Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 528, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2823, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 21 »  Мая  20 19 г.

Реклама



Новости

  Фонд защиты национальных ценностей готов оказать помощь Бутиной
Фонд защиты национальных ценностей готов взять на себя финансовую оплату юридической помощи россиянке Марии Бутиной по апелляции на приговор американского суда. Об этом говорится в заявлении главы фонда Александра Малькевича.



  Глава Сбербанка рассказал об отстранении от власти олигархов
Власти России с 2000-х годов провели хирургическую работу по отстранению олигархов от управления страной. Такое мнение высказал глава Сбербанка Герман Греф. Он подчеркнул, что не хотел бы жить в стране, где командуют олигархи. Но с приходом к...



  Украинский 3DLOOK признали лучшим инновационным стартапом по версии премии LVMH
Украинский стартап 3DLOOK, который работает над технологией сканирования человеческого тела по фото, получил премию LVMH Innovation Award. Об этом сообщила компания LVMH на своем сайте, пишут AIN.UA LVMH Innovation Award — премия французской...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  IX Петербургский Международный Юридический Форум завершил работу
В пятницу, 17 мая, завершилась работа деловой площадки ПМЮФ. В 2019 году Форум объединил около 5000 тысяч участников из 95 стран со всех континентов. Порядка 31 % от количества участников составили адвокаты и юридические консультанты, такой же...



  Сам себе АСВ
Инвесторы несут деньги в МФО на свой страх и риск — в отличие от банковских вкладов вложения в микрофинансовые организации в России не имеют официальных гарантий возврата. Почему сегмент МФО отрезан от системы страхования и как защититься...




Архив новостей

«Май, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости

Деловые новости последние новости бизнеса в России и мире

Мы рады предоставить нашим посетителям анонсы свежих новостных лент, у нас вы можете прочитать деловые новости, а также ознакомиться с последними новостями бизнеса в России и мире.



Бизнес

Все новости за сегодня

21.05.2019 Зеленского призвали навести порядок на Украине


Украинцы рассказали о том, чего они ожидают от нового президента Украины Владимира Зеленского.

21.05.2019 Зеленский подписал первый указ


Президент Украины Владимир Зеленский подписал свой первый указ. Глава государства принял полномочия верховного главнокомандующего Вооруженных сил Украины. В его обязанности входит назначение и увольнение высшего командования ВСУ, присвоение высших воинских званий и формирование СНБО.
 

21.05.2019 Суд обязал аудиторов предоставить налоговые декларации Трампа


Президент США Дональд Трамп заявил, что намерен обжаловать решение суда, согласно которому аудиторы обязаны.

21.05.2019 Госдума обсудит наказание за «зарплатное рабство»


После решения Конституционного суда.   Сегодня, 21 мая, Госдума обсудит наказание для работодателей за «зарплатное рабство», сообщает ИА REGNUM. Конституционный суд подтвердил право работника вправе заменить банк, в который должна быть переведена заработная плата, сообщив в.
 

20.05.2019 В Австрии ушли в отставку все министры от правопопулистской партии АПС


Распад правительственной коалиции стал началом обратного отсчёта времени к досрочным парламентским выборам.

20.05.2019 Казатомпром продал 75% долей участия в уставных капиталах ТОО "Astana Solar", ТОО "Kazakhstan Solar Silicon" и ТОО "МК "KazSilicon"


Реализация непрофильных дочерних и зависимых организаций АО "НАК "Казатомпром" осуществляется в рамках Комплексного плана приватизации на 2016–2020 годы, утвержденного Правительством Казахстана.
 

Политика и законодательство

Все новости за сегодня

21.05.2019 США увеличивают количество боевых кораблей


США планируют довести количество боевых кораблей американских ВМС до 355 штук, передает ТАСС.

21.05.2019 Принц Чарльз встретится с Трампом в своей резиденции


Принц Уэльский Чарльз согласился провести встречу с американским президентом Дональдом Трампом в рамках его государственного визита в Великобританию в июне. Сообщается, что Чарльз планирует принять.
 

21.05.2019 Пушков об отставке Гройсмана: Зеленский «не захочет премьера из прошлого»


Премьер-министр Украины Владимир Гройсман решил подать прошение об отставке. «Отставка Гройсмана закономерна.

21.05.2019 Рухани: США восемь раз предлагали Ирану провести переговоры


Президент Ирана Хасан Роухани заявил, что в настоящее время Тегеран не намерен вести переговоры с США. Об этом говорится в сообщении пресс-службы президента Ирана. .
 

21.05.2019 Мадуро намерен провести досрочные выборы в Национальную ассамблею


Президент Венесуэлы Николас Мадуро предложил провести досрочные выборы в Национальную ассамблею, которую. Об этом 20 мая сообщает Reuters.

21.05.2019 НБУ отменил граничные сроки расчетов для некоторых видов экспортно-импортных операций


Постановлением №67 от 14 мая 2019 года Национальный банк Украины установил исключения в видах экспортно-импортных операций, на которые не распространяется требование о граничных сроках расчетов в 365 дней. Постановление вступит в силу на следующий день после обнародования.
 

Экономика и финансы

Все новости за сегодня

20.05.2019 ФГИ разработал законопроект о урегулировании брокерской деятельности


Согласно проекту, брокеры будут обязаны проходить специальную сертификацию. Фото: obozrevatel.ua Вместе со специалистами в сфере продажи недвижимости, Фонд государственного имущества (ФГИ) разработал законопроект «О брокерской деятельность в сфере недвижимости», который предусматривает сертификацию брокерской деятельности. Об этом заявил исполняющий обязанности председателя ФГИ Виталий Трубаров на Facebook. "На сегодня отсутствует любое законодательное регулирование брокерской деятельности, нет ...

20.05.2019 В Хмельницкой области полиция изъяла 10 тонн фальсифицированного спирта


Также изъяли водку, коньяк и "накрыли" цех по производству тары типа "bag-in-box". В Хмельницкой области полиция изъяла из обращения 10 тонн фальсифицированного спирта. Об этом сообщается пресс-центре МВД Украины. Обыски по месту незаконного производства, хранения и сбыта проводились в течении двух дней. Всего правоохранители изъяли 10 тонн спирта. Кроме этого, 4300 литров "водки" и "коньяка", а также линию для производства бумажной тары для этого алкоголя. В основном, вся фальсифицированная про...
 

20.05.2019 Зеленский задекларировал почти 10 млн гривен доходов в 2018 году


В декларации появилась вилла, которую Зеленский не указал в прошлый раз. Фото: Влад Мусиенко Президент Владимир Зеленский 20 мая опубликовал декларацию о доходах за 2018 год, они составили 9,71 млн. Его жена заработала еще 4,91 млн гривен. Декларация обнародована в публичном реестре Национального агентства по противодействию коррупции. Супруги задекларировали наличными и на депозитах более 630 тысяч долларов, более 100 тысяч евро и более 1,25 млн гривен. В финансовых обязательствах Зеленский ука...

19.05.2019 Украинский 3DLOOK признали лучшим инновационным стартапом по версии премии LVMH


Украинский стартап 3DLOOK, который работает над технологией сканирования человеческого тела по фото, получил премию LVMH Innovation Award. Об этом сообщила компания LVMH на своем сайте, пишут AIN.UA LVMH Innovation Award — премия французской корпорации LVMH (принадлежит Бернарду Арно, одному из самых богатых людей в мире), выпускающей предметы роскоши под брендами Dior, Louis Vuitton, Givenchy, Hublot и другими. В рамках своей премии LVMH отмечает инновационные стартапы в сфере ритейла, электрон...
 

18.05.2019 Apple официально открыла новую штаб-квартиру и почтила память Стива Джобса


Apple провела в Купертино мероприятие в честь открытия новой штаб-квартиры Apple Park в виде «космического корабля», на котором выступила Леди Гага.Проектированием сцены занимался главный дизайнер Apple Джони Айв в течении нескольких месяцев. В собранном виде она состоит из 30 крупных компонентов, а всего конструкция состоит более, чем из 25 000 деталей. Оформление сцены выполнено в стиле старого логотипа компании с радугой, который использовался с 1976 по 1998 годы. Помимо этого, радуга также и...

18.05.2019 Нацбанк запустил сайт об угрозах для его независимости


На сайте будут сообщать о ходе судебных процессов, в которых задействован НБУ. Нацбанк запустил сайт об угрозах для его независимости Фото: скриншот сайта Национальный банк Украины запустил сайт об угрозах для его независимости. Об этом говорится в заявлении регулятора в Фейсбук. "Мы покажем, как политики и олигархи, манипулируя фактами, пытаются исказить историю и исказить восприятие реальности, чтобы подстроить будущее в свою пользу. Мы будем открыто говорить о ходе полтысячи судебных процессо...
 





Новости в мире

Все новости за сегодня
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность

08.07.2026 Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность


Петр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.
Израиль и ХАМАС заключили перемирие

21.05.2019 Израиль и ХАМАС заключили перемирие


Израиль и палестинское движение ХАМАС договорились о перемирии на полгода. Палестина обязуется прекратить беспорядки на границе сектора Газа и Израиля и поддерживать буферную зону на 300 метров вдоль границы. Израиль расширит прибрежную зону для палестинских рыбаков и пропустит в сектор медицинскую помощь.
 
Оппозиция Абхазии объявила чрезвычайное положение в стране

21.05.2019 Оппозиция Абхазии объявила чрезвычайное положение в стране


Вскоре всю Абхазию охватят акции протеста, заявила местная оппозиция, которая с утра митингует у здания парламента в Сухуме. Оппозиция после решения парламента не переносить выборы президента объявила бессрочную акцию и потребовала, чтобы к митингующим вышел президент Рауль Хаджимба. Затем оппозиционеры потребовали отставки главы государства, передает РИА «Новости» . 18 апреля оппозиционный кандидат на пост главы государства депутат Аслан Бжания в тяжелом состоянии был доставлен в одну из больниц Москвы. Оппозиция заявила, что Бжания был отравлен, и потребовала перенести выборы на осень. Глава городского отделения партии «Амцахара» Мизан Зухба сообщил, что «в стране объявлены акции общегражданского неповиновения и чрезвычайное положение». По его словам, «работники общественного транспорта объявляют забастовку», будут «перекрыты мосты и дороги по республиканской трассе». «Заблокирован проезд через реку Бзыбь в Гагрском районе и в селе Тамыш Очамчырского района», – заявил Зухба, слова которого приводит ТАСС . Речь идет о перекрытии двух участков трассы к Сухуму. Генпрокуратура Абхазии заявила, что любые призывы к свержению госвласти и проведение незаконных акций повлекут ответственность. МВД Абхазии призывает граждан не препятствовать работе госорганов и не мешать жизнедеятельности, в том числе туристов. Редакция абхазского телеканала опровергла заявление оппозиции о том, что Хаджимба в эфире сказал, что не намерен выходить к митингующим. В 2014 году Хаджимба победил Бжанию на выборах.
В Госдуме не исключили признания ее здания аварийным

21.05.2019 В Госдуме не исключили признания ее здания аварийным


Здание Госдумы могут признать аварийным, сообщил вице-спикер палаты российского парламента Игорь Лебедев. Лебедев рассказал, что перед запланированным ремонтом зала пленарных заседаний было решено обследовать фундамент уже «немолодого» здания, чтобы выяснить, «выдержит ли он дополнительную нагрузку». В итоге «нашли провалы», передает ТАСС . В таких случаях частный дом ремонтируют, заливая бетон в пустоты, а вот многоквартирный – «выселяют и признают аварийным», сказал Лебедев. Здание Госдумы могут признать аварийным, если «будет найдена хоть еще одна пустота», поскольку существует угроза, что «в любой момент зал пленарных заседаний вместе с депутатами может просто рухнуть в подвал». Также указывается, что обнаруженные провалы «увеличивают и сроки, и стоимость всего ремонта». Возможно, «придется отказаться от идеи реконструкции зала и заняться вплотную укреплением фундамента, чтобы хотя бы не провалиться под землю», сказал вице-спикер. Начало ремонта зала пленарных заседаний было запланировано на лето 2019 года. Напомним, под залом пленарных заседаний Госдумы при проведении предварительных исследований  обнаружены пустоты, на которые опираются несколько колонн зала. В феврале 2018 года  сообщалось о начале реконструкции здания Госдумы.
 
Мать разглядела на снимке дочери смертельную болезнь

21.05.2019 Мать разглядела на снимке дочери смертельную болезнь


Жительница австралийского штата Квинсленд разглядела на фотографиях ребенка признак раковой опухоли. Келли Перрен рассматривала снимок и заметила в зрачке пятилетней дочери странный белый отблеск. Женщина своевременно отвела дочь на консультацию к врачам, где у нее диагностировали ретинобластому. Девочке удалили глаз.
Выступление постпреда России в Совбезе ООН прервали

21.05.2019 Выступление постпреда России в Совбезе ООН прервали


Заместитель постпреда Великобритании в Совбезе ООН Джонатан Аллен прервал выступление постпреда России Василия Небензи. Небензя взял слово после отказа Совета рассматривать вопрос о законе о государственном языке, принятом на Украине. Аллен потребовал следить за тем, чтобы Небензя соблюдал правила выступления.
 

Право

Все новости за сегодня

20.05.2019 Комитет Госдумы одобрил нулевой НДС на авиаперелеты в обход Москвы


Соответствующий законопроект правительство внесло в нижнюю палату парламента 16 апреля. Спустя месяц его приняли в первом чтении. Сегодня документ поддержал комитет Госдумы.

20.05.2019 ФАС обвинила Philip Morris в нарушении закона о рекламе


Компании грозит штраф до 600 000 руб. за незаконную рассылку рекламы сигарет по электронной почте.
 

20.05.2019 Дело экс-президента Армении Кочаряна направили в Конституционный суд


Ранее суд освободил экс-главу Армении из под ареста.

20.05.2019 В Краснодарском крае чиновников заподозрили в получении 4 млн рублей взятки


СКР объявил о возбуждении уголовного дела в отношении замглавы краевого Минсельхоза и его подчинённого – начальника министерского управления развития малых форм хозяйствования и сельскохозяйственной кооперации.
 

20.05.2019 Жириновский оспорил отказ в иске к Financial Times


Владимир Жириновский обжаловал решение суда, отказавшего ему в иске к журналисту, назвавшему политика агентом КГБ. Мосгорсуд проверит законность отказа.

20.05.2019 Авиакомпанию «РусЛайн» оштрафовали за задержки рейсов


Решение о штрафе для авиаперевозчика вынес мировой судья судебного участка №404 московского района Коптево.
 

Банки

Все новости за сегодня

21.05.2019 Кредит с медвежьей услугой


Банки все чаще стали предлагать заемщикам программы по снижению финансовой нагрузки вроде кредитных каникул или уменьшения ставки за хорошую платежную дисциплину. Всегда ли такая «помощь» выгодна клиенту? Рост потребительского кредитования в России не спешит замедляться — в марте этот сегмент вырос на 1,7%, или на 23,6% год к году, сообщал ЦБ. За тот же месяц задолженность россиян по потребительским ссудам увеличилась на 632 млрд рублей, или 4,3%. В этих условиях многие банки стараются предложить клиентам опцию снижения кредитной нагрузки. Правда, такую «помощь» могут оценить не все заемщики. В «Народном рейтинге» Банки.ру можно обнаружить много отзывов тех, кто оказался недоволен специальными или льготными условиями. В основном потому, что не смог ими воспользоваться с выгодой для себя. Платеж на паузе Одна из распространенных опций для держателей кредитных карт и карт рассрочки — пропуск ежемесячного платежа. Банк может предложить такую поблажку, сославшись на добросовестность клиента. Условия выглядят привлекательными, но держатель кредитки не всегда понимает, какими могут быть последствия паузы. «Мне была подключена услуга «платежные каникулы» …оператор банка подтвердил это… Я ничего и не вносил в таком случае. В следующем месяце, апреле, и в приложении, и в выписке на почту я получил сумму минимального платежа, которую успешно внес. Вроде бы делаю все правильно согласно графику, и тут начинается самое интересное. 1 мая я получаю штраф, что, мол, я нарушил правила и не оплатил двойной минимальный платеж после этих так называемых каникул», — писал в «Народном рейтинге» клиент Райффайзенбанка. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены.) Позднее пользователь добавил, что после активации опции необходимо было погасить задолженность по карте: «Оказывается после этой «мегауслуги для добросовестных плательщиков» надо было сразу погашать всю сумму задолженности, снимается льготный период и начисляются проценты! Ахтунг! Это реально разводилово…» Цитата В Райффайзенбанке пояснили, что при подключении «платежных каникул» никаких дополнительных обязательств у человека не возникает. «Клиент может пропустить текущий платеж, погасить задолженность полностью или погасить любую часть задолженности. Если клиент воспользовался услугой и пропустил платеж в этом месяце, необходимо будет обязательно совершить платеж за следующий месяц», — отмечает руководитель направления по развитию кредитных карт Райффайзенбанка Дмитрий Коловский. Иногда банки предлагают клиентам пропустить ежемесячный платеж в преддверии праздников. Например, в декабре 2018-го банк ВТБ запустил специальную акцию «Кредитные каникулы». Пользователь форума Банки.ру указывал , что ему поступали СМС-предложения от ВТБ с таким содержанием: «Скоро Новый год, время дарить подарки! Напоминаем, мы продлили беспроцентный период и отменили обязательный платеж в декабре по вашей карте **. Следующий платеж: до 20.01.2019». Клиент уверяет, что не подключал эту опцию, но в итоге все равно оказался должен банку. «Я из месяца в месяц плачу одинаково, поэтому не заморачиваюсь и оплачиваю… Прошли праздники, приближается 20 января — время очередного минимального платежа. СМС-оповещения о минимальном платеже опять нет… Примерная сумма известна, иду и вношу 16.01.2019. А 28 января приходит СМС: «Александр Николаевич, в течение двух дней погасите просрочку по кредиту.» И начинается... совершив десяток звонков (переключают от одного оператора на другого), посетив офис банка, я так и не смог понять, во что я вляпался… По факту: совершая ежемесячные платежи в достаточных объемах по договору, путем какой-то «акции» банка оказываюсь в долгах и штрафах», — жаловался клиент ВТБ. Цитата Его история закончилась хорошо: банк разобрался в ситуации и отменил начисленные пени и штрафы, ведь клиент услугой не воспользовался. В пресс-службе ВТБ не стали комментировать этот случай, но напомнили, что при запуске новых услуг и сервисов банк размещает дополнительную информацию на сайте и в новостной ленте системы «ВТБ-Онлайн». Клиент также может получить разъяснения об услугах и акциях в кол-центре или отделениях банка. Кредитными каникулами стоит пользоваться только в случае острой необходимости, считает ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру Екатерина Марцукова. «Кредитные каникулы дают возможность приостановить погашение основного долга на какое-то время. Однако этот перерыв в конечном итоге увеличит вашу переплату, ведь проценты во время каникул продолжают начисляться на сумму долга, которая во время каникул не уменьшается совсем», — поясняет эксперт. Юристы рекомендуют клиентам внимательнее относиться к тому, при каких обстоятельствах банк предлагает кредитные каникулы. СМС-рассылки или сообщения в мобильных приложениях не дают полного понимания условий, на которых заключается соглашение, говорит юрист компании «Глазунов и Семенов» Вадим Паутов. Во многих случаях банки принимают заявки на согласие с условиями акции дистанционно, но лучше не сводить отношения с банком к обмену сообщениями. «Необходимо заключать все-таки письменное дополнительное соглашение с банком, даже если отсрочка платежа дается всего на один месяц. Клиенту лучше обратиться в сам банк, выяснить все подробности и условия и только потом принимать решение. Полезно просто поискать в Интернете отзывы тех, кто уже пользовался предлагаемой банком опцией», — перечисляет Паутов. Он также напоминает, что клиент может потребовать от менеджера перерасчета графика платежей, а также взять паузу на изучение допсоглашения. Так же, как и в случае с кредитным договором, гражданину дается пять дней на подписание документа. Заслужи пониженную ставку Чтобы стимулировать платежную дисциплину заемщиков, некоторые банки готовы смягчать условия кредитования для добросовестных клиентов. Такие услуги, в частности, предлагают Почта Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк. Как правило, главным требованием является внесение процентов по займу без просрочек в течение длительного периода, свыше 12 месяцев. Банк также может предложить перерасчет ставки по кредиту тем, кто активно совершает покупки с помощью карты. Например, держатели карт Почта Банка, которые тратят в магазинах свыше 10 тыс. рублей в месяц, могут подключиться к тарифному плану «Активный», который предусматривает смягчение условий по уже выданным кредитам. Правда, не все клиенты осознают, что опция снижения ставки может быть платной даже при соблюдении всех условий. «Банк заявляет, что через полтора года после отдачи кредита отправит вам обратно сумму разницы между нынешней ставкой 18,9% и 9,9%, а сам тут же забирает 10% в виде допплатежей на гарантию этой ставки. До подобного могли додуматься только мошенники», — писал клиент Совкомбанка. В кредитной организации сослались на договор. Согласно ему, клиент может отказаться от платной опции в течение 30 дней после подписания документов. Обещание банка снизить ставку не должно быть главным критерием при выборе продукта, замечает Марцукова. «Если снижение ставки происходит не в момент подписания договора, а позже, при выполнении каких-либо условий, то нужно взвесить возникающие риски. Обещанную скидку лучше воспринимать как приятный бонус, которую вы можете получить при благоприятном стечении обстоятельств, но при принятии решения сравнивать базовые условия в разных банках», — говорит эксперт по банковским продуктам Банки.ру. По ее словам, выплата единовременной комиссии может быть не всегда выгодной в сравнении с переплатой по ссуде. «Попросите сотрудника банка распечатать вам два графика платежей, чтобы оценить переплату в обоих случаях с учетом комиссии за услугу», — советует эксперт. Попросить сделать два графика платежей — правильное решение, соглашается ведущий финансовый советник «БКС Премьер» Антон Берлинер. «Правда, многие банки не хотят этого делать и отказываются под разными предлогами. Но это законное требование клиента, и отказ сделать это должен настораживать», — заключает эксперт. Он также рекомендует соотнести стоимость услуги и экономию на процентах. «Некоторые банки готовы делать перерасчет только спустя длительный срок после оформления кредита, но это может быть не слишком выгодно — может так получиться, что льготная ставка будет действовать только в последний год ссуды, когда уже гасится тело кредита и прошел срок основной переплаты по процентам», — объясняет Берлинер. Цитата Внимательно читать договор нужно в любом случае, говорят юристы, но можно поступить чуть хитрее. «Чтобы не «проглядеть» важные детали соглашения, можно более детально выспрашивать у менеджера обо всех дополнительных опциях, а также об условиях расторжения договора. Причем просить назвать, в каком именно пункте договора прописаны те или иные условия», — отмечает партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Вероника Сальникова. Если банковский сотрудник не может четко и подробно рассказать о каждом пункте договора, это повод насторожиться, считает юрист. Некоторые клиенты также сходятся во мнении, что банк намеренно не дает воспользоваться льготной ставкой. Чаще всего такие подозрения возникают, если допускается просрочка платежа на несколько дней из-за задержки перевода или поломки банкомата. «В 2015 году оформил потребительский кредит с суперставкой. Берешь под 29%, платишь вовремя, закрыл кредит, получил разницу под 16%. Проплатил я почти четыре года без просрочек, и тут 26.03 у меня образовалась просрочка. Кредит я оплачивал через банкомат 16.03, 10 400 рублей. Деньги чудесным образом попали на кредитную карту, которой я уже не пользовался. Я деньги положил. До даты платежа. Их не списали. Поставили меня в должники. Будьте бдительны с банкоматами банка», — отмечал заемщик Почта Банка. Случаи технических проблем с платежами довольно редки, считает вице-президент Почта Банка Григорий Бабаджанян. По его словам, подобные обращения заемщиков всегда рассматриваются в индивидуальном порядке — если платеж был задержан по техническим причинам, опцию снижения ставки клиент не потеряет. «Но мы рекомендуем клиентам вносить платежи по кредиту заблаговременно», — подчеркивает Бабаджанян. Цитата Совкомбанк тоже готов делать исключения, утверждает его главный управляющий директор Андрей Спиваков. «В банке существует практика компенсаций и положительных решений в пользу клиента, если он не разобрался в условиях продукта или, например, не внес платеж вовремя в связи с временно неактивным банкоматом, когда способы оплаты в населенном пункте ограниченны», — перечисляет топ-менеджер. Промсвязьбанк устанавливает четкий срок, когда просрочку платежа можно считать технической, рассказала руководитель центра разработки продуктов потребительского кредитования Промсвязьбанка Ирина Головлева: «Снижение ставки по такому кредиту произойдет, если «техническая» просрочка не превышает семи дней. Изменение происходит автоматически при выполнении всех условий без дополнительного обращения клиента в банк (о событии клиент получает СМС). Обращений от клиентов, допустивших более длительную просрочку платежа, практически не бывает». «В спорных ситуациях лучше заручиться письменными подтверждениями, что платеж был отправлен, — выписками из онлайн-банка, чеками из банкомата. Это может быть дополнительным доказательством того, что заемщик выполнял свои обязательства», — рекомендует Паутов. По его словам, отношения с банком лучше основывать на переписке. Конечно, клиент может попытаться оспорить условия кредитного договора в суде — Гражданский кодекс стоит выше отдельного соглашения. Но это самый сложный путь, констатирует Сальникова. «Доказать, что договор был незаконным, не так просто из-за неоднозначных формулировок, которые используются при составлении документа. Банки страхуют себя от таких последствий», — замечает эксперт. Юлия КОШКИНА, Banki.ru

21.05.2019 Какой спрос с Центробанка?


Банк России сообщил, что инфляция в стране начала снижаться: ее пик пройден в марте, причем рост цен оказался ниже, чем предполагали в самом ЦБ. Почему эта новость должна не только радовать, но и огорчать? Не так страшен НДС, как его боялись По итогам апреля годовая инфляция составила 5,2%, опустившись с мартовских 5,25%. Эти показатели оказались ниже прогнозов. «Годовая инфляция прошла пиковое значение на более низком, чем ожидалось, уровне под усиливающимся действием временных сдерживающих рост цен факторов: укрепления рубля и снижения цен на дизельное топливо. Влияние НДС на рост потребительских цен перестало прослеживаться в статистических данных», — сообщили авторы бюллетеня «О чем говорят тренды», выпущенного Банком России. А ведь в минувшем сентябре Банк России повысил прогноз по инфляции на 2019 год до 5—5,5% с прежних 4% (в марте прогноз был снижен до 4,7—5,2%), предупредив, что «возможен кратковременный всплеск инфляции до двузначных значений». Причины — ослабление рубля и повышение НДС. Допустим, колебания рубля — внешний фактор, но почему повышение НДС не оказало такого сильного влияние, как предполагалось? И что вообще стоит за более низким, чем предполагалось, ростом цен? «Как видно из данных Росстата, замедление инфляции произошло в апреле в основном за счет непродовольственных товаров и услуг (4,7% год к году против 4,9% в марте), тогда как рост цен на продукты питания уже три месяца подряд находится на уровне 5,9% год к году, — говорит аналитик компании General Invest Татьяна Симонова. — Среди компонентов, повлиявших на некоторое снижение темпов роста, отметим мясо, бензин, масло, яйца, сахар, тогда как плодоовощная продукция, наоборот, резко подорожала». Как на это повлияло повышение НДС с 18% до 20%? «Повышение НДС могло существенно отразиться на инфляции, и сторона предложения в этом должна была сыграть основную роль, — рассказывает профессор финансов РЭШ, академический директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково»-РЭШ Олег Шибанов. — А фактически оказалось, что фирмы не повышали цены так активно, как ожидалось». Почему? «Нет никаких сомнений, что низкая инфляция — результат низкого спроса, то есть ничтожного экономического роста, — считает начальник управления аналитики и стратегического маркетинга Промсвязьбанка Николай Кащеев. — Во всем мире, в котором цены определяются более-менее рынком, это так». «Нет сомнений, что низкий спрос и вообще низкий рост экономики забивал инфляцию в 2017 и 2018 годах и давит вниз на нее сейчас», — говорит главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. Именно сжатый спрос со стороны населения ограничил влияние повышения ставки НДС на ускорение инфляции, уверен главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Компании просто не рискнули сильно поднимать цены в условиях низкого спроса. Почему же в числе причин, затормозивших инфляцию, Банк России не называет низкий спрос? «Низкий спрос говорит о том, что экономика находится не в лучшем состоянии, наверное, именно поэтому ЦБ решил этот фактор не упоминать», — отвечает главный экономист BCS Global Markets Владимир Тихомиров. Впрочем, все не так просто. Без спроса Регулятор понимает действие, которое оказывает потребительский спрос на инфляцию, но не указывает его в списке дефляционных факторов, потому что сложно дать этому влиянию количественную оценку, поясняет Покатович. Снижение спроса — это косвенный фактор снижения инфляции, ЦБ же в перечне причин указал только прямые факторы, соглашается генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Впрочем, и косвенные факторы дают довольно явную картину. Во-первых, динамика потребительского спроса может оцениваться в том числе через данные Росстата по розничной торговле. Например, по объему розничных продаж. «Рост розничной торговли в реальном выражении в первом квартале этого года существенно замедлился: плюс 1,8% по отношению к соответствующему периоду прошлого года, — говорит Роман Макаров. — Для сравнения: в первом квартале прошлого года было плюс 2,7%». Еще можно сравнить рост среднего чека с уровнем инфляции. «Крупнейшие продуктовые ретейлеры в отчетах за первый квартал указали рост среднего чека от 1,2% до 4,2% в годовом выражении, однако индекс потребительских цен на продовольственные товары вырос за это время почти на 6%, что позволяет говорить о том, что граждане экономили на продовольствии», — продолжает Макаров. Снижение спроса не только заставляет потребителей меньше тратить, но и ретейлеров и производителей — сокращать маржу для поддержания спроса. «В итоге мы видим не только замедление роста цен, но и сокращение финрезультатов в торговле и производстве: именно последнее во многом и является количественным отражением низкого спроса», — обращает внимание Владимир Тихомиров. Собственно, вот и ответ на вопрос, почему продавцы подняли цены не так резко, как опасались экономисты. Они просто видят, что у людей нет денег. «Согласно Росстату, доходы населения в первом квартале 2019 года упали на 2,3%», — говорит аналитик Татьяна Симонова. «Скорее всего, если бы население имело больше свободных денежных средств и не снизило потребление, то уровень инфляции в конце первого квартала мог бы быть не 5,3%, а в районе 5,6—5,7%», — считает Роман Макаров. Жизнь взаймы Впрочем, у ЦБ есть и более явная причина не указывать снижение спроса как дефляционный фактор. Темпы роста розничных продаж хоть и снижаются, но остаются в положительной зоне. «Объем розничной торговли в первом квартале 2019 года все-таки вырос на 1,8% по сравнению с соответствующим показателем 2018 года, — напоминает директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев. — Однако важно учитывать качество такого потребительского спроса. При падающих реальных располагаемых денежных доходах населения он поддерживался тем, что люди тратили свои накопления, занимали деньги для обеспечения текущего потребления. Поэтому признание ЦБ проблемы с потребительским спросом было бы еще и лишним напоминанием о том, что реальные денежные доходы населения фактически беспрерывно падают начиная с 2014 года». Опрос «Левада-центра», проведенный в апреле этого года, показал, что в 2018 году россияне отправили на сбережения 3,7% денежных доходов — это самый низкий показатель за последние 20 лет, с 1998 года. При этом 65% российских семей вообще не имеют никаких сбережений. Почему же при падении доходов и сбережений розничная торговля все же выросла? Потому что вырос другой важный показатель — объем потребительского кредитования. «С апреля 2018-го по апрель 2019-го совокупный размер долговой нагрузки физических лиц вырос примерно на 12%», — приводит данные аналитик инвестиционно-финансовой компании «Солид» Вадим Кравчук. Соответственно, можно предположить, что этот рост кредитов и помог расти торговле. «Подтверждают это опросы «инФОМ», проведенные специально для Банка России: если в декабре 2018 года только 3% респондентов указывали, что покупали за последний месяц товары в кредит, то в апреле 2019 года — уже 9%», — говорит Роман Макаров. Снижение потребительской активности, которое происходит на фоне роста кредитования, — нехороший сигнал. «Кредитные средства используются населением не для стимуляции своего спроса, а для его поддержания на условно комфортном уровне, необходимом для осуществления нормальной жизнедеятельности», — отмечает Антон Покатович. Рост портфеля крупных банков остается на уровне выше 20% год к году, приводит статистику Олег Шибанов. «Высокие темпы роста кредитов можно объяснить ростом доли кредитов, которые пошли на текущее потребление, то есть на поддержание прежнего уровня жизни, — комментирует управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. — Немаловажная составляющая — увеличение затрат на обслуживание ранее полученных кредитов. Именно поэтому столь высокие темпы роста кредитования не подстегнули инфляцию». Да и характер трат не внушает оптимизма. «Опросы населения неизменно отмечают, что большинство очень осторожно и даже пессимистично оценивает как перспективы, так и текущую ситуацию, — продолжает Кириенко. — Люди используют кризисную модель поведения, что не дает инфляции набирать обороты». Но сколько будет сохраняться эта ситуация? «Потребительское кредитование позволяет поддерживать спрос, не давая ему сокращаться, но только до тех пор, пока заемщики остаются в состоянии обслуживать долг, а это становится проблематичным в условиях, когда зарплаты и доходы не растут», — говорит Владимир Тихомиров. Есть еще один негативный аспект инфляции, уровень которой оказался ниже ожиданий. Мало тратит не только население, но и государство. «Низкая инфляция полностью согласуется с ничтожными темпами экономического роста, который сейчас не разгоняется даже ростом нефтяных цен, — рассуждает Николай Кащеев. — Если это назвать «избавлением от нефтяной зависимости», то такое признание выглядит, мягко говоря, спорным. Дело в том, что, судя по тому, что мы наблюдаем, даже довольно большой список пресловутых национальных проектов — прямо-таки кейнсианский эрзац нормального инвестиционного процесса на фоне де-факто угасания последнего — не свидетельствует о том, что государство выбрало себе активную стимулирующую роль. Экономический рост в стране по неким причинам вполне целенаправленно поставлен в положение on hold, поддерживается лишь минимальный темп, словно в аварийной системе жизнеобеспечения. Вместо роста приоритетом пользуется накопление резервов». Чуть больше, чем надо В Банке России отмечают, что наметившееся в апреле замедление инфляции позволит через год достигнуть таргета в 4%. «В ближайшие месяцы ожидается постепенное замедление инфляции с выходом на 4% в I квартале 2020 года», — говорится в бюллетене ЦБ. Насколько критично российской экономике выйти на этот уровень? Да, текущая инфляция оказалась ниже прогнозов экономистов и самого регулятора, но насколько «здоров» для нашей экономики сам по себе текущий уровень в 5,2%? Мнения экономистов разнятся. «Вероятно, стабильность инфляции действительно сигнализирует, что экономика находится близко к потенциальному росту в среднем в 1,5%, — говорит Олег Шибанов. — Нынешние пять с небольшим процентов уже достаточно разумны, и, да, скорее не мешают экономике, чем создают проблемы». Рост цен все же немного выше нормы, полагает Татьяна Симонова. «В экономической теории считается, что здоровый уровень инфляции для развивающихся рынков — это 3—4%, а для развитых — около 2%, — поясняет эксперт. — Таким образом, текущая инфляция немного превышает целевой уровень, но абсолютно некритично». Текущий уровень инфляции приемлемый, но только на сегодняшний момент, подчеркивает Игорь Николаев. «Не будем забывать, что этот уровень в два раза превосходит показатель инфляции 2017 года (2,5%), больше он и по показателям инфляции за 2018 год (4,3%)», — напоминает Николаев. «Уровень инфляции в 5,2% для нашей экономки выглядит высоким, — не соглашается с предыдущими экспертами ведущий аналитик QBF Олег Богданов. — Учитывая глобальные тенденции всеобщего падения инфляции, связанные в большей степени с серьезными демографическими и технологическими изменениями, можно сказать, что средняя по инфляции в развитых странах держится в районе 1—2%, а в странах с развивающейся экономикой стремится к 3%». То, что текущий уровень инфляции не является стимулирующим, признает и Вадим Кравчук. «Очень важно добиться снижения ежегодных темпов роста цен хотя бы до 3,5—4%», — говорит он. Но удастся ли Центробанку выйти на этот уровень? НДС еще напомнит о себе «Краткосрочные проинфляционные риски снизились. В ближайшие месяцы ожидается постепенное замедление инфляции с достижением 4% в I квартале 2020 года, — отмечается в бюллетене ЦБ. — В среднесрочном периоде проинфляционные риски по-прежнему преобладают над дезинфляционными». Что же именно будет толкать цены вверх или же давить на них вниз? «Главный дефляционный фактор — это, конечно, слабый потребительский спрос», — говорит Роман Макаров. «Масштаб дефляционного давления, формируемого со стороны стагнации роста заработных плат на фоне подавленного потребительского спроса в целом, может оказаться достаточным для того, чтобы в значительной мере нейтрализовать ускорение роста цен в случае ослабления рубля», — указывает Антон Покатович. Кстати, негативно сказаться на потребительском спросе может и замедление кредитования, которое может произойти из-за повышения резервирования по потребкредитам: ЦБ давно беспокоится о рисках, которые несет рост потребкредитования. Среди дефляционных факторов эксперты называют также изменение мировых цен на нефть, снижение санкционных рисков и в целом улучшение внешнеполитической конъюнктуры, а также дальнейшее укрепление курса рубля. К внутренним же следует отнести ожидаемый в этом году высокий урожай, считает Алексей Кириенко. Будут сдерживать цены также скромные на сегодня темпы расходов в рамках национальных проектов, добавляет Олег Шибанов. В свою очередь, к проинфляционным факторам сам Центробанк относит «геополитические факторы, всплески волатильности на финансовых рынках, повышательное влияние на цены ускоряющегося роста потребительского кредитования, вторичные эффекты, связанные с увеличением инфляционных ожиданий бизнеса и населения, рост дефицита кадров на рынке труда». Но ими дело не ограничивается. «Среди инфляционных факторов следует назвать повышение НДС, — говорит Татьяна Симонова. — Несмотря на то что эффект от его роста не слишком сильно повлиял на инфляцию, в июле предстоит повышение тарифов ЖКХ, в котором отразится эффект от возросшей ставки НДС, что может обеспечить некоторый всплеск роста индекса потребительских цен». Тарифы и налоговые ставки, которые устанавливаются госкомпаниями и государством, — один из ключевых факторов, влияющих на инфляцию, по мнению Вадима Кравчука. А помимо этого — монетарная политика Банка России и курс рубля. Снижение ключевой ставки и ослабление рубля будут разгонять инфляцию. А ослабление рубля весьма вероятно после резкого старта начала года, предполагает Алексей Кириенко. Кроме того, урожай этого года рискует быть очень дорогим, предупреждает Роман Макаров. «Как мы видим из статистики, этой зимой значительно подорожала плодоовощная продукция, — поясняет эксперт. — И связано это не столько с повышением НДС, сколько, во-первых, с неурожаем прошлого года, во-вторых, с резкими скачками цен на топливо в прошлом году, поэтому, помимо недостатка предложения, в эту продукцию заложены и более высокие издержки. Соответственно, в этом году будет высока и стоимость посева. А значит, и урожай этого года, скорее всего, будет достаточно дорогим». Велика вероятность и снижения цен на нефть, которые находятся выше 70 долларов за баррель, что весьма высоко в текущей ситуации замедления мировой экономики, усиливающегося из-за торговых войн. Пока цены держатся благодаря сокращению добычи странами ОПЕК+ и ситуации вокруг Ирана и Венесуэлы, но, если замедление экономики продолжится, они окажутся под давлением. Это, в свою очередь, вызовет снижение курса рубля и рост цен, особенно на непродовольственные товары. Кроме того, ослабление рубля возможно и из-за оттока капитала, вызванного потенциальными санкциями. «И если цена на нефть может еще быть поддержана геополитикой, то с санкциями все обстоит гораздо хуже — они будут усиливаться», — считает Игорь Николаев. «На текущий момент ЦБ РФ может лишь предполагать, что инфляция вернется к 4% в начале следующего года, но не гарантировать это, — говорит Вадим Кравчук. — Многие риски, которые могут этому помешать, сложнопрогнозируемы, например, ситуация на мировых финансовых и сырьевых рынках, а также геополитическая обстановка. Напомним, что в 2018 году заметное влияние на экономику и финансовую систему России оказали санкции со стороны США». Но если в ближайшем будущем определять инфляцию будут внешние факторы, то, возможно, Банку России стоит сфокусировать свои усилия на другой цели? Периодически Банк России подвергают критике за то, что он таргетирует именно инфляцию и держит ставки на очень высоком — по сравнению с инфляцией — уровне. И что следовало бы перестать делать из инфляции фетиш и снизить ставки, чтобы оживить экономику. Реально ли это? Тот ли таргет? «Не следует преувеличивать возможности ЦБ воздействовать на экономический рост с помощью изменения ключевой ставки, — говорит Игорь Николаев. — Этот инструмент неплохо подходит для управления инфляцией, но для воздействия на экономический рост в России он пока слабоват. Наша экономика просто еще недостаточна развитая, чтобы управлять ее развитием преимущественно монетарными методами. Так что таргетирует ЦБ инфляцию, ну и правильно». «Если отказаться от таргетирования инфляции, то необходимо выбрать другую цель, — отмечает Роман Макаров. — Ранее популярными целями центробанков был обменный курс и снижение безработицы. До 2014 года ЦБ РФ проводил политику таргетирования валютного курса посредством удержания валютного коридора, но в текущих условиях существования под санкциями ее реализация может привести к сильной рецессии. Что касается безработицы, то Центробанк не имеет инструментов ее прямого контроля, соответственно, действия в этом направлении очень неэффективны, поэтому от этой практики в мире давно отказались». «Центробанки традиционно выбирают для таргетирования тот макроэкономический показатель, на который они могут прямо влиять, — комментирует ведущий аналитик QBF Олег Богданов. — Влиять они могут прежде всего на инфляцию, которая зависит от объема денежной массы, процентных ставок и скорости обращения денег, все это есть в инструментарии любого центробанка». Стабильная же инфляция важна для экономики, поскольку дает возможность предпринимателям планировать свою хозяйственную деятельность, а также способствует притоку инвестиций, подчеркивает аналитик УК «Альфа-Капитал» Дарья Желаннова. «В краткосрочной перспективе таргетирование инфляции, действительно, усиливает понижающее давление на экономику, но в средне- и долгосрочной перспективе без контроля над инфляцией и низких ставок по долгосрочным кредитам обеспечить устойчивый рост экономики невозможно, — полагает Владимир Тихомиров. — К тому же в условиях подавленного спроса ускоренное снижение ставок ЦБ может привести не к росту экономики, а к росту спекулятивных операций на финансовом рынке и в итоге дестабилизировать финсистему — без ускорения роста». ЦБ не отвечает за рост Конечно, нельзя говорить про инфляцию в отрыве от экономического роста, а он остается очень слабым. «Однако этот показатель обусловлен не действиями ЦБ, и не в силах Центрального банка что-либо исправить», — говорит Алексей Кириенко. «Все задачи по темпам роста экономики лежат на плечах правительства и исполнительной власти — это и налоги, и нацпроекты, и госпрограммы, и так далее», — указывает Олег Богданов. «Почти во всех странах мира основным мандатом ЦБ является инфляция плюс финансовая стабильность, а не рост, и даже ФРС отвечает за «полную занятость», то есть безработицу на правильном уровне в 4—6%, а не за рост экономики», — говорит Олег Шибанов. Поддержание и стимулирование роста экономики — это задача правительства, почти единогласно отметили эксперты. Только вот справится ли правительство с этой задачей? «Проблемы экономики системные, и связаны они в первую очередь с недоверием инвесторов к российской правовой системе», — заключает Алексей Кириенко. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru
 

20.05.2019 Сам себе АСВ


Инвесторы несут деньги в МФО на свой страх и риск — в отличие от банковских вкладов вложения в микрофинансовые организации в России не имеют официальных гарантий возврата. Почему сегмент МФО отрезан от системы страхования и как защититься инвестору? За последний год Банк России исключил из реестра МФО десять компаний. Инвесторы вложили в них более 16 млрд рублей, подсчитал «Коммерсант» . Самый громкий случай — крах МФК «Домашние деньги» летом 2018 года, которая задолжала инвесторам 1,25 млрд рублей. В мае ЦБ запретил микрофинансовую деятельность игрока из топ-15 — МФК «Мани Фанни Онлайн». По данным Банки.ру, компания должна инвесторам порядка 800 млрд рублей, 17 мая она объявила о планах рассчитаться с клиентами. Ситуация на рынке заставила клиентов вспомнить о гарантиях для своих вложений, например страховании таких рисков. Однако, как выяснил Банки.ру, крупнейшие игроки этого рынка не заинтересованы в подобных услугах. И даже предположение, что страховки могут сдержать отток инвесторов, не аргумент. Дорого и глупо Привлекать средства от физлиц в России могут только микрофинансовые компании (МФК). Таких в реестре ЦБ меньшинство — 50 из примерно 2 тыс. МФО. Минимально разрешенная сумма вложений в МФК — 1,5 млн рублей. Это чуть больше суммы, которая страхуется в банках АСВ. В начале апреля группа депутатов во главе с председателем Госдумы Вячеславом Володиным предложила увеличить вдвое порог инвестиций физлиц в микрофинансовые компании — для защиты неквалифицированных инвесторов. Законопроект уже прошел первое чтение. Большинство МФК сейчас никак не страхуют ни свои предпринимательские риски, ни риски инвесторов. Корреспондент Банки.ру под видом клиента обзвонил компании из топ-10 по объемам выдачи микрозаймов — ни одна из них не предложила опцию страхования. Сотрудники кол-центров «Быстроденег», «Мани Мен» и «Кредитех Рус» допустили, что при желании застраховать риск невозврата инвестиций можно самостоятельно, однако ни одну СК, которая предложила бы такой продукт, посоветовать не смогли. До недавнего времени немногие МФО страховали собственные риски, связанные с предпринимательской деятельностью. Правда, в страховом случае (например, банкротство) выгодоприобретателем становилась МФК, объясняет гендиректор микрофинансовой компании «Займер» Роман Макаров. При этом, по словам эксперта, стоимость услуги перекладывалась на инвесторов. Такая «страховка» обходилась им в 1—2% от заявленного уровня доходности вложений. К тому же исключение МФО из реестра не является страховым случаем. «Практика страхования инвестиций в МФО на общем фоне носит характер очень редкого, буквально единичного исключения», — говорит Макаров. Поскольку крупные страховые компании такие договоры не заключают, некоторые МФО страховались у игроков второго эшелона — «Опоры», «Росмеда» и «Державы». На настоящий момент сами страховщики лишились лицензий. «Инвестор, конечно, может обратиться в страховую компанию самостоятельно, но от чего он будет страховаться? От риска дефолта? Тогда это будет индивидуальный страховой продукт, который будет стоить половину депозита», — отмечает гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин. Стоимость индивидуальной страховки в небольшой компании, по оценкам экспертов, может достигать 4—5% от суммы вложений, что в значительной степени нивелирует разницу между процентными ставками по депозитам в банках (6—8%) и инвестиционными «вкладами» в МФК (15—20%). Финансовые риски — один из наиболее сложных для оценки и прогнозирования убытков, поэтому отношение страховщиков к нему настороженное, констатирует вице-президент и руководитель центра управления страховым портфелем страхового дома «ВСК» Василий Бусаров. «К сожалению, оценить устойчивость финансового положения, взвешенно проверить прозрачность финансовой отчетности и репутацию микрофинансовой организации и соотнести риски не всегда возможно», — подчеркивает эксперт. К слову, в банках коммерческое страхование не развивалось до появления государственного Агентства по страхованию вкладов. Появление чего-то подобного для МФО могло бы быть полезно для рынка, считает финансовый директор группы компаний Eqvanta (бренд «Быстроденьги») Илья Соловий. Однако вероятность такого события в ближайшее время стремится к нулю. «Ввиду высоких рисков в МФО-секторе на ближайшие два-три года ЦБ вряд ли будет вводить обязательные требования к МФО по страхованию привлечения денежных средств», — уверен Соловий. Получается, страховать инвестиции в МФО кредиторам невыгодно, рискованно и практически невозможно. В ситуации, когда застраховать риски — не вариант, эксперты советуют их снижать, грамотно оценивая состоятельность, репутацию и перспективы микрофинансовой компании. Тест на «пылесос» Первое, на что инвесторам стоит обращать внимание при выборе микрофинансовой компании, — ведет ли она реальную деятельность. Как давно компания находится на рынке, кому она принадлежит и не номинальны ли собственники бизнеса, в каких объемах выдаются микрозаймы и насколько активно они взыскиваются. Не менее важным инструментом станет проверка посещаемости веб-страницы МФО. Это позволит оценить на первоначальном этапе вероятность того, что МФК работает, а не «пылесосит» деньги инвесторов. Сигналами для клиента могут стать повторяющиеся случаи изменения места постановки на налоговый учет, регистрация по адресу массовой регистрации, отсутствие собственных или арендованных основных средств, необходимых для осуществления их деятельности, наличие у одного собственника нескольких МФО и признаки «массового» директора, отмечают в профильной СРО «МиР». Такие данные можно проверить по специализированным системам, например через «СПАРК-Интерфакс». О чем говорят рейтинги Оценка рейтинговых агентств, безусловно, может быть полезной при выборе МФК для инвестирования. При этом важно понимать, что лицензии Центробанка есть только у двух кредитных рейтинговых агентств — «Эксперт РА» и АКРА. Например, у «Мани Фанни Онлайн» до февраля 2019 года был рейтинг «АА.mf» со «стабильным» прогнозом, но присвоило его Национальное рейтинговое агентство, не аккредитованное ЦБ. При оценке микрофинансовых компаний рейтинговые агентства анализируют риск-профиль, бизнес-модель, соотношение собственного капитала компании и портфеля микрозаймов, чистую процентную маржу МФО (рентабельность) и другие показатели отчетности. Но инвестору нужно обращать внимание не только и не столько на уровень рейтинга, сколько на действия с ним: отзыв, изменение уровня рейтинга или прогноза по нему. «Как правило, отказ от рейтинга может быть следствием возросшего риска снижения кредитоспособности компании, что может в дальнейшем привести к снижению рейтинга, либо связан с пересмотром стратегии развития компании и ее перехода в другой сегмент», — рассказывает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Руслан Коршунов. У семи нянек МФО без глазу Само по себе членство микрофинансовой компании в СРО «МиР» еще не является подтверждением ее надежности. В саморегулируемую организацию вступают все МФК, включенные в реестр ЦБ, и по закону СРО в членстве отказать не может. «Требований к действующим членам у нас нет, так как они есть у Банка России. Вместе с тем с этого года мы осуществляем проверки по обозначенным критериям тех компаний, которые хотят вступить в нашу организацию», — заявили в пресс-службе СРО «МиР». Организация имеет право проверять только исполнение базовых стандартов и внутренних нормативных документов СРО, при наличии нарушений МФК могут исключить. Основной контроль за МФО приходится на Центробанк. «Мы предоставляем в ЦБ ежемесячную отчетность, плюс к этому регулятор отслеживает ряд индикаторов в ежедневном режиме», — рассказывает Гришин из «МигКредита». Но и пристальный контроль мегарегулятора не защитит компанию от несостоятельности, а инвесторов — от риска невозврата вложений. Одной из причин исключения из реестра МФК часто становится предоставление недостоверной отчетности, как это было с «Домашними деньгами», «Мани Фанни Онлайн» и «Городской сберкассой». Неплохим сигналом при анализе уровня надежности может стать выпуск МФК биржевых облигаций. «Сам факт наличия у МФО таких финансовых инструментов, обращающихся на бирже, дает дополнительную уверенность инвестору, потому что надзор за эмитентом осуществляется сразу по нескольким линиям. Это и регулятор, и сама фондовая биржа», — отмечает Гришин. Но и этот фактор, разумеется, не гарантирует, что у компании не появится проблем — «Домашние деньги» тоже выпускали облигации. Чудеса в решете При выборе доходности инвестору следует помнить классическое правило: чем выше доходность, тем больше риск. «Агрессивная политика по привлечению дорогих пассивов, как показывает практика, зачастую может свидетельствовать об острой потребности компании в ресурсах для выживания, а не для развития», — отмечает Руслан Коршунов. При этом при анализе доходности стоит учитывать продуктовую линейку МФО. Так, доходность инвестиций в компанию, выдающую обеспеченные займы (например, «Кар Мани»), априори будет ниже. «Займы «до зарплаты», рынок которых сейчас ЦБ наиболее активно регулирует, становятся менее доходным направлением, чем так называемые cash loans, которые более похожи на классические потребительские кредиты и меньше подвержены регулированию», — констатирует старший аналитик группы рейтингов финансовых институтов АКРА Александр Рудых. Евгения ОГУРЦОВА, Юлия КОШКИНА, Banki.ru

20.05.2019 Пять страхов, которые мешают вам создать капитал


Несмотря на рост популярности инвестиций, Россия все еще существенно отстает от развитых стран. Лишь 2% наших граждан готовы зарабатывать на фондовом рынке, остальные предпочитают банки и матрацы. Число открытых индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) на Московской бирже достигло 721 тыс., а всего число частных инвесторов превысило 2,3 млн человек. В прошлом году на фондовый рынок пришли более 700 тыс. граждан, опередив динамику всех прошлых лет. Но это лишь ничтожная доля экономически активного населения. Даже общемировая доля частных инвесторов выглядит намного более значительно — 1 млрд человек, или 13% всего населения планеты. Естественно, лидируют развитые страны, такие как США или Япония, где ценные бумаги покупают более 40% граждан. В России свои капиталы большинство граждан привыкло хранить наличными, максимум — на банковском вкладе. Сейчас на банковских депозитах аккумулировано более 28,2 трлн рублей. Это гигантская сумма, которую можно сопоставить, например, со стоимостью десяти крупнейших компаний на отечественном фондовом рынке — 28,59 трлн рублей. Или в 1,5 раза больше текущего бюджета страны. Проблема в том, что с помощью банковского вклада никогда не удастся приумножить свои сбережения. В лучшем случае защитить от инфляции. Ведь любой банк заинтересован прежде всего в том, чтобы максимально заработать на разнице между стоимостью выданных кредитов и привлеченных денег. Поэтому успешно работающей и устойчивой кредитной организации нет смысла завышать ставки. На фондовом рынке компания или банк могут лишь опосредованно влиять на котировки своих бумаг: например, выкупая их (buyback) и снижая объем в обращении или меняя размер дивидендов. Остальное определяют крупные игроки, ожидания инвесторов по поводу перспектив бизнеса, прогнозы аналитиков и т. д. И все это порождает неопределенность. Разбираем основные страхи, мешающие пробовать зарабатывать и эффективно приумножать накопления. Продуктовый виджет Недоверие к финансовым институтам Всегда страшно, что с вашими деньгами что-то произойдет. Их украдут, брокер или управляющая компания обанкротятся либо средства будут потеряны из-за технической ошибки. Банковские вклады хотя бы застрахованы, и в случае отзыва лицензии АСВ вернет все с процентами. На фондовом рынке такая практика тоже существует, правда, в других странах, например в США. У нас финансовые власти пока только обсуждают проект, который бы позволил бы защитить деньги на ИИС. Что произойдет, если брокер, у которого вы открыли счет, разорится? Или обанкротится управляющая компаний, в ПИФы которой вы вложили деньги? По закону имущество пайщиков не входит в состав активов самой УК. Денежные средства находятся на отдельном расчетном счете в банке, а ценные бумаги находятся на счетах ДЕПО в специализированном депозитарии. Депозитарий наряду с регистратором ведет учет прав собственности инвесторов (та же система действует и для брокерских счетов), а также контролирует действия управляющих компаний. В крупных компаниях есть и свой внутренний контроль, который отвечает за то, чтобы управляющий не выходил за рамки прописанной для фонда стратегии. В случае банкротства УК или брокера ценные бумаги просто предаются другому участнику рынка. Имущество ПИФа также может быть распродано, а деньги возвращены пайщикам. При заключении договора с брокером стоит обратить внимание на пункт, позволяющий ему использовать ваши бумаги для операций РЕПО — то есть одалживать другим игрокам. Лучше не соглашаться на это условие. Конечно, все не гарантирует защиты в случае недобросовестных действий компании (особенно если речь идет о схемах доверительного управления или консультирования). О подобных случаях портал Банки.ру писал неоднократно. Впрочем, от подобного не застрахованы и банковские вкладчики. Вспомним хотя бы историю с клиентами Татфондбанка, деньги которых обманом перевели в инвестиционный фонд «ТФБ Финанс», или случай с клиентами банка «Траст», купившими его кредитные ноты. Налоги и комиссии съедят весь доход В отличие от банков, за услуги УК и брокеров, действительно, нужно платить. Однако так ли это страшно? Во-первых, размеры комиссий за управление ПИФов всегда раскрываются на сайте компании, также как тарифы за операции брокеров. Как правило, чем агрессивнее и потенциально доходнее стратегия, тем выше комиссия . Комиссии брокеров также могут существенно отличаться, поэтому прежде, чем выбрать тариф, стоит подумать, как часто будут совершаться операции и в каких объемах. Если речь о разовых сделках, то лучше выбрать стандартные тарифы. Еще больше сэкономить можно, если покупать бумаги биржевых ПИФов или ETF. Способов минимизировать налоги, которые по закону инвесторы должны платить со своих доходов, также немало. Один из самых популярных способов — открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Как получить налоговый вычет и заработать на этом, можно прочитать здесь . Налоговые льготы предусмотрены и для пайщиков инвестиционных фондов, а также для владельцев облигаций, выпущенных после января 2017 года. В случае покупки инвестором еврооблигаций Минфина доход, полученный от курсовой переоценки, также не облагается налогом. Деньги можно потерять Конечно, если вы покупаете облигации с доходностью 15—20% годовых, велика вероятность, что проблемы в бизнесе приведут компанию к банкротству. В этом случае, как свидетельствует статистика, шансы вернуть деньги ничтожно малы. Особенно если речь шла о покупке субординированных бондов, обязательства по которым в случае банкротства эмитента гасятся в последнюю очередь. Поэтому регулятор предписал эмитентам, выпускающим подобные инструменты, размещать их только среди квалифицированных инвесторов. Такая же история с акциями, которые могут терять значительную часть стоимости в случае ухудшения финансовых показателей или, например, санкций. Скажем, бумаги того же «Аэрофлота», еще пару лет торговавшиеся по 190 рублей, сейчас стоят вдвое меньше. Еще нагляднее пример «Магнита», потерявшего за два года 2/3 капитализации. Вместе с тем есть и масса обратных примеров, когда за короткий период времени акции компании показывали заметный рост. Например, в прошлом году на фоне ослабления рубля и роста нефтяных цен акции компаний нефтяного сектора показывали рекордный рост . Акции «Роснефти» выросли на 48%, а «Новатэк» принес инвесторам доход свыше 65%. Поэтому лучший способ не потерять деньги — покупать бумаги разных компаний из разных отраслей и не терять голову, если вдруг акции Сбербанка или «Газпрома» показывают минус. Пока вы не продали ценные бумаги, ваш убыток только на экране компьютера. Опытные инвесторы, напротив, используют это время, чтобы докупить бумаги в портфели и увеличить потенциальную доходность вложений. Для инвестиций нужно много времени и денег Если вы пользуетесь мобильным банком или у вас установлено специальное приложение, вовсе не обязательно просиживать часы перед терминалом, отслеживая графики и колебания котировок акций. Если речь о длительных накоплениях, то достаточно периодически заглядывать в планшет или телефон, чтобы узнать последние новости или найти перспективную для инвестиций бумагу. Тем более можно воспользоваться советами робоэдвайзеров. Такой подход, конечно, не позволит стать профессиональным трейдером, но позволит понять основные принципы инвестиционного рынка. Для этого не требуется иметь на счете миллионы рублей. Большинство продуктов для частных инвесторов устроены так, что начать можно буквально с парой тысяч. Например, некоторые управляющие предлагают купить бумаги ПИФов буквально за 100 рублей. Стоимость облигаций на бирже обычно находится в пределах 1 тыс. рублей, акции обычно продаются лотами. Например, чтобы стать акционером Сбербанка и получать регулярные дивидендные выплаты, достаточно иметь 2,3 тыс. рублей, и чуть дешевле обойдется покупка акций «Газпрома». Бумаги обеих компаний продаются лотами по 10 акций. Покупая бумаги на брокерский счет или ИИС, стоит помнить, что у многих инвесткомпаний есть минимальные комиссии, поэтому регулярные покупки бумаг на незначительные суммы могут заметно сократить будущую прибыль или даже привести к потерям. Сбережения в рублях не очень надежны Рост курсов ведущих мировых валют в прошлом году лишний раз убедил многих в том, как ненадежен отечественный рубль. Поэтому все большее число россиян делают ставку на сбережения в долларах и евро. В I квартале в ЦБ зафиксировали рост доли вкладов граждан в валюте с 20,3% до 21,5%. Однако вклады — далеко не единственный вариант для тех, кто делает ставку на иностранную валюту. Совсем недавно у российских инвесторов появилась возможность вкладывать деньги в валютные ПИФы. Причем сделать это можно, как купив бумаги торгующегося фонда на бирже, так и напрямую в управляющей компании. Как устроен этот инструмент и сколько придется заплатить инвестору, подробно можно прочитать в статье Банки.ру. Более популярный вариант — покупка бумаг иностранных компаний через Санкт-Петербургскую биржу. Сейчас площадка предлагает котировки более 800 акций и облигаций. В апреле биржа зафиксировала рекордный объем сделок с иностранными бумагами, а число инвесторов превысило 60 тыс. человек. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru
 

20.05.2019 Ипотека не выдалась


Россияне «притормозили» оформление ипотечных кредитов. Уровень конверсии одобренных заявок снизился до рекордно низких 25%. «Рост числа выдаваемых ипотечных кредитов, который мы наблюдали в последние несколько лет, немного снижается. Анализ входящего потока заявок показал, что в марте 2019 года отмечен рекордно низкий показатель take rate (уровень конверсии одобренных заявок) — всего 25%, когда в среднем он составляет 40%», — говорит генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин. Меньше, но больше О том, что интерес к ипотечному кредитованию снизился, свидетельствуют и данные Центробанка. Так, за январь — март в России было выдано 284 тыс. ипотечных кредитов на сумму 618 млрд рублей. Число выданных ипотечных кредитов в начале этого года снизилось на 5%, а общая сумма — увеличилась на 6%. В «Эквифаксе» указывают, что возросла средняя сумма кредита. «Растет средняя сумма выдаваемых кредитов на покупку недвижимости. По итогам первых трех месяцев 2019 года она составила 2,46 миллиона рублей, что на 23% больше, чем в первом квартале 2018-го. В совокупности эти факторы могут говорить о том, что кредиторы стали тщательнее подходить к вопросу оценки потенциального заемщика, предпочитая выдавать более крупные суммы надежным клиентам», — рассуждает Лагуткин. «Уровень конверсии одобренных заявок в кредиты мог снизиться в связи с тем, что заемщики временно отложили покупку квартиры в ожидании снижения ставок. Кроме того, клиенты могли не уложиться в срок действия одобренной заявки из-за затянувшихся поисков подходящего объекта недвижимости», — отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. На решение о том, чтобы отложить оформление ипотечного кредита, влияет закредитованность и отсутствие перспектив, добавляет генеральный директор компании «Иволга Капитал» Андрей Хохрин. «На сегодняшний день существует излишняя закредитованность населения, размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей. В последнее время увеличилось количество просрочек по выплате кредитов гражданами. Конечно же, это связано с тем, что продолжительное время падают реальные доходы россиян», — считает он. Надо принимать в расчет, что произошло изменение условий со стороны банков, указывает генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев. «Банки практически перестали выдавать ипотеку с низким первоначальным взносом, кроме того, стали более строго оценивать доходы и платежеспособность. Так что некоторое ужесточение условий со стороны банков произошло. Что касается заемщиков, возможно, что, получая итоговое предложение от банка, они понимают, что условия не вписываются в их ожидания. Возможно также, что заявки подаются в несколько банков, заемщик выбирает более привлекательные, и один банк фиксирует отказ, а второй выдает кредит», — размышляет Самиев. Продуктовый виджет Заемщики не заслужили одобрения? Банки, в свою очередь, утверждают, что не меняют свои подходы к оценке заемщиков и ориентируются на рост ипотечных портфелей. По данным ОКБ, уровень одобрения ипотечных заявок в I квартале 2019 года составил 72%, что на 8 процентных пунктов меньше уровня I квартала 2018-го. Опрошенные представители банков («Открытия», ВТБ, Абсолют Банка, МКБ) говорят о том, что не ужесточают требования к заемщикам и стабильно выдают кредиты. Так, ВТБ по итогам I квартала 2019 года заключил 61 тыс. ипотечных сделок на общую сумму 148 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем продаж вырос на 53%. Размер ипотечного портфеля ВТБ по состоянию на 1 апреля составил более 1,464 трлн рублей. «У нас показатель одобрения заявок по итогам первого квартала составляет 65—75% в зависимости от категории клиента и канала привлечения. По сравнению с прошлым годом этот показатель практически не изменился. Никакого ужесточения требований не было. Основная причина, по которой банк отклоняет заявки, — это плохая кредитная история, остальные причины носят индивидуальный характер», — рассказывает управляющий директор управления развития ипотеки банка «Открытие» Анна Юдина. Банки делают все возможное, чтобы упростить доступ к ипотечным кредитам, отмечает директор по цифровым технологиям ГК «Миэль» Юлия Федулаева. «Сейчас доступны различные формы подтверждения дохода, и на ставку по кредиту, как правило, этот параметр не влияет. «Облегчился» набор документов для скоринга, а форма предоставления информации содержит минимум сведений и стремится к универсальной для всех участников рынка. Это стало возможным в том числе благодаря интеграционным шлюзам с другими организациями и учреждениями. Созданы веб-сервисы для самоодобрений — теперь пользователь, не будучи специалистом в кредитовании, может оформить заявку и получить кредит самостоятельно», — говорит она. Ставки сделаны По данным информационно-аналитической службы Банки.ру, во II квартале 2019 года большинство банков снижали ставки по ипотеке и запускали новые предложения. «Прежде всего, они корректировали условия программ на рефинансирование ипотечных займов сторонних банков и условия предоставления семейной ипотеки, ставка по которой была зафиксирована правительством на весь срок кредита в размере 6% годовых (при этом ряд банков сейчас привлекают заемщиков, выдавая эти кредиты по ставке ниже 6% годовых, субсидируя часть ставки за свой счет). По состоянию на текущий момент средняя ставка по ипотеке, по нашим наблюдениям, составляет порядка 10,3% годовых», — комментирует эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова. По словам Самиева, до осени предпосылок для изменения ставок нет. «Сейчас будет период, когда ставки будут стабильны. В ближайшей перспективе нет предпосылок как для повышения, так и для снижения. До следующего движения ключевой ставки ипотечные ставки меняться не будут», — предполагает он. «По нашему прогнозу, до конца первого полугодия 2019-го существенных изменений ипотечных ставок на рынке не будет. Перспективы их снижения могут появиться во второй половине года, если Банк России перейдет к смягчению кредитно-денежной политики и понизит ключевую ставку», — говорит Екатерина Щурихина. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

17.05.2019 Курортный обман: чем грозит неуплата туристического сбора


Карточка Карточка Карточка Карточка Карточка Карточка Карточка
 


Новостные рубрики

Бизнес

Политика и законодательство

Экономика и финансы

Новости в мире

Право

Банки



Открытые вопросы