Документов : 25395, Книг : 1254, Новостей : 611, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2831, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 25 »  Января  20 20 г.

Реклама

Новости

  «Совсем уже обнаглели»: новая строка расходов появилась в квитанциях ЖКХ
С людей стребуют заплатить вознаграждение председателю, сообщает DEITA. RU. В соцсетях появилась информация о том, что жителей дома по улице Надибаидзе, 28 во Владивостоке обязали выплатить гонорар председателю ТСЖ – такая строка появилась в...



  Хафтар и Саррадж прибыли на переговоры в Москву — СМИ
Глава правительства национального согласия (ПНС) Ливии Файез Саррадж и глава Ливийской национальной армии (ЛНА) фельдмаршал Халифа Хафтар посетят Москву в ближайшее время. Как ожидается, представители противоборствующих сторон примут участие в...



  Фонд госимущества продал три объекта за 108,5 млн гривен
В Кабмине ведется работа по приватизации 415 объектов. Фото: facebook.com/PMHoncharuk Украина получит 108, 5 млн гривен от продажи Фондом государственного имущества трех крупных объектов государственной собственности. Об этом в фейсбуке сообщил...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Суд Швейцарии обязал Россию заплатить за крымские активы
Речь идет о компенсации в размере $82,1 млн.



  Разбор Банки.ру. Кредитная карта Card Credit Plus Кредит Европа Банка: плюсы и минусы
Card Credit Plus входит в топ-пять карт — лидеров по просмотрам на Банки.ру. За последние 30 дней оформлено около 12 тыс. заявок на Card Credit Plus на нашем портале. Что в ней такого интересного? Разбираемся. Что за карта Кредит Европа...




Архив новостей

«Январь, 2020 
ПнВтСрЧтПтСбВс
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости

Деловые новости последние новости бизнеса в России и мире

Мы рады предоставить нашим посетителям анонсы свежих новостных лент, у нас вы можете прочитать деловые новости, а также ознакомиться с последними новостями бизнеса в России и мире.



Бизнес

Все новости за сегодня

25.01.2020 Владивосток попал в топ небанальных вывесок


Оригинальный нейминг приморских предпринимателей не первый раз оказывается в фокусе внимания, напоминает DEITA. RU. Приморская столица снова попала в подборку неоднозначного креатива. Пользователь твиттера журналист Софья Вольянова поделилась снимком забавной вывески (магазин хозяйственных принадлежностей и сувениров в Ухте «Хочу домой»).

25.01.2020 Эксперты Китая оценили негативное влияние коронавируса на экономику


Эксперты агентства S&P Global Ratings оценили негативное влияние нового коронавируса на туризм, общепит и развлечения в Китае. "Потребители, скорее всего, избегают общественных мест, чтобы.
 

24.01.2020 ЕС, прощай навсегда: Джонсон подписал судьбоносный документ


Президент Европейского совета Шарль Мишель и президент Европейской комиссии Урсула фон дер Ляйен 24 января в Брюсселе подписали соглашение о выходе Британии из Европейского Союза. Подписывая соглашение, Джонсон заявил, что это "фантастический.

24.01.2020 Компания из Катара за 3,4 млрд грн реконструирует порт Николаева


Катарская QTerminals выиграла конкурс на концессию порта "Ольвия". Сумма инвестиций - 3,4 млрд грн.
 

24.01.2020 Видео: Лукашенко объясняет, как Россия «поставила нас раком по углеводородам»


В социальных сетях отмечают, что между союзными государствами почти началась «холодная война».

24.01.2020 Крупное исследование: Депрессия действительно увеличивает риск деменции


У женщин и мужчин, которые страдают от депрессии, вероятность развития деменции гораздо выше, чем у их сверстников без депрессии. Это подтвердило крупнейшее шведское исследование, опубликованное в журнале PLoS Medicine. Повышенный риск деменции может сохраняться десятилетиями, хоть и ослабевает со временем.
 

Политика и законодательство

Все новости за сегодня

25.01.2020 Поведению «подрессировавшего» пожарных главы Чувашии нашли объяснение


Глава Чувашии Михаил Игнатьев во время вручения пожарным ключей от нового автомобиля решил «подрессировать» сотрудника МЧС и заставил его подпрыгивать за ключами. Это такая шутка, и все было «на позитивной ноте», заявили в пресс-службе Игнатьева. Ранее в сети появилось видео, как политик дразнит пожарного ключами и поднимает их так высоко, что тому приходится за ними прыгать.

25.01.2020 Трамп показал логотип Космических сил США


Американский президент Дональд Трамп опубликовал в своем аккаунте в Twitter новый логотип Космических сил США. «После консультации с нашими великими военными лидерами, дизайнерами и другими, я рад представить новый логотип Космических сил США, шестого отделения нашей великолепной армии!» — написал он.
 

25.01.2020 Мировая революционная ситуация


Ну, хорошо, давайте об этом спорить. Поэтому социалистический съезд крайне необходим. Тем более, зюгановцы разложились полностью. До состояния удобрения для капитала. Следовательно, назревшая мировая революционная ситуация предоставляет все возможности для появления подлинно социалистической партии.

25.01.2020 Мишустин ввёл надбавки полицейским и росгвардейцам в Москве и Петербурге


Сотрудники органов внутренних дел, обеспечивающие охрану общественного порядка, и военнослужащие Росгвардии, проходящие службу в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, за сложность выполняемых задач будут получать ежемесячную надбавку в размере. Об этом сообщает 24 января пресс-служба правительства России. «Установить таким.
 
"Новая глава истории": Джонсон подписал соглашение по Brexit

25.01.2020 "Новая глава истории": Джонсон подписал соглашение по Brexit


Премьер-министр Великобритании Борис Джонсон подписал соглашение Лондона с Евросоюзом по Brexit. Он назвал произошедшее фантастическим моментом, который является итогом демократического выбора британского народа и предвещает новую главу в британской истории. В ЕС уже заявили, что португальский дипломат Жоао Вале де Алмейда станет послом Евросоюза в Лондоне.

25.01.2020 Между Украиной и Россией навсегда останется шрам — Зеленский


Президент Украины Владимир Зеленский заявил, что конфликт между Москвой и Киевом оставит след в отношениях. Об этом он сказал в интервью израильским СМИ. В интервью речь зашла о конфликте в Донбассе. Зеленский заявил, что конечно за конфликт якобы ответственна Россия и только она.
 

Экономика и финансы

Все новости за сегодня

30.11.2019 Фонд госимущества продал три объекта за 108,5 млн гривен


В Кабмине ведется работа по приватизации 415 объектов. Фото: facebook.com/PMHoncharuk Украина получит 108, 5 млн гривен от продажи Фондом государственного имущества трех крупных объектов государственной собственности. Об этом в фейсбуке сообщил премьер-министр Украины Алексей Гончарук. В частности, оптовый рынок в Броварах продали за 44,5 млн грн, что более чем в 10 раз дороже стартовой цены. "Центр по сертификации строительных материалов, изделий и конструкций" – за 3,5 млн грн (цена продажи ст...

30.11.2019 РоSSия запустит "Турецкий поток" 8 января


Первый из двух газопроводов в обход Украины готов к эксплуатации. Фото: Газпром Церемония запуска газопровода "Турецкий поток", который РоSSия построила для ликвидации зависимости от украинской ГТС, намечена на 8 января 2020 года. Дату объявил президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган на церемонии подключения турецко-азербайджанского газопровода TANAP к газотранспортной системе Европы, пишет Reuters. Мощность каждой из двух нитей "Турецкого потока" составит по 15,75 млрд куб. м. Одна предназначена д...
 

30.11.2019 В Дании подали апелляцию на разрешение строить "Северный поток-2"


Ее рассмотрение может занять около 17 месяцев. Фото: pikabu.ru В Апелляционный суд по вопросам энергетики Дании 29 ноября поступила жалоба на разрешение Датского энергетического агентства проложить в исключительной экономической зоне страны газопровод "Северный поток-2". Об этом сообщила представительница этого агентства Эллен Эвиг Йохансен, пишет "Зеркало недели". "Одна жалоба относительно проекта "Северный поток-2" была подана в рамках сроков подачи апелляции", - сообщила она. Ранее она поясня...

30.11.2019 Суд снял арест с "Кузни на Рыбальском"


Апелляционный суд счел решение Печерского суда необоснованным. Фото: ukrmilitary.com Киевский апелляционный суд снял арест с завода "Кузня на Рыбальском". Об этом говорится в решении суда от 19 ноября, передает Лига.нет. Суд рассмотрел жалобу на арест имущества и корпоративных прав завода, который в сентябре наложил Печерский райсуд Киева. Апелляционная инстанция отказала Госбюро расследований в аресте и отменила предыдущее решение. Апелляционный суд пришел к выводу, что решение Печерского суда ...
 

30.11.2019 Экс-главу правления VAB Банка объявили в розыск


Ему инкриминируют растрату имущества и отмывание доходов. Денис Мальцев Фото: lcmedia.com.ua/ Национальное антикоррупционное бюро Украины объявило в розыск бывшего главу правления VAB Банка Дениса Мальцева. Он является одним из десяти подозреваемых в деле о разворовывании стабилизационного кредита, выданного Нацбанком "Ви Эй Би банку". Информация об объявлении в розыск размещена на сайте Министерства внутренних дел. Датой исчезновения значится 21 ноября. В статьях обвинения Мальцева указаны ч.5 ...

30.11.2019 В Киеве на Русановке взорвали отделение "Ощадбанка"


По предварительной информации, злоумышленники украли деньги из банкомата. В Киеве на Русановке, по адресу ул. Энтузиастов 11, в ночь на 30 ноября двое неизвестных взорвали отделение "Ощадбанка". Об этом сообщает "Эспрессо". Фото: espreso.tv Стеклянная витрина вылетела наружу, взрывной волной обломки унесло метров на 20. В отделении упал на пол потолок. Пострадавших нет. Фото: espreso.tv В городе введен план "Сирена": разыскивается автомобиль Volkswagen универсал темного цвета и двое мужчин.. По ...
 





Новости в мире

Все новости за сегодня
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность

08.07.2026 Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность


Петр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.
В ОНФ прокомментировали поведение «подрессировавшего» пожарных главы Чувашии

25.01.2020 В ОНФ прокомментировали поведение «подрессировавшего» пожарных главы Чувашии


Член Центрального штаба (ОНФ), председатель Российского союза ветеранов Михаил Моисеев прокомментировал поведение главы Чувашии Михаила Игнатьева, который заставил пожарного подпрыгивать за ключами от новой машины. «Стыдно за такое поведение. Неудачная шутка, вне всяких сомнений», — сказал Моисеев.
 
Число погибших от коронавируса увеличилось до 41

25.01.2020 Число погибших от коронавируса увеличилось до 41


Число погибших от коронавируса 2019-nCoV в провинции Хубэй увеличилось до 39 человек. Согласно данным издания, все погибшие — жители города Ухань, где вирус был обнаружен впервые. Общее число жертв достигло 41 человека. Зараженными в провинции Хубэй на данный момент остаются 729 человек.
Российские пары завоевали все медали ЧЕ по фигурному катанию в Австрии

25.01.2020 Российские пары завоевали все медали ЧЕ по фигурному катанию в Австрии


На чемпионата Европы по фигурному катанию в австрийском Граце российские фигуристы завоевали весь пьедестал почета среди спортивных пар. Золотые награды завоевали россияне Александра Бойкова и Дмитрий Козловский, которые показали результат 234,58 балла (82,34 в короткой программе и 152,24 – в произвольной). Вторыми стали Евгения Тарасова и Владимир Морозов (208,64; 73,50+135,14). Бронза досталась Дарье Павлюченко и Денису Ходыкину (206,53; 74,92+131,61), передает ТАСС . 17-летняя Бойкова и 20-летний Козловский являются бронзовыми призерами чемпионата Европы (2019), серебряными призерами чемпионата мира среди юниоров (2017), победителями прошедшего в конце декабря в Красноярске чемпионата России, также в этом сезоне россияне одержали две победы на этапах Гран-при – в России и Канаде. На чемпионате Европы в Граце Бойкова и Козловский установили мировой рекорд в короткой программе (82,34 балла). 25-летняя Тарасова и 27-летний Морозов являются двукратными чемпионами Европы (2017, 2018), серебряными (2019) и двукратными бронзовыми (2015, 2016) призерами турнира, двукратными чемпионами России (2018, 2019). В их активе также серебро Олимпийских игр 2018 года в командных соревнованиях, две серебряные (2018, 2019) и одна бронзовая (2017) награда мировых первенств. 17-летняя Павлюченко и 20-летний Ходыкин – победители чемпионата мира среди юниоров (2018), бронзовые призеры финала серии Гран-при среди юниоров (2018) и чемпионата России нынешнего сезона. Всего на чемпионате Европы в Австрии российские фигуристы завоевали пять из шести разыгранных медалей. Накануне победителем чемпионата Европы по фигурному катанию среди мужчин стал россиянин Дмитрий Алиев, второе место занял российский фигурист Артур Даниелян. Смотрите ещё больше видео на YouTube-канале ВЗГЛЯД
 
Раскрыт источник интимных снимков самого богатого человека в мире

25.01.2020 Раскрыт источник интимных снимков самого богатого человека в мире


Основатель Amazon Джефф Безос выяснил, что его интимные фото изданию The National Enquirer продал брат его возлюбленной по имени Майкл Санчес. Он заработал на соглашении с National Enquirer около 200 тысяч долларов. Факт сделки подтвердила и компания American Media, которая владеет таблоидом.
Франция решила эвакуировать своих граждан из Уханя

25.01.2020 Франция решила эвакуировать своих граждан из Уханя


Министерство по делам Европы и иностранных дел Франции готовит операцию по эвакуации соотечественников из китайского Уханя после введения в городе карантинных мер, заявил глава французского дипведомства Жан-Ив Ле Дриан. «Генеральное консульство Франции в Ухане проинформировало граждан страны о том, что планирует в сотрудничестве с местными властями организовать автобусное сообщение с целью предоставить возможность французским гражданам, которые этого хотят, и их супругам и детям покинуть город», – цитирует главу МИД Франции ТАСС . Во внешнеполитическом ведомстве Франции отметили, что 23 января начал работу специальный кризисный центр, который контактирует со всеми диппредставительствами республики в Китае. Накануне министр социальных дел и здравоохранения Франции Аньес Бюзен сообщила о двух подтвержденных случаях заражения новым коронавирусом 2019-nCoV в Париже и в Бордо. По словам министра, это первые случаи выявления вируса в Европе. Напомним, по данным Госкомитета Китая по вопросам здравоохранения, от нового вируса в КНР погибли 25 человек, еще 830 человек заразились. В Пекине и Шанхае объявлен наивысший уровень реагирования на чрезвычайные ситуации. Власти КНР подозревают в сокрытии истинного числа случаев заражения коронавирусом. Газета ВЗГЛЯД писала о новом китайском вирусе.
 

Право

Все новости за сегодня
Обеспечительные меры на 8 миллиардов. "Де-юре" формирует новую судебную практику

24.01.2020 Обеспечительные меры на 8 миллиардов. "Де-юре" формирует новую судебную практику


Обеспечительные меры на 8 миллиардов. "Де-юре" формирует новую судебную практику.

24.01.2020 Дело о пытках в Ярославской колонии направлено в суд


Замгенпрокурора Юрий Пономарев утвердил обвинительное заключение в отношении 14 бывших сотрудников исправительной колонии №1 (ИК-1) в Ярославле. Их обвиняют в применении пыток.
 

24.01.2020 Глава «ОТК» арестован по делу о мошенничестве на 5,4 млрд рублей


Давид Тетро, генеральный директор группы компаний «Объединенная транспортная корпорация» (ОТК), арестован до 23 марта. Его помощник Андрей Галочка также задержан. Обоих обвиняют в мошенничестве в особо крупном размере.

24.01.2020 Следственный комитет возбудил дело из-за халатности врачей


В Карелии скорая помощь не приехала по вызову пациента. В результате больной скончался. Следственный комитет начал проверку по факту случившегося.
 

24.01.2020 Верховный суд оставил в силе решение о выплате 63,8 млрд рублей Промсвязьбанку


Верховный суд отказал в кассационной жалобе Дмитрию Ананьеву и двум иностранным компаниям в кассационной жалобе по иску Промсвязьбанка. Ранее арбитражный суд обязал ответчиков выплатить банку 63,8 млрд руб.

24.01.2020 «Осколбанк» прекратил существование


Центробанк отозвал лицензию у банка в ноябре 2019 года года. Тогда финансовая организация занимала 332-е место в банковской системе России.
 

Банки

Все новости за сегодня

24.01.2020 Тариф «Невыгодный». Что делать, если банк ухудшил условия обслуживания


Об изменении комиссий банковские клиенты часто узнают уже после того, как «попали на деньги». Могут ли банки в одностороннем порядке менять правила игры и нужно ли каждый день проверять раздел «Тарифы» на сайте? Правила изменились На форуме Банки.ру и в «Народном рейтинге» пользователи все чаще жалуются на изменение тарифов и условий банковского обслуживания в худшую сторону. Связано это в первую очередь со снижением ставки ЦБ и, как следствие, сокращением процентных доходов. Компенсировать снижение маржи кредитные организации могут за счет увеличения комиссионных доходов или сокращения издержек, в том числе на выплаты и компенсации по программам лояльности. Это не может радовать клиентов, особенно если об изменении условий они узнали уже после того, как «попали на деньги». «Неожиданно обнаружил, что при обычном интернет-платеже в размере 10 000 рублей, который осуществляю регулярно без всяких проблем, счет уменьшился на 10 590 рублей», — пишет пользователь под ником salaxa2012 . Клиент Альфа-Банка провел восемь таких платежей, пока не заметил неладное. Итого: убыток почти в 5 тыс. рублей, жалоба в «Народном рейтинге» и требования деньги вернуть. Представитель банка сообщил, что комиссия за квази-кеш-операции была введена еще в сентябре 2018 года. «Отнесение операции к квазикеш происходит на основании MCC-кодов (Merchant Category Code) и данных, поступающих от платежных систем. По этой причине при оплате на каком-либо ресурсе банк не может заранее вас уведомлять о подобных комиссиях, что не отменяет факт ее правомерности, поскольку она предусмотрена тарифами банка», — заключил представитель «Альфы». В возмещении клиенту было отказано. Недовольство клиента могут вызвать не только внезапные комиссии, но и неожиданная отмена привилегий. Например, в октябре 2019 года клиенты ВТБ массово жаловались на изменения в бонусной программе «Мультибонус». Банк сократил кешбэк и ввел ограничения по срокам действия бонусов и миль, как утверждали пользователи, «без предупреждения и объявления войны». Хотя в самом банке заявляли, что разослали всем клиентам СМС-оповещения и опубликовали информацию на своем сайте. Особенно много жалоб на изменение тарифов и условий банковского обслуживания обычно появляется во время массовых миграций клиентов при объединении банков. Так, во II квартале 2019 года банк «Открытие» начал принудительно переводить всех клиентов, включая клиентов присоединенных Бинбанка и МДМ-Банка, на тарифы Opencard. Перевод осуществлялся постепенно — по филиалам. Последняя и наибольшая часть пользователей перешла на тарифы «Открытия» 16 декабря. «Клиентов извещали через различные каналы, в том числе через объявления в офисах филиалов, информацию на сайте и в каналах ДБО, а также с помощью СМС. СМС направлялись активным клиентам, у которых был актуальный номер мобильного телефона», — рассказывают в пресс-службе «Открытия». Но, как обычно, нашлись и те, до кого информация не дошла. В результате в «Народном рейтинге» появилось множество жалоб на ввод комиссии за СМС-оповещение, перевод мультивалютных счетов в рублевые и введение ограничений по использованию накопленных бонусов. Кто прав? «Я на это не подписывался», — часто жалуются клиенты, столкнувшиеся с односторонним изменением банковских тарифов. Однако часто выясняется, что все-таки подписывался. «Нередко, оформляя тот или иной банковский продукт, граждане не особенно внимательно читают то, что они подписывают, и зачастую дают согласие своей подписью банку на те или иные действия в одностороннем порядке», — отмечает председатель коллегии адвокатов Москвы «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. При этом документы необязательно должны быть подписаны вручную, обычно достаточно поставить галочку при заполнении анкеты или дать свое согласие, назвав сотруднику банка код из СМС, то есть поставив простую электронную подпись. Итак, банк заблаговременно получает от клиента согласие на дальнейшее изменение тарифов в одностороннем порядке. Но обязан ли он доводить информацию об этом до своего клиента? Опрошенные Банки.ру юристы отмечают, что действующее законодательство не регулирует, как именно банк должен сообщать своим пользователям об изменении тарифного плана. Кредитная организация свободна самостоятельно выбирать способ коммуникации с клиентом. Порядок уведомлений прописывается в договоре банковского обслуживания. Договором может быть предусмотрено, например, что новые тарифы размещаются на информационных стендах в отделениях банка и на официальном сайте. Получается, клиент сам виноват, если не заходит на сайт банка каждый день и не читает стенды в отделениях. «Что касается срока, в течение которого банк должен уведомить клиента о новых условиях, то тут условия договора должны соответствовать общему принципу добросовестного поведения сторон. Извещение клиента должно быть заблаговременным, позволяющим ему внимательно ознакомиться с новыми условиями обслуживания, выразить свое несогласие с ними или даже отказаться от договора», — говорит юрист отдела корпоративной практики юридического бюро «Падва и Эпштейн» Екатерина Штыкова. Кредит внезапно подорожал Часто клиенты жалуются на изменение процентной ставки по уже выданному кредиту. Обычно это происходит спустя месяц после оформления займа. Кто виноват? «Коммерческие банки могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, если заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором», — рассказывает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. Но в таком случае право повышения процентной ставки должно быть установлено кредитным договором. По общему правилу, установленному федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вводить новые комиссии или повышать их размер, напоминает Екатерина Штыкова. «Однако в случае, если клиентом выступает индивидуальный предприниматель или организация, стороны вправе предусмотреть иные условия в договоре», — добавляет она. Ставки по вкладам падают на глазах Вслед за снижением ключевой ставки стремительно падают и ставки по депозитам, накопительным счетам, а также проценты на остаток. Еще вчера клиент внес деньги на счет под 7% годовых, а уже сегодня ставку могут снизить до 6%. Кто прав? Снижать ставку по срочным вкладам физлиц банк не имеет права, утверждают юристы. Вместе с тем на рынке банковских услуг существуют программы, которые предполагают плавающую ставку — она привязана к ключевой ставке или меняется в зависимости от срока. Речь идет как раз о накопительных счетах и процентах на остаток по текущим счетам. «Изменения должны быть детально прописаны: порядок повышения или снижения ставки, основания и сроки. В таком случае претензии к банку будут необоснованными: клиент изначально понимал будущие изменения и согласился с ними, поставив свою подпись», — подчеркивает Егор Редин. Продуктовый виджет Неактивный счет вдруг стал платным В апреле прошлого года банк «Открытие» ввел комиссию в размере 5 тыс. рублей для клиентов присоединившихся к нему Бинбанка и МДМ-Банка с неактивными счетами с остатками на них менее 10 тыс. рублей. Подобные комиссии за «спящие» счета есть и у других кредитных организаций. Таким образом банки рассчитывают взбодрить клиентов и вернуть их в активную фазу. Но для самих пользователей это зачастую становится неприятной неожиданностью. Кто виноват? По действующему законодательству, счет может быть признан неактивным («спящим») при отсутствии трансакций в течение двух лет, рассказывает Егор Редин. «ЦБ РФ давал пояснения, что банки не имеют права без повторной идентификации клиентов снимать комиссию за обслуживание таких «спящих» счетов. В то же время банк может не обновлять данные о клиенте, если не смог связаться с ним и получить информацию. Получается замкнутый круг», — говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция права». При этом для обновления сведений о клиентах банки могут использовать информацию из открытых информационных источников, считает Екатерина Штыкова. Речь идет в том числе о сведениях из ПФР, ФОМС, МВД или об информации, полученной по Единой системе межведомственного электронного взаимодействия. Что делать? Так можно ли обезопасить себя от изменений тарифов, введения комиссий за «спящие» счета и прочих «неожиданностей» от банка? Советы юристов сводятся к следующему: внимательно читайте договор банковского обслуживания до подписания; возьмите в привычку регулярно проверять изменения тарифов и обновления условий на сайте банка; если банк в нарушение условий договора своевременно не уведомил вас об изменении условий банковского обслуживания, обращайтесь в Роспотребнадзор и суд. Тем не менее судебные процессы, связанные с изменением тарифных планов, происходят нечасто, отмечает Евгений Корчаго. «Дело в том, что в таких ситуациях, как правило, суммы, которые клиент потерял, не сопоставимы с судебными затратами», — объясняет он. Поэтому единственным и самым действенным способом борьбы с «неожиданными комиссиями», по его мнению, является рыночный механизм. «Рынок отрегулирует те банки, которые готовы обманывать своих клиентов. Клиенты от них уйдут в те банки, которые так не поступают», — заключает юрист. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

23.01.2020 Щедрость страховщика: сколько россияне переплачивают за полисы


Услуги по продаже полисов самим страховщикам обошлись в 241,4 млрд рублей за девять месяцев 2019 года. Больше других заработали банки, чьи комиссионные достигли 150,5 млрд рублей — столько же, сколько и за весь 2018 год. А оплатили их в конечном итоге покупатели страховок. У потребителей есть выбор: купить полис в офисе страховщика, на его сайте, у агента или в банке. Разница только в цене, которая складывается из базовой стоимости полиса и комиссии посредника, продающего полис. У банков она самая высокая. Например, полис от несчастного случая с выплатой в случае смерти застрахованного 750 тыс. рублей у страховщика можно купить за 3,9 тыс. рублей, а в банке он обойдется в 4,9 тыс. Но, несмотря на это, зачастую страховку россияне покупают именно в банках. Во-первых, потому что банкам доверяют 88% населения, а страховым компаниям — только 26,3%, по данным Центробанка. Во-вторых, в банк человек идет целенаправленно за финансовой услугой, а значит, морально готов к дополнительным тратам в виде покупки в довесок к кредиту еще и страхового полиса. «В сегменте non-life (то есть не включающем инвестиционное и накопительное страхование жизни. — Прим. ред.) по итогам девяти месяцев 2019 года доля банковского канала в страховании жизни была 87%, в страховании от несчастных случаев — 64%, в страховании имущества физлиц — 45%, — рассказывает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. — Хотя стоимость этого канала для страховщиков остается очень высокой». Все дело в комиссионном вознаграждении, которое банки получают за то, что продают страховые продукты. Почему так происходит и изменится ли ситуация? Доверие дорого стоит Начальник управления по работе с банками СК «МАКС» Алексей Петрунин считает, что потребители отдают предпочтение покупке полисов в банках, потому что те имеют широкую филиальную сеть и многофункциональный сервис. «Простота оформления и высокий уровень компетенций сотрудников банка позволяют предлагать широкую линейку продуктов: от коробочных решений до программ инвестиционного и накопительного страхования жизни», — говорит он. По словам директора по рейтингам страховых компаний РА «НКР» Евгения Шарапова, в структуре тарифа страховых полисов, которые продаются вместе с кредитными продуктами, комиссия банка может превышать 90% от страховой премии. «Если решение о приобретении страховки увязано с получением кредита, страхователи не привязаны к бренду страховщика. По сути дела, поток клиентов в конкретную страховую компанию всецело зависит от воли банка, продающего основной продукт — кредитование, — объясняет он. — Банк формирует и тарифообразование в этом сегменте: как правило, в структуре страховой премии доля страховых выплат (которые СК выплачивает при наступлении страхового случая. — Прим. ред.) занимает очень незначительный процент, а основную — комиссионное вознаграждение». Второй тип страховок — это накопительные и инвестиционные. В этом случае банк получает деньги за то, что делится своей клиентской базой со страховщиком, определяя минимальный размер комиссии, при котором готов сотрудничать. В этом случае комиссии тоже высокие, хотя и не такие, как по полисам, связанным с кредитованием. По оценке ЦБ, в среднем за три квартала прошлого года комиссионные банков выросли на 15,2 процентного пункта до 38,3%. Но выросла и доля продаж через этот канал — до 47%. Через агентов-физлиц СК собирают лишь 25% от общего объема премий, через юрлиц — 8%, через автосалоны — 6%, через брокеров — 3%. Так что, даже притом что коэффициент расходов на ведение дел у страховщиков достиг максимального значения за последние полтора года, отказаться от банковского канала продаж они не смогут. Не рубить же руку, которая приносит деньги. Не только из-за объемов продаж полисов банки остаются главными партнерами страховщиков. Есть и еще одна причина — аффилированность. «Классическим страховщикам продажа полисов через банки не очень выгодна из-за высоких комиссий, в отличие от кэптивных, которые являются частью холдинга», — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. За последнее десятилетие значительно выросло количество кэптивных компаний: Сбербанк и «Сбербанк страхование», ВТБ и «ВТБ Страхование», Альфа-Банк и «АльфаСтрахование», банк «Тинькофф» и «Тинькофф Страхование» и другие. И продолжает расти: в конце декабря Совкомбанк заявил о покупке у американской страховой группы Liberty Mutual российской СК «Либерти Страхование». Генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев объясняет, что в такой связке страховая компания не является центром прибыли, но это не смущает собственников и акционеров финансовой группы, потому что страховщик выплачивает банку высокие комиссионные и в целом по группе финансовый результат получается положительный. «Банкострахование экономически интересно для страховых компаний, поэтому доля банковского канала в продажах страховых продуктов достигла в прошлом году исторического максимума, — считает Самиев. — Большинство видов страховых продуктов, продаваемых через банки, оказываются рентабельными для страховщиков, даже несмотря на растущее комиссионное вознаграждение. В отличие от банков, в других каналах продаж ситуация более сложная: есть много СК, которые ни через агентов, ни в прямых продажах не могут выйти на положительный результат. А в банкостраховании он положительный по всем продуктам, начиная от страхования жизни и от несчастных случаев и заканчивая ипотечными рисками. И даже высокие комиссии не отталкивают. Собственно, и высокие они потому, что выгодно продавать страховки через банки». Поэтому и не кэптивные СК конкурируют друг с другом за доступ к банковской клиентуре, предлагая все более высокие комиссии. «Высокий уровень комиссий в том числе обусловлен демпингом со стороны страховых компаний», — отмечает Алексей Петрунин. Для СК второго эшелона возможность присутствия в сетке банка — это не только возможность нарастить продажи, но и имиджевый фактор. Банки не внакладе Выгодно сотрудничество со страховщиками и банкам. Изначально они благодаря высоким комиссиям за продажу полисов и отсутствию у потребителей возможности отказаться от покупки завуалированно повышали процентную ставку, ограниченную для кредитных продуктов. «Сейчас некоторые банки тоже перебарщивают с размером комиссии в погоне за высокими доходами, поэтому есть случаи, когда страховщики отказываются от работы с ними. Но в целом на рынок это радикально не влияет, потому что, повторюсь, банкострахование выгодно обеим сторонам», — говорит Самиев. Хотя сами банкиры утверждают, что размер комиссионного вознаграждения не является главным критерием выбора партнера. «В первую очередь мы исходим из наполнения продукта, надежности страховой компании и уровня сервиса, который будет оказан нашим клиентам, — рассказала Банки.ру заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. — Страховые продукты органично дополняют линейку классических банковских продуктов и, помимо источника комиссионного дохода, являются инструментом повышения лояльности клиентов. Доступ к клиентской базе, возможность оплаты страховых продуктов за счет кредитных средств и отсутствие затрат на собственную продающую инфраструктуру, безусловно, делают банки одним из наиболее интересных каналов продажи страховых продуктов». Будет ли ограничен рост комиссии, пока непонятно. Сейчас предел установлен только для обязательных видов страхования в размере 10% от стоимости полиса. О введении его для необязательных видов регулятор рынка не раз задумывался, но так и не ввел его. «В какой-то момент вся история с банковскими комиссиями окажется на «радаре», — считает Игорь Юргенс. — Но в настоящий момент о чем-то конкретном говорить нельзя. Департамент страхования в ЦБ «борется» с банковским департаментом, и исход этой борьбы невозможно предсказать». Цифра растет или падает? «Сейчас банки являются ключевым каналом продаж многих финансовых продуктов, — говорит генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. — Это связано с существующей моделью поведения потребителя — клиенту проще решать свои финансовые вопросы через одного поставщика услуг. Но потенциал альтернативных каналов продаж растет, а изменения предпочтений клиента все заметнее. Это связано с массовой диджитализацией мировых рынков. Клиент все чаще приобретает или изучает предложения по продуктам онлайн, а в финансовой сфере появилась отдельная отрасль, конкурирующая с традиционными каналами продаж, — финтех. Этот факт актуален и для продуктов страхования: доля онлайн-продаж продуктов ВЗР, каско, защита банковских карт растет с каждым годом». О росте интернет-продаж говорят и в «Росгосстрахе». Как сообщили в пресс-службе компании, за девять месяцев 2019 года он превысил 230% по отношению к аналогичному периоду 2018-го, и по итогам прошлого года эта тенденция сохранится. В 2020 году в компании также прогнозируется увеличение объемов интернет-продаж. Но статистика ЦБ показывает, что в целом на рынке доля интернет-продаж страховок за девять месяцев прошлого года сократилась на 0,8 п. п. до 4,9% (с 54,7 млрд рублей за девять месяцев 2018 года до 51,05 млрд рублей за тот же период 2019-го). Хотя именно прямые продажи позволяют сократить дистанцию между поставщиком и потребителем услуг, убрав из него посреднические звенья. «Онлайн-продажи развивались в основном благодаря ОСАГО в токсичных регионах, где высокая убыточность и нет достаточного представительства СК. А также продаже полисов ВЗР и других коробочных продуктов, — рассуждает Самиев. — Продажи через Интернет коробочных продуктов будут расти и дальше, но вряд ли через пару лет сегмент сможет достичь четверти или трети рынка — из-за существующих ограничений». Для того чтобы между страховщиком и страхователем не нужны были посредники, потребуется время, новое поколение потребителей, проводящих большую часть своей жизни в смартфоне, и снятие законодательных ограничений, в частности, на продажу онлайн продуктов стоимостью более 15 тыс. рублей. Что может агент? Эксперты считают, что в среднесрочной перспективе банки сохранят за собой ведущую роль по продаже страховых продуктов, по крайней мере тех, которые выгоднее реализовывать именно через банки и которые связаны с банковскими продуктами. Но на других каналах ставить крест рано. «Для успешной конкуренции за клиента страховщикам нужно развивать собственные сети продаж страховых продуктов, — считает Евгений Шарапов. — Для финансовой устойчивости очень важное условие — хорошая управляемость продуктом, в том числе и размером комиссионного вознаграждения». На рынке уже четко прослеживается тенденция к наращиванию крупными страховщиками своих агентских сетей. В лидерах «Росгосстрах», который в прошлом году увеличил ее на 40% до 38,5 тыс. человек. И останавливаться не планирует, заявляя о планах превысить в ближайшие годы планку в 50 тыс. агентов. В пресс-службе ПАО «СК «Росгосстрах» пояснили, что компания исторически агентская. «Благодаря Интернету можно получить ответы на вопросы, сравнивать продукты, намного быстрее совершать многие действия, но довольно часто клиенты предпочитают личный контакт со специалистом, которому можно довериться. Именно необходимость личного контакта, внимания и доверия между страховой компанией и клиентом — то ключевое, в чем агент останется незаменимым». Через агентов выгоднее покупать страховые продукты, которые не представлены или почти не представлены в банках. Например, полисы автострахования подержанных автомобилей или жилья от ЧС. К тому же стоимость вознаграждения у агентов почти вдвое ниже, чем комиссия банков (по данным ЦБ, 17,6% против 38,3%), соответственно, полис может оказаться дешевле. Кроме того, агентов страховщик может завести даже в регионах, где не хочет открывать офисы и где нет достаточно развитой банковской сети, сделав полисы доступными и для жителей отдаленных регионов. В пресс-службе «Росгосстраха» рассказали, что в ближайшее время планируют запустить специальный программный продукт, задача которого — максимально упростить для агента процедуру оформления договора страхования, расчета и получения комиссионного вознаграждения. Дополнением к существующим каналам продаж станет маркетплейс ЦБ, если он когда-нибудь появится. «Маркетплейс повысит конкуренцию среди финансовых организаций, а также увеличит доступность услуг для клиентов, их прозрачность и понятность, — считает Владимир Черников. — Среди преимуществ проекта планируется улучшение ситуации с финансовой доступностью — в частности, благодаря снятию географических ограничений. При этом пользователи смогут получить дистанционный доступ к финансовым услугам в режиме 24/7 и широкую линейку продуктов. Маркетплейс может повысить прозрачность и цивилизованность рынка, в частности в плане клиентской ценности и здоровой конкуренции. Но для оценки реальных перспектив и первых выводов необходимо получить первый опыт и отклик аудитории». Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
 

22.01.2020 #оденьгахпросто: стоит ли покупать ETF и биржевые ПИФы?


Инвестиции на фондовом рынке могут принести высокий доход. Но если вы не готовы торговать самостоятельно, то есть более простой способ заработать — вкладывать в биржевые фонды. Биржевые фонды, или ETF (Exchange Traded Fund), появились на Западе еще 1990-е, сейчас их число измеряется сотнями, а суммарные активы составляют порядка 5 трлн долларов. В силу особенностей российского законодательства, доступ к иностранным фондам для отечественного инвестора с небольшим капиталом закрыт. Для этого необходимо получить статус квалифицированного инвестора или обладать суммой от 6 млн рублей. Однако для того, чтобы вложить деньги в американские или европейские акции, золото и другие инструменты, обычно недоступные розничному инвестору, можно воспользоваться фондами, зарегистрированными на Московской бирже. Пока их сравнительно немного — 18 ETF под управлением компаний FinEx и ITI Capital. Плюс еще биржевые ПИФы, бумаги которых с прошлого года начали активно предлагать российские управляющие. Сейчас на Московской бирже торгуются бумаги 20 таких ПИФов под управлением УК «ВТБ Капитал Управление активами», «Газпромбанк Управление активами», «Сбербанк Управление активами», «Альфа-Капитал» и «Тинькофф Капитал». Чаще всего биржевые ПИФы представляют собой суррогатные инструменты: по сути, это просто фонды фондов, инвестирующие в бумаги иностранных ETF. Управляющий покупает на деньги инвесторов бумаги иностранного фонда и взимает за это комиссию. Тем не менее комиссии в ETF и биржевых ПИФах обычно в несколько раз ниже, чем у ПИФов, что делает вложения в них более эффективными. Но в то же время с учетом пока небольших активов российских биржевых фондов покупка бумаг иностранных ETF дает возможность розничным инвесторам получить доступ практически к неограниченному числу активов. Продуктовый виджет Между ETF и биржевыми ПИФами есть одно существенное отличие — возможность арбитража, то есть получения прибыли в случае сильных колебаний акций, входящих в портфель фонда. В «классическом» ETF управляющие могут, например, зарабатывать на разнице между стоимостью акций и ценой бумаг ETF, повышая таким образом точность следования за бенчмарком. Непременным атрибутом ETF также является наличие независимых трастов и кастодианов, которые отвечают за хранение ценных бумаг и точность следования выбранному бенчмарку. В биржевом ПИФе ничего этого нет. В отличие от обычного ПИФа, паи которого инвестор может приобрести у банка-агента или непосредственно в управляющей компании, бумаги ETF и биржевых ПИФов торгуются на бирже. А это означает, что для их покупки потребуется открыть счет у брокера. Это дает ряд преимуществ: Возможность купить или продать бумаги фонда моментально в брокерском приложении или торговом терминале. В обычном ПИФе деньги выплатят только через несколько дней. Прозрачность котировок. Проследить за динамикой ETF или биржевых ПИФов можно, используя бенчмарк, биржевой индекс или акции иностранного ETF. Сравнительно низкие расходы: брокерская комиссия плюс плата за управление. Широкий спектр активов, включающий товары и валюты. Возможность инвестировать в долларах и евро без конвертации. Низкий порог входа. Биржевые фонды можно купить, имея на счете несколько тысяч рублей. Бумаги ETF можно использовать в качестве залога, например, при совершении сделок «с плечом». Но есть и свои особенности, которые стоит учитывать, если вы решили вложиться в ETF или биржевой ПИФ. Во-первых, из-за того, что этот сегмент коллективных инвестиций в России пока еще очень молод, объемы торгов многими биржевыми фондами очень малы. Для сравнения: торговый оборот по акциям «ЛУКОЙЛа» составляет свыше 1,6 млрд рублей в день, по акциям ВТБ — свыше 5,6 млрд рублей, тогда как у большинства биржевых фондов дневной объем торгов, как правило, не превышает нескольких миллионов рублей. Это не означает, что вкладчик может столкнуться с проблемами при выводе средств (бумаги обязана выкупить компания-маркетмейкер), однако если речь идет о значительной сумме, то инвестор может потерять на спреде — разнице между текущим биржевым курсом и ценой продажи. Также биржевая стоимость бумаг фонда может сильно отклоняться от их расчетной (отношение активов к числу акций) цены. Инвестиционный виджет Кроме того, если речь идет об инвестициях в долларах или евро, то с доходов, полученных от переоценки курсовых разниц (например, если курс рубля значительно снизился), вкладчику биржевого ПИФа или ETF придется заплатить налог. В этом смысле валютный вклад может быть более удобен, ведь его владельцу не придется делиться с государством доходами, полученными за счет валютной переоценки. И последнее, о чем стоит помнить вкладчику ETF или биржевого ПИФа, — безопасность. Согласно законодательству, имущество ПИФа считается обособленным и находится в депозитарии (деньги — на отдельном банковском счете), управляющий имеет право только списывать комиссии за свои услуги. В случае банкротства управляющей компании средства на счетах клиентов (деньги, ценные бумаги) могут быть переданы другому управляющему или выплачены пайщикам. За сохранность ценных бумаг отвечает депозитарий, а все сделки на Московской бирже регистрируются в Национальном расчетном депозитарии. У биржевых ПИФов примерно те же правила, однако есть дополнительные риски, связанные с деятельностью маркетмейкера: скажем, если управляющая компания не сможет исполнять свои обязательства, то у него могут возникнуть проблемы с погашением паев и неконтролируемым движением котировок биржевого ПИФа на рынке в случае массового выхода инвесторов. В случае с ETF управляющая компания и фонд — это, как правило, два разных юридических лица. Средства и ценные бумаги фонда находятся у банка-кастодиана (обычно это крупный банк вроде JP Morgan или Bank of New York Mellon), который выполняет функции не только депозитария, регистратора сделок, но и контролера. В случае если управляющий попытается купить бумаги, которые не предусмотрены декларацией, кастодиан заблокирует сделку. Здесь существенная разница с ПИФами, за следованием декларации которых наблюдают спецдепозитарии. Если управляющий ПИФом решит совершить невыгодную для пайщиков сделку (скажем, в интересах аффилированных лиц) — и такие случаи на нашем рынке уже были, — то спецдепозитарий отреагирует на нарушение уже по факту, то есть после того, как инвесторы потеряют деньги.

21.01.2020 Выиграть сбой. Что делать, если банк ошибся в вашу пользу?


Покупки по карте проходят, а деньги не списываются. Радуйтесь, вы стали обладателем «волшебного пластика»... или нет. Как случаются сбои в пользу клиентов и почему за них приходится расплачиваться? «По полученной еще в прошлом году карте Совкомбанка сегодня перестали списываться средства. Т.е. вот совсем. Я не трачу пока много на всякий случай, вдруг прочухаются, но два последних похода в магазин прошли без изменений счета карты», — рассказала пользователь под ником Ammerman на форуме Банки.ру в начале января. По ее словам, СМС о покупке приходят, а сумма остатка по карте не уменьшается. «Пробовала звонить в банк сотрудник сказал, что со счетом все в порядке и никаких проблем по ведению и списаниям он не видит. Я, конечно, грешу на сбой компьютера, но хочется верить, что это какое-то чудо от банка рождественское. Ведь каждый же имеет право на чудо. Вот и я хочу!» — пишет клиентка банка. Форумчане во мнениях разделились. Кто-то шутил о легендарном «неразменном рубле» и предлагал сдавать «волшебную карточку» в аренду, другие предупреждали, что банк свое вернет и может загнать счет в минус — так называемый технический овердрафт. «Вот мне так повезло, можно сказать, а что если наоборот случится и они просто так утекать начнут, тогда не до шуток будет», — ответила комментаторам Ammerman и с тех пор на форуме не появлялась. Связаться с ней для уточнения обстоятельств Банки.ру не удалось. Причину сбоя в Совкомбанке не назвали, поскольку по сообщению на форуме не смогли идентифицировать клиента. «Теоретически сбой может быть в мобильном приложении на конкретном устройстве, так как подобных обращений к нам больше не поступало и аналогичных техсбоев нами зафиксировано не было. Будем ждать ответа от нашего клиента для прояснения ситуации», — прокомментировали в пресс-службе кредитной организации. Подобная ситуация может быть вызвана техническим сбоем на стороне терминального оборудования магазина или банка, который предоставил это оборудование, или особенностями конкретной карты, допускает руководитель по работе с жалобами, обращениями и контролю качества банка «Ак Барс» Татьяна Королева. «Ничего бесплатного нет, и рано или поздно денежные средства с клиента спишут», — подчеркивает она. Деньги свалились на голову Подарки судьбы в виде внезапного пополнения счета случаются, но в большинстве случаев с ними потом приходится расставаться. «В такой организации, как банк, где большинство процессов завязано на работе программного обеспечения, конечно же, существует вероятность технического сбоя», — говорит директор департамента развития и эффективности розничной сети Росбанка Владимир Коробов. В любом случае, сбой системы будет обнаружен и исправлен банком, убеждена директор по сервису УБРиР Олеся Милкова. Сбои в пользу клиентов бывают нескольких типов. Рассмотрим самые распространенные из них: 1. «Бесплатная покупка». Как правило, в момент оплаты клиенту приходит СМС или уведомление о списании и изменении остатка на счете. При этом сумма покупки лишь «блокируется», реально списывается она только после поступления в банк платежных документов от магазина. «Сумма блокируется сроком до 32 дней. Если в это время финансовые документы в банк не поступили, то сумма остатка по счету увеличивается на сумму покупки, которая «как бы не прошла». И получается, что клиент не заплатил за свою покупку», — объясняет Татьяна Королева. Однако рано или поздно, когда магазин пришлет документы для обработки в банк, эти средства будут списаны со счета карты, подчеркивает она. 2. Многократное зачисление средств на счет при пополнении или переводе. С подобным «новогодним чудом» столкнулись недавно клиенты Хоум Кредит Банка. В конце декабря у некоторых из них средства на счет зачислялись дважды. После новогодних праздников банк начал отзывать ошибочные платежи. В результате у тех, кто все деньги успел потратить, счета ушли в минус. 3. Сбой в работе банкомата. «Народный рейтинг» Банки.ру завален жалобами на то, что банкомат выдал сумму меньше списанной. Но и обратное случается. Банкомат может выдавать «лишние» деньги в результате технического сбоя или ошибки кассира. Например, если последний перепутал кассеты и загрузил банкноты другого номинала. В августе один из пользователей форума Банки.ру рассказывал , как банкомат несколько раз зачислил ему на счет средства, но сами купюры возвращал. После трех попыток карта пополнилась тройной суммой, а деньги остались на руках. 4. Ошибки при конвертации валют. В апреле 2015 года клиенты «Тинькофф» благодаря сбою могли продавать валюту банку дороже, чем они ее купили. В кредитной организации тогда отмечали, что операции проводились с использованием сторонних сервисов, поэтому возникла разница между курсом на день совершения операции и курсом на день финансовых расчетов. Спустя неделю Тинькофф Банк выявил проблему, пересчитал все обменные операции по правильному курсу и потребовал от клиентов вернуть разницу. 5. Ошибочный перевод. Деньги на счет могут прийти и по ошибке другого человека — например, если он неправильно ввел реквизиты счета или номер телефона. Здесь речь идет не о техническом сбое, а о человеческом факторе. Но и в таком случае деньги придется вернуть. Сказать сейчас или молчать вечно? Пришли вам деньги от невнимательного человека или счет пополнился из-за технического сбоя банковских систем — об этом нужно сообщить напрямую в свою кредитную организацию. Даже если речь идет об ошибочном переводе, отправитель которого сам вас разыскал и просит вернуть деньги. Самостоятельно возвращать средства небезопасно. В таком случае клиент может обратиться в свой банк с отказом от получения данного перевода, и тогда банк сможет вернуть средства отправителю, рассказывает исполнительный директор по развитию «Русского Стандарта» Елена Петрова. «Важно указать, что вы не претендуете на данные денежные средства. Это поможет избежать попыток мошенников завладеть вашими деньгами и избежать проблем с законом», — советует руководитель юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По его словам, заявление «прикрывает» получателя чужих денег от возможных негативных последствий и подтверждает, что он честно пытался вернуть деньги. В то же время технически закон не обязывает сообщать в банк или куда-либо еще об ошибочных пополнениях счета, добавляет заместитель председателя коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры» Тимур Баязитов. «Сделать, скорее, обязывает совесть. Конечно, лицо, поступившись своей совестью, может распоряжаться этими средствами, но последствия могут быть», — предупреждает он. Муки совести и боязнь последствий «Я не советовала бы клиентам пользоваться средствами, происхождение которых им не понятно. Всегда пострадавшая сторона может обратиться в суд на незаконное обогащение и возврат средств, а также потребовать возмещения юридических расходов и морального вреда», — обращает внимание Татьяна Королева. Если произошла техническая ошибка, банк свое вернет. Даже если клиент успел эти деньги потратить. Например, в случае с отменой двойного зачисления счет может уйти в минус. Фактически это кредит, и в некоторых случаях банки могут начислять на него проценты и пени. Судебная практика в подобных ситуациях неоднозначна. «Некоторые суды говорят, что банки не имеют права начислять проценты на овердрафт, если неосновательное обогащение было из-за ошибки банка. Другие суды говорят, что лицо, получив эти денежные средства и понимая условия кредитного договора, понимало, что банк может начислять на эти денежные средства проценты», — рассказывает Тимур Баязитов. «Формально, когда денежные средства поступили на счет, они стали собственностью владельца банковского счета, и ими можно распоряжаться», — говорит адвокат, партнер «Юстерс» Антон Пуляев. Но если строго следовать букве закона, то ошибочно полученные денежные средства необходимо вернуть. Если этого не сделать, то человек, ошибочно отправивший средства, или банк, требующий вернуть деньги, полученные в результате сбоя, могут подать против получателя гражданский иск о неосновательном обогащении. Тогда ответчику придется предоставить основания, по которым он получил средства. Если таковых не найдется, суд встанет на сторону истца и взыщет не только перечисленную ошибочно сумму, но и судебные издержки. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
 

20.01.2020 Разбор Банки.ру. Дебетовая Momentum от Сбербанка. В чем подвох?


На этой карте нет номера, банкоматы других банков эту карту не обслуживают, на нее нельзя получать переводы и платежи, она не участвует в бонусной программе, у нее слабая защита, срок действия год или полтора года, ее выдают только по достижении 18 лет — такой набор утверждений про эту карту можно найти в обзорах и отзывах на первой странице выдачи Yandex. Многие минусы никогда не были правдой или давно устарели. Но мы нашли действительно неприятные особенности, о которых стоит знать. Выдача Главная особенность Momentum — это карта моментальной выдачи. На сайте Сбербанка указано, что при посещении отделения получить ее можно в течение десяти минут. Это связано с тем, что она неименная, на ней не будут указаны ваши имя и фамилия. Само по себе отсутствие имени и фамилии никаких проблем доставить не должно, в магазинах предъявить паспорт при оплате картой уже давным-давно никто не требует. Более того, при поверхностном изучении карты кажется, что она вполне на рыночном уровне или даже лучше: Выдается она по паспорту с 14 лет, как и, например, карта «Молодежная». Выпуск, перевыпуск и обслуживание ее абсолютно бесплатны. Обслуживание «Молодежной» хоть и немного (150 рублей), но стоит, не говоря уже о «Классической» дебетовой карте Сбербанка (минимум 450 рублей). Срок действия — три года, и здесь Momentum выгодно отличается от многих неименных аналогов, выпускаемых на один год. Безопасность, в принципе, на том же уровне, что и у именных, — технология 3D Secure. Для снятия в банкоматах есть ПИН-код, при потере — возможность заблокировать (ведь ее анонимность не для банка, он-то вас идентифицировал при выдаче карты). Ее попадание в руки злоумышленника несет те же угрозы, что и хищение именной. Рекламный блок Возможности Очень часто эту карту обвиняют в том, что ею нельзя платить в Интернете (такое утверждение содержится, например, в самом популярном отзыве о карте на сайте otzovik.ru) и за границей. Это не так. Если карта Momentum Сбербанка выпущена платежными системами Visa или Mastercard, ею вполне можно оплачивать покупки в Интернете (тогда в форме для занесения данных о карте в поле для Ф. И. О. нужно будет написать «Momentum») и пользоваться в зарубежных поездках. Более того, такую карту можно запросить не только для рублевых расчетов, но и в долларах или евро. Несколько ограниченный функционал имеет карта Momentum платежной системы «Мир». Из сбербанковских Momentum карта от «Мира» — самая «молодая», выдавать ее начали только в августе 2018 года. Ею нельзя воспользоваться за границей, но платежи в Интернете доступны и ей. Еще один недостаток карты в системе «Мир» — ее невозможно привязать к телефону. Visa и Mastercard же поддерживают платежи в Google Pay, Apple Pay или Samsung Pay. Бонусы и кешбэк Карта на равных правах с прочими «дебетовками» участвует в бонусной программе банка. Бонусы «Спасибо» начисляются за каждые полные 100 рублей покупок. Их можно потом обменивать на скидки в магазинах — партнерах программы, а также на сайтах порталов «Впечатления», «Путешествия», «Онлайн Маркет» из расчета 1 «Спасибо» = 1 рубль скидки. До 30% бонусов начисляется за покупки в магазинах и на сайтах партнеров, 0,5% — за покупки по карте (на уровне «Большое спасибо» и выше), дополнительные бонусы «Спасибо» начисляются в зависимости от уровня привилегий в программе. Срок действия бонусов — три года. Карта Momentum платежной системы «Мир» немного отыгрывает свое отставание в функционале от Visa и Mastercard тем, что участвует в кешбэк-сервисе российской системы. Снятие наличных А вот и подвох. В операциях по снятию наличных держатели карты ущемлены по сравнению с держателями прочих карт. Хорошо хоть, эта операция вообще доступна. В октябре 2017 года тогдашний премьер-министр Дмитрий Медведев объявил о грядущем полном запрете на снятие наличных по неименным картам, чем вызвал большой переполох в банковском сообществе. Банки широко использовали эти карты для своих надобностей (например, выдавали пластик при открытии вклада). Но, к счастью, эта угроза реализована не была, и актуализировать ее вроде не собираются. Лимиты по операциям с наличными на этой карте существенно снижены. В месяц можно снять лишь 100 тыс. рублей. По другим дебетовым картам этот лимит заметно выше (например, по « Молодежной » — 1,5 млн рублей). Впрочем, видно, что это ущемление не для всех, значительная часть пользователей не будет с ним сталкиваться. При снятии наличных в кассе банка важно не превысить дневной лимит 50 тыс. рублей, это обойдется в 0,5% комиссии от суммы превышения. Значительно более заметным для некоторых пользователей, особенно в Москве и Московской области, может стать ограничение бесплатного снятия наличных только в пределах того территориального банка Сбербанка, в котором был открыт счет. Если банкомат, в котором вы будете снимать деньги, поставлен другим тербанком, вы заплатите 0,75% комиссии вне зависимости от суммы. Таких территориальных банков у Сбербанка, напомним, 11. Соответственно, проблемными сразу становятся перемещения держателя карты по стране — обидно платить любую комиссию за получение собственных «кровных» с дебетовой карты. И особое предупреждение жителям Москвы и Московской области. Отделения в области относятся к Среднерусскому банку Сбербанка, а столичные — к Московскому. Учитывая масштабы маятниковой миграции (рабочей и дачной) в столичной агломерации, именно здесь больше всего Сбербанк зарабатывает на такой комиссии. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области, например, такого разделения нет, там работает только Северо-Западный банк Сбербанка. В общем, если вы получаете такую карту, лучше операции по снятию наличных по максимуму исключить, особенно в поездках. Небольшие проблемы есть и с безналом. Ограничение в размере 100 тыс. рублей в сутки есть при оплате товаров через Интернет. У других карт такие операции никак не лимитируются. Из других платных операций отметим снятие наличных в «чужих» банкоматах. Комиссия при этой операции составит 1% (минимум 150 рублей — или 5 долларов или евро, если карта номинирована в валюте). Запрос баланса в сторонних банкоматах стоит 15 рублей за операцию, получение выписки в банкомате банка (десять последних операций) — тоже 15 рублей за запрос. Пользование «Сбербанк Онлайн» бесплатное. СМС-информирование в мобильном банке стоит 60 рублей начиная с третьего месяца. Но от этой услуги при желании можно отказаться. Конкуренты Карты моментальной выдачи есть практически у каждого банка. В базе Банки.ру их насчитывается около 290 (правда, сюда, как и у Сбербанка, отдельно считаются карты для разных валют). Полностью бесплатны около 40 из них. Но многие из этих продуктов доступны только для специфических категорий клиентов (это ясно уже из названий — «Пенсионная», «Социальная»). Из крупных банков полностью бесплатный вариант неименной дебетовой карты есть у Росбанка. Правда, со снятием наличных и здесь все неидеально: бесплатное снятие только в собственных банкоматах банка, в партнерской сети — 1% (минимум 29 рублей), в остальных банкоматах — 1% и минимум 299 рублей. Для кого? Спектр использования может быть очень широким: Для подростков 14 лет — бесплатно, функционал аналогичный, а лимиты высоки для типичных операций, которые доступны не работающим пока клиентам банков. Для поездки за границу, когда карты нет, а наличные в кошельке везти не хочется. Для того, чтобы воспользоваться картой для перевода денег, например, получателю в другом регионе с помощью системы внутренних переводов Сбербанка. Сергей КАШИН, Banki.ru

17.01.2020 Олимпийский резерв. Как новое правительство (не) будет улучшать жизнь россиян


Новым премьер-министром РФ стал экс-глава ФНС Михаил Мишустин, а в ближайшее время будет объявлен и новый состав правительства. Как это скажется на кошельках российских граждан? «Правительство в отставку. Можно расходиться?» Новым премьер-министром РФ стал глава ФНС Михаил Мишустин. Накануне его избрания Госдумой президент РФ Владимир Путин 15 января выступил с посланием перед Федеральным собранием. Послание принесло с собой неожиданно много революционных новостей: изменение Конституции, усиление роли правительства, поддержка демографии. В частности, президент предложил продлить программу маткапитала и расширить ее на первенцев. Также он поручил ввести ежемесячные выплаты на детей в возрасте от трех до семи лет из малообеспеченных семей уже с 1 января 2020 года. Но главный сюрприз, как оказалось, был впереди: буквально через час премьер-министр ФР Дмитрий Медведев заявил о роспуске правительства в полном составе. Параллельно в эти часы в Москве стартовал Гайдаровский форум — один из ведущих экономических форумов в стране, по традиции первое крупное мероприятие с начала года. Примечательно, что форум на сей раз был приурочен к десятилетию со дня кончины известного экономиста Егора Гайдара. С самого утра теперь уже экс-министр экономического развития Максим Орешкин, глава Счетной палаты Алексей Кудрин, совладелец Альфа-Банка Петр Авен, первый зампред ЦБ Ксения Юдаева и другие представители финансовой и политической элиты страны рассуждали о дальнейшей судьбе российской экономики, ее месте в мировой системе, независимости центральных банков. Новость о том, что правительство Дмитрия Медведева подало в отставку, участники узнали прямо на форуме. В перерыве на кофе-брейк на лицах собравшихся были, мягко говоря, недоумение и испуг. «Ну что, правительство ушло в отставку, а нам-то что здесь теперь делать? Может, расходиться?» — грустно пошутил во время кофе-брейка один из участников. Но расходиться не стали. Более того, попасть на сессию с участием замминистра экономического развития РФ Азера Талыбова с красноречивым названием «Современное государственное управление: госслужба новой формации» было так много желающих, что протиснуться в зал и даже постоять на ступеньках (не говоря уже про сидячие места) посчастливилось далеко не всем. Вечером было объявлено о том, что Владимир Путин предложил на должность премьер-министра руководителя Федеральной налоговой службы Михаила Мишустина. В итоге программу второго дня Гайдаровского форума ее организаторы полностью перекроили. Запланированную ключевую панельную сессию «Что мешает экономическому росту?», в которой изначально были заявлены выступающие первый вице-премьер Антон Силуанов, вице-премьер Татьяна Голикова, председатель Банка России Эльвира Набиуллина, председатель Счетной палаты Алексей Кудрин, отменили. А на сессии «Налоги в цифровом мире» вместо Михаила Мишустина значился уже его заместитель. Это объяснимо: сам Мишустин был занят куда более важным делом. В этот день он встречался с представителями фракций, а затем выступал перед депутатами Госдумы, которые в итоге утвердили его кандидатуру на должность премьер-министра РФ. «За» проголосовали 383 депутата, воздержался от голосования 41 депутат, против — ни одного. Что пообещал новый премьер? На встрече с фракциями и в своем выступлении в Госдуме Мишустин пообещал приложить все усилия для решения проблемы бедности в стране. Он заявил, что за два года возможно перейти к адресной социальной поддержке бедных. «Понимая ситуацию, связанную с бедностью, я постараюсь приложить все усилия для того, чтобы эти вопросы решали, занимались обеспечением малобюджетных семей всем необходимым», — прокомментировал новый глава правительства. На реализацию послания президента РФ в 2020 году потребуется около 450 млрд рублей, а всего за четыре года на эти цели должно быть израсходовано около 4 трлн рублей. Также на встрече с фракцией КПРФ он, по словам депутата фракции Сергея Гаврилова, высказался о возможности отмены вступивших в силу пенсионных изменений и выступил против отмены НДФЛ для малоимущих. Кроме того, Мишустин отметил необходимость сохранять инфляцию в России на уровне 4%. Предложение главы ЛДПР Владимира Жириновского о списании долгов населения по микрозаймам премьер-министр воспринял отрицательно, отметив, что это «приведет к целой волне банкротств». «Люди потеряют деньги, те, кто совсем не виноват. Я плохо оцениваю списание, как пока еще действующий налоговик. Но, без сомнения, это вопрос роли регулятора. То есть здесь мы должны совместно с Центральным банком, с Банком России, смотреть на то, какие требования определяем с микрофинансовыми организациями. Заверяю вас, мы этим будем заниматься», — сказал премьер-министр. Он также заявил, что национальные проекты — это «прекрасный инструмент для достижения целей, поставленных главой государства». «Срежессированный спектакль» Эксперты считают, что необходимость в смене правительства назрела давно. «Пять или семь лет экономика не развивалась, ключевые проблемы, которые тормозили рост ВВП, не решались. В этой логике в любой нормальной стране правительство должно было уйти в отставку, и должна быть сделана попытка призвать других людей. Поэтому смена правительства выглядит логично, похвастаться кабинету Медведева нечем», — считает председатель наблюдательного совета Московской биржи, профессор ВШЭ Олег Вьюгин. В числе достижений правительства Медведева он называет макроэкономическую стабильность, растущие резервы, профицит бюджета, добавляя: «Во всем остальном, особенно в здравоохранении и образовании, у нас провал». «Проблема правительства была в том, что через него пролетали со свистом все негативные идеи для бизнеса, для экономики. Неважно, исходили ли они от администрации президента, или лоббировались через Госдуму...» Однако, считает Олег Вьюгин, Мишустин обладает «активной жизненной позицией», что позволит ему построить работу нового Кабмина так, что «вредные» для экономики законы появляться не будут. Главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин назвал смену правительства «заранее срежессированным спектаклем, причины которого лежат не в экономической, а в политической плоскости». «Прежний курс остается неизменным, а в арсенале мер, которые власти могли бы использовать для достижения поставленных задач, — рост ВВП, повышение доходов граждан и прочее, ничего нового нет. А как известно, от перестановки слагаемых сумма не меняется. Поэтому я бы не стал ждать о нового кабинета каких-то новых шагов по развитию экономики, преодолению социальных проблем. По крайней мере, если судить по первым заявлениям кандидата в премьеры», — отмечает Надоршин. Кроме того, он указывает на прежнюю деятельность Мишустина на посту главы ФНС, при которой собираемость налогов выросла, но это, по мнению Надоршина, внесло негативный вклад в развитие экономики. «Самое важное, что у бизнеса нет, по сути, существенных претензий к налоговой службе, что абсолютно изменило ситуацию за последние 20 лет. Раньше такого лояльного отношения не было. Это заслуга и самого Михаила Мишустина, и его коллег по налоговой службе», — заявил «Ведомостям» председатель правления банка «ФК Открытие» Михаил Задорнов. Впрочем, его высказывание про отсутствие претензий бизнеса к налоговикам было тут же раскритиковано в социальных сетях. В то же время глава Сбербанка России Герман Греф назвал Мишустина «одним из самых эффективных управленцев в стране и человеком высочайшей квалификации — и управленческой, и экономической», «пионером цифровых технологий в правительстве». Алексей Кудрин на Гайдаровском форуме заявил, что смена правительства дает надежду на проведение реформ. «Произошедшая смена правительства, честно сказать, у многих увеличила надежду, что новая команда правительства сумеет большего добиться, что лидер, который вчера был предложен правительству, более чувствует сегодня ситуацию в бизнесе и балансирует интересы бизнеса и государства... Я считаю, что сегодня у нас появилась надежда», — сказал он. Что вы ждете от нового правительства? Банки.ру попросил экспертов оценить работу прежнего правительства и предложить экономическую программу для нового. «Защищать бизнес от нападок» Олег Вьюгин, председатель наблюдательного совета Московской биржи, профессор ВШЭ: — Блок макроэкономического управления, судя по всему, останется таким, как есть, никакой новой идеологии нет. Вопрос в том, насколько эффективно будут реализовываться национальные проекты. Шансы на это есть, и, думаю, прогресс здесь будет. В такие сферы, как образование, культура и здравоохранение, должны прийти люди с новыми идеями. Что касается доходов граждан, пенсий, то здесь мало нового. Понятно, что решение о повышении пенсионного возраста уже принято и обратного хода не будет. Зато более предсказуемой становится политика в области индексации пенсий. Президент предложил внести это в Конституцию. Думаю, что правительство способно проконтролировать исполнение этого. А вот что касается создания механизмов индивидуального накопления пенсий, то, судя по словам Мишустина, правительство не намерено здесь спешить. Полагаю, что новая идея ГПП (государственный пенсионный план. — Прим. ред.) как минимум год будет обсуждаться в правительстве, скорого введения ГПП ждать не стоит. Что необходимо сделать для экономики, для бизнеса прямо сейчас? Самое главное — люди в министерствах должны научиться противостоять силовикам и защищать бизнес от нападок. Но для этого потребуется принципиальная позиция. Нужно, чтобы правительство, отвечающее за экономический рост, умело отстоять точку зрения. «Бизнесу нужна определенность» Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы по финрынку: — Михаил Мишустин — человек жесткий, но при этом профессионал своего дела. Думаю, что он сумеет мобилизовать всю команду, правительство. Это тот человек, который сумеет привнести определенность. Когда мы видим заявления, прогнозы Минэкономразвития, довольно показательно, что они зачастую существенно отличаются от того, что говорят Минфин и ЦБ. Это свидетельствует о разных точках зрения в экономике. Для бизнеса возникает ситуация неопределенности: на кого ориентироваться? Между тем бизнес строит свою политику, учитывая мнения властей. Больше всего вопросов к Министерству экономики, в том числе по части контроля реализации нацпроектов, по неисполнению расходов федерального бюджета в размере одного триллиона рублей. Что касается банковской сферы, хотелось бы, чтобы с помощью макропруденциальных мер было простимулировано участие банков в национальных проектах. Это жилищное строительство, финансирование сельского хозяйства, малого и среднего бизнеса. Нужно закладывать участие в программах не только крупнейших госбанков, но и банков с базовой лицензией. Сейчас по объективным причинам в решениях правительства закладываются требования, которые по формальным признакам не позволяют войти в проекты банкам, — требования по рейтингу, капиталу... Они должны быть более гибкими, учитывающими специфику малых и средних банков. «Главная задача государства — не взыскать с граждан как можно больше денег» Антон Табах, главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА»: — Безусловно, не все негативные моменты в нашей экономике связаны с деятельностью бывшего правительства. Очевидные успехи были в бюджетной консолидации и в повышении качества сбора налогов — собственно, главного передовика этого процесса и повысили. А вот на расходной стороне были провалы, когда срочно потребовалось заняться нацпроектами, то Кабинет, заточенный на сжатие расходов, начал буксовать. Поэтому произошло своего рода перепрограмирование. Что касается медленного экономического роста, то наверху, очевидно, понимают, что правительство виновато, но не в полной мере. Фактически в послании президента напрямую говорится о перезагрузке: что будут точечно повышены расходы на поддержание экономики и социальной сферы. Те же новые пособия — это плюс еще 0,5% ВВП к расходам в социальной сфере. Главная задача государства сейчас — не взыскать с граждан как можно больше денег, как это некоторые поняли из заявлений Мишустина, а оптимизация и целевое назначение расходов. Каких шагов ждать от нового правительства? Уже заявлены повышение поддержки бедных, потому что это напрямую повлияет на потребление и рост экономики. Несколько меньшими темпами будет копиться ФНБ, но расширение расходов будет способствовать росту ВВП. По нашим прогнозам, по итогам 2020-го он будет на уровне 1,8%, но, возможно, прогноз придется повысить. Гарантированно правительство будет больше внимания уделять нацпроектам, потому что сейчас они подвисли. И цифровизация экономики будет нацелена на вполне прикладную задачу — государство будет очень много знать о гражданах. Это позволит сделать за пару лет механизм полноценной оценки обеспеченности и предоставлять адресную поддержку, а более состоятельным предоставлять автоматически налоговые вычеты. Что касается интересов бизнеса, то все зависит от того, кто возглавит экономический блок. Для роста экономики и качественной занятости правительству нужно прекратить политику всеобщего огосударствления, провести приватизацию там, где это необходимо, и перестать плодить квазигосударственных монстров. Но надежд на это мало: с большой долей вероятности министры экономического блока сохранят свои портфели. «Влияние политических реформ на макроэкономику и финстабильность минимальное» Антон Покатович, главный аналитик «БКС Премьер»: — Одним из наиболее заметных достижений предыдущего правительства стоит признать проводимый курс госполитики, направленный на укрепление стабильности российской экономической системы. Так, введение бюджетного правила позволило нарастить ЗВР РФ до уровня свыше 550 миллиардов долларов, что является максимальным объемом с 2008 года. Влияние политических реформ на макроэкономику и финансовую стабильность страны мы оцениваем как минимальное. Это связано с тем, что экономическую политику в России в основном формируют президент и частично Центральный банк, а не правительство, от которого сегодня ждут большей инициативности. Несмотря на однозначно позитивный и своевременный характер заявленных мер, самостоятельно они не смогут оказать достаточное воздействие для того, чтобы переломить негативный тренд на снижение или стагнацию уровня жизни населения в РФ. По нашим оценкам, более существенных результатов можно было бы добиться, если бы заявленные президентом меры поддержки семей были сопутствующим аспектом к более решительным шагам власти в социальной сфере — в виде, например, отмены НДФЛ для малоимущих. В текущих условиях макроэкономической устойчивости такая комбинация (увеличение материнского капитала плюс частичная отмена НДФЛ) мер социальной поддержки могла бы стоить бюджету РФ дополнительных расходов в объемах 0,8—1 триллиона рублей в год и, на наш взгляд, не привела бы к критической бюджетной дестабилизации, но способствовала бы более явному восстановлению потребительского спроса и, соответственно, более уверенному росту экономики — на 2% и выше. Возвращаясь к реалиям по итогам послания к Федеральному собранию, мы считаем, что эффект от предложенных президентом мер социальной поддержки окажет положительной эффект на экономику, но его влияние на ускорение темпов роста будет ограниченным. «Важно не повторить ошибку прошлых лет» Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): — Вся страна после послания президента пребывает в ожидании того, что будет рост выплат. Но возникает вопрос: откуда их взять? Это означает рост потребления, ведь это, по сути, стимулирование потребительского спроса. Цепной эффект — рост ВВП, который мы можем ожидать благодаря этому. Важно кредиторам — банкам и микрофинансовым организациям — не повторить ошибку прошлых лет, когда в преддверии электорального цикла всем бюджетникам поднимали зарплату. Это было воспринято финансовым сектором как рост доходов населения — соответственно, объемы кредитования были увеличены. Однако в 2014 году вдруг эти доходы перестали расти. Главное, на мой взгляд, не попасться в ловушку и не считать эти бюджетные выплаты как постоянный рост доходов. «Нацпроектов будет явно недостаточно» Евгений Надоршин, главный экономист ПФ «Капитал»: — Я не вижу тех мер, инструментов, которые позволили бы новому правительству что-то изменить. Возьмем, например, инвестиции, которые, по словам президента, должны расти не менее чем на 5% в год. По факту по итогам 2019-го у нас будет в лучшем случае около 1%. Что должно обеспечить увеличение этого показателя? Нацпроектов будет явно недостаточно — не тот масштаб. К тому же их развитию сильно мешает бюрократия. Задача по повышению реальных доходов граждан более выполнима. Номинальные трудовые доходы в прошлом году выросли на 7%, то есть это уже больше чем вдвое выше инфляции. При дальнейшем замедлении инфляции и снижении темпов роста потребительского кредитования рост реальных располагаемых доходов населения произойдет сам собой. Что мы уже и видим по итогам 2019 года. Если судить по тем действиям, которые предпринимает ЦБ (снижение ставок, ужесточение нормативов по необеспеченным кредитам), все это может привести к снижению стоимости обслуживания кредитов гражданами и, соответственно, скажется положительно на располагаемых доходах. Меры социальной поддержки, озвученные президентом, могут дать еще до 0,5% роста доходов населения. Все это в совокупности может привести к тому, что уже по итогам этого года реальные располагаемые доходы граждан могут вырасти на 1—2%. «Развитию сектора могли бы способствовать смягчение подходов ЦБ к оценке качества корпоративного кредитования» Александр Проклов, старший управляющий директор рейтингового агентства «НКР»: — Проблема стагнации доходов населения по большому счету может быть решена через ускорение роста ВВП до темпов, существенно превышающих 2%. Помимо реализации крупных инфраструктурных проектов, значительное влияние в этом отношении могло бы оказать развитие сферы услуг, связанных с цифровой экономикой, финансового рынка, малого бизнеса и так далее. Банковский сектор в настоящее время находится в фазе завершения «административной консолидации», иначе говоря, существенного сокращения числа банков и расчистки сектора усилиями Банка России. Без дальнейшего развития финансового рынка и банковского сектора долгосрочную проблему экономического роста не решить. На наш взгляд, развитию банковского сектора могли бы способствовать некоторое смягчение подходов ЦБ к оценке качества корпоративного кредитования, что позволило бы увеличить кредитование экономики, а также приватизация госбанков, которая дала бы возможность повысить реальную конкуренцию на финансовом рынке. «Нужен равноправный подход» Константин Носков, вице-президент — директор дирекции стратегического развития банка «Санкт-Петербург»: — Основная задача — создать условия для развития конкуренции в банковском секторе. Доля банков с госучастием растет, что негативно влияет на конкуренцию. Госбанки имеют серьезные преференции по доступу к капиталу и фондированию через средства бюджета и госкомпаний. Правительству необходимо реализовать равноправный подход к обеспечению деятельности всех участников банковской системы. Для этого требуется, во-первых, разработать и обнародовать программу по приватизации госбанков. Во-вторых, на нормативном уровне запретить государственным структурам самостоятельно ужесточать утвержденные правительством критерии доступа банков к привлечению средств бюджетов, фондов и госкомпаний. «Задачи вырасти больше, чем мировая экономика, слишком амбициозны» Игорь Николаев, директор Института стратегического анализа «ФБК Грант Торнтон»: — Одно из главных достижений правительства заключается в том, что удалось удержать инфляцию на достаточно низком уровне. Кроме того, правительство начало реформу контрольно-надзорной деятельности. Мишустин, конечно, будет действовать в русле того, что было озвучено в послании президента. Поэтому стоит ждать значительного роста государственных расходов, чтобы изменить негативную ситуацию с демографией. Кроме того, стоит ждать действий, которые переломят ситуацию с реальными располагаемыми доходами населения. Нынешний символический плюс больше связан с методологическими ухищрениями Росстата, а не с реальным положением вещей. 2024 год не за горами, и президент явно не хочет завершать очередной срок с такими проблемами в стране. Поэтому и последовали такие кадровые решения. Но вот что касается роста экономики, то, боюсь, это будет первый камень, о который споткнется новое правительство. Потому что задачи вырасти больше, чем мировая экономика, уже по итогам 2021 года слишком амбициозны. Стимулирующих мер, которые предлагает государство, например зафиксировать налоги на шесть лет, явно недостаточно. Налоговое бремя на бизнес между тем только растет. Уже с этого года повышен утилизационный сбор, а это бьет по автомобилестроению. Обеспечивать ускорение в условиях растущих налогов очень сложно, тем более что никто еще не учитывает фактор санкций. В этом случае экономика может немного расти, но никак не развиваться ускоренными темпами. И здесь правительство ничего не может сделать, потому что санкции — это область политических решений. «Нужно вернуть доверие к банкам» Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»: — Для развития банковского сектора нужно в первую очередь обеспечить нормальную конкуренцию между всеми участниками рынка. Сейчас банковский рынок по факту монополизирован крупными банками с госучастием. Нужна приватизация этих банков и их дробление: сейчас по факту регулятор имеет очень ограниченное влияние на эти банки из-за их размера, что еще более подавляет конкуренцию в банковском секторе. Второе, что нужно сделать, — это вернуть доверие к банкам. Доверие — это основа деятельности любого банка, и регулятор методично несколько лет подряд убивал это доверие массовыми отзывами лицензий. Надо ввести мораторий на отзыв лицензий. «Не ожидаю резких непопулярных в народе шагов» Георгий Ващенко, начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс»: — В последние годы удалось стабилизировать экономику после шока в 2014—2015 годах, но в том числе за счет непопулярных решений. Правительство Медведева запомнят прежде всего по пенсионной реформе, которая не доведена до конца. Пенсионные накопления заморожены, новые программы, возможно, сдвигаются на 2021 год. Отставка повысит уверенность в том, что реформы идут и не являются формальностью, снизит недовольство общественности из-за непопулярных решений и бытовых проблем. Для государства смена правительства может облегчить проведение конституционной реформы. Я не ожидаю резких непопулярных в народе шагов или чего-то, что вызовет неодобрение бизнеса. Дальнейшее повышение налогов будет точечным и постепенным, но взамен будут увеличиваться социальные льготы. Одна из важнейших задач — повышение благосостояния населения. Я не ожидаю значительных подвижек в этом направлении в ближайшие годы. Росту располагаемых доходов мешает множество факторов. Динамика зарплат, пенсий и социальных пособий в любом случае будет не сильно опережать инфляцию. Ускорить повышение доходов населения можно через снижение доли государства в экономике, но на фоне отсутствия шоков в мировой экономике. Анна БРЫТКОВА, Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru
 


Новостные рубрики

Бизнес

Политика и законодательство

Экономика и финансы

Новости в мире

Право

Банки



Открытые вопросы