Документов : 25395, Книг : 1261, Новостей : 265, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2827, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 19 »  Августа  20 19 г.

Реклама


Новости

  Диетолог распекла топ популярных советов по здоровому питанию
Диетолог-эндокринолог Альбина Комиссарова создала топ-рейтинг плохих советов по правильному питанию, которых точно не стоит придерживаться. Первый антисовет - есть определенные продукты в определенное.



  Торгпред заявил о заинтересованности РФ в соглашении с Британией после Brexit
Российский торгпред в Британии Борис Абрамов заявил, что российская сторона заинтересована в заключении с.



  В Англии во время демонтажа старой элекстростанции оставили без света 40 тысяч потребителей
Старые градирни демонтировали при помощи взрывчатки. Фото: @mypifi В Англии во время демонтажа старой угольной электростанции в Дидкоте оставили без света 40 тысяч потребителей. Об этом пишет BBC. Контролируемый подрыв трех градирен произошел в...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Обвиняемого по «дадинской» статье оставили в СИЗО
Защита просила отпустить активиста под залог или поручительство. Прокурор наставал, что молодой человек может скрыться о следствия. Суд встал на сторону обвинения.



  Разбор Банки.ру. «Молодежная карта» Сбербанка: стоит ли брать
«Молодежная карта» Сбербанка на сегодняшний день является самой массовой картой, предлагаемой юным — от 14 лет — клиентам банков. Расскажем, каковы правила получения и пользования этой картой и что еще можно от нее ожидать. В июне прошлого года...




Архив новостей

«Август, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

19.08.2019 00:06 Разбор Банки.ру. «Молодежная карта» Сбербанка: стоит ли брать

«Молодежная карта» Сбербанка на сегодняшний день является самой массовой картой, предлагаемой юным — от 14 лет — клиентам банков. Расскажем, каковы правила получения и пользования этой картой и что еще можно от нее ожидать.В июне прошлого года Сбербанк сообщал, что портфель активных молодежных карт (которые предлагаются клиентам в возрасте от 14 до 25 лет) составляет более 8 млн штук. Сыграли свою роль, конечно, масштабы банка. Ведь на его долю приходится около трети совокупных банковских активов страны, клиенты могут получить карты более чем в 14 тыс. отделений по стране. Однако изучение условий «Молодежной карты» на фоне ее конкурентов показывает, что эти карты распространены так широко еще и потому, что банк принял несколько радикальных решений.Завтра придешь с родителями!Первое из этих решений — выдача карты клиентам, достигшим 14 лет, без привлечения родителей.По достижении этого возраста подросток, согласно статье 26 Гражданского кодекса, может вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. Но Банки.ру уже писало проблемахпри открытии депозитов в банке и, главное, при распоряжении средствами с этих депозитов. Претензии возникали в том числе и к Сбербанку.Подавляющее большинство крупных банков выдает дебетовые карты клиентам 14-летнего возраста только при участии кого-то из родителей в качестве доверителя (или опекуна, если родителей нет). Этого требуют, например, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, ВТБ, «Хоум Кредит», «Тинькофф», «Рокетбанк». Только после достижения 18 лет молодые люди станут в этих банках полноправными клиентами.При выдаче дебетовой карты подросткам Сбербанк счел, что в законодательстве нет никаких ограничений на этот случай и уровень дееспособности 14-летнего позволяет ему самостоятельно получать и пользоваться такой картой.Сбербанковский подход оказался близок только Почта Банку, который при выдаче своей геймерской карты требует от 14-летнего клиента паспорт и наличие мобильного телефона, что по нынешним временам выглядит адекватной заменой родителям.Как пояснили в пресс-службе Сбербанка, такая карта разработана для того, чтобы «обучить молодежь навыкам финансовой грамотности, предоставляя им наиболее простые и понятные инструменты». Как получить?Основанием для выдачи «молодежной» карточки является не наступление календарной даты — 14-го дня рождения, а наличие паспорта (вспомним, что иногда эти два события не совпадают во времени). Как объяснили в пресс-службе Сбербанка, вместо паспорта можно использовать действующее удостоверение личности военнослужащего (военный билет) или удостоверение личности моряка (ясно, что эти клиенты банка будут старше). Самостоятельно оформить личную карту можно на сайте банка, в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» (это могут сделать действующие клиенты банка) или в отделении банка. В среднем от момента заказа карты до момента выдачи проходит до четырех дней (это данные для городов- миллионников), рассказывают в пресс-службе. Кроме того, «молодежная» карта может быть и зарплатной, если у работодателя заключен договор со Сбербанком.Обслужим дешевоЕще одно решение, которое выделяет «молодежную» карту Сбербанка на фоне большинства конкурентов, — низкая стоимость годового обслуживания. Банки обычно используют две схемы: или берут фиксированную плату (в среднем около 500 рублей), или дают возможность получить обслуживание карты бесплатно, но при соблюдении условий — определенного уровня расходов в месяц или наличия неснижаемого остатка. Например, Райффайзенбанк берет за обслуживание детской карты (которую могут получить и подростки) 499 рублей в год, «Тинькофф» за обслуживание «Тинькофф Блэк» не берет денег, если остаток по ней превышает 30 тыс. рублей, иначе обслуживание становится платным — 99 рублей в месяц.Годовое обслуживание «Молодежной карты» стоит 150 рублей. Это отличает ее от «Классической карты» того же Сбербанка, стоимость обслуживания которой в первый год составляет 750 рублей, а в последующие — 450 рублей в год. Функционал их при этом очень похож, «Молодежная» является полноценной дебетовой картой. Такая разница в стоимости обслуживания «Молодежной» и «Классической карты» взрослым держателям дебетовых карт может показаться несущественной. Но, если посмотреть форумы, где обсуждаются карты, это преимущество оказывается достаточно важным для подростков. В самом деле, доходы начинающих работников еще незначительны, операции по карте проводятся не часто, и клиентам кажется несправедливым платить за практически нулевое обслуживание. Условия обслуживания «Молодежной карты» не меняются, когда ее держателю исполняется 26 лет, следует из ответа пресс-службы банка. Карта выдается на три года, возможность выдачи определяется по возрасту: если клиенту 25 полных лет, он ее получит, даже если до дня рождения осталось совсем немного. И все три года действия карты условия останутся прежними.На рынке есть предложения дебетовых карт и с бесплатным обслуживанием. Такое предложение есть у того же Сбербанка — «Моментальная карта». Как следует из названия, получить ее можно в течение десяти минут. Скорость выдачи объясняется тем, что она неэмбоссированная (то есть на ней нет выпуклых надписей) и неименная. В целом она тоже достаточно функциональна, по крайней мере ее можно использовать для оплаты в магазинах и в Интернете. Проблемы могут возникнуть только при оплате услуг некоторых отелей и автопрокатных компаний за рубежом — им не удастся заблокировать деньги на этой карте при бронировании, без авторизации это невозможно. К тому же некоторые условия для «Моментальной карты» хуже, чем для «Молодежной». Ниже лимиты на снятие наличных без комиссии: у «Молодежной» — 150 000 рублей в день, у «Моментальной» — до 50 тыс. рублей в день. По месячным лимитам разница еще существеннее — 1,5 млн рублей у «Молодежной» против 100 тыс. рублей у «Моментальной». За возможность снимать наличные в банкоматах и кассах Сбербанка по всей России, а не только в своем территориальном банке держатель заплатит 0,75% от суммы, есть комиссии за получение справок в чужих банкоматах, ограничено участие в бонусной программе.Еще одна кредитная карта предполагает бесплатное обслуживание без дополнительных условий — «Уютный космос» от «Рокетбанка».Что еще?Держатели «Молодежных карт», как и держатели других карт банка, могут присоединиться к программе «Спасибо от Сбербанка». Как рассказали в пресс-службе банка, до 11% с покупок у «молодежных» партнеров возвращается держателю «Молодежной карты» бонусами «Спасибо», всегда действует уровень «Большое Спасибо» (0,5% бонусов от Сбербанка, до 30% бонусов от партнеров).Полная версия мобильного банка бесплатно предоставляется в первые два месяца пользования, с третьего месяца она стоит 60 рублей в месяц, экономный пакет (без СМС-оповещения об операциях) — бесплатно. 60 рублей за такую услугу — это фактически стандарт среди банков России. Выписка по почте бесплатна. Проверка остатка средств в банкоматах других банков и получение данных по десяти последним операциям в банкомате банка стоят 15 рублей.Все «Молодежные карты» выпускаются пригодными для бесконтактной оплаты, а также оплаты с помощью телефона (приложения Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay).Плановый перевыпуск бесплатен, а если карта потеряна либо владелец меняет имя или фамилию, то перевыпуск обойдется в 150 рублей. Снятие наличных сверх лимита будет стоить 0,5% от суммы.Все, что вы выбрали, недопустимоЕще одной возможностью будущего держателя «Молодежной карты» является индивидуальный дизайн. У продукта есть единый базовый дизайн. Но за 500 рублей клиент может либо выбрать изображение из галереи Сбербанка, либо нарисовать свой дизайн, либо загрузить свое изображение. Комиссия за индивидуальный дизайн взимается единоразово не только после получения карты, но и при перевыпуске. Надо иметь в виду, что по выбору собственного варианта дизайна в документах Сбербанка есть серьезные ограничения — целых 15 пунктов. Запрещены, например, изображения сексуального характера, политические лозунги и символы, государственная символика, изображения оружия, алкоголя, собственные портреты, реклама, товарные знаки, изображения публичных людей и героев, кадры из фильмов и мультфильмов. Последним, 16-м пунктом банк оставляет за собой право не размещать любые изображения, которые он посчитает недопустимыми.Кому подходит? «Молодежная карта» незаменима для подростков 14-17 лет, устраивающихся на первую работу. Отсутствие формальностей вроде сопровождения родителей или заверенного нотариусом разрешения от них серьезно облегчает процесс получения карты и подчеркивает независимость молодого человека. Учитывая полноценный функционал и сниженную плату за обслуживание, карта может помочь юным клиентам банков освоиться в мире базовых финансовых навыков в период, когда их доходы от подработок, практик и стипендий нерегулярны и не очень велики.Сергей КАШИН, Banki.ru

16.08.2019 07:45 Еще один удар по рублю

26 августа вступают в силу очередные санкции США против России. Министр финансов РФ Антон Силуанов заявил, что российская экономика уже успешно адаптировалась к санкциям и они ей больше не страшны. Однако у валютного рынка было другое мнение: курсы доллара и евро за первую половину августа прибавили более чем по 2 рубля. Кому верить: рынку или министру? Насколько страшны новые санкции и во сколько они обойдутся россиянам? И где в конце года окажется рубль?Что на этот раз?Итак, 26 августа вступает в силу второй пакет санкций США против России в рамках дела Скрипалей. Поводом для их введения назвали то, что Москва не предоставила гарантий, требуемых американским законом «О контроле за химическим и биологическим оружием». Первый пакет вступил в силу годом ранее — 27 августа 2018 года. Давайте проясним, в чем суть новых санкций.«В рамках этих ограничений предполагается запрет американским банкам выдавать любые займы и кредиты правительству РФ, причем под термином «правительство» в документах подразумевается как орган исполнительной власти, так и любые подразделения, ведомства и юридические лица, подконтрольные или выступающие от имени правительства РФ, а также препятствование выдаче или продлению любых займов, финансовой или технической помощи РФ со стороны международных финансовых институтов», — перечисляет руководитель корпоративно-правового блока, советник президента Европейской юридической службы Владимир Анников. Под «суверенным долгом», на который теперь будут наложены санкции, американские финансовые власти имеют в виду инструменты, номинированные не в рублях. Итак, под ограничения подпадают: облигации Банка России, Федерального казначейства РФ и любых других агентств и организаций, связанных с ними, при допустимом сроке погашения обязательств свыше 14 дней;новые валютные свопы с участием ЦБ РФ, ФНБ, Федерального казначейства и любых других агентств и организаций, связанных с ними (не более 14 дней);любые другие финансовые инструменты со сроком погашения более 14 дней, которые будут отнесены к суверенному долгу РФ решением президента США.Интересно, что под санкции не попали облигации федерального займа (ОФЗ), номинированные в рублях. Притом что иностранные фонды зачастую вкладывают деньги именно в них. Сколько именно потеряет Россия? Назвать точную сумму сейчас не получится, ведь ограничения будут касаться новых размещений, но, учитывая статистику прошлых заимствований, можно сделать некоторые предположения. На первый взгляд, потери невелики...«Под санкции попадают новые выпуски ОФЗ, номинированные не в рублях. Этот тип облигаций выпускается не регулярно, не каждый год, их объем составляет 1,5—3 миллиарда долларов, — объясняет управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. — Для сравнения: с начала этого года Минфин разместил ОФЗ на 22 миллиарда долларов, из них 4,5 миллиарда приходилось на займы в долларах и евро». Всего же внешний государственный долг России составляет 55,6 млрд долларов. Причем только 8% этой суммы держат американские резиденты, говорит Владимир Анников. По его подсчетам, потенциальные объемы российских потерь от санкций могут составить от 400 млн до 600 млн долларов в год. В общем объеме госдолга эта цифра кажется несущественной. Тем более что иностранные инвесторы могут приобретать рублевые ОФЗ. Что они и делают, активно и с большим удовольствием. Достаточно посмотреть на их долю в ОФЗ: она выросла с 24,4% в ноябре 2018 года до 30,8% на 1 июля 2019 года. Причем интерес у иностранцев к российскому долгу высокий. «При последних размещениях спрос превышал предложение на 50%, а в начале года — в разы, то есть отсутствие американцев окажется теоретически незаметным», — считает Владимир Анников....и мы кажемся островком стабильностиСразу же после объявления о введении новых санкций Антон Силуанов заявил, что российская экономика показала свою устойчивость к санкциям, поэтому и в этот раз сможет быстро адаптироваться благодаря «гибкой макроэкономической конструкции и взвешенной бюджетной политике». «Относительно государственного долга и корпоративного долга, мы уверены в том, что созданная нами финансовая система позволяет удовлетворить потребности бюджета и предприятий в заемных ресурсах», — добавил он.Посмотрим на доказательства. Внешний долг России составляет менее 15% ВВП — это весьма комфортный по международным критериям уровень. Золотовалютные резервы РФ — 520 млрд долларов, что почти на порядок больше размера внешнего госдолга. И это не все. «Россия до минимума сократила инвестиции в американские казначейские облигации: со 100 миллиардов долларов до 14 миллиардов, — говорит ведущий аналитик QBF Олег Богданов. — Профицит бюджета позволяет правительству РФ аккумулировать значительные средства для выполнения масштабных госпрограмм. Работает бюджетное правило, которое обеспечивает финансовую стабильность при любых ценах на нефть. Так что вполне можно согласиться с министром финансов, российская финансовая система стала устойчивой и независимой от внешних влияний».«Силуанов прав, и финансовая система действительно несет положительные изменения, — соглашается управляющий капиталом On Capital Сергей Смит и в качестве подтверждения приводит ситуацию прошлого года. — В прошлом году цена на нефть упала с 64 долларов США до 45 — на 30%, а бюджет удалось вывести в профицит».Казалось бы, и в правду, если в первые годы санкций были опасения в устойчивости системы, то сейчас ситуация кардинально изменилась. Но есть нюанс...ЦитатаОтсроченная угрозаРоссийский внешний долг действительно невелик, однако за последние шесть лет он вырос почти в два раза. «В 2013 году он составлял 7,5% ВВП, а в текущем году достиг 13,5% ВВП, опередив рост самого ВВП, — говорит эксперт московского отделения «Опоры России» в сфере банков и финансов Владимир Григорьев. — Очевидно, что РФ зависит от внешних заимствований. Понятно, что государство берет деньги в долг тогда, когда не хватает собственных средств». Поэтому, считает эксперт, любые ограничения на привлечение внешних средств будут носить болезненный характер. «Это связано не только с тем, что американские банки больше не будут принимать участие в первичном размещении долговых ценных бумаг РФ, — продолжает Владимир Григорьев. — Весьма возможно, что ограничат свою активность в этом сегменте и ряд банков из Западной Европы и Японии. Дело в том, что большинство крупных банков присутствуют на американском рынке, рассматривают его как один из важнейших и не желают сталкиваться с какими бы то ни было неприятностями».Действительно, было бы странным, если бы США наложили на Россию абсолютно бессмысленные санкции. Владимир Анников перечисляет, что изменится после вступления в силу второго пакета:Репутация России как эмитента: неучастие американцев влечет автоматическое сокращение числа и других инвесторов, то есть спрос на новый долг станет меньше и более рисковым.Стоимость заимствования: занимать придется по более высоким ставкам, компенсируя инвестиционный риск. Причем стоимость заимствований на внешнем рынке может вырасти и для частных компаний. «Очевидно, что ни одна частная, даже очень крупная компания не может быть изолирована от экономического состояния того государства, резидентом которого она является», — дополняет Владимир Григорьев. Негативное лобби в международных финансовых институтах (МВФ, Всемирный банк и т. д.).Но самое главное, что новый раунд санкций окажет не только точечное, но и системное влияние, еще больше усиливая тот негативный эффект, который оказывает на нашу страну многолетнее санкционное противостояние. «Усиление изоляции влечет набор негативных факторов: подавляет потенциал роста экономики России, делает рубль более волатильным, снижает инвестиционную привлекательность, а также подавляет внутреннюю активность населения, — поясняет Алексей Кириенко. — С каждым новым раундом санкций добиться прежних темпов роста становится сложнее. Новая норма — слабые темпы роста ВВП на уровне 1—2% в год по сравнению с 7% в начале нулевых».ЦитатаЕще одна сфера, которая оказывается под ударом в результате санкций, — это прямые иностранные инвестиции. «Санкции потенциально снижают объемы притока валюты в Россию и косвенно могут повлиять и на корпоративные размещения, — полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» и член экспертного совета комитета Торгово-промышленной палаты РФ по безопасности предпринимательской деятельности Алим Бишенов. — Динамика прямых иностранных инвестиций наглядно отражает настроения бизнеса. Экономика России непредсказуема. В нашей стране основной симптоматикой для иностранных инвесторов служат негативный инвестиционный климат, низкий потенциал роста, сложные политические процессы, непредсказуемые реформы и жесткие административные препоны». Суммируя, Владимир Анников отмечает следующие возможные системные последствия очередного раунда санкций: отток иностранного капитала;повышение налогов и особенно неналоговых платежей;рост инфляции и снижение реальной стоимости рубля;падение курса национальной валюты (несмотря на ее чрезмерную недооцененность).На последнем пункте хотелось бы остановиться подробнее. Как же повлияют на рубль новые ограничения? Падение российской валюты, которое мы наблюдаем с момента объявления санкций, остановится или продолжится? Каким будет курс по итогам года?Кто-то с горочки спустился«Осенью и к концу года, действительно, можно ожидать ослабления рубля, — считает Олег Богданов. — Целевые уровни к доллару США — 67—68 рублей». Но основными факторами ослабления российской валюты он называет торговую войну между США и Китаем, возможное снижение цен на нефть и покупки валюты для Минфина в рамках бюджетного правила. Торговые войны и ожидание финансового кризиса создают на рынках повышенную волатильность. И санкции в этом случае могут значительно ухудшить положение российской валюты, сыграв в «падающего подтолкни». «Рубль очень уязвим, — говорит Алексей Кириенко. — Беда не приходит одна, и с новой порцией санкций рубль получил также резко возросшую волатильность финансовых рынков, которая и без санкций вызвала бы падение интереса к рублю. Рубль резко вырос с начала года, но вполне может отдать эти завоевания за оставшиеся пять месяцев, вернув доллар ближе к отметке 70 рублей, а евро — к 77—80 рублям».Надо учиться жить при санкцияхПроблема с санкциями в том, что к ним привыкают. И в России, и в США, и в остальном мире. Санкции превращаются в просто внешнюю политику США в отношении России, причем политику долгосрочную. Банки.ру уже писал о том, что санкционный режим вполне может стать новой реальностью, то есть остаться с нами навсегда, по крайней мере надолго. В качестве примера можно привести знаменитую поправку Джексона — Вэника. Это поправка к закону о торговле США, ограничивающая торговлю с некоторыми странами. Она была введена в 1974 году в ответ на то, что СССР препятствовал эмиграции, а отменена только в конце 2012 года, через 21 год после развала СССР, когда никаких ограничений на выезд уже давно не было: все, кто хотел, уехали, вернулись и снова уехали.НовостьА это значит, что нам надо разрабатывать эффективную экономику, которая будет развиваться даже в условиях постоянных санкций. Пока у нас это, к сожалению, не получается. Зато санкции стали удобным объяснением всех экономических неудач. «У российского государства есть время подготовиться к очередным американским санкциям, которые ожидаются в конце 2020 года, если соглашаться с наиболее авторитетными экспертами по внутриполитическим вопросам США и оценивать тенденцию, однако все еще во многом не выстроена эффективная работа в рамках межведомственного взаимодействия институтов государственной власти по преодолению эффекта санкций и становлению на путь «опережающего развития», — рассуждает Владимир Анников. — В частности, в экономике недостаточно «экономической крови». Да, ЦБ снижает ставку, но на фоне снижения реальной стоимости рубля эффект не может являться положительным, очевидно, что следует использовать не только и даже не столько процентное смягчение». А чтобы привлекать прямые иностранные инвестиции в текущих нелегких условиях, Алим Бишенов считает необходимым изменить подход к налоговой политике. «В 2018 году практика рассмотрения налоговых споров в арбитражных судах подтвердила тенденцию: из года в год доля выигрышей по искам компаний к налоговикам снижается, — отмечает эксперт. — Представители бизнес-сообщества говорят о криминализации налоговых споров, об использовании уголовных составов по налоговым преступлениям в качестве альтернативного инструмента обеспечения налоговых поступлений в бюджет. И я четко понимаю, что проблемы налоговой безопасности теперь занимают передовые позиции. Поэтому русского экономического чуда ждать не приходится». Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

14.08.2019 08:21 #оденьгахпросто: как досрочно погасить кредит без осложнений

Хочешь снизить переплату по кредиту — гаси долг досрочно. С чего начать и как не допустить обидных ошибок?Досрочка — лучший друг заемщика. Каким бы ни был кредит, отдавать его лучше быстрее, чем рассчитывает банк, чтобы в итоге снизить переплату по ссуде. Естественно, такой подход не всегда нравится кредиторам — банки научились разными способами отдалять заемщика от погашения долга раньше намеченного срока.Когда досрочка выгодна?Посчитать, сколько вы выиграете, если вернете кредит досрочно, можно с помощью кредитного калькулятора. В Сети можно найти много сервисов, которые позволяют провести такой анализ. Например, калькулятор Банки.рупоможет вычислить выгоду при сокращении срока ссуды. На финальный результат влияет не только срок кредита и ставка, но и вид платежа. При дифференцированных платежах клиент гасит сразу и «тело» долга, и проценты. Финансовая нагрузка становится меньше по мере приближения к концу срока договора, поэтому на любом этапе досрочка выгодна. Размер аннуитетных платежей со временем не меняется, но заемщик выплачивает сначала проценты, а потом «тело» кредита. Чем раньше клиент начнет осуществлять дополнительные отчисления, тем меньше переплата.Досрочка — право заемщика, но условия диктует банкГражданский кодекс встает на сторону клиента во многих вопросах досрочного погашения кредита. Например, заемщик может выплачивать долг раньше срока даже без согласия банка. Достаточно просто уведомить кредитную организацию о своих планах не меньше чем за 30 дней. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования ссудой. Правда, банки нередко прописывают в кредитном договоре условия и сроки досрочного погашения кредита: сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам, можно ли оформить частичную досрочку. Если вы планируете выплачивать долг быстрее графика, изучите пункты об этом в кредитном договоре. Так вы обезопасите себя от возможных штрафных комиссий.Вносить досрочку полностью или частями?Вы можете досрочно погасить долг полностью или частично, если это допускает ваш договор. Если вам доступна опция частичного погашения, не пренебрегайте ею. Специально копить крупную сумму без особой необходимости бессмысленно: чем раньше внесен дополнительный платеж, тем меньше в итоге переплата. Хочу сразу же закрыть кредит досрочно. Что делать?Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» кредита и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с кредитором раньше срока, нужно обратиться в банк с заявлением. Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод. Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.Рекламный блокКак действовать при частичном погашении кредита?Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально. Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита. Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж. Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа. Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?Если у вас есть выбор той или иной опции, это хорошо. Можно просчитать каждый из сценариев конкретно для своей ситуации. Как правило, сокращение срока кредита обеспечивает меньшую переплату. Этот вариант досрочного погашения чаще всего рекомендуют банковские менеджеры. Однако вариант со снижением платежа отбрасывать не стоит. Схему можно усложнить ради большей выгоды. Допустим, заемщик выбирает уменьшение размера платежа, но продолжает платить прежнюю сумму, предусмотренную графиком. С каждым разом обязательный платеж будет уменьшаться, а «излишек» — вноситься досрочно. Рано или поздно вам хватит денег, чтобы полностью погасить долг раньше намеченного времени. Этот прием хорошо работает, если кредит длинный и у клиента есть возможность регулярно вносить больший платеж. Кроме того, он более безопасен: если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, ваш стандартный платеж по ссуде будет меньше, чем сейчас.Кажется, кредит закрыт досрочно. Что-то еще нужно сделать?Не забудьте получить в банке письменное уведомление о том, что долг погашен, а кредитный договор закрыт. Через две-три недели после этого можно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что банк корректно передал информацию в БКИ. Бывают ситуации, когда игроки «забывают» обновить данные и за клиентом остается долг. Кроме того, досрочное погашение кредита в некоторых случаях дает право на частичный возврат средств, которые вы потратили на страховку.

15.08.2019 00:06 Ваша валюта под контролем

Государство подкинуло инвесторам очередной «сюрприз». С нового года открывшим счет в иностранной брокерской компании или форекс-дилере придется отчитываться в налоговой службе.Выбор инвестораМой знакомый инвестор Петр на днях открыл счет у зарубежного брокера. Выбрал Saxobank, поскольку организация предоставляла русскоязычную поддержку, а минимальная сумма для открытия счета составляла 10 тыс. долларов. Для инвестора, который решил серьезно вкладываться в иностранные бумаги, нормальный стартовый капитал. Свое решение открыть счет за пределами России Петр объяснил просто: хочется торговать напрямую — без прайм-брокеров или посредников в России и не волноваться по поводу готовящихся ограничений, имея в виду планыЦБ с 2021 года ограничить право граждан покупать иностранные ценные бумаги и ввести специальные квалификационные экзамены.В отличие от российских брокеров или управляющих, которые берут на себя роль налоговых агентов для клиентов, Петру приходится самому общаться с налоговой службой. Если он, скажем, получит дивиденды от бумаг, купленных на американской бирже, они облагаются налогом по законам США. Поэтому дивиденды приходят на счет уже за вычетом налога, в случае с США — 10%. Далее Петр уже декларирует доход в России. «Иностранный» налог можно зачесть в счет уплаты российского НДФЛ и доплатить в России только разницу в 3 процентных пункта. Правда, возможность зачета действует только в отношении стран, с которыми у России заключен договор об избежании двойного налогообложения. Ну и конечно, придется предоставить налоговой бумаги, удостоверяющие факт оплаты налога за рубежом.С нового года обмен информацией с ФНС станет куда активнее.Что изменитсяСейчас граждане не обязаны информировать налоговиков о счетах у иностранного брокера или форекс-дилера, в отличие от тех, у кого открыт счет в зарубежном банке. В последнем случае отчеты о движении средств по счетам (вкладам) в банках за пределами РФ физлица — налоговые резиденты должны предоставлять в ФНС ежегодно до 1 июня. «В отчете для ФНС необходимо указать сумму денежных средств по каждой валюте счета, сумму средств на начало периода, списания, зачисления и сумму денежных средств по каждой валюте счета на конец периода», — поясняет аналитик «Фридом Финанс» Александр Осин.В следующем году инвесторам придется не только уведомлять ФНС об открытии брокерского счета в иностранных компаниях, но и предоставлять в налоговую финансовую информацию — как в случае с банковскими счетами. Такие требования для частных инвесторов ввели депутаты, принявшие в начале августа поправки к закону«О валютном регулировании и валютном контроле». Жить по новым правилам придется уже с 1 января 2020 года. Не отчитываться налоговой можно будет только тем инвесторам, сумма на счете которых не превышает 600 тыс. рублей. А также, если компания, клиентом которой он является, находится в стране, с которой у России заключен договор об обмене финансовой информацией либо которая является членом ОЭСР или ФАТФ.По словам руководителя налоговой практики юридической компании BMS Law Firm Дениса Зайцева, сейчас для владельцев счетов в иностранных банках процедура уведомления достаточно простая: помимо личных данных владельца счета, в нем указывается его номер, наименование и адрес организации, где открыт такой счет, дата открытия счета, а также валюта счета. Однако у инвесторов после вступления в силу поправок к закону могут попросить более подробную информацию. Например, банк в РФ, в котором у инвестора находится счет, может запросить выписку по брокерскому счету. «И тогда у налогового органа могут появиться более конкретные вопросы как о существе операций (на предмет того, соответствуют ли они требованиям валютного контроля), так и о надлежащем налогообложении результатов таких операций», — предупреждает юрист.Кого коснется«Наиболее масштабные изменения ждут россиян, которые зарабатывают на торгах биржевыми и внебиржевыми продуктами через счета, открытые у иностранных брокеров и форекс-дилеров», — рассказывает Денис Зайцев. Именно они в поправках к закону причислены к «иным организациям финансового рынка».Особенно это актуально для рынка Forex, где доля россиян, торгующих с иностранных счетов, наиболее значительна. По оценкам Ассоциации форекс-дилеров (АФД), услугами четырех компаний с российской лицензией пользуются почти 9 тыс. человек, число торгующих через зарубежных дилеров на порядок выше. Правда, как уверяет глава ассоциации Евгений Машаров, в большинстве случаев физические лица вкладывают не более 150—200 тыс. рублей в год. «Трейдеры, профессионально торгующие на рынке Forex, конечно, инвестируют более внушительные суммы, нередко превышающие 600 тысяч рублей в год. Однако многие из них предпочитают торговать в российской юрисдикции, тем самым снимая с себя бремя объяснения с налоговой инспекцией», — говорит он.Продуктовый виджетПо оценке гендиректора компании «Альфа-Форекс» Сергея Николюка, ужесточение законодательства коснется не более 20% клиентов иностранных форекс-компаний. Однако, по его мнению, лишь небольшая часть клиентов откажется от торговли через иностранцев. «Поэтому вряд ли поправки в валютное законодательство окажут какое-либо значимое влияние на рынок Forex», — уверен он.Российские брокеры и управляющие более осторожны в своих оценках. Ни один из опрошенных участников рынка не решился оценить долю инвесторов, которые торгуют через иностранные компании и имеют на счете более 600 тыс. рублей. Некоторые брокеры обратили внимание, что с нового года информация о наличии счетов за рубежом и движении средств по ним должна передаваться не только в ФНС, но и в ЦБ. «Если объем информации не будет превышать объем данных, предусмотренных на текущий момент в формате налоговой отчетности, то данное изменение не должно вызвать трудностей ни у физических, ни у юридических лиц», — считает главный бухгалтер «Открытие Брокер» Татьяна Делижанова.Трудности переводаОдин из главных рисков, с которым может столкнуться любой инвестор, открывающий счет за пределами России, — это сложности при вводе и выводе средств. Регулятор обязывает банки тщательно следить за чистотой совершаемых операций, и в случае, если трансакция покажется банку «подозрительной, он имеет право заблокировать деньги». Мой знакомый Петр пока, правда, не сталкивался с особыми проблемами. После того как он дал поручение перевести деньги со своего банковского счета в России на счет брокера в Дании, в банке попросили уточнить, действительно ли он намерен совершить данную операцию. Однако с 1 января 2020 года все может измениться. В поправках в закон «О валютном регулировании и валютном контроле» указано, что ЦБ будет устанавливать порядок зачисления на счета или списания средств, находящихся в иностранных компаниях. По словам экспертов, это нововведение может стать настоящей «головной болью» для российских инвесторов. «Порядок еще не принят, однако его несоблюдение может расцениваться как незаконная валютная операция, штраф за совершение которой составляет 75—100% от ее суммы», — предупреждает Денис Зайцев из BMS Law Firm.Кроме того, считает юрист, риск также в жестких санкциях со стороны регулятора, которые могут последовать, если не получится «убедить» иностранную финансовую организацию, в которой открыт счет, переводить денежные средства на счет в уполномоченном банке, как того требуют российские законы. «Брокер в таком случае руководствуется законом той страны, где зарегистрирован сам, а не его клиент»,— поясняет Зайцев. В качестве примера прецедента он приводит случай с бизнесменом Алексеем Ермаковым, который пытается оспорить штраф в 127,5 млн рублей за кредит, взятый два года назад в одном из банков Армении. Предприниматель сообщил об этом в налоговую, но, поскольку операция проходила без участия российского банка, его наказали за нарушение валютного законодательства.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

13.08.2019 07:56 Лимит свели к нулю

В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы на выдачу кредиток с нулевым лимитом. Почему клиент приходит за кредитной картой, а де-факто получает дебетовую? И что потом делать с этим «куском пластика»? «Взяла карту халва в целях рассрочки на 40 т.р., по факту получила 10 копеек», — пожаловалась пользователь под ником A.Oparinaв «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация здесь и далее сохранены. — Прим. ред.). Клиентка Совкомбанка рассказала, что подала заявку на «Халву», и предварительно кредитный лимит банк ей одобрил, о чем прислал соответствующее СМС. Но, получив от курьера пластик и отправившись с ним в магазин за покупками, A.Oparina с удивлением обнаружила, что лимит по карте — 0,1 рубля.В банке объяснили, что в предоставлении кредитного лимита клиентке временно отказано, но она может совершать операции по карте за счет собственных средств. «В дальнейшем возможно увеличение кредитного лимита по инициативе банка», — говорилось в ответе кредитной организации.На похожие случаи за последний месяц в «Народном рейтинге» жаловались также клиенты ОТП Банка и МТС Банка. Первому, по его словам, по телефону обещали прислать карту с лимитом около 270 тыс. рублей, а прислали с лимитом 1 рубль. Второйрассчитывал на 25 тыс., а получил пластик с нулевым лимитом, за выпуск которого заплатил 299 рублей. В МТС Банке отмечают, что MTS CASHBACK, о которой идет речь, — универсальная карта, которая может быть как с кредитным лимитом, так и без него. В финансовой организации утверждают, что в договоре, который подписал клиент, была отметка о нулевом лимите. В ОТП также отметили, что банк вправе в одностороннем порядке изменять размер кредитного лимита. Обещать лимит не значит датьПредварительно одобренный лимит — не гарантия получения средств. В итоге банк вполне может установить лимит меньше запрашиваемого или отказать в выдаче кредитной карты вовсе. Окончательная сумма доступных заемных средств будет известна после андеррайтинга — проверки предоставленных документов и интервью с клиентом. В каждом банке есть своя методика проверки заемщиков, которая не подлежит разглашению. Обычно порог кредитного лимита, который может установить банк, составляет не менее 5 тыс. рублей. Однако клиенты некоторых банков вполне могут получить и «пустую» кредитку. «Очень часто в условиях и тарифах предоставления кредитных карт не указывается минимальная сумма кредитного лимита, то есть вполне допустимо, что лимит может быть и нулевым», — говорит эксперт по банковским картам Банки.ру Ольга Станчак.Нулевой лимит вполне допустим по карте «Халва» Совкомбанка. Процедура следующая: клиент на сайте заполняет анкету, ему приходит СМС о предварительном одобрении лимита, но окончательный лимит начисляется только после проверки. «В противном случае на руках у клиента остается дебетовая карта, лимит — 0,1 рубля», — сказали в пресс-службе банка. Такое возможно и по картам ОТП Банка. Например, если решение по кредитному лимиту было принято в момент выпуска карты, но за время доставки и то время, которое клиент решался на ее активацию, ситуация по его платежному поведению ухудшилась. «Кредитный лимит по клиентам известен на момент отправки карты, но когда происходит активация и по клиенту изменились какие-то риск-показатели, лимит может измениться на 1 рубль», — объяснили в пресс-службе банка.Порядок изменения лимита, в том числе его снижения, должен быть прописан в условиях договора. Обычно на такие меры банки идут, если клиент допустил просрочку, заметно ухудшил свою кредитную историю, долго не совершал операций по карте или не стал перевыпускать пластик по окончании срока его действия. В чем резон для банка?Если лимит нулевой, то и воспользоваться картой как кредиткой клиент не может. Однако в ряде случаев это не означает, что пластик станет бесплатным. Например, в случае с МТС плата за выпуск карты с нулевым лимитом не возвращается. Банк объясняет это тем, что перед получением карты в салоне клиенту предоставляется договор, в котором прописаны все условия обслуживания, в том числе кредитный лимит. Пользователю Kirill GAPONOV, оставившему жалобу в «Народном рейтинге», в виде исключения МТС Банк пообещал пойти навстречу и комиссию вернуть.Плата за обслуживание обычно не зависит от размера лимита. Однако при нулевом лимите банк может сделать исключение. Например, ОТП Банк в большинстве случаев, когда лимит по карте «обнулился», комиссию брать не станет. С Совкомбанком ситуация та же — платные услуги, которые доступны для «Халвы» с лимитом, для такой же карты без лимита полностью отключены.В Ситибанке выдачу карт с нулевым лимитом считают экономически нецелесообразной. Однако не все с этим согласятся. «Банки могут предоставлять подобные карты клиентам, по которым пока не могут одобрить больший лимит, но видят потенциал», — отмечают в Росбанке. «Если заемщик не прошел проверку банка на предоставление карты с запрашиваемым кредитным лимитом, банку будет выгодно выпустить дебетовую карту или карту с минимальной суммой лимита, чтобы не потерять нового клиента — ведь он может использовать на ней собственные средства, в последующем даже перевести на нее заработную плату или пенсию», — объясняет Ольга Станчак. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

12.08.2019 08:27 Должник как на ладони

Судебные приставы ставят себе на службу новые технологии. Системы распознавания автомобильных номеров уже помогают возвращать миллиарды рублей. На очереди — распознавание лиц.В 2018 году Федеральная служба судебных приставов, согласно собственному отчету, получила для принудительного исполнения 60,3 млн исполнительных документов (26,5 млн — из судов, 19,6 млн — из ГИБДД и 14,2 млн — из иных органов). Погоня за должниками — дело хлопотное и дорогостоящее. У судебных приставов-исполнителей нет на это времени. По данным того же отчета, на каждого из них в прошлом году приходилось 3,7 тыс. исполнительных производств — по десять на каждый день года, включая выходные. Поэтому служба использует против должников, особенно физических лиц, «оружие массового поражения». Шлагбаум на границеСамый мощный рычаг, позволяющий эффективно принуждать должников к выплате штрафов, алиментов, задолженностей по ЖКХ и по кредитам, — запрет на выезд за рубеж. Его сила определяется тем, что он не требует от приставов никаких усилий, кроме самого оформления запрета. Достаточно начать исполнительное производство, и если долг превышает сумму 10 тыс. рублей, то судебный пристав имеет право запретить должнику выезд. В 2018 году сотрудники ФССП России вынесли 5,7 млн постановлений о временном ограничении на выезд из России. С учетом постановлений, действовавших на начало того года, на исполнении в Пограничной службе ФСБ России в прошедшем году находилось 7,5 млн постановлений. Этому способу приписывают поистине волшебную силу. Например, в I квартале 2019 года не имели возможности выехать 4,4 млн человек (разница с цифрами 2018 года объясняется тем, что запреты постоянно не только объявляются, но и снимаются после выплаты долга). За три месяца были погашены долги на общую сумму 19 млрд рублей, и по состоянию на 1 апреля запрет действовал в отношении 3 млн человек. Конечно, не все из этих людей оплатили долг, планируя временно покинуть пределы России, — все мотивы выплативших не знает никто. Но если вспомнить, что, по данным пограничников, российские граждане совершили в 2018 году 44,6 млн поездок за границу (большая часть их была нетуристическими), то цифры не выглядят сильно завышенными. У этого способа добиваться возврата долгов, однако, есть естественные ограничения. Хотя этот инструмент продолжает совершенствоваться (этой весной ФССП объявила о закрытии лазейки выезда через Белоруссию, согласовав с пограничникам этой страны доступ к базе запретов), но, как показал опрос «Левада-центра» в 2016 году, менее чем треть россиян (28%) имеют на руках действующий загранпаспорт. А 60%, согласно этом опросу, вообще никогда не бывали за пределами России. Цифры эти вряд ли кардинально изменились. Это значит, что для значительного числа должников запрет на выезд вообще не создает проблем. Ловля в потоке — работа для автомаршалаДля них у ФССП есть еще один эффективный инструмент, которому в массовом сознании уделяется гораздо меньше места. Объектом давления является еще одно достижение новой России — массовое владение автомобилями. Конечно, розыск автомобиля «ногами» — на то он и средство передвижения — ничуть не проще розыска других активов, которые можно обратить на погашение долга. Но с появлением у приставов мобильных аппаратно-программных комплексов по распознаванию номеров (технология, аналогичная применяемой в камерах слежения, которые сейчас используются при выписывании штрафов за превышение скорости) ситуация резко поменялась. Впервые эта технология для сбора долгов прямо на дорогах была использована в конце 2009 года в Череповце. Объясняется это тем, что в этом городе расположена компания — производитель таких комплексов (ныне она называется «Малленом Системс»). Комплекс «Дорожный пристав» (на основе системы распознавания номеров «Автомаршал») стоил около 100 тыс. рублей и за семь месяцев использования позволил вернуть несколько сот тысяч рублей долга. В июне 2010 года один комплекс приобрела городская администрация Вологды и передала в пользование местным приставам. В 2011 году технологию освоили приставы в Приморье, сейчас, по данным на сайте компании, она используется в 35 регионах страны. В 2013 году петербургские приставы стали использовать разработку конкурента «Малленом Системс» — компании «Росси». Аналогичный комплекс «Поток-Д» этой компании (а позже «Поток-М» на базе фургона «Газель») и «Дорожный пристав» и составляют основу арсенала ФССП.Пристав в засаде опасен Эта технология на вооружении приставов показала очень высокую эффективность. Общение с приставом лицом к лицу и угроза лишения автомобиля творят чудеса. Когда в прошлом году покидал пост главный санкт-петербургский пристав, в заслугу ему поставили именно внедрение «Потока-Д». В 2017 году Счетная палата в аудиторском заключении по поводу уплаты дорожных штрафов в 2015—2016 годах специально рекомендовала опыт Татарстана. Там с помощью пяти «Дорожных приставов» было взыскано порядка 4 млн рублей, наложены 42 ареста на имущество должников, включая пять автомобилей.В Санкт-Петербурге за шесть первых месяцев 2019 года «Поток-Д» помог судебным приставам вычислить 12 тыс. должников, которые погасили более 90 млн рублей задолженности. С машинами распрощались 426 водителей, 65 автомобилей изъяли для оценки и последующей реализации в счет погашения долга. Вне мегаполисов приставы тоже не отстают. В Брянске с октября 2018-го по январь 2019 года с помощью «Потока» было произведено 45 арестов имущества должников на сумму более 5,6 млн рублей. А в Тюмени только за один день этого года — 10 июля — остановлено 180 автомобилей должников, 19 из которых арестованы в счет долгов, что позволило закрыть 140 исполнительных производств.Общих достижений «Дорожных приставов» и «Потоков» отчетность ФССП, к сожалению, не содержит. Однако известно, что в 2018 году разыскано 7,9 тыс. автотранспортных средств, принадлежащих должникам, а в результате фактического ограничения специального права (оно подразумевает приостановление действия водительских прав в отношении всех видов транспорта до исполнения требований исполнительного документа в полном объеме) взыскано 7,9 млрд рублей. Из них 3,7 млрд рублей составили алиментные платежи (дело в том, что долг среднего неплательщика алиментов превышает 100 тыс. рублей и именно такие водители больше всего рискуют лишиться автомобиля). Судя по данным отдельных рейдов, самый значительный вклад в этот результат принесли засады на дорогах.Будьте спокойны — вы бессильныНа дорогах приставы могут действовать только совместно с сотрудниками ГИБДД. Перед началом рейда в ноутбук, входящий в комплекс, загружается свежая база должников. На месте видеокамера сканирует номера проезжающих машин и распознает их. Если регистрационный номер совпадает с одним из номеров в базе, оператор получает сигнал. Инспектор ГИБДД останавливает машину, но общается с должником-водителем судебный пристав. У него есть широкие полномочия: он может вручить квитанции на оплату и сразу ее принять, вручить постановление по исполнительному производству, арестовать имущество, в данном случае — автомобиль или другие ценные вещи, которые имеются при должнике (чаще всего в отчетах о рейдах упоминаются смартфоны и видеорегистраторы).Каковы шансы, что автомобиль будет изъят? «Обращению взыскания на автотранспортное средство, как правило, предшествует его арест. Арест включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости — ограничение права пользования автомобилем или его изъятие. Вид, объем и срок ограничения права пользования автомобилем определяются судебным приставом-исполнителем самостоятельно, исходя из особенностей использования автотранспортного средства и его значимости для собственника», — говорит адвокат Павел Хлюстов из бюро «Павел Хлюстов и партнеры». По его словам, арест, как правило, сводится к запрету совершения сделок и эксплуатации автомобиля с его одновременной передачей на хранение самому же должнику, но без права его дальнейшей эксплуатации. Сведения об аресте вносятся в государственную базу учета автотранспортных средств, что исключает дальнейшее отчуждение автомобиля недобросовестным должником.Если все же автомобиль изымается, должны быть соблюдены необходимые процедуры. «Процедура принудительного изъятия автомобиля сопровождается обязательным участием понятых и составлением акта, который подписывается судебным приставом-исполнителем, понятыми, лицом, которому автомобиль передан судебным приставом-исполнителем на хранение, и иными лицами, присутствовавшими при изъятии. Копия акта об изъятии автомобиля должна быть передана или направлена должнику незамедлительно», — перечисляет Павел Хлюстов.Юристы считают, что во время самой встречи с приставом возможности эффективного противодействия у человека, остановленного во время рейда, нет. «Судебный пристав-исполнитель в данной ситуации совершает так называемые исполнительные действия, и они законны, поскольку транспортное средство уже в базе розыска. Иначе бы оно пристава и не заинтересовало», — объясняет частнопрактикующий юрист Сергей Шипов.Ничего нельзя сделать, даже если водитель уверен, что произошла какая-то ошибка. «Само по себе изъятие разыскиваемого имущества, во-первых, законно, поскольку у пристава на руках есть так называемое общее поручение искать все, что принадлежит любым должникам, — продолжает Шипов. — И во-вторых, оспаривается в установленном порядке, то есть не может быть предотвращено фактическим обладателем транспортного средства на месте, даже в том случае, если он не уведомлен о предшествовавшем наложении ареста, является третьим лицом или его новым собственником».Распознаем все Эра новых технологий пока несет должникам только проблемы. Когда приставы освоят следующее их поколение — распознавание лиц в пешеходном потоке, — петля затянется еще туже. Первая ласточка уже была. В феврале главный судебный пристав Москвы Сергей Замородских заявил ТАСС, что в столице с использованием изображений с камер наружного наблюдения (а их в городе более 150 тыс.) проводится поиск по базе из 1,5 тыс. фотографий должников. Судя по этой цифре, система пока находится в стадии тестирования, но лиха беда начало.Сергей КАШИН, Banki.ru

09.08.2019 00:00 Гонка за ипотечниками

Конкуренция банков за ипотечных заемщиков усилилась, констатируют аналитики и участники рынка. Почему так происходит и какую выгоду от этого могут получить клиенты? Банки заходят на второй круг в снижении ставок по ипотеке. С конца весны повторное смягчение условий по своим продуктам предприняли Сбербанк, Россельхозбанк, Абсолют Банк, Росбанк, Альфа-Банк и Промсвязьбанк. За тот же период 18 игроков так или иначе улучшали условия по ипотечным кредитам. Например, Газпромбанк и Промсвязьбанк уменьшили нагрузку для заемщиков по программе «Семейная ипотека». ВТБ и Транскапиталбанк анонсировали программы рефинансирования, а «Уралсиб» и «Открытие» запускали акции по ипотечным кредитам. Банки, в частности, дисконтируют ставку, если клиент приобретает недвижимость у партнеров, берет в кредит свыше 20 млн рублей или быстро выходит на сделку после одобрения ипотечной заявки. Конкуренция в сегменте ипотеки обостряется, утверждает руководитель направления продаж и развития партнерского канала банка «Ак Барс» Екатерина Макеева. По ее словам, «Ак Барс» не останется в стороне: снизит ипотечные ставки в августе и может продолжить это делать. Обновить условия по некоторым видам жилищных ссуд также намерен Совкомбанк. В ВТБ пояснили, что дальнейшие изменения условий по ипотеке будут зависеть от движения ключевой ставки ЦБ, макроэкономической ситуации и конъюнктуры рынка. Аналогичное видение ситуации озвучили большинство игроков из топ-30, опрошенных Банки.ру. Действия регулятора и прочие факторы Падение ставок по ипотеке стало следствием снижения стоимости фондирования и ключевой ставки, замечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. С начала года Банк России провел два раунда смягчения денежно-кредитной политики — ключевая ставка была снижена на 0,5 процентного пункта до 7,25% годовых, а в июльском комментарии регулятор не исключил ее дальнейшего уменьшения на одном из ближайших заседаний совета директоров. Политика ЦБ отразилась и на доходности депозитов, которые остаются существенным источником фондирования для кредитных организаций. В третью декаду июля средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков опустилась до 7,05%. До абсолютного минимума 2018 года в 6,05% это, конечно, далеко, но эксперты ожидают сохранения тренда на снижение. «Важно не столько само снижение ключевой ставки, сколько замедление инфляции и уменьшение доходностей гособлигаций, опережающие действия ЦБ», — подчеркивает главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк. Снижение ипотечных ставок спровоцировали и косвенные факторы, считает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова: «Ставки по ипотеке подвержены влиянию и других факторов, таких как, например, ужесточение резервирования или удорожание секьюритизации». Основной фактор в процентной политике — это все-таки стоимость ресурсов, уверен управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. Впрочем, не стоит сбрасывать со счетов и ситуацию на рынке ипотеки. Банки уже вынуждены стимулировать спрос на этот продукт, указывает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Декабрь прошлого года можно считать последним удачным месяцем по выдаче ипотеки — объем предоставленных ссуд превысил 340 млрд рублей, следует из статистики ЦБ. В начале года выдачи заметно упали и в денежном, и в количественном выражении. Так, в июне банки оформили 96,3 тыс. ипотечных кредитов, что на 20% меньше, чем за аналогичный период 2018-го. Объем выданных ссуд при этом составил 214,8 млрд рублей, что на 11,5% меньше год к году. На более длинном горизонте ситуация не лучше. «Объем выдач за первое полугодие сократился на 3,5%, а количество выдач — на 13% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. В этих условиях конкуренция на рынке ипотеки усиливается: крупные игроки активно конкурируют между собой в том числе по величине процентной ставки, чтобы нарастить или как минимум удержать долю рынка», — отмечает Екатерина Щурихина. Конкуренция — двигатель прогресса Участники рынка тоже признают: борьба за ипотечников ужесточилась. Одна из причин — снижение концентрации. По итогам II квартала 2019 года доля трех крупнейших игроков в этом сегменте оказалась на минимальном уровне за последние пять лет, ссылается на данные Frank RG Наталья Ващелюк из Росбанка. «Игроки за пределами топ-3 получили возможность увеличить объем кредитования, после того как некоторые крупнейшие банки в начале года первыми повысили процентные ставки по ипотеке и не торопились с их снижением», — поясняет аналитик. Госбанки все еще имеют возможность диктовать условия рынку, не соглашается Антон Павлов из Абсолют Банка. «Частным банкам достаточно сложно конкурировать по ценовым параметрам, и все большее значение приобретает качество сервиса и эксклюзивность предложения», — говорит эксперт. На политику банков также влияет регулирование розничного кредитования, считает Валерий Пивень. С 1 октября финансовые организации будут обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщиков (показатель PTI). ЦБ применяет эту меру для охлаждения рынка необеспеченного потребительского кредитования. В этих условиях залоговые кредиты (в частности, ипотека) становятся альтернативой для тех, кто не хочет терять свои позиции в рознице. «Ситуация в экономике по-прежнему оставляет мало пространства банкам для наращивания активов. Изменение в регулировании выдачи необеспеченных кредитов еще сильнее ограничивает возможности развития кредитных организаций. Следствием этого и является активизация в конкурентной борьбе за ипотечных заемщиков», — отмечает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА. Ипотека — наименее рисковый сегмент с минимальным уровнем просрочки, соглашается Антон Павлов. К тому же в России продолжают действовать масштабные программы господдержки этого сегмента. Даже в кризисных условиях это позволяет бизнесу расти, резюмирует топ-менеджер Абсолют Банка.Продуктовый виджет Как борьба банков конвертируется в выгоду для заемщиков? В июне средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась до 10,28%, сообщал ЦБ. Это на 0,25 п. п. меньше, чем в мае. Минимум прошлого года — 9,41% — может быть достигнут в довольно короткие сроки, считают эксперты. «Если регулятор продолжит курс на снижение [ключевой ставки], то до конца года ипотечная ставка может снизиться еще примерно на 0,25 процентного пункта», — дает консервативную оценку Антон Павлов. Екатерина Щурихина из «Эксперт РА» ожидает сокращения ставок в диапазоне 0,25—0,5 п. п. «Можно ожидать, что средневзвешенная ипотечная ставка опустится ниже 10% в текущем году», — соглашается Валерий Пивень из АКРА. Похожий прогноз дает и Банк ДОМ.РФ: «Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для сокращения средней ставки выдачи ипотеки до уровня 9,7—9,8% уже в четвертом квартале 2019 года». А если регулятор сможет перейти к нейтральной денежно-кредитной политике в середине 2020 года, российским заемщикам повезет: впервые в истории российского рынка ставки по ипотеке могут оказаться ниже 9%, полагают в Банке ДОМ.РФ. Юлия КОШКИНА, Banki.ru

07.08.2019 08:01 Темное будущее

Новый глобальный экономический кризис может начаться уже в следующем году. Почему он грозит стать тяжелее предыдущего и как себя защитить?Пришло времяУже в 2020 году мировую экономику ждет очередной спад — такие прогнозы все чаще можно слышать от экономистов всех мастей. Что их заставляет ожидать кризиса?Главная причина — пришло время. Слишком долго в американской экономике все было относительно гладко. «Экономика США на данном этапе развития является крупнейшей и во многом самой успешной в мире, — говорит главный экономист ACCA Майкл Тейлор. — Уже почти на протяжении десяти лет наблюдается ее непрерывный рост — это самый продолжительный период роста за последние 150 лет». Между тем существует теория среднесрочных экономических циклов, согласно которой раз в 7—11 лет происходят кризисы, сопровождающиеся падением фондовых рынков. А фондовый рынок США растет уже слишком долго и слишком сильно. «Индекс S&P находится на историческом максимуме и вырос в четыре раза начиная с 2009 года, Dow Jones — в 3,7 раза, — приводит пример глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин. — Технический анализ показывает возможность серьезной коррекции в будущем. Значительные вложения в золото также указывают на желание диверсифицировать риски со стороны правительств стран и больших хедж-фондов».Цитата«Мы привыкли к экономическому кризису примерно один раз в десять лет, — рассказывает управляющий директор ИК «Алго Капитал» Михаил Ханов. — Поэтому текущие разговоры о будущем экономическом кризисе связаны с подсознательным ощущением скорого завершения десятилетнего экономического цикла. К слову, в России помимо кризиса 2008 года случился и достаточно острый кризис 1998 года».Неудивительно, что экономисты внимательно смотрят на ситуацию в экономике — американской и глобальной, — пытаясь увидеть в ней признаки приближающегося обвала. И они их находят. К сожалению, в немалом количестве.Пациент скорее мертв?«В отличие от кризиса доткомов в 2000 году или ипотечных пузырей в 2008-м, ожидаемый кризис имеет в своей основе перегрев экономики», — полагает генеральный директор компании «Иволга Капитал» Андрей Хохрин. Во-первых, на приближающийся кризис указывают рекордные показатели капиталоемкости ВВП. Этот индикатор, разработанный Институтом стратегического анализа ФБК, означает отношение совокупной капитализации национальных компаний к объему номинального ВВП. «Необходимость рассчитывать данный показатель исходила из предположения, что существует некий пороговый уровень, при превышении которого финансовые рынки переходят к падению. Это означает сдутие пузырей, — поясняет директор института Игорь Николаев. — Последний мировой экономический кризис был в 2008—2009 годах. Накануне, в 2007 году, показатель капиталоемкости ВВП мира превысил 115%, а показатель капиталоемкости ВВП США — почти 140%. В 2018 году данные показатели составили 93% и более 148% соответственно. Перекапитализация рынка в США уже налицо».ЦитатаВо-вторых, внешний долг во многих странах вырос до уровня ВВП и выше. Особенно тревожна ситуация с госдолгом США, который достиг 22 трлн долларов, что в этом году составит 80% ВВП. «Сейчас главным двигателем кризиса, который может начаться, является государственный долг США: его уровень постепенно приближается к самой высокой отметке, зафиксированной в 1946 году», — обращает внимание Майкл Тейлор. Например, в случае с Китаем колоссальный экономический успех длиной в 30 лет скрывает долг в 300% ВВП, говорит Андрей Хохрин.В-третьих, рост капитализации и рост госдолга происходит на фоне спада производства. «Многие опережающие индикаторы говорят о том, что мы находимся в первой фазе кризиса: глобальный промышленный индекс PMI упал ниже критической черты в 50 пунктов», — комментирует ведущий аналитик QBF Олег Богданов. И есть основание полагать, что индекс будет падать дальше. Это глобальная дефляция. «Во всех развитых странах уровень инфляции или близок к нулевым значениям, или не превышает 2%, — рассказывает Олег Богданов. — Это говорит о том, что потребительский спрос очень низок и имеет дальнейшую тенденцию к деградации. Причин много. Это и смена поколений (новые поколения беднее предыдущих), и закредитованность населения». Проблема бедности новых поколений — отдельная и болезненная тема. Отчасти она формируется текущей политикой на рынке труда. «За последние десять лет, с тех пор как экономика вышла из Великой рецессии 2008—2009 годов, США создали более 21 миллиона рабочих мест, — говорит Майкл Тейлор. — Уровень безработицы в настоящее время снизился, но при этом рост заработных плат остается скромным».В-четвертых, падение доходов американцев побуждает их выбирать более дешевые импортные товары. Желая поддержать американских производителей, Дональд Трамп развязал торговую войну с Китаем. «Торговые отношения между США и Китаем становятся все напряженнее, — продолжает Тейлор. — Недавно США повысили налоговые тарифы для китайского импорта вплоть до 25%». Торговая война с Китаем способна нанести существенный ущерб экономикам обеих стран и, самое главное, нарушить сложнейшие логистические цепи, сформировавшиеся за последние десятилетия во множестве отраслей — от легкой промышленности до производства полупроводников, говорит аналитик платформы CryptoEYE от Zichain Арсений Бессмертных. В-пятых, многолетнее торможение экономики Китая вызывает опасения: слишком велика она по размеру, чтобы ее проблемы остались незамеченными для глобальной экономики. «В 2010 году темпы роста его ВВП в постоянных ценах составили 10,6%, а к 2019 году они снизились до 6,6%, — поясняет директор по развитию DeltaClick, преподаватель кафедры мировой экономики Уральского государственного экономического университета Руслан Кодачигов. — Но здесь важно даже не это, а накапливающиеся структурные проблемы банковского сектора, которые, по прогнозам экономистов, могут существенно обвалить китайскую экономику и, как следствие, мировую».ЦитатаИ наконец, в-шестых, на приближающийся кризис указывает растущая глобальная нестабильность и все большая вероятность появления «черных лебедей». «Всего за один день и один твит Трампа нефть в моменте показывала падение больше чем на 5%», — приводит пример глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин. Точек напряжения в мире становится все больше: помимо набирающей обороты торговой войны между США и Китаем, это строительство стены на границе США и Мексики, Brexit и другие геополитические процессы. Рвануть может где угодно. Факторы риска«Кризис может начаться в 2020—2021 годах, но мировая экономика уже сейчас начинает потихоньку в него «вползать», — предполагает Игорь Николаев. Что станет спусковым механизмом?«Сегодня на роль спускового крючка кризиса лучше всего подходит торговая война между США и Китаем», — продолжает Николаев. Трампу не следует недооценивать мощь Китая. «Если Китай, ЕС и другие страны начнут принимать ответные меры и закрывать свои рынки для американских производителей, а также ограничивать их в сырье, ситуация начнет стремительно меняться в худшую сторону», — считает старший аналитик компании Coface, специализирующейся на кредитном страховании, Анна Кокорева. Китай может, например, лишить американские компании редкоземельных металлов, которые нужны в том числе в оборонке, либо закроет свой рынок для американских транснациональных компаний типа Apple, приводит пример старший трейдер торгового деска хедж-фонда KHRSV Павел Зеленский. Кроме того, Трампу не стоит забывать, что Китай держит 20% американского долга. «В случае принципиальной неудачи в торговой войне он может резко выбросить на рынки трежерис, чем спровоцирует панику и запустит механизм кризиса», — говорит Андрей Хохрин.Америка может спровоцировать кризис, обострив отношения и с Ираном. «Нестабильность на Ближнем Востоке, скорее всего, поднимет мировые цены на нефть, что в сочетании с неопределенностью приведет к снижению мировых инвестиций. И это еще один удар под дых глобальной экономике», — уверен Руслан Кодачигов. «Иранский фактор» приведет не только к экономическому кризису, но и к политическому, предполагает Анна Кокарева.Китай или Иран — на самом деле, не так уж и важно. «Подбор кандидата на роль спускового крючка — дело непродолжительного времени, — считает Игорь Николаев. — Кстати, Brexit — тоже вполне подходящий кандидат». А возможно, кризис начнется в неожиданном месте.Цитата«Я думаю, он начнется с рынков наподобие Турции, России, Бразилии, Индии или, может быть, даже ЮАР, после чего сработает эффект домино, и этот эффект уже будет сказываться на всей глобальной экономике, — выдвигает свою теорию начальник отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарек Авакян. — Спусковым крючком этого кризиса может быть любое сколько-нибудь значимое событие — обвал рыночных пузырей, ужесточение денежно-кредитной политики мировых или даже местных ЦБ, резкая девальвация национальной валюты... На мой взгляд, кризис начнется, как и в 2008 году, с долгового рынка, но на сей раз с долгового рынка развивающихся стран. Долг, например, ЮАР, Турции, Бразилии и России мне видится очень рискованным». Хуже, чем в прошлый разКаким будет новый кризис? С большой долей уверенности можно сказать, что он будет отличаться от предыдущих. В худшую сторону. «Никогда мировая экономика не входила в кризис с нулевыми ставками, госдолгом ведущих экономик свыше 100% ВВП и глобальным средним экономическим ростом менее 3%, — обращает внимание управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. — У центральных банков не остается ни ресурсов, ни инструментов, чтобы смягчить резкое замедление экономики по аналогии с кризисом 2008 года». При этом «тихих гаваней» в мировой экономике на этот раз точно не осталось. «Коэффициент корреляции между ВВП ведущих стран находится в пределах 0,9—1, что свидетельствует о максимальной взаимозависимости стран мира», — говорит Руслан Кодачигов.Стандартные механизмы стимулирования экономики уже не работают. «У действующего председателя ФРС Джерома Пауэлла нет возможности сильно снижать ставку, как это делали предшественники, — отмечает Кириенко. — В 2007 году Бен Бернанке начал снижение ставки с уровня 5,25% и дошел до отметки 0,25%, в то время как Алан Гринспен в 2001-м снижал с 6,5% до 1%». Сейчас же ставка, напомним, 2—2,25%. Что делать в такой ситуации? Вероятно, придется начинать очередную программу количественного смягчения.ЦитатаЧто же ожидает экономику в таких условиях? Для ответа на этот вопрос можно посмотреть на опыт Японии. «Эта страна, истощив свой запас снижения ставок и бюджетного стимулирования, два десятилетия страдала от низкого роста экономики и то и дело скатывалась в рецессию, несмотря на нулевые ставки и обильную программу выкупа активов со стороны ЦБ», — приводит пример Алексей Кириенко. В том, что кризис затянется надолго, можно не сомневаться. Помните, в 2008 году эксперты долго рассуждали, на какую букву латинского алфавита будет поход кризис: L, V, W, U…? Тогда он прошел по сценарию V — рынки резко упали, но быстро восстановились. «На мой взгляд, на этот раз мы увидим кризис по сценарию L, слишком большие пузыри созданы монетарными властями за последние десятилетия, должна будет меняться глобальная модель — на это потребуется время», — говорит Никита Рябинин. Но как отразится этот кризис на России?Россия: кризис на букву Ж«Наша буква — Ж, — расширяет «кризисный алфавит» Игорь Николаев. — Линия слева сверху и вниз направо — это вхождение в кризис; потом линия посередине сверху вниз — это острая фаза кризиса, когда еще и новые санкции введут; а вот линия слева снизу вверх направо — это выход из кризиса».«Несмотря на импортозамещение и желание стать более автономной, наша экономика остается зависимой от ряда внешних факторов, — говорит Анна Кокорева. — В условиях санкций, а значит, в условиях ограниченного доступа к финансовым ресурсам, стране будет не просто преодолеть новый кризис. Да, мы обладаем значительными резервами, но, как показала практика, они быстро проедаются». Серьезным вызовом для нашей страны станет снижение цен на природные ресурсы. Впрочем, тут кризис лишь ускорит и усилит ту проблему, которая все больше угрожает России. «Европа переходит на возобновляемые источники энергии — в энергобалансе ЕС возобновляемая энергия на данный момент составляет серьезную долю и каждый год увеличивается», — поясняет Никита Рябинин. Российская же экономика продолжает оставаться сырьевой. Внешний шок может выступить катализатором для еще одной зреющей проблемы — закредитованности российского населения. «Уровень закредитованности домохозяйств в регионах с низким уровнем доходов населения (например, Иркутская область, Калмыкия, Тыва) уже превысил 40%, — рассказывает Арсений Бессмертных. — Такую ситуацию нельзя считать устойчивой». Долговой кризис, если он случится, затронет все отрасли российской экономики, уверен эксперт. Что же делать россиянам, пока кризис еще не настал? «Для защиты ничего лучше диверсификации вложений в разные классы активов не придумали», — говорит Никита Рябинин. Тут главное — чтобы было что диверсифицировать. «В кризис выигрывает тот, у кого есть свободные денежные средства, — заявляет Анна Кокорева. — Ведь стоит помнить, что в кризис все дешевеет и многое можно приобрести по привлекательной цене, например недвижимость, землю, то, что в будущем, рано или поздно, поднимется в цене». При этом свободные средства эксперт советует держать в иностранной валюте. «Конечно, в случае кризиса в США доллар не самый привлекательный вариант, поэтому можно остановиться на евро, швейцарском франке, канадском долларе — в общем, выбор сейчас довольно большой», — уточняет Кокорева. А если кризиса не будет?Впрочем, есть и другой взгляд на текущее состояние экономики: в ближайшие годы глобального кризиса не будет, или же он окажется гораздо слабее предыдущих. На чем основана эта позиция?«Действительно, продолжительность текущего экономического цикла — предмет обсуждения как в научной среде, так и в бизнес-сообществе, — говорит Арсений Бессмертных. — С одной стороны, мы наблюдаем беспрецедентно долгий период экономического роста (в случае США уже установлен новый исторический рекорд). С другой стороны, признаки надвигающейся рецессии, которая обычно следует за фазой экономического подъема, до сих пор не проявились. Большинство пессимистических прогнозов сегодня основываются на мысли о том, что «так не может продолжаться вечно».«Если не считать того, что запущенные США торговые войны приведут к непредсказуемым результатам, то ничего переломного в американской экономике сейчас не наблюдается, — комментирует гендиректор ГК «Альт-Инвест» Дмитрий Рябых. — Фондовый рынок оценен пугающе дорого, на уровне примерно 22 годовых прибылей, но это так же, как год назад, и даже немного меньше, чем в 2017 году. Государственный долг на уровне 22 триллионов поражает воображение, но и в этом мало нового». Но чем обусловлен запас прочности текущего экономического цикла? «Один из признаков надвигающейся рецессии — спад инвестиционной активности, — объясняет Арсений Бессмертных. — Однако рост важности технологического сектора в экономиках развитых стран в последние годы обусловил тектонические сдвиги в структуре корпоративных инвестиций, где более 30% от общего объема теперь приходится на вложения в интеллектуальную собственность. Этот тип инвестиций менее чувствителен к внешним потрясениям, чем, скажем, вложения в оборудование и прочие материальные активы». Еще одна особенность современной ситуации — тот факт, что рост большинства развитых экономик сопровождается низкой инфляцией. «Это освобождает руководителей центробанков от необходимости постоянно решать дилемму, обычно возникающую на поздних этапах экономических циклов, выбирая между поддержанием ставок на низком уровне для стимуляции роста и их повышением для сдерживания инфляционных рисков, — продолжает Бессмертных. — В текущих условиях они готовы понизить ставки при первых же тревожных сигналах, не опасаясь увеличения уровня инфляции. Ярким примером подобного подхода является недавнее решение ФРС США о снижении процентных ставок». Если же кризис начнет приближаться, то в распоряжении финансовых властей США все же есть инструменты для борьбы с ним, основной из которых — наращивание долга. И не важно, что его уровень и так уже очень высок. «Поскольку нынешние резервные валюты не обеспечены золотом или иными реальными активами, долговую нагрузку домохозяйств, предприятий и даже стран можно наращивать очень долго, — поясняет Михаил Ханов. — Даже развязка подобной тенденции может быть не слишком болезненной. Примером этого может служить случившееся несколько лет назад «спасение» Греции от дефолта. Более того, низкие процентные ставки позволяют должникам избежать краха, несмотря на накопившиеся долги». Кроме того, не надо забывать, что в экономике США помимо негативных явлений есть и позитивные. «За последний год США вернули нефтяную промышленность на прежний уровень и благодаря этому стали одним из ведущих нетто-экспортеров нефти, что способствует укреплению экономики, — говорит Майкл Тейлор. — Международная энергетическая ассоциация прогнозирует, что экспорт сырой нефти из США к 2024 году почти удвоится (до 9 миллионов баррелей в день), превысит российский экспорт и приблизится к уровню Саудовской Аравии».Есть и еще один момент, правда, политический, который должен гарантировать устойчивость американской экономике. «Неожиданный экономический кризис не должен стать препятствием для переизбрания Дональда Трампа на второй президентский срок», — указывает Михаил Ханов.Существует альтернативное мнение и по поводу того, насколько глобальным окажется будущий кризис, если негативные тенденции в той или иной стране возьмут верх. Ряд экспертов видят пользу в намечающемся экономическом и политическом размежевании между тремя крупнейшими экономиками мира — США, Китаем и Евросоюзом. Это означает, что вероятность одновременного спада в них уменьшается и ситуация 2008 года, когда от кризиса проиграли все, на этот раз не повторится. Например, экономика объединенной Европы вполне самодостаточна и способна выжить за счет работы на внутренний рынок и на рынки соседних стран.«Что до Китая, то он может пострадать от торговой войны с Соединенными Штатами намного сильнее, чем сами США, — говорит Михаил Ханов. — А для США сокращение товарооборота с Китаем станет стимулом для развития реального сектора экономики». Вполне вероятные экономические проблемы Китая, скорее всего, будут иметь региональный характер, полагает Ханов, и вряд ли породят кризис планетарного масштаба.Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru



07.08.2019 08:12 Скимминг, банкоматы-«оборотни» и слишком отзывчивые местные: как не потерять деньги в поездках

Лишиться денег из-за чьих-то неправомерных действий всегда неприятно, а попасть в такую ситуацию в зарубежной поездке — вдвойне. Рассказываем, как защитить свои финансы от действий мошенников.Банкоматы-«оборотни» и как их распознатьПо данным Райффайзенбанка, в последнее время наблюдается снижение объема мошенничества с использованием поддельных карт как в России, так и за рубежом (в 2018 году сокращение составило 3% по отношению к предыдущему году, а в 2019-м — уже 73%). При этом случаев потери и кражи карт в 2018 году стало на 28% больше.«Сейчас основная опасность, с которой можно столкнуться в зарубежной поездке, — это кража карты, в том числе с использованием «ливанской петли» — специального устройства, которое задерживает карту в банкомате и не дает ей выйти обратно», — рассказывает руководитель центра операционно-сервисного обслуживания Райффайзенбанка Марина Кабирова. То есть потерять карту можно, не только если ее вытащили из кармана, но и воспользовавшись банкоматом. Но как опознать банкомат-«оборотень»? «Осуществляйте операции в банкоматах в безопасных местах: в государственных учреждениях, подразделениях банков, аэропортах и так далее, — советует начальник управления фрод-мониторинга МТС-Банка Павел Фетисов. — Перед использованием банкомата осмотрите его на предмет наличия подозрительных устройств, не соответствующих его конфигурации и расположенных в месте ввода ПИН-кода и разъеме, который предназначен для приема карт (накладная ПИН-клавиатура, мини-камера). Если что-то вас насторожило, рекомендуем отказаться от использования такого банкомата и сообщить о своих подозрениях сотрудникам банка по телефону, указанному на банкомате».На что же обратить внимание при осмотре банкомата? Эксперты Positive Technologies советуют:Обратите внимание на то, как устроен картридер. Мошенники обычно приклеивают специальные накладки-скиммеры, которые перехватывают данные с карт. Такие накладки могут выглядеть как часть банкомата, но обычно они очень слабо закреплены. Если видите или чувствуете на ощупь, что у банкомата отваливается деталь в районе отсека, куда вставляется карта, — поищите другой банкомат.Ищите банкомат с «крыльями» на клавиатуре: камерам злоумышленников сложнее записать ПИН-код с «окрыленного» пинпада.Вводя ПИН-код, убедитесь, что в непосредственной близости от вас никого нет, и не стесняйтесь прикрывать пинпад рукой.Выбирайте банкомат с поддержкой NFC (бесконтактной передачи данных): сейчас такие можно встретить почти в любом крупном городе Европы и США. Злоумышленники в своей массе пока еще не готовы работать со скиммингом по NFC (хотя и такой существует) и чаще нацелены на простейшие способы наживы.В пресс-службе Хоум Кредит Банка советуют незамедлительно связаться с кредитной организацией, если с вашей картой что-то случилось, — так вы не дадите мошенникам времени на то, чтобы украсть с нее деньги.Кстати, в некоторых странах есть возможность получить наличные, не пользуясь банкоматом. Например, в США распространена услуга «покупка с выдачей». Оплачиваете товар на кассе картой и просите снять с нее немного наличных. Продавец списывает с карты сумму покупки и требуемую сумму наличных, после чего наличные отдает вам. Удобно и не надо стоять в очереди к банкомату, который к тому же не вызывает доверия. «Если хотите воспользоваться этой возможностью, поинтересуйтесь заранее, поддерживает ли ваш банк такую функцию, как покупка с выдачей (особенно в иностранной валюте)», — советуют в Positive Technologies.Никогда не отдавайте карты неизвестнымКакие бы ни были обычаи в стране и как бы ни мешал языковой барьер, ни в коем случае нельзя допускать ситуацию, когда ваша банковская карта попадает в чужие руки. Часто бывает так, что, увидев замешательство иностранного гражданина, местные могут предложить свою помощь в оплате покупок или снятии денег в банкомате. «Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах. Это может быть очень опасно!» — утверждает Павел Фетисов. Ведь, завладев вашей картой, добровольный «помощник» может украсть ее, и не факт, что вы его догоните. А может оказаться более «продвинутым» и скопировать данные карты.«Одна из главных угроз, которая может подстерегать россиянина за рубежом, — это скиммеры (когда с помощью специальных устройств считываются данные карты и создается ее копия), — говорит технический директор Qrator Labs Артем Гавриченков, отмечая, что в России этот вид мошенничества пока не так распространен. — Поэтому клиентам банков нужно быть очень осторожными и внимательными в отношении того, куда они прикладывают свою карту: подобным способом мошенники могут увести данные платежной карты, а затем и наличные средства».А иногда люди просто становятся заложниками обычаев той или иной страны. По словам Артема Гавриченкова, человек, приезжающий из России в США, зачастую сталкивается с тем, что правила использования платежных карт в Штатах далеки от идеала. Например, официант не будет приносить клиенту терминал для оплаты. Вместо этого он заберет карту, перепишет ее данные и вернет. Это делается для того, чтобы потом можно было списать чаевые отдельной трансакцией. Для США это абсолютно нормальная политика еще и потому, что в случае проведения подозрительной операции на основе этих данных банк по первому требованию может вернуть деньги. К сожалению, эта сугубо американская история может не сработать в отношении карт российских туристов. Поэтому нашим путешественникам рекомендуется иметь для оплаты в поездках отдельную карту и переводить на нее средства в объеме, достаточном для оплаты всех необходимых счетов, но при этом не слишком большую, чтобы можно было легко пережить ее утрату в случае мошеннических действий.Остался без связи — остался без денег!Существует еще одна серьезная угроза при поездках за рубеж. Артем Гавриченков подчеркивает, что, если по какой-то причине у пользователя закончились деньги на счете мобильного телефона, оператор может отключить ему роуминг, и вернуть его без помощи технического специалиста клиент уже не сможет: обычно телефон просто не работает до приезда в какую-то другую страну. Вследствие этого абоненту перестают поступать входящие звонки, но самое главное — не приходят СМС, в том числе сообщения от банка с одноразовыми паролями, подтверждающими трансакцию.Становится невозможным осуществление онлайн-покупок и любые операции, требующие подтверждения по СМС. Самое неприятное, что если у банка возникнет подозрение на фрод (а подозрительной может считаться, например, операция, проведенная не в стране постоянного пребывания клиента) и связаться с клиентом ему не удастся, то карта будет заблокирована до выяснения причин. Даже если связаться с банком удастся, далеко не факт, что он будет готов отдать управление аккаунтом пользователя звонящему с незнакомого номера. На этот случай рекомендуется иметь достаточно средств на счете мобильного телефона и определенный запас наличных денег. Независимо от того, есть ли у человека наличные, рекомендуется иметь с собой как минимум две пластиковые карты разных банковНе все страны одинаково технологичныПочему-то в нашей стране принято считать, что мы отстаем в плане технологий. Хотя с точки зрения внедрения новых способов оплаты и цифровизации вообще мы впереди многих стран. Поэтому, отправляясь в поездку, следует учитывать особенности страны, где вы планируете побывать. По данным Positive Technologies, продавцы в Японии, принимая к оплате карту, иногда пользуются магнитной полосой, как, впрочем, и в ряде стран Юго-Восточной Азии. В Таиланде, например, продавец может очень удивиться, что карту, оказывается, можно не только провести через считыватель магнитной полосы, но и вставить в другой отсек терминала для считывания информации с чипа.Если терминал позволяет использовать чип, постарайтесь убедить продавца вставить карту в считыватель. Если не выйдет — пользуйтесь картой с выставленным лимитом. Привычка использовать магнитную полосу для подтверждения платежа пока еще сохранилась и в Канаде, и во многих городах США и Латинской Америки. Если терминал не принимает чип и NFC, всегда поможет Samsung Pay, потому что он эмулирует магнитную полосу и будет работать в большинстве терминалов в этих регионах. Владельцам айфонов в этом смысле не так повезло.Кстати, о том, как быстро в нашей стране приживаются новые технологии. Россияне давно привыкли к оплате смартфоном — это быстро, удобно и эффективно. Однако во многих странах вас не поймут, если вы потянетесь телефоном к платежному терминалу. В Новом свете все по старинке. Например, в США могут попросить оставить подпись на дисплее платежного терминала в качестве подтверждения оплаты — явление для России практически незнакомое. Эти особенности также стоит учитывать, отправляясь в поездку.Памятка отдыхающемуПеред поездкой предупредите ваш банк (через кол-центр или в мобильном приложении) о том, куда и на какой срок вы собираетесь. В противном случае банк может посчитать ваши операции ошибочными и заблокировать карту из лучших побуждений: современные антифрод-системы делают это часто, быстро и решительно, клиент рискует остаться вообще без денег.Не пользуйтесь банкоматами, которые выглядят подозрительно или установлены в безлюдных местах.Не отдавайте банковскую карту в руки незнакомым людям, даже если они очень на этом настаивают.Собираясь в поездку, возьмите с собой несколько карт разных банков и некоторую сумму наличными, не пренебрегайте мобильными кошельками, такими как Apple Pay и Google Pay. Держите карту отдельно от наличных — даже если что-то случится с одним из средств оплаты, у вас останутся альтернативы.Подпишитесь до отъезда на СМС- или push-уведомления об операциях по карте, это позволит вам контролировать списание денег в ресторанах и магазинах и вовремя предотвратить мошенничество или ошибку. Не забывайте вовремя пополнять счет мобильного, чтобы не остаться без связи за границей.Всегда сохраняйте чеки, полученные при оплате картой в точках продаж, — при ошибочном списании денег с карты по возвращении домой вы всегда сможете подтвердить точную сумму операции.Если при попытке оплаты банковской картой имела место «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.Если банкомат не «отпускает» карту или она украдена, сразу же блокируйте ее с помощью звонка в банк или через мобильное приложение.По возвращении на родину поменяйте ПИН-коды использованных за границей карт.Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

07.08.2019 08:21 #оденьгахпросто: подводные камни при выборе вклада

Банки повсеместно опускают проценты по вкладам, и в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ тенденция сохранится. Уже сейчас финорганизаций, которые предлагают ставку 8% годовых и выше, остались единицы. О чем нужно помнить при выборе депозита с самой высокой доходностью?Рекламируя вклады, банки любят спекулировать предлогом «до». «До 8% годовых», — прочтете вы, но в реальности максимальную ставку получить довольно непросто. При выборе вклада вы можете столкнуться со множеством разных «но»: Размер ставки зависит от срока вклада. Обычно по коротким депозитам, на несколько месяцев, ставки меньше, чем по вкладам на год-полтора. При этом при открытии более долгосрочных вкладов (3—5 лет) ставки могут быть и ниже среднесрочных. Ставка может варьироваться в зависимости от размера вклада. Чем больше сумма, тем больше проценты.Еще одна уловка банков при снижающихся ставках — это «лестничный» вклад. Срок такого депозита разбивается на несколько периодов, для каждого из которых устанавливаются свои ставки. В рекламе может быть указана максимальная ставка, но в действительности она будет действовать один-два месяца, а средний процент и итоговая доходность будут ниже.Иногда самые высокие ставки банк использует для привлечения новых клиентов. «Старым» же приходится либо довольствоваться стандартными предложениями, либо закрывать все счета и ждать несколько месяцев, чтобы снова стать для своего банка новым клиентом. В некоторых предложениях по вкладам обязательным условием для получения максимальной ставки может быть оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).Еще банк может предлагать повышенную ставку только при оформлении карты и соблюдении определенных условий по ней. Например, нужно будет тратить ежемесячно некую сумму в магазинах — партнерах банка. По самой карте может быть установлено бесплатное обслуживание. Но и здесь нужно быть внимательным: после закрытия вклада такая карта может стать платной.Рекламный блокЧто еще нужно учитывать при выборе вклада:Банк может выплачивать проценты по вкладу различными способами (на текущий счет, на открытую к вкладу карту, присоединять к телу депозита, то есть капитализировать) и с различной периодичностью (обычно ежемесячно, реже — раз в квартал или полгода или разово в конце срока). Капитализация позволяет увеличить итоговую доходность, ведь проценты начисляются не только на первоначальную сумму вклада, но и на причисленные к ней проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше доход, который получает вкладчик.Для расчета итоговой доходности нужно вычислить эффективную ставку. Формула учитывает частоту капитализации, номинальную ставку и сумму вклада. Однако самому провести расчеты довольно сложно, можно воспользоваться, например, калькулятором доходности вкладов. Некоторые банки предлагают вкладчику возможность досрочного частичного снятия. Здесь нужно иметь в виду, что обычно проценты на изымаемую сумму депозита пересчитываются исходя из ставки «до востребования». Это может быть минимальный процент, например 0,01%. Также банк может ограничить возможность пополнения вклада. Банк может также устанавливать дополнительные комиссии — например, за открытие вклада в офисе. Налог на полученный в виде процентов по вкладу доход платить не придется. По закону под налогообложение попадают доходы по рублевым вкладам, если процентная ставка по ним превышает ставку ЦБ на 5 процентных пунктов (то есть в настоящее время составляет от 12,25% годовых). Такую ставку по банковскому вкладу Банки.ру обнаружить не удалось. Валютные вкладчики заплатят налог, только если ставка превышает 9% годовых.

06.08.2019 08:29 Не «маринки», а «луизы»: почему рядовые сотрудники банков вредят своим работодателям?

Пример кассира РСХБ Луизы Хайруллиной оказался заразительным. Попытку украсть деньги из банка в июле предприняла уже сотрудница «Открытия». И это не единственный пример того, как банковские работники «восстают» против работодателей. Почему так происходит и как кредитные организации борются с сотрудниками-«вредителями»?Почти все уфимские СМИ подметили совпадение: кассир «Открытия» Лилия Азнабаева попалав тот же следственный изолятор, что и ее коллега из Россельхозбанка Луиза Хайруллина. Обе женщины обвиняются в хищении денег из кредитных организаций, в которых работали годами. По версии следователей, Хайруллина вынеслаиз кассы 23 млн рублей, а Азнабаева — 6,5 млн. Аналогичный инцидент произошел в Нефтеюганске: 31 июля стало известно о задержаниислужащей банка, которая похитила 5,7 млн рублей. Правда, к кассирам из Башкирии обвиняемая не присоединится — в Нефтеюганске все-таки есть собственный изолятор. Воровство и другие прегрешенияХотя случаи кражи средств из банков бросаются в глаза, в России они остаются исключительными. Это тяжкое преступление, на которое не каждый решится. За присвоение или растрату с использованием служебного положения грозит до десяти лет тюрьмы. По данным портала Право.ru, за последние пять лет российские суды вынесли всего 23 приговора по делам, возбужденным по части 3 или 4 статьи 160 УК РФ. Только один случай касался банковского работника. Сотрудники кредитных организаций не стали активнее красть у работодателей, просто такие случаи теперь чаще выносятся на публику, уверен руководитель проектов департамента кредитования малого и среднего бизнеса Локо-Банка Дмитрий Воронин. «То, что раньше не выходило за пределы внутренних отчетов правоохранительных органов, сейчас быстро распространяется с помощью социальных сетей и Интернета», — замечает собеседник Банки.ру. По его мнению, причина таких краж — человеческий фактор. «Отчасти это связано с недостаточной работой банков с психологическими портретами работников и их соответствием выполняемым обязанностям», — констатирует Воронин.Хищение денег — это не единственное преступление, на которое идут банковские работники. Некоторые из них промышляют продажей информации о клиентах на черном рынке. Например, в июне DeviceLock обнаружила утечку данных почти 900 тыс. клиентов Альфа-Банка, банка «Хоум Кредит» и ОТП Банка. Собеседники газеты «Коммерсант» предполагали, что база попала в Сеть после увольнения из банков IT-специалистов и клиентских менеджеров. «Слив или «пробив» персональной информации наказуем. Правда, в 2018 году российские суды вынесли всего 49 приговоров за подобные преступления (статья 137, часть 2; статья 138, часть 2; статья 183, части 2—4), сообщал BBC. Службы безопасности банков уже научились хорошо разграничивать доступ к данным о клиентах, считает аналитик Positive Technologies Вадим Соловьев. «Сотрудникам низшего звена ограничивают права на чтение чувствительной информации, поэтому количество «сливов» должно уменьшаться. Но может проявиться обратный эффект — выросшая стоимость информации на черном рынке может сильнее подталкивать к нарушениям», — сетует эксперт.Банкам вредят не только злоупотребления со стороны работников — на репутацию организации так или иначе влияют рассказы сотрудников о «внутренних порядках».Сор из избыЧаще всего рядовые сотрудники кредитных организаций просто жалуются на условия труда. Например, в «Служебном рейтинге»Банки.ру большую часть негативных отзывов оставляют именно линейные сотрудники, говорит замруководителя отдела интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина. «На что жалуются? Зависит от банка. У кого-то очевидные проблемы с документооборотом — не вовремя выдают запрашиваемые справки, задерживают трудовые книжки при увольнении. Очень много жалоб на невыплаты или несвоевременные выплаты премий. Жалуются на хамство и самодурство руководства. На ненормированный график», — перечисляет эксперт.Работники банков не стесняются обсуждать руководство и в социальных сетях, но популярностью пользуются сообщества, где можно оставить анонимный пост. Например, в группе «Подслушано Зеленый», в которой пишут о работе в Сбербанке, состоят 107 тыс. пользователей «ВКонтакте». В июле банк потребовал от администрации соцсети заблокировать сообщество, но «заморозка» страницы продлилась несколько дней. В итоге группу переименовали (ранее она называлась «Подслушано Сбербанк»), а в описании сообщества появился дисклеймер: «Неофициальное развлекательное сообщество. Истории вымышлены, фото постановочные, к ПАО «Сбербанк» никакого отношения не имеем». Это не поменяло тематику публикаций. Некоторые из них касаются работы именно в Сбербанке — участники используют аббревиатуры, принятые в организации, и много пишут о внутренних процессах.К слову, почти все игроки из топ-30, опрошенные Банки.ру, имеют системы по приему и обработке жалоб сотрудников, в том числе анонимных. Это один из способов борьбы со злоупотреблениями. «Возрастает роль внутренних процедур контроля действий работников, разрабатываются мотивационные программы для сотрудников. Они позволяют избежать совершения противоправных действий или позволяют не бояться сообщить о недопустимых действиях коллег, — рассказывает Дмитрий Воронин. — Также значимую роль играют различные тесты и проверки, которые работодатель проводит при приеме на работу нового сотрудника». Специалисты по просьбе Банки.ру проанализировали четыре важных фактора, которые влияют на отношение работников и работодателей в финансовой сфере.Дело в деньгах?В начале 2019 года темп роста зарплат работников банковской сферы замедлился до минимальных значений трехлетней давности, подсчитало кадровое агентство FinExecutive. «Весной темп роста зарплат упал с 8% до 6% по сравнению с прошлым годом. Это самый медленный темп роста зарплат за всю историю наших исследований с 2016 года», — говорит гендиректор компании Валерий Русаков.Фактически увеличение зарплат лишь компенсирует инфляцию, поясняет руководитель службы исследований компании HeadHunter Мария Игнатова. «При этом зарплатные предложения для банковских работников низшего звена растут опережающими темпами, чем по отрасли в целом: в первой половине текущего года они выросли на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, до 32,5 тысячи рублей, а по отрасли — всего на 1%, до 35,5 тысячи рублей», — указывает эксперт. Получается, что именно рядовых сотрудников банки не обделяют.В среднем так и есть, но система оплаты труда низшего персонала в банках сильно различается. Доход состоит из минимального оклада (в среднем 18—25 тыс. рублей в месяц в зависимости от грейда), а также материальной бонусной составляющей за выполнение KPI, поясняет карьерный консультант проекта «Антирабство» Маргарита Крутова. По ее словам, такой подход позволяет управлять эффективностью работы персонала. Отношение бонуса к годовому окладу за последние годы сильно не менялось, оно составляет 30—50%, говорит Русаков. При этом работодатели увеличили долю работников, которым полагается премия, — с 45% до 60%. «Это компенсирует замедление роста зарплаты для большей части сотрудников», — резюмирует эксперт.Размер бонуса может зависеть не только от выполнения плана и квалификации сотрудника. Например, Московский Кредитный Банк недавно включил в систему мотивации «соревновательный элемент», сообщила директор по персоналу МКБ Алена Ефремова. Похожий подход действует в банке «Русский Стандарт». С 2017 года там существует проект «Карьерная лестница», который предполагает формирование рейтинга лучших кассиров, операционистов и менеджеров, рассказал предправления кредитной организации Александр Самохвалов. А Совкомбанк, например, намеренно не устанавливает «потолок» по доходу для сотрудников, связанных с продажами. «Каждый сам влияет на размер своего бонуса», — отметили в пресс-службе кредитной организации.Нефинансовые бонусыПо словам Дмитрия Воронина, в вопросе управления рядовым персоналом деньги не всегда решают все: «В большинстве случаев более значимыми для работника вещами являются доверие и внимание руководителя, обустроенность рабочего места, близость работы к дому». Опрос банков из топ-30 показал, что в основном участники рынка уделяют большое внимание различным корпоративным программам повышения квалификации, тренингам и образованию сотрудников. Такие опции, в частности, предлагают ВТБ, МКБ, Росбанк, СМП-Банк, Совкомбанк, «Русский Стандарт». Некоторые игроки предоставляют работникам свои продукты на особых условиях или договариваются о скидках для них у партнеров. В фокусе также специальные программы «благополучия». Например, Росбанк регулярно проводит мероприятия, посвященные поиску единомышленников в коллективе или организации офисного пространства.Тепло ли тебе, девица?Отдельный аспект нефинансовой мотивации — управление лояльностью сотрудников. Как выяснилось, крупные банки регулярно измеряют «температуру» в коллективе. «Если сотрудник не удовлетворен своей работой, это влияет на текучку, дисциплину и эффективность. А от этого зависят финансовые показатели. Конкуренция между банками идет не на уровне продуктов, а на уровне оказываемого сервиса», — пояснили в пресс-службе банка «Ак Барс». Там также сослались на тезисы из книги «Жалоба как подарок» Дж. Барлоу и К. Меллера.В «Ак Барсе» удовлетворенность сотрудников замеряют с августа прошлого года путем анонимного опроса. Совкомбанк рассчитывает чистый индекс поддержки сотрудников (eNPS), а также проводит опрос для оценки вовлеченности. ВТБ тоже практикует опросы, а осенью 2019 года проведет масштабное исследование по методологии консалтинговой компании Towers Watson. «Открытие» в анкетах сотрудников фиксирует наиболее сильные «отклонения от среднего», — рассказала руководитель блока по работе с персоналом банка Елена Салихова.Уровень лояльности банковских служащих сейчас очень низок, считает Маргарита Крутова. «Где-то до 2015 года было перспективно, интересно и финансово выгодно работать в финансовом секторе. Сейчас молодые перспективные специалисты предпочтут начать профессиональный путь в IT-компании или в стартап-проекте, где есть свобода, современные технологии и уровень дохода в разы выше, чем в финансовом секторе. У меня много клиентов из банковского сектора, которые более года не могут найти работу. Анализируя тенденции рынка труда, они приходят с запросом на смену сферы деятельности», — замечает карьерный консультант «Антирабства».Стресс из-за «расчистки» не прошелHR-специалисты сходятся во мнении, что пик увольнений и наибольшая текучка кадров в банковской сфере пришлись на 2014—2016 годы. Именно тогда ЦБ проводил наиболее активную «расчистку» банковского сегмента от недобросовестных игроков. В финансовом секторе продолжаются оптимизационные мероприятия, сокращение персонала, считает Маргарита Крутова. Она связывает это с автоматизацией банковских процессов и желанием игроков оптимизировать издержки. Весной этого года 20% банковских работников сообщили, что в их организации либо ожидаются сокращения, либо уже начались. Показатель остается таким последние 12 месяцев, отмечают в FinExecutive.По данным HeadHunter, в первом полугодии 2019 года количество вакансий в профессиональной области «Банки, инвестиции, лизинг» сократилось на 11%, а количество резюме, наоборот, выросло — на 5%. «В среднем на одну вакансию приходится три резюме, что говорит о низкой конкуренции среди соискателей в этой сфере», — поясняет Мария Игнатова. Она, однако, подчеркивает: наименее уверенно на рынке себя ощущают именно банковские работники. Во II квартале 2019 года индекс самочувствия соискателей в этой сфере оказался отрицательным (минус 0,15). Хуже себя чувствуют только работники сферы безопасности (то есть охранники) и топ-менеджеры.Юлия КОШКИНА, Banki.ru

05.08.2019 11:15 Телефонные мошенники приглашают в банк

У привычной схемы со звонками подставных банковских сотрудников, сообщающих клиенту о несанкционированной операции по счету, появился новый вариант. Теперь мошенники зовут приехать в отделение банка. Зачем?Эта история началась довольно обыденно. Звонок якобы из службы безопасности банка, верно названные личные данные клиента, предупреждение о попытке несанкционированной операции, просьба продиктовать реквизиты карты и СМС-код для отмены перевода... Казалось бы, ничего нового — если жертва «попалась» и выполнила все рекомендации, то деньги со счета утекли. Но дальше события развивались по неожиданному сценарию. Через несколько минут позвонил еще один «банковской работник», сообщивший, что операция успешно отменена, но нужно приехать в отделение, чтобы снять все средства с карты и переложить в другой банк. В целях безопасности, разумеется. После этого жертве вызвали такси, отвезли в один банк, где она сняла деньги, затем в другой — где средства были зачислены на чужой счет.С рассказом об этом 26-летняя жительница Перми и пришла в отделение полиции. Новостьвызвала бурное обсуждение на форуме Банки.ру. Пользователи не поверили в реальность истории — слишком сложная схема, которая могла бы завершиться еще на этапе озвученного СМС-кода. Но выяснилось, что это не единственный случай, а вполне распространенная практика.В конце июля пользователь под ником Grabeg в «Народном рейтинге» рассказала похожую историю: звонок из службы безопасности, предупреждение о несанкционированной операции, совет снять все деньги в отделении и перевести на другой счет. «Ввели в заблуждение, я сняла ВСЕ деньги со счета и перевела мошенникам. Держали на телефоне пять часов, не давая позвонить близким. Действовали методом НЛП (нейролингвистическое программирование. — Прим. ред.)»,— описываетона. Банк объяснил, что никакой ответственности за эту ситуацию нести не может. «Денежные средства были получены вами со счета наличными в офисе банка, при этом о целях дальнейшего использования денежных средств вы не сообщали сотрудникам банка, чтобы они могли предоставить вам какую-либо консультацию по ситуации», — ответил сотрудник кредитной организации на портале Банки.ру. «Мною было осуществлено внесение денежных средств по указанию лица, представившегося сотрудником службы безопасности банка «Тинькофф», через банкомат Альфа-Банка на расчетные счета Альфа-Банка. Сразу после совершения операции по внесению денежных средств выяснилось, что мне звонили мошенники», — рассказываетеще одна пострадавшая из Москвы. Сотрудник Альфа-Банка в ответе на ее жалобу сообщил, что подобные случаи не редкость. «Сотрудники банка никогда не будут просить внести денежные средства на сторонние счета под предлогом их защиты, также сотрудниками банка не запрашиваются платежные реквизиты карты и одноразовые коды из СМС, предназначенные для подтверждения операций», — напомнили в банке, посоветовав обратиться в правоохранительные органы и пообещав оказать содействие следствию.Подобные истории — со звонком из «службы безопасности банка» и снятием всех наличных с последующим переводом на счет мошеннику — случаются повсеместно, сообщения об этом продолжают появляться в новостной ленте. Например, в начале августа аналогичная ситуация произошлав Ижевске. Все новое — хорошо забытое старое Схема с использованием подменного номера банка — довольно распространенная. «Все начинается со звонка потенциальной жертве. Это может быть как адресный звонок, так и прием широковещательной социальной инженерии», — рассказывает директор департамента информационной безопасности Московского Кредитного Банка Вячеслав Касимов. Обычно мошеннику достаточно «выудить» реквизиты карты и убедить жертву назвать код из СМС — это позволит ему подключить свое устройство к мобильному банку неосторожного клиента. Однако и здесь есть место для экспериментов и фантазии.Пригласив потенциальную жертву в банк, мошенник, с одной стороны, может повысить уровень доверия к себе. С другой стороны, время играет против него. «Случай с визитом в банк и зачислением средств на счет третьего лица достаточно рискованный для мошенников, поскольку жертве предоставляется длительное время на проведение операций и, следовательно, больше времени для осознания своих действий, а также существует возможность взаимодействия с реальными сотрудниками, которые раскроют обман», — отмечает юрист компании «Глазунов и Семенов» Иван Лосев. Почему пострадавшие не переспросили сотрудников банка на месте и не успели заподозрить неладное — вопрос отдельный. Связаться с ними для выяснения деталей произошедшего Банки.ру не удалось. Вероятно, бдительность их была усыплена еще во время телефонного разговора, а страх потерять все деньги заставил действовать моментально. Прецеденты со снятием денежных средств и передачей их мошенникам встречались довольно часто. Вопрос в том, какой сценарий выбирают мошенники: представляются родственниками, попавшими в трудную ситуацию, или сотрудниками банков, которые обеспокоены атаками на счет клиента и якобы хотят сохранить средства жертвы. Звонят из банка. Как быть? Сотрудник банка может позвонить клиенту. Обычно такие звонки имеют рекламный характер. «Банки не звонят, чтобы провести операцию или отменить ее, чтобы сказать, что со счетами клиента происходит что-то подозрительное, плохое», — говорит Касимов. Единственное исключение — подтверждение подозрительной операции. Если система фрод-мониторинга, которая анализирует поведенческий профиль клиента, выявляет такую операцию, сотрудник банка может связаться с ним по телефону и сообщить о принятых мерах по предотвращению хищений или направить СМС-сообщение с предостережением.Полные реквизиты карт, ПИН-код, CVC-коды, одноразовые пароли для подтверждения операций настоящий сотрудник банка никогда не спросит, отмечают в Сбербанке. «Человек, который звонит и запрашивает эту и любую другую конфиденциальную информацию, — мошенник, кем бы он ни представился», — сообщили в пресс-службе кредитной организации.Мошенник, назвавшийся сотрудником банка, может быть вполне убедительным. Он может назвать имя и отчество клиента, знать несколько цифр номера карты, срок ее действия. «Главное правило — не верить никаким звонкам и отвечать: «Сейчас я вам перезвоню», и перезванивать либо по номеру телефона, который указан на сайте банка, либо по номеру телефона, который указан на обороте карты», — добавляет директор департамента информационной безопасности Московского Кредитного Банка. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы не стать жертвой мошенников, уверяет он.Если клиент заподозрил мошенничество, ему следует сообщить об этом в свой банк. В Сбербанке, например, советуют передать соответствующую информацию по телефону контактного центра либо через форму обратной связи на сайте. «Сбербанк обязательно ее проверит, и если подозрения клиента подтвердятся, внесет полученную информацию в свою систему антифрода», — отмечают в пресс-службе. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

02.08.2019 08:12 Как заработать на валютных облигациях

Вклады остаются основным инструментом для получения дохода в валюте. Несмотря на постепенно снижающиеся ставки, россияне продолжают нести свои доллары и евро в банки. С начала года объем валютных вкладов граждан вырос на 8 млрд долларов, только в июне приток был 1,5 млрд долларов. Крупную сумму (от 500 тыс. долларов) можно разместить под 2,7—3%, более мелкие (от 100 тыс. долларов) — максимум под 2,4—2,5%. Однако вклад — далеко не единственная возможность заработать на валюте. Судя по комментариям и отзывам, многим читателям Банки.ру интересно, как зарабатывать на еврооблигациях. Евробонды: попробуй отыщиПривлекательность этого инструмента очевидна. С одной стороны, он позволяет получать более высокую доходность. Например, доходность выпуска суверенных евробондов Россия 2047 — 4,39%, а более короткие евробонды «Газпрома» с погашением в 2034 году торгуются с доходностью 4,92%. С другой стороны, можно размещать деньги на тот срок, который нужен инвестору. Ведь держатель еврооблигации зарабатывает не только на купоне, но и в случае, если курс доллара начинает расти.Проблема в том, что большинство бумаг доступно частным инвесторам, получившим статус квалифицированных, а кроме того, евробонды торгуются большими лотами — 100—200 тыс. долларов. Однако на бирже есть и облигации, купить которые можно, имея даже небольшую сумму. По словам начальника отдела по работе с частными клиентами «БКС Премьер» Михаила Макарова, если у вас 10—20 тыс. долларов, можно сформировать неплохой портфель с доходностью 3—5%. Например, чтобы купить одну облигацию Россия 2028 (пожалуй, самый ликвидный выпуск на нашем рынке), надо заплатить за один лот до 1,7 тыс. долларов. В евробонды ВЭБа с погашением в 2023 году можно инвестировать с суммой от 1,1 тыс. долларов.Доходности российских евробондов, торгующихся небольшими лотамиЭмитентПогашение (год)Минимальный лот, долл.Объем торгов, тыс. долл.Доходность к погашению, %Россия 20281 670343,89«Газпром»203414 тыс.13,94,87ВЭБ20221 07013,61ВЭБ20201 040592,97«Полюс»20201 030212,87Источник: Московская биржаНа рынке можно найти бумаги, также торгующиеся небольшими лотами, но с более высокой доходностью. Например, доходность бондов «ВЭБ Лизинг» с погашением в 2024 году выше 5%, а облигации компании «ДелоПортс» с погашением в 2025 году торгуются с доходностью 7,69%. Однако из-за отсутствия ликвидности приобрести такие бумаги на бирже розничному инвестору практически невозможно. «Исторически сложилось так, что этот рынок создавался для крупных инвесторов. Сделки проходят крупными лотами вне биржи. Для частного инвестора здесь места немного», — констатирует портфельный менеджер компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.При желании клиента некоторые брокеры могут помочь приобрести доходные евробонды, торгующиеся крупными лотами, просто разбив их на несколько частей и выкупив часть бумаг на себя или на других клиентов. Однако, по словам управляющего активами АО «УК Регион Инвестиции» Андрея Дюрягина, за такие услуги придется заплатить повышенную комиссию. Кроме того, отмечает он, неполный лот будет крайне сложно реализовать в дальнейшем на рынке, поэтому покупать неполные лоты еврооблигаций лучше до погашения бумаги.Сколько зарабатывают пайщикиПокупка еврооблигации на рынке — это не единственный вариант для инвестора с небольшим капиталом. Можно купить на брокерский счет или ИИС бумаги биржевого ETF, причем не ограничиваясь только российскими эмитентами. На Московской бирже торгуются несколько ETF компании FinEx — FXTB (инвестирует в краткосрочные казначейские облигации США) и FXRU, в портфеле которого 26 евробондов российских компаний и два их аналога (FXMM, FXRB), предполагающих рублевое хеджирование. Годовая доходность евробондовых ETF в 2—3 раза выше ставок по банковским вкладам. Например, согласно отчетности, за год акции фонда, инвестирующего в российские евробонды, выросли на 7,7%. Главный плюс покупки ETF — возможность купить бумаги на бирже и низкая стоимость входа: один лот — это одна акция. Бумаги FXRU сейчас торгуются на Московской бирже в районе 755 рублей, а FXTB — чуть выше 640 рублей. Еще один вариант — покупка биржевого ПИФа. Например, стоимость лота акций фонда еврооблигаций SBCB (УК «Сбербанк управление активами) — около 1 028 рублей. За полгода долларовая доходность фонда составила 0,86%.Правда, есть и «но». Во-первых, управляющие взимают комиссию за управление фондами (ее размер может составлять от 0,2% до 0,95%), а во-вторых, инвестору придется понести расходы на конвертацию при покупке бумаг в рублях. «Бумаги фондов FinEx обращаются на бирже в нескольких валютах, поэтому инвестор имеет возможность приобрести их как за рубли, так и за доллары. Инвестору достаточно иметь счет в долларах или евро у брокера», — пояснил гендиректор УК «ФинЭкс Плюс» Олег Янкелев.С похожими проблемами могут столкнуться и те, кто решил вложить деньги в ПИФы еврооблигаций. По закону расчет с бумагами российских фондов происходит в рублях. Плюс к этому — достаточно высокие комиссии. Общие расходы пайщика за управление фондом могут доходить до 1,5—2%. Также многие УК выставляют штрафы, если инвестор решит продать паи ранее определенного срока. Например, при продаже паев фонда «ВТБ — Фонд еврооблигаций» до истечения 180 дней придется заплатить агенту 2% от их стоимости, при продаже ранее чем через год — 1%.Доходность крупнейших ПИФов евробондов за год в долларахФондДоходность, %«Альфа-Капитал Еврооблигации»11,71«Арикапитал — Глобальные инвестиции»9,9«Сбербанк — Глобальный долговой рынок»8,72«ВТБ — Фонд Еврооблигаций развивающихся рынков»8,01«РСХБ — Валютные облигации»7,81«Система Капитал — Мобильный. Облигации. Валютный»7,71«Атон — Фонд Еврооблигаций»6,91Источник: данные управляющих компанийОднако, считают управляющие, покупка паев евробондового ПИФа может оказаться достаточно выгодной даже с учетом всех комиссий. «Портфель фонда диверсифицирован, и в него входят инструменты, к которым нет доступа у рядового инвестора. При этом заработать вы можете существенно больше, чем покупая бумаги самостоятельно», — говорит руководитель дирекции по работе с инструментами с фиксированной доходностью УК «Альфа-Капитал» Игорь Таран. По словам управляющего, сейчас доходность к погашению портфеля бумаг фонда «Альфа-Капитал Еврооблигации» составляет около 6,7%при средней срочности вложений меньше пяти лет, что вдвое выше текущих средних ставок по российским евробондам. За год фонд заработал свыше 11,7%.Нотная грамотаИзбежать потерь при конвертации валюты можно, если воспользоваться услугой доверительного управления. В частности, заработать на еврооблигациях развивающихся стран предлагают в УК «Сбербанк управление активами». Входной билет для стратегии «Глобальные облигации (USD)» — 5 тыс. долларов. Правда, как и в случае с ПИФами, инвестору придется нести расходы на комиссионные: компания берет себе 0,125% в квартал. Как сообщили Банки.ру в управляющей компании, пока необходимый объем средств не собран, поэтому портфель бумаг в процессе формирования. «На горизонте года по этому портфелю мы ожидаем доходность стратегии около 3,7—4%годовых», — рассказал представитель УК «Сбербанк управление активами».Некоторые управляющие предлагают похожие стратегии, но с использованием ИИС. Как сообщил директор департамента коллективных инвестиций УК «Газпромбанк управление активами» Роман Слюсаренко, инвестор с капиталом от 100 тыс. рублей может воспользоваться стратегией «ИИС Валютные облигации». «На счет будут преимущественно приобретаться валютные облигации РФ, выплаты по которым гарантируются государством. С учетом комиссии управляющей компании клиент может рассчитывать на доход, превышающий ставку по депозитам в крупнейших российских банках», — пояснил он. В перспективе в УК хотят предоставить клиентам возможность выводить средства на банковский счет в долларах.Продуктовый виджетЕще одна возможность инвестировать небольшую сумму в евробонды и заработать доходность выше, чем ставка по вкладу, — купить структурные ноты. Разумеется, в этом случае инвестор не становится владельцем облигаций, а просто заключает с компанией, выпустившей ноту, контракт. Например, структурная нота БКС № 38 «Мировые лидеры» построена на бумагах компаний AngloGold Ashanti, Auchan, Fiat Chrysler, Macy's, Glencore, Xerox. Брокер обещает платить покупателям ноты купон до 8,5%годовых. Минимальная сумма для инвестиций — 1 250 долларов.Поскольку нота построена на основе FTD-стратегии (First to Defolt), главный риск здесь состоит в дефолте любого эмитента, включенного в портфель (базовый актив). В этом случае ее владелец получит вместо дохода либо подешевевшие бумаги, либо выплаты по их текущей стоимости, рассказал Банки.ру начальник отдела по работе с частными клиентами «БКС Премьер» Михаил Макаров. Чтобы не потерять деньги, по его словам, неопытным инвесторам не стоит покупать подобные бумаги на бирже, лучше посоветоваться с консультантом.Не теряйте на налогахГлавные риски для владельца евробондов заключаются в валютной переоценке. Если в момент продажи евробонда стоимость доллара к рублю вырастет, то инвестор должен будет заплатить НДФЛ с положительной курсовой разницы. Поэтому, например, покупка коротких корпоративных облигаций, срок погашения которых наступит через год-два, — занятие рискованное. Эксперты рекомендуют выбирать бумаги с более длинной дюрацией, чтобы иметь право на налоговую льготу. Все это не относится к суверенным облигациям РФ, доход от курсовой разницы которых освобожден от налогообложения независимо от срока владения.Кроме того, указывает Слюсаренко, владельцы еврооблигаций могут столкнуться и с обратной ситуацией: при укреплении рубля ваша доходность будет падать. Правда, поясняет он, это важно только для тех, кто размещает средства в российской валюте и в ней же планирует забирать доход. Наконец, существует и рыночный риск переоценки самой еврооблигации. В случае введения новых санкций, любых негативных политических или экономических событий стоимость евробондов может пойти вниз. «В рублевых облигациях этот риск в значительной степени компенсируется изначально высокой доходностью (доходность большинства российских облигаций все еще находится в диапазоне 8—9%). В евробондах этот риск значительно выше — при доходности 3—4%и сроке погашения 5—7 лет риски инвестора потерять часть «тела» инвестиций при неблагоприятном изменении конъектуры рынка уже существенные», — считает Игорь Таран из УК «Альфа-Капитал».Впрочем, сейчас рынок полностью игнорирует все внешние риски. Даже последние новости из-за океана о том, что сенаторы попросили включить санкции в отношении суверенного долга России в проект оборонного бюджета, не сказались на котировках. В ожидании смягчения политики ФРС инвесторы игнорируют любые новости. По словам портфельного управляющего GICM Asset Management Федора Бизикова, повышенный спрос на облигации развивающихся стран уже поднял с начала года цены на 10—15%. «Инвесторы делают ставку на продолжение роста, поэтому их не пугают ни торговые войны, ни санкции», — констатирует эксперт.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

01.08.2019 07:50 Скоро ставка сказывается?

Россияне задолжали банкам уже свыше 16 трлн рублей, а среднему заемщику требуется почти 11 месячных зарплат, чтобы рассчитаться с кредитной организацией. Поможет ли снижение ключевой ставки ЦБ уменьшить проценты по рефинансированию кредитов и ослабить долговую нагрузку граждан?Банк России в конце июля ожидаемо понизил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта до 7,25% годовых и предупредил о возможности ее дальнейшего уменьшения. Это уже второе снижение ключевой ставки в этом году. Как правило, ее изменение влияет на ставки по депозитам и кредитам. Отразились ли решения регулятора на процентах по рефинансированию?В Сбербанке, Почта Банке, Альфа-Банке, Росбанке, «Уралсибе», УБРиР, МТС Банке и многих других кредитных организациях, которые опросил Банки.ру, отметили, что на текущий момент ставки по рефинансированию кредитов на рынке в целом стабильны и за последний год существенно не изменились. «В рамках акционных предложений некоторые игроки на рынке снижают ставки, но базовый прайсинг довольно стабилен», — уточняет директор по развитию бизнеса потребительского кредитования Альфа-Банка Ирина Баранова.Впрочем, некоторое снижение все же можно отметить, но оно действительно незначительное, на десятые доли процентного пункта. Ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова приводит пример: 2018 год в плане динамики ставок делился на два периода — снижение на фоне уменьшения ключевой ставки в первом полугодии и повышение на фоне роста ключевой ставки во втором полугодии. «В 2019 году эта тенденция также продолжилась, — указывает она. — Так, на фоне снижения ключевой ставки средняя ставка по потребкредитам, в том числе и по рефинансированию, по нашим расчетам, снизилась с 17,62% по итогам первого квартала до 17,38% по итогам второго квартала».Эксперт также отмечает, что в большей степени к этому фактору чувствительны ставки по вкладам, в то время как на ставки по кредитам, прежде всего по ипотеке, преимущественно влияет ряд других факторов — например, ужесточение резервирования или удорожание секьюритизации.Долг рефинансированием красенПо данным Банка России, на начало лета объем выданных гражданам кредитов превысил 16 трлн рублей. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) подсчитали, что среднему российскому заемщику для погашения обязательств перед банком потребуется почти 11 ежемесячных зарплат. А денежные власти всерьез обеспокоены уровнем закредитованности россиян. По мнению банкиров, высокий уровень долговой нагрузки стимулирует людей пытаться рефинансировать свои кредиты.Директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян указывает, что на текущий момент наблюдается высокий спрос на эту услугу. «Каждый клиент ищет свою выгоду в рефинансировании: одни хотят сэкономить за счет снижения ставки, вторые — получить дополнительную сумму на руки и при этом сделать обслуживание кредитов более удобным, переведя их все в один банк, третьи снижают долговую нагрузку при получении кредита на длительный срок при малом оставшемся сроке по рефинансируемому кредиту и так далее», — говорит он.Впрочем, ключевые причины, по которым граждане интересовались и интересуются рефинансированием, с годами меняются, считает директор по маркетингу Уральского Банка Реконструкции и Развития (УБРиР) Алексей Мерзляков. Предыдущие два года клиенты прибегали к этой услуге, чтобы снизить нагрузку по кредитам, которые были оформлены в 2014—2015 годах по высоким ставкам, полагает он. «В то время средняя ставка достигала 25% годовых, — напоминает Мерзляков. — Рефинансировавшись, клиенты уменьшали переплату по дорогим кредитам, сокращая или сумму платежа, или срок кредита. В 2019 году рынок кредитования стабилизировался, и сейчас клиенты оформляют рефинансирование в основном для того, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку на свой бюджет за счет увеличения срока кредитования. Или ради удобства от объединения нескольких кредитов в один».От каждого по кредитоспособности, каждому по потребностиПрограммы рефинансирования в разных банках различаются не только уровнем ставок, но и «набором» кредитов. Например, в Сбербанке ставка составляет 13,9% годовых (до 500 тыс. рублей) и 12,9% (от 500 тыс. до 3 млн рублей), в банке рефинансируют всю линейку рублевых розничных кредитов (автокредиты, ипотека, кредиты наличными, кредитные карты и карты рассрочки), кроме собственных кредитных карт. Альфа-Банк рефинансирует любые кредиты в рублях.В «Уралсибе» рефинансируют все виды кредитов, кроме тех, где есть созаемщик или просрочка. Откажут, если заемщик просит рефинансировать часть кредита. Ставка составляет 11,9% со страхованием жизни, 17,9% — без страховки. Райффайзенбанк рефинансирует до пяти кредитных обязательств (необеспеченный кредит, ипотека, кредитная карта). Ставка зависит от страховки и суммы кредита. Например, при наличии страховки она составит 10,99—12,99% годовых. Суммы для Москвы и Санкт-Петербурга отличаются от сумм в регионах в большую сторону.Банк ПСБ рефинансирует потребительские кредиты, POS-кредиты, автокредиты, кредитные карты и ипотеку. Процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента и составляет от 9,9% годовых. Те же условия и в МТС Банке — на данный момент минимальная ставка составляет 9,9% годовых. ВТБ предлагает программы рефинансирования как залоговых, так и беззалоговых кредитов. Рефинансирование автокредитов доступно по ставке от 3% годовых, ипотечных — от 5%, других видов займов — под 11%.В банке «Возрождение» рефинансируют ипотечные (от 9,69% годовых, с господдержкой — от 6%), потребительские кредиты и кредитные карты (от 9,8% годовых). В Связь-Банке — потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Ставка составляет 11,5% годовых и устанавливается после предоставления документов, подтверждающих погашение рефинансируемого кредита, и при условии страхования двух видов рисков. На момент выдачи кредита ставка равна 15,5% годовых.В УБРиР рефинансируют потребкредиты (от 13% годовых) и ипотеку (от 9,9% годовых). В Ситибанке сообщили, что рефинансируют только рублевые потребительские кредиты под 11,9% годовых.Кредит доверияНекоторые банки предлагают особые условия рефинансирования «для своих». Например, Почта Банк, который в середине июля снизил проценты в рамках своей соответствующей программы. Теперь средства предоставляются заемщикам по ставкам 12,9% и 14,9% годовых. При этом, если человек получает заработную плату или пенсию на счет в Почта Банке или является активным клиентом (тратит ежемесячно не менее 10 тыс. рублей по карте или в «Почта Банк Онлайн»), то для него ставка будет снижена еще на 2% годовых в рамках акции «Особые условия» — до 10,9% и 12,9% годовых соответственно. Почта Банк рефинансирует нецелевые потребительские кредиты, POS-кредиты и автокредиты (за исключением кредитов, выданных банками группы ВТБ).Отдельный вопрос — кредиты в валюте. Все кредитные организации, опрошенные Банки.ру, заявили, что такие не рефинансируют. Исключением оказался Тинькофф Банк. Как сообщили в пресс-службе кредитной организации, услуга рефинансирования распространяется на любые типы кредитов, оформленных на физическое лицо. Ограничений или специальных условий для валютных кредитов нет — клиент может их рефинансировать на тех же условиях, что и рублевые, по ставке от 9,9% годовых. «Она формируется индивидуально для каждого клиента, в зависимости от его персональных критериев», — подчеркнули в банке.Рефинансированию выпала спорная доляВо многих крупных банках говорят, что, несмотря на интерес граждан к рефинансированию, его доля в кредитных портфелях «относительно невелика» и сильно не меняется. Например, об этом заявили в Сбербанке, указав, что портфель потребительских кредитов у него сейчас превышает 2,1 трлн рублей.Ряд кредитных организаций, наоборот, отмечает рост доли таких кредитов. Так, в пресс-службе ВТБ сообщили, что наибольшей популярностью пользуется рефинансирование потребительских займов: четверть клиентов, которые обращаются в ВТБ за кредитом, оформляют его в рамках этой программы. По итогам первого полугодия 2019 года портфель кредитов наличными составил 1,3 трлн рублей, на рефинансирование пришлось 14%. За последний год их доля увеличилась на 3 п. п.В УБРиР также наблюдают рост: в первом полугодии этого года количество выданных кредитов на рефинансирование выросло в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. На текущий момент доля таких займов в общем портфеле кредитов, выданных физлицам, составляет 5,2%, средняя сумма рефинансированного кредита — 650 тыс. рублей. В ПСБ кредиты на рефинансирование составляют 25% от портфеля, за последний год их доля выросла на 10 п. п. А в МТС Банке указывают, что за последний год доля таких кредитов выросла в 10 раз, и объясняют это выгодными условиями, упрощением процесса оформления и улучшением работы с новыми и текущими заемщиками.Вместе с тем есть банки, которые констатируют уменьшение доли кредитов на рефинансирование в общем объеме новых выдач. Например, Райффайзенбанк. По словам старшего вице-президента управления кредитных продуктов банка Василия Шиленкова, это вызвано общим снижением объема рефинансирования на рынке необеспеченного кредитования, связанным со стабильно низким уровнем ставок по потребительскому кредитованию. «Заемщикам нет смысла рефинансировать кредиты по ставке, аналогичной действующему договору», — подчеркивает он. Отмечают уменьшение этой доли и в Связь Банке, объясняя это высокой конкуренцией среди финансовых институтов по данному виду кредитования и многообразием предложений.Впрочем, есть мнение, что рост возобновится. По словам заместителя председателя правления банка «Возрождение» Натальи Шабуниной, снижение доли выдачи кредитов, направленных на рефинансирование, в первую очередь связано со сверхактивным периодом рефинансирования во II—IV кварталах прошлого года, когда многие банки стали предлагать эту услугу по сниженным ставкам. «Учитывая возобновившуюся тенденцию к снижению ставок начиная с третьего квартала 2019 года, ожидаем новую волну роста доли рефинансирования», — говорит она.Ставки на будущееВ большинстве опрошенных Банки.ру кредитных организаций не сообщили, собираются ли снижать ставки по рефинансированию, указав, что все будет зависеть от ситуации на рынке. Однако в банке «Уралсиб» обещают уменьшить проценты по этой услуге уже в августе.Есть такие планы и у МТС Банка, в кредитной организации подчеркивают, что «ставка по рефинансированию — один из ключевых факторов, определяющих выбор клиента». А вот Ирина Баранова из Альфа-Банка считает, что рефинансирование имеет наибольший потенциал именно как сервисный инструмент, делающий платежи по кредитам удобнее.Практически все банки согласны с тем, что рефинансирование будет пользоваться спросом на протяжении как минимум ближайших трех лет. «Услуга востребованна и останется популярной в ближайшие три — пять лет, пока на рынке будут заемщики, взявшие ранее кредиты по более высокой ставке и желающие снизить свою кредитную нагрузку», — указывают в Тинькофф Банке. «Несмотря на то что массовый всплеск рефинансирования уже прошел, продукт будет оставаться востребованным, — уверена Наталья Шабунина. — Текущий рынок кредитования можно назвать «рынком клиента»: при появлении наилучшего предложения по условиям и сервису клиент им обязательно воспользуется».Алексей Мерзляков из УБРиР напоминает, что пока уровень жизни населения не растет, а количество оформленных кредитов на человека увеличивается. Это создает еще большее давление на семейный бюджет. «Чтобы снизить чрезмерную кредитную нагрузку, люди будут обращаться за рефинансированием. Думаю, что в перспективе трех лет эти кредиты будут востребованны», — говорит он. А Григорий Бабаджанян из Почта Банка полагает, что востребованность рефинансирования кредитов физлиц может вырасти после введения показателя долговой нагрузки. Этот показатель ограничит возможность получения кредита для некоторых граждан, имеющих нагрузку, близкую к предельной.«По нашим оценкам, рефинансирование не теряет своей значимости в продуктовых линейках банков уже третий год подряд, и кредитные организации постоянно улучшают условия этих продуктов, запуская различные акции, — резюмирует ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова. — Мы прогнозируем, что дальнейшее снижение регулятором ключевой ставки также положительно отразится на повышении привлекательности рефинансирования для населения за счет снижения ставок. Это, в свою очередь, позволит уменьшить среднее значение показателя долговой нагрузки, а следовательно, будет являться одним из механизмов решения проблемы закредитованности».Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

31.07.2019 08:27 #оденьгахпросто: как действовать, если банк списал деньги из-за ошибки судебных приставов

Ежедневно десятки пользователей Банки.ру оставляют жалобы на то, что банки ошибочно списали их деньги со счетов по требованию приставов. Так уж вышло, что в России много полных тезок и не самая совершенная система выявления должников. Как действовать, если вы оказались жертвой ошибки?«КАК ПЛАТИТЬ за ипотеку если все счета арестованы и зачисленные средства идут на оплату ЧУЖОГО долга?» — недавно возмущалсяв «Народном рейтинге» клиент Сбербанка, который столкнулся со списанием денег по долгам тезки (орфография и пунктуация автора сохранены. — Прим. Банки.ру).К сожалению, он не одинок в своих жалобах. Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая отвечает в России за ведение исполнительных производств, не раскрывает, сколько граждан ежегодно страдают от таких просчетов. Но в СМИ, например, встречались данные за 2016 год: тогда приставы вернули россиянам 4 млрд рублей, которые были списаны незаконно. Практика показывает: если вы не обладатель очень редкой фамилии, имени и отчества — вы в зоне риска.Почему банк перепутал меня с настоящим должником?Увы, банк не проводил расследование перед тем, как списать деньги с вашего счета. Скорее всего, он просто исполнил требование Федеральной службы судебных приставов. Кредитные организации не имеют права игнорировать запросы госслужащих, иначе им грозит административная ответственность. Более того, с 2012 года банки не имеют права предупреждать клиентов о возможном списании средств. Информация о личности должника проверяется тщательнее, если взыскатель, а не сотрудник ФССП обратится в кредитную организацию с исполнительным листом. Но в таких случаях ошибки возникают гораздо реже.А почему тогда приставы ошибаются?Судебные приставы возбуждают исполнительное производство в отношении конкретного гражданина, если получают бумаги о наличии обязательств. Например, исполнительные листы, судебные приказы или соглашения об алиментах. В подобных документах указывается Ф. И. О. должника, дата и место рождения. Эта информация и берется за основу при поиске неплательщика. Данные загружаются в единую систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), а на выходе пристав видит все организации, с которыми хотя бы раз взаимодействовал гражданин. Банки тоже попадают в список.Информация собирается в таблицу, но некоторые поля в ней либо не видны сразу, либо не заполняются — так и получается, что у пристава есть данные не только о должнике, но и его полных тезках. Для экономии времени госслужащий рассылает запросы во все банки, в которых есть счета разыскиваемого. Или его однофамильцев.Рекламный блокПочему должников не ищут по ИНН и номеру СНИЛС?Наличие дополнительной информации наверняка позволило бы устранить многие ошибки, но в России пока действуют старые правила оформления исполнительных листов. Новые реквизиты вроде СНИЛС, ИНН, серии и номера паспорта будут указываться в документах для приставов только с 1 октября 2019 года, когда вступят в силу поправкисразу в три существующих кодекса. До каких денег могут дотянуться приставы?Закон «Об исполнительном производстве» предписывает приставу в первую очередь взыскивать с должника деньги, а не имущество. С этой точки зрения счет в банке — самый доступный источник для возврата средств.Не все доходы гражданина могут быть использованы для выплаты по обязательствам. Приставы, в частности, не должны посягать на алименты, маткапитал, некоторые социальные пособия. Подробнее об этом написано вот в этойстатье закона. Деньги могут быть списаны с зарплатного счета, но не полностью (от 50% до 70% в зависимости от цели взыскания). При этом банки не обязаны сообщать, откуда на счет поступают те или иные средства. Уведомлять приставов, как ни странно, обязан сам гражданин.Даже если денег на счетах «должника» недостаточно для погашения обязательств, приставы могут попросить банк настроить автоматическое списание — новые поступления будут уходить на выплату долгов. Чаще всего «под удар» попадают текущие счета клиента. Банк также может списать средства, которые вносятся на погашение кредита, — речь идет о счетах, которые открываются для обслуживания договоров займа. В этом случае приставы получают собственные деньги заемщика, а не средства банка. Мои деньги списали по исполнительному листу. Куда бежать?Шаг первый — разведкаХотя банк только исполняет требование ФССП, обращаться сначала нужно именно в кредитную организацию. Убедитесь, что средства списали по ошибке — попросите в отделении выписку о движении денежных средств, где отражается эта операция. Кроме того, запросите копию постановления пристава. В документе будет указано, какой пристав решил взыскать с вас деньги. Шаг второй — поиск приставаВам нужно добраться до пристава, который составлял постановление. Изучите копию постановления, поищите нужное территориальное подразделение ФССП на сайте госуслуг или позвоните на горячую линию ведомства. Вам также может помочь «Банк данных исполнительных производств» на сайте ФССП. Сервис позволяет получить информацию об отделе судебных приставов и контактные данные должностного лица, возбудившего исполнительное производство. Зачастую нужный сотрудник работает в другом регионе, поэтому прийти лично не получится. Придется звонить, а также составлять письменную претензию. Последний способ — наиболее оптимальный: заявление можно подать через личный кабинетна портале ФССП или заказным письмом. Не забудьте приложить копии паспорта, СНИЛС и ИНН, чтобы доказать свою непричастность к долгам, которые приставы пытаются взыскать. Оставьте контактную информацию, попросите прислать ответ на свою электронную почту.Шаг третий — наберитесь терпенияЕсли произошла ошибка, пристав обязан «отмотать все назад». Нередко клиенты не чувствуют разницы между списанием денег и арестом счета. Во втором случае сотрудник ФССП просто направит новый запрос в банк о снятии ареста, счет разморозится. При списании средств госслужащему придется проверять, не ушли ли ваши деньги взыскателю. Если средства все еще находятся на депозитных счетах ФССП, то вам повезло, все вернут оперативно. Если же долг уже передан взыскателю, пристав будет связываться с ним. Есть риск, что потребуется дополнительное обращение в суд, если взыскатель успел потратить ваши деньги.Шаг четвертый — жалобыНе стесняйтесь указать на ошибку. Жалобу на действия местного пристава-исполнителя можно направить в Центральный аппарат ФССП. Если ситуация совсем плачевная, оставьте обращение на сайте Генпрокуратуры: попросите провести проверку неправомерных действий пристава. Жаловаться на банк тоже можно. Например, в «Народном рейтинге»Банки.ру. Хотя кредитные организации не несут ответственности за такие нестыковки, многие из них реагируют на подобные проблемы и берут их на контроль.Шаг пятый — профилактикаКогда все закончится, не поленитесь еще раз напомнить приставам о себе. Отправьте в нужный территориальный отдел ФССП заказное письмо с просьбой пометить вас в базе как «двойника» должника. Это может хоть немного подстраховать вас от новых ошибочных взысканий.
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы