С 1 июля клиентов должны предупреждать обо всех платежах по займу. Банки должны жить честно, решили чиновники еще в начале 2007 года. И пообещали заставить финансистов с 1 июля указывать реальные ставки по кредитам для населения. Россияне вздохнули с облегчением: бывает, берет человек заем под 25% годовых, а за счет различных дополнительных комиссий банковская накрутка вырастает втрое. Но к установленному сроку правительство с поставленной задачей не справилось. 1 июля позади, а четких требований к банкирам по-прежнему не установлено.

Деньги на чайник под 124% годовых
 
Закручивание гаек началось не от хорошей жизни. Уж слишком велика была разница между рекламируемыми процентными ставками и полной стоимостью кредитов. По данным Центробанка, в 2006 году реальная ставка по потребительским займам составляла от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам был чуть скромнее: гражданам заемщикам приходилось платить почти 60% при рекламируемых 28% годовых. Немалые суммы набегали за счет того, что здесь не учитывались комиссии за рассмотрение заявки, выдачу, сопровождение и обслуживание кредита. Не приплюсовывались затраты на покупку страховых полисов при оформлении ипотечных сделок или автокредитов.
 
Центробанк решил пресечь порочную практику: издал инструкцию, предписывающую банкам указывать полную стоимость кредита.
 
- Мы разъясняли, что эффективная процентная ставка должна указываться в договоре или иным образом. В нашем представлении ставку надо раскрывать до того, как заемщик подпишет договор, - рассказывал директор Департамента банковского регулирования и надзора Алексей СИМАНОВСКИЙ. - Но, к сожалению, наших полномочий недостаточно, чтобы обязать все банки это делать.
 
Сенаторы прокатили поправки
 
У чиновников на самом деле случилась промашка. Дело в том, что письмо - это не закон. А наказать за неисполнение разъяснений Центробанк не имеет права.
 
Поэтому власть попыталась решить проблему другими методами. Госдума приняла поправки к Закону «О защите прав потребителей», предписывающие полностью раскрывать информацию об условиях выдачи кредита. Но Совет Федерации недавно его отклонил.
 
Беда в том, что требование о раскрытии реальной ставки утверждалось вместе с другой поправкой в «потребительский» закон - о генно-модифицированных ингредиентах (ГМИ). Сенаторов не устроило, что по новому закону на упаковке данные о ГМИ необходимо указывать, только если в том или ином продукте превышены нормы содержания этих самых ГМИ. Хотя сейчас сведения о наличии генно-модифицированных продуктов должны указываться на этикетке в любом случае. Сенаторы отказались утверждать законопроект, так что из-за ГМИ пострадали и требования по раскрытию банками реальных ставок.
 
Но аналогичные поправки - о раскрытии реальных ставок - вносятся не только в «потребительский» закон, но и еще в один нормативный акт - «О банках и банковской деятельности».
 
Однако они прошли лишь первое чтение в Госдуме и рассчитывать на их молниеносное утверждение не стоит.
 
- Эти поправки будут приняты не раньше осени, - заявил «КП» президент Ассоциации региональных банков России Анатолий АКСАКОВ.

 
Сверхприбыль заканчивается
 
Что ж, россиянам по-прежнему придется идти на поводу у банков и, подписывая кредитный договор, быть начеку: сколько же придется платить на самом деле?! Эксперты считают, что время надувательств и получения легких сверхприбылей в кредитных организациях все-таки подошло к концу.
 
- Центробанк пошел на маленькую хитрость, - рассказал «КП» зампред Банковского комитета Госдумы Павел МЕДВЕДЕВ. - В инструкции ЦБ банкирам сказали: «Вы имеете право включать в свой кредитный портфель только те кредиты, которые выданы под реальную процентную ставку».
 
Проще говоря, с 1 июля реальные ставки заинтересованы раскрывать все банки, работающие «поточным» методом, то есть на основе типовых договоров, единых для всех заемщиков. Иначе обслуживание займов, не включенных в кредитный портфель, будет обходиться для банка дороже. На прежних условиях - с различными дополнительными комиссионными платежами - займы можно оформлять лишь в индивидуальном порядке. В первую очередь это касается ипотеки.
 
- 90% банков готовы работать на новых условиях, - уверен Алексей Симановский.
 
Ставки уже пошли вниз
 
Банки сейчас стоят на распутье. Центробанк оставил им три сценария для выдачи кредитов. Первый - выполнить требование чиновников и больше ничего не менять. Но, как только люди увидят, что за телевизор стоимостью 10 тысяч рублей придется заплатить банку 22 тысячи, желающих воспользоваться кредитами поубавится. Поэтому многим банкам придется пойти второй дорогой и поумерить свои аппетиты. Некоторые банки еще пару месяцев назад объявили о новых кредитах и кредитных картах, выпущенных в соответствии с требованием чиновников, но под меньший процент.
 
Разумеется, будут банки, которые не выполнят инструкции ЦБ. Теоретически это возможно. Но таких банков будет меньшинство. Ведь на старых условиях можно будет работать лишь индивидуально с каждым заемщиком. А сейчас основные барыши получают банки, которые массово кредитуют заемщиков.
 
- Кредиты должны стать более выгодными для потребителей, - говорит эксперт Центра развития Михаил СТОЛБОВ. - Реальные эффективные ставки уже сейчас пошли вниз. Но этот процесс будет идти постепенно. Поэтому на обвал стоимости займов рассчитывать не стоит.
Александр ЗЮЗЯЕВ
 
ИСПЫТАНО НА СЕБЕ
 
Любопытство не порок, но...
 
В торговых центрах не торопятся рассказывать о реальных условиях займов
 
Воскресный поход по торговым центрам показал: заемщикам не торопятся раскрывать процентные ставки.
 
Большинство федеральных банков еще задолго до 1 июля объявили, что готовы к нововведению. Однако вопросы об эффективных ставках ставят в тупик клерков, оформляющих кредиты в магазинах. Они в состоянии лишь четко назвать сумму, которую придется переплатить за ту или иную вещь, если покупать ее в кредит.
 
Поиск «честных» кредитов начали в воскресенье с магазина MediaMarkt. Представитель банка не смог назвать эффективную ставку. Оказывается, чтобы узнать ее, нужно прежде подать заявку на получение займа. Потом, когда договор окажется на руках у заемщика, он и узнает истинную цену кредита. Такое «раскрытие» реальных ставок до боли напоминает покупку кота в мешке. Не правда ли?
 
Инспектор отечественного банка-лидера по выдаче кредитов в магазине «Эльдорадо» подробно рассказал о всех накрутках - процентной ставке и дополнительных комиссиях. На пальцах подсчитал переплату - 41%. Но договор не показал.
 
- Извините, распечатанного варианта под рукой нет, - деликатно заявил представитель банка. А это значит, что до подписания договора придется поверить ему на слово. А после клерк может так же деликатно заявить: мол, извините, ошибся.
 
В других торговых центрах кредитные инспектора реагировали на любознательность корреспондентов «КП» с видимым раздражением.
 
- Зачем вам эффективная ставка? - переспрашивали нас представители банков на «Горбушке». - Мы же вам говорим сумму переплаты по кредиту. Неужели этого недостаточно?
 
Аргументы, что этого требует Центробанк, да и условия банков так сравнивать удобнее, эффекта не произвели.
 
Больше лояльности к российским законам проявили иностранные банки. Инспектора двух кредитных учреждений с иностранным капиталом не только подробно рассказали, из чего складывается эффективная ставка, но и посоветовали, какой кредит будет выгоднее.
 
Любопытно другое: кроме нас, других потенциальных заемщиков эффективные ставки не интересовали.
 

Автор: Александр ЗЮЗЯЕВ, Комсомольская правда



Постоянная ссылка на статью: