Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 529, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2801, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 18 »  Августа  20 17 г.

Реклама

  • Построй компанию мечты Тимбилдинг присоединяйся к нам в Алматы!
  • chuprina.kz



Новости

  Hyundai Motor Group отзовет в КНР автомобили с неисправными тормозами
Отзываемые автомобили марки Hyundai моделей Genesis были произведены в промежутке между 20 ноября 2013 года по 27 февраля 2015 года.   Компания Hyundai Motor Group (China) Ltd. Отзовет 214 автомобилей в Китае в связи с дефектом парковочного...



  СМИ узнали о возможном ужесточении правил для российских дипломатов в США
СМИ узнали о возможном ужесточении правил для российских дипломатов в США



  В парламенте Австралии предложили признать биткоин официальной валютой
Инициативу поддерживают центристы и партии левого направления. Фото: sfs.gov.ua В парламенте Австралии выдвинули инициативу о присвоении биткоину статуса официальной валюты. Об этом сообщает The Sydney Morning Herald. "Мы хотим создать в...



  Москва призвала Вашингтон вывести войска из Афганистана
Соединенным Штатам необходимо вывести воинский контингент из Афганистана, который стал инкубатором международного терроризма, заявил спецпредставитель президента по Афганистану, директор Второго Департамента стран Азии внешнеполитического...



  Минкомсвязи предложило список данных, которые соцсети могут передавать ФСБ
Минкомсвязи предложило список данных, которые соцсети могут передавать ФСБМинистерство связи и массовых коммуникаций РФ предложило перечень сведений о пользователях соцсетей, которые в скором времени могут стать доступными для спецслужб. Если закон примут в предложенном виде, то сотрудники ФСБ смогут узнать всю...



  Банк «Подозрительный»
ЦБ снова пересмотрел критерии отнесения операций того или иного банка к сомнительным. С 2014 года это уже третья волна снижения данного показателя. Банки.ру разбирался, почему снижение не равно смягчению и как новации повлияют на рост блокировок...




Архив новостей

«Август, 2017 
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости

Деловые новости последние новости бизнеса в России и мире

Мы рады предоставить нашим посетителям анонсы свежих новостных лент, у нас вы можете прочитать деловые новости, а также ознакомиться с последними новостями бизнеса в России и мире.



Бизнес

Все новости за сегодня

18.08.2017 Росстат назвал размер средней российской зарплаты


Среднемесячная начисленная зарплата в России в июле выросла в годовом выражении на 8,6 процента до 39355 рублей. За семь месяцев с начала 2017 года средняя зарплата увеличилась на 7,5 процента, отмечается в материалах статистического ведомства. При этом реальные располагаемые доходы россиян в этот период снизились на 1,4 процента.

18.08.2017 Концепт упаковки спагетти от UBC:GLOBAL


UBC:GLOBAL создали концепт упаковки для производителя макаронных изделий «Макфа». Основной акцент был сделан на вкус определенного вида спагетти. Особенность дизайна - в использовании крафтовой бумаги и одноцветной печати. Также предусмотрена возможность использования верхней части коробки как крышки, для повторного открытия, что в целом позволяет аккуратно хранить продукт.
 

18.08.2017 Китай предлагает «двойную приостановку» для решения корейского кризиса


По словам Хуа Чуньин, предлагаемая Китаем инициатива может не только снизить градус противоречий в регионе, но также учесть интересы безопасности всех сторон, предлагая путь возобновления переговоров.  «Приостановка за приостановку» является самой оправданной и справедливой с.

18.08.2017 Марсель Хиршер может пропустить открытие Кубка Мира


Австриец Марсель Хиршер, шестикратный обладатель Большого Хрустального Глобуса, получил травму лодыжки в "первый снежный день сезона", тренируясь на слаломной трассе.
 

18.08.2017 Гастролёры «залежные». Украинские звёзды зарабатывают в РФ и спонсируют АТО


Кто куда скачетУже не проходит и дня, чтобы какой-нибудь российский артист или коллектив целиком не оказался в.

17.08.2017 Федеральная антимонопольная служба вынесет предупреждение компании «Альфа-капитал»


Сотрудник « Альфа-Капитала» наломал дров.   Федеральная антимонопольная служба (ФАС) собирается вынести предупреждение «Альфа-Капиталу» в связи с рассылкой её аналитика, в которых сообщалось о проблемах у ряда банков в ближайшие дни. Ранее антимонопольная служба сообщила, что ЦБ просит ее проверить «Альфа-капитал» на предмет недобросовестной конкуренции. От компании требуют отозвать письмо, в котором она предупреждает клиентов о наличии рисков у банка «Открытие», «Бинбанка», «Промсвязьбанка» и МКБ. Сама «Альфа-капитал» заявила, что в письме была изложена личная точка зрения ее сотрудника, и какой-либо непубличной негативной информации она не обладает.
 

Политика и законодательство

Все новости за сегодня

18.08.2017 Премьер Испании назвал «террором джихадистов» атаку в Барселоне


Премьер Испании назвал «террором джихадистов» атаку в Барселоне

18.08.2017 "Спартак" идет на риск! €18 000 000 за Ньянга


В ближайшее время 22-летний французский нападающий "Милана" М’Бай Ньянг может перейти в "Спартак". Сумма трансфера – рекордные для красно-белых 18 миллионов евро. По информации "СЭ", срок соглашения составит три года с возможностью продления еще на один сезон, а зарплата - 2,7-2,8 миллиона евро в год.
 

18.08.2017 К посольству Испании в Москве начали возлагать цветы


Москвичи несут цветы и свечи к посольству Испании на Большой Никитской улице, чтобы почтить память жертв теракта в Барселоне. На крыльце дипмиссии оставлено несколько десятков свечей, лежат букеты цветов. Около здания посольства дежурят несколько съемочных групп телеканалов.

18.08.2017 Порошенко назначил нового представителя президента Украины в Крыму


Новым представителем президента Украины в Крыму стал Борис Бабин.   Президент Украины Пётр Порошенко назначил Бориса Бабина своим новым постоянным представителем в Крыму. Соответствующий указ подписал сегодня Петр Порошенко, сообщается на официальном сайте главы Украины. Первым заместителем потстпреда президента Украины в Крыму назначена Изета Гданова. «Восстановление украинского суверенитета над временно оккупированным украинским Крымом является одной из наших первых задач», — сказал Порошенко. По словам главы государства, чиновники должны работать над вопросом возвращения полуострова под контроль Киева и готовить изменения в Конституцию страны. «Мы активизируем работу рабочей группы и в ближайшее время хотел бы, чтобы проект изменений в Конституцию по этим позициям как можно быстрее презентовали в Верховной Раде», — отметил Порошенко. Присоединение Крыма к России, напомним, прошло в марте 2014 года, после того как за это проголосовали жители полуострова в ходе референдума.
 
Полиция Испании заявила об отсутствии водителя фургона среди задержанных

18.08.2017 Полиция Испании заявила об отсутствии водителя фургона среди задержанных


Полиция Испании заявила об отсутствии водителя фургона среди задержанных

18.08.2017 Заочные решения ускоряют процесс, но ограничивают права сторон


Изменения Гражданского процессуального кодекса, предусмотренные проектом закона №6232, оставляют нетронутым институт заочного рассмотрения. Адвокаты, судьи и ученые высказывают различные мнения относительно целесообразности существования такого вида производства в нынешнем виде.
 

Экономика и финансы

Все новости за сегодня
Инвестиции в России за полгода выросли почти на 5%

17.08.2017 Инвестиции в России за полгода выросли почти на 5%


Рост инвестиций в январе—июне достиг почти 5%, сообщил в четверг Росстат. Именно он способствовал ускорению экономики, считает эксперт

17.08.2017 Кабмин определил правила госзакупок одноразовых медизделий из пластика


Кабмин определил правила госзакупок одноразовых медизделий из пластика
 

17.08.2017 Китай предложил России построить новую АЭС


Китай предложил России построить новую АЭС

17.08.2017 В Британии зафиксирован самый низкий уровень безработицы почти за 40 лет


В Британии зафиксирован самый низкий уровень безработицы почти за 40 лет
 
Рецепт Всемирного банка: какая политика помогает странам богатеть

17.08.2017 Рецепт Всемирного банка: какая политика помогает странам богатеть


Помочь экономическому росту стран может их ориентация на торговые отношения с более развитыми партнерами, указывает Всемирный банк. Впрочем, из-за санкций и прочих факторов торговый оборот России с развитыми странами пока падает

17.08.2017 СМИ узнали о планах Минсельхоза уничтожать недоброкачественные продукты


СМИ узнали о планах Минсельхоза уничтожать недоброкачественные продукты
 





Новости в мире

Все новости за сегодня

18.08.2017 Террористы ликвидированы в Камбрильсе


Несколько террористов ликвидированы в каталонском Камбрильсе, сообщает полиция. Террористы готовили новую атаку, передает  РИА «Новости» . Cadena SER сообщает, что убиты как минимум четверо террористов.

18.08.2017 СМИ сообщили о стрельбе в каталонском Камбрильсе


В каталонском Камбрильсе, где проходит связанная с терактом полицейская спецоперация, слышна стрельба, сообщают СМИ. Жителей города просят не выходить на улицу, передает  РИА «Новости»  со ссылкой на Periodico. Напомним, в Барселоне фургон наехал на пешеходов. 13 человек погибли, более 100 пострадали . Водитель скрылся. Полиция задержала двух человек. Сообщается, что теракт связан со взрывом в Альканаре. Боевики террористической организации «Исламское государство» заявили, что несут ответственность за теракт.
 

18.08.2017 ВМС США объявили о наказании экипажа столкнувшегося с контейнеровозом эсминца


За столкновение эсминца «Фицджеральд» с контейнеровозом у берегов Японии накажут примерно 10 членов экипажа военного корабля, его командира сместят, сообщил замглавы штаба ВМС США адмирал Билл Моран. На эсминце больше не будут служить командир, его заместитель и мастер-главный старшина (высшее звание рядового состава ВМС), которые «утратили доверие». Моран сказал, что у ВМС США больше нет уверенности в том, что эти люди «способны командовать».  При этом он не стал сообщать, как накажут остальных членов экипажа, передает ТАСС . Столкновение, в результате которого погибли семь моряков с эсминца,  произошло в июне в 103 км от Йокосуки.
В Испании объявлен трехдневный траур в связи с терактом в Барселоне

18.08.2017 В Испании объявлен трехдневный траур в связи с терактом в Барселоне


В Испании в связи с терактом в Барселоне объявлен трехдневный траур. Об этом заявил премьер-министр королевства Мариано Рахой после совещания с руководством государственных служб безопасности. Будут приспущены все флаги на государственных учреждениях.
 

18.08.2017 Самолеты ВКС за неделю совершили восемь перехватов


За минувшую неделю самолеты Воздушно-космических сил совершили восемь перехватов, сообщает Минобороны России. Как следует из инфографики на сайте министерства, 16 иностранных летательных аппаратов проводили разведку у российских границ, но нарушения воздушного пространства не было.  Также указывается, что в Сирии за неделю уничтожено более 730 объектов международных террористических группировок. Самолеты ВКС в Сирии за неделю совершили более 290 боевых вылетов. Неделей ранее сообщалось, что самолеты ВКС четыре раза  вылетали на перехват.

18.08.2017 Трехдневный траур объявлен в Испании


Премьер-министр Испании Мариано Рахой объявил в стране трехдневный траур в связи с терактом в Барселоне. «Нас объединяют траур и решимость победить тех, кто попрал наши ценности и наш образ жизни», - приводит его слова  ТАСС  со ссылкой на Vanguardia. Премьер выразил «солидарность всей Испании городу Барселоне», передает  РИА «Новости» . Он назвал теракт в Барселоне «джихадистской атакой». Рахой заявил, что терроризм является «глобальной угрозой», отвечать на которую тоже нужно «глобально».  Напомним, в результате теракта в Барселоне, ответственность за который взяла на себя террористическая организация «Исламское государство», погибли 13 человек, пострадали более 100. Полиция задержала двух выходцев из Северной Африки. Водитель фургона, который совершил наезд на пешеходов, скрылся.
 

Право

Все новости за сегодня
ФАС завела дела против "Ленты" и Metro за дискриминацию поставщиков

17.08.2017 ФАС завела дела против "Ленты" и Metro за дискриминацию поставщиков


ФАС Московской области выяснила, что магазины "Лента" и "Метро Кэш энд Керри" создавали неравные условия для своих поставщиков.
Экс-владелец банка ВЕФК Александр Гительсон оспаривает экстрадицию в Россию

17.08.2017 Экс-владелец банка ВЕФК Александр Гительсон оспаривает экстрадицию в Россию


Банкир Александр Гительсон, обвиняемый в России в мошенничестве и объявленный в международный розыск, подал жалобу в Верховный суд Австрии с просьбой не экстрадировать его в Россию.
 
Юристы оценили идею не штрафовать крупные компании за первое нарушение

17.08.2017 Юристы оценили идею не штрафовать крупные компании за первое нарушение


Министерство экономического развития предложило не наказывать крупный бизнес за нарушение, совершенное впервые. Сейчас такая норма действует в отношении малого бизнеса, и замглавы МЭР считает, что малый и крупный бизнес нужно уравнять в этом плане. Юристы ответили "Право.ru", что они думают об этом.
Указом Путина Минобороны получило право изымать землю для госнужд

17.08.2017 Указом Путина Минобороны получило право изымать землю для госнужд


Министерство обороны теперь сможет резервировать земельные участки для государственных нужд, президент Путин подписал соответствующий указ, который опубликован на официальном портале.
 
Бывшего предправления "МАСТ-Банка" судят за вывод 5,6 млрд руб.

17.08.2017 Бывшего предправления "МАСТ-Банка" судят за вывод 5,6 млрд руб.


Он вместе с другими топ-менеджерами банка организовал выдачу подконтрольным компаниям заведомо невозвратных, не обеспеченных залогом кредитов.
Глава ВТБ доложил Путину, сколько банк заработал за полгода

17.08.2017 Глава ВТБ доложил Путину, сколько банк заработал за полгода


Президент Владимир Путин встретился с председателем правления банка ВТБ, они обсудили деятельность банка в первом полугодии 2017 года и работу над программой развития арендного жилья.
 

Банки

Все новости за сегодня

18.08.2017 Слишком умные стали


В январе 2017 года Сбербанк приостановил выдачу образовательных кредитов. Это был последний банк в России, выдававший займы такого типа по льготной ставке. Близится начало нового учебного года. И Банки.ру объясняет, как быть тем, кто еще не потерял веру в образование. Кредиты все-таки остались Сразу нужно сказать, что образовательные кредиты в России все еще можно взять. Но стоит ли делать это после заморозки господдержки — большой вопрос. По данным Банки.ру, из столичных банков кредит выдают только Почта Банк и Интерпрогрессбанк. Столичные банки, в отличие от региональных, имеют широкий перечень вузов-партнеров. Так, в списке Почта Банка — множество вузов по всей территории России. А если нужного института не окажется, то можно сделать в банк запрос на его добавление в перечень кредитной организации. Господдержка не поддерживает Самое главное в образовательном кредите — то, что на время обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга. Студент выплачивает только проценты по кредиту, а тело кредита гасится после обучения. Банки с господдержкой предлагали хорошие условия, но в 2017 году данная программа пока не работает. За период с июля по сентябрь 2016 года Сбербанком было выдано таких кредитов на 480 млн рублей, что вдвое больше, чем за тот же период годом ранее. Но в январе 2017 года кредитная организация приостановила выдачу образовательных кредитов «в связи с оптимизацией программы поддержки образовательного кредитования Министерством образования и науки РФ». Ранее СМИ сообщали, что Министерство образования и науки не планирует сократить финансирование программы образовательных кредитов и делает все необходимое для возобновления льготного кредитования. Но пока никаких подвижек в этом процессе не наблюдается. На момент написания материала Минобрнауки комментарий не предоставило. По словам источника, близкого к Министерству образования, ведомству не нужна данная программа поддержки студентов и она будет заморожена еще очень долгое время. "Боюсь, что нынешним студентам не стоит рассчитывать на нее в ближайшем учебном году. У банков также нет особого желания заниматься образовательными кредитами, так как сотрудничество с госорганом подразумевает страшную бумажную волокиту. Учитывая то, что выгоды от кредитов такого типа практически нет и риск невыплаты очень велик, банки не торопят министерство и отлично зарабатывают на нецелевых кредитах", — сообщил источник. «В настоящее время Минобрнауки вносит изменения в Правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования, в рамках которых банки предоставляют образовательные кредиты с государственной поддержкой. Сроки возобновления образовательного кредитования напрямую зависят от оперативности отражения в Правилах основных положений нового порядка субсидирования кредитов, выданных на образовательные цели», — прокомментировали в пресс-службе Сбербанка. Ранее в кредитной организации уточняли, что предоставление траншей по договорам, заключенным до 31 декабря 2016 года, проводится без ограничений. На данный момент Сбербанк предлагает нецелевые потребительские кредиты. «У клиента есть возможность взять кредит абсолютно на любую цель, в том числе на образование», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации. Новость «Ставка на момент действия предложения Сбербанка определялась как 5 процентных пунктов плюс 1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ. 3/4 — субсидировалось государством. Если следовать этой формуле, то при текущей ключевой ставке процентная ставка по образовательному кредиту составила бы 7,25% годовых», — комментирует руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Елена Сударикова. В принципе, образовательные кредиты не очень удобны по условиям, и иногда имеет смысл взять обычный потребительский кредит с более низкой ставкой, подчеркивает эксперт. «На мой взгляд, образовательные кредиты в том виде, которые сейчас есть, не будут иметь спроса. Ставки по ним высоки, а преимуществ по сравнению с другими продуктами мало. Была практика предоставления отсрочки в погашении задолженности, но и она действовала в отношении основного долга, а проценты все равно надо было каждый месяц платить, во время всего срока обучения. Некоторые банки предлагают более длительный срок кредитования, но не все. И едва ли это можно считать весомым преимуществом при такой высокой ставке: переплата будет большая. Если ставки вновь будут субсидировать, возможно, какой-то спрос появится», — считает Сударикова. Изучить подробные предложения по каждому из банков можно в калькуляторе Банки.ру. «Если посмотреть на условия по этим программам, то относительно привлекательным для заемщика могу назвать только кредит Кузнецкбизнесбанка, с помощью которого можно оплатить обучение в вузах Новокузнецка, со ставкой 13% годовых», — отмечает Елена Сударикова. «Мы просто потеряем их для университета» По данным НИУ ВШЭ, в 2016 году заявление на получение образовательного кредита подали 339 студентов как бакалавриата, так и магистратуры. В 2015 году в Сбербанке было оформлено 417 кредитов, а в 2014-м — 135. «Я уверена, что кредитные программы с господдержкой очень нужны. Ведь кто берет кредиты? Это, как правило, молодые люди, которые стремятся получить качественное образование, которые мотивированы на учебу и уже выстраивают жизненную стратегию. Некоторые имеют опыт работы после школы. То есть это компетентные абитуриенты, в которых заинтересованы вузы. Не получилось пройти на бюджет — так бывает, не повезло. Но не у всех семей есть финансовые возможности платить за образование», — считает заместитель декана факультета коммуникаций, медиа и дизайна Татьяна Тихомирова. По ее мнению, кредит в данном случае — это социальный лифт, который поддерживает целеустремленных молодых людей, понимающих, какие перспективы открывают престижный диплом и востребованная специальность. «Мы просто потеряем их для университета. Кредиты, к слову, нужны не только бакалаврам или магистрам, но и взрослым людям, решившимся на перемену участи и обучающимся, например, на программах профессиональной переподготовки. Думаю, что это увеличило бы вдвое или втрое количество желающих следовать концепции Life Long Learning, то есть обучения в течение всей жизни», — отмечает представитель ВШЭ. Цитата «Если бы я не взял в свое время кредит, то не знаю, откуда бы брал деньги на оплату» Игорь, студент ВШЭ: — Образовательный кредит позволил мне оплатить обучение. Если бы я не взял в свое время кредит, то не знаю, откуда бы брал деньги на оплату. О варианте брать потребительский кредит даже не задумывался. Сейчас плачу в конце месяца определенную сумму, на пике она будет составлять около 7 тысяч в месяц. Про другие банки не знаю, сам брал кредит в Сбербанке. Пару лет назад только он и еще какой-то банк занимались образовательными кредитами. Выбирать особо не пришлось, там на тот момент было выгоднее. Не знаю, как сейчас обстоят дела с кредитами такого типа, но не вижу проблемы, если ими будут заниматься не только один-два банка, как это было в момент, когда я брал кредит. «Кредит стал для меня выходом, так как я не мог допустить таких трат со стороны семьи» Ованес, студент: — Образовательный кредит дал мне возможность доучиться в своем университете, на своей программе, не теряя год. В противном случае мне бы пришлось переводиться в другой университет. Проблемы возникли на зимней сессии, и родители были готовы платить, но для них это было бы серьезной статьей расходов, которая на тот момент сильно ударила бы по семье. Им и так пришлось в срочном порядке оплатить второй семестр и индивидуальный план (250 тысяч рублей). Поэтому кредит стал для меня выходом, так как я не мог допустить таких трат со стороны семьи. Система выплат построена вполне справедливо. Сначала ты выплачиваешь кредит небольшими платежами, а после окончания университета начинаешь выплачивать основную сумму, которая постепенно растет. Так, взяв кредит в 2013 году, я должен погасить его к 2025-му. Конечно, для многих кредит — это действительно луч света во тьме. Даже для тех, кто не планирует учиться в топовых вузах. В то же время это очень ответственная вещь, так как ты сам несешь всю ответственность за кредит и за свою кредитную историю. Тут никаких оправданий быть не может. Было бы хорошо, если бы у большего числа людей появилась возможность брать образовательный кредит и среди банков была конкуренция. Но для этого необходимо развивать финансовую грамотность и финансовую дисциплину у только что окончивших школу абитуриентов. «Получение потребительского кредита как-то неразумно» Светлана, студентка: — Образовательный кредит дал мне возможность не зависеть финансово от родителей и не «вбухивать» всю зарплату в оплату обучения. Получение потребительского кредита я не рассматривала, так как там процент больше и вообще это как-то неразумно. Сейчас я выплачиваю кредит по графику и надеюсь в скором времени выплатить все полностью единовременно, а не растягивать платежи на десять лет. Было бы неплохо, чтобы и другие банки приобщились к подобной поддержке студентов. Банки не хотят терять студентов Многие банки под кредитом на образование подразумевают обычные потребительские нецелевые кредиты. Почта Банк — одна из немногих кредитных организаций, которая с 2015 года реализует целевой образовательный кредит «Знание — сила», не участвуя при этом в государственной программе субсидирования образовательных кредитов. Кредит выдается на сумму до 2 млн рублей сроком до 12,5 года по ставке от 14,9%. Он предоставляется траншами на каждый следующий семестр. Клиенту одобряется сумма, необходимая для оплаты всей стоимости обучения, каждый транш предоставляется по запросу клиента. При необходимости он может оплатить семестр своими силами, не потеряв возможности воспользоваться одобренным кредитом при оплате остального периода обучения. Средства не выдаются клиентам на руки, а перечисляются безналичным путем в вуз после предоставления счета на оплату семестра. Цитата На время обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга — заемщик выплачивает только проценты по кредиту, которые начисляются не на весь одобренный лимит, а только на фактически использованную его часть, а тело кредита гасится после окончания обучения. Заемщику также предоставляются дополнительные отсрочки по выплате основного долга на период декретного отпуска / службы в армии, академического отпуска или поиска работы после окончания обучения. «Образовательные кредиты — это сезонный продукт. Традиционно в течение года наблюдается два пика роста спроса: в период летней приемной кампании в вузы и в январе — феврале — когда приходит время оплаты второго семестра. В 2017 году мы фиксируем более чем трехкратный рост спроса на образовательные кредиты. Он обусловлен несколькими факторами. Во-первых, проходной балл в престижные университеты на места, обеспеченные государственным финансированием, постоянно растет. Во-вторых, россияне постепенно привыкают к наличию на рынке такого продукта, как образовательные кредиты», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. «Оплата обучения составляет 20% от всех крупных займов» Согласно исследованию банка «Русский Стандарт», сегодня оплата обучения — одна из популярных целей потребительского кредита среди клиентов кредитной организации. На это приходится около 20% от всех крупных займов. Средний чек по кредиту с такой целью — около 150 тыс. рублей в Москве и до 100 тыс. рублей в регионах. Так, по данным за первое полугодие 2017 года, топ-5 самых популярных целей потребительского кредита наличными выглядит так: 1. Ремонт. 2. Недостающая сумма для покупки автомобиля. 3. Обучение в вузах. 4. Ежегодный отпуск за границей. 5. Свадьба. В банке «Русский Стандарт» нет специализированных образовательных кредитов, но есть кредит наличными, средства которого можно использовать на любые цели, в том числе и на оплату обучения. Сегодня банк предоставляет такие кредиты со ставкой от 15% годовых и в сумме до 500 тыс. рублей сроком до пяти лет. Отдельно надо отметить, что предоставляется такой кредит все-таки не самому студенту или учащемуся, а его родителям. Минимальная планка для тех, кто берет кредит наличными в банке, составляет 25 лет. Средний возраст клиентов — 42 года. Среди «самостоятельной» молодежи такие кредиты очень актуальны для тех, кто оплачивает второе образование. В Бинбанке также нет специальной программы кредитования образования. Но в кредитной организации также предлагают оформить потребительский кредит на эти цели. «Касательно выбора между образовательным кредитом и стандартным потребительским кредитом, конечно, каждый клиент выбирает сам, но существуют некоторые особенности», — предупреждает руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Анастасия Красенькова. По ее мнению, при оформлении специализированного кредита на образование могут быть следующие ограничения: — предоставление банку залога или поручительства, наличие созаемщика, что увеличивает количество предоставляемых документов и время на оформление; — предоставляется фиксированная сумма только в размере стоимости обучения, то есть перечисление суммы кредита идет в вуз. И при желании клиента получить дополнительную сумму на руки для личных нужд требуется оформление отдельного кредита или кредитной карты; — предоставление справки об успеваемости, то есть об отсутствии задолженности по результатам сессии; — может потребоваться регистрация (постоянная/временная) в регионе присутствия образовательного учреждения. У образовательного кредита есть преимущества: — ставки могут быть ниже, чем по потребительскому кредиту; — возможна отсрочка по выплате платежей/процентов на период обучения. Так, по мнению представителя Бинбанка, некоторым клиентам удобнее оформить кредит наличными, чем кредит на образовательные цели. «Нет никаких гарантий того, что студент сможет погасить кредит» В ситуации с образовательными кредитами для России есть много сложностей, считает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман. «Необходим большой период кредитования при нехватке «длинных» долгосрочных пассивов в банках. Нет никаких гарантий того, что студент, окончив учебное заведение, сможет из своих доходов гасить кредит. Ведь на момент его получения, как правило, трудоустройства и зарплаты еще нет. Равно как недостает и обеспечения по данным займам. Рыночные процентные ставки в России слишком высоки для того, чтобы легко покрывать проценты из текущих доходов заемщика», — считает эксперт. По его мнению, реальный значимый спрос на образовательные кредиты может быть лишь при его государственной поддержке. «В целом для банков данный продукт малоинтересен из-за низкого спроса и повышенных рисков. Поэтому перспективы образовательных кредитов в России неопределенные. Возможно возобновление льготного кредитования от Сбербанка. Но и им могут пользоваться в Москве студенты лишь 15% вузов, остальные не заключили с государством необходимые соглашения. Лидерами по числу студентов, пользующихся образовательными кредитами, были МГУ, ВШЭ, МГИМО и другие ведущие вузы. В регионах спрос на такой продукт еще ниже из-за меньшей стоимости платного обучения», — подчеркивает аналитик ГК TeleTrade. «Всегда есть более благоразумные варианты» Действенный стимул для образовательного кредита возможен только при значимом снижении процентных ставок, общей стабилизации экономики и повышении доходов, более высокой гарантии трудоустройства после вуза. «Сегодня в России образование бесплатное, и по результатам сдачи единого государственного экзамена любой школьник, когда у него есть сильное желание, имеет неплохой шанс поступить в вуз: если не в один, так в другой. Всегда есть более благоразумные варианты», — считает руководитель отдела анализа банковских услуг Елена Сударикова. «Если речь идет о каких-то специальностях, которые можно получить преимущественно на коммерческой основе, то на них поступают, как правило, люди, уже готовые заплатить за образование (точнее, их родители). Безусловно, есть и такие, кто ради образования мечты готов брать неподъемные кредиты и платить их много лет, но это скорее исключение», — заключает эксперт Банки.ру. Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

18.08.2017 Как избавиться от ипотеки


Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Банки.ру выяснял, кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет. Меняем кредит на кредит Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования говорят о притоке клиентов, которые хотят рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты. Так, в банке ВТБ говорят о росте заявок на рефинансирование в пять раз. «Сравнивая первое полугодие 2016 и 2017 годов, мы отмечаем значительный рост спроса на данный продукт: количество заявок и выдач по нему выросло в пять раз. Это связано прежде всего со снижением ипотечных ставок на рынке и желанием клиентов перейти на более выгодные условия кредитования. Полагаем, что данная тенденция сохранится до конца года», — рассказывает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц. Отмечают существенный рост заявок на рефинансирование и в банке «ДельтаКредит». «Сейчас кредиты на рефинансирование — около 6% выдач с начала года, тогда как в прошлом году было около 1,5%. Причем доля рефинансирования поступательно растет и с начала 2017 года, сейчас она больше, чем в первом квартале», — говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. В Абсолют Банке доля рефинансированных кредитов в настоящее время составляет 5% от объема и количества выдаваемых ссуд. Цитата «Больше всего обращений о рефинансировании к нам поступает от ипотечных заемщиков, оформивших кредиты в 2012—2014 годах. Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным. Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка. За последний год банки пересмотрели условия и отказались от такой дифференциации ставок», — говорит директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов. Павлов указал, что размер ставки для кредитов на рефинансирование ипотеки сейчас составляет 10,5—11%. «В настоящий момент спрос на рефинансирование растет, так как программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», — подтверждает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов. Чужой кредит ближе к телу По словам Антона Павлова, как правило, банки рефинансируют только кредиты, предоставленные другими банками. «Это связано с тем, что при рефинансировании кредитов своих клиентов у банка возникнет нагрузка на капитал. По нормативным требованиям ЦБ РФ при изменении условий по кредиту или выдаче нового на погашение действующего кредитор обязан создать под такой заем дополнительные резервы. С точки зрения регулятора такие изменения расцениваются как признаки ухудшения положения заемщика. Поэтому действуют повышенные нормы резервирования. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиент соглашается на определенные условия предоставления кредита. Если банк будет постоянно пересматривать условия, то это приведет к повышению рисков и существенному увеличению операционных затрат, что в конечном итоге отразится на величине процентной ставки», — поясняет он. И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ. Обращения о снижении ставки от собственных ипотечных заемщиков готовы рассматривать в Сбербанке. «Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим жилищным кредитам. Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка. Задача Сбербанка — предоставить клиенту условия, которые позволят более комфортно обслуживать ипотечный кредит. На принятие положительного решения влияет в первую очередь текущее значение процентной ставки по кредиту, который был получен в период роста ипотечных ставок и значительно выше действующих предложений на рынке. Также Сбербанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков. С условиями можно ознакомиться на сайте. «Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления. Однако мы ожидаем, что уже к концу года спрос может вырасти в 2—3 раза», — прогнозирует Антон Павлов из Абсолют Банка. Цитата «Процедура эта сложная» Для того чтобы рефинансировать старый ипотечный кредит, фактически придется получить новый. А для этого потребуется вновь собрать пакет документов. «Процедура эта сложная, главным образом потому, что требуется сбор справок, повторное прохождение оценки и изменение сведений о банке-кредиторе в закладной, — говорит Антон Павлов. — По этой причине заемщики идут на рефинансирование в тех случаях, когда выгода очевидна». «Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему. И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически. Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев. В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. «Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке. Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории. «Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе. И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке. В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог. Коварный материнский капитал Проблемы при рефинансировании ипотечных кредитов могут возникнуть в случае, если жилье было частично оплачено средствами материнского капитала. По словам юриста правового департамента Heads Consulting Ксении Степановой, когда недвижимость приобретается с участием маткапитала, она должна быть оформлена как общее долевое имущество. «Минимальный размер доли ребенка не регламентирован, но в каждом муниципальном образовании существуют свои минимальные нормы жилья, которых целесообразно придерживаться. Таким образом, недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, в установленные сроки должна быть оформлена как общее долевое имущество родителей и всех несовершеннолетних детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)», — поясняет Ксения Степанова. Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей. Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика. Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт. Банки.ру рассказывал историю ипотечной заемщицы, которая, столкнувшись с финансовыми проблемами, не может продать квартиру и купить меньшую по площади из-за того, что жилье приобреталось с помощью материнского капитала. Новость Кому поможет «рефинанс» Наталья Смирнова обращает внимание на то, что при рефинансировании в новом банке проценты начинают начисляться заново. Поэтому при аннуитетной схеме может случиться так, что переплата даже при меньшей ставке может не измениться по сравнению с тем, как если бы человек продолжал гасить старую ипотеку. «Рефинансироваться имеет смысл, если новая ставка хотя бы на два процентных пункта ниже. Причем при рефинансировании лучше сохранять платеж и сокращать срок, чтобы снизить переплату. Если рефинансироваться хотя бы на два процентных пункта ниже, то можно сократить переплату более чем на 10%. И ежемесячный платеж тоже можно сократить до 10%», — советует эксперт. Эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова отмечает, что самые интересные ставки на рефинансирование ипотеки предлагают АИЖК — 9,5—10%, ВТБ 24 — 10%, «Открытие» — 10,25%, Райффайзенбанк — 10,5%, Газпромбанк — 10,25—10,5%, «Российский Капитал» — 10,5—11% и Сбербанк — 10,9—11,65%. «Экономическая обстановка в нашей стране и в мире может резко измениться, что нередко уже бывало. Но пока никаких предпосылок для ухудшения ситуации нет, и можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок. Если ставки продолжат снижаться прежними темпами — примерно на 0,2 процентного пункта в месяц, — то к концу года средние ставки могут уменьшится еще на 0,8—1 процентный пункт», — прогнозирует эксперт Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru
 

17.08.2017 Любовь за рубль


«Чтобы я еще доверила свои доллары российскому банку?» Возмущению вкладчицы банка «Югры», моей подруги, не было предела. Насколько типично возмущение нашей героини и повлияет ли крах «Югры» на то, как россияне будут хранить валюту? Неизбежные потери Моя подруга несколько лет хранила в банке доллары – сумму в пределах застрахованной АСВ и периодически, снимая лишь проценты, позволяла себе маленькие радости жизни. Например, этим летом съездила на неделю в Грузию. Казалось бы, раз сумма полностью покрывается страховкой, о чем печалиться? А вот есть о чем. Согласно закону о страховании вкладов, валютные вклады выплачиваются в рублях по курсу на дату наступления страхового случая. И это только кажется, что наша героиня ничего не потеряла. За последние три с половиной месяца рубль подешевел на 7% и, согласно опросам большинства экономистов, продолжит падение до конца года. Причем в «мирное» время, без всяких девальваций, случающихся в России с завидной периодичностью. Продуктовый виджет Валюта без защиты В «Югре» было довольно много валютных пассивов. Вкладчиков привлекали не только ставками, которые в последнее время были вовсе не выше рынка, но и «бонусными процентами» за верность — для тех, кто продлевал депозит после окончания очередного срока. В результате размер валютных обязательств банка «Югра» перед вкладчиками на дату отзыва лицензии составлял в рублевом эквиваленте 35,1 млрд рублей, сообщили Банки.ру в АСВ. Это 18,6% от общего объема вкладов. Возмещению через систему страхования вкладов подлежат 32 млрд рублей (91% объема валютных вкладов). Новость Сопоставимые суммы были выплачены в начале 2016 года после отзыва лицензии у Внешпромбанка. Там валютными были 55% вкладов населения. Эта сумма была эквивалентна 39,6 млрд рублей. В марте текущего года была отозвана лицензия у Татфондбанка, где находились валютные вклады на сумму почти в 13 млрд рублей, сообщили в АСВ. И это не считая более мелких компенсаций из банков, лишенных лицензии за последнее время. Способны ли эти суммы изменить настроения россиян в отношении того, как хранить иностранную валюту? Принуждение к рублю Давайте сначала посмотрим, что вообще происходит с валютными вкладами. Банк России давно и стабильно ведет политику «принуждения» к рублю. Главным инструментом этой политики стало снижение ставок по срочным вкладам, размещенным в валюте. Оно достигло неприличных, по российским меркам, размеров. Сегодня максимальное предложение по годовому депозиту в долларах США составляет 2%. Но если говорить о банках из топ-20, то ставку такого размера предлагает лишь «Открытие», остальные предложения заканчиваются «потолком» в 1,8% (Россельхозбанк) и 1,65% (Бинбанк, Альфа-Банк). Сбербанк, к примеру, предлагает 0,9% (вклад «Сохраняй Онлайн»). Что касается евро, то там ситуация еще печальнее: максимальная ставка достигает 1,3% (УБРР и «Кредит Экспресс»), а в банках топ-20 разброс идет от максимальных 0,85% (МКБ) до минимальных 0,01% (Сбербанк, ВТБ 24 и пр.). Ставки указаны для вкладов размером в 10 тыс. долларов или евро. Насколько удачной оказалась эта тактика? В начале 2016 года доля валютных вкладов по сумме в российской банковской системе составляла 29%. По данным на 1 июля 2017 года – 23%. Существенное снижение, не правда ли? Но надо понимать, что это сокращение – заслуга не только и не столько мудрой политики ЦБ. Существенную роль сыграло укрепление рубля. То есть физически одна и та же сумма в долларах будет показывать разную долю в зависимости от валютного курса. Это хорошо видно, если соотносить долю валютных вкладов на протяжении последних лет с курсом рубля. Так, начиная с 2009 года доля валютных вкладов постоянно сокращалась: с 27% в начале 2009 года до 17% в начале 2014-го. В конце 2014 года рубль очередной раз девальвировался, из-за чего в начале 2015-го доля валютных вкладов подскочила до 26%. Но есть, конечно, и вклад регулятора в текущую тенденцию. «Население стало направлять располагаемые доходы в рублевые депозиты на фоне укрепления рубля и нулевых ставок по вкладам в иностранной валюте», — отмечает старший аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. С начала 2015-го по 1 июля 2017-го объем рублевых вкладов вырос на 40,7%, с начала 2016-го – на 17,6%. В то же время долларовые вклады выросли с 2015 года на 10,2%, а с 2016-го – всего на 1,4%. Цитата О том, что причина такой динамики — в большей любви россиян к рублевым депозитам, говорит и главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин: «Сокращение доли валютных вкладов происходит за счет того, что рублевые доходы население не тратит на покупку валюты, а несет на рублевые депозиты». Смогут ли крах «Югры» и выплата компенсации в рублевом эквиваленте переломить существующий тренд? Марш под матрас Последние пару месяцев россияне стали активно скупать валюту. Правда, это связано в первую очередь с сезоном отпусков, говорит заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. Этот рост покупки валюты находится в привычных для летнего сезона значениях, полагает начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков. Подтверждением этого служит тот факт, что, по словам Дмитрия Монастыршина, за последние пару месяцев не происходит рост валютных вкладов. Похоже, в этом нет ничего удивительного. «Банкротство банка, даже такого крупного, как «Югра», вряд ли окажет существенное влияние на валютные предпочтения населения», — уверен Андрей Люшин. Не настолько уж велика «Югра», чтобы ее крах посеял в стране массовую панику. Но это не значит, что этот крах пройдет бесследно и безнаказанно. «Проблема в том, что такие случаи провоцируют рост недоверия населения к банковской системе в целом и подстегивают людей хранить накопления «под матрасом», а не на счете в банке», — говорит Андрей Люшин. Собственно, именно так и поступила наша героиня. Полученную компенсацию она положила на рублевый депозит в другом банке. Менять рубли обратно на доллары она не спешит, благо, это был не единственный ее валютный вклад. Зато она твердо решила: как только заканчивается очередной срок валютного депозита в других банках, снимает деньги и перекладывает их в банковскую ячейку. «Нести их в крупные банки не вижу смысла, а в средние стало опасно». Вполне вероятно, что такое поведение может стать широко распространенной практикой. И для того есть причины. Ставки валютных депозитов продолжат снижаться. «Устойчивость банков обеспечивает сбалансированность активов и пассивов, — поясняет Дмитрий Монастыршин. — На 1 июля портфель розничных валютных кредитов составил всего 2,3 миллиарда долларов, а вклады населения в валюте — 95 миллиардов рублей. С учетом такой диспропорции в ближайшие несколько лет банки будут стремиться снизить долю валютных вкладов населения в пассивах». Это означает, что ставки продолжат опускаться. Но способно ли снижение ставок остановить приток валюты на депозиты в российских банках? Большая политика против рубля Как мы видим из аргументов выше, ответ – «да». Но лишь при условии, что курс рубля стабилен или укрепляется. При стабильном курсе и сохранении низких ставок по валютным депозитам их оптимальная доля в российской банковской системе составляет 15%, считает Монастыршин. Естественно, банки будут стремиться прийти к этому показателю. Однако сейчас ситуация немного иная. Достигнув своего годового максимума 26 апреля, рубль с обменного курса в 55,85 рубля за доллар скатился по итогам прошлой недели до 60,19 рубля за доллар. Таким образом, растерял за три с половиной месяца более 7%. Причем цены на нефть на этот раз ни при чем. Ровно за тот же период нефть прибавила в цене 0,5%. Более того, после некоторого падения нефть возобновила рост и за последние полтора месяца прибавила в цене 16,2%. За это же время рубль припал на 0,9%. Причины ослабления рубля — ухудшение отношений между Россией и США в связи с введением новых антироссийских санкций. «Ослабление рубля в первую очередь связано с тем, что крупные инвесторы опасаются дальнейшей эскалации отношений между Москвой и Вашингтоном и стараются снизить свои риски», — считает Люшин. Если это произойдет, то следует ожидать массового выхода иностранцев из российского валютного рынка и падения курса до 70—75 рублей за доллар, полагает ведущий аналитик AMarkets Артем Деев. Хотя, конечно, такой вариант представляется экстремальным. Аналитики, опрошенные Reuters, ожидают на конец года курс в районе 61 рубля за доллар. Цитата В такой ситуации россияне могут вспомнить о том, что иностранная валюта – прежде всего средство сбережения, а не накопления. И если смотреть на доллары с позиции необходимости проводить валютную диверсификацию своих активов, то размер ставок по депозитам отходит на второй план. На первый выходит надежность банка. Ведь если мы решили часть сбережений разместить в долларах, то вовсе не для того, чтобы получить рублевый эквивалент в случае отзыва лицензии у банка. В этом контексте печальная история «Югры» – еще одна причина не доверять российской банковской системе в целом. «А если доверие падает, люди опасаются держать средства на счетах в банках. Подобную ситуацию мы наблюдали в 2008 году, когда началась первая волна банкротства банков», — напоминает Люшин. В тот год, согласно данным ЦБ, объем наличной иностранной валюты вне банков увеличился на 24,8 млрд долларов США. Вполне вероятно, что мы увидим, как валютные депозиты постепенно будут сконцентрированы в крупнейших банках с почти нулевыми процентами. Интересы «серийных вкладчиков» будут полностью обращены на рублевые депозиты. А матрасы россиян будут становиться все пухлее. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

17.08.2017 Инструмент на все случаи жизни


Ежегодно Уоррен Баффет пишет письмо для акционеров своей компании. В 2016 году он рассказал, что обычно в ответ на просьбу дать совет по инвестициям рекомендует индексный фонд на S&P500 с низкой комиссией за управление. Баффет имеет в виду ETF на S&P500. Почему он считает ETF оптимальным активом? Каким инвесторам подходят ETF? Судя по популярности этого инструмента на американских биржах, он подходит для всех. Для сравнения: средний дневной объем торгов на Московской бирже по всем инструментам в июле этого года составил порядка 1,6 млрд долларов, а средний объем торгов только по одному ETF на индекс S&P500 на американских биржах – 15 млрд долларов. Но и среди акций на биржах в США ETF – это самый популярный и самый ликвидный инструмент. В таблице ниже приведены топ-5 наиболее торгуемых акций на американских биржах за последние три месяца – из пяти инструментов три являются ETF, и они занимают первые две строчки. На биржах в США торгуется около 2 000 различных ETF, высоколиквидны чуть более 200 из них, и это число год от года растет. Когда выбор велик, инвестору нужно только решить, какой актив он считает наиболее перспективным. В эти 200 ETF входят фонды на все американские индексы, отдельные сектора американской экономики, индексы почти всех мировых стран, товары, валютные пары и облигации. То есть если человек считает, что в ближайший год сильнее других будут расти сектор биотехнологий США, индекс Малайзии, нефть, а также евро относительно доллара, он покупает четырьмя сделками четыре ETF на эти активы, и его портфель готов. Однако такое разнообразие доступно только квалифицированным инвесторам из России. Неквалифицированный инвестор не сможет через российского брокера купить не только ETF, но и вообще любые иностранные акции, которые торгуются не на российских биржах. Такой выбор «неквалу» будет доступен, только если выходить на рынки США через иностранного брокера. Открытие счета у иностранного брокера немного сложнее, чем у российского, так как информационная поддержка и отчетность будут на английском (в случае рынка США) языке. Также иностранный брокер, в отличие от российского, не перечислит за клиента налог на прибыль: инвестору нужно будет самостоятельно подать налоговую декларацию. ETF на российских биржах Неквалифицированный инвестор может купить ETF на Московской бирже. Правда, для него здесь доступно только 12 фондов из семейства FinEx ETF. Однако эти ETF выпущены на достаточно интересные для инвестора активы: российские корпоративные облигации , краткосрочные американские облигации, золото, а также акции нескольких стран: России , США, Великобритании, Германии, Японии, Австралии и Китая. Но, несмотря на интересные для покупки активы и достаточно неплохие спреды по ним, на них нет высокого спроса – по объему торгов эти активы очень далеки даже от среднеликвидных акций. Ниже в таблице представлены самая ликвидная акция на Московской бирже на 10 августа ( Сбербанк ), акция средней ликвидности ( МТС ) и три наиболее ликвидных ETF. Объем торгов по самому ликвидному ETF в 20 раз меньше, чем объем торгов среднеликвидной акции. Причиной низкого спроса на ETF на Московской бирже в основном является то, что они выпущены на биржу компанией, зарегистрированной в Ирландии. Этот факт не способствует повышению доверия к ним со стороны инвесторов, и они опасаются вкладывать в акции данных ETF существенные суммы. Однако для российского инвестора ситуация с ETF в скором времени изменится – этой осенью Санкт-Петербургская биржа планирует запустить у себя торговлю ETF, которые сейчас можно купить только на американских биржах. Ей это, весьма вероятно, удастся, так как уже два с половиной года на этой бирже ведутся торги акциями компаний США. И, что важно, их могут покупать все инвесторы, в том числе неквалифицированные. ETF на Санкт-Петербургской бирже поначалу будут доступны только для «квалов», однако в скором времени их смогут покупать все. Список ETF, которые будут торговаться, еще не известен. Однако понятно, что это будут наиболее популярные сейчас на биржах США фонды: на основные американские индексы (DJ-30, S&P500, NASDAQ 100), индекс волатильности, финансовые, технологические и биотехнологические сектора и другие активы. Что купить сейчас? Если говорить о Московской бирже, то я остановил бы свой выбор на ETF на акции США (тикер FXUS). Американский рынок по-прежнему остается наиболее стабильно растущим в мире. Компании в США наращивают прибыль, что они показали в последнем сезоне отчетности. Поэтому растущий тренд продолжится. Из ETF на американских биржах я бы выделил сейчас фонд финансового сектора США (тикер XLF). Его компании еще не достигли докризисных уровней, а для банков сейчас наступает хорошее время. Смягчается действие закона Додда – Франка, продолжается повышение ставок мировыми центробанками, на этом фоне сектор будет опережать рынок по темпам роста. Цитата На примере этих двух ETF можно сравнить комиссии, которые заплатят инвесторы за покупку в России и США. Цена акции FXUS на Московской бирже составляет 2 586 рублей. Если купить 100 акций на 258 600 рублей, то при среднем брокерском тарифе в 0,08% от оборота в рублях и биржевом – 0,01% величина уплаченной комиссии составит 233 рубля. Цена акции XLF на NYSE составляет 24,83 доллара (или 1 488 рублей по курсу 59,93). Если купить 100 акций на 2 483 доллара (или 148 806 рублей), то при среднем брокерском тарифе 1,2 доллара за 100 акций и биржевом – 0,4 доллара величина уплаченной комиссии составит 1,6 доллара (или 95,89 рубля). Американская суммарная комиссия составит 0,06% от оборота в рублях. В данном случае комиссия на рынке США получилась немного меньше, чем в России, но так будет не всегда. В Америке комиссия берется в зависимости от количества акций в сделке, при этом неважно, сколько акция стоит. При таком подходе для недорогих акций процент от оборота в деньгах будет расти. Однако еще стоит сравнить ETF с биржи США и ETF с российской биржи по комиссиям за управление. Ее взимают компании, которые выпустили ETF на биржу, и она учитывается в цене акции фонда. Комиссия за управление FXUS составит 0,9% годовых, тогда как у XLF она будет 0,14%. В среднем по ETF в Америке комиссия за управление будет находиться в пределах 0,4%, однако по некоторым фондам может достигать порядка 1%. По 12 фондам FinEx комиссия за управление составляет от 0,49% до 0,9% в год. В чем плюсы покупки ETF? Когда вы покупаете ETF на индекс или отдельный сектор, вы одной сделкой покупаете портфель акций. То есть ETF позволяют вам добиться широкой степени диверсификации и таким образом снизить риски. Также посредством ETF вы можете покупать разные активы с одного счета: акции не одной, а разных стран, товары, облигации, валютные пары и даже биткоины (в США торгуются и такие ETF) могут быть объединены в одном вашем портфеле. Это, конечно же, очень удобно и, уверен, скоро будет доступно любому российскому инвестору, а не только квалифицированному. Именно поэтому я считаю, что ETF – это инструмент на любой случай, и они действительно подходят для всех. Игорь КЛЮШНЕВ, начальник департамента торговых операций ИК «Фридом Финанс», для Banki.ru
 

16.08.2017 Полис-бонус, или Вишенка на торте


У набирающего обороты банкострахования есть одна приятная для держателей банковских карт форма — бесплатный для клиента страховой полис. Насколько востребованы такие программы лояльности и действительно ли работают бонусные полисы, выяснял Банки.ру. Gold и другие «драгметаллы» Бонусные страховые программы есть, например, у банка «Траст» (работает с компаниями «РЕСО-Гарантия» и «Эйс»), у Райффайзенбанка с «ERV Туристическое страхование», у Хоум Кредит Банка и Росбанка — с «Ренессанс Страхованием», а также у других кредитных организаций. Сразу стоит сказать, что на бонусные страховки могут рассчитывать в основном держатели премиального пластика (Gold, Platinum и выше), а также некоторых кобрендинговых карт (например, All airlines Тинькофф Банка). В линейке банка «Траст», по сообщению пресс-службы, полис выезжающих за рубеж (ВЗР) дополняет карты категорий Mastercard World, Mastercard Platinum, Mastercard BlackEdition и Visa Infinite. «Бонусные программы, в частности полис страхования ВЗР, как правило, предлагаются держателям премиального пластика: карт категорий Gold и Platinum. Это обусловлено тем, что плата за обслуживание премиальных карт значительно выше. И банк, используя предоставление бонусных программ как инструмент повышения лояльности, имеет возможность оплачивать страховые программы, — поясняет начальник отдела развития кредитного автострахования компании «Ингосстрах» Александр Жуков. — Предоставлять бонусные страховые программы держателям непремиального пластика для банка может быть просто невыгодно, так как плата за обслуживание таких карт может быть ниже стоимости страхового полиса». «Страховая программа и другие бенефиты в пакете банковских услуг повышают статус клиента, — считает руководитель отдела по работе с банками, брокерами и нестраховыми посредниками группы «Ренессанс Страхование» Анжела Морковина. — Страховая программа может быть подключена к любому типу банковской карты. Как правило, их включают в пакеты дебетовых карт, в том числе для дебетовых карт с разрешенным овердрафтом. Преимущественно страховые программы подключаются к картам уровня Gold и выше». Для страховщиков, активно развивающих банковский канал продаж, страховка, привязанная к банковской карте, очень интересный продукт. Практически каждый экономически активный гражданин является клиентом того или иного банка. Поэтому банковский канал продаж предоставляет возможность страховщику получить доступ к широкому кругу потенциальных клиентов, отмечает Александр Жуков. Новость Исполнительный директор «ЕРВ Туристическое Страхование» Юлия Алчеева обращает внимание на то, что «для страховщика такой интерес бывает выгодным только при правильной тарифной политике. Иначе банковский канал может стать глубоко убыточным». «Причина — условия сотрудничества, которые устанавливает банк. Для него это расход — страховые премии. Поэтому в тендерных условиях часто встречаются жесткие требования к уровню тарифа», — говорит эксперт. За границей им помогут Как правило, банк дарит клиенту именно страхование ВЗР, так как это сравнительно недорогой коробочный продукт. В то же время он очень востребован, так как держатели премиального пластика, как правило, неоднократно выезжают за границу в течение года. А полис ВЗР необходим для получения виз и оказывается хорошим подспорьем, если за границей действительно что-то случается со здоровьем. Александр Жуков отмечает его «практическую применимость ввиду отсутствия бесплатной медицины за рубежом». В качестве бонуса для привилегированных карт банк и партнер-страховщик, как правило, формируют пакетное предложение, разработанное для клиентов конкретного банка. «Как таковой стандартной программы не существует, каждый банк определяет свою программу. Покрытие по таким программам обычно достаточно широкое и включает не только медицинские расходы, но и страхование отмены поездки, юридическую помощь, страхование багажа и так далее», — говорит ведущий специалист управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж СК «РЕСО-Гарантия» Мария Простова. Также некоторые банки включают в бонусный полис страхование недвижимости на время поездки, страхование самой карты, страхование жизни и здоровья заемщика. Программы страхования ВЗР очень разнообразны и зависят от типа карты и покрытий, отмечает Анжела Морковина. Напомним, что базовое покрытие ВЗР включает в себя экстренные медицинские услуги по амбулаторному и/или стационарному лечению; транспортировку застрахованного в медицинское учреждение, при необходимости последующую транспортировку до места жительства; услуги стоматологической помощи при острой зубной боли; репатриацию тела на родину . По словам эксперта «Ренессанс Страхования», в пакет могут быть включены дополнительные покрытия: эвакуация детей застрахованного лица в случае пропуска рейса по причине госпитализации; страхование во время занятий любительским спортом, водных развлечений, катания на мотоциклах, лошадях, парапланах; страхование гражданской ответственности путешественника в случае причинения ущерба здоровью и/или имуществу третьих лиц; оплата расходов по переводу документов. Юлия Алчеева из «ЕРВ Туристическое Страхование» отмечает, что обычно по таким программам условия лучше базовых: расширенный лимит (100 тыс. долларов или евро; для получения визы в страны Шенгена, например, достаточно полиса с лимитом 30 тыс. евро), зона действия — весь мир, продолжительность — год при многократных поездках. Подобный полис, приобретенный у страховой компании, может стоить 10—15 тыс. рублей. При стоимости годового обслуживания карт уровня Platinum, Signature, Black Еdition в 30—50 тыс. рублей банк может себе это позволить в качестве меры завоевания лояльности клиента. Цитата В большинстве случаев изменить условия договора клиент не сможет. Если же человек хочет расширить страховое покрытие или приобрести классические страховые продукты, в большей степени отвечающие его индивидуальным потребностям, он может обратиться непосредственно к страховщику. Некоторые банки реализуют совместно со страховщиками дополнительные расширения, но это скорее исключение, чем правило. ВЗР — наиболее распространенная страховая бонусная программа, клиенты считают ее уже базовой. Очень популярны в банковских программах программы семейного ВЗР, когда страховка распространяется на держателя карты, его супруга и детей, отмечает Анжела Морковина. «Статус карты и ее философия влияют на вариативность программ. В некоторые пакеты банковских услуг возможно подключение несколько типов страховок. Например, для карт автовладельцев актуально страхование медицинских рисков и имущества в машине», — рассказывает эксперт. Народ и рейтинг Бонусные страховки, по словам представителей страховых компаний, пользуются популярностью: современные клиенты, выбирая пакет банковских услуг, детально изучают бенефиты и условия банковских программ, в том числе бонусное страхование. Как признаются клиенты банков, порой они открывают премиальные карты ради страховки. Уровень обращений за выплатами возмещений у клиентов со страховкой, включенной в банковскую карту, соизмерим с обращениями в страховую компанию по вопросам урегулирования при самостоятельной покупке полиса для путешествий, отмечают в «Ренессанс Страховании». В ERV говорят о более высокой частоте обращений, если сравнивать с туристическим каналом продаж. Клиенты банков, согласно отзывам в «Народном рейтинге» Банки.ру, в общем довольны и даже где-то приятно удивлены качеством сервиса, предоставляемым по бонусным страховкам: мы привыкли к тому, что бесплатное не бывает хорошим. Пользователь Julia-Bal, держатель карты All airlines банка «Тинькофф» пишет: «Огромное спасибо за оперативные действия: написала о возникшей проблеме в «Тинькофф» по WhatsApp, ответили сразу, вызвали врача, врач провел осмотр и оставил лекарств (дело происходило в Болгарии). Все четко и слаженно. Впредь буду страховаться только у них. Большой плюс — страховка по всему миру, которая прилагается к карте All airlines и оформляется за пять минут через онлайн-кабинет, это идеально для занятых людей». Читательница DariasSever также воспользовалась этой программой и осталась довольна: во время путешествия в Канаду ее стали беспокоить боли в груди непонятного происхождения. «Тут-то я и вспомнила про страховку, была не уверена, покроет ли она обращение к врачу [с проблемой ] такого характера, все-таки это не травма, да и раньше я дел со страховками не имела, — пишет читательница. — Возможные варианты связи с офисом (Europ Assistance) меня обрадовали: Skype, Viber, WhatsApp. Круглосуточно, что невероятно удобно из-за дорогой международной связи и разных часовых поясов». После отправки необходимых документов в Assistance клиент посетила врача в подобранной страховщиками клинике и убедилась, что ничем опасным боли не обусловлены. Визит был оплачен страховой компанией до посещения врача. Другой клиент этой программы получил возмещение самостоятельно оплаченных и предварительно согласованных с Assistance расходов в аптеке спустя два месяца после возвращения. В качестве единственного минуса клиент отмечает то, что затраты были в евро, а компенсация — в рублях по курсу на момент выплаты. Еще одному клиенту — держателю карты All airlines от Тинькофф Банка страховая компания оплатила экстренную госпитализацию, компьютерную томографию, эндоскопическую операцию в Бельгии. Павел (ник pst34) заинтересовался прописанной в договоре страхования держателей банковских карт Сбербанка суммой 25 долларов в день на период госпитализации. «Не могли бы вы мне пояснить, что означают «расходы в период госпитализации»? Что в них включается? Стоимость лечения в любой больнице больше, чем 25 долларов в день. Вероятно, вы так обозначили другие расходы, сверх медицинских расходов в больнице, а я просто не понял?» — спрашивает посетитель сайта Банки.ру. Представитель «Сбербанк страхование» пояснил, что «страховщик организует и оплачивает медицинские и иные услуги, необходимые и оправданные для лечения застрахованного лица, вследствие заболеваний и/или ухудшений здоровья, указанных в п. 8.1. условий (при этом выбор медицинского учреждения/врача является правом сервисной службы), по общепринятым тарифам, действующим на данной территории». Лимит по оказанию этих услуг составляет 100 тыс. долларов США. Страховая компания также компенсирует немедицинские расходы в период госпитализации, но их необходимо подтвердить документально. Это и есть те самые 25 долларов в день, о которых спрашивал клиент. Эти расходы могут включать покупку продуктов питания, безалкогольных напитков, прессы и пр. Общий лимит на эти расходы для владельцев премиальных карт «Сбербанка», включенных в бонусную программу, составляет 250 долларов. Жалоб по подобным программам практически нет. По всей видимости, потому что клиенты, получающие подобные подарки от банка, и для страховщика особенно ценны в силу высокой платежеспособности и наличия разнообразных потенциальных объектов страхования. Бонусные страховки «при картах» вполне могут рассматриваться страховыми компаниями как очередная «точка входа» — вместо явно провалившегося ОСАГО. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

16.08.2017 12% дохода без риска


Облигации стали лучшим способом размещения рублевых сбережений с начала года. Индексы ликвидных облигаций Московской биржи за несколько месяцев прибавили до 9% , обогнав рублевые и долларовые депозиты, акции , сырье и недвижимость. Пока в облигации инвестирует лишь несколько сотен тысяч наиболее экономически активных граждан из 25 млн россиян, имеющих сбережения на сумму свыше 10 тыс. рублей. Однако ситуация меняется: на финансовый рынок приходят инвесторы, которые в качестве первого шага на нем выбирают вложения в облигации. Модный тренд За последние пару лет 70 тыс. человек, не имевшие ранее брокерских счетов, открыли индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). На этих счетах частные инвесторы разместили более 24 млрд рублей, из которых 40% вложили в облигации. Кроме того, с апреля более 15 тыс. частных лиц купили облигации федерального займа для населения на общую сумму свыше 20 млрд рублей, из них 80% покупателей приобрели ценные бумаги впервые. Эти новые возможности вчерашние вкладчики использовали на фоне общего роста интереса к облигациям среди частных инвесторов, обеспечивших только в этом году приток в паи открытых облигационных ПИФов более чем на 30 млрд рублей. Продуктовый виджет Привлечение длинных денег от вкладчиков и небанковских инвесторов на облигационный рынок — часть стратегии ЦБ, получившей название «бондизация» (от английского bond — «облигация»). Бондизация — это также национальная программа, в рамках которой регулятор помогает региональным компаниям выходить на рынок публичного долга. Выступая на конференциях по приглашению ЦБ в разных городах, я вижу в регионах активных инвесторов, готовых вкладываться в местные компании и проекты. Сейчас бондизация — это одно из приоритетных направлений развития финансового рынка, способное увеличить экономический рост на 0,5 процентного пункта. К сожалению, банки не справляются с выполнением своей основной функции кредитования реального сектора и не могут предоставить предприятиям финансирование на длительные сроки по приемлемой ставке. В результате прирост корпоративного долга на внутреннем рынке в последние два года обеспечивают не банковские кредиты, а более гибкий инструмент — облигации. Государство многое сделало для того, чтобы инвестиции в облигации были удобными, быстрыми и эффективными. Компании получили более простые процедуры для эмиссии облигаций, а физические лица — новые возможности для доступа к фондовому рынку и защиты сбережений от инфляции. Альтернатива депозитам Человеку «с улицы» сейчас проще и быстрее открыть брокерский счет и купить облигации, чем заключить договор банковского вклада. Онлайн-брокер с качественным сервисом предложит за пять минут скачать мобильное приложение, провести удаленную идентификацию с помощью сервисов электронного правительства и открыть счет. После перечисления денег владелец счета может управлять сбережениями, покупать и продавать облигации. Все это возможно сделать в любое время суток без посещения офиса или общения с курьером. Что касается рисков, то для владельца облигаций они могут быть не выше, чем по вкладу, если инвестировать в бумаги надежных эмитентов. Например, платежеспособность крупнейших государственных компаний — «Газпром нефти» , РЖД или того же Сбербанка — такая же, как у Российской Федерации. Кредитные рейтинги от международных рейтинговых агентств у них одинаковые. Значит, нет никакой разницы в уровне риска между их облигациями и вкладом в Сбербанке. А вот процентная ставка в полтора раза выше, чем по сопоставимому вкладу в госбанке. Риск утраты облигаций по вине брокера также не превышает риска потери денег в банке. Приобретенные облигации хранятся в Национальном расчетном депозитарии, который входит в группу Московской биржи и имеет статус центрального депозитария России. Если брокер обанкротится или у него отзовут лицензию, то облигации останутся в целости и сохранности в этом депозитарии. Цитата Остается риск мошенничества брокера, но и он, как планируется, будет нивелирован гарантиями на сумму до 1,4 млн рублей от Агентства по страхованию вкладов. Соответствующий законопроект в первом чтении одобрен летом этого года, вступить в силу он может уже в начале 2018 года. «Облигации компаний первого эшелона могут выступать альтернативой банковским депозитам для широких слоев населения. Более рискованные и высокодоходные облигации небольших предприятий расширят возможности для опытных инвесторов», — говорится в июльском обзоре ЦБ, посвященном бондизации. Стрижка купонов На российском облигационном рынке представлен широкий выбор ценных бумаг. Здесь обращается более тысячи рыночных выпусков облигаций разного качества от 400 эмитентов. Выбирая те или иные бумаги, можно составить портфель, в котором будут представлены все отрасли экономики. Интересная возможность для вкладчиков — портфель из облигаций с разными сроками выплат купонов, составленный таким образом, чтобы процентный доход выплачивался ежемесячно. В общем случае купоны по облигациям выплачиваются раз в полгода, иногда раз в квартал, однако проценты начисляются ежедневно. Накопленный в тот или иной купонный период процентный доход просто добавляется к цене облигации и учитывается при сделках купли и продажи. Поэтому, в отличие от вкладов, при досрочном выводе денежных средств из облигаций набежавшие проценты не теряются. При продаже до погашения цена облигаций может меняться и быть как выше, так и ниже номинала. Но если удерживать облигации до погашения или объявленной даты выкупа, то их владельцы получают основной долг по номиналу и ту доходность, которую они зафиксировали для себя при покупке. По облигациям компаний первого эшелона сейчас можно получить доходность к погашению около 8,5% годовых. Прибавьте сюда бонус в виде налогового вычета по ставке 13% на взносы для владельцев ИИС при условии инвестирования на три года, что дает прибавку в среднем 4,3% годовых. В итоге вы получите ставку выше 12% , которая значительно выше ставок по вкладам в крупнейших банках. И уму, и сердцу На что стоит обратить внимание, если вы решились самостоятельно приобрести облигации через брокера? Совет № 1. Контролируйте издержки. Процентный доход по облигациям очень чувствителен к расходам при совершении операций. Выбирайте брокеров с низкими прозрачными комиссиями. Изучайте цену предложения облигаций, сопоставляйте разных эмитентов одного кредитного качества по одинаковым срокам. Переводите денежные средства с минимальными затратами. Совет № 2. Следите за ключевой ставкой ЦБ. Ключевая ставка, по которой банки занимают у ЦБ, влияет на изменение доходности облигаций. Когда ставка снижается, как сейчас, то новые инвесторы получают более низкую доходность по облигациям (как и по вкладам). А вот те, кто уже купил облигации, при их продаже смогут получить дополнительную выгоду, так как цены на бумаги вырастут (при условии постоянного купона). Совет № 3. Вкладывайте в то, что понимаете. Обратите внимание на облигации компаний, с которыми сталкиваетесь ежедневно: Сбербанк, Почту России, РЖД, розничные сети «Магнит» и «Ленту» или МТС и « Ростелеком» . Начинающие инвесторы часто выбирают их, что называется, «сердцем», и вкладывают в бумаги с небольшим сроком до погашения, чтобы получить ожидаемый стабильный доход. Опытные инвесторы, выбирающие «головой», скорее предпочтут облигации надежных компаний с длинным сроком до погашения. Некоторые их названия, вероятно, мало что скажут рядовому потребителю. Например, «Еврохим» , «Полюс» , «Первый контейнерный терминал» и «Государственная транспортная лизинговая компания» . Но после снижения ставки ЦБ, в случае продажи, «длинные» бумаги принесут больше прибыли, чем «короткие». Денис ЗИБАРЕВ, сооснователь Yango, член совета директоров ИК «Септем Капитал», для Banki.ru
 


Новостные рубрики

Бизнес

Политика и законодательство

Экономика и финансы

Новости в мире

Право

Банки



Открытые вопросы