Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 240, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2804, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 22 »  Октября  20 17 г.

Реклама

  • Построй компанию мечты Тимбилдинг присоединяйся к нам в Алматы!
  • chuprina.kz



Новости

  Названа страна проведения детского «Евровидения» в 2018 году
Детское «Евровидение» в ноябре 2018 году пройдет в Белоруссии, чья заявка была признана лучшей, сообщили в Европейском вещательном союзе. «Европейский вещательный союз рад объявить, что белорусский член (союза) Белтелерадиокомпания примет детский...



  Победитель выборов в Австрии засомневался в альянсе с националистами
Победитель выборов в Австрии засомневался в альянсе с националистамиПобедитель выборов в Австрии засомневался в альянсе с националистами



  В воскресенье доллар может подешеветь на 50 копеек – экономист
Исходя из существующей тенденции, в воскресенье украинская национальная валюта может укрепиться до 26,5 гривен за доллар. Такую точку зрения в комментарии корреспонденту ГолосUA высказал экономист Александр Охрименко. «Сейчас мы наблюдаем...



  Диспетчер скорой подтвердил «кучу вызовов» в вечер смерти Марьянова
Диспетчер скорой подтвердил «кучу вызовов» в вечер смерти МарьяноваДиспетчер скорой подтвердил высокую загруженность бригад 15 октября, когда, не дождавшись медицинской помощи, умер актер Дмитрий Марьянов. Ранее 15 октября в СМИ появилась информация о якобы отказе направить врачей к пациенту из-за большого...



  ВС пресек схему, позволяющую лицу контролировать банкротство общества
ВС пресек схему, позволяющую лицу контролировать банкротство обществаКак временный управляющий может доказать необоснованность требования кредитора, подтвержденного решением третейского суда? Ответ на этот вопрос дал Верховный суд.



  Дохода нету, гони монету
Российские банки постепенно все больше усложняют для клиентов возможность получения привлекательной доходности по вкладам. От многомиллионных первоначальных взносов они перешли к комплексным продуктам, включающим депозит и инвестиционное или...




Архив новостей

«Октябрь, 2017 
ПнВтСрЧтПтСбВс
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости

Деловые новости последние новости бизнеса в России и мире

Мы рады предоставить нашим посетителям анонсы свежих новостных лент, у нас вы можете прочитать деловые новости, а также ознакомиться с последними новостями бизнеса в России и мире.



Бизнес

Все новости за сегодня

22.10.2017 Поздравил Михалкова с днем рождения Мединский


Мединский в поздравительной телеграмме отметил, что Михалков принадлежит к числу наиболее выдающихся и авторитетных деятелей российского кинематографа на сегодняшний день.  "Вам удалось сполна реализовать незаурядный актерский и режиссерский потенциал, подарив киноискусству множество замечательных работ" - пишет глава Минкульта.  Кроме того, Мединский подчеркнул, что мнение режиссера, которому исполнился 71 год, имеет весьма серьезное влияние на развитие российской культуры и общества. Ранее агентство Nation News сообщало, что Михалков решил оставить попечительский совет Фонда кино по нескольким причинам.

22.10.2017 Письмо пассажира «Титаника» продано на аукционе за 166 тыс. долларов


Последнее известное письмо пассажира затонувшего в 1912 году лайнера "Титаник" продали на аукционе за. долларов, передает Press Association. Письмо было написано пассажиром первого класса Александром Оскаром Холверсоном 13 апреля 1912 года, то есть за сутки до столкновения лайнера с айсбергом. Свое послание он адресовал матери, проживающей в Нью-Йорке, передает ТАСС. Письмо на трех страницах было найдено в карманном блокноте Холверсона после обнаружения его тела в ходе поисково-спасательной операции. Рукопись является одним из немногих сохранившихся артефактов, принадлежавших пассажирам «Титаника», письмо в итоге было доставлена адресату и далее хранилось как семейная реликвия. Ушедший с молотка лот побил рекорд 2014 года, когда аукционный дом Henry Aldridge & Son продал за 157 тыс. долларов письмо с «Титаника», написанное за восемь часов до крушения. Напомним, в октябре прошлого года за 104 тыс. долларов на аукционе был продан проржавевший ключ от шкафчика с «Титаника».
 

22.10.2017 Вялотекущие репрессии. Часть 2


Как профессиональное сообщество врачей встало на пути психиатрического террора в СССР.

22.10.2017 Завод по производству собственного цемента планируют построить в Калининградской области


Новый завод по производству цемента планируют построить в Калининградской области.  Министр промышленной политики и развития бизнеса Дмитрий Кусков считает, что собственное производство поможет избавиться от необходимости поставок цемента из других регионов, что будет способствовать удовлетворению строительных нужд Калининградской области. К ноябрю станет понятен объем необходимых для проекта инвестиций, местом для строительства будущего завода выбран индустриальный парк "Данор" в окрестностях поселка Луговой Гурьевского городского округа.  Завод по производству цемента, помимо всего прочего, обеспечит население области новыми рабочими местами и позволит увеличить налогооблагаемую базу бюджета Калининградской области. Ранее Nation News сообщало, что Nestle построит в Вологде завод по производству детского питания.
 

22.10.2017 Либерализация экономики Белоруссии — против экономики Белоруссии


Хроника.   Чем больше чиновники в Белоруссии торопятся провести либерализацию экономики, чем чаще на подпись президента кладут новые указы, тем очевиднее становится абсурдность этой идеи. Если до кого-то еще не дошло. Ожидание по поводу подобного рода реформ и существующая.

22.10.2017 В воскресенье в Петербурге выпадет мокрый снег


На Северную столицу продолжает надвигаться зима, передают "Невские новости".
 

Политика и законодательство

Все новости за сегодня

22.10.2017 Эрдоган отказался считать США цивилизованной страной


Президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган заявил, что не может называть США "цивилизованной" страной. Об этом сообщает агентство Anadolu. Турецкий президент заявил, что если США выдает ордера на арест 13-ти его телохранителей в государстве, в которое он приехал по приглашению, то  назвать такую страну цивилизованной невозможно. «Я не могу считать цивилизованным такое государство», — признался Эрдоган. Ранее сообщалось, что Владимир Путин и Реджеп Эрдоган высоко оценили уровень двустороннего сотрудничества между Москвой и Анкарой. Лидеры России и Турции отметили, что соглашения, достигнутые ими в торгово-экономической сфере, соблюдаются в полном объеме. Газета.ru напомнила, что аресты, о которых говорит глава Турции, имели место в июне 2017-го года. Тогда у посольства страны в Вашингтоне произошла драка. Среди ее участников оказались и телохранители Эрдогана.

22.10.2017 Саакашвили обвинил Порошенко в похищении трех своих сторонников


Саакашвили обвинил Порошенко в похищении трех своих сторонников
 

22.10.2017 На парламентских выборах в Чехии победило правоцентристское движение миллиардера Андрея Бабиша


Парламентские выборы в Чехии выиграло правоцентристское движение «Акция недовольных граждан» (ANO), которое возглавляет. Оно набрало почти 30% голосов избирателей, что почти втрое больше, чем у ближайших преследователей. Всего по итогам голосования в чешский парламент прошли девять партий. Бабиш обещал бороться с политической коррупцией, привнести свой бизнес-опыт в правительство, а также противостоять более глубокой интеграции страны в Евросоюз и любым попыткам Брюсселя заставить Чехию принять по квоте свыше 10 миллионов беженцев. Второе место заняла Гражданская демократическая партия, набрав более 11% голосов. Две другие оппозиционные партии — Чешская пиратская партия и крайне правая «Свобода и прямая демократия» почти по 11%. Правящая Чешская социал-демократическая партия с 7% в этот раз лишь на пятом месте.

22.10.2017 В Японии началось голосование на парламентских выборах


В Японии началось голосование на выборах в нижнюю палату парламента, сообщает РИА "Новости".
 

22.10.2017 Саакашвили представил в Киеве план «спасения Украины за 70 дней»


Киев, 21 октября. Экс-президент Грузии, лидер «Руха новых сил» Михаил Саакашвили предложил план реформ для Украины на 70 дней. Политик предложил план вечером в субботу на площади Конституции возле Верховной рады. «Я предлагаю Верховной раде «План 70 дней» о том, как можно изменить Украину за пять сессионных недель», — отметил Саакашвили. На площади Конституции был установлен проектор, который транслирует слайды с пунктами программы, такими, как «за пять сессионных дней изменить страну», в частности, какие законопроекты необходимо принять. Среди них — закон о выборах депутатов, закон об олигархах, закон об импичменте. Саакашвили предлагает «отменить областные государственные администрации, ликвидировать ненужные контролирующие органы», провести налоговую, таможенную и медицинскую реформы, а также принять закон «о праве граждан на вооружённую защиту». Ранее сообщалось, что украинцы собирают подписи в поддержку петиции на имя президента страны Петра Порошенко с просьбой депортировать в Грузию Саакашвили.

22.10.2017 На акцию в поддержку смещенного правительства вышли полмиллиона каталонцев


Около 450 тысяч каталонцев вышли на спонтанную демонстрацию в Барселоне после решения Мадрида отстранить от должности президента Каталонии Карлеса Пучдемона и правительство автономии. Об этом сообщила городская полиция, уточнив, что по завершении акции движение в городе нормализовалось.
 

Экономика и финансы

Все новости за сегодня

21.10.2017 С ноября в Украине подорожает газ для промышленности


НАК «Нафтогаз Украины» опубликовал ценовые предложения на природный газ, которые будут действовать с 1 ноября 2017 года для промышленных потребителей и других субъектов хозяйствования. Об этом сообщает пресс-служба компании. По сравнению с ценами на октябрь этого года, цены увеличены сразу на 7,5%. Теперь минимальная цена за тысячу кубометров газа, отпускаемого на условиях предоплаты, составит 8805,6 грн (с НДС). С детальными условиями коммерческого предложения «Нафтогаза»...

21.10.2017 Минфин подготовил трехэтапный план монетизации субсидий


"Сейчас мы на первом этапе, который вводит монетизацию на уровне предоставителей услуг". Сергей Марченко Фото: Макс Требухов Министерство финансов подготовило трехэтапный план монетизации субсидий. Первый этап будет запущен с января 2018 года. Об этом написал заместитель министра финансов Сергей Марченко в статье для ZN.ua. Первый этап будет включать монетизацию расчетов по субсидиям на уровне предприятий - предоставителей услуг. На втором этапе - подготовка системы к проведению монетизации субс...
 

21.10.2017 Ринат Ахметов не получит средств от государства за "Укртелеком"


Государство не будет возвращать деньги Ринату Ахметову за Укртелеком . Все потому, что приватизация происходила по отдельно принятому закону. Об этом в эфире Еспресо.TV сказал и.о. главы Фонда государственного имущества Украины Виталий Трубаров. Новость передает Час Пик со ссылкой на НРКУ. Он объяснил, почему государство обратилась в суд с позовов о пересмотре приватизации Укртелекома . Владелец Укртелекома брал на себя обязательство внести 450 млн долларов инвестиций и построить новую сеть спец...

21.10.2017 Siemens стала самой уважаемой компанией в мире по версии Forbes


Журнал Forbes составил рейтинг наиболее уважаемых компаний мира, и первое место занял многопрофильный немецкий концерн Siemens. Список, состоящий из 250 компаний, опубликован на сайте издания. На второй строчке - французский производитель шин Michelin Group, на третьей - американская Alphabet, материнская компания Google. Четвертое место заняла японская корпорация Nintendo, а замыкает первую пятерку - американская компания Walt Disney. В первую десятку также вошли такие компании, как Carlsberg, ...
 

21.10.2017 В 2017 году в Украине увеличилась задолженность по заработным платам


В Украине увеличилась задолженность по заработным платам. Пo состоянию на первое полугодие 2017 года, она возросла на 400 миллионов гривен. Об этом сообщил директор экономических и социальных программ «Украинского центра политических и экономических исследований имени Александра Разумкова» Василий Юрчишин. «Пока мы не можем однозначно сказать, что причиной роста задолженности является повышение минимальной зарплаты и, как результат, ухудшения возможностей работодателей обеспечи...

21.10.2017 В офисе автоконцерна BMW провели обыски


В связи с подозрениями в картельном сговоре представители Еврокомиссии провели обыски в офисах немецкого автоконцерна BMW. Об этом в пятницу, 20 октября, сообщили представители BMW, подчеркнув, что компания оказывает Еврокомиссии поддержку в ее работе , передает Корреспондент. При этом Еврокомиссия пока не предприняла юридических шагов и не выдвинула обвинений в адрес немецкого автоконцерна, хотя и признала, что провела обыски у одного из немецких автопроизводителей . Напомним, 21 июля журнал De...
 





Новости в мире

Все новости за сегодня
Парламентские выборы в Чехии выиграли «недовольные граждане» миллиардера Бабиша

22.10.2017 Парламентские выборы в Чехии выиграли «недовольные граждане» миллиардера Бабиша


Правоцентристское движение АНО ("Акция недовольных граждан") победило на выборах в нижнюю палату парламента Чехии. За его проголосовали 29,64 процента избирателей. Из 200 мест представители партии миллиардера и бывшего министра финансов страны Андрея Бабиша займут 78 кресел.

22.10.2017 Фигуристка Медведева выиграла московский этап Гран-при


Двукратная чемпионка мира Евгения Медведева заняла первое место на этапе серии Гран-при по фигурному катанию в Москве, набрав по сумме двух программ 231,21 балла. Медведева на этапах серии Гран-при впервые представила свою новую произвольную программу «Анна Каренина», которую фигуристке поставил Даниил Глейхенгауз, работающий в группе тренера спортсменки Этери Тутберидзе, передает ТАСС . После выступления фигуристка призналась, что во время произвольной программы расслабилась, допустив ошибку при исполнении двойного акселя. «Была удивлена своей ошибке. Для меня важен каждый старт, несмотря на его статус, главное, показывать проделанную изо дня в день работу, но пошло что-то не так», – сказала Медведева. «Что пошло не так? Мозги не надо отключать. Просто дала себе слабину, немного отвлеклась», – добавила спортсменка. «Обычно, когда я ошибаюсь, очень сильно переживаю по этому поводу, особенно когда эти ошибки предсказуемы, потому что я знаю свои слабые места. Сегодняшняя ошибка была непредсказуемой, и я к ней очень иронично отношусь, после этих соревнований сделаю все, чтобы такого не повторилось», – сказала Медведева. Второй на этапе серии Гран-при с результатом 215,98 балла стала итальянка Каролина Костнер, третьей – японка Вакаба Хигути, набравшая 207,17 балла. Еще одна россиянка – Елена Радионова – стала четвертой, дебютантка взрослых этапов Гран-при 15-летняя Валерия Михайлова заняла седьмое место. Напомним, в апреле Медведева побила мировой рекорд в произвольной программе на командном ЧМ, а на командном чемпионате в Японии обновила собственный рекорд в короткой программе. В конце марта Медведева стала двукратной чемпионкой мира в женском одиночном фигурном катании, завоевав золотую медаль на ЧМ-2017, который проходил в Хельсинки.
 

22.10.2017 Под Ярославлем в ДТП попал автобус с детской хоккейной командой


В Ростовском районе Ярославской области на 187 км трассы М8 «Холмогоры» произошло столкновение автобуса, перевозившего из Москвы в Ярославль детскую хоккейную команду «Локомотив-2008», с микроавтобусом и грузовиком, сообщили в пресс-службе УМВД по Ярославской области. В региональном управлении уточнили, что, по предварительной информации, водитель автобуса Neoplan, двигаясь в сторону Ярославля, совершил столкновение с микроавтобусом, после чего столкнулся с грузовым автомобилем, передает ТАСС . В автобусе находились 28 человек, в том числе 21 ребенок. В результате ДТП пострадал водитель автобуса, среди пассажиров пострадавших удалось избежать. Водителю автобуса помощь была оказана на месте. Как сообщил источник в силовых структурах, после ДТП детей пересадили в другой автобус. Напомним, в начале сентября в Ростове-на-Дону столкнулись четыре автобуса с детьми из Таганрога. Кроме того, в начале августа под Новороссийском фура въехала в автобус с детьми. Еще одно похожее ДТП на юге России произошло в конце июля, тогда перевозивший детей автобус попал в ДТП на Кубани.

22.10.2017 Трамп обвинил Facebook в поддержке Клинтон на президентских выборах


Глава Белого дома Дональд Трамп заявил, что во время проведения в США президентских выборов 2016 года Facebook поддерживал кандидата от Демократической партии Хиллари Клинтон, а не его. «Жуликоватая Хиллари Клинтон потратила на президентские выборы на сотни миллионов долларов больше, чем я. Facebook был на ее стороне, а не на моей!» – написал Трамп в Twitter . «Постоянно слышу о «незначительных» суммах, потраченных на рекламу в Facebook. А как насчет миллиардов долларов, (потраченных) на фейковые новости CNN, ABC, NBC и CBS?» – продолжил Трамп. Напомним, в четверг глава Facebook Messenger Дэвид Маркус заявил, что Россия якобы использовала платформу для «вмешательства» в американские выборы, но как именно Москва использовала приложение, Маркус сказать не смог. Кроме того, Facebook утверждала, что в ходе предвыборной кампании в США якобы российские боты покупали рекламу, чтобы оказать влияние на исход гонки. Газета ВЗГЛЯД подробно разбирала заявления Facebook. Позднее Facebook опубликовал данные , из которых ясно, что больше половины «российской» рекламы американцы увидели только после выборов. В итоге Facebook вовсе исключила из доклада упоминание о России. Москва неоднократно опровергала обвинения о «вмешательстве» в американские выборы.
 

22.10.2017 Американского телеведущего заподозрили в попытке сокрытия домогательств


Американский телеведущий Билл О’Рейли в январе заключил досудебное соглашение и согласился выплатить 32 млн долларов за отказ от претензий и огласки предполагаемого случая сексуальных домогательств, сообщила New York Times. Как утверждают неназванные источники телеканала, сразу после урегулирования обвинений Fox News продлил с О’Рейли контракт на четыре года, включающий ежегодное вознаграждение в 25 млн долларов, передает РИА «Новости» . Однако, как отмечает издание, в апреле телеведущего все же уволили по подозрению в приставаниях. При этом, по словам источников, ранее О’Рейли или телеканал Fox News, на котором он работал, не менее шести раз платили компенсации по делам о домогательствах. Напомним, в США произошла целая серия громких скандалов на тему сексуальных домогательств. Так, в пятницу в изнасиловании обвинили фокусника Дэвида Блэйна. Ранее с обвинениями о сексуальных домогательствах в адрес голливудского продюсера Харви Вайнштейна выступили более 40 женщин. Кроме того, германская актриса обвинила в изнасиловании режиссера Романа Полански, а Бьорк обвинила в сексуальных домогательствах режиссера Ларса фон Триера.

22.10.2017 СМИ назвали победителя парламентских выборов в Чехии


На выборах в нижнюю палату парламента Чехии, завершившихся в субботу, победило правоцентристское движение АНО («Акция недовольных граждан»), которое поддержали 29,64% избирателей, сообщил сетевой телеканал пражской газеты Mlada fronta Dnes. По данным издания, в 200-мандатной нижней палате парламента Чехии АНО сформирует крупнейшую фракцию – 78 кресел, передает ТАСС . Неожиданностью стали крайне слабые результаты социал-демократов и коммунистов. Эти партии собрали наименьшее число голосов избирателей за последние 20 лет. Издание назвало это «сокрушительным поражением левых сил». Так, Коммунистическая партия Чехии и Моравии получила 7,76% голосов избирателей и 15 мандатов, а Чешская социал-демократическая партия 7,27% голосов и 15 мандатов. Кроме того, в парламент прошли еще шесть политических партий, набравших от 5 до 11 процентов голосов. Явка на выборах превысила 60%. Президент республики Милош Земан уже заявил, что намерен поручить формирование нового правительства руководителю партии, которая собрала наибольшее число голосов избирателей. Ожидается, что этим политиком будет кандидат в премьер-министры от АНО Андрей Бабиш. Пражские политологи подчеркивают, что АНО не сможет самостоятельно сформировать кабинет министров. Между тем социал-демократы и христианские демократы уже заявили, что не поддержат кандидатуру Бабиша. С 17 января 2014 года пост премьер-министра Чехии занимает Богуслав Соботка, с 2010 года исполняющий обязанности руководителя Чешской социал-демократической партии. Напомним, на прошлой неделе Соботка заявил, что позиция президента Чехии Милоша Земана, признавшего потерю Крыма Украиной завершенным делом, противоречит внешней политике чешского правительства.
 

Право

Все новости за сегодня
ВС разбирался, как правильно считать долги за тепло

20.10.2017 ВС разбирался, как правильно считать долги за тепло


Стороны, одна из которых являлась поставщиком, а другая – потребителем тепловой энергии, не смогли договориться о том, сколько тепла было поставлено, поскольку приборов учёта вышли из строя. Возник вопрос, чем руководствоваться в подобных случаях: схемой теплоснабжения или договором. Не меньше вопросов вызвала возможность предоставить новые доказательства в апелляции.
Хакеры предложили новый метод взлома банкоматов

20.10.2017 Хакеры предложили новый метод взлома банкоматов


Пакет программ продавали в Даркнете за $5000. Требуется подключение к USB-порту банкомата, при правильном использовании программ банкомат выдает деньги из выбранной кассеты.
 
Экономколлегия ВС определила, можно ли заставить поставщика ресурсов заключить договор

20.10.2017 Экономколлегия ВС определила, можно ли заставить поставщика ресурсов заключить договор


Коллегия Верховного суда по экономспорам рассмотрела спор между ООО "Городская управляющая компания", исполнителем коммунальных услуг в Ижевске, и ПАО "Т ПЛЮС" ресурсоснабжающей организации, поставляющей в многоквартирные дома тепло. Спор возник из-за того, может ли компания заставить поставщика ресурсов заключить публичный договор.
ВС решит, когда продавец может вернуть товар при частичной оплате

20.10.2017 ВС решит, когда продавец может вернуть товар при частичной оплате


Если товар, купленный в рассрочку, оплачен больше, чем наполовину - продавец не может требовать его возврата. ВС решит, может ли расторгнуть сделку продавец-банкрот, получивший 65,3% цены.
 
ЦБ введет новое правило выдачи кредитов

20.10.2017 ЦБ введет новое правило выдачи кредитов


Центробанк предложил ввести новое правило выдачи кредитов россиянам. Банки и микрофинансовые организации (МФО) могут обязать рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика.
Суд перенес слушание по иску Siemens к структурам «Ростеха»

20.10.2017 Суд перенес слушание по иску Siemens к структурам «Ростеха»


Предварительное заседание пройдет 24 октября. Отложить слушание просил истец - «Сименс технологии газовых турбин».
 

Банки

Все новости за сегодня

20.10.2017 Харви Вайнштейн где-то здесь


Режим «как в концлагере». Нет времени попить чаю. Разговоры прослушиваются. Начальник домогается. Это не отзывы о работе с Харви Вайнштейном или на китайской фабрике, а жалобы сотрудников наших финансовых организаций. В чем разница между неблагоприятным климатом на работе и нарушением прав человека? Респектабельность как непременный признак банка, похоже, осталась в прошлом. Если взглянуть на работу финансовых организаций изнутри, обратившись к «Служебному рейтингу» портала Банки.ру, можно обнаружить многочисленные жалобы на переработки, невыполнимые планы продаж и хамство со стороны начальства. Встречаются и вовсе вопиющие ситуации, когда сотрудники сталкиваются с сексуальными домогательствами и другими нарушениями своих прав. «Хочу рассказать вам страшную историю» «О графике на следующий месяц, хотя какой месяц (график переделывают каждую неделю) вас уведомляют за день до его наступления, что, как мне кажется, тоже не совсем законно. Прослушивают ежеминутно, а на следующий день в грубой форме (оскорбляя) отчитывают, причем не по рабочим моментам, а так, просто, обсуждая вашу личную жизнь. (все, что вы скажете будет использовано против вас))) Требуют продажи, хотя банально нет вывески», — пишет сотрудник одного из банков, офис которого расположен в Подмосковье. ( Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру .) «Собственное мнение не учитывается, режим работы как в концлагере — сиди работай не поднимая головы», — жалуется сотрудник частного банка с иностранным участием. Один из отзывов, опубликованных в «Служебном рейтинге», содержит информацию о сексуальных домогательствах начальника. Автор отзыва утверждает, что данная ситуация сложилась в одном из банков топ-10. «Хочу рассказать вам страшную историю работы в банке! Не так давно нашим нг стал К.С. и с тех времен начались сексуальные домогательства. Одна из наших сотрудниц не выдержала и написала отзыв на банки.ру, впоследствии после этого отзыва наш территориальный руководитель М.Ю. и начальник группы К.С. ездили к каждому специалисту персонально и угрозами заставляли признаться, кто написал данный отзыв и в том числе и мне. Хотя на самом деле М.Ю. знала, кто написал данный отзыв, так как данный человек подходил к М.Ю. за помощью, но был проигнорирован как обычно это бывает. Наш начальник группы как ни в чем не бывало до сих пор продолжает терроризировать женскую часть своего коллектива своими сексуальными домогательствами. Теперь у него новая: он трогает нас за какую-то часть тела и говорит: «я же не делаю с вами такого», — и сам цинично стоит улыбается. Чтобы вы понимали всю картину происходящего К.С. женат и имеет ребенка и также встречается со специалистом из нашей группы. Все в банке курсе этого, но для всех это нормальная ситуация», — написано в отзыве. Цитата Связаться с автором отзыва Банки.ру не удалось. В пресс-службе банка, о котором идет речь, сообщили, что, так как в отзыве не указано ни подразделение, ни имена сотрудников, проверить данную информацию не представляется возможным. Негатив о работе в банках просачивается и в социальные сети. Так, в Facebook под одним из позитивных постов сотрудников Тинькофф Банка появилась гневная тирада о том, что условия труда в банке оставляют желать лучшего. «Вы знаете, как работают сотрудники в московских отделениях Тинькофф банка. Это издевательская потогонная система. Нет перерывов на обед, на минимальный отдых, чтобы попить чай хотя бы 5 минут. Нельзя поднять трубку телефона и ответить, когда звонят из дома, потому что проблема с ребенком, матерью. За все это штрафы, вычеты из небольшой зарплаты. У меня сейчас в Тинькоффе работает родственница. Это ужас что», — говорится в отзыве. В банке, в свою очередь, подчеркивают, что у сотрудников (речь идет о кол-центре) есть обязательные перерывы, а отвечать на звонки можно, если это не мешает работе. «Чтобы обеспечить круглосуточное обслуживание клиентов на высоком уровне, сотрудники контактного центра работают по сменному графику. В зависимости от длительности смены в их рабочем графике предусмотрен час или полтора на отдых и питание. В Тинькофф Банке нет запрета на звонки. Однако есть ситуации, когда ответ на звонок, поступивший на личный телефон сотрудника, будем неуместным. Например, во время разговора с клиентом», — рассказали в банке. «Мы не можем закрывать глаза на плохие результаты в работе и систематические нарушения, так как от этого могут пострадать клиенты. Поэтому у нас есть система оценки сотрудника, в которой мы делаем акцент на системе поощрений. При этом какими бы плохими ни были показатели сотрудника, это не отражается на его окладе, но может влиять на размер получаемой премии», — пояснили в пресс-службе Тинькофф Банка. «Увидела в окно, как на улице она ловит покемона» Возмущает сотрудников банков не только излишне суровое регулирование их рабочего времени, но и расслабленность руководителей. «Очень плохо налажена схема с заказом справок 2НДФЛ и копиями труд. книжек, картриджей. Заказала справку, очень долго ждала, прежде чем получила. Выдает документы начальник отдела выдач кредитов С. Пришла первый раз, ее нет на рабочем месте, увидела в окно, как на улице она ловит покемона. И это в рабочее время, когда все сидят и работают. Пришла позже, она сидит в телефоне и выращивает что-то на своей ферме. Еще и нахамила мне, весь офис смеется над ней, как можно так себя вести?» — пишет сотрудница крупного частного банка. Основной негатив банковских сотрудников связан с выплатами и грубостью руководителей, вопиющие случаи явного нарушения закона встречаются редко, говорит редактор направления интерактивных сервисов Банки.ру Наталья Конкина. «При написании отзывов в «Служебном рейтинге» основной негатив как бывших сотрудников, так и действующих связан с невыплатой бонусной (премиальной) части зарплаты (такие банки, как «Русский Стандарт», ОТП Банк, Альфа-Банк), получением компенсационных выплат от государства при выходе в декрет и отпуске по уходу за ребенком до полутора лет (массовые обращения сотрудников Сбербанка, так как изменилась система оплаты (как пример — ответ банка в отзыве ). Нередки ситуации, когда сотрудники описывают пренебрежительное отношение руководства, которое выражается в оскорблениях, постоянных переработках, которые не оплачиваются», — рассказывает Конкина. Цитата Хватит это терпеть? Перерыв на чай в законодательстве не предусмотрен, дополнительные перерывы могут устанавливаться по инициативе работодателя, указывает юрист правового департамента Heads Consulting Игорь Валуев. «Согласно действующему трудовому законодательству (статьи 21, 106, 107 ТК РФ), работник имеет право на отдых, под которым подразумевается в том числе перерыв в течение рабочего дня. В статье 108 ТК РФ говорится именно о перерыве, а не о перерывах. Поэтому само по себе действующее законодательство не предусматривает право работника на перерывы, кроме одного (обеденного), продолжительность которого может составлять от 30 минут до двух часов. Дополнительные перерывы в течение рабочего дня могут устанавливаться по соглашению между работником и работодателем либо работодателем в одностороннем порядке», — поясняет Валуев. А вот прослушивание разговоров запрещено, так как статья 23 Конституции РФ предоставляет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. За нарушение данной нормы предусмотрена угловая ответственность в статье 137 Уголовного кодекса РФ. «Однако на практике работодатель делает это негласно, использует свое положение в отношениях с работником. Кроме того, многие работодатели, дабы избежать ответственности, берут согласие от работника на «прослушку», — отмечает юрист. По его словам, с жалобами на незаконную «прослушку» обращаются довольно часто. Однако до суда доходит очень мало таких обращений, поскольку работодатели, как правило, прослушивая разговоры, дальше компании полученные сведения не распространяют. И доказать факт «прослушки» в связи с этим очень сложно. Что касается сексуальных домогательств, здесь речь идет уже о нарушении не трудового законодательства, а уголовного. «Расследование данных фактов отнесено к компетенции правоохранительных органов. В данном случае речь может идти о конкурирующих между собой статьях: 132 УК РФ «Насильственные действия сексуального характера» или 133 УК РФ «Понуждение к действиям сексуального характера». С данными жалобами на работодателя к юристам обращаются реже. При возникновении подобных ситуаций, как правило, люди сразу обращаются в правоохранительные органы», — рассказывает Игорь Валуев. Зачастую при таких нарушениях, как грубое и хамское обращение со стороны руководства, клевета, сексуальные домогательства, прослушивание телефонных переговоров, факт совершения нарушения доказать очень сложно. Особенно если это происходит неожиданно и не систематически. Но если речь идет о постоянных нарушениях, то работник все же может подготовиться к ожидаемому очередному факту нарушения и зафиксировать факт нарушения на телефон, диктофон, фотоаппарат. «В любом случае, если ваши права нарушены, вы вправе обратиться в трудовую инспекцию. При нарушении не только трудовых прав, но и личных (при «прослушке», домогательствах) необходимо обратиться в полицию и прокуратуру. Помимо самого обращения, следует самостоятельно попробовать собрать доказательства нарушения ваших прав, чтобы впоследствии предоставить их компетентным органам. Либо, если у вас такой возможности нет, следует указать на возможные доказательства при обращении в прокуратуру и полицию, чтобы те могли их запросить», — советует Валуев. «Сделать работу своим вторым домом» В финансовых организациях говорят о том, что стремятся создать для сотрудников такие условия, чтобы они чувствовали себя как дома. Указывая, что это положительно влияет на эффективность труда. «У нас в компании нет какой-то бюрократической системы, четкого временного перерыва на обед или на звонок другу. Практически все наши сотрудники одновременно работают над большим количеством проектов, и свободного времени не так много. В нашей компании работают профессионалы, которые могут грамотно распределить свое рабочее время. В любое время сотрудник может уйти на обед или ужин, выпить чашку вкусного свежезаваренного кофе, сыграть несколько футбольных матчей на приставке или сходить в спортзал. В нашем офисе есть отдельная зона отдыха, в которой можно почитать книги или послушать любую музыку. Такой формат позволяет сотрудникам не только спокойно обдумать и решить поставленные задачи, но и сделать работу своим вторым домом. Главное, чтобы сотрудник четко и быстро выполнял поставленные перед ним задачи», — рассказала руководитель HR-службы финтех-компании ID Finance Ксения Бялыницкая. Цитата По словам члена совета директоров банка «Авангард», генерального директора консалтинговой компании «ММ-Класс» Марины Мелия, подходов к пониманию дисциплины в банках очень много: от порой абсурдного прописывания малейших нюансов допустимого общения до полного отсутствия норм и правил. «Задача руководителя — не ставить запреты, а понимать, что нужно его подразделению сделать к концу рабочего дня, и распределить это между сотрудниками, и тогда никому не придет в голову разговаривать на личные темы в ущерб делу. В течение рабочего дня человеку нужно делать небольшие перерывы — переключаться, поэтому в каждом здании «Авангарда» есть кафетерии, где сотрудники могут выпить чашечку кофе с вкусной разнообразной выпечкой (бесплатно), что, безусловно, делает общение еще приятнее», — поделилась она. В компании «Домашние деньги» рассказали, что регламентировали перерывы на курение, но кофе и чай можно пить в любое время. «Для того чтобы сотрудник чувствовал себя на рабочем месте комфортно и его эффективность работы была на должном уровне, работодателю важно создать все необходимые условия. Однако при этом перед HR-департаментом всегда стоит задача найти баланс между комфортом и дисциплиной. Например, в компании «Домашние деньги» четко регламентированы перерывы на курение — с 11:00 до 11:50 и с 16:00 до 16:15. Если мы видим, что сотрудник регулярно нарушает это правило, сначала ему делается предупреждение, выговор, после чего решением генерального директора может назначаться штраф — удержание определенной суммы с зарплаты», — рассказала директор по персоналу ООО «Домашние деньги» Татьяна Павленко. Кроме того, дисциплинарное наказание может быть применено в случае опоздания, прогула без уважительной причины, распития спиртных напитков, ложного информирования клиентов и других проступков. «Понимая, что в разных отделах и департаментах свой четко выстроенный режим работы, кроме того, зачастую возникают срочные задачи, мы максимально расширили время на обед — с 12:00 до 16:00 у сотрудника есть возможность на час отлучиться из офиса или пообедать в офисе. В течение дня сотрудник может выпить кофе или чаю в любое время», — заверила Павленко. «Штрафы и выговоры — это прошлый век» «В современном мире все большую популярность набирает методика «позитивного подкрепления», — объяснил председатель правления банка «Русский Стандарт» Александр Самохвалов. «Банк стремится развивать положительное поведение сотрудников, подкрепляя его выгодами, которые можно получать, работая в банке. Например, в «Русском Стандарте» есть спортивные секции, конкурсы для сотрудников, внутренний Instagram-аккаунт, интересные рубрики на портале и многое другое. Мы считаем, что штрафы, наказания и выговоры — это прошлый век. Стоит отметить при этом, что мы не говорим о грубых нарушениях Трудового кодекса (ТК РФ)», — рассказал он. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

20.10.2017 Курит, пьет, кредит берет


Кредит может усугубить имеющиеся или «дать» заемщику новые вредные привычки. Чаще всего борьбу с пороками ведут держатели кредитных карт. Таковы результаты опроса сервиса Rabota.ru специально для Банки.ру. А исследование сервиса «Робот Займер» показывает: наши заемщики относятся к вредным привычкам плохо. Порок заимствований Стресс от наличия обязательств перед банком, опасение, что потеряешь работу и не сможешь расплатиться по кредиту, ощущение присутствия кредитной кабалы в жизни, необходимость отчислять значительную часть зарплаты банку — все это способно вывести из душевного равновесия кого угодно. Тем не менее некоторые товары без кредита не «потянуть» (автомобиль, квартира), да и неудачные стечения обстоятельств, при которых заемные средства могут стать палочкой-выручалочкой, никто не отменял. Так или иначе, за кредит нужно платить, причем с процентами (если речь не идет о грейс-периоде кредитной карты). И уменьшение свободных денежных средств вкупе со стрессом способно вынудить человека искать дополнительные позитивные эмоции не совсем там, где это полезно для здоровья. Согласно опросу сервиса по поиску работы Rabota.ru, чаще всего появление новых или усугубление существующих вредных привычек в жизни отмечают заемщики, взявшие потребительские кредиты (сюда также включены кредиты наличными и POS-кредиты), и держатели кредитных карт. В первом случае с вредными привычками столкнулась четверть заемщиков, во втором — чуть больше трети. Опрос проводился по заказу Банки.ру в режиме онлайн среди 1,2 тыс. респондентов старше 18 лет, хотя бы раз бравших кредит в банке. Появилось ли в вашей жизни больше вредных привычек (или усугубились ли существующие) после того, как вы взяли... Потребительский кредит / Кредит наличными / POS-кредит Ипотека Автокредит Кредитная карта Да 24,73% 15,58% 15,00% 32,28% Нет 75,27% 84,42% 85,00% 67,72% Интересно, что у каждого вида заемщиков свои способы отвлечься от кредитного бремени. Так, после получения заемных средств люди с потребкредитами на руках чаще всего начинают делать больше чрезмерных некредитных трат, которые раньше им были несвойственны, а также больше увлекаются курением и употреблением спиртных напитков. Ипотечные заемщики и держатели автокредитов значительно чаще, чем в некредитные времена, злоупотребляют алкоголем. Причем среди опрошенных все люди с автокредитами отметили, что в качестве усугубившейся привычки у них стало именно употребление алкоголя. Превалирующее большинство держателей кредитных карт указали, что после получения кредитки в их жизни стало значительно больше чрезмерных трат. Какие привычки у вас появились или усугубились после того, как вы взяли… Потребительский кредит / Кредит наличными / POS-кредит Ипотека Автокредит Кредитная карта Курение 40,00% 25,00% 0% 15,69% Алкоголь 41,54% 41,67% 100% 25,49% Просмотр телевизора/сериалов 16,92% 25,00% 0% 11,76% Переедание 35,38% 25,00% 16,67% 23,53% Чрезмерные траты 49,23% 8,33% 16,67% 68,63% Другое 15,38% 8,33% 0% 13,73% * Респондент мог выбрать одновременно несколько вариантов ответа. Пьянству — бой Сервис онлайн-займов «Робот Займер» также исследовал отношение онлайн-заемщиков из сферы микрофинансирования к вредным привычкам. Выяснилось, что, в принципе, такие заемщики неодобрительно относятся к употреблению алкоголя и табакокурению — против этих вредных привычек высказались 32% онлайн-заемщиков. «Антипредпочтения» жителей разных регионов в отношении вредных привычек сильно отличаются. Например, наибольший негатив по отношению к алкогольным напиткам испытывают жители Астраханской области, а наиболее позитивно относятся к выпивке жители Калининградской области. В Белгородской области проживает наибольшая доля тех, кто одобряет табакокурение, а в Иркутской области — тех, кто резко негативно относится к этому. Но самое главное, что удалось выяснить аналитикам сервиса «Робот Займер», — в регионах с наибольшим количеством онлайн-заемщиков, одобряющих вредные привычки, дисциплина по долговым обязательствам перед кредиторами выше. То есть те, кто лояльно относится к употреблению алкоголя и курению, лучше платят по своим займам. В опросе сервиса «Робот Займер» приняли участие свыше 8 тыс. клиентов компании из 85 регионов страны. «Тот факт, что в регионах с наибольшим количеством заемщиков, одобряющих вредные привычки, платежная дисциплина выше, объясняется, на наш взгляд, рядом факторов. Во-первых, люди, одобряющие вредные привычки, могут и не быть подверженными им. Это граждане более открытые и лояльные к различным вещам. Следовательно, они охотнее принимают и используют такой новый финансовый инструмент, как онлайн-займы, — перечисляет генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. — Во-вторых, положительное отношение к вредным привычкам гораздо больше присуще мужчинам, нежели женщинам. Известно, что за займами чаще обращаются именно мужчины. К тому же еще более высока их доля среди постоянных заемщиков (по нашим данным, 64%). А лояльные к МФО клиенты со временем становятся все более значимой и явно превалирующей долей в общем массиве клиентуры. Им же свойственна и лучшая, уже проверенная практикой, платежная дисциплина». При этом аналитики сервиса «Робот Займер» не прослеживают тенденцию, согласно которой именно кредит «вынуждает» заемщиков «привнести» в свою жизнь новые или усугубить уже имеющиеся вредные привычки. «Мы не прослеживаем такой тенденции. Поэтому полагаем, что данные выводы весьма спорны. В целом количество онлайн-заемщиков, имеющих негативное отношение к вредным привычкам, в 3,5 раза больше количества тех, кто относится к ним положительно. Такая статистика наблюдается только в отношении одобрения или неодобрения табакокурения и алкоголя, реально подверженных их влиянию заемщиков еще меньше, — уточняет Седов. — Кроме того, надо сказать, что политика банков и МФО становится все лояльнее, и граждане охотнее обслуживают кредиты и займы. Деятельность организаций и работа с задолженностью сейчас полностью регулируется ЦБ, что обеспечивает защиту прав и интересов граждан. Поэтому мы полагаем, что факт взятия кредита или займа не оказывает влияния на усугубление вредных привычек». Как пережить кредитный стресс Эксперты, опрошенные Банки.ру, чаще всего советуют заранее «подготовить» себя к получению заемных средств, чтобы избежать возможного «кредитного стресса». «Лишний раз взвесьте: так ли критично взять кредит сегодня?» Анна Чуксеева, шеф-редактор портала Работа.ру: — Нашим соотечественникам надо научиться серьезнее относиться к финансовым тратам: в отличие от западных и американских культур, у русских чаще принято не планировать, а полагаться на авось. Это менталитет. Отсюда отношение к кредитам и к кредитным картам как к легким и быстрым деньгам. Важно понимать, что плата по кредиту должна составлять меньшую часть вашего дохода, у вас должен быть «страховочный» капитал на непредвиденные расходы и ситуации (потеря работы или крупная покупка). Лишний раз взвесьте: так ли критично взять кредит сегодня? Возможно, вы самостоятельно накопите необходимую сумму через какое-то время. Многие считают, что кредит учит финансовой дисциплине, а имея обязательства, вы волей-неволей будете выплачивать необходимую сумму банку. Тем не менее, если без кредита не получается откладывать часть зарплаты, я бы аккуратно экспериментировала в этом вопросе. Лучше сперва поработать над планированием и самодисциплиной, а потом уже брать кредит. Как справляться с «кредитным стрессом»? В идеале не допускать его, максимально продумать «страховки» и сценарии в случае непредвиденных обстоятельств. Цитата «У многих граждан сам по себе визит в банк вызывает некоторое волнение» Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка: — В медицинском смысле стрессом возникающее у заемщика чувство после получения кредита назвать нельзя, но у многих граждан сам визит в банк, действительно, вызывает некоторое волнение. Чаще всего его испытывают те, кто не очень хорошо разбирается в банковских продуктах и терминах, то есть люди с относительно невысокой финансовой грамотностью. Это вполне логично: если человек не до конца понимает, например, как банк принимает решение о выдаче кредита, то он может опасаться, что ему откажут. Бороться с таким «кредитным стрессом» нужно совершенно точно не с помощью алкоголя и других вредных привычек. Самый простой и очевидный способ — повышать свою финансовую грамотность, избавляться от стереотипов и заменять их реальными знаниями о работе банка, кредитах, депозитах и так далее. Также будет очень полезно заняться финансовым планированием, составить свой личный и семейный бюджет. Это дисциплинирует и помогает разумно тратить деньги. То есть шансы обнаружить в кошельке пустоту и нули на банковской карте снижаются. Также такой подход позволяет трезво оценить свои возможности и не занимать больше, чем вы сможете потом погашать без лишней нагрузки на бюджет семьи. В первую очередь необходимо все-таки научиться разделять свои деньги и заемные средства. Полезный лайфхак: не носить с собой кредитку постоянно, выложить ее из кошелька, оставить дома и доставать из шкафа только для действительно нужных покупок. Еще один полезный совет: не иметь слишком большой лимит по кредитной карте, который вам явно не нужен в вашей повседневной жизни. Когда под рукой карта с лимитом в шесть окладов, многие покупки, которые без кредитных средств вы бы себе не позволили, кажутся незначительными. Что происходит в итоге? Возникают те самые неконтролируемые траты. Ну и, разумеется, финансовое планирование, хотя бы с горизонтом на месяц — это универсальное средство, которое позволяет держать свои расходы контролем. «Некоторые заемщики могут бояться привыкнуть жить на кредитные средства» Сергей Козлов, заместитель председателя правления, директор кредитного департамента СДМ Банка: — После получения кредита стресс у заемщика может возникнуть по причине страха не справиться с ежемесячным погашением со всеми вытекающими: звонки из банка, испорченная кредитная история, общение с коллекторами. На этапе получения кредита клиент увлечен процессом оформления, а когда кредит уже получен и клиент принял на себя финансовую ответственность, может возникнуть стресс. Если полученный кредит так негативно влияет на вашу нервную систему, что вы испытываете стресс, в следующий раз хорошенько подумайте перед получением заемных средств: стоят ли переживания полученных благ. В случае если у вас на руках имеется кредитная карта и вам сложно контролировать себя при расходовании заемных средств с нее, попробуйте снизить кредитный лимит до незначительного относительно суммы вашего ежемесячного дохода. И используйте его только в крайних ситуациях. Мнение психолога Игорь Цивако, психолог-практик, психотерапевт, владелец Центра эмоционального и психического здоровья PLANTA и частной клиники НИМТА: — Причины, из-за которых у заемщиков возникает стресс, главным образом кроются не в следствиях получения кредита, а в предшествующих этому процессу страхах. Здесь основную роль играет отсутствие денег, причем по большей части постоянное. Само по себе отсутствие достаточного количества денег наносит моральный урон человеку. Это касается ответственности по содержанию как себя, так и членов своей семьи. Кредит же накладывает дополнительную ответственность (его надо возвращать) с целым комплексом новых переживаний, которые в данном случае только усиливаются. Чувство собственной несостоятельности, неуверенность, отчаяние влекут за собой непременное желание компенсации (казаться лучше, чем есть на самом деле), поиск некоего обезболивающего, которым может выступать кредит. Но действие этого обезболивающего ослабевает по мере того, как растет чувство вины и начинает возникать потребность в более «действенном» обезболивающем — алкоголе. Борьба со стрессом заключается в признании самой проблемы. Важно углубиться в нее, признать проблему нехватки денег, дать себе полный отчет в этом, не уходить и не пытаться маскировать ее. Это первым делом. Во-вторых, необходимо разработать метод для пошагового решения финансовой проблемы. Это вовсе не сложно, особенно если использовать помощь специалистов (тех же психологов или финансовых консультантов). Здесь крайне важно снизить уровень эмоционального перегрева. Без этого будет практически невозможно выйти из порочного круга поиска финансовой подпитки в виде кредитов, которая будет все больше приводить к истощению — как моральному, так и материальному. Для снижения уровня эмоционального перегрева подойдут домашний спорт, бег на улице, плавание и даже занятия бодибилдингом или тяжелым физическим трудом. Важно заниматься любой выбранной физической активностью на постоянной основе, но без фанатизма. Вредная ли привычка — постоянное использование кредита или кредитной карты? Скорее, это все-таки отвлекающая «терапия» — самолечение. Человек испытывает тревогу из-за нехватки денег, это причиняет ему душевную боль. Он берет кредитную карту и, если можно так выразиться, вводит себе дозу за дозой, покупая преимущественно ненужные вещи. Собственно, здесь человеку все равно, что покупать. Ведь дело не в покупках как таковых, а в «способности» что-либо покупать в принципе. Тем более что ответственность за растраты субъект склонен подсознательно перекладывать на саму кредитную карточку или на банк. Цитата По моим оценкам, «подсесть» на кредиты легче в периоды общих, глобальных кризисов, когда вокруг нагнетаются страсти и начинает царить всеобщий страх. Страх, как известно, заразителен. Достаточно вспомнить, как быстро распространяется паника и прочие общественно значимые переживания, не относящиеся к данному контексту напрямую, — мода, к примеру. Важным обстоятельством в данном случае является то, что желание подсесть на кредиты мотивировано внутренними побуждениями, которые в большей своей части совершенно неосознанны и ничего общего не имеют с логикой. Примерно как и алкоголизм. Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
 

19.10.2017 «Идите в поле и всех уговаривайте»


Несмотря на введение временной администрации ЦБ и Фонда консолидации банковского сектора, отток денег из банка «Открытие» и Бинбанка продолжается. Сможет ли Банк России восстановить доверие клиентов к санируемым им банкам и что для этого надо сделать? Розничные и корпоративные клиенты «Открытия» выводят из него свои деньги четвертый месяц подряд, клиенты Бинбанка — второй . Для защиты от рисков повторения оттоков банкам наверняка придется пожертвовать прибыльностью, тогда как для возврата доверия клиентов к банковской системе Банку России следует внести ясность в свои действия и урегулировать негативный информационный фон, сходятся во мнении эксперты, опрошенные Банки.ру. «Ваша задача — чтобы ни один клиент от нас не ушел» Продолжительная высокая волатильность объема портфеля розничных и корпоративных вкладов крупных банков вызвала у участников сектора опасение повторения резкого оттока средств. Банки задумались о том, как минимизировать этот риск или, если отток все же случится, компенсировать его. Как рассказали Банки.ру четверо топ-менеджеров банков из числа топ-100 (все они согласились дать комментарии только на условиях анонимности), инструменты могут быть самыми разными — начиная от поддержания запаса ликвидности путем сокращения срока кредитования на межбанке и пополнения «подушки» ликвидности до уговоров корпоративных клиентов остаться в обмен на более высокий процент и попыток повлиять на информационный фон. Например, с начала сентября банки стремятся размещать свободные средства на межбанковском рынке, а не на счетах в Банке России, где ставки более привлекательны. К такому выводу пришли аналитики Райффайзенбанка, проанализировав ставки межбанка, ставки ЦБ для размещения средств у него по аукционным депозитам, и объемы размещения (выводы содержатся в обзоре от 16 октября, которым располагает Банки.ру). Несмотря на избыток ликвидности (по данным ЦБ, с начала июня прирост избыточной ликвидности в системе превысил 1 трлн рублей), банки не готовы размещать большой объем ликвидности на неделю и предпочитают размещать средства не дольше чем на один-два дня. На межбанке возможностей по размещению на короткие сроки гораздо больше: ЦБ привлекает средства на короткие сроки в рамках аукционов «тонкой настройки», которые проводит нечасто. «Ситуация, в которой банки не готовы размещать большой объем ликвидности на неделю, но могут предъявить спрос на более короткие сроки (1—2 рабочих дня), на наш взгляд, говорит о сохраняющихся рисках внутри банковской системы, связанных с повышенной волатильностью притока/оттока клиентских средств на расчетных счетах. Из-за них банки предпочитают сохранять больший объем ликвидности в сегменте «овернайт», чтобы в случае реализации этих рисков иметь возможность воспользоваться ею и не привлекать дорогое фондирование от ЦБ», — говорится в обзоре банка от 16 октября. «Ключевая защита от оттока денег — хорошее информационное поле, — рассказывает председатель правления банка из топ-100. — Вторая защита — достаточный объем ликвидности. Если банк в состоянии отдать деньги клиенту, он это делает: продает облигации, берет деньги с корреспондентского счета, использует инструменты РЕПО и так далее. При этом у менеджеров есть возможность неформально попросить корпоративного вкладчика оставить в банке вклад под более высокий процент на остаток, жертвуя, как следствие, маржой. Например, менеджеры в одном из банков из числа топ-15 на фоне всех этих слухов повысили проценты по вкладам. Собрали 200 менеджеров и сказали: «Ребята, ваша задача — чтобы ни один клиент от нас не ушел. Раньше вы могли начислять на неснижаемый остаток 4% годовых, а в этом месяце — 6%. Идите в поле и всех уговаривайте». Если у банка тяжелая ситуация, то он к этому прибегнет — ему мало что остается. Повышение процентов — это давление на маржу». Но если над банком нависает информационная угроза, то такой способ не поможет удержать деньги, предупреждает собеседник Банки.ру. «А если у банка нет ликвидности, остается либо продавать кредитный портфель, либо заложить его в ЦБ — либо конец». Наращивать ликвидность, отмечает он, банк может посредством уменьшения объема кредитования либо увеличения инвестирования в ликвидные активы. Цитата «Нужно показать, что снаряд два раза в одну воронку не падает» Основными бенефициарами подрыва доверия вкладчиков к частному банковскому сектору стали банки с государственным участием, сходятся во мнении собеседники Банки.ру. По данным Банка России, доля государства в активах банковской системы превышает 60%. Первый зампредседателя ЦБ Василий Поздышев не исключает новых санаций в будущем. Таким образом, доля государства может стать еще больше. «Я думаю, что новые санации могут быть, потому что ни один банк не застрахован от серьезного оттока», — говорил Поздышев 12 октября в интервью телеканалу «Россия 24». Чтобы восстановить доверие к частному сектору и, в частности, способствовать возврату средств вкладчиков в санируемые банки, регулятор должен доказать эффективность нового механизма санации: сделать его понятным для участников, обеспечить сохранность их средств и качество сервиса, а также определить собственников, считают собеседники Банки.ру. «Вкладчик, особенно корпоративный, — существо нервное. Банкам, попавшим в периметр государства, нужно показать, что снаряд два раза в одну воронку не попадает», — говорит руководитель отдела по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах. Сейчас ясности в действиях ЦБ нет. Словесные интервенции регулятора и нового руководства «Открытия» тоже бывают противоречивыми, считает Табах. «Следовало бы не только объявить о назначении нового главы банка, но и скоординировать их позицию. Есть ощущение, что информационная политика регулятора, новой команды и самого банка абсолютно не скоординирована. Это не очень хорошо, потому что сейчас всем нужно успокоиться», — объясняет он. При этом Антон Табах и топ-менеджер банка из топ-15 в разговоре с Банки.ру отметили профессионализм главы ВТБ 24 Михаила Задорнова, который в обозримой перспективе возглавит процесс по финансовому оздоровлению «Открытия». «Новый менеджмент «Открытия» не первый раз превращает проблемный частный банк в хорошо работающий государственный», — заключает Табах. Екатерина МАРХУЛИЯ, Banki.ru

19.10.2017 Игра вслепую


Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» работает с июля 2014 года. Но в определенных моментах банки по-прежнему нарушают права заемщиков. Им удается обходить нормы закона, а также вести свою игру в зоне, не охваченной регулированием. В чем это проявляется? Благодаря закону «О потребительском кредите (займе)» банки уже не едут «на красный свет» и не выскакивают «на встречную полосу», выдавая кредиты под огромные проценты, запрещая досрочно погашать долг и взимая всевозможные комиссии, как это было раньше. Они, как и положено, указывают в договоре полную стоимость кредита, не превышают при выдаче среднее значение процентной ставки, которое ежеквартально рассчитывает ЦБ, размещают на сайтах общие сведения о программах кредитования. Тем не менее нарушения закона по-прежнему есть. Что банки делают не так, по данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)? Не дают заемщикам пяти дней для изучения договора Закон о потребительском кредите закрепляет за клиентом право «сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора». На практике потребитель лишен такой возможности. В ходе мониторинга рынка кредитных услуг, проведенного КонфОП, выяснилось, что только 14% банков рассказывают клиентам об их праве не подписывать сразу договор, а взять время на обдумывание решения. Это значит, что заемщик при получении кредита «покупает кота в мешке». Ведь до подписания договора клиент осведомлен только о его общих условиях. Даже такую важную информацию, как размер будущих платежей, заемщик не знает заранее. В большинстве случаев банки перед тем, как выдать договор, называют примерную сумму выплат или предлагают клиенту самостоятельно рассчитать ее на кредитном калькуляторе, который не учитывает всех возможных расходов. Также потребитель не видит заранее графика платежей, показывающего в том числе размер конечной переплаты по кредиту. Это особенно необходимо при ипотеке, поскольку дает представление о выгодности предложения и его уместности для потребителя. Теперь давайте подумаем: многие ли люди смогут внимательно прямо на месте изучить многостраничный документ, написанный к тому же не в формате беллетристики, а юридическим языком, трактовка которого требует подчас специальных знаний? Кто-то скажет: что мешает заемщику взять кредитный договор и уйти с ним из банка, воспользовавшись своим «правом пяти дней»? Во-первых, об этой возможности очень многие потребители просто не знают, а банковские менеджеры в большинстве случаев о ней не сообщают. Во-вторых, если говорить об ипотеке, то здесь необходимо предоставлять договор с индивидуальными условиями заранее (например, за те же пять дней до сделки). Потому что уход заемщика с договором со сделки фактически означает ее срыв. Особенно если речь идет об альтернативных сделках, которых на рынке недвижимости немало. И совершать их необходимо строго в указанный день, чтобы не допустить разрыва цепочки из покупателей и продавцов. Обязывают заемщиков приобретать полис в своей страховой компании Закон о потребительском кредите предусматривает обязанность кредитора «предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора». На практике банки не только настаивают на том, чтобы заемщик приобретал полис исключительно в аккредитованных ими страховых компаниях или в конкретной страховой компании, которая входит в контур (иногда холдинг) данного банка. По данным КонфОП, в настоящее время ни один банк не разрешает заемщикам страховаться в выбранной ими страховой компании, что нарушает положение законодательства. По данным КонфОП, страховые выплаты по кредитам в разы меньше, чем собранные страховые премии. Все это свидетельствует о том, что услуги страхования при кредитовании являются всего лишь дополнительным источником дохода банков и часто не представляют для потребителя никакой ценности. Кроме того, некоторые банки по умолчанию присоединяют заемщика к договорам комплексного страхования, которые заключены между ними и страховыми компаниями. В таких случаях страховая премия уже входит в сумму кредита, и заемщик может даже не знать, что он застрахован. Повышают процентную ставку при отказе от покупки полиса или вовсе отказывают в выдаче кредита По закону, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. На практике же при отказе потребителя от приобретения страхового полиса банки значительно ужесточают условия кредитования. Ставка в таком случае поднимается сразу на несколько процентных пунктов, что не может расцениваться как кредитование на «сопоставимых условиях». Вводят ограничения на досрочное погашение кредита Некоторые банки дают возможность потребителю при частичном досрочном погашении кредита сократить только ежемесячный платеж, а не срок кредитования, тем самым лишая заемщика возможности сэкономить на процентах. Цитата Да, некоторым заемщикам будет выгодно снизить ежемесячный платеж. Но есть люди, для которых он не является обременительным. Для них гораздо важнее получить возможность сэкономить на процентах. Мы считаем, что банки должны давать заемщикам обе возможности пересмотра графика платежей при частичном досрочном погашении и информировать клиентов о плюсах и минусах обоих вариантов. Предлагают заемщикам только аннуитетную схему платежей Подавляющее большинство банков при ипотечном кредитовании предусматривают только одну схему платежей — аннуитетную. Возможность погашать кредит по дифференцированной схеме дают всего несколько банков. Аннуитетный способ удобен для заемщиков тем, что здесь на протяжении всего срока кредитования каждый месяц вносятся одинаковые суммы. Однако при нем гораздо выше конечная переплата по кредиту, чем при дифференцированном графике. Цитата Не проверяют платежеспособность заемщика и перспективы его финансового положения в будущем Прежде чем выдать кредит, финансисты должны оценить возможность заемщика выплатить кредит и необходимость этого продукта в зависимости от потребностей и обстоятельств клиента. В действительности менеджеры часто ставят во главу угла план продаж, делая возможным получение кредита по минимальному набору документов, страхуясь в данном случае исключительно повышением процентной ставки. В результате кредиты могут получать люди, неспособные справиться с кредитной нагрузкой. На наш взгляд, необходимо не только внимательно оценивать текущее положение дел заемщика при рассмотрении кредитной заявки, предупреждать его о рисках кредитования, но и осуществлять мониторинг финансового положения клиента (это предусмотрено кредитными договорами ряда банков, но на практике ничего подобного не происходит). Подобный подход позволит заранее предвидеть возможные финансовые трудности и вовремя предложить заемщику планы реструктуризации кредита или иные пути решения проблемы. Цитата Не возвращают страховую премию при досрочном погашении кредита При досрочном погашении кредита возникает закономерный вопрос о перерасчете страховой премии и возврате заемщику «неистраченной» части, пропорционально времени пользования заемными средствами. Однако в таком случае страховщики отказывают в возврате страховой премии или возвращают ее в меньшем размере. По данным КонфОП, расширяется практика использования банками таких решений при страховании заемщиков: когда банки сами заключают договоры со страховыми компаниями. В результате страхователем становится банк, а потребитель является всего лишь застрахованным лицом. В таких ситуациях досрочного расторжения договора страхования быть не может, а на заемщика даже не распространяются положения законодательства о правах потребителя. На сайтах указывают нижний диапазон процентной ставки Подобный подход к раскрытию информации вводит потребителей в заблуждение, лишая их возможности уже на первом, ознакомительном этапе объективно сопоставить выгоды различных банковских предложений. Не предоставляют заемщикам информацию о процедуре закрытия кредита Встречаются ситуации, когда заемщик, полностью погасивший долг, остается должен банку. Более того, клиент переходит в разряд должников с просрочкой, что негативно сказывается на его кредитной истории. Так происходит, потому что после полного погашения долга кредит остается открытым, и в результате накапливается задолженность (заемщик не знает, что ему нужно продолжать платить). Приведем пример из реальной судебной практики. Заемщик погасил кредит полностью, а спустя несколько лет узнал, что у него есть долг перед банком. Оказалось, что кредитор не произвел досрочное погашение задолженности, а потом в течение двух лет списывал денежные средства согласно графику платежей. Суд встал на сторону потребителя, признав неправомерным формирование задолженности по кредитному договору. Взимают плату за дополнительные услуги Процедуру получения, обслуживания, рефинансирования или закрытия кредита могут сопровождать платные услуги, о существовании которых потребитель не был проинформирован заранее (на этапе подписания кредитного договора). По закону о потребительском кредите, «при заключении договора кредитования с лимитом кредитования кредитор обязан направить заемщику не реже одного раза в месяц, если в течение предыдущего месяца изменялась сумма задолженности, бесплатно сведения о размере текущей задолженности, даты и размеры произведенных платежей». Кроме того, заемщик имеет право бесплатно получить информацию о просроченной задолженности. Цитата Не указывают при передаче сведений в бюро кредитных историй причины отказа в выдаче кредита По закону «информация об отказе от заключения договора потребительского кредита направляется кредитором в бюро кредитных историй». Причины отказа могут быть разные, и это необязательно неблагонадежность заемщика. Однако потом может получиться так, что новый кредитор, увидев эту запись, решит, что у человека есть какие-то проблемы. И тоже откажет ему в кредитовании или предоставит деньги по повышенной ставке. По данным НБКИ, за семь месяцев этого года банки выдали около 10 млн потребительских кредитов. Это на 27% больше, чем за аналогичный период 2016 года. По информации, опубликованной в «Мониторинге экономической ситуации в России» РАНХиГС, выплаты по кредитам достигли 21% в потребительских расходах семьи (на 3 процентных пункта выше, чем было в прошлом году). И, что важно, активнее всего кредиты берут жители бедных регионов. В связи с этим, чтобы не допустить роста закредитованности заемщиков, считаем необходимым: * разработать стандарты предкредитного обслуживания, которые бы рекомендовали банкам проводить более глубокий и взвешенный андеррайтинг клиентов, а также доведение до заемщика информации о рисках кредитования и его правах как потребителя; * популяризировать формы обратной связи заемщиков с регулирующими органами, куда люди могли бы жаловаться на нарушение их прав со стороны кредитных организаций; * совершенствовать практики оказания банковских услуг (в части прямого запрета на оказание платных услуг, изначально не прописанных в договоре, возможностей возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, выбора заемщиком схемы погашения долга и т. д.). Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, для Banki.ru
 

18.10.2017 Инвестиции или жизнь!


Объемы инвестиционного страхования жизни в первом полугодии 2017 года удвоились, а доходность опередила банковские вклады. Три компании контролируют две трети рынка. Однако темпы роста замедляются. Таковы основные выводы исследования анализа рынка ИСЖ, проведенного Банки.ру совместно с «БизнесДром». Потребность понять, кто есть кто на рынке инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), заставила Банки.ру провести опрос страховщиков жизни, работающих в этом сегменте. Проанализировав совместно с «БизнесДром» анкеты 12 ведущих игроков этого рынка, мы смогли подтвердить цифрами некоторые тренды, о которых уже начали говорить сами страховщики. В то же время нас ждало и несколько неожиданных открытий. Факторы бурного роста исчерпаны По итогам первого полугодия 2017 года cтрахование жизни cтало лидером как по объему премий, так и по темпам прироста. По сборам (141,2 млрд рублей) страхование жизни опередило традиционного лидера — ОСАГО, а также ДМС, которое продемонстрировало бурный рост в I квартале 2017 года. Впрочем, скачок в ДМС, очевидно, связан с массовым перезаключением договоров в корпоративном секторе. Доля страхования жизни в общем объеме страховых взносов приблизилась к 22%. В свою очередь, рост объемов страхования жизни в значительной мере произошел за счет именно инвестиционного страхования, на долю которого пришлось 64,2% премии. По нашим расчетам, объем инвестиционного страхования жизни по итогам первого полугодия 2017 года составил 90,7 млрд рублей. В абсолютном выражении сегмент прибавил 45 млрд рублей относительно аналогичного периода прошлого года. Однако стало заметно и очевидное замедление темпов прироста ИСЖ: по итогам первого полугодия 2017-го сегмент вырос на 97%, тогда как годом ранее прирост за шесть месяцев составлял 142%. Рисками для дальнейшего развития рынка, по нашим оценкам, являются: неопределенный уровень доходности по программам ИСЖ (компании в большинстве своем не раскрывают ее, ссылаясь на невозможность корректно подсчитать среднюю величину в разных инвестиционных стратегиях), мисселинг — некорректные продажи, в том числе непонимание некоторыми клиентами условий продукта на этапе приобретения полиса, обманутые ожидания относительно уровня доходности и других условий ИСЖ. Эти моменты могут привести к перетоку средств из программ ИСЖ в другие инвестиционные инструменты. В то же время некоторые факторы могут оказать на рынок и положительное влияние, в частности принятие стандартов раскрытия информации по ИСЖ. В результате прозрачность продукта и качество продаж повысится, и ИСЖ может остаться привлекательным инвестиционным инструментом для россиян. «Мы считаем, что текущие темпы роста сегмента инвестиционного страхования жизни сохранятся до конца года, 2018 год также представляется нам перспективным», — говорит генеральный директор СК «РГС Жизнь» Евгений Гуревич. Он считает, что правильнее сравнивать этот финансовый инструмент не с банковскими депозитами, а с инвестициями на фондовом рынке, где клиент рискует всем объемом вложений. Программы ИСЖ, в свою очередь, гарантируют возврат 100% капитала, а также предоставляют ряд уникальных преимуществ, среди которых низкий порог входного чека, налоговые льготы и юридическая защита. Кроме того, клиент получает страховую защиту на весь срок действия договора, обращает внимание Гуревич. Руководитель управления инвестиционных продуктов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Сергей Егоров уверен, что, несмотря на высокие темпы роста за прошедшие семь лет, потенциал ИСЖ далеко не исчерпан. «Только в этом году (а год еще не завершился) в «Сбербанк страхование жизни» заключено более 58 тысяч договоров ИСЖ, что уже на 30% больше, чем за весь 2016 год, — отмечает Егоров. — Таким образом, рост по итогам года будет еще более внушительным. Мы видим большой интерес со стороны клиентов, тем более что наш продукт продолжает развиваться. Например, сегодня возможно не только получение дохода по программе ИСЖ в конце срока действия договора, но и купонные выплаты в течение срока действия продукта». Средний возраст клиентов «Сбербанк страхование жизни» по ИСЖ — 45—50 лет, средний размер инвестиций — 400—500 тыс. рублей, рассказал Егоров. Общий анализ динамики и потенциальных рисков, проведенный экспертами «БизнесДром», позволяет сделать вывод, что ИСЖ продолжит рост, однако его темпы будут постепенно замедляться в связи с исчерпанием эффекта низкой базы и возможной реализацией названных выше рисков. Прирост ИСЖ в 2017 году по сравнению с 2016-м составит около 75—80%, портфель ИСЖ достигнет 220—230 млрд рублей. В 2018 году темпы прироста взносов еще более замедлятся (до 30—40%), объем рынка составит 300—320 млрд рублей. Лидеры по сборам в инвестиционном страховании жизни Премия, I полугодие 2017 года, млн руб. Премия, I полугодие 2016 года, млн руб. «Сбербанк страхование жизни» 27 001 15 940 «РГС Жизнь» 17 384 9 072 «АльфаСтрахование-Жизнь» 15 565 7 759 «ВТБ Страхование жизни» 5 851 4 495 «ВСК — Линия жизни» 4 527 0 «Ренессанс Жизнь» 4 022 2 070 «Ингосстрах-Жизнь» 3 843 1 625 «Уралсиб Жизнь» 1 838 230 «Сосьете Женераль Страхование» 1 181 324 «ЭРГО Жизнь» 55 23 «Альянс Жизнь» 27 33 «Метлайф» 39 63 Источник: Banki.ru Доходность выше, чем по вкладам, но ниже обещанной Ключевой для развития рынка вопрос о доходности по-прежнему остается весьма туманным. Так, в конце сентября генеральный директор компании «Сбербанк страхование жизни» Алексей Руденко заявил, что по значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике. Но при этом те, кто вложился напрямую в эти активы, потеряли до 40%, а тем, кто заключил договоры ИСЖ, удалось сохранить хотя бы «тело» инвестиции. «Доходность программ ИСЖ зависит от стратегии инвестирования и стоимости базового актива, которые выбирает клиент, а также от конъюнктуры рынка. «РГС Жизнь» предлагает как консервативные стратегии (вложения в индексы акций, облигаций), так и более агрессивные, например акции технологических компаний», — рассказывает Евгений Гуревич. Заместитель председателя правления по личным видам страхования СК «ЭРГО Жизнь» Михаил Чехонин отмечает, что компания предлагает клиентам вкладывать в инфраструктуру и в компании, сосредоточенные на безопасности. «Эти сегменты менее других подвержены сокращению в периоды экономической нестабильности. Наши продукты по результатам бэк-тестов показывают высокую доходность. В перспективе мы планируем увеличить количество инвестиционных программ и обновить существующие, расширить партнерство с банками», — говорит он. Безусловно, на рынке есть и стратегии, по которым доходность будет около 20—27%, следует из данных, предоставленных Банки.ру страховыми компаниями. В целом по этим данным видно, что средняя доходность по ИСЖ окажется заметно ниже, чем анонсированная. На деле она составит порядка 8—10%, что выше средней максимальной доходности по вкладам ведущих банков (по данным ЦБ, в конце сентября средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях составила 7,24%), но существенно ниже ожидавшихся 20—25%. Безусловно, это может оказать тормозящий эффект на динамику развития рынка ИСЖ. Одним из перспективных изменений в договорах ИСЖ, по мнению участников рынка, могло бы стать расширение линейки продуктов с регулярными взносами — это сделало бы продукт доступным более широкому числу потенциальных инвесторов. Сейчас, как показывает наше исследование, продукты с регулярными взносами составляют лишь около 4% рынка. 97% полисов ИСЖ наших респондентов продано через банковский канал, что отражает общую ситуацию на рынке. Тройка лидеров контролирует две трети рынка Концентрация на рынке инвестиционного страхования жизни продолжает оставаться крайне высокой. По данным Банка России, в первом полугодии 2017 года 89,7% взносов по ИСЖ приходилось на топ-10 компаний, а на остальных — всего 10,3%. По нашим данным, тройка лидеров — «Сбербанк страхование жизни» (доля рынка — 29,8%), «Росгосстрах Жизнь» (19,2%) и «АльфаСтрахование-Жизнь» (17,2%) — суммарно контролирует две трети рынка ИСЖ. Доли топ-10 игроков на рынке инвестиционного страхования жизни При этом лидером по выплатам является «АльфаСтрахование-Жизнь» (2 млрд рублей), на втором месте — «Сбербанк страхование жизни» (737 млн рублей), третий лидер по сборам — «РГС Жизнь» — на четвертом месте по выплатам (526 млн рублей). Лидерство «Альфы» связано с уже наступившим закрытием по значительной части договоров, в то время как у «Сбера» сроки дожития еще не подошли. «АльфаСтрахование-Жизнь» уже приступила к периоду выплат по договорам на срок три года. С учетом того, что мы стартовали с продуктом ИСЖ чуть раньше рынка, и к выплатам сумм мы приступили раньше, чем остальные игроки рынка. К тому же необходимо учесть, что у разных компаний разный срок действия договоров, и приступать к выплатам по основной массе договоров ИСЖ они могут в разное время», — уточнил официальный представитель «АльфаСтрахования». «Сбербанк страхование жизни» предлагает клиентам пяти- и семилетние программы инвестиционного страхования жизни. Поскольку компания вышла на рынок пять лет назад и первые продажи ИСЖ состоялись в ноябре 2012 года, срок первых «дожитий», а следовательно, и выплат по полисам еще не наступил», — поясняет Сергей Егоров. По данным нашего опроса, наибольшее число договоров (более половины) заключено на пять лет, около трети составляют договоры сроком на три года, на долгосрочные договоры (сроком более чем на пять лет) приходится лишь 6% всех премий. Выплаты по договорам инвестиционного страхования жизни Выплаты в I полугодии 2017 года, млн руб. «АльфаCтрахование-Жизнь» 2 061 «Сбербанк страхование жизни» 737 «Альянс Жизнь» 577 «РГС Жизнь» 526 «Ренессанс Жизнь» 466 «Ингосстрах-Жизнь» 90 «ВТБ Страхование жизни» 64 «Сосьете Женераль Страхование» 46 «Уралсиб Жизнь» 30 «Метлайф» 13 «ЭРГО Жизнь» 1,4 «ВСК — Линия жизни» 0,6 Источник: Banki.ru Кто на новенького В первом полугодии на рынке появился новичок — компания «ВСК — Линия жизни», которая раньше не занималась продажей ИСЖ. Группа «ВСК» сочла этот сегмент перспективным. Поэтому в 2016 году менеджмент ВСК принял решение развивать этот бизнес в компании «ВСК — Линия жизни», пояснил Банки.ру генеральный директор компании Олег Воляник. «Мы высоко оцениваем перспективность страхования жизни. И хотя экспертное сообщество ожидает замедления темпов роста страхования жизни в последующие годы, он прогнозируется на уровне 20% в год, что по-прежнему определяет этот вид как драйвер всего страхового рынка. Потенциал роста кроется в самой структуре рынка. Мы идем по пути развитых стран, где доля страхования жизни в 2—3 раза больше, чем в России, — считает Воляник. — Сейчас уровень проникновения ИСЖ в депозитную базу не превышает 2%. При этом мы полагаем, что целевым показателем должен быть десятипроцентный рубеж, что свидетельствует о значительном потенциале рынка страхования жизни в России». Лидеры роста Безусловным лидером роста в первом полугодии стала компания «ЭРГО Жизнь» — 2300% к аналогичному периоду прошлого года. Эта компания объективно тоже является новичком 2017 года, хотя формально у нее продажи стартовали в прошлом году. Как пояснил Банки.ру заместитель председателя правления по личным видам страхования СК «ЭРГО Жизнь» Михаил Чехонин, рост в этом году обусловлен низкой базой — компания массово запустила продажи продуктов ИСЖ в декабре 2016 года. «Сейчас у нас две стратегии инвестирования, которые можно открывать как в рублях, так и в долларах США, а значит, можно получать доходность не только от инвестирования, но и от роста курса валют», — отмечает он. Порог входа в программы инвестиционного страхования жизни от компании ERGO — единовременный взнос на сумму от 120 000 рублей или 5 000 долларов, но с учетом актуальности инвестиционных программ средняя сумма открытия составляет 500 000 рублей. Клиенты, заключившие ИСЖ, также получают доступ к сервису «Доктор рядом», который дает возможность в любое время получить онлайн-консультации врача. Также заметно выросла активность в ИСЖ у компаний «Сосьете Женераль Страхование», «Уралсиб Жизнь», «Ингосстрах-Жизнь». Премия по ИСЖ у этих страховщиков росла выше темпов прироста по рынку. «АльфаСтрахование», «Ренесанс Жизнь» и «РГС Жизнь» практически удвоили показатели первого полугодия прошлого года. «Альянс Жизнь» — одна из немногих компаний, показавших падение объемов премий по ИСЖ почти на 92%. При этом объемы выплат в первом полугодии 2017 года более чем в 20 раз превысили собранные премии («Альянс» одним из первых вышел на рынок ИСЖ, в компании уже наступил период закрытий). Как пояснили в компании, неверно думать, что «Альянс Жизнь» потихоньку сворачивается в этом сегменте. «Мы не отказываемся от инвестиционного страхования жизни, наоборот, планируем развивать данное направление. Allianz — это прежде всего гарантия качества для клиента, и мы очень избирательно подходим к тому, что продаем», — сообщили Банки.ру в пресс-службе компании. Там пояснили, что в первом полугодии 2017-го компания сосредоточилась на наращивании портфеля по долгосрочному накопительному страхованию, увеличив его в несколько раз по сравнению с 2016 годом. Компания «Метлайф», хотя и является участником рэнкинга Банки.ру, отдает предпочтение накопительным программам страхования жизни и не планирует активно продавать ИСЖ. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru, при участии «БизнесДром»

18.10.2017 Инфляция, низкая и «подлая»


Инфляция в России в этом году может оказаться рекордно низкой. В ЦБ ждут роста цен по итогам года всего на 3,2%, а в Министерстве экономического развития — менее чем на 3%. Участники рынка опасаются, что столь стремительное снижение цен может неблагоприятно сказаться на рентабельности многих компаний. Маленькая инфляция — угроза для экономики Фондовый рынок в России растет уже несколько месяцев подряд. С июня индекс ММВБ поднялся на 15%, РТС вырос почти на 17%. Рост рынка подталкивают сильный рубль и стабильная цена на нефть. «Россия выглядит неплохо по сравнению с другими развивающимися рынками. Экономика растет, а, с другой стороны, фондовый рынок выглядит недооцененным. Это подталкивает спрос инвесторов на российские активы», — говорит главный экономист УК «Альфа-Капитал» Владимир Брагин. Однако будет ли и дальше продолжаться экономический рост? У экспертов есть на этот счет большие сомнения. Вдруг выяснилось, что низкая инфляция, которой упорно добивался Банк России, может притормозить экономику и неблагоприятно сказаться на бизнесе целого ряда отраслей и компаний. Проблема в том, что цены в стране снижаются быстрее, чем ожидали чиновники. С начала октября Росстат фиксирует нулевую инфляцию, с начала года цены поднялись всего на 1,7%. Это намного меньше целевого ориентира ЦБ в 4%. Даже глава Министерства экономического развития Максим Орешкин признал, что отклонение от целевого показателя ЦБ в 4% не является позитивным фактором. И пояснил почему: «Она (низкая инфляция) может затронуть всех тех, где бизнес-модель была построена неэффективно, где рентабельность была низкая, а выживаемость бизнеса базировалась на постоянном росте цен и постоянном увеличении выручки, тем самым за счет притока новых средств, особенно средств граждан, закрывалась и пряталась та неэффективность, которая была». Торговля и банки в зоне риска В подобной ситуации могут оказаться целые отрасли. В частности, управляющий по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка Александр Полютов указывает, что низкая инфляция неблагоприятным образом влияет на состояние бизнеса компаний, ориентированных на внутренний спрос. «Органического роста прибыли не происходит, и это может оказать давление на рентабельность», — уточняет эксперт. Под ударом могут оказаться прежде всего розничная торговля и сектор телекоммуникаций. Кроме того, считает Полютов, низкая инфляция приведет к снижению поступлений от продажи мощности в электроэнергетике, поскольку ставка доходности проектов привязана к ОФЗ. Цитата «Неожиданно низкая инфляция может оказаться для многих компаний неприятным сюрпризом», — согласен Владимир Брагин. Это особенно касается тех компаний, которые активно пользуются кредитами. «Если компания брала длинные кредиты по высокой ставке, то вместе со снижением инфляции стоимость обслуживания долга для нее будет расти. Заложить рост в будущие доходы уже не получится», — говорит он. Компенсировать падающие доходы те же ретейлеры, по словам экономиста, могут за счет повышения эффективности либо наращивая продажи. В зоне риска и финансовый сектор. По мнению экспертов рейтингового агентства «АКРА» Дмитрия Куликова и Натальи Прохоровой, из-за снижения инфляции будет падать и маржа банковского бизнеса. Чтобы конкурировать, банкам придется и дальше снижать стоимость кредитов, тогда как ставки по депозитам будут падать гораздо медленнее. «Дифференциация между банками по этому показателю будет расти, приводя к быстрому «вымыванию» из сектора банков с низкой маржой и менее конкурентной бизнес-моделью», — указывают они в своем обзоре. Еще один минус от низкой инфляции в том, что компаниям станет сложнее компенсировать свои издержки за счет повышения цен. «На 1% инфляции крупный бизнес мог экономить 0,1—0,2% удельных издержек за счет заморозки цен в контрактах подрядчиков и ставок зарплат», — приводят пример в АКРА. В частности, это касается монополий, у которых прибыль напрямую привязана к росту цен в стране. Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова считает, что наиболее уязвимыми будут компании, у которых высокая долговая нагрузка. «Низкая инфляция означает сохранение высоких реальных процентных ставок в экономике», — поясняет она. Но, по словам Орловой, эта проблема не связана с отдельными секторами, а скорее отражает рискованные стратегии отдельных компаний. Инфляция как стимул для роста Однако в долгосрочной перспективе, считают аналитики, опрошенные Банки.ру, низкая инфляция — все же благо для бизнеса. «Ставки по кредитам снижаются, и это благоприятно сказывается на потребительском спросе. Это выгодно для тех же ретейлеров», — говорит Александр Полютов из Промсвязьбанка. По мнению старшего аналитика инвестиционной компании «Фридом Финанс» Богдана Зварича, по мере снижения инфляции будет падать и стоимость фондирования для банковского сектора. Это улучшит показатели банков. «В целом снижение стоимости привлеченных денег и стабилизация в экономике может привести к росту инвестиций в рисковые активы. Это может дополнительно подстегнуть рост рынка акций», — считает он. Начальник аналитического департамента УК «БК Сбережения» Сергей Суверов указывает, что снижение инфляции уменьшит число банкротств в России, поскольку снизятся и расходы компаний на обслуживание долга. «В целом бизнес в условиях стабильно низкой инфляции работает гораздо эффективнее, так как перестает платить так называемый инфляционный налог», — рассуждает аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. По его словам, рост фондового рынка будет стимулировать приток новых инвесторов из-за удешевления маржинального кредитования. Он рекомендует инвесторам обратить внимание на четыре сектора, которые могут показать рост: продуктовый ретейл, девелопмент, финансовый сектор и IT. В частности, наибольшего прироста котировок он ожидает от таких компаний, как ПИК, «Яндекс», Московская биржа и «Лента». Руководитель трейдинга инвестиционной компании «Атон» Ярослав Подсеваткин отмечает, что рынок акций сейчас поддерживается спекулятивным притоком спекулятивного капитала. «Есть компании, у которых очень высокая дивидендная доходность, и это привлекает инвесторов», — говорит он, добавляя, что большая часть средств все же идет в гособлигации. Облигации становятся доходнее От снижения инфляции могут выиграть те, кто инвестирует в российские облигации. Руководитель дирекции анализа долговых инструментов банка «Уралсиб» Ольга Стерина поясняет, что хотя доходность рублевых облигаций будет постепенно снижаться вместе со снижением ключевой ставки, однако это уже заложено в текущих ценах госбумаг — доходности ОФЗ в среднем на 70—110 базисных пунктов ниже ставки ЦБ. «На доходности ОФЗ также влияет повышенный спрос со стороны нерезидентов, для которых российские госбумаги предлагают реальные доходности на уровне 4,7—5% годовых, что выше, чем на большинстве развивающихся рынков», — говорит она. Например, госбумаги Индии сейчас торгуются с реальной доходностью 3,7% годовых, а у турецких бондов реальные доходности вообще отрицательные. В «Уралсибе» ожидают, что, даже если ЦБ начнет радикально снижать ключевую ставку, до конца года доходность облигаций может максимум снизиться на 0,3 процентного пункта. «В период низкой инфляции многие инвесторы, как правило, более склонны к риску, и облигации им становятся менее интересны, чем акции и производные инструменты. Но рынок растет, так как на него все время приходят новые деньги», — поясняет начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. Рынок поддерживают нерезиденты. В сентябре их доля в ОФЗ достигла уже 31,6%. Суверов из УК «БКС Сбережения» указывает, что повышенный спрос на долговые инструменты объясняется ожиданиями инвесторов, что ЦБ продолжит снижение ключевой ставки. Кроме того, напоминают аналитики, замедление инфляции приводит и к укреплению рубля (из-за притока капитала в рублевые активы), что в пересчете на доллары делает доходности по инструментам еще более высокими. «Фактически замедляющаяся инфляция может привести к тому, что купивший облигацию инвестор получит более высокую доходность: к купонному доходу добавится рост курсовой стоимости», — говорит Нигматуллин из компании «Открытие Брокер». Главным риском для рынка облигаций остается возможное снижение нефтяных цен. Если нефть подешевеет до уровня ниже 40 долларов, цены на облигации могут начать снижаться, и это повлечет за собой бегство спекулянтов из российских облигаций. Это может привести также к новому витку инфляции. «Обогнать ее смогут только те участники, бизнес которых предполагает высокую скорость оборота денег, — банки и ретейл», — отмечает Ващенко. По его словам, их облигации будут пользоваться стабильным спросом. Тогда как акции, номинированные в рублях, напротив, будут показывать динамику хуже рынка. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru
 


Новостные рубрики

Бизнес

Политика и законодательство

Экономика и финансы

Новости в мире

Право

Банки



Открытые вопросы