Документов : 25395, Книг : 1248, Новостей : 590, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2849, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 09 »  Декабря  20 21 г.

Реклама

Новости

  Россиян начнут штрафовать за обшивку и остекление балкона
Согласно приказу Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства, за самовольную обшивку или остекление балкона, в России будут предусмотрены штрафы. В ведомстве пояснили, что подобные изменения входят технический паспорт здания, как...



  Путин рассказал о добавляющих в воду гербициды польских пограничниках
Президент России Владимир Путин в ходе видеоконференции с главой Международной федерации общества «Красного креста и Красного полумесяца» Франческо Роккой рассказал, что польские пограничники добавляют гербициды в воду, которой разгоняют мигрантов...



  Мошенники начали подделывать новости «Ленты.ру» и других российских изданий
Мошенники начали подделывать новости «Ленты.ру» и других российских изданийЗлоумышленники начали подделывать сайты российских СМИ, в том числе «Ленты.ру», и распространять фейковые новости. Издание отмечает, что сайты полностью имитируют оформление популярных изданий, так злоумышленники пытаются повлиять на котировки...



  Новые позиции по старым делам: каким стало банкротство в 2021 году
Новые позиции по старым делам: каким стало банкротство в 2021 годуВопреки ожиданиям, в 2021-м суды не завалило новыми банкротными делами после окончания банкротного моратория. Зато Верховный суд решил некоторые давно назревшие проблемы института несостоятельности. Например, по вопросу о возможности продажи...



  ?Лучшие вклады декабря. Разбор Банки.ру
Ставки до 9% годовых. Нашли самые выгодные предновогодние депозиты. Уходящий 2021 год уже вышел на финишную прямую, а депозитное ралли еще в самом разгаре. Банки продолжают и продолжают поднимать ставки по вкладам. И 17 декабря Центробанк,...




Архив новостей

«Декабрь, 2021 
ПнВтСрЧтПтСбВс
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

09.12.2021 00:17 Рублевый результат пока превосходит ожидания: 6 лет моему валютному НСЖ. Личный опыт

Вообще-то в Банки.ру я обозреватель по инвестициям, но в этот раз решила рассказать про мои первые результаты в накопительном страховании жизни.Почему вдруг НСЖ?Самый доступный и понятный финансовый инструмент — это вклад. Но и у него есть свои заморочки: надо постоянно мониторить ситуацию и лесенку для своих активов обновлять регулярно, едва ли не каждый год.С фондовым рынком для новичка вообще все выглядит непонятно. Акции поначалу кажутся пугающей авантюрой, облигации — не так экстремально, но тоже потребуют знаний и расчетов. Коллективные инвестиции, которые также рекомендуют для первых шагов наряду с бондами, мне в 2015-м не были еще так хорошо знакомы, чтобы вложиться. А вот НСЖ — это такой гибрид: уже и не вклад, но и довольно спокойный инструмент с инвестиционной составляющей. Мотивом для его выбора были мысли о будущем, не столько моем, сколько будущих детей. Ясно, что вклад, ценные бумаги тоже можно наследовать, если что. Но в страховом случае наследник получает больше, чем успел отложить застрахованный (тот кого страхуют) или его страхователь (тот, кто заключает страховой договор с СК).В упрощенном варианте НСЖ очень похоже на накопительный счет. Но у него есть явный бонус — оно позволят накопить, даже если с тобой что-то случится. С банковским счетом так не сработает, депозит требует пополнения, если мы не берем в расчет проценты. У меня комплексная страховка, и в самых сложных моментах, которые совсем исключать нельзя, компания будет перечислять взносы в эту копилку плюс проценты. Такой механизм работает при тяжелой болезни, ранней смерти, потере трудоспособности. Плюс страховая оплатит лечение, если потребуется.И еще один аргумент в пользу НСЖ — это возможность за годы работы накопить себе на пенсию с доходностью не меньшей, чем на вкладе. Считаю, что вариант для скептиков более эффективный, чем слепая вера в государственную старость с обеспеченным хорошим настроением.) Без розовых очковВыбор накопительной страховки был осознанный. Инвестиционные доходы на фондовом рынке, даже в спокойных и стабильных ETF, а также в самых надежных, в парадигме российского рынка, ОФЗ, конечно, перекроют все заработки со страховкой. Даже вклады доходнее, скажет бывалый клиент банков, и будет прав.Факт бесспорный, но инструмент подбирался не только с исключительной целью выжать максимальный доход. Невероятно высоких ставок не будет. А в базовом варианте, то есть без инвестиционного дохода, сколько вложишь на свой счет за 30 лет, столько и получишь за вычетом услуг страховой. Точную страховую премию обычно не обозначают, так как она исчисляется от суммы страхования и тарифа, зависящего от объема страхования и характера страхового риска. Большую часть суммы страхователь в НСЖ выплачивает в первых взносах, в дальнейшем взимаются небольшие комиссии по тарифу. На случай экстренного выходаЛюбой финансовый инструмент всегда важно оценивать по возможности быстрого выхода из него. С НСЖ досрочный выход — всегда невыгодно. Все потому, что первую половину срока на счете остается меньше того, что вложил, поскольку часть суммы уходит на комиссии страховой и за управление капиталом. Только к концу срока разница может быть минимальна или в пользу застрахованного.Как выбирала страховуюВложиться с минимальными рисками и на долгий срок — это как замуж выйти: важно не ошибиться с выбором. Ну а в более знакомых банковских инструментах — это примерно как выбор ипотеки. В 2015 году мне были нужны четкие параметры: проценты, срок, суммы взноса, приемлемая комиссия, подходящие условия и страховая с уверенным завтра.И тут возник еще один критерий, который серьезно сузил выбор, — в какой валюте копить? Валюта. В памяти были очень свежи рублевые потрясения 2014-го с выпущенной в свободное плавание национальной валютой. На несколько десятков лет таких потрясений с накоплениями не хотелось, потому более надежным представлялся доллар США. Но справедливости ради отмечу, что вклады в рублях немного обгоняли предложения по страховкам, а в долларах — в основном уступали.В евро тогда было немного предложений, интересные страховые программы закрывались буквально перед носом.Процент.Тогда по вкладам в валюте можно было заработать 2—2,5%, когда в 2015 году подписывала договор. Фиксировались ставки даже 3—5%. Сложилось понимание, что процент по НСЖ должен быть не менее 2—2,5%. Это гарантированный.Еще есть инвестиционная составляющая. Принцип такой: плавающая доходность по ставке привязана к доходности еврооблигаций Минфина, в них вкладываются страховые. Эти бонды исторически следуют за ставкой ФРС (эдакий центробанк США).Долларовая инфляция сейчас около 5% — это выше, чем обычно (ранее она держалась в районе 2%). Если она продержится на этом уровне десятки лет, то моя стратегия окажется неэффективной. Но за последние три десятка лет у доллара не было долгих периодов высокой инфляции.Срок.Выбрала максимальный срок — 30 лет. В проспектах страховых именно по нему наиболее низкие тарифы и самая высокая доходность.Страховая.С учетом временного периода нужен был надежный вариант. Работая в СМИ в этот момент, регулярно наблюдала отзывы лицензий в рядах банков и страховых. Выбор сузился до топ-5 самых крупных игроков рынка. В долларах это страховая компания «МетЛайф», СК «Альянс Жизнь» (два крупнейших в мире страховщика, американский и немецкий), чешское «ППФ Страхование жизни» и крупная российская СК «СОГАЗ-Жизнь».Популярный у моих знакомых австрийский Grawe отмела сразу, там были предложения только по ИСЖ. Такой вид инвестиций интересен мне не был, так как это именно инвестиции с подстраховкой, гарантий сохранности меньше, комиссии выше.Запросила расчет по срокам и валюте. Ориентировочная сумма для меня, которую можно с напряжением, но все-таки отложить за год, была 1 тыс. долларов. Конечно, при желании можно было начать и с 500 долларов.Условия у всех были плюс-минус одинаковые. Все вкладывают в ОФЗ и в валютные облигации Минфина.Выбрала «Альянс Жизнь» — этот страховщик сделал расчеты лучше и быстрее других. Уверенности добавляло и то, что материнская компания Allianz — самая крупная компания Европы (она даже когда-то страховала трансатлантический пароход «Титаник» и не разорилась после его крушения).В моем случае без индексации ежегодных взносов получалось 30 тыс. долларов. Эту сумму, отложенную за 30 лет за вычетом комиссий, без учета дополнительной доходности страховая гарантированно отдаст в конце срока действия договора. Если плюс 3% ежегодно в первые десять лет — 45 тыс. долларов. Это такая опция, когда твой платеж растет постепенно, ее можно переподключать каждые десять лет. Если 30 лет индексировать взносы на минимальные 3% (есть еще опции на 5% и на 10%), выходило 72 тыс. долларов.Оговорки.Плавающую, то есть инвестиционную, доходность прикинуть практически невозможно, так как поведение ставок, результаты вложения на фондовом рынке и прочее предсказать невозможно. Комиссии страховой. Комиссия, или премия страховщика, «зашита» в тариф. В первые два года идет основная выплата, в дальнейшем — уже небольшие из взносов. Тут принцип прост: чем моложе застрахованный и чем меньше у него проблем со здоровьем, тем дешевле. То есть полис НСЖ куда выгоднее, когда тебе 18 лет, а не 30 плюс.Сверх рублевых ожиданий За первые шесть лет космических сумм на счете в страховой не образовалось. В валютах.Пока даже в случае досрочного выхода из страховки не удалось бы забрать все вложенное. Но приятный бонус все же есть: до 2021 года вложено 8 517 долларов, это 546 500 в рублях. Выкупная сумма сейчас в долларах — 4 989, то есть на 40% меньше вложенного. В отечественной валюте сумма — 377 500 рублей, из-за роста курса доллара это примерно на 30% меньше вложенного.В процентах.Пока, по отчетам страховой, у меня за пять лет зафиксирован в долларах такой результат:4% за 2016 год,3,5% за 2017 год,3,8% за 2018 год,3,5% за 2019 год,3,3% за 2020 год — это при нулевой ставке в долларах США.Получилось, что рублевая доходность опередила мои ожидания: в рублях выкупная сумма выросла на 15% из-за валютной переоценки. «Стоп-стоп! — скажете вы. — А как же инфляция?» Таки да, за шесть лет цены выросли на 22%. Реальная доходность по страховке пока отрицательная. Но это если бы мы вдруг собрались распрощаться со страховщиком завтра, тогда штраф и явный убыток. Это не моя ситуация.Если смотреть на выбранном горизонте в 30 лет, то примерно в 2032 году моя выкупная сумма в долларах превысит внесенное на счет. В рублях у меня такой переход произойдет быстрее. Понятно, что речь не про фиксацию дохода, а скорее про психологическую отметку.Деньги на моем счете начали оседать с третьего года, взносы за первые два почти не копились, а в основном шли на оплату услуг страховой и за управление капиталом. Это примерно 1 850 долларов, при грубом подсчете. Дополнительную доходность, у меня она 2,5% годовых (см. картинку выше), начисляют только на часть вложенных денег, а именно на страховые резервы.ФактСтавки, обозначенные у страховой в расчете, как раз сопоставимы со ставками по вкладам в 2015-м. Рассчитываю, что за 30 лет я увеличу свои капиталовложения в 1,6 раза. Среднегодовая доходность получится в районе 2,8% в долларах США.Но тут надо делать поправку на непредсказуемость рынка. В любом случае выходит примерно 2—2,5% годовых, и это выше, чем сейчас ставки по долларовым вкладам.Продуктовый калькулятор+доходыНСЖ напоминает историю с ИИС по типу А, по этим взносам я получаю социальный налоговый вычет с 13% НДФЛ, уплаченного при перечислении взноса. Эти суммы реинвестирую.Плюс некоторые банки платят кэшбэк за перечисление взносов по страховкам НСЖ, примерно 2%. Мне выплачивали «Открытие» и Citi. Если опция вам интересна, то несложно выяснить, по какому пластику она вам причитается. Достаточно знать МСС-код страховых — 6300. Назову самые щедрые из актуальных.КартаРазмер кэшбэкаУсловия полученияAlfaTravel от Альфа-Банк (дебетовая, кредитная, накопление милей)2—3%в базовом пакете«Польза Travel» от Хоум Кредит Банка (кредитная, дебетовая)1—3%в базовом пакетеALL Airlines от Тинькофф Банка (кредитная, накопление милей)2%в базовом пакете«Вездедоход» от Почта Банка (кредитная)1—2%за ежедневные покупкиTinkoff Junior от Тинькофф Банка (дебетовая)1—2%в базовом пакете«Хочу больше» (выданные до 3.12.2020) от УБРиР (кредитка)1—2%в базовом пакете«Ингосстрах Бонус» от банка «Союз»1—2%в базовом пакете«Альфа-Карта» от Альфа-Банка (дебетовая) 1,5—2%в базовом пакетеИсточник: mcc-codes.ruЛайфхак от моего страхового агентаВ день оплаты можно перехитрить систему. Видя, что на следующий день курс, который обозначает Центробанк, уже изменился (вырос в обед, например), можно зафиксировать курс, что еще действует сегодня. Переводы взносов страховой делаются в рублях. А она уже у себя конвертирует их в доллары по сегодняшнему курсу. Получится, что валюта досталась дешевле — в рублях. Несколько раз в год, как показывает практика, такие удачные моменты бывают.Если что-то случится со страховой?Весь бизнес «Альянса» перестрахован, и по этой схеме работает большинство игроков на рынке.Не полисом единым...Моя диверсификация: накопления в ценных бумагах, вклады и страховка. Последнюю воспринимаю как базу, если не получится расширить распределение инвесткапитала. Ну и госпенсию пока не отменяли, на накопительной части, до заморозки в 2014 году, успело набраться 350 тыс. рублей плюс эти виртуальные баллы. Будем оптимистами! Лучше раньше позаботиться о будущем, чем сожалеть об упущенном времени, когда придет старость.А приемлемы ли для вас НСЖ и ИСЖ как вспомогательные инструменты долгосрочных накоплений?Елена СМИРНОВА, Banki.ru

09.12.2021 00:10 Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ

Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.Ставки растут каждый месяц. Что происходит?С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще.Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки.Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).Что такое вклад?Повторим азы: вклад— это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под определенный процент. Вклад можно открыть только в банке: любая другая коммерческая организация, выплачивающая проценты за вложение денег, это определение использовать не имеет права.Главное отличие вкладов от других финансовых инструментов для получения дохода — это его надежность. Вклады на определенную сумму (до 1,4 млн рублей включительно) в банках, участвующих в Системе страхования вкладов, страхуются государством.Ставка вклада может быть фиксированная, переменная или плавающая: фиксированная означает постоянный процент на весь срок действия вклада;переменная различается в разные периоды вклада (например, первые два месяца — 8%, следующие четыре месяца — 6%, а еще полгода — 5%);плавающая зависит от какого-либо экономического фактора (ключевая ставка ЦБ, биржевой индекс и т. д.), и предсказать ее невозможно. Достаточно редкое явление среди банковских предложений.Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.Процент по вкладу может быть простой или сложный:простой: проценты начисляются только на ту сумму, которую внес клиент;сложный (с капитализацией): начисленные проценты добавляются к первоначальной сумме, и на них тоже начинают начисляться проценты. Итоговый доход в этом случае будет выше.Что такое накопительный счет? Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайтеАСВ. В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?Достоинства и недостатки вкладов: фиксированный срок действия. Чаще всего до истечения срока действия вклада снять деньги без потери процентов не удастся. Существуют вклады до востребования, с которых можно забрать свои накопления, но ставка по ним минимальна — 0,1%;чем длиннее срок вклада, тем выше по нему проценты;вклады бывают пополняемые и непополняемые. По вкладам без возможности пополнения и снятия предлагаются более высокие ставки;периодичность выплаты процентов по вкладу определяется условиями договора. В некоторых случаях можно использовать капитализацию процентов — тогда доходность будет выше. Достоинства и недостатки накопительных счетов: срок действия неограничен;банк имеет право в любой момент изменить ставку по накопительному счету, но должен заранее уведомить об этом;накопительный счет можно пополнить в любой момент;деньги с накопительного счета можно снять или перевести без потери процентов;ставки по накопительным счетам выше, чем по вкладам до востребования, но, как правило, ниже, чем по вкладам без возможности пополнения и снятия.Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей. Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам. Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой. Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете? Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы бы вложили 200 000 рублей.Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год вы бы заработали 10 000 рублейЕсли бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%.Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка. Что предлагают банки?Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталогесобраны лучшие предложения. Ставки по накопительным счетам колеблются в районе 7—9%, но встречаются предложения и под 10% годовых — вот здесьможно подобрать подходящий вариант.

09.12.2021 00:15 Дивидендные акции против инфляции. FinTok

Продолжаем выяснять, куда вложить деньги, чтобы спасти их от инфляции. Рассмотрим еще один способ обогнать цены — вложения в акции с дивидендами.

09.12.2021 00:16 «У вас новое сообщение от бизнес-ассистента!» Как нейросети и машинное обучение помогают предпринимателям

Банковские роботы и чат-боты давно стали обычным каналом общения и обслуживания клиентов. Они информируют, помогают решать проблемы и отвечают на вопросы. Боты призваны помочь не только клиентам, но и сотрудникам банка: они фильтруют запросы и подключают консультантов при решении сложных вопросов клиентов, с которыми не справляются сами.В ПСБ решили, что нельзя ограничиваться только консультациями, и научили робота формировать и оплачивать счета прямо в мессенджерах, например в WhatsApp. Статистика и опросы клиентов банка показывают, что большая часть предпринимателей пересылают друг другу счета на оплату в мессенджерах. Это быстро, удобно и безопасно, что очень важно для любого бизнеса. Бизнес-ассистент от ПСБ — это сервис для предпринимателей, созданный и обученный на основе нейронных сетей и машинного обучения. С помощью бизнес-ассистента можно выставить счет контрагенту, а также сфотографировать или загрузить ранее выставленный счет, который будет распознан за считаные секунды. Клиенту останется только проверить и подтвердить оплату счета прямо в WhatsApp. Безопасность операций обеспечивается двухфакторной авторизацией и облачной электронной подписью. Бот также может показать остаток по счету, направить выписку, предоставить общую информацию по тарифам банка, рассказать, как получить кредит для бизнеса, и многое другое.Сервис не требует дополнительного подключения. Он сразу доступен всем клиентам банка, имеющим логин и пароль для входа в интернет- и мобильный банк. О том, как работает бизнес-ассистент, рассказываем и показываем в нашей инфографике.

08.12.2021 00:10 Как пощупать виртуальные деньги

За последние десять с лишним лет в поисках надежности и защищенности криптовалюты прошли почти тот же путь, что и обычные деньги, — от бумаги до пластиковых карт. Как сейчас выглядят защищенные кошельки?Криптовалюта, реализованная по технологии блокчейн (буквально «цепь блоков»), работает по известному и часто применяемому в шифровании принципу пары ключей. Создавая кошелек, программа генерирует два ключа: открытый и закрытый. Из первого через некоторое преобразование получается адрес кошелька — он используется для перевода средств, его можно раздавать и показывать кому угодно. Второй, закрытый ключ используется как подтверждение права собственности на биткоины (или другие -коины) — фактически адреса в «цепи блоков». Он математически связан с открытым, но чтобы вычислить закрытый ключ из открытого, нужен самый мощный в мире компьютер и невообразимое количество времени.В криптовалютах очень длинный закрытый ключ используется для подтверждения платежных операций, поэтому его стараются хранить максимально безопасно. Но безопасность и удобство часто вступают в противоречие. Например, распространенные сегодня онлайн-кошельки предлагают быстрый доступ к покупке и продаже множества разных криптовалют, но хранят закрытые ключи пользователей на серверах — между пользователем и похитителем фактически стоит только пароль доступа к панели управления. Для мотивированного хакера это не всегда достаточно надежное препятствие. О некоторых менее удобных, но более надежных методиках хранения ключей поговорим сегодня. Цифра на бумагеБолее десяти лет назад, когда относительно массовый интерес к криптовалютам только зарождался, были распространены бумажные кошельки. Адрес кошелька и закрытый ключ генерировались, как правило, на специальном сайте, и их можно было распечатать на бумаге, часто вместе с производными QR-кодами. У этого способа было множество недостатков.Например, такая бумажная «деньга» не являлась кошельком в полном смысле слова, так как не показывала баланс. Чтобы его узнать, требовалось отсканировать адрес кошелька или ввести его в программе вручную. Блокчейн «живет» на каждом компьютере — участнике сети, поэтому весь процесс поиска доступного баланса теоретически можно было делать строго локально. Однако такой процесс занимал много времени, и пользователям предлагалось воспользоваться специальным сервисом в Интернете, безопасность которого не гарантировалась. Кроме того, «секретный» закрытый ключ можно было теоретически похитить из памяти самого принтера — было бы умение. Да и сама бумажка могла испортиться — намокнуть, выцвести, рассохнуться. Если распечатать такую на дешевом струйном принтере, срок жизни был и того меньше.Лет через пять после появления биткоина разработчики некоторых кошельков придумали заменять напечатанный закрытый ключ специальной бессмысленной фразой из 12 или 24 английских слов (из словаря в 2 048 слов), расставленных в особом порядке. Достаточно было знать название программы-кошелька и фразу — и доступ к деньгам обеспечен. В дальнейшем авторизацию сделали двухфакторной: к фразе можно было добавить отдельно вводимый пароль. Вместо ненадежной бумаги энтузиасты напридумывали разных способов хранения: фразы гравировали на медальонах, высекали на каменных табличках и т. д. Но в целом фразу можно было и просто записать карандашом.СвисткиДля хранения закрытых ключей и фраз некоторые владельцы криптовалют пытались использовать и обычные USB-флешки, что было ненадежно: при первом же подключении к зараженному компьютеру хакеры могли получить доступ к содержимому. Как только в торговле криптовалютой появились серьезные деньги и обороты, разработчики кошельков внедрили идею получше — стали предлагать в пару к своим программам-кошелькам USB-«свистки» со специальным чипом, известным как «безопасное хранилище». Кое-что про такие чипы мы уже упоминали в материале про цифровые картыв телефонах. Закрытый ключ записывался в чип и был доступен только программе-кошельку и только после ввода ПИН-кода или пароля. Современные кошельки, как правило, сообщаются с компьютерами или смартфонами по беспроводным протоколам Bluetooth или NFC. Источник: Ledger Со временем доступ к криптокошелькам стал намного более востребованным и на мобильных устройствах, к которым USB-«свисток» так просто не подключишь. Для этого несколько компаний вывели на рынок Bluetooth-кошельки с кнопками и небольшими экранами. Это позволяло владельцу удостовериться, что он подсоединяет кошелек к правильному телефону или ноутбуку. Плюс таких устройств в том, что после «спаривания» их можно просто оставить лежать неподалеку, например в кармане или портфеле, доставать их для подтверждения каждой трансакции не потребуется. Есть и минусы — такие устройства по определению требуют периодической подзарядки и могут сломаться сразу несколькими способами, поэтому требуют дублирования.Вход по прикосновениюПоследний «писк» аппаратной моды — стандарт CryptoNFС. Обычно это пластиковые карты с чипом «безопасного хранилища» и антенной ближней связи NFC. По формату и принципу работы они не особо отличаются от банковских или транспортных карт и предназначены для работы с криптокошельками на телефонах с поддержкой NFC. Для исключения случайного или злонамеренного контакта каждое подтверждение операции требует плотного прижатия карточки на 15 секунд. С помощью аппаратных кошельков криптовалюту можно дарить — достаточно пополнить их соответствующими монетами на любую сумму. Источник: Tangem Такой формат не случаен — помимо собственно ключей такие карточки можно выпустить как подарочные криптокошельки с заранее пополненным балансом и красочным оформлением. Достаточно приложить такую карту к телефону, и он сам предложит скачать нужное приложение из магазина.Несколько опрошенных криптотрейдеров, впрочем, относятся к NFC-новшеству без особого энтузиазма. По их общему мнению, аппаратные решения скорее интересны владельцам крупных объемов криптовалюты, которые часто торгуют с компьютеров и лэптопов, в которых NFC не бывает, и в целом проявляют известный консерватизм — привыкли к определенным решениям и доверяют только им.Производители не унывают и исследуют новые ниши — по их словам, теперь, когда блокчейн нашел массу новых применений вроде токенов NFT и уникальных предметов в онлайн-играх, карточки с оформлением можно использовать как своеобразное физическое свидетельство обладания виртуальными объектами.Антон НЕХАЕНКО, Banki.ruВнимание!Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей. Банки.ру не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.По информации Банка России от 04.09.2017, операции с криптовалютами несут в себе высокие риски, как при проведении обменных операций. Существуют также технологические риски при выпуске и обращении криптовалют и риски фиксации прав на «виртуальные валюты». Это может привести к финансовым потерям граждан и к невозможности защиты прав потребителей финансовых услуг в случае их нарушения.

08.12.2021 00:11 Ипотека на «первичку» или «вторичку»: что выбрать?

Получить кредит на жилье без каких-либо проблем можно только в рекламе, на практике везде полно подводных камней. Разбираем все плюсы и минусы займов на новостройки и готовые квартиры.«Первичка» или «вторичка»? Решить этот вопрос лучше еще до подачи заявки на ипотеку. Дело в том, что программы кредитования на новостройки и готовое жилье сильно различаются. Поэтому погнаться за двумя зайцами не удастся. Банк просто не примет заявки и на «первичку», и на «вторичку», придется выбрать что-то одно. Второй вариант — обращаться к разным кредиторам: у одного просить ипотеку на возводимую квартиру, у другого — на уже построенную. Правда, не исключено, что из-за этого вам прилетит два отказа. Обращения за ипотекой фиксируются в бюро кредитных историй. Поэтому, когда банк сделает запрос и увидит, что деньги вы пытаетесь взять не только у него, чтобы исключить риск выдачи двойной ипотеки, он вашу заявку от греха подальше просто отклонит. Из-за аналогичных опасений так же может поступить и другой банк. Гораздо больше шансов взять ипотеку, если все-таки идти к одному кредитору и обращаться к другому, только если первый откажет. Кроме того, никто не запрещает даже при уже одобренной заявке отказаться от нее и подать новую — на другую ипотечную программу. Также можно попробовать договориться, чтобы вашу согласованную заявку на «вторичку» переформатировали на «первичку», или наоборот. Некоторые банки идут на подобные рокировки, но здесь все решается индивидуально. Так что, чтобы зря не терять время, оптимальный вариант — еще на берегу определиться, какая конкретно ипотека вам нужна.В чем разница? Лимиты по срокам и суммам по кредитам на «первичку» и «вторичку» в банках, как правило, одинаковые. И на новостройку, и на готовое жилье вам дадут деньги максимум на 30 лет. Предельный размер кредита тоже будет зависеть не от категории покупаемого жилья, а исключительно от оценки вашей платежеспособности. А вот что отличается кардинально, так это ставки. Проценты по «первичке» могут быть в разы меньше, чем по «вторичке». Практически все компании-застройщики сейчас продают квартиры в партнерстве с банками. По таким совместным проектам ставки могут быть очень низкими. Бывают акции, когда застройщики даже дают скидку на квартиру на сумму процентов, которые придется заплатить за первый год ипотеки. Кроме того, именно на новостройки действуют госпрограммы льготной ипотеки со ставкой в 7% и семейной ипотеки под 6%. Ипотека на «вторичку» может быть выгоднее «первички» только при условии, если нет никаких новостроечных преференций. В базовом варианте ставки на готовое жилье могут быть ниже, в среднем где-то на 1—2%, чем на еще только возводимые квадратные метры.Первоначальный взносПо стартовому взносу ипотека на «первичку» тоже может обыгрывать «вторичку». Помогают в этом всё те же застройщики. Чтобы побыстрее продать квартиры, они могут договариваться с банками о снижении размера первоначального платежа. Редко, но все-таки бывает, что по отдельным проектам ипотека выдается вообще без авансового взноса.Для кредитов на «вторичку» такой вариант сейчас просто исключен.Если же не брать в расчет совместные программы банков и застройщиков, то требования к первоначальному взносу по обоим видам ипотеки предъявляются одинаковые. Сейчас, как правило, необходимо вносить не менее 20% от стоимости жилья, как «первичного», так и «вторичного».Согласование жилья В большинстве банков не делают никаких различий в перечне документов, необходимых для рассмотрения заявок на «первичную» и «вторичную» ипотеку. Бумажки придется предоставлять одни и те же: копию трудовой книжки, справку о доходах и т. п. Всё изменится, когда дело дойдет до согласования конкретного варианта покупки жилья. По новостройке весь процесс может пройти быстрее и проще. Правда, только в случае, если квартиру вы будете приобретать в доме, который уже прошел аккредитацию в банке. Когда дом уже одобрен, схема взаимодействия между застройщиком и банком отработана. Уже сформированы типовые документы, которыми продавец и снабдит вас для передачи в банк. Не придется бегать собирать какие-то все новые и новые справки или проходить дополнительные квартирные проверки. Всё это вам грозит при попытке приобрести новостройку в неаккредитованном объекте. Обычно банки просто не дают на них кредиты, но есть и те, кто формально не отказывает. Просто выставляют такой список различных документов на квартиру, на дом, на землю под ним, на застройщика, что самостоятельно собрать их практически нереально. Причем в любой момент банк может что-то не устроить и он захочет потребовать какие-то новые бумажки. Такой риск существует и при рассмотрении квартиры на вторичном рынке. Поскольку приобретается готовое жилье, у которого уже был как минимум один владелец, банку важно убедится, что в дальнейшем сделку никто не сможет оспорить. Поэтому при малейших сомнениях банк будет требовать предоставлять какие-нибудь новые подтверждающие документы. Процесс согласования может сильно затянуться и в итоге привести к отказу в кредитовании сомнительной квартиры. Приведенный пример, конечно, из разряда чрезвычайных, но при ипотеке на «вторичку» он намного более вероятен, чем в случае с аккредитованной новостройкой. Дополнительные расходыПри оформлении ипотеки всегда приходится дополнительно раскошелиться. Базовые траты одинаковы и при «первичке», и при «вторичке». Придется платить за страхование объекта залога, то есть приобретаемой квартиры, и за личный полис. Это главные статьи сопутствующих расходов. Непредвиденные денежные пункты могут возникнуть в случае с неаккредитованными новостройками и б/у жильем. Как уже отмечалось, при согласовании квартиры банк может потребовать какие-то незапланированные документы, и доставать их придется, конечно, за свой счет. Не исключено, что придется оплачивать услуги юристов, нотариусов, различных госорганов и кого угодно еще. При займе на аккредитованную новостройку подобные траты практически исключены, так как фактически все уже проверено банком. Не будь банк уверен в застройщике и возводимом им доме, он просто не выдавал бы на него ипотеку.Так «первичка» или «вторичка»? Если вы выбираете не жилье, а именно ипотечную программу, то выгоднее и проще, конечно, брать кредит на новостройку. Другое дело, что здесь возникают риски долгостроя или вообще перспектива оказаться в рядах обманутых дольщиков. Да, и вопрос стоимости квартиры никто не отменял. К тому же, пока дом строится, надо где-то жить. Хорошо, если у вас уже есть квартира, а иначе придется платить и за ипотеку, и за съемную жилплощадь.При покупке готовой квартиры всего этого можно избежать, но и кредит будет подороже, и согласование жилья посложнее.В общем, универсального ответа нет: определяться с «первичкой» или «вторичкой» нужно исходя исключительно из личных обстоятельств. Плюсы и минусы обеих ипотечных программ мы расписали.

07.12.2021 00:07 Какая страховка жизни подойдет в вашей ситуации

Предложения полисов страхования жизни на рынке весьма разнообразны. Давайте посмотрим, для какой цели какой полис лучше выбрать.В августе 2021 года ушел из жизни мой клиент. О его смерти я узнал случайно. Хотя буквально за две недели до этого в соцсети он выкладывал отпускные фото сплава по реке. Он был полон сил и энергии. А спустя несколько дней его не стало из-за ковида. Мужчине было всего 37 лет, он был кормильцем семьи, имел собственный бизнес и на 100% обеспечивал деньгами семью с пятью детьми. Двумя годами ранее я помогал ему с выбором полиса страхования жизни. Он хорошо осознавал, что вся семья зависит от него в материальном плане, и для него важным было иметь страхование жизни. Благодаря полису в октябре 2021 года его семья получила страховую выплату в размере 800 тыс. долларов.Для чего мне нужно страхования жизни?Вы тоже кормилец семьи? В личном финансовом планировании кормильцем называют человека, который зарабатывает от 60% семейного дохода. От его жизни и здоровья во многом в материальном плане зависит настоящее и будущее семьи.Страхование способно помочь, чтобы в критической ситуации семья, потерявшая кормильца, не осталась без средств к существованию. Чтобы у нее были деньги для покупки питания и одежды, средства для оплаты текущих счетов, возврата долгов и кредитов, которые есть во многих семьях. А также — иметь фонды для решения важных жизненных задач в будущем. Например, в перспективе дать детям хорошее высшее образование — оно уже стоит немало и год за годом дорожает. Семья, оставшаяся без кормильца, вряд ли сможет оплатить высшее образование детей за счет своих текущих доходов. В страховую выплату можно заложить также и фонды для высшего образования детей в будущем.То есть в критической ситуации полис возвращает в семью тот доход, который будет утрачен со смертью кормильца. В этом и есть основной смысл страхования жизни для финансовой безопасности близких.На какую сумму мне нужно страхование жизни?Существует вполне научный подход, который позволяет рассчитать нужную кормильцу сумму страхования жизни. Он во многом основан на потребностях семьи, перечисленных выше.Нужно ответить на два вопроса при расчете суммы страхования жизни.Первый: каким должен быть ежемесячный доход в случае, если кормильца не станет? Часто в расчет закладывается 70% от текущей суммы расходов семьи, ведь в критической ситуации состав семьи сократится, а значит, уменьшится и сумма ее расходов.Второй: на какой срок стоит планировать поток дохода при смерти кормильца? Часто рассматривается срок до 22-летия младшего из детей. Потому что с 22 лет, получив образование, ребенок теоретически сможет зарабатывать деньги и уже жить самостоятельно. Но до той поры в будущем ему нужна будет материальная поддержка семьи, которую и обеспечит страховая выплата по полису в связи с утратой кормильца.Когда есть ответы на эти два вопроса, можно рассчитать сумму страхования. Для этого умножим 70% от текущих расходов семьи на срок, который остается до 22-летия младшего из детей. Например, младшему из детей сейчас два года. В среднем семья расходует 200 тыс. рублей в месяц, которые зарабатывает глава семьи, а его супруга — домохозяйка. Тогда для оплаты расходов при утрате кормильца семье понадобится: 20 лет * (0,7 * 200 тыс. рублей * 12 месяцев) = 33,6 млн рублей.В реальности сумма необходимой страховой выплаты будет несколько меньше, потому что семье не потребуется вся сумма сразу, ежемесячно она будет расходовать лишь ее малую часть. И оставшаяся крупная часть выплаты будет генерировать процентный доход. Поэтому размер страховой выплаты рассчитывают как единовременный взнос в аннуитет, способный генерировать нужный семье денежный поток на протяжении необходимого количества лет.Сумма страхования жизни, необходимая для безопасности вашей семьи, — это примерно десять ваших годовых доходов. Например, для человека с доходом в 150 тыс. рублей в месяц ориентировочный уровень защиты составит 18 млн рублей. Подчеркну, что это лишь примерная оценка. Точную цифру для вас сможет рассчитать специалист по финансовому планированию. Этот расчет делается с учетом индивидуальных потребностей каждой семьи, ее активов, обязательств и планов на будущее.И когда вы понимаете, на какую сумму вам нужна страховая защита, приходит время ответить на следующий вопрос.Какой полис использовать для страхования жизни?В России сейчас наиболее распространены полисы страхования жизни:— накопительного (НСЖ);— инвестиционного (ИСЖ);— рискового, которое также называют страхованием жизни на срок.Давайте методом исключения отбросим неподходящие решения, если хотим защитить свою семью на случай потери кормильца.Если выбрать НСЖВ НСЖ уровень защиты на случай смерти должен быть равен финальной сумме капитала к сроку завершения действия полиса. Например, полис НСЖ с защитой от смерти в 18 млн рублей к окончанию срока действия полиса обязан накопить эти 18 млн рублей, которые вы получите назад от страховой компании, когда завершится действие договора. Если таким полисом застраховать человека на 20 лет, то ежегодный взнос будет примерно 900 тыс. рублей в год (18 млн рублей / 20 лет). Очень высокий. При этом в НСЖ большая часть средств из периодического взноса идет в накопления. А для страховой защиты человека используется лишь малая часть взноса. Из нее покрывают основные риски:— смерть;— инвалидность;— критические заболевания.Значит, если вы хотите одновременно иметь защиту на случай смерти и создать накопления, которые можно будет получить после завершения действия договора, можно выбрать НСЖ. Если же ваша задача не в том, чтобы сделать накопления к определенной дате или для решения определенной цели, а чтобы защитить семью на случай потери кормильца, то НСЖ не лучший выбор. Если выбрать ИСЖБольшинство подобных полисов открывается с одним крупным единовременным взносом. Есть полисы и с регулярными взносами, как в НСЖ. Но в обоих случаях выплата по полису ИСЖ при смерти застрахованного зачастую равна взносу в контракт. То есть сколько внесли в полис, столько и получили в случае смерти застрахованного. Это противоречит экономическому смыслу страхования. Ведь идея страхования в том, чтобы оплатить небольшой взнос и при наступлении неблагоприятных событий получить очень крупную выплату, которая покроет нанесенный ущерб. Поэтому ИСЖ тоже не подходит для защиты от смерти кормильца, хотя риски наступления смерти по любой причине, инвалидности и критических заболеваний в полисах присутствуют. Если выбрать рисковое страхованиеС решением задачи финансово обеспечить семью на случай потери кормильца лучше всего справится полис, который при небольшом взносе обеспечит очень крупную выплату в случае смерти застрахованного. То есть рисковое страхование жизни.В нем нет накоплений, и взносы по полису всецело расходуются на страховую защиту человека. Принцип работы контракта очень прост: человек выбирает срок страхования и необходимый уровень защиты. Исходя из этих параметров, страховая компания рассчитывает ежегодный взнос по полису. Год за годом человек платит взносы и пользуется страховой защитой. Если он уйдет из жизни, компания выплатит наследникам сумму, указанную в договоре. Если же человек счастливо доживет до окончания срока страхования, то действие договора будет завершено, а сделанные по нему взносы «сгорают» — они будут полностью израсходованы на страховую защиту человека.В этом полисе деньги занимаются тем, что они должны делать для решения нашей задачи. Они на 100% защищают жизнь кормильца для финансовой безопасности его близких.Чью страховку выбрать? Купить страховой полис не проблема. Можно сделать это в любой российской компании по страхованию жизни, а можно и в иностранной компании, которая готова принимать россиян на страхование жизни.Что я понимаю под иностранной компанией? Это компания, которая не локализована в РФ. У нее нет офисов и представительств в России. Она работает за рубежом, но при этом готова открывать полисы гражданам России.Основная разница между российскими и зарубежными полисами рискового страхования заключается в их стоимости. По ряду причин тарифы на страхование жизни в зарубежных компаниях значительно ниже.Например, вот как различается стоимость 15-летнего полиса страхования жизни от смерти по любой причине на 800 тыс. долларов в российской и зарубежной компании для мужчины 35 лет:Для 35-летнего мужчины тариф на страхование в зарубежной компании сроком на 15 лет составляет примерно 0,00165 от страховой суммы. Что это значит?Умножьте этот коэффициент на нужный вам уровень защиты — и вы получите стоимость полиса. Например, защита на 18 млн рублей для этого мужчины будет стоить: 18 000 000 * 0,00165 = 29 700 рублей в год. Немного, правда.Конечно же, возникает логичный вопрос: предложения каких зарубежных страховых компаний может рассматривать человек, живущий в России? В чем привлекательность подобных страховок и в чем их риски, ведь зарубежные компании не локализованы в России, а значит, и не попадают ни под надзор ЦБ, ни под действие российского законодательства. Обо всем этом поговорим в нашем следующем материале.Владимир АВДЕНИН для Banki.ru

06.12.2021 00:09 Лояльность без кэшбэка: как ее видят банки и клиенты

Изучили, как зарабатывают и тратят бонусы держатели карт с программами лояльности. Все мы пользуемся банковскими картами. По большинству из них банки предлагают скидки у партнеров, кэшбэк за покупки, мили и другие способы вознаграждения, мотивирующие нас в разных жизненных ситуациях пользоваться именно этой картой именно этого банка. Зачастую эти приятные бонусы объединены еще и общим знаменателем программы лояльности банка и какой-либо компании (группы компаний), если карта кобрендовая.Охватить все существующие на рынке программы лояльности в одном материале невозможно. Поэтому мы решили изучить мультиретейловые программы лояльности крупнейших российских банков и компаний, начисляющих вознаграждение не рублями, а баллами или милями, которые можно обменивать на оплату товаров и услуг у компаний-партнеров.Спойлер: без кэшбэка все равно не обошлось. Хотя не все крупные банки предлагают прямой денежный кэшбэк, именно за него выступают большинство пользователей, поучаствовавших в опросе Банки.ру (1). Более 88% респондентов считают рублевый кэшбэк более выгодным, нежели программы лояльности с баллами и милями.Только 24,5% опрошенных не пользуется программами лояльности совсем, а 26% используют программу «СберСпасибо» от СберБанка. На втором месте по популярности программа «Мультибонус», доступная пользователям карт ВТБ и Почта Банка, а на третьем — «МКБ Бонус» Московского Кредитного Банка. Замыкают пятерку лидеров опроса программа «МАКС» банка «ФК Открытие» и «Халва» Совкомбанка.По данным Банка России, доля выпускаемых российскими банками кредитных карт за последние десять лет увеличилась с 8,3% до 12,6% по отношению ко всем выпускаемым пластиковым картам. Максимальной планки выпуск кредиток достигал во второй половине 2020-го и в первой половине текущего года — от 13% до 13,3%, после чего стал немного снижаться.Доля кредитных карт, подключенных к программам лояльности, также уступает доле дебетовых, согласно ответам пользователей, поучаствовавшим в нашем опросе. Кредитки с программами лояльности используют менее трети респондентов, тогда как дебетовые карты — 84,3% опрошенных. Почти 5% пользуется картами без программ лояльности.Поели и поехалиВ первом полугодии 2021 года на снятие наличных пришлось менее 5% операций с использованием карт. Остальные 95% операций — оплата товаров и услуг на сумму более 17,4 трлн рублей, согласно данным ЦБ. Для сравнения: за аналогичный период 2020 года россияне оплатили картами 12,8 трлн рублей, а на снятие наличных приходилось 6,6% операций по картам.На что же чаще всего тратят заработанные баллы пользователи карт с бонусными программами? Первыми по популярности категориями трат стали продовольственные товары и тревел-услуги (путешествия, билеты на транспорт, отели и т. п.) — в этом сошлись и банки с совокупной клиентской базой бонусных программ более 95 млн человек, и пользователи, отвечавшие на наши вопросы. Дальше статистика расходится. Если по ответам опрошенных пользователей на третьем месте общепит и доставка еды, то банки отдают «бронзу» бытовой технике и электронике.Любопытно, что опрошенные держатели карт реже обменивают заработанные баллы на реальные рубли, чем показывают данные банков, приславших анкеты. Вероятно, дело в том, что условия программ лояльности многих банков не предусматривают обмен баллов на рубли. А в программах, где это возможно, курс обмена, как правило, зависит от нескольких факторов: например, от уровня карты или от количества накопленных баллов, за которые можно получить рубли, а не товары и услуги. Среди поучаствовавших в нашем опросе банков больше всего пользователей льготных программ у крупнейшего банка страны — СберБанка — 54 млн. ВТБ вместе с дочерним Почта Банком и общей программой «Мультибонус» на втором месте с 12 млн пользователей. Третье место занял Альфа-Банк (10 млн пользователей), четвертое — Совкомбанк с программой «Халва» (4,6 млн), пятое — банк «Санкт-Петербург» с программой «Ярко» (0,97 млн).По количеству указанных в анкете компаний и предприятий партнеров с большим отрывом лидирует «Халва» Совкомбанка (37,8 тыс. партнеров). На втором месте «СберСпасибо» (более 2,1 тыс. партнеров). На третьем месте программа «Сливки» Ак Барс Банка, с которой работают 382 партнера. Замыкают «партнерскую» пятерку лидеров опроса «Мультибонус» ВТБ и Почта Банка, на момент ответа суммарно включающая 231 партнера программы, и программа лояльности Альфа-Банка, в которой участвуют 189 партнеров.Мы кратко разобрали программы лояльности отобранных для анкетирования крупных банков, от которых получили обратную связь. Далее десять таких программ выстроено по числу подключенных к ним пользователей, согласно полученным от банков данным на 01.10.2021 или на последнюю актуальную дату (опрос проводился в октябре и ноябре 2021 года).«СберСпасибо» (СберБанк)– 54 млн пользователей.– 130 партнеров федерального масштаба, около 2 000 региональных партнеров.– Курс накопления: 0,5–30% бонусов «Спасибо» за 100 потраченных рублей (суммы трат округляются до 100 рублей в меньшую сторону) / 4–10% СберМиль от суммы покупки в категории «Путешествия» и 1–3% в других категориях (есть исключения).Пользователи программы «СберСпасибо» могут получить четыре уровня привилегий: 2-й уровень — дополнительные 0,5% бонусов от СберБанка;3-й уровень — повышенные бонусы в двух категориях трат;4-й уровень — в четырех категориях. Обменивать бонусы на рубли можно по курсу 1 бонус = 0,5–0,75 рубля в зависимости от уровня. Тратить накопленные бонусы у партнеров можно по курсу 1 балл «Спасибо» за 1 рубль, оплачивая бонусами до 99% стоимости товара/услуги. Максимальная сумма бонусных операций — от 50 тыс. до 200 тыс. рублей в месяц в зависимости от карты. Накопленные бонусы аннулируются в течение 24 месяцев с даты их начисления.В рамках «СберСпасибо» можно получать и СберМили (при наличии «СберКарты Тревел»), которые можно тратить на путешествия, билеты и отели по курсу 1 СберМиля = 1 рубль. Оплачивать покупки накопленными милями можно как полностью, так и частично.«Мультибонус» (ВТБ)– 12 млн пользователей (вместе с Почта Банком).– Более 150 партнеров на накопление (раздел «Накопить») и более 80 партнеров на списание в каталоге программы.– Курс накопления: 1–1,5% от суммы покупки и до 20% за покупки у партнеров программы с опциями «Кэшбэк», «Коллекция» или «Путешествия»; 1–1,5% от суммы покупки с опцией «Инвестиции».Обменивать бонусы на рубли можно по курсу 1 бонус = 1 рубль (с опцией «Кэшбэк»). Также клиентам ВТБ доступны опции получения бонусных миль, снижении ставки по кредиту за счет бонусов (опция «Заемщик»), вложения бонусных баллов в собственные сбережения и приобретение ценных бумаг. Подключать одну из опций и менять ее на другую можно раз в месяц. Оплачивать покупки накопленными бонусными баллами у некоторых партнеров программы можно как полностью, так и частично. Если у клиента есть карты и ВТБ, и Почта Банка с подключенным «Мультибонусом», бонусы этих карт суммируются.Накопленные бонусы аннулируются в течение 12 месяцев с даты их начисления. «Мультибонус» (Почта Банк)– 12 млн пользователей (вместе с ВТБ).– Более 150 партнеров на накопление (раздел «Накопить») и более 80 партнеров на списание в каталоге программы.– Курс накопления: 1—6% от суммы покупки в зависимости от карты и категории трат и до 20% за покупки у партнеров программы.Обменивать бонусы на рубли можно по курсу 1 бонус = 1 рубль. Конвертированные рубли зачисляются на сберегательный счет, минимальное количество для конвертации — 100 бонусов. Если у клиента есть карты и ВТБ, и Почта Банка с подключенным «Мультибонусом», бонусы этих карт суммируются.Накопленные бонусы аннулируются в течение 18 месяцев с даты их начисления.Программы лояльности Альфа-Банка для «Цифровых карт» – 10 млн пользователей.– Порядка 200 партнеров.– Курс накопления: 0,5—10% бонусных баллов от суммы покупки в зависимости от карты и категории трат / 2—8% бонусных миль за 100 рублей или 2—11 миль за 100 рублей в зависимости от премиальности карты, категории трат (повышенное начисление за категорию «Тревел» на сайте банка) и объемов трат по карте за месяц.По большинству карт банка можно заработать от 2 000 до 5 000 баллов или от 10 000 до 22 000 бонусных миль за календарный месяц. Тратить мили на сайте или в приложении банка можно от 1 000 миль за одно списание по курсу 1 бонус = 1 рубль.«Халва — Совкомбанк»– 4,6 млн пользователей.– Около 38 000 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 1—10% при оплате собственными средствами в зависимости от суммы трат и других условий; 1% при оплате заемными средствами в магазине-партнере через телефон.Основной нюанс программы — она прилагается к одноименной карте рассрочки. Расплачиваться картой «Халва» можно в любых торговых точках, но бесплатная рассрочка доступна только для покупок в магазинах-партнерах. Для участия в программе лояльности необходимо совершать не менее пяти покупок картой «Халва» за отчетный период (месяц, рассчитывается индивидуально, согласно условиям) собственными или заемными средствами на общую сумму не менее 10 000 рублей. Бонусные баллы не начисляются, если держатель карты «Халва» допустил просроченную задолженность в текущем или прошлом отчетном периоде по любому кредитному продукту банка.Пользователи программы «Халва» могут заработать 2% при оплате в магазине-партнере собственными средствами на карте; 2—6% при оплате в офлайн-магазине-партнере собственными средствами через телефон (Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay); 10% при оплате в офлайн-магазине-партнере собственными средствами через телефон свыше 50 тыс. рублей и подключенной подписке «Халва Десятка» (299 руб./мес. со второго месяца пользования); 1% при оплате заемными средствами в магазине-партнере через телефон, собственными средствами при оплате более 1 000 рублей не у партнера программы, а также за каждый платеж картой услуг в разделе «Оплата услуг» приложения «Халва — Совкомбанк».Обменять накопленные баллы на рубли в рамках «балльного кэшбэка» можно только за покупки, совершенные за счет заемных или собственных средств в магазинах-партнерах за два последние месяца, предшествующих дате обмена. Курс обмена: 1 бонус = 1 рубль. По программе лояльности можно заработать до 5 000 баллов за календарный месяц.Накопленные бонусы аннулируются в течение 12 месяцев с даты их начисления.Бонусная программа «Ярко» (банк «Санкт-Петербург»)– 970 тыс. пользователей.– Около 130 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 0,5—5% за каждые полные 100 рублей проведенной операции, в зависимости от типа карты, суммы и категории трат; до 18% при покупках у партнеров / 1,5—2% на все покупки (есть ограничения) или 1,5—8% от суммы в зависимости от типа карты при оплате билетов и отелей на тревел-сайте банка.Как заработать, так и потратить можно от 1 000 до 30 000 бонусных баллов / от 6 000 до 12 000 миль за календарный месяц по одной карте в зависимости от ее вида. По нескольким картам бонусная программа допускает накопление в сумме до 50 000 бонусных баллов за календарный месяц.Обменять накопленные баллы на рубли можно по курсу 1 бонус / миля = 1 рубль. Отметим, что баллами и милями можно оплатить только полную сумму покупки (бонусной операции). Возмещение части расходуемой суммы условиями программы не предусмотрено.Программа лояльности ЮниКредит Банка– Более 600 тыс. пользователей.– 13 партнеров.– Курс накопления: 1—10% бонусных баллов от суммы покупки в зависимости от вида карты, категории и объемов трат / 1—5% миль от суммы покупки в зависимости от объемов трат, вида и валюты карты; 3—10% в зависимости от карты на оплату билетов и отелей на тревел-сайте банка и 30% за покупки в магазинах Duty Free (для карт AIR).Бонусные баллы / мили по картам банка начисляются при тратах не менее 10 000 рублей за календарный месяц и зачисляются на счет выбранной бонусной программы партнера по курсу 1 бонус = 1 балл партнерской программы (супермаркеты, аптеки, телекоммуникационные услуги, авиалинии, ж/д перевозки, благотворительный фонд и др.) или 1 бонус = 10 баллов партнерской программы (программы сетей Х5 Групп). При выборе миль как вознаграждения 1 бонус = 1 рубль. Пользователи премиальных карт ЮниКредит Банка могут выбирать нового партнера для начисления баллов или менять бонусные баллы / мили на прямой кэшбэк в качестве вознаграждения, и наоборот.Заработать можно от 2 000 до 30 000 бонусных баллов за календарный месяц в зависимости от вида карты. Число миль за месяц по картам банка неограниченно, за исключением покупок в иностранной валюте по рублевым картам — для таких случаев ограничение составляет 3 000 миль в месяц.«Сливки» («Ак Барс»)– 560 тыс. пользователей.– Более 380 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 1—10 «кэшбэк-рублей» за 100 рублей / 2—10 «универсальных миль» за 100 рублей в зависимости от условий карты и категории трат.В рамках программы «Сливки» пользователи карт банка «Ак Барс» могут подключить одну из предложенных категорий и ежемесячно менять эту категорию: «Кэшбэк-рубли» (обмен заработанных баллов на рубли), «Универсальные мили» (обмен заработанных баллов/миль на авиа- и ж/д билеты, аренду авто, оплату проживания в отелях). Бонусная программа «Ак Барса» в среднем на 20% выгоднее кэшбэка. Накопить можно до 4 000 рублей в месяц или до 5 000 миль и до 15 000 миль по премиальным картам в месяц, а оплачивать покупки накопленными милями как полностью, так и частично.Курс конвертации «кэшбэк-рублей»: 1 «кэшбэк-рубль» = 0,5 рубля при единовременной сумме конвертации до 2 500 «кэшбэк-рублей» и 1 «кэшбэк-рубль» = 1 рубль при единовременной сумме конвертации свыше 2 500 «кэшбэк-рублей».«Уралсиб Бонус» (банк «Уралсиб»)– 250 тыс. пользователей.– Курс накопления: 1—3% бонусных баллов / миль от суммы покупки в зависимости от пользования другими продуктами банка.Бонусные баллы / мили по картам банка начисляются при тратах не менее 10 000 рублей за календарный месяц. Бонусными баллами (в данном случае они называются бонусными рублями) можно возместить сумму одной из совершенных покупок за предыдущий календарный месяц на сумму от 1 500 до 50 000 рублей по курсу 1 бонусный балл = 1 рубль. Баллами можно оплатить только полную сумму покупки. Возмещение части расходуемой суммы условиями программы «Уралсиб Бонус» не предусмотрено. При этом доступна частичная оплата милями билетов, отеля или аренды автомобиля в разделе «Путешествия за бонусы» на сайте банка. По тому же курсу: 1 миля = 1 рубль. Максимальная сумма бонусных операций ограничена 200 тыс. рублей в месяц (400 тыс. рублей в месяц для пользователей премиальных пакетов услуг).Накопленные и неиспользованные «бонусные рубли» аннулируются в течение 12 календарных месяцев с даты их начисления. Также бонусы аннулируются в случае появления у участника программы просроченной задолженности от 30 календарных дней (включительно) по любому из кредитных продуктов банка.Citi Select (Ситибанк)– 100 тыс. пользователей.– 10 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 3% бонусных баллов за покупки до 10 000 рублей и 15% за покупки свыше 10 000 рублей в месяц по картам Citi Select / 2,5 бонусных балла за каждые 30 потраченных рублей по карте Citi Ultima.В рамках программы Citi Select пользователи карт банка могут тратить накопленные баллы (в этой программе они называются «селекты») следующим образом: оплатить ими (полностью или частично) такси, покупки в супермаркетах, на АЗС, в ресторанах, барах и кафе (включая фастфуд) или на АЗС по курсу 11 селектов = 1 рубль;возместить (полностью или частично) покупку в определенных банком категориях, сделанную не ранее чем за 60 дней до запроса на возмещение средств, по курсу 8 селектов = 1 рубль;обмен «селектов» на бонусные баллы или промокоды партнеров программы по курсу банка, зависящего от партнера и суммы обмена.Накопленные и неиспользованные «селекты» аннулируются в течение 36 месяцев с даты их начисления.Кто, если не банк?Держатели карт тратят накопленные бонусные баллы на продукты, путешествия, билеты или топливо не только в собственных программах банков. Значительное число респондентов нашего опроса отметили программы лояльности магазинов Х5 Групп, российских авиаперевозчиков, единственного железнодорожного перевозчика и крупных сетей АЗС. Мы выбрали пятерку наиболее часто упоминаемых в ответах.Программа «Выручай-карта» («Пятёрочка»)– 46,4 млн активных клиентов.– 40 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 0,5% (базовый уровень); 2—10% в выбранных категориях в зависимости от уровня участника и суммы покупок.– Кобрендовые карты: Альфа-Банк, Почта Банк, Х5 Банк (работает по лицензии Альфа-Банка).С 25-го числа текущего месяца по 5-е число следующего месяца покупатели должны выбрать пять категорий повышенного кэшбэка, который начисляется баллами на счет клиента. Уровень участника и число доступных дополнительных категорий определяется в зависимости от суммы покупок.Уровень 0: 0,5% базовый кэшбэк.Уровень 1: 10% на одну категорию — доступен после покупки на 1 рубль.Уровень 2: 10% на одну категорию и 2% на другую категории — доступен после покупок на 1 000 руб./мес. Уровень 3: 10% на одну категорию и 3% на две другие категории — доступен после покупок на 3 000 руб./мес. Уровень 4: 10% на одну категорию и 4% на три другие категории — доступен после покупок на 5 000 руб./мес.Уровень 5: 10% на одну категорию и 5% на четыре других категории — доступен после покупок на 10 000 руб./мес.Кроме того, получить дополнительные баллы можно, совершая покупки в день рождения, оставляя отзывы о купленных товарах, участвуя в акциях, совершая покупки у партнеров или оплачивая покупки кобрендовыми картами.Накопленными баллами можно оплачивать до 100% стоимости покупок в «Пятёрочке» по курсу 10 баллов = 1 рубль, или в магазинах-партнерах.Программа лояльности «Клуб Перекресток»– 14 млн активных клиентов.– 80 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 1 балл за 10 потраченных рублей; 20% кэшбэка в любимой категории.– Кобрендовые карты: Альфа-Банк, «Тинькофф», Х5 Банк (работает по лицензии Альфа-Банка).Баллы начисляются за покупки в магазинах «Перекресток» из расчета 1 балл за каждые полные 10 рублей в чеке. Дополнительные баллы начисляются при оплате кобрендовыми картами, в течение двух дней до дня рождения и в день рождения участника, а также в рамках акций и персональных предложений.Раз в месяц клиент может выбирать любимую категорию товаров, за которую будет начисляться кэшбэк в размере 20% от суммы покупок в выбранной категории. Накопленные баллы можно тратить на оплату покупок по курсу 10 баллов = 1 рубль.Программа лояльности «РЖД-Бонус»– 6,5 млн активных клиентов.– 36 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 1 балл за 3,34 потраченного рубля.– Кобрендовые карты: Росбанк и СМП Банк.– Банки-партнеры: СберБанк, Газпромбанк, банк «Открытие», Альфа-Банк, Почта Банк, «ДОМ.РФ», «Ак Барс», БКС Банк (можно менять бонусные баллы в разных программах на баллы «РЖД-Бонус»).Бонусы начисляются при покупке билетов на поезда дальнего следования из расчета 1 балл за каждые 3,34 рубля. При подключении программы начисляется 500 приветственных бонусов. Также получать бонусы можно за покупки в магазинах-партнерах и обменивая банковские бонусы на «РЖД-Бонусы». Потратить баллы можно на покупку билетов на поезда дальнего следования себе, родным и друзьям или повысить уровень комфорта путешествий. Стоимость билетов, которые приобретаются в рамках программы лояльности, устанавливается в баллах в зависимости от дальности поездки и типа вагона. Кроме того, баллами можно делиться с благотворительными организациями.Программа лояльности «Аэрофлот-Бонус»– 9,8 млн активных клиентов.– 170 ретейл-партнеров.– Курс накопления: 1,75—2 мили за каждые 60 потраченных рублей в зависимости от банка.– Кобрендовые карты: СберБанк, Альфа-Банк, Ситибанк, СМП Банк, банк «Открытие», Газпромбанк.Мили начисляются за перелеты авиакомпанией «Аэрофлот» и авиакомпаниями-партнерами. Размер начислений зависит от направления и тарифа. Рассчитать количество миль, необходимых для покупки билета, можно в калькуляторе миль на сайте авиакомпании. Также мили можно получать за покупки товаров и услуг у партнеров программы и при оплате любых покупок кобрендовыми картами (от 1,75 до 2,2 мили за каждые потраченные 60 рублей в зависимости от банка).Программа лояльности «Нам по пути» (АЗС «Газпромнефть»)– Кобрендовые карты: Газпромбанк.– Курс накопления: 1—2 бонусных балла за литр в зависимости от статуса карты.Статус карты зависит от объема заправленных литров топлива на АЗС «Газпромнефть» в предыдущем месяце. Дополнительные бонусы начисляются новым участникам программы при совершении первой покупки, за приглашение друга, за заправки от 50 литров три месяца подряд, за покупки в магазинах и кафе на АЗС «Газпромнефть». Кроме того, получать дополнительные бонусы можно, расплачиваясь кобрендовыми картам Газпромбанка.Потратить накопленные бонусы, можно на оплату топлива, товаров и услуг на АЗС «Газпромнефть» из расчета 1 бонус = 1 рубль.Несмотря на некоторое снижение популярности кобрендовых карт, компании и банки продолжают делать взаимовыгодные продукты. Разумеется, как и в банковской системе в целом, крупные банки доминируют и на рынке программ лояльности, уступая, может, только федеральным продуктовым сетям. И абсолютно все банки делают ставку на большую универсальность, включая и собственные мильные программы, и выбор между баллами и кэшбэком, кооперируясь сразу с несколькими партнерами на выбор пользователя. Дело уже не столько в курсе обмена баллов на товары или рубли, размере банка, месячном ограничении или сроке годности бонусных баллов, сколько в простоте условий и удобстве пользования программами лояльности для максимального числа клиентов.(1) Опрос проводился в октябре и ноябре 2021 года путем анкетирования читателей Банки.ру. Вопросы 2, 3 и 5 допускали несколько вариантов ответа от одного опрашиваемого. В опросе приняли участие более 200 респондентов.(2) Благодарим банки, предоставившие данные для подготовки этого материала: Ак Барс Банк, Альфа-Банк, банк «Санкт-Петербург», банк «Уралсиб», ВТБ, Газпромбанк, Почта Банк, Росбанк, СберБанк, Ситибанк, Совкомбанк, ЮниКредит Банк. Бонусные программы указанных банков охватывают в сумме свыше 95 млн пользователей.Вадим ТИХОНОВ, Анастасия БЕЛИК, Banki.ru



06.12.2021 00:10 Заморозки на криптобирже: новая волна

Криптобиржа Binance ищет генерального менеджера российского подразделения. Помимо нормотворческих порывов финансовых властей, ему предстоит иметь дело с разъяренными пользователями, на счетах которых без объяснения причин заблокированы круглые суммы денег.У россиянина Н. портфель диверсифицирован: есть рубли, валюта, акции и облигации. В поисках более высоких доходов некоторую часть сбережений он решил вложить в сверхвысокорисковый, но потенциально доходный актив — криптовалюту. Для инвестирования Н. выбрал эфир — вторую по популярности после Bitcoin монету Ethereum. Покупая новые монеты за рубли, он прошел полную верификацию (включая фото с паспортом) и каждый раз добросовестно проверял источник через так называемые AML-боты — специальные интернет-сервисы для проверки кошельков контрагента на причастность к сомнительным операциям. Увеличивая портфель на 10% в конце мая, он получил от нескольких ботов «зеленый свет» и спокойно совершил сделку. А дальше все пошло не так.ЧТО ТАКОЕ BINANCEКриптобиржа Binance, на которой наш герой покупал и хранил монеты, на данный момент считается крупнейшей в мире по объему криптовалютных трансакций. Она основана двумя гражданами Китая и изначально вела операции из КНР. Однако в 2017 году китайские коммунисты начали закручивать гайки, и биржа превратилась в скитальца: из КНР в Японию, из Японии на Мальту, а с Мальты и вовсе в мировую столицу финансовой прозрачности — на Каймановы острова.Каймано-китайская компания ищет директора по России. Источник: LinkedInПо пути основатели успели открыть ворох дополнительных юрлиц в самых разных юрисдикциях, пережить взлом с похищением более 7 тыс. биткоинов и попасть под антиотмывочное расследование в США. В других странах биржа тоже не пользуется особым доверием: минувшим летом как минимум Великобритания, Япония и Таиланд применили к Binance меры разной степени суровости, вплоть до запрета деятельности на территории страны.Беглое чтение пользовательского соглашения в редакции от 27 сентября 2021 года, которое предъявляют клиентам из России, не внушает доверия: в качестве контрагента указывается неопределенный круг юрлиц-«операторов», трансакции с обычными деньгами предлагается совершать через литовскую компанию, ссылки на подразделы соглашения ведут в никуда, а перечисленные причины для односторонней блокировки счетов сформулированы достаточно расплывчато и включают в себя «действия госорганов, уголовное расследование и судебные процессы». В правилах этот пункт стоит отдельно от «решения суда или регулирующего органа». Вишенка на торте — все это пользователям из России предлагают читать по-английски.Понимать возможные причины для блокировки пользователям из России предлагается на английском. Источник: скриншот автораГрозные иностранные словеса вряд ли введут в заблуждение ЦБ РФ, представители которого с недавнего времени делают заявления по поводу криптовалют почти еженедельно. Россия — одна из трех стран, куда убежало больше всего майнеров (добытчиков) после запрета на их деятельность в КНР, так что озвученный регулятором ежегодный объем операций в 5 млрд долларов в новом году, скорее всего, будет значительно превышен. Предложение Центробанка ввести ответственность за незаконный оборот криптоактивов и принять меры по борьбе с нелегальными финансовыми услугами обязательно обернется пачкой новых законов уже в ближайшие месяцы. От бирж, которые захотят остаться в России, потребуют куда большей прозрачности и совершенно иного уровня работы с клиентами.А ЧТО ВЛАДЕЛЕЦ?Именно последнее стало одним из наиболее проблемных мест в случае Н.: в конце июня Binance в одностороннем порядке заблокировала его счет, полностью, на всю сумму сразу. В качестве причины поддержка назвала сомнительность последней операции по пополнению, которая составила менее 10% содержимого счета. Объяснять ситуацию более подробно представители биржи отказывались, более месяца играя клиентом в привычный «футбол»: «Здравствуйте, я совершенно новый сотрудник, вчера вышел, совсем ничего не знаю о вашей ситуации, расскажите все с самого начала и поподроб… извините, связь прервалась».Подействовали только недвусмысленные угрозы обращения в суд — оказалось, что купленные в мае монеты числятся в полиции одной из азиатских стран как похищенные из взломанного кошелька местного жителя. Binance не стал блокировать только спорную операцию, а заблокировал сразу весь счет со всем содержимым. По словам адвоката владельца криптоактива, для этого бирже хватило лишь письма из полиции, о постановлении суда речи не шло. Трехстороннее разбирательство длится почти полгода, и за это время содержимое кошелька успело подорожать в два раза, затем подешеветь в полтора, а затем снова существенно подорожать.«Законодательством установлен исчерпывающий перечень документов, которыми может быть наложен арест на имущество, установлены какие-либо запреты. Никакие иные документы, кроме установленных, не могут послужить основанием для блокировки. Как правило, это может быть решение суда или постановление следователя по делу», — утверждает представляющий интересы пострадавшего юрист Максим Вербицкий. «В данном случае речь идет только о письмах, которые не имеют ничего общего с перечисленными документами. Мы запросили их копии у Binance, однако представители биржи проигнорировали наше обращение. Мы понимаем, что это политика биржи, а не безграмотность, так как для работы такой биржи нужен солидный штат квалифицированных юристов. Все это наводит на мысли скорее о недобросовестности, нежели халатности». Вербицкий не исключает подачи в ходе разбирательства требования к Binance возместить понесенный потерпевшим ущерб от колебания курса заблокированных криптовалютных активов.И ВСЕ-ВСЕ-ВСЕОпросив активных трейдеров, мы услышали о еще нескольких свежих случаях блокировок операций по биржевым счетам Binance, где общая сумма застрявших средств исчислялась цифрой с шестью нолями — в долларах США. Пострадавшие в один голос проклинают поддержку Binance за неотзывчивость, неспособность вести внятный и последовательный диалог с пользователями и нежелание что-либо объяснять по существу. Одному из трейдеров в итоге просто приказали вывести средства с биржи, а другие до сих пор ждут — от четырех месяцев и дольше. Не помогли даже личные обращения в Facebook к человеку, указавшему в графе должность «региональный директор Binance по Восточной Европе».В любой непонятной ситуации поддержка Binance просто закрывает обращение. Источник: скриншоты пострадавшегоЭта информация перекликается с несколькими похожими случаями, произошедшими ранее осенью на Украине, где без доступа к средствам остались пользователи, совершавшие внутренние трансакции с другими пользователями внутри биржи. Адвокат одного из потерпевших обвинил Binance в игнорировании элементарных процедур, благодаря чему на биржу попали монеты с «грязной» историей, а счета добросовестных пользователей оказались под угрозой.Мы задали вопрос представителю Binance в России Татьяне Гореликовой о вакансии и приоритетах в работе нового менеджера. Она подтвердила подлинность вакансии, но существо планов не прокомментировала. «В целях соблюдения правовых и этических норм, а также безопасности время от времени учетные записи пользователей могут блокироваться при обнаружении необычного поведения. Если пользователь считает, что его учетная запись была заблокирована по ошибке, он может обратиться в службу поддержки клиентов, которая ответит на вопросы пользователя и даст инструкции, которые необходимо выполнить для осуществления разблокировки», — так Гореликова ответила на наши вопросы о случаях блокировок.Инвестиционный виджет«У Binance есть одно достоинство, благодаря которому на этой бирже присутствуют множество весьма опытных участников, — широкий ассортимент менее распространенных монет и высокая ликвидность по ним, чисто за счет гигантских размеров биржи», — поясняет А., трейдер с многолетним стажем. «Я использовал Binance для торговли как раз одной чуть менее известной монетой, но их ужасная коммуникация и тут меня подвела — технические работы на сети этой криптовалюты Binance анонсировали только у себя в новостной ленте, а при проведении операции спокойно ее пропустили и ни о чем не предупредили. Средства «зависли», а за четыре месяца маловразумительного взаимодействия с их «поддержкой» я потерял более 40 000 долларов». В целом А. рекомендует всегда воспринимать криптобиржи как нерегулируемую территорию и принимать меры предосторожности: внимательно проверять репутацию в поисковиках перед открытием счета и не держать криптоактивы на биржевых счетах без оперативной необходимости.Антон НЕХАЕНКО, Banki.ruВнимание!Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей. Банки.ру не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.По информации Банка России от 04.09.2017, операции с криптовалютами несут в себе высокие риски, как при проведении обменных операций. Существуют также технологические риски при выпуске и обращении криптовалют и риски фиксации прав на «виртуальные валюты». Это может привести к финансовым потерям граждан и к невозможности защиты прав потребителей финансовых услуг в случае их нарушения.Иллюстрация: Depositphotos

06.12.2021 00:11 Как устроено экспортное кредитование?

Экспортные кредиты — история, казалось бы, очень далекая от нашей повседневной жизни. И если фраза «поддержим российского производителя» для нас скорее про отказ от иностранных товаров, то для экспортеров, наоборот, про предложение иностранным покупателям. В этой статье рассказываем, как государственный специализированный экспортно-импортный банк — Росэксимбанк — поддерживает российский экспорт.России, несмотря на пандемию, удалось сохранить положительный баланс между экспортом и импортом. По данным ФТС, за девять месяцев 2021 года сальдо торгового баланса составило 130,3 млрд долларов. В этом большая заслуга и российских экспортеров, и тех, кто их поддерживает.Кто занимается поддержкой экспортеров?Поддержку экспортерам оказывает группа «Российский экспортный центр» (РЭЦ; входит в «ВЭБ.РФ»), Агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР), Росэксимбанк и образовательный проект «Школа экспорта». Группа «РЭЦ» участвует в реализации национального проекта «Международная кооперации и экспорт» и занимается поддержкой несырьевого неэнергетического экспорта. Услугами группы могут воспользоваться производители продукции машиностроения, лесной отрасли, химической и легкой промышленности, агропромышленного комплекса, фармацевтики, косметики, поставщики некоторых видов услуг — перечень очень широк.За девять месяцев 2021 года группа уже поддержала 9 884 экспортера, среди которых 8 539 представителей МСП.«За счет синергии внутри группы «РЭЦ» мы постоянно совершенствуем бизнес-процессы, делая продукты финансового блока более доступными, что особенно важно для компаний сегмента МСП. В нашем арсенале широкая продуктовая линейка, которая позволяет удовлетворить потребности экспортеров на каждом этапе экспортного цикла. При этом мы не конкурируем с коммерческими организациями, а расширяем их предложение в той части, где необходимо создать дополнительные преимущества для экспортеров», — объяснила генеральный директор Российского экспортного центра Вероника Никишина.Какие инструменты есть у группы «РЭЦ»?В продуктовой линейке группы «РЭЦ» есть нефинансовые и финансовые меры поддержки. С каждым годом финансовые — банковские и страховые решения — становятся все более востребованными. Так, у Росэксимбанка для российских экспортеров есть дисконтирование аккредитивов, экспортный факторинг, предэкспортное финансирование, гарантии и специальные, в том числе коробочные, финансовые продукты МСП.ЦитатаРиски банка при предоставлении кредитов могут быть застрахованы в ЭКСАР. Агентство работает с экспортерами, российскими и зарубежными финансовыми институтами, а страхованию подлежат не только предпринимательские, но и политические риски.«При кредитовании важно максимально захеджировать риски, и с этой целью наш банк использует страховые инструменты ЭКСАР. Использование страхового покрытия ЭКСАР расширяет перечень возможных для финансирования операций, увеличивает сроки возможного кредитования, а также помогает наращивать объемы финансирования клиентов в тех случаях, когда это затруднительно из-за регуляторных ограничений», — рассказал управляющий директор по структурированию сделок Алексей Грибков. Как получить финансирование?Предэкспортное финансирование используется, если экспортеру нужны оборотные средства для закупки сырья, комплектующих и материалов, оплаты услуг логистических компаний. Сумма финансирования может достигать 80% стоимости экспортного контракта. Деньги банк выдает под залог прав требования выручки по этим же контрактам. «Такая схема не только покрывает риски банка, но и защищает экспортера. Иностранный покупатель понимает, что права требования выручки заложены банку, а это положительно влияет на соблюдение платежной дисциплины по контракту. Это один из самых востребованных продуктов», — прокомментировала директор по кредитным продуктам для экспортеров Елена Марьясова. Для МСП есть «Экспортный стандарт». Предприниматели могут быстро получить деньги на расходы, связанные с исполнением обязательств по экспортным контрактам. Так как «Экспортный стандарт» — это коробочный продукт, то получить его можно с минимальным пакетом документов и по ускоренной процедуре. Сумма кредита может достигать 80% стоимости экспортного контракта.Экспортеры могут обратиться в Росэксимбанк и за финансированием дебиторской задолженности. Она возникает, когда товар иностранному продавцу уже отгружен, но оплата по нему еще не получена. Другой случай — когда покупатель просит отсрочить платеж, а у экспортера возникла острая потребность в деньгах, пока он ждет выручку. Банк в этой ситуации предоставит деньги на время отсрочки по экспортному контракту на основании отгрузочных документов.Зачем нужны банковские гарантии?Банковская гарантия — это обязательство банка осуществить платеж за экспортера перед его иностранным контрагентом, в случае если он не может исполнить свои обязательства в рамках экспортного контракта.«Росэксимбанк предоставляет различные банковские гарантии и российским экспортерам, и иностранным покупателям. Причем гарантийная поддержка осуществляется на всех стадиях экспортного контракта. Поддержка, оказываемая банком, существенно повышает конкурентоспособность российских компаний на зарубежных рынках», — отметила директор по гарантийным операциям Наталья Подсобляева.Так, на стадии предэкспорта Росэксимбанк предоставляет экспортерам гарантии на участие в международных торгах и гарантии платежа по договорам поставки, подряда или оказания услуг со своими поставщиками или подрядчиками. На стадии реализации экспортного контракта можно получить гарантии банка на должное исполнение и на гарантийный период в пользу иностранного контрагента. На этапе постэкспорта, когда российская компания исполнила контракт, она может получать гарантии в пользу налоговых органов, в частности на возврат налога на добавленную стоимость в бюджет.Для МСП у банка предусмотрена гарантия в пользу налоговых органов для некрупных экспортеров на сумму до 5 млн рублей. Это коробочный продукт — гарантия выдается по упрощенной процедуре и стандартному набору документов.Гарантии, как заявляют в банке, весьма востребованы у экспортеров, при этом им доступен еще ряд специальных продуктов, предоставляющих российским компаниям дополнительные конкурентные преимущества на за рубежом.Факторинг для экспортеровВ банке указывают, что сегодня со стороны экспортеров наблюдается повышенный спрос на факторинг. «Многие компании поставили перед собой задачу оптимизировать работу оборотного капитала. Для этого у банка есть продукт — экспортный факторинг без права регресса», — рассказала директор по международному факторингу Ирина Ткаченко. Банк фактически выкупает у экспортеров дебиторскую задолженность по экспортным контрактам, принимая на себя риски неоплаты со стороны иностранного покупателя. Это удобно для экспортеров, которые не хотят или не могут привлечь кредиты.Таким образом, с помощью факторинга экспортер может предоставить иностранному покупателю отсрочку платежа, не привлекая заемные средства. Экспортер получает финансирование сразу после отгрузки товара, а дебиторская задолженность покупателя за товар уходит банку. Иностранный покупатель, в свою очередь, получает отсрочку платежа, не привлекая кредиты.Финансирование иностранных контрагентовУ Росэксимбанка кредиты предусмотрены не только для экспортеров. Среди продуктов банка есть прямой кредит иностранному покупателю. Заемщиком становится иностранная компания, которая собирается купить товары и услуги отечественного производителя. «Такой вариант финансирования положительно влияет на конкурентоспособность российских экспортеров, а самого экспортера избавляет от необходимости предоставлять товарный кредит», — пояснила директор по продуктам для компаний-нерезидентов Светлана Дойчинова.Другой вариант — кредит банку иностранного покупателя. Директор по кредитным продуктам для банков и финансовых институтов Виктория Стрижакова объясняет: «Продукт используется, если зарубежному контрагенту удобнее получить финансирование в своем банке, но у последнего нет сопоставимых по стоимости ресурсов для кредитования своего клиента».Партнерские программы и планы на будущееРосэксимбанк развивает сотрудничество с другими финансовыми организациями, в том числе и банками, чтобы сделать финансовые продукты доступнее. Одна из таких партнерских программ — кредит для экспортеров высокотехнологичной продукции. «Такой экспортер (высокотехнологичной продукции. — Прим. ред.) может получить финансирование на специальных условиях прямо в своем домашнем банке. Не требуется открывать новых счетов или менять банк: после вступления в нашу программу банк сделает в интересах экспортера все необходимое для организации финансирования, запросив лишь некоторые дополнительные документы по экспортному контракту», — отметил заместитель председателя правления Роман Смагин. Также преимуществом партнерской программы является то, что Росэксимбанк не требует от экспортера залога и поручительств (помимо тех, которые запрашивает обслуживающий банк).Цитата

06.12.2021 00:12 ?Лучшие вклады декабря. Разбор Банки.ру

Ставки до 9% годовых. Нашли самые выгодные предновогодние депозиты.Уходящий 2021 год уже вышел на финишную прямую, а депозитное ралли еще в самом разгаре. Банки продолжают и продолжают поднимать ставки по вкладам. И 17 декабря Центробанк, похоже, преподнесет вкладчикам предновогодний подарок. Глава регулятора Эльвира Набиуллина уже заявила, что на последнем в этом году заседании ЦБ ключевая ставка вряд ли останется на прежнем уровне. Вопрос только в том, как сильно вырастет ставка с нынешних 7,5% — не исключено, что сразу до 8,5%. После этого банкирам не останется ничего другого, как в очередной раз переписать свои тарифы. Так что если не в декабре, то в январе — феврале наверняка появятся депозиты с доходностью 10% годовых. А вот планка в 9% взята уже сейчас. Вклад с такой доходностью есть и в нашем рейтинге лучших на начало декабря предложений. Отбор в наш шорт-лист шел среди вкладов на один год и с суммой до 1,4 млн рублей, то есть до максимального уровня госстраховки. Начнем по возрастающей.3-е место: вклад «Удачный»от МеталлинвестбанкаСтавка — 8,5%.Капитализация процентов — нет.Минимальная сумма вклада — 300 тыс. рублей.Срок вклада — 367 дней.Пополнение — нет.Частичное снятие — нет.Выплата процентов — в конце срока.«Удачный» вклад Металлинвестбанка будет еще более удачным, если открывать его по промокоду Банки.ру.За простое нажатие кнопки на нашем сайте вы получите доходность 8,5% годовых. Действовать акционное предложение будет до конца декабря. Депозит может принести удачу вкладчикам, неуверенным в том, что в течение года им экстренно не понадобятся деньги. На этот случай по депозиту предусмотрена возможность досрочного закрытия по льготной ставке. Если средства пролежат полгода, забрать их можно будет, потеряв не все набежавшие проценты, а только половину. Такую «щедрость» банкиры сейчас проявляют крайне редко.Решившись на введение такой полезной опции, Металлинвестбанк, к сожалению, не стал запускать другие «фишки». Капитализации процентов, пополнения и частичного снятия по вкладу нет. Да и порог входа не маленький — 300 тыс. рублей. 2-е место: «Просто вклад»от ТранскапиталбанкаСтавка — 8,5%.Капитализация процентов — нет.Минимальная сумма вклада — 50 тыс. рублей.Срок вклада — 370 дней.Пополнение — первые 30 дней.Частичное снятие — нет.Выплата процентов — ежемесячно.По «Просто вкладу» получать проценты можно каждый месяц. Собственно, поэтому, несмотря на равную с предложением Металлинвестбанка ставку 8,5% годовых, именно Транскапиталбанк и получил второе место нашего зачета. Да и планка минимального взноса по «Просто вкладу» намного ниже — 50 тыс. рублей. Кроме того, вклад разрешено пополнять, правда, всего один месяц после открытия. В принципе, по вкладу можно организовать постоянное внесение допвзносов и даже их снятие, но заплатить за это придется ставкой. На таких условиях депозит откроют только под 7,5% годовых.Несмотря на то что проценты выплачиваются ежемесячно, капитализации по вкладу нет. Набежавший доход будет переводиться на отдельный счет.Рекламный блок1-е место: «Моя прелесть»от СКБ-Банка, «Преимущество»от МКБ, «ЭкспоКапитал+»от Экспобанка и «Биржевой»от Фора БанкаСтавка — 9%, только при открытии онлайн.Минимальная сумма: 10—50 тыс. рублей.Срок — 365—370 дней.Победителей на высшей ступени нашего пьедестала почета в этот раз оказалось сразу несколько. Чемпионская толкучка образовалась из-за того, что вклады СКБ-Банка, МКБ, Экспобанка и Фора Банка равноценны. Все они предлагают одинаковую ставку — 9% годовых. Разница только в требованиях к минимальной сумме вклада:МКБ и СКБ-Банк — 10 тыс. рублей;Экспобанк — 30 тыс. рублей;Фора Банк — 50 тыс. рублей. Больше о наших депозитах-чемпионах сказать особо нечего. Ни у одного из четырех вкладов нет ничего примечательного: все без капитализации, пополнения и частичного снятия. Проценты по всем выплачиваются в конце срока. Открыть эти вклады под 9% можно только дистанционно и только через сервис «Финуслуги». Схема следующая: сначала вы заводите счет на «Финуслугах» (для этого к вам приедет бесплатный курьер), потом переводите на счет деньги и уже затем онлайн открываете вклад в выбранном банке.

03.12.2021 00:15 «У нас ты не можешь просто сделать и продавать милое пальтишко в богемном переулке». Личный опыт

Все хотят от вас денег, партнер уходит, а конкуренты на Wildberries делают ложные заказы. Сколько в итоге стоит делать бизнес в России и стоит ли его делать?Продолжаю рассказывать про свой маленький бренд одежды. В прошлый размы остановились на самом интересном месте.Про деньгиВсе, что поступает от продаж, моментально тратится на ткани, отшив, налоги, съемки, таргет и т. п. Пока доходы не перекрывают расходы и в ход идут средства из семейного бюджета.Рано или поздно ты осознаешь, что твоя мечта сделать маленький бренд с лимитированным ассортиментом «для своих» в среднем ценовом сегменте и открыть скромный богемный магазинчик где-нибудь в переулочке Центральной Москвы абсолютно провальна.У нас ты не можешь продавать свое милое дизайнерское пальтишко со стильной бирочкой на ленточке и булавке, как могла бы продавать в каком-нибудь условном Готическом квартале Барселоны, даже посреди Интернета, если хочешь, чтобы все соответствовало российским законам. Для начала на бирочке нет штрихкода с маркировкой «Честного знака» (национальная система цифровой маркировки, которая гарантирует качество товара) («Чо-о-о?!» — возопил сейчас продавец из Готического квартала). Маркировка нужна, потому что товар ведь могут подделать, поэтому, будь добр, отстегни «Честному знаку» по 20 копеек за штрихкод на каждое изделие, купи маркировку под ключ (от 50 000 рублей) или принтер для печати этикеток (от 10 000), купи расходные материалы, купи сканер (от 3 000), чтобы потом все это дело наклеить на бирку и упаковку, а потом пропикивать. Пик-пик-пик…Потом у тебя уже есть ИП. И есть интернет-эквайринг. И ты исправно платишь налоги и взносы в Пенсионный фонд. Но нет облачной кассы, а с 1 июля вынь да положь налоговой облачную кассу с чеками, потому что просто так данных от банка ей недостаточно, ей нужны еще чеки. И начинается обзвон сервисов, у которых и цена норм, и интеграция с твоим банком налажена. Облачная касса обходится примерно в 35 000 рублей.Потом нет деклараций и сертификатов соответствия. Это такие бумажки, подтверждающие качество изделий. Тебе нужно три таких документа на каждую категорию: на женские изделия, на мужские, на детские. Платья отдельно. Рубашки отдельно. Пальто, головные уборы, футболки и т. п. — все отдельно. Мы пока оформили три: на головные уборы, на изделия второго ряда (костюмы, жакеты и проч.) и на плательные изделия (платья, рубашки). Сертификат нужен на одежду первого ряда (белье, футболки, на весь ассортимент для детей). Обращались в специальную официальную контору, которая занимается оформлением. Потом нет регистрации торгового знака. Чтобы зарегистрировать торговый знак (и по желанию логотип), нужно сначала подать заявку в Роспатент на проверку названия, потом год ждать регистрации и свидетельства. Если самому страшно, можно найти патентного поверенного. Срочности в этом мероприятии нет, но есть риск, при котором ты будешь раскручивать свой бренд, а его название запатентует кто-то другой. Самостоятельный путь обойдется в 33 000 рублей, с поверенным — от 50 000. Наличие поверенного не влияет на длительность оформления документа, он просто помогает оформить заявление, оплатить пошлины и, если что-то пойдет не так, общается с инстанцией за тебя. Мы еще не регистрировали товарный знак, вот как раз собираемся, будем делать это самостоятельно. На всех этапах взаимодействия с системой ты понимаешь одно: государство априори рассматривает тебя в качестве потенциального лгуна, непременно желающего это самое государство на каждом этапе облапошить: подделку подсунуть, без нужного документика товарец загнать, чек не пробить, налог не заплатить.В общем, если делать все официально и красиво, то уходит большое количество средств, и, чтобы окупить их, нужны хорошие продажи. Так что сразу готовьтесь масштабировать производство и искать площадки для сбыта, ввергая тебя попеременно в отчаяние и гонку. Про ростЗадачка по математике. Сшили вы 20 капюшонов. Потратили на ткань около 15 000, на отшив около 7 000, на оформление декларации 25 000. На зарплату таргетолога — 25 000, на таргет — 20 000. На фотосессию — 40 000. Все довольно относительно, но уже набежало за 100 000. Это без налогов, кассового аппарата, маркировки и т. п. А сумма от продажи этих 20 капюшонов — примерно 64 000. И еще хорошо, если вы умудритесь все их продать. Можно ли снизить себестоимость? Да, если перейти на оптовые закупки и массовый отшив. Но для этого нужно много продавать. Например, минимальный заказ, который берутся отшивать фабрики, — 100 единиц на один артикул одного размера и цвета. А тебе нужно всего пять — если ты продаешь с сайта и твой бренд никому не известен.Маленькие бренды крутятся как у кого получается. Как правило, продают в «Инстаграме», сообщая цену строго по секрету в «Директ» (мессенджер «Инстаграма»). Оплату принимают на карту. В комментариях просят ничего не писать. Неплохими торговыми площадками в офлайне считаются городские маркеты, такие как «Ламбада-маркет» и «Ветер». Участие в них стоит от 10 000 за день, заявку нужно подавать недели за две-три до мероприятия. Это хороший способ продаж для маленьких брендов, вокруг этих маркетов создается сообщество с определенными ценностями и вкусами.История, повторяющаяся из вебинара в вебинар, о том, что свой бренд можно создать, вложив 20 000—30 000, — лукавство. Нельзя, если делать все, не нарушая порядок и закон.А за сколько можно — считайте: один учебный курс — от 30 000;регистрация товарного знака с помощью патентного поверенного — от 55 000;оформление декларации соответствия в специализированной фирме на одну категорию товара — 25 000;сертификата — 65 000;зарплата среднего SMM-менеджера — от 25 000, хорошего — от 50 000;зарплата таргетолога — от 15 000 (без учета рекламного бюджета);зарплата копирайтера — от 10 000;зарплата маркетолога — от 50 000;налоги и взносы за ИП — 40 000;маркировка под ключ (с программой, поддержкой и техникой) — от 50 000;онлайн-касса — 35 000;помощь по заходу на маркетплейс и короткое сопровождение — от 20 000;ведение на маркетплейсах — от 35 000;одна короткая индивидуальная фотосъемка — от 50 000 (фотограф, аренда студии, гонорар модели, визаж, стилист);разработка небольшой коллекции и отшив образцов (5—7 платьев, например) — от 30 000;стоимость тканей, фурнитуры и отшива партии — до бесконечности. И если твой бюджет ограничен, ты в своем бизнесе будешь и швец и жнец. Нужно отдать должное моей тринадцатилетней дочери, которая помогает всем, чем может: принимает участие в съемках в качестве модели и ассистента, иногда пишет посты для соцсетей. И очень поддерживает в минуты, когда хочется все бросить.А бросить хочется часто.Про выход партнераЧерез полтора года моя подруга решила покинуть проект. Разуверилась в успехе бренда, устала, плюс наложились личные обстоятельства.Уходила она в два этапа. Впервые сказала в феврале. Для нас обеих это решение было драмой: hopscotch за это время стал для нее многим, а для меня — всем. Без Елены я сначала не видела перспектив развития бренда, но и сдаваться не хотелось. В апреле она решила окончательно, но примерный план действий на тот момент в моей голове уже был.Перед уходом Елена помогла мне сделать весеннюю коллекцию, и мы впервые расширили ассортимент: сшили и отсняли пилотные образцы платьев, бомберов и спортивных костюмов, закупили ткань на изготовление партии.Ушла она, ничего не забрав (да и забирать было нечего, бизнес все еще был убыточным).Остаться одной было страшно. Спасало то, что за полтора года я прошла несколько курсов, получила огромное количество знаний и навыков в новых сферах и научилась самостоятельно делать все то, что при наличии средств делают подрядчики: вести аккаунт в соцсетях, писать посты, работать с блогерами, подбирать визуал, организовывать и стилизовать съемки, разбираться в таргете и продавать на маркетплейсах.После ухода партнера возникло две сложности. Нужно было найти конструктора — человека, который строит лекала тех вещей, которые я придумываю. И еще найти деньги. С деньгами мне помог безо всяких условий не кто иной, как тот, с кем я разорвала отношения в начале статьи. Мы посчитали, сколько примерно мне нужно, чтобы удержаться на плаву, и насчитали кругленько. На эти деньги я сделала и отшила коллекцию летних платьев и вышла с ними на Wildberries.Про маркетплейсыМасштабирование производства требует новых площадок сбыта, и в современном мире никуда не деться от маркетплейсов. Основных маркетплейсов, на которых можно продавать одежду, три: Wildberries, Ozon и Lamoda. Целевая аудитория каждого МП разная. На Wildberries в приоритете низкая цена, на Ozon преимущественно покупают жители крупных городов, там клиенты меньше смотрят на цену и процент выкупа заказов достаточно высок. Lamoda — это нишевый маркетплейс, очень избирательно относится к ассортименту, поэтому туда непросто попасть, и комиссия этого МП ощутимо выше первых двух (35—50% против 12—15%). Помимо процентов, продавцы платят за хранение и логистику. На каждом МП есть собственные рекламные инструменты, также туда можно вести таргет извне.В июне 21-го я вывела бренд на Wildberries, а в начале октября — на Ozon. Параллельно прошла курс от «Нетологии» «Продвижение на маркетплейсах». На Ozon начинать работу проще, у них сейчас есть бесплатная программа поддержки для новичков, где тебя консультируют, ведут, контролируют и помогают. Очень ценный кейс, который, я думаю, приведет на этот маркетплейс много продавцов.Несмотря на курс, страхов было полно, ошибок и накладок достаточно.Например, любой продавец на маркетплейсах сталкивается с потерей и порчей товара. Есть люди, которые при примерке рвут и пачкают вещи. Есть и такие, которые вещь выкупают, носят и потом сдают обратно (срок возврата одежды — две недели). Работники пункта выдачи не следят за состоянием возвращаемых вещей, пакуют их и отправляют на склады, со складов товар заказывается заново и уже в испорченном виде поступает к новому покупателю, поэтому страницы отзывов на Wildberries пестрят возмущенными отзывами клиентов по поводу вещей, присылаемых в непригодном состоянии. К сожалению, бороться с этим никак нельзя, и если вы решаете идти продавать на Wildberries, то внутренне прощайтесь с частью товара.На Wildberries же встречаются нечестные конкуренты. Вместо того, чтобы улучшать свои товар, визуал, описание, они портят жизнь другим. Один из основных способов — устроить массовые заказы товара. Заказанный товар исчезает из остатков и становится недоступным для заказа. Потом заказанные позиции едут по России, происходит массовый возврат товара, и вещи катятся назад на склады, и все это время, довольно долгое при обширной российской географии, в стоках позиций нет, карточка товара падает вниз, а продавец оплачивает вояж товара по стране. Поскольку товара у новых брендов мало, таким приемом можно легко опустошить стоки и выбить противника из игры. Эта история как раз сейчас происходит и с нами: идут массовые заказы и такие же массовые возвраты наших антихуди. Конкуренты не знают, что мы отшили все с запасом, стоки у нас в порядке, но вот логистические потери мы, конечно, понесем. Еще один пункт логистических расходов — это когда покупатель заказывает на выбор несколько моделей и цветов. За доставку вещей в оба конца платит продавец. Именно поэтому, когда формируешь цену товара для продажи на маркетплейсе, помимо комиссии, постоянных вынужденных участий в рекламных акциях маркетплейса и прочих издержек, нужно обязательно закладывать не просто стоимость доставки выкупаемого товара, а считать среднее арифметическое от катания 100% товара при 30% выкупов. Именно таков статистический процент выкупа в одежде. Несмотря на эти особенности, Wildberries остается ведущим по количеству покупателей маркетплейсом, и не мытьем, так катаньем там продавать можно и нужно. Понемногу карточка товара обрастает продажами и отзывами, поднимается в рейтинге, нужно только следить за стоками, делать допоставки (на Wildberries это называется подсортом) и работать с отзывами, с негативными — в первую очередь. Создать карточку товара для маркетплейса и написать для нее текст — сейчас едва ли не отдельная профессия. Текст для карточки пишется не простой, а с учетом алгоритмов и запросов поисковых систем: умри, но помести в тысячу знаков все лингвосемантическое ядро. Этим мне пришлось заниматься тоже, но теперь я отдала учиться копирайтингу свою тринадцатилетнюю дочь и хоть с этого фланга ожидаю скорой поддержки. Трудоустроиться в столь нежном возрасте она не сможет, но вполне сможет создать профессиональное портфолио, получать задания на фрилансе и зарабатывать себе на Ремарка и скетчбуки. Про людейПодрядчиков на отдельные разовые задачи очень удобно искать через нишевые Telegram-каналы. На одном из них я нашла специалиста, который реанимировал и причесал наш сайт, сейчас занимается его постоянной техподдержкой, и недавно я делегировала ему еще и ведение статистики по товарообороту. Точно так же я нашла таргетолога. Ее полномочия тоже постепенно расширяются: собираюсь делегировать ей полностью продвижение в соцсетях. Оба специалиста из регионов, работают отлично, и их гонорары ниже, чем у их коллег такого класса из Москвы и Питера. При делегировании отдельных задач нужно принимать, что если ты бежишь впереди паровоза и ищешь профессионалов, не имея базовых знаний в заданной области, то всегда проходишь путь от дурочки до стервы. Так произошло у меня с компанией по логистике (комплекс логистических услуг для маркетплейсов называется фулфилментом и включает в себя упаковку, распечатку и нанесение маркировок, фасовку, отправку товара на склад маркетплейса и ведение кабинета поставщика). Про логистикуСуществует две схемы работы на маркетплейсах: FBO (fulfillment by operator) — торговля со склада маркетплейса и FBS (fulfillment by seller) — торговля со склада продавца. Когда у вас маленькие тиражи, три торговых площадки и нет понимания востребованности конкретных товаров в конкретном магазине, проще работать по второй схеме, когда весь товар хранится на одном складе и по мере поступления заказов отправляется покупателям. Первая схема предполагает заблаговременную отгрузку непосредственно на склад маркетплейса, поэтому весь небольшой тираж приходится поначалу делить наугад — что-то будет продаваться хорошо, что-то зависнет. А вернуть товар со склада маркетплейса — та еще задачка. Поскольку тиражи у меня были маленькие и понимания о востребованности товара никакого, я выбрала для себя систему FBS и оказалась в руках безалаберных кладовщиков и менеджеров, которые многократно задерживали отправление заказов. В наказание Ozon даже заблокировал мне личный кабинет на девять дней. За эти дни я потеряла прибыль от несостоявшихся продаж, плюс рейтинг карточки товара понизился, и после снятия блокировки спрос тоже сполз до минимума. Я заключала договор с компанией, не зная о маркетплейсах ничего. Через три месяца, попав в неприятную ситуацию по вине подрядчика, я уже смогла говорить с ними аргументированно и отстоять свои интересы. Компания признала свою вину и готова компенсировать мне понесенные потери, оплатив рекламу просевших карточек.Про выводыНаверное, сегодня можно сказать, что эти два года страхов и переживаний не прошли напрасно. Страх — мощный сдерживающий фактор во всех сферах. Если ты по натуре не коммерсант, а творец и последнее твое достижение в математике — это списанная алгебра в 11 классе, если тебе за сорок, и одного дерзновения недостаточно, — учиться, чтобы не бояться, придется постоянно. Ты говоришь себе: «Сделаю-ка я бренд». А твой организм отвечает: «Ну Марин, ну хорошо же лежали, зачем тебе вся эта беготня, эта учеба, эти дедлайны и эти переживания?» Но сначала ты творишь одна, потом ты творишь с единомышленниками, потом ты творишь для людей, похожих на тебя, и видишь, что их много, и то, что ты делаешь, покупают от Грозного до Нового Уренгоя. Какое-то время это хобби, на которое ты сливаешь весь семейный бюджет. Но однажды обязательно приходит день, когда начинаются настоящие продажи. Когда я готовила этот текст, редактор спросил меня, что я исправила бы, если бы начинала сейчас, имея этот опыт? Думаю, ничего. Потому что прошла этот путь так, как живу и чувствую. Он был для меня естественным, как сама жизнь, наверное. Именно поэтому я с него и не сбилась.

03.12.2021 00:15 «Ты не можешь продавать милое пальтишко, если хочешь, чтобы все было по закону». Личный опыт

Все хотят от вас денег, партнер уходит, а конкуренты на Wildberries делают ложные заказы. Сколько в итоге стоит делать бизнес в России и стоит ли его делать?Итак, в прошлый размы остановились на самом интересном месте.Про деньгиВсе, что поступает от продаж, моментально тратится на ткани, отшив, налоги, съемки, таргет и т. п. Пока доходы не перекрывают расходы и в ход идут средства из семейного бюджета.Рано или поздно ты осознаешь, что твоя мечта сделать маленький бренд с лимитированным ассортиментом «для своих» в среднем ценовом сегменте и открыть скромный богемный магазинчик где-нибудь в переулочке Центральной Москвы абсолютно провальна.Ты не можешь продавать свое милое дизайнерское пальтишко со стильной бирочкой на ленточке и булавке, как могла бы продавать в каком-нибудь условном Готическом квартале Барселоны, даже посреди Интернета, если хочешь, чтобы все соответствовало российским законам. Для начала на бирочке нет штрихкода с маркировкой «Честного знака» (национальная система цифровой маркировки, которая гарантирует качество товара) («Чо-о-о?!» — возопил сейчас продавец из Готического квартала). Маркировка нужна, потому что товар ведь могут подделать, поэтому, будь добр, отстегни «Честному знаку» по 20 копеек за штрихкод на каждое изделие, купи маркировку под ключ (от 50 000 рублей) или принтер для печати этикеток (от 10 000), купи расходные материалы, купи сканер (от 3 000), чтобы потом все это дело наклеить на бирку и упаковку, а потом пропикивать. Пик-пик-пик…Потом у тебя уже есть ИП. И есть интернет-эквайринг. И ты исправно платишь налоги и взносы в Пенсионный фонд. Но нет облачной кассы, а с 1 июля вынь да положь налоговой облачную кассу с чеками, потому что просто так данных от банка ей недостаточно, ей нужны еще чеки. И начинается обзвон сервисов, у которых и цена норм, и интеграция с твоим банком налажена. Облачная касса обходится примерно в 35 000 рублей.Потом нет деклараций и сертификатов соответствия. Это такие бумажки, подтверждающие качество изделий. Тебе нужно три таких документа на каждую категорию: на женские изделия, на мужские, на детские. Платья отдельно. Рубашки отдельно. Пальто, головные уборы, футболки и т. п. — все отдельно. Мы пока оформили три: на головные уборы, на изделия второго ряда (костюмы, жакеты и проч.) и на плательные изделия (платья, рубашки). Сертификат нужен на одежду первого ряда (белье, футболки, на весь ассортимент для детей). Обращались в специальную официальную контору, которая занимается оформлением. Потом нет регистрации торгового знака. Чтобы зарегистрировать торговый знак (и по желанию логотип), нужно сначала подать заявку в Роспатент на проверку названия, потом год ждать регистрации и свидетельства. Если самому страшно, можно найти патентного поверенного. Срочности в этом мероприятии нет, но есть риск, при котором ты будешь раскручивать свой бренд, а его название запатентует кто-то другой. Самостоятельный путь обойдется в 33 000 рублей, с поверенным — от 50 000. Наличие поверенного не влияет на длительность оформления документа, он просто помогает оформить заявление, оплатить пошлины и, если что-то пойдет не так, общается с инстанцией за тебя. Мы еще не регистрировали товарный знак, вот как раз собираемся, будем делать это самостоятельно. На всех этапах взаимодействия с системой ты понимаешь одно: государство априори рассматривает тебя в качестве потенциального лгуна, непременно желающего это самое государство на каждом этапе облапошить: подделку подсунуть, без нужного документика товарец загнать, чек не пробить, налог не заплатить.В общем, если делать все официально и красиво, то уходит большое количество средств, и, чтобы окупить их, нужны хорошие продажи. Так что сразу готовьтесь масштабировать производство и искать площадки для сбыта, ввергая тебя попеременно в отчаяние и гонку. Про ростЗадачка по математике. Сшили вы 20 капюшонов. Потратили на ткань около 15 000, на отшив около 7 000, на оформление декларации 25 000. На зарплату таргетолога — 25 000, на таргет — 20 000. На фотосессию — 40 000. Все довольно относительно, но уже набежало за 100 000. Это без налогов, кассового аппарата, маркировки и т. п. А сумма от продажи этих 20 капюшонов — примерно 64 000. И еще хорошо, если вы умудритесь все их продать. Можно ли снизить себестоимость? Да, если перейти на оптовые закупки и массовый отшив. Но для этого нужно много продавать. Например, минимальный заказ, который берутся отшивать фабрики, — 100 единиц на один артикул одного размера и цвета. А тебе нужно всего пять — если ты продаешь с сайта и твой бренд никому не известен.Маленькие бренды крутятся как у кого получается. Как правило, продают в «Инстаграме», сообщая цену строго по секрету в «Директ» (мессенджер «Инстаграма»). Оплату принимают на карту. В комментариях просят ничего не писать. Неплохими торговыми площадками в офлайне считаются городские маркеты, такие как «Ламбада-маркет» и «Ветер». Участие в них стоит от 10 000 за день, заявку нужно подавать недели за две-три до мероприятия. Это хороший способ продаж для маленьких брендов, вокруг этих маркетов создается сообщество с определенными ценностями и вкусами.История, повторяющаяся из вебинара в вебинар, о том, что свой бренд можно создать, вложив 20 000—30 000, — лукавство. Нельзя, если делать все, не нарушая порядок и закон.А за сколько можно — считайте: один учебный курс — от 30 000;регистрация товарного знака с помощью патентного поверенного — от 55 000;оформление декларации соответствия в специализированной фирме на одну категорию товара — 25 000;сертификата — 65 000;зарплата среднего SMM-менеджера — от 25 000, хорошего — от 50 000;зарплата таргетолога — от 15 000 (без учета рекламного бюджета);зарплата копирайтера — от 10 000;зарплата маркетолога — от 50 000;налоги и взносы за ИП — 40 000;маркировка под ключ (с программой, поддержкой и техникой) — от 50 000;онлайн-касса — 35 000;помощь по заходу на маркетплейс и короткое сопровождение — от 20 000;ведение на маркетплейсах — от 35 000;одна короткая индивидуальная фотосъемка — от 50 000 (фотограф, аренда студии, гонорар модели, визаж, стилист);разработка небольшой коллекции и отшив образцов (5—7 платьев, например) — от 30 000;стоимость тканей, фурнитуры и отшива партии — до бесконечности. И если твой бюджет ограничен, ты в своем бизнесе будешь и швец и жнец. Нужно отдать должное моей тринадцатилетней дочери, которая помогает всем, чем может: принимает участие в съемках в качестве модели и ассистента, иногда пишет посты для соцсетей. И очень поддерживает в минуты, когда хочется все бросить.А бросить хочется часто.Про выход партнераЧерез полтора года моя подруга разочаровалась в проекте и решила его покинуть. Уходила она в два этапа. Впервые сказала в феврале. Для нас обеих это решение было драмой: hopscotch за это время стал для нее многим, а для меня — всем. Без Елены я сначала не видела перспектив развития бренда, но и сдаваться не хотелось. В апреле она решила окончательно, но примерный план действий на тот момент в моей голове уже был.Перед уходом Елена помогла мне сделать весеннюю коллекцию, и мы впервые расширили ассортимент: сшили и отсняли пилотные образцы платьев, бомберов и спортивных костюмов, закупили ткань на изготовление партии.Ушла она, ничего не забрав (да и забирать было нечего, бизнес все еще был убыточным).Остаться одной было страшно. Спасало то, что за полтора года я прошла несколько курсов, получила огромное количество знаний и навыков в новых сферах и научилась самостоятельно делать все то, что при наличии средств делают подрядчики: вести аккаунт в соцсетях, писать посты, работать с блогерами, подбирать визуал, организовывать и стилизовать съемки, разбираться в таргете и продавать на маркетплейсах.После ухода партнера возникло две сложности. Нужно было найти конструктора — человека, который строит лекала тех вещей, которые я придумываю. И еще найти деньги. С деньгами мне помог безо всяких условий не кто иной, как тот, с кем я разорвала отношения в начале статьи. Мы посчитали, сколько примерно мне нужно, чтобы удержаться на плаву, и насчитали кругленько. На эти деньги я сделала и отшила коллекцию летних платьев и вышла с ними на Wildberries.Про маркетплейсыМасштабирование производства требует новых площадок сбыта, и в современном мире никуда не деться от маркетплейсов. Основных маркетплейсов, на которых можно продавать одежду, три: Wildberries, Ozon и Lamoda. Целевая аудитория каждого МП разная. На Wildberries в приоритете низкая цена, на Ozon преимущественно покупают жители крупных городов, там клиенты меньше смотрят на цену и процент выкупа заказов достаточно высок. Lamoda — это нишевый маркетплейс, очень избирательно относится к ассортименту, поэтому туда непросто попасть, и комиссия этого МП ощутимо выше первых двух (35—50% против 12—15%). Помимо процентов, продавцы платят за хранение и логистику. На каждом МП есть собственные рекламные инструменты, также туда можно вести таргет извне.В июне 21-го я вывела бренд на Wildberries, а в начале октября — на Ozon. Параллельно прошла курс от «Нетологии» «Продвижение на маркетплейсах». На Ozon начинать работу проще, у них сейчас есть бесплатная программа поддержки для новичков, где тебя консультируют, ведут, контролируют и помогают. Очень ценный кейс, который, я думаю, приведет на этот маркетплейс много продавцов.Несмотря на курс, страхов было полно, ошибок и накладок достаточно.Например, любой продавец на маркетплейсах сталкивается с потерей и порчей товара. Есть люди, которые при примерке рвут и пачкают вещи. Есть и такие, которые вещь выкупают, носят и потом сдают обратно (срок возврата одежды — две недели). Работники пункта выдачи не следят за состоянием возвращаемых вещей, пакуют их и отправляют на склады, со складов товар заказывается заново и уже в испорченном виде поступает к новому покупателю, поэтому страницы отзывов на Wildberries пестрят возмущенными отзывами клиентов по поводу вещей, присылаемых в непригодном состоянии. К сожалению, бороться с этим никак нельзя, и если вы решаете идти продавать на Wildberries, то внутренне прощайтесь с частью товара.На Wildberries же встречаются нечестные конкуренты. Вместо того, чтобы улучшать свои товар, визуал, описание, они портят жизнь другим. Один из основных способов — устроить массовые заказы товара. Заказанный товар исчезает из остатков и становится недоступным для заказа. Потом заказанные позиции едут по России, происходит массовый возврат товара, и вещи катятся назад на склады, и все это время, довольно долгое при обширной российской географии, в стоках позиций нет, карточка товара падает вниз, а продавец оплачивает вояж товара по стране. Поскольку товара у новых брендов мало, таким приемом можно легко опустошить стоки и выбить противника из игры. Эта история как раз сейчас происходит и с нами: идут массовые заказы и такие же массовые возвраты наших антихуди. Конкуренты не знают, что мы отшили все с запасом, стоки у нас в порядке, но вот логистические потери мы, конечно, понесем. Еще один пункт логистических расходов — это когда покупатель заказывает на выбор несколько моделей и цветов. За доставку вещей в оба конца платит продавец. Именно поэтому, когда формируешь цену товара для продажи на маркетплейсе, помимо комиссии, постоянных вынужденных участий в рекламных акциях маркетплейса и прочих издержек, нужно обязательно закладывать не просто стоимость доставки выкупаемого товара, а считать среднее арифметическое от катания 100% товара при 30% выкупов. Именно таков статистический процент выкупа в одежде. Несмотря на эти особенности, Wildberries остается ведущим по количеству покупателей маркетплейсом, и не мытьем, так катаньем там продавать можно и нужно. Понемногу карточка товара обрастает продажами и отзывами, поднимается в рейтинге, нужно только следить за стоками, делать допоставки (на Wildberries это называется подсортом) и работать с отзывами, с негативными — в первую очередь. Создать карточку товара для маркетплейса и написать для нее текст — сейчас едва ли не отдельная профессия. Текст для карточки пишется не простой, а с учетом алгоритмов и запросов поисковых систем: умри, но помести в тысячу знаков все лингвосемантическое ядро. Этим мне пришлось заниматься тоже, но теперь я отдала учиться копирайтингу свою тринадцатилетнюю дочь и хоть с этого фланга ожидаю скорой поддержки. Трудоустроиться в столь нежном возрасте она не сможет, но вполне сможет создать профессиональное портфолио, получать задания на фрилансе и зарабатывать себе на Ремарка и скетчбуки. Про людейПодрядчиков на отдельные разовые задачи очень удобно искать через нишевые Telegram-каналы. На одном из них я нашла специалиста, который реанимировал и причесал наш сайт, сейчас занимается его постоянной техподдержкой, и недавно я делегировала ему еще и ведение статистики по товарообороту. Точно так же я нашла таргетолога. Ее полномочия тоже постепенно расширяются: собираюсь делегировать ей полностью продвижение в соцсетях. Оба специалиста из регионов, работают отлично, и их гонорары ниже, чем у их коллег такого класса из Москвы и Питера. При делегировании отдельных задач нужно принимать, что если ты бежишь впереди паровоза и ищешь профессионалов, не имея базовых знаний в заданной области, то всегда проходишь путь от дурочки до стервы. Так произошло у меня с компанией по логистике (комплекс логистических услуг для маркетплейсов называется фулфилментом и включает в себя упаковку, распечатку и нанесение маркировок, фасовку, отправку товара на склад маркетплейса и ведение кабинета поставщика). Про логистикуСуществует две схемы работы на маркетплейсах: FBO (fulfillment by operator) — торговля со склада маркетплейса и FBS (fulfillment by seller) — торговля со склада продавца. Когда у вас маленькие тиражи, три торговых площадки и нет понимания востребованности конкретных товаров в конкретном магазине, проще работать по второй схеме, когда весь товар хранится на одном складе и по мере поступления заказов отправляется покупателям. Первая схема предполагает заблаговременную отгрузку непосредственно на склад маркетплейса, поэтому весь небольшой тираж приходится поначалу делить наугад — что-то будет продаваться хорошо, что-то зависнет. А вернуть товар со склада маркетплейса — та еще задачка. Поскольку тиражи у меня были маленькие и понимания о востребованности товара никакого, я выбрала для себя систему FBS и оказалась в руках безалаберных кладовщиков и менеджеров, которые многократно задерживали отправление заказов. В наказание Ozon даже заблокировал мне личный кабинет на девять дней. За эти дни я потеряла прибыль от несостоявшихся продаж, плюс рейтинг карточки товара понизился, и после снятия блокировки спрос тоже сполз до минимума. Я заключала договор с компанией, не зная о маркетплейсах ничего. Через три месяца, попав в неприятную ситуацию по вине подрядчика, я уже смогла говорить с ними аргументированно и отстоять свои интересы. Компания признала свою вину и готова компенсировать мне понесенные потери, оплатив рекламу просевших карточек.Про выводыНаверное, сегодня можно сказать, что эти два года страхов и переживаний не прошли напрасно. Страх — мощный сдерживающий фактор во всех сферах. Если ты по натуре не коммерсант, а творец и последнее твое достижение в математике — это списанная алгебра в 11 классе, если тебе за сорок, и одного дерзновения недостаточно, — учиться, чтобы не бояться, придется постоянно. Ты говоришь себе: «Сделаю-ка я бренд». А твой организм отвечает: «Ну Марин, ну хорошо же лежали, зачем тебе вся эта беготня, эта учеба, эти дедлайны и эти переживания?» Но сначала ты творишь одна, потом ты творишь с единомышленниками, потом ты творишь для людей, похожих на тебя, и видишь, что их много, и то, что ты делаешь, покупают от Грозного до Нового Уренгоя. Какое-то время это хобби, на которое ты сливаешь весь семейный бюджет. Но однажды обязательно приходит день, когда начинаются настоящие продажи. Когда я готовила этот текст, редактор спросил меня, что я исправила бы, если бы начинала сейчас, имея этот опыт? Думаю, ничего. Потому что прошла этот путь так, как живу и чувствую. Он был для меня естественным, как сама жизнь, наверное. Именно поэтому я с него и не сбилась.

02.12.2021 11:00 «В 2022 году мы можем увидеть 60—62 рубля за доллар» и другие шокирующие прогнозы Стина Якобсена из Saxo Bank

Какой будет инфляция в России в 2022 году, укрепится ли рубль по отношению к доллару и евро? В какие валюты и активы стоит вложиться инвесторам в 2022 году? Об этом в интервью Банки.ру рассказал директор по инвестициям Saxo Bank Стин Якобсен.«Я горжусь, что мы «попали» во многие общие темы, которые звучали в 2021 году»— Amazon не сделал ход конем и не переехал на Кипр, а серебро не стоит 50 долларов, как предсказывалось в «шокирующих предсказаниях» на 2021 год. В то же время инфляция, как вы и ожидали, пошла круто вверх, а образ жизни многих людей резко изменился за последний год. А какие из «шокирующих предсказаний» на 2021 год сбылись хотя бы частично? И рады ли вы, что другие не сбылись?— Я думаю, что большинство людей понимает, что «шокирующие предсказания» делаются не для того, чтобы угадать какие-либо события. Это, скорее, провокационное упражнение, призванное заставить людей начать думать иначе, посмотреть на вещи с другой стороны. Многие темы «шокирующих предсказаний» на 2021 год нашли отражение в жизни, но несколько иначе, чем предполагалось. Например, единый базовый доход сегодня актуален для многих стран и c 2019 года в том или ином виде включается в программы поддержки населения. Пусть Amazon не переехал на Кипр, но что касается корпораций, то самой главной темой здесь является то, что некоторые из них более могущественны, чем суверенные государства. И вот мы видим, как в этом году некоторые из корпораций получили отпор. Например, Facebook пришлось изменить свое название, чтобы уйти от определенных негативных коннотаций. В целом я горжусь, что мы «попали» во многие общие темы, которые звучали в 2021 году, и, как вы сказали, инфляция была очень важной темой, которая определяла этот год и, вероятно, будет определять и 2022-й.— Вы ожидали роста серебра до 50 долларов на фоне спроса на солнечные батареи, но металл не добрался и до 29 долларов и сейчас торгуется на уровне ноября 2020-го. Каков ваш прогноз по серебру на 2022 год? Какие у него шансы на рост с учетом ожиданий Saxo Bank по пересмотру сроков перехода к зеленой энергетике?— Да, мы полагаем, что в 2022 году переход от ископаемых источников энергии будет несколько переосмыслен и отложен. Уже понятно, что хотя цели на 2020, 2030, 2035, 2040 годы довольно ясны, на самом деле нет плана действий или стратегии развертывания, которые позволили бы перейти от технологий 2021—2022 годов к технологиям 2035—2040 годов. Таким образом, в 2022 году мы можем наблюдать реклассификацию атомной энергии и, вероятно, также ядерной энергетики, потому что холодная погода, которая держится уже с ноября, обусловила энергетический кризис. И он, скорее всего, продержится всю зиму. Поэтому, если объединить факторы очень холодной зимы и очень низкого запаса энергии, думаю, что в начале следующего года наступит момент пробуждения, когда люди скажут: «Хорошо, мы хотим сократить выбросы CO2, но есть разные пути, ведущие к этой цели. Не обязательно использовать исключительно солнечные панели и батареи в электромобилях». В какой-то степени это уже имело место в 2021 году. Например, все заинтересованы в развитии ветроэнергетики, но во всем мире количество разрешений, выдаваемых государством на постройку ветрогенераторов, пока ограниченно. Да, серебро, которое используется в производстве солнечных батарей и в устройствах для зарядки автомобилей, сильно упало в цене. Падают и продажи автомобилей во всем мире. Но я думаю, что 2021 год стал скорее «паузой» в дальнейшем развертывании электромобилей и «зеленой» трансформации, и в 2022-м эта «пауза» будет заменена реклассификацией. А тренд в целом будет положительным.Энергетический кризис уйдет вместе с зимой— В «шокирующих предсказаниях» на 2022 год говорится о том, что для обуздания инфляции власти многих стран откажутся от целей по нормализации климата. А на днях вы сказали, что не удивитесь, если баррель Brent будет стоить выше 100 долларов, так как на сырье есть реальный спрос. Означает ли это, что вы не верите в то, что власти ослабят экологические ограничения на инвестиции в добычу сырой нефти и природного газа?— Совершенно верно. Мы полагаем, что «зеленая» трансформация и ESG в целом являются крупнейшим политическим нарративом, который политики используют для привлечения внимания избирателей. Концепция такова: все считают, что сделать больше «зеленых» преобразований не удается только по причине того, что на это не тратится достаточно денег. Этот принцип только усилится. Я даже считаю, что произойдет переклассификация источников энергии, что в некоторой степени будет полезно для увеличения в целом поставок в энергетической сфере. Целевая цена в 100 долларов за баррель марки Brent основывается еще и на том факте, что у нас будут заканчиваться запасы нефти. Кроме того, погодное явление El Nino (Эль-Ниньо — это колебание температуры поверхностного слоя воды в экваториальной части Тихого океана, оказывающее заметное влияние на климат. — Прим. ред.) сделает среднюю температуру воды намного ниже, а полярный вихрь принесет с Северного полюса чрезвычайно холодную погоду. Эти два фактора вместе, статистически и исторически, будут означать, что у нас есть 80-процентная, если не 90-процентная вероятность очень холодной зимы. Если объединить проблемы с поставками, усиление «зеленой» трансформации и чрезвычайно холодную погоду с очень низким уровнем ресурсов в хранилищах, вы получите энергетический кризис. Сначала он значительно повысит цены на энергию, а затем, как следствие, приведет к реклассификации. Конечно, зима рано или поздно закончится, наступит весна, и напряжение спадет.Цены на продукты питания и энергоносители становятся настоящим налогом на потребление—В «шокирующих предсказаниях» на 2022 год вы давали прогноз по инфляции в США. А какой она будет в России?— В России сейчас инфляция составляет около 8%, частично она вызвана ростом цен на энергоносители, а частично — повышением цен на продукты питания. Во всем мире мы наблюдаем тот же феномен: цены на продукты питания и энергоносители становятся настоящим налогом на потребление. По классической экономике спроса и предложения можно было бы ожидать, что рост цен в определенной степени приведет к снижению спроса. Но, как мне кажется, в Россию идет избыточный приток капитала из-за экспорта нефти и газа. Это означает, что счет текущих операций находится в профиците, то есть у правительства есть возможность создать своего рода парашют при снижении темпов экономического роста. В сочетании с фактом усиления контроля над ценами на продукты питания, которое мы наблюдаем, есть вероятность, что инфляция будет расти. В контексте сказанного считаю инфляцию 10—12% вполне реалистичной для России. К сожалению, внешние факторы будут инфляцию разгонять, но рост цен на ресурсы способен смягчить этот эффект для России.— В прошлом году в интервью нам вы сказали, что хотели бы видеть Эльвиру Набиуллину главой Всемирного центробанка. Не поменяли ваше мнение? Как вы оцениваете действия Банка России в 2021 году?— Я по-прежнему считаю, что России повезло иметь очень опытного и талантливого руководителя Центрального банка, который работает с очень высокой степенью концентрации на том, что необходимо для экономики, — это контроль инфляции. Поэтому Набиуллина стала примером для многих центробанков Восточной Европы и создала прецедент. Это можно видеть по чешскому, польскому, венгерскому центробанкам, которые также становятся гораздо более сфокусированными на инфляции и даже агрессивно повышают процентные ставки. В то же время западный мир все еще находится в иллюзии, что инфляция — это только преходящее явление. Так что Эльвира Набиуллина абсолютно точно заслуживает самую высшую оценку.Феминизм теперь и в инвестициях?— В «шокирующих предсказаниях»на 2022 год говорится о том, что женская армия Reddit берет верх над корпоративным патриархатом. Каково ваше мнение о трейдерских способностях женщин? Способна ли женская логика, которую мужчины часто не могут или не хотят понимать, привести к лучшим инвестиционным результатам?— Это очень сложный вопрос. Женщины будут бороться за повышение уровня своей представленности на разных позициях в компаниях, в том числе в советах директоров. Они также будут продолжать борьбу за выравнивание оплаты труда мужчин и женщин. При этом все исследования — и это важно — показывают, что женщины торгуют лучше, чем мужчины. Причинно-следственные связи здесь практически во всем мире определены: женщины торгуют меньше, и они менее агрессивны в использовании кредитного плеча, что должно стать уроком для всего инвестиционного мира. Если вы теряете больше денег, чем выигрываете, то в 98% случаев это происходит потому, что вы используете слишком большое кредитное плечо. Давайте перефразируем: в 70% случаев вы превышаете кредитное плечо, а в 30% — слишком много торгуете. Так что женщины значительно умнее в этой области, чем мужчины, поэтому я с нетерпением жду, когда в руках женщин сосредоточится большая часть капитала. Лично я думаю, что склонность торговать и в целом способности женщин абсолютно равны, если не намного лучше, чем у мужчин. На ваш вопрос довольно легко ответить, но сам по себе он весьма сложный.Логистика, кибербезопасность и медицина нового поколения — самые интересные секторы— «Шокирующие предсказания» на 2022 год заставляют серьезно обеспокоиться перспективами холодной войны и политической нестабильности в США. В таких условиях какие отрасли будут устойчивее? Каковы перспективы российского фондового рынка в будущем году? В каких отраслях есть потенциал роста?— В 2022 году мы можем иметь более низкий рост и более высокую инфляцию в сочетании с дефицитом предложения. В первой половине года у нас будет цикл ужесточений со стороны центробанков и наряду с этим правительства будут готовы дополнительно тратить деньги на ужесточение налогового режима и «зеленые» преобразования. Цепочка поставок, как мы уже понимаем, не будет нормализована, а появление нового штамма COVID еще больше разгонит инфляцию. Любой мировой эксперт в области логистики скажет, что улучшений в этом вопросе стоит ожидать минимум в конце 2022-го, если не в конце 2023 года. Исходя из этого, с учетом роста цен на энергоносители, я думаю, что области, которые выберут инвесторы, — это те, где спрос значительно превышает предложение. Несомненно, это сектора, относящиеся к логистике. Подойдет любая компания, любая услуга, связанная с транспортировкой вещей из пункта А в пункт Б. Кроме того, возрастает потребность в кибербезопасности. Мы ежедневно видим, как публичные компании в Европе, да и во всем мире закрываются из-за хакеров. Позитивных оценок заслуживает медицина нового поколения, и не только из-за COVID-19. Мы находимся в том историческом моменте, когда комбинация средств и методов лечения может гарантировать, что мы проживем на 20—25 лет дольше. Знаю, россияне не всегда уверены, что им нужны эти лишних 20—25 лет, но теперь это достижимо. Есть надежда, что в ближайшие 10 лет мы сможем остановить рак благодаря качественной диагностике. Ведь с ней можно предотвратить 50% заболеваний, создавать индивидуальные лекарства, которые останавливают болезнь. Такие технологии считаю инвестиционно привлекательными.В России и во всем мире перспективны инвестиции в классические компании, в реальный сектор — производство, продуктовый бизнес, сфера услуг. Речь о международных корпорациях, которые работают с потребителями, такие как Nestle и прочие. Думаю, акции реального сектора будут опережать акции роста. — Год назад вы ожидали, что рубль укрепится до 65 к доллару и до 80 — к евро. Рублю удалось в конце октября достичь отметки 69 и вплотную приблизиться к прогнозируемой вами цели относительно евро. Сейчас доллар стоит на уровне ноября 2020 года, а евро — в районе 83,5 рубля. А что будет с рублем в 2022 году? Есть ли перспективы его укрепления по отношению к доллару и евро?— Рубль-евро — одна из моих любимых валютных пар. Думаю, мы увидим значительное ослабление евро по отношению к рублю. На курс евро сейчас серьезно влияют проблемы с энергетикой в еврозоне, с вооруженными силами, со способностью ориентироваться и принимать политические решения. Здесь требуется более агрессивный механизм защиты европейской валюты, плюс — решение сложной энергетической проблемы. По паре доллар-рубль я остаюсь при своем мнении и даже буду более агрессивным: в 2022 году мы можем увидеть 60—62 рубля за доллар благодаря стремительному росту цен на энергоносители. Если только не возникнет каких-либо геополитических факторов, способных этому помешать. Думаю, на российский рубль «аппетит» хороший. Более жесткая денежно-кредитная политика Банка России в условиях высокой инфляции, высокие экспортные цены на энергоносители, плюс, конечно же, горнодобывающий сектор — все это, по моему прогнозу, будет играть на руку рублю. Если убрать политический риск, то, полагаю, рубль может укрепиться.Сейчас рубль сильнее по отношению к евро, чем к доллару.Новый инвестиционный тренд — NFT— В 2021 году внезапно стали очень популярны цифровые валюты, в частности NFT. Каким будет для них 2022-й? Какие компании заслуживают внимания, учитывая популярность NFT?— NFT (уникальный цифровой сертификат, который хранится в технологии блокчейна, то есть цифровых цепочек и распределенных реестров. — Прим. ред.) стал большим трендом. Даже для людей, которые находятся в криптопространстве и блокчейне, взлет NFT стал неожиданностью. И все благодаря искусству и музыке. Искусство невероятно популярно в контексте NFT. Сейчас много экспериментального искусства, много людей, пытающихся монетизировать известные имена в арт-индустрии. Но искусство сегодня очень сильно зависит от управления. Эта индустрия в лучшем случае сильно фрагментирована, а в худшем — немного прогнила в своей способности создавать произведения со смыслом и защищать творцов. Я думаю, именно поэтому вся эта тема «взлетела». Кэти Перри является одной из знаменитостей, которые говорят, что хотят перейти на NFT. И в этом есть смысл. Компании вроде Spotify (самый крупный в мире стриминг-сервис музыки. — Прим. ред.) глобально доминируют, особенно в западных странах. Они контролируют индустрию настолько, что вместе с другими посредниками получают около 90—95% доходов исполнителей. Это несправедливо. Не знаю, правда ли, но поговаривают, что менее 55% исполнителей могут реально жить за счет доходов, которые они получают от Spotify. Теперь многие смогут перевести свою аудиторию на платформу NFT. Это изменит баланс сил: вместо 10% дохода за свое творчество они смогут получить все 90%.Предполагаю, мы все больше будем использовать NFT в нашей жизни. NFT будет крупнейшим двигателем блокчейна в 2022 году. У моих клиентов большой интерес к прямым инвестициям, привлечению капитала и венчурного капитала в блокчейн, и в основном к NFT. Совершенно очевидно, что это пространство растет.Продуктовый калькуляторВ моем 100-летнем портфеле — акции, облигации, недвижимость, сырье и даже криптовалюта—Что вы посоветуете российским инвесторам? В какие активы вкладываться (акции, облигации, ETF, в альтернативные), в каких странах и отраслях?— Первое — это в какую валюту инвестировать. Этот вопрос всегда в приоритете у российских инвесторов. Считаю очень интересным швейцарский франк — по двум причинам. Первая — просто потому, что центральный банк (ЦБ Швейцарии отвязал курс национальной валюты от евро, укрепив ее. — Прим. ред.) прекратил сдерживать курс валюты. Во-вторых, в мире, который становится более фискальным (имеется в виду, что все сложнее уклоняться от налогов из-за работы системы международного обмена налоговой информацией. — Прим. ред.), в котором высокая инфляция и бездумно печатают деньги, вы действительно захотите быть в безопасной гавани, а 10-процентный профицит (в Швейцарии. — Прим. ред.) — один из маркеров такого положения. Поэтому я думаю, что инвестиции в швейцарский франк, возможно, укрепят позиции инвесторов. Мне кажется, в 2022 году я буду держаться подальше и от евро, и от доллара. Ожидаю, что доллар начнет год очень сильно, ведь его поддержит курс на более жесткое налогообложение корпораций в комбинации с более решительной монетарной политикой в США. Если вы уже ориентируетесь на доллар, не думаю, что вам стоит спешить переходить в альтернативные валюты. Но моя валютная позиция — это 25—50% швейцарского франка и 25% японской иены. Обратите внимание на сектора, которые мы обсуждали: логистику, сырьевые горнодобывающие компании, кибербезопасность и, конечно же, медицину нового поколения.Я управляю 100-летним портфелем, в нем распределяю средства между акциями и инструментами фиксированного дохода. Доля акций составляет 35%, доля активов фиксированного дохода — 13%, а еще у меня 20% в сырьевых товарах, 5% в инструментах длинной волатильности, 20% в недвижимости публично зарегистрированных компаний и 7% в криптовалюте. Для меня главное — диверсификация. Вы будете успешными, только если будете контролировать свои активы. Доходность вашего портфеля на 90% зависит от распределения капитала в нем, а не от того, какие компании и сектора вы покупаете. Самое важное решение, которое нужно принять инвестору, когда он смотрит на следующий год, — это сказать себе, какой будет доля в акциях по сравнению с инструментами фиксированного дохода, недвижимостью, волатильностью, криптовалютами, сырьевыми товарами. Вот то, что принесет вам деньги. 35-процентная доля акций в портфеле может показаться низкой, но у меня есть еще вложения в сырьевые товары, а также облигации с плавающей ставкой, привязанной к инфляции, среди моих инструментов фиксированного дохода. Не пугайтесь следующего года, но внимательно следите за ростом инфляции. В худшем случае мы будем иметь стагфляцию-лайт: низкий рост и высокую инфляцию. На нее центральные банки и политики будут отвечать перемещением большего количества денег в зеленый сектор.

02.12.2021 00:09 Доверяй, но проверяй. Тест Банки.ру: Факт или вымысел?

Мир финансов и инвестиций знает множество удивительных, курьезных и невозможных случаев и ситуаций. Давайте узнаем, верите ли вы истории на слово?
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы