Документов : 25395, Книг : 1252, Новостей : 627, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2839, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 20 »  Октября  20 20 г.

Реклама

Новости

  Астрофизик предупредил о столкновении с астероидом накануне выборов в США
Астероид размером с холодильник может врезаться в Землю 2 ноября, накануне выборов президента США, заявил американский астрофизик Нил Деграсс Тайсон. По его данным, астероид 2018VP1, огромный космический камень, «несется к нам со скоростью более...



  На Буковине возросло количество больных коронавирусом
Официально подтверждено еще 63 случая заражения коронавирусом. Фото: facebook/Чернівецька обласна державна адміністрація Число больных коронавирусом COVID-19 в пятницу увеличилось еще на 63 человека, сообщил глава Черновицкой ОГА Сергей Осачук. Об...



  Подозреваемый в изнасиловании и убийстве ребенка задержан в Дагестане
Подозреваемый в изнасиловании и убийстве ребенка задержан в ДагестанеЗадержан подозреваемый в изнасиловании и убийстве восьмилетней девочки, которое произошло в 2018 году в Каспийске, сообщили в МВД по Дагестану. По «подозрению в совершении убийства и изнасилования Калимат Омаровой» задержали...



  В полной безопасности: как бизнес защищает информацию и активы
В полной безопасности: как бизнес защищает информацию и активыПо статистике, каждая пятая российская компания, которая стала жертвой экономических преступлений, потеряла больше $1 млн. Что угрожает бизнесу изнутри и извне? Невнимательность сотрудников, нарушения со стороны госорганов или коррупция...



  Разбор Банки.ру. За «входящие» и «исходящие»: кредитная карта «Двойной кэшбэк» от ПСБ
Кешбэк за покупки и за пополнение карты — как это работает и насколько выгодно? Уникальная особенность кредитки « Двойной кэшбэк » от ПСБ в том, что банк выплачивает вознаграждение не только за покупки по карте, но и за пополнение...




Архив новостей

«Октябрь, 2020 
ПнВтСрЧтПтСбВс
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

20.10.2020 00:00 #этокденьгам: как выбрать брокера

Часто для начинающих инвесторов становится сюрпризом, что самостоятельно выйти на биржу и начать торговать у них не получится. Понадобится посредник — брокер. Но как его выбрать? Разбираемся впервом выпуске подкаста «Это к деньгам»вместе с независимым финансовым консультантом Игорем Файнманом. В качестве посредника между клиентом и биржей может выступать как брокерская компания, так и банк с брокерской лицензией. Именно этот посредник открывает и обслуживает брокерский счет инвестора, покупает и продает ценные бумаги по его поручению. При выборе брокера есть два пути — простой и сложный. Сложный путь: изучаем и сравниваем При выборе брокера нужно проверить ряд основных параметров. — Наличие лицензии на осуществление брокерской деятельности. Брокеры указывают эту информацию на своих сайтах. Проверить ее можно на сайте Банка России, где в разделе«Реестры»опубликован список лицензированных брокеров. По данным на 18 октября 2020 года, в него входила 271 организация. Цитата — Тарифы. Изучаем условия обслуживания, все тарифы и комиссии, в том числе и «экзотические». Например, брокер может взимать комиссию за выдачу бумажных справок. — Рейтинг надежности. Читаем отзывы о компании в Интернете и проверяем, в каком контексте она упоминается в финансовых новостях. Начинающим инвесторам лучше выбирать крупных, известных и уже зарекомендовавших себя брокеров. — Наличие мобильного приложения. Проверяем технические требования приложения, чтобы удостовериться, что его можно установить на ваше устройство. — Позиции в различных рейтингах брокеров (например, в зависимости от числа активных клиентов или объема клиентских операций). Такие рейтинги есть на Банки.руи на сайте Московской биржи. Изучив все эти параметры у разных брокеров, можно принять решение, какой из них вам больше всего подойдет.Инвестиционный виджетПростой путь: остаемся в своем банке Если вы обслуживаетесь в одном из крупнейших российских банков, можете не ломать голову и открыть брокерский счет в нем. Это позволит сэкономить не только время, но и комиссию за перевод денег со своего счета в банке на брокерский счет и обратно. Кроме того, банки не так агрессивно относятся к клиентам-инвесторам, как брокерские компании. Цитата Клиентский сервис у больших банков-брокеров находится на достаточном уровне. А значит, при возникновении каких-то сложностей вы не останетесь незаметным для банка, и он поможет вам решить проблемы. Что делать, если у брокера отзовут лицензию? Итак, вы проверили наличие у брокера лицензии, но что делать, если ее отзовут уже после того, как вы откроете брокерский счет? Например, за время, которое прошло с момента записи выпуска подкаста до написания этого текста, брокеров в реестре ЦБ стало меньше. Вашим активам ничего не угрожает — они находятся не у брокера, а в депозитарии (организации, которая ведет учет прав инвесторов на ценные бумаги). В случае отзыва у брокера лицензии вы просто открываете брокерский счет у другого брокера и продолжаете пользоваться своими активами, потому что вы являетесь либо акционером, либо облигационером, а брокер остается только посредником. А вот деньги на брокерском счете лучше не хранить, чтобы не лишиться их в результате мошеннических действий со стороны недобросовестного брокера. Цитата Но лучше серьезно подойти к выбору брокера, чтобы ваш первый инвестиционный опыт не обернулся разочарованием. Более подробно о том, как начать инвестировать и выбрать брокера, мы рассказываем в первом выпуске инвестиционного подкаста «Это к деньгам». Слушайте нас на Подписывайтесь, ставьте оценки и пишите нам письма на podcast@banki.ru. Новый эпизод выйдет уже 23 октября!

19.10.2020 00:00 Разбор Банки.ру. За «входящие» и «исходящие»: кредитная карта «Двойной кэшбэк» от ПСБ

Кешбэк за покупки и за пополнение карты — как это работает и насколько выгодно?Уникальная особенность кредитки «Двойной кэшбэк» от ПСБ в том, что банк выплачивает вознаграждение не только за покупки по карте, но и за пополнение карточного счета. Впрочем, спешить перекидывать на карту все свои сбережения не стоит — «горшочек» лишней «каши» (как называют кешбэк опытные банковские клиенты) не наварит. Разберемся, как устроена бонусная программа карты «Двойной кэшбэк» и сама карта.Комбо-кешбэк: условия бонусной программыЗа неполных три года существования карты «Двойной кэшбэк» ПСБ не раз менял по ней условия начисления кешбэка. Почти всегда — в сторону ухудшения. Сначала банк перестал выплачивать вознаграждение за пополнение карты сверх кредитного лимита, затем ввел требования по сумме минимального ежемесячного оборота. Хотя хорошие изменения тоже были: так, в июне этого года банк втрое увеличил перечень категорий, за покупки в которых полагается повышенный кешбэк. Как начисляется кешбэкСегодня бонусная программа по карте «Двойной кэшбэк» включает в себя три варианта пакета на выбор с категориями повышенного кешбэка, а также базовое вознаграждение за прочие траты и за погашение задолженности по карте. Для получения кешбэка нужно совершать по карте покупки на сумму от 10 тыс. рублей в месяц. Категории повышенного кешбэка зависят от подключенного пакета привилегий: 1) «Досуг»:10% — такси/каршеринг (МСС 4121, 7512);7% — кино (МСС 7832);5% — кафе и рестораны (МСС 5811, 5812, 5813, 5814).2) «Авто»:10% — оплата штрафов ГИБДД в интернет-/мобильном банке ПСБ (платеж по шаблону интернет-банка № 11418 «Штрафы»);7% — ТО и автомойки (МСС 7542, 7531, 7534, 7535, 7538);5% — АЗС (МСС 5983, 5542, 5541, 5172).3) «Семья»:10% — общественный транспорт (МСС 4131, 4111);7% — аптеки (МСС 5122, 5912);5% — дом и ремонт (МСС 5200, 5712, 5963, 5714, 5039, 5074, 5198, 5211, 5231, 5713).Первый раз пакет привилегий клиент бесплатно выбирает при оформлении карты. В дальнейшем пакеты можно менять через онлайн-сервисы банка, однако каждое изменение будет стоить 990 рублей. Новый пакет начинает действовать с 1-го числа следующего месяца. Повышенное вознаграждение в рамках выбранного пакета привилегий начисляется только за покупки, оплаченные за счет кредитного лимита.За другие покупки и за погашение задолженности по карте полагается базовый кешбэк:1% — за покупки, не входящие в категории повышенного кешбэка, и за любые покупки, оплаченные за счет собственных средств;1% — за погашение задолженности по карте путем внесения наличных через банкоматы ПСБ и путем переводов через интернет- или мобильный банк ПСБ с использованием опции «По номеру карты», «С карты другого банка» (за входящие переводы по номеру счета и переводы через онлайн-сервисы других банков кешбэк не начисляется).ВАЖНО!Кешбэк 1% за погашение задолженности по карте начисляется только на сумму, которая идет в счет погашения задолженности по покупкам. Сюда не относится задолженность, возникшая при списании комиссии за годовое обслуживание или за СМС-информирование. В список операций, за которые кешбэк не полагается, традиционно входят снятие наличных, переводы, квази-кеш- и тому подобные операции. Также банк не бонусирует оплату услуг ЖКХ, мобильной связи, Интернета, налогов и штрафов (MCC 4812, 4813, 4814, 4816, 4821, 7321, 7372, 7399, 8999, 4899, 4900, 9222, 9311).Максимальная сумма кешбэка в месяц — 2 000 баллов. Акция «Добро пожаловать!»Клиентам, оформившим карту «Двойной кэшбэк», полагается приветственный бонус от банка — 300 рублей. Для получения бонуса нужно в первые две недели после выдачи карты совершить за счет кредитного лимита покупку на сумму от 1 000 рублей. Приветственные баллы поступят на бонусный счет в срок не позднее 14 календарных дней месяца, следующего за месяцем, в котором сумма операции была списана со счета.Как выплачивается кешбэкВознаграждение по карте «Двойной кэшбэк» выплачивается баллами на бонусный счет клиента. Банк зачисляет баллы один раз в месяц не позднее 20-го календарного дня месяца, следующего за отчетным. При расчете баллов учитывается общая сумма всех покупок и трансакций пополнения, совершенных в течение дня. Если за день в одной торговой точке было совершено несколько покупок, учитываются только первые пять из них. При зачислении баллов на бонусный счет сумма округляется до целого значения в меньшую сторону.Как потратить Баллы, накопленные на бонусном счете, можно обменять на деньги через онлайн-сервисы банка. Курс конвертации: 1 балл = 1 рубль. Минимального порога на вывод баллов нет — конвертировать в рубли можно любую сумму. Срок действия баллов — 12 месяцев.Вывод: пользоваться картой выгодно только в пределах кредитного лимита. За покупки из собственных средств можно получить максимум 1% кешбэка. То же самое касается и вознаграждения за пополнение карты — кешбэк начисляется только на сумму, необходимую для погашения задолженности. Собственные средства, внесенные сверх кредитного лимита, в начислении вознаграждения не участвуют.Сколько платитьОбслуживание карты «Двойной кэшбэк» стоит 990 рублей ежегодно, но если оформить карту платежной системы Masterсard и в первый месяц после активации карты совершить покупку на сумму от 1 000 рублей, первый год обслуживания карты будет бесплатным. Обслуживание дополнительной карты обойдется в те же 990 рублей в год.Что касается получения наличных с карты, то сделать это без комиссии не удастся, причем не важно, кредитные или собственные средства снимать. За любую операцию по снятию наличных в пределах лимита (500 тыс. рублей в день, 2 млн рублей в месяц) придется заплатить 4,9% от суммы + 390 рублей. За снятие денег сверх лимита банк удержит еще дополнительные 2% от суммы превышения. За переводы с карты предусмотрена такая же комиссия: 4,9% от суммы + 390 рублей. Запрос лимита в банкоматах сторонних банков обойдется в 15 рублей. СМС-информирование в течение первого месяца использования карты бесплатное, далее — 69 рублей в месяц.Также банк взимает комиссию за ведение неактивного карточного счета, по которому не было операций в течение года. Комиссия взимается, если:срок действия карты истек;клиент не получил выпущенную карту;клиент закрыл карту, но не оформил заявление на закрытие карточного счета.Комиссия списывается ежегодно в размере остатка денежных средств на счете, но не более 1 000 рублей. Если вы не планируете пользоваться картой, стоит обязательно закрыть карточный счет. Также карту лучше не использовать для покупок в валюте, так как у ПСБ невыгодный курс конвертации, а при совершении операций в валюте, отличной от долларов США и евро, банк взимает еще и дополнительную комиссию за конвертацию — 1,99% от суммы операции.Как погашать задолженностьРекламный блокПроценты за пользование кредитными средствами по карте «Двойной кэшбэк» начисляются по фиксированной ставке 26%, которая действует как на безналичные покупки, так и на операции снятия наличных и переводы. Эта ставка чуть выше средней по рынку ставки для безналичных покупок по кредитным картам, но значительно ниже стандартных ставок для операций снятия наличных и переводов. Беспроцентный период на безналичные покупки длится до 55 дней: расчетный период, равный календарному месяцу, плюс платежный период — 25 дней следующего месяца. Если закрыть всю задолженность не получается, нужно внести хотя бы минимальный платеж — 5% от суммы задолженности. Правда, льготный период в этом случае прекращается, и на сумму каждой покупки, совершенной как в прошлом, так и в новом расчетном периоде, начисляются проценты с момента ее совершения. В случае просрочки даже минимального платежа на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка — 20% годовых.Льготный период не распространяется на операции снятия наличных, переводы, пополнение электронных кошельков, оплату ставок в казино, покупку лотерей, чеков, ценных бумаг, а также на платежи в бюджетную систему РФ. Проценты на такие операции начисляются сразу с момента их совершения.Как оформить картуПолучить карту «Двойной кэшбэк» может гражданин РФ в возрасте от 21 года до 62 лет (включительно), имеющий постоянную регистрацию, регистрацию по месту пребывания или постоянное место работы в регионе присутствия банка. Потенциальный заемщик должен обладать общим трудовым стажем не менее одного года. Также при оформлении карты потребуется сообщить банку два контактных номера телефона, один из которых должен быть мобильным.Из документов для оформления карты потребуется паспорт, дополнительно банк может запросить справку о доходах. Максимальный кредитный лимит до 600 тыс. рублей предоставляется только заемщикам, подтверждающим доход справкой 2-НДФЛ. Заявку на карту можно подать через сайт Банки.ру, через отделения и контакт-центр ПСБ. Действующие клиенты банка могут также оформить заявку через онлайн-сервисы ПСБ. Забрать готовую карту можно в офисе банка, также в ряде городов доступна бесплатная курьерская доставка.Выгодно ли это?Плюсы.Если сравнивать доходность карты «Двойной кэшбэк» с расходами на ее обслуживание, карта выглядит довольно привлекательно. Бесплатное обслуживание в течение первого года легко обеспечить одной покупкой на сумму от 1 000 рублей, а комиссия за следующие годы обслуживания без труда отбивается кешбэком. Так, максимальный кешбэк можно получать, совершая покупки в приоритетных категориях на сумму от 20 тыс. рублей в месяц. С учетом того, что банк предлагает в качестве категорий повышенного кешбэка не какие-нибудь «Сувениры» и «Музыкальные инструменты», а нормальные «человеческие» категории, сделать это вполне реально. К тому же банк начисляет дополнительный 1% кешбэка за погашение задолженности по карте.Минусы.В целом стандартные для большинства кредиток: операции снятия наличных и переводы не попадают в грейс-период и проводятся с комиссией, СМС-информирование платное, как и обслуживание карты. К личным недостаткам карты можно отнести невыгодные условия использования собственных средств и то, что платежи в бюджет относятся к негрейсовым операциям.Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ruИллюстрации: Banki.ru

16.10.2020 00:00 FinTok: как освободить квартиру из-под залога

Когда мы покупаем квартиру в ипотеку, на жилье накладывается обременение. Снять его не всегда так просто, как кажется. Разбираемся с нюансами. Банк накладывает обременение после того, как заемщик приобретает жилье на кредитные средства. Приобретаемый объект передается в залог банку в качестве обеспечения клиентом его финансовых обязательств на весь срок выплаты долга. Обременение квартиры закрепляется при регистрации договора ипотечного кредитования. После этого заемщик не может распоряжаться приобретаемым жильем, пока не погасит кредит. После внесения последнего платежа по ипотечному кредиту заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением, на основании которого будет выдана закладная с отметкой о погашении кредитных обязательств. Заемщикам, которые собираются продавать недвижимость после погашения ипотеки, следует учитывать, что максимально допустимый срок выдачи закладной составляет один календарный месяц — или срок, прописанный в кредитном договоре. Не каждый банк хранит закладную непосредственно в отделении, поэтому бывают ситуации, когда документ необходимо заказать и ждать его доставки. С 1 июля 2018 года вместе с другими поправками в федеральный закон «Об ипотеке» вступили в силу изменения, касающиеся электронных закладных. Закладная может оформляться банком в электронном виде и передаваться на хранение в депозитарий. Поскольку обременение подлежит государственной регистрации, для освобождения от него нужно обращаться в Росреестр — например, через МФЦ. По закону заемщик (теперь уже бывший) должен предоставить один из документов: заявление заемщика с закладной, на которой поставлены отметки о погашении долга; заявление владельца закладной; совместное заявление, подписанное заемщиком и представителем банка; решение суда с требованием прекратить обязательства по ипотеке. Кроме этого, заявителю необходимо подать: копию кредитного договора; справку из банка об отсутствии задолженности; документы, подтверждающие право собственности; паспорта всех собственников недвижимости. Если заявление подается совместно с сотрудником банка, этот список может быть дополнен документом, подтверждающим его полномочия (как правило, это доверенность). Если все обязательства по кредитному договору исполнены, отказать в снятии обременения вам не имеют права. Исключением являются случаи: вы предоставили недостоверные сведения или неполный комплект документов; были допущены ошибки при составлении заявления; в закладной отсутствует отметка банка о том, что задолженность по кредиту полностью оплачена. Есть банки, которые предлагают упрощенную процедуру снятия обременения: оно будет снято автоматически. После того как Росреестр снимет обременение, вы получаете соответствующую справку. После завершения всех процедур есть смысл проверить, снято ли обременение. Это можно сделать через тот же Росреестр либо заказать выписку из Единого государственного реестра недвижимости. Виталий ГОЛУБЕВ, редактор отдела интерактивных сервисов департамента аналитики и контента Banki.ru

15.10.2020 00:01 Полис не для слабонервных. Сколько мы переплачиваем за страховку?

Казалось бы, пандемия сделала все, чтобы дистанционные продажи перебили традиционные и зачастую невыгодные каналы покупки полисов. Этого не произошло. Что сможет увести страхователей в онлайн? Купить полис можно в банке, у страховых брокеров или агентов, в самой страховой компании или на ее сайте, а можно и у агрегаторов. У каждого из каналов продаж свои плюсы и минусы. И своя цена. Кто сколько прибавляет к стоимости полисаАссоциация профессиональных страховых брокеров, ссылаясь на данные ЦБ, подсчитала, что в первом полугодии нынешнего года самое низкое среднее комиссионное вознаграждение за продажу полисов было у брокеров — 14,1%. Они принесли 3,3% страховых премий, или 24,65 млрд рублей (рост на 5%). Чуть большие комиссионные — 16,2% — у агентов-физлиц. Через них было собрано 18,8% всех премий, или 138,9 млрд рублей (на 11,3% больше, чем годом ранее). На третьем месте — агенты-юрлица, у которых средняя комиссия была 23,3%. На них также пришлось 3,8% сборов, или 28,3 млрд рублей (рост на 2%). Автодилеры получили среднюю комиссию 35,6%. На них пришлось 3,8% всех премий, или 28,1 млрд рублей (на 2% меньше, чем в 2019-м). А больше всего зарабатывают на полисах банки — 36,2%, которые собрали 33% всех страховых премий, или 243,9 млрд рублей (на 3,5% меньше, чем годом ранее).«Комиссионное вознаграждение банков стабильно растет, причем по такому популярному виду, как страхование от несчастных случаев и болезней, растет сильно хорошо — по 10% в год, — говорит исполнительный директор компании «Евроинс» Андрей Зайцев. — На мой взгляд, цифра 73,5% по итогам 2019 года даже занижена, ведь не секрет, что многие страховые компании еще доплачивают банкам через иные инструменты, то есть реально комиссия достигает 85%».Комиссии-убийцы«Следствием высоких комиссий посредников на рынке стала дороговизна страховок, урезанное страховое покрытие и низкая доходность в случае страхования жизни», — говорит Андрей Зайцев. Страховщики понимают, что с высокими комиссиями в первую очередь у банков нужно что-то делать. «Комиссии продолжают расти, причем расти гораздо быстрее, чем продажи в банковском канале, и просто убивают все страховые продукты, многие из которых хорошие и имеют колоссальный потенциал и интерес для клиента», — говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. «Чтобы продукты были конкурентными, они должны быть выгодными для клиентов, — считает генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. — Привлекательность продуктов напрямую зависит от структуры издержек. Нужно сокращать традиционно высокие комиссионные вознаграждения. Максимизация комиссии от массовых продаж — это путь в никуда». Но что делать с высокими комиссиями, страховщики, похоже, еще не решили, ведь отказаться от банковского канала невозможно. Слишком много у него плюсов для страховщиков: он открывает доступ к клиентской базе вкладчиков — для продажи ИСЖ и НСЖ, а также заемщиков — для кредитных страховок. Кроме того, квалификация банковских работников позволяет доступно рассказать о страховых продуктах. Еще один важный плюс для страховщиков — оптимизация расходов на развитие своей региональной сети. «Кроме того, продукты, которые продаются через банки, обычно имеют невысокую убыточность, и для СК они выгодны, — рассказала директор страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина на конференции «Банкострахование: эпоха экосистем». — Невысокую убыточность они имеют зачастую потому, что в них закладывают те риски, которые не реализуются, то есть не предполагается изначально, что выплата может быть осуществлена». Минусы тоже есть — мисселинг и недовольство потребителей. По словам Владимира Черникова, клиенты стали с большим подозрением относиться к рекомендациям менеджеров банков.Еще один минус — сложные условия входа на банковские прилавки для страховщиков, которые не входят в одну финансовую группу с банками. «Чего хочет банк? В первую очередь, получить дополнительный комиссионный доход, а во вторую — обеспечить страховой защитой залоговое имущество и уменьшить риски кредитных операций, — размышляет Андрей Зайцев. — Что хочет страховая компания? Получить дополнительный канал продаж, поэтому смотрит в первую очередь на требование банка, а не на запросы потребителей». Агитация за «цифру»Казалось бы, зачем потребителю переплачивать посреднику, если можно купить полис онлайн? Этот канал у страхователей до сих пор не пользовался популярностью. В первом полугодии 2020 года, по данным Банка России, страховщики дистанционно продали полисов на 32 млрд рублей. Это лишь 4% от всех сборов за полугодие. И к тому же на 4% меньше, чем годом ранее, несмотря на пандемию, закрытые офисы, ограниченное общение с агентами, узаконивание интернет-посредников и снятие ограничений на онлайн-продажи всех полисов. Виктор Дубровин считает, что рынок онлайн-продаж еще не разогнался. «Это была статистика за первое полугодие, когда ограничения на дистанционную продажу полисов посредниками еще действовали, — говорит он. — То есть продавать полисы онлайн могли только сами страховщики, а им это делать сложно, потому что за страховками люди не идут самостоятельно, их нужно чем-то мотивировать. Для страховщиков очень дорого делать рекламу, чтобы нагонять трафик на свой сайт, делать это нужно постоянно, а «выхлоп» будет не очень большой. Поэтому во всем мире интернет-продажи идут через посредников, прежде всего, как сопутствующий товар к чему-либо — например, к билету и путевке на курорт — страховка от несчастных случаев». Российский страховой рынок находится только в начале этого пути. Кроме того, играет свою роль привычка потребителей покупать полис в определенном месте и у определенного агента. «Есть такое понятие, как клиентский путь — его нужно понять и правильно встроиться в него, тогда и страхователь поймет удобство его и свою выгоду, у него сформируется новая привычка», — продолжает Дубровин.Позитивно отразится на рынке рост конкуренции, в первую очередь благодаря реализации цифровых проектов. Агрегаторы, например Banki.ru, уже сейчас предлагают страховки на более выгодных условиях — благодаря партнерским взаимоотношениям со страховыми компаниями. «Покупка через сайт-агрегатор имеет несколько преимуществ, — считает аналитик проекта «Страхование Банки.ру» Александр Блинов. — Первое — это возможность сравнить цены на один вид страховки у разных страховых компаний на рынке и выбрать наиболее подходящий продукт. Второе — зачастую партнеры — финансовые организации предлагают для клиентов конкретного агрегатора более выгодные условия покупки полиса, скидки или спецпредложения. Третье преимущество — авторитет бренда агрегатора гарантирует, что страховка не окажется поддельной».Кроме того, крупные игроки финансового рынка создают маркетплейсы. «Уже зарегистрирован маркетплейс Мосбиржи, в планах которого стоят и страховые продукты, планируется регистрация еще одного», — говорит Виктор Дубровин. Хотя, по мнению Андрея Зайцева, не у всех маркетплейсов получится оттянуть на себя страхователей. «Я не верю в перспективу таких обособленных маркетплейсов, как страховые, — это когда страховые компании у себя на сайте или в приложении предлагают онлайн-покупки полисов, — поясняет он. — По имеющимся у меня данным, продажи там единичные». Второй вид — классический финансовый маркетплейс — это когда страховые продукты предлагают на сайте банка и продаются либо вместе с кредитами, либо без них. Но и здесь взрывного роста продаж эксперт не ожидает, потому что «тема достаточно отработанная». Третий вид — это маркетплейс замкнутого типа, начиная от формирования потребности и подбора товара до финансирования покупки этого товара и его страхования. «Этим путем, скорее всего, будет идти рынок. Это самый правильный маркетплейс и даже не маркетплейс, а экосистема, как представленная «Сбером», и которую, скорее всего, сделают «Яндекс» с банком «Тинькофф», которую реализовала международная компания Rakuten и другие. Нам нужно идти вместе с IT-компаниями и банками именно к такому решению, чтобы в дальнейшем получить источник взрывного роста», — резюмирует Зайцев.Агент всегда живВпрочем, эксперты сходятся во мнении, что цифровизация будет идти не на смену посредникам, она будет идти вместе с ними. Маркетплейсы в основном будут предлагать коробочные продукты без индивидуального андеррайтинга. «Причем стоимость полиса должна включаться в размер кредита на товар, потому что в России нет сформированной потребности покупать страховые продукты, — говорит Андрей Зайцев. — Вот когда нам дают кредит на товар и еще на страховку — тогда да». К электронным посредникам, по мнению Татьяны Никитиной, пойдут средние и мелкие страховщики, которым самостоятельная реализация высокотехнологических решений будет просто не по карману. Крупные страховщики будут развивать все каналы продаж. Собственно, они и сейчас это делают. «Самый распространенный и один из самых дешевых для страховщиков канал продаж — это агенты-физлица — их около 150 тысяч. Агентские сети есть у 106 компаний, и многие планируют их развивать, — продолжает она. — На втором месте по популярности — агенты-юрлица и специализированные организации, ими пользуются 90 страховщиков». Через банки работают только 77 СК. Причем на четыре крупнейшие финансовые группы («Сбер», «СОГАЗ», ВТБ и «Альфа») приходится 2/3 банковского канала продаж. Интернет-канал используют 67 компаний, из которых около 17 продают онлайн только ОСАГО, а оставшиеся 50 развивают этот канал для всех видов полисов. Есть еще брокеры, автодилеры, лизинговые, медицинские компании, Почта России. «Все идет к тому, что чистые офлайн-каналы в розничном страховании будут сокращаться, а интернет-, агентские и прямые продажи будут интегрироваться», — считает Никитина. То есть страхователь будет иметь многовариантный путь к покупке: можно посмотреть полисы в Интернете, позвонить в офис СК, перейти к страховому агенту и вернуться обратно в онлайн. Это даст страхователям выбор, в каком приложении оформить полис: СК или банка, или стать постоянным пользователем экосистемы, получая за это скидки и кешбэк.Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ruИллюстрации: Banki.ru/Depositphotos.com

15.10.2020 00:00 #пофиншую: как выгодно купить автомобиль в кредит?

Снижение ключевой ставки ЦБ до 4,25% годовых положительно сказалось на ставках по автокредитам. По нашим расчетам, средневзвешенная ставка?в топ-10 крупнейших автокредитных банков составила по итогам III квартала 13,23% годовых, снизившись по сравнению с уровнем I квартала на 2,21 процентного пункта. Таких привлекательных ставок по кредитам на покупку машин на отечественном рынке не было с момента отмены субсидирования государством ставок по автокредитам в 2018 году. Как подобрать и оформить выгодный автокредит в текущих реалиях?1. Рассчитайте свою финансовую нагрузкуС 1 октября 2019 года в России был введен показатель долговой нагрузки физических лиц. Он рассчитывается как отношение ежемесячного платежа заемщика по всем действующим кредитам к размеру его совокупного дохода и, как правило, ограничивается банками на уровне не более 50%. Поэтому если у вас уже есть ипотека или потребительский кредит, то при подборе автомобиля и кредитной программы следует учитывать свои возможности: если вы тратите большую часть дохода на обслуживание текущих ссуд, в новом кредите вам могут отказать. Это касается не только автокредита,но и любого другого кредитного продукта, и особенно актуально для ипотеки как для продукта с высоким чеком и длительным сроком.2. Определитесь с параметрами кредитаНа условия по автокредитам влияет несколько параметров: тип автомобиля (новый или подержанный), его вид (легковой или коммерческий, мототранспорт или спецтехника), страна-производитель и стоимость машины, готовность клиента оплатить первоначальный взнос). Как правило, автокредиты выдаются на срок не более пяти (в редких случаях — семи) лет. Однако помните, что чем меньше срок вашего автокредита, тем меньше будет итоговая переплата по нему, но при этом тем больший размер платежа вам придется вносить ежемесячно. Заранее оцените свои финансовые возможности и выбирайте комфортные для вас параметры кредита. Тем более что ссуду всегда можно частично или полностью погасить досрочно, и размер платежа или срок кредита (в зависимости от выбранного вами варианта) будут уменьшаться.Стандартный размер первоначального взноса при оформлении автокредита— 15–20% от стоимости машины. Но сейчас на рынке действует множество предложений, по которым банки готовы выдать кредит на покупку машины без первоначального взноса. Например, предложение Газпромбанка, программа «Свобода выбора» банка ВТБили автокредит от Тинькофф Банка. Однако помните, что чем больший размер первоначального взноса вы внесете, тем привлекательнее будет ставка и меньше переплата. Кроме того, многие банки и автосалоны могут принять в качестве первоначального взноса старый автомобиль в рамках опции trade-in.Пример. Допустим, вы хотите оформить пятилетний кредит на покупку новой машины иностранной сборки стоимостью 1,5 млн рублей по ставке 7,9% годовых с оплатой за свой счет 10% первоначального взноса. В этом случае размер вашего ежемесячного платежа составит 27,3 тыс. рублей, а общая переплата по кредиту — 288,4 тыс. рублей. Если же выберете трехлетний срок, то размер платежа вырастет до 42,2 тыс. рублей, а переплата снизится до 170,6 тыс. рублей.Продуктовый виджет3. При покупке нового автомобиля пользуйтесь госсубсидированиемНесмотря на то что с 2018 года государство не субсидирует ставки по автокредитам, отдельные категории граждан и сейчас могут оформить автокредит на льготных условиях. Заключаются они в предоставлении скидки на оплату первоначального взноса тем, кто покупает в кредит свой первый автомобиль, и семьям с детьми. Также с 1 июня этого года скидку могут получить медицинские работники и заемщики, сдающие в trade-in свой старый автомобиль. Ее размер составляет 25% при покупке электромобиля или при оформлении кредита в Дальневосточном федеральном округе и 10% в остальных регионах. Максимальная стоимость машины не может превышать 1,5 млн рублей, а сборка должна быть осуществлена в России в 2019–2020 годах.Процентная ставка по такому кредиту будет устанавливаться банком по стандартным условиям. Подобрать себе подходящее предложение по госпрограмме можно здесь4. Обращайте внимание на специальные партнерские предложенияПрактически в каждом автокредитном банке есть специальные условия на покупку машин конкретной марки в партнерстве с автопроизводителями и автодилерами. Особенно привлекательны они в кэптивных банках, то есть в банках, созданных автопроизводителями специально для выдачи кредитов на свои машины. В России действует много таких кредитных организаций, в их числе БМВ Банк, МС Банк Рус, РН Банк, Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус и другие. Такие банки выдают кредиты на покупку своих марок машин по низким ставкам, но действуют эти предложения только при оформлении расширенных страховок: каско, личного страхования и GAP-страхования.5. Что нужно знать про страхованиеТак как автокредит — это залоговый продукт, в банке вас попросят оформить страхование каско. Учитывайте, что его стоимость, как и стоимость дополнительного оборудования и других страховок, можно включить в кредит, но это увеличит ежемесячный платеж. При отказе от каско ставка по кредиту значительно повышается. Поэтому важно посчитать, какой вариант будет для вас более выгодным: автокредитбез каско или целевой потребительский кредит с обеспечением.Помимо каско вам могут предложить еще два вида страхования:а) страхование жизни и здоровья заемщика (личное страхование).Практически во всех банках привлекательные ставки по автокредитам действуют при условии оформления такой страховки. Однако мы советуем вам предварительно рассчитать, что будет выгоднее именно для вас: оформить страховку и платить кредит по низкой ставке или же отказаться от нее с повышением ставки;б) GAP-страхование (страхование гарантии сохранения стоимости автомобиля). Оно продается как дополнительная опция к каско и позволяет получить компенсацию ущерба по первоначальной стоимости автомобиля, а не по оценочной стоимости машины на момент возникновения страхового случая. Такие страховки есть не во всех банках, но при отказе от этой опции ставка также может повыситься. В любом случае помните, что по закону у вас есть «период охлаждения»: в течение 14 дней вы вправе отказаться от всех страховок. Но будьте готовы к тому, что при этом существенно вырастет ставка по кредиту, а вместе с ней и размер платежа.6. Что нужно знать про платежПомимо двух «классических» видов платежа — дифференцированного (размер платежа уменьшается вместе со сроком кредита) и аннуитетного (вносятся равные платежи в течение всего срока), при оформлении автокредита вам могут предложить выбрать остаточный платеж, или buy-back. Это работает так: в момент оформления кредита заемщик вносит первый взнос (как правило, 20–30% от стоимости авто) и выбирает размер остаточного долга (5–50% от стоимости машины), который он должен будет внести в качестве последнего платежа, предусмотренного графиком погашения. Такой платеж удобен тем, что при погашении последнего платежа клиент может выбрать один из следующих вариантов: внести собственные средства, передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости или пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком (обычно по более высокой процентной ставке). Преимущество buy-back — в небольшом размере платежа (по сравнению с обычным вариантом). При этом нужно учитывать больший размер итоговой переплаты. Кроме того, цена, по которой дилер выкупит автомобиль, определяется в момент заключения договора и в будущем может оказаться заметно ниже рыночной. Также дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые могут оказаться неудобными для заемщика. К тому же остаточный платеж предлагается не во всех банках и не на все машины.Пример. Допустим, вы оформляете кредит на покупку машины стоимостью 1,5 млн рублей с первоначальным взносом 20% по ставке 10,5% годовых на три года с 30-процентным остаточным платежом в конце срока. Сумма кредита составит 1,2 млн рублей. Как мы видим, автокредит с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты (22%), но при этом отличается наименьшим размером ежемесячных платежей по кредиту (28,3 тыс. рублей вместо 39 тыс. при аннуитетном графике погашения и 33,6–44 тыс. рублей при дифференцированном). Вид платежаАннуитетныйДифференцированныйОстаточныйЕжемесячный платеж, тыс. руб.3933,6–4428,3Первый платеж, тыс. руб.394428,3Последний платеж, тыс. руб.3933,6450Переплата, тыс. руб.204,0 (17%)194,2 (16%)269,3 (22%)7. Если вы не хотите оставлять машину в залоге, воспользуйтесь нецелевым потребительским кредитомПомните, что пока вы не закроете долг, электронный ПТС вашего транспортного средства будет находиться в залоге у банка. Поэтому, если вы планируете продать автомобиль в течение срока обслуживания кредита или использовать его в качестве такси, подумайте о том, чтобы взять нецелевой потребительский кредит.Этот вариант позволит вам сэкономить и на страховках: ставка по такому кредиту практически сопоставима с той, которую предложит вам банк по автокредиту, если вы откажетесь от всех страховок. Кроме того, это отличный вариант, если банк не готов предоставить автокредит на выбранную вами машину. Подобрать подходящее предложение вы можете в нашем сервисе «Мастер подбора кредитов».8. Что еще?Имейте в виду, что сейчас заявку на автокредитво все банки можно подать онлайн, а в некоторых даже получить скидку к ставке. Например, такая опцияесть у банка «Центр-Инвест». Однако наиболее популярным остается оформление автокредита в автосалоне: в этом случае можно получить от дилера хорошую скидку на автомобиль.Если у вас уже есть автокредит, но его условия кажутся вам не вполне привлекательными — рефинансируйте! Подобрать подходящее предложение и рассчитать новый размер ежемесячного платежа можно здесь.Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру? Без учета страхования жизни.Иллюстрация: Depositphotos.com

14.10.2020 00:00 Сбой по курсу. Как клиенты банков зарабатывают миллионы на конвертации валюты и лишаются их

Банк перепутал курсы продажи и покупки валюты, и внимательный клиент заработал миллионы. Должен ли он их вернуть банку?Куплю дороже, продам дешевле10 марта Михаил Б. зашел в приложение МКБ, чтобы купить валюту. В тот день курс рубля резко упал, и Михаил, как опытный финансист, понимал, что доллар продолжит укрепляться. Тем более курс у МКБ был крайне выгодным — банк продавал валюту дешевле, чем покупал. Михаил не замедлил воспользоваться офертой и за несколько часов провел десятки операций по покупке и продаже долларов. На этом, по собственным расчетам клиента МКБ, он заработал более 9,1 млн рублей. «Банк тут же полностью блокирует все мои средства по постановлению ЦБ об отмывании денег. Поскольку у меня только в одном банке лежали средства, это было очень неприятно», — вспоминает Михаил Б. Параллельно банк подал иск в отношении клиента, и суд наложил обеспечительный арест на ту сумму, которую Михаил заработал на обменных операциях по ошибочному курсу. Согласно копии искового заявления, с которым ознакомился Банки.ру, МКБ потребовал вернуть около 7 млн рублей и 28 тыс. долларов по курсу ЦБ на дату решения суда. По совету юриста, Михаил Б. написал заявление на закрытие счетов и потребовал вернуть те средства, которые были на них до валютных операций. Банк деньги выдал, но, по словам клиента МКБ, не все. «28 тысяч долларов куда-то просто исчезли. У меня есть выписка, где 28 тысяч приходят на мой счет, и дальше они растворяются», — рассказывает он. В МКБ запрос Банки.ру оставили без ответа. Сейчас в судах находятся два встречных иска. Банк обвиняет клиента в неосновательном обогащении, хочет аннулировать операции и вернуть 7 млн рублей и 28 тыс. долларов. В свою очередь, Михаил Б. просит снять арест с 9,4 млн рублей, вернуть 28 тыс. долларов, по его словам, пропавших со счета, и заплатить проценты за пользование денежными средствами. Крайне внимательный клиентПодобные сбои в кросс-курсах происходили в банках неоднократно. Вспомним хотя бы историю с Тинькофф Банком, которая получила широкую огласкув СМИ в 2015 году. Правда, тогда речь шла не о техническом сбое, а о разнице между курсом на день совершения операции авторизации и курсом на день финансовых расчетов при переводе на валютные счета «Тинькофф» с рублевых карт других банков. Тогда некоторые пользователи смогли заработать на конвертации от 10 тыс. до 50 тыс. долларов. Спустя неделю банк пересчитал все обменные операции по правильному курсу и выставил держателям карт счета. Михаил Б. хорошо помнил эту историю, потому что смог заработать по похожей схеме в ЮниКредит Банке. По его словам, банк тогда к нему не предъявил никаких претензий. «И такой сбой был не только в 2015 году, но и в 2017-м, и в 2019-м. Был сбой в системе Сбербанка очень локальный, там люди заработали по 50—100 миллионов рублей. Я на всех сбоях зарабатываю, я хорошо играю на бирже, и у меня аналитический склад ума», — объясняет клиент МКБ. Кроны, юани и золотоМихаил Б. не единственный банковский клиент с аналитическим складом ума и феноменальной внимательностью. Вопрос в том, насколько сильно банк захочет упущенное вернуть и на чью сторону встанет в итоге суд. Например, в 2014 и 2015 годах клиенты Сбербанка в результате сбоев смогли купить датские кроны по курсу почти в десять раз ниже официально установленного. В первом случаеречь шла о порядка 20 млн, во втором— о 742 тыс. рублей. Но воспользоваться внезапной прибылью клиентам не удалось, в обоих случаях банк выиграл в суде.В 2018 году похожая история произошла с другим клиентом Сбербанка, но уже при операциях с юанем. Из-за сбоя продажа китайской валюты вместо 10,71 рубля проводилась по курсу 1,071 рубля. Суд Саранска также встал на сторонукредитной организации. Судебная практика по таким спорам складывается в пользу банков, а не граждан, делает вывод адвокат Ирина Липовецкая. Подобные ситуации происходят не только при конвертации валюты. Так, в 2016 году в «Сбербанк Онлайн» из-за технического сбоя клиент совершил операции по покупке драгоценных металлов по цене 1 рубль за 1 грамм золота, получив прибыль 66 млн рублей. «Суд встал на сторону банка, указав, что информация о курсах покупки и продажи металла размещена в открытом доступе, на информационных стендах в отделениях, а также на официальном сайте в сети Интернет, данная информация является общедоступной», — отмечает партнер, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко.Тем не менее опрошенные Банки.ру юристы считают, что у клиента МКБ есть шансы выиграть дело. В своем встречном иске он обоснованно указывает на позицию Верховного суда по поводу того, что любой банк должен исполнять свои обязанности независимо от того, был сбой или нет, отмечает Вадим Ткаченко, основатель и СЕО группы компаний vvCube. Банк несет ответственность за размещенные на своем сайте предложения, соглашается Липовецкая. «Человек, который зашел на сайт банка, не обязан ни обладать специальными знаниями, ни проверять информацию на сайте Центробанка. Увидев выгодный курс, он совершил операции», — размышляет она. Тем не менее в некоторых условиях банковского обслуживания может быть указано, что банк освобождается от ответственности в случае технических сбоев, добавляет адвокат. «Доказать, что клиентом допущены нарушения, будет крайне сложно, ведь сам банк подтверждает, что клиент отдавал поручения на совершение операций по курсу, доведенному до него банком. Здесь мы видим ключевую слабость позиции банка: операции проводил сам банк, а не клиент», — считает Бабенко. К тому же сама по себе их убыточность не является по закону основанием для признания операций недействительными, добавляет юрист. «В любом случае о недобросовестном поведении клиента банка говорить нельзя, так как клиент абсолютно на законном основании произвел обменные операции и получил доход», — заключает партнер коллегии адвокатов «Де-юре», адвокат Антон Пуляев. На решение суда может повлиять множество факторов. «В нынешней ситуации на суд будет также влиять история с пандемией, ведь происходившие события попали на даты в преддверии ухода всех на самоизоляцию», — отмечает Ткаченко. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

13.10.2020 00:00 #оденьгахпросто: как не прогореть на золотых монетах

Спрос на инвестиционные монеты растет. В августе 2020 года в США продали в 10 раз больше золотых «Орлов», чем годом ранее. Россияне тоже не отстают. Разбираемся в особенностях этого способа инвестировать в драгметаллы.В 2020 году инвестиционные монеты, особенно золотые, пользуются бешеным спросом. Монетный двор США в августе текущего года реализовал 95 тыс. унцовых золотых «Орлов», что на 1087% больше, чем за август 2019-го. Россияне не отстают. Еще в апреле 2020-го крупные банки рапортовали о росте продаж золотых инвестиционных монет в 3 раза по сравнению с тем же месяцем годом ранее. Что такое инвестиционные монетыИх чеканят центральные банки из драгоценных металлов, обычно золота или серебра. В отличие от юбилейных, инвестиционные монеты изысканным дизайном не отличаются. Их роль — предоставить гражданам возможность вложиться непосредственно в драгоценные металлы.Самые известные в мире инвестиционные монеты — это канадский «Кленовый лист», китайская «Панда», «Американский Орел» США, южноафриканский «Крюгерранд», австрийская «Филармоникер». Российский ЦБ также выпускает ежегодно инвестиционные монеты, самая узнаваемая и распространенная из них — «Георгий Победоносец», которого чеканят как в золоте, так и в серебре. Номинал монеты символический и отношения к стоимости не имеет. Стоимость монеты зависит напрямую от цены на драгоценный металл и веса самой монеты. Как поясняют эксперты, цена максимально приближена к рыночной стоимости того или иного драгоценного металла. Купить и продать монеты можно в офисах крупных банков, таких как «Сбер», РСХБ, ВТБ. Цены у разных дилеров могут различаться: так, на сайте «Сбера» золотой «Георгий Победоносец» стоит 46 220 рублей, а на сайте ВТБ — 43 660 рублей. За сколько вы потом продадите банку монету, предсказать практически невозможно. Во-первых, будет играть роль стоимость драгметалла на момент продажи, а во-вторых, многое будет зависеть от состояния монеты. Если говорить об ориентире по доходности при долгосрочном инвестировании, то десять лет назад, в 2010 году, можно было приобрести золотого «Георгия» за 10—12 тыс. рублей. Продать монеты можно также другим инвесторам и коллекционерам, однако особого резона в этом нет. Повышенную доходность (по сравнению с продажей в банк) может принести на деле только какая-то редкая монета, но надо быть готовым искать на нее покупателя, это не всегда быстро и также может быть рискованно. В России, как поясняет Игорь Файнман, эксперт в управлении личным капиталом и инвестициях, сложился дефицит золотых инвестиционных монет. Монеты выросли в цене более чем на 30% за полгода, и инвесторы скупили практически весь объем. Стремление соотечественников обменять рубли на золото понять вполне можно. У инвестиционных монет действительно есть ряд плюсов:- легко купить: не нужно открывать брокерский счет, нет бумажной «волокиты», вы получаете монеты на руки;- прямое владение драгоценным металлом. При покупке не надо платить НДС (как в случае со слитками) или дополнительную маржу за производство (как в случае с ювелирными изделиями);- нет риска потерять свои сбережения в случае проблем конкретного банка, где были куплены монеты (поскольку они выпущены ЦБ и могут быть выкуплены любым другим банком).«Монеты как инвестиция сейчас интересны в большей степени тем, кто не верит в текущую мировую финансовую устойчивость и хочет обладать физическим металлом, при этом не платить при покупке НДС», — объясняет спрос на монеты Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «Финам». Аналогичные плюсы отмечает и другой эксперт — Максим Бирюков, старший аналитик УК «Альфа-Капитал»: «Инвестиционные монеты по сути мало чем отличаются от физического золота или драгоценностей — их рыночная цена, как правило, близка к стоимости драгоценного металла, из которого они сделаны».Как зарабатывать на монетахНа коротких промежутках от монет эффект почти нулевой или даже отрицательный. Против покупателя играют спреды — разница в ценах на покупку и продажу у одного и того же банка. Предугадать спред заранее невозможно: цены на выкуп указаны далеко не во всех банках. Из крупных банков соответствующие данные нашлись у РСХБ, который готов продать золотого «Георгия Победоносца» (чеканки ММД) за 46 600 рублей, а купить аналогичную монету в отличном состоянии за 40 500 рублей. Если состояние будет оценено как «удовлетворительное», инвестор получит еще меньше — 33 900 рублей. На сайте Сбербанка не сразу удалось добраться до данных по разнице в стоимости продажи и покупки. И понятно почему. Так, банк готов продать монету «Талисман. Зайка» (в честь Олимпиады в Сочи) за 46 220 рублей, а купить — за 35 000 рублей.А вот на сверхдлинных сроках они способны показывать доходность, сопоставимую с драгоценными металлами, — в этом сходятся все эксперты. Игорь Файнман, в частности, советует использовать монеты для формирования золотого пенсионного фонда: «Каждый квартал вы покупаете золотую монетку и убираете ее в сейф. При достижении пенсионного возраста просто продаете одну монетку обратно в банк — и у вас есть деньги для оплаты коммунальных услуг, покупки продуктов и даже регулярных поездок в санаторий. На длинных циклах золото всегда растет, что играет на руку долгосрочным инвесторам».Однако и на длинных горизонтах с инвестиционными монетами не всегда все проходит гладко. На сей раз недостатком инструмента оказывается его «физический» характер. Повреждения и пятна снижают выкупную стоимость монет. Как показывает практика, инвестор даже может быть не виноват в появлении повреждений на монетах. Широко известнаисторияс Германом Стерлиговым и его «сундуками с золотом», которое после нескольких лет хранения пришлось продавать банку с дисконтом в 3% из-за пятен на металле. Пятна вызывали большие сомнения в качестве монет. Но подтверждений наличия аномально большого количества посторонних примесей в монетах Стерлигову получить так и не удалось.Не все эксперты уверены в ликвидности инвестмонет. Кабаков из «Финама» называет ликвидность монет «условной», а Бирюков («Альфа-Капитал») подчеркивает, что «продажа монет потребует времени и транзакционных издержек». Оба спикера также уверены, что в современных условиях существует немало других, более эффективных и привлекательных возможностей инвестирования в драгоценные металлы. Это могут быть ETF, металлические счета или акции компаний, которые работают в «золотой» индустрии. «Если отмести эмоциональную сторону аспекта владения «золотом», то есть куда более безопасные и ликвидные способы получить экспозицию на этот вид активов», — резюмирует Бирюков.Скепсис экспертов объясним. Инвестиции, в том числе в драгметаллы, все больше уходят в цифровые каналы, которые ничего общего не имеют со старым добрым «сундуком золота». Однако Файнман дает позитивный прогноз для монет, которые, по его словам, являются вечными ценностями, неподвластными онлайну: «Они уже пережили индустриальную, постиндустриальную экономику, и я уверен, что в эпоху знаниевой экономики они займут достойное место в линейке инвестиций в физическое золото». Иллюстрация: Depositphotos.com

12.10.2020 00:00 Разбор Банки.ру. Билеты за мили: кредитная ALL Airlines от Тинькофф Банка

Кешбэк милями от «Тинькофф»: сколько придется потратить, чтобы заработать на бесплатный билет?— Говорят, в этом году вы не едете в Сочи?— Нет, в этом году мы не едем в Ялту, а в Сочи мы не ездили в прошлом году.В эпоху коронавируса этот старый анекдот внезапно обрел новое звучание. Впрочем, не все так плохо: слетать пока еще можно не только в Сочи или Ялту, но даже и кое-куда подальше. А если прямо сейчас лететь никуда не хочется, можно, подобно героям анекдота, подумать на перспективу и заранее позаботиться об экономии на будущих перелетах. Как устроена тревел-карта и насколько это выгодно, разберем на примере кредитной карты ALL Airlinesот «Тинькофф». Бонусная программаГлавное отличие тревел-карты от других карт с кешбэком заключается в том, что вознаграждение по ней начисляется не деньгами, а милями, которые можно использовать для покупки авиабилетов. Карта ALL Airlines от «Тинькофф» в этом смысле особенно удобна, так как ее бонусная программа не привязана к конкретной авиакомпании или альянсу компаний, как, например, у карты S7 Airlines того же «Тинькофф», «Аэрофлот» Сбербанка или Miles & More Ситибанка. Милями, накопленными по карте, можно компенсировать любой билет любой авиакомпании мира. Разберемся подробно, как это работает.Как копить милиБонусной программой ALL Airlinesпредусмотрено несколько типов миль:трансакционные — за покупки по карте;специальные — за покупки по спецпредложениям у партнеров банка;призовые, приветственные и иные мили — начисляются банком в соответствии с правилами текущих акций.Трансакционные мили Начисляются за следующие операции:10% — за бронирование отелей и аренду автомобилей через сервис «Тинькофф Путешествия»;7% — за покупку авиабилетов через «Тинькофф Путешествия»;5% — за покупку ж/д билетов или готовых туров через «Тинькофф Путешествия»;2% — за покупку авиабилетов на сайтах авиакомпаний «Аэрофлот», «Победа», «Уральские авиалинии», Utair и S7 Airlines;2% — за прочие покупки;1% — за оплату товаров и услуг в разделе «Платежи и переводы» мобильного и интернет-банка. Мили за покупки на сайте «Тинькофф Путешествия» начисляются без ограничений, максимальная сумма вознаграждения за другие траты — 6 000 миль в месяц. Правда, чтобы получить такое количество миль, придется потратить, например, в категории «Прочие покупки» 300 тыс. в месяц. Если размер причитающегося вознаграждения превышает лимит, «лишние» мили сгорают. За покупку авиабилетов не на «Тинькофф Путешествиях» и не на сайтах авиакомпаний «Аэрофлот», «Победа», «Уральские авиалинии», Utair и S7 Airlines мили не начисляются. Также банк не начисляет мили за покупки до 100 рублей и за операции-исключения:пополнение карты;снятие наличных и квази-кеш-операции (платежи и переводы на электронные средства платежа, погашение кредитов, переводы и т. д.); переводы с карты;операции по оплате товаров (работ, услуг) с использованием QR-кодов в рамках Системы быстрых платежей и c использованием QR-кодов ПАО «Сбербанк»; операции по оплате товаров (работ, услуг) с использованием рассрочки банка; операции со следующими МСС-кодами: 4812, 4813, 4814, 4816, 4829, 4900, 6012, 6050, 6051, 6211, 6529, 6530, 6531, 6532, 6533, 6534, 6536, 6537, 6538, 6540, 7299, 7311, 7372, 7399, 7995, 8999.Трансакционные мили рассчитываются по формуле: сумма покупки / 100 ? процент кешбэка для данной операции. Результат округляется до целого числа в меньшую сторону.Пример. Вы купили в супермаркете продукты на 1 999 рублей. За эту операцию банк начислит 39 миль: 1 999 / 100 ? 2 = 39,98.Мили за обычные покупки начисляются в течение одного дня после фактического проведения операции по карточному счету. Важный нюанс: мили становятся доступными для использования не сразу после начисления, а только после формирования выписки за соответствующий расчетный период и при условии своевременного внесения минимального платежа по кредитной задолженности. Мили за покупки на «Тинькофф Путешествиях» начисляются в два этапа:Сначала до 3% в милях за оплату картой ALL Airlines — они придут до конца текущего расчетного периода.Потом дополнительные мили за покупки на сайте «Тинькофф Путешествия» — 8% за бронирование жилья или аренду автомобиля, 3% за ж/д билеты и оплату готовых туров, а также 4% за покупку авиабилетов. Вторая часть миль за оплату туров, ж/д и авиабилетов зачисляется на счет в течение 14 дней после покупки. Вторая часть миль за бронирование отелей и аренду авто приходит после подтверждения торговой точкой факта оплаты услуги — на это отводится до 62 дней, хотя на практике срок обычно меньше.Специальные милиДо 30% милями можно получить за покупки у партнеров банка. Максимальная сумма специальных миль — еще 6 000 в месяц. В отличие от трансакционных миль, «лишние» специальные мили не сгорают, а начисляются в следующем месяце.Таким образом, суммарно по карте можно получить 12 000 миль в месяц, не считая вознаграждения за покупки, лимит на которые не установлен. Помимо миль за покупки, банк может начислять дополнительные мили. Например, сейчас при оформлении карты банк дарит на бонусный счет 3 000 приветственных миль. Чтобы самостоятельно накопить такое количество миль, пришлось бы потратить не менее 30 тыс. рублей на покупки из категории максимального кешбэка либо 150 тыс. рублей на покупки, не входящие в приоритетные категории. Как тратить милиНакопленными милями можно компенсировать билеты любых авиакомпаний, без ограничений, включая сборы. Правда, для этого нужно сначала купить авиабилет через «Тинькофф Путешествия» или любой другой сайт, оплатив покупку именно картой ALL Airlines. После проведения операции по счету стоимость билета можно будет возместить за счет имеющихся миль. Для этого в личном кабинете в разделе «Использовать мили» надо выбрать соответствующую операцию и нажать «Компенсировать» — стоимость билета в рублях будет зачислена на карточный счет. Курс конвертации: 1 балл = 1 рубль. На первый взгляд, схема простая и выгодная, но не обошлось без сюрпризов: сумма миль, необходимых для компенсации, зависит от стоимости билета и всегда кратна 3 000. Минимальная сумма для списания — 6 000 миль. Если билет стоит меньше, банк все равно спишет с бонусного счета 6 000 миль, но вернет рублями только фактическую стоимость покупки. Далее мили списываются с шагом 3 000:билет стоит от 6 000 до 9 000 рублей — спишется 9 000 миль;билет стоит от 9 000 до 12 000 рублей — спишется 12 000 миль.Компенсировать операцию можно только целиком, поэтому для возмещения лучше выбирать покупку, примерно равную по стоимости количеству имеющихся миль, — тогда потеря будет минимальной. Например, если билет стоил 6 500 рублей, при компенсации сгорят 2 500 миль, а при компенсации билета за 8 500 рублей — всего 500 миль. Чтобы обойти это ограничение, есть небольшая хитрость: на сайтах «Аэрофлота» и OneTwoTrip продаются сертификаты, которыми можно полностью или частично оплатить билет. Если купить сертификат на сумму, кратную 3 000, можно без остатка возместить его стоимость милями ALL Airlines.Компенсировать можно покупку, совершенную в течение последних трех месяцев, хотя с этим можно не спешить — мили ALL Airlines действуют пять лет.Выгодно ли это?Рекламный блокЕсли тратить по карте 25 тыс. рублей в месяц только на обычные покупки, за год можно накопить 6 000 миль. Этого хватит, чтобы компенсировать, например, билет из Москвы в Сочи. Если же расплачиваться карточкой за билеты, отели и за аренду автомобилей на сайте «Тинькофф Путешествия», накопить значительное количество миль удастся гораздо быстрее. К тому же банк обещает, что билеты авиакомпаний «Аэрофлот», «Россия», «Уральские авиалинии», «Победа», Utair, Georgian Airways и Turkish Airlines на сайте «Тинькофф Путешествия» можно купить по цене самих перевозчиков.Партнерами банка по бронированию отелей и аренде автомобилей являются Booking.com и Rentalcars.com. Стоимость брони отеля или аренды авто в «Тинькофф Путешествиях» и напрямую на сайтах компаний одинаковая, но повышенное вознаграждение полагается только за оплату через «Тинькофф Путешествия». Все персональные привилегии, в том числе статус Genius на «Букинге», при оплате через «Тинькофф Путешествия» сохраняются.Страховка для путешественниковК карте ALL Airlines прилагается бесплатная страховка для выезда за рубеж с покрытием до 50 тыс. долларов США для держателя карты и до 1 000 долларов США на случай утери багажа или задержки при перелете. Такая страховка подходит для оформления визы и в целом для путешествий по миру. Полис включает в себя риски получения травм при занятии активными видами спорта: горные лыжи, сноуборд, сноркелинг и др. Каждый год страховка бесплатно продлевается.Беспроцентная рассрочкаПо кредитной ALL Airlinesможно совершать покупки в рассрочку у партнеров банка. Проценты за операции рассрочки не начисляются, если вносить платежи согласно установленному графику. Партнеры с рассрочкой перечислены в личном кабинете в разделе «Еще» ? «Спецпредложения». Как получить картуОформить ALL Airlinesможет любой гражданин РФ в возрасте от 18 до 70 лет. Регистрация в регионе получения карты или присутствия банка не требуется. Традиционно «Тинькофф» относится к заемщикам максимально лояльно, поэтому кредитку можно получить без документального подтверждения доходов и факта трудоустройства. Кредитный лимит по карте в этом случае будет скромным, но если активно пользоваться картой и погашать задолженность без просрочек, то банк будет регулярно предлагать увеличить лимит. Подать заявку на ALL Airlinesможно через Банки.ру и на сайте банка. Готовые карты Тинькофф Банк бесплатно доставляет практически по всей России.Сколько платитьОбслуживание кредитной ALL Airlinesстоит 1 890 рублей в год, и вариантов избежать этой платы нет. Комиссия списывается со счета в дату выписки после совершения первой расходной операции и далее ежегодно. К основной карте можно бесплатно выпустить дополнительные: до пяти пластиковых и до пяти виртуальных карт. Пластиковые карты можно оформить как на себя, так и на других людей, виртуальные — только на себя. Выпуск, обслуживание и доставка дополнительных карт бесплатные.По желанию к карте можно подключить платные услуги: СМС-/рush-уведомления — 59 рублей в месяц;страхование жизни и трудоспособности заемщика — 0,89% от задолженности в месяц.Отключить и подключить платные услуги можно самостоятельно в личном кабинете.Кредитный лимит по карте банк устанавливает для каждого заемщика индивидуально, максимум — 700 тыс. рублей. Процентные ставки по ALL Airlines соответствуют средним по рынку: для безналичных покупок — 15—29,9% годовых, для снятия наличных и переводов — 29,9—39,9% годовых.Беспроцентный период по карте длится до 55 дней: 30 дней отводится для расчетов, 25 — для погашения задолженности. Новый расчетный период начинается на следующий день после формирования ежемесячной выписки по счету. Если до конца льготного периода не получается погасить всю задолженность, нужно внести хотя бы минимальный платеж, который банк тоже рассчитывает индивидуально: до 8% от суммы долга, но не меньше 600 рублей. За просрочку минимального платежа начисляется неустойка — 20% на сумму просроченной задолженности.Беспроцентный период действует:на безналичные покупки;переводы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в другие банки;уплату налогов, сборов, штрафов, оплату ЖКУ и пополнение счета в «Тинькофф Мобайл» через сервисы «Тинькофф».Беспроцентный период не действует:на снятие наличных;переводы физическим лицам;переводы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в «Тинькофф»;уплату налогов, сборов, штрафов, оплату ЖКУ и пополнение счета в «Тинькофф Мобайл» через сторонние сервисы;переводы по Почте России, операции погашения других кредитов.Сумму задолженности, минимальный платеж и дату погашения можно посмотреть в личном кабинете.Помимо процентов по задолженности, предусмотрены и комиссии за операции по карте. Снимать наличные и переводить деньги c ALL Airlines невыгодно: комиссия за каждую такую операцию составит 390 рублей при сумме операций до 100 тыс. рублей в расчетный период и 390 рублей + 2% при сумме свыше 100 тыс. рублей в расчетный период. Кроме того, как упоминалось выше, снятие наличных и переводы не входят в льготный период и облагаются повышенными процентами, избавиться от которых можно, только полностью погасив долг по карте.Также предусмотрена комиссия за овердрафт — 390 рублей. Комиссия взимается в дату выписки за каждую операцию, после которой возник перерасход лимита, но не более трех раз за расчетный период.ФактБрать или не брать?Карта подойдет как активным путешественникам, так и тем, кто летает один-два раза в год. Мили начисляются не только за покупки, связанные с путешествиями, но и за повседневные траты, причем ставка вознаграждения «на все» в милях больше, чем средний по рынку кешбэк на те же операции в рублях. В отличие от программ лояльности большинства тревел-карт, бонусная программа ALL Airlines не строится вокруг одной компании, а позволяет компенсировать стоимость билетов любых авиаперевозчиков. Также клиенты банка в «Народном рейтинге» на Банки.ру пишут, что банк часто решает спорные вопросы по начислению миль в пользу клиентов.Из минусов карты можно отметить платное обслуживание и фиксированные лимиты списания баллов для компенсации. Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru



09.10.2020 00:00 FinTok: как распознать мошенника на Avito

В первом полугодии 2020 года количество случаев телефонного интернет-мошенничества, по данным Генпрокуратуры, выросло на 76% по сравнению с прошлым годом. Рассказываем, как мошенники используют крупнейший интернет-сервис для размещения объявлений о товарах, вакансиях и резюме — Avito. Количество людей, столкнувшихся с мошенничеством на этом сайте, в последнее время растет. В апреле эксперты «Лаборатории Касперского» выявили 58 страниц, мимикрирующих под Avito, в июле — уже 201, на сегодняшний день их более 500. А недавно запущенный сервис «Доставка» открывает для мошенников новые способы злоупотребления доверием пользователей. Как раз с такой проблемой недавно столкнулся один из пользователей Банки.ру. Рассказываем, как работает новая схема. Шаг 1. Пользователь выкладывает на сайт объявление о продаже товара. Спустя некоторое время через мессенджер с ним связывается потенциальный покупатель: задает уточняющие вопросы, просит снять товар на видео и даже торгуется. После того как все детали оговорены, покупатель сообщает о готовности приобрести товар. Шаг 2. Покупатель говорит, что он из другого города или занят на работе, и просит отправить товар через «Avito Доставку». После того как продавец соглашается на сделку, ему в мессенджер приходит сообщение о том, что заказ оплачен. Шаг 3. Для того чтобы средства были зачислены на счет продавца, ему нужно кликнуть по кнопке «Получить средства». После нажатия кнопки появляется форма, в которую осталось ввести данные карты для зачисления средств. Шаг 4. Пользователь вводит данные карты, получает по СМС код подтверждения и вводит его в соответствующее поле. После этого на странице появляется сообщение о том, что время ожидания кода истекло. На телефон приходит новый код подтверждения, и история повторяется. После получения третьего кода наш пользователь заподозрил неладное, зашел в мобильный банк проверить счет и обнаружил, что с его карты сумма списалась дважды. Клиентам некоторых банков не приходят уведомления о переводах средств с карты на карту, а в описанной мошеннической схеме трансакция проводилась именно таким образом. Можно ли вернуть деньги? В случае, о котором нам рассказал пользователь, попытки опротестовать трансакции через банк ни к чему не привели. Банк в возмещении списанных средств отказал. По информации банка, технология 3D Secure, которая была использована при совершении операции, полностью возлагает ответственность за ее проведение на клиента. О том, что уведомления о некоторых операциях не приходят, клиент не знал. Кроме того, этой информации не было и нет в описании услуги на сайте банка. Если бы пуш о проведении операции пришел при первом введении кода, повторного списания средств удалось бы избежать. При обращении в службу поддержки Avito клиента попросили максимально подробно описать ситуацию и скинуть ссылку на профиль пользователя. Мошеннический профиль пообещали заблокировать. Но чтобы вернуть средства и наказать мошенника, клиенту посоветовали обратиться в правоохранительные органы. Как защититься? Основное правило при совершении любых финансовых операций в Интернете: будьте внимательны к деталям. Не торопитесь, внимательно изучайте адрес и страницу сайта. Старайтесь не переходить по ссылкам из непроверенных источников. Ссылка от мошенника может почти полностью повторять адрес официального сайта, но обязательно будет чем-то отличаться. В данном случае это был avito.ru-sales.com. Если покупатель предлагает воспользоваться службой доставки, не поленитесь проверить адрес получения, который он указал. В нашем случае адрес оказался вымышленным. На мошеннических страницах вас должны насторожить сообщения, не соответствующие контексту. Например, в описанном случае на странице была приписана следующая фраза: «Чтобы получить денежные средства, баланс по карте должен быть не менее суммы сделки». Старайтесь вести переписку на сайтах и в приложениях сервиса, не переходите на общение в мессенджерах. В данном случае мошенник сразу завел разговор в WhatsApp. Не вводите данные своей банковской карты, если вы не собираетесь совершать платеж. Сабина ХАСАНОВА, директор департамента аналитики и контента, Banki.ru

09.10.2020 00:00 #fintok: как распознать мошенника на Avito

В первом полугодии 2020 года количество случаев телефонного интернет-мошенничества, по данным Генпрокуратуры, выросло на 76% по сравнению с прошлым годом. Рассказываем, как мошенники используют крупнейший интернет-сервис для размещения объявлений о товарах, вакансиях и резюме — Avito. Количество людей, столкнувшихся с мошенничеством на этом сайте, в последнее время растет. В апреле эксперты «Лаборатории Касперского» выявили 58 страниц, мимикрирующих под Avito, в июле — уже 201, на сегодняшний день их более 500. А недавно запущенный сервис «Доставка» открывает для мошенников новые способы злоупотребления доверием пользователей. Как раз с такой проблемой недавно столкнулся один из пользователей Банки.ру. Рассказываем, как работает новая схема. Шаг 1. Пользователь выкладывает на сайт объявление о продаже товара. Спустя некоторое время через мессенджер с ним связывается потенциальный покупатель: задает уточняющие вопросы, просит снять товар на видео и даже торгуется. После того как все детали оговорены, покупатель сообщает о готовности приобрести товар. Шаг 2. Покупатель говорит, что он из другого города или занят на работе, и просит отправить товар через «Avito Доставку». После того как продавец соглашается на сделку, ему в мессенджер приходит сообщение о том, что заказ оплачен. Шаг 3. Для того чтобы средства были зачислены на счет продавца, ему нужно кликнуть по кнопке «Получить средства». После нажатия кнопки появляется форма, в которую осталось ввести данные карты для зачисления средств. Шаг 4. Пользователь вводит данные карты, получает по СМС код подтверждения и вводит его в соответствующее поле. После этого на странице появляется сообщение о том, что время ожидания кода истекло. На телефон приходит новый код подтверждения, и история повторяется. После получения третьего кода наш пользователь заподозрил неладное, зашел в мобильный банк проверить счет и обнаружил, что с его карты сумма списалась дважды. Клиентам некоторых банков не приходят уведомления о переводах средств с карты на карту, а в описанной мошеннической схеме трансакция проводилась именно таким образом. Можно ли вернуть деньги? В случае, о котором нам рассказал пользователь, попытки опротестовать трансакции через банк ни к чему не привели. Банк в возмещении списанных средств отказал. По информации банка, технология 3D Secure, которая была использована при совершении операции, полностью возлагает ответственность за ее проведение на клиента. О том, что уведомления о некоторых операциях не приходят, клиент не знал. Кроме того, этой информации не было и нет в описании услуги на сайте банка. Если бы пуш о проведении операции пришел при первом введении кода, повторного списания средств удалось бы избежать. При обращении в службу поддержки Avito клиента попросили максимально подробно описать ситуацию и скинуть ссылку на профиль пользователя. Мошеннический профиль пообещали заблокировать. Но чтобы вернуть средства и наказать мошенника, клиенту посоветовали обратиться в правоохранительные органы. Как защититься? Основное правило при совершении любых финансовых операций в Интернете: будьте внимательны к деталям. Не торопитесь, внимательно изучайте адрес и страницу сайта. Старайтесь не переходить по ссылкам из непроверенных источников. Ссылка от мошенника может почти полностью повторять адрес официального сайта, но обязательно будет чем-то отличаться. В данном случае это был avito.ru-sales.com. Если покупатель предлагает воспользоваться службой доставки, не поленитесь проверить адрес получения, который он указал. В нашем случае адрес оказался вымышленным. На мошеннических страницах вас должны насторожить сообщения, не соответствующие контексту. Например, в описанном случае на странице была приписана следующая фраза: «Чтобы получить денежные средства, баланс по карте должен быть не менее суммы сделки». Старайтесь вести переписку на сайтах и в приложениях сервиса, не переходите на общение в мессенджерах. В данном случае мошенник сразу завел разговор в WhatsApp. Не вводите данные своей банковской карты, если вы не собираетесь совершать платеж. Сабина ХАСАНОВА, директор департамента аналитики и контента, Banki.ru

08.10.2020 00:01 Инвестиции под 0%: как проверить, сколько на самом деле заработало ИСЖ?

80% денег страховщик вкладывает в консервативные инструменты, а 20% — в опционы. Разбираемся, что под «капотом» у ИСЖ как понять, действительно ли ваша стратегия оказалась убыточной.В июне 2017 года Руслан вошел в офис Россельхозбанка в Уфе, чтобы положить на вклад 1,25 млн рублей. «Менеджер меня выслушала и предложила разместить деньги не на депозит, а вложить в полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) «АльфаСтрахование — Жизнь», объяснив, что вклад принесет мне около 7% годовых, а ИСЖ — не менее 12–14%. Главное условие — в течение трех лет действия договора не снимать деньги, а то не только не заработаю, но и часть суммы потеряю. Я согласился», — рассказал он Банки.ру. Спустя три года страховщик вернул ему начальную сумму, сохранность которой гарантирована, и ни копеечки больше. Мужчина выразил недоумение, почему три года компания пользовалась его деньгами и ничего ему за это не заплатила. Сотрудницы банка развели руками — дескать, это не банковский продукт, а страховой компании, вот к ней и обращайтесь. «Я обратился, но там мне сказали, что выбранная мной стратегия «Стабильный доход» дохода мне не принесла», — продолжает он. Аналогично ответила страховая компания и на негативный отзыв Руслана в «Народном рейтинге» Банки.ру: «Вы приобрели классическую инвестиционную программу, в основе которой — биржевой индекс. К сожалению, спрогнозировать, как будет развиваться индекс в перспективе, невозможно. На рост индекса могут оказать влияние любые колебания на рынке. Самый актуальный пример — падение фондового рынка во время пандемии COVID-19, что, естественно, также отразилось на наших инвестиционных стратегиях».Странная стратегия, странные фондыПриобретенная Русланом инвестиционная стратегия была основана на индексе Credit Suisse, который привязан к пяти глобальным фондам: Merian Global Equity Absolute Return Fund A Eur Hedged Acc (0P00013398), BlackRock Global Funds — Euro Bond Fund, PIMCO GIS Global High Yield Bond Fund, M&G Optimal Income Fund Sterling I Inc, Pioneer US Fundamental Growth. Мы решили проверить, может ли не искушенный в финансовых вопросах потребитель самостоятельно отследить, как менялся указанный в договоре индекс за последние три года. Найти информацию оказалось непросто. Договор отсылает страхователя к информационному терминалу Bloomberg — платному ресурсу для профессиональных трейдеров. Ничего не дало и использование обычного поисковика. Информация нашлась только на сайте самого страховщика и оказалась неутешительной — стратегия за три года принесла убыток в размере около 20 тыс. рублей. То есть формально страховщик прав: стратегия убыточна, страхователю вернули гарантированную сумму вложений. Но у личного финансового советника и инвестора Ильи Кривогузова, который помогал нам проверять доходность стратегии, возник вопрос к выбору фондов, в которые инвестировали средства. «Это какие-то странные фонды, за исключением одного — BlackRock Global Funds, — считает он. — У них у всех фантастически высокая комиссия: от 0,84% до 1,63%! Хотя существуют более доходные фонды, прозрачные и понятные, дешевые. Мне сложно понять, на чем зарабатывают такие стратегии».На этом странности продукта, приобретенного Русланом, не заканчиваются. Но прежде, чем разбираться с ними дальше, коротко о том, как работает ИСЖ.Матчасть: что такое ИСЖПолисы ИСЖ — сложный продукт, в котором есть страховая часть — в среднем это около 80% внесенной страхователем премии (у разных страховых компаний она может отличаться). Эту часть средств страховщик вкладывает в консервативные инструменты, например гособлигации или депозит. Большого заработка они не приносят, но к завершению действия договора вырастают до 100% первоначально вложенных средств. Кроме того, эти средства могут потребоваться на выплату, если в период действия договора у клиента произошел страховой случай — они и размер выплат по ним прописаны в договоре ИСЖ.А куда же идет вторая, меньшая часть денег? Она призвана заработать инвестиционный доход, для чего ее вкладывают в более рисковые инструменты, например в акции мировых компаний. То есть в выбранную клиентом инвестиционную стратегию, успех которой будет зависеть от котировок бумаг на бирже. Пример от СК «Росгосстрах Жизнь»: клиент вложил в покупку ИСЖ 100 тыс. рублей. Из них 80 тыс. рублей положили на депозит под 5% на пять лет, а на оставшиеся 20 тыс. рублей купили call-опцион на акции Apple. Опцион давал страховщику право купить эти акции по 135 долларов за штуку в июле 2020 года. Один опцион обошелся страховщику в 10 долларов. По курсу 2015 года он приобрел 35 опционов.В июле 2020 года акции Apple доросли до 380 долларов, а сам доллар стоил 71 рубль. Каждый опцион принес страховщику 380 – 135 – 10 = 235 долларов, а общая прибыль составила 235 * 35 = 8 225 долларов.Страховщик выплатил клиенту по ИСЖ 8 225 * 71 = 583 975 рублей от инвестиций. Плюс 100 тыс. рублей с депозита. Итого — 683 975 рублей, вместо вложенных им 100 000 рублей.Но опцион — крайне рисковый инструмент. Если бы цена Apple не выросла до 135 долларов, он принес бы убытки. Тогда клиент вернул бы только 100 тыс. рублей.Пример РГС — теоретический. Во-первых, из него не понятно, в каком месте страховщик (и банк, продающий, как правило, страховку) берет свою долю. По информации одного из участников рынка, маржа страховщика составляет 3—6% от взноса клиента. Это разница между вложениями, обеспечивающими гарантированную доходность, и расходами на покупку опционов. Во-вторых, история умалчивает о счастливых клиентах, которые заработали по 500% доходности по своим полисам. И это не случайно. Доход рассчитывается по формуле, в которой заложен ограничитель под кодовым названием «КУ».Как считается доход по ИСЖФормула расчета дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) у разных страховых компаний может отличаться. В договоре Руслана она выглядит так:Говоря проще, премия по договору умножается на динамику активов, к которым привязан полис, и на коэффициент участия.КУ определяет, какую долю от роста индекса получит страхователь. Она может отличаться в разных договорах и у разных страховщиков. В договоре Руслана КУ составляет 70,18%. Это значит, что если бы за три года индекс, на котором была основана выбранная им стратегия полиса, вырос, например, на 35% (с учетом курса рубля, если стратегия привязана к активам в других валютах), то его капитал увеличился бы на 70,18% от этого роста, то есть на 24,6%.Теперь вернемся к главному вопросу: как проверить, не скрывает ли от нас страховая компания истинное положение дел?Как проверить страховуюЕсли деньги инвестируются в акции компаний, то, по словам генерального директора «БКС Страхование жизни» Андрея Дроздова, в договоре ИСЖ указано, ценные бумаги каких компаний входят в состав этой корзины и их стоимость на «входе» в продукт. Зная частоту выплат и даты наблюдения (это даты, в которые страховая компания будет сравнивать текущую стоимость ценных бумаг с теми ценами, которые были на момент заключения договора), можно отследить динамику. «Стоимость ценных бумаг — это открытая информация, ее можно достаточно легко найти и посмотреть на различных финансовых ресурсах, — говорит Дроздов. — Кроме того, для наших клиентов в ближайшее время будет доступна такая опция в личном кабинете на сайте компании».В современном ИСЖ почти все стратегии представляют собой покупку опциона, отмечает руководитель управления инвестиционного страхования СК «Росгосстрах Жизнь» Борис Борзунов. Важно, какое условие получения дохода указано в инвестиционной декларации. «В инвестиционной декларации, которую клиент получает вместе с договором страхования, указываются тикеры — уникальные идентификаторы инструментов, с помощью которых можно найти информацию в открытом доступе, буквально «загуглив» их. Кроме того, для самостоятельного расчета потребуется формула определения ДИД, которая тоже указывается в инвестиционной декларации», — объясняет он.На что насчитывается доход?Из формулы следует любопытная деталь: страховщик начисляет доход на всю сумму полиса. При этом из примера «Росгосстрах Жизни» мы видим, что инвестируется только малая часть. И из договора не будет понятно, какую именно часть страховщик потратит на инвестиции. «Клиенту эта информация не поможет рассчитать доходность по полису, потому что доход в ИСЖ рассчитывается на всю сумму страхового взноса клиента», — обращает внимание Борзунов.Что позволяет страховщику начислять доход на весь полис, притом что инвестируется лишь часть? Во-первых, тот самый КУ, который может ограничивать участие страхователя в прибыли. А во-вторых, тот самый опцион из примера про акцию Apple. Опцион обладает так называемым эффектом плеча. Обратите внимание, в примере каждые 10 долларов инвестиций принесли 245 долларов прибыли. При этом, если бы акции не выросли до нужного уровня, страховщик бы просто потерял инвестиционную часть и вернул страхователю его деньги. Не очень хороший исход для страхователя, но страховщик выполнил условия договора. А поскольку точное значение инвестиционной части полиса знает только страховщик, тут вполне может найтись место и для собственной прибыли, а также прибыли продавца полиса.Финграмотность и терпение«Оформил пакет инвестиций «Глобальные сети» в Альфа-Банке, — написал в «Народном рейтинге» пользователь под ником Konstantinn12629. — Изучал графики роста акций за несколько лет, была просадка в начале года из-за коронавируса, в дальнейшем должен быть все-таки рост, и я, по крайней мере, на это надеюсь. Я не какой-то там эксперт в инвестициях, обычный офисный служащий, у которого есть свободный актив и есть желание на нем заработать. Поэтому не покупаю акции самостоятельно, чтобы по незнанию не терять деньги. А готовые пакеты со страховкой жизни — это отличный вариант. Получится что-то заработать — отлично. Не получится — заберу свои деньги и, наверное, закончу на этом».Договоры, заключаемые сейчас, содержат значительно больше информации, чем договоры трех- и пятилетней давности, утверждают страховщики. И негативных отзывов пользователей стало на порядок меньше, что говорит о том, что страховщики становятся более открытыми, а страхователи — более грамотными.Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

08.10.2020 00:00 Александр Григорьев, финансовый эксперт: «Герману Оскаровичу это кажется классным. А мне нет»

«Яндекс» анонсировал сделку с Тинькофф банком. Сбербанк объявил о создании экосистемы далеко за пределами финансового сектора. Что это значит для пользователей обеих компаний и экономики в целом? О технологиях, экономике и мультфильме «Валли».Экономика шагнула в потребительско-технологическую сферу. Что бы вы ни взяли — музыку, пиццу, банковскую услугу, транспорт, такси, Интернет, — вам нужно предоставить клиенту услугу максимально удобно физиологически, экономически, психологически и социально. Сама услуга при этом не обязана быть удобной. Мультфильм «Валли» гениально отразил, что гигантские корпорации интересуют только их прибыли. Они вам на диван поставляют все. Вам ничего не нужно делать. Чем это заканчивается? Мы превращаемся в безмозглых толстяков. «Валли» надо сейчас смотреть два раза в день, чтобы понять, что человечество выбрало очень странный путь. Кому-то это кажется классным — например, Герману Оскаровичу. А кому-то нет. Например, мне. Потому что технологическое развитие и удобные сервисы не должны означать отмену функций мозга и физического развития. А нынешняя главная стратегическая идея потребительской экономики именно в этом. Именно в этом моменте заложен объективный конфликт, грабли, на которые человечество сейчас наступило. Как оно потом залечит эту шишку, которую грабли обязательно набьют, — не знаю. Наиболее незащищенные слои населения сейчас просто входят в этот новый мир корпораций, как стадо коров на бойню. В этом конфликт развития не просто экономики, а человечества. О взлетах и падениях General Electric и их уроках. Американская компания General Electric была одной из первых включена в индекс промышленных компаний Dow Jones. Ее там больше нет. Компания была абсолютным мировым лидером в промышленности. Она генерировала прибыль даже в эпоху Второй мировой. В 1980-м считалась самой прибыльной американской компанией на протяжении многих лет. Один из величайших — назовем так — менеджеров Америки Джеффри Иммельт поменял стратегию General Electric, и в 1980-е годы ее главной целью стала скупка компаний в разных отраслях. Она напокупала сотни компаний, была номер один по капитализации. Она стала скупать финансовый бизнес. И чем закончилась столетняя история? Гигантское падение акций всей корпорации из-за потерь финансового сектора, которые стали гораздо больше, чем прибыли от основной деятельности. General Electric уже десять лет распродает свои компании. В учебниках, которые выпущены были до 2010 года, Иммельт назван лучшим, гениальным менеджером, но через десять лет оказалось, что это была ошибочная стратегия. Это урок. Я не могу на 100% утверждать, что любая IT-компания или производитель оборудования, который пойдет в банковское дело, получит убытки. Но этот риск нужно оценивать правильно, иначе он погубит вас. О рисках — финансовых и автомобильных. Когда вы едете на машине, вы оцениваете дорогу, что у вас шины накачаны, что бензина хватит, что масла достаточно. Это ваши риски автомобилиста. А если вы на этой машине въехали в реку? Машина стала подводной лодкой или кораблем? Нет. Значит, вам или нужно, как в фильмах про Фантомаса, чтобы ваша машина была трансформером и превращалась в подводную лодку, чтобы вы риски передвижения по реке на своей машине могли пройти, или вы утонете. Финансовая сфера очень похожа на этот автомобиль. Она развивается по сложному пути. Финансовые организации внедряют в том числе и технологические изменения. Но риски, специфические для банковского, страхового, пенсионного или инвестиционного бизнесов, при этом никуда не деваются. О Тинькове в сделке с «Яндексом». Мы обсуждаем сделку «Яндекса» и «Тинькофф» исходя из того, что пишут журналисты. Документов пока нет. Если там действительно оценка в 5 миллиардов долларов и продажа с оплатой частично деньгами, частично акциями, то в этой сделке Тиньков все делает гениально. Он свои задачи решает, с учетом тех обстоятельств, о которых мы читали. Но что будет с этим бизнесом потом? Это пока вопрос. У Тинькова было несколько бизнесов, которые он успешно продавал на пике. Вы никогда не задавались вопросом, а что стало с теми бизнесами? Насколько я понимаю, там нет никаких успехов. Сейчас у банка «Тинькофф» сильные позиции на рынке. Но это совершенно не означает, что он будет лидером даже с этой стратегией через десять лет. О «Яндексе» в сделке с Тиньковым. «Яндекс» — интернет-гигант, сделавший то, что не удалось многим во многих странах мира: национальный поисковик. На этот поисковик он накрутил коммуникационно-информационный бизнес, доставочный бизнес, такси и т. д. И здесь «Яндекс» безусловный лидер, талантливые ребята. Но мы с вами говорим об умении оценивать риски. Возьмем историю о том, как «Яндекс»… как бы выразиться поделикатнее… не рассчитал сделку со СберБанком. Это же инвестиционная ошибка. Сначала был трансакционный бизнес, там рисков практически нет. Но из трансакционного безрискового бизнеса они сделали следующий шаг к финансовой структуре, где вроде бы большие деньги. На основании формальной логики — интересная стратегия. Дальше они пошли к «Сберу». Любой профессионал скажет, что при инвестиционной сделке вы должны оценивать стратегические интересы партнеров, интересы будущей сделки, свои возможности. Тут 100% нет никакой вины «Яндекса» в том, что эта сделка распалась. Но «Яндекс» потерял пять инвестиционных лет. Это означает, что в инвестиционном финансовом бизнесе менеджмент «Яндекса» пока плохо ориентируется. О мировых финансовых граблях. Америка наступала на грабли не раз и не два. Все слышали о кризисе 1929—1933 годов. Одним из его проявлений стало массовое банкротство биржевых контор и банков, которое привело к массовому обнищанию населения. Как Америка отреагировала? Она приняла знаменитый закон Гласса — Стиголла, который запретил банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В 1997 году случился знаменитый Гонконгский кризис (в России это был кризис 1998 года). Он был вызван падением стоимости бумаг в Юго-Восточной Азии, а потом на американской, японской и европейской биржах. Оказалось, что закон Гласса — Стиголла давно не соблюдается. Регуляторы закрыли на него глаза. Коммерческие банки получали разрешения на работу на фондовых рынках, так как они были большими, влиятельными и серьезными игроками. За 64 года шишка зажила, и человечество опять наступило на грабли. Тогда Америка приняла другой закон — Грэмма — Лича — Блайли, который менее жестко сформулировал вот это ограничение. Регулятор должен тщательно следить, чтобы не смешивались бизнесы. Об эйфории. Экономику нельзя обмануть. Ее законы гораздо жестче, чем законы физики. Поэтому человечество наступало на грабли и наступает. Вопрос к менеджерам и консультантам, которые создали сейчас эйфорию экосистем: они вообще об этом думают? Они ставят это как стратегический приоритет успешности этих проектов через 20—30 лет? Я вижу, что скорее нет, чем да. Я вижу, что увлеченность технологическими решениями превалирует над оценкой рисков. Об ипотеке за 30 секунд и казино.Такой-то банк выдает ипотечный кредит за 30 секунд. Несет ли такой банк риски? Несет, потому что в ипотеке нужно посмотреть доходы человека, доходы его семьи, как у него выглядит брачный договор с женой, если он есть, и т. д. И я прихожу к простому выводу: какие бы информационные системы ни использовались, но выдача ипотеки за 30 секунд — это даже не маркетинговый ход, это фокус. А теперь посмотрим на ситуацию с другой стороны. Представьте, что ваш банк, весь такой технологичный, говорит, что будет вкладывать деньги, которые вы положили на депозит, за 30 секунд в ипотеку. Вам такое понравится? Выдача ипотеки банком за 30 секунд — это не банковская операция по большому счету, это даже не казино. Это демонстрация технологических решений без сути. О фетише Грефа. Что СберБанк хочет делать — это фетиш Грефа, дань моде на экосистемы. И я не могу критиковать это желание. Может, во многом оно обоснованно. Но менеджеры СберБанка мало думают о граблях — это факт. Привожу пример. СберБанк работает в рамках закона о банках и банковской деятельности. Его контролируют ЦБ и правительство. Он соблюдает нормативы и может рассчитаться с вкладчиками. А теперь у СберБанка появляется торговый бизнес, коммуникационный, доставочный, другие бизнесы, которые по объему за несколько лет станут сопоставимы с финансовым бизнесом. Это кто контролирует? Никто. И тогда у гениальных менеджеров СберБанка возникает проблема. Банк должен сегодня заплатить вкладчикам и при этом провести расчеты с предприятиями-поставщиками для экосистемы. Его обязательства как экосистемы чем будут покрываться? Как это будет функционировать, если обязательства выплатить депозиты вступят в противоречие с тем, что сегодня надо в другое место направить деньги, а их не хватает? Мы понимаем, что государство напечатает деньги для СберБанка. Но потери возможны, потому что теперь единая система «Сбер» — это не СберБанк, не банк, это экосистема. В СберБанке есть страховой, пенсионный бизнес, это обязательства теперь экосистемы «Сбера» на 20—30 лет вперед. Здесь будет присутствовать противоречие между интересами одного финансового бизнеса, регулируемого в соответствии с законодательством, и других видов бизнеса, которые не регулируются ничем.

07.10.2020 00:00 #оденьгахпросто: как оплатить образование с максимальной выгодой

Государство возобновило программу льготных образовательных кредитов, налоговики обещают вернуть подоходный налог с расходов на обучение. Что выгоднее? Разбирались в совместном проекте с Google «Школа жизни».Вариант 1. Платим своими деньгами и получаем налоговый вычетПоступление в институт — обычно не сюрприз. Это часто случается с детьми в возрасте 18 лет. Да и к своему образованию обычно готовишься заранее. Так что при желании и возможности есть время собрать деньги. Выгода от такого способа одна — получить налоговый вычет по расходам на обучение в размере 13% от их суммы. Но тут есть нюансы.Первый — вычет подразумевает, что есть из чего вычитать, то есть государство предварительно получило от нас налог на доход. Если вы, например:работаете официально по договору, в качестве ИП или самозанятого,успешно торгуете ценными бумагами,продавали купленную ранее дешевле недвижимость, которой владеете менее пяти лет,то платили государству НДФЛ, а значит, можете претендовать на возврат. Для получения вычета достаточно заключить двусторонний договор с вузом и на следующий год подать налоговую декларацию плюс предоставить договор, копию лицензии на образовательную деятельность вуза, платежные документы. Максимальная сумма расходов на образование, с которых предоставляется вычет, — 120 тыс. рублей, 13% от которых составляют 15 600 рублей в год.У поступивших на бакалавриат выпускников школ обычно никакого дохода нет, но государство предусмотрело этот вариант и разрешило получать налоговый вычет по расходам на образование детей. Для этого нужно будет заключить трехсторонний договор (родитель оплачивает вузу образование ребенка). Правда, в этом случае можно претендовать только на вычет с 50 000 рублей, то есть на 6 500 рублей в год.Периодичность вычетов — важный момент. Если вы решили оплатить какую-нибудь двухгодичную программу стоимостью 100 тыс. рублей за год одним взносом, то есть заплатили сразу 200 тыс. рублей, вычет получите однократно, к тому же максимум со 120 тыс. рублей. Вывод: растягивайте платежи на весь период, это позволит использовать вычеты максимально эффективно.Вариант 2. Платим в кредит и получаем вычетДопустим, своих денег на образование нет. Государство возобновило финансирование льготных образовательных кредитов. Получить такой кредит можно в Сбербанке.Полная ставка по кредиту — 13,39% годовых. Государство оплачивает из них 10,39 процентного пункта, то есть вам остается 3% в год. И даже эти скромные 3% вы начинаете платить целиком не сразу. В первый год реальная ставка составит 1,2% годовых, во второй — 1,8% годовых, и только в последующие годы до конца обучения плюс еще девять месяцев — 3% годовых. Весь этот период времени кроме процентов по кредиту вы ничего не платите. Тело долга и проценты, которые вы не доплатили до льготной трехпроцентной ставки в первый и второй годы, включаются в платеж только на 10-й месяц после окончания вуза. На возврат долга государство отводит 15 лет. Ограничений по досрочному возврату нет.Кредит структурирован таким образом, что с него также можно получить налоговый вычет. «Для получения вычета не имеет значения, были ли возвращены банку предоставленные им денежные средства, эти вопросы не касаются налогового органа, а являются гражданско-правовыми отношениями между банком и заемщиком, — говорит Марина Удалова, старший юрист налоговой практики «Клифф». — При этом вычет нельзя получить в отношении процентов по образовательному кредиту».Правда, тут не пройдет фокус с получением вычета родителями. Кредит берет тот, кто получает образование, с вузом заключается двусторонний договор, а значит, если вы хотите получить вычет с заемных денег, нужно иметь официальный налогооблагаемый доход.Что выгоднее?Полноценно сравнивать первый и второй варианты можно, если вам удалось собрать деньги на образование. Предположим, программа стоит 150 тыс. рублей в год, вы платите за себя сами. Тогда по первому варианту (платим сами, получаем вычет) ваша «скидка» на образование составит 15 600 / 150 000 = 10,4%.По второму варианту вы берете образовательный кредит. Расходы по кредиту в первый год составят 150 000 * 1,2% = 1 800 рублей.Что делать с собственными деньгами, вопрос творческий. Можно положить на вклад под 4% годовых. Или вот вариант посложнее, приносящий максимальную выгоду при сопоставимых с депозитом рисках: купить гособлигации на индивидуальном инвестиционном счете. Возьмем ОФЗ-26227-ПДс погашением в 2024 году. Доходность к погашению составляет порядка 5%.Тогда за год мы получим 7 680 рублей купонного дохода плюс налоговый вычет с ИИС в размере 13% со взноса (150 000 * 13% = 19 500), итого 27 180 рублей. Не забываем про образовательный налоговый вычет в 15 600 рублей.За минусом расходов на обслуживание кредита доход составит 27 180 + 15 600 – 1 800 = 40 980 рублей, что даст доходность 27% за первый год.

06.10.2020 00:00 ?Андрей Спиваков, Райффайзенбанк: «Кризис дал банкам и клиентам большой цифровой пинок»

Что произойдет с кредитами во вторую волну пандемии, опасен ли рост ипотеки, что будет со ставками по жилищным займам? Об этом в интервью Банки.ру рассказал управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. «Худшее уже позади» — В начале года на сайте Банки.ру вышла довольно популярная ваша колонка, где вы рассуждали о том, что будет с кредитами в 2020 году. Но это было до того, как в Россию пришла пандемия, которая поменяла практически все сферы нашей жизни. Изменилось ли ваше представление о будущем кредитования? Что будет с кредитами в 2021 году? — Долгосрочное видение не изменилось. Кризис, которому мы все стали свидетелями, конечно, дал банкам и клиентам банков с точки зрения их поведения и привычек, как сейчас модно говорить, большой цифровой пинок. И мы прошли путь, который планировали пройти за несколько лет, буквально за несколько месяцев. При этом начиная с июля мы наблюдаем некий откат на те позиции, которые были в начале года. Но думается, что это краткосрочный тренд. И концу года с учетом того, что, видимо, начинается вторая волна, мы четко зафиксируем те цифровые привычки, которые приобрели в мае и июне, то есть в самые жесткие месяцы карантина. — А в чем проявляется этот откат? — Во время самой острой фазы кризиса люди очень активно пользовались мобильными приложениями, выросла доля кредитов, взятых онлайн. Сейчас мы наблюдаем снижение этих показателей, которое связано с тем, что люди все-таки чаще стали выходить из дома, совершать больше офлайн-покупок, стали больше путешествовать. — Вы уже упомянули, что надвигается вторая волна коронавируса. Чего вы ожидаете? Будут ли снова массовые закрытия, увольнения, снижение платежеспособности заемщиков и, соответственно, рост просрочек по кредитам? — Что касается макроэкономики, мне кажется, худшее уже позади. Мы за время почти трех месяцев карантина убедились, что предприятия могут работать в удаленном режиме, что сотрудники с удовольствием и не снижая производительности выполняют свои обязанности. Хотя если кого-то спросить год назад об этом, то, наверное, большинство предпринимателей сказали бы, что это невозможно. Однако апрель — июнь показали, что все в порядке. Поскольку мы уже такой опыт имели и путь, в принципе, пройден, привычки наработаны, я думаю, что ничего страшного произойти не должно. Другое дело, если мы столкнемся с какой-то другой разновидностью коронавируса и, например, эта вторая волна растянется на 4—6 месяцев, может быть, на больший срок. Тогда, конечно, на таком длинном горизонте мы получим для экономики негативные эффекты более серьезного плана. Что касается Райффайзенбанка, то нас это коснется даже в меньшей мере, чем остальных банков, и это связано с тем, что мы всегда придерживались предельно консервативной кредитной политики. Мы тут как банкиры совершенно спокойны и готовы к любым неожиданностям, которые могут произойти. Другое дело, конечно, когда так говоришь, лучше постучать по дереву. — В таком случае можно ли ожидать, что пик выхода на просрочку по розничным заемщикам уже пройден, или нам стоит ожидать ухудшения хотя бы по окончании периода законных кредитных каникул? — Действительно, 1 октября кредитные каникулы закончатся, и есть ожидания на рынке, что многие клиенты, кто воспользовался каникулами, выйдут в просрочку. Но тут есть два фактора. Во-первых, число обращений за каникулами, если бы этот фактор действительно имел значение, лавинообразно снижается с июля, когда карантинные меры стали отменяться. Во-вторых, мы видим, что в общем портфеле Райффайзенбанка каникулами воспользовалось всего полпроцента от числа наших заемщиков. Это очень маленькое число, и мы думаем, что какого-то значимого увеличения этого числа не должно произойти. По крайней мере, никаких предпосылок на сегодня для этого нет. «Мы получили тот самый взрывной рост, который всегда банкирами и членами правительства предполагался» — Пандемия послужила причиной еще одного феномена, по крайней мере на рынке ипотеки. Льготная программа на новостройки, которую ввело правительство, привела к тому, что резко выросли выдачи ипотеки — по данным за август, по рынку почти на 60% год к году. Можно ли назвать такой рост здоровым? Не считаете ли вы, что есть некоторый перегрев на этом рынке или даже возможность образования пузыря? — Я неоднократно видел графики, которые показывают, насколько должен вырасти спрос при снижении ставки на один, полтора или два процента. И всегда эти графики показывают значительный рост при любом снижении ставки. Правительство вышло с дотацией на 2,5%, а это значимая величина, притом что ставки по ипотеке уже были на момент старта этой программы существенно ниже 10%. По сути дела, размер дотации достигает 20—30%, а это значимая экономика. То, что происходит сейчас, математически моделировалось многие годы назад, когда, помните, были разговоры, почему в России ипотека не по 5%. Сейчас она не 5%, а 6,5%, но мы, по сути, получили тот самый взрывной рост, который всегда банкирами и членами правительства предполагался и обсуждался. — А нормален ли этот взрывной рост в данных условиях, в ситуации неопределенности с тем, что будет дальше с пандемией и платежеспособностью заемщиков, которые только взяли ипотеку? — Ипотека — это не такой страшный продукт, как его часто люди видят из-за размера его суммы, потому что выплата этой суммы растягивается на десятилетия и размер ежемесячного платежа по ипотеке не такой великий. Больше того, если, не дай бог, в экономике происходят такие краткосрочные явления, как COVID, банки с большей охотой, имея обеспеченный кредит, предоставляют разного рода каникулы или послабления. И поэтому получается ситуация даже более защищенная для заемщиков, чем для клиентов, пользующихся кредитными картами или необеспеченным кредитованием. Поэтому какой-то большой опасности для ипотечников я не вижу. Я думаю, что это очень позитивный пример того, как одна очень важная для страны отрасль тянет за собой остальные отрасли экономики. — Одновременно со взрывным ростом выдач увеличивается доля ипотеки, первоначальный взнос по которой обеспечен потребкредитом. Эту тенденцию уже даже ЦБ отмечает, хотя каких-либо рисков регулятор не видит и каких-либо действий предпринимать пока не собирается. Действительно ли здесь нет никакой опасности? — Банки при выдаче ипотеки обращаются в бюро кредитных историй, если они видят, что недавно человек получил потребительский кредит, они могут учитывать этот факт в своих риск-моделях. И тут каждый банк делает свой выбор: он посчитает, что первоначальный взнос ненадлежащего качества, или сам факт кредита на первоначальный взнос как-то ухудшает его ситуацию, или не посчитает. Бывает, приходит абсолютно первоклассный заемщик с высоким кредитным рейтингом, но по какой-то причине он недавно взял потребительский кредит. Таким людям банки не отказывают. Каждый банк в свою модель закладывает риск на этот случай — ситуация прозрачная, поэтому она управляемая. Цитата — Для банка, может быть, и управляемая. А для системы в целом? — Для системы в целом доля таких кредитов не слишком велика. По большому счету, у регулятора есть весь инструментарий, чтобы это пресечь. Регулятор может ввести какие-то дополнительные требования для того, чтобы банки ограничили выдачу таких кредитов, но их доля невелика, такие кредиты, по данным бюро кредитных историй, обслуживаются неплохо. То есть нет какого-то однозначного явления, что те заемщики, кто на первоначальный взнос взял потребительский кредит, как-то хуже платят. Этот фактор есть на радаре, за ним наблюдают, его изучают, но, поскольку каких-то прямых негативных последствий никто пока не нашел, его, скорее, относят к разряду тревожных, но не опасных. — Правительство уже дало понять, что льготная ипотека на новостройки будет продлена, но пока непонятно, на каких условиях. Как вы думаете, может ли это привести к еще большему снижению ипотечных ставок на рынке? — Я думаю, все будет зависеть от программы, которую правительство предложит. Пока мы видим, что по текущей программе те бюджетные средства, которые были выделены, не освоены. Мы первые на рынке свой лимит израсходовали, потому что очень быстро эту программу запустили. Мы попросили дополнительный лимит, и нам его дали. И в целом мы видим, что спрос пока не полностью исчерпал те бюджетные средства, которые правительство выделило на эту программу. Если на рынке есть избыток предложения со стороны банков, ставки могут пойти вниз. Но пока мы наблюдаем тренд достаточно сбалансированный, поэтому ставки колеблются по этой программе между 6% и 6,5%. Как только мы увидим избыток предложения, значит, мы увидим предложения 5,5—5,75% и более интересные ставки. — Вы не исключаете, что такой избыток может произойти? — Больше того, я его прогнозирую. — Недавно Райффайзенбанк провел исследование и выяснил, что каждый четвертый заемщик хотел бы провести ипотечную сделку удаленно. На мой взгляд, это немного. Почему, по-вашему, такое недоверие к онлайн-технологиям? — Это не недоверие к онлайн, а просто очень велика ответственность по самой ипотечной сделке, размер которой очень велик. Если посмотреть, например, на потребительские кредиты, которые наш банк выдает, то доля кредитов, которые выдаются полностью онлайн, превышает уже 70%. Но все равно не 100%. Если посмотреть вообще на статистику, как общество делится на новаторов и консерваторов, то в разных культурах число новаторов колеблется от 3% до 10%. Поэтому то, что у нас в России 25% уже согласны на онлайн-ипотеку, говорит о том, что это уже не есть новация, это реалия. Просто в силу значимости такого решения, в силу того, что ипотека в среднем берется один раз в жизни, люди перед подписанием документов хотят лично поговорить с людьми в банке, лично почитать документы. Поэтому я считаю, что это прекрасная история — 25%. И мы точно увидим 35—50% уже буквально в следующие два года. — Можно сделать вывод, что с ипотекой у нас все хорошо в пандемию. А что происходит с потребительскими кредитами? Когда потребкредитование может вернуться к своему нормальному росту? — Я видел данные НБКИ, которые показали, что год к году процесс утилизации лимитов по кредитным картам снизился в среднем на 5—7%. Когда люди стали меньше путешествовать, меньше тратить и меньше пользоваться кредитными картами, такое снижение процента утилизации от открытых лимитов — абсолютно обоснованный результат. Если мы говорим про необеспеченное кредитование, то в нашем банке мы наблюдаем 20-процентный рост год к году. И спрос сейчас очень хороший, выше, чем был в прошлом году. Но тут мы можем наблюдать эффект отложенного спроса. У людей накопились обычные жизненные, бытовые потребности, которые были отложены. Весь вопрос в размере этого отложенного спроса. Пока мы с осторожностью наблюдаем за этой ситуацией. — Спрос вырос, но ведь не всем же клиентам банки готовы давать кредиты. Мы наблюдали на рынке, как банки ужесточали свои подходы к отбору заемщиков. Вы как-либо пересматривали свою риск-политику за время пандемии? — Мы ни в коем случае не вводили никакой селекции по отраслям, по полу, по возрасту и так далее. Не секрет, что все банки принимают решение на основании своих внутренних скоринговых карт. Мы в зависимости от ситуации на рынке регулировали тот уровень клиентов, которым в нашей скоркарте мы готовы давать кредит. По большому счету, сейчас все наши докризисные настройки восстановлены. — Что происходило с автокредитованием? Там мы тоже можем наблюдать восстановление и отложенный спрос? — В июне мы увидели восстановление спроса, в июле — просто ажиотажный спрос, а в августе мы увидели падение. Как говорят эксперты, с кем я разговаривал, прежде всего причина в том, что есть недостаток автомобилей. Падение автокредитования — это уже вторичный фактор, который зависит от того, сколько у дилеров машин в наличии. Разворачивая эту катушку дальше, мы видим, что по большому счету европейские и американские автопроизводители тоже 2—3 месяца в этом году стояли, не выпускали машины. Машина до России в среднем плывет месяц-два в зависимости от удаленности производителя. И видимо, на август пришелся тот самый провал в поставках. Поэтому я думаю, что к концу года мы опять увидим восстановление после того, как график поставок будет нормализован. —На ваш взгляд, не время ли сейчас для каких-то программ поддержки для российского автопрома и автокредитования? — В России был прекрасный опыт программ стимулирования автокредитования, сейчас они свернуты и заменены другими, в силу того, что те программы были успешными и достигли своей цели. Но если учитывать, что автопром является таким же драйвером экономики, как и строительная отрасль, я думаю, что это было бы сверхполезно. Я думаю, что правительство над этим размышляет. Надеюсь, мы скоро такую программу увидим. «Мы перешли в состояние «меча и щита» — Я вернусь к тому, с чего начали — с вашей колонки. Мне там понравилась одна мысль, что будущее не за конкуренцией между банками, а за продуктовой конкуренцией. Если мы говорим о розничном кредитовании, чем здесь можно конкурировать, кроме ставки? — Этот вопрос — бесконечное поле, на котором ломаются копья между банкирами. Есть группы банкиров, которые говорят, что все уже придумали до нас, все продукты одинаковые и ничего нового рынку предложить невозможно. Есть вторая группа банкиров, к которым отношусь и я, которые говорят, что поле непаханое и можно много новых хороших возможностей предложить. Если говорить о Райффайзенбанке и о наших принципах построения продуктов, мы для себя выбрали простой девиз: просто, четко, компетентно. С нашей точки зрения, клиентам не достает в банковских продуктах прозрачности, понятности. У нас в этом году состоялось два абсолютно фееричных старта, которые удивили нас самих. Мы сделали прекрасную дебетовую карту с кешбэком 1,5% на любые покупки и сделали аналогичную кредитную карту. Мы там вычистили все, что только можно было вычистить, с точки зрения сложности, каких-то специальных банковских терминов, исключений, которые клиенты так не любят. Не секрет, что клиенты к банкам часто относятся настороженно, и это связано с тем, что банковские продукты часто излишне сложны. Не всегда это вина банкиров, иногда это прямо прописано в законодательстве, что вот так должно быть, и банкиры, как люди законопослушные, иногда досконально это воплощают в своих договорах. — Сейчас никого не удивляет, что кредит онлайн можно взять буквально за несколько минут. Это все прекрасно, но есть обратная сторона, с которой я все чаще в последнее время сталкиваюсь. Сейчас новый тренд появился, когда мошенник убеждает жертву взять под каким-то предлогом кредит, а затем эти деньги уводит. То есть упрощаем для клиентов, но и рисков для них становится больше. Как-то можно этому противостоять? — Социальная инженерия — очень неприятный тренд, потому что он очень тяжело алгоритмизируется и ему очень тяжело противостоять, но банкиры вроде как успешно это делают. Ведь если бы мы не видели успехов у банкиров в противостоянии этому тренду, число этих случаев экспоненциально бы росло. А в принципе, процент такого рода мошенничеств остается постоянным. Это значит, что мы перешли в состояние «меча и щита». Сейчас банкиры и мошенники в некоем паритете: то банкиры находят какой-то способ снизить порог мошенничества, то мошенники находят какую-то брешь, и эта брешь становится массовой. Сейчас, с моей точки зрения, самая значимая дыра — это то, что мошенники нашли брешь на стыке между сотовыми операторами и банками. И поскольку идут обсуждения между Центральным банком, сотовыми операторами и банками о том, что эту брешь надо закрыть, я надеюсь, что мы увидим очередное снижение числа мошенничеств. Но я не исключаю, что в будущем мошенники найдут что-то новое — это какой-то бесконечный процесс. Безусловно, при этом банки где-то действуют превентивно. Другое дело, что когда мошенничество не состоялось, то об этом никто и не знает, об этом очень мало говорят. Поэтому нам кажется, что этой работы нет. А она есть, и мы ее очень уважаем. Беседовала Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

05.10.2020 00:00 Разбор Банки.ру. Стильно, модно и доходно: «Москарта» от МКБ

Вертикальная карта с процентом на остаток и бонусами за покупки: что интереснее — форма или содержание?Основная отличительная особенность дебетовой «Москарты» МКБ — необычный вертикальный дизайн. Помимо этой «фишки» для визуалов, интерес вызывают и условия самого продукта. «Москарта» сочетает в себе сразу три критерия, необходимых для популярности карты: процент на остаток, кешбэк и мультивалютность. На первый взгляд, это серьезная заявка на успех. Насколько эта заявка обоснованна? Разберемся.Преимущества «Москарты»Дизайн дизайном, но смысл платежной карточки все-таки в ее практических характеристиках. Как упоминалось выше, главные преимущества «Москарты» — мультивалютность, доход на остаток и наличие бонусной программы. Перейдем сразу к интересному.Мультивалютность «Москарта» по выбору клиента открывается в платежных системах Visa, Masterсard и «Мир». Карты «Мир» обслуживаются только в рублях (и, кстати, единственные в линейке выпускаются в стандартном горизонтальном дизайне), зато карты Visa и Masterсard можно сделать мультивалютными. Основной счет карты открывается в рублях, долларах США или евро, а после активации карты к ней можно открыть еще два дополнительных счета в перечисленных валютах. Переключаться между счетами можно через онлайн-сервисы банка, комиссия за эту услугу не взимается.В рамках пакета можно открыть три карты в разных платежных системах и в разных валютах.Доход на остатокРекламный блок«Москарта» выпускается к пакету карточных услуг «Выгодный», в рамках которого можно иметь до трех основных или дополнительных карт. Основные карты могут быть выпущены в разных валютах, дополнительные — только в той же валюте, что и основная карта. На остаток средств на рублевых карточных счетах банк начисляет 4% годовых, при условии поддержания на всех относящихся к пакету карточных счетах среднемесячного остатка не менее 30 тыс. рублей. Для определения среднемесячного остатка учитываются средства как на рублевых, так и на валютных счетах, расчет по последним производится по курсу Банка России на день выплаты процентов. Доход на остаток по валютным счетам не начисляется.Проценты начисляются на ежедневный остаток на счете и выплачиваются в последний календарный день этого же месяца. Максимальная сумма для получения дохода — 300 тыс. рублей включительно, на сумму превышения проценты не начисляются.С 1 октября по 31 декабря текущего года в МКБ действует акция: если оформить «Москарту» в этот период, первые три месяца доход на остаток будет начисляться по ставке 7% годовых при поддержании среднемесячного остатка по картам в пакете не менее 30 тыс. рублей. Максимальная сумма для получения дохода — также 300 тыс. рублей. В акции могут принять участие новые и действующие клиенты банка, не имевшие до начала акции ни одной карты МКБ. «МКБ Бонус»Традиционно самая интересная (и самая запутанная) составляющая любой карты — ее бонусная программа. МКБ тоже не подкачал, разработав четырехуровневую систему вознаграждения «МКБ Бонус». Держателям «Москарты» нужно подключаться к программе лояльности самостоятельно через «МКБ Онлайн», после чего им будет присвоен второй уровень программы «МКБ Бонус». В него входят:1% кешбэка на все покупки;5% — на две выбранные категории;до 25% — от партнеров по программе «Персональные предложения»; опция «Welcome бонус» — 2 000 приветственных баллов при активном использовании карты.Перечень категорий повышенного начисления баллов банк меняет один раз в квартал. На IV квартал 2020 года банк платит повышенный кешбэк за покупки в категориях «Аптеки», «Спортивные клубы», «Медцентры», «Развлечения», «Городской транспорт», «Каршеринг и аренда авто», «Фастфуд и бары» и «Турагентства».Выбирать повышенные категории можно через интернет-/мобильный банк «МКБ Онлайн». После первоначального выбора менять приоритетные категории в течение квартала разрешается неограниченное количество раз, однако каждое изменение будет стоить 1 000 рублей (15 долларов США / евро). Бесплатно выбирать и менять категории повышенного кешбэка на новый квартал можно в течение 14 календарных дней перед началом следующего квартала.За прочие покупки, не входящие в список исключений, вознаграждение начисляется по ставке 1%. В случае если полученная при расчетах сумма баллов имеет дробное значение, количество начисляемых баллов округляется до целого числа в сторону уменьшения. Список операций-исключений с МСС-кодами на сайте банка регулярно обновляется. К сожалению, с 1 октября банк перестал бонусировать оплату мобильной связи через сайты операторов (МСС-код 4814), но оплата услуг ЖКХ в списке исключений пока отсутствует. MCC-коды совершенных операций отражаются в мобильном приложении «МКБ Онлайн».Перечень операций, по которым баллы не начисляются:снятие наличных (MCC: 6010, 6011);переводы (MCC: 4829, 6012, 6531-6540);услуги телеграфа и телекоммуникационные сервисы и услуги (MCC: 4814, 4821);оплата услуг «Онлайн-игры и контент», «Соцсети» через раздел «Платежи» в «МКБ Онлайн» (MCC: 9999);покупка дорожных чеков, лотерейных билетов, облигаций, драгоценных металлов, покупка валюты, услуги ломбардов (MCC: 5094, 6211, 6050, 6051, 5933);судебные выплаты (MCC: 9211);страховые и бизнес-услуги (MCC: 5960, 7276, 7321, 7372, 7399, 8651);не классифицированные профессиональные услуги (MCC: 8999, 7299);операции в казино и иных игорных заведениях, при оплате ставок и пари, в том числе посредством сети Интернет (MCC: 7995, 9754);оплата услуг аварийных служб ПС Visa (MCC: 9702);пополнение баланса через кассу банка, торговую точку (MCC: 6529, 6530).Перечень операций для начисления вознаграждения с ограничением по суммам:компьютерная сеть, информационные услуги и другие онлайн-сервисы, такие как хранилища файлов, электронные доски объявлений, электронная почта, услуги хостинга веб-сайтов или доступа в Интернет (интернет-провайдеры) — на сумму операций до 10 тыс. рублей в месяц (МСС: 4861);телекоммуникационное оборудование, продажа телефонов — на сумму до 30 тыс. рублей в месяц (MCC: 4812, 4813, 4815);бизнес и рекламные услуги — не классифицируемые услуги отдыха на сумму операций до 30 тыс. рублей в месяц (MCC: 9399, 7311, 7999);коммунальные услуги (электричество, газ, канализация, вода) на сумму до 20 тыс. рублей в месяц (MCC: 4900).Также в расчете вознаграждения не участвуют покупки на сумму до 300 рублей. Это ограничение не действует, если у клиента есть пенсионная карта «Мудрость» или карта «Золотая Мир» для зачислений бюджетных выплат (для клиентов, подключенных к пакету банковских услуг «Почетный клиент» с ежегодной абонентской платой).Кешбэк выплачивается баллами на бонусный счет клиента в «МКБ Бонус». Баллы начисляются отдельно по каждой сумме, фактически списанной с карточного счета, в течение семи рабочих дней после списания. Лимит начисления кешбэка на втором уровне программы лояльности «МКБ Бонус» — 3 000 баллов в месяц. Таким образом, на максимальное количество баллов можно рассчитывать, совершая покупки в повышенных категориях на сумму от 60 тыс. рублей в месяц.Примечательно, что в условиях «МКБ Бонус» нет информации о допустимом соотношении покупок в повышенных категориях к прочим тратам, хотя банк оставляет за собой право отключить клиента от программы лояльности при подозрении в злоупотреблении программой.Помимо бонусов за покупки новым клиентам банка, потратившим с карты в первые четыре месяца более 100 тыс. рублей, полагаются еще и приветственные 2 000 баллов. Получить Welcome-бонусы можно только один раз с момента подключения к программе. В мобильном банке доступен сервис «Персональные предложения», в котором каждому клиенту предоставляется индивидуальный кешбэк до 25% за покупки у определенных партнеров.Накопленными баллами можно компенсировать совершенные в прошлом месяце покупки, не входящие в любимые категории и в список исключений. Курс конвертации баллов: 1 балл = 1 рубль /эквивалент в иностранной валюте. Сумма операции для компенсации должна составлять не менее 1 000 рублей. Компенсировать сумму покупки можно только в полном объеме, частичная конвертация не производится. После конвертации баллов денежные средства зачисляются на выбранный клиентом карточный счет в течение трех рабочих дней. Лимит для компенсации в месяц — 5 000 баллов. При желании бонусы можно также пожертвовать в благотворительный фонд «Арифметика добра».С компенсацией покупок лучше не затягивать, так как срок действия баллов ограничен одним годом. Также банк может аннулировать бонусные баллы, если клиент в течение 180 дней не разу не входил в «МКБ Онлайн».Сколько стоит карта«Москарта» выпускается бесплатно, однако начиная с третьего месяца за ежемесячное ведение пакета услуг «Выгодный» предусмотрена комиссия: 99 рублей / 1,9 доллара США / 1,9 евро в месяц. Комиссия не удерживается, если выполнять хотя бы одно из следующих условий:совершать покупки по картам из пакета «Выгодный» на сумму не менее 30 тыс. рублей в месяц;получать на входящие в пакет «Выгодный» карты переводы с карт и счетов в других банках на сумму не менее 30 тыс. рублей в месяц;сохранять на картах из пакета «Выгодный» совокупный среднемесячный остаток не менее 30 тыс. рублей в месяц;сохранять совокупный среднемесячный остаток на всех срочных вкладах, накопительных счетах и картах из пакета «Выгодный» не менее 50 тыс. рублей;получать на «Москарту» «Мир» выплаты из Пенсионного фонда РФ;получать на карту из пакета «Выгодный» зарплату.Проще всего обеспечивать бесплатность, выполняя второе условие: в зачет идут любые входящие переводы от физических и юридических лиц и ИП, так что ничего не мешает просто переводить деньги между собственными счетами в разных банках. Перевыпуск основных и дополнительных карт по окончании срока действия бесплатный, как и два первых перевыпуска по инициативе клиента. А вот начиная с третьего раза за перевыпуск карты будет удерживаться комиссия 900 рублей / 15 долларов США / 15 евро. Тарифы и лимитыБесплатно снимать с «Москарты» наличные в валюте счета можно в банкоматах и кассах МКБ и ЮниКредит Банка, а также в банкоматах Альфа-Банка и Райффайзенбанка. В банкоматах и кассах других банков тоже можно получать наличные без комиссии, если снимать за раз не менее 3 000 рублей. В противном случае банк удержит 250 рублей / 5 долларов США / 5 евро. А вот за снятие с карты наличных в валюте, не совпадающей с валютой счета, придется заплатить в любом случае: для карточных счетов в рублях комиссия составит 1% от суммы операции, минимум 300 рублей, а для счетов в долларах США или евро — 1% от суммы, но не менее 5 долларов США / 5 евро. В месяц со всех карт, открытых в рамках пакета «Выгодный», можно снять наличными до 3 млн рублей.Проверять баланс и изменять ПИН-код в собственных банкоматах МКБ можно бесплатно, а вот аналогичные операции в банкоматах сторонних банков обойдутся в 90 рублей / 1,8 доллара США / 1,8 евро.Без комиссии переводить с «Москарты» деньги на карты других банков можно через собственные онлайн-сервисы МКБ в пределах установленного лимита в 25 тыс. рублей. За переводы сверх лимита банк удержит 1% от суммы операции, минимум 50 рублей / 2 доллара США / 2 евро. Такую же комиссию придется заплатить за переводы с карты через сервисы других организаций — бесплатно «стягивать» деньги с «Москарты» нельзя. Также клиентам МКБ доступны бесплатные переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей. Разовый лимит — 100 тыс. рублей, суточный — 150 тыс. рублей, лимит на месяц — 1 млн рублей.Также в тарифном плане карты есть неприятная комиссия за ведение неактивного карточного счета: 150 рублей / 5 долларов США / 5 евро в месяц, но не более остатка на счете. Неактивным признается счет, по которому в течение года и более не было операций, не считая операций списания этой комиссии и зачисления процентов на остаток средств на счете. Таким образом, если вы не планируете пользоваться карточкой в течение длительного времени, счет лучше закрыть.СМС-информирование по «Москарте» стоит 59 рублей / 0,9 доллара США / 0,9 евро.Как получитьОформить «Москарту» может любой гражданин РФ старше 18 лет, требований к месту регистрации клиента банк не предъявляет. Подать заявкуна карту можно через сайт Банки.ру, а также через сайт и офисы МКБ. Готовые карты выдаются в офисе банка, для жителей Москвы, Московской области и ряда других регионов предусмотрена также бесплатная курьерская доставка. Список городов, в которых можно заказать доставку карты, есть на сайте МКБ. Действующие клиенты МКБ могут также оформить в своем личном кабинете «МКБ Онлайн» цифровую «Москарту» без пластикового носителя.Брать или не брать?Еще недавно на рынке можно было без труда найти карты с процентом повыше и с «кашей» погуще, чем у «Москарты», но в последние месяцы банки начали активно урезать доходность по своим картам. Благодаря общему тренду на ухудшению условий карта МКБ с 4% на остаток и повышенным кешбэком в двух категориях выглядит очень конкурентоспособно. На руку «Москарте» играет и отсутствие привязки размера ставок к сумме ежемесячных покупок. Так, по карте «Пора» УБРиР проценты на остаток начисляются по ставке до 6%, но, чтобы получить такую доходность, нужно тратить по карте не менее 60 тыс. рублей в месяц. По карте «Прибыль» от «Уралсиба» предусмотрена ставка до 5,25%, но проценты начисляются только при ежемесячных покупках от 10 тыс. рублей. По карте МКБ для получения дохода достаточно поддерживать среднемесячный остаток не менее 30 тыс. рублей. Кроме того, большинство доходных карт не являются мультивалютными. Впрочем, золотых гор на «Москарте» тоже не заработаешь: сумма остатка для получения дохода ограничена 300 тыс. рублей, а максимальный размер кешбэка составляет 3 000 баллов в месяц. Тем не менее, с учетом мультивалютности, доходности и особенностей тарифного плана, «Москарта» в массовом сегменте вполне может служить картой «первого выбора».Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы