отказаться доплачивать за ремонт, и тогда страховщик обязан выплатить вам деньги.Если все участники ДТП признаны виновными, потерпевший может отказаться производить доплату за ремонт на СТО и требовать денежного возмещения.Если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на проведение восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами и требованиям. Такими требованиями, например, являются расстояние не более 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего (что в масштабах нашей страны довольно частый случай). Автомобили до двух лет должны проходить восстановительный ремонт у официального дилера. Срок ремонта не должен превышать 30 дней, что не всегда возможно соблюсти из-за отсутствия нужных запчастей, которые необходимо заказывать, например, за границей.Инвалиды могут получить возмещение деньгами, это требуется указать в заявлении на страховое возмещение.Существует также удобная оговорка, что выплата в денежном выражении может производиться по соглашению сторон — страхователя и страховщика. А это, как вы понимаете, может быть практически любой случай.Если стороны договорились или обязательность денежной выплаты оговорена в правилах, то подписывается соглашение о выплате по калькуляции. Как правило, это происходит в день обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Страховщик в соглашении прописывает сумму возмещения, рассчитав ее по Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт. Также в документе указывается срок выплаты возмещения. Задача потерпевшего — проверить сроки выплаты и сумму (можно уточнить по тому самому справочнику стоимость запчастей и необходимых работ или посоветоваться со своим автомастером) и письменно согласиться с ними.Если вы понимаете, что расчет денежной компенсации покроет предстоящие расходы на ремонт, то можете смело брать выплату деньгами. А если не хотите тратить время и силы на поиск СТО, стоит подумать о восстановительном ремонте от страховщика. Если учет износа отменят, компании, скорее всего, будут более активно предлагать именно этот вариант.Полина ПАРКЕР для Banki.ru

09.02.2022 00:07 На какие уловки идут страховщики при урегулировании убытков

Только треть страхователей, по мнению самих страховщиков, доверяют им полностью. Остальные — нет. И чаще всего из-за проблем, с которыми пришлось сталкиваться в процессе урегулирования страховых случаев.В прошлом году количество жалоб потребителей главному защитнику — финуполномоченному — сократилосьдо 180 тыс. со 187,4 тыс. в 2020 году. В лидерах традиционно ОСАГО — 161 тыс. обращений. В основном страхователи недовольны размером и сроками выплаты. С такими же жалобами они обращаются и в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Банка России.Новая тенденция — в оба института потребители стали чаще жаловаться на страхование жизни и от несчастных случаев. Прежде всего из-за невозврата премии при досрочном завершении действия кредитного договора, из-за нарушения сроков выплаты или отказа в ней.Но есть и неожиданные ситуации.А был ли офис?В службе финуполномоченного обратили внимание на то, что у некоторых страховщиков есть «фейковые» офисы. «Изначально СК ведет себя клиентоориентированно, на сайте размещена информация об офисах по урегулированию убытков (это отделы, сведений о которых нет в ЕГРЮЛ), причем на сайте говорится, что этот же отдел принимает и претензии потребителей, — рассказала финуполномоченный в сфере страхования Светлана Максимова на конференции «Claims & Pays 2022. Урегулирование убытков». — Однако когда по этому адресу страхователь отправляет свое обращение, выясняется, что страховщик его не получил». Разгневанный потребитель пишет жалобу, а страховщик отвечает, что никакого обращения он в глаза не видел и этого офиса в ЕГРЮЛ у него нет, потому что это ни представительство, ни филиал. «Нам такая практика кажется недобросовестной, — продолжает она. — Если финорганизация на своем сайте написала, что по этому адресу она урегулирует убытки и принимает претензии, то не забрать с почты претензию, которая направлена именно по этому адресу, — это неправильно. Мы в этом случае считаем, что претензионный порядок был соблюден, и принимаем жалобы от страхователей». Ответ в последний деньЛюбыми путями затягивать сроки урегулирования страховых случаев — это практика многих страховщиков. «Основные проблемы, которые мы видим в страховании от несчастных случаев (НС) и жизни, — это нарушение сроков, установленных правилами, и несвоевременное уведомление о перечне необходимых документов, — говорит заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Анна Карева. — Более того, ряд страховых компаний сознательно затягивают сроки — есть 30 дней на уведомление потребителя, и СК уведомляет его в последний день этого срока. И так каждый раз, пока не будет предоставлен весь пакет документов. В результате процесс урегулирования растягивается на долгие месяцы».Продуктовый калькуляторНе только со страхователями отношения затягиваются, но и с партнерами. Анна Карева приводит историю с выплатой в автостраховании, которую рассматривала служба. Автовладелец 2 ноября 2020 года попал в ДТП, 10 ноября обратился в страховую компанию, получил направление на ремонт и 25 ноября обратился на СТО. На этом этапе страховщик сработал оперативно. Но дальше начались проблемы — машина более полугода находилась на СТО, и все это время СК и СТО проводили уточнение возможности ремонта. Только к маю следующего года СТО выдала отказ от ремонта, поскольку у нее нет деталей для его проведения. Все это время автовладелец обращался и в СТО, и к страховщику, но последний по непонятным причинам не принимал никакого решения. «В сентябре 2021 года ситуация разрешилась выплатой после того, как автовладелец обратился в Банк России, — дополняет она. — И то не с первого раза, потому что страховая компания направила выплату почтовым переводом, что не предусмотрено законодательством. Более того, не сообщила об этом заявителю».На ремонт в другой городВ каско финуполномоченный увидел две типовые ситуации. Первая — когда у страховщика нет договора с СТО, способной отремонтировать именно этот автомобиль, а в договоре со страхователем прописан обязательный ремонт. «Была ситуация со Skoda 2020 года, которая находилась еще на гарантии, — рассказывает финомбудсмен. — Когда договор каско заключался, страховщик сам прописал способ урегулирования убытков — ремонт на станции официального дилера. Произошел страховой случай, и он отказал в ремонте, предлагая взамен деньги, поскольку у него нет договора с официальным дилером. Ну извините, на момент заключения договора никто насильно не заставлял страховую компанию прописывать ремонт. На наш взгляд, это не просто недобросовестная практика, это безобразная ситуация».Вторая порочная практика страховщиков — отправить автомобиль после аварии на ремонт за тридевять земель. В каско в отличие от ОСАГО нет ограничения на расстояние, на котором должна находиться ремонтная мастерская от места жительства автовладельца. Это развязывает страховщикам руки. «Договор каско с автовладельцем был заключен в городе Находка, произошло ДТП, а по договору способ урегулирования — только ремонт, — продолжает Светлана Максимова. — В итоге страховщик выдал автовладельцу направление на СТО во Владивосток — это 180 километров. А почему не в Москву? Человек логично был возмущен, требуя хотя бы обеспечить ему эвакуатор».В Банке России к самым распространенным нарушениям со стороны страховщиков в автостраховании относят:направление на ремонт после подписания страхователем согласия на увеличение его сроков и согласия на использование б/у комплектующих;нарушение сроков проведения осмотра, оплата за него, несмотря на рекомендации ЦБ, и несвоевременное предоставление автовладельцу акта осмотра;направление на ремонт на СТО, которая не готова отремонтировать авто;нарушение сроков ремонта и отсутствие возможности выразить несогласие с увеличением его сроков.Узнал о расторжении договора после ДТПЕще одна порочная практика спровоцирована тем, что страховщики «забывают» сообщать страхователям о расторжении договора. Финомбудсмен рассматривал ситуацию, когда авто, застрахованное по ОСАГО, попало в ДТП и страховщик признал его полную гибель. Автовладельцу выплатили компенсацию за «погибший» автомобиль, то есть тоталь. «А после этого никаких действий со стороны страховщика не было, — рассказывает Максимова. — Автовладелец машину отремонтировал и продолжил эксплуатировать, то есть физической ее гибели не произошло. Спустя какое-то время авто опять попадает в аварию, и страховщик отказывает в выплате по ОСАГО на основании того, что договор был расторгнут ранее в связи с полной гибелью машины. Возможна ситуация, когда страховщик оценивает экономическую гибель авто как физическую и тут же после выплаты направляет документы о расторжении договора ОСАГО. Но в данном случае автовладелец узнал о расторжении договора ОСАГО только после того, как обратился за второй выплатой. Нам кажется, это совершенно неправомерная практика».Кто должен оплатить допрасходыЗачастую страховщики хотят получить от страхователей оригиналы документов или нотариально заверенные копии, присланные почтой. Непраздный вопрос для многих: кто должен оплачивать эти дополнительные расходы? По мнению финомбудсмена, это должны делать страховщики. «Такие расходы вызваны наступлением страхового случая и необходимы для реализации потерпевшим своего права на получение страховой выплаты, — говорит Максимова. — Мы полагаем, что почтовые расходы являются частью страховой выплаты и подлежат возмещению клиенту. Как и нотариальные расходы, которые вызваны необходимостью, то есть если доверенность выдана после наступления страхового случая, в ней указаны конкретная страховая компания и страховой случай, и доверенность использовалась».А вот расходы на аварийного комиссара никто компенсировать не будет, потому что они не считаются необходимыми для урегулирования страхового события. «Мы не выявили ни одного случая, когда расходы на аваркомов были бы необходимы. Как заполнить извещение о ДТП, должен знать любой водитель. Помощь в урегулировании убытков тоже не является необходимой — это обязанность страховщика. А если ДТП оформлялось с участием сотрудников полиции, то они оформляют документы».Мобильное приложение не пропустит страховой случайСправедливости ради стоит сказать, что количество жалоб потребителей, по крайней мере объективных, где страховщики действительно нарушают права своих клиентов, сокращается. По словам Анны Каревой, это происходит благодаря тому, что за последнее время многие страховые компании сильно изменили свои бизнес-процессы, партнерские отношения и цифровые каналы. «У некоторых СК были проблемы, когда они своевременно выдают направление на ремонт, но не направляют его потерпевшему, — отмечает она. — Бывали ситуации, когда приняты документы и составлен акт о страховом случае, а направление не выдано или выплата не произведена. СК регламентировали свои бизнес-процессы, автоматизировали их. Для урегулирования отношений с СТО внедрили хорошие практики, например аукцион: при заявлении о страховом случае определяется, кто из СТО готов взять авто на ремонт, чтобы исключить случаи выдачи направлений на СТО, которая отказывается от ремонта. СК регламентировали свои отношения с СТО, прописав, в какие сроки СТО должна уведомлять СК и как. Еще одной мерой стал запуск осмотра авто в электронном виде. Ряд компаний принимают решение об убытке на основании электронных документов, не дожидаясь поступления бумажных».Лидеры рынка сократили сроки урегулирования до 3—7 дней. Здорово помогли в этом мобильные приложения, которые позволяют не только купить полис (такие есть у большинства СК), а урегулировать страховой случай онлайн. Правда, пока такими могут похвастаться лишь с десяток страховщиков. Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Страницы: 1  2  3  4  5 6 


Открытые вопросы