Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 572, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2817, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 19 »  Октября  20 18 г.

Реклама

Новости

  Россия и США планируют собрать комиссию по делам военнопленных
Очередное заседание Российско-американской комиссии по делам военнопленных и пропавших без вести планируется провести 28 ноября, сообщает РИА Новости со ссылкой на исполнительного секретаря комиссии с американской стороны Джима Коннела.



  Названы сроки окончания строительства пунктов базирования кораблей Каспийского флота
Заместитель Министра обороны России Тимур Иванов проинспектировал ход строительства пункта базирования подразделений Каспийской флотилии, сообщает Интерфакс со ссылкой на Минобороны России. Мероприятие прошло в рамках рабочей поездки в войска ЮВО....



  Минэкономразвития выбрало меры для улучшения делового климата в России
Минэкономразвития выбрало меры для улучшения делового климата в РоссииУпрощение проверок, сокращение отчетности и снижение административного давления — таковы первые отобранные чиновниками и бизнесом меры по улучшению делового климата. Однако к коренным изменениям они не ведут, уверены эксперты



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  ВС решил, когда суд должен отложить заседание
ВС решил, когда суд должен отложить заседаниеВ рамках одного из недавних споров Экономколлегия рассказала, в каком случае суд должен отложить судебное заседание по ходатайству одной из сторон.



  Стратегия «верю — не верю»
Стоит ли открыть вклад, или, может, предпочесть облигации? А насколько выгодно вложиться в американский IT-сектор? Банки.ру рассказывает о том, куда лучше вкладывать деньги в кризис. События прошлой недели здорово напугали инвесторов во всем...




Архив новостей

«Октябрь, 2018 
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

19.10.2018 00:06 Расследование Банки.ру: форекс с двойным дном

Рынок инвестиций манит все большее число россиян. Особенно тех, кто рассчитывает разбогатеть быстро и без особых усилий. Но будьте осторожны!«Поле чудес» в «Москве-сити»...Рядом с торговым центром «Афимолл-сити» мрачным параллелепипедом громоздится башня «Империя». В окрестностях снимают квадратные метры десятки крупных и мелких финансовых компаний. Настоящее «поле чудес», смеется знакомый управляющий. По его словам, среди арендаторов полно тех, о чьей деятельности на рынке почти ничего не известно. Одна из таких компаний — «Международный финансовый центр» (МФЦ), куда я отправился. Мне позвонила менеджер Виктория и предложила встретиться, чтобы решить, во что вложить мои долларовые накопления.На входе в офис МФЦ посетителя встречают секретарши за стойкой регистрации, а за ними через прозрачную стену видно, как два молодых человека в костюмах наблюдают за мониторами. На мониторах сложные графики, котировки акций, новостные ленты. Всего я насчитал 20 или 30 экранов. Честно говоря, такого количества мониторов я не видел даже у трейдеров лондонского Сити. Поинтересовавшись моим опытом на фондовом рынке, Виктория предложила подыскать мне трейдера, который выстроит подходящую стратегию. «У нас среди партнеров есть финансовые управляющие с лицензиями ЦБ и ФСФР», — заверила меня она. Если я хочу зарабатывать на производных — CFD-контрактах, то в этом мне может помочь их партнер — компания Global FX. Виктория пояснила, что я буду зарабатывать на разнице в цене. «Это спекулятивная торговля, она в более короткие сроки приносит прибыль. Все это несложно, нужно просто попробовать самому», — уточнила Виктория, добавив, что компания ориентирует клиентов, чтобы к концу квартала они уже «получили свои проценты».Илья Ванин, «Альпари Форекс»:«CFD — это инструмент внебиржевого рынка, он представляет собой договор между трейдером (клиентом) и компанией, в соответствии с которым одна из сторон выплатит другой стороне разницу между ценой открытия сделки и ценой закрытия сделки по текущей котировке базового актива. Расчеты производятся без поставки базового актива. То есть формально инвестор не является акционером, не числится в реестре и не получает дивиденды. Котировки базового актива для определения расчетов берутся, как правило, с биржи или из информационной системы».Еще я узнал, что все мои счета будут в валюте, даже если речь о контрактах на акции российских компаний. Чтобы внести деньги, нужно открыть на сайте брокера личный кабинет и перечислить на счет нужную сумму, при желании можно даже наличными. А еще мне нужно подписать сразу два договора: один с МФЦ, которая будет оказывать консультационные и информационные услуги, а второй с выбранным брокером. Брокер готов предоставить торговые стратегии, а если клиента заинтересует какая-то бумага, он также может совершить сделку самостоятельно, получив совет трейдера. Доллары превращаются, превращаются доллары…Клиентом МФЦ и ее партнера я не стал. Дело в том, что за неделю до моего визита в башню «Империя» на финансовой конференции я познакомился с клиенткой Global FX Ольгой, которая поделилась следующей историей.В сентябре прошлого года Ольга заключила договор с компанией Global FX, подписав его через компанию «МФЦ». По ее словам, финансисты пообещали составить «абсолютно безрисковый портфель». На открытый счет она перечислила 8,5 тыс. долларов и начала торговать с помощью программы алгоритмической торговли CTRADER. Вначале все шло хорошо, и через два месяца на счете было уже больше 9 тысяч. Однако через какое-то время Ольга выяснила, что у нее на счете «ноль». В компании объяснили, что не хватило обеспечения для маржинальной сделки: мол, так сработал робот. И предложили в качестве утешения 1 187 долларов, чтобы все «отыграть».Ольга решила рискнуть и заключила с Global FX новый договор: только теперь она заключала сделки сама под присмотром трейдера. Торговля шла неплохо, и, чтобы увеличить доход, она пополнила свой счет на 17 500 долларов. Проблемы начались, когда она решила вывести часть внесенных денег. Под разными предлогами клиентка получала отказ. Ей удалось забрать 4,5 тысячи, а затем пришло сообщение, что на счете недостаточно средств. Ольга выяснила, что с ее счета была открыта позиция на валютную пару «шекель/доллар» и она оказалась убыточной. Как утверждает сама клиентка Global FX, такой сделки она не совершала и получить объяснения у компании не может уже несколько месяцев. Как, впрочем, и свои деньги.«Сверхнадежные» инвестицииСлучай этот не единственный. У адвоката Евгения Москаленко находится около 30 жалоб от клиентов МФЦ и Global FX. На своемсайтеон дает рекомендации, как поступать, если компания не возвращает ваши деньги. Часть клиентов уже подали заявления в правоохранительные органы.Схема примерно одинаковая, рассказывает адвокат: людям звонили из МФЦ либо из Global FX или Global Finance и предлагали услуги. «Желающих приглашали на лекции и семинары, где рассказывали, что речь идет о сверхнадежных инвестициях в американские акции и валюты и все счета находятся под управлением профессиональных трейдеров. Многие даже не понимали, что имеют дело с внебиржевым рынком», — утверждает адвокат. Зачастую с клиентом заключался договор от имени конкретного трейдера, который брал на себя обязательства управлять счетом. В ряде случаев клиентам предлагали использовать торгового робота.Максим Ремизов, «БКС Брокер»:«Риски использования CFD довольно велики. Эффект большого плеча, который заложен в этот инструмент, делает его небезопасным, но по-настоящему большая проблема — это внебиржевая торговля. Все сделки проводятся «на внутреннем контуре» брокера, а значит, ценообразование, корректность учета сделок и сохранность ваших инвестиций также на стороне этой компании. Компания может поставить котировку, сильно отличающуюся от рынка, а это очень опасно при высокой маржинальной нагрузке». После того как деньги зачислялись на счет, по словам Москаленко, совершались сделки, которые вначале, как правило, были успешными. «Если сумма на счете была небольшая, то клиенту могли позвонить с предложением ее увеличить, чтобы заработать на какой-то «безрисковой» стратегии. Многие вкладывали последние деньги», — рассказывает он. А вот если клиент хотел вывести деньги, то удача вдруг покидала инвестора: у него появлялись убыточные сделки, в итоге баланс на счете становился нулевым и иногда даже отрицательным.Как считает Евгений Москаленко, это говорит о том, что сделки могли быть притворными. И куда уходили деньги — неизвестно. Это могло бы выяснить расследование. Но правоохранительные органы пока не высказали свое мнение. Адвокат рассчитывает, что все эти истории в перспективе перерастут в коллективный судебный иск. Одному инвестору доказать, что компания повела себя недобросовестно, по словам Москаленко, очень сложно: для этого требуются техническая экспертиза, запросы к провайдеру и т. д. Тем не менее, поясняет адвокат, действия сотрудников российских компаний можно квалифицировать как «пособничество в незаконном предпринимательстве, осуществляемом на территории РФ без лицензии» (ст. 33, ст. 171 УК РФ). «С точки зрения законодательства сделки с валютными парами и CFD недействительны, ведь компания должна иметь лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг. Независимо от того, являетесь ли вы посредником или предоставляете консультационные услуги, вы даете доступ к внебиржевому рынку, то есть осуществляете деятельность на рынке Forex», — говорит Москаленко.Банки.ру обратился за разъяснением к регулятору, и вот как прокомментировали подобную практику в ЦБ: деятельность по предложению внебиржевых продуктов физическим лицам, в том числе CFD, может рассматриваться по-разному в зависимости от условий договора. В общем случае она не лицензируется. «Однако, если условия договора предполагают обязанность сторон сделки уплачивать денежные суммы в зависимости от изменения цен на валюту, такая деятельность потребует лицензии форекс-дилера», — говорится в ответе регулятора. Иначе говоря, если компания предлагает гражданам заключать валютные сделки, то для этого нужна лицензия. Как поясняют в ЦБ, этим на территории России не имеют право заниматься иностранные организации. Регулятор даже выпустил специальное письмо, в котором предупреждает финансовые организации, что считает неприемлемым их посредничество между иностранными компаниями и гражданами России.НовостьНо никто и ничто не мешает десяткам брокеров, обучающих центров и консалтинговых компаний предлагать услуги доверчивым инвесторам. Достаточно снять презентабельный офис и пообещать высокую доходность. По оценкам Ассоциации фореrс-дилеров (АФД), сейчас около 200 организаций привлекают деньги граждан на внебиржевой рынок, в том числе 40—60 предлагают зарабатывать на бинарных опционах. Легально свой бизнес в России ведут только восемь компаний, у которых есть лицензии для работы на рынке Forex от ЦБ.Где эта улица, где этот домЗачастую такие компании представляются иностранными юрлицами, у которых здесь якобы есть свое представительство. Например, утверждают, что у них есть лицензия кипрского регулятора (CySEC). Однако это также не дает права предлагать здесь финансовые услуги (вряд ли об этом догадываются клиенты), поскольку с 1 января 2018 года законодатели Кипра запретили работать с гражданами стран, не входящих в Евросоюз, без наличия лицензии местного регулятора. Именно по этой причине, в частности, аффилированный с Альфа-Банком форекс-дилер («Альфа-форекс») в марте сообщил, что расторгает все договоры с гражданами РФ. Все эти вещи прекрасно известны организаторам финансовых компаний. Но дело в том, что представляться иностранной компанией выгодно: во-первых, не всегда можно проверить наличие лицензии, а во-вторых, недовольных клиентов можно отправлять разбираться в суды за рубежом. Как пояснили Банки.ру в ЦБ, требования, связанные с участием граждан в указанных выше сделках, подлежат судебной защите только при условии их заключения на бирже или с форекс-дилером.Александр Дубров, «Открытие Брокер»:«Правовую защиту при работе с внебиржевыми производными инструментами получить фактически невозможно. Порядок ценообразования инструмента, в теории, должен быть прописан в некоем аналоге спецификации на сайте дилера, но будет ли ее придерживаться дилер? Кроме того, нужно еще разбираться, в какой инстанции придется выяснять с ним спор. Риски превышают любые возможные плюсы».Как утверждается на сайте Global FX, компания предлагает более 1 200 финансовых инструментов на 36 биржах из 18 стран мира и имеет представительства в США, Гонконге, Китае и на Кипре. Клиентам предлагается заключить договор с неким «Ограниченным Партнерством «ГЛОБАЛ ЭФ ИКС ИНТЕРНЕШНЛ», зарегистрированным в Канаде. От его имени здесь действует некая Ольга Макрицка. Компания утверждает, что является частью холдинга Global Group и у нее открыты офисы в Гонконге, Сингапуре и США. Помимо этого, сообщается о наградах, в частности о том, что в 2017 году Global FX получила премию Best Forex Broker in Russia. Для клиентов предлагаются аналитика, прогнозы, а также специальные акции. Например, с 9 августа им предлагается пополнить счет «по пониженному курсу доллара» — 62 рубля.Лицензии российского ЦБ у компании нет, она не входит в СРО, как, впрочем, и не является членом Финансовой комиссии, организации, которая рассматривает споры между форекс-дилерами и их клиентами. Не обнаружилось упоминаний о компании на сайтах Организации по регулированию инвестиционной деятельности Канады (IIROC) и Канадского фонда по защите прав инвесторов (CIPF). Поисковики по указанному на сайте адресу 1 Dundas Street West, Suite 2500, Toronto обнаружили торговый центр Toronto Eaton Centre. Ничего похожего на офисы Global FX или Global Group обнаружить не удалось. Не получилось дозвониться и по указанному на сайте телефону. При этом юридический адрес компании почему-то зарегистрирован в столице Португалии Лиссабоне.Трое из «Империи»Информации о российском представительстве (кроме сайта Global FX) также найти не удалось, зато компания упоминается как партнер на сайте МФЦ, а также на сайте компании Global Finance. На сайте последней говорится: «Мы помогаем клиентам выгодно вложить свободный капитал в акции крупнейших мировых компаний, валютные пары, товары и сырье». Компания предлагает доступ к фондовым биржам 14 стран мира. На сайте Global Finance указано, что юрлицо ООО «Глобал Финанс» официально зарегистрировано на территории Российской Федерации. Однако лицензии форекс-дилера у компании также нет, не упоминается она и в реестреброкеров ЦБ. По данным СПАРКа, генеральным директором и бенефициаром ООО «Глобал Финанс» является некий Евгений Давс. Ее уставный капитал — 30 млн рублей, основной вид деятельности — консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления.В АФД о деятельности Global Finance известно так же хорошо, как о деятельности Global FX. Вот пример одной из жалоб: «После нескольких дней торговли я изъявил желание вывести средства, после чего сообщил об этом сотрудникам компании. Затем мне сразу же позвонил менеджер компании и начал просить о том, что нельзя сейчас выводить средства, а стоит, наоборот, укрепить инвестиционный портфель, чтобы «смягчить возможные просадки». Через некоторое время я обнаружил, что мой счет слит». Всего в этом году на деятельность этих трех компаний в АФД пожаловались более десятка человек.Кто реально стоит за Global FX, Global Finance и МФЦ, можно только гадать. Интересно, что все эти компании располагаются буквально по соседству — в той самой башне «Империя» по адресу: Москва, Пресненская набережная, 6, стр. 2. Несколько источников Банки.ру на рынке Forex слышали, что к компании могут иметь отношение бывшие сотрудники известного форекс-дилера TeleTrade. В частности, несколько клиентов и финансистов упомянули имя некоего Максима Осминкина. Связаться с ним Банки.ру не удалось. Однако в одной из компаний попросили оставить телефон, чтобы он смог связаться по этому номеру. Перезвонив по тому же номеру через пару часов, мы получили ответ, что о таком сотруднике там не знают. В компании TeleTrade утверждают, что вышеуказанные компании не имеют к ним отношения, Осминкин форекс-дилеру также неизвестен. Запросы Банки.ру в компании Global FX, Global Finance и МФЦ остались без ответа.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

19.10.2018 00:02 Время и деньги: государство переводит стрелки на людей

Почему все больше стран отказываются от перехода на летнее время? Как рухнул миф об экономии электроэнергии от перевода часов и сколько платят люди за то, что государства переводят стрелки?В странах ЕС в ближайшие выходные, в ночь с 27 на 28 октября, переведут стрелки часов на зимнее время. Поэтому разница с Москвой снова составит два часа вместо одного, как сейчас. Но этот неизбежный конфуз, возникающий дважды в год, скоро исчезнет. В следующем году Европа последний раз переведет стрелки, после чего последует примеру России, которая уже семь лет живет по единому зимнему времени. В 2011 году, еще будучи президентом РФ, Дмитрий Медведев решил, что солнце должно вставать над страной по летнему расписанию, в результате чего разница во времени между Москвой и большинством европейских столиц составляла три часа, а с Лондоном — и вовсе четыре. В 2014 году, когда Медведев уже два года как вернулся на свое место в правительстве, Россия перешла на постоянное зимнее время. С тех пор из российских СМИ исчезла тема, дважды в год гарантировавшая читательский успех любому изданию, — непоправимый ущерб здоровью, наносимый переводом стрелок. Аргументы об экономии электроэнергии народ не убеждали. Как оказалось, не зря. Страдать нас заставляли, по сути, напрасно.В Европе от перехода на зимнее/летнее время также решено отказаться по просьбе трудящихся. В августе 2018 года в ЕС прошел онлайн-референдум, в котором приняли участие 4,6 млн человек. Из них 3 млн проголосовали за отмену постоянного перевода времени в летний и зимний режимы. Теперь очередь за законодательным оформлением народной воли. В течение следующих 12 месяцев каждая страна ЕС должна будет решить, при каком времени — зимнем или летнем — им оставаться. И соответственно, в зависимости от решения, последний раз стрелки в той или иной стране переведут в марте или октябре 2019 года.ЦитатаЛетнее время как признак патриотизмаЛогика перевода часов совершенно понятна: летом при длинном световом дне рассветает очень рано. Например, при стандартном, то есть зимнем времени в Москве в конце июня солнце восходит в 3:44. Оно светит напрасно: почти все еще спят. А вот вечером лишний световой час пригодился бы для того, чтобы побыть на свежем воздухе, и позволил бы включать освещение на час позже.Исторически все жили по зимнему времени. Впервые о том, что летом следовало бы сдвигать стрелки часов, заговорил (правда, в шутливом тоне) еще в конце XVIII века выдающийся политик и физик Бенджамин Франклин. Будучи посланником во Франции, он предложил в 1784 году будить летом население Парижа пушками, что, по его расчетам, должно было бы сократить потребление свечей горожанами ровно вдвое. Позже ученые попытаются перевести эту идею в практическое русло. Новатором, как и во многих других случаях, стала Германия, которая вместе со своими союзниками ввела летнее время во время Первой мировой войны, в апреле 1916 года — чтобы сэкономить на угле. На следующий год летнее время ввели другие европейские страны, включая противников Германии от Великобритании до России, а в 1918-м — и США. Необходимость этого шага объяснялась в каждой стране примерно одинаково — языком патриотических плакатов.В последующие сто лет разные страны, включая нашу, то вводили, то отменяли летнее время. Сегодня на летнее время каждую весну переходят 60 стран. Но их число постоянно сокращается. Очевидный, казалось бы, вывод об экономии энергии (будь то уголь или электричество) не нашел подтверждения при реальных расчетах.«Экономия Шредингера»: есть или нет?Именно об этом говорится в резолюции, которую в феврале этого года принял Европарламент: научные исследования не смогли доказать значимых положительных экономических результатов от перевода времени.Год назад, в октябре 2017-го, Европейский парламент опубликовал отчет, в котором проанализировал все исследования, проводившиеся на территории ЕС последние 20 лет, касающиеся экономии электроэнергии при использовании летнего времени. Общий вывод: результаты оказались куда скромнее ожидаемых. Например, Италия в 2016 году подсчитала, что в период использования летнего времени удалось сэкономить электричества на 94,5 млн евро, что составляет 0,2% от годового потребления в стране. Испания в 2015 году сэкономила энергию, которая тратится на освещение, на 5%, в деньгах это составило 300 млн евро. Франция в 2010 году подсчитала, что экономия всей электроэнергии от перехода на летнее время составляет 0,1% потребления.Что касается России, то в 2008 году тогда еще существовавшее РАО ЕЭС опубликовало данные, что перевод часов позволяет ежегодно экономить около 4,4 млрд кВт/ч электроэнергии. Казалось бы, гигантское количество, но если сравнить его с общим объемом потребления в России, то речь шла об экономии менее чем 0,5%. В 2007 году в Японии, в университете города Осаки, разработали компьютерную модель, чтобы рассчитать оптимальный период для перевода времени. Оказалось, что такого периода просто нет. Вернее, нет особой экономии электричества, как ни играй со стрелками.В США эти подсчеты ведут последние 40 лет, но до сих пор не пришли к однозначным результатам. Например, Министерство транспорта заявляет, что переход на летнее время позволяет экономить 1% электроэнергии и 3 млн барреля нефти в месяц. Через год Национальный институт стандартов и технологий опровергает эти цифры, заявляя, что особой экономии нет. Министерство энергетики США говорит в 2008 году, что увеличение продолжительности летнего времени на две недели позволило сэкономить 0,5% электроэнергии. Но анализ данных, произведенный в штате Индиана по итогам 2010 года, показал, что перевод стрелок, наоборот, увеличил потребление энергии на 1%.Во время Олимпиады-2000, которая проходила в Сиднее, в двух провинциях Австралии продлили режим летнего времени. Хотели как лучше. Последующий анализ, проведенный национальным Центром исследования рынков энергии, показал, что потребление энергии в эти две недели выросло, что, в свою очередь, привело и к росту цен. В 2007 году Кембриджский университет объявил, что переход на летнее время не уменьшает, а, наоборот, стимулирует потребление электроэнергии. Причем в некоторых случаях рост потребления может составить 4%. Почему это происходит? Потому что электричество — это не только свет. Летнее время, конечно, сокращает затраты энергии на освещение, зато резко увеличивает — на кондиционирование. А это куда более дорогое удовольствие.Но прежде, чем приступать к расчетам экономии от перевода часов, надо понимать, что даже теоретически она возможна далеко не везде. Нет смысла переводить часы в низких широтах (менее 30 градусов), то есть в тропиках и экваториальной зоне, потому что там продолжительность дня составляет 12 часов и на протяжении года меняется минимально. Разница в световом дне растет по мере приближения к полюсам, но на высоких широтах становится слишком велика. Например, на 60-й параллели северной широты (на ней, например, находится Санкт-Петербург) в летнее солнцестояние световой день продолжается 18 часов 52 минуты, а в зимнее — 5 часов 52 минуты. Понятно, что, двигая время на один час туда-сюда, мало что удастся выиграть.ЦитатаСолнечный ударВпрочем, общественность права: нельзя эффективность летнего и зимнего времени измерять лишь в количестве сэкономленных киловатт-часов. Исследователи Кембриджского университета пишут о необходимости учитывать и другие факторы. Например, снижение нагрузки на окружающую среду и сохранение природных ресурсов, сокращение числа криминальных случаев в темное время суток, рост доходов от туризма, гармонизацию отсчета времени с соседними странами и уменьшение числа аварий. Последнее, кстати, может иметь не меньшую цену.То, что в первые дни после перевода часов растет число дорожно-транспортных происшествий, стали фиксировать еще в 1960-е годы. Соответствующую статистику публиковали в США, Испании и Бразилии. В США оценили соответствующие потери: 12—20 млн долларов, согласно данным Ассоциации американских железных дорог.В России не велись расчеты, во сколько обходятся аварии или просто падение производительности труда. По словам заведующего кафедрой региональной экономики Высшей школы экономики Алексея Скопина, это сложно сделать и из-за особенностей российской статистики, которая собирается на ежемесячной базе, а не еженедельной или ежедневной. Несколько лет назад он давал оценку, что падение производительности труда в первые дни после перевода стрелок могло обходиться российской экономике в 10% ВВП, но никаких обоснований этим цифрам не давал.Синхронизируй этоЧто касается гармонизации отсчета времени с соседними странами, в свое время это стало поводом для десяти стран ЕС ввести летнее время. А сейчас этот же аргумент используется, чтобы от него отказаться. В Директиве Европейского парламента и Европейского совета говорится от том, что все больше важных торговых партнеров ЕС отказываются от перехода на летнее время — Россия, Китай, Белоруссия, Исландия, Турция.Итак, в следующем году каждая страна ЕС должна решить, какое время выбрать в качестве постоянного: летнее или зимнее. Очевидно, что система времени у соседей и торговых партнеров будет играть существенную роль. И можно предположить, что большинство стран остановятся на зимнем, то есть стандартном времени. Ведь, выбрав летнее, они увеличат разрыв со своими восточными партнерами. А это тоже влияет на экономию. «С точки зрения финансов меньшая разница во времени несколько упрощает общение с международными банками, — говорит директор по долговому финансированию компании «СИБУР» Денис Рожок. — Она обеспечивает, например, более раннюю доступность утром, большее пересечение рабочих часов, а также упрощает перелеты».Кроме того, многочисленные исследования показали, что из трех вариантов — постоянное зимнее время, постоянное летнее и перевод времени дважды в год — наиболее физиологичным и полезным для здоровья человека является именно постоянное зимнее время. Оно больше остальных соответствует циркадианной системе человека, то есть нашим внутренним биологическим часам.Что же касается экономии, то ее можно достигать и без перевода стрелок. Некоторые страны нашли способ адаптировать производство к солнечному ритму: просто отдельные компании меняют начало рабочего дня в зависимости от сезона. Летом рабочий день может начинаться и на час, и на два раньше, чем зимой. А в Японии есть правило, что в случаях, когда требуется повышенная концентрация внимания, а также при сдаче экзаменов работа начинается только через два часа после восхода солнца.Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

18.10.2018 00:06 Личный опыт: как выжить на 10 тысяч в месяц в Москве

Москва славится не только высокими ценами, но и изобретательными людьми. Они могут прожить на 10 тыс. рублей в месяц в одном из самых дорогих городов мира. Банки.ру узнал, как это у них получается.Редакция Банки.ру задумала провести опыт и попробовать прожить на 10 тыс. рублей в месяц в Москве. К сожалению, желающих поучаствовать в эксперименте не оказалось. Зато мы нашли девушку Юлию, которая жила подобным образом пять лет. «Макароны и рис брала где-то раз в месяц»Разбираем, возможно ли прожить на 10 тыс. рублей в столице, кем для этого нужно быть и как можно реально сэкономить на самых примитивных вещах.Юля переехала в Москву из Челябинска в 2011 году для учебы в одном из лучших вузов страны. Она поступила на бюджет, поселилась в студенческом общежитии и столкнулась с тем, что жить ей теперь придется на 10 тыс. рублей в месяц. Именно такую сумму могли присылать ей родители. Для взрослого человека, снимающего квартиру в столице, эти деньги могут показаться смешными. Но находчивому студенту этого может хватить не только для выживания, но и для сносной жизни. Так как общежитие Юли находилось в Подмосковье, ей приходилось ездить на электричках. На проездной «Большая Москва» она тратила 1 100 рублей, еще 350 рублей уходило на проездной в метро. На еду уходило 4 тыс. рублей в месяц, по 900—1 000 рублей в неделю. При этом Юля рассказывает, что практически не ограничивала себя в еде. «Примерная продовольственная корзина на неделю была такая: молоко, мюсли за 59 рублей, 12 яиц, что-то из курицы, заморозка овощей (лидер — стручковая фасоль, но гавайской смесью тоже грешила), дешевые йогурты, фрукты в зависимости от сезона (мандарины, бананы, яблоки), снеки типа печенья юбилейного и, конечно, овощи (морковь, картошка). Иногда пять литров воды. Макароны и рис брала где-то раз в месяц, но все самое дешевое, без пакетиков быстрого приготовления. В принципе полуфабрикаты почти никогда не брала, разве что по большой скидке», — перечисляет она. «Я красивая девушка, и меня часто кормили»«Мясо брала где-то раз в месяц или реже. Как правило, курицу. Любила брать мидии. Разные «вкусности» брала редко. Косметику и бытовые вещи покупала раз в один-два месяца и только по скидкам», — рассказывает Юля. Большим спасением было то, что для бюджетников общежитие стоило всего 70 рублей без оплаты ЖКХ. И будем предельно честны: проживание в квартире с большим количеством людей также позволяет сэкономить на средствах для уборки и стирки, на гелях для душа, шампунях и зубной пасте. Главное, чтобы соседи не узнали. Еще одна тысяча уходила на еду в столовой и кофе в стаканчиках. Несмотря на ограниченный бюджет, Юля умудрялась раз в месяц встречаться с подругами в кафе. На это также выделялась тысяча рублей. 300 рублей ежемесячно шли на оплату сотовой связи.Одежду она практически не покупала. Исключением были мелкие покупки на распродажах два раза в год из серии «на колготки». На самую необходимую одежду девушка брала из накопленного либо покупала ее в родном городе на деньги родных.ЦитатаПри всем этом Юля даже умудрялась что-то откладывать. В какие-то месяцы сумма накоплений составляла 2 тыс. рублей, в какие-то — ничего. Ситуация немного исправилась через три года обучения, когда девушка начала писать студенческие работы на заказ. Благодаря этому она смогла откладывать плюсом до 3 тыс. рублей в зависимости от сезона. Несколько раз в год сумма накоплений резко падала из-за праздников. «В целом я старалась сделать подарок своими руками и подарить «впечатление» либо брала из накопленных. Дороже 800 рублей редко что дарила. Но стоит помнить, что тогда некоторые вещи стоили гораздо дешевле», — говорит Юля. «Лекарства большей частью привозила из дома или брала на них из сэкономленных денег. До 2015 года все, что у меня получалось заработать, я старалась откладывать. Эти деньги потом составляли траты на черный день, срочные покупки или поездки. Однажды даже получилось съездить в Грецию, используя только заработанные и накопленные средства!» — комментирует она.Юля со смехом добавляет, что у нее было еще одно огромное преимущество: «Я красивая девушка, и меня часто кормили. Поэтому все развлечения на 80% была для меня бесплатны (от фастфуда до кино). На развлекательную программу также брала из накопленных. До 2013 года в фастфуде сама почти не питалась, только если кто-то угощает».«Честно скажу, денег тогда хватало, и острой нехватки я не чувствовала. В долг не брала никогда, либо крайне редко на что-то феноменальное. Очень следила за бюджетом. Вместо фирменной студенческой толстовки и обложки на студенческий купила обложку в переходе за 30 рублей, так как это было очень дорого. Сейчас жалею», — подытожила она. Пять финансовых заповедей Как бы ни отнеслись читатели к истории Юли — а критики уж точно найдутся, — стоит подчеркнуть тот факт, что уже в 17-летнем возрасте девушка неосознанно использовала один из главных принципов финансовой грамотности — она копила и откладывала. Ниже перечислены много раз оговоренные, но все равно очень важные финансовые правила.1. Откладывайте!Даже если у вас очень маленькая зарплата, личный стабилизационный фонд все равно необходим. 10%, откладываемые ежемесячно, могут спасти вас в роковые моменты жизни, будь то увольнение, болезнь или сломанный холодильник. Не можете отложить 10% — отложите 5%. В этом деле главное — регулярность. 2. Записывайте расходы и доходы.Хорошо, когда в вашем мобильном банке есть наглядный отчет ваших трат. Но когда вы записываете свои расходы от руки или вбиваете в таблицу в Exel, то отчетливее осознаете, куда утекли ваши деньги. Возможно, в следующий раз вы хорошо подумаете перед тем, как покупать кофе на вынос или очередную дорогостоящую безделушку.3. Не ограничивайте себя во всем!Это очень важный пункт, так как многие люди часто совершают такую ошибку. Экономия сродни диете: если вы долгое время будете все себе запрещать, то сорветесь. Девушка, переставшая есть мучное, сладкое и жирное ради фигуры, пойдет и купит себе торт, столкнувшись с болезнью или проблемами на работе. Человек, экономящий на всем, в один не самый прекрасный день пойдет и потратит все на новый iPhone. «Баловать» себя нужно, но важно делать это осознанно. Раз в неделю можно и нужно покупать себе приятную и нужную мелочь. Тем самым вы поощряете себя и не чувствуете себя самым несчастным человеком на свете. 4. Продавайте!Если критичным взглядом пройтись по своему жилью, то можно найти массу вещей, совершенно вам не нужных. Одежда, не подошедшая по размеру, декоративные тарелки, подаренные бывшей девушкой вашего друга на день рождения, косметика, которой вы не пользовались по тем или иным причинам. Все это можно продать в социальных сетях или на специальных сайтах типа Avito. Просто нужно выделить на это время и приложить немного усилий. 5. Работайте и подрабатывайте.Этот пункт еще более предсказуем, чем если бы мы написали про вред кофе с собой и еды в кафе и ресторанах, но он все-таки необходим. Экономия и правильное финансовое поведение — это хорошо и важно. Но без постоянного дохода ваша жизнь превратится в выживание. Не бойтесь искать подработку на выходные или праздники! Посмотрите, сколько зарабатывают на новогодних каникулах те, кто смотрит за домашними животными хозяев, уехавших в отпуск. Или зайдите на сайт наподобие YouDo. Вы даже не представляете, сколько в России женщин, которым нужно прикрутить полку или починить кран. Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

18.10.2018 00:02 Дом разбитых надежд

Доходность и риски инвестиций в недвижимость находятся в прямой зависимости: чем выше обещанная прибыль, тем больше риск ее потерять.Высокая доходность? Не верьте!Согласно данным Института экономических исследований Германии (Deutsche Institut f?r Wirtschaftsforschung), в каждом четвертом случае недвижимость приносит нулевую доходность, а каждая двенадцатая инвестиция убыточная. Одна из самых частых причин неудачных вложений — погоня за высокой доходностью. Низкой считается доходность менее 3%, средней — от 4% до 6%, высокой — 7% и более. Как считает управляющий партнер брокера зарубежной недвижимости TranioГеоргий Качмазов, это легко объяснить: большинство инвесторов привлекает качественная недвижимость в перспективных локациях, из-за высокого спроса она дорожает, и ее доходность снижается. «Таким образом, низкая доходность свидетельствует о востребованности и высоком качестве объекта. И наоборот: высокая доходность недвижимости означает риск низкой ликвидности, то есть желающих приобрести такой объект будет немного», — заключает он. Какие еще риски таит в себе «высокодоходная» недвижимость?Низкая заполняемостьОбъекты с высокой доходностью часто расположены на городских окраинах или в небольших населенных пунктах, где живет 15—20 тыс. человек. В Великобритании такие предложения есть в поселках на севере Англии, вдали от Лондона и других крупных городов, в Германии — в экономически слабой Рурской области или в регионах на востоке страны, где уровень безработицы выше, чем в среднем по стране. В таких местах спрос на аренду невелик, поэтому помещения нередко частично или полностью пустуют. Даже если объект уже сдается в аренду и на момент продажи приносит высокий доход, велика вероятность того, что в случае потери арендатора найти нового за те же деньги будет непросто. «Поэтому мы рекомендуем инвесторам выбирать города, где есть крупные работодатели и численность населения растет, — комментирует менеджер проектов Tranioв Германии Екатерина Разникова. — В Германии это могут быть небольшие города, например Аугсбург или Ингольштадт».Обратите внимание на репутацию компании-арендатора: в случае ее банкротства найти другого арендатора может оказаться сложно.Вре?менная гарантия Иногда управляющие компании, которые занимаются сдачей объектов в аренду, обещают инвесторам стабильно высокий доход независимо от того, есть в помещении арендаторы или нет, — к таким проектам следует относиться с подозрением. Обычно управляющая компания вычитает из арендного дохода расходы на содержание и менеджмент, компенсируя издержки, понесенные в периоды простоя, за счет выручки в периоды аренды. В итоге инвестор должен получать низкую, но стабильную и гарантированную доходность в течение всего времени действия договора с управляющей компанией. А если она обещает высокий процент, то, скорее всего, условия будут действовать недолго.Зачастую такие объекты продаются по завышенной цене: парковка или номер в отеле предлагается по цене в 2—3 раза выше реальной, а инвестору гарантируются 10% годовых на два года. Подобный случай описан на сайте Retirement-planner.co.uk. Инвестор, пожелавший остаться неизвестным, вложил 150 тыс. фунтов стерлингов в складские помещения в Великобритании с гарантированной доходностью 8% на два года. «Чуть меньше чем через год управляющая компания перестала выплачивать прибыль, — рассказывает он. — Мне сообщили, что планируемой заполняемости и доходности достичь не удалось, но над этим работают. Что касается обещанного обратного выкупа, то, как оказалось, он был возможен только при условии, если застройщик согласится выкупить объект. Когда я поинтересовался, в каком состоянии вложенные мной средства и можно ли продать помещения через местного агента коммерческой недвижимости, мне сказали, что объект не стоил и десятой доли заплаченных денег».Истекающий арендный договорНедвижимость с высокой доходностью зачастую продается при наличии арендных договоров, срок действия которых подходит к концу (2—3 года до завершения срока аренды) или уже истек. Так, в начале 2017 года недалеко от Ливерпуля предлагался офис со скидкой 16%: продавец долго не мог найти покупателя и снизил первоначальную цену со 155 тыс. фунтов стерлингов до 130 тыс. Ежегодный доход от аренды составлял 14,5 тыс. фунтов в год. Высокая доходность (больше 11%) в данном случае была обусловлена высокими рисками: десятилетний договор аренды помещения был заключен с адвокатской фирмой в 2007 году, таким образом, объект продавался с договором, срок действия которого уже почти истек.Если договор аренды заключен на десять лет и более, то инвестору точно не придется беспокоиться о поиске арендаторов, терпеть убытки при простоях и терять прибыль в ближайшей перспективе.Высокие расходы на ремонт и содержаниеЕще одна распространенная проблема, с которой могут столкнуться покупатели «высокодоходной» недвижимости, — плохое состояние объектов, капитальный ремонт которых проводился несколько десятков лет назад. В их высокую доходность не заложены расходы на модернизацию, которые могут «съесть» большую часть прибыли.Содержание объектов в плохом состоянии стоит значительно дороже, инвесторам следует иметь это в виду при расчете доходности проекта. О том, что расходы на содержание — частая причина убыточности «высокодоходной» недвижимости, пишетв статье для The Spectator журналист Росс Кларк: «Чуть ли не каждый второй — от водителей такси до парикмахеров — владеет жильем для сдачи в аренду. Но почему мало кто обзаводится офисным зданием или промышленным объектом? Такой была моя первая мысль, когда я увидел, что в городке неподалеку продается офисное здание за 330 тыс. фунтов стерлингов с арендаторами, которые в совокупности платят 30 тыс. фунтов в год. Попробуйте найти квартиру, которая бы приносила 9% годовых. Доходность здания была такой высокой потому, что требовалось целое состояние, чтобы привести его в порядок: бойлерная была завалена асбестом».Кто не рискует, тот выигрывает«Если риски реализуются, зарубежному инвестору невыгодно управлять недвижимостью: придется привлекать местных менеджеров, платить им за решение проблемы и отвлекаться от своего основного бизнеса на родине, — говорит Георгий Качмазов. — Поэтому мы рекомендуем вкладывать в зарубежные проекты, лишь если вероятность реализации имеющихся рисков крайне мала. Такие проекты всегда находятся в хороших, высоколиквидных локациях и хотя и приносят не более 4—5% годовых, однако позволяют инвестору спать спокойно и не беспокоиться за сохранность своего капитала».Юлия КОЖЕВНИКОВА, для Banki.ru

17.10.2018 00:10 #оденьгахпросто: 10 причин открыть премиальную банковскую карту

Многие жители нашей страны ошибочно считают, что премиальная банковская карта — только для богачей. Но на самом деле они просто путают понятия. Для богачей — VIP-карты, то есть карты, которые выдаются VIP-клиентам (чтобы стать таким клиентом, нужно держать в банке далеко не один миллион рублей). К премиальным же сейчас относят карты, известные как «золотые» и «платиновые». И вот они-то стоят совсем не баснословных денег, зато дают множество привилегий. В среднем обслуживание «золотой» карты (Visa Gold, Mastercard Gold) обходится в 3—6 тыс. рублей в год, «платиновой» (Platinum) — 6—10 тыс. в год. Частично или полностью сумма годового обслуживания может быть «отбита» за счет различных бонусов, положенных за оплату пластиком. Итак, пять причин открыть премиальную карту.Более высокие бонусы. Премиальная карта, как и классическая, может иметь cash back, проценты на остаток по счету или обе эти «функции». Но недаром этот продукт дороже, ведь и бонусы по нему также выше. Иногда разница может быть двукратной — когда по классической карте кешбэк достигает 5%, по такой же премиальной — 10%. Максимальная сумма cash back по «премиалке» тоже будет увеличена.Проходка в бизнес-залы аэропортов. Премиальная карта, как правило, предполагает одновременную выдачу Priority Pass (или ее аналога — Lounge Key). Это заветная карточка, держатель которой может попасть в бизнес-залы (бизнес-лаунджи) аэропортов в России и других странах. В таком зале держатель карты может перекусить, выпить чая, посмотреть телевизор и отдохнуть в удобных креслах под кондиционером перед полетом. Количество проходок по Priority Pass ограниченно, в среднем оно составляет 2—6 входов в лаундж в месяц. Проходки можно «тратить» на родных и друзей, если вы летите с ними. Специальные условия по вкладам и кредитам. В некоторых банках премиальный клиент может открыть продукты по более выгодной ставке (в рамках премиальной продуктовой линейки): вклад подороже, а потребительский кредит подешевлe. В среднем разница ставки по сравнению с непремиальным клиентом составит 0,5—1 процентный пункт. Конечно, и минимальные суммы для кредита и вклада тут будут выше. Дополнительные скидки. Особые бонусы и акции предлагает не только сам банк, выпустивший вам карту, но также платежная система, указанная на карте. Например, у Visa и Mastercard существуют собственные программы поощрения премиальных держателей карт. В рамках таких программ вы можете купить билеты в кино, театр или музей с большой скидкой или получить приглашение на закрытое мероприятие — например, без очереди бесплатно попасть на популярную выставку либо посмотреть футбольный матч со звездой. Помощь в путешествиях.Платежные системы предоставляют не только бонусы, но и полезные услуги, которые могут выручить вас в поездках по России и за рубежом. Держателям «золотых» карт обычно доступны экстренный перевыпуск карты и получение наличных с карточного счета в сотнях тысяч точек по всему миру, а также помощь в медицинских и юридических вопросах. Держатели «платиновых» карт, помимо этого, получают страховку от потери, кражи и повреждения приобретенных по карточке товаров. В ряде случаев на такие товары также будет действовать расширенная гарантия. Еще пять причин получить премиальную карту:— персональный менеджер, которому можно позвонить в любое время; — возможность обслуживаться в отдельных банковских зонах без очередей; — льготный курс обмена валют; — страховка для выезжающих за рубеж (единоличная или на всю семью); — консьерж-сервис от платежной системы (для заказа столика в ресторане или билета на концерт). Обратите внимание: не каждая карта, называемая премиальной, а также имеющая «золотой» или «платиновый» цвет, по-настоящему является премиальной. Иногда банки используют такое позиционирование своих карт как маркетинговый ход. Тогда карта выглядит как премиальная, но полагающихся по ней преимуществ не имеет. В некоторых банках премиальная карта будет выдана при открытии премиального пакета банковских услуг.

17.10.2018 00:06 Из грязи в князи: как победить личную бедность

По разным оценкам, бедных в России от 15% до 25% населения. В тот или иной период бедность ощутил каждый второй житель страны. Насколько вы близки к бедности и что предпринять, чтобы оттуда выбраться?Как понять, что вы бедныйСуществует определение бедности «по доходам». Для этого берется прожиточный минимум. По состоянию на II квартал 2018 года он составляет в среднем по России 11 280 рублей для трудоспособного населения. Если ваш доход ниже этой величины, можете считать себя бедным. Стандартная семья с двумя трудоспособными и одним ребенком должна иметь доход не ниже 32 950 рублей в месяц, чтобы не попасть под определение бедняков. Но, помимо математических расчетов, существует еще бедность «по лишениям», когда вы не можете позволить себе то, что по карману вашим соотечественникам. Вот какие признаки ученые выделяют для оценки бедности «по лишениям»:невозможность нормально питаться;невозможность приобрести новую одежду;невозможность приобрести товары первой необходимости;крайне бедный набор товаров длительного пользования, а также невозможность приобрести какие бы то ни было новые товары;невозможность оплатить любые формы занятий для детей;недоступность приобретения необходимых медицинских услуг, лекарств и товаров;недоступность нормальных жилищных условий (отсутствие собственного жилья и/или наличие менее 12 квадратных метров общей площади на человека);недоступность качественных рабочих мест (низкая зарплата сопровождается отсутствием предусмотренных законодательством РФ базовых социальных гарантий);недоступность нормального социально-психологического самочувствия в результате хронического доминирования достаточно тяжелых для человека эмоций.Кто обречен на бедностьОбратимся к исследованию НИУ ВШЭ «Бедность и неравенство в странах БРИКС» Василия Аникина и Натальи Тихоновой. Там говорится, что в России бедняками могут быть люди из совершенно различных социальных групп. Это жители сел и деревень в такой местности, где нет работы и выживать приходится за счет натурального хозяйства. Это сотрудники бюджетных организаций, которые, несмотря на имеющееся у них образование, получают низкие зарплаты. В составе работающих бедных в России очень высока доля низко- и среднеквалифицированных рабочих, составляющих 45% всех работающих бедных, а также низко- и среднеквалифицированных работников не физического труда, составляющих еще почти 20%.НовостьЧетвертая категория, широко представленная в нашей стране, — бедняки из-за неблагоприятных семейных обстоятельств. Болезнь кого-то из членов семьи, развод в семье с несовершеннолетними детьми, смерть кормильца ставят людей на грань выживания.Как отмечают Аникин и Тихонова, «при низких зарплатах и слабой семейной политике под угрозой бедности многие семьи оказываются уже в силу простого наличия в них несовершеннолетних детей, а тем более при каких-либо семейных несчастьях, в частности тяжелом заболевании или даже просто плохом здоровье кого-то из членов семьи». Что может привести к бедностиРиск бедности в России особенно высок для семей с детьми. По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2015 году 37% российских домохозяйств имели в своем составе несовершеннолетних детей. Среди бедных домохозяйств эта доля почти вдвое выше — 63,1%. На «острие» этого риска неполные и многодетные семьи.Еще один фактор риска — плохое здоровье. «Плохое здоровье увеличивает риск попадания в бедность «по доходам» втрое, а риск нахождения в хронической бедности — более чем в пять раз. Более чем вдвое возрастает и риск бедности в случае наличия в семье несовершеннолетних детей, причем с годами эти тенденции усиливаются», — говорится в исследовании НИУ ВШЭ. Как выбраться из бедностиДля того чтобы выбраться из бедности, по мнению экспертов, надо пересмотреть свои установки, перестать обижаться на государство, поменять профессию или регион проживания. «Порой психологически, ментально, проще «обидеться на государство» и ждать, что что-то в стране поменяется, чем идти в ногу со временем и получать доход там, где он есть на сегодняшний день. Новые профессии появляются. Они требуют новых профессиональных навыков и знаний. То есть как один из вариантов разрешения проблемы «работающих бедняков» стоит учитывать шаг обучения новым профессиям», — считает ведущий аналитик ООО «Эксперт плюс» Мария Сальникова.Эксперт «Международного финансового центра» Ольга Прохорова предложила следующую стратегию по выходу из бедности. Обучение. Приобретайте навыки, которые смогут выгодно выделять вас на рынке труда среди других кандидатов. Учите языки, программирование, веб-дизайн и другие необходимые в современном мире профессии. Учиться дорого? Это предубеждение. Сейчас есть много бесплатных программ и курсов, которые можно пройти удаленно, получив новые знания и, соответственно, повысив свою ценность для работодателя.Переезд. Если, трезво взглянув на ситуацию в своем регионе, вы понимаете, что перспектив для вас нет никаких, то есть отсутствуют предприятия и компании, где вы бы могли работать и расти вверх по карьерной лестнице, нет условий для открытия собственного бизнеса, нет окружения людей, которые бы своим примером мотивировали вас к большему, то переезжайте туда, где они есть. Но при этом важно понимать, что сам по себе переезд не гарантия изменения к лучшему. Это серьезное испытание, которое следует пройти, чтобы попасть в среду с большим количеством возможностей для роста, личностного и финансового.Распоряжайтесь доступными деньгами грамотно. Постарайтесь откладывать 10% своего дохода каждый месяц. Сумма приблизительна, она может быть как меньше, так и больше, но важно создать у себя привычку копить средства.Повышение финансовой грамотности. Это правило можно отнести и к первому пункту, постоянному обучению, но стоит его детализировать. Когда есть минимальная накопленная сумма, стоит подумать об инвестировании. Деньги должны создавать новые деньги. Здесь важно сделать правильный выбор, а для этого необходимо хотя бы минимально разбираться в механизмах работы финансовых рынков и основных продуктах. Знания позволят лучше спланировать и контролировать процесс. А где контроль, там и деньги. В противном случае появляются разного рода соблазны, например вложение средств в пирамидальные схемы под высокий процент или участие в онлайн-казино, — в итоге средства будут потеряны. «Стратегии выхода из бедности могут быть следующие. Прежде всего это жесткая экономия, ограничение в покупках до самого необходимого. Следующий шаг, идущий обычно параллельно с первым, — поиск источников добавочных доходов. При возможности это дополнительная работа или подработка. Еще один возможный вариант — смена деятельности, переобучение, переезд в другой регион. Многие рассматривают некую предпринимательскую деятельность в качестве возможного выхода из положения. Бедные пытаются участвовать, например, в сетевом маркетинге, становятся фрилансерами. Распространены предложения по услугам частных ремонтников, парикмахеров, репетиторов, риелторов. Если есть подходящая недвижимость, люди сдают ее в аренду, зачастую сами снимая для этого худшее жилье», — рассказывает главный аналитик «Телетрейд Групп» Олег Богданов.«Если вас не устраивает ваш доход, то все просто: надо менять регион или специальность. Работать над собой и над повышением своей стоимости на рынке труда. Иного пути нет», — уверен директор аналитического департамента «Альпари» Александр Разуваев.НовостьСколько у нас бедных?По данным Счетной палаты, 15% населения. То есть приблизительно 22 млн человек, или каждый седьмой, имеют доходы ниже прожиточного минимума. «Я уже говорил, что такую бедность, как у нас в стране, иметь позорно при таком уровне доходов ВВП на душу населения», — прокомментировал эту цифру глава Счетной палаты Алексей Кудрин.«В современной жизни нельзя ограничиться математическим подсчетом минимальных расходов для определения уровня бедности. Помимо доходов, нужно учитывать соответствие стандарту, принятому в обществе. То есть учитывать реальные возможности — например, получения образования, жилищные условия, возможность доступа к адекватному медицинскому обслуживанию. В Институте социального анализа и прогнозирования (ИНСАП) подсчитали, что с учетом данных факторов число бедных в России составляет примерно 36 миллионов человек, или порядка 25% населения», — указывает Олег Богданов.В исследовании ученых ВШЭ Натальи Тихоновой и Евгении Слободенюк отмечается, что в современном российском обществе бедность распространена в разы шире, чем об этом говорят данные Росстата. «Для современной России достаточно типична ситуация, когда одни люди испытывают недостаток денежных средств, но все же поддерживают общепринятый образ жизни, в то время как другие, которые, по оценкам государства, бедными не являются, в реальности не могут из-за недостаточности своих ресурсов поддерживать образ жизни, рассматриваемый как минимально приемлемый подавляющим большинством», — отмечают ученые из ВШЭ. Данные проведенных исследований свидетельствуют, что неоднократный или длительный опыт пребывания в бедности присутствует более чем у половины населения страны.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

16.10.2018 00:06 Бриллиантовая нога: как заработать на переломе

Недельная поездка на горнолыжный курорт обойдется примерно в 65 тыс. рублей. Если грамотно застраховаться и сломать ногу на склоне накануне отъезда, можно полностью «отбить» стоимость путешествия.Лучше гор может быть только... Предупредим сразу: мы не призываем горнолыжников-любителей накануне начала зимнего сезона подобным образом возмещать финансовые расходы на отдых. Тем более что страховая может отказать в выплате, если станет понятно, что вы занимались членовредительством умышленно. Но если, не дай бог, новогодний отдых окажется испорченным из-за неудачного падения с переломами (прямо скажем, не самый редкий случай на склоне), будет весьма кстати получить не только качественную бесплатную медпомощь на месте (по страхованию выезжающих за рубеж), но и денежную выплату по договору страхования от несчастного случая. Возмещение при переломе бедра или голени вместе с костями стопы окажется сравнимо со стоимостью поездки.Продуктовый виджетДля примера возьмем недорогой горнолыжный курорт, например Закопане в Польше. Вся поездка вместе с комплексной страховкой обойдется в 65 тыс. рублей (19 тыс. — авиабилеты из Москвы в Варшаву, еще 1 200 — билеты на поезд или автобус от Варшавы до Закопане, около 18 тыс. — проживание в трехзвездочном отеле, 13 тыс. — примерные расходы на еду, 11—12 тыс. — стоимость ski-pass). Под комплексной страховкой мы понимаем ВЗР с доплатой за занятие спортом плюс страхование от несчастного случая (НС), где непременно нужно указать занятие горными лыжами. Добавка в виде экстремальных видов спорта примерно удвоит стоимость классического полиса ВЗР. А вот добавление к полису ВЗР страховки от несчастного случая не сильно скажется на цене (полис подорожает еще примерно на 10%). Можно купить и отдельную страховку от несчастного случая, на неделю она будет стоить в районе 1 тыс. рублей, но необходимо выбрать программу с покрытием по всему миру. И ВЗР, и классический НС, как правило, можно купитьонлайн на сайтах крупнейших страховщиков или агрегаторов. Однако в коробочном продукте может не быть мирового покрытия. Важно также выбирать ВЗР с расширенным покрытием — лучше до 100 тыс. евро, так как перелом любой части тела может «не вписаться» в страховую сумму 30 тыс. евро, которая требуется для получения визы. Выбирая страховую сумму по риску несчастного случая или в отдельном полисе страхования от несчастного случая, тоже не стоит экономить: разницу в 100 рублей при оформлении страховки вы попросту не заметите, а при выплате возмещения точно почувствуете. Части тела по прейскуранту В обычной жизни страхование от несчастного случая (НС) также может оказаться весьма полезным, вне зависимости от того, включено ли оно в страхование жизни или приобретено как отдельный продукт. Ниже приведена выборочная (по наиболее распространенным травмам) таблица с процентами от страховой суммы, которую, по правилам страхования, выплачивают ведущие компании. Для наглядности в последней графе приведена средняя по пяти компаниям сумма выплаты по тем или иным страховым случаям при страховой сумме 2 млн рублей (именно так принято оценивать жизнь человека в нашей стране). Из таблицы видно, что если молодой человек, застрахованный на 2 млн рублей, внезапно падает с лестницы и ломает себе, например, предплечье и голень или челюсть и пару ребер, то на полученное страховое возмещение он может оплатить год обучения в престижном московском вузе (но не сдачу экзаменов в нем).Однако стоит иметь в виду, что в большинстве страховых компаний есть предельная сумма выплат по множественным травмам: переломам, вывихам, повреждениям нервов, рваным ранам и проч.). Например, «стоимость» перелома семи пальцев рук не будет равна сумме возмещения за перелом одного пальца, помноженной на семь. Согласно предоставленной страховщиками статистике, средняя страховая сумма по НС составляет около 800 тыс. рублей. В страховании от НС есть множество нюансов. Так, повреждения позвоночника, наступившие без внешнего воздействия, скажем травмы, ставшие следствием подъема тяжестей, не являются основанием для страховой выплаты. К несчастным случаям относятся также острые отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарственными препаратами, пищевые токсикоинфекции (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом АО5 по МКБ-10). При подобных НС страховая сумма зависит от срока лечения, в том числе от срока госпитализации.ЦитатаТо же самое относится и к поражению организма электрическим током и атмосферным электричеством. Например, в «СОГАЗе» выплата в размере 2% от страховой суммы осуществляется при сроке непрерывного амбулаторного лечения в медицинском учреждении не менее 21 дня. На выплату в 15% можно рассчитывать при лечении не менее 36 дней, в том числе не менее семи дней стационарно.Ожоги «оцениваются» исходя из степени травмы и пораженной площади. Причем ожоги лица «стоят» дороже, чем поражения тела.Травматическая ампутация конечности считается серьезной травмой и у большинства компаний стоит 60—70% от страховой суммы. Если в результате травмы потеряна единственная конечность, выплата составит 100%. Интересно, что выплаты по потере половых органов имеют градации по возрасту: наибольшие получают застрахованные до 40 лет, после 50 лет размер возмещения у ряда компаний падает в три раза и более. Сильные возрастные различия есть и при выплатах по риску «изнасилование»: в возрасте до 15 лет у многих компаний возмещение составит 30—50% от страховой суммы, с 15 до 18 лет — 20—30%, после 18 лет — 10—15%. Однако есть компании, которые считают это серьезной травмой и выплачивают 50% вне зависимости от возраста. Травма«СОГАЗ-Жизнь»«Сбербанк СЖ»«Ингосстрах-Жизнь»«АльфаСтрахование- Жизнь»«Капитал Life»Средняя выплата при страховой сумме 2 млн рублейСотрясение мозга3—5—3—553—10 (от срока лечения)80 тыс.Повреждение спинного мозга, конского хвоста40—10050—10050—1005040—1001 млнПроникающее ранение глазного яблока10—15555—1010160 тыс.Перелом костей носа5—10132—53—560 тыс.Перелом 2 ребер52223—560 тыс.Повреждения сердца, повлекшие сердечную недостаточность (зависит от степени СН)25/40/7010—2510—25 3035600 тыс.Перелом челюсти (зависит от количества костей)10—155—105—10 53—7140 тыс.Потеря/перелом зубов (7—10)7—10—2020—300 тыс.Удаление желчного пузыря2015151520340 тыс.Удаление селезенки3015303030500 тыс.Удаление почки505060—351 млнПочечная недостаточность10 (острая), 30 (хроническая)10 (при острой), 30 (хроническая)10 (острая)200 тыс.Потеря полового члена50—100 (+ оба яичка)5040900 тыс.Потеря матки с трубами до 40/45 лет40 (после 15)—504040900 тыс.Перелом или вывих 1—2 позвонков155—102010—206—8260 тыс.Удаление копчикаПерелом кости предплечья103—5515—203—7160 тыс.Перелом, вывих, повреждение сухожилий пальца51—353580 тыс.Перелом или вывих шейки бедра2020252010340 тыс.Перелом бедра со смещением и без20—2520—3030204—10400 тыс.Перелом костей голени5—155—155—155—74—5200 тыс.Перелом 1—2 костей стопы5—103—55—102—105—7120 тыс.Ожоги 20—30% поверхности кожи II степени—2020——400 тыс.Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

16.10.2018 00:02 Сим-карма

Даже те, кто много лет работает на банковском рынке и рынке телекома, иногда совершают ошибки. И тогда приходят они. Коллекторы.Первые звоночкиЗдравствуйте, меня зовут Антонина Самсонова, и я… должник. Вообще-то, я всегда очень аккуратно обращалась с деньгами: вовремя вносила платежи по кредитам и кредитным картам, следила за своими счетами, не нарушала сроков. Поэтому письмо о долге от коллекторов повергло меня в глубокий шок. Но обо всем по порядку.Оглядываясь назад, я понимаю, что о наличии долга можно было догадаться. Сначала Альфа-Банк отказал мне в кредитной карте. Я, уверенная в своей непогрешимости, конечно, удивилась, но значения этому факту не придала. Потом тот же банк не одобрил мне кредит на покупку телефона, хотя я зарплатный клиент. Проверить свою кредитную историю мне в голову не пришло, хотя надо было.Цитата«Не покидайте ваш населенный пункт!»Первой о моем долге узнала мама. У нас с ней договоренность, что мои письма она открывает и сообщает мне, если что-то срочное. Открыв письмо, в котором большими буквами было написано «Не покидайте ваш населенный пункт», мама в панике позвонила мне. После десяти минут попыток успокоить маму и 40 капель «Валокордина» я начала вникать, в чем дело.Оказалось, что совет не покидать населенный пункт относился к личной встрече с коллекторами, которая, спасибо скорости Почты России, должна была состояться за несколько дней до того, как мы это письмо получили. То ли коллекторы про нас забыли, то ли не застали. Оно и к лучшему. Стресс от личной встречи был бы гораздо сильнее, чем от письма.Успокоив маму, я начала разбираться. И после получения сканов письма, звонка в кол-центр «Билайна» (в котором меня послали в офис), посещения ближайшего салона связи оператора (для выяснения номера, по которому образовался долг), повторного звонка в кол-центр для дальнейшего прояснения ситуации (вооружившись номером) и звонка в кол-центр коллекторов мне открылась Истина. Коллекторы мягко посоветовали оплатить долг в тот же день, пообещав двойной штраф за неоплату. Долг я покорно оплатила сразу же. Но решила докопаться до истины, чтобы больше таких ошибок не повторять.Я про них забыла, а они про меня — нет!Сказать, что я удивилась письму коллекторов, — ничего не сказать. Сначала я даже подумала, что это какие-то мошенники (кстати, вариант с мошенниками всегда стоит иметь в виду и проверять, есть ли долг на самом деле, прежде чем его оплачивать). Но, когда я обратилась в офис «Билайна», наличие долга мне подтвердили. Кроме того, мне подтвердили, что мой долг продан коллекторам.Теперь предстояло разобраться, каким образом этот долг образовался. В кол-центре «Билайна» мне отказались давать информацию по паспортным данным, так как номер телефона, по которому образовался долг, я, естественно, не помнила. Отправили в офис оператора. Хотя в пресс-службе утверждали, что сотрудники службы поддержки должны были сообщить мне всю информацию по паспортным данным. Видимо, мне попался неопытный консультант. Хорошо, идем в офис. Вот он, момент истины! Выяснилось, что когда-то давно для тестирования сервисов мне понадобился номер с постоплатной системой (это важно!). Сначала номер использовался на работе, потом пару месяцев он был для меня резервным. Затем этот номер я отдала сыну, он им какое-то время пользовался. Потом для сына была куплена сим-карта другого оператора, а эту «симку» я заблокировала: авось понадобится. Заблокировала, положила в ящик стола и, естественно, благополучно про нее забыла. Как выяснилось, зря. Заблокируй и плати!Добровольно заблокировав номер, я решила, что он просто остается моим. Когда захочу — разблокирую. Лежит, есть не просит. Оказалось — просит. Заблокированный номер продолжает жить, и то, что я им не пользуюсь, не делает его жизнь менее насыщенной. Конечно, нужно было прочитать все условия. Естественно, меня должно было насторожить то, что номер постоплатный. Но получилось то, что получилось. Оказывается, за время блокировки каждый месяц списывалось 50% абонентской платы. Эта информация была указана в описании тарифного плана, но я поленилась его изучить перед блокировкой. Накопился долг. Правильно это или нет — платить за номер, которым не пользуешься, — это, конечно, вопрос. Но правила есть правила. Сама виновата, надо было внимательно условия читать. А вот дальше началось самое интересное!ЦитатаВы когда-нибудь пытались дозвониться на заблокированный номер?Через три месяца неоплаты я стала настоящим должником. О чем «Билайн», со слов сотрудников службы поддержки, мне неоднократно напоминал: СМС, звонки автоинформатора, звонки сотрудников кол-центра. Только, напомню, номер был ЗАБЛОКИРОВАН! Сим-карта лежала в ящике стола, дозвониться до меня было невозможно. При этом я продолжала быть абонентом «Билайна», активно пользовалась другим номером (и до сих пор пользуюсь). Оба номера были зарегистрированы на один и тот же паспорт. Только вот на действующий, незаблокированный номер мне сообщений о долге не поступало. Писем на электронную почту также не было. Бумажных писем на домашний адрес не приходило. В кол-центре мне объяснили, что это вполне нормальная практика работы с абонентами-должниками. В ответ на мой вопрос о вероятности дозвона при условии блокировки номера, о которой, естественно, знает оператор, сотрудник кол-центра посмеялся. Признал, что это довольно странный подход, но — «таковы правила». Правда, в пресс-службе «Билайна» меня заверили, что на мой действующий номер все же звонили один раз, но сработал автоответчик (видимо, я была в этот момент в метро). Почему этой информации не было у сотрудника кол-центра — большой вопрос. Как мне кажется, при однократном недозвоне на действующий номер (а у оператора точно есть информация о том, что я активный абонент) все же стоило отправить СМС с информацией о долге. Думаю, оператору стоит подумать о пересмотре правил общения с должниками, ведь одно простое СМС на действующий номер могло бы кардинально изменить ситуацию. И мою кредитную историю.Поэтому в итоге о долге я узнала от коллекторов. Естественно, к этому времени и долг мой вырос (долг «Билайну», плюс пени, плюс неустойка) и кредитная история была попорчена. Будьте бдительны, людиТакие истории учат нас прежде всего внимательности. И ответственному отношению к любым счетам, где есть деньги. Будь то счет в банке или телефонный счет. Для себя я выработала несколько правил, которых теперь буду стараться придерживаться. Думаю, эти правила будут нелишними для многих из нас. — Если вам пришло письмо от коллекторов, прежде чем платить, убедитесь, что долг есть на самом деле.— По всем сим-картам, которыми вы не пользуетесь, необходимо расторгнуть договоры. Сделать это можно, придя с паспортом в любой офис продаж вашего оператора. Блокировка не означает расторжения договора!— Все банковские карты, которыми вы не пользуетесь, нужно закрыть в отделении вашего банка.— Обязательно берите и сохраняйте документы о закрытии счетов, сим-карт и возврате долга. Такие документы очень пригодятся в спорных случаях и позволят вам сохранить свое доброе имя и хорошую кредитную историю. — Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Раз в год это можно сделать бесплатно. Для этого даже никуда не нужно ехать, сделать это можно онлайн, например на портале Банки.ру.Ну и самое главное — нужно помнить, что все решаемо. И даже самые абсурдные ситуации лучше встречать с юмором. Улыбайтесь, господа! Но кредитную историю проверяйте.Антонина САМСОНОВА, Banki.ru



15.10.2018 00:06 Стратегия «верю — не верю»

Стоит ли открыть вклад, или, может, предпочесть облигации? А насколько выгодно вложиться в американский IT-сектор? Банки.ру рассказывает о том, куда лучше вкладывать деньги в кризис.События прошлой недели здорово напугали инвесторов во всем мире. Еще бы! Не каждый день мерно и мирно растущий S&P 500 вместе с Dow Jones падают больше чем на 3%. А тут еще «зараза» перекинулась на азиатские рынки. Президент США Дональд Трамп добавил в копилку своих афоризмов новый: «ФРС свихнулась». В итоге Федрезерв остался крайним, а к концу недели рынки успокоились. Финансовый апокалипсис отложен на неопределенный срок.Россию спасла подорожавшая нефть. 12 октября стоимость барреля Brent поднялась до 81 доллара. Рубль укрепился, госбонды подорожали, индекс Мосбиржи вырос на 1,5%.Продуктовый виджетКонечно, это не означает, что в ближайшее время нас не ожидают новые проблемы: впереди санкции, инфляция, повышение налогов, очередные социальные реформы… И всё это на фоне торговых войн и геополитических потрясений. В этом случае защитить ваши деньги не смогут ни щедрые на прогнозы аналитики, ни самый надежный банк. По большому счету пока никто точно не знает, что случится, если будут введены жесткие санкции против госбанков. Спасет ли профицитный бюджет и сильный торговый баланс, или под соусом «борьбы с долларом» повторится 1991 год? Страхов слишком много. Выбрать СВОЮ стратегию можно, исходя из веры в то, случится какое-то событие или нет. И в зависимости от этого принять решение. Итак, играем в «верю — не верю».Стратегия 1. Верю / не верю в сильный рубльЕсли слова главы МЭР Максима Орешкина о грядущем «серьезном укреплении рубля» для вас сродни откровению свыше и вы согласны, что доллар должен стоить на 10—20 рублей ниже, чем сейчас, то без проблем продайте валюту и все несите в банк. Тем более что ставки растут: по данным ЦБ, средняя доходность депозитов в банках из топ-10 сейчас составляет 6,8%. Неверующим остаются вложения в доллары и евро, благо сейчас курс снова пошел вниз.Алексей Скабалланович, УК «Регион Эссет Менеджмент»:«Самое разумное сейчас — переждать неспокойное время в наиболее коротких и ликвидных инструментах. Если речь идет о вложениях в рублевые инструменты, то это короткие ОФЗ и депозиты. Можно пробовать покупать короткие выпуски корпоративных облигаций, хотя это довольно сложно, и я бы советовал в данном случае пользоваться помощью профессиональных управляющих».Стратегия 2. Верю / не верю в санкцииВозможно, уже в ноябре станет понятно, угрожает ли что-то российскому госдолгу. Но, как говорилнедавно главный экономист ВЭБа Андрей Клепач, Россия обречена на долгие годы, если не навсегда, жить в условиях санкционного давления. Пессимистам стоит подумать о диверсификации активов: вклады снимаем, длинные ОФЗ продаем (иначе упадут цены и вы потеряете), ищем счастья в иностранных ПИФах и ETF. Оптимистам стоит прикупить ОФЗ, даже у трехлетних бондов сейчас доходность 8,2%. Возможно, таких щедрых предложений от Минфина уже не будет.Андрей Люшин, Локо-Банк: «Лучше делать ставку на сохранение денег. Необходимо также максимально снизить риски курсовых колебаний, поэтому привлекательно выглядит распределение средств между короткими ОФЗ (например, 26216), ОФЗ с привязкой к ключевой ставке (например, 29010), которые очень хорошо показали себя во время распродаж в августе — сентябре и практически не дешевели, а также золотом (можно купить в виде ETF FXGD на Московской бирже) и валютами».Стратегия 3. Верю / не верю в конвертацию вкладовЕсли вас успокоили заверенияапостола «дедолларизации» Андрея Костина, что это не означает отказа от американской валюты, и обещания властей не переводить вклады в долларах в рубли, то смело несите доллар в банк. Ставки — до 3,3—3,4% годовых. Это даже больше, чем по US Treasures. Если с валютной ликвидностью все будет плохо, банки поднимут ставки еще больше. С другой стороны, если у банков кончатся доллары, то в какой валюте они будут отдавать долги? Кажется, именно на это намекал госбанкир. В этом случае лучше переложиться в альтернативные валюты — евро, швейцарский франк, британский фунт и юань.Сергей Дроздов, «Финам»:«Самый простой и эффективный способ для не искушенных в финансовых дебрях граждан, проверенный десятилетиями, — покупка корзины, состоящей в равной пропорции из американского доллара и евро, которая в условиях санкций и волатильности на мировых финансовых рынках сбережет ваши нервы и средства».Дмитрий Постоленко, УК «Сбербанк управление активами»:«В ближайшие пару недель возникнет окно возможностей для того, чтобы поймать отскок в американских акциях. Программа обратного выкупа своих акций не завершена у достаточно большого количества американских компаний, что к концу 2018 года позволит американскому рынку подрасти от текущих уровней. Интересны еврооблигации зарубежных компаний с инвестиционным рейтингом (рейтинг «BBB-»и выше) из секторов, не задетых торговой войной между США и Китаем, со сроком погашения 3—5 лет. Они являются сейчас оптимальным инструментом с точки зрения получения дохода выше долларовой инфляции при минимизации санкционных рисков».Стратегия 4. Верю / не верю в экономическое чудо в РоссииПо плану президента, к 2024 году страна должна войти в пятерку крупнейших экономик мира (сейчас мы в топ-20) и обеспечить темпы роста ВВП на мировом уровне. Логично предположить, что в этом случае подорожают акции крупнейших компаний: покупаем «Газпром», Сбербанк и далее по списку. Тем более есть отличный бонус — высокие дивиденды. Но если все 8 трлн рублей пойдут не в развитие реального бизнеса, а на ВПК и инфраструктуру (и при этом власти будут проводить политику экспроприации сверхдоходов по методу Белоусова), то чуда может и не случиться. Тогда лучше не рисковать и пересидеть в защитных активах: вклады, облигации, золото, валюты.Александр Бахтин, «БКС Премьер»:«Одним из защитных активов принято считать золото. Иногда оно приносит и высокую доходность. Например, с 2001 по 2011 год его цена выросла примерно в семь раз. Правда, за последние пять лет золото подешевело почти на 15%. Зато сейчас спрос остается устойчивым: его активно скупают государства для формирования своего золотовалютного резерва. Например, РФ регулярно наращивает долю золота, которая составляет уже около 18% от общего портфеля. Можно купить акции золотодобывающих компаний, ETF или слитки».Георгий Ващенко, ИК «Фридом Финанс»:«Рынок акций трясет, но он еще в плюсе — c начала года рост 12%. Коррекция увеличит доходность дивидендов. Наилучшими идеями на 2019 год видятся акции «Норникеля», префы Сбербанка и «Сургутнефтегаза», бумаги «АЛРОСы», Мосбиржи. Несмотря на окружающий негатив, у российского рынка еще сохраняются шансы на рост и даже обновление максимумов по индексу Мосбиржи до конца года».Стратегия 5. Верю / не верю в рост цен на нефтьВозможно, глава Минэнерго Александр Новак прав, и баррель действительно дойдет до 100 долларов. Страны ОПЕК решили не увеличивать добычу, плюс перебои с поставками нефти из Азиатского региона — все это говорит в пользу возвращения трехзначной цены барреля нефти. В этом случае наш нефтегазовый сектор будет чувствовать себя еще лучше. Тем более если рубль продолжит слабеть. Эти факторы уже привели к рекордному росту акций нефтегазовых компаний, с начала года отраслевой индекс нефти и газа поднялся на 41%. Покупаем «Роснефть» и «ЛУКОЙЛ». Не верите в нефть — тогда, возможно, стоит сделать ставку на металлургию и телеком.Алексей Антонов, «Алор Брокер»:«Если у вас еще нет ИИС, самое время его открыть и использовать по максимуму те льготы, которые он дает. 40% портфеля, приходящиеся на более рискованные инструменты, можно рекомендовать вложить в облигации компаний нефтегазового, телекоммуникационного, банковского сектора, в порядке приоритета. По некоторым из них можно рассчитывать на доходность 8—10% годовых, что чуть лучше депозита».Стратегия 6. Верю / не верю в глобальный кризисТорговая война, возможно, завершится ничьей, и срок очередного финансового кризиса отодвинется на пару лет. Если вы не считаете, что американский фондовый рынок перегрет и негативный тренд надолго (об этом, в частности, говорилглава МЭР), то можно продолжить снабжать деньгами Apple и NVIDIA. В конце концов, даже вложения в российские ПИФы, в портфеле которых есть компании IT-сектора, второй год подряд приносят хороший доход. В прошлом они зарабатывали 30—40%, с начала этого года их доходность составляет уже 20—25%. В противном случае, может быть, стоит посмотреть на альтернативные варианты — облигации в валюте, золото и депозиты. В общем, традиционные защитные активы.Валентин Журба, УК «Ингосстрах-Инвестиции»:«Сейчас не стоит гнаться за спекулятивными возможностями. Вероятность рецессии в США и в мире в целом в ближайшие два-три года очень высока. А учитывая величину перекосов в мировых финансах в последнее десятилетие, следующая коррекция наверняка будет масштабной. В связи с этим хотя бы на часть портфеля надо поставить шорт на один из широких американских индексов. Я уверен, что при всех рисках в экономике США рассчитывать на 20% роста в ближайшие два года — это быть безнадежным оптимистом».Сергей Королев, ИК «Церих»:«Не стоит пугаться коррекции на S&P. Потенциал еще есть на ближайшие три месяца на новогоднем ралли. Такиебумаги, как Amazon, Walt Disney, Procter & Gamble, Boeing, Pfizer, American Express, могутдать 5—10% доконцагода. Американский рынок на фоне падающих рынков ЕМ — «тихая гавань». А ужесточение монетарной политики ФРС делает доллар самой привлекательной и доходной валютой».Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

15.10.2018 00:04 Тотальная слежка

ЦБ хочет автоматизировать контроль над банками. Системные изменения для всех участников рынка произойдут уже в следующем году. Уйдут ли в прошлое «дыры» в балансах и махинации с отчетностью?Регтех и Саптех против банковских жуликовС 2019 года Банк России сможет в автоматическом режиме проверять итоги каждого операционного дня в каждом банке страны. Об этом рассказал журналистам исполняющий обязанности директора департамента финансовых технологий ЦБ Иван Зимин. Сейчас такая технология тестируется в пилотном режиме с несколькими банками. По словам Зимина, новый подход позволит оперативно выявлять недобросовестные практики в кредитных организациях. Регулятор в принципе намерен взять под контроль быструю цифровизацию банковского сектора. Новая стратегия ЦБ будет изложена в специальном докладе, посвященном регуляторным и надзорным технологиям (регтеху — regulation technologies и саптеху — supervisory technologies). Документ опубликуют в ближайшие дни, до начала форума инновационных финансовых технологий Finopolis, сообщил заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев.В стратегии Банка России будет пять направлений. Помимо уже известной удаленной идентификации, регулятор намерен усовершенствовать правила отчетности и надзора.Например, он предложит рынку перейти к датацентричной отчетности. Сейчас банки заполняют специальные формы и передают их регулятору. После перехода информация будет напрямую скачиваться из банка. Начнут с простого — отчетов об итогах дня. «Это проект, который предполагает ежедневное скачивание всех остатков со всех счетов и трансакций, скачивание операционных данных. После чего регулятор сам сможет, во-первых, самостоятельно отслеживать все трансакции, а во-вторых, рассчитывать все нормативы и соответствие или несоответствие банка регулятивным требованиям», — рассказал Поздышев.ЦитатаМышь не проскочитПроцедура закрытия операционного дня проводится и сейчас. Для этого готовится комплект документов со всеми приходными и расходными ордерами, рассказывает IT-специалист одного из банков. Фактически это несколько тысяч страниц. Если документы доступны в электронной форме, но без цифровой подписи, они не имеют юридической силы. Важен бумажный оригинал. Однако получить быстрый доступ к нему довольно сложно. «Поиск аномалий по системе не такая большая проблема. Проблема в том, что временной промежуток между проведенной операцией и началом разборок большой, несколько недель», — утверждает собеседник Банки.ру.Наибольшую цену для надзорной службы имеют как раз первичные документы, объясняет вице-президент по вопросам корпоративного развития аудиторской компании ФБК Grant Thornton Алексей Терехов. Это договоры, приходные кассовые ордера, платежные поручения. Их может изучать аудитор, а также сам регулятор — по запросу или при проверке. Но на это, опять же, нужно время. Теоретически новая схема мониторинга должна устранить этот недостаток. Итоги даже одного операционного дня могут дать регулятору много поводов для размышлений, отмечает младший директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин. Самые «любопытные» параметры — те, которые касаются антиотмывочного законодательства. «Первый блок — это обналичивание, то есть всевозможные незаконные операции по кассе, нетипичные операции вроде поступлений от выдачи векселей, выплат наличных под прикрытием страховок, дивидендов, командировок», — говорит аналитик. Еще один пласт данных — операции, связанные с активами. «Будут обращать внимание на недостаточно ликвидные активы — паи ПИФов, векселя, в общем, все то же самое, что и сейчас, но в более оперативном режиме», — продолжает Уклеин.Кроме того, регулятор сможет оперативно ощутить, что все познается в сравнении. Если кто-то из игроков покажет аномальную динамику по какому-либо параметру, можно будет в режиме онлайн сделать выгрузку по всем банкам. Системный взгляд позволит понять, связана ли аномалия с сезонностью, ситуацией в регионе или же с незаконными операциями.Полностью исключить «дыры» в балансах не получитсяСобеседники Банки.ру сомневаются, что уже в 2019-м око регулятора станет всевидящим. Полностью исключить возникновение «дыр» в балансах не получится. Во-первых, по-прежнему важен будет системный подход и «угол зрения».«Они будут видеть, допустим, ровную динамку вкладов в отчетности, за которой маскируется фальсификация (как, например, было с Мособлбанком). В нем годами выстраивалась система, когда АБС банка подменяла результаты, и по итогам каждого отдельно взятого операционного дня изменения были очень несущественными. Заметить что-либо было невозможно», — поясняет Иван Уклеин. Во-вторых, не исключено, что на новые возможности регулятора недобросовестные банкиры ответят привычным способом — креативом. «Банки и надзор, в некотором роде, играют в кошки-мышки: надзор выявляет и пресекает действующие схемы, но они постоянно видоизменяются», — продолжает Уклеин. Пример возможной изворотливости банков также приводит исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев. «Те же тетрадочные вклады можно и не вносить вообще в систему. Тогда никаких остатков, ничего не будет видно. Вопрос не в том, какие новые технологии будут использоваться, чтобы не допускать схемотехники, а каким образом сделать так, чтобы корпоративная культура не разрешала схемотехники», — констатирует эксперт. Совершенствовать придется не только надзорные технологии, но и бюрократический аппарат, считает Алексей Терехов. «xbrl-формат или оперативный доступ к отчетности не являются факторами, ускоряющими принятие решений. В большинстве случаев все зависит от процедур, а не от факта выявления нарушений», — поясняет собеседник Банки.ру.ЦитатаПереход на новые стандарты потребует и расходов. Ранее заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова отмечала, что участникам рынка придется доработать свои IT-системы. Однако это «не приведет к существенным затратам», утверждала Полякова.Для банков решающим фактором будут даже не деньги, а время, считает Эльман Мехтиев. «Если регулятор объявил об этом сегодня, а отчитываться придется завтра, то это означает только одно: какой бы ни была IT-команда банка, все равно это будет делаться в ручном режиме. Потому что меньше чем за 18—24 месяца невозможно подготовить реально работающие вещи, глобальную отчетность», — констатирует исполнительный вице-президент АРБ. Юлия КОШКИНА, Banki.ru

12.10.2018 00:00 Народ к возврату готов

Доля карт в платежных операциях россиян приближается к 50%. Чтобы повысить привлекательность карточных продуктов, банки все активнее используют кешбэк. В чем его плюсы и минусы?Кешбэк становится модным В условиях непривлекательных процентных ставок по вкладам, ужесточения требований к отбору заемщиков и закручивания регулятивных гаек ЦБ в части беззалогового потребительского кредитования банки ищут альтернативные способы расширения розничной клиентской базы и замещения процентных доходов комиссионными. На сегодняшний день практически все известные игроки на банковском рынке уделяют повышенное внимание развитию карточных продуктов. Если раньше банковские карты использовались большинством населения исключительно для снятия зарплаты и наличных средств, то сегодня пластик становится все более востребованным инструментом для повседневных покупок. По данным главы управления развития и регулирования Национальной платежной системы Банка России Марии Красенковой, только за прошедший год доля карт при оплате товаров и услуг в России выросла с 36,8% до 46,6%. То есть уже почти половину покупок население совершает в безналичной форме.Продуктовый виджетНа сегодняшний день одним из наиболее популярных способов повышения привлекательности карточных продуктов является возврат части средств за покупки товаров и услуг, или так называемый кешбэк (cash back). Если еще несколько лет назад выплата кешбэка по картам являлась прерогативой в основном крупнейших банков и кредитных организаций, ориентированных исключительно на розничный бизнес, то сейчас все большее количество финансовых институтов включает в линейки своих продуктов для частных лиц банковские карты с возвратом средств.На первый взгляд, ежемесячная величина кешбэка, который в среднем можно получить за операции по карте, впечатляет не сильно. Так, при объеме операций оплаты за месяц в 50 000 рублей и среднем кешбэке за операции в 3% клиент может вернуть на свой счет 1 500 рублей. Однако даже такую сумму при сегодняшних депозитных ставках можно заработать в месяц, разместив на банковском депозите не менее 250 000 рублей по ставке 7% годовых. При этом получить свои проценты, с высокой вероятностью, удастся лишь по истечении срока действия вклада. Выплата кешбэка по операциям с банковскими картами в большинстве случаев осуществляется ежемесячно, а в отдельных случаях — даже еженедельно. Если активно использовать карту, в том числе совершая покупки по отдельным категориям расходов и специальным предложениям банков, возврат средств от повседневных покупок в абсолютном выражении может превысить процентные доходы по крупным сбережениям. Как и в случае с любым другим банковским продуктом, при получении кешбэка по банковским картам важно грамотно разобраться во всех деталях. Чтобы использование карты приносило максимальную выгоду, а различные нюансы не стали неприятным сюрпризом уже после ее выпуска.Комиссии и расходыИтак, еще до выпуска карты важно ознакомиться со всеми комиссиями банка за ее выпуск и/или обслуживание, чтобы убедиться в «рентабельности» кешбэка, который эта карта будет приносить. Как правило, по дебетовым картам банки взимают комиссию на ежемесячной основе, по кредитным картам — ежегодную комиссию. Наряду с комиссией за обслуживание карты следует учитывать и ежемесячную комиссию за СМС-оповещение. Данная услуга не является обязательной, однако с ее помощью клиент будет мгновенно проинформирован в случае совершения мошеннических операций по карте и оперативно ее заблокирует. Кроме того, в некоторых случаях без подключенного СМС-информирования по карте невозможна оплата товаров и услуг в Интернете.Также следует сразу познакомиться с информацией о способах пополнения карты: при каких вариантах это можно сделать бесплатно, а при каких будет взиматься комиссия от суммы пополнения. В настоящее время у большинства крупных игроков на розничном рынке пополнить счет и карту можно дистанционным образом, через их собственное мобильное приложение или интернет-кабинет без взимания комиссии. Однако даже в этом случае могут действовать ограничения по размеру бесплатно перечисляемой суммы за одну операцию или в месяц. Причем в том числе и у другого банка, со счета которого клиент пополняет выпущенную карту. При активном использовании карты кешбэк по операциям оплаты товаров и услуг может уже за несколько месяцев компенсировать стоимость годового обслуживания карты. Или будет регулярно компенсировать комиссии, взимаемые на ежемесячной основе. Более того, довольно часто клиенты могут избежать уплаты комиссий банку за обслуживание дебетовой карты при наличии определенного оборота по операциям или поддержании необходимого остатка средств на карточном или другом счете, открытом в банке.ЦитатаМинимальный объем операций по карте для получения кешбэка Еще одним важным моментом, который необходимо изучить до выпуска карты, является наличие/отсутствие специальных условий для выплаты банком кешбэка, в том числе повышенного. Так, в некоторых случаях повышенный кешбэк по специальным категориям расходов выплачивается лишь при условии определенного ежемесячного оборота по карте либо при поддержании минимального остатка средств на счете и т. п. Если клиент не выполняет данные требования, то, скорее всего, выплата кешбэка за все операции оплаты по карте будет ограничена минимальным размером в 1% от суммы покупок. Категории расходовПри знакомстве с программой лояльности по картам того или иного банка следует внимательно изучить, что, собственно, входит в категории расходов, по которым начисляется и выплачивается кешбэк. В особенности это важно, если карта выпускается клиентом под «конкретную» категорию расходов (например, АЗС, продукты питания, развлечения и т. д.), по которой предусмотрен возврат средств с повышенным коэффициентом. Важнейшим нюансом здесь является МСС-код торговой точки (Merchant Category Code), в которой была совершена покупка. В правилах и условиях программы лояльности банк перечисляет все конкретные МСС-коды, относящиеся к той или иной категории расходов. Даже если торговая точка подходит «по смыслу» в какую-либо категорию, но имеет МСС-код, отсутствующий в списке программы банка, клиент не получит желаемого возврата средств. Например, такие «широкие» категории, как «Спорт и активный отдых», «Транспорт», «Автоуслуги» и даже «Кафе и рестораны», у разных банков могут отличаться по составу МСС-кодов. Следует также иметь в виду, что большинство банков не осуществляет возврат средств по операциям оплаты коммунальных услуг, штрафов, по платежам и переводам в интернет-банке и т. д. Хотя в данном плане среди банков есть и исключения. Округление кешбэка Одной из особенностей возврата средств по картам является то, что большинство банков округляет выплачиваемый процент от суммы операции до целого числа в меньшую сторону. Например, при оплате покупки на сумму 299 рублей и кешбэке с нее в 1% банк вернет на счет клиента лишь 2 рубля, а не 3.Форма возврата средствЗачастую банки завлекают высокими процентами по кешбэку, однако возвращаются средства не в денежной форме непосредственно рублями на карту, а в виде специальных кешбэк-бонусов, кешбэк-баллов и т. п., которые уже можно будет обменять по установленному курсу на рубли. В целом такая форма выплаты вознаграждения может ничем не отличаться от обычного денежного кешбэка. Например, в начале месяца банк начислит полученные кешбэк-бонусы, которые можно будет мгновенно конвертировать непосредственно в рубли по курсу 1 к 1. Однако следует иметь в виду, что начисление вознаграждения в виде специальных бонусов, баллов и прочего оставляет банку лазейку для будущих изменений в системе выплат. Например, нарастив на первоначальном этапе необходимый объем клиентской базы, банк может скорректировать курс обмена баллов или бонусов на рубли в худшую сторону (1 рубль за 1,5 балла). Впрочем, банк может также изменить условия в худшую сторону и по начислению денежного кешбэка. Например, такое возможно, когда для привлечения клиентской базы банк выплачивает повышенный процент вознаграждения лишь в первые месяцы после открытия карты, а затем условия становятся стандартными или вовсе уступают конкурентам.Однако в целом высокий уровень конкуренции на сегодняшнем рынке оставляет надежду на то, что намеренных изменений по начислению и выплате кешбэка в худшую сторону от банков по большинству действующих программ лояльности в ближайшее время не будет.Сроки и ограничения по объему возврата средств Какую бы высокую платежную активность клиент ни проявлял, объем возвращаемых ему по операциям средств так и иначе будет «упираться» в потолок, устанавливаемый банком. Как правило, чем больше процент кешбэка от совершаемой операции, тем меньше максимальный размер выплачиваемых в месяц средств. Например, если по «стандартным» операциям с выплатой 1% общий объем кешбэка в месяц не превысит 3—5 тыс. рублей, то вознаграждение по повышенному «тарифу» (например, 5—10%) не превысит 1—2 тыс. рублей. При этом клиент должен учитывать то, что банк оставляет за собой право изменять максимальный размер выплачиваемого кешбэка. Разные банки устанавливают и разные сроки возврата средств. В большинстве случаев кешбэк выплачивается в начале месяца, следующего за месяцем совершения (списания) операции, однако банки могут как увеличивать период выплаты, так и делать его более регулярным (например, выплата раз в неделю).Дополнительные ограничения Следует иметь в виду, что банки оставляют за собой право отказать в начислении и выплате кешбэка по операциям, даже при выполнении клиентом всех необходимых для этого условий. В большинстве случаев банк оставляет себе такое право, чтобы избежать различных мошеннических действий или злоупотребления программой лояльности. Например, банк может установить лимит на возврат средств по операциям, совершенным в одной и той же торговой точке в течение дня. Или установить максимальный порог для операций с повышенным кешбэком в общем объеме покупок по карте. Информационно-аналитическая служба Banki.ru

12.10.2018 00:02 Как не стать нищим на пенсии

Специалисты Сбербанка проанализировали данные о доходах своих клиентов пенсионного возраста за первую половину 2018 года и пришли к выводу, что в среднем работающие женщины после 55 лет и мужчины после 60 лет получают 46 тыс. рублей в месяц. Какие же способы заработка можно найти в пенсионном возрасте?Преподают боевые искусства, шьют кимоно, реставрируют мебельДля поиска подработки пожилые люди активно используют интернет-сервисы. Так, на российском специализированном сервисе YouDo.com зарегистрировано более 2,5 тыс. исполнителей пенсионного возраста. Они выполняют как простые задания, так и заказы, требующие опыта и профессиональных знаний. Например, могут посидеть с животными, пока хозяева в отъезде, занять лавочку или беседку в парке (актуально в теплый сезон), доставить нетяжелую посылку, документы, посидеть с детьми или забрать их после уроков, обзвонить людей по списку. «Часто пенсионеры зарабатывают на своем хобби или основной профессии. Мастера с опытом выполняют работу по дому: повесить полку, починить технику, поменять проводку. Преподают язык или шьют», — рассказывает специалист по коммуникациям онлайн-сервиса бытовых и бизнес-услуг YouDo.com Анастасия Дементьева. Например, 56-летняя Ольга зарабатывает пошивом карнавальных костюмов, платьев на выпускной, шелковых кимоно и даже исторических костюмов. Реставратор Валентиниз Санкт-Петербурга в 71 год активно пользуется YouDo.com для поиска клиентов. В основном берет заказы по реставрации мебели. Есть 66-летний курьер Мусса. Зарегистрироваться на сервисе ему помогла дочь, и уже в первый месяц он довольно высоко поднялся в рейтинге. Сейчас в его профиле больше 210 выполненных заказов.ЦитатаЭксперты сервиса «Авито Работа» отмечают, что в качестве подработки к пенсии пожилые люди обычно ищут вакансии с частичной занятостью, на два-три дня в неделю и на три-четыре часа в день, надомную работу. Мужчины, как правило, интересуются вакансиями сторожей или вахтеров. Женщины работают помощницами по хозяйству, нянями или сопровождают школьников по городу. Но есть и продвинутые пенсионеры, которые предпочитают работать удаленно. Например, писать статьи для интернет-сайтов или преподавать языки и другие предметы в очном или онлайн-формате (с помощью Skype). Бухгалтеры с многолетним стажем охотно набирают клиентов для ведения бухучета из дома.Важен не заработок, а социализацияВступая в конкуренцию на рынке труда, пенсионеры используют демпинг в качестве способа обогнать более молодых соискателей. «Энергичная, коммуникабельная, абсолютно здоровая» пенсионерка Наталья Васильевна из Санкт-Петербурга готова работать няней с расценкой 300 рублей в час. В Чите пенсионер МВДготов провожать и забирать ребенка из садика или школы по договорной цене. В Воронеже опытный пенсионер-педагог Раиса предлагает аналогичные услуги за 150 рублей в час, подчеркивая, что «дружит с детьми». По мнению экспертов «Авито», такие невысокие, почти символические, расценки говорят о том, что людям старшего возраста не всегда важен сам заработок; играет роль и просто социализация, общение с другими людьми. Если посмотреть на расценки репетиторов пенсионного возраста, они также будут значительно ниже средних расценок. Так, опытная преподавательница по математике в Ставропольском крае поможет подготовиться к поступлению в вуз за 250 рублей в час. Во Владимире пенсионерка подтянет ребенку английский за 200 рублей в час.Встречаются и необычные услуги от людей старшего возраста. Например, в Нижнем Новгороде владеющий боевыми искусствами и находящийся в великолепной физической форме мужчина обещает сделать из обучающегося настоящего бойца и атлета. А опытная инструктор по йоге готова давать не только индивидуальные, но и групповые уроки.«Вакансии для пенсионеров встречаются самые разные: вахтеры, нянечки, бухгалтеры и даже помощники руководителей. Пенсионеры, желающие вести активный образ и продолжать трудовую деятельность, зачастую позитивны, активны и очень ответственны, в отличие от молодежи. Их опыт и мудрость нередко оказываются ценнее амбиций и самоуверенности, присущей молодым. Как и у молодого поколения, у пенсионеров по-прежнему сохраняется жажда общения и даже самореализации», — говорит директор «Авито Работа» Владимир Корицкий.«Возрастной дискриминации мы не наблюдаем. В некоторых случаях возраст даже воспринимается как преимущество. Например, заказчики предпочитают доверять домашних животных людям постарше, потому что они чаще сидят дома и не оставят питомца без присмотра. Выбирают опытных нянь и бригадиров», — отмечает Анастасия Дементьева. По оценкам HeadHunter, пенсионеров в поиске работы с каждым годом будет становиться все больше. «На данный момент среди всех соискателей в базе hh.ru 2,1 млн резюме соискателей, которые уже достигли пенсионного возраста. Это порядка 7% от общего количества резюме. По итогам второго полугодия 2018 года к соискателям, уже достигшим пенсионного возраста, прибавится еще 0,3%, или 82 тыс. тех, кто выйдет на пенсию в период с июля по декабрь (при текущих возрастных границах пенсионного возраста в 55 и 60 лет). В 2019 году рынок пополнится еще 190 тыс, а в 2020-м — 216,6 тыс. резюме. К 2030 году количество резюме соискателей, которые уже на пенсии, достигнет 3 млн, или 18% от их общего количества», — рассказали Банки.ру в пресс-службе HeadHunter.Традиционно среди людей на пенсии чуть больше соискателей-женщин, чем мужчин (59% против 41%). Через десять лет эта пропорция немного сместится в сторону мужчин, но незначительно: 56 на 44.Читатели Банки.ру поделились историями о том, каково это — продолжать трудовую деятельность, будучи на пенсии.«Пенсия — это 30% моего заработка» Валерий Лаврушин, водитель такси:— Мне 65 лет, я коренной москвич. Уже семь лет я работаю таксистом в «Ситимобил». До этого был предпринимателем, в 90-х владел бизнесом в сфере торговли. Из-за обмана я потерял свой бизнес. Я понял, что не хочу работать на кого-то, потому что почувствовал, что такое свобода. Решил пойти в такси, ведь это — относительная свобода: у тебя нет начальника, нет подчиненных, никто не заставляет вставать в восемь утра, ты сам себе определяешь условия. Кроме того, это постоянное общение с людьми — то, что мне очень нравится. Пенсия у меня минимальная — всего 9 тысяч рублей, это примерно 30% от моего основного заработка в такси. Благодаря работе на жизнь мне хватает. Планирую и дальше продолжать работать, благо здоровье позволяет. Работа в такси меня устраивает. Среди клиентов попадается много интересных людей, и каждый ведь по-своему интересен. Ездишь, разговариваешь, и время как-то увлекательнее проходит, и что-то новое узнаешь. Бывало, разговоришься с клиентом, а он, оказывается, предприниматель. Я так некоторым своим бывшим партнерам по бизнесу неплохих клиентов предложил, до сих пор мне благодарны. Ну, я и для себя до сих пор не оставляю такой возможности. Вдруг меня еще сведет судьба с кем-то, что-то подвернется.«Только кажется, что с возрастом потребности снижаются»Светлана Жесткова, предприниматель, инвестор:— Мне 58 лет, на пенсию я успела выйти три года назад еще по старым правилам. Хотела сначала поработать подольше, поверив социальной рекламе, которая обещала большие выплаты тем, кто позже оформит пенсию. Но отговорил папа, который за свои 87 лет многое повидал и многому научился. Папа сказал: «Оформляй, а то повысят пенсионный возраст, и останешься ни с чем». Сейчас я понимаю, насколько он был прав.Я с 1998 года занимаюсь предпринимательством, у меня небольшой розничный бизнес по продаже качественной косметики для волос. Бизнес приносит не самый большой доход (возможно, в молодые годы он бы меня и не устроил), но позволяет оставаться на плаву. Понятно, что на одну пенсию в 12 тысяч рублей прожить невозможно. Это только кажется, что с возрастом потребности снижаются и денег требуется меньше. На самом деле потребности просто меняются: вместо модной одежды, например, нужно покупать более удобную, тратить больше на косметологию и дорогие лекарства. Так что расходы остаются почти прежними.ЦитатаПолучается, что и после наступления пенсионного возраста нужно продолжать работать, пока есть силы и желание. Но что делать, если силы закончатся или ситуация для бизнеса станет совсем неблагоприятной? Снижать уровень жизни совсем не хочется, поэтому я решила попробовать инвестировать. Мне очень интересно, как можно сохранить и приумножить накопления. У меня уже был некоторый опыт инвестирования. Три года назад, как раз после выхода на пенсию, я купила полис инвестиционного страхования жизни на значительную для меня сумму. Это была неудачная идея: я получила ровно 0% дохода, и хорошо еще, что не потеряла вложенное, потому что в некоторые месяцы уходила в минус на 20%. Опыт с инвестиционным страхованием меня сильно разочаровал, и я не реагировала на другие предложения по вложениям, хотя их было немало. Купила только ПИФы в Газпромбанке на небольшую сумму — они растут хорошо, но просто вложить деньги и забыть о них на три года, не получая даже промежуточных доходов, мне неинтересно. Хочется чего-то более динамичного, чтобы можно было инвестировать на короткий срок, получать доходность выше, чем по депозитам, и понимать, как работают мои деньги. Cейчас экспериментирую с сервисом по управлению активами Fins.money. Поначалу собираюсь набраться инвестиционного опыта, а затем попробовать зарабатывать на росте акций. Вкладывать я пока готова только небольшие суммы — где-то 30—60 тысяч рублей. Надеюсь, что инвестиции окажутся удачными и помогут мне не думать о том, как прожить на одну пенсию.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

12.10.2018 00:06 Пожарная мера: что нужно знать о новой графе в платежках по ЖКХ

В скором времени в коммунальных платежках по всей стране появится новая графа — страхование жилья от ЧС. Чем это чревато для собственников и что даст им такая страховка?От Москвы до самых до окраинДобрая половина москвичей давно привыкла ставить галочку в платежке за квартиру против страхования жилья, а вот в момент катастрофы — пожара, залив, взрыва — мало кто о ней вспоминает. А те, кто вспоминает, часто решают не собирать бумажки для выплаты страховки, полагая, что в этом нет финансового смысла. Стоит страховка копейки — значит, и выплаты по ней будут мизерными, считают многие.Продуктовый виджетКазалось бы, действительно, на какое возмещение может рассчитывать владелец квартиры площадью 50 кв. м, если он платит за полис меньше 100 рублей в месяц (если точно — 89,5 рубля) — чашка кофе и та стоит дороже! Кстати, примерно столько мы ежемесячно отчисляем на обслуживание домофона, который годами не требует этого самого обслуживания.А между тем суммарная премия за год по городской программе выливается в 1 074 рубля в год, что уже позволяет рассчитывать на серьезное страховое возмещение. По городской программе владелец квартиры площадью 50 кв. м может рассчитывать на максимальное возмещение в размере 2 млн рублей.Но 1,79 рубля за квадратный метр в месяц — это только то, что мы платим по страховке сами. Страховая компания, которой идет наш платеж, отвечает по данной программе на 85%, плюс еще 15% — зона ответственности города, который доплачивает при наступлении страхового случая. Так что выплата априори выше, чем по обычной страховке.Похожая программа запущена в 2012 году в Краснодарском крае. Там доля региона даже больше — 30%, однако охват не такой значительный, так как продается страховка не через платежки, а через агентов, что требует гораздо больше усилий. Теперь московский опыт хотят тиражировать в регионах в рамках реализации закона о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС), принятого в июле 2018 года и вступающего в силу летом 2019-го. С миру по нитке, погорельцу — деньгиЧем чревато это новшество для владельцев квартир? В принципе, для внимательных — ничем. Хотите страховать свою квартиру на льготных условиях — ставьте галочку, не хотите — не ставьте. Прелесть городской программы не только в ценовой доступности, а еще и в том, что вы можете застраховать квартиру на месяц: заплатили в сентябре — жилье защищено весь октябрь. Пропустили платеж — не страшно, вы потеряли страховую защиту лишь на следующий месяц, а затем можете снова платить — договор страхования будет действовать. Благодаря этой опции льготное страхование жилья в Москве гораздо выгоднее классической страховки на время отпуска или летнего периода, которую вы могли бы приобрести в страховой напрямую. Такие продукты, если и есть в линейке, стоят гораздо дороже цены месяца в годовом полисе. Ключевой вопрос, станет ли больше россиян страховать квартиры и дома с введением закона, остается открытым. После многолетнего обсуждения закон принят в компромиссном варианте — из него исчезла главная, по мнению страховщиков, мотивация для владельца жилья. В промежуточной версии законопроекта речь шла о том, что не застраховавшие жилье и потерявшие его в результате ЧС не имеют права получать от государства жилье в собственность. В финальном варианте эта норма исчезла. Зато остался добровольно-принудительный способ подключения к страховке — через коммунальные платежки, где можно поставить / не поставить или снять / не снять галочку. Это самый массовый канал продаж, а многие россияне будут платить не глядя, как москвичи, так что определенный всплеск продаж, очевидно, будет. Однако конкретные цифры угадывать никто не берется.Сейчас, согласно опросу НАФИ, лишь каждый шестой владелец жилья (16% респондентов-собственников) страхует свое жилье, еще 14% — заявляют о готовности страховать. Опрос проведен в сентябре 2018 года в 140 населенных пунктах в 42 регионах России, опрошено 1 600 человек. По данным Всероссийского союза страховщиков, эта доля еще меньше — около 7%.ЦитатаПри этом в столице страхованием жилья охвачено около половины жилых помещений. «Мы надеемся, что комплексные меры, в том числе региональные программы по стимулированию граждан к страхованию, дадут возможность существенно расширить практику использования этих механизмов защиты имущества», — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. Он привел в пример многократный рост проникновения страхования жилья за годы реализации в Москве региональной программы. За 20 лет действия программы число застрахованных выросло в 300 раз: к 1998 году в столице насчитывалось 8 тыс. застрахованных жилых помещений, сегодня число участников столичной программы страхования составляет 2,4 млн. «Эталонной можно считать практику западных стран, где уровень проникновения страхования жилья составляет 80—90%. Это то, к чему нам стоит стремиться», — считает Юргенс.Включение нового вида страхования в платежку как раз и внушает страховщикам надежду, что волей-неволей народ потихоньку втянется в новый вид страхования, а там, глядишь, и на расширенное покрытие подпишется. По данным НАФИ, 84% от числа согласных застраховать свое жилье готовы это сделать лишь в том случае, если программа страхования будет включать и другие риски (залив, взрыв, пожар), помимо ЧС.НовостьКак оказалось, средний россиянин готов платить ежемесячно за страхование жилья 300 рублей (средний москвич сейчас платит 80 рублей). При этом молодые люди готовы платить больше, чем пожилые (500 рублей против 200 рублей соответственно). Об этом свидетельствуют данные опроса НАФИ. Сколько придется платить по новой страховке — пока не понятно. Более того, это, как и перечень рисков, будет самостоятельно выбирать каждый регион. Во время многолетнего обсуждения называлась цифра 300 рублей в год при страховой сумме 300 тыс. рублей. Однако из финальной версии закона эти показатели исчезли — теперь всё будут решать региональные власти: они будут выбирать стоимость страховки, страховую сумму, методику оценку ущерба, сроки выплаты, уровень софинансирования. Зато страхователь сможет выбирать, как получить возмещение — жильем или деньгами.Как выяснили в НАФИ, аудитория, потенциально готовая страховать жилье, — это жители Центрального федерального округа, имеющие высшее образование и являющиеся квалифицированными специалистами с уровнем дохода выше среднего, семейные. Не готовы участвовать в программе люди старшего возраста, селяне, безработные и имеющие низкий уровень дохода. «Большинство россиян имеют жилье в собственности (79%), но не всегда готовы нести дополнительные издержки за его сохранность и обслуживание. Две трети собственников не страхуют свою недвижимость и не планируют в будущем», — отмечает генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. Она считает, что преодолеть эту ситуацию можно через улучшение имиджа страховой отрасли. «Хотя граждане в целом одобряют страхование как услугу, они не склонны доверять страховым компаниям», — подчеркивает Имаева. Вторым важным моментом эксперт считает повышение осведомленности населения о возможностях страхования жилья и рисках при отсутствии такой страховки.Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

11.10.2018 00:06 Кому должен, всех прощаю

Число должников в России растет, но не всегда ими становятся по своей воле. Мошенники легко могут оформить кредит за вас, а вот исправить свою кредитную историю не так просто.Недавно я узнал, что являюсь злостным должником. И не плачу одной уважаемой финансовой организации уже больше двух лет. Выяснилось это совершенно случайно: мне потребовался небольшой кредит, и я решил воспользоваться услугами зарплатного банка. В том, что кредит одобрят, не сомневался, ведь сумма займа была небольшой, покрыть ее можно было буквально за счет двух-трех зарплат.Но мне отказали. Причину, конечно, никто не озвучил (банкиры это делать не обязаны). Правда, один из сотрудников намекнул, что у меня не все в порядке с кредитной историей. Если бы не это, я так и не узнал бы о долге. Вероятно, законодатели и регулятор предполагают, что каждый сам должен знать свои грешки. И тем более каждый гражданин сам будет регулярно интересоваться своей кредитной историей. При выдаче кредитов или займов финансовые организации запрашивают информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые имеют право фиксировать и хранить сведения обо всех запрошенных, выданных и возвращенных кредитах. В государственном реестресейчас 13 организаций. По оценкам экспертов, в бюро кредитных историй содержатся данные примерно о 100 млн россиян. В случае негативного отзыва из бюро банк или МФО имеют право отказать в выдаче займа. Правда, это сработает только в том случае, если финансовая организация сотрудничает именно с тем БКИ, где хранится негативная информация о вас.Продуктовый виджетВ моем случае оказалось, что банк, в котором я просил кредит, сотрудничал с БКИ, где как раз и была информация о просроченном кредите, выданном на мое имя. Якобы два года назад я взял взаймы у одной финансовой организации 61 688 рублей. С учетом набежавших штрафов и процентов на просрочку сумма долга выросла более чем в три раза — до 197,8 тыс. рублей. Мошенник просто воспользовался украденным паспортом. И вот как это выяснилось.Шаг первый — ищем информациюЕсли вы думаете, что банк или МФО сообщат вам, с какими бюро они сотрудничают и где находится компромат на вас, то вы наивный человек. Система построена так, что все придется выяснять самому. Самый простой путь — обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это позволит сузить круг поисков и узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Я воспользовался сервисомБанки.ру «Кредитные истории», направив запрос в ЦККИ онлайн. Раз в год это можно сделать бесплатно.Выяснилось, что информация находится сразу в трех бюро — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенном кредитном бюро (ОКБ) и «Эквифаксе». Мне предложили несколько вариантов: запрос можно было направить почтой, онлайн или прийти в офис лично. Правда, в некоторых бюро за запрос в электронном виде потребовалось заплатить (напоминаем, что раз в год узнать в БКИ свою историю можно бесплатно) порядка 300—450 рублей. Смутила и сама процедура регистрации, поскольку помимо паспортных данных также требовалось также сообщить свое место жительства, семейное положение и образование. Зачем вся эта информация БКИ, я, честно говоря, не понял. Равно как и то, почему в ряде случаев, чтобы получить информацию о займах на мое имя, потребовалась специальная электронная подпись. Тем более меня смутило то, что некоторые бюро предлагают онлайн-услуги через партнеров. Это также не гарантирует, на мой взгляд, защиты личных данных.В итоге я выбрал самый простой и безопасный способ узнать свою кредитную историю — посетил БКИ лично. Потребовался паспорт, а также пришлось на месте заполнять анкеты. Бюро готовы выдать распечатанный отчет, а могут выслать его на электронный адрес. Время ожидания разное — от двух минут до двух часов.Шаг второй — разбираемся в историиСтандартной формы отчета в БКИ нет, везде свои особенности. Например, в ОКБ мне сразу сообщили, что у меня очень высокий скоринговый балл (судя по всему, это означает, что любой банк без промедления должен дать мне деньги) и о том, что у меня нет просроченной задолженности. В «Эквифакс» с первой страницы я узнал обо всех кредитных договорах, заключенных на мое имя. Дальше содержалась информация о том, насколько добросовестно вносились платежи. Также в отчете я увидел, какие финансовые организации интересовались моей кредитной историей и были ли запросы на получение займов.НовостьКак оказалось, по моему паспорту одна микрофинансовая организация выдала заем. Оформлял его некий посредник. Как явствовало из кредитной истории, этот же человек обращался несколько раз в разные организации за POS-кредитом. Причем в один и тот же день. В основном ему отказывали. Во всех запросах мошенник зачем-то изменил одну букву в моей фамилии. Кредит он получил в салоне «Связного», сообщили мне менеджеры в МФО. Видимо, обзавелся новым айфоном.Товарный кредит (POS-кредит) можно оформить сразу в магазине. Проверка клиента проводится в короткие сроки с помощью автоматической системы скоринга. Это слабое место, и этим часто пользуются мошенники. При этом сотрудники организации, где выдается заем, могут быть в сговоре: именно они общаются с банком или МФО по автоматической системе и вводят данные на основе слов клиента. Сотрудник магазина может закрыть глаза на несоответствие фото в паспорте (иногда мошенники их переклеивают) и даже поменять фамилию, чтобы точно получить одобрение. Так мошенники пытаются обезопасить себя в случае расследования: мол, просто была ошибка. Кроме того, на человеке, от имени которого берут кредит, уже могут «висеть» займы. Представители кредитных организаций признают, что в случае сговора оформить кредит на товар можно не только по чужому паспорту, но даже и имея его копию. Доказать факт, что вы не брали кредит, довольно сложно.Правда, у меня был сильный аргумент — дело в том, что в тот же день, когда были похищены документы, я написал заявление в полицию о краже. И это случилось за несколько дней до того, как на мое имя мошенник взял кредит. С формальной точки зрения это, наверное, не тянет на 100-процентное алиби: ведь человек может сделать вид, что его паспорт украден, а потом спокойно набрать кредитов. Однако первое, что спросили меня представители МФО: есть ли у меня квитанция о принятом от меня заявлении в полицию?Шаг третий — исправляем прошлоеЧтобы разобраться в истории, мне пришлось дополнительно посетить:- отдел полиции, чтобы узнать было ли открыто дело и каковы результаты. Уведомлений по почте, как это, в принципе, должно быть мне не приходило;- отдел по вопросам миграции, чтобы узнать дату аннулирования паспорта;- отделение финансовой организации, которая предоставила кредит мошеннику. Здесь мне сообщили о просрочке.Я обратился с претензией и в микрофинансовую организацию, где, между прочим, поинтересовался, каким это образом компания выдает займы, не проверяя личность клиента. На этот счет единственное объяснение, которое удалось услышать, заключалось в том, что во всем виновата система выдачи дистанционных кредитов: обойти автоматический скоринг для профессионала не так сложно. В моем случае наглость мошенника превзошла все границы: в одной и той же организации он попытался взять сразу несколько кредитов, но на втором запросе автомат отказал в выдаче. Видимо, чтобы не привлекать внимание, мошенник и решил попытать счастья в других финансовых организациях. Но безрезультатно.Все эти уловки мошенника сработали мне на пользу, и процесс переговоров с МФО не занял много времени. Ее «безопасники» нашли где-то в базах МВД данные об украденном паспорте. Также пока я общался с сотрудниками полиции, служба безопасности организации, выдавшей заем, установила, что он был выдан по мошеннической схеме. В чем именно она заключалась и как это было установлено, мне, естественно, не сообщили. Зато пообещали в ближайшее время исправить кредитную историю и отозвать дело из коллекторского агентства. Параллельно я подал заявление на исправление кредитной истории в БКИ. Там пообещали все быстро выяснить. Причем, как заявили в бюро, претензии, поданные через них, рассматриваются быстрее, чем если клиент обратиться напрямую к кредитору. Абсолютный рекорд — три дня.По словам экспертов, далеко не всего удается быстро убедить банк или МФО в том, что вы не являетесь должником. «Доказать факт, что вы не брали кредит, довольно трудоемкое занятие, но не безрезультатное», — говорит руководитель практики уголовного и административного права НЮС «Амулекс» Алена Зеленовская. Она советует обращаться в полицию:«Необходимо обратиться полицию с заявлением по факту мошенничества с использованием вашего паспорта. Правоохранительные органы установят юридически значимые обстоятельства: кредитные средства перечислены на счет, вам не принадлежащий; СМС-код, подтверждающий направление кредитных средств, не приходил по вашему номеру телефона и т. п. Даже если уголовное дело не будет возбуждено, все это будет отражено в постановлении должностного лица. Оно будет иметь силу доказательства при обращении в суд с требованием признать договор займа с вами не заключенным. По решению суда БКИ внесет изменения в кредитную историю в течение 30 дней».Без обращения в полицию есть вероятность ,что организации, выдавшей кредит мошеннику ,вас вообще не захотят слушать. «Если человек придет просто с улицы без заявления в полицию его «завернут» — это стандартный процесс»,- рассказал Банки.ру представитель одной финансовой организации. А чтобы избежать всех этих проблем вот что рекомендуют эксперты и участники рынка:Во-первых, минимум раз в год проверяйте кредитную историю. Не ждите звонка от коллекторов или из банка. Если кредитор не вступает в переговоры, пишите жалобы в СРО, ЦБ и Роспотребнадзор. Тогда банку или МФО придется отвечать на письма регулирующих органов и доказывать, что ваши права не были нарушены.Во-вторых, если вы теряли документы (или их у вас украли), стоит заказать в БКИ услуги скоринг-контроля или защиты от мошенников. Бюро информирует вас, если по утерянным документам кто-то попытается взять кредит И в-третьих,чтобы снизить возможность мошенничества, не стоит оставлять копии документов или их данные в магазинах и на рекламных интернет-сайтах. Также не стоит отправлять сканы документов и/или их данные по электронной почте без крайней необходимости.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ruБлагодарим за помощь в подготовке материала банк «ФК Открытие», МФК «Городская Сберкасса» и «ОТП Финанс», компанию MoneyMan, СРО «МиР».

11.10.2018 00:02 Послушай министра и сделай наоборот?

В августе и сентябре произошел чистый отток вкладов из банков. ЦБ объясняет это тем, что народ неверно понял слова о дедолларизации. Почему россияне постоянно «неверно» понимают чиновников?Два месяца подряд, в августе и сентябре 2018 года, было зафиксировано снижение объема банковских вкладов. В августе сокращение составило 0,6%, а в сентябре — 0,8%, сообщил журналистам заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев. По его словам, на отток вкладов повлияли «медийный эффект» и «поведенческий элемент». Что это за странные факторы?«Поведенческий элемент... был раскачан большим количеством медийных заявлений и страхом слова «дедолларизация», которое было понято абсолютно неправильно. Люди, которые говорили о дедолларизации, говорили об уходе от доллара в системе внешнеэкономических расчетов. Тем не менее повернули эту историю немного в другую плоскость и дезинформировали вкладчиков», — сказал Поздышев, явно намекая на слова главы ВТБ Андрея Костина.«У нас таких мыслей нет и не было»С заявлением о том, что вкладчикам не надо бежать в банки и снимать деньги, на днях выступил первый вице-премьер РФ, министр финансов Антон Силуанов. «Многие думают, что мы призываем отказаться от доллара: надо бежать в банки и скорее снимать валюту. Это абсолютно не так. Хочу сказать, что у нас таких мыслей нет и не было. Наоборот, мы либерализуем нашу внешнюю торговлю, мы либерализуем нашу деятельность и внутри страны», — заверил Силуанов. Министр также подчеркнул, что предложения по переводу долларовых счетов в рублевые не рассматриваются.Цитата«Такие предложения, точно могу сказать, реализовываться не будут: мы, наоборот, выступаем противниками различных ограничений», — сказал он. «Что касается хождения доллара, сбережений в долларах — это выбор каждого гражданина», — заявил министр финансов.О том, что россияне уже несколько месяцев забирают свои валютные сбережения, свидетельствуют данные по оттоку средств вкладчиков из госбанков. В августе объем валюты на счетах клиентов Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка сократился на 7,4 млрд долларов, сообщал РБК. На поведение вкладчиков повлияли новости о готовящихся санкциях в адрес госбанков. Масла в огонь подлили слова главы ВТБ Андрея Костина, предположившего, что можно возвращать вклады в любой удобной банку валюте. «Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте — это уже другой вопрос», — подчеркнул глава ВТБ в одном из интервью. В эти его слова вкладчики поверили. И решили, что государство в рамках плана дедолларизации, внесенного в правительство, но пока не утвержденного, может заморозить или принудительно конвертировать долларовые вклады.По словам Василия Поздышева, граждане снимали валютные вклады и отправляли их в ячейки. «Мы не видим перетока из госбанков в частные, как и из частных банков в государственные, значительных перетоков валютных вкладов мы не наблюдаем. То, что мы наблюдали, — это снятие валютных вкладов и, по сути дела, заполнение ячеек», — пояснил он. Представитель регулятора считает, что «паническая атака» вкладчиков на банки закончилась. «Тенденция к снижению вкладов, на наш взгляд, является краткосрочной, и в ближайший квартал мы ожидаем прироста вкладов населения в банках», — говорит Поздышев. «Государство достаточно регулярно делало не то, что обещали официальные лица»Банки.ру спросил у экспертов, почему россияне охотно верят в то, что все будет плохо, и скептически относятся к заверениям чиновников о том, что никто не покушается на их сбережения.«Основной причиной недоверия является достаточно негативный опыт последних ста лет. Государство достаточно регулярно делало не то, что обещали официальные лица. Кроме того, люди лучше помнят потери и скорбят о них, чем какие-либо позитивные моменты. Например, про девальвацию в 2014 году помнят все, а про то, что удалось избежать набега вкладчиков и валютные депозиты не были тронуты, — нет. Если словесные интервенции будут соответствовать дальнейшему поведению властей, то уровень доверия, вероятно, немного вырастет и в следующий раз они будут эффективнее», — говорит главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах.«С нашей точки зрения, опасаться каких-то действий со стороны ЦБ РФ или Министерства финансов не стоит. А вот американские санкции могут в итоге коснуться валютных счетов или даже кеша, что делает доллар в России достаточно токсичным активом. К сожалению, не все россияне пока осознают данный момент, что чревато серьезными долгосрочными рисками. При этом, если российские монетарные власти хотят повысить долю российской валюты в расчетах со странами СНГ, им однозначно стоит перейти к политике сильного, а не умеренно слабого рубля. На самом деле банковская паника — вещь очень неприятная, она может похоронить даже здоровую банковскую систему. Другое дело, что сейчас возможности ЦБ как кредитора последней инстанции очень значительны. И стабильности банковской системы ничто не угрожает», — считает директор аналитического департамента «Альпари» Александр Разуваев.Цитата«Другой стороной вопроса, по-настоящему волнующей население, является директивная риторика властей, которая может возобладать в период, когда государству понадобится ресурс для быстрой оплаты внешних долговых обязательств, номинированных в долларах. Граждане России хорошо знают, как нейтральная риторика государства может в ограниченный временной период ощутимо ужесточиться. Опыт прошлых лет вызывает у людей опасения, что лейтмотив либерализации экономики в рамках снижения зависимости от долларовой валюты в одночасье может стать поводом для «закручивания гаек» в отношении валютных накоплений населения. Для того чтобы валютные вклады перестали утекать из банковской системы, риторика властей должна содержать информацию о четких механизмах взаимодействия государства и населения в части его валютных накоплений в кризисный период. Граждане должны понимать работу этих механизмов в среднесрочной и долгосрочной перспективе», — говорит главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы