Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 546, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2814, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 17 »  Августа  20 18 г.

Реклама

Новости

  СМИ: Поставки российских поездов в Сирию могут начаться в 2019 году
Россия может начать поставки железнодорожной техники в Сирию в 2019 году, сообщает издание «Известия» со ссылкой на корпорацию «Уралвагонзавод».



  Бывший адвокат Трампа отверг рассказ о съеденном президентом документе
Бывший адвокат Трампа отверг рассказ о съеденном президентом документеБывший адвокат Трампа отверг рассказ о съеденном президентом документе



  Причастного к контрабанде экс-сотрудника Одесской таможни арестовали на два месяца
Его подозревают в хищении 37 контейнеров с арестованным товаром на 154 млн гривен. Фото: Наталья НепряхинаFacebook Суд арестовал на 60 суток с правом внесения залога в 30 млн гривен бывшего сотрудника Одесской таможни Дениса Аминева, которого...



  Трамп поддержал байкеров в бойкоте Harley-Davidson
Трамп поддержал байкеров в бойкоте Harley-DavidsonПрезидент США Дональд Трамп выступил за бойкот американского производителя мотоциклов Harley-Davidson из-за того, что компания хочет перенести производство. По его словам, другие фирмы массово приходят на американскую территорию, так что для...



  Экономколлегия ВС запретила кредиторам принять решение без управляющего
В рамках одного из недавних споров Верховный суд разбирался, могут ли кредиторы должника расторгнуть договоры с одним банком и заключить с другим — и сделать это без согласия конкурсного управляющего.



  Я — робот: антиутопия Банки.ру
Герман Греф любит говорить, что в банках людей скоро полностью заменят роботы. Банки.ру представил, что его мечта сбылась. Но что, если компьютерный мир обернется против тебя? Антон становится роботом ...Утро началось скверно. Антон опоздал...




Архив новостей

«Август, 2018 
ПнВтСрЧтПтСбВс
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

17.08.2018 00:00 Ребенок — банкрот

Несовершеннолетние дети получили в наследство обремененную просроченным долгом квартиру. Для того чтобы сохранить для них жилье, юристы намерены объявить детей банкротами.«Семья может оказаться на улице» В Челябинской области разворачивается судебный поединок за доставшуюся в наследство несовершеннолетним детям ипотечную квартиру.«Алексей Березин проживает вместе с детьми в поселке Дубровка Челябинской области. В апреле 2015 года его бывшая супруга умерла, оставив троих несовершеннолетних детей и ипотеку на квартиру. Дети вступили в права наследования. Суд вынес решение взыскать задолженность по ипотечному договору и обратить взыскание на квартиру. Семья может оказаться на улице», — сообщила пресс-служба уполномоченного по правам человека Челябинской области. Алексей Березин подал апелляционную жалобу на решение районного суда в областной суд.Представляющий интересы семьи юрист Вячеслав Курилин рассказал, что в 2013 году женщина взяла кредит в размере 1,2 млн рублей на 20 лет, ежемесячный платеж составлял 14 тыс. рублей, часть долга была погашена материнским капиталом. «После ее смерти в 2015 году ипотека не выплачивалась. Интересы детей представляет бывший супруг, но у него не было возможности платить по кредиту. Сейчас банк требует сумму в размере 947 тысяч рублей. А стоимость квартиры в данный момент составляет 700 тысяч рублей, то есть после продажи у наследников останется долг в размере 247 тысяч рублей», — рассказал Курилин. Разницу между стоимостью квартиры в 2013 году и сейчас он объяснил тем, что «рынок недвижимости серьезно просел». «Страховка жизни изначально оформлялась, но потом ее не продлили, поэтому за счет страховых денег долг не был погашен», — объяснил юрист.НовостьДело о банкротстве можно возбудить и после смертиПо словам юриста, законодательство позволяет провести процедуру банкротства несовершеннолетних детей. «Если кредитор не согласится на мирное урегулирование спора, путем постепенного погашения долга, то будет подан иск о банкротстве наследников. Это позволит избежать продажи квартиры и выселения детей, а задолженность будет погашена без начисления штрафов и пени», — рассказал он. В пресс-службе Сбербанка, который является банком-кредитором, сообщили Банки.ру, что готовы к диалогу с клиентом, чтобы найти оптимальный вариант урегулирования ситуации. «Банк готов к диалогу с клиентом с целью поиска оптимального урегулирования задолженности. При возникновении сложностей с обслуживанием кредита необходимо незамедлительно обращаться в банк, который всегда заинтересован в урегулировании задолженности. При этом очень важно конструктивное взаимодействие клиента и кредитора: своевременные ответы на предложения, предоставление запрашиваемых документов, которые позволят принять решение о возможном инструменте урегулирования», — прокомментировали в пресс-службе банка. Правовых механизмов решения проблемы с долгом по ипотечному кредиту через банкротство несовершеннолетних детей законодательно не установлено, и на это имеется ряд причин, отмечает руководитель практики частного права Национальной юридической службы «Амулекс» Елена Проскурова.«Долг за ипотечную квартиру перед банком является долгом умершей. Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят не только права, но и обязанности наследодателя. Таким образом, дети являются наследниками матери в части обязанности по погашению долга. Однако несовершеннолетние дети не являются участниками отношений, которые регулируются федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в силу статьи 1 данного закона. Согласно статье 21 Гражданского кодекса РФ, дети приобретают и осуществляют гражданские права, создают для себя гражданские обязанности и исполняют их с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении ими восемнадцатилетнего возраста. Следовательно, законодательство РФ не предусматривает оснований для банкротства несовершеннолетних в силу отсутствия у них гражданской дееспособности», — рассказывает Проскурякова.Федеральный закон о банкротстве не предусматривает введение банкротства в отношении самих наследников, и при таких обстоятельствах подлежит возбуждению дело о банкротстве умершей (наследственной массы), что предусмотрено пунктом 1 статьи 223.1 закона о банкротстве, поясняет юрист. Причем дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено и после его смерти. В этом случае заявление в суд может подать кредитор, уполномоченный орган, а также наследники должника. Права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в случае его смерти осуществляют наследники гражданина, а до их определения осуществляет исполнитель завещания или нотариус по месту открытия наследства.При этом Проскурякова напоминает, что, согласно статье 95 Жилищного кодекса РФ, выселение детей из квартиры при данных обстоятельствах возможно только в помещения маневренного фонда (для временного проживания).Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ruP. S. 16 августа апелляционный суд отменил решение районного суда, изменив сумму долга и отказав в обращении взыскания на предмет залога. Из квартиры семью Алексея Березина пока не выселят, но долг остается.

17.08.2018 00:00 Тест-драйв европротокола: ДТП по новым правилам

ЦБ разрешил использовать мобильное приложение Российского союза автостраховщиков (РСА) для оформления европротокола даже при наличии разногласий или без лимита (в четырех регионах). Банки.ру проверил, как это работает.Обещанного три года ждалиВ 2018 году уже 39% ДТП в России оформляется по европротоколу — без вызова сотрудников ГИБДД. Дальнейший рост их числа неминуем: гаишники не горят желанием выезжать на места ДТП, а водители уже могут обойтись своими силами в большинстве случаев. С августа у водителей появилась реальная, а не теоретическая возможность оформить ДТП по европротоколу даже при наличии разногласий, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — применять европротокол с расширенным лимитом (до 400 тыс. рублей).Формально эта возможность действовала с 1 июня 2018 года, но на практике обойтись без правоохранителей было невозможно из-за отсутствия технических средств фотофиксации повреждений, места, времени и обстоятельств ДТП. По закону такая фиксация может быть осуществлена специальными устройствами ГЛОНАСС, которых пока нет в природе. Или, согласно новому закону, сертифицированным РСА мобильным приложением.Продуктовый виджетМобильное приложение РСА существует с 2015 года, однако до 1 августа 2018-го Банк России никак не мог сформулировать требования к нему, чтобы отправленные с его помощью данные считались достоверными. Теперь такие требования наконец есть. Существующее приложение РСА «ДТП.Европротокол» по большей части соответствует им, и его можно использовать для упрощенного оформления ДТП, даже если стороны не согласны относительно обстоятельств ДТП. В четырех регионах (Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область), где запущен пилотный проект по «безлимитному» европротоколу, теперь можно воспользоваться расширенным лимитом. На данный момент, по словам исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, существует только одно приложение, которое позволяет отправить данные в АИС ОСАГО, то есть соответствует требованиям ЦБ......и Банки.ру испытал его для васБанки.ру не преминул воспользоваться новой возможностью и протестировал мобильное приложение РСА.У приложения три функции: проверка действительности полиса ОСАГО, фотографирование автомобилей и их повреждений с фиксацией координат места и времени фотографирования, передача фотографий (в том числе заполненного обеими сторонами бланка извещения) в АИС ОСАГО. Дальше информация будет передана страховщику, к которому потерпевший обратится за возмещением (для чего СК должна прислать запрос).Шаг 1. До ДТП. Скачивание и регистрация в приложенииСделать это, естественно, лучше заранее, чтобы не терять время и не напутать чего-нибудь в нервной обстановке после происшествия. Идентификация пользователя происходит по одному из четырех параметров: госномер автомобиля, VIN, номер кузова или номера шасси. При регистрации вы получаете, как положено, логин и пароль, которые впоследствии вводятся при входе в приложение. Шаг 2. После ДТП. Первым делом заполняем извещение в бумажном видеИспользование мобильного приложения никоим образом не отменяет необходимость обеим сторонам заполнить бланк, который обычно прилагается к полису и является самокопирующимся. А вот подписей обязательно должно быть две. И если есть разногласия относительно обстоятельств ДТП, их нужно обязательно отметить. В бланках нового образца, выдаваемых с 1 июня 2018 года, есть место, где нужно поставить галочку (сами разногласия вписываются на второй стороне бланка). В старых бланках необходимо вписать от руки фразу, что есть разногласия, непосредственно на первой странице. Оба участника нашего тест-драйва решили, что разногласий у нас нет. Но нам кажется, что ущерб больше 100 тыс. рублей, а значит, нужен безлимитный европротокол. Оба автомобиля зарегистрированы в Москве, так что мы все равно оформляем европротокол. Потому что можем.Шаг 3. Авторизация в приложении. Проверка полисовБумажное извещение мы заполнили (это заняло 15 минут). Включили мобильное приложение, авторизуемся. Система просит актуализировать данные полиса ОСАГО. Я включаю заранее скаченное приложение, пытаюсь авторизоваться — и получаю ответ, что мой полис не зарегистрирован в системе. «Результат проверки полиса: в АИС ОСАГО отсутствует действующий полис с указанными серией и номером». Ну что же, все правильно — срок действия полиса истек несколько дней назад, купить новый я не успела, посему временно «безлошадная». Обхитрить АИС ОСАГО не удалось. А значит, передать всю информацию через мое приложение не получается. Более того, в данном ДТП с моим участием нельзя использовать европротокол. Приложение напоминает условия применения европротокола и запрашивает у вас, соответствует ли ситуация этим условиям.Приходится производить замену пилота-тестировщика и автомобиля и придумывать другое ДТП. Кстати, по словам заместителя начальника управления методологии урегулирования убытков РСА Андрея Маклецова, в идеале каждый из участников ДТП должен зафиксировать обстоятельства ДТП, сфотографировать и отправить в АИС ОСАГО, поскольку скопировать и передать данные невозможно. В приложении на телефоне вышедшего на замену участника ДТП авторизоваться тоже удается не сразу. Мы специально изменили одну цифру в номере полиса — и снова получили от ворот поворот: «Переданные нормализованные данные о ТС не соответствуют переданным данным о полисе ОСАГО». Итак, все работает! Человеку с поддельным полисом ввести в заблуждение второго участника ДТП и оформить европротокол не удастся. Кстати, первое, что нужно сделать, на наш взгляд, после авторизации, — проверить с помощью QR-кода или номера оба полиса (для чего существует отдельная закладка, впоследствии эта функция будет встроена в общий алгоритм оформления европротокола через приложение). Шаг 4. ФотографированиеПриложение помогает сориентироваться и подсказывает, что нужно сфотографировать и каким образом. Первое и обязательное фото — лицевой лист заполненного извещения о ДТП с подписями обоих участников. Второе и третье — VIN обоих автомобилей. Затем переходим к выбору поврежденных деталей. В приложении есть список, в котором мы отмечаем то, что затем придется фотографировать (в перспективе список будет расширен, обещают в РСА). Каждая деталь обозначена цифрой, которые также есть на схематичном изображении автомобиля. Если вы не знаете, как называется пострадавшая деталь, найдите ее на картинке и по номеру выясните название. В нашем условном ДТП у первого автомобиля поврежден передний бампер и правое переднее крыло. Выбираем эти опции и переходим к фотографированию: общий план, крупный план. Приложение все подсказывает — забыть или обойти какой-то шаг на данном этапе невозможно. Фото сделаны, сохранены. Переходим к выбору пострадавших деталей второй машины, это задний бампер и левая задняя фара. Отмечаем, фотографируем, сохраняем. Последнее фото, которое нужно сделать, — оба автомобиля в трех ракурсах. «Рекомендуется фотографировать общий вид автомобилей в привязке к неперемещаемым объектам дорожной инфраструктуры: дерево, ограждение, знак, чтобы место происшествия было проще идентифицировать», — поясняет Андрей Маклецов.Дальше в приложении есть позиции, которые можно пропустить, — например, если нет свидетелей, просто нажимаем кнопку «Продолжить». Переходим на страницу координат места происшествия, внести изменения в которые невозможно. Можно добавить адрес вручную, но это не обязательный пункт. Дату и время приложение фиксирует автоматически, причем отмечается как дата начала оформления европротокола в приложении, так и момент его окончания. Весь процесс занял у нас всего семь минут!Шаг 5. Отправка и подтверждениеОтправляем все фото и ждем подтверждения. Если приложение не смогло передать данные из-за отсутствия Интернета, они будут отправлены сразу же после подключения к Сети. У нас плохой Wi-Fi, поэтому нам приходится вернуться на шаг назад и снова отправить все фотографии. Спустя пару минут все уходит, а на почту приходит подтверждение получения системой наших данных с указанием присвоенного ДТП номера. «Это не заявление об убытке, — подчеркивает Андрей Маклецов. — Это не более чем фиксация данных, которая нужна, чтобы исполнить требование закона. Эти данные страховщик получит, когда к нему придет потерпевший и принесет заявление об убытке. Страховщик направляет запрос в АИС ОСАГО и только тогда получает данные. Но проверяет он по номеру машины и дате происшествия, а не по номеру ДТП».Чего-то все-таки не хватаетВ нынешней версии мобильного приложения «ДТП. Европротокол» пока нет следующего функционала, который требует Банк России:— авторизации и регистрации пользователя с помощью учетной записи на Едином портале госуслуг (выполняется требование об интеграции приложения с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА)). Это требование обеспечит более надежную защиту от несанкционированного доступа к данным пользователя;— возможности ввода данных по полису ОСАГО в личный кабинет пользователя через сканирование QR-кода (проверить полис по QR-коду уже можно);— возможности хранения данных по нескольким полисам в личном кабинете. В будущем в приложении может быть опционально предусмотрена возможность фиксации треков автомобиля.РСА в течение трех-четырех месяцев приведет свое приложение и хранилища данных в полное соответствие с требованиями ЦБ. По прогнозам, за первый год после запуска приложения в полном объеме через него будет урегулировано около 500 тыс. страховых случаев.В перспективе, по словам исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, не исключена интеграция в систему РСА и мобильных приложений страховщиков. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

16.08.2018 00:00 Лифт сломался: почему стать нищим все легче

Социальные лифты застряли. Сегодня вырваться за пределы своего социального слоя и найти достойную работу сложнее, чем 20 лет назад. В том числе и в России. Почему так?Твое будущее предопределено: ты повторишь путь родителей. У тебя по-прежнему есть шанс вырваться вперед, подняться по социальной и имущественной лестнице. Но с каждым годом сделать это все труднее. Социальный лифт хорошо работал для тех, кто родился в период с 1955 по 1975 год, а для более молодых он функционирует куда хуже. Таковы результаты исследования «Сломанный социальный лифт? Как стимулировать социальную мобильность», подготовленного экспертами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Сегодня людям гораздо легче провалиться в бедность и нищету, чем улучшить свое положение. Есть ли выход?«Липкий пол»Мы дети своих родителей, и забудьте про общество равных возможностей — таков посыл исследования ОЭСР. Неравенство сопровождает нас всю жизнь. Сначала — на уровне образования. Лишь каждый четвертый ребенок из рабочей семьи со временем занимает менеджерскую позицию. Если же кто-то из родителей был менеджером, то вероятность занять аналогичный пост у ребенка поднимается до 50%. В свою очередь, лишь 10% детей, чьи родители имеют высшее образование, ограничиваются средним. Остальные также получают высшее. Если же родители не получили даже полного среднего образования, то шанс, что их ребенок поступит в университет, не превышает 15%. Более низкий уровень образования, как правило, означает более низкую зарплату. Причем на всю оставшуюся жизнь. Что важно, неравный доступ к образованию означает не только неравенство в доходах, но еще и неравенство в здоровье и в продолжительности жизни. Сегодня в странах ОЭСР 25-летний мужчина, окончивший университет, проживет в среднем на восемь лет дольше, чем его малообразованный ровесник. Среди женщин эта разница составляет 4,6 года. Авторы исследования вводят термин «липкий пол»: если ты родился в бедной семье, то и свою жизнь проведешь в бедности. Эти данные касаются стран ОЭСР — экономической организации, объединяющей 36 развитых стран мира. Но аналогичная ситуация сегодня складывается и в России. Ведущий эксперт Института образования НИУ ВШЭ Валерия Малик и преподаватель университета Эксетера (Великобритания) Алексей Бессудов изучили, какую образовательную стратегию выбирают выпускники девятых классов российских школ и насколько их выбор зависит от семей, в которых они растут.ЦитатаВыбор, стоящий перед выпускником девятого класса, — это первая важная развилка, первый выбор, определяющий будущее. Остаться в школе, а потом поступить в вуз? Или же ограничиться рабочей специальностью? По сути, социальный лифт как раз и начинает действовать с десятого класса. Но в этот лифт еще надо постараться запрыгнуть, отмечают авторы исследования. Шансы не равны. В семьях, где оба родителя имеют высшее образование, 87% детей продолжили обучение в старшей школе. Там, где вуз окончил только один из родителей, этот показатель уже ниже — 70%. Если в институте не учились ни мать, ни отец, шансы перехода в десятый класс для ребенка составляют 47%.Прослеживается и зависимость от достатка в семье: самые низкие шансы перейти в десятый класс у детей из семей с доходом 20 тыс. рублей в месяц и ниже. С ростом дохода растет и вероятность продолжить учебу в школе. Самая высокая она у детей из семей с доходом более 80 тыс. рублей в месяц — на 16 процентных пунктов выше, чем у детей из наиболее бедных семей. Однако проблема не только в том, что между социальными классами существуют стеклянные стены. Проблема в том, что эти стены становятся все выше и прочнее: имущественное расслоение растет. Неравенство: разрыв нарастает10% самого богатого населения стран ОЭСР сегодня имеют доход, который в 9,5 раза превышает доход 10% самого бедного населения. Для сравнения: 25 лет назад эта разница составляла 7 раз, приводят данные в ОЭСР. Сегодня 10% самых богатых обладают половиной всего благосостояния в мире, в то время как 40% самого бедного населения — только 3%.В обществе нарастает пессимизм. Если в 1992 году 27% людей считали, что их финансовое положение улучшится со временем, то в 2015 году — только 22%. Все больше людей думают, что главный секрет продвижения вперед — это «правильные» (то есть образованные и обеспеченные) родители. Такого мнения придерживались 31% жителей стран ОЭСР в 1987 году и 36% — в 2009 году. Реальность подтверждает эти мысли: в среднем 38% детей (в некоторых странах ОЭСР — до 70%) имеют тот же уровень доходов, что и их родители.На днях американский телеканал CBS провел опрос на тему, как изменилась напряженность между афроамериканским и белым населением США. 61% ответивших считают, что за последний год напряженность возросла. 55 лет назад, 28 августа 1963 года, в Вашингтоне прошел марш Мартина Лютера Кинга против дискриминации людей по расовому признаку. В 1965 году в США приняли закон «О гражданских правах» и закон «Об избирательных правах», сделав белокожее и темнокожее население де-юре равными. Де-факто разрыв не уменьшается, а по некоторым параметрам даже растет. Согласно журналу The Economist, медианный доход афроамериканского домохозяйства составлял в 2000 году 64% от медианного дохода домохозяйства белых. В 2011 году это отношение равнялось 58%. В 2008 году, когда на американском рынке лопнул ипотечный пузырь, именно афроамериканцы оказались самой многочисленной группой пострадавших.Проблема опять-таки родом из детства: 17-летний темнокожий подросток демонстрирует такую же технику чтения и такой же уровень владения математикой, как и 13-летний белый ученик. Следовательно, шансов поступить в колледж у белых учеников значительно больше. Следовательно, у них больше шансов получить качественное образование, лучшую работу и в итоге более высокий социальный статус и более высокий доход. Российская статистика также свидетельствует о росте бедности. «По данным Росстата, в 2016 году доходы 19,5 миллиона (13,3%) россиян не превышали величины прожиточного минимума, — говорит руководитель департамента по работе с персоналом QBF Светлана Белодед. — На тот момент в нашей стране было зарегистрировано максимальное количество бедных начиная с 2006 года. В 2017 году показатель несколько уменьшился — доходы ниже прожиточного минимума были зафиксированы у 19,3 миллиона человек (13,2% населения)». Говорит это изменение об уменьшении бедности или просто о погрешности расчета, покажут данные за 2018 год. Счастье родиться богатымРастущая экономика — по всему миру это превращается в прерогативу богатых. Именно в их карманах и на их счетах оседает то самое «растущее благосостояние», о котором пишут аналитики каждый год. Особенно явственно поломка социального лифта при одновременном росте неравенства стала просматриваться с 1990-х годов. Эксперты ОЭСР, помимо термина «липкий пол», вводят также термин «липкий потолок», говоря о том, что 40% детей из самых богатых 20% населения стран ОЭСР сохраняют уровень дохода родителей. «Липкий пол» и «липкий потолок» одинаково крепко держат подрастающее поколение. Эксперты ОЭСР на протяжении четырех лет наблюдали, как меняется уровень дохода у представителей пяти имущественных групп. Оказалось, что 60% самых бедных (нижние 20% по уровню дохода) и 70% самых богатых (верхние 20% по доходам) остались с тем же уровнем дохода. Более того, те малообеспеченные, которые смогли увеличить свой доход, сделали это вовсе не благодаря социальному лифту: в большинстве случаев сыграли роль какие-то неожиданные внешние обстоятельства, а вовсе не продвижение по карьерной лестнице.ЦитатаПричем наиболее крепко «липкий пол» и «липкий потолок» держат в США и Германии. Авторы доклада сделали некий условный расчет: сколько поколений потребуется ребенку из бедной семьи, чтобы достичь среднего дохода по данной стране. В США и Германии этот показатель составил шесть поколений. Средняя цифра по ОЭСР — 4,5. Безусловно, есть страны, где социальный лифт работает еще хуже, чем в США и Германии, но это экономики другого типа. Например, в Китае и Индии этот процесс займет семь поколений, а в Бразилии и ЮАР — девять. Самые низкие показатели характерны для стран Северной Европы. В Дании это два поколения, в Финляндии, Норвегии и Швеции — три. По сути, некоторая социальная мобильность сохраняется сегодня в среднем классе. И то, речь идет больше о движении вниз, чем вверх. На протяжении четырех лет наблюдений одна семья из семи, принадлежащих среднему классу, опустилась в группу самых бедных (нижние 20% по доходам). Среди семей, относящихся к категории «нижний слой среднего класса», такая вероятность составила уже один к пяти. Социальный лифт в России: застряли или приехали?Поломка социального лифта заметна и в России. СССР, как и другие страны, где преобладал социалистический строй, при всех недостатках системы, давал больше шансов пробиться через рамки сословий, считает совладелец и директор по развитию компании «Экоокна» Нина Филоненко. «Для отдельных регионов и групп граждан существовали льготы на поступление в самые престижные вузы страны, например в МГУ, МГИМО», — приводит она пример. То, что сейчас социальный лифт фактически перестал работать, Светлана Белодед связывает со стихийными процессами в экономике в 1990-е годы. «В нашей стране чрезвычайно быстро произошло расслоение общества на богатых и бедных, тогда как на Западе элита формировалась постепенно, — говорит Белодед. — Кроме того, важно учитывать, что основная часть российского населения психологически привыкла оставаться на одном месте, вести такой образ жизни, который был характерен для их родителей».В России социальный лифт работает по-прежнему неплохо, полагает управляющий партнер Swiss Consulting Partners Юлий Сомсиков. «Особенно в больших городах, где молодой человек из любой социальной среды может получить неплохое образование и вполне успешно продвинуться вверх по карьерной лестнице, — рассуждает эксперт. — Спрос на толковых специалистов по-прежнему велик».Так или иначе, отсутствие или снижение социальной мобильности несет в себе угрозу как социальной стабильности, так и экономическому развитию страны. «Прежде всего, при большом количестве бедных повышается уровень социальной напряженности. В частности, развивается преступность, — отмечает Белодед. — Отсутствие социальных лифтов препятствует развитию рынка труда». Когда неравенство не пугаетНа самом деле напряженность в обществе создает не неравенство как таковое, а отсутствие социальных лифтов, то есть возможности изменить свое положение. К такому выводу пришли директор Центра трудовых исследований НИУ ВШЭ Владимир Гимпельсон и старший научный сотрудник Лаборатории сравнительных исследований массового сознания НИУ ВШЭ Галина Монусова в исследовании «Отношение к неравенству и социальная мобильность». Причем важна не мобильность сама по себе, а способ, ее обеспечивающий. Широкое использование немеритократических способов обогащения (взятки, коррупция, «нужное» семейное положение) в любой стране значительно снижает терпимость к неравенству. Если же инструменты успеха легитимны и справедливы, например упорный труд, то население гораздо в меньшей степени считает неравенство серьезной проблемой.ЦитатаКак же обеспечить эту мобильность? Эксперты ОЭСР дают политикам следующие рекомендации:1. Высокие стандарты среднего образования, которое дает возможность поступить в университет всем слоям населения. 2. Социальная помощь родителям должна быть скорректирована таким образом, чтобы учитывать образовательные способности детей. Необходима поддержка при непредвиденных временных шоках, как, например, потеря работы или рождение ребенка. Причем такая поддержка должна быть доступна также семьям среднего класса, которые находятся в зоне риска скатиться в нижнюю страту. 3. Налоговая шкала должна быть прогрессивной и не иметь исключений.4. Градостроительная политика и планирование транспортной инфраструктуры должны не допускать появления гетто. 5. Политика на рынке труда должна защищать работников из социальных низов и делать процесс найма честным и прозрачным. Нина Филоненко добавляет в этот перечень пункт про российскую специфику: важно, чтобы государство открывало возможности в том числе и для смены должностей в государственном секторе. С этим в стране пока проблемы. Впрочем, социальный лифт может быть запущен и без участия политиков, просто благодаря развитию технологий, уверены некоторые эксперты. Распространение Интернета и онлайн-образования может дать те самые равные возможности. «Ты можешь получить знания любого порядка, которые ранее стоили каких-то сумасшедших денег и продавались только избранным, — считает основатель EvoDesk.ru, профессиональной социальной сети на технологии Blockchain, Вячеслав Золотухин. — Да, есть люди, которым сложно получить доступ в Интернет, например жители Северной Кореи или совсем бедные слои населения. Но Google работает и над этой проблемой тоже, чтобы предоставить свободный Интернет всем на Земле. Сейчас при должном усердии, если не лениться, ты можешь обучаться на уровне того же Гарварда, находясь у себя дома, изучая их лекции, курсы, тесты».«Цифровые копии» вместо Гарварда Да и Гарвард не обязателен. «Всеобщая цифровизация открывает совершенно новые горизонты, позволяя зарабатывать на взрывном росте интереса к контенту в блогах и социальных сетях, — утверждает Юлий Сомсиков. — Возможности социального лифта в этой сфере сейчас настолько велики, что некоторые молодые люди сознательно отказываются от классического вузовского образования и сосредотачивают усилия на «раскрутке» своих цифровых копий». «Конечно, освоение отдельных профессий остается прерогативой богатых (например, врачи и юристы в США: образование по этим направлениям традиционно очень дорогое), — говорит член совета по взаимодействию с институтами гражданского общества при председателе Совета Федерации Евгений Корчаго. — Но в целом таких проблем нет, поэтому говорить о поломке социального лифта в век мобильности и Интернета достаточно странно».Безусловно, Интернет дает возможность получить много знаний, особенно в рамках общего среднего образования, а многочисленные платформы для онлайн-образования позволяют прослушать и курсы лучших университетов мира. Но, радуясь доступности, которую дает Интернет, не стоит игнорировать того факта, что речь идет лишь об ограниченном круге гуманитарных, общественных и некоторых точных наук. Профессии врача, инженера и многие другие по-прежнему передаются «от человека к человеку» и подразумевают много практики. А значит, остаются внутри университетских стен. Куда попасть детям из бедных семей становится все труднее. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

16.08.2018 00:00 Офшорная копилка ЦБ

Американские аналитики утверждают: чтобы снизить последствия санкций, Россия не распродавала казначейские облигации США. Страна выводила их на безопасные офшорные территории. Неужели правда?В середине июня рынок получил сигнал: российский регулятор не ждет ничего хорошего от администрации Трампа и активно перераспределяет резервы. Минфин США раскрыл статистику по вложениям в казначейские облигации. US Treasuries входят в число самых высоколиквидных и надежных активов, центральные банки всего мира покупают их для формирования «подушки безопасности». Но Россия еще весной выбыла из списка крупнейших держателей госдолга США, сообщил американский Минфин. С марта по май объем вложений сократился на 84%, упав ниже 15 млрд долларов.Глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала это «диверсификацией резервов», однако американские специалисты считают иначе. Частная организация «Совет по международным отношениям» (CFR) предположила, что Россия сбросила не все американские облигации. Часть вложений переместились в Бельгию и на Каймановы Острова.Следите за рукамиЕще в марте 2018 года ЦБ держал US Treasuries на 96,1 млрд долларов. В мае вложения составили уже 14,9 млрд. Но сокращение еще не означает тотальной распродажи, по мнению экспертов CFR. Данные Минфина США отражают только сделки с долгосрочными казначейскими облигациями. За два переломных месяца Россия продала таких бумаг лишь на 35 млрд долларов. Валютная переоценка, а также неучтенные операции с другими иностранными посредниками «растворяют» в расчетах 8—10 млрд. Но куда делись еще 38 млрд долларов?Специалисты CFR утверждают, что в другие юрисдикции, в том числе офшорные. В апреле — мае владения госдолгом США существенно выросли в Бельгии и на Каймановых Островах — на 25 млрд и 20 млрд долларов соответственно. Это с лихвой покрывает «недостающую» сумму.Такое совпадение, действительно, настораживает, считает генеральный директор компании «Спутник — управление активами» Александр Лосев. «Бельгия стала серьезным покупателем американских обязательств. При этом ее ВВП не сопоставим с показателями стран, которые владеют сравнимой долей казначейских облигаций», — отмечает эксперт.Кроме того, последние пять лет Центральный банк Бельгии планомерно снижал инвестиции в US Treasuries — примерно на 35 млрд долларов.Перенести вложения в более безопасную юрисдикцию технически возможно. «Один из вариантов — создание специальных юридических лиц и внесение в уставный капитал активов», — поясняет партнер Paragon Advice Group Александр Захаров. Эксперт также напоминает об опыте СССР в таких операциях: тогда держателями многих иностранных ценных бумаг зачастую были специальные внешнеэкономические объединения, а не Госбанк.К чему усложнять?Между тем собеседники Банки.ру не видят прямой экономической выгоды от перемещения гособлигаций США в другие юрисдикции. Скрывать вложения в US Treasuries отчасти бессмысленно. «Это долларовые бумаги. Все участники этих операций, банки, финансовые посредники могут установить конечных владельцев актива. Это не такая большая сложность для американских надзорных органов. Единственный выход — оформлять все на лиц, которые никак не связаны с Россией — ни гражданством, ни проживанием», — говорит адвокат практики налогового консалтинга «ФБК Право» Дмитрий Парамонов.Подобные операции также не могут считаться хорошей защитой от санкций. Эксперты сомневаются, что Минфин США может запретить российскому ЦБ держать казначейские облигации. Это попросту отпугнет центральные банки других стран. Логика тут может быть только внутриполитическая, считает Александр Лосев. «В условиях, когда Вашингтон называет Москву политическим противником, увеличивает военный бюджет, финансировать расходы США за счет российских золотовалютных резервов неправильно», — рассуждает он. Сообщения о выходе из US Treasuries могут расцениваться как сильный политический жест. При этом долларовые резервы стране-экспортеру нужны на случай экономической нестабильности.Даже если ЦБ РФ радикально сократил вложения в американские гособлигации, после продажи он получил валюту. И уже по ее движению можно понять, готов ли российский регулятор дистанцироваться от доллара. Правда, данные о золотовалютных резервах поступят нескоро. Информация раскрывается с задержкой на полгода. Последний раз ЦБ сообщал о структуре резервов в сентябре прошлого года. Получается, что следующий отчет вряд ли прольет свет на события этой весны.Дистанция от доллара в цифрахМаксимальный уровень инвестиций ЦБ в казначейские бумаги США пришелся на 2015 год — 176 млрд долларов. С тех пор российский регулятор иногда продавал US Treasuries, но с конца прошлого года эта тенденция стала устойчивой. При этом Банк России не обращает внимания на рост доходности: в апреле — мае показатель по десятилетним обязательствам достиг пика за семь лет. Прошлая статистика Банка России также свидетельствует, что в структуре международных резервов России увеличивается доля наличной валюты и депозитов. С начала года рост в этих сегментах — 61 млрд долларов.Юлия КОШКИНА, Banki.ru

15.08.2018 00:00 Девальвация по плану?

Рубль отошел от недавнего шока, но радоваться рано. Впереди санкции и новые скачки курсов валют. У тех, кто решил переложиться в доллары и евро, возможно, еще есть шансы.Стоп-кран от ЦБРезкое ослабление национальной валюты вынудило финансовые власти приостановить валютные интервенции. В результате с 68,6 рубля (максимальный курс был в понедельник, 13 августа) доллар спустился к 66—67 рублям. Отчасти рублю помогло и восстановление турецкой лиры. Плюс начали расти цены на нефть. 14 августа баррель Brent торговался в районе 73,4 доллара. Однако по большому счету ситуация сейчас складывается не в пользу рубля. Распродажа активов на развивающихся рынках продолжается: индекс MSCI EM в начале недели потерял 1,5%. Нерезиденты, владеющие третью госдолга, продолжают продавать ОФЗ. В начале недели доходность индекса RGBITR достигла годового максимума — 8,28%. «Фундаментальных причин для такого ослабления рубля нет — инвесторы реагируют на новостной фон, им, как правило, требуется время для переоценки рисков», — говорит аналитик УК «Альфа-Капитал» Дарья Желаннова.Плюс впереди санкции, и никто не может предсказать, ограничатся ли США только запретом на поставку электроники или придумают более болезненные способыурезонить Кремль. По словам директора департамента аналитики и контента Банки.ру Сабины Хасановой, американские власти могут усугубить ситуацию августа. «Если санкции действительно окажутся жесткими, рубль вновь покатится вниз и всю оставшуюся половину года будет отыгрывать позиции», — прогнозирует она. При таком развитии событий национальная валюта вряд ли вернется к значениям в 61—64 рубля за доллар и 72—75 рублей за евро. Продуктовый виджетКроме того, ЦБ может снова начать скупать валюту, как только ситуация немного стабилизируется. Сам регулятор заявлял, что пока речь идет о временном уменьшении интервенций. «В течение более длительного срока операции в рамках бюджетного правила будут осуществлены в полном объеме», — предупредили в ЦБ. Всего в этом году на приобретение валюты планируется потратить 2,7 трлн рублей. «Никто не рассчитывает, что бюджетное правило отменят. Это может произойти, если введут новые санкции или начнется цепная реакция на развивающихся рынках», — комментирует руководитель операций на валютном и денежном рынках Металлинвестбанка Сергей Романчук. Некоторые участники рынка предполагают, что пауза может продлиться до 22 августа, когда должны вступить в силу новые американские санкции.Кому выгодноНесмотря на заверения первого вице-премьера Антона Силуанова, что власти готовы использовать для обеспечения финансовой стабильности весь арсенал средств, пока ЦБ и Минфин не готовы отказаться от бюджетного правила. По оценкам Романчука, если бы это произошло, то при текущей цене на нефть доллар стоил бы 62—63 рубля. Плавное ослабление рубля выгодно государству и даже заложено в прогнозах ведомств экономического блока. Так, в консервативном сценарии Минфина до 2035 года предполагается, что доллар в 2017—2020 годах будет стоить выше 68 рублей (базовый прогноз — 64,8 рубля), а в начале тридцатых — 84,2 рубля (базовый прогноз — 77,1 рубля). В Минэкономразвития также делают ставку на девальвацию национальной валюты: в конце этого года там ждут доллар по 61,7 рубля, а в 2020-м — уже по 64,8. Правда, 68 рублей за единицу американской валюты должны, как считают в МЭР, давать только в конце 2024 года. А не 13 августа 2018-го.Реальность опережает прогнозы чиновников. Однако пока государство только в выигрыше. «Девальвация валюты может быть выгодна государству с двух позиций. Первое — если у страны есть существенный экспорт ликвидных товаров (нефть, газ, металлы) или мощная промышленность. В первом случае бюджет будет более активно наполняться, а во втором речь пойдет об общем оздоровлении экономики за счет повышения конкурентных преимуществ промышленности», — рассуждает аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Для бюджета это плюс. Кроме того, отмечает управляющий активами УК «Регион Эссет Менеджмент» Алексей Скабалланович, девальвация выгодна любому другому государству, поскольку обесценение национальной валюты снижает обязательства в ней. «А убытки, связанные с дешевеющей национальной валютой, перекладываются на население», — отмечает он. Аналитик «Альпари» Наталья Мильчакова напоминает, что Минфин также формирует накопления в долларах, поэтому он напрямую заинтересован в ослаблении рубля. «Эти средства могут в дальнейшем быть использованы на реализацию крупных производственных проектов, в том числе и в рамках майского указа», — говорит она.С другой стороны, падение реальных доходов населения ударит по секторам, которые ориентированы на внутренний спрос: продовольствие, промышленные товары, товары длительного пользования, строительство, кредитование. Последнее особенно вероятно в случае, если ЦБ решит поднять ключевую ставку. Хотя вероятность этого события эксперты оценивают как низкую. Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай полагает, что к такой мере регулятор может прибегнуть, только если курс доллара уйдет за 100 рублей и выше. Аналитик Бинбанка Антон Покатович не исключает, что до конца года регулятор все же поднимет ставку на 0,25 процентного пункта до 7,5%.Не все средства хорошиПовышение ставки ЦБ и, следовательно, рост стоимости кредитов окажут «медвежью» услугу российской экономике и, в частности, финансовому сектору. «Если вырастут ставки по кредитам, это затормозит рынок кредитования и спровоцирует проблемы с доходностью банков», — говорит Хасанова.Скабалланович считает, что это может привести не только к замедлению роста, но даже к снижению ВВП. Что напрямую противоречит майскому указу президента, потребовавшего от чиновников, чтобы к 2024 году страна вошла в пятерку самых крупных экономик мира, рост российской экономики превышал темпы роста мировой, а реальные доходы граждан стабильно увеличивались. По словам Покатовича, при сохранении слабого рубля вблизи текущих уровней можно говорить лишь о сохранении устойчивости экономики, но никак не об ускорении экономического роста.Однако большинство опрошенных Банки.ру экспертов полагают, что для поддержки рубля сейчас не потребуется поднимать ключевую ставку. Скорее всего, ЦБ использует другие механизмы — валютное РЕПО или снижение ставки по свопам. Хотя в целом, считает Порывай, чтобы сохранить на валютном рынке статус-кво, будет просто достаточно приостановить интервенции на рынке. Притока валюты в страну достаточно, чтобы удержать рубль. Особенно если правительство не станет освобождать попавших под санкции экспортеров от обязательной репатриации капитала (пока это касается только «Роснефти»).«Для государства нужен дешевый, но не слишком, рубль. Такой, чтобы не вызывать паники у населения и при этом обеспечивать высокие поступления в бюджет. Государство будет очень осмотрительно действовать на валютном рынке во избежание дальнейшего обострения ситуации», — уверен стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.ЦитатаЖизнь после санкцийВ пользу рубля — высокая цена нефти. Даже если она снизится до 65 долларов за баррель, для России это вполне комфортный уровень и с точки зрения бюджета, в который заложена цена на нефть 40 долларов + двухпроцентная индексация, и для курса рубля, отмечает Дарья Желаннова из УК «Альфа-Капитал». Поэтому сильного падения рубля аналитики пока не ждут. В то же время, полагают в «Альпари», доллар и евро постепенно продолжат дорожать. До конца года американская валюта может дойти до 70 рублей, а евро будет стоить 80 рублей. Небольшую передышку может дать приближающийся налоговый период.Денис Порывай из Райффайзенбанка напоминает, что в конце июля, когда компании платили налоги, доллар опускался к 62—62,5 рубля. «Сейчас мы вряд ли увидим такие курсы, особенно если начнутся интервенции ЦБ. Но все равно это будет самое благоприятное время для покупки валюты», — считает он. В Райффайзенбанке прогнозируют, что до конца года доллар будет стоить в районе 67—70 рублей. Это с расчетом, что иностранцам запретят покупать ОФЗ. Однако, если будут введены санкции против крупнейших российских компаний и госбанков, по словам Порывая, повторится то, что происходило в конце 2014-го. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

15.08.2018 00:00 Прикладывай, но не трогай

В крупных городах России даже продавцы уже не удивляются, когда человек платит кольцом, браслетом, телефоном или часами. NFC-технологию потихоньку внедряют и в банкоматы. Как это и зачем?Контакты «третьей степени»Россияне все больше осваивают бесконтактные платежи. Это удобно — не нужно носить с собой банковскую карточку, необычно — NFC-стикер для оплаты можно приклеить на любую поверхность, инновационно — так называемая оплата в одно касание пока наиболее популярна в крупнейших городах нашей страны.Кредитные организации возлагают большие надежды на бесконтактное общение с клиентами. Так, все больше банков запускают NFC-банкоматы.«Сбербанк продолжает тестировать технологию NFC на устройствах самообслуживания банка. В настоящий момент 31 тысяча устройств оснащены NFC-ридерами, в планах Сбербанка — установить NFC-ридеры на все банкоматы, — рассказали порталу Банки.ру в пресс-службе крупнейшей кредитной организации России. — Банкоматная сеть банка состоит из 76 тысяч устройств, банкоматы установлены во всех регионах присутствия банка».В Альфа-Банке обращают внимание, что первыми в России запустили банкоматы с функцией NFC. «Причем особенность такая: у нас по бесконтакту работают как сами карты, так и телефоны с Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay сразу обеих платежных систем — Visa и Мastercard», — отмечает начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-Банка Максим Дарешин. По России работает 3,7 тыс. банкоматов Альфа-Банка, из них технологией NFC оснащены порядка 15%, то есть 2,4 тыс. устройств в открытом доступе. «Уже в этом году доведем долю таких банкоматов до 45%. При этом последние три года все новые закупаемые нами АТМ оснащены NFC-ридерами», — говорит Дарешин.Продуктовый виджетВ настоящий момент банк «Русский Стандарт» также тестирует работу банкоматов с технологией NFC. После завершения пилотного проекта банк планирует оснащать свою сеть этими передовыми устройствами начиная с крупных региональных центров. Банкоматная сеть «Русского Стандарта» сегодня представлена в 152 городах России. 50% банкоматов банка «Открытие» оснащены модулем считывания NFC-меток, однако в банке рассчитывают вводить соответствующий функционал поэтапно, начиная с января 2019 года. На текущий момент «Открытие» установило около 3 тыс. банкоматов по всей России.«Во всех городах присутствия нашей розничной сети все клиентские офисы оснащены АТМ с NFC, — комментирует вице-президент, заместитель директора департамента эквайринга банка «Открытие» Александр Дынин. — Все новые банкоматы будут оснащаться NFC-ридерами. Таким образом, в горизонте двух лет мы доведем их долю до 75—80%».Сеть Росбанка насчитывает более 30 тыс. банкоматов партнерской сети, включая 2,2 тыс. собственных устройств. Банк уже несколько лет оснащает свой парк банкоматов NFC-считывателями. По словам начальника управления развития сети устройств самообслуживания Росбанка Павла Игнаткина, к концу 2018 года порядка 30% парка устройств самообслуживания банка будут оснащены NFC-ридерами. «Я уверен, что через пять лет сервис будет очень популярен и большинство клиентов будет предпочитать его традиционному», — говорит он.В Почта Банке сообщили, что парк его банкоматов пополнится устройствами с NFC в 2019 году. Ожидается, что в 2020 году большая часть банкоматов банка будет оснащена этим функционалом.НовостьНе опаснее карточекКак утверждают банкиры, NFC-технология ни в чем не уступает по части безопасности банковским картам. «Вопрос глубоко технический и затрагивает многие аспекты информационной безопасности. В общем виде данная трансакция не опаснее обычной карточной», — указывает Александр Дынин.Как поясняют в Сбербанке, технология NFC (Near field communication, «коммуникация ближнего поля», «ближняя бесконтактная связь») — это технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около десяти сантиметров.В качестве преимуществ технологии NFC в Сбербанке выделяют скорость проведения операций, высокое противодействие скиммингу и расширение зоны пользовательского взаимодействия. Кроме того, использование технологии NFC позволяет клиентам совершать операции без ввода карты в картоприемник — в Сбербанке считают, что это значительно снижает риск оставить карту в картоприемнике. «Бесконтактные технологии отвечают современным требованиям безопасности и сводят риски потери средств к минимуму. Специфика работы банкомата подразумевает, что любая проводимая с их помощью операция должна подтверждаться ПИН-кодом. В отличие от трансакций по покупкам, где, например, по большинству бесконтактных карт можно совершить покупку на тысячу рублей без введения ПИНа. После поднесения NFC-карты к ридеру банкомата он получает всю ту же информацию, что и по остальным картам. Другими словами, банкомату все равно, была ли в него вставлена карта или клиент просто приложил ее к считывателю. Соответственно, при передаче данных с карты в банк действуют те же самые протоколы безопасности. А они, в свою очередь, очень хорошо защищены», — поясняют в продуктовом департаменте банка «Русский Стандарт». По мнению Максима Дарешина из Альфа-Банка, в ближайшие годы 30—40% всех банкоматов, расположенных в России, могут стать бесконтактными.Дарешин указывает, что все операции при использовании NFC-ридера проводятся только с вводом ПИН-кода. Единственное исключение здесь составляет пополнение наличными предоплаченных карт, браслетов и колец.Примерную схему взаимодействия с бесконтактным банкоматом в Альфа-Банке описывают так. Клиент разблокирует телефон и подносит его к NFC-ридеру — точно так же, как при бесконтактной оплате. Банкомат активируется и запрашивает ПИН-код, далее следует обычный сценарий по выбору типа операции (выдача, внесение, запрос выписки, p2p-перевод).Между тем, отмечает Александр Дынин из «Открытия», в перспективе возможна реализации трансакции с использованием NFC-ридера с двухшаговым подходом, когда операция начинается в мобильном банке и завершается в АТМ. Для таких трансакций ПИН-код вводить, скорее всего, не понадобится, аутентификация будет проходить на мобильном устройстве, предполагает банкир.Как бы то ни было, Дынин не прогнозирует взрывного роста спроса на NFC-банкоматы за счет миграции текущих клиентов, но считает, что будет появляться все больше новых клиентов без «физического пластика», поэтому совокупно доля АТМ-трансакций с NFC-ридером в сети «Открытия» в следующие пять лет может дойти до 30—40%.Увеличение объемов операций с использованием NFC-банкоматов интересно и банкам, и клиентам, полагает Павел Игнаткин из Росбанка. «Для клиента выгода на поверхности: исключен риск забыть карту в банкомате, сокращается время проведения операции, а технология EMV делает ее совершенно безопасной. Для банка, в свою очередь, это снижение нагрузки на один из самых часто ломающихся модулей банкомата, что, соответственно, ведет к повышению производительности устройства», — заключает Игнаткин.Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ruНовость

14.08.2018 00:00 Тест-игра Банки.ру: «Инвестор на все времена»

Для данной новости описание отсутствует

14.08.2018 00:00 Принуждение к рублю: возможны ли в России санкции против доллара

Российские власти хотят сократить международные расчеты в долларах. В США готовят новую серию запретов для российских банков. Чего ждать тем, кто имеет накопления в валюте и держит их в банках?«Никаких проблем с валютными депозитами у наших граждан не будет»В случае введения нового пакета американских санкций валютные счета россиян в банках, отмеченных американцами, не пострадают. Такое заявление сделал первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.«Никаких проблем с депозитами — валютными или рублевыми — у наших граждан абсолютно не будет», — сказал Силуанов. Министр пообещал, что Банк России примет необходимые меры, чтобы поддержать пострадавшие от санкций кредитные учреждения. А в случае необходимости «подкрепит своей ликвидностью» банк, попавший в сложное положение.НовостьСилуанов также назвал доллар «рисковым инструментом для расчетов» и предположил, что можно будет продавать нефть за евро или национальную валюту. «Несмотря на то что нефть, как правило, торгуется исходя из долларовой оценки, мы можем даже фиксировать долларовый эквивалент, но получать за поставки нефти евро, другие свободно конвертируемые валюты и, в конце концов, национальную валюту», — сказал он.Предлагаемая американскими сенаторами санкционная мера, о которой говорил Силуанов, представляет собой запрет на операции в США для семи российских банков: Сбербанка, ВТБ, ВЭБа, Россельхозбанка, Газпромбанка, Банка Москвы и Промсвязьбанка. Эти банки могут потерять возможность проводить долларовые расчеты через корсчета в банках США. Это случится, если будет принят законопроект, внесенный в конгресс шестью американскими сенаторами в начале августа.Ждет ли нас принудительная конвертация?Угроза новых санкций против российских банков вызвала волну обсуждений о том, что может произойти с валютными счетами клиентов данных банков и не станет ли итогом принудительная конвертация тех же долларовых депозитов в рубли.Финансовый консультант Наталья Смирнова говорит о валютном риске для клиентов данных банков. «Я бы перевела валюту либо в другие банки не из санкционного списка, либо вложила бы ее в покупку облигаций, но опять же не компаний и банков, попадающих под санкции», — советует консультант.По мнению аналитика компании «Алор Брокер» Алексея Антонова, разговоры о запрете расчетов в долларах в России — умело запущенные слухи, которые работают на падение курса рубля.«На мой взгляд, слухи о том, что России запретят расчеты в долларах, — это действительно слухи, умело запущенные на рынок, чтобы заработать на падении курса рубля. Такие жесткие санкции никогда не будут приняты, потому что это означает прямое столкновение между двумя странами. Это ставит Россию в безвыходную ситуацию, а в таких ситуациях люди начинают действовать отчаянно. Прямого конфликта никто не желает, США и Россия десятилетиями его избегали и будут избегать и в этот раз. Плохо то, что такие слухи подогревают общественные настроения. И вот уже крупному госбанку приходится выпускать пресс-релиз о том, что спрос населения на валютно-обменные операции не увеличился. Панику пытаются погасить всеми способами, в том числе такими простыми словесными интервенциями. Но чем можно успокоить людей, которые видели девальвацию на своей жизни уже трижды: в 1998, 2008 и 2014 годах? Их ноги сами бегут в обменник, и хорошо, если это интернет-банк, а не реальный обменный пункт с его рисками обращения с наличной валютой. Медведев уже назвал действия США «экономической войной», и это близко к правде, а инвесторы начинают нервничать, когда слышат слово «война» в любом контексте», — рассуждает Антонов.Цитата«Принудительная конвертация использовалась во время кризиса в Аргентине в 2001 году, когда счета в долларах были конвертированы обратно к песо по курсу 4 к 1, тогда как за десять лет до этого курс песо к доллару был установлен как один к одному, — напоминает управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Вкладчики таким образом потеряли примерно 75% своих вкладов. Они были просто изъяты государством за счет несправедливого обменного курса». В марте этого года принудительную конвертацию провел крупнейший частный банк Латвии Rietumu. Клиентам рекомендовали изменить базовую валюту обслуживания с долларов на евро, оставшиеся в долларах средства были конвертированы автоматически. Свое решение латвийцы объяснили тем, что «поддержание функциональности платежей в долларах США может быть затруднено из-за репутационных проблем латвийской банковской системы».«Вероятность прямого запрета нашим банкам долларовых операций крайне низка»Эксперты считают, что в современной России такой вариант развития событий невозможен. «Вводя санкции, США не ставят себе целью ударить по обычным гражданам РФ. Их задача — это политическое и экономическое давление на руководство нашей страны. Даже если рассмотреть такой вариант, что будут введены ограничения на долларовые операции госбанков, для частных лиц будет предусмотрен механизм, позволяющий избежать негативных последствий блокировки трансакций. Например, может быть предусмотрен льготный период на проведение необходимых переводов. Да и в целом вероятность прямого запрета нашим банкам долларовых операций крайне низка», — полагает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.«На практике в такой принудительной конвертации, скорее всего, не будет необходимости: даже если банки не смогут вернуть депозит в валюте, суды наверняка станут присуждать в пользу клиентов выплату в российских рублях. Поэтому стоит ожидать возврата депозита в эквивалентной сумме в рублях. Запрет на операции по корреспондентским счетам в США может привести к невозможности для затронутых этим запретом банков расчетов в долларах», — поясняет старший юрист Herbert Smith Freehills Денис Морозов.Вряд ли клиенты банков столкнутся с ситуацией, когда не смогут получить свою валюту, считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.«Всегда можно перевести валюту в безналичном виде в другой банк, который под санкции не попал. Сделать это можно будет внутри страны и в условиях санкций. Кроме того, есть возможность снять средства по текущему курсу. В принципе, такие вклады уже и сейчас действуют в некоторых банках, например в рамках мультивалютного формата — особенно когда речь идет о более редких валютах (юань, фунт, франк). Клиент вносит сумму в рублях, по курсу они зачисляются как соответствующая валюта и затем снимаются также в виде рубля по курсу. Так что до тех пор, пока не произошел отзыв лицензии, поводов для принудительной конвертации средств в отдельном банке нет», — успокаивает Люшин.По словам Алексея Антонова, банки могли предвидеть такой исход дела. Поэтому каждый из них мог вести соответствующую подготовку. «Например, еще в феврале Промсвязьбанк начал пробовать варианты работы в условиях запрета на операции с долларами. Один из путей — попытка продолжать обслуживание счетов, открытых в долларах, с помощью отдельных изменений в договоре. Там будет предусмотрена мера по переводу счета в рубли для осуществления платежей, но как этот механизм будет технически обходить санкции, пока описать сложно», — говорит Антонов.«Новые санкции в случае их введения будут, скорее, иметь избирательный характер и касаться отдельных сегментов экономики. Поэтому нет причин для паники и массовых обращений для изъятия средств из госбанков», — резюмирует Александр Бахтин.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru



13.08.2018 00:00 Я — робот: антиутопия Банки.ру

Герман Греф любит говорить, что в банках людей скоро полностью заменят роботы. Банки.ру представил, что его мечта сбылась. Но что, если компьютерный мир обернется против тебя?Антон становится роботом...Утро началось скверно. Антон опоздал на работу минут на десять, не больше. Настроение портило то, что он не успел выспаться после вчерашнего аврала на работе. Но неприятнее всего было видеть перед собой довольную рожу начальника, не предвещавшую ничего хорошего. Предчувствие его не обмануло. Через двадцать минут, выйдя из отдела HR с объемной папкой и ошалевшим лицом, Антон набирал номер жены.— Да всё, всё. Вместо меня теперь будет новая модель. Без меня решили. Не знаю, что... Да помню я про кредит...У Антона была ипотека на 25 лет. До недавнего времени удавалось платить в срок и периодически выбираться отдыхать на море. Но сейчас его специальность повсеместно заменяли андроидами. Как быть дальше, он не представлял. В трубке пискнуло: «Вас приветствует робот-консультант. Вы потеряли работу, не отчаивайтесь. Наша финансовая компания SkyNetAdvisers подскажет лучшее решение, мы поможем составить грамотный план семейного бюджета, подыщем различные варианты реструктуризации...»Продуктовый виджетДеньги кончились быстро. Через два месяца по совету консультанта Антон обратился в небольшую микрофинансовую организацию — Global Home Money. Там могли выдать заем даже в москоинах. Правда, сейчас это была не очень популярная валюта, так как, помимо традиционных рускоинов, финансовые учреждения предпочитали иметь дело с еврокоинами.«Устаревшая модель, кажется, их делали в 2121 году», — машинально отметил для себя Антон, усаживаясь напротив менеджера. Робот с минуту молчал, сканируя клиента и проверяя в базах его кредитную историю. Потом человеческим голосом сообщил, что может предложить заем на три месяца под 28% годовых. При наличии поручителя — под 25%.Антон уныло поблагодарил робота и приложил палец к металлической выемке в столе. Бесшумная игла скользнула и ужалила, забрав образец ДНК. Банки и другие организации давно использовали этот способ идентификации. Наряду со сканированием лица этот способ давал почти стопроцентную защиту от мошенников....Через год на электронном чипе на запястье Антона периодически светился тревожный красный огонек. Для всех окружающих это было знаком: у Антона серьезные проблемы с деньгами. После того как в четвертой по счету финансовой организации ему отказали в выдаче кредита, стало ясно, что расплатиться за жилье уже не получится. Антон упорно писал письма в Федеральное ипотечное агентство, Службу по финансовому рынку, Ассоциацию техподдержки заемщиков. Написал даже самому Центральному мегарегулятору. Отовсюду приходили стандартные ответы (их, разумеется, писали специально запрограммированные роботы). В ответах говорилось, что никаких нарушений со стороны банка не обнаружено. В лучшем случае Антону предлагали робота-посредника для содействия в переговорах с роботом-кредитором.Однажды утром Антон проснулся от звонка. Деловитый человеческий голос робота сообщил, что его долг передан в Банк проблемных долгов и теперь взысканием долга займутся коллекторы. Также его предупредили, что каждый час ему будет звонить робот-коллектор с напоминанием о сумме долга. Это было нужно для оказания психологического воздействия и напоминания о набежавших процентах. Кроме того, банк пообещал ограничить траты должника. С утра Антону пришлось отказаться от кофе, а сумма на обед была урезана в два раза в соответствии с регламентом минимальных физиологических норм для специалистов категории «С», утвержденным Министерством охраны здоровья. Электронный чип на запястье просто блокировал трансакции. Оставался единственный вариант. В Сети можно было найти сайты, обещавшие помощь тем, кто залез в долги. За небольшую плату специалисты могли установить программу, позволяющую игнорировать сигналы чипа и обходить запрет на траты. За более солидную сумму «хакеры» предлагали провести коррекцию кредитной истории. Но за это грозило суровое наказание — вплоть до расчеловечивания.Впрочем, Антону было уже все равно. После того как манипуляторы вывезли из дома все имущество, а его переселили в капсульный отель на одной из станций метро (жена уехала к родителям в Тверь), он отыскал одного из таких «волшебников». В обмен пошли все модификации, которые Антон устанавливал себе на протяжении нескольких лет. Особенно жалко было последний имплант — он позволял записывать собственные воспоминания и потом пересматривать их. Через пару дней за Антоном пришли. Вердикт электронного судьи был краток: несанкционированная попытка проникновения в биг-дата Бюро кредитных историй, попытка взлома данных Банка проблемных долгов, несоблюдение требований коллекторов, а в довесок — незаконная торговля имплантами. Приговор был однозначен: Антон должен был отработать свой долг в течение 80 лет в виде модели СК-85уе2156. По иронии судьбы, такая же модель заменила его на работе и ввергла в долговую пропасть. Когда выяснилось, что отрабатывать долг придется в его прежней конторе, Антон не очень-то и удивился.Через пару месяцев он близко сошелся с СГ-34об2153. Тот попал в аварию и угробил взятый в кредит авиамобиль. Отрабатывать долг ему предстояло еще лет пятнадцать. К несчастью своего собрата он отнесся философски. Как-то вечером, закончив очередной отчет, новый друг выдал следующую сентенцию: виртуальная жизнь не так уж и плоха. Пусть нет никаких гражданских прав, нельзя владеть имуществом и вообще все существование сводится к работе и техобслуживанию, но есть и плюсы. Например, не платишь налоги и коммуналку, ни за что не отвечаешь. И вообще, если не спишут в утиль, живи хоть вечно — ни тебе болезней, ни житейских тревог.— Я вообще замечаю, что все больше таких, как мы, не торопятся обратно в люди. Специально затягивают отработку долга. Ты же понимаешь, что роботов и так в десять раз больше, чем людей. Так что поживем — увидим, к чему это приведет.На этих словах СГ-34об2153 запустил новый отчет. А бывший Антон, теперь СК-85уе2156, задумался. А действительно, к чему?Будущее ближе, чем вы думаете В июле 2018 года один из крупнейших банков Швеции Nordea Bank AB сократил 6 тыс. рабочих мест и заменил их роботами. Представитель банка заявил, что только таким образом можно сохранить конкурентоспособность в будущем, в то время как автоматизация и роботы заменяют людей во всех сферах — от управления активами до ответа на звонки розничных клиентов. Это не шутка и не утопия. Это будущее, которое уже наступило. Российские банки также активно двигаются в сторону диджитал-трансформации, неотъемлемой частью которой является роботизация и искусственный интеллект. Так, еще в январе 2017 года тогдашний заместитель председателя правления Сбербанка Вадим Кулик заявил о намерении уволить 3 тыс. юристов кредитной организации и заменить их роботами. Правда, вскоре увольняться из банка пришлось ему самому. Тем не менее роботы-юристы работают в Сбербанке с 2016 года, занимаясь составлением исковых заявлений по физическим лицам. Многие из нас уже сталкивались с безликими операторами банковских кол-центров. Пока это лишь примитивные программы со стандартными ответами. Настоящее живое общение в клиентской поддержке роботам освоить гораздо сложнее, чем людям. Но частичное или полное сокращение операторов кол-центров — слишком большой соблазн для банка, так как штат таких работников огромен. Поэтому сейчас идут активные работы в области искусственного интеллекта. Это один из немногих секторов российской экономики, который бурно растет. Растет он и в мире. По данным компании Tractica, сегмент решений в области искусственного интеллекта в мире вырастет до 59,75 млрд долларов к 2025 году.«Дочка» Сбербанка «АктивБК» разработала систему на базе искусственного интеллекта, которая ведет с должником культурный диалог, подбирая ответы на основе сказанного на другом конце провода. Это помогает устранить человеческий фактор и избежать штрафов за нарушение закона.На днях группа ВТБ также объявила о намерении внедрить робота-коллектора для общения с должниками.НовостьЗаместитель председателя правления ВТБ Анатолий Печатников пояснил, что робот хорош отсутствием эмоциональных потрясений. К тому же затраты на его содержание гораздо меньше, чем на содержание белкового персонала. «Он (робот. — Прим. Банки.ру) позволяет себя неограниченно масштабировать в отличие от персонала, который нужно набирать, обучать и платить ему заработную плату. Эта технология долго тренировалась в распознавании свободной речи. Она, конечно, заточена на диалог с запросом на получение обещания платежа и будет работать на ранних просрочках с первого по тридцатый день просрочки», — отметил представитель банка.Также банки оптимизируют свои внутренние операции. Например, в некоторых банках робот взял на себя функцию HR. Он отбирает кандидатов по формальному признаку, обзванивает их и проводит первичное собеседование. К счастью или несчастью, финальное решение о приеме на работу пока остается за человеком. Брокеры и инвестиционные компании сейчас активно внедряют роботов-советников, говорит ведущий аналитик Amarkets Артем Деев. Они помогают собрать портфель, ребалансировать его, могут посоветовать купить акции, соответствующие определенному уровню риска.Согласно прогнозам специалистов, за ближайшие полтора десятилетия почти 800 млн работников различных отраслей могут быть заменены на роботов. А Илон Маск предупреждает, что рано или поздно человечек станет рабом собственных созданий.Альберт КОШКАРОВ, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

13.08.2018 00:00 Дефолт навсегда: 7 уроков главного российского кризиса

20 лет назад случился дефолт — первый, крупнейший, но не последний кризис в новой России. Экономика упала более чем в два раза, рубль — более чем в три. Последствия ощущаются до сих пор на всех уровнях — от казны до наших карманов. Что мы выучили благодаря августу 1998 года?Урок 1. Кризис доверия«Не будет, — ответил Борис Ельцин на вопрос журналиста о вероятности девальвации. — Нет. Твердо и четко». Дело было 14 августа 1998 года. К началу следующего года рубль стоил в 3,3 раза дешевле (15 августа 1998 года курс составлял 6,29 руб/долл, 1 января 1999 года — 20,65 руб/долл).В 2008 году прозвучали слова тогдашнего министра Алексея Кудрина про «островок стабильности», а в сентябре Владимир Путин назвал российскую экономику «тихой гаванью» для иностранных капиталовложений». Индекс ММВБ открылся в 2008 году на отметке 1 906 пунктов, а закрылся — на отметке 620. Итогами этих двух кризисов во многом стало недоверие: народа — к власти, власти — к частному бизнесу. Некоторые проявления этого недоверия уже почти сошли на нет, другие ощущаются до сих пор. «Поэтому в 2014 году все были готовы и побежали сразу в обменники: не дожидаясь осени, а сразу, еще в марте 2014 года», — вспоминает поведение сограждан главный эксперт Frank Research Group Дмитрий Тарасов.По оценкам Московского банковского союза, сделанным в том же 1998 году, в результате дефолта население потеряло 19 млрд долларов. Каковы были последствия этой потери?«Одним из отголосков кризиса 1998 года стал кризис доверия к банкам летом 2004 года, — говорит управляющий директор ИК «Норд-Капитал» Михаил Ханов. — Вначале лицензию отозвали у крупных Содбизнесбанка и «Кредиттраста». Потом пошла волна недоверия, паника у вкладчиков, жертвами которой стал Гута-Банк и едва не стал Альфа-Банк. Лично я в то время был топ-менеджером Бинбанка и практически весь месяц провел у центральных офисов банка в Москве — по 7—8 часов объяснял вкладчикам, что этот кризис не затронет их вклады».«Одно из главных наследий 1998 года — недоверие значительной части населения к государственным финансовым инструментам, — отмечает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. —Часто физические лица отдают предпочтение тем же депозитам, избегая вложений в государственные облигации. Хотя по факту сегодня эталоном надежности в России являются именно государственные бумаги, которые обладают рядом преимуществ по сравнению с другими инструментами». К недоверию со стороны народа мы еще вернемся. Пока же посмотрим, во что вылилось недоверие к частному бизнесу со стороны власти.ЦитатаУрок 2. Ползучая национализация Доля государства в российской экономике сегодня достигает 70% — это тоже следствие экономических потрясений 20-летней давности. Это один из выученных уроков: управлять спектром частных интересов очень нелегко, а вот небольшим количеством госкомпаний или близких к государству компаний — очень просто и приятно. Но к такому госкапитализму мы пришли не сразу после дефолта 1998 года. События 20-летней давности закономерно привели к перераспределению собственности. «До кризиса 1998 года было более характерно распыленное владение, особенно для крупных приватизированных АО», — говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Татьяна Ковалева. После дефолта доля работников и мелких инвесторов в собственности предприятий сократилась, зато выросла доля крупных внешних инвесторов, которые задешево приобрели пакеты акций в посткризисный период.«После кризиса 1998 года заметно уменьшилась роль банков в структуре собственности крупнейших российских компаний», — говорит Ковалева. Появились новые финансово-промышленные группы, которые стали выстраивать вертикально интегрированные холдинги. Бизнес начал выходить в новые отрасли. Но принципиальным являлось то, что сразу после дефолта перераспределение собственности происходило внутри бизнеса, отношения с государством строились на принципе взаимного невмешательства. «После 2000 года наступил более активный период, государство стало проявлять больший интерес к бизнесу, часто сопровождаемый вопросами легитимности его собственников», — напоминает Татьяна Ковалева.Последующие кризисы делали курс на национализацию все более отчетливым и крепким. С одной стороны, во всем мире кризисы в экономике способствуют национализации: государство входит в системно значимые банки и предприятия, чтобы не допустить их краха. С другой стороны, в развитых странах это временная мера: государство со временем возвращает на рынок спасенные компании. Но не в России. В России государство увеличивает свою роль во всех основных отраслях. «Даже в ретейле появился ВТБ как один из ключевых акционеров «Магнита», исключением пока остается металлургия», — говорит заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. А наиболее ярко ползучая национализация проявляется в банковском секторе. «Уже в течение нескольких лет мы наблюдаем «расчистку» банковского сектора, в результате который укрепляются рыночные позиции ряда кредитных организаций с прямым и косвенным государственным участием», — говорит Михаил Ханов. Особенностью этой «новой» государственной собственности стало то, что она управляется «по более рыночным принципам, но с приватизацией прибыли и национализацией убытков, особенно в банковском секторе», подчеркивает управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах. А вместо старых олигархов появились «новые государственные олигархи-назначенцы», говорит Табах. Впрочем, недоверие к частному бизнесу выразилось не только в структуре собственности, но и в бюджетной политике. «Нежелание тратить вне госсектора, желание все собрать в бюджете — так жертвы голода до конца жизни собирают крошки», — говорит Антон Табах.Итогом такого огосударствления экономики стала ее лучшая управляемость. Но платить за нее приходится снижением конкуренции и эффективности. «Выучили урок и готовы к любым кризисам, вот только это такой тормоз экономического роста, что вполне понятно: лучше бы выучили какой-нибудь другой урок», — заявил Банки.ру эксперт в финансовой сфере на условиях анонимности.ЦитатаУрок 3. Низкий внешний долг — это хорошоУ России минимальный госдолг — 13% ВВП — среди крупных экономик мира, огромные золотовалютные резервы (ЗВР) и избыточный бюджет. Все это прямое наследие августа 1998 года. «Ушибленность 1998 годом — бюджетным коллапсом и дефолтом, набегом вкладчиков на банки — присутствует почти у всего высшего руководства России, включая экономический блок, возможно, кроме министра экономики (в силу возраста) и лидеров бизнеса», — говорит Антон Табах. Госдолг и резервы стали для властей «священными коровами». Периодически возникают разговоры о возможности или необходимости увеличить госдолг или использовать ЗВР для финансирования инвестпроектов. Эти темы вызывают бурные дискуссии, но обе стороны понимают: власти на такие меры не пойдут. Сегодня ЗВР в разы превосходят величину госдолга. Это комфортное для властей состояние, когда ни о каком дефолте не может идти и речи. Но есть еще одна — менее очевидная — причина, почему власти выгодно иметь низкий уровень госдолга. «Большой долг даже при небольшой доле нерезидентов ведет к тому, что при их входе-выходе на рынке возникают слишком мощные волны нестабильности, — говорит Дмитрий Тарасов. — Из этого следует любопытный вывод: малый госдолг позволяет игнорировать мнение инвесторов о том, что можно и чего нельзя в экономике и даже политике. Массивный отток капитала оказывается не таким массивным и может легко купироваться относительно простыми действиями денежных властей, не прибегая к таким сильно действующим лекарствам, как дефолт с последующей новацией бумаг, мораторий на выплату внешних долгов и так далее».Урок 4. Стабфонд — нужная штукаС 1999 года для российской экономики начался «золотой век», продлившийся вплоть до следующего кризиса — уже в августе 2008 года. Но к этому удару Россия подошла уже более подготовленной. «Уроки уже далекого 1998 года не остались без внимания правительства, — говорит Михаил Ханов. — В результате тех далеких событий был сформирован Стабилизационный фонд РФ, который впоследствии был преобразован в Резервный фонд РФ и Фонд национального благосостояния. Эти фонды сыграли свою позитивную роль и во время кризиса 2008 года, и в последующие годы». Тут важно сделать оговорку, что само возникновение Стабфонда в 2004 году — это результат не только «мудрой политики партии», но и удачного стечения внешних обстоятельств, которых не было в 90-е годы прошлого века, а именно сильного роста цен на нефть. В 90-е годы откладывать про запас было попросту нечего. На протяжении всего десятилетия мировые цены на нефть марки Brent оставались примерно на одном уровне — 18 долларов за баррель. Только в июне 1998 года из-за азиатского финансового кризиса нефть упала ниже 11 долларов за баррель, что и стало одной из причин объявления дефолта Россией в августе. Урок 5. Банки стали надежнее. Вкладчики — умнееВозникновение системы страхования вкладов с 2004 года — также наследие дефолта-1998. Государству было важно вернуть доверие граждан к банковской системе. Мера оказалась очень своевременной, ведь летом 2004 года разразился банковский кризис. Народ все равно побежал в банки, и в пиковые дни кризиса АРБ даже предлагала внести поправки в Гражданский кодекс, по которым граждане должны были предупреждать банк о разрыве договора за две недели, а банк имел право удерживать 10% от суммы вклада. Власть не поддержала инициативу АРБ, а население убедилось, что системе страхования вкладов действительно можно верить. «Доверие к банковской системе удалось радикально повысить благодаря страховке АСВ, причем и в 2008 году она сыграла роль, и в 2014-м имела огромное значение для минимизации оттока средств населения. И даже стала стимулом для притока — после оперативного увеличения страхового лимита по вкладам до 1,4 миллиона рублей», — говорит Андрей Люшин. Однако последний кризис, в конце 2014 года, изменил поведенческие настроения вкладчиков. Да, досрочные изъятия вкладов были, но размер паники был несопоставим с предыдущими годами. Изменилось другое: несмотря на то что в конце 2014 года банки предлагали высокие (18—20%) ставки по вкладам на сроки от одного года, граждане предпочли оставить деньги на более коротких депозитах. Эта тенденция развивается и по сегодняшний день. «Если до кризиса так называемые длинные вклады были популярны, составляя около половины вкладных портфелей кредитных организаций, то после 2014 года их доля неуклонно снижается, — говорит руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева. — Россияне предпочитают открывать вклады на срок до одного года. По итогам первого полугодия 2018 года их доля максимально приблизилась к все еще основной группе от года до трех лет».ЦитатаКарина Артемьева приводит такие цифры: в начале 2014 года доля вкладов сроком от одного года до трех лет составляла 51,69%. На 1 июля 2018 года она сократилась до 34,37%. В свою очередь, вклады сроком от 181 до 360 дней в начале 2014 года составляли 14,90%, а сейчас — 27,58%. Доля вкладов сроком от 91 до 180 дней увеличилась за этот период с 3,15% до 8,33%. Что касается валюты вклада, то традиционно в начале каждого кризиса увеличивается покупка иностранной валюты (как наличной, так и увеличение доли валютных вкладов). Однако с каждым кризисом объемы покупки становятся меньше, да и политика в отношении ставок такова, что в банковских вкладах сейчас превалируют рубли. Урок 6. Доходы растут, чтобы рухнутьЗа минувшие 20 лет доходы россиян выросли на порядок. Средняя зарплата увеличилась с 60 долларов в 1998 году до 600 долларов в 2018-м, обращает внимание советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов. В том, что доходы начали расти, заслуга не только дорогой нефти, но и непосредственно кризиса 1998 года, считает Хестанов. «Кризис 1998 года привел к девальвации рубля, что способствовало подъему сельского хозяйства, пищевой и некоторой части легкой промышленности», — говорит Хестанов. Правда, основной рост доходов все же пришелся на 1999—2007 годы, обращает внимание Антон Табах, а последние десять лет мы наблюдаем, скорее, стояние на месте. Каждая девальвация рубля отбрасывала благосостояние россиян резко назад. После последней девальвации 2014 года оно так и не вернулось к прежнему уровню. «Да, реальные зарплаты растут, а вот реальные доходы — никак, — говорит эксперт, пожелавший остаться неизвестным. — То новые сборы введут, то капремонт, то кому компенсацию придержат. Теперь вот еще и пенсионные для новых пенсионеров придержат, и увеличение НДС тоже не увеличит количество денег в карманах граждан».«При оценке изменения уровня благосостояния россиян стоит учитывать многолетнюю тенденцию к сокращению объема государственных гарантий перед гражданами, — говорит Михаил Ханов. — За последние два десятка лет реально ухудшилась доступность бесплатного и качественного образования и здравоохранения. Было упразднено большое количество разнообразных социальных льгот. Чего стоит хотя бы одно лишь предстоящее повышение пенсионного возраста». Впрочем, чем дальше, тем меньше граждан доверяют власти как гаранту их доходов — и это тоже следствие постоянных кризисов. Граждане хорошо выучили, в чьих руках находится спасение утопающих. «Вложения надо делить до несгораемой по закону о страховании вкладов сумм. И когда чиновники руки на отсечение дают, что девальвации не будет, — тут же покупать валюту, а потом сдавать ее на пике стоимости, быстро бежать покупать импортную технику (даже в долг), пока рублевые цены не выросли, возвращаться в рублевые депозиты, потому что они доходнее долларовых в несколько раз. Все всё выучили», — полагает Дмитрий Тарасов.Урок 7. Налоги будут растиСтабильность государства стала буквально идеей фикс для российских властей после дефолта-1998 и кризиса-2008. Благое намерение, но за счет чего обеспечивается эта стабильность? Превратив госдолг и ЗВР в «священных коров», государство вынуждено искать другие источники инвестиций и расходов на социальные нужды.«Пожалуй, в качестве наиболее негативного момента текущей бюджетной политики стоит отметить явный перегиб в пользу обеспечения стабильного положения государства за счет населения страны, — говорит Михаил Ханов. — В России много лет на всех уровнях власти говорили о необходимости ликвидации зависимости экономики от «нефтяной иглы». Похоже, что эта цель будет достигнута за счет прямого и косвенного повышения налоговой нагрузки на жителей страны и на бизнес, ориентированный на внутреннее потребление. В последние годы мы наблюдаем явное увеличение количества и размера обязательных платежей и сборов в самых различных сферах».Нормальным решением в текущей ситуации — при экономическом росте в России сильно ниже среднемировых показателей — было бы, наоборот, снижение налогов, чтобы разогнать темпы роста до среднемировых +1—2 процентных пункта, считает Дмитрий Тарасов. «И никаких резервов, пока это не будет достигнуто!» — категоричен он. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

10.08.2018 00:00 Страховки, которых нет. Но должны быть

Банки.ру предположил, что скептическое отношение россиян к страховщикам связано отчасти с тем, что полисы защищают не то, не тех и не от того. Что же на самом деле нужно народу от страхования? Мы провели опрос в редакции, выделили наиболее актуальные запросы и предложили свою версию новых страховых продуктов, которые люди будут охотно покупать.1. Полис «Разбитое сердце»Женский продукт. Страховой случай — расставание с любимым, обнаружение измены, разочарование в любви. Страховое возмещение — сеанс / 3 сеанса / 10 сеансов (версии лайт/базовая/премиум) у психолога-травмотерапевта. Расширенная версия продукта включает дополнительную выплату 200 тыс. рублей на шопинг (известно же, что поход по магазинам — лучшее лекарство).2. Полис «Неудачное свидание вслепую» Страховой случай — встретились первый раз и не понравились друг другу.Возмещение: ужин в дорогом ресторане каждому по отдельности с другим партнером или денежная компенсация (по выбору застрахованного). СК «АльфаСтрахование» пыталась создать похожий продукт к 14 февраля (День святого Валентина) совместно с приложением для знакомств Tinder. До запуска на рынок пока дело не дошло.3. Полис «Испорченный вечер»Страховой случай — некачественно организованный отдых. По сути, это страховка от испорченного настроения после посещения театра, концерта, шоу, представления в цирке. Для подтверждения страхового случая необходимо предоставить фото кислых мин или видео плачущего ребенка. Возмещение: альтернативные билеты для поднятия настроения (страховщик выставляет иск организатору мероприятия). В страховой группе «УралСиб» был продукт «Удачная свадьба», даже имела место продажа одного полиса. Страховая защита от отмены свадьбы начинала действовать спустя месяц после оплаты и вплоть до начала мероприятия.«Удачная свадьба» — это коробочное решение со страховыми суммами от 50 000 до 500 000 рублей. Стоимость полиса составляла от 1 150 рублей до 10 000 рублей. Свадьба, конечно, не совсем отдых, но все-таки тоже культурно-массовое мероприятие. 4. Полис «Кот в мешке» Страховой случай — приобретение больного животного: котика, песика, кролика, крысы, птички и т. д. Случай печальный: вернуть домашнего питомца, как обычный товар, нельзя — живой же, а денег на лечение придется потратить уйму. Расширенная версия полиса: если животное приобреталось в питомнике под разведение или шоу-класса.Страховое возмещение: оплата лечения на год плюс компенсация морального ущерба (годовой запас лечебного корма животному).Сейчас на рынке уже есть несколько вариантов ветеринарного страхования — у «Ингосстраха» и RegaRisk, но в описанной выше версии пока нет ни у кого. «Ингосстрах» в январе 2018 года предложил несколько версий продукта: классический вариант ветеринарного страхования, включающий амбулаторную, стоматологическую, стационарную и дистанционную консультативную помощь, а также программы с более узким покрытием, в которое входят, например, травмы или заболевание в результате укуса клеща. Также предусмотрены варианты программ дистанционной ветеринарной поддержки.RegaRisk еще в прошлом году предложил полностью цифровую услугу в формате P2P —общество взаимного страхования, где при наступлении страхового случая оплачивается 80% расходов. Весь процесс от покупки страховки до выплаты возмещения происходит через чат-бота.Оба варианта страхуют животных в возрасте от трех месяцев до восьми лет, то есть если вы забрали животное, скажем, в полуторамесячном возрасте, то его еще нельзя застраховать.5. Полис «Восстание машин»Страховой случай — поломка техники внутри «умного дома» или «бунт» искусственного интеллекта. Возмещение: натуральное (ремонт техники), плюс денежная компенсация морального ущерба либо оплата расходов на проживание в гостинице а-ля «хижина в лесу» для отдыха от цивилизации на время «усмирения бунта».6. Полис «Взбесившийся рубль»Страховка от резкой смены курса рубля. Расширенная версия — от кардинальных перемен в экономической политике (пенсионная реформа и изменение налоговой системы входят в покрытие).Возмещение: денежная компенсация в виде счета на страховую сумму у одного из форекс-брокеров плюс обучение на курсах начинающих инвесторов. 7. Полис «Защита от самодура»Страховой случай — незаконное увольнение, доведение до увольнения, незаслуженный штраф, понижение в должности, лишение премии, оскорбления и унижения со стороны начальника/заказчика. Возмещение: 1 млн рублей плюс возможность безнаказанно высказать все в лицо обидчику (пострадавший получает бесплатную страховку своей ответственности перед третьими лицами с ограниченным лимитом, действует только в отношении обидчика и ограниченный срок после наступления страхового случая). 8. Полис «Хотели — не успели»Это полис от неоказания медицинской помощи в рамках ОМС вовремя из-за очередей на обследование или лечение. Например, простоял в очереди на МРТ или УЗИ — не успели диагностировать серьезное заболевание на ранней стадии, упустили время на лечение, ухудшилось состояние здоровья.Возмещение: лечение в зарубежной клинике (Германия, Израиль) за счет государства (организует страховщик).9. Полис «Недоросль»Страховка от непоступления ребенка на бюджет в вуз.Возмещение: денежное, в размере 20-процентной оплаты коммерческого обучения в том же вузе при положительных оценках за экзамены и дополнительные испытания (не прошел по конкурсу).10. Полис «Шопинг-перешопинг»Страховой случай — неудачные покупки, когда в угаре похода по магазинам потратил слишком много денег на ненужные вещи, при этом часть покупок категорически не подошла. Понял это, когда вернуть покупку уже нельзя. Страховка действует в течение трех месяцев, только при предъявлении чека и с возвратом неподходящей вещи. Возмещение: либо 50% от стоимости неудачной покупки, либо купон на ее обмен в том же магазине.11. Полис «Алкостраховка»Страхование ответственности перед третьими лицами, когда клиент был в состоянии алкогольного опьянения. Лимит — 100 тыс. рублей. В день рождения застрахованного или его супруга, 8 Марта и в новогодние каникулы страховая сумма автоматически удваивается.Отдаленно схожий продукт был в СГ «УралСиб»— полис «Любимые», в рамках которого можно было застраховать ответственность перед третьими лицами за причинение вреда своей собакой в общественных местах (магазинах, на выставках, на улице и пр.). Под защиту попадало имущество и здоровье физических лиц, имуществоюридических лиц. 12. Полис «Частный визит»Страховка от похищения инопланетянами. Страховым случаем является любой заявленный случай, доказательства не требуются.Лайт-версия полиса — от посещения «зелеными человечками».Страховка не распространяется на сотрудников «Роскосмоса», а также людей, когда-либо работавших в системе NASA.Просмотревшим все серии X-files — скидка на полис в размере 10%.Возмещение: бесплатное лечение в стационаре психоневрологической направленности. 13. Полис «Не так страшен черт…» Это страховка от реализации фобий. Например, человек постоянно чего-то боится: клоунов, железнодорожных мостов, змей, а потом с ним это случается — это страховой случай, выплачивается возмещение в денежной форме, плюс оплачивается реабилитация в клинике. Такая страховка могла бы снизить психологическую нагрузку для человека с навязчивыми страхами.14. Полис Plus sizeСтраховка от приобретения лишнего веса. При заключении договора фиксируются вес и размеры по ключевым точкам. При превышении этих показателей на 30% выплачивается возмещение в натуральной форме — курс коррекции веса с обязательными визитами к психологу. 15. Полис «Папа может» Страховка от нежелательной беременности для мужчин. Распространяется на все возможные случаи: когда женщина обманула про возможность забеременеть; когда попался бракованный барьерный контрацептив; когда в аптеке продали поддельный гормональный контрацептив.Возмещение: единовременная выплата суммы, соответствующей стоимости содержания ребенка с 0 до 18 лет (исходя из цен на момент его рождения, без учета инфляции), плюс ведение беременности матери (в случае ее невиновности) и роды в коммерческой клинике среднего уровня. Либо «алименты» на ребенка в течение того же срока помесячно, но с учетом инфляции.Страховая после выплаты компенсации застрахованному выставляет иск виновнику: обманувшей партнера будущей матери ребенка, производителю презервативов, фармкомпании или аптеке, продавшей подделку. Мы очень надеемся, что страховщики внимательно отнесутся к насущным потребностям трудящихся масс и вскоре на рынке появятся придуманные нами продукты, страхование станет ближе к народу и наконец начнет уже играть на российском финансовом рынке ту роль, к которой давно привыкли страховщики в развитых странах.Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

10.08.2018 00:00 Семь бед — рублю держать ответ

Новая порция санкций ударила по фондовому рынку и привела к падению рубля. И это еще не конец. В США обещают принять новые меры. Что еще могут придумать за океаном и чем это обернется для России?Парадоксально, но чем больше санкций против России вводят Америка с Европой, тем с большим спокойствием воспринимают их россияне. Спрос на валюту растет, но очередей в обменниках уже не наблюдается. Иностранцы распродают государственные облигации, а их, если верить данным ЦБ, разбирают пенсионные фонды и страховые компании. «В период распродаж ОФЗ нерезидентами во II квартале локальные инвесторы нарастили вложения в госбумаги на 590 млрд рублей», — подсчитали аналитики Райффайзенбанка. Последняя попытка порки с помощью технологической блокады (под ударом космос, авиация и энергетика) неожиданно вызвала прилив оптимизма у аналитиков. Могло ведь быть и хуже. Накануне группа американских сенаторов предложила запретить госбанкам из России проводить операции в США, а также ввести вето на покупку ОФЗ. «Показательно, что предложения, исходящие из Белого дома, по факту являются менее болезненными, чем предложения, подготовленные в Конгрессе США, так как имеют меньше прямых экономических последствий. В результате, неудивительно, что сегодня валютный курс стабилизировался около значения 66 рублей за доллар», — написала в обзоре главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова.Определенный оптимизм вызывает и фондовый рынок. Несмотря на то что индекс Мосбиржи за два дня просел на 2,5%, до 2 287,7 пункта (стоимость Сбербанка снизилась на 430 млрд рублей), нефтяной сектор только выиграл. Например, акции «ЛУКОЙЛа» в четверг выросли на 0,47%, акции «Башнефти» поднялись в цене на 0,21%, в плюсе также бумаги металлургических компаний. Эксперты рекомендуют присмотреться к некоторым подешевевшим активам. В частности, к дивидендным акциям. С другой стороны, по словам управляющего директора «ТКБ Инвестмент Партнерс» Владимира Цупрова, рынок пока упал не настолько, чтобы ожидать сильного отскока. В апреле после введения порции американских санкций индекс Мосбиржи торговался на уровне 2 175 пунктов.Продуктовый виджетНо, как справедливо заметил один из аналитиков в своем обзоре, «у санкций есть начало, нет у санкций конца». Вероятность того, что сенаторы или Госдеп вместе с Минфином США найдут повод для новых, более жестких санкций, достаточно высока. Согласно заявлению Госдепа, прозвучавшему вечером 8 августа, если Россия не выполнит ряд условий (гарантии неиспользования химического оружия, допуск инспекторов ООН на объекты, где оно, возможно, производится), то может быть введен запрет на экспорт российских товаров, «Аэрофлоту» нельзя будет летать в США (позже, правда, представитель Госдепа сказал о «косвенных санкциях»), а статус дипломатических отношений между двумя странами будет понижен.Банки.ру предложил экспертам семь вариантов санкций, которые могут быть введены в будущем против России. А также попросил оценить возможные последствия в случае их введения.1. Запрет операций с госбанками РФ, отключение от SWIFTОтчасти уже реализован в законопроекте американских сенаторов, которые предложили «отключить» от расчетов в долларах Сбербанк, ВТБ, ВЭБ, Газпромбанк и другие госбанки. Эта мера достаточно болезненно скажется на капитализации банков, бумаги которых торгуются на бирже. Кому-то из попавших под санкции банков придется перейти на расчеты в других валютах или, например, использовать корсчета в китайских банках. В европейских банках это будет сделать сложно, поскольку Европа, скорее всего, не станет из-за этого спорить с США. По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, если хотя бы один из госбанков (ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк) попадет под ограничения, «масштаб последствий для финансового рынка (курс рубля, ставки) будет примерно таким же, как в конце 2014 года».2. Отключение от SWIFTОтключение от SWIFT (международная система передачи информации между банками) означает, что любые трансграничные платежи и переводы средств из российских финансовых организаций станут невозможны. Полностью от SWIFT не отключали ни одну страну в мире, даже Иран. По мнению аналитика компании «Открытие Брокер» Тимура Нигматуллина, если это произойдет, отечественная экономика мгновенно уйдет в глубокую рецессию: ВВП упадет на 5—10%, курс рубля обвалится на десятки процентов. Фактически страна окажется в изоляции. Однако вероятность этой санкции эксперты оценивают как минимальную: потребуется «продавить» 9 тыс. банков, входящих в «кооператив», штаб-квартира которого находится в Брюсселе. Не исключено, что потребуется и разрешение ООН. К тому же у России, утверждают эксперты, есть альтернативные каналы для межбанковских операций. «Чисто технически можно не пользоваться этой системой, это просто приведет к кратному увеличению трансакционных издержек», — говорит заместитель гендиректора УК «Универ-Капитал» Дмитрий Александров.3. Запрет на покупку активов РФ, включая госдолгЭто одна из наиболее реалистичных и болезненных санкций для нашей экономики. Около трети российских гособлигаций в руках иностранцев, а также почти половина объема торгов на рынке акций. Запрет на покупку новых выпусков ОФЗ приведет к сокращению объемов заимствований, и Минфину РФ придется искать другие источники финансирования бюджета. Например, за счет налогов и акцизов. С другой стороны, утешают в ЦБ, российские банки, НПФ и страховые компании могут потратить на покупку госбондов до 600 млрд рублей в год. Для справки: в этом году Минфин планирует занять 1,04 трлн рублей, в следующем — 1,47 трлн рублей.По мнению управляющего активами УК «Регион Эссет Менеджмент» Алексея Скабаллановича, в случае запрета на покупку ОФЗ инвесторы могут отреагировать очень эмоционально, что может привести к снижению цен на облигации на 20—30%. Однако рынок постепенно восстановится: текущие цены на нефть вполне позволяют правительству сводить бюджет. По словам Дениса Порывая, в долгосрочной перспективе рубль не пострадает.Кроме того, говорят аналитики, может пострадать и рынок госдолга США. «Развивающиеся страны, в первую очередь находящийся в режиме торговой войны Китай, поймут, что есть риски подобных санкций и против них. Спрос на американский долг будет снижаться. Страны будут стремиться погашать свою задолженность и пополнять ЗВР за счет золота», — поясняет Нигматуллин.4. Торговые пошлины на металлы и сельхозпродукциюМеталлы и экспорт зерновых — одни из главных статей дохода российского бюджета после торговли нефтью и газом. На долю металлов в первом полугодии пришлось 11% экспорта, на продукцию АПК — 5,2%. От санкций в апреле уже серьезно пострадала компания Олега Дерипаски «Русал». Если Россия столкнется с ограничениями, то, по оценкам Нигматуллина, это ослабит рубль на 15% и замедлит рост ВВП на 0,2—0,3 процентного пункта. По словам Александрова, могут пострадать отдельные компании, например НЛМК, у которого собственное производство в США. Металлурги (кроме «Русала») и аграрии почти не экспортируют продукцию в США. Один из главных покупателей пшеницы — Египет, власти которого вряд ли откажутся от поставок из России.Другое дело — экспорт урана и титана, значительную часть которых покупают американские компании. Аналитики предсказывают 50-процентный рост цен на это сырье, а у России будет возможность наладить продажи того же титана через третьи страны. Как считает аналитик «Альпари» Анна Кокорева, для США «это все равно что выстрелить себе в ногу». Например, говорит она, экспорт титановой руды осуществлять могут многие, а вот технология создания промышленных деталей в больших масштабах есть только у России. Поэтому такие компании, как Boing, просто не смогут строить свои воздушные суда дальше, а вместе с ним еще ряд американских компаний, в том числе оборонных.5. Арест счетов российских олигархов и политиков за рубежомНаименее эффективная из всех мер. «Вызовет восторг у населения и недоумение, кто еще оставил деньги за границей», — комментирует один из экспертов. Не исключено, что это приведет к еще большей репатриации капитала из-за рубежа и поддержит экономику. С другой стороны, указывает Дмитрий Александров, крупные бизнесмены не держат миллиарды долларов только на счетах, тем более только в американских банках. Тем не менее, по оценкам экспертов, вероятность введения таких санкций очень высока. Во-первых, это легко сделать (даже не нужно решение суда), а во-вторых, так или иначе это оказывает влияние на российский истеблишмент, ведь под арестом могут оказаться активы любого, даже если его сложно обвинить в близости к Кремлю.6. Ограничения на торговлю нефтью и газомОдна из самых эффективных мер, ведь в структуре российского экспорта на нефть приходится до 27%, а на газ — до 12%. В доходах бюджета это около 50%. Поэтому такие санкции даже одной страны — США — могут привести к потере четверти экспорта этих ресурсов. С другой стороны, вариант Ирана вряд ли сработает: у нас гораздо больше торговых контактов с разными странами. В той же Европе из-за подобных санкций резко взлетит цена на газ. Российский бюджет от этого только выиграет. Кроме того, по словам Алексея Скабаллановича, «когда зимой в Берлине в холодных квартирах начнут массово замерзать немцы, убедить Германию не покупать газ у России будет очень трудно». Цена на нефть может взлететь до 150 долларов за баррель.7. Запрет компаниям, присутствующим на рынке США, участвовать в проектах с российским участием, а также эмбарго на передачу технологий для российских компаний Отчасти уже реализовано в проекте Госдепа. Некоторые эксперты полагают, что именно в этом направлении и будет развиваться дальнейшее ужесточение санкций. Тем более что технологическая блокада вызовет долгосрочные негативные последствия для российской экономики. Россия больше всего нуждается в западных технологиях в нефтегазовой и химической отраслях, но санкции на передачу таких технологий были введены ранее, указывает Анна Кокорева. По оценке Тимура Нигматуллина, подобное ограничение снизит темпы роста российского ВВП примерно на 0,1—0,2 п. п. в долгосрочной перспективе. Он говорит, что это серьезно ударит по объемам добычи нефти и газа. Достаточно вспомнить двукратное падение нефтедобычи в Венесуэле за последние полтора года.Каковы бы ни были очередные санкции против России, считают опрошенные Банки.ру эксперты, США и их союзникам вряд ли удастся заставить Кремль пойти на какие-либо геополитические уступки. Напротив, Россия будет принимать ответные меры и более агрессивно вести себя в политике. «Скорее, их введение будет приводить к еще более жесткой ответной реакции и к меньшему желанию идти на диалог», — считает глава департамента управления активами General Invest Денис Горев. Не исключено и создание новых коалиций, направленных против Америки и поддерживающих ее европейских стран. Причем раскол может произойти и в самой Европе. Но это касается большой политики. Для кошельков россиян любые из перечисленных санкций неминуемо обернутся новым падением доходов и снижением качества жизни. А la guerre comme а la guerre.Альберт КОШКАРОВ, Юлия КОШКИНА, Banki.ru

09.08.2018 00:00 Дважды «рабы», или Ипотека в квадрате

Ставки по ипотеке в России находятся на исторических минимумах. Может ли это стать поводом для открытия второго ипотечного кредита до выплаты первого? И стоит ли так рисковать жизнью?Одна ипотека хорошо, а две — лучше?Разнообразные льготные программы по ипотеке и возможность «вкусного» рефинансирования сильно подстегнули спрос россиян к этому продукту за последние годы. У некоторых из тех, кто распробовал ипотечную недвижимость, появилась такая уверенность в своих силах, что они добровольно согласились взять второй кредит на жилье. Нельзя сказать, что это какой-то новый тренд, отмечают банкиры, — две одновременных ипотеки небольшое количество заемщиков имели и несколько лет назад. Однако тренд в том, что спрос на такие «параллельные» кредиты никуда не уходит.Опрошенные Банки.ру участники рынка, включая лидеров ипотечного кредитования, обращают внимание: вторая, «параллельная» ипотека есть у 1—5% их клиентов. Спрос на такой «двойной» кредит достаточно стабилен.НовостьВ банке «ДельтаКредит», специализирующемся на ипотечном кредитовании, поделились следующими данными. На 1 августа 2018 года количество клиентов с несколькими кредитами в портфеле банка превышало 3,5 тыс. человек, это 4,3% от общего числа заемщиков. В 2017 году доля клиентов с двумя и более кредитами составляла 4,4% (3,3 тыс. человек), а в 2013 году — 3,5% (1,4 тыс. человек). «Доля клиентов с двумя и более ипотечными кредитами составляет у нас не более 1% от общего ипотечного портфеля. За прошедшие пять лет доля таких клиентов не менялась», — говорит директор по развитию программ кредитования департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Елена Яковлева.Значительного роста доли клиентов с двумя и более ипотечными кредитами не отмечают и в ВТБ. «В основном клиенты обслуживают одну ипотеку», — добавляют в пресс-службе банка. Между тем, рассказывает начальник управления развития ипотечных партнерских программ банка «Открытие» Дмитрий Вагабов, в последние пару лет с учетом тренда на снижение ставок по ипотеке банки в целом отмечают рост спроса на повторные обращения за ипотекой (правда, при первом полностью выплаченном жилищном кредите). «Ипотека становится доступнее, а процедуры оформления — проще, поэтому люди приходят за вторым или даже третьим ипотечным кредитом. Если в первый раз клиенты в основном берут ипотечный кредит на покупку своего первого жилья или улучшение жилищных условий (переезд, разъезд с родственниками), то последующие покупки уже совершаются на фоне роста благосостояния семьи, — делится наблюдениями Вагабов. — При этом несколько ипотечных кредитов одновременно имеет незначительное количество заемщиков нашего банка, большинство предпочитает досрочно погасить один кредит и затем обратиться за новым».НовостьНе так страшен черт...Банкиры рассказывают, что показатель просрочки остается на минимальных значениях у заемщиков как с одной, так и с двумя действующими ипотеками. Таким образом, просрочку по второму ипотечному кредиту даже при наличии еще одного действующего заемщики допускают не чаще, чем по первой ипотеке. Причина просрочки, если она все же наступает, традиционная — резкое изменение финансового положения заемщика (например, из-за увольнения, серьезных проблем со здоровьем или снижения заработной платы).«Если у человека две ипотеки, он столкнулся с проблемами и просит банк дать ему какие-то кредитные каникулы, то, скорее всего, ему порекомендуют продать одну квартиру и с помощью этих средств обслуживать первый кредит, — предупреждает директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. — То есть в таком случае нет какой-то социальной истории, и у банка есть моральное право действовать жестче, чем в том случае, когда ипотечное жилье у человека единственное».По мнению управляющего директора продаж подразделений сети банка «Абсолют» Ивана Любименко, существует несколько причин, из-за которых люди приобретают несколько объектов недвижимости в кредит. «Кто-то приобретает сразу две квартиры для того, чтобы родители или дети жили по соседству, кто-то — с инвестиционной целью. Например, у нас есть несколько заемщиков, у которых по пять действующих ипотек, а у одного — более десяти», — приводит статистику Любименко. Согласно данным Абсолют Банка, несколько ипотечных кредитов оформляют преимущественно люди в возрасте от 35 до 45 лет — на их долю приходится 53% таких займов. Второе место фактически делят между собой заемщики в возрасте от 25 до 35 лет и от 45 до 55 лет — 23% и 22% соответственно. Наиболее часто вторую и последующую ипотеку оформляют мужчины — на их долю приходится 63% от общего числа заемщиков, имеющих по несколько кредитов на покупку недвижимости. «По географическим параметрам статистика такая: 50%, оформивших несколько ипотечных кредитов, из общего числа наших заемщиков проживают в Москве, 17% — в Санкт-Петербурге, 4% — в Новосибирске, по 3% — в Екатеринбурге, Краснодаре, Уфе, Перми», — рассказывает Любименко. «В абсолютном выражении доля клиентов с несколькими ипотечными кредитами невелика. Но при этом два ипотечных кредита — это не максимум, — говорит Вадим Пахаленко из ТКБ. — Например, у нас есть клиент с четырьмя ипотечными кредитами, которые он взял на покупку нескольких квартир в жилом комплексе в Москве для себя и своих детей».НовостьКому доступна «двойная» ипотекаПри принятии решения о том, готов ли он обременить вас вторым, «параллельным» ипотечным кредитом, в банке прежде всего обратят внимание на вашу платежеспособность и уровень долговой нагрузки. «Если, согласно оценке кредитора, дохода заемщика либо дохода всех созаемщиков хватает для погашения как имеющейся, так и новой ипотеки, то получение второго кредита возможно. Критерии достаточности дохода определяются кредитором самостоятельно. На погашение всех кредитов должно уходить в среднем не более 40% семейного дохода заемщиков», — ответили Банки.ру в банке «Российский Капитал» (на 100% принадлежит «ДОМ.РФ»).Однако в некоторых кредитных организациях при подаче заявления на получение второй ипотеки правило, что ваша кредитная нагрузка не должна превышать 30—40% от суммы ежемесячного дохода, несколько видоизменится.Например, в Связь-Банке единственным критерием выдачи второго ипотечного кредита является платежеспособность клиента. В банке «Открытие» комфортным считается соотношение ежемесячного кредитного платежа к доходу на уровне 60%.НовостьВ ВТБ поясняют, что ограничение долговой нагрузки может зависеть от многих факторов. Как вариант: для клиентов, в прошлом имевших опыт успешного обслуживания кредитов, уровень долговой нагрузки может быть выше, чем для клиентов, которые впервые пользуются кредитными средствами. «Кроме того, уровень максимальной долговой нагрузки может различаться в зависимости от типа кредитного продукта (для ипотеки данный показатель может быть выше, чем для кредитной карты), а также уровня дохода, — комментируют в пресс-службе ВТБ. — В нашем банке с учетом всех кредитов клиентов средний уровень долговой нагрузки составляет около 50% — в зависимости от типа обязательств, которые обслуживаются заемщиками. Данный показатель в банке из года в год стабилен».В Сбербанке обращают внимание: при выдаче ипотечного кредита банк оценивает общую долговую нагрузку клиента и его платежеспособность и принимает решение на основе множества факторов. «Наличие одного ипотечного кредита не обязательно может быть ограничением для выдачи второго», — уверяют в пресс-службе Сбербанка. В банке «ДельтаКредит» нет специальных требований при получении второго кредита. «Естественно, первый кредит должен обслуживаться вовремя, и клиент не должен допускать просрочек, — указывает руководитель отдела продуктов и аналитики «ДельтаКредита» Алексей Подвигин. — Также при одобрении кредита мы анализируем, сможет ли заемщик обслуживать два кредита одновременно (это рассчитывается как отношение платежей к доходу). Отмечу, что для клиентов, имеющих действующий ипотечный кредит в нашем банке, а также для погасивших кредит и обращающихся повторно, мы предлагаем скидку в 0,25 процентного пункта со стандартной процентной ставки».В Транскапиталбанке также смотрят на общее соотношение дохода и долговой нагрузки.«Количество кредитов в штуках здесь не так важно, — объясняет Вадим Пахаленко. — При этом банк также контролирует, чтобы средства использовались по назначению. Нам приходилось сталкиваться с попытками недобросовестных застройщиков оформить ипотеку на друзей-знакомых и с помощью этих денег профинансировать продолжение строительства. Такие попытки жестко пресекаются».Когда вы потянете две ипотекиПо словам Дмитрия Вагабова из банка «Открытие», не существует некоего уникального совета насчет второй, «параллельной» ипотеки, так как ситуации у всех клиентов разные. Тем не менее, советует банкир, следует здраво оценить свои финансовые возможности перед оформлением дополнительного кредита. Для этого желательно отвести не день и не два, а при необходимости посоветоваться с родными или знакомыми, уже выплачивающими две ипотеки. Нелишним будет и почитать о подобном опыте в статьях на форумах и финансовых порталах, говорят банкиры. Тем не менее, по мнению аналитиков «Российского Капитала», второй ипотечный кредит актуален, если доходы клиентов позволяют комфортно оплачивать два кредита без излишней нагрузки на семейный бюджет и при этом есть объективная потребность во втором объекте недвижимости. Например, первая ипотека была взята на покупку квартиры, а с помощью второй планируется купить дом или апартаменты. В некоторых случаях может также быть потребность в покупке отдельной недвижимости для взрослых детей.Также второй ипотечный кредит можно взять в инвестиционных целях, советуют аналитики «Роскапа», — для дальнейшей сдачи недвижимости в аренду. Иван Любименко из Абсолют Банка обращает внимание: заемщик может оформить вторую ипотеку как спустя какое-то время, так и одновременно с первой. «У нас были клиенты, которые приобретали сразу две квартиры в одном объекте — для себя и для ребенка, — вспоминает он. — Если заемщик не проходит по уровню дохода для оформления второй ипотеки, то он может привлечь созаемщика».Банкир убежден, что каждый человек, обладающий высокой платежеспособностью, может рассчитывать на второй ипотечный кредит. «Обычно такая необходимость возникает, если глава семейства покупает квартиру и хочет, чтобы его родители или дети жили на той же лестничной площадке или хотя бы в том же доме. Особенно удобно это в том случае, если есть жилье, которое можно продать и быстрее погасить за счет него кредит», — заключает Любименко.Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

09.08.2018 00:00 «Муж застрял в лифте, а жена рожает»

Сотрудникам службы поддержки финансовых организаций приходится сталкиваться с самыми необычными клиентами и запросами. Иногда формальные взаимоотношения могут превратиться в дружбу или даже любовь. Банки.ру попросил финансовые компании поделиться историями из жизни подразделений, которые постоянно на связи с клиентами. Все имена клиентов изменены.Банк «Русский Стандарт»«Если бы я так умела!»Интересная история произошла со специалистом телемаркетинга, которая уговаривала клиента не закрывать карту. Оператор разговаривала с клиентом больше 20 минут. За это время обе женщины успели обсудить много разных тем. Специалист телемаркетинга испробовала разные, необычные и креативные варианты убеждения. В конце разговора собеседница поинтересовалась, сколько же лет сотруднице банка. Когда она узнала, что ей всего 26, то не смогла сдержать эмоций: «Если бы я умела в 26 так разговаривать!.. Конечно, возьму у вас карту, ну как я могу вам отказать!?»МФК «Домашние деньги»«Муж застрял в лифте, а жена рожает»Однажды сотрудница «Домашних денег» чуть ли не приняла роды у жены клиента. В назначенное время она пришла домой к заемщику за еженедельным платежом. Дверь открыла его беременная супруга и попросила подождать 10 минут, так как он ушел в магазин. Дальше все было как в фильме: муж застрял в лифте, а у супруги начались роды. Сотрудница компании вызвала скорую и лифтеров, настояла, чтобы они поскорее приехали, встретила врачей, погрузила девушку в скорую с вещами. В итоге в тот день из сотрудника финансовой компании женщина превратилась в настоящего спасателя. Супруги назвали дочь в ее честь — Ольгой, а компания выразила ей благодарность.«Заем был погашен в статусе невесты»В начале этого года свадьбу сыграл агент «Домашних денег», невестой была клиентка МФК. Познакомились они при оформлении займа. Полгода общались только по поводу займа, а затем, как они сами говорят, закрутилось-завертелось. В декабре заем был погашен, когда агент и клиентка уже были в статусе невесты и жениха. Причем клиентка ни разу не вышла на просрочку.«Рокетбанк»«На забытом английском объяснил, что я банкир»«Вечерняя смена с субботы на воскресенье не предвещала беды. Я решил доделать вопросы клиентам по акциям после смены и остался в ночь на пару часов. В этот момент позвонила Герда и сказала, что мы все испортили. И на то были причины. Герда хотела оплатить своему сыну проживание в общежитии лондонского колледжа. Она знала, что нужно заранее написать в банк, расширить лимиты, показать, что за покупка. Мы вместе заранее просчитали сумму в фунтах и настроили, чтобы оплата прошла, даже с запасом. Но в судьбоносный час что-то пошло не так. Тогда и я, и ночной рыцарь «Рокетбанка» Микола были просто саппортами первой линии, и у нас не было инструментов для помощи. Я слышал звонок со стороны, но почему-то ситуация меня задела и стало интересно: «А какого черта?». И я пошел смотреть. Микола сгоряча пообещал, что я решу вопрос, так что пути назад не было. Я прояснил все моменты и стал думать, попутно успокаивая Герду. Вся семья тогда сидела среди ночи и боялась за будущее сына. И их можно понять — они-то все сделали заранее. Я решил, что сдаваться рано и договориться можно с кем угодно, решил позвонить в общежитие по номеру на документах Герды. На английском, уже порядком подзабытом, я объяснил, что я банкир и звоню, чтобы повторили оплату. Чел на другом конце провода молча меня выслушал и сказал: все круто, парень, но такое менеджер решает, он в 8 утра придет. Повесил трубку и написал Галине, что сам позвоню в Лондон и договорюсь, отправил ее спать. Покричал в одном из чатов, что нужна помощь и я очень надеюсь на любого, кто не спит. Ответа не было, я решил продолжить на следующий день. Меня выручила Ася (сейчас она руководит всей нашей поддержкой в «Рокетбанке»), которая позвонила кому надо и договорилась, чтобы клиенту исправили все в выходной. В 11 утра она нашла меня спящего на пуфах у разработчиков, дала мне в одну руку сэндвич , в другую — кофе и сказала что-то вроде: «Лондон ждет». Руки подрагивали, в горле было сухо, я пытался списать это на недосып. Собрался с силами и набрал номер менеджера. На удивление быстро он понял, что я хочу, и провел оплату еще раз. Я побежал радовать Герду и писать извинения, все-таки наш косяк. Самое смешное, что теперь каждый раз, когда ее вижу в чате, мы перебрасываемся парой слов и смайликов, потому что как будто войну прошли вместе», — поделился историей сотрудник «Рокетбанка».«Обзвонили все городские больницы»«В поддержке мы сразу решили, что отвечать будем на каждый запрос, даже если он не совсем относится к нашей деятельности. Кто-то пишет для того, чтобы поделиться своими эмоциями от дизайна наших карт, кто-то просит подарить машину, а кому-то просто одиноко. Мы не хотели быть типичным банком с односложными серьезными ответами и предложениями обратиться в ближайшее отделение. Нам нравится помогать пользователям, даже если они просто ищут ресторан для первого свидания с прекрасной девушкой. И вот однажды жарким летним днем к нам обратился Гарри. Он просто хотел уточнить, можем ли мы помочь ему с небанковским вопросом. Сообщение было со смайликом, казалось, что ничего страшного не предвидится. Рон из нашей поддержки моментально ответил, что именно этим мы и прослыли лучшими, и уточнил, чем мы можем помочь. Спустя минуту Гарри рассказал, что находится на отдыхе в Турции, но тяжело заболел, поэтому срочно возвращается домой. Он пытался найти список ближайших к аэропорту больниц, которые могли бы принять его ночью, но Google его подвел, и единственный, кто может его спасти, — это Рон. Следующие 15 минут мы обзванивали все городские больницы, было очевидно, что человека нужно спасать. Оказалось, что дежурный врач может принять пациента только до 17:00. Мы уточнили, какие именно симптомы у Гарри, и договорились, что вызовем на его имя скорую прямо в аэропорт к моменту его прилета. В итоге в 5:20 утра Гарри увезли в больницу, дело было действительно серьезным, но вылечили его довольно быстро. На следующий день Рон, сильно переживая за Гарри, отправился к нему в больницу с огромной корзиной фруктов. Они до сих пор дружат». РосЕвроБанкМесто на кладбище в качестве залогаПотенциальный клиент РосЕвроБанка просил рассмотреть заявку на кредит. В качестве залога он предлагал место на элитном московском кладбище. Но так как некоторые другие критерии для получения кредита не были соблюдены, клиент, к сожалению, получил отказ. Пришли домой и подарили ручкуМужчина из Ростова-на-Дону, который не был клиентом РосЕвроБанка, написал в службу поддержки, что его отец в возрасте 80 лет коллекционирует фирменные ручки разных компаний. Сотрудники местного филиала РосЕвроБанка пришли домой к коллекционеру и подарили ему ручку с логотипом банка. Небольшой сувенир стал настоящим подарком для пожилого человека. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

08.08.2018 00:00 Кредитная кабала: россияне загоняют себя в личный дефолт?

Россияне берут взаймы все большие суммы на все более длительный срок. Почему банки готовы давать в долг все больше необеспеченных кредитов и не накроет ли страну новая волна закредитованности? Кредит на дефолтный кредитВо II квартале 2018 года по всем некарточным банковским продуктам наблюдается заметный рост средней суммы и среднего срока кредита. Об этом сообщается в исследовании БКИ Equifax.За год средняя сумма потребительского кредита увеличилась со 130 тыс. (II квартал 2017 года) более чем на треть, до 180 тыс. рублей. Средняя сумма ипотечного кредита составляет 2,2 млн рублей, увеличившись за год на 200 тыс. рублей. Средний лимит по кредиткам остался без изменения на уровне 55 тыс. рублей. В исследовании также указывается, что средний срок потребительского кредит увеличился до 27 месяцев с 24 месяцев годом ранее. Распределение клиентов по числу активных банковских кредитов остается стабильным. У большинства — 58,2% — имеется по одному кредиту, 28,3% заемщиков имеют по два кредита, 10,4% — по три.В исследовании отмечается тревожная тенденция. «Несмотря на наличие у клиентов дефолтного кредита, финансовые организации продолжают выдавать им новые кредиты: займы МФО, кредитные карты, потребительские кредиты. У клиента на момент получения нового кредита есть действующий кредит с длительностью просроченной задолженности 90 дней и более). В 2018 году большая часть подобных выдач приходится на микрофинансовые организации», — говорится в исследовании. Одновременно во II квартале продолжился рост количественной доли МФО-займов и достиг 10,6%.Запасаем займы впрокПри прочих равных по символическим кредитным суммам банки предлагают более высокие ставки. Поэтому, не ожидая роста личного благосостояния, заемщики предпочитают запасаться впрок. Благо само по себе потребительское кредитование характеризуется сейчас повышенным предложением на фоне того, что розница за последний год снова стала полновесным драйвером для банкиров, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин. По его мнению, это также способствует смягчению условий кредитования в целом и росту среднего чека в частности.В Сбербанке подчеркнули, что заметное снижение ставок и новый подход к ценообразованию, предусматривающий зависимость ставки от суммы кредита, являются весомыми причинами увеличения среднего размера кредита. Учитывая повышения уровня доступности кредитов, клиенты охотнее решаются на дорогие покупки, чем в период более высоких ставок.Исполняющий обязанности генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников отмечает, что рост потребительского кредитования происходит за счет сегмента кредитов наличными на суммы более 100 тыс. рублей, где средний чек составляет примерно 330 тыс. рублей. «Это связано с ростом потребительской активности населения и снижением ставок. Банки охотно кредитуют более надежных заемщиков на крупные суммы, при этом низкодоходный сегмент необеспеченных кредитов до 100 тысяч рублей, напротив, показывает отрицательную динамику», — указывает эксперт.В банке «Русский Стандарт» подтвердили, что также видят тренд на увеличение средней суммы потребительского кредита. «Такой рост во многом обусловлен появлением нового поколения заемщиков: финансово подкованных и грамотно управляющих своими средствами. Такие заемщики более ответственно подходят к распределению бюджета. Они менее склонны к совершению «импульсивных» покупок: на смену спонтанным приходят заранее спланированные приобретения на более крупные суммы», — рассказали в пресс-службе кредитной организации.В банке «Восточный», напротив, считают, что ключевым фактором роста средней суммы стало развитие кредитования с залогом недвижимости. Такие кредиты традиционно имеют не только более крупные суммы, но и сниженные процентные ставки. И разница всегда существенная. Если убрать из расчета такие кредиты и рассматривать классическое потребительское кредитование без залога, то в «Восточном» средняя сумма кредита выросла всего на 13%.В Альфа-Банке заметили активный интерес населения к рефинансированию своих текущих обязательств. «С каждым годом заемщики становятся все более финансово грамотными и понимают, как сократить свои затраты на обслуживание кредитов. Средняя сумма потребительских кредитов в Альфа-Банке — около 400—450 тысяч рублей, кредитов на рефинансирование — 600—700 тысяч рублей», — комментирует руководитель проектов по направлению «Кредиты наличными» Альфа-Банка Ренат Шафиев.«Можно говорить о реализации отложенного спроса»Важным фактором является также увеличение средней суммы дохода заемщика. Если ранее он был равен 51,5 тыс. рублей, то сегодня увеличился до 55—57 тыс. рублей.Величина среднего займа действительно растет, причем это касается не только потребкредитов, отмечает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.«Судя по всему, население чувствует себя более уверенно, особенно после того, как попытка новой девальвации рубля, которая произошла весной, фактически завершилась закреплением курса в новом диапазоне и не повлияла на разгон инфляции. К тому же ставка ЦБ остановила снижение и теперь нет нужды выжидать, откладывая покупку, надеясь на быстрое и сильное снижение стоимости кредита. Так что можно говорить о реализации отложенного спроса на фоне улучшения потребительских настроений и роста реальных зарплат», — говорит он.Цитата«Хороших заемщиков на всех не хватит»Тот факт, что закредитованность россиян продолжает расти, не должен вызывать беспокойства сам по себе, считают эксперты.В Сбербанке нынешний уровень закредитованности населения считают приемлемым и на текущий момент не наблюдают проблем. «Свои требования к заемщикам банки не снижают. Во многом из-за политики регулятора, направленной на сдерживание кредитования высокорисковых заемщиков. В частности, с сентября Банк России повысит коэффициенты риска по необеспеченным кредитам. Если смотреть на уровень одобрения заявок, то за шесть месяцев 2018 года он составил 46%, тогда как год назад был на уровне 42%. Средняя закредитованность россиян будет расти, что обусловлено как раз ростом средних сумм кредитов. Но сам по себе этот фактор не должен вызывать беспокойства, если экономическая ситуация будет стабильной, а банки сохранят консервативный подход к оценке рискового профиля заемщиков», — говорит Николай Мясников.Андрей Люшин не разделяет подобного оптимизма: «Мы проявляем осторожность в оценках этой динамики, поскольку реальные доходы растут гораздо медленнее, много сигналов в экономике, в том числе величина среднего чека, указывает на наличие большого числа ограничителей спроса. Так что рост спроса на кредиты без роста доходов и снижения ставок может даже на среднесрочном горизонте привести к росту нагрузки на бюджеты домохозяйств по статье на обслуживание долга», — полагает банкир.При этом риски роста закредитованности населения, безусловно, остаются, поскольку вместе с двузначными темпами роста кредита населению не наблюдается устойчивого увеличения располагаемых доходов заемщиков. Директор по банковским рейтингам Эксперт РА Владимир Тетерин подчеркивает, что для банков важно ориентироваться на социальные группы, наименее подверженные стагнации в экономике. Но надо понимать, что таких хороших заемщиков на всех точно не хватит.Анна ПОНОМАРЕВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы