Документов : 25395, Книг : 1254, Новостей : 541, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2830, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 21 »  Ноября  20 19 г.

Реклама


Новости

  Банки требуют особых прав для клиентов
Банки обратились в Центробанк и попросили его дать возможность гражданам заявлять о своих доходах самостоятельно, сообщает DEITA. RU. В настоящее время идея обсуждается, но регулятор пока не согласен с мнением кредитных организаций. В Центробанке...



  Рассекречены документы о помощи СССР в освобождении Словакии от нацистов
Министерство обороны России опубликовало рассекреченные документы о помощи Красной армии Словацкому национальному восстанию в 1944 году. Осенью 1944-го в Словакии действовали 42 партизанских отряда. Их командиры обратились к Красной армии с...



  Миссия МВФ приступила к работе в Киеве
Ее возглавил Рон ван Роден. Фото: Inform-ua.info Миссия Международного валютного фонда во главе с Роном ван Роденом 14 ноября прибыла в Киев и уже приступила к работе, пишет УНИАН со ссылкой на данные постоянного представительства МВФ в Киеве....



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Суд признал незаконным вывод 205 млрд рублей из Рост-Банка
Арбитражный суд Московского округа оставил в силе постановление Девятого арбитражного апелляционного суда, признавшего незаконным вывод из Рост-Банка 205 млрд руб. его бывшими руководителями через компанию «Рост-Инвестиции. Ранее суд принял такое...



  Разбор Банки.ру. «100 дней без процентов»: отзывы и подводные камни
Эта карта Альфа-Банка — «ветеран» движения увеличенных грейс-периодов, и в неплохой форме. Ее до сих пор используют как базу для сравнения с новичками. Но, конечно, не обошлось без подвохов. Получить карту клиент может, если он...




Архив новостей

«Ноябрь, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930 

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости

Деловые новости последние новости бизнеса в России и мире

Мы рады предоставить нашим посетителям анонсы свежих новостных лент, у нас вы можете прочитать деловые новости, а также ознакомиться с последними новостями бизнеса в России и мире.



Бизнес

Все новости за сегодня

21.11.2019 Российского участника детского Евровидения госпитализировали после репетиции


Российский участник конкурса "Детское Евровидение-2019" 13-летний Денберел Ооржак госпитализирован в больницу. Тринадцатилетний россиянин упал в обморок. Репетиция проходила в Польше. После того, как конкурсант от России почувствовал недомогание, организаторы вызвали врачей. Он находится под наблюдением врачей, с ним также его бабушка и представители российской делегации. «Денберел упал в обморок во время первой репетиции. Его доставили в местную больницу на скорой помощи. Сейчас он находится под наблюдением врачей», - цитирует РИА Новости заявление пресс-службы «Академии Игоря Крутого». Сейчас представитель России уже прошел необходимые медицинские обследования. Ему рекомендован покой.

21.11.2019 Курс доллара на межбанке 20 ноября замер. Скоро котировки могут пойти в рост


Скромные результаты вчерашнего аукциона Минфина, разместившего ценные бумаги лишь на 1,32 млрд. грн. с доходностью ниже 14% годовых при заявленных 2,8 млрд. грн., не оказали существенного влияния на настроения и тренды рынка.
 

20.11.2019 МВФ дал макроэкономический прогноз по России


Международный валютный фонд считает, что макроэкономическая ситуация в Российской Федерации остается стабильной, даже несмотря на санкции со стороны стран Запада и внутренние структурные ограничения. Об этом сказано в заявлении Джеймса Рофа, главы миссии фонда, посетившей России в рамках обсуждения.

20.11.2019 В Минфине озвучили планы сокращения госдолга за время программы с МВФ


В Министерстве финансов прогнозируют, что на момент завершения сотрудничества Украины с Международным валютным фондом (МВФ) в 2023 году государственный долг Украины составит 41-42% к ВВП.
 
Кризис не страшен: Россия погрязла в автокредитах

20.11.2019 Кризис не страшен: Россия погрязла в автокредитах


В этом году россияне нахватали автокредитов уже на 600 млрд рублей. Почти на 20% больше, чем к ноябрю прошлого года. Такие данные предоставили "Газете.Ru"в Национальном бюро кредитных историй. Рост автокредитования можно объяснить несколькими причинами. Выросшими в цене автомобилями, программами господдержки. И даже амбициозностью национального характера. Но появилась новая мотивация: автомобили все чаще покупают для подработки в такси.

20.11.2019 Газопровод "Сарыарка" будет сдан в эксплуатацию 31 декабря 2019 года


Вице-министр энергетики РК Мурат Журебеков на пресс-конференции в Правительстве рассказал о ходе реализации проекта строительства магистрального газопровода "Сарыарка" по маршруту "Кызылорда – Нур-Султан" в рамках Пяти социальных инициатив Первого Президента РК – Елбасы Н. Назарбаева.
 

Политика и законодательство

Все новости за сегодня

21.11.2019 Оксфордский словарь назвал слово года


Оксфордский словарь выбрал "словом года" 2019 словосочетание "climate emergency", которое переводится как. Об этом рассказала редактор издания Кэтрин Коннор Мартин. «Когда мы выбирали слово года, стало ясно, что проблемы, связанные с климатом, затрагивают все лексические элементы, с которыми мы работаем, и демонстрируют, чем англоязычный мир был больше всего озабочен в 2019 году», - приводит New York Times ее слова. Кэтрин Коннор Мартин добавила, что выбор выражений, связанных с климатом, показывает «эскалацию языка вокруг климата». Шорт-лист, из которого выбиралось «слово года», также включил в себя такие понятия как: «климатическое событие», «климатическое опровержение», «экологическая тревога» и «вымирание». Как правило, в шорт-лист входят множество разных слов, иллюстрирующих новые тенденции в использовании языка. Целью акции «Слово года» является определение настроения или озабоченности в обществе в уходящем году, а также выявление самых актуальных, значимых и популярных выражений. Выбирают слово года или экспертное жюри конкретной организации, или социологические службы с помощью опроса общественного мнения.

21.11.2019 Как расторгнуть договор аренды и продать занятый земельный пай


Многие договора аренды между фермерами и собственниками паев заключались на многие годы. Если владельцы земли захотят продать свои участки после запуска рынка земли, то прогнать арендаторов с насиженных мест будет нелегко. Но это вполне возможно, говорят юристы. Напомним, 13 ноября 2019 года в первом чтении был принят законопроект № 2178-10, которым в Украине вводится рынок земли. Ожидается, что заработает он с 1 октября следующего года.
 

21.11.2019 США пригрозили «Северному потоку-2» задержкой


Американский сенатор Тед Круз заявил, что санкции США против Северного потока-2 способны задержать строительство и начало работы российского газопровода. Его слова передает ТАСС. Сенатор назвал лучшим, а также наиболее вероятным расклад, при котором Соединенные Штаты остановят строение трубопровода.
Прекратить визовую войну с Россией: комитет ООН обратился к США

21.11.2019 Прекратить визовую войну с Россией: комитет ООН обратился к США


Комитет Генассамблеи ООН по правовым вопросам призвал США прекратить задержку выдачи виз дипломатам, в том числе -- российским, а также отменить ограничения на их поездки. В ООН заявили, что ожидают от Вашингтона оперативного оформления въездных документов всем делегатам государств-членов организации.
 

20.11.2019 СМИ: самолет Зеленского сломался в Харькове


Самолет президента Украины Владимира Зеленского не смог вылететь из Харькова из-за поломки. В среду, 20 ноября, президент Украины находился в Луганской области, где открывал мост через Северный Донец. После этого он должен был уже в Харьковской области сесть на борт №1 и отправиться дальше. Но из-за неисправности самолет взлететь не смог. Зеленский ждал около полутора часов, пока техники пытались отремонтировать лайнер. Но чуда не случилось. Глава государства остался без транспорта. Чтобы президент не выбивался из рабочего графика, ему предложили лететь военным бортом. Зеленский лететь отказался, высказав свои опасения по поводу безопасности, сообщает портал Depo.Харьков. По неподтвержденной информации глава государства намерен дождаться окончания ремонта своего самолета в аэропорту Харькова.

20.11.2019 Кабмин упростил проезд в "ЛДНР", а Зеленский потребовал убрать флаги


Кабинет министров упростил правила пересечения линии разграничения на Донбассе. Как сообщает Правительственный портал, решением предусмотрено: •            .
 

Экономика и финансы

Все новости за сегодня

18.11.2019 Кабмин выделит 700 млн грн на погашение долгов по зарплате медработникам, - Скалецкая


Скалецкая выразила надежду, что проблема задолженности по зарплатам медработников в этом году будет в последний раз. Фото: kmu.gov.ua Сегодня, 15 ноября Кабмин рассмотрит вопрос о выделении 700 млн грн для погашения задолженности по зарплате медикам в регионах. Об этом сообщила министр здравоохранения Зоряна Скалецкая, передает "Интерфакс-Украина". "К сожалению, возникла задолженность по зарплате в некоторых регионах Украины. Сегодня на заседании правительства проголосуют за выделение 700 млн гр...

17.11.2019 Миссия МВФ приступила к работе в Киеве


Ее возглавил Рон ван Роден. Фото: Inform-ua.info Миссия Международного валютного фонда во главе с Роном ван Роденом 14 ноября прибыла в Киев и уже приступила к работе, пишет УНИАН со ссылкой на данные постоянного представительства МВФ в Киеве. "Миссия МВФ начала свою работу в Киеве согласно плану", - сказал представитель Фонда. МВФ продолжит обсуждение с украинскими властям трехлетней программы поддержки EFF, в рамках которой планировалось выделить 5-6 млрд долларов. Напомним, Миссия МВФ работал...
 

17.11.2019 Дело о хищении млн топ-менеджерами "Пивденкомбанка" направили в суд


Банк лопнул в 2014 году. Фото: pivdencombank.com Служба безопасности Украины направила в суд обвинительный акт о хищении $ 38 млн топ-менеджментом ПАО "КБ"Пивденкомбанк". Об этом сообщили в ведомстве в субботу. Следствие усматривает в действиях должностных лиц признаки преступления, предусмотренного ч. 5 ст. 191 (присвоение, растрата имущества или завладение им путем злоупотребления служебным положением) Уголовного кодекса Украины. Во время досудебного следствия установлено, что руководство банк...

17.11.2019 Суд запретил продавать имущественный комплекс завода "Маяк"


Оно было выставлено на торги на электронном аукционе. Фото: facebook.com/kyiv.gp.gov.ua Прокуратура Киева предотвратила незаконное отчуждение государственного имущественного комплекса "Завод Маяк", входящего в концерн "Укроборонпром". Чтобы не допустить продажу на электронном аукционе СЕТАМ имущества завода общей площадью около 20 тыс. кв. м, прокуратура отправила ходатайство в Голосеевский районный суд. Об этом сообщили на странице прокуратуры Киева в Facebook. "Бывший чиновник предприятия за в...
 

17.11.2019 Райффайзен Банк Аваль внесет залог за Писарука


Его представители убеждены в снятии всех подозрений. Фото: 24tv.ua Райффайзен Банк Аваль внесет залог за своего председателя правления Александра Писарука, подозреваемого по делу о хищении 1,2 млрд гривен стабилизационного кредита, выданного Нацбанком VAB Банку. Соответствующее сообщение было опубликовано пресс-службой банка после оглашения решения Высшего антикоррупционного суда Украины. Отмечается, что банк готов выполнить все необходимые действия по внесению залога. "Александр Писарук будет и...

17.11.2019 На Харьковщине работников лесничества заподозрили в незаконной вырубке 18 тыс. деревьев


Ущерб государству превысил 98,6 млн гривен. Фото: gp.gov.ua В Харьковской области восьми работникам лесничества объявили о подозрении в растрате государственного имущества на сумму более 98 млн гривен. По данным следствия, они незаконно вырубили около 18 тысяч деревьев, сообщили в пресс-службе Генеральной прокуратуры Украины. "Они, вероятно, совершили растрату вверенного им имущества путем незаконной вырубки более 18 тысяч деревьев на территории лесного хозяйства, в результате чего государству п...
 





Новости в мире

Все новости за сегодня
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность

08.07.2026 Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность


Петр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.
Госдума узнает мнение россиян о себе и потратит на это миллионы

21.11.2019 Госдума узнает мнение россиян о себе и потратит на это миллионы


Госдума изучит мнение россиян о своей работе и проанализирует «структуру общественного запроса» к депутатам. Об этом сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на план экспертных работ парламента в 2020 году. Как сообщил изданию источник в аппарате Госдумы, на эти цели выделят 350 миллионов рублей из бюджета.
 
Мстительный учитель прислал брату бывшей девушки ее обнаженные фото

21.11.2019 Мстительный учитель прислал брату бывшей девушки ее обнаженные фото


Учителя средней школы США обвинили в распространении интимных фотографий бывшей девушки. По словам пострадавшей, экс-бойфренд начал преследовать ее после того, как она заблокировала летом его номер телефона. Мужчина якобы звонил ей с чужих сотовых и связывался с ее родственниками в соцсетях.
Генсек НАТО заявил о поддержке суверенитета Белоруссии

21.11.2019 Генсек НАТО заявил о поддержке суверенитета Белоруссии


Генеральный секретарь НАТО Йенс Столтенберг после состоявшейся в Брюсселе встречи министров иностранных дел входящих в альянс стран заявил, что НАТО поддерживает суверенитет и территориальную целостность республики. «Все должны уважать Белоруссию как суверенную страну, ее суверенитет и территориальную целостность, а также ее право принимать независимые решения», – приводит слова Столтенберга ТАСС . По его словам, «для НАТО очень важно, чтобы каждая страна, включая Белоруссию, имела право выбирать свой путь, свою собственную безопасность». При этом он выразил мнение, что «было бы абсолютно неправильно» комментировать гипотетическую ситуацию «присоединения Белоруссии к России». Напомним, во вторник премьер-министр России Дмитрий Медведев и его белорусский коллега Сергей Румас в ходе семичасовых переговоров согласовали значительную часть из 31 пункта дорожной карты интеграции двух стран. Смотрите ещё больше видео на YouTube-канале ВЗГЛЯД
 
Российскому участнику детского «Евровидения» стало плохо на репетиции

21.11.2019 Российскому участнику детского «Евровидения» стало плохо на репетиции


Российский участник детского международного конкурса «Евровидение-2019» Денберел Ооржак почувствовал недомогание на репетиции в Польше. Сейчас мальчик чувствует себя лучше. Он находится под наблюдением врачей, с ним также его бабушка и представители российской делегации. Финал конкурса пройдет 24 ноября.
Турецкие беспилотники нанесли удары по сирийской провинции Ракка

21.11.2019 Турецкие беспилотники нанесли удары по сирийской провинции Ракка


Беспилотные летательные аппараты турецких ВВС нанесли удары по окрестностям города Телль-Абъяд на севере сирийской провинции Ракка, сообщило SANA. По поступающей информации, в результате атаки турецких беспилотников в поселке Крунфуль погибли пять человек, включая двоих детей. Все погибшие находились в автомобиле, по которому была выпущена ракета, передает ТАСС . Кроме того, поступают сведения о пострадавших и разрушениях из других районов, подвергшихся налету беспилотников. По данным курдского Firat News Agency, в среду отряды курдов, входящие в коалицию «Силы демократической Сирии» (СДС), в ходе контратаки на севере провинции Ракка уничтожили восемь боевиков из формирований протурецкой вооруженной оппозиции. Бой произошел в окрестностях селения Казаали к западу от города Телль-Абъяд. После этого, по данным Firat, артиллерия ВС Турции открыла по этому пограничному району интенсивный огонь, в результате курды потеряли двоих бойцов. Отряды СДС ведут военные действия в окрестностях пограничного города Рас-эль-Айн на севере провинции Хасеке. По сведениям Firat, курдским ополченцам удалось отвоевать у оппозиционных формирований поселок Эль-Арида. Бои в этой местности идут за населенные пункты Телль-Варид и Умм-Хашба. Турецкая армия использует для нанесения ударов по наземным целям беспилотники. По сведениям Firat, несмотря на соглашение о прекращении огня в районе Телль-Тамер, турецкая артиллерия и танки непрерывно обстреливают местность Бу-Сирра. Под их огневым прикрытием формирования вооруженной оппозиции пытаются захватить селения Джеран и Хирбет-Фарис. Отряды СДС отбивают их атаки. Помимо этого, сирийский правительственный телеканал Suria TV сообщил об обстреле, которому подверглись мирные кварталы в городе Алеппо. По его сведениям, не менее пяти снарядов разорвалось в квартале Эль-Хамдания. В ответ на нарушение перемирия артиллерия сирийской армии нанесла удары по позициям боевиков в пригороде Рашидин. Напомним, в понедельник Турция пригрозила возобновить военную операцию в Сирии, обвинив Россию и США в «невыполнении» достигнутых с Анкарой договоренностей об отводе курдских формирований от турецко-сирийской границы. В Минобороны подчеркнули, что Россия в полном объеме выполняет условия заключенного в Сочи меморандума по Сирии. После этого глава МИД России Сергей Лавров сообщил, что представители Турции заверили Москву, что « речь идет о недоразумении , что никто в Анкаре не подвергает сомнению работу, которую проделывает Россия, и ни о каком возобновлении операции» Турции речь не идет. Смотрите ещё больше видео на YouTube-канале ВЗГЛЯД
 

Право

Все новости за сегодня

20.11.2019 Кассация отклонила жалобу «дочки» IKEA по иску к компании Грудинина


Арбитражный суд Московского округа подтвердил решение Арбитражного суда Московской области и постановение Десятого арбитражного апелляционного суда об отказе в иске «дочки» IKEA к ООО «ТТ Девелопмент», одним из учредителей которого был Павел Грудинин.

20.11.2019 Апелляция подтвердила взыскание 350 млн рублей с Минобороны


Девятый арбитражный апелляционный суд оставил в силе решение Арбитражного суда Москвы о частичном взыскании с Министерства обороны долгов по оплате электроэнергии АО «Оборонэнергосбыт».
 

20.11.2019 Страны СНГ начнут автообмен налоговой информацией


Налоговые органы стран СНГ договорились об автоматическом обмене налоговой информацией. Сейчас Россия обменивается в автоматическом режиме с 76 странами, но из СНГ в их числе только Азербайджан.

20.11.2019 «Спартак» не оспорил увеличенную в 77 раз компенсацию за плюшевого «Ждуна»


Истец требовал 7 млн руб. компенсации за нарушение права на произведение. Первая инстанция взыскала с нарушителя 30 000 руб., апелляция увеличила компенсации до 2,3 млн руб.
 

20.11.2019 СК отказался проверять изъявших декларацию Израйлита сотрудников ФСБ


Следователи Военного следственного управления по Западному военному округу не нашли оснований для проведения проверки сотрудников ФСБ, которые изъяли налоговую декларацию Валерия Израйлита, которая затем легла в основу обвинительного заключения по делу о мошенничестве, отмывании денег и незаконных валютных операциях.

20.11.2019 ВККС просит Следственный комитет не повторяться


В Высшей квалификационной коллегии судей было рассмотрено сразу несколько дел со схожими процессуальными обстоятельствами. Все они касаются вопроса о даче согласия на возбуждение уголовных дел в отношении судей и уже были рассмотрены коллегией с положительным для СК исходом. Однако из-за изменений в законодательство - с лета 2019 года вопрос об уголовных делах решается сразу в ВККС, без участия региональных квалифколлегий - следователи решили подстраховаться и попросить согласия повторно. ВККС прекращала производство по таким представлениям.
 

Банки

Все новости за сегодня

21.11.2019 ?Народный Bloomberg. Семь открытых источников данных для начинающего инвестора


Профессиональные трейдеры изучают эмитентов и ищут инвестидеи с помощью дорогих терминалов вроде Bloomberg или Eikon. Рассказываем, где искать финансовую информацию тем, кто не так сильно погружен в инвестирование. Наверняка каждый, кто открыл брокерский счет и завел приложение на телефоне, обратил внимание, сколько разнообразной информации для инвестора в нем содержится. Помимо собственно котировок, разработчики стремятся впихнуть максимум полезного: от сведений о дивидендах и графика выплаты купонов до прогнозов и элементов технического анализа. Подробнее о приложениях для инвесторов можно почитать здесь . К сожалению, чаще всего при выборе конкретной акции и облигации этого оказывается недостаточно. Поэтому многие инвесторы регулярно читают аналитику и отчеты компаний, пользуются форумами или подписываются на рассылку идей от брокеров. Однако если у вас не так много времени, чтобы следить за фондовым рынком, то можете сосредоточиться на нескольких интернет-сайтах, которые помогут оценить компанию, в бумаги которой вы планируете вложить деньги, и получить максимум информации в одном месте. Продуктовый виджет Конечно, список полезных ресурсов нельзя ограничить только уже приведенными. Инвестору, который решил подойти к процессу серьезно, безусловно, стоит разобраться с навигацией сайта Московской биржи, которая является самым надежным источником информации о размещаемых и уже обращающихся инструментах, следить за новостями информационных агентств, а также посещать сайты брокеров вроде finam.ru, где, например, можно отследить корреляцию различных акций или предстоящие корпоративные события. Investing.com Один из самых популярных сайтов у инвесторов, позволяющий читать новости, следить за котировками и смотреть, что происходит с показателями компаний. Причем не обязательно на английском, есть русскоязычная версия. Главное достоинство ресурса — широкий выбор рынков и активов, за которыми можно следить, включая товарные фьючерсы и криптовалюты. Содержит очень много информации для технического анализа. Очень качественная лента новостей и много аналитики, можно получить макроэкономические данные и обзоры рынков. Минусы — отсутствие данных по корпоративным облигациям, а также явный крен в сторону рынка Forex. Подходит для тех, кто хотел бы следить за рыночными тенденциями и изучать основы биржевой торговли. Если вы держите портфель иностранных акций, возможно, вам лучше подойдет сайт Finviz.com , где, помимо рыночных показателей эмитентов, есть уникальный сервис screener, на котором можно, например, выбрать акции с самыми высокими дивидендами или посмотреть, у какой из IT-компаний самый большой показатель P/E, а также искать инвестиционные идеи, фильтруя эмитентов сразу по нескольким фундаментальным и техническим характеристикам. Finance.google.com Финансовый сервис от известного интернет-поисковика на вид незатейлив, но на самом деле позволяет узнать массу полезного о выбранной компании. Достаточно забить в строку поиска тикер или название компании, и вам выдадут ее основные показатели и график котировок. При желании одним кликом ее можно сравнить с другими представителями отрасли или рыночным индексом. Минус — отсутствие возможности структурировать новости и узкий выбор инструментов. Более информативный в этом отношении ресурс finance.yahoo.com , у которого, помимо различных индексов и новостной ленты, есть, например, сервис, позволяющий выбирать компании и ранжировать их по определенному показателю, в том числе капитализации или изменению цены акций. Помимо акций, те же опции доступны для инвестиционных фондов и ETF. Как и у предыдущего сервиса, вся информация на английском языке. «MSN Финансы» Портал на платформе Microsoft больше напоминает страницу делового интернет-издания, где можно выбрать вклад или узнать, что происходит на рынке недвижимости. Очень много перепечаток из СМИ. Однако инвестору стоит сосредоточиться на единственной вкладке — «Рынки», где можно выбрать интересующую компанию и увидеть ее финансовые показатели и цифры из отчетности. Например, сколько дивидендов приходится на одну акцию. Также есть информация об основных бенефициарах и самых крупных держателях ее бумаг. Основные мультипликаторы перечислены в подразделе «Анализ». Тezis.io Практически идеальная платформа для новичка, чтобы изучить основные показатели и мультипликаторы эмитентов, торгующихся на американских и российской биржах. Причем это не просто набор информации, здесь можно, например, сравнивать показатели компаний одного сектора. Или даже совсем разные компании. Удобно подана информация о дивидендных выплатах. Чтобы получить доступ, придется регистрироваться или авторизоваться через соцсети. Есть немного информации об облигациях, которые можно выбрать по сроку погашения, однако выбор эмитентов достаточно ограниченный — только 50 самых ликвидных бумаг. SimplyWallSt Любители креативной графики получат несказанное удовольствие от путешествия по сайту. Количество диаграмм, рисунков, таблиц просто зашкаливает. По уровню наглядности подаваемой информации ресурс явно превосходит аналоги: цифр здесь минимум. Зато данных масса: в базе сайта 75 тыс. компаний по всему миру, включая рынки России и Польши. Компании представлены по пяти основным критериям: оценочная стоимость, дивиденды, финансовая устойчивость, эффективность и прогноз роста. Позволяет сравнивать компании и бумаги по основным параметрам, а также их сортировать. Причем для этого не обязательно вводить тикеры и выбирать параметры, достаточно воспользоваться специальным интерактивным фильтром в виде снежинки. Русскоязычной версии нет. CBonds.ru Проект питерской группы компаний с одноименным названием, который очень популярен среди специалистов по долговому рынку. Для начинающего он может показаться довольно сложным: какие-то кривые, непонятные индикаторы. Однако в этой кухне стоит разобраться, поскольку такого массива информации по выпускам рублевых облигаций и евробондов, комментариев и прогнозов ведущих инвестдомов, рэнкингов эмитентов в одном месте найти сложно. Отдельную ценность представляет календарь событий: погашения, оферты и выплаты купонов. Далеко не у всех брокеров такую информацию можно найти. К сожалению, значительная часть всей этой полезной информации доступна только платным подписчикам. Например, данные о дефолтах или подробности конкретной эмиссии. Поэтому инвестору в облигации, возможно, придется посетить альтернативные сайты вроде RusBonds.ru или раздел «Облигации» на сайте Investfunds.ru. Smart-Lab.ru Если вы хотите знать, что сейчас обсуждают трейдеры, вам сюда. Главное, понять их специфичный сленг. Ресурс целиком и полностью для тех, кто активно торгует и готов делиться своим опытом с другими. Есть также несколько живых чатов, где участники обсуждают различные инструменты, а также рейтинг брокеров (включая Forex) со ссылками на отзывы их клиентов. Для любителей фундаментального анализа также есть где разгуляться: можно выбрать и отсортировать компании по их рыночным показателям или на основе мультипликаторов, а также получить основные данные о выпусках облигаций. Если вам лень искать данные компаний на корпоративных сайтах, то здесь сможете найти как отчетность по РСБУ и МФО, так и производственные показатели. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

20.11.2019 Ложь, большая ложь и статистика. Почему Росстат часто меняет свои данные?


Рост реальных располагаемых доходов населения РФ за III квартал составил 3% в годовом выражении и очень удивил экономистов. Еще бы: по итогам I квартала падение доходов составило 2,5%, по итогам II квартала — 0,1%, сообщил Росстат. Что же произошло потом, что заставило доходы так вырасти? И произошло ли? Экономисты все чаще ставят под сомнение достоверность государственной статистики. Есть ли основания для таких подозрений? Сколько у нас денег? Вернемся чуть назад. Итоги первого полугодия 2019 года показали, что за чертой бедности живут 19,8 млн россиян, или 13,5% населения, сообщил Росстат. Это больше, чем было годом ранее: тогда бедных насчитали 19,6 млн человек (13,3% населения). Данные отдельно I и II кварталы 2019 года показывали одну и ту же неприятную картину: уровень бедности в 2019 году вырос. Но почему? Росстат нашел объяснение: дело в том, что во II квартале величина прожиточного минимума была увеличена на 7,1% к аналогичному периоду прошлого года, в то время как инфляция составила лишь 5%. То есть рост бедности произошел не в жизни, а в математических расчетах, объяснили в службе статистики. Дескать, если бы прожиточный минимум был увеличен ровно на размер инфляции, то доля бедных составила бы всего 12,1%, то есть меньше, чем годом ранее. Но так ли это на самом деле? Реальные доходы населения — одна из загадок и для властей, и для экономистов. В марте этого года дошло почти до скандала, после того как Росстат пересчитал реальные доходы по новой методике. После пересчета доходы россиян достигли в 2017 году 52,193 трлн рублей, в то время как по прежней методике выходило 48,094 трлн рублей. Откуда возникла разница более чем в 4 трлн рублей? Тем более в ситуации, когда экономика не росла, средний чек по покупкам снизился, а платежи по кредитам выросли, удивляется директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов. «Население России по факту беднеет, — настаивает ведущий финансовый аналитик компании «Лайм-Займ» Ксения Ремнева. — Об этом говорит рост предельной долговой нагрузки у населения и тенденция к увеличению количества выдаваемых микрозаймов». Так откуда же? Новость Деньги есть? А если найдем? «Ведомство уточнило способы определения доходов населения по ряду статей, среди которых «оплата наемных работников», «доходы от предпринимательской деятельности» и другие, — объясняет ведущий аналитик QBF Олег Богданов. — Кроме того, новая методика позволила учесть расходы на товары и услуги вне торговой сети и в зарубежных интернет-магазинах». Старая методика существовала с 1996 года, так что ее смена была оправданна, говорит Богданов, ведь за минувшие годы значительно изменились и финансовые рынки, и каналы продаж, и образ жизни. Один из многочисленных минусов старой методики состоял в том, что, например, продажа иностранной валюты рассматривалась как рост доходов, а покупка — как рост расходов, что искажало статистику в неспокойные периоды, когда население скупает валюту. В марте 2019 года главный экономист «ВТБ Капитала» по России и СНГ Александр Исаков даже выпустил аналитическую записку «Шесть причин, почему мы никогда не упоминаем о реальных располагаемых доходах», в которой указал, что сейчас «лучший способ применения данных [Росстата] о реальных доходах — это их игнорирование», настолько они перестали отображать реальность. Но насколько отображают реальность новые данные? Для начала подчеркнем, что сама по себе смена методики расчета того или другого показателя — дело в статистической работе привычное. Вопрос в другом. «Формально Росстат имеет право устанавливать любую методологию расчета статистических данных, — отмечает Ксения Ремнева. — Однако в последние годы при изменении методологий результаты, за редким исключением, только улучшались». Почему? Промышленность: курс на ускорение «До начала фазы застоя 2012—2019 годов, судя по статистическим рядам, данные Росстата сохраняли преемственность, и пересмотры в целом носили характер обычных статистических корректировок, — говорит аналитик управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Александр Осин. — Эта ситуация начала постепенно меняться, как представляется, только в последние годы». В качестве примера Осин приводит индекс промпроизводства: «В рамках пересмотра, который произошел в 2013 году, выпуск за 2007 год был увеличен с 6,3% до 6,7%, но для 2008 года, когда начался глобальный экономический кризис, рост был понижен с 2,1% до 0,6%. В 2009 году падение было уменьшено, но незначительно, — с 10,8% до 9,3%. Однако уже начиная с января — марта 2010 года пересмотр приводил к повышению роста на очень существенные 2,4–6,4 процентного пункта». Из-за таких сильных колебаний становится трудно (если вообще возможно) сравнивать показатели разных лет. Экономика должна быть щедрой Кстати, были пересмотрены в сторону повышения и данные об экономическом росте за 2018 год. «По этому поводу просили Минэкономразвития представить пофакторный анализ, но данных так предоставлено и не было», — сетует Вячеслав Абрамов. Российская экономика в версии Росстата — это вообще весьма интересный феномен. «Рост ВВП РФ в 2014–2019 годах впервые в истории новой России развивался с превышением по темпам среднего прироста цен на нефть в рублевом выражении, — рассказывает Александр Осин. — С учетом крайне низких темпов прироста инвестиций, низкой производительности труда и сохранения на этом фоне прежней структуры ВВП, достичь в таких условиях какого-либо устойчивого повышения ВВП было бы крайне сложно». Но регуляторы нашли способ. «Вместо проведения реформ, связанных с перемещением торгов сырьем на российские площадки, вместо налогового и монетарного стимулирования, которое было бы ответом на изменившиеся реалии и невозможность развития экономики страны по старым лекалам, по факту применили — в рамках взаимодействия с мировыми регуляторами — способ изменения методики расчета ВВП, который скрывает проблемы экономики станы, но не решает их, — продолжает Осин. — Вся статистика ВВП РФ за 2014–2019 годы сформирована в результате многочисленных пересмотров методики, которые в итоге привели к существенному повышению значений ВВП». Приведем в пример одну из них — условную жилую ренту. В 2015 году глава Росстата Александр Суринов заявил, что с этого момента ведомство включает в расчет ВВП условную жилую ренту, то есть стоимость услуг по проживанию домовладельцев в собственном жилье. В мире, как правило, используется два способа расчета этого показателя. Первый — рассчитать условные проценты, которые бы получал владелец жилья, если бы продал это жилье и положил деньги в банк. Второй — определить непосредственно доход от гипотетически возможной сдачи жилья. Дополнить расчет ВВП жилой рентой — это требование Организации экономического развития и сотрудничества, необходимое для вступления в эту организацию. И действительно, этот параметр существует в расчете национальных счетов многих стран. Однако у экспертов вызвала сомнение возможность адекватно рассчитать этот показатель, учитывая сложности с определением рыночной стоимости жилого фонда в России. Особенно если речь идет не о Москве и других крупнейших городах. Зато это очень удобный показатель: когда страны Восточной и Центральной Европы включали условную жилую ренту в расчет ВВП, это привело к росту номинального размера ВВП на 3—10%. Кто старое помянет... Методика расчета ВВП была изменена также из-за оценки потребления основного капитала исходя из его текущей рыночной стоимости, согласования данных об экспорте и импорте с данными платежного баланса, включения оценки услуг домашних работников (домашней прислуги) и проч. «В итоге на данный момент в ВВП РФ учитывается деятельность домашних хозяйств как работодателей с долей в весомые 0,6%, которой не было в ВВП РФ до 2014 года, — говорит Осин. — Доля операций с недвижимым имуществом составляет 10% в ВВП, хотя, по сути, расходы на аренду и жилье считаются дважды. Переоценка потребления основного капитала исходя из его текущей рыночной стоимости также создает потенциал «раздувания» этой статьи ВВП за счет инфляции». Насколько же удалось «раздуть»? «После пересмотра в 2014 году методики формирования ВВП номинальный показатель ВВП РФ вырос более чем на 5 триллионов рублей, — продолжает Александр Осин. — Пересмотры настолько существенны, что, по информации Росстата, данные начиная с 2014 года, пересмотренные в марте 2019-го, несопоставимы с данными за 2011—2014 годы, опубликованными ранее». Быстрее? Выше? Сильнее? В апреле будущего года Росстат должен опубликовать пересчет данных по производительности труда с 2011 года. Не исключено, что благодаря новой методике окажутся выполнены майские указы Владимира Путина по увеличению темпов производительности труда. По крайней мере, пересчет, который был сделан в минувшем апреле за предыдущие три года, показал заметное улучшение ситуации. Если в январе 2019 года Росстат сообщил, что производительность труда в 2015 году упала на 1,9%, в 2016-м — на 0,3%, а в 2017 году уже выросла на 1,5%, то пересчет по обновленной методике показал, что падение было меньше, а в 2016 году уже начался рост, который оказался выше, чем посчитанный по старой методике. А ведь от экономики требуется гораздо больше. В 2012 году Владимир Путин в своих майских указах поставил задачу увеличить производительность труда к 2018 году в 1,5 раза. Показатель слегка вырос, но не так сильно, как того хотел президент. И вот озвучены новые цели: выйти к 2024 году на рост производительности труда на средних и крупных предприятиях несырьевых отраслей по 5% в год. Ответственными за выполнение цели назначены министр экономического развития Максим Орешкин и министр финансов Антон Силуанов, которые стали соответственно руководителем и куратором нацпроекта «Производительность труда и поддержка населения». Как видите, один из шагов — изменение методики — уже сделан. Правда, некоторые результаты, полученные по новой методике, смущают даже сам Росстат. В июле замглавы ведомства Ирина Масакова рассказывала журналистам, что если оценки в целом по экономике или по отраслям их устраивают, то некоторые результаты по федеральным округам настораживают излишним оптимизмом. Так, она назвала нереальным рост в 9% в Уральском федеральном округе и добавила, что динамика по субъектам Федерации выглядит «еще краше: прямо впереди планеты всей». В Росстате признают, что методика не идеальна, но называют ее «меньшим злом» и ссылаются на то, что трудности с расчетом этого показателя имеют все статистические службы мира. Невыгодная правда В том, что наиболее сомнительными оказались данные с мест, нет ничего удивительного, если прочитать свежее исследование социолога, доцента кафедры местного самоуправления НИУ ВШЭ Ольги Маляренко «Формирование государственной статистики: взгляд «снизу» . Она провела 265 глубинных интервью с главами муниципальных образований по всей стране и сформулировала три причины, по которым первичная информация, собираемая Росстатом, нередко бывает искажена. Первая причина — это упрощение реальности. Например, собирается унифицированная информация, без учета местных реалий; или же полученная информация не сверяется с данными, которые получают другие ведомства (например, экономические показатели могут не совпадать с данными, поступающими в налоговую службу). Если же противоречие между ведомствами выходит наружу, то побеждает в споре Росстат. Например, если данные о численности населения, полученные Росстатом и местной администрацией, расходятся, то в работу (в том числе для расчета межбюджетных трансфертов) будут взяты данные Росстата. Вторая причина — систематические ошибки, возникающие из-за нехватки специалистов, вследствие сложных условий и т. п. Например, зарегистрировавшись на бирже труда, безработный должен отмечаться на ней дважды в месяц. Для людей, живущих в отдаленном селе, такие поездки могут обходиться в сумму, эквивалентную размеру пособия, поэтому они предпочитают и не вставать на учет. Негативно сказываются на качестве информации и массовые сокращения низовых исполнителей всех профессий. Так, вследствие реформы МВД 2010—2011 годов среднее число участковых на муниципальный район сократилось с 15 до трех, в результате у них не остается времени на правильное заполнение всех бумаг. Криминальная статистика «поплыла». И наконец, третья причина — это намеренный подлог, когда статистика выступает политическим инструментом. Особенно ярко это проявлялось в медицине. Например, есть план по снижению сердечно-сосудистых заболеваний. И если умирает человек от инсульта, то врачи смотрят, есть ли у него и другие диагнозы. Если в анамнезе есть сахарный диабет, то его и запишут как причину смерти. Нередко на местах манипулируют информацией в сфере ЖКХ, занижая объем ветхого и аварийного жилья, чтобы, во-первых, не выделять деньги на ремонт и строительство, а во-вторых, не получать санкции за большую долю такого жилья. В целом же, говорит Маляренко, больше всего расходится с действительностью информация о коммерческом секторе (частные организации) и демографической ситуации. Меньше всего — о деятельности и имуществе государства (персонал бюджетных организаций, число койко-мест в больницах и проч.). Споры о зарплате И таких примеров набирается немало. Вот еще один: существует разница между данными по фонду оплаты труда у Федеральной налоговой службы и Росстата. «На основании этих данных мы увидим, что по итогам 2018 года, по данным Минэкономразвития, рост фонда оплаты труда составил 11,3%, а вот по данным формы НДФЛ-2, то есть фактическое исполнение, — 8,3%, — говорит Вячеслав Абрамов. — Такие несостыковки возникают потому, что данные статистики, которые берутся за основу в Минэкономразвития, берутся из опроса предпринимателей, а не из фактических данных». Интересно, что в течение 2018 года этот показатель в прогнозе Минэкономразвития менялся несколько раз. «Это может говорить о некой подгонке результатов под другие показатели», — предполагает Абрамов. Глобальное надувательство Игры со статистикой практикуют не только в России. Бывают, впрочем, и случаи, когда государственная статистика признается или сильно подозревается именно сфальсифицированной. Обычно это делается для достижения внешнеполитических целей, говорит Ксения Ремнева. «Греция фальсифицировала данные об уровне государственного долга для входа страны в еврозону, что впоследствии привело к кризису задолженности еврозоны в 2010—2014 годах», — приводит пример аналитик. Возникают вопросы и к непрозрачной статистике Китая, на протяжении всех последних лет рынок очень недоверчиво относится к официальным цифрам из этой страны. «В 2010—2011 годах Китай ловили на фальсификации данных при подсчете ВВП, — напоминает Ремнева. — Позже их уличили в фальсификации региональных данных. Все это было сделано с целью улучшения репутации на мировой арене». Но такие подлоги — редкое дело, притом что изменение методики расчета тех или иных показателей происходит во многих странах регулярно. У пересмотра есть рациональное объяснение: меняется структура экономики, потребления и проч. «В США каждые четыре года пересматривают методику подсчета инфляции — индекса CPI, — рассказывает Олег Богданов. — Технологические изменения привели к тому, что в расчет потребительской инфляции в США ввели даже индекс мобильной связи, методология подсчета которого меняется в зависимости от частоты обновлений смартфонов потребителями». Впрочем, эти рациональные объяснения также умело используют, чтобы показать более симпатичную картину. «Например, 6—7 лет назад бюро решило, что экономика растет недостаточно быстро, и для расчета ВВП была дополнительно включена «интеллектуальная собственность». Эти корректировки сразу увеличили ВВП примерно на 500 миллионов долларов», — говорит Вячеслав Абрамов. И это довольно общая практика. «Обычно статистические ведомства достаточно свободно могут менять методику подсчета тех или иных показателей, и так периодически случается, — отмечает Абрамов. — Цифры всегда можно трактовать так, как это будет выгодно, всегда остается место для маневра. Ведь статистика показывает успешность экономической политики власти». Дорогая ложь Получается странная ситуация. Властям нужна точная статистика, чтобы понимать реальное положение дел и чтобы принимать правильные решения. Но российская статистика чем дальше, тем меньше похожа на правду. «Если ошибки или фальсификации статданных не выявляются, образ объекта все дальше отдаляется от реальности, причем у власти есть иллюзия улучшения ситуации и полной управляемости всех процессов, ведь статистически реакция на принимаемые решения положительна», — пишет в своем исследовании Ольга Маляренко. Она, как и другие эксперты, признается: идеальной статистика быть не может в силу естественных ограничений. Однако ее качество могло бы быть существенно выше, если бы различные ведомства объединялись для сбора первичной информации или же проводили взаимные перепроверки, считает социолог. И такая попытка уже была. «В этом направлении государственная статистика двигалась до середины 2000-х годов — например, Росстат и ФНС совместно разрабатывали инициативы, которые позволили бы за счет обмена данными повысить качество статистики, снизить нагрузку на респондентов и удешевить отдельные обследования. Однако в 2006–2007 годах был принят пакет законов, которые фактически возвели межведомственные информационные барьеры и установили монополию Росстата на «правильные» данные», — пишет Маляренко. «Так или иначе в ближайшее время повышение качества официальной статистики за счет объединения или перекрестной проверки ведомственных информационных систем вряд ли возможно», — приходит к выводу Маляренко. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru
 

20.11.2019 #оденьгахпросто: как получить возмещение от страховщика и не задолжать государству НДФЛ


Страховые выплаты освобождаются от налога, но штрафы и компенсации — нет. С них автовладельцу придется уплатить налог, даже если он эти выплаты не получал. Жительница Краснодарского края Мария, попав в ДТП, решила не возиться с оформлением страхового случая самостоятельно, а поручить дело автоюристу, который вовремя оказался под рукой. Сразу же после аварии тот предложил потерпевшей выплату в 18 тыс. рублей. Как было не согласиться? Мария подписала документы, не особенно вчитываясь в содержание. А впоследствии обнаружила извещение о необходимости уплатить НДФЛ в размере 36 тыс. рублей. Страховые компании не устают повторять, что, как никто другой, заинтересованы в быстром и досудебном урегулировании споров со страхователями. Статистика говорит об обратном: за четыре месяца работы финуполномоченного на ОСАГО приходится более 95% от общего количества обращений потребителей, треть из которых — о несогласии с размером страховой выплаты. За помощью автовладельцы продолжают обращаться к автоюристам, которые предлагают несколько способов оформления взаимоотношений. И все они не клиентоориентированные. Чаще всего автоюристы предлагают попавшим в аварию автовладельцам переуступить им право требования возмещения от страховой компании по договору цессии. Подписывая его, автовладелец лишается права на получение каких-либо выплат, передавая его цессионарию, то есть автоюристу. В этом случае, по словам партнера юридической компании «Юстерс» Максима Чернавина, именно автоюрист будет указан во всех документах, в том числе и как получатель страховой выплаты. Главный плюс для автомобилиста при переуступке права по договору цессии — в возможности незамедлительно получить деньги на ремонт автомобиля, без ожидания ответа от страховой компании и судебных разбирательств. Но есть и негатив. «Это необоснованное обогащение автоюриста, который, уплачивая потерпевшему минимальную сумму, получает от страховщика в разы больше, — говорит генеральный директор юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерий Глазунов. — Кроме того, не стоит забывать, что деятельность автоюристов во многом носит теневой характер, что выражается в умолчании о возможности получения денежных средств в значительно большем объеме, чем необходимо для восстановления автомобиля, и о негативных налоговых последствиях для потерпевших». НДФЛ не облагается только основная выплата по страховому договору, которая возмещает ущерб от аварии, то есть носит компенсационный характер. Все остальные выплаты, в том числе неустойки и штраф из-за нарушения страховой компанией прав потребителей, возмещение расходов на оплату услуг представителя в суде и прочее, не предусмотрены договорами страхования, а значит, не являются страховыми выплатами, и с них нужно будет уплатить НДФЛ в размере 13%. В случае подписанного договора классической цессии уплата налога становится обязанностью автоюриста. Но у Марии ситуация, скорее всего, была другой. Продуктовый виджет Не цессией единой жив автоюрист Второй способ оформления взаимоотношений автоюриста и клиента — представление интересов последнего в суде. «Автоюрист, как правило, рассказывает, что потерпевший полностью прав и суд удовлетворит его требования, но процесс судопроизводства и исполнения решения настолько долгий и сложный, что неизвестно, когда именно и сколько денег автовладелец получит от страховой компании, — рассказывает партнер и руководитель практики «Страхование» адвокатского бюро «КИАП» Дмитрий Шнайдман. — При этом нужно еще до начала судебного разбирательства оплатить услуги автоюриста. Но он готов войти в положение и не только не брать деньги, а даже, наоборот, заплатить сумму, которую потерпевший рассчитывает получить от страховой компании. Для этого требуется выдать автоюристу доверенность на представление интересов в судебных органах, с правом подписания иска, получения присужденных денежных средств и передоверия всех полномочий по доверенности». Причем, по словам адвоката Дмитрия Мосиенко, автоюрист зачастую даже готов понести расходы на нотариальное удостоверение этого документа у определенного нотариуса, лишь бы максимально удовлетворить потребности клиента. Хотя ни о какой щедрости автоюриста речь не идет. Движет им желание максимально быстро извлечь из ситуации собственную выгоду. Действуя от имени потерпевшего, он направляет исковое заявление в суд, включая в него требования о взыскании всех возможных штрафов и неустоек. «С большой долей вероятности суд удовлетворит их в размере, значительно превышающем сумму, которую автоюрист заплатил клиенту, — говорит Дмитрий Мосиенко. — В этом ему зачастую помогают «прикормленные» оценщики, увеличивая стоимость повреждений». Далее от имени потерпевшего он получает исполнительный лист, обращается в банк либо службу судебных приставов за принудительным исполнением решения суда, указывая в качестве реквизитов для перечисления денег свой банковский счет. Деньги перечислены, дело закрыто. Но не для автомобилиста. «Автомобилист должен понимать, что с точки зрения процессуального и налогового законодательства истцом (взыскателем, получателем денежных средств) является именно он, а не его представитель-автоюрист, даже если тот фактически получил выплату, — обращает внимание Дмитрий Шнайдман. — К числу возникающих из этого обязанностей относится и уплата налогов». Скорее всего, Мария оформила на автоюриста именно доверенность и оказалась (формально) получателем вышеупомянутых платежей. Поэтому квитанция об уплате НДФЛ пришла собственнице авто. Посчитаем НДФЛ Но и договор цессии не освобождает автовладельца от налогов. Возьмем условную сумму убытка 100 тыс. рублей и 50 тыс. рублей штрафных санкций. Ситуация 1 : автомобилист самостоятельно реализовал свое право. Автомобилист получает 100 тыс. рублей возмещения от страховой компании, не облагаемых НДФЛ, и 43,5 тыс. рублей штрафных санкций (50 тыс. рублей за вычетом 13% НДФЛ). В сумме — 143,5 тыс. рублей. Потери составляют 4,4% от общей суммы требования. Ситуация 2: автомобилист заключает договор цессии с автоюристом, продав ему за 120 тыс. рублей право требования от страховой компании возмещения на 150 тыс. рублей. Во-первых, автомобилист теряет 30 тыс. рублей на перепродаже. Во-вторых, платит НДФЛ с суммы продажи, то есть со 120 тыс. рублей, потому что они не являются выплатой по договору страхования. Из оставшихся 120 тыс. рублей вычитаем 15,6 тыс. рублей НДФЛ, в итоге на руки автовладелец получит 104,4 тыс. рублей, потеряв 30,4% от общей суммы требования. Но и автоюристу не удастся избежать уплаты НДФЛ, потому что, действуя по доверенности, он не становится стороной договора страхования. Следовательно, получив от страховой компании 150 тыс. рублей, будет вынужден уплатить 19,5 тыс. рублей НДФЛ. С учетом ранее отданных автомобилисту 120 тыс. рублей доход автоюриста составит 11,5 тыс. рублей. Это даже меньше, чем средняя стоимость юридических услуг в размере 10% от цены иска в 150 тыс. рублей. Поэтому автоюристы используют любые способы, чтобы суммы штрафных выплат в несколько раз превышали размер основного требования. Законодатель и правоприменители тоже принимают меры, чтобы страхование как отрасль финансовых услуг перестало быть источником извлечения необоснованной прибыли, а вернулось к своему первоначальному предназначению — обеспечивать защиту имущественных интересов страхователей. «Чтобы автоюристы по доверенности не получали причитающуюся клиенту выплату от страховой компании, оставляя ее себе в качестве «гонорара успеха», страховые компании теперь сообщают в ФНС обо всех таких выплатах, — говорит Максим Чернавин. — ФНС требует уплаты налога со всей выплаченной страховой компанией суммы денег, что делает такую схему работы невыгодной и даже разорительной». Автомобилистам же юристы советуют тщательно подходить к выбору консультантов, рассчитывать на традиционные способы разрешения спорных ситуаций в судах и не пользоваться услугами тех, кто предлагает сомнительные схемы быстрого получения страхового возмещения. А еще сохранять контроль над «денежной» составляющей дела до его завершения, чтобы иметь «документальный след» всех финансовых операций и возможность доказать налоговому органу, какая часть выплаты от страховой компании досталась автовладельцу, а что было удержано автоюристом.

19.11.2019 Убийцы страхования. Когда в России можно будет получить страховку за 30 секунд?


Страховщики взялись за цифровизацию. Подгоняет их не cтолько растущий спрос потребителей на онлайн-сервисы, сколько боязнь этих потребителей потерять — после открытия российского рынка для филиалов иностранных компаний. Накануне интервенции В мобильном приложении Limonade уплата страховой премии занимает три секунды. Пользователь (услуга доступна пока лишь на территории США — в Нью-Йорке и штате Иллинойс) за несколько кликов может застраховать недвижимость и автомобиль, указав место проживания и ответив на несколько вопросов, а искусственный интеллект подбирает для него страховое предложение. С помощью нескольких кликов в приложении можно сообщить о наступлении страхового случая и автоматически получить выплату за 30 секунд. «Только в стартапы в Insurtech за рубежом ежегодно вкладывают 2,2 миллиарда долларов, — говорит президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. — Мы в одиночку позволить себе такое не можем. Тем временем в 2021 году иностранные страховые компании получат прямой доступ к российским клиентам — в соответствии с соглашением о ВТО. Конечно, мы будем защищаться, но потребитель-то хочет, чтобы пришли те, которые предоставят услуги дешевле и быстрее». После 2021 года на рынке явно может стать и быстрее, и интереснее, в том числе благодаря высокому уровню цифровизации зарубежных страховщиков, который может стать проблемой для отечественных компаний. Поэтому для них сейчас главное — не проспать цифровую революцию, считает управляющий директор ассоциации «Финтех» Татьяна Жаркова. Западные коллеги, по прогнозам, в нынешнем году инвестируют в Insurtech около 6 млрд долларов, что вдвое больше, чем в 2018-м. В России страховщики не то чтобы спят, но и бодрствующими их не назовешь. Пока самым смелым экспериментом в плане «цифровизации» страхования можно считать заработавшее с 1 ноября 2019 года мобильное приложение «Помощник ОСАГО», которое позволяет оформить ДТП за 15—20 минут. Но доступно оно только в пяти пилотных регионах. Когда закончится тестовый период, создатели приложения ответить затрудняются. Кроме того, РСА работает над созданием платформы, которая аккумулирует все данные об автострахователях, а в перспективе и о держателях всех остальных видов полисов. «Появление ее приведет к тому, что почти создано в Китае, — рассуждает глава ВСС. — Эта страна обвешана камерами и при этом не имеет закона о защите персональных данных. В результате страховщики знают все обо всех страхователях и не сомневаются в этой информации, поэтому при аварии стоимостью в эквиваленте 60 тысяч рублей выплата производится в течение десяти минут. Россия из-за постоянных запретов рискует никогда не догнать Китай или Европу по скорости оформления страхового случая. У нас государство не доверяет страховщикам, они в свою очередь не доверяют страхователям, и круг замыкается». Продуктовый виджет Убить в себе страховщика Рывок в сфере цифровых технологий Запад сделал благодаря инвестициям в стартапы начиная с 2010 года. «Это называется destruction of the insurance market, то есть разрушение традиционного страхового рынка ради создания совершенно новой реальности, — объясняет Игорь Юргенс. — В ней страховые компании США, Европы и Китая в ближайшее время будут конкурировать уже не друг с другом, а с Amazon, Facebook, Google и Alibaba. Если мы сейчас не сделаем свой destruction, то в 2021 году вынуждены будем сдаться этим монстрам». Всего в мире насчитывается около 2 800 insurtech-компаний — это около 20% от всех компаний, разрабатывающих цифровые финансовые продукты. Из этих 20% «новых» страховщиков лишь 3% трансформировались из классических страховых, остальные — высокотехнологичные компании, созданные с нуля либо как подразделения действующих страховщиков. Технари, а не страховщики. Российские компании тоже идут по этому пути. Например, из 500 сотрудников « Тинькофф Страхования » страховщиков только около десяти человек. «Остальные — это математическая молодежь, — рассказал на форуме Finopolis генеральный директор компании Иван Мироненко. — На первых порах мы поломали головы друг другу, но со временем договорились и научились жить вместе». « Абсолют Страхование » создало для внедрения цифровых технологий отдельную компанию «Абсолюттех», где из 80 работников только трое имеют опыт работы в страховой сфере. «Если можно купить книгу или билет за три минуты, то так должно быть и с полисом, а также урегулированием убытков», — уверен генеральный директор «Абсолют Страхования» Дмитрий Руденко. В начале осени страховщик запустил онлайн-платформу персональных страховых сервисов Mafin, с помощью которой можно приобрести каско и урегулировать страховой случай. В отличие от ОСАГО, в котором для заключения договора страховщику не нужно проводить осмотр автомобиля, в каско он необходим. Платформа позволяет дистанционно делать все: от осмотра транспортного средства, расчета тарифа до урегулирования страхового случая. По словам генерального директора Mafin Алексея Тимонина, сервис анализирует более 70 показателей и взаимосвязи между ними с помощью алгоритма машинного обучения. «Альфа-Групп» пошла еще дальше. Помимо классического страховщика « АльфаСтрахование », группа запустила отдельно еще одну страховую компанию — «Манго Страхование», вложив в нее 2 млрд рублей. Этот аналог вышеупомянутого американского Lemonade отличается от классической СК моделью продаж: никаких офисов и страховых агентов. В дальнейшем, помимо продаж собственных полисов, «Манго» может стать маркетплейсом, предоставляя услуги по продаже полисов других страховщиков на российском рынке. Возглавил стартап Виктор Лавренко, IT-разработчик, до этого занимавшийся развитием поисковых систем в России и Вьетнаме. Каждый сам себе Какие еще технологии примеряют отечественные страховщики? Подавляющее большинство совершенствует онлайн-продажи полисов. Их доля в общем объеме премий, по прогнозам аналитического агентства «БизнесДром», в нынешнем году достигнет 6% (в прошлом году эта доля составила 5,1%). СК « Капитал Лайф Страхование Жизни » в октябре запустила возможность уплаты страховых взносов через системы мобильных платежей Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay с помощью любых банковских карт, подключенных к мобильным кошелькам Apple Wallet и Google Wallet. По словам генерального директора компании Евгения Гуревича, при совершении покупки эти системы используют индивидуальный номер устройства и уникальный код трансакции. Номер карты не хранится ни на самом устройстве, ни на серверах компаний Apple и Google. А благодаря тому, что оплата подтверждается отпечатком пальца и лицом или уникальным цифровым паролем, никто, кроме владельца смартфона, не сможет им расплатиться. « Ренессанс Страхование » полтора месяца назад запустило полный процесс урегулирования страховых случаев по каско и страхованию имущества частных лиц через мессенджер WhatsApp. С его помощью страховщику можно отправить фото документов при наступлении страхового случая, получить консультацию, узнать сроки принятия решения и получить направление на ремонт. Новый канал коммуникации оказался востребованным — через WhatsApp, электронную почту и мобильное приложение компания «Ренессанс Страхование» урегулирует более 40% всех страховых случаев, при этом доля урегулирования через WhatsApp и Viber превысила 15% всех страховых случаев по каско и 40% по страхованию имущества физлиц. «В ближайшее время мы запустим урегулирование через WhatsApp самого массового сегмента — ОСАГО. Это в корне изменит клиентский путь и в разы повысит уровень удовлетворенности клиентов», — предполагает вице-президент «Ренессанс Страхования» Владимир Тарасов. В компании «Росгосстрах Жизнь» искусственный интеллект готовятся использовать для составления финансового портфеля клиента, чтобы подбирать для него наиболее подходящий страховой продукт. С помощью этой системы также возможно в материнской структуре, банке «Открытие», предлагать клиенту комплекс инструментов для его финансового портфеля (банковские депозиты, страхование жизни, ИИС, ПИФы и т. д.). «Чтобы предложить оптимальный финансовый портфель, онлайн-платформа анализирует информацию о финансовом состоянии клиента, его сбережениях, доходах и обязательствах, учитывает и социально-демографические параметры — например, есть ли у человека маленькие дети или пожилые родители, финансово зависимые от него. Также оценивается склонность клиента к риску: на какой уровень потерь он готов, на какой доход от инвестиций претендует, с каким инвестиционным горизонтом согласен», — рассказывает директор по маркетингу СК Екатерина Якушкина. Страховка на день, и не только Продажами полисов дело не ограничивается. Около половины страховщиков предоставляют возможность онлайн-урегулирования страхового случая. «АльфаСтрахование» запустило новую систему регистрации страховых случаев ОСАГО на базе SAP Cloud Platform, используя современные технологии распознавания документов и голоса. Генеральный директор компании Владимир Скворцов полагает, что толчком для развития цифровых страховых полисов станут государственные сервисы создания «цифрового профиля гражданина». «В этом случае мы сразу будем видеть о гражданине исчерпывающую информацию и у нас не будет необходимости проверки документов — будь то на автомобиль или недвижимость, — заявил он на Finopolis. — Это выведет на совершенно иной уровень взаимодействие между страховщиком и клиентом, а также позволит массово запускать такие сервисы, как моментальное урегулирование убытков. Например, при задержке авиарейса. В нашей компании эта услуга уже работает: мы производим выплату, самостоятельно получая информацию о задержке рейса, на котором должен был лететь наш клиент. Наверное, в будущем мы самостоятельно сможем узнавать о происходящих с нашими клиентами ДТП или о том, что кто-то из страхователей заболел. И страховка от несчастного случая на гольф-поле будет включаться автоматически при пересечении его границы, как это происходит за рубежом». Эти технологии успешно применяются в Европе. В случае задержки или отмены рейса страховая компания производит выплату автоматически в онлайн-режиме. Но работает технология, только когда не нужно оценивать величину убытков, выяснять обстоятельства случившегося и при наличии доступа к данным, на основании которых принимается решение. Из международной практики отечественные страховщики черпают и другие идеи. Например, страховое сообщество уже не один месяц обсуждает возможность оснащения автомобилей телематическими устройствами, которые дадут страховщику информацию о манере езды страхователя, о том, насколько он склонен к риску, как часто использует автомобиль, и других параметрах. Они необходимы, чтобы на практике применить принцип pay-as-you-drive («плати как водишь»), когда за склонных к опасной езде водителей не приходится платить всем остальным. Инициатива добровольной установки таких устройств нашла даже отражение в уже внесенном в Госдуму законопроекте Минфина о реформе ОСАГО, но на минувшей неделе вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев заявил, что вопрос требует дополнительной проработки и будет включен в отдельный законопроект. Пока в России прорабатывают вопросы, в Европе телематика уже активно используется. Наиболее популярна она в Италии, где каждый девятый автомобиль оборудован таким устройством. Еще одна западная практика — страховка автомобиля на непродолжительный срок. Английская компания Cuvva и два американских страховщика — Trov и Slice — несколько лет назад предложили полисы каско не на календарный год, а на период, в течение которого водитель использует машину. Если, допустим, он выезжает раз-два в неделю, то можно «включить» страховку только на эти дни. Тариф будет более высокий, но в результате клиент все равно останется в выигрыше, потому что остальные пять дней не платит ничего. Российские страховщики эту идею обсуждают пока исключительно в теоретическом плане. Как и возможность привязать страховку ОСАГО не к транспортному средству, а к водителю. В сфере страхования недвижимости иностранный стартап Cape Analytics предлагает анализировать аэрофотоснимки и передавать страховым компаниям информацию о физическом состоянии дома и рисках, связанных с объектом. В России похожий по смыслу проект — создание карты наводнений — уже реализуют Всероссийский союз страховщиков и Российская национальная перестраховочная компания совместно с Росгидрометом и структурой Роскосмоса «Российские космические системы». Карту презентовали в нынешнем году, а в перспективе ее дополнят зонами риска возникновения пожаров и землетрясений, чтобы участники страхового рынка могли использовать информацию о потенциально опасных местах при расчете страховых премий. С большой долей вероятности можно предположить, что в ближайшее время страховщиков будут интересовать технологии, позволяющие им как можно больше узнать о клиентах и объектах страхования. Ведь от этого будет зависеть правильность оценки рисков страхования. А значит, безубыточность бизнеса. Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
 

18.11.2019 Разбор Банки.ру. «100 дней без процентов»: отзывы и подводные камни


Эта карта Альфа-Банка — «ветеран» движения увеличенных грейс-периодов, и в неплохой форме. Ее до сих пор используют как базу для сравнения с новичками. Но, конечно, не обошлось без подвохов. Получить карту клиент может, если он соответствует шести условиям: а) является гражданином России; б) достиг 18 лет; в) имеет постоянный доход от 9 тыс. рублей (для Москвы) или от 5 тыс. рублей (для регионов России); г) предоставил номер мобильного (или домашнего) телефона; д) предоставил номер стационарного рабочего телефона (который можно заменить номером бухгалтерии); е) проживает в населенном пункте, близ которого (на расстоянии до 200 км) есть отделение Альфа-Банка. Карта изготавливается и (если клиент выбрал на сайте такую опцию) доставляется бесплатно. Доставка возможна в 43 городах, включая 16 миллионников и 12 городов Московской области. Документы в этом случае проверяет курьер. Продуктовый виджет Полная стоимость кредита может составлять от 11,99% до 30,863%, согласно данным на сайте банка, кредитный лимит — до 500 тыс. рублей (для карт типа «стандарт»). На уровень ставки лимита может повлиять количество предоставленных документов. На сайте банка написано, что для получения лимита до 50 тыс. рублей достаточно паспорта, от 50 тыс. до 200 тыс. рублей — обязательно предъявление паспорта и одного из перечисленных документов: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство ИНН, полис ОМС или СНИЛС, дебетовая или кредитная карта любого банка. Если вы претендуете на лимит свыше 200 тыс. рублей, к этому списку надо добавить справку по форме 2-НДФЛ за последние три месяца или заполнить справку о трудоустройстве и доходах по форме банка, которая будет действовать 30 дней. Одобренную банком ставку можно посмотреть в кредитном договоре. А у вас точно 100 дней без процентов? Теперь перейдем к основным условиям, предлагающимся по этой карте, ради которых, по замыслу создателей, клиенты и выберут ее, сравнив с конкурентами. Это удлиненный до 100 дней (против классических 50—55) льготный период и возможность снять 50 тыс. в месяц наличными без процентов. «Долгожительство» этой карты объясняется простотой. Клиент получает примерно то, что он подумал, когда услышал/увидел рекламное сообщение. Можно придумать условия и получше, но вот сообщить о них «одним ударом» уже сложнее. А любой обман ожиданий чреват недовольными отзывами в «Народном рейтинге» Банки.ру. Собственно, это касается и самого Альфа-Банка, о чем мы напишем ниже. Чтобы определиться с выбором карты с удлиненным грейс-периодом, важно сравнить несколько условий. Вот они, по нарастанию важности. Первое — когда и как начинается отсчет льготного периода. Второе — как сочетаются расчетный и платежный периоды, есть ли минимальные платежи. И третье — какие платежи можно совершить без начисления процентов и комиссий. А. Начало У « 100 дней без процентов » начало первого льготного периода привязано к процедуре активации. Вероятнее всего, карту вам предложат активировать операционист в отделении или доставивший карту курьер, но вы можете отказаться и активировать ее самостоятельно по инструкциям на сайте. К моменту активации привязано списание комиссии за годовое обслуживание карты (для «стандарта» это от 590 до 1 490 рублей, в зависимости от наличия пакета премиальных услуг или дебетовой карты), это списание и будет первой операцией, которая запустит цикл льготного периода. Выбор момента активации может быть важен для тех держателей карт, кто предпочитает использовать кредитки исключительно для крупных разовых покупок (и это довольно распространенный сценарий их использования), в этом случае согласование момента активации и покупки поможет получить максимальную по числу дней фору для накопления средств. Дальше 100-дневные циклы будут повторяться по кругу, но любители крупных разовых расходов могут использовать другое свойство карты: очередные 100 дней без процентов начинаются на следующий день после полного возврата занятой суммы. То есть можно держать на карте совсем небольшой долг (200 или 500 рублей), а перед крупной покупкой погасить его и снова получить максимальный по продолжительности грейс-период. Не все банки позволяют выбирать момент начала первого льготного периода. Например, у недавно появившейся карты « 120 дней без платежей » банка « ФК Открытие» момент запуска первого льготного периода привязан к дате заключения договора, то есть получения пластика. Далее запуск нового льготного периода тоже находится под контролем — оплатив полностью сумму задолженности в любой из первых 90 дней текущего льготного периода, вы запустите начало нового. К тому же выполнение достаточно щадящего требования совершения покупок на 5 тыс. рублей в месяц позволяет вернуть 1 200 рублей выплаченной комиссии за обслуживание (100 рублей возвращаются на карту ежемесячно при выполнении этого условия). Карта с длительным грейс-периодом есть у УБРиР : « 120 дней без процентов ». Она бесплатна в обслуживании, если оборот по ней составляет выше 30 тыс. рублей в месяц, в противном случае с клиента взимается 199 рублей. Рекламный блок Б. Цикл У карты Альфа-Банка платежный период совпадает с льготным: вы можете 100 дней пользоваться деньгами без процентов, но в конце сотого дня обязаны вернуть все, что задолжали. Это не самый привычный вариант для кредитных карт. У обычных кредиток цикл выглядит так: месяц на расходы плюс 20—25 дней на возврат без процентов, всего 12 платежных периодов в год. Классический вариант использует, например, уже упомянутая выше карта «ФК Открытие»: платежный период продолжается 90 дней, потом клиент получает еще 30 дней, чтобы вернуть сумму накопленного долга без процентов. Так как платежи нового цикла начинаются сразу по завершении 90-го дня, у «120 дней без платежей» четыре платежных цикла, а у «100 дней без процентов» — три с половиной. Вариант Альфа-Банка интуитивно проще: в конце льготного периода надо только посмотреть сумму накопленного долга и вернуть ее. В классическом варианте вы должны сначала посмотреть, какая сумма относится к прошедшему платежному периоду (и это не всегда простая задача), вернуть ее, а с оставшимся долгом можно потянуть еще. Сумма платежа для списания должна быть зачислена на ваш счет в Альфа-Банке до 23:00 последнего дня платежного (и также льготного) периода. Если платеж делается через партнеров банка, момент внесения средств и зачисления могут не совпадать. Банк рекомендует использовать свое мобильное приложение и интернет-банк (они позволяют делать перечисления с карт другого банка), там внесение и зачисление одномоментны. Длительный беспроцентный период не означает полного отсутствия платежей. Держателю активированной кредитки необходимо своевременно вносить минимальные ежемесячные платежи (3—10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей), неуплата этих сумм отменяет действие беспроцентного периода. А прекращение его действия (по причине неуплаты минимального взноса или из-за того, что кредитные средства не были полностью погашены до окончания 100-дневного льготного периода) означает начисление процентов за все использованные кредитные средства по карте начиная с первого дня беспроцентного периода, даже если задолженность частично погашена. Кроме того, в случае невнесения минимального платежа начисляется неустойка, рассчитываемая по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем осуществления ежемесячного платежа. Клиенты, конечно, недовольны необходимостью следить за выплатой минимальных платежей, но с точки зрения банков это всего лишь способ следить за платежеспособностью клиента, так как за три месяца она может поменяться радикально. А вот кредитная карта «120 дней без платежей» не подразумевает внесения минимальных платежей, если за картой числится только задолженность льготного периода. Если минимальный платеж пропущен, банк взимает 0,05% неустойки каждый день. В. Кеш, квазикеш и магазины Для каких расходов льготный период не действует? Это самый важный вопрос. Мы уже писали, что банки любят разные варианты расходов по карте в разной степени. Например, расходы в магазинах и большинстве сервисов без вариантов попадают в суммы льготного периода. Самый нелюбимый банками вариант использования кредитки — снятие наличных в банкомате. Эта операция обычно хоть и не запрещается, но для подавляющего числа кредитных карт не попадает под действие льготного периода и почти всегда сопровождается списанием комиссионных, причем весьма существенных. К платежам телеком-компаниям (за связь и Интернет) и компаниям ЖКХ за услуги, как и к так называемому квазикешу (оплата долгов в других банках, оплата услуг онлайн-казино, лотерей и так далее, полные списки есть на сайтах банков), у банков отношение тоже отрицательное, но конкуренция заставляет их избирательно относиться к таким расходам. Попадают ли они в льготный период, начисляются ли по ним комиссии — такие вопросы необходимо всегда выяснять по каждой карте отдельно. И именно в эти разделы документов обычно прямиком отправляются опытные пользователи карт. У держателя карты обычно нет желания постоянно контролировать себя в попытках понять: льготная и бесплатная операция, которую он совершает, или придется платить, как много? «100 дней без процентов» позволяет снять 50 тыс. рублей наличными в календарный месяц без комиссии и с попаданием в льготный период. Теоретически за один льготный период общая сумма использования наличных может быть доведена до 200 тыс. рублей. Клиент может снимать эти суммы частично — главное, чтобы за месяц общий итог не превысил 50 тыс. рублей. Без комиссии это можно сделать не только в банкоматах Альфа-Банка, но и в сетях банкоматов банков-партнеров (Промсвязьбанк, УБРиР, Росбанк, МКБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «ФК Открытие»). С сумм, превышающих этот лимит, по карте типа «стандарт» Альфа-Банк взимает 5,9% (минимум 500 рублей), и это уже не по-божески в сравнении с прочими картами. До недавнего времени квазикеш-операции подлежали включению в льготный период. Но с лета прошлого года банк ухудшил условия предложения (чем, конечно, вызвал вал критики). Теперь к квазикешу относятся все требования по снятию наличных (то есть эти операции уменьшают лимит по снятию наличных и бесплатны только в пределах этого лимита). Однако оплата услуг ЖКХ, Интернета и мобильной связи проводится без процентов. Переводы на карты сторонних банков со счета кредитной карты Альфа-Банка не совершаются. Но в ограниченный период возможна операция по погашению долга на других картах через Интернет, этот перевод будет бесплатен. В принципе, это до сих пор продвинутое предложение. Например, уже упоминавшаяся карта банка «Открытие» не распространяет действие льготного периода на снятие наличных (правда, за это снятие не списывается комиссия — операции бесплатны), на квазикеш-операции и денежные переводы. Карта « 120 дней без процентов » от УБРиР позволяет снять 30 тыс. наличными без комиссии, но снятие не попадает в льготный период, и процентная ставка, применяемая к этим деньгам, повышенная — 52,9% годовых. Снятие сумм свыше 30 тыс. рублей облагается еще и комиссией 5,99% (минимум 500 рублей). Переводы и платежи по карте УБРиР включаются в льготный период, но за их проведение списывается комиссия (по переводам 5,99%). Правда, по этой карте выплачивается денежный кешбэк за все покупки в размере 1%. Сам страхуй Отдельного рассказа заслуживает одна приличных размеров ложка дегтя. Это страховка со взносом в 1% от размера кредитного лимита по карте. Конкретно этой страховке посвящена добрая треть негативных отзывов, связанных с обслуживанием в Альфа-Банке, которые клиенты оставляют в «Народном рейтинге» Банки.ру. В чем подвох? Из документов банка четко следует, что платить или не платить страховку — это выбор клиента. Однако списание страхового взноса (например, при лимите в 300 тыс. рублей он равен 3 тыс. рублей) для очень многих клиентов становится неожиданностью. Клиенты жалуются, что речи о страховке при получении карты не было, некоторые утверждают, что они четко заявили об отказе от нее. Продолжительность и регулярность проблем говорит о том, что это выбор банка, а не сбой в процедуре. Вероятнее всего, подключение страховки увеличивает бонус соответствующих работников банка, и эта сумма достаточно велика для того, чтобы они пускались на разные ухищрения, чтобы ее подключить. Тем, кто из-за подобного поведения все же не ставит банк в стоп-лист и решится получить кредитку, помогут несколько рекомендаций. Попросите операциониста или курьера указать то место в документах, из которого следует, что вы отказались от страховки, или добейтесь четкого ответа, что страховку вам платить не придется. Если все же вы упустили этот момент, то позвоните на горячую линию банка, и он без возражений отключит эту опцию. Стоит иметь в виду, что во всех последних случаях подтвержденной жалобы в «Народном рейтинге» на подключение страховки Альфа-Банк не только отключал услугу, но и возвращал деньги. Кому подходит: тем, кто заинтересован в регулярном снятии наличных и проведении квазикеш-операций; держателям карт, предпочитающим интуитивную понятность правил, исключающих неожиданные расходы. Сергей КАШИН, Banki.ru

15.11.2019 ?Расследование Банки.ру: кто и как учит россиян торговать на Forex


Пока государство ратует за повышение финансовой грамотности, некоторые предприимчивые граждане научились на этом зарабатывать. Нужно лишь получить образовательную лицензию и нанять штат консультантов. Как жить в Москве и не работать Учиться никогда не поздно, а журналисту и подавно приходится все время поддерживать квалификацию. Чтобы повысить свою финансовую грамотность, я решил отправиться на учебу в «Финансовый институт научных исследований современного трейдинга» (сокращенно ФИНИСТ), где буквально за две недели опытные трейдеры должны были научить меня искусству зарабатывать на финансовом рынке. Причем совершенно бесплатно. По окончании я должен был получить свидетельство о дополнительном образовании — так обещала реклама на сайте учебного заведения. Я представился новичком, который хочет торговать акциями, но пока не знает как. «Не переживайте, к нам приходят, даже не зная, какая валюта кроме доллара и евро бывает, и не могут назвать ни одного инструмента на фондовом рынке», — утешил меня мой куратор. В ФИНИСТе у каждого студента есть такой преподаватель, который должен регулярно общаться со своим подопечным. На разные темы: от обсуждения ситуации на рынке до изучения терминала. Для всего остального есть трейдеры, которые рассказывают на лекциях, как зарабатывать большие деньги на торговле. После посещения нескольких занятий я понял, на чем была основана методика обучения. Студентам рассказывали общие сведения о финансовых рынках, а также делились простейшими навыками спекулятивной торговли с использованием теханализа, отложенных ордеров и кредитного плеча. На одной из лекций, например, преподаватель показывал, как можно легко и быстро заработать, скажем, на данных об инфляции или изменении ставки в США. И приглашал к себе на спецкурс. В том, что получить высокий доход может даже непрофессионал, убеждали буквально на каждом шагу. Как выразился один из лекторов, «за счет трейдинга реально жить даже в Москве и не работать». Сомневающихся в своих силах подбадривали: «На рынке побеждает сильнейший. У вас есть преимущество — мы вас учим». Чтобы поддержать интерес к учебе в пятницу, институт организовывал вечеринки с играми, караоке и угощением. У меня лично сложилось впечатление, что некоторые мои «сокурсники» здесь только ради этого. Конечно, меня заинтересовал вопрос: за счет чего живет институт? Ведь преподавателям, кураторам и прочему персоналу нужно платить зарплату, а их я насчитал в стенах учебного заведения никак не менее 10—15 человек. Кроме того, даже по столичным меркам «Павелецкая плаза» — достаточно дорогой бизнес-центр. Аренда одного квадратного метра здесь стоит 30—50 тыс. рублей в год, то есть на уровне офисов в небоскребах Москва-Сити. На мои вопросы в институте либо отвечали, что «нас поддерживает государство», либо пускались в рассуждения об участии в программе развития финансовой грамотности и партнерстве с МГУ. Но, как быстро выяснилось, в обучении все же присутствовала и коммерческая составляющая. Например, некоторые лекторы открыто предлагали записываться к ним на платные спецкурсы, чтобы совместно поторговать, а кроме того, желающие могли «договориться с аналитиком», который за 10% от дохода брался управлять счетом. Открыть счет и попробовать торговать можно было в компании Varalen Capital, на базе которой в институте работал учебный терминал Metatrader5. Моему знакомому сокурснику его куратор рассказывал, что офис этой компании находится на легендарной Уолл-стрит в Нью-Йорке. Правда, в Нью-Йорке о такой компании не слышали. По крайней мере, такой вывод можно сделать из ответа SEC (Комиссия по ценным бумагам США) одному из клиентов компании. Американский регулятор даже рискнул предположить, что речь может идти о мошеннической схеме, и посоветовал обратиться в ЦБ РФ за разъяснениями. Впрочем, в нашем ЦБ вряд ли смогли бы прояснить ситуацию: лицензии, разрешающей предоставлять доступ к торговле на Forex в России, у Varalen Capital также нет. Давай дружить! «Нужно создать иллюзию, что вы можете зарабатывать сотни процентов в месяц. И люди несут деньги, несут иногда даже чемоданами», — рассказывает финансовый консультант Дмитрий. Еще полгода назад он преподавал в одном из таких финансовых институтов — «Фениксе». Если верить информации из СПАРК, эта организация — «брат-близнец» ФИНИСТа. До недавнего времени их бенефициарами числились одни и те же люди — Евгений Морозов и Сергей Резванов. По сути оба института являются «наследниками» скандально известной форекс-компании Teletrade, утверждает глава Ассоциации форекс-дилеров (АФД) Евгений Машаров, один из главных борцов с нелегальным Forex. Против ее топ-менеджеров сейчас возбуждено уголовное дело о хищении у клиентов более 1 млрд рублей, а бывший ее владелец Владимир Чернобай был объявлен в международный розыск. Многие из выходцев Teletrade сейчас являются сотрудниками этих учебных заведений. Например, Ирина Каверина, известная как автор книги «Forex — это просто», была в Teletradе главой структурного подразделения — Центра изучения валютно-биржевой торговли «Феникс». Ее называют одним из главных организаторов этого бизнеса в ФИНИСТе. Мой собеседник Дмитрий также говорит, что система работы с клиентами в них одна и та же, поскольку строили ее одни и те же люди — выходцы из Teletrade. В обоих институтах есть две категории сотрудников: преподаватели, в задачу которых входит «раскрутить» студентов на спекуляции валютой, и менеджеры-кураторы, которые должны подружиться со своим студентом, выявить, какую сумму он готов вложить, и стимулировать его открыть счет в «дружественной» форекс-компании. «О вас сразу же начинают собирать информацию. Вот у вас, наверное, спрашивали, на чем приехали — на метро или на машине? Или долго ли добирались? Уже на основании ответов на эти вопросы можно выяснить многое о материальном положении студента», — поясняет Дмитрий. По его словам, условия работы у кураторов достаточно жесткие: есть минимальный оклад — 15—20 тыс. рублей и план, не выполнив который легко лишиться места. Один куратор должен «собрать» со студентов минимум 20 тыс. долларов в месяц. За это ему полагается доля (3—5%), плюс если план перевыполнен, то выплачиваются премиальные. «Напрямую никто не предлагает тебе отнести деньги в форекс-контору, максимум предложат поторговать на демосчете. Но все сделано так, чтобы подтолкнуть к реальной торговле… Вы приходите получать знания, а вокруг умные люди, которые выглядят очень успешными. Все говорят о сделках, процентах, о прибыли. Конечно, хочется попробовать так же заработать», — говорит собеседник. У преподавателей другая задача — быть «лицом компании» и красиво рассказывать о торговле, объяснять, на чем можно много заработать. Доход преподавателей связан не только с числом студентов на спецкурсах или индивидуальных мастер-классах, но и с тем, как активно торгуют студенты, насколько много сделок совершают. «Не секрет, что есть партнерские программы, когда брокер, зарабатывающий на комиссиях и спредах, а они на Forex бывают очень большие, делится с агентом частью дохода. За счет таких бонусов преподаватели могут получать до 2 тысяч долларов в месяц», — продолжает Дмитрий. Вообще, рассуждает он, в таких организациях, учебных центрах или финансовых институтах самое главное — создать клубную атмосферу. Поэтому и нужны вечеринки, неформальное общение с преподавателями и кураторами. «Сотрудники проходят специальные тренинги, как завоевать доверие, как начать дружить с клиентом, чтобы он тебе рассказывал даже какие-то очень личные вещи», — говорит Дмитрий. Смысл всего — сыграть на интересе граждан к инвестициям и подтолкнуть к торговле. Причем так, чтобы студент внес деньги на счет самостоятельно, без рекомендаций и подсказок со стороны кураторов и преподавателей. Это позволяет организаторам остаться в стороне, если клиент потеряет деньги. У самых успешных и «понимающих» студентов есть шанс получить работу. «Большинство тех, кто сейчас преподает в ФИНИСТе или «Фениксе», сами когда-то там учились и наверняка теряли деньги», — уверяет мой собеседник. При чем здесь троянцы Если судить по многочисленным откликам в Интернете, постам и блогам бывших студентов ФИНИСТа и «Феникса», расстаться со своими сбережениями на Forex очень легко. Даже если вам помогают осваивать тонкости трейдинга специалисты, издающие об этом книги. Многие, впрочем, напрямую обвиняют в этом кураторов и лекторов. На портале Vklader.com можно почитать немало интересных историй от учащихся, а заодно познакомиться с черным списком брокеров и учебных центров. Ничего подобного, кстати, на сайте ЦБ или в профильных организациях вроде АФД вы не обнаружите. Массу сюжетов, включая репортажи центральных каналов, можно отыскать на YouTube. В Банке России, в который стекаются жалобы граждан и информация о нелегальных форекс-дилерах, говорят, что привлечь к ответственности сотрудников подобных учебных центров и доказать связь между ними и нелегальным Forex очень сложно. Ведь по факту, кроме лицензии, выданной столичным департаментом города Москвы, у центров и институтов, обучающих граждан торговле на Forex, больше предъявить нечего. Но этого достаточно, чтобы заключить договор об оказании консультационных услуг по выбору инвестиционных инструментов и стратегии, то есть по факту «помочь» студенту правильно торговать. При этом, рассказали в ЦБ, клиенты подписывают уведомление, принимая все риски на себя, то есть отношения с клиентами оформляются в рамках гражданско-правовых договоров. У проверяющих даже появился специальный термин — «троянское обучение». Также, имея образовательную лицензию, такие организации могут беспрепятственно рекламировать свои услуги в Интернете. Банки.ру обратился в департамент образования Москвы с вопросами, известно ли ему о многочисленных жалобах граждан на институты «ФИНИСТ» и «Феникс» и выявлялись ли там нарушения, но пока никаких разъяснений получить не удалось. Впрочем, если верить главе АФД Евгению Машарову, чиновники от образования проверяют деятельность своих подопечных формально. Их интересует наличие преподавательского состава и соответствие образовательным стандартам. Между тем, по данным ассоциации, сейчас на рынке действуют 200 компаний, нелегально дающих доступ гражданам России к рынку Forex. «После того как на рынке появилось регулирование, они массово начали обзаводиться лицензиями на образовательную деятельность», — говорит Машаров. В частности, по его словам, институты «ФИНИСТ» и «Феникс» часто упоминаются клиентами в связи с такими нелегалами, как Global FX, STForex и Forex Optimum. О некоторых из них сообщала служба финансовой разведки — Росфинмониторинг. Младший лейтенант, мальчик молодой Доказать, что они потеряли деньги не по своей вине, и тем более получить назад свои деньги, получается у единиц из тех, кто проходил обучение торговле. «Я знаю тысячи людей, который учились и потеряли свои деньги. Некоторые потеряли суммы свыше 100 тысяч долларов», — уверяет один из бывших студентов ФИНИСТа Андрей Татищев. Ему «повезло»: после серии одиночных пикетов (после этого его дважды избивали), митингов и публикаций в Интернете деньги ему вернули. Правда, как признается он, это произошло только после звонка знакомых оперативников в МВД. Финансовый омбудсмен Павел Медведев говорит о сотнях миллионов долларов, которые граждане потеряли на Forex. «Но ко мне поступает лишь ничтожная часть жалоб», — признает он. Большинству же не удается добиться ничего: правоохранительные органы либо отказываются возбуждать дела, либо отделываются письмами вроде «неустановленные лица, действующие от имени института трейдинга ООО «Финист», под предлогом размещения денежных средств на рынке Forexввели в заблуждение Дарчиеву М. Э. (одна из пострадавших. — Прим. ред.) и незаконно завладели принадлежащими ей денежными средствами». Такой ответ, в частности, получил депутат Госдумы Николай Гончар, решивший помочь одной из жертв. Это означает, что она, как и другие ее собратья по несчастью, не сможет, например, воспользоваться таким сервисом, как чарджбэк, то есть опротестовать свой платеж. Для этого банку необходимо понимать, что операция была явно мошеннической. Потерявшие на Forex деньги граждане не могут рассчитывать и на компенсацию из специального фонда при АФД (сейчас там около 18 млн рублей), поскольку он рассчитан только на выплаты в случае банкротства лицензированного форекс-дилера. По словам Андрея Татищева, путь через правоохранителей более правильный. «У нас сейчас по большому счету 90-е. Решить можно только через человека с погонами… Это страшно», — поделился он впечатлениями. Деятельность ведомств, отвечающих за порядок на финансовых рынках, по его мнению, больше декоративная. Гораздо большего эффекта можно добиться, если у вас есть знакомый младший лейтенант, который работает в отделе по борьбе с экономическими преступлениями. Тем не менее шансы добиться справедливости у пострадавших на Forex все же есть. Как рассказал управляющий Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин, представители финансового рынка готовят свои предложения, которые должны ограничить деятельность учебных организаций, привлекающих деньги граждан в нелегальные форекс-компании. Среди них, например, ужесточение ответственности для сайтов, рекламирующих недобросовестных игроков и учебные центры; запрет учебным центрам на «иную деятельность», не связанную с образовательными услугами; разрешение для лицензированных форекс-дилеров обучать граждан. «Это псевдопотребительские услуги, «троянское обучение», выгодное не обучаемому, а его учителю. Поэтому мы рассчитываем на поддержку со стороны Роспотребнадзора и образовательных ведомств. Необходимо пересмотреть практику выдачи лицензий», — заявил он. На момент публикации материала администрации Института трейдинга и инвестиций «Феникс» и Института научных исследований современного трейдинга «ФИНИСТ» не предоставили комментариев на запросы Банки.ру. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru
 


Новостные рубрики

Бизнес

Политика и законодательство

Экономика и финансы

Новости в мире

Право

Банки



Открытые вопросы