Документов : 25395, Книг : 1264, Новостей : 400, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2798, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 30 »  Апреля  20 17 г.

Реклама

  • Построй компанию мечты Тимбилдинг присоединяйся к нам в Алматы!
  • chuprina.kz

Новости

  Новые рыбные терминалы Камчатки смогут конкурировать с портами АТР
Так считают в Росрыболовстве.   На Камчатке реализуются несколько проектов в рыбной отрасли, которые открывают перспективы транспортировки рыбной продукции Северным морским путем, а также дадут возможность осуществлять поставки по экспортным...



  КНДР заявила о готовности потопить американский авианосец
КНДР заявила о готовности потопить американский авианосецКНДР заявила о готовности потопить американский авианосец



  Bloomberg заявил о стоимости бензина в России выше цен на топливо в США
Bloomberg заявил о стоимости бензина в России выше цен на топливо в США



  Макрон заявил о создании коалиции в случае победы на выборах
Лидирующий в первом туре выборов президента Франции экс-министр экономики страны Эммануэль Макрон заявил, что в случае своей победы на выборах станет «президентом патриотов», не пустившим к власти «националистов» и будет создавать коалицию. Макрон...



  Вручена Национальная премия в области адвокатуры и адвокатской деятельности за 2016 год
Вручена Национальная премия в области адвокатуры и адвокатской деятельности за 2016 годТоржественная церемония прошла уже в пятый раз. Награды вручали в четырех номинациях: "Дебют", "Триумф", "Деловая репутация" и "За честь и достоинство".



  Покрыли пятиэтажным
19 и 20 апреля кампания по «ковровой» реновации жилищного фонда в Москве вошла в фазу активных действий: главы управ провели встречи с жителями пятиэтажек, которые вылились в народные сходы, а Госдума приняла в первом чтении сырой и, по мнению...




Архив новостей

«Апрель, 2017 
ПнВтСрЧтПтСбВс
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
       

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости

Деловые новости последние новости бизнеса в России и мире

Мы рады предоставить нашим посетителям анонсы свежих новостных лент, у нас вы можете прочитать деловые новости, а также ознакомиться с последними новостями бизнеса в России и мире.



Бизнес

Все новости за сегодня

30.04.2017 «Евро мертв»: Ле Пен намерена вернуть Франции национальную валюту


Кандидат в президенты Франции от партии "Национальный фронт" Марин Ле Пен заявила, что хочет вернуть стране. Об этом 29 апреля политик заявила в интервью французской.

30.04.2017 Правозащитник Динар Идрисов задержан в 22 отделе полиции Санкт-Петербурга


Как сообщили порталу ОВД-Инфо очевидцы, его задержали минувшим вечером за ведение видеосъемки. Правозащитника повалили на пол, надели наручники и увели. Слышно было, как он кричал, что ему больно и требовал вернуть личные вещи. Сразу после задержания он-лайн трансляция, которую вел Идрисов, прервалась, а его телефон оказался выключен. В отделе полиции остаются участники акции «Надоел», т. к. им отказываются выдать копии протоколов.
 

30.04.2017 Можно ли доверить деньги МФО?


Часто встречаю предложения микрофинансовых организаций (МФО) вложить деньги под хорошие проценты. Это не мошенники?.

30.04.2017 Акция «Надоел» прошла более чем в 30 городах России


Акция «Надоел» прошла более чем в 30 городах России. Граждане относили письма президенту с требованием не идти на четвертый срок. Где-то все прошло благополучно, например, в Москве, Кирове, Уфе, Новосибирске, Чебоксарах и Ростове-на-Дону. А где-то власти действовали жестко. В Тамбове было задержано 23 человека, 21— в Туле. Трое — в Липецке. Самый жесткий сценарий власти реализовали в Санкт-Петербурге. Там на несогласованную акцию собралось около ста человек, и большинство из них были задержаны полицейскими. Среди них оказались координаторы движения «Открытая Россия» Андрей Пивоваров и Наталья Грязневич. Из-за этого некому было организовать отправку адвокатов к задержанным.
 

30.04.2017 Динамичный триллер: по пути в Европу Украине скучать не приходится


Главные новости отношений Украины и ЕС.   Отношения Украины и Евросоюза не оставляют времени для скуки. Между этими двумя «партнерами» постоянно что-то происходит: то решается вопрос безвизового режима, то выясняются вопросы торговли, то раздаются гранты и обещания… Обещаний.

30.04.2017 Грузия получит кредит от Всемирного банка в размере 47,2 млн евро


Грузии получит от Всемирного банка кредит в размере 47,2 млн евро для поддержки осуществляемых в стране реформ. Как сообщает представительство банка.
 

Политика и законодательство

Все новости за сегодня
Трамп ответил на вопрос о возможном военном вмешательстве в КНДР

30.04.2017 Трамп ответил на вопрос о возможном военном вмешательстве в КНДР


Трамп ответил на вопрос о возможном военном вмешательстве в КНДР

30.04.2017 Путин направил соболезнования главе Киргизии в связи с гибелью людей при сходе селя


Президент Владимир Путин выразил соболезнования главе Киргизии Алмазбеку Атамбаеву в связи с последствиями схода оползня в Ошской области, в результате которого погибли 24 человека. Об этом сообщает пресс-служба Кремля.
 

30.04.2017 Трамп о возможности военного вмешательства в КНДР: посмотрим


Президент США Дональд Трамп заявил, что "не очень обрадуется" ядерным испытаниям в КНДР и не стал исключать.
В Турции прошла новая волна массовых увольнений госслужащих

30.04.2017 В Турции прошла новая волна массовых увольнений госслужащих


В Турции прошла новая волна массовых увольнений госслужащих
 

30.04.2017 Порошенко прекратил украинское гражданство автора идеи об аренде Крыма


Президент Украины Петр Порошенко в субботу, 29 апреля, подписал указ о прекращении гражданства депутата Верховной Рады Андрея Артеменко в связи с добровольным приобретением им в 2005 году гражданства Канады. В Раде будут требовать досрочно прекратить его депутатские полномочия.

30.04.2017 Минкультуры назвало преувеличением сообщения об изъятии наследия из Международного центра Рерихов


По словам советника министра культуры России Кирилла Рыбака, заявление центра о незаконном изъятии наследия Рерихов являются провокаций. Он также рассказал, что в субботу кто-то с территории центра пытался перебросить через забор сумку с документами.
 

Экономика и финансы

Все новости за сегодня

29.04.2017 Apple добилась запрета на использование логотипа компании, на котором изображена груша. Дважды


Европейское ведомство по интеллектуальной собственности по просьбе Apple признала неприемлемое использование логотипа с грушей британской компанией Pear Technologies. Об этом сообщает The Register, пишут AIN.UA. В 2014 году небольшой разработчик программного обеспечения Pear Technologies решил зарегистрировать логотип с грушей. Юристы Apple немедленно обратились в суд, утверждая, что силуэт логотипа близок к фирменному яблоку производителя iPhone. Представители компании заявили, что Pear Technol...

29.04.2017 Потери урожая рапса и винограда из-за заморозков могут составить 10% - эксперт


Из-за заморозков потери урожая рапса и винограда могут составить 10%, а плодовых увеличится до 50%. Об этом в комментарии Голос UA сообщил руководитель агрометеорологического отдела Гидрометцентра Татьяна Адаменко. «Озимый рапс может пострадать, так в западных областях и на юге он находился в фазе образования цветения. А цветение это самая уязвимая фаза. Поэтому по оценкам эксперта потери урожая рапа могут составить до 10%. А вот у кукурузы еще фактически нет всходов. Поэтому она вообще не...
 

29.04.2017 Воскресные ярмарки состоятся в пяти районах Киева (адреса)


30 апреля в столице пройдут традиционные ярмарки, во время которых будут торговать сельскохозяйственной продукцией всех видов. Ярмарки проведут в пяти районах Киева, обещают низкие цены и свежие овощи. Об этом KV стало известно из сообщения пресс-службы Киевской горгосадминистрации (КГГА). При содействии Киевской городской и районных государственных администраций, учитывая обращения горожан и для более полного удовлетворения потребностей потребителей в сельскохозяйственной продукции 30 апреля бу...

29.04.2017 Кабмин сделал шаг к возвращению абонплаты за газ


Кабинет министров распространил субсидии на услуги по транспортировке и распределении природного газа. Это предусмотрено постановлением, которое было принято на заседании правительства 26 апреля, передает корреспондент ГолосUA. Постановлением предполагается внести изменения в порядок предоставления и назначения жилищных субсидий и распространяет ее на услуги по транспортировке и распределению природного газа. Как известно абонентская плата за газ предполагала оплату за услуги по транспортировке ...
 

29.04.2017 РФ добыла миллиарды кубов украденного украинского газа


С момента аннексии Крыма РоSSия из украинских месторождений на шельфе Черного моря выкачала миллиарды кубометров газа. Об этом 28 апреля в эфире Радио «Крым.Реалии» заявила глава компании «Черноморнефтегаз» Светлана Нежнова. «Одесское месторождение — крупнейшее, которое введено в эксплуатацию в 2011-12 годах. И из него наибольшее количество газа на сегодня добывается и поставляется в Крым. Фактически за 2014-й год из него нелегитимной властью Крыма, то есть РФ, был...

29.04.2017 Инспекторы труда получили право проверять предприятия без предупреждения


Кабинет Министров одобрил Порядок осуществления государственного контроля за соблюдением законодательства о труде от 26 апреля 2017 года № 295. Об этом сообщается на официальном сайте Кабмина. Согласно постановлению, инспекторы труда без предварительного уведомления имеют право самостоятельно и в любой час суток проходить в любые производственные, служебные, административные помещения объекта посещения, в которых используется наемный труд. Инспекторы труда также имеют право ознакомиться с любыми...
 





Новости в мире

Все новости за сегодня

30.04.2017 Ле Пен заявила о смерти евро


Евро является обузой для Франции, заявила кандидат в президенты страны Марин Ле Пен, добавив, что европейская валюта мертва. По ее словам, Франции нужно управлять валютой в соответствии с экономической ситуацией, «потому что сегодня единая валюта – это обуза», передает РИА «Новости»  со ссылкой на Parisien. Ле Пен сказала, что право управления валютой приведет к тому, что евро будут пользоваться только крупные компании в международной торговле, а для ежедневных покупок евро использовать не будут. В случае победы на выборах Ле Пен собирается провести референдум об отказе от евро. Она считает, что единая валюта нежизнеспособна из-за разницы конкурентоспособности разных стран.
«Морской котик» рассказал в мемуарах о ликвидации бен Ладена выстрелом в голову

30.04.2017 «Морской котик» рассказал в мемуарах о ликвидации бен Ладена выстрелом в голову


Боец американского элитного подразделения морские котики Роберт О'Нил описал в своей книге финал спецоперации «Копье Нептуна» в пакистанском Абботтабаде. 41-летний отставной военный рассказал, как убил основателя «Аль-Каиды» выстрелом в голову, а затем произвел «контрольный».
 

30.04.2017 Порошенко «прекратил» украинское гражданство автора идеи об аренде Крыма


Президент Украины Петр Порошенко подписал указ о «прекращении» украинского гражданства депутата Верховной рады от Радикальной партии Андрея Артеменко, получившего гражданство Канады, сообщил глава «радикалов» Олег Ляшко. Ляшко в Facebook заявил, что впервые «за 26 лет независимости» украинский чиновник ответил за получение в нарушение конституции Украины второго гражданства. При этом Ляшко подчеркивает, что та же конституция запрещает лишать украинского гражданства, но не запрещает гражданство «прекращать», в частности, в случае добровольного получения второго гражданства. «Теперь мы будем требовать, чтобы парламент на первом пленарном заседании 16 мая досрочно прекратил депутатские полномочия Артеменко», - заявил Ляшко. Ляшко также заявил, что намерен добиваться наказания для всех украинских депутатов, чиновников или сотрудников спецслужб с несколькими гражданствами. По его словам, они должны лишиться «мандата или работы». «Предателям, которые плюют на конституцию Украины, не место на государственной службе! Меня откровенно удивляет, почему никто до меня не додумался реально привлекать к ответственности владельцев нескольких паспортов», - заявил он. Ляшко также сообщил, что, по его данным, Артеменко вылетел в Вену. Глава Радикальной партии выразил надежду, что тот сдаст паспорт гражданина Украины. Напомним, депутат Верховной рады Украины от Радикальной партии Андрей Артеменко в феврале предложил  поэтапный план отмены антироссийских санкций. Кроме того, Артеменко заявил, что на Украине нужно провести референдум  о передаче Крыма в аренду России на 30–50 лет, а по истечении этого срока организовать новый плебисцит о принадлежности Крыма.
Кличко прокомментировал поражение в чемпионском бою с Джошуа

30.04.2017 Кличко прокомментировал поражение в чемпионском бою с Джошуа


Украинец Владимир Кличко прокомментировал поражение от британца Энтони Джошуа в бою за титул чемпиона мира по версиям Всемирной боксерской ассоциации (WBA), Международной боксерской федерации (IBF) и Всемирной боксерской организации (IBO) в тяжелом весе. Он отметил, что победил лучший боксер, и выразил Джошуа уважение.
 

30.04.2017 Папа Римский поддержал обеспокоенность России судьбой христиан на Ближнем Востоке


Папа Римский Франциск согласился с необходимостью защитить христиан на Ближнем Востоке, о которой говорит Россия. Он сообщил, что в курсе обеспокоенности Москвы судьбой христиан в регионе, передает  ТАСС . По его словам, «сегодня больше мучеников, чем в первые века христианства, особенно на Ближнем Востоке». Франциск посетил церковь в Каире на территории православного коптского соборного комплекса, где 11 декабря прошлого года был совершен теракт. Визит Папы Франциска состоялся на фоне растущих преследований христиан  на Ближнем Востоке со стороны радикальных исламистов. В частности, ИГИЛ объявляло одной из своих целей очистить регион от христиан. Напомним, в начале апреля боевики террористической организации устроили взрывы  в христианских (коптских) церквях на севере Египта. Патриарх Московский и всея Руси Кирилл в ноябре  назвал изгнание христиан с Ближнего Востока цивилизационной катастрофой.

30.04.2017 Озвучены основные пункты стратегии ЕС по Brexit


Стратегия стран Евросоюза по переговорам с Лондоном о Brexit утверждена на саммите ЕС за рекордные четыре минуты, сообщил глава Еврокомиссии Жан-Клод Юнкер; тем временем стало известно, что Великобритания заблокировала важное бюджетное решение ЕС. «Сегодня в первый и последний раз мы закончили (дискуссию) за четыре минуты. Не ждите, что такое повторится снова», - приводит слова Юнкера  ТАСС . «Будь более оптимистичным», - немедленно вставил стоящий рядом глава Европейского совета Дональд Туск. «Это именно то, о чем мне каждый раз говорит премьер (Великобритании Тереза) Мэй, - немедленно отпарировал Юнкер. - Каждый раз, она мне повторяет: будьте терпеливы и амбициозны. Сегодня мы можем сказать то же самое Великобритании». 3 мая Еврокомиссия утвердит мандат главного переговорщика ЕС по Brexit Мишеля Барнье. Страны ЕС договорились, что партнерство с Великобританией будет обсуждаться только после того, как решатся основные вопросы, касающиеся Brexit. ЕС определил три ключевых вопроса переговоров с Лондоном. Первый – гарантии свободы перемещения и полного социального обслуживания граждан стран ЕС в Великобритании и британцев в странах Евросоюза. Второй – взаимные финансовые обязательства Лондона и Брюсселя. Третий – проблема ирландской границы. ЕС указывает, что физических границ между Республикой Ирландией (член ЕС) и британской Северной Ирландией быть не должно, как это предусмотрено Белфастским соглашением 1998 года. В стратегии Брюсселя признается, что Brexit может создать хаос как в Великобритании, так и в странах ЕС.  В тексте подчеркивается, что «любое соглашение о свободной торговле должно быть сбалансированным, амбициозным и обширным», но не может «равняться участию в едином рынке или его отдельных частях». Тем временем Frankfurter Allgemeine Zeitung сообщила, что Великобритания на неделе заблокировала среднесрочный пересмотр бюджета ЕС на финансовый период сроком на семь лет. Лондон наложил вето на решение стран Европы выделить 6 млрд евро на береговую охрану, строительство границы и сотрудничество с Африкой в миграционном вопросе, передает РИА «Новости» . По словам Юнкера, иногда ему кажется, что «британские друзья» недооценивают технические сложности, стоящие перед ЕС. Reuters сообщает, что Лондон не хочет принимать спорные решения до парламентских выборов в Великобритании. Напомним, участники саммита 27 государств-членов Евросоюза единогласно одобрили рекомендации для переговоров с Лондоном по выходу Великобритании из ЕС. Стратегия Евросоюза относительно переговоров по Brexit с Лондоном допускает сценарий, при котором возможен их провал . При этом любые сепаратные переговоры с Лондоном об отношениях после выхода Великобритании из Евросоюза запрещены.
 

Право

Все новости за сегодня
Кассация направила на пересмотр дело "РТ-Энерготрейдинга" и "АвтоВАЗа"

28.04.2017 Кассация направила на пересмотр дело "РТ-Энерготрейдинга" и "АвтоВАЗа"


АС Поволжского округа по жалобе энергосбытовой компании отменил решение апелляции, которая отказала ей во взыскании более 413 млн руб. задолженности с "АвтоВАЗа".
Юристы "Брукхаус Дерингер" подготовят для ВЭБа заключения о последствиях санкций

28.04.2017 Юристы "Брукхаус Дерингер" подготовят для ВЭБа заключения о последствиях санкций


Филиал британской юрфирмы в Москве запросил за свои услуги 1,59 млн руб., средняя почасовая ставка - 21 750 руб.
 
ФНС применит внесудебный порядок исключения из ЕГРЮЛ к нарушителям закона об адвокатуре

28.04.2017 ФНС применит внесудебный порядок исключения из ЕГРЮЛ к нарушителям закона об адвокатуре


Адвокатской палатой Новосибирской области и региональное управление ФНС приняли решение о ликвидации еще четырех компаний, которые незаконно используют в своих названиях термины, связанные с адвокатурой.
ВККС ищет зампредов в пять арбитражей

28.04.2017 ВККС ищет зампредов в пять арбитражей


Вакантны, в частности, должности заместителей председателей АС Астраханской, Омской и Нижегородской областей.
 
Основатель "Русского Радио" подал еще один иск против "Русской медиагруппы"

28.04.2017 Основатель "Русского Радио" подал еще один иск против "Русской медиагруппы"


Акционер "Русской медиагруппы" (РМГ) подал четвертый за год иск против холдинга, он оспаривает решения руководства.
Россия направила в Интерпол запрос о розыске и аресте Яценюка

28.04.2017 Россия направила в Интерпол запрос о розыске и аресте Яценюка


Россия направила в Генеральный секретариат Интерпола запрос об объявлении в международный розыск бывшего премьер-министра Украины Арсения Яценюка, сообщает РБК.
 

Банки

Все новости за сегодня

28.04.2017 Кому за 300


Банк России встречает Праздник Весны и Труда ударным трудом — отозвал очередные три лицензии. Таким образом, количество отозванных банковских лицензий в «эпоху Набиуллиной» превысило 300. По этому показателю Россия уверенно держит первое место в мире. Банк в России умирает раз в пять дней 28 апреля Банк России лишил лицензии три кредитные организации — владимирский Владпромбанк, московский Международный Строительный Банк и омский банк «Сибэс». Тем самым количество банков, лишенных с начала «эпохи Набиуллиной» лицензий, превысило умопомрачительную отметку 300. Представители банковского сообщества называют темп отзыва лицензий «беспрецедентным» и расходятся в оценках последствий такой «зачистки». Эльвира Набиуллина возглавила Банк России с 24 июня 2013 года, став первой женщиной на посту главы национального банка страны, входящей в «большую восьмерку» (на тот момент Россия еще входила в эту неформальную организацию). На момент ее прихода на эту должность в России действовало 893 банка. За 1 405 дней (на 28 апреля 2017 года) Центробанк отозвал 302, аннулировал 45 и выдал пять новых лицензий. По данным информационно-аналитической службы портала Банки.ру, в настоящее время в России действует 551 банк. Нетрудно подсчитать, что какой-нибудь банк в России лишается лицензии примерно каждые 4,6 дня. Новость После того как Эльвира Набиуллина стала главой ЦБ, количество отзывов нарастало с каждым годом. Если в 2013 году (в котором Набиуллина «правила» чуть менее полугода) было отозвано 37 лицензий, то в 2014 году — почти в три раза больше — 90, в 2015-м — 98, в 2016-м — 103. Самыми крупными жертвами по величине активов стали Внешпромбанк (пока единственный банк, на момент лишения лицензии входивший в топ-30), «Интеркоммерц», Мастер-Банк, «Российский Кредит» и Инвестбанк. Месячный рекорд отзывов был поставлен в ноябре 2015 года, когда лицензий лишились сразу 16 банков. «Если мы не отзовем, банк продолжит воровать» Ассоциация российских банков (АРБ) сопоставила количество банков с численностью населения и пришла к выводу, что в России произошло существенное сужение рынка банковских услуг. Так, по числу банков на 100 тыс. населения Россия уступает США, Германии, Австрии, хотя и опережает Китай. 1. Австрия — 7,18. 2. Германия — 2,09. 3. США — 1,57. 4. Италия — 1,02. 5. Россия — 0,39. 6. Китай — 0,30. «Из крупных банковских держав показатель меньше, чем у России, только у почти полуторамиллиардного Китая. При этом китайцы, наоборот, активно наращивают количество действующих банков, поставив задачу довести обозначенный выше показатель до отметки 0,5+ до конца 2020 года», — указали в АРБ. Ассоциация российских банков считает, что российское государство стремится к полному контролю за банковской системой, «абсолютно не обращая внимания ни на мнение большей части банковского сообщества, ни на мнение экспертов, ни на мнение клиентов банков относительно необходимости и важности конкуренции во всех отраслях». Эльвира Набиуллина на съезде АРБ в марте заявила, что для Банка России очищение банковской системы от недобросовестных, неустойчивых и криминальных игроков — ключевой приоритет. «Мы отзываем лицензию, когда понимаем, что действия менеджмента и собственников банка абсолютно не соответствуют интересам его вкладчиков и кредиторов, что банк уже не сможет вернуться к устойчивому состоянию, потому что у него «дыра» в капитале. Если мы не отзовем лицензию у такого банка, то он продолжит подделывать отчетность, забирая средства у вкладчиков, прямо их воровать, выводя активы, или кредитовать неэффективные проекты часто аффилированных с банком лиц и т. д., и т. п. По сути, неэффективно или злонамеренно распоряжаться чужими деньгами», — объяснила мотивы принятия подобных решений глава ЦБ. «Контуры банковской системы станут понятны в ближайшие 2—3 года» По мнению экспертов, зачистка банковского рынка стала следствием повышения качества надзора, который длительное время игнорировал деятельность недобросовестных финансовых организаций. Директор группы банковских рейтингов АКРА Александр Проклов полагает, что можно говорить о повышении качества надзора в последние годы. «Сам по себе набранный темп отзыва лицензий, конечно, является беспрецедентным. Однако происходящее оздоровление банковской системы, на наш взгляд, следует приветствовать, поскольку банковская система России (с более чем 1 тысячей банков в недавнем прошлом) явно не соответствовала ни масштабу экономики, ни требованиям к качеству банковских услуг. АКРА ожидает дальнейшего сокращения численности кредитных организаций в 2017 году — по нашей оценке, около 60 банков могут потерять лицензии в текущем году. В дальнейшем процесс продолжится, а контуры новой банковской системы станут окончательно понятны примерно через два-три года», — говорит Проклов. «Проблема нечистоплотных банков слишком долго игнорировалась регулятором, — говорит президент банка «Воронеж» Олег Кисляк. — Фактически текущая ситуация указывает, что до 2013 года надзор в банковском секторе осуществлялся неэффективно. Те банки, которым удалось пройти через этот сложный период, на порядок надежнее по сравнению с 2013 годом. Однако общий негатив, связанный с банковским сектором, может ударить по любому надежному игроку, за исключением топ-50, так сильно, что устоять будет сложно. К сожалению, ситуация сейчас такова, что концентрация банковского сектора приходится именно на госбанки, однако после стабилизации ситуации этот процесс пойдет вспять». По словам руководителя информационно-аналитической службы портала Банки.ру Сабины Хасановой, необходимо обратить внимание на последствия, с которыми сталкиваются клиенты покинувших рынок банков. «В самом уходе с рынка недобросовестных банков и банкиров ничего плохого нет. Напротив, эти изменения в конечном итоге способствуют оздоровлению системы и несут в себе положительные изменения для сектора. Проблема в том, что уход банков с рынка сопровождается у нас выявлением огромных «дыр» в балансах, бегством остающихся безнаказанными топ-менеджеров, а также огромными потерями для кредиторов, — вот что является самым критичным и болезненным в данном процессе. Ведь на текущий момент буквально каждый лишившийся лицензии банк при вскрытии обнаруживает очередную «дыру», — говорит Сабина Хасанова. Цитата Экономика тоже виновата Банкопад в России связан не только с активной деятельностью регулятора, но и с экономическими причинами, отмечает управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Станислав Волков. «Важную роль также сыграло одновременное падение доходности традиционного банковского бизнеса и ужесточение борьбы с сомнительными операциями, на которых многие банки также хорошо зарабатывали. Из-за этого инвестиционная привлекательность банковского бизнеса резко упала, собственники банков стали терять к ним интерес. Однако выйти из бизнеса цивилизованно, через продажу бизнеса / сдачу лицензии, захотели единицы, большинство постаралось забрать перед отзывом лицензии из банка все что можно», — говорит Волков. Александр Проклов также обращает внимание на то, что ужесточение регулирования и надзора совпало по времени с экономическим кризисом последних лет. «Банковская система сначала боролась с аномальными колебаниями стоимости фондирования, валютной волатильностью и кризисом в реальном секторе (в 2014—2015 годах), затем медленно приходила в себя, а сейчас начинает сталкиваться с новым вызовом — быстрым снижением инфляции и сжатием процентной маржи, что требует постоянной работы с операционными расходами. Вероятно, первые выводы об эффективности банковской системы в новой ситуации можно будет сделать по итогам 2017 года», — предполагает Проклов. Без «прачечных» и «кормушек» Станислав Волков считает очевидным достижением регулятора снижение по сравнению с 2013 годом объема сомнительных операций, связанных с отмыванием доходов и обналичиванием. «В части повышения надежности банковской системы еще многое предстоит сделать, так как экономический спад 2015—2016 годов оказал сильное давление на качество активов и, как следствие, надежность банков, в том числе крупных. Рост доли госбанков оказывает негативное влияние на конкурентную среду, но не следует забывать о жесткой конкуренции среди самих госбанков. Эта конкуренция и смягчает негативные эффекты роста концентрации активов банков для клиентов. По мере улучшения экономической ситуации привлекательность банков для частных инвестиций возрастет, что и поможет переломить тренд на огосударствление банковской системы», — поясняет Волков. Председатель правления Риабанка Борис Липкин указывает на произошедшее вследствие политики регулятора огосударствление банковского сектора. «Банковская система — производная от экономики. Что у нас в экономике с госсектором? Он растет, соответственно, это же происходит и в банковской системе. Когда экономика растет, банки работают стабильно и прибыльно. А если денежная масса сжимается, как это сейчас происходит, то на чем банкам зарабатывать? Роста кредитования нет, с розницей работать — большие риски. Прибыль у банков, по статистике, увеличивается, но только у тех, у кого есть доступ к госресурсам. А у большинства банков она около нуля. Во всех банках, включая крупнейшие государственные, сегодня при желании можно найти проблемы. При таком подходе в первую очередь всегда страдает бизнес, вкладчики прогоревших банков хотя бы получают 1,4 миллиона рублей страхового возмещения. А бизнес, который держит в банках остатки на счетах, депозиты, все теряет. Понятно, что конкуренция в современном мире не единственный фактор развития, как это было раньше. Но тем не менее важность этого фактора никто не отменял. Банковская система сжимается, в регионах уже, как правильно отмечалось в докладе Ассоциации российских банков, не хватает доступных банковских услуг», — сетует банкир. Цитата Чем больше в России будет различных банков и финансовых организаций, тем лучше для развития рынка и конкуренции, но ЦБ избавляет рынок от недобросовестных игроков — «прачечных» и «кормушек», говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. «Если мы когда-нибудь придем к ситуации диктата нескольких госбанков, как было в СССР, люди сразу почувствуют ухудшение качества и выбора услуг. Другое дело, Банк России получил установку на «зачистку» сектора от банков, утративших капитал, занимающихся отмыванием средств, являющихся «кормушками» для высокорискованного бизнеса владельцев и т. д. И вся эта работа ведется, что также сокращает количество банков, помимо естественного процесса консолидации сектора», — указывает Путиловский. И еще несколько цифр На Украине 93 банка — меньше, чем лишились лицензии в России только за один 2015 или 2016 год. В Республике Беларусь 27 банков и НКО. В Казахстане 33 банка. В Азербайджане — 32, в Армении — 17, в Узбекистане — 27, в Кыргызстане — 25, в Таджикистане — 16. Если мы сложим количество банков в этих странах, получится 150 — вдвое меньше, чем количество банков, исчезнувших с российского рынка в «эпоху Набиуллиной». Максимальное количество действующих кредитных организаций в России было в конце 1994 года — 2 439, в четыре раза больше, чем сейчас. С 24 июня 2013 по 21 апреля 2017 года в России зарегистрировано всего пять новых банков: ЧБРР, КЭБ ЭйчЭнБи Банк, Севастопольский Морской Банк, Чайнасельхозбанк и Центр Международных Расчетов. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

28.04.2017 «Мировые» лидеры


Как и обещали эмитенты карт «Мир», с 2017 года они вплотную занялись массовой выдачей национального пластика. Один только Сбербанк за три месяца с начала года выдал 1,4 млн карт. А на момент выхода этой заметки общая эмиссия карт «Мир» достигла 5,5 млн штук. Насколько активны банки на пути распространения «Мира» в России, Банки.ру посмотрел в своем рейтинге. Треть «Мира» По данным с официального сайта Национальной системы платежных карт (НСПК — оператор карт «Мир»), сейчас карту «Мир» выпускают 75 банков. И количество «мировых» эмитентов значительно прирастает с каждым месяцем. Так, на момент рассылки Банки.ру запросов эмитентами значились 65 кредитных организаций. Чуть ранее, в середине февраля 2017 года, — 52 банка. А на момент составления предыдущего рейтинга, в октябре прошлого года, — и вовсе 30 банков. Таким образом, получается, что цифры для текущего рейтинга предоставила треть существующих эмитентов. Рейтинг эмитентов карт «Мир» на 01.04.17 № Банк Объем эмиссии на 01.04.17, шт. Доля дебетовых карт / доля кредитных карт Доля премиальных карт Доля зарплатных карт Доля «самостоятельных» карт Оценочный объем эмиссии к концу 2017 года, шт. 1 Сбербанк 1 480 000 100/0 н. д. 89% 8% н. д. 2 РНКБ 1 021 500 92/8 0,5% 39%, из них 50% — бюджетники 61% 1 800 000 3 ВТБ 24 818 000 100/0 до 20% 95%, из них 95% — бюджетники 5% 1 500 000 4 АБ «Россия» 181 000 100/0 4,5% 92%, из них 65% — бюджетники 4% 370 000 5 «Ак Барс» 62 600 100/0 нет 97%, из них 97% — бюджетники 3% 70 000 6 «Открытие» 60 000 100/0 нет 100%, из них 100% — бюджетники нет 700 000 7 Запсибкомбанк 53 200 100/0 1,2% 98%, из них 98% — бюджетники 2% 100 000 8 «Возрождение» 47 400 100/0 0,1% 95% 1% 100 000 9 Генбанк 45 000 100/0 0,3% 60%, из них 95% — бюджетники 40% 70 000 10 «Уралсиб» 34 300 100/0 нет 64%, из них 50% — бюджетники 40% н.д. 11 Бинбанк 30 000 100/0 н.д. 30%, из них 90% — бюджетники 70% 100 000 12 МИнБ 23 500 100/0 нет 98%, из них 98% — бюджетники 2% н.д. 13 «Центр-Инвест» 20 800 100/0 нет 85%, из них 94% — бюджетники 15% 50 000 14 Крайинвестбанк 11 600 93/7 нет 94%, из них 90% — бюджетники 10% н.д. 15 УБРиР 10 000 100/0 нет 100%, из них 100% — бюджетники 0% 145 000* 16 Саровбизнесбанк 8 700 100/0 0,7% 51%, из них 97% — бюджетники 49% 70 000 — 80 000 17 СДМ-Банк 8 000 100/0 нет 95%, из них 100% — бюджетники 5% 15 000 18 Примсоцбанк 5 300 100/0 3% 91%, из них 59% — бюджетники 7% 35 000 19 Уралтрансбанк 1 100 100/0 9% 59%, из них 100% — бюджетники 41% 4 500 20 «Кубань Кредит» 700 100/0 нет 48%, из них 95% — бюджетники 16% 10 000 Источник: данные банков * По оценке Банки.ру. Оценка основана на заявлении банка о текущем актуальном объеме эмиссии (10 тыс.) и заявлении о выдаче по 15 тыс. карт «Мир» ежемесячно до конца года. Примечания: Банки указывали количество эмитированных карт «Мир» без учета предоплаченных. Представленные банками данные были округлены для удобства подсчета. Как правило, банки выпускают зарплатные, пенсионные, социальные и «самостоятельные» карты «Мир». В таблице представлено два вида карт. Поэтому сложение долей зарплатных и «самостоятельных» карт не всегда дает 100%. В ряде случаев сумма долей зарплатных и «самостоятельных» карт также может превышать 100%. Например, если часть зарплатных карт клиенты открыли, самостоятельно обратившись в банк и поменяв зарплатный банк, выбранный работодателем. В качестве «самостоятельных» карт подразумеваются карты для клиентов «с улицы», которые они самостоятельно открывали по собственному желанию в банке. *** В рейтинге Банки.ру победу одержал Сбербанк . На 1 апреля 2017 года он выпустил почти 1,5 млн «мировых» карт. «Золотое» место «зеленого слоника» нельзя назвать ожидаемым, ведь первым о миллионе эмитированных национальных платежных карт заявил главный в Крыму Российский Национальный Коммерческий Банк (РНКБ). Тем более что РНКБ начал выпускать карты «Мир» одним из первых, в конце 2015 года, а Сбербанк присоединился к проекту лишь осенью прошлого года. Однако крупнейшему банку страны удалось буквально за квартал увеличить свою эмиссию в 16 раз. Новость Опорный банк Крымского полуострова в итоге занимает второе место в рейтинге. У РНКБ более миллиона карт «Мир». Это в два раза больше, чем осенью 2016 года, и почти на 150 тыс. больше, чем на начало этого года. Как отмечают в банке, на сегодняшний день на территории полуострова работают около десятка финансовых организаций, РНКБ является лидером на рынке зарплатных проектов Крыма. «Бронза» досталась ВТБ 24 . На апрель 2017 года он выпустил свыше 800 тыс. карт «Мир». Тем самым увеличив эмиссию этих карт более чем в два раза с начала года. Согласно информации Банки.ру, на четвертом месте должен был оказаться Газпромбанк. По последним данным, им выпущено 315 тыс. «мировых» карт. Однако кредитная организация смогла оперативно предоставить цифры только по состоянию на 1 января 2017 года — 250 тыс. эмитированных карт «Мир», поэтому в рейтинг в этот раз не попала. Таким образом, в пятерку крупнейших эмитентов «Мира» (из банков, раскрывших данные), помимо «Сбера», РНКБ и ВТБ 24, попали также АБ «Россия» (181 тыс. карт «Мир») и «Ак Барс» (62,6 тыс. карт «Мир»). Пятерке «в затылок дышит» банк «Открытие» — у него 60 тыс. национальных платежных карт. Как заявили Банки.ру в НСПК, 27 апреля 2017 года общая эмиссия национальных платежных карт в России превысила 5,5 млн штук. А ведь только в марте заявлялось о трехмиллионной выпущенной карте. Получается, что в рейтинге Банки.ру приняли участие 20 банков, на долю которых приходится почти 4 млн выпущенных на сегодня карт «Мир», то есть 70% «мировой» эмиссии. Приверженность классике Российские банки выпускают преимущественно дебетовые карты «Мир». Б о льшая часть эмиссии приходится на зарплатные проекты. Предоплаченные карты пока выпускают единицы, впрочем, как и премиальные. Стоит ожидать, что доля зарплатных «мировых» карт будет расти, ведь неделю назад Госдума приняла в третьем чтении законопроект о постепенном переводе бюджетников на национальные платежные карты. Новость В НСПК замечают: небольшая доля кредитных и премиальных карт «Мир», наблюдающаяся на рынке, может быть связана с тем, что банки выпускают разные карточные продукты в зависимости от потребностей своих клиентов. «Кроме того, массовая эмиссия карт «Мир» началась всего несколько месяцев назад. Полагаем, что в дальнейшем другие банки — участники платежной системы «Мир» включат кредитные и другие типы карт «Мир» в свою линейку», — заявили Банки.ру в пресс-службе НСПК. Примечателен и тот факт, что карты «Мир» потихоньку начинают пользоваться спросом не только у зарплатных клиентов. К примеру, в РНКБ доля «самостоятельных» карт «Мир» составляет 61%. «Банк одним из первых в России предложил клиентам национальный карточный продукт, который оказался востребован у крымчан как по качественным характеристикам, так и по уровню защищенности денежных средств. Жители полуострова доверяют национальной платежной системе, надежность которой гарантирована государством», — поясняет статистику директор по розничному бизнесу РНКБ Николай Билан. У Бинбанка самая большая доля «самостоятельных» карт «Мир» (в рейтинге Банки.ру) — 70%. «Доля клиентов, получающих зарплату на карты «Мир», будет постепенно увеличиваться. Первоначально карты «Мир» выдавались в основном в индивидуальном порядке клиентам, заинтересованным в том, чтобы опробовать продукт национальной платежной системы. Интерес к нашим картам объясняется в том числе тем, что на базе платежной системы «Мир» мы запустили совместную карту с Русским географическим обществом», — прокомментировали тренд в пресс-службе Бинбанка. Следует понимать, что многие крупные банки все же совсем недавно начали эмитировать карты «Мир». В марте — апреле 2017 года к эмиссии приступили шесть банков из топ-100 по активам: Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Почта Банк, СКБ-Банк, Новикомбанк, Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР). В пресс-службе НСПК так объясняют тот факт, что крупнейшие банки начали присоединяться к проекту ближе к концу 2016 — началу 2017 года: «В 2016 году основная доля эмиссии карт «Мир» пришлась на карты, выпущенные в Крыму, поскольку там максимально быстро была подготовлена вся инфраструктура для их приема. Большинство банков в 2016 году сосредоточились именно на раскрытии сети и готовились к массовой эмиссии, которая была запланирована на 2017 год». В свою очередь, начальник управления эксплуатации процессинга СДМ-Банка Анна Стекольникова добавляет: крупнейшим банкам логично понадобилось больше времени на подготовительные этапы по выпуску карты «Мир». Наращивание объемов эмиссии — вопрос, по сути, технологический, считает вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. «Когда проект по эмиссии карт «Мир» уже реализован и все процессы отлажены, его развитие не представляет особой сложности, — уверен он. — Весь прошлый год НСПК концентрировала свои усилия на развитии сети приема карт «Мир», что вполне разумно с точки зрения эволюции платежной системы. После того как все крупнейшие эквайеры обеспечили прием карт «Мир» в своих устройствах, акцент был смещен на развитие эмиссии. Дополнительным стимулом стало принятие поправок в 161-ФЗ «О национальной платежной системе», очертивших сферу расчетов, в которых допустимо использование только карты «Мир». Галопом по Европам Действительно, в прошлом году кредитные организации, выпускающие национальный пластик, говорили, что основной разгон на эмиссию возьмут именно в 2017 году, когда, в частности, будет отлажена инфраструктура по их приему. В середине апреля директор департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Алла Бакина заявила, что готовность банкоматных сетей к принятию карт «Мир» составляет уже 97,7%, а POS-терминальной — 96%. Рейтинг Банки.ру показывает: не только крупнейшие банки-эмитенты значительно «подросли» всего лишь за один квартал 2017 года. Запсибкомбанк увеличил «мировую» эмиссию на треть за это время (с 40 тыс. до 53 тыс. карт), а за полгода, прошедшие с публикации первого рейтинга, — в шесть раз. Банк «Возрождение» также увеличил эмиссию с начала года на треть (с 35,7 тыс. до 47,4 тыс. карт) и в четыре раза со времен прошлого рейтинга. Отличился даже Примсоцбанк, занимающий третью с конца строчку текущего рейтинга, — он уже выпустил 5,3 тыс. карт «Мир», что в 100 раз больше, чем осенью прошлого года, когда кредитная организация только «влилась» в социально значимый проект. Причем, как видно из рейтинга, основной рост эмиссии банков пришелся именно на первые три месяца текущего года. Анна Стекольникова из СДМ-Банка связывает столь активный рост «мировой» эмиссии конкретно в I квартале 2017 года в том числе с началом активного перевода на карты «Мир» клиентов бюджетной сферы. Банк Дата начала выпуска (включая тестовый период) / дата начала массового выпуска Объем эмиссии на 01.04.17, шт. Объем эмиссии на 01.01.17, шт. Объем эмиссии на 01.10.16, шт. Сбербанк окт. 2016 / ноя. 2016 1 480 000 90 000 н. д. РНКБ дек. 2015 / май. 2016 1 021 500 871 300 500 000 ВТБ 24 июл. 2016 / сен. 2016 818 000 375 000 н. д. АБ «Россия» ноя. 2015 / дек. 2015 181 000 140 000 60 000 «Ак Барс» июл. 2016 / июл. 2016 62 600 45 400 18 300 Запсибкомбанк мар. 2016 / июн. 2016 53 200 40 000 8 300 «Возрождение» мар. 2016 / май. 2016 47 400 35 700 12 000 Генбанк апр. 2016 / апр. 2016 45 000 32 000 22 000 «Уралсиб» июн. 2016 / июл. 2016 34 300 22 000 5 500 Бинбанк ноя. 2015 / дек. 2015 30 000 20 000 н. д. МИнБ ноя. 2015 / мар. 2016 23 500 12 600 н. д. «Центр-Инвест» ноя. 2015 / мар. 2016 20 800 18 600 10 500 Саровбизнесбанк июл. 2016 / окт. 2016 8 700 2 800 н. д. СДМ-Банк фев. 2016 / апр. 2016 8 000 6 200 1 300 Примсоцбанк сен. 2016 / окт. 2016 5 300 100 50 Уралтрансбанк июн. 2016 / окт. 2016 1 100 400 н. д. «Кубань Кредит» дек. 2016 / дек. 2016 700 50 н. д. Восхождение на пик Превалирующее большинство банков из первого рейтинга эмитентов карт «Мир» не только достигло поставленных на 2016 год прогнозов, но и перевыполнило их. У тех, кто поставленной цели не добился, причины достаточно уважительные. «Мы планировали, что в конце 2016 года начнется выпуск карт «Мир» в рамках проекта «Карта жителя Ростовской области», который банк реализует совместно с правительством Ростовской области. И объем эмиссии в размере 5—7 тысяч карт был запланирован на данный проект, — объяснили в банке «Центр-Инвест» «недобор» эмиссии на 6,4 тыс. карт по сравнению с планом на конец 2016 года. — Мы выпустили 20 тысяч карт «Мир» для новых клиентов банка и в рамках зарплатных проектов для бюджетных организаций. В 2017 году банк планирует наращивать объем выпуска карт «Мир» и к концу года достичь показателя в 50 тысяч. Но это без учета выпуска карт в рамках проекта «Карта жителя Ростовской области». Здесь запланирован объем эмиссии не менее 100 тысяч. Технически банк «Центр-Инвест» готов к реализации проекта». Банк Оценочный объем эмиссии к концу 2016 года, шт. Реальный объем эмиссии на 01.01.17, шт. РНКБ 775 000 871 300 «Уралсиб» 300 000 22 000 АБ «Россия» 128 000 140 000 Генбанк 70 000 32 000 «Ак Барс» 30 000 45 400 «Центр-Инвест» 25 000 18 600 «Возрождение» 20 000 35 700 Запсибкомбанк 12 000 40 000 Примсоцбанк 10 000 100 СДМ-Банк 1500 — 1 600 6 200 В целом банки достаточно оптимистично настроены в части прогнозов по эмиссии карт «Мир» на конец 2017 года. РНКБ и ВТБ 24 планируют увеличить и так значительную эмиссию почти вдвое. Однако некоторые банки все-таки придерживаются консервативной, выжидательной политики. К примеру, Уралтрансбанк закладывает плановое увеличение эмиссии с 1,1 тыс. до 4,5 тыс. карт «Мир». И это с учетом того, что в банке уже сотня «мировых» зарплатных проектов. «Всего физических лиц, которые в нашем банке попадают под перевод на «Мир», примерно 13,5 тысячи человек. Банк выбрал для себя стратегию перевода только тех клиентов, которым необходимо переиздание карты (по сроку, или в связи порчей, или по желанию самого клиента перейти на «Мир»). То есть ранее выданные карты Visa заменяются на «Мир». Такое решение было принято в связи с тем, что не было точной уверенности в сроках перевода от регулятора. Например, в феврале была информация о том, что ЦБ предлагает изменить сроки перевода на «Мир»: для действующих пенсионеров по мере необходимости замены карты (примерно к 2020 году), а для сотрудников бюджетных предприятий до 1 июля 2018 года (эти сроки были утверждены в третьем чтении законопроекта. — Прим. Банки.ру). Поэтому банк не проводил массовый перевод бюджета на «Мир», но при необходимости мы были к этому готовы», — прокомментировали свою позицию в Уралтрансбанке. Эксперты, опрошенные Банки.ру, сходятся во мнении, что банки еще не достигли максимального ежедневного пика выдач карт «Мир». «Полагаю, что еще не достигли. С 1 июля 2017 года в связи с поправками к 161-ФЗ «О национальной платежной системе» мы ожидаем увеличения эмиссии карт «Мир» в целом по рынку, — уточняет Григорий Бабаджанян. — Подавляющему большинству пользователей карта «Мир» дает те же возможности, к которым они привыкли, пользуясь картами международных платежных систем, — это снятие наличных в банкоматах, оплата картой продуктов и услуг, переводы средств. Разницы между картой «Мир» и картами других систем клиенты не заметят. Поэтому вопрос продвижения карт «Мир» заключается исключительно в тех усилиях (в том числе бюджетных), которые НСПК готова для этого приложить». Анна Стекольникова подтверждает: скорее всего, будет дополнительный небольшой всплеск спроса на национальные платежные карты после 1 июля 2017 года, когда требования законодательства обяжут выпускать карты «Мир» для клиентов бюджетной сферы, впервые обратившихся за открытием карты к счету. «Но настоящий пик придется на время после 1 июля 2018 года, когда выпуск карт «Мир» станет обязательным для действующих клиентов бюджетной сферы, имеющих карты других платежных систем», — делится мнением наша собеседница. Стекольникова указывает, что для банков продвигать карты «Мир», безусловно, сложнее, чем карты популярных платежных систем. «Многие клиенты не понимают, зачем нужна карта «Мир», если есть привычная Visa или MasterCard, которую принимают на территории РФ и за границей, и при этом с возможностью использования популярных платежных сервисов Apple Pay и Samsung Pay», — сетует она. Однако в целом банкиры считают, что это не помешает масштабному «шествию» национальной платежной карты по стране. Солидарны с ними и в Национальной системе платежных карт. «Мы рассчитываем, что все банки — участники ПС «Мир» будут активно выпускать карты для своих клиентов и развивать карточные продукты на базе платежной системы «Мир». И рассчитываем, что до конца года будет выпущено несколько десятков миллионов карт», — подчеркивают в НСПК. Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
 

28.04.2017 Зарплата за жизнь, или Сладкий уксус


Наступление цифровой эры, которое может убить десятки традиционных профессий, вместе с попытками человечества победить бедность добавляет популярности идее безусловного базового дохода. Европейский корреспондент Банки.ру посмотрел, как к ней относятся в Европе и мире. Европейцы хотят безусловного дохода, но продолжат работать Наверное, мало кто отказался бы получать определенную сумму денег от государства в течение всей своей жизни, независимо от того, работает он или нет. Особенно если бы этой гарантированной суммы было достаточно, чтобы обеспечить достойное существование: жилье, питание, транспорт, медицинское страхование и даже некоторые развлечения. Идея безусловного основного дохода становится среди европейских экономистов, менеджеров, политических активистов и предпринимателей все более популярной альтернативой традиционной социальной политике. Вместо предоставления социальных льгот, пособий по безработице или пенсий правительство ежемесячно будет платить каждому взрослому гражданину определенную сумму денег. С точки зрения общества, получение постоянного гарантированного дохода позволит людям бросить нелюбимую работу и заниматься тем, что им нравится, получая удовольствие и принося больше пользы обществу. Эксперты уверены, что б о льшая часть получателей базового дохода продолжит работать, чтобы жить чуть лучше, чем позволяет гарантированная государством сумма. Согласно общеевропейскому опросу исследовательского центра Dalia Research, в середине 2016 года около 64% респондентов заявили, что готовы проголосовать на референдуме за введение безусловного базового дохода, и лишь 24% голосовали бы против. 12% респондентов не пошли бы на такой референдум. Исследовательский центр опросил более 10 тыс. европейцев в 28 странах ЕС. Примечательно, что в топ-6 стран, где большинство респондентов высказались за введение гарантированного ежемесячного дохода, присутствуют такие сильные экономики Европы, как Франция (58%), Великобритания (62%) и Германия (63%). Наибольшей популярностью идея пользуется у испанцев (71%), на втором месте идет Италия (69%), а вслед за Германией, на четвертом месте, Польша (63%). Новость Несмотря на желание получать базовый доход, лишь 4% европейцев хотят прекратить работать, если государство будет им выплачивать такое пособие. Еще 7% заявили, что будут работать меньше, а 34% готовы продолжать работать, как и раньше. От Томаса Мора до Томаса Джефферсона Сама идея такого простого способа получения дохода впервые была озвучена в начале ХVI века. В знаменитой книге «Утопия», опубликованной в 1516 году, английский философ, юрист и писатель Томас Мор, описывая идеальную страну, рассказывает о минимальном доходе, гарантированном государством определенной группе общества. Этот доход, по мысли Мора, может стать более эффективным способом борьбы с кражами и преступлениями, чем казнь преступников. В 1776 году будущий третий президент США, один из отцов-основателей страны Томас Джефферсон предложил бесплатно давать 50 акров государственной земли любому неимущему человеку, который был бы готов возделывать ее. Это была первая подобная программа, впоследствии скопированная другими странами. И, вероятно, первая правительственная программа, которая стремилась обеспечить потенциально гарантированный доход для бедняков. Впоследствии многие политики, видные деятели и даже нобелевские лауреаты по обе стороны океана в том или ином виде рассматривали идею введения базового дохода, разрабатывали программы и предлагали ввести минимальные выплаты, в основном для борьбы с бедностью. Швейцарский облом Давать деньги всем за просто так? Это кажется слишком дорогим удовольствием для любого государства. Кроме того, это отличный способ, чтобы побудить людей ничего не делать. Видимо, к такому выводу пришли жители Швейцарии год назад. В начале июня 2016 года подавляющее большинство швейцарцев (77%) проголосовали на референдуме против введения базового дохода в стране. Некоторые швейцарские политики вслух заявляли, что это «наиболее опасная и вредная инициатива», когда-либо инициировавшаяся в стране. Инициаторы референдума предлагали внести изменения в конституцию страны, чтобы каждый швейцарец мог получать базовый ежемесячный доход в размере 2 500 швейцарских франков (2 250 евро) для взрослых и 625 швейцарских франков для детей. Такие выплаты потребовали бы серьезного увеличения текущего бюджета социального обеспечения Швейцарии. Даже при полной замене выплат некоторых пособий ежегодный дефицит бюджета составил бы 25 млрд франков, которые предполагалось преодолеть за счет увеличения налогов. Введение безусловного базового дохода стоило бы Швейцарии 1/3 ВВП, притом что в настоящее время она тратит на социальные выплаты лишь 19,4% от ВВП. Финляндия и Нидерланды тестируют базовый доход В отличие от Швейцарии, эксперимент базового дохода Финляндии пользуется политической поддержкой коалиционного правительства, консерваторов, либералов и популистской партии правых финнов. Правительство выделило около 20 млн евро для пилотного тестирования базового дохода для населения. С 2017 года около 2 тыс. отобранных по жребию граждан Финляндии будут в течение двух лет получать скромные 560 евро в месяц, тогда как средняя зарплата в Финляндии — свыше 2 700 евро. Цель эксперимента — выяснить, побуждает ли дополнительный доход в размере 560 евро людей соглашаться на работу, в том числе низкооплачиваемую. Подобный эксперимент также планируется начать в этом году в Нидерландах. Одна из групп получателей пособий останется на прежних условиях, при которых получает 972 евро в месяц для одного человека и 1 389,57 евро на пару. Другая группа будет получать те же льготы, но безоговорочно, без санкций или обязательств. Входящие в третью группу получат также безусловные льготы плюс дополнительный ежемесячный бонус в размере 125 евро, если они решат заняться волонтерской работой. Четвертая группа будет обязана заниматься волонтерской работой — в случае отказа люди потеряют ежемесячный бонус в 125 евро. Пятая группа испытуемых получат безусловный доход без бонуса, в то время как им будет разрешено получать дополнительный доход, работая где-то еще. После нескольких месяцев обсуждений с экспертами сенат Франции в конце 2016 года опубликовал отчет о базовых доходах, рекомендуя пилотные проекты. 433-страничный доклад формально обязывает к тестированию основного дохода во Франции на базе трехлетних пилотных проектов с участием до 30 тыс. граждан. В докладе также делается вывод, что если проекты покажут успешные результаты, то общенациональный базовый доход должен соответствовать следующим критериям: — выплачиваться только взрослым жителям, зарегистрированным налоговыми органами; — быть выше текущего минимального уровня доходов во Франции; — быть безусловным, но деньги могут быть направлены на конкретные цели (в виде ваучеров); — финансироваться за счет фискальной реформы и частичной замены существующих социальных льгот. Больше расходы, выше налоги Тема безусловного базового дохода стала настолько популярна в Европе, что в 2013 году была создана неправительственная общественная организация UBIE (Unconditional Basic Income Europe), которая собрала 300 тыс. подписей и объединила 25 европейских стран. Главная цель организации, филиалы которой уже есть в Греции, Румынии, Великобритании и Португалии, — уменьшить неравенство, улучшить положение беднейших слоев населения и ситуацию с существующими системами социального обеспечения. Хотя политики обсуждают и проводят эксперименты с базовым доходом на национальном уровне, внедрение такой меры на уровне всего Евросоюза остается под вопросом. В 2014 году Европейский экономический и социальный комитет (ЕЭСК) собрал ученых, экспертов и защитников основного дохода, чтобы обсудить возможность универсального дохода на наднациональном уровне. Но одним из главных препятствий для введения такой меры по всему Евросоюзу эксперты называют большие финансовые затраты и необходимость повышения налогов для финансирования. Кроме того, уровень жизни в различных странах ЕС серьезно отличается, поэтому 1 тыс. евро базового дохода для жителя Нидерландов будет слишком мала, но в то же время приемлема, например, для грека. Новость Канадская утопия Примечательно, что, говоря о безусловном базовом доходе, множество экспертов и политиков заявляют, что в мире еще нет ни одной страны, которая бы реализовала этот проект. Однако они ошибаются! С 1974 года в небольшом канадском городке Дофин в течение четырех лет проводился социальный эксперимент. Он предусматривал выделение 17 млн долларов США из бюджета и 1 тыс. участников. Жители города получали гарантированный основной доход, чтобы не упасть ниже черты бедности. Эксперимент был прекращен из-за смены власти и закончился без окончательных отчетов и анализа данных. Но впоследствии ученые на основе архивных данных смогли сделать кое-какие выводы. Оказалось, что люди в Дофине становились не только богаче, но умнее и здоровее, а успеваемость детей в школе значительно улучшилась. Уровень госпитализации снизился на 8,5%, сократилось домашнее насилие и жалобы на психическое здоровье. Одним из самых важных итогов эксперимента стало то, что жители города не бросили свою основную работу, несмотря на получение базовых выплат. Наш опрос Банки.ру провел небольшой опрос (70 мужчин и женщин) среди жителей Брюссельского столичного региона разных возрастных категорий (18—65 лет). Наш мини-опрос показал, что почти 100% опрошенных считают идею базового дохода «хорошей социальной программой» для борьбы с бедностью. Более 80% респондентов выступают за введение базового дохода в ближайшее время, но не готовы платить повышенные налоги, чтобы у государства были средства на такую социальную инициативу. 68% респондентов уверенно заявили, что продолжат работать в случае получения безусловного дохода, а 15% хотят открыть собственный бизнес. Примечательно, что большинство опрошенных бельгийцев, готовых продолжать работать при базовом доходе, были фламандцами, которые считаются более трудолюбивыми, нежели валлоны (франкоговорящая часть жителей Бельгии). Обсуждая желаемую сумму базового дохода, жители Брюсселя в среднем готовы получать от 1 500 евро ежемесячно от государства. При этом минимальная заработная плата в Бельгии составляет 1 531,93 евро в месяц. С учетом того, что при введении базового дохода государство не будет выплачивать пособия по безработице, бельгийцы не готовы получать меньше этой суммы. Однако бюджет бельгийского социального обеспечения на сегодняшний день может выделить каждому бельгийцу лишь менее 800 евро, согласно подсчетам доктора экономических наук Университета Брюсселя Тома Потомса. Чтобы выплачивать каждому жителю пригодную для жизни сумму, например 1 600 евро в месяц, бельгийским властям придется потратить 160 млрд евро (20% от ВВП) вместо текущих 80 млрд евро на классические социальные расходы. Евгения КОМЛЕВА, Banki.ru, Брюссель

27.04.2017 Игра в «вышибалы»


Закон о коллекторах вступил в силу совсем недавно, 1 января 2017 года. Но уже придуманы способы его обхода. Банки.ру узнал, как коллекторы приспособились к этому закону и что нужно делать должникам в случае чрезмерного давления. За последние несколько лет в России был отмечен небывалый рост коллекторской активности. В связи с участившейся практикой использования ими незаконных средств был принят закон, ограничивающий коллекторскую деятельность. На данный момент откровенно преступных действий коллекторов стало явно меньше. Однако уже можно говорить об их невероятной изобретательности в способах обхода новых правил. 1. Звонки: за ширмой рекламы Звонить должникам непрерывно весь день, как на личный, так и на рабочий телефон, было излюбленной практикой коллекторов. Широкую известность получил случай, когда люди не могли вызвать скорую помощь, потому что коллекторы преследовали одну из сотрудниц больницы. Согласно новым правилам, должнику можно звонить не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Однако на деле это ограничение не соблюдается. Обходится этот запрет так: человеку звонят и предлагают новый кредитный продукт. Уже в процессе общения начинают спрашивать о задолженности и требуют ее оплатить. В итоге получается, что целью звонка является рекламная информация, а вовсе не требование оплаты долга. Однако фактически это нарушение законодательства, поэтому избавиться от таких звонков можно, пожаловавшись регулятору. Часто коллекторы используют не только звонки, но и автодозвон. Один клиент жаловался на то, что не может пользоваться телефоном, так как на него беспрерывно поступали звонки с неизвестного номера. При этом не было никаких сообщений. Проблема в том, что доказать причастность коллекторов к звонкам не всегда удается. Приходится запрашивать выписку от оператора, определять звонившие номера и заносить их в черный список. Попытки установить владельца номера обычно ни к чему не приводят, но, если вы собираетесь судиться с банком или коллекторским агентством, эта информация пригодится вам в суде. Стоит обратиться в полицию со списком номеров, чтобы подтвердить сам факт вашего преследования. Новость 2. Текстовые сообщения: ночное СМС — не обязательно романтика Сообщения с требованиями оплатить долги коллекторы отсылали должникам всеми возможными способами — от СМС до электронных писем. Часто в таких сообщениях была недостоверная информация и угрозы. Причем сообщения нередко рассылались в ночное время — для усиления эффекта. Новый закон запрещает беспокоить должников в ночное время. Также установлено и ограничение по количеству сообщений — не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 — в месяц. Однако выход из положения был найден достаточно легко: людям рассылаются СМС с информацией о новых продуктах, а в конце сообщения указывается требование оплатить задолженность. ЦБ уже привлек к ответственности за подобную практику одну из крупнейших микрофинансовых организаций «Домашние деньги». Проблема в том, что рекламная рассылка сообщений не ограничена законодательством по времени ее отправления. Поэтому кредиторы ссылаются на то, что СМС носят информационный характер и под действие запрета не подпадают. Судя по решению Банка России, это все же не так. СМС также используют как способ угрозы. Были случаи, когда должнику присылали сообщения о выезде по его адресу специальной бригады. В итоге никто не приезжал, однако человек был напуган тем, что коллекторы приедут и будут разговаривать со всеми соседями. 3. Личные встречи: он вас не любит, просто хочет денег Личные встречи с должником открывают широкие возможности по оказанию психологического воздействия. Именно они сопровождались самыми злостными нарушениями коллекторов. Всероссийский резонанс вызвала история в Екатеринбурге, когда коллекторы избили ребенка, требуя возврата долга от его матери. Конечно, это уже состав преступления, но подобных случаев не так мало. Даже если коллектор остается в рамках закона, обычно такие встречи носят крайне неприятный характер. Сейчас закон содержит запрет на оказание психологического давления, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника. Также нельзя вводить в заблуждение относительно размера неисполненного обязательства, рассмотрения дела судом или возможности уголовного преследования. Лично встречаться с должником, по новым правилам, коллектор вправе не больше раза в неделю. Личное преследование коллекторами было достаточно популярной практикой. Одна клиентка жаловалась на то, что коллектор встречал ее около работы и не давал пройти, из-за чего она боялась подходить к своему офису. Многие должники не хотят, чтобы их коллеги знали о долгах. Поэтому боятся устраивать скандал коллекторам, пришедшим с «дружеским» визитом. 4. Общение с родственниками и коллегами должников: пусть все знают Множество жалоб на действия коллекторов были связаны с тем, что они приходили домой к должнику в его отсутствие, «беседовали», чаще всего с его родителями или детьми — фактически угрожали им и требовали вернуть долг. Такая же практика применяется и в отношении места работы должника — коллекторы нередко приходят к должнику на работу и во всеуслышание требуют выплаты денежных средств. Закон не содержит прямого запрета на встречи с родственниками должника, однако по логике документа они должны быть исключены. Необходимо понимать, что коллекторы не имеют никакого права обращаться к третьим лицам по поводу задолженности. В таких случаях можно сразу обращаться в полицию с просьбой оградить от нежелательного общения. Были случаи, когда люди жаловались на то, что коллекторы чуть ли не ежедневно приходят к ним домой с требованием оплатить долг. Если должника дома не оказывалось, они могли разговаривать с родственниками или соседями. Не всегда это были именно угрозы, но сам факт постоянного личного контакта действовал на людей крайне угнетающим образом. Новость 5. Публикация персональных данных должника и сведений о размере задолженности: слов в подъезде не писать, фото не расклеивать Коллекторы очень любят публиковать сведения о задолженности самыми разными способами — от комментариев и постов в социальных сетях до расклейки листовок и нанесения надписей в подъезде. Новые правила больше не позволяют этого делать. Теперь раскрытие персональных данных должника, а также сведений о задолженности и ее взыскании находится под полным запретом. Что важно, вне зависимости от согласия должника. То есть даже вынужденное согласие не позволит коллекторам публиковать подобные сведения. Особого упоминания заслужил запрет на сообщение подобных сведений по месту работы должника, так как это было повсеместной практикой. Самым запоминающимся случаем была расклейка фотографий должника с суммой долга практически по всему району. Человеку пришлось ходить и снимать все объявления, чтобы их не увидели соседи и знакомые. Смотрите, на что соглашаетесь Перечисленные пять способов находятся в легальном поле, однако коллекторы часто совершают и противозаконные деяния. Так, много жалоб поступало по поводу повреждения и уничтожения имущества, а также побоев. Часть этих случаев стали поводами к возбуждению уголовных дел. Также стоит отметить и то, что при всей пользе закона и перечисленных в нем запретов есть и лазейка, которая может почти полностью его обесценить. Дело в возможном заключении с должником дополнительного соглашения, в котором будет прописана возможность взаимодействия способами, не указанными в законе, и без ограничений. То есть кредиторы смогут общаться с должниками так, как захотят, на вполне законных основаниях. Если учесть, что кредитные организации наверняка будут ставить одобрение займа в зависимость от подписания такого соглашения, особого выбора у клиентов не окажется. В любом случае лучший совет для всех заемщиков — внимательно изучайте все документы при оформлении займа, ведь лишить вас защитных механизмов, предусмотренных законом, можете вы сами. Олег СУХОВ, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru
 

27.04.2017 Экономика хандрит вместе с тобой


Грустите, что весна никак не вступит в свои права? Вместе с вами наверняка грустит и владелец вашей компании. А вместе с ним — и вся экономика. Вялость и апатия, наши верные товарищи с октября и до сих пор, не лучшим образом влияют на нашу продуктивность. Экономика США из-за зимней хандры теряет в год около 225,8 млрд долларов, то есть каждый работник грустит на 1 685 долларов. В России, чьи южные границы проходят по той же широте, что и северные границы Штатов, такое исследование только готовятся провести. Но бизнесу уже пора присмотреться к западному опыту изучения сезонных депрессий. Ведь даже успешность IPO, оказывается, зависит от того, проводить их осенью или весной. Winter blues у нас в крови Есть такой термин «абсентеизм», одно из значений которого — систематическое отсутствие работника на рабочем месте по различным причинам. Вместе с «присутствивизмом», когда сотрудник физически на работе, но толку от него мало, это обходится американской экономике в 225,8 млрд долларов ежегодно. Такие расчеты провели в американской организации «Центры по контролю и профилактике заболеваний», уточнив, что главная причина этих явлений — стресс, депрессии и сезонное аффективное расстройство. Сокращенно — САР, хотя англоязычная версия выглядит интереснее — SAD, seasonal affeсtive disorder. Это явление свойственно жителям «высоких» широт, где продолжительность светового дня существенно сокращается в зимний период. Люди, как и остальные млекопитающие, существа сезонные. Находящаяся в головном мозге железа под названием «эпифиз» — это своего рода часы и календарь внутри нашего тела. Эпифиз вырабатывает гормоны, которые диктуют нашему телу и сознанию, как надо себя вести в то или иное время суток или года. Так, одним из негативных последствий повышенной выработки мелатонина в темное время года и является САР. Для САР характерны проблемы со сном и с концентрацией внимания, пониженная работоспособность, склонность к перееданию, подавленное настроение вплоть до суицидальных мыслей. Легкая форма этой болезни называется на английском языке удивительно красиво — winter blues, «зимняя хандра». По вашим прикидкам, сколько людей из вашего окружения страдают от нее? В США, где теме «сезонной депрессии» уделяется много внимания, подсчитали, что ей подвержены 1,4% жителей Флориды и до 9,7% жителей Нью-Гэмпшира — штата на северо-востоке страны. Для лучшего понимания: Нью-Гемшпир располагается на тех же географических широтах, что и российские города Владикавказ, Бишкек, Новороссийск, Севастополь, Махачкала... В Ирландии САР подвержены около 20% населения, в Великобритании — около 21%, причем у 8% проявления САР носят ярко-выраженный клинический характер. Кстати, столица Великобритании Лондон находится на той же широте, что и Воронеж. В среднем по популяции ярко-выраженная клиническая форма САР наблюдается у 5%. Новость Заработать на хандре В последние годы врачи отмечают рост этого заболевания. Впрочем, в целом растет число людей, имеющих все типы психических и тревожных расстройств, отмечается в апрельском докладе Всемирной организации здравоохранения: с 416 млн человек в 1990 году до 615 млн в 2013-м. Неудивительно, что все более актуальным становится вопрос: а как «зимняя хандра» и САР влияют на экономику? С одной стороны, ведутся расчеты, сколько теряют компании из-за того, что их сотрудники не бодры и не веселы. Но, с другой стороны, есть целые индустрии, для которых САР дает возможность дополнительно заработать. Например, относительно новый и бурно развивающийся сегмент бизнеса — продажа специальных ламп для профилактики и лечения сезонного аффективного расстройства. Светотерапия лампами, которые в отличие от обычных дают весь спектр света (аналогичный тому, что мы получаем от солнца), — один из наиболее эффективных методов борьбы с САР. Причем эффективный для всех участников. Крупнейшим рынком САР-ламп являются Штаты: только в прошлом году там было продано этих гаджетов на 309 млн долларов США, сообщают аналитики компании Future Market Insights. По их прогнозам, рынок таких ламп будет расти ежегодно в среднем на 4,3% до 2026 года, и его объем составит к этому моменту 1,16 млрд долларов Еще радужные перспективы у рынка антидепрессантов. Если в 2004 году глобальные продажи этих препаратов составили 10,5 млрд долларов США, то в 2018 году они составят уже 13,3 млрд долларов, подсчитали в GBI Research. Их коллеги из Zion Research приводят более оптимистичную цифру: по итогам 2020 года рынок антидепрессантов может составить 16,8 млрд долларов. Но еще более интересны исследования, касающиеся того, как влияет зимняя хандра на фондовые рынки. Фондовые рынки: рисковать лучше летом Первая крупная работа на эту тему была опубликована еще в 2003 году, и на нее до сих пор ссылаются даже в новейших публикациях. Ее название — меланхоличная игра слов: «Winter blues: A SAD stock market cycle» — на русский переводится как «Зимняя хандра: цикл фондового рынка, обусловленный САР». Ученые Камстра, Крамер и Леви проанализировали данные фондовых рынков девяти стран и нашли сезонные паттерны поведения. Оказалось, что в наиболее депрессивные времена года, осенью и зимой, когда световой день идет на убыль, инвесторы теряют интерес к риску. Жажда риска возвращается весной, когда день начинает заметно прибавлять. Вернее, эта тактика поведения проявлялась лишь у тех игроков, у кого наблюдались синдромы САР. Если инвестор был из тех, кто проживал зиму безболезненно, то и его поведение на рынке не менялось. Все последующие годы исследователи изучали этот феномен — избегание риска в период резкого сокращения светового дня. Исследовали разные периоды и разные страны. И каждый раз находили подтверждение. Есть даже работа о влиянии САР на фондовый рынок Румынии. Его авторы сразу делают оговорку, что рынок страны молодой и небольшой, что определенным образом влияет на точность исследования. Изучались два периода: спокойный и уверенный рост, а также кризис 2008 года. Оказалось, что в период спокойствия на румынском рынке также прослеживается корреляция между продолжительностью дня, распространенностью САР и готовностью к риску. А вот при кризисе корреляции уже нет: на поведение инвесторов начинают действовать силы, более могущественные, чем недосып. Медвежьи настроения: чем весеннее IPO лучше осеннего? Оказывается, даже успешность IPO зависит от того, проводить его в растущий или в убывающий день. Израильские ученые Дорон Клигер, Григорий Гуревич и Авраам Хаим из университета Хайфы опубликовали работу «Когда хронобиология встретила экономику: сезонное аффективное расстройство и спрос на первичные публичные предложения» в американском Journal of Neuroscience, Psychology, and Economics. Они исследовали данные 1 526 IPO объемом от 15 млн долларов США и пришли к выводу, что «весенние» IPO эффективнее «осенних». Причем сезонный фактор оказывает влияние и в краткосрочной, и в долгосрочной перспективе. Так, акции, которые были размещены в периоды, когда дни идут на убыль, показывают меньший прирост, чем те, которые были размещены, когда световой день увеличивался. То есть когда у инвесторов уменьшались симптомы САР. Спустя три года после размещения, разница и приросте цены акций осенних и весенних IPO составляет от 5% до 10%, приводят свои расчеты ученые. В российской экономике депрессия и без депрессии В нашей стране пока, к сожалению, подобные исследования не проводились. Ни касающиеся фондового рынка, ни затрагивающие другие сектора экономики. Банки.ру обращался за комментариями на Московскую биржу, в крупные инвестиционные компании и банки, экономические вузы и научные центры, но везде нам говорили, что данных по нашей теме нет. Директор Института экономики здравоохранения ВШЭ Лариса Попович рассказала порталу Банки.ру, что пока расчеты по монетизации депрессии и САР в российской экономике действительно никто не делал, но в их институте в ближайшее время планируют этим заняться. Новость К сожалению, игнорирование этой проблемы уже на стадии изучения означает, что и ее решение еще долго не будет представлять интерес для страны. Потери компаний из-за снижения эффективности рабочей силы? О чем вы говорите! В России проблема низкой производительности стоит очень остро в любое время года. Профилактика САР? Нашей системе здравоохранения предстоит решить куда более актуальные задачи. И это печально, потому что инвестиции в психическое и психологическое здоровье населения — это экономически очень обоснованные вложения. Каждый доллар, потраченный на расширение масштабов лечения депрессий и тревожных расстройств, оборачивается 4 долларами США в виде улучшенного здоровья и повышенной способности работать. Такие данные озвучила в апреле 2016 года Всемирная организация здравоохранения. На примере США это означает, что трудоспособное население увеличится на 5% (за счет того, что люди будут выходить с больничных на работу). Что, в свою очередь, приведет к повышению производительности труда, которое оценивает в 399 млрд долларов. И это в США, чьи северные границы проходят по тем же широтам, что наши южные. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

26.04.2017 Инвестиции с риском для жизни


Эксперты рынка страхования жизни разошлись во мнениях, каким путем пойдет дальше этот сегмент рынка и справится ли он с существующими рисками. Актуальные проблемы, с которыми сталкиваются страховщики жизни, а также существующие риски в данном сегменте обсудили 25 апреля участники страхового сообщества в рамках круглого стола «Инвестиционное страхование жизни — где предел роста?», организованного информационным порталом Банки.ру и Национальным рейтинговым агентством. ИСЖ vs вклады: кто кого? Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) по итогам 2016 года стали называть драйвером всего рынка, так как оно растет опережающими темпами: сборы российских страховщиков выросли на 15%, при этом сегмент страхования жизни увеличился на 66% (до 214,1 млрд рублей). По данным экспертов, 90% этого роста приходится на ИСЖ, набирающее обороты на фоне снижения ставок по депозитам и активного включения в продажи продукта новых участников, прежде всего розничных банков. На долю банковского канала приходится около 83% всех полисов страхования жизни. Банкострахование также растет, как никогда раньше, его доля в прошлом году достигла исторического максимума и вплотную приблизилась по объемам к агентским продажам. Новость Многие банки предлагают такой страховой продукт именно в качестве альтернативы вкладам, поскольку при позитивном сценарии он может обеспечить более высокий доход. Однако раскрывать данные по доходности страховщики ИСЖ не спешат, уклончиво отвечая, что все зависит от выбранной клиентом стратегии и конъюнктуры рынка. При этом представители страховщиков всячески подчеркивают, что выполняют важнейшую миссию — меняют структуру рынка инвестиций. «Депозиты стали менее интересными — не только с точки зрения ставок, но и с точки зрения потенциала развития, — полагает генеральный директор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь. — Мы (страховщики жизни. — Прим. Банки.ру) занимаемся не только бизнесом как бизнесом, мы даем возможность людям стать массовыми розничными инвесторами — это ключевая задача, которую мы решаем. Мы конвертируем короткие депозиты в более длинные бумаги». Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов считает, что ИСЖ будет развиваться дальше в направлении появления инвестпродуктов с регулярными взносами (сейчас взнос единовременный) и расширения страхового покрытия по таким договорам — «продукт будет становиться более страховым». Одна из ключевых проблем, мешающих развитию ИСЖ, по мнению вице-президента ВСС, заключается в низкой финансовой грамотности населения. В слабом понимании клиентами, что они покупают, что конкретный продавец в банке клиенту продает. «В стандартах, которые ВСС сейчас разрабатывает, мы отдельное внимание уделяем стандарту по взаимоотношению с юридическими и физическими лицами — между собой мы его называем «продуктовый», — рассказал Данилов. — В нем оговаривается, что нужно говорить клиенту, как нужно говорить. Страхование жизни — единственный растущий сегмент в страховании. Хочется, чтобы он и дальше развивался и достиг того места в экономике, которое он занимает в других странах». Данилов уверен, что в ближайшее время резервы по страхованию жизни смогут вырасти с нынешних 0,5% ВВП до уровня Восточной Европы, где они составляют в среднем 5—8% ВВП. «4—5 триллионов рублей в управлении у страховых компаний жизни — это абсолютно нормальный уровень», — уверен эксперт. По словам Максима Данилова, рост страховых компаний жизни будет и дальше происходить в основном вокруг больших банковских групп, но в то же время привел примеры «Ингосстраха» и «Росгосстраха», которые формально не аффилированы с крупными банками. Инвестиции вслепую Между тем, по мнению некоторых экспертов, в частности из АКРА, бурный рост ИСЖ может закончиться, когда пойдет череда закрытия трех- или пятилетних договоров и клиенты получат совсем не ту доходность, которую ожидали. Так, Жанна Гончарова, вице-президент, руководитель направления банкострахования и прямого маркетинга АО «МетЛайф», видит основной риск бурного развития ИСЖ в возможном разочаровании клиентов из-за того, что банки не могут подходить индивидуально и подбирать продукт. Они даже не всегда объясняют клиенту, что он купил и что его ждет на выходе из программы. Новость Как отмечает руководитель направления «Страхование» портала Банки.ру Дмитрий Жуков, один из серьезных рисков рынка ИСЖ в том, что клиент выбирает стратегию инвестирования фактически вслепую: он не видит, в какие конкретно компании вкладываются его деньги. Кроме того, человек чаще всего приходит в банк за депозитом и, получая вместо него инвестиционный продукт в виде ИСЖ, не всегда до конца понимает, что никто не гарантирует ему доходность, как по вкладу. «Часто по отзывам в нашем финансовом супермаркете мы видим, что информация доносится неправильно — ИСЖ подается как продукт с гарантированной доходностью, — говорит Жуков, — Мы пока не нащупали путь, как в Интернете разъяснить человеку эти нюансы». Финансовый супермаркет Банки.ру запустил продажи продуктов ИСЖ в конце прошлого года. Исполнительный директор, начальник управления по развитию депозитных и комиссионных продуктов КБ «Ренессанс Кредит» Сергей Ерохин соглашается, что взрывной рост продаж ИСЖ в 2016 году связан с низкими ставками по депозитам. При этом он подчеркивает, что банк продает этот страховой продукт как инвестиционный. «Мы продаем ИСЖ нашим клиентам, нам важно, чтобы они оставались лояльными. Мы фактически продаем идею диверсификации вложений», — говорит Ерохин. При этом он соглашается, что существуют риски некорректных продаж. И с ними нужно бороться, уверен эксперт. Важным моментом представитель «Ренессанс Кредита» считает отсутствие у россиян — начинающих инвесторов неудачного опыта инвестирования, без которого не может быть развития рынка. Он приводит в качестве примера неправильного настроя населения валютную ипотеку, при которой обвал рубля воспринимается не как не сработавшая стратегия, а как то, что «нас обманули». Участники круглого стола, представлявшие банки, между тем отмечали по своему опыту, что большинство клиентов понимают, что они занимаются инвестированием и что никакой гарантированной доходности в этом случае быть не может. Новичок на рынке страхования жизни — «МАКС Жизнь», которая представила свои первые продукты только в феврале 2017 года. В компании поделились свежими впечатлениями от ситуации. «Мы пока учимся, присматриваемся, — сказал генеральный директор СК «МАКС-Жизнь» Андрей Мартьянов. — Мы видим тенденцию к удлинению сроков по этим продуктам, поскольку достаточно существенные расходы и аппетиты наших партнеров по комиссионному вознаграждению. Видим мы и другую сторону, связанную с необходимостью размещения резервов, — для нас были большим открытием те сложности, которые возникают при долгосрочных размещениях. В пятилетних продуктах нас удивило отсутствие качественных эмитентов с соответствующей доходностью. По мере того, как будет развиваться страхование жизни, я надеюсь, будет развиваться и финансовый рынок, рынок возможностей для инвестирования». Риски страховщиков жизни в настоящий момент увеличиваются еще и из-за требований регулятора к рейтингованию объектов инвестирования: далеко не все эмитенты имеют рейтинги двух аккредитованных ЦБ агентств — АКРА и «Эксперт РА» — и не собираются их получать. Проблему нужно решить до июля 2017 года. «Мы покупаем длинные продукты, продавать их сейчас — это убытки, — говорит Алексей Слюсарь. — Сегодня это самая горящая проблема, которая может принести компаниям дополнительные финансовые издержки. Но мы находимся в диалоге и стараемся, чтобы этот вопрос был решен довольно плавно для индустрии, чтобы нам не пришлось продавать бумаги и расторгать депозиты». Президент НРА Виктор Четвериков напомнил, что с 1 июля международные рейтинги объектов инвестирования перестают действовать, но он уверен, что до этого момента будет принято какое-то компромиссное решение. «Буквально на днях принято решение, что рейтинги эмитентов будут учитываться только в конце года», — сказал Четвериков. Хелло, доли? Единой точки зрения, в каком направлении будет дальше развиваться рынок страхования жизни, среди страховщиков нет. Кто-то считает, что ИСЖ вытеснит накопительное страхование жизни (НСЖ), кто-то, напротив, полагает, что за накопительными программами будущее. Разошлись мнения и о том, допустят ли на российский рынок популярное на Западе долевое страхование (unit linked) и приживется ли оно у нас. «Мы знаем, что в Европе накопительное страхование жизни практически умерло. Виной тому длинные обязательства, отрицательная доходность по депозитам и даже облигациям, — заявил гендиректор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь. — Все это транформировалось в инвестиционное страхование по большей части и в рынок отдельно стоящих рисковых продуктов». Вице-президент «МетЛайф» Жанна Гончарова категорически не согласна с гендиректором «АльфаСтрахования-Жизнь», что накопительное страхование в России вскоре умрет вслед за Европой. «Я не стала бы ставить крест на накопительном страховании», — сказала она, подчеркнув, что на нашем рынке существует большой нереализованный блок НСЖ — пенсионные продукты. Серьезные перспективы развития рынка представитель «МетЛайф» видит и в долевом страховании (unit linked). «Мы лоббируем продвижение на российском рынке этого вида страхования («МетЛайф» принципиально не идет в ИСЖ. — Прим. Банки.ру), — говорит Гончарова. — Unit linked — более гибкий продукт, клиент сам выбирает стратегию и может ее менять в течение действия срока страхового договора». Одним из существенных минусов ИСЖ Жанна Гончарова считает то, что страховая премия вносится единовременно, в то время как и в накопительном, и в долевом страховании возможны регулярные взносы. Алексей Слюсарь, в свою очередь, убежден, что регулятор не позволит развивать на российском рынке долевое страхование, так как оно фактически повторяет ПИФы, ниша которых уже занята. При этом представитель «АльфаСтрахования-Жизнь» считает, что такой продукт был бы интересен клиентам. Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь», член президиума СРО на базе ВСС Владимир Черников также не согласен, что ИСЖ вытеснило или вытесняет накопительное страхование. Эксперт подчеркивает, что сейчас стоит вопрос создания «экосистемы в части финансового планирования» — нужно сочетать на рынке разные продукты, имеющие разные цели. ИСЖ позволяет зарабатывать и при этом сохранять взнос, если стратегия не сработала. Unit linked — более амбициозный продукт, который позволяет заработать больше, но несет риски потери инвестиций. НСЖ нацелено на обеспечение того уровня жизни, к которому клиент привык, или на накопление к определенному моменту нужной суммы. По мнению Черникова, сейчас на рынке формируется потребность долгосрочного продукта со страховой защитой. Например, страхование от критических заболеваний, которое по сути является «бесплатным страхованием», так как клиент получает взносы обратно по окончании срока договора (в случае продукта «Ингосстраха» это семь лет), если страхового случая не произошло. «Все эти виды страхования — это части финансового планирования», — отмечает Черников. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru
 


Новостные рубрики

Бизнес

Политика и законодательство

Экономика и финансы

Новости в мире

Право

Банки



Открытые вопросы