Документов : 25395, Книг : 1261, Новостей : 579, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2825, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 20 »  Июля  20 19 г.

Реклама

Новости

  Бахрейн инвестирует в Крым €500 млн
Представитель бахрейнской компании в Центральной и Восточной Европе Штефан Довина заявил, что фирма.



  Глава МИД Британии назвал главную угрозу для человечества
Глава британского МИДа Джереми Хант назвал главную угрозу для человечества.



  Домашние наземные СЭС вновь получили «зеленый» тариф
11 июля Верховная Рада успешно приняла законопроект №10357. По его условиям, владельцы домашних солнечных электростанций мощностью до 30 кВт вновь могут претендовать на «зеленый» тариф, пишут AIN.UA Ранее закон закон 2712-VII ограничил эти права —...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Повестка ВККС: назначения, жалобы и отставки
Повестка ВККС: назначения, жалобы и отставкиНовая, шестая сессия Высшей квалифколлегии судей, пройдет с 22 по 25 июля. Квалифколлегии предстоит рассмотреть кандидата в судьи Экономколлегии ВС, выбрать председателей арбитражей, судей новых судов и изучить жалобы тех, кого лишили полномочий.



  Уйдут ли Visa и Mastercard из России?
Карточка Карточка Карточка Карточка Карточка Карточка Карточка




Архив новостей

«Сентябрь, 2017»
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930 

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 22.09.2017


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 22.09.2017

22.09.2017 00:00 Монополия на бездомных

Региональные программы льготной ипотеки не дают должного эффекта. Не сильно поможет и снижение ставок по ипотечным кредитам. Чтобы сделать ипотеку доступной, нужна демонополизация банковского сектора. Даже несмотря на известные последние события на банковском рынке.Ипотечный ставкопадВ августе Сбербанк объявил об очередном снижении ставок по ипотеке. Для кредитов на покупку недвижимости в новостройках они опустились до 7,4%, а на вторичном рынке — до 8,9%, притом что в июне, согласно данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотечным займам в России составила 11,1%. Смягчены были и требования по первоначальному взносу при покупке готового жилья: если раньше заемщику было необходимо внести 20% стоимости, то теперь — только 15%.Снижению ставок поспособствовала замедляющаяся инфляция. Если за первые шесть месяцев 2015 года накопленная инфляция составила 8,28%, то за аналогичный период 2016 и 2017 годов она опустилась до 3,26% и 2,28% соответственно. Свою роль сыграло и восстановление ипотечного рынка: так, в июне сумма кредитов на покупку жилья на 38% превысила показатель июня 2016 года (158 млрд рублей против 114 млрд, согласно данным аналитического центра АИЖК). Чтобы поддерживать столь же высокие темпы прироста кредитов по мере исчерпания эффекта низкой базы, банкам придется рисковать, обращаясь не только к первоклассным заемщикам, но и к менее состоятельным гражданам — на них, собственно, и рассчитано снижение требований по первоначальному взносу.НовостьИпотека все равно остается дорогой Однако даже на фоне смягчения требований к заемщикам условия ипотечного кредитования в России остаются намного менее выгодными, чем за рубежом. К примеру, в США, по данным Ассоциации ипотечных банков (MBA), самой популярной является ипотека на 30 лет с фиксированной ставкой в 4,2%. При среднем объеме ипотечного кредита в 327,8 тыс. долларов (оценка MBA за июнь 2017 года) и первоначальном взносе в 20% американский покупатель берет на себя обязательства по выплате 577 тыс. долларов, что равно 148 среднемесячным заработным платам (3 884 доллара, согласно данным Бюро трудовой статистики США за июнь 2017 года).В России наиболее популярна ипотека на 15 лет: получение кредита на 1,85 млн рублей (средний размер ипотечного займа в первом полугодии 2017 года, согласно данным АИЖК) влечет обязательства на 3,84 млн рублей, что равно 95 среднемесячным зарплатам по стране по состоянию на май 2017 года (40 229 рублей — данные Росстата). Здесь, однако, стоит учитывать, что в США в ипотеку берут примерно те же по качеству квартиры, что и при обычной покупке жилья. Свидетельство тому — невысокая разница между средней стоимостью нового дома (379,5 тыс. долларов, по данным Федерального резервного банка Сент-Луиса за июнь 2017 года) и средним объемом ипотечного кредита (327,8 тыс. долларов). В России же в кредит продаются в основном квартиры низкой ценовой категории — на это указывает почти двукратный разрыв между средней ценой квартиры площадью 54 кв. м (3,34 млн рублей, согласно последним данным «Росриэлта») и средним размером ипотечного займа (1,85 млн рублей). Для российского ипотечного рынка также характерна высокая концентрация: в первом полугодии 2017 года на долю четырех регионов (Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Тюменская область и Татарстан) пришлось более трети всех кредитов на покупку жилья (278 млрд рублей из 773 млрд, по данным АИЖК). При этом Москва не принадлежит к числу регионов — лидеров по доступности ипотечных кредитов. Согласно данным «РИА Рейтинга», в столице для покупки двухкомнатной квартиры площадью 54 кв. м в кредит семье с одним ребенком и среднестатистическим для своего региона заработком требуется 5,5 года (29-е место по стране), тогда как в Ямало-Ненецком автономном округе на это уходит 1,5 года (первое место), в Краснодарском крае — 3,8 года (седьмое место), а в Санкт-Петербурге — 4,5 года (15-е место).«Народная ипотека» далека от народаВ условиях нестабильной инфляции федеральные и региональные власти пытаются повысить доступность ипотеки за счет нерыночных методов. К их числу относится материнский капитал, который теперь можно использовать для погашения ипотечных кредитов, не дожидаясь трех лет со дня рождения ребенка. Другой пример — программа «Народная ипотека», действующая с 2013 года в Ростовской области: ее участники в течение 4—6 лет вносят деньги на депозит для оплаты будущего первоначального взноса. При этом бюджет региона ежемесячно перечисляет 30% от суммы вклада; после накопления необходимых средств банки предоставляют владельцам вкладов льготные ипотечные кредиты под 6—7% годовых. В Ульяновской области реализуется программа «Губернаторская ипотека»: в ее рамках бюджетники получают 100 тыс. рублей для компенсации части первоначального взноса, а также право выплачивать ипотеку по льготной ставке (0%, 5% и 10%) в первые три года после оформления кредита.НовостьМеньше государства!Однако серьезно повлиять на доступность ипотечных кредитов эти программы не могут. К примеру, в той же Ростовской области на выплату ипотечного кредита у семьи с одним ребенком уходит в среднем на три года больше, чем в Москве (8,9 года против 5,5 года, по данным «РИА Рейтинга»).Эти показатели можно улучшить лишь за счет демонополизации банковского сектора. В 2016 году российские банки увеличили прибыль в 5 раз (со 192 млрд рублей в 2015-м до 930 млрд — данные ЦБ), а за первое полугодие 2017 года — еще более чем вдвое (770 млрд рублей против 360 млрд за январь — июнь 2016 года). Монополизм позволяет банкам задирать ставки и показывать крупную прибыль даже в условиях кризиса, казалось бы, ударившего по платежеспособности граждан. Положить конец монополизму можно за счет принудительного разделения и приватизации госбанков. В текущих экономических и политических условиях этот сценарий малореалистичен. Поэтому сегодня более актуальны меры, которые бы предотвратили дальнейшую монополизацию отрасли. К их числу в первую очередь относится запрет на новые поглощения для госбанков, доля которых в розничном кредитовании, по оценке Альфа-Банка, к сегодняшнему дню достигла 62,7%, а в корпоративном — почти 70%. В условиях стагнирующей экономики дальнейшее укрупнение грозит госбанкам осложнением проблемы «плохих» долгов, что неизбежно отразится на отрасли в целом.Некоторый эффект может дать и запрет крупнейшим десяти банкам производить выплаты вкладчикам обанкротившихся банков — именно это, к примеру, погубило банк «ФК Открытие», который в процессе санации банка «Траст» начал его поглощение и усугубил свое финансовое положение. Еще одно возможное решение — указание правительства госкомпаниям держать текущие средства в частных банках. Пока на комиссии зарабатывают преимущественно государственные банки. Наконец, Пенсионному фонду нужно запретить навязывать выбор того или иного банка бюджетникам — сейчас они де-факто не вольны распоряжаться местом хранения своих средств, что само по себе нонсенс.Конфигурацию российской банковской системы эти меры радикально не изменят. Однако на доступность финансовых услуг (в том числе ипотеки) косвенно повлиять они все же смогут. Разумеется, вместе с дальнейшим снижением ставок и ростом платежеспособности населения.Мадина АБАЕВА, руководитель аналитического отдела инвестиционной компании QBF, для Banki.ru

22.09.2017 00:00 Дикая жара

Итоги летнего туристического сезона показали, что россияне уже привыкли к дорогому евро и снова стали активнее ездить отдыхать за рубеж. По данным Пограничной службы РФ, впервые с 2014 года зафиксирован рост выездного турпотока. Банки.ру выяснил, как изменилось туристическое поведение россиян.В первом полугодии нынешнего года турпоток увеличился в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2016-го. Причем приоритеты путешественников явно изменились — они стали чаще отдыхать дикарями, а не по турпутевке, а также переориентировались на другие направления.Турецкий гамбитХитом сезона, безусловно, стала заново открытая россиянами Турция, которая вернулась в список самых посещаемых нашими туристами стран. По данным Погранслужбы РФ, в первом полугодии Турция стремительно поднялась с 19-го места на первое. Тунис опустился на пять позиций: с девятой на 14-ю, потеряв 24,6% турпотока. Ослабили позиции Испания, Кипр и Греция. По итогам полугодия 2017 года впервые в топ-10 попал Вьетнам, «подросший» на 43,5%.Продуктовый виджет«Турецкие отели сделали беспрецедентную кампанию в этом году: они открыли раннее бронирование с января 2017 года с очень привлекательными ценами на летний отдых. Второй важной причиной роста популярности является то, что туроператоры поставили чартерные рейсы уже в апреле, что для Турции нехарактерно. Но поскольку российские туристы истосковались по отдыху на турецких пляжах, а весна и лето в России были холодными, это принесло свои результаты», — комментирует исполнительный директор страховой компании ERV Юлия Алчеева.За первые шесть месяцев 2017 года компанией ERV было застраховано более 1,6 млн выезжающих за рубеж, что превосходит показатели аналогичного периода 2016 года на 241%. Рост произошел, в частности, благодаря расширению списка партнеров ERV за счет таких туроператоров, как Anex Tour, TUI и «Данко Трэвел Компани». Однако эксперты страховщика отмечают также рост прямых продаж через интернет-магазин и мобильную версию сайта: в первом полугодии 2017 года они выросли более чем на 60% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Лидером стала Турция: на нее пришлось 43% от общего количества застрахованных за первое полугодие 2017 года против 22,3% в 2015-м. В 2016 году поток страхователей, отправляющихся на отдых в Турцию, по данным компании, был незначительным. Другие страны Средиземноморского побережья также не были обижены вниманием россиян. Компания «Ренессанс Страхование» отмечает как тренды сезона сохранение лидерства Испании и Италии (в общей сложности в эти страны через сайт компании оформили полисы почти 25% туристов) и бурный рост числа отдыхающих в Греции (вдвое, до 6,1% портфеля онлайн-продаж). «Относительная стабилизация экономики и открытие Турции как туристического направления позволили в этом году значительно большему числу россиян отдохнуть на комфортных курортах Средиземноморья, — отмечает генеральный директор компании «Cherehapa Страхование» Максим Пичугин. — Если летом 2016 года приоритетной для российских туристов страной отдыха была Испания, то в этом году лидирует Болгария. Третье место делят Италия и Турция». Cherehapa — интернет-сервис, специализирующийся на продаже ВЗР и работающий со многими страховщиками. В целом объем продаж полисов ВЗР через сервис «Cherehapa Страхование» за три летних месяца 2017 года более чем вдвое превысил продажи лета-2016. Количество проданных «испанских» страховок возросло на 97,5%, «болгарских» — на 147%, «итальянских» — вдвое. На 112% выросли продажи страховок в Грецию.По данным одного из лидеров страхования ВЗР — компании «АльфаСтрахование», в мае — августе 2017 года количество страховок, проданных выезжающим в Турцию, выросло в 1,9 раза (по отношению к соответствующему периоду 2016 года). Эта страна стала лидером среди направлений, не входящих в Шенгенскую зону. Среди популярных у страхователей «нешенгенских» стран, по данным «АльфаСтрахования», в этом сезоне также Япония, Азербайджан и Великобритания. Количество клиентов, покупающих страховку при поездках по этим направлениям, выросло более чем в полтора раза. Из стран Шенгенской группы среди клиентов компании наибольшей популярностью пользовались Дания, Финляндия (рост более чем в два раза), Латвия, Исландия, Люксембург, Франция (рост в 1,5—1,8 раза). О заметном росте доли отдыхающих в Финляндии (на 10%, до 6,3% портфеля среди застраховавшихся через сайт компании) говорят и эксперты «Ренессанс Страхования». Немного «просели» по количеству купленных страховок ВЗР Черногория и Сербия, что, по всей видимости, связано с апрельскими заявлениями директора департамента информации и печати МИД Марии Захаровой о «неблагоприятной для россиян обстановке» в Черногории и «антироссийской истерии». Захарова пугала россиян возможными провокациями, задержаниями по сомнительным мотивам, а также попытками выдачи российских граждан третьим странам, прежде всего США. Власти Черногории опровергли эти заявления, но на настроениях путешественников они, по-видимому, все-таки сказались. Дикари и экстремалыОбщие итоги сезона (май — август), подведенные страховщиками, показывают рост самостоятельных поездок россиян — об этом свидетельствует увеличение количества самостоятельно приобретенных полисов страхования выезжающих за рубеж с расширенным страховым покрытием. «Доля «голых» страховок (то есть тех, которые включают только необходимый, законодательно закрепленный медицинский минимум) составила 36%, в то время как годом ранее она составляла в структуре наших продаж не менее 50%, — рассказывает Пичугин. — Доля страховок с расширенным покрытием и экстремальной составляющей в 2017 году возросла на 44%. Это свидетельствует о том, что у российских туристов растет понимание основ безопасности и целесообразности финансовой защиты на период поездки». Этим летом самыми распространенными рисками, которые россияне дополнительно включали в свой полис выезжающего за рубеж, стали: страхование от несчастного случая (рост в 5,3 раза к лету 2016 года) на все время путешествия, страхование багажа (увеличение в 16,5 раза) и страхование авиаперелета (рост более чем в 6 раз). В 4 раза, по данным Cherehapa, выросли объемы страхования гражданской ответственности, в 3 раза — страхование от отмены поездки. Представители компании отмечают двукратное увеличение числа полисов с опциями юридической помощи за рубежом и страхование на случай утери документов. Специальное предложение для выезжающих за рубеж от «ВТБ Страхования»Специальное предложение для выезжающих за рубеж от «Ингосстраха»Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru



21.09.2017 09:35 Одна страна — один банк

Новый механизм санации, который ЦБ применил к банку «ФК Открытие», а с 21 сентября и к Бинбанку, радикально меняет саму конфигурацию банковского сектора в России. Из мегарегулятора Банк России превращается в главного участника системы. А она сама все больше переходит в режим ручного управления.«Не виноватая я — он сам пришел»Вслед за «ФК Открытие» Банк России может приступить к операции спасения еще одного банка из «высшей лиги», пусть и не входящего в список системообразующих, — Бинбанка. Эта кредитная организация занимает 12-е место по активам на 1 сентября 2017 года. О спасении попросил сам собственник банка.Утром 20 сентября циркулировавшие среди участников рынка не один день слухи о больших проблемах и возможной санации Бинбанка как банка из так называемого московского кольца начали обретать плоть и кровь. «Собственник Бинбанка обратился к Банку России с просьбой рассмотреть возможность санации через Фонд консолидации банковского сектора. Мы примем решение по этому вопросу в ближайшее время», — сказали Банки.ру в пресс-службе регулятора.«Сейчас мы находимся в активной переговорной стадии с Банком России. Наша цель — при поддержке ЦБ через Фонд консолидации банковского сектора провести эффективное финансовое оздоровление Бинбанка и Рост Банка. Это оптимальный вариант, который полностью гарантирует соблюдение интересов всех клиентов Бинбанка, включая каждого вкладчика», — заявил в свою очередь Микаил Шишханов, который с 20 сентября «внезапно» принял решение возглавить совет директоров Бинбанка. Причем на этом посту он сменил главную фигуру в семейном бизнесе — Михаила Гуцериева. Сам Гуцериев по просьбе Шишханова возглавил совет директоров Бинбанка совсем недавно, в марте 2017 года.«Уверен, совместные действия регулятора и команды Бинбанка позволят сделать все необходимое для защиты интересов всех клиентов», — сообщил Шишханов. Кроме того, он публично признал, что «не рассчитал бизнес-силы». По его словам, «проблемы Рост Банка, взятого на санацию, и МДМ Банка оказались намного серьезнее, чем предполагалось в условиях падающего рынка и сложившейся экономической конъюнктуры».Сразу на просьбу Бинбанка о санации Банк России не ответил. В середине дня 20 сентября на сайте регулятора появилось скупое сообщение: «Банк России принял решение о предоставлении Бинбанку средств для поддержания ликвидности на основании обращения кредитной организации». Без указания суммы и условий, на которых она предоставлена. По некоторым сведениям, речь шла о 120 млрд рублей. Понятно, что после такого транша речи об отзыве лицензии идти уже не могло — это прямо бы угрожало репутации самого Банка России.По виду это очень напоминало экстренное вливание ЦБ ликвидности в «Открытие» незадолго до принятия решения о санации банка. С той лишь разницей, что в случае с «Открытием» ни банк, ни регулятор не афишировали, что ведут переговоры о санации.Санация, как и было сказаноРано утром 21 сентября источник в Бинбанке рассказал Банки.ру, что сообщение регулятора о санации можно ожидать в районе 9 утра по московскому времени. Оно появилось около 9:20 под названием «О мерах по повышению финансовой устойчивости ПАО «Бинбанк» и АО «Рост Банк».Как и в случае с «Открытием», Банк России становится основным инвестором Бинбанка и Рост Банка, используя средства Фонда консолидации банковского сектора. В банки введена временная администрация ЦБ.«Реализация мер по повышению финансовой устойчивости банков осуществляется в сотрудничестве с действующими собственниками и руководителями банков, что позволит обеспечить непрерывность их деятельности на рынке банковских услуг и осуществить в последующем все необходимые мероприятия с целью дальнейшего развития деятельности банков», — говорится в сообщении регулятора.По сообщению ЦБ, «ПАО «Бинбанк» и АО «Рост Банк», а также иные банки группы — АО «Бинбанк Диджитал» (г. Москва) и АО «Уралприватбанк» (г. Екатеринбург) — продолжат работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Банк России будет оказывать финансовую поддержку банкам группы, гарантируя непрерывность их деятельности».Как и в случае с «Открытием», мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется.Новый председатель правления Бинбанка Евгений Давыдович, утвержденный в этой должности в начале недели, призвал клиентов не беспокоиться и заверил, что банк продолжит работать в обычном режиме. Разумеется, уже при новом собственнике — Банке России.ЦБ готовился к худшему29 августа Банк России принял решение о санации банка «ФК Открытие» через Фонд консолидации банковского сектора и фактически объявил, что становится собственником кредитной организации. И уже с 1 сентября ввел дополнительный новый механизм экстренного предоставления ликвидности проблемным банкам.Тогда ЦБ сообщил, что банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью, смогут обратиться за такой помощью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках стандартных инструментов Банка России. Новый механизм создан по аналогии с широко распространенным в международной практике механизмом экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Банк России будет принимать решение о предоставлении банку средств в рамках МЭПЛ с учетом его финансовой устойчивости, а также системной значимости.Для рассмотрения Банком России вопроса о предоставлении ликвидности в рамках МЭПЛ банк обращается с ходатайством в подразделение ЦБ, осуществляющее надзор за деятельностью данного банка. К ходатайству банк, в частности, должен приложить информацию о причинах возникновения потребности в МЭПЛ, а также прогнозный график притоков и оттоков денежных средств в течение предполагаемого срока привлечения ликвидности, свидетельствующий о способности банка решить возникшие проблемы («стратегия выхода» из МЭПЛ). В случае с Бинбанком такой вариант кажется маловероятным.А вот если другие банки, видя ситуацию с «Открытием» и Бинбанком, захотят обратиться к ЦБ как к последнему и единственному спасителю, МЭПЛ может для кого-то сыграть роль спасательного круга.В любом случае, похоже, слово «консолидация» в названии нового фонда, который теперь спасает гибнущие крупные банки, следует воспринимать с предельной буквальностью. ЦБ именно консолидирует сектор: если раньше крупные банки поглощали более мелкие (в том числе с помощью явно провалившегося прежнего механизма санации), то теперь таким поглощением занимается сам регулятор. И если кроме Сбербанка и группы ВТБ в России скоро появится новая, третья гигантская государственная банковская группа из тех кредитных организаций, которые теперь санирует ЦБ, это станет вполне логичным развитием событий. Найти в обозримом будущем стороннего покупателя таких гигантских банков с такими проблемами будет крайне трудно. Неслучайно Михаил Задорнов, назначенный председателем правления «ФК Открытие», заявил, что на исправление ситуации в банке уйдет 3—4 года. «А сейчас всё, приехали»Банки.ру спросил у экспертов, как изменит российскую банковскую систему санация Бинбанка и «ФК Открытие».«Из банков, попавших под санацию, будут строить большой государственный банк»Олег Вьюгин, председатель совета директоров ПАО «Сафмар Финансовые инвестиции», член наблюдательного совета ПАО «Московская биржа», бывший председатель совета директоров МДМ-Банка:— Через три-четыре года в российской банковской системе будет большой госсектор плюс банки, которые попадут под санацию и из них будут строить большой государственный банк. Потому что потом, скорее всего, эти активы на рынке не продать. Скорее всего, если создадут систему управления, их акции на рынок потихоньку выпустят, и они станут полугосударственными или негосударственными. Но это не очень короткий путь.Останутся небольшие банки, которые нашли нишу в этой жизни — у которых мощный акционер с интересом. Например, у «Роснефти» есть интерес к ВБРР — они его поддерживают и будут развивать. А может быть, частный акционер, который будет развивать банк, как правило, на региональном уровне. Таких банков немного, но они могут быть. Ну и несколько крупных частных банков, заметных на рынке.Кризис в банковской системе был раньше — в 2008—2009 годах и отчасти в 2014—2015 годах. А сейчас мы наблюдаем его последствия, государство вынуждено принимать меры. Если посмотреть на кризис с американскими банками — власти отреагировали быстро. Британцы взяли под государство все банки, кроме двух, купировали проблему. В нашем случае по каким-то обстоятельствам это было сильно отложено. Пытались решить проблему какими-то полумерами — например, триллион добавили в капиталы (программа докапитализации банков из топ-30 в рамках антикризисного плана ЦБ. — Прим. Банки.ру) после 2014—2015 годов, что было абсолютно недостаточно. А сейчас придется действовать решительнее и масштабнее.Не отошел ли ЦБ от принципов повышения конкуренции? От принципов конкуренции отошли очень давно, когда вместо приватизации госбанков стали их развивать и поддерживать. Это было уже десять лет назад. И, к сожалению, мы тоже пожинаем плоды этой ситуации, отказа от мер, которые политически казались опасными и рискованными. А сейчас всё, приехали. Уже и приватизировать Сбербанк очень сложно в этой ситуации.Почему санация, а не отзыв? Когда у банка большие обязательства и требования кредиторов, санация выглядит лучше, чем отзыв лицензии, поскольку надо выплачивать большие средства и могут быть большие потери. Особенно у тех, у кого средства не застрахованы: у корпораций и других организаций. Так что шаг вполне понятный. Один раз американцы сделали это с Lehman Brothers — получили по полной программе и поняли, что ни под каким страхом смерти этого делать нельзя. Сейчас по такой же логике у нас все развивается. «Проблемы в банковской системе накапливались 20 лет»Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка:— Такие крупные банки, как «Открытие» и «Бин», начали просить о помощи именно сейчас, потому что появился закон о фонде консолидации. И ЦБ взялся за проблемы, для которых раньше не было инструмента.В ближайшие годы в России останется 50—100 банков, а банковских групп — еще меньше. Возможны различные сценарии. Но и в частном секторе, и в государственном, и в сегменте иностранных банков останутся только те, кто умеет зарабатывать много и одновременно прозрачно. В какой-то момент доля частных активов в банковской системе может упасть до 10—12%, но затем будет расти. Наиболее сильные частные банки будут расти, привлекая и зарабатывая капитал. Государство же после волны огосударствления активно приступит к избавлению от ненужных госбанков, но это перспектива пяти лет. Лучшие банки выигрывают, слабые — выбывают. Для вкладчиков никаких последствий не будет. Сейчас нет банковского кризиса, так как страдают не клиенты, а собственники банков и владельцы суборда.Проблемы в банковской системе накапливались 20 лет. Соответственно, теперь требуется не менее десяти лет для ее полного оздоровления, чтобы не вызывать шоки.«В целом ситуация напряженная»Председатель правления банка из топ-100, на условиях анонимности: — Никто не ожидал, что Гуцериев попросит ЦБ о санации Бинбанка. Не удивлюсь, что в этой истории есть интрига, что, к примеру, им дадут беззалоговый кредит, а дальше уже, мол, работайте сами. На самом деле получается очень нехороший прецедент. Сейчас очень важна политическая оценка этих событий.Для России с ее задачами, которые поставил президент (например, развитие малого и среднего бизнеса), огосударствление банковского сектора — серьезная системная проблема. Ведь источники фондирования малого и среднего бизнеса будут только частными, со всеми вытекающими ограничениями.Для частных вкладчиков сокращение числа банков обернется сокращением комплексного предложения. Продукты не будут столь многообразными. До сих пор рынок развивался в условиях жесткой конкуренции. Частные банки вынуждены внедрять передовые технологии, тогда как госбанки могут работать гораздо медленнее. Посмотрите на Россельхозбанк — он никуда не спешит. Другое дело — Сбербанк, управляемый амбициями Германа Оскаровича (Грефа). Но Греф не вечен.В то же время госбанки имеют в развитии много внутренних и внешних ограничений, особенно в виде санкций. Поэтому существенное наращивание доли государства в секторе не приведет ни к чему позитивному. Потому что никто не знает, как тот же Сбербанк будет фондироваться в рамках четвертого пакета санкций: расчет только на внутренние ресурсы в условиях свободно конвертируемого рубля. В целом ситуация напряженная.Если государство хочет оставить этот сегмент экономики частным, то банковская система должна быть представлена надежными частными банками. Я не отрицаю, что слабые активы — системная проблема частных банков и сектор надо лечить. Но заниматься этим надо системно, пруденциально, работая индивидуально с каждым банком. У ЦБ есть все инструменты для этого.«У ЦБ нет других альтернатив, кроме как перехватывать ручное управление»Валентин Попов, директор финансово-экономического департамента РосЕвроБанка:— На текущий момент говорить о полноценном кризисе в банковской сфере преждевременно. Спасение «ФК Открытие» и Бинбанка — это, скорее, отголоски банковского кризиса 2013 года. Безусловно, решение ЦБ начать спасать банки сделало его ключевым игроком в оперативном банковском бизнесе, а АСВ ушло на второй план. Ситуация в банковской системе сейчас довольно сложная, и в таких условиях у ЦБ нет других альтернатив, кроме как перехватывать ручное управление.«ЦБ всегда был и останется ключевым игроком в банковском бизнесе»Дмитрий Феденков, начальник аналитического управления Нордеа Банка:— Есть определенные формальные критерии кризиса — в частности, объем потраченных государством средств на поддержку стабильности в банковской системе. На сегодняшний день этот показатель достаточно объективно отражает кризисные явления в секторе. С другой стороны, кризис — явление, которое затрагивает практически каждого участника. Последние события на банковском рынке были заметными, поскольку их участниками стали очень крупные банки. Однако нельзя говорить, что они отражают общую тенденцию в отрасли.ЦБ всегда был и останется ключевым игроком в банковском бизнесе, причем и как «кредитор последней инстанции», готовый подставить при необходимости плечо, и как строгий регулятор, пресекающий недобросовестное поведение в банковской среде.Конкуренция и саморегулирование рынка — важные факторы развития в любой отрасли. Однако, если речь идет о финансовой стабильности в системе в целом, вмешательство в рыночные процессы в большинстве случаев оправданно на 100%.Помогут ли такие санации оздоровить банковскую систему? Безусловно. Оздоровление, как мы видели, может происходить и за счет ухода с рынка неблагонадежных или слабых игроков, и за счет санации. Банки, проходящие сейчас процедуру «интенсивной терапии», имеют все шансы по ее окончании вернуться в ряды сильных и надежных участников банковского сообщества.«Наличие кризиса в системе очевидно»Сабина Хасанова, руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру: — На мой взгляд, наличие кризиса в системе очевидно. Здесь и кризис доверия, и кризис управления, и кризис избыточного регулирования, и кризис частных небольших банков. И теперь уже кризис крупных частных банковских групп, по тем или иным причинам не способных самостоятельно справиться с управлением. И стремительно нарастающий рост доли государства в секторе. Происходит стягивание ресурсной базы, активов и капитала, достигшее феноменальных масштабов. Из действующих на текущий момент 532 банков 166 по итогам работы за август убыточны. То есть убыточен каждый третий банк в России. Не становится ли ЦБ ключевым игроком в оперативном банковском бизнесе? Около 60% от всех активов, капитала и прибыли приходится на топ-5 российских банков, 80% сосредоточено в банках топ-20. Остальные 500 банков довольствуются тем, что осталось. Доля государства в банковской системе уже достигает 70% и с большой вероятностью продолжит расти — этому будет способствовать Фонд консолидации банковского сектора. Не является ли такой подход доказательством отхода ЦБ от принципов развития конкуренции в системе? Регулятор понимает, что равные условия конкуренции являются залогом успешного развития системы и экономики. Является ли наращивание доли государства в банковском секторе намеренным шагом или вынужденной мерой — неизвестно, и любые рассуждения на эту тему без доступа к соответствующей информации — не более чем предположения.«В текущей ситуации без ручного управления справиться почти невозможно»Кирилл Яковенко, аналитик «Алор Брокер»:— В данной ситуации говорить об отходе регулятора от принципов развития конкуренции или огосударствлении банковского сектора не совсем уместно. Допустим, ЦБ не стал бы создавать новый механизм прямой санации и Фонд консолидации банковского сектора, придерживаясь принципов рынка. В таких условиях санировать «Открытие» и «Бин», занимающие соответственно седьмое и 12-е места по активам, пришлось бы одному из участников рынка. Допустим, что санаторы бы нашлись и получили на руки активы двух крупных кредитных организаций, а также санируемых этими организациями банков. Не исключаю, что при таком раскладе в перспективе двух, максимум трех лет санатор потребовался уже самому санатору. Это порочный круг передачи проблемных активов, разомкнуть который с использованием привычных механизмов оздоровления просто невозможно. С другой стороны, банкротство крупных и уж тем более системно значимых участников рынка в текущих условиях невозможно. Да, пример Татфондбанка и его сателлитов, а также «Югры» показывает, что далеко не всегда определяющим фактором является масштаб. Мог ли ЦБ опробовать новые механизмы санации на Татфондбанке или «Югре»? Теоретически мог, но не стал, очевидно, взвесив все возможные риски. На мой взгляд, также нельзя называть совпадением и то, что проблемы в «Открытии» и Бинбанке всплыли на поверхность аккурат к завершению работы по подготовке новых механизмов санации. Таких совпадений просто не бывает. Увеличивает ли это значимость ЦБ? Безусловно, но стоит признать, что в текущей ситуации, когда от проблем не застрахованы даже крупнейшие игроки рынка, без средств Банка России и ручного управления справиться почти невозможно. Учитывая тот факт, что «спасение утопающих» требует все больше средств, а бесконтрольное накачивание банковского сектора через санаторов ликвидностью в перспективе чревато возникновением проблем куда более высокого уровня, винить регулятор в стремлении самостоятельно управлять собственными же средствами не стоит.«Регулятор в первую очередь спасает свою «шкуру»Роман Блинов, эксперт компании «Международный финансовый центр»:— Санировать и пытаться докапитализировать банковскую систему можно. Главное, чтобы у тех, кто эти процессы инициирует и проводит, хватило активов.Пока мы видим, что каждый из закрытых ЦБ РФ банков имеет огромную «дыру» в балансе. И с каждым разом мы слышим о том, что чем крупнее банк, тем больше «дыра» в балансе. Принимая во внимание так называемую системную значимость той или иной кредитной организации, регулятор в первую очередь спасает свою «шкуру». Ведь это именно регулятор выдал им лицензию на операции на рынке инвестиционно-банковских услуг. Ведь это именно регулятор постоянно должен контролировать деятельность кредитных организаций, своевременно выявлять преступные и коррупционные схемы вывода денежных средств вкладчиков из банков и иные нарушения в финансовой сфере.Так что если использовать модные фигуры речи, ЦБ РФ движется по пути присказки — «санировать не пересанировать».Временная польза от процессов санаций будет. Но главное — что будет дальше. Пока мы наблюдаем тихий, но реально широкий и затянувшийся банковский кризис. Ведь на протяжении уже почти пяти лет ЦБ РФ занимается так называемой чисткой банковских рядов, а в результате «дыры» в балансах кредитных организаций становятся все больше, и простым отзывом лицензии уже отделаться не получается — надо санировать, не дожидаясь перитонита.Все это является дополнительным поводом для рассуждений на тему, а есть ли у нас вообще банковская система. Пока мы видели систему сначала докапитализации тех, кто все деньги «освоил или утилизировал». Она плавно и параллельно перетекла в систему отзывов и дырок в балансах. Теперь будем наблюдать систему санаций самых прожорливых и дырявых. Но их закрыть путем отзыва лицензии нельзя. Поэтому будем санировать, взяв все убытки на себя. И будем эти убытки покрывать, пока активов хватит. А там, глядишь, или в мире будет лучше, или активы на санации кончатся. Ну или банков останется не больше дюжины. Грустно всё это…«Общий итог будет негативным» Марсель Салихов, научный сотрудник Центра комплексных европейских и международных исследований Высшей школы экономики (ВШЭ): — Думаю, общий итог будет негативным для экономики и финансовой системы по следующим причинам. Во-первых, в результате санации частных банков снижается конкуренция между крупными банками и ухудшается качество для клиентов. Во-вторых, есть исследования, показывающие на международных сопоставлениях, что банковские системы, в которых доминируют исключительно госбанки, менее эффективны с точки зрения распределения кредита.Еще один момент: текущая ситуация, когда неожиданно раз в месяц топ-банк приходит за санацией в ЦБ, создает огромную неопределенность для клиентов. Большинству людей непонятно, что происходит и что делать дальше. Это в определенном смысле провал ЦБ с точки зрения взаимодействия и разъяснения своей позиции и своих намерений публике.Какой-то отток средств продолжится, но по идее он не должен быть очень большим — если ЦБ также предоставит bank guarantee по всем обязательствам Бинбанка, как у «Открытия». А они будут вынуждены ее предоставить.«Нет смысла ждать момента, когда из банка заберут еще больше денег»Петр Пушкарёв, шеф-аналитик ГК TeleTrade: — В условиях развернувшейся летом, неважно, информационной ли атаки на банковский сектор, или политики утечек действительной предупреждающей информации ЦБ действует на опережение. И это абсолютно верно. Нет смысла ждать момента, когда из банка заберут еще больше денег, ситуация станет безнадежной, а «дыра» — огромной. Защищать надо, не теряя времени, не только вкладчиков, но и корпоративных клиентов, бизнесменов, связанных с банком, чьи активы приближаются к триллиону в рублях, — просто необходимо. Только за август, по состоянию на 1 сентября, вклады в Бинбанке сократились на 22,1 миллиарда рублей. Если бы ничего не предпринималось, то этот процесс лишь набирал бы обороты: лучше быстрее предоставить публичные гарантии от ЦБ, от Фонда консолидации банковской системы — на государственном уровне, нежели расхлебывать потом последствия бездействия. А уже там разбираться по ходу, насколько плохо или нормально в банке обстоят дела. Действительно ли там рискованный менеджмент, обслуживание интересов собственников в ущерб безопасности клиентов, перебор с пенсионными фондами, или же все это больше слухи. «Решение о санации Бинбанка позволит избежать эффекта домино»Глеб Задоя, руководитель департамента аналитики компании «Аналитика Онлайн»:— Пресс-служба Центробанка подтвердила слухи о возможной санации Бинбанка через Фонд консолидации банковского сектора. С 2014 года рост активов у Бинбанка происходил экспоненциально. Но в 2017 году наращивать активы банку, судя по всему, стало гораздо сложнее. Укрупнение банков не помогает повысить качество активов. Ведь те банковские структуры, которые приобретала группа «Бин» (позднее — «Сафмар»), были с большой скидкой. Правильно предположить, что эти активы могли быть «токсичными».Решение о санации Бинбанка позволит избежать эффекта домино. Любой банк, который совершает операции с высоким кредитным риском, может оказаться в такой же ситуации. На данном этапе вся банковская система нестабильна и зависит от внешних факторов. У Бинбанка два крупных риска — межбанковский кредит в 563 миллиарда рублей и 18,4% кредитного портфеля, вложенных в недвижимость, и строительство со «значительным риском». Стоит обратить внимание, что субординированные облигации в случае санации банка-эмитента, скорее всего, будут списаны полностью.Анна ДУБРОВСКАЯ, Екатерина МАРХУЛИЯ, Семён НОВОПРУДСКИЙ, Анна ПОНОМАРЕВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru


Открытые вопросы