Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 569, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2822, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 20 »  Апреля  20 19 г.

Реклама

Новости

  Затылок Порошенко с надписью «конец» появился на билборде
На улице в украинском городе Черкассах появился билборд, на котором изображен затылок, напоминающий голову. На нем изображена часть мужской головы без лица с надписью «конец». В герое плаката распознали главу государства. В социальных сетях...



  Без Зеленского, но с танцами: как прошли «дебаты» Порошенко
Действующий президент Украины Петр Порошенко снова позвал лидера президенской гонки Владимира Зеленского на дебаты на стадион «Олимпийский» 14 апреля. Однако тот изначально говорил, что будет дискутировать с украинским лидером только 19 апреля. В...



  Основатель Alibaba убеждён, что работать нужно 12 часов в сутки 6 дней в неделю
Основатель Alibaba Group Джек Ма выступил в защиту сверхурочной работы, которая распространена в китайских интернет-компаниях, в том числе и в Alibaba. Миллиардер поделился своими убеждениями на встрече с работниками Alibaba.«Я считаю, что...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  ЕСПЧ помог воронежским адвокатам вернуть гонорар в 40 млн рублей
Воронежским адвокатам удалось оспорить решение суда, лишившего их гонорара в 40 млн руб. после вмешательства прокуратуры. Добиться справедливости юристам помог Европейский суд по правам человека (ЕСПЧ).



  ?Валютные ПИФы: несите ваши доллары
У массового инвестора появился новый инструмент, который позволяет получать доход в долларах, — валютные ПИФы. Во что они вкладывают и как можно приобрести их бумаги? Ставка на ETF Отечественный сектор коллективных инвестиций продолжает...




Архив новостей

«Апрель, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

19.04.2019 00:03 Провода, коты и прочие неприятности

Управляющие компании, черные списки, коты, медведи, блохи, цвет кабеля. Все это может помешать абоненту подключиться к Интернету. Что со всем этим делать?Казалось бы, связь сейчас есть практически везде: города и села буквально опутаны кабелем, можно выбирать интересные предложения различных провайдеров, технологии и бренды. Но даже сейчас абоненты сталкиваются с проблемами при подключении к Интернету. А иногда даже самые простые вещи могут привести к большим сложностям.В вашей квартире мошенники!Один из читателей Банки.ру сообщил в «Народном рейтинге», что провайдер «МГТС» отказал ему в подключении, потому что в квартире якобы мошенники. Учитывая то, что автор отзыва — владелец квартиры и никогда раньше с МГТС не сталкивался, выглядело это странно.При этом в кол-центре МГТС автору отзыва сообщили, что технической возможности подключить услугу в его подъезде нет. Так при чем же здесь мошенники?«С нами по официальному каналу клиент связывался один раз и получил ответ о том, что в его подъезде технической возможности подключения услуг МГТС пока нет, — прокомментировала руководитель управления по связям с общественностью МГТС Татьяна Мартьянова. — Речь о черных списках не шла, так как никаких черных списков в компании не существует. После его поста на Банки.ру мы пытаемся связаться с клиентом, но пока безрезультатно».Об отсутствии черных списков для подключения также рассказали в пресс-службах провайдеров Netbynet (бренд Wifire), «Билайн», «ЭР-Телеком Холдинг» (торговая марка «Дом.ru») и «Акадо». Тем не менее ограничения, связанные с поведением абонентов в прошлом, все же есть. «Бывают ситуации, когда абонент хочет подключиться к провайдеру после того, как прекратил сотрудничество в одностороннем порядке, не воспользовавшись официальными процедурами расторжения договора, — рассказывает директор по развитию бизнеса на массовом рынке Netbynet Андрей Егоров. — У абонента может остаться задолженность перед провайдером, например, если он не вернул в установленном порядке арендованное оборудование или не исполнил какие-то иные обязательства по договору оказания услуг. В этом случае возобновить сотрудничество с провайдером с чистого листа возможно только после урегулирования вопроса с предыдущей задолженностью».Продуктовый виджетПосторонним вход воспрещенЧто еще может помешать провайдеру подключить абонента к Интернету? Как мы уже писали выше, отказать могут по техническим причинам: если дом не подключен к сети или существуют технические сложности с проведением кабеля в квартиру. Кто-то не дает сверлить стены, где-то прокладыванию кабеля могут помешать архитектурные особенности дома. Чаще всего сложности возникают, если доступ в подсобные помещения предоставляется провайдеру только в рабочее время, тогда как абоненту удобнее ждать мастера вечером или в выходной. В таких случаях подключение производится в два этапа: сначала мастер осуществляет все работы вне квартиры собственника, а потом уже, в удобное для абонента время, подключает Интернет непосредственно в квартире.Иногда также возникают проблемы с доступом к оборудованию, а бывает и так, что представитель провайдера не может попасть на территорию жилого комплекса даже при желании жильцов. Что делать, если управляющая компания не пускает провайдера? «Такой отказ не является правомерным, поскольку только собственники жилых помещений могут утвердить вопрос подключения дома либо отклонить путем проведения общего собрания собственников, на котором будет принято соответствующее решение двумя третьими от общего числа голосов, — говорит юрист юридической компании «Глазунов и Семенов» Иван Лосев. — Для урегулирования спорного вопроса, если УК не идет на контакт, собственники и представители провайдеров могут обратиться с заявлением о нарушении действующего законодательства в прокуратуру, жилищную инспекцию, Роспотребнадзор или УФАС. Практика показывает, что после подобных обращений нарушителей привлекают к ответственности в виде штрафов».Кстати, в решении этой проблемы наметился прогресс. Как рассказал партнер юридической компании «Нортия ГКС» Максим Корельский, в Госдуму внесен законопроект «О внесении изменений в федеральный закон «О связи», который будет рассмотрен уже в мае этого года. Согласно документу, поставщик интернет-услуг может подать в УК письменное обращение о выдаче разрешения на размещение оборудования и беспрепятственный доступ к нему в процессе эксплуатации. Управляющая компания обязана рассмотреть обращение в течение пяти дней с момента подачи и в течение трех рабочих дней проинформировать об этом жильцов дома. После этого собственники жилья могут в течение трех дней выразить свои возражения, а также запретить установку оборудования или демонтировать уже установленное ранее оборудование. «Таким образом, при принятии ГД РФ законопроекта последнее слово будет за собственниками жилья», — уточняет Корельский.Вне зоны доступаЛадно Интернет с его проводами и оборудованием. Но мобильная-то связь должна быть везде, верно? Как выяснилось, не все так просто.Проблемы с доступом в новые ЖК бывают и у сотовых операторов, отмечает технический директор «Tele2 Москва» Алексей Крушинин. «Зачастую мобильные операторы сталкиваются с трудностями при обеспечении связи в жилых комплексах. В первую очередь это технические и архитектурные сложности. Как правило, ЖК — это плотно застроенная территория, объекты расположены в тесной близости друг с другом, что мешает свободному распространению сигнала, а внешнее размещение на сооружениях внутреннего двора не всегда представляется возможным», — поясняет он. Кроме этого, по утверждению Крушинина, outdoor-покрытие будет неудачным решением для многоэтажных домов — обычно сигнал не доходит выше 25-го этажа. Наиболее верный путь — это установка оборудования на крышах зданий, но и тут не все просто. По законодательству оператор может разместить базовые станции на объекте, если это согласовано на этапе строительства ЖК. Однако если жилой комплекс уже заселен, то размещение возможно только при наличии письменного согласия двух третьих от числа жильцов. Что касается indoor-покрытия, то его обеспечение для оператора экономически нецелесообразно: установка оборудования внутри здания требует существенных вложений, что в разы увеличивает период окупаемости.Коты, блохи и медведиС основными причинами, создающими сложности для подключения, мы разобрались. Но иногда неприятности подстерегают там, где их совсем не ждешь. И некоторые из них бывают весьма курьезными.В «ЭР-Телекоме» («Дом.ru») нам рассказали о проблеме, возникшей при прокладывании кабеля и связанной с тем, что его цвет не совпадал с цветом обоев. А мастер «Акадо» как-то оказался в заложниках у клиентки: пустила она его в квартиру без проблем, а вот выпускать отказывалась. Но первая проблема легко решается с помощью краски, а вторая — только вызовом полиции.С животным миром договориться сложнее. В пресс-службе «Билайна» вспомнили случай, когда подключить клиента помешали... блохи! Так получилось, что неприятные насекомые жили в подвале дома и так сильно кусались, что мастер не мог добраться до точки коммутационного доступа. Проблему пришлось решать с привлечением СЭС.Бывают и вовсе опасные для жизни и здоровья истории. Как-то раз на просторах Югры мастерам из Netbynet доступ к оборудованию в подъезде преградил медведь. А разговору абонента с кол-центром «Акадо» постоянно мешал кот: животное теребило провод, разговор прерывался. Видимо, по-мнению кота, хозяин должен больше внимания уделять ему, а не Интернету. Как видите, практически все проблемы при желании можно решить. Как заметил Андрей Егоров из Netbynet, «медведи в подъезде хоть и случаются, но лишь переносят сроки подключения, а никак не отменяют его». Главное — не останавливаться перед трудностями и знать свои права.Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

18.04.2019 00:03 Мошенники дозвонились до автовладельцев

КарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаАнна ПОНОМАРЕВА, Юлия КОШКИНА, Banki.ru

17.04.2019 00:01 Что будет с Рунетом?

Государственная дума приняла в третьем чтении законопроект о «суверенном Интернете». От каких угроз хотят обезопасить Рунет?КарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточка

17.04.2019 00:02 ?#оденьгахпросто: как перестать копить и начать инвестировать

Инвестиции могут помочь не только сохранить, но и приумножить сбережения. Но далеко не каждый знает, с чего начать. Вот пять основных правил, которые помогут вам не потерять свои деньги.Правило первое: не рискуйте всем и сразуЕсли у вас на счете 20—30 тыс. рублей и это ваши единственные сбережения, то инвестиции пока не для вас. Как правило, нужен капитал побольше. С таким расчетом, чтобы хотя бы половина «свободных» денег была в ликвидных инструментах — например, на банковском вкладе или накопительном счете. Остальную сумму уже можно инвестировать. Это необходимо, чтобы не только не рисковать всем капиталом, но и минимизировать потери, если вдруг вам неожиданно потребуются деньги. Забрать вклад можно без особых проблем, банк просто не заплатит вам деньги. А вот продажа ценных бумаг, особенно в периоды волатильности рынка, может принести убытки.Рекламный блокПоэтому, прежде чем открывать брокерский счет и ИИС, стоит подумать: а готовы ли вы ждать результат и как долго? Если, например, речь идет о сроке меньше чем три года, то лучше не начинать. Инвестиции приносят пользу терпеливым и последовательным. Тем более если речь идет об акциях. Кроме того, на столь коротких горизонтах вложений вы автоматически лишаетесь многочисленных бонусов и льгот, которые предоставляет государство частным инвесторам. Например, налоговый вычет положен только тем владельцам ИИС, которые в течение трех лет ни разу не выводили средства. Аналогичное правило действует и для тех, кто покупает паи ПИФов. Правило второе: не кладите все яйца в одну корзинуОсновополагающий принцип любых инвестиций — диверсификация. Суть в том, чтобы не покупать, например, только акции «Газпрома» или государственные облигации. Портфель вложений нужно правильно распределить. В идеале у вас должны быть акции и облигации нескольких компаний, ведь делать ставку на одну-две акции очень рискованно. Профессионалы советуют распределять средства так, чтобы у вас в портфеле было не более 10—15% бумаг одного эмитента. Персональный брокер ИФК «Солид» Дмитрий Балакин советует разделить деньги, которые вы хотите вложить в фондовый рынок, на две равные части: рисковую и безрисковую. Задача последней — генерировать стабильный денежный поток. Чаще всего для этого используют инструменты с фиксированной доходностью, например облигации. По сравнению с теми же банковскими вкладами их доходность ненамного выше (8—10% годовых), зато не придется каждый год ломать голову, куда разместить деньги. Покупая, скажем, облигации со сроком погашения через десять лет, вы «подписаны» на то, что компания или государство будут два раза в год выплачивать вам фиксированный процент. Разумеется, это правило действует для облигаций с фиксированной ставкой купона. Как вариант защиты от инфляции можно рассмотреть облигации с плавающей ставкой — линкеры. Таким образом вы страхуете сбережения на случай повышения инфляции.Правило третье: доходность не главноеЖадность и риск — две стороны одной медали. Конечно, был бы идеальным вариант купить облигации с доходностью 20—30% и спокойно получать проценты много лет. Но, как правило, чем выше доходность бумаги, тем выше риск, что эмитент по каким-то причинам не сможет исполнять свои обязательства. А это грозит потерей всех вложенных средств. История с акциями похожая, однако здесь речь идет о доходности, которую уже получили их владельцы в прошлом. И если, например, акции нефтяных компаний в прошлом году показывали рекордный рост, то не факт, что такой же рост они продемонстрируют и в этом году. И наоборот: акции, которые в прошлом году приносили убытки, могут начать восстанавливаться и приносить прибыль. Обычно многие инвесторы, если стоимость бумаги в их портфеле начинает падать, пользуются этим, чтобы увеличить свою позицию, докупив подешевевшие акции. В перспективе это позволит получить более высокую доходность.Для новичков идеальный вариант инвестиций в акции — покупать бумаги крупных компаний, «голубые фишки». У этих бумаг есть несколько плюсов: меньшая волатильность по сравнению с более мелкими эмитентами, хорошая ликвидность (то есть легче в случае необходимости их продать) и также наличие дивидендной политики. Последнее позволяет существенно увеличить доход, например, если реинвестировать выплаты, то деньги, которые выплатит вам компания за то, что вы являетесь акционером, можно снова пустить в оборот. Как выбирать и покупать акции, можно прочитать здесь.Правило четвертое: контролируй расходыВ инвестициях не бывает ничего бесплатного, за каждую операцию придется заплатить комиссионные брокеру или управляющему. У многих брокеров есть минимальный размер комиссионных. Поэтому сократить расходы можно, увеличивая объем сделок и сокращая их количество. Проще говоря, следуя правилу «купил и держи». При этом стоит внимательно изучить тарифы брокера: есть ли, например, у него еще какие-то комиссии помимо тех, которые необходимо платить за сделки, взимается ли ежемесячная плата за обслуживание счета или другие услуги.Вкладывать небольшие суммы можно, если вы, например, покупаете паи инвестиционных фондов. Хотя комиссии управляющих существенно выше, чем у брокеров. Зато вложиться в ПИФы можно, имея в кармане буквально 100 рублей. Также необходимо понимать, какие налоги вам предстоит уплатить за то, что вы владеете той или иной бумагой. Например, государство взимает НДФЛ с дивидендных выплат, однако за полученный купон по облигации, выпущенной после 1 января 2017 года, платить не придется. Не облагаются налогом и еврооблигации. И конечно, тем, кто намерен вложиться на длительный срок, не стоит забывать об ИИС, использование налогового вычета по которым позволяет существенно увеличить итоговую доходность. Похожая льгота действует и для вкладчиков ПИФов, владеющих паями более трех лет. Правило пятое: не верь, не бойсяОдно из самых уязвимых мест начинающего инвестора — эмоции. Как правило, впервые купив акции или облигации, люди остро реагируют на любые новости, связанные с рынком или конкретной компанией. И часто склонны поддаваться панике, когда нужно просто подождать. Напротив, позитивные комментарии и прогнозы аналитиков могут стать поводом купить акцию. Поэтому, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова, новичкам не стоит делать ставку на рискованные инструменты, ведь они еще не способны оценить свою реакцию, например, в случае резкого падения рынка. Облигации в этом смысле более выгодны, ведь эффект будет заметен уже через несколько месяцев после их покупки. Покупать облигации стоит и в том случае, если вы решили накопить на что-то определенную сумму.Если вы понимаете, что у вас нет ни времени, ни терпения, чтобы инвестировать самому, воспользуйтесь поддержкой консультанта. Услуга не бесплатная, зато вам помогут грамотно составить портфель, а в случае форс-мажора будет меньше соблазнов продать все одним махом, зафиксировав тем самым убыток. Как вариант, можно использовать робоэдвайзеров или стратегию автоматического повторения сделок на фондовом рынке (автоследование). На рынке есть стратегии для частных инвесторов даже с небольшой суммой — от 30 тыс. рублей.

17.04.2019 00:03 В пользу бедных

В России могут отменить НДФЛ для тех, кто зарабатывает меньше прожиточного минимума, сообщают СМИ. Скольких россиян это затронет и нужны ли стране такие изменения? В профильной комиссии при правительстве могут обсудить возможность освобождения граждан с низкими зарплатами от подоходного налога, сообщилина этой неделе «Известия». Газета ссылалась на трехстороннюю комиссию по регулированию социально-трудовых отношений, однако там факт обсуждения опровергли. Во всяком случае, вопрос отмены НДФЛ для малообеспеченных россиян не стоит в повестке на ближайшие полгода. Однако в 2016 году подобная тема обсуждалась. Вице-премьер Ольга Голодец утверждала, что мера может коснуться беднейших слоев населения. «Я считаю, что для преодоления бедности освобождение в нижней шкале от НДФЛ является одним из важнейших шагов. У нас эта мера просчитана, и мы ее сегодня обсуждаем», — заявляла зампред правительства.Бедность как порог Отмена НДФЛ может коснуться граждан с доходами ниже прожиточного минимума, указывали «Известия». На 1 января 2019 года этот показатель составлял 11 280 рублей. С начала года до уровня прожиточного минимума подняли и минимальный размер оплаты труда (МРОТ), причем с поправкой на регионы. Согласно Трудовому кодексу, зарплата сотрудника не может быть ниже МРОТ, но с этой суммы все равно удерживается подоходный налог. Соответственно, если льгота по НДФЛ будет введена, она может быть актуальна для граждан с зарплатой до 13 тыс. рублей. Росстат не публикует данные о численности людей с такими доходами. Ведомство лишь приводит информацию о распределении населения по уровню зарплаты. В 2018 году 15,2% работников зарабатывали меньше 13,8 тыс. рублей в месяц — это примерно 11,4 млн потенциальных получателей льготы.Вычет или прогрессивное налогообложение? По словам экспертов, нет ничего сложного в том, чтобы перестать взимать НДФЛ с какой-то группы населения. Но подходы могут быть разными. Первый и самый простой способ — добавление в Налоговый кодекс еще одного вычета. Сейчас россияне имеют право на стандартные налоговые вычеты, напоминает партнер «ФБК Право» Надежда Орлова. «Вычеты как раз предусматривают, что часть дохода гражданина не будет облагаться налогом при различных обстоятельствах: при наличии детей или в связи с какими-то потребностями. Если есть желание освободить от налогообложения доход, не превышающий 13 тысяч рублей в месяц, то в Налоговом кодексе может появиться еще один вычет», — поясняет юрист. Механизм возврата денег тоже отработан на уже имеющихся вычетах — гражданин может либо подать декларацию в ФНС, либо попросить работодателя временно не удерживать НДФЛ. С точки зрения администрирования оформление вычета создает определенные сложности. «Это дополнительная нагрузка на ФНС по работе с декларациями и на самих граждан», — говорит партнер КПМГ в России и СНГ Донат Подниек. По словам юриста, в некоторых странах Европы и Америки существует необлагаемый минимум — минимальный доход, с которого не взимается подоходный налог. Логика, которая там используется, применима и для России. «Если с первого рубля брать налог, его надо администрировать. На это тратятся экочасы, работа ФНС и других контролирующих органов. А потом государство тратит деньги на то, чтобы поддержать эту же группу малообеспеченных граждан дополнительными льготами в других сферах. Здесь немного «задваиваются» расходы государства», — поясняет Подниек. В чистом виде это нельзя назвать прогрессивной шкалой для расчета подоходного налога — ставка остается единой. Но подобный подход позволяет немного дифференцировать налоговую нагрузку на граждан с разным уровнем заработка. Кому повезет больше: россиянам, бюджету или экономике? По данным ФНС, в 2018 году россияне заплатили свыше 3,65 трлн рублей подоходного налога. На долю граждан с минимальными доходами приходится около 150 млрд рублей выплат, оценивает замдиректора института «Центр развития» Высшей школы экономики Валерий Миронов. Столько недополучит государство, если введет не облагаемый налогом минимум. Консолидированный бюджет может упустить до 0,5% доходов за год, или 5% всех налоговых поступлений от НДФЛ, полагает главный аналитик Промсвязьбанка Денис Попов. По его словам, это несущественные потери, которые власти вряд ли будут перекладывать в виде нагрузки на другие слои населения. Вместе с тем освобождение от уплаты НДФЛ позволит малообеспеченным гражданам потратить эти деньги на потребление. «Покупать они будут преимущественно отечественные, недорогие товары, это немного простимулирует потребительский спрос», — указывает Миронов. Потребительского бума ждать не стоит, влияние на основные показатели будет скромным. «Эффект для общеэкономических показателей будет ограниченным: плюс 0,6% розничных продаж в год и примерно плюс 0,3% конечного потребления домохозяйств в год», — оценивает Попов. «Живые» деньги все равно не дойдут до малообеспеченных граждан, считает аналитик отдела анализа рынков компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «В России НДФЛ из-за специфики законодательства фактически уплачивает работодатель, а не сотрудник. Таким образом, сокращение ставки НДФЛ для низкооплачиваемых рабочих мест фактически приведет к тому, что работодатели добавят это снижение к своей прибыли, а выплаты работникам будут осуществлять на прежнем уровне», — поясняет эксперт. По его мнению, это снизит стимулы для повышения производительности труда — работодателям будет выгоднее нанимать низкоквалифицированных и «дешевых» сотрудников. С ним соглашается главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова. По ее словам, такое «выравнивание» — это дестимулирующий сигнал, который подействует и на сотрудников. У работников с низким уровнем дохода будет меньше резонов для борьбы за повышение заработка. Собеседники «Известий» также указывали на риск роста теневого сектора экономики. Работодатели якобы начнут оформлять сотрудников на минимальные ставки и выдавать остальную часть зарплаты в «конвертах». Такой исход маловероятен, считает Донат Подниек. «Страховые взносы все равно надо будет платить, — напоминает партнер КПМГ. — Если кого-то из существующих работников перевести на «конверты», это будет видно из отчетности работодателя перед ФНС. Мера, наоборот, может быть стимулом для вывода людей на низкооплачиваемых должностях в «белую» зону. Работодатель сможет пускать эту «экономию» на НДФЛ на страховые взносы и снижать для себя риски, что его накажут за налоговые нарушения». Экономисты сходятся во мнении, что предоставление права на налоговый вычет — более щадящий вариант для экономики, чем введение необлагаемого минимума. Во-первых, работодатели не смогут «забрать» себе в прибыль снижение НДФЛ. Во-вторых, налоговый вычет будут оформлять не все граждане, а только те, кому он действительно необходим. Расходы бюджета составят примерно 20—60 миллиардов рублей в год в первое время действия таких вычетов, предполагает Тимур Нигматуллин. Но и воспользуются льготой всего 10—30% граждан из 11,4 млн малоимущих. Получается, что освобождение россиян с низкими доходами от НДФЛ не позволит искоренить бедность. Таких граждан просто больше, чем может охватить налоговая льгота. По данным Росстата, в 2018 году доходы ниже прожиточного минимума имели 18,9 млн жителей страны. Может быть, именно поэтому дискуссия в правительстве и профильной комиссии с 2016 года так и не сдвинулась с мертвой точки.Юлия КОШКИНА, Banki.ru

16.04.2019 00:03 Кошелек или «жизнь»?

Клиенты банков «покупаются» на обещание повышенной доходности вложений и в итоге выясняют, что оформили страховку вместо вклада. Как доказать, что банк навязал ненужный финансовый продукт?«Голова пошла кругом»В разделе «Народный рейтинг» Банки.ру увеличилось число жалоб на недобросовестную продажу финансовых продуктов. Особенно часто пользователи сообщают о том, что под видом депозита с повышенной процентной ставкой в банках навязывают накопительное или инвестиционное страхование жизни.«Я пришла, чтобы проконсультироваться по поводу условий по депозитам, но менеджер уверила, что договор страхования жизни — это тот же вклад, только выгоднее, и предложила заключить этот договор. Впоследствии оказалось, что озвученные ею условия не соответствовали действительным, и даже больше — те условия, о которых она сообщала и о которых я переспросила ее несколько раз, каждый раз получая от нее утвердительный ответ, не были включены в договор», — написала посетительница портала.«Действительно, отзывы с жалобами на навязывание страховых продуктов участились, причем по многим банкам», — отмечает заместитель руководителя направления интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина.Одна из пользователей Банки.ру рассказала, что была дважды введена в заблуждение. Вначале в банке, куда она обратилась, чтобы открыть вклад, ей предложили воспользоваться более выгодным предложением — страхованием жизни. «Менеджер убеждал меня в преимуществе вложения средств в страховку в течение 3,5 часа. У меня тогда кругом пошла голова... В результате появились оформленные на меня страховой полис и идущий «в пакете» договор страхования жизни», — пожаловалась на форуме пользователь под ником SVKolova. Менеджеры убедили клиентку, что расторгнуть договор без каких-либо потерь можно будет в течение 30 дней, тогда как «период охлаждения» по закону составляет 14 дней. Когда она решила вернуть деньги и обратилась в соответствующим заявлением в страховую компанию, вместо 400 тыс. рублей ей возвратили 276 тыс., аргументировав это тем, что «период охлаждения» завершился и ей выплачена так называемая выкупная сумма. После полугодовых разбирательств в банке принесли извинения, признали ошибку сотрудников, но деньги так и не вернули.«Жизнь» все же можно повернуть назадС 1 апреля вступило в силу указание Банка России № 5055-У, устанавливающее перечень информации, которая должна быть предоставлена желающему заключить договор добровольного страхования жизни как со страховой организацией, так и при посредничестве страховых агентов, страховых брокеров. В частности, клиент должен быть проинформирован о порядке расчета дохода по договору добровольного страхования, наличии гарантированного дохода, а при отсутствии такого дохода — о том, что он равен нулю. Также обязательно сообщать клиенту о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. Необходимо указать и порядок расчета выкупной суммы с указанием ее размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращен, а также об удержании налога. Аналогичные требования содержатся в базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей страховых услуг, который вступит в силу с 7 мая.«Ответственность за нарушение страховым агентом требований базового стандарта несет страховая организация. В случае неисполнения страховщиком требований указания Банка России ему может быть направлено предписание об устранении нарушений либо (должен быть) составлен протокол об административном правонарушении», — сообщили в пресс-службе ЦБ РФ. Кроме того, в случае неисполнения страховщиком требований базового стандарта в отношении него могут быть приняты меры реагирования, отнесенные к компетенции саморегулируемой организации на финансовом рынке. «Обращаем внимание, что в случае, если договор страхования заключен под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд, с возвращением в полном объеме в соответствии со статьей 167 ГК РФ денежных средств, уплаченных за услуги страхования», — отметили в пресс-службе Центробанка.Суд да делоПо словам юриста юридической компании «Глазунов и Семенов» Вадима Паутова, чтобы вернуть деньги за страховку, необходимо направить в суд исковое заявление о признании сделки недействительной. «При этом истцу следует заранее позаботиться о доказательствах, которые можно будет предоставить в суд для подтверждения своих требований. Таковыми могут быть свидетельские показания, запись с видеокамеры и иные доказательства, которые имеют отношение к предмету спора. Не стоит ожидать, что банк в судебном заседании признает свою неправоту и вернет вам деньги, необходимо заранее настроиться на долгий судебный процесс. Также перед составлением искового заявления необходимо внимательно ознакомиться с нормативной базой, регулирующей указанные основания для признания сделок недействительными», — советует он.Затраты на судебный процесс могут сделать нерентабельным сам предмет иска, предупреждает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. «Можно попробовать записывать разговор с сотрудником на телефон или на диктофон. Но даже если все записать, то насчет недобросовестности вопрос будет спорным, возможно, придется назначать экспертизу и нести соответствующие расходы, что применительно к размеру уже понесенных затрат может быть нерентабельным», — отмечает он. «Теоретически возможно еще подтверждение таких обстоятельств свидетельскими показаниями. Но на практике зачастую это бывает довольно затруднительно, поскольку свидетелями в таких случаях обычно бывают либо друзья, либо родственники, то есть связанные с потерпевшим (истцом) лица. Соответственно, суды в похожих ситуациях к таким показаниям часто относятся скептически, считая их необъективными, и не учитывают», — добавляет Шевченко.Судебная практика по данной категории дел сложилась, и чаще всего она не в пользу клиентов, говорит управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «Суд руководствуется тем, что заключение договора страхования не нарушает прав истца, если истец в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования и договора банковского вклада, имел время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора. А также не заявил какие-либо возражения относительно предложенных условий договора», — перечисляет Денисов. Он также указывает, что часто истцы совершают ошибку, адресуя иск банку, тогда как ответчиком должна быть страховая компания. Если нет возможности тратиться на судебный процесс, надо жаловаться регулятору, советует руководитель юридического департамента CAF Group Роман Лоскутов. «Тут следует обратить внимание на такое обстоятельство: страховые компании поднадзорны ЦБ. Если клиент не хочет тратиться на судебный процесс, но и оставлять ситуацию с навязыванием страховки без реагирования не хочет, то он просто пишет жалобу в ЦБ на банк и страховую компанию. ЦБ не может не реагировать на такие жалобы, особенно когда их число достаточно велико», — поясняет Лоскутов. Пропишут курс обученияВ случае если в банк поступает жалоба на недобросовестную продажу финансовых продуктов, он проводит расследование и при необходимости назначает сотруднику обязательный обучающий курс, рассказали в пресс-службе Сбербанка.«Банк осуществляет постоянный контроль за соблюдением технологий обслуживания и продаж продуктов и услуг каждым сотрудником офиса. Каждый из случаев, где клиент жалуется на навязывание продукта, рассматривается индивидуально специальной комиссией с подробным расследованием действий сотрудника офиса. Чаще всего данные расследований показывают, что причиной недовольства является неполная консультация или недостаточное информирование клиента. В таких ситуациях мы назначаем сотрудникам повторный обязательный обучающий курс по соблюдению технологии продаж и стандартов обслуживания и внимательно контролируем его дальнейшие действия на каждом этапе продажи услуги и обслуживания в офисе», — сообщили в кредитной организации.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

15.04.2019 00:03 ?Валютные ПИФы: несите ваши доллары

У массового инвестора появился новый инструмент, который позволяет получать доход в долларах, — валютные ПИФы. Во что они вкладывают и как можно приобрести их бумаги?Ставка на ETFОтечественный сектор коллективных инвестиций продолжает прирастать все новыми валютными фондами. На прошлой неделе еще одна управляющая компания — БКС сообщила о запуске ПИФа «БКС Фундаментальный выбор», вкладчики которого могут получить доход в иностранной валюте. А в начале апреля о создании уже второго валютного фонда сообщила УК «Альфа-Капитал». Планы создать валютные ПИФы есть практически у всех крупных УК. «Мы рассматриваем возможность создания такого фонда, так как видим высокий спрос со стороны наших клиентов на подобные инструменты», — говорит управляющий активами «Регион ЭсМ» Алексей Скабалланович. Аналогичные планы есть у УК «Открытие».Фонд БКС будет вкладывать средства в американские ETF, корпоративные бонды и казначейские облигации США. Сейчас его активы составляют 150 тыс. долларов, стоимость пая — около 15 долларов. Как рассказала операционный директор УК БКС Ольга Ковлешенко, пока вложиться в ПИФ можно только в рублях, однако в ближайшее время купить его паи можно будет и за американскую валюту. Минимальная сумма — 1 000 долларов. Чтобы приобрести паи, придется открыть брокерский счет, с которого можно будет перевести валюту в управляющую компанию. При этом в БКС обещают брать минимальные комиссии — покупка обойдется в несколько центов. «БКС Фундаментальный выбор» сфокусирован на ETF, но, по словам представителей компании, речь идет об активном управлении портфелем из 10—15 биржевых фондов. «В зависимости от ситуации речь может идти об индексных ETF или фондах облигаций», — уточнила Ковлешенко. Она также сообщила, что компания разрабатывает схему вторичного внебиржевого обращения бумаг ПИФа.Продуктовый виджетФокус на ETF — это характерная особенность многих российских ПИФов на иностранные акции и облигации. Например, в фонде «Сбербанк — Развивающиеся рынки», согласно его отчетности, 89,5% активов приходилось на iShares Core MSCI Emerging Markets. Фонд «Альфа-Капитал Золото» в конце 2018 года держал свыше 70% средств в американском инвестфонде SPDR Gold Trust. В биржевых фондах также управляющие часто ориентируются на ETF, которые следуют какому-либо рыночному или отраслевому индексу. Скажем, фонд «Технологии 100» «Альфа-Капитала» вкладывает почти все средства в американский инвестфонд Invesco QQQ Trust, Series 1, а недавно созданный той же компанией фонд на индекс S&P 500 повторяет ETF Ishares Core S&P 500. Исключение — фонд УК «Сбербанк Управление активами» на индекс S&P 500, который инвестирует в корзину бумаг, входящих в индекс. В топ-10 крупнейших позиций — акции Microsot, Amazon, Apple.По словам директора по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-Капитал» Владимира Брагина, привязка ПИФов к ETF объясняется тем, что пока активы таких фондов сравнительно небольшие. Объем одного из первых созданных в России валютных фондов «Атон — Фонд еврооблигаций» сейчас составляет около 20 млн долларов. «В перспективе в портфелях будет появляться все больше акций и облигаций, но для этого необходимо, чтобы их объем составлял несколько сот миллионов долларов», — говорит он. Пока же управляющие стремятся сократить свои затраты и повысить привлекательность валютных ПИФов, следуя мировому тренду. Комиссии иностранных ETF составляют сотые доли процента, в последнее время стали появляться фонды, где вообще не нужно платить управляющему. А в марте агентство Bloomberg сообщило, что компания Salt Financial намерена привлекать инвесторов, которые получат по 50 центов за каждую тысячу долларов в ее биржевой фонд. Правда, эта акция будет действовать только год.Обходной маневрВозможность создавать фонды, инвестирующие в иностранные ценные бумаги, у российских управляющих появилась уже давно. Но до недавнего времени инвесторы могли вложить в них только рубли. Это, по сути, нивелировало весь смысл инвестиций: чтобы, например, зарабатывать на российских евробондах 4—5%, будущему пайщику надо было внести на счет рубли, которые затем сами управляющие конвертировали в доллары. И наоборот, если пайщик решил выйти из фонда, то на счет ему переводили опять же рубли, которые УК покупали по текущему курсу. В итоге все валютные риски оставались на инвесторе, а высокая доходность в рублях еще не означала, что объем долларовых накоплений вырос.«Двойная конвертация убивает весь эффект от инвестиций», — жаловался в ноябре 2017 года на конференции «Розничный инвестор» главный исполнительный директор «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимир Потапов. В прошлом году доллар подорожал к рублю более чем на 20%, и это повысило интерес россиян к вложениям в валюте. Среди притоков от физлиц около 20% приходится на различные зарубежные инструменты, акции, ETF и тому подобное, рассказывалПотапов в конце 2018 года в интервью Банки.ру. По оценкам портала Investfunds.ru, в этом году фонды, инвестирующие в иностранные бумаги, также лидируют по объемам привлечения. Только в ПИФ «Альфа-Капитал Еврооблигации» инвесторы вложили около 2 млрд долларов.В УК «Открытие» говорят, что видят очень большой интерес клиентов к продуктам, номинированным в валюте. «Сейчас многие инвесторы рассматривают укрепление рубля как раз как возможность по выгодному курсу вложиться в валютные продукты», — считает руководитель отдела управления акциями УК «Открытие» Виталий Исаков. По мнению Скабаллановича, спрос также обусловлен нестабильностью экономики и геополитическими рисками. «Укрепление рубля многими воспринимается как временное явление. В сочетании с повышенными ожиданиями доходности по иностранным ценным бумагам это привело к спросу на бумаги таких ПИФов», — отмечает он. Впрочем, спрос на инвестиции в иностранные акции и облигации существует достаточно давно, но до недавнего времени клиенты были ограничены в возможностях инвестирования в иностранной валюте. Чтобы обойти эти запреты, управляющие стали изобретать различные схемы. Например, в «Атоне» клиенту, который хотел бы вложить наличные доллары в фонд, покупающий российские и иностранные евробонды, нужно открыть брокерский счет, а в УК «Альфа-Капитал» в качестве альтернативы предлагают заключить с компанией договор доверительного управления. Минимальная сумма для вложений — 300 долларов. При этом придется заплатить комиссию в размере 0,9%. Наличие договора ДУ, по словам Владимира Брагина, позволяет клиенту покупать и продавать валютные активы. Сейчас управляющая компания запустила два биржевых фонда, паи которых торгуются на бирже в долларах, — ПИФ «Альфа Технологии 100» и «Альфа-Капитал S&P 500». Доходы и расходыГлавный плюс биржевых ПИФов — сравнительно низкие комиссионные расходы. Например, покупая паи фонда на Мосбирже, вы платите комиссию брокеру, а также во время владения бумагами придется потратиться на вознаграждение управляющему. Речь о сравнительно небольших суммах. Например, в «Альфа-Капитале» это около 0,7%, для фонда «Сбербанк — S&P 500» максимальная комиссия составляет 1%.Однако при покупке на бирже инвестору, возможно, придется заплатить заметно больше текущей котировки бумаг ПИФа. Заявки на покупку и продажу паев выставляет уполномоченный агент (маркетмейкер), который может зарабатывать на спредах. Как уверяют в УК «Альфа-Капитал», речь может идти о 0,3—0,5%. Управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Василий Илларионов рассказал, что эта разница для фонда «Сбербанк — S&P 500» обычно составляет 0,5%. При этом, по его словам, пока американские биржи закрыты, расчет стоимости пая ведется исходя из котировок фьючерса на индекс S&P 500. В валютных фондах, бумаги которых не торгуются на рынке, расходы инвестора на вознаграждение управляющим могут быть заметно выше, чем в биржевых. Например, в БКС пайщикам придется заплатить до 4% (с учетом расходов на спецдеп, регистратора и аудитора), а также в правилах фонда прописаны «прочие расходы». При этом при покупке через агента ему придется заплатить еще 1%, а случае, если инвестор решит продать бумаги ПИФа «Фундаментальный выбор» ранее чем через 1,5 года, с него удержат скидку 1—2%. Примерно такие же расходы у пайщика, который вложился в рублевые фонды акций.С точки зрения доходности валютные ПИФы выглядят неплохо. Например, за год фонд «Атон Фонд еврооблигаций» заработал вкладчикам почти 6% в валюте. Акции биржевого фонда «Технологии 100» с начала торгов (декабрь 2018 года) на бирже поднялись на 11%. Максимальные ставки по валютным вкладам сейчас составляют 3—4%, однако ситуация с ликвидностью у банков улучшается, и крупные игроки сейчас менее заинтересованы в привлечении долларов. По оценкам Райффайзенбанка, на 1 марта у банков на счетах находилось около 8,9 млрд долларов. Сколько зарабатывают ПИФы, инвестирующие в иностранные акции и облигации, можно прочитать здесь.Эксперты напоминают, что, в отличие от дохода от вкладов или инвестиций в суверенные еврооблигации, доходы, полученные в валютных ПИФах, облагаются налогом. В том числе и те, которые были заработаны за счет валютной переоценки. Однако, напоминает начальник управления инвестиционных продуктов и технологий УК «Открытие» Евгений Горбунов, владельцы паев могут воспользоваться льготой: при владении паями более трех лет государство освобождает пайщика от уплаты налога с части полученного дохода.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

12.04.2019 00:02 Страх и ненависть в каршеринге

За минувший год число поездок в каршеринге выросло в четыре раза: с 5,4 млн в 2017-м до 23 млн в 2018 году. Москва заняла второе место в мире по числу машин для краткосрочной аренды. И это не предел —в столице еще достаточно много тех, кто хочет воспользоваться сервисом, но пока не решается. Почему?Если задуматься о том, какие соображения останавливают не любящих общественный транспорт «безлошадных» водителей от вступления в ряды пользователей каршеринга, то наберется изрядно. Опросив целевую аудиторию, мы насчитали десять «страхов», которые мешают людям сесть за руль арендованного авто. Шеф-редактор раздела «Страхование» Банки.ру решил проверить на собственном опыте, какие из них обоснованны, а какие — просто фобии.1. «С детства приучен: нельзя брать чужое, можно испортить»Это страх действительно «детский», абсолютно пустой, ведь вы платите деньги за пользование, а любая «порча чужого имущества» застрахована. К слову, именно для каршеринга страховщики разработали продукт «Поминутное каско», которое позволяет платить за страховку только за время, когда автомобиль трогается с места и едет. При этом, когда он стоит, действует защита по угону и ущербу.Этот страх может прикрывать на самом деле жажду обладания чем-то: вещью, недвижимостью, автомобилем. Довольно много людей, которым право собственности добавляет уверенности и устойчивости.Многие не берут ничего в аренду и не живут в чужих квартирах также из-за брезгливости — следы пользования другими людьми, даже чужой запах могут напрягать. Тем не менее молодежь, начиная с миллениалов, все чаще соглашается на совместное пользование чем-то, в частности инструментами, техникой, уже даже появился термин «шеринговая экономика».Новость2. «Сделаю что-то не так — например, не найду кнопку зажигания или ключи»Трудно только первый раз. И то, если следовать указаниям приложения, ошибиться невозможно. Меня долго одолевал именно этот страх. Я долго не решалась арендовать авто в каршеринге, хотя установила себе все имеющиеся приложения, но наконец попробовала на днях. Приложения руководят вами, подсказывая, что делать: отсканировать документы, прочитать договор и согласиться с его условиями, разрешить использование персональных данных, привязать карту. Кстати, приложение Belka так и не приняло мои документы — не устроило качество фото, зато с «Яндекс.Драйвом» и «Московским каршерингом» все получилось сразу. Итак, собралась на работу, сделала выбор в пользу каршеринга (ехать мне 6 км, так что можно и на такси, особенно с феерическими скидками Uber — иногда выходит даже 160 рублей, у других операторов — 230—250 рублей). Открываю приложение, сразу вижу карту с изображением автомобилей поблизости, выбираю машинку. Пока я решалась нажать кнопку «Забронировать», малышку Kia кто-то увел из-под носа. Остались только Renault Kapture. Ну что ж, пора «примерить» кроссовер (давно хотела).Нажимаю на иконку авто — вижу варианты тарифа: поминутный, за период (три часа, шесть, 12 часов и 24 часа), для поездки в ИКЕА (пять или семь часов). Поездка в ИКЕА на пять часов обойдется примерно как три часа чистой езды, сутки стоят в разы дешевле, чем при поминутном тарифе. Беру на заметку — можно быстренько метнуться на дачу, куда разрешенная зона парковки каршеринга «не дотягивается».Приложение сразу же предупреждает, сколько дается минут бесплатного ожидания, чтобы добежать до забронированного авто (обычно пять-шесть, когда нажимаешь кнопку бронирования — начинается обратный отсчет), сколько стоит минута ожидания (обычно от 2 до 5 рублей). Как видите, ничего страшного на этом этапе нет. Забегая вперед, скажу, что добежать за шесть минут я успела, машину благополучно открыла приложением, документы в бардачке нашла, автомобиль завела. Остальное чуть позже.3. «Мне достанется машина без бензина, придется заправляться за свой счет»Теоретически все машины должны быть заправлены. Если вдруг бак не полный, в приложении появится кнопка «Заправка машины», нажав на которую можно увидеть карту заправок, маршрут до ближайшей проложит само приложение. На заправке все как обычно, только нужно указать в приложении номер колонки и нажать кнопку «Начать подачу бензина». Машина автоматически заправится до полного бака, платить не придется. Если вдруг не получается заправиться через приложение, нужно сделать это за свой счет, впоследствии вам расходы компенсируют баллами, еще и бонус дадут. А вот мыть авто за свой счет не стоит — компенсации не будет. Просто сообщите через приложение оператору. Запасная канистра омывающей жидкости должна лежать в багажнике. Чтобы открыть капот для ее заливания, нужно позвонить оператору.4. «Не справлюсь с управлением незнакомым автомобилем»Этот фактор, безусловно, зависит от ваших водительских навыков. Можно посоветовать либо брать автомобиль известной вам марки или максимально приближенный к нему, либо выделять дополнительное время на привыкание к габаритам и ходу педалей газа, тормоза и сцепления. Однако это дополнительные расходы при поминутном тарифе, а опытный водитель привыкает к автомобилю минут за десять.Продуктовый виджет5. «Возьму разбитую машину, все повреждения потом повесят на меня»Действительно, можно не заметить царапины и сколы, если машина грязная. Но на эти мелочи, скорее всего, не обратит внимания и следующий пользователь. Крупные повреждения пропустить сложно. Я, например, обнаружила разбитое зеркало, которое сразу же сфотографировала в приложении. Мои страхи оказались сильнее разумных доводов, как раз из-за этого зеркала я от поездки отказалась. Хотя оператор каршеринга убеждала, что при незначительных повреждениях автомобилем можно пользоваться — фото дефектов в приложении достаточно, чтобы вам потом не предъявляли претензий. Стоит иметь в виду, что у всех операторов каршеринга все машины оснащены телематическими устройствами, с помощью которых оператор сможет отслеживать обстоятельства ДТП и стиль вождения человека. Если удара во время вашего пользования машиной не было, значит, это не ваша вина. Ну и фото до того, как завели машину, сделать нужно непременно.6. «Машина сломается по дороге, а мне отвечать»Автомобиль застрахован по каско. Если он ломается, вы просто сообщаете об этом в службу поддержки и берете другой или такси, предварительно завершив аренду. «Водитель может чувствовать себя совершенно безопасно, беря в аренду автомобиль, он защищен сразу и полностью, — говорит генеральный директор «Ренессанс Страхования» Юлия Гадлиба. — Но у многих операторов есть франшиза, я считаю, что это правильно. Это заставляет более осознанно управлять автомобилем — часто каршерингом пользуются молодые водители, любящие экстрим. Часто, когда это не твое, ты не так бережно относишься. Франшиза как раз для того, чтобы они чувствовали ответственность за то, что взяли. У «Яндекс.Драйв», например, разумная франшиза — 30 тысяч рублей».7. «Неправильно припаркуюсь, машину эвакуируют»Этот риск реальный и очень весомый. Если автомобиль эвакуируют за неправильную парковку, придется заплатить два штрафа: оператору каршеринга и, собственно, «выкуп» эвакуированного автомобиля со штрафстоянки. Штраф оператора просто спишется с привязанной карты, штраф ГИБДД потом придет вам на почту или «нарисуется» на сайте gosuslugi.ru. Этот штраф можно оплатить с 50-процентной скидкой в течение 14 дней. Кстати, штрафы за нарушение правил дорожного движения во время управления арендованным авто тоже никто не отменял.Новость8. «Не сумею завершить аренду, в частности из-за отсутствия Интернета, или не попаду в зону парковки»Отсутствие Интернета, действительно, может стать проблемой, если вы едете в район с плохим покрытием. Могут случиться и другие казусы. Я, в частности, отказалась от поездки, не выйдя предварительно из машины, в результате осталась с открытой водительской дверью. Проблема решилась звонком оператору, которая закрыла автомобиль дистанционно. Промежуточная парковка между поездками бесплатна. А парковка по окончании аренды должна быть в зоне парковки оператора каршеринга. Тут ошибиться тоже очень трудно, нужно только заранее посмотреть, где она заканчивается. Как правило, у большинства операторов до МКАД «все включено», некоторые распространяют зону парковки и на Подмосковье, в том числе на аэропорты. Особые правила парковки в крупных торговых центрах, их нужно тоже изучить заранее. Если не оставлять арендованную машину во дворах за шлагбаумами, на частных охраняемых стоянках и подземных парковках, проблем быть не должно. 9. «Мошенники доберутся до аккаунта и привязанной карты» Это риск действительно есть — в июле 2018 года эксперты «Лаборатории Касперского» проверили безопасность 13 приложений для каршеринга и заявили, что все протестированные сервисы содержат ряд потенциальных киберугроз. Получив доступ к аккаунту, злоумышленники могут ездить на автомобиле за чужой счет, угонять транспортное средство, чтобы потом разбирать его на запчасти или отслеживать передвижение пользователя. От этого, конечно, уберечься трудно, но, по крайней мере, на случай незаконных списаний с карт через мобильное приложение каршеринга есть киберстрахование от «Сбербанк страхования». В компании разработали продукт, покрывающий все риски, связанные с платежами картами, в том числе и в смартфоне, — те, за которые не несет ответственности банк. Сами операторы, по моему минимальному опыту, в платежах аккуратны. «Яндекс.Драйв» превентивно списал с моей карты 271 рубль, пообещав вернуть излишки по окончании поездки. Поскольку я с испугу из-за зеркала отменила поездку, деньги в полном объеме вернулись мне на карту в течение десяти минут (срок зависит от банка), на электронную почту пришло два чека: о списании и о возврате. 10. «Попаду в аварию, вся вина будет на мне»Все каршеринговые авто застрахованы по каско, все водители — по ОСАГО. Используются стандартные полисы ОСАГО, каско и ДСАГО с неограниченным кругом допущенных к управлению лиц и повышенными тарифами за специфику использования, поясняет директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. ОСАГО в каршеринге убыточно, средняя частота страховых случаев намного выше, чем в среднем по портфелю, поэтому обычно страховщики заключают с операторами комплексные договоры ОСАГО + ДАГО + каско. «По нашей статистике, каршеринг — один из наиболее опасных сегментов в автостраховании, как с точки зрения частоты попадания клиентов в ДТП, так и с точки зрения тяжести самих убытков (полная гибель ТС происходит в этом сегменте гораздо чаще), — поясняет Ковалев. — Сегмент такси также является опасным с точки зрения страховых случаев, но статистика по нему гораздо лучше каршеринга». И все же от классического ОСАГО каршеринговый вариант отличается хотя бы тем, что регрессных исков быть не может. У клиента нет отношений со страховой компанией — страхователем выступает оператор каршеринга. При наступлении ДТП водитель звонит в службу поддержки оператора, а оформленные ГИБДД документы просто оставляет в бардачке автомобиля. Подводя итог, скажу, что я не оставила мысли пользоваться каршерингом, причем, как ни странно, меня больше интересуют поездки в ИКЕА и 12-часовая или суточная аренда для поездки за город. Поминутный тариф для поездок на работу мне лично не показался выгодным — он соизмерим по стоимости с такси. Это если в пробке не стоять...Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru



12.04.2019 00:03 Прощаются, но не уходят

Выход Великобритании из Евросоюза снова откладывается: в ночь со среды на четверг главы стран ЕС решили на экстренном саммите дать британцам очередную отсрочку — до 31 октября. Сделано это было в последний момент: официально Brexit должен был состояться 12 апреля, но страна оказалась к нему не готова. Почти за три года с момента исторического референдума Brexit превратился в аналог «Санта-Барбары», когда уже вроде пора заканчивать, зрители заскучали, но нет, вот вам новый поворот сюжета. Однако рано или поздно Великобритания все же выйдет из Евросоюза. Какой будет цена для мировой и европейской экономики? Brexit плох для российского рубля?Сначала сделали, потом подумалиДля начала вспомним, с чего все начиналось. Великобритании потребовалось три заявки и 16 лет попыток, чтобы наконец вступить в Европейское экономическое сообщество (предшественник ЕС) в 1973 году, а уже в 1975-м в стране прошел первый референдум за выход из этой организации. «Движение и даже политические партии, ставящие во главу угла своей платформы независимость от Европейского союза, сначала не имели широкой поддержки в Британии, — говорит управляющий директор компании «Алго Капитал» Михаил Ханов. — Но после кризисов 2008 и 2014 годов их возросшее влияние и недовольство экономической ситуацией в целом позволили провести «судьбоносный» референдум июня 2016 года». Итогом референдума стала победа с минимальным перевесом (51,9% против 48,1%) сторонников Brexit — выхода Соединенного Королевства из ЕС.«Сразу после того, как в Великобритании прошел референдум, на улицах Лондона у людей спрашивали мнение относительно происходящего, — рассказывает брокер инвестиционно-финансовой компании «Солид» Евгений Маришин. — Как выяснилось, большинство толком не понимало, что значит «выход». Людям нужны были перемены, они их получили. О последствиях не то что граждане, но, кажется, и сам парламент глубоко не задумывался».Действительно, рекламная кампания Brexit 2016 года не упоминала о компенсации за выход в размере около 50 млрд долларов, потере доступа к единому рынку, дестабилизации ситуации в Северной Ирландии и так далее, перечисляет аналитик General Invest Татьяна Симонова. И никто не ожидал моментальной и жесткой реакции со стороны фунта стерлингов и Евросоюза. «Характерна была реакция финансового рынка, мгновенно обесценившего национальную валюту на 10%, показывая, насколько в современных реалиях тяжело быть вне союза даже такой сильной экономике, как Великобритания, занимающая пятое место в мире по ВВП, — отмечает Михаил Ханов. — Со своей стороны, Евросоюз просто обязан показать всем своим членам последствия такого шага и проявить жесткость, предупреждая возможную цепную реакцию после выхода Британии».Лондон уже платитСтрана уже платит за опрометчивое голосование своих граждан. Лондон был одной из мировых финансовых и экономических столиц мира, теперь же офисы крупнейших компаний переезжают на материк, страну покидают высокооплачиваемые специалисты, которые тратили зарплату в Великобритании, страдают целые отрасли — от недвижимости до общепита. В казну поступает меньше налогов. «Дефицит счета текущих операций превышает 5%, есть проблемы и на долговом рынке. Количество иностранных инвесторов, покупающих британские бонды, на минимальном уровне за три последние года», — указывает вице-президент компании «Золотой монетный дом» Алексей Вязовский. «Brexit обходится Британии более чем в полмиллиарда фунтов в неделю, — говорит Евгений Маришин. — А ведь еще ничего не решено. Как долго Британия сможет это выдерживать — неизвестно». Вряд ли два с небольшим года назад кто-то ожидал такого развития событий. Как и того, что новый премьер-министр страны Тереза Мэй больше двух лет потратит на выработку условий выхода из ЕС, но ее соглашение трижды отвергнут парламентарии. «Ситуация совершенно неопределенная, страна в глубочайшем политическом кризисе и не имеет на сегодняшний день институциональной политической воли, чтобы принять какое-то решение, — считает аналитик ФГ «Калита-Финанс» Дмитрий Голубовский. — Политическая система в ступоре». «Отказ парламентариев получил не только вариант премьер-министра, но и все остальные варианты выхода, включая вариант Common Market 2.0, согласно которому Великобритания останется в экономической зоне ЕС и договорится с ЕС о временном таможенном союзе, вариант проведения общенационального референдума по любому достигнутому соглашению по Brexit, вариант постоянного таможенного союза с ЕС», — перечисляет Татьяна Симонова. Да и сами граждане, все осознав, уже готовы изменить свое мнение. «20 февраля на сайте британского парламента начался сбор подписей за отмену Brexit, — рассказывает Евгений Маришин. — Собрано уже более шести миллионов подписей. При этом, чтобы документ был рассмотрен в парламенте, нужно всего 100 тысяч подписей. Подписи ставит тот же самый народ, который два года назад решил выйти. При этом британское правительство уже заявило, что отказываться от выхода из ЕС не намерено, поскольку оно «уважает результаты референдума-2016». Замкнутый круг». Ужас без концаBrexit должен был состояться в пятницу, 12 апреля. И то, что к этому моменту так и не были определены его условия, означало, что страна должна была выйти из ЕС безо всяких условий. Этот так называемый Brexit без сделки пугал своей неопределенностью и заставил Терезу Мэй, во-первых, пойти ва-банк, предложив сотрудничество своим политическим оппонентам, а во-вторых — обратиться к ЕС с просьбой дать очередную отсрочку, чтобы выработать спасительный план. И еще неделю назад большинство экспертов склонялись к тому, что отсрочки не будет. «Затягивание процесса выхода Великобритании из состава ЕС создало атмосферу неопределенности для европейского бизнеса в целом», — говорит партнер Rebridge Capital Ольга Хрипченко. И хотя Brexit «без сделки» стал бы, по мнению Михаила Ханова, «кошмаром с фактически ежедневным ручным управлением тысячами различного масштаба кризисных ситуаций», это было бы лучшим сценарием в данной ситуации. «Как только любое решение будет принято и реализовано, стороны просто ситуативно будут вынуждены принять в кратчайшие сроки решения и по всем остальным вопросам», — объясняет Ханов. Собственно, именно этого в Европе и испугались. «Решение о переносе на полгода, до 31 октября, даты выхода Великобритании из Евросоюза показывает страх европейских лидеров перед неконтролируемым разрывом отношений «без сделки», — комментирует Михаил Ханов. — Изнеженные европейские политики не привыкли работать в условиях аврала, когда каждый день пришлось бы прописывать насущные правила в новой парадигме отношений с северным соседом».Показательны сроки переноса Brexit, о которых заявляли участники саммита. «Тереза Мэй просила об отсрочке до конца июня, прекрасно понимая, что с продолжением неопределенности вероятность политического кризиса в стране и вероятность ее отставки возрастают в геометрической прогрессии, — говорит Михаил Ханов. — Глава Европейского совета Дональд Туск, понимая, что вероятность найти за такой короткий срок удовлетворяющее всех решение равна нулю, настаивал на годовой отсрочке.Но Эмманюэль Макрон, использующий любой политический шанс, чтобы укрепить позиции Франции в Новой объединенной Европе на фоне смены власти в Германии, настоял на более коротком переносе сроков, в шесть месяцев. Ведь в случае хаоса с выходом Британии Франция как одна из крупнейших экономик Европы получит свои экономические и финансовые бенефиты».А что же получат все остальные? Что ожидает Великобританию, Европу, Россию и мир, когда (и если) Великобритания все же выйдет из ЕС?Мир: опасность рецессии«Сейчас Brexit рассматривается как вторая по значимости причина начала мировой рецессии, — говорит Евгений Маришин. — Первая причина — рецессия в Китае». О вероятности рецессии глобальной экономики предупреждает и Алексей Вязовский.Неопределенности добавляет и текущая политика США. «Очень сложно предсказать последствия глобальных торговых войн с учетом импульсивности нынешнего главы Белого дома и появлением на Европейском континенте двух сильных независимых игроков вместо одного, связанного, пусть и не полностью, обязательствами внутри экономического блока», — предполагает Михаил Ханов.Великобритания: ирландская угрозаСреди экономических последствий самым очевидным и быстрым станет падение фунта стерлингов сразу же после выхода Великобритании из ЕС. «Мы уже наблюдали падение фунта к доллару более чем на 10% во время объявления результатов Brexit, — напоминает Ольга Хрипченко. — Предполагаю, что сразу же после выхода Великобритании произойдет аналогичное падение показателей». «Почти наверняка будет меняться миграционное законодательство, но пока непонятно, как эти изменения затронут российских граждан, — указывает руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. — Последнее десятилетие миграционные правила в Великобритании только ужесточались, а теперь властям придется учитывать наличие громадного миграционного потока из уже чужой Европы. Если для граждан ЕС специальных правил принято не будет, то изменения в этой области могут оказаться самыми неожиданными». Страну ждет еще большая регионализация, и возрастет риск, что с падением роли Лондона страна окажется в еще большей зависимости от США, считает главный стратег компании «Универ Капитал» Дмитрий Александров.Но куда более серьезными окажутся политические последствия Brexit. И самым взрывоопасным — во всех смыслах — становится ирландский вопрос. Напомним, что IRA («Ирландская республиканская армия») прекратила свои активные боевые действия и теракты во многом благодаря вхождению в ЕС и Ирландии, и Великобритании. Проблема разделенной Ирландии потеряла свою остроту, когда де-факто исчезла граница между Северной Ирландией в составе Великобритании и государством Ирландия. Теперь же, после Brexit, эта граница появится вновь, что гарантированно создаст напряжение на острове. «Политическая цена — раскол нации, проблема, которую, возможно, придется решать не одному поколению политиков», — предупреждает Татьяна Симонова. За этим, полагает эксперт, может последовать как вотум недоверия текущему правительству, так и досрочные выборы. Евросоюз: полная неопределенностьЭкономические последствия Brexit для Евросоюза оцениваются экспертами по-разному. С одной стороны, перенос офисов международных компаний на территорию континентальной Европы однозначно выгоден Евросоюзу. Особенно для финансового сектора. Но, с другой стороны, есть и вариант негативного развития событий. «По подсчетам Промышленной ассоциации Германии BDI, Brexit «без сделки» замедлит рост ВВП Германии до 0,7% в 2019 году, — говорит Евгений Маришин. — Еще в начале апреля Европейский центробанк заявил, что сейчас Brexit является самым серьезным политическим риском для еврозоны. Член совета директоров ЕЦБ Клаас Кнот сообщил: «Рынки не рассчитывали на жесткий Brexit». Под давлением окажется фунт стерлингов, но не только. «Brexit вызовет цепочку событий, которые отразятся не только на крупнейших экономиках еврозоны (Германия, Франция, Италия), но и, конечно, на всех странах, связанных с Великобританией и ЕС в целом, — продолжает Маришин. — Говорить о цифрах «последствий» сейчас нет смысла, поскольку все прогнозы будут пальцем в небо. В любом случае, процесс будет долгим, болезненным для всех и бесследно это не пройдет».А что ждет Россию? Россия: как всегда, страдает рубль«Евросоюз является крупнейшим торговым партнером России, на него приходится 44% внешнеторгового оборота нашей страны, — обращает внимание Ольга Хрипченко. — Естественно, атмосфера неопределенности, подогреваемая сильными дезинтеграционными процессами, негативно скажется на долгосрочных перспективах торговли, а в моменте с уверенностью можно прогнозировать ощутимое падение курса рубля».Ослабление российской валюты — это первая и практически неизбежная реакция рынков на Brexit. «На мировых финансовых рынках может начаться шторм, а это плохо и для нефтяных котировок, и для рубля», — говорит Алексей Вязовский. «Нестабильность на рынках всегда отражается оттоком ликвидности из рисковых активов, к которым, несомненно, относится российский рынок», — подтверждает глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин. Есть шанс, что экономические последствия ограничатся этой временной турбулентностью на рынках. Согласно отчету Standard & Poors, Россия — одна из стран, наименее подверженных влиянию последствий Brexit. «По шкале от 0 до 100 (где 100 — наибольшее влияние) Россия получила, по итогам исследования S&P по целому ряду критериев, оценку 0,01 балла, — рассказывает Татьяна Симонова. — В 2016 году в некоторых газетах писали про возможные проблемы с «Северным потоком — 2», который сейчас продолжает успешно строиться, а также про ослабление фунта, которое невыгодно некоторым экспортерам, но все это вряд ли можно назвать существенным влиянием». «Из-за незначительности доли Великобритании во внешнеторговом обороте России, а также почти полного отсутствия производственных цепочек между двумя странами ухудшение ситуации в Великобритании слабо повлияет на российскую экономику», — уверен эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Дмитрий Бабин.Но возможен и другой сценарий. «Если постъевропейское движение Великобритании будет сопровождаться кризисными явлениями, в первую очередь это может затронуть такие страны, как Голландия и Кипр, которые, по некоторым оценкам, наиболее тесно связанны в экономическом плане с Лондоном, — говорит Бабин. — Одновременно эти государства являются одними из ведущих торговых и финансовых партнеров России в регионе. Поэтому развитие Brexit по самому негативному для Великобритании сценарию будет иметь вполне ощутимые торгово-экономические последствия для России». Расходятся мнения экспертов и относительно того, как Brexit может повлиять на санкционную риторику. По мнению Рябинина, она может усилиться, а значит, усилится и негативное влияние на рубль и российский финансовый рынок. Однако, по мнению Михаила Ханова, ситуация может быть, наоборот, благоприятной для России. «Если произойдет жесткий выход «без сделки», то в ближайший год-два и Евросоюз, и Британия будут вынуждены сконцентрироваться на внутренних проблемах, тем самым, возможно, создавая предпосылки для отмены санкционного давления на Россию, — рассуждает эксперт. — К тому же в отсутствие жесткой позиции Соединенного Королевства появляется возможность выстроить более конструктивные отношения именно с Евросоюзом». Схожей точки зрения придерживается и Дмитрий Голубовский. «Британия является в ЕС проводником жесткой американской политической линии по отношению к России, — объясняет эксперт. — Уход Британии, этого своенравного партнера, усиливает франко-германское ядро ЕС, которое более конструктивно настроено по отношению к стратегическому партнерству с Россией и позволит ЕС продвинуться в вопросах унификации регулирования финансового рынка, фискальной политики и ряде других важных вопросов». «Если в Британии из-за Brexit будет вынуждено уйти в отставку правительство Терезы Мэй, то в Кремле в тот же день откроют шампанское, — считает Алексей Вязовский. — Внешнеполитические связи между нашими странами (дело Скрипалей и прочее) сейчас находятся на самом низком уровне за десятилетия. Российское правительство будет надеяться, что на смену правительству Терезы Мэй придет кто-то настроенный менее антироссийски и можно будет начать все с чистого листа».Show must go onВпрочем, даже сейчас не понятно, как и когда все закончится. «Затягивание процесса выхода Великобритании из ЕС сохраняет высокую внешнеполитическую неопределенность, негативно сказывающуюся на мировых рынках и европейском деловом климате», — говорит Дмитрий Бабин.«Дальнейшее развитие событий целиком и полностью зависит от британских парламентариев, единства в позиции которых как не было, так и нет», — отмечает Михаил Ханов. Лондон будет продолжать использовать любые механизмы для затягивания процесса, считает Никита Рябинин. «На прошлой неделе Мэй призвала к переговорам лидера партии лейбористов Джереми Корбина, что, конечно, довольно запоздалый шаг, — комментирует Татьяна Симонова. — Переговоры с противоборствующей партией и, видимо, уступки и компромиссы — еще один результат, которого в начале пути не ожидали от принципиальных тори. Но на кону четвертое голосование по соглашению Мэй, и от его исхода зависит не только политическая судьба самой Терезы Мэй». Чем дольше отсрочка, тем больше шанс повторного референдума о Brexit, считает Дмитрий Бабин. «Такая возможность есть, но, если британское правительство пойдет на такой шаг, это станет огромной потерей политического лица и катастрофой для консервативной партии», — уточняет Голубовский. Не исключен вариант, что за это время в стране могут выбрать и нового премьер-министра, полагает Евгений Маришин. А может быть, Великобритания решит вообще никуда не уходить? Тем более что 23—26 мая в странах ЕС пройдут выборы в Европарламент. Уже заявлено, что до 31 октября Великобритания сохраняет все права и обязанности члена ЕС, то есть она должна будет принять участие в выборах депутатов на следующие пять лет. Что, конечно, выглядит странно, учитывая необходимость покинуть ЕС через пять месяцев после голосования. Так что шоу продолжается.Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

11.04.2019 00:02 Где сим-карту получали, туда и идите!

Что делать, если вы находитесь в одном регионе, а сим-карту получали в другом? Неужели придется ехать за дубликатом или нано-сим? К счастью, есть варианты проще.Новые цифровые сервисы повышают скорость операций и стирают границы. Все больше вопросов мы решаем удаленно, а длинные очереди в отделениях банков и салонах связи уходят в историю. Но, к сожалению, не все меняется так быстро, как бы нам хотелось. Недавно мы писали про то, с какими проблемами сталкиваются абоненты при смене оператора с сохранением своего номера, и в комментариях читатели просили раскрыть тему смены региона внутри сети оператора. Расскажем о трудностях, возникающих при переезде из региона в регион или при длительном отъезде, а также подскажем пути их решения.В Питер за «симкой»Читатель Банки.ру под ником Korney1986 поделился своей историей: в свое время он оформил сим-карту МТС в Санкт-Петербурге, но, находясь в Новгородской области, потерял ее. Ни в одном из салонов Великого Новгорода ее восстановить не смогли, предложив для этого съездить в Питер. Автор пишет, что ситуация так его расстроила, что он решил сменить оператора.Почему же так получилось? Ситуация очень напоминает популярный мем про Сбербанк, где, вопреки всем нововведениям, клиентам отвечают: «Где карточку оформляли, туда и идите». Что, с сим-картами такая же история?«Перевести существующий номер в другой регион невозможно: номерные емкости выдаются Россвязью строго с привязкой к конкретному региону, — объяснили в пресс-службе МТС. — Но это уже давно не проблема. Если вам нужно получить дубликат или поменять сим-карту, оформленную в другом регионе, можно заказать доставку, которая по России занимает всего несколько часов». Так что у Korney1986 была возможность получить «симку» без поездки в Санкт-Петербург. Странно, что ему не рассказали об этом в салонах связи Великого Новгорода.Похожая история приключиласьс абонентом Tele2, которому в связи с покупкой нового смартфона потребовалось обменять мини-сим на нано-сим. По его словам, помочь ему ни в одном из салонов оператора в Краснодаре, где он на тот момент находился, не смогли. Хотя, как выяснилось, выход все же был. «Если у абонента возникает вопрос о смене самой сим-карты вне региона ее получения, ему необходимо обратиться в контактный центр, уточнить адрес салона, где можно произвести замену, — говорит директор по клиентскому сервису «Tele2 Москва» Ирина Буцких. — Сейчас количество таких точек постоянно растет, чтобы абонент не испытывал неудобств в поездках».Продуктовый виджетА что у других операторов?«Билайн» же предлагает абонентам так называемые динамические сим-карты. «Еще в 2016 году «Билайн» создал динамические сим-карты, то есть сим-карты без привязки к региону оформления, — рассказали в пресс-службе оператора. — Эта технология позволяет абонентам оперативно заменить или восстановить связь при нахождении в любом городе в пределах РФ сразу после установки сим-карты в устройство и не требует дополнительных действий после возвращения в родной город. Воспользоваться этой услугой могут все без исключения клиенты «Билайна» независимо от города своего постоянного проживания». Даже обладатели старых, не динамических сим-карт в случае необходимости могут обратиться в любой салон связи на территории РФ и получить новую карту.Клиентам «Тинькофф Мобайл» никуда не придется ехать. «Мы доставим сим-карту в любой регион, где бы она ни была оформлена», — заверили в пресс-службе оператора.Абоненту «МегаФона» нужно будет позвонить в кол-центр и узнать, в каком салоне города, в котором он находится, смогут заменить или восстановить сим-карту.Уехал работать в Москву, номер менять не хочуКак мы уже разобрались выше, поменять регион номера не получится: либо нужно переезжать со своей сим-картой и терпеть некоторые ограничения, либо по приезде оформлять новую «симку» с другим номером. К счастью, после отмены внутрисетевого роуминга по России таким абонентам жить стало значительно проще.Раньше абоненту приходилось нести дополнительные расходы, живя и работая в другом регионе, ведь с точки зрения оператора он находился в роуминге. Сейчас с этим проще, но к выбору тарифа нужно подойти со всей серьезностью. В разных тарифных планах могут значительно отличаться условия, а таким абонентам нужен тариф, в котором все траты по России идут из пакета (минут, Интернета и СМС). Ну и естественно, прежде чем переходить на новый тариф, следует внимательно изучить «подводные камни» и убедиться, что в регионе вашего пребывания никаких дополнительных расходов нести не придется.Доверенность вселяет уверенностьЧасто мы оформляем сим-карты родных и близких на себя: так проще, да и родственнику, особенно если это пожилой человек, меньше проблем и хлопот. А теперь представим, что вы уехали, а с телефоном ваших близких что-то случилось. Именно в такой ситуации оказалась наша коллега Милена. Телефон ее мамы (оператор «МТС») оформлен на Милену, которая уже не первый год живет в Риме. И вот случилась неприятность: мама потеряла телефон. Казалось бы, восстановить сим-карту очень легко: нужно просто прийти в офис с паспортом. Но Милена за границей, а у ее мамы нет доверенности. Доверенность можно оформить в российском посольстве и выслать по почте, но придется отстоять очень большую очередь. Есть ли еще какие-то варианты?«Мы часто помогаем нашим абонентам за границей, — утверждают в пресс-службе оператора. — Если у вас что-то вдруг случилось с сим-картой в роуминге, вы можете заказать бесплатную доставку, и вам привезут «симку» в ту страну, где вы находитесь, но только на место фактического пребывания абонента. Сим-карта содержит в себе конфиденциальную информацию, поэтому ее может получить только владелец договора или тот, у кого есть доверенность».Так что у Милены сейчас три варианта:оформить доверенность в посольстве и выслать маме по почте;самой приехать в Россию и помочь маме с заменой «симки»;заказать доставку сим-карты в Рим и уже почтой отправить маме.Мораль этой истории проста: если номера ваших родственников оформлены на вас, не поленитесь оформить на них доверенность. Тем более если планируете уезжать.Удаленная идентификация и eSimСогласитесь все же, что в наш цифровой век, когда даже банки переходят на удаленную идентификацию, ситуация с привязкой сим-карты к региону и проблемы с ее перевыпуском немного удивляют. Но прогресс идет и сюда, и совсем скоро мы сможем увидеть его плоды.«Сейчас у нас готовятся к запуску несколько больших проектов по удаленной идентификации, — сообщили в пресс-службе МТС. — Они будут запущены в ближайшее время. Подробности пока, к сожалению, дать не можем». Что ж, очень ждем!А вот Tele2 делает ставку на eSIM — цифровые сим-карты. «Мы активно поддерживаем внедрение в нашей стране технологии eSIM, которая расширяет возможности подключения абонентов: им не нужно идти в салон связи оператора, достаточно будет лишь обеспечить доступ устройства к Интернету. При этом eSim не сломается и не потеряется, как это может произойти с физической сим-картой, а абонент сможет подключиться к сети или сменить оператора не выходя из дома», — рассказала Ирина Буцких.Оставайтесь на связи и не теряйтесь. Все решаемо!Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

11.04.2019 00:03 Кредит с осложнениями

Российские банки стали чаще отказывать клиентам в новых кредитах. Почему они это делают и при чем тут «пузырь» на рынке потребкредитования?В I квартале 2019 года банки ужесточили политику практически по всем направлениям розничного кредитования, выяснилонедавно Объединенное кредитное бюро. Согласно исследованию ОКБ (есть в распоряжении Банки.ру), доля одобренных заявок на выдачу кредита наличными упала на 11 процентных пунктов год к году, до 32%. Аналогичное снижение зафиксировано в автокредитовании (до 33%). В сегменте ипотеки процент одобрения по-прежнему высокий (72% против 80% в 2018-м). Ситуация не изменилась лишь при выдаче кредитных карт, банки одобряют 45% поданных клиентами заявок.Общее число обращений граждан за ссудами увеличилось в полтора раза, отмечает и. о. гендиректора ОКБ Николай Мясников. «При этом количество заявок с одобрением выросло на 20%, а количество отказных — сразу на 70%», — подчеркивает он. Самая распространенная причина отказа — политика банка. Больше всего это заметно в сегменте ипотеки — почти в 80% случаев заявка потенциального ипотечника отклоняется по этой причине. Кредитная история чаще всего мешает получить кредитную карту или автокредит. Только в 8% случаев плохая платежная дисциплина клиента станет препятствием для выдачи кредита наличными.1,1—1,6% отказов связано с избыточной кредитной нагрузкой заемщика. ОКБ не раскрывает, как сильно этот фактор влиял на долю одобренных кредитов в прошлые годы.А был ли вал отказов?В начале 2019-го почти две трети граждан, желающих получить необеспеченный кредит, получили в банках от ворот поворот, следует из данных Национального бюро кредитных историй. В январе — феврале организации отклонили около 13 млн заявок на получение таких ссуд (против 10,5 млн за аналогичный период 2018 года). Доля отказов в этом сегменте ссуд выросла до 67,5%. Правда, в статистику НБКИ входят не только кредиты наличными, но и кредитные карты, по которым выше процент отказов.Негативная динамика в начале года прослеживалась, но была не столь заметной, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Увеличение числа отказов в предоставлении потребительских ссуд он называет временным фактором. «Рост отказов в этом периоде на 3—5 процентных пунктов — это традиционная сезонная динамика», — заключает эксперт.Истина в глазах смотрящегоДанные одного бюро кредитных историй не отражают реальную ситуацию на рынке, поскольку БКИ не сотрудничает со всеми кредитными организациями, утверждает топ-менеджер банка, который специализируется на рознице. По словам собеседника Банки.ру, в этом вопросе были бы показательны данные Сбербанка и других игроков с большой рыночной долей в розничном сегменте. Пресс-служба Сбербанка от комментариев отказалась. Динамика отказов по потребкредитам в I квартале была стабильной, отметил сотрудник другого банка из топ-5.«В целом постепенно растет доля граждан, у которых высокая кредитная нагрузка, и банки чаще отказывают в выдаче новых кредитов таким людям», — замечает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Впрочем, для граждан с нормальной кредитной историей ничего не поменялось, успокаивает он.Некоторое ужесточение политики отдельными банками имеет место, соглашается первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Во-первых, это связано с сезонным фактором. «Спрос от более слабых заемщиков имеет менее выраженный сезонный характер, а заявки сильных клиентов в начале года падают», — поясняет топ-менеджер Совкомбанка. Но, во-вторых, не стоит сбрасывать со счетов повышение коэффициентов для банков и общую закредитованность населения.В долгах как в шелкахВ 2018 году закредитованность россиян выросла до уровня трехлетней давности, подсчиталиранее аналитики Альфа-Банка. Отношение потребкредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%, годом ранее показатель был ниже на 11 п. п. Хотя до максимума 2013 года с уровнем 170% дело еще не дошло.По данным ОКБ, в феврале почти каждый шестой российский заемщик отдавал на погашение долгов больше половины своего месячного дохода. Это 8,2 млн человек, или 14,6% от всех должников по кредитам. Самую серьезную долговую нагрузку, согласно исследованию Высшей школы экономики, сейчас испытывают граждане с низкими и средними доходами. И число таких заемщиков растет. В 2018-м реальные доходы россиян упали пятый год подряд, на 0,2%. В январе 2019 года показатель сократился на 1,3% в годовом выражении. После этого Росстат перестал публиковать ежемесячную статистику по уровню реальных доходов населения.Банк России не раз обращал вниманиена опасное сочетание двух факторов: падение реальных доходов и рост потребительского кредитования. В 2017 году ссуды физлицам увеличились на 13,2%, в 2018-м — уже на 22,8%. Самые быстрорастущие сегменты — ипотека и необеспеченные кредиты.Для охлаждения активности банков регулятор уже трижды повышал коэффициенты риска по необеспеченным ссудам: в мае и сентябре прошлого года, а также в апреле 2019-го. Сначала изменения коснулись кредитов с полной стоимостью выше 15%, потом ужесточение распространилось на ссуды с ПСК выше 10%. Таких на российском рынке подавляющее большинство.ЦБ также работает над улучшением практики банков по оценке заемщиков. Как ожидается, с 1 октябряучастники рынка будут обязаны оценивать долговую нагрузку заемщика по показателю PTI (pay to income — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу). Точный уровень PTI, который разделит заемщиков на «хороших» и «плохих», еще не определен. По предварительным данным, показатель может составить 50%. Ранее первый зампред ЦБ Ксения Юдаева отмечала, что банки уже начали оценивать заемщиков в соответствии с рекомендованными методиками регулятора.Перестраховка по всем фронтамРост числа отказов по кредитам может быть связан с реакцией банков на позицию ЦБ, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Не исключено, что банки стали превентивно более внимательно относиться к закредитованности потенциальных клиентов. Кроме того, на волне бума потребительского кредитования на рынок могли выйти заемщики с объективно слабой платежеспособностью, которым банки отказывают в соответствии со своими требованиями», — поясняет эксперт.И повышение коэффициентов риска, и предстоящий обязательный расчет PTI сыграли свою роль, уверен Николай Мясников. По его словам, банки стали чаще отклонять заявки клиентов, ссылаясь на кредитную политику. Если в прошлом году с этой причиной было связано 48% отказов, то в 2019-м — 62%. «Многие из тех, кто раньше не считал этот показатель, начинают внедрять его в своих кредитных конвейерах», — отмечает эксперт. Руководитель ОКБ предполагает, что в 2019 году доля одобренных заявок продолжит сокращаться. Впрочем, не все собеседники Банки.ру считают, что изменение регулирования повлияло на статистику отказов по потребкредитам. Надбавки к коэффициентам риска используются для расчета достаточности капитала. «Банки, работающие с потребкредитами, как правило, не имеют сложностей с капиталом», — указывает аналитик «Фридом Финанс» Анастасия Соснова.С показателем предельной долговой нагрузки еще проще — в обязательном порядке он не введен, но крупные банки давно используют его в расчетах. «Отказы по нему уже включены в указанную выше причину отказов «внутренняя кредитная политика кредитора», — предполагает Олег Лагуткин.Похожую оценку ситуации дали и в Банке России. «PTI некоторые банки начали считать, некоторые банки PTI, посчитанный по немного другим методологиям, и раньше использовали», — заявилана днях первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Что касается нового норматива, то представитель регулятора ответила коротко: «До влияния нашего PTI еще достаточно далеко». Если это так, что же будет после 1 октября?Банкиры, как и эксперты, ничего хорошего не ждут. «Условия доступа заемщиков к кредитам будут ухудшаться, и вслед за этим произойдет рост потерь банков по кредитам», — резюмирует Сергей Хотимский.Юлия КОШКИНА, Banki.ru

10.04.2019 00:02 #оденьгахпросто: как работают банковские копилки

Самый простой способ начать откладывать деньги — завести виртуальную копилку, привязанную к банковской карте. Как ее правильно настроить под себя и о чем стоит помнить?Большинство крупных банков имеют в своей линейке продукт, позволяющий клиентам откладывать деньги. Для привлечения интереса его «нагружают» привычными для потребителя ассоциациями: копилка, счет для сдачи, деньги для достижения цели, деньги на мечту. Но, как правило, подобные продукты устроены одинаково. Объясняем, как именно.Старт с одной кнопкиПодключить «копилку» обычно можно дистанционно: через онлайн-кабинет или мобильное приложение банка. Дополнительная плата за это не взимается. Для активации продукта у клиента уже должен быть открыт в банке текущий счет, к которому привязана карта. «Копилка» появляется на отдельном счете, который можно пополнять самостоятельно или автоматически.Самый логичный путь — открыть «копилку», привязанную к своей зарплатной карте. Но если у вас в арсенале не одна карта, стоит посмотреть, какие условия по этому продукту предлагают разные банки.Источники пополненияБанк может сразу определить алгоритм пополнения «копилки», а может предоставить выбор клиенту. Самый простой способ — регулярное отчисление денег на счет после получения зарплаты. Это может быть фиксированная сумма или заранее выбранный процент от дохода. В первом случае клиент может увидеть, сколько месяцев ему осталось копить для достижения цели, а также установить периодичность отчислений. Во втором — заранее определить, какую долю доходов он готов регулярно отправлять на сбережения. Есть и альтернативная стратегия — формирование накоплений в зависимости от расходов. За основу может быть взята сумма, которую человек тратит за сутки, а на следующий день процент от нее уходит в «копилку». Или клиент сам выбирает, сколько денег от каждой покупки он готов переводить на отдельный счет. Это более незаметный и ненавязчивый способ копить деньги, он подойдет тем, кто привык понапрасну залезать в заначки. Если банк предлагает несколько режимов пополнения «копилки», рассчитайте, какой из них для вас оптимален. Особенно это важно для тех, кто собирается привязывать «копилку» не к зарплатной карте. Некоторые банки, например, не считают доходом переводы с карт и счетов других банков. А значит, режим «процент от дохода» может не подойти.Копилка виртуальная, а счет реальныйБанки не всегда акцентируют внимание клиента на том, что оформление «копилки» подразумевает открытие накопительного счета или пополняемого вклада. Между тем именно от условий по этим продуктам зависит, сколько денег вы сможете отложить на черный день или на заветную мечту. Пополняемый депозит обычно имеет срочность. Кроме того, банк может установить ограничения по беспроцентному снятию денег с такого счета. Накопительные счета — более сложный продукт. С одной стороны, они открываются бессрочно, и у клиента всегда есть возможность забрать деньги без потери накопленного дохода. С другой стороны, процент на остаток может напрямую зависеть от движения средств по счету. Например, доход начисляется на минимальную сумму, которая оставалась на счете в течение календарного месяца. Если вы хотя бы на один день снимете все деньги со счета, а потом вернете, то доход за месяц окажется нулевым. Процент на остаток также может рассчитываться исходя из средней суммы, которая хранилась на счете в течение календарного месяца.На фактическую доходность также влияет сумма и срок сбережений. Нередко банки устанавливают лимиты, после превышения которых процент на остаток снижается. Доходность продукта может меняться и в зависимости от срока, который прошел с момента открытия счета. Наконец, держатель накопительного счета должен следить не только за своими финансовыми операциями, но и за новостями от банка. У кредитных организаций есть право корректировать процентную ставку по этому продукту в любой момент. Поэтому еще до клика «открыть счет» стоит внимательно изучить, на каких условиях банк готов копить ваши деньги.

10.04.2019 00:03 ?Валютно-биржевая аномалия

Рост нефтяных цен и отсутствие санкций поддержали рубль. Индекс Мосбиржи на максимуме, а ставки по облигациям как никогда привлекательны. Стоит ли пытаться заработать на этом росте?Устали от санкцийПолитический кризис в Ливии и ужесточение санкций в отношении Ирана спровоцировали атаку биржевых спекулянтов на рынок нефтяных фьючерсов. Игроки выходят из коротких позиций, толкая вверх котировки. Стоимость Brent с начала апреля выросла уже на 4,5%. Из-за дефицита нефти на глобальном рынке аналитики Goldman Sachs прогнозируют, что во II квартале цена барреля поднимется до 72,5 доллара.На этом фоне российские биржевые индексы чуть ли не ежедневно обновляют исторические максимумы. Во вторник, 9 апреля, индекс Мосбиржи достигал отметки 2 574,07 пункта. С начала года рынок вырос более чем на 8%. Рубль держится на максимуме с начала года: по оценкам аналитиков «Фридом Финанс», уже на этой неделе доллар может опуститься к 63 рублям. Крупных покупателей на валютном рынке, за исключением ЦБ, сейчас практически нет. Как пишут в обзоре аналитики Райффайзенбанка, у банков сейчас избыток свободной валютной ликвидности: 8,9 млрд долларов по состоянию на 1 марта. В Минфине анонсировали, что направят в апреле на покупку иностранной валюты в резервы по бюджетному правилу 255,4 млрд рублей, что на 54 млрд рублей меньше, чем в марте.Поддержку рублю также оказывает повышенный спрос со стороны нерезидентов. По оценкам компании «Инвестиционные партнеры», за неделю (с 30 марта по 5 апреля) только через биржевые фонды в российские активы пришло более 14 млн долларов, всего с начала года в наш рынок ETF вложили около 600 млн долларов. Интерес инвесторов к развивающимся рынкам, в том числе и к российскому, растет вопреки угрозе санкций. По словам аналитика компании «Открытие Брокер» Андрея Кочеткова, многих успокоили публикации в американской прессе о том, что тема санкций против РФ начинает утомлять американский конгресс. «Конечно, для определенных групп тема актуальна, но она выпадает из главного потока политического процесса. Риски новых ограничений начинают снижаться», — рассуждает он.Продуктовый виджетИнтерес инвесторов подогревается и в связи с приближающимся сезоном дивидендных выплат. Уже на следующей неделе с размером выплат должен определиться Сбербанк. Как ожидается, они могут составить около 16 рублей на акцию. Это рекордный размер выплат за всю историю банка.Высокие цены на нефть и ослабление риска санкций — далеко не единственные позитивные факторы для нашего фондового рынка и рубля. «Ожидание сохранения низких долларовых ставок, запуск очередного раунда количественного смягчения в Европе, а также налоговые и кредитные стимулы в Китае увеличивают аппетит к риску у инвесторов», — говорит портфельный управляющий УК «Сбербанк управление активами» Дмитрий Постоленко. С начала года индекс MSCI Emerging Markets прибавил 13%, а индекс MSCI Russia подрос на 16%.Полгода плохая погодаВопрос в том, как долго сохранится такая ситуация. Например, в Goldman Sachs полагают, что рост добычи сланцевой нефти в США и увеличение предложения странами ОПЕК уже во второй половине года приведут к снижению стоимости Brent до 66 долларов. Похожие прогнозы и у российских инвесткомпаний: вторая половина года может оказаться не такой удачной для рынка и рубля. По оценке аналитика «Открытие Брокера» Тимура Нигматуллина, основные факторы, способствующие росту нефтяных цен, практически исчерпаны. А риски замедления глобальной экономики из-за торговых споров между крупнейшими мировыми экономиками — США и Китаем создают риски снижения спроса на энергоносители. По его мнению, если стоимость барреля упадет до 66,5 доллара, это практически не окажет влияния на курс рубля, а вот если цены рухнут до 40—45 долларов, то наша национальная валюта может заметно ослабнуть.Кроме того, ситуация в Турции пока далека от разрешения. Президент страны Реджеп Тайип Эрдоган призвал к пересчету голосов на муниципальных выборах в Стамбуле. С начала года доллар вырос к турецкой лире почти на 8%. Все это также создает дополнительные риски для развивающихся рынков.Финансовый советник «БКС Премьер» Антон Берлинер не исключает, что уже в ближайшие дни на рынке может наблюдаться небольшая коррекция. «Голубые фишки» активно растут последние три недели, после такого активного движения инвесторы захотят зафиксировать прибыль, и это вполне логичное желание», — отмечает он. В то же время, если речь идет о более длительных вложениях, торопиться не следует. «На наш взгляд, стоит оставаться в рисковых активах в ближайшие шесть — девять месяцев», — говорит Дмитрий Постоленко. Осторожным инвесторам он рекомендует обратить внимание на корпоративные облигации компаний первого и второго эшелона, которые позволяют сейчас зарабатывать 8,5—10% на горизонте двух-трех лет. Такая доходность, по мнению управляющего, выглядит достаточно привлекательно, особенно в преддверии снижения ставокпо банковским депозитам.Откуда акции растутНаиболее интересными вложениями среди российских акций могут быть компании нефтегазового сектора, предлагающие высокие дивиденды. Лидерство по дивидендной доходности у «Сургутнефтегаза». По оценкам «Открытие Брокера», в июле компания может выплатить акционерам свыше 7,6 рубля на привилегированную акцию, что соответствует доходности 18%. По оценкам аналитика «Финама» Сергея Дроздова, котировки бумаг нефтяной компании могут подрасти еще на 10%. Он также отмечает, что ее «префы» обладают хорошей устойчивостью к резким колебаниям рынка.Еще один претендент на серьезный рост — «Газпром нефть». Компания отчиталась об увеличении выручки и продаж нефтепродуктов в прошлом году. При этом, отмечают аналитики «Финама», ее финансовые результаты в меньшей степени по сравнению с другими нефтегазовыми компаниями зависят от экспорта. На долю внутреннего рынка приходится 43,2% выручки. Консенсус-прогноз рынка — 400 рублей за акцию, сейчас бумаги «Газпром нефти» торгуются в районе 340 рублей. В перспективе компания планирует направлять на дивиденды 35% чистой прибыли по МСФО (сейчас — 25%).В Альфа-Банке ожидают, что если цена нефти останется выше 70 долларов за баррель, это позитивно отразится на акциях и других компаний нефтегазового сектора. Кроме того, высокие цены на железную руду и рост индекса деловой активности в Китае будут способствовать и повышению котировок бумаг компаний металлургического сектора — НЛМК и «Евраза». Бумаги «Полюс золота» и «Полиметалла» могут показать снижение, поскольку усиление аппетита к риску и оптимизм вокруг американо-китайских переговоров оказывают давление на цены на золото, отмечается в обзоре банка.Фаворит в финансовом секторе сейчас Сбербанк, котировки которого с начала месяца выросли уже более чем на 10%. В марте банк продемонстрировал рекордно высокую прибыль — 74 млрд рублей. При этом некоторые эксперты отмечают, что технически бумаги Сбербанка выглядят перекупленными — в них заложены ожидания высокой дивидендной доходности. В случае обострения санкционной риторики у них все шансы снова начать терять свои позиции.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

09.04.2019 00:03 Потребители не в настроении

Российские потребители уверены, что ситуация с их доходами будет ухудшаться, а инфляция — расти. Почему россияне смотрят в будущее с меньшим оптимизмом по сравнению с жителями других развивающихся стран?Цвет настроенияРоссия занимает седьмое место в рейтинге потребительских настроений жителей развивающихся стран. Соответствующее исследование провел аналитический центр финансовой компании Credit Suisse. На первом месте в этом списке оказалась Индия, второе заняла Бразилия, третье — Китай, вслед за ними расположились Мексика, Индонезия и Таиланд. Россия оказалась на предпоследнем месте, с меньшим оптимизмом на свое финансовое будущее смотрят лишь в Турции.В ходе опроса, по результатам которого были проранжированы страны, потребителей спрашивали о том, хорошее ли сейчас время для совершения крупных покупок, будет состояние их личных финансов улучшаться или ухудшаться в течение следующих шести месяцев, какого роста цен они ожидают в течение года, как изменится доход семьи в ближайший год.«Крупнейшие экономики Латинской Америки Бразилия и Мексика демонстрируют вновь обретенный оптимизм потребителей после политических потрясений, в то время как продолжающийся экономический спад из-за слабой валюты и политических рисков в России и Турции привел к снижению доверия потребителей», — говорится в исследовании. Аналитики Credit Suisse отмечают, что факторами, которые негативно повлияли на настроение потребителей в России, стали пенсионная реформа, рост ставки НДС, колебания цен на нефть. Показатели нашей страны могли бы быть выше, так как в прошлом году произошло снижение процентных ставок и рост кредитования, но темпы роста доходов не позволили добиться улучшения потребительских настроений. Так, чуть более 40% опрошенных с доходом менее 7,5 тыс. долларов в год сообщили, что ожидают ухудшения своего финансового положения, такой же ответ дали 15% россиян с доходом 15 тыс. долларов. Улучшения ожидает небольшой процент (около 5%) тех, кто зарабатывает 60 тыс. долларов в год.Настройся на худшееЭксперты говорят, что российские потребители смотрят в будущее с пессимизмом из-за снижения уровня реальных доходов. Население беднеет из-за того, что доходы не успевают расти так же быстро, как растут цены.«Ничего удивительного в выводах Credit Suisse, с учетом того, что благосостояние населения России падает пятый год подряд, нет. Напомню, что после перехода на новую методологию Росстат публикует данные об изменении реальных располагаемых доходов ежеквартально, и пока что самые свежие данные относятся к январю текущего года, когда они просели на 1,3%. Однако, по данным статистического ведомства, на основании изучения данных, которые предоставляют ему субъекты МСБ, с учетом сезонности реальные зарплаты по итогам двух первых месяцев сократились на 0,3%. Собственно, о том, что население беднеет, свидетельствует и тот факт, что динамика изменения объема вкладов физлиц не радует бурным ростом: после падения на 1,4% в традиционно «тощем» январе за февраль показатель вырос всего на 1,6%. И это притом, что доходность по срочным вкладам после перехода ЦБ к постоянному повышению ключевой ставки постоянно растет», — говорит член СРО «МиР» Александр Шустов.«Обеднение населения напрямую связано с инфляцией, у которой множество социальных и экономических последствий, оказывающих влияние на все сферы жизни государства. Инфляция подрывает все сферы — от международных отношений до внутренней кредитно-денежной системы — и в целом ведет к расслоению общества, дальнейшему его обеднению и обострению социальных конфликтов. Эти явления пока что не относятся к ситуации в России, но, если показатели безработицы (4,9% на февраль 2019 года), инфляционных ожиданий и инфляции как таковой, потребительского спроса и других продолжат свою колеблющуюся или негативную динамику без каких-либо положительных изменений, это вполне может начать происходить в полный рост на территории государства», — предупреждает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Потребительский спрос в России долгое время был главным драйвером экономического роста, и его спад привел к стагнации в экономике, напоминает начальник отдела инвестиций компании «БКС Брокер» Нарек Авакян. «В 2010—2013 годах из общего роста ВВП в 13,9% больше 10% принес именно потребительский спрос. Поэтому с 2014 года, когда реальные доходы населения стали сокращаться и, соответственно, упало потребление, в экономике и наблюдается стагнация — темпы роста ВВП не превышают и 2%. Это наглядно демонстрирует, к чему приводит падение реальных доходов населения. Для российских предприятий внутренний рынок — ключевой для сбыта товаров и услуг, поэтому потребительский и промышленный спрос играет очень важную роль в росте деловой и экономической активности. Соответственно, сокращение реальных доходов россиян так или иначе приводит к замедлению роста экономики», — поясняет Авакян.Прогнозы дают надеждуРассчитывать на значительный рост доходов не приходится, но через несколько лет возможен слабый рост. «Прогнозы дают надежду на постепенное улучшение экономической ситуации — в частности, об этом можно судить по политике ЦБ РФ, который планирует постепенное снижение ключевой ставки в 2020 году, а также по текущей ситуации на валютном и фондовом рынке РФ, где уже несколько месяцев установились позитивные настроения, растущие индексы и котировки», — говорит Павел Сигал.Ситуация может измениться только за счет роста оплаты труда, но ресурсов для этого нет, считает аналитик «Алор Брокера» Алексей Антонов. «Учитывая низкие перспективы роста зарплатных ожиданий, с большим трудом можно себе представить, каким образом будет меняться системное отношение к труду у большинства занятых в производстве сотрудников. Предполагается при этом внедрение навыков в том числе и «бережливого производства» и создание условий для повышения квалификации, но если основной причиной, которая заставляет граждан работать, является зарплата, то можно уже дать определенный прогноз того, что ситуация может измениться только за счет роста оценки стоимости труда, а росту этому в текущих условиях санкционного влияния на экономику страны взяться неоткуда», — рассуждает он.По словам Нарека Авакяна, пока что просвета в отношении доходов россиян не предвидится. «Уровень реальных зарплат в госсекторе почти не растет (в этом секторе работает около половины всей экономически активной части населения), частный же сектор еще с 2012 года находится в депрессивном состоянии. В этом году в лучшем случае можно рассчитывать на остановку падения доходов. Слабый рост доходов возможен в 2021—2022 годах (в преддверии парламентских выборов власти, вероятно, постараются как-то простимулировать доходы россиян). Негативное влияние на доходы будет оказывать пенсионная реформа, а также рост долговой и налоговой нагрузки. Некоторое позитивное влияние может оказать вероятное снижение инфляции, как статистической, так и наблюдаемой», — прогнозирует эксперт. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

08.04.2019 00:03 Вошли в историю

Клиенты банков борются с несанкционированными запросами своих кредитных историй. В ход идут жалобы и судебные иски. Как защитить свою кредитную историю от любопытных — в материале Банки.ру.В разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру периодически появляются жалобы на несанкционированные просмотры кредитных историй. Клиенты утверждают, что не давали разрешения на запрос, а банк сделал это без их ведома. Запрос без спросу«Сначала приходили СМС от банка, что мне одобрен кредит, хотя я не обращался. Скачал кредитную историю. Увидел, что от моего имени идут запросы в кредитное бюро. Уже непорядок», — написал клиент одного из банков. «Моя кредитная история от разных банков хранится в трех БКИ, и раз в год я езжу в каждое бюро и беру отчет, чтобы держать все под контролем. А в один прекрасный день в списке бюро у меня внезапно вылезло четвертое БКИ. Надо сказать, что я заволновался, потому что никаких новых кредитов в тот момент не брал и с новыми банками не связывался. Метнулся туда, а там вот такой «позыривший» банк. А теперь мне из-за этого «позырившего» каждый год не в три, а в четыре бюро ездить», — жаловался другой клиент.Банки могут запрашивать кредитную историю только при наличии согласия клиента, тем не менее встречаются единичные случаи запросов без согласия, говорит директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова.«Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет два месяца со дня его оформления. Если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора. Без согласия банк может получить только информационную часть кредитной истории, если запрашивает ее с целью выдачи кредита», — поясняет Котова.Продуктовый виджетНеобходимо разделить две ситуации: потребитель, по которому банком был сделан запрос, уже является клиентом этого же банка (имеет кредит / кредитную или дебетовую карту с овердрафтом), или это совершенно новый клиент для банка, указывает генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.«Во втором случае, когда банк запрашивает кредитную историю не по своему «кредитному» клиенту, это может быть как ошибкой в банковских системах, так и преднамеренным действием. В этом случае, скорее всего, можно говорить о том, что запрос сделан без согласия клиента. В первом случае запрос по своему «кредитному» клиенту может являться правомерным, так как с точки зрения закона о кредитных историях согласие на запрос кредитной истории действует в течение всего срока действия кредита или кредитной/овердрафтной карты. Если же кредит был погашен, а карта закрыта (закрывается в среднем в течение 45 дней после подачи соответствующего заявления), а запрос был сделан после этого, такой случай относится к рассмотренному выше», — рассказывает Лагуткин.«Если у банка есть действующее согласие клиента на запрос в БКИ его кредитной истории, то он может запрашивать данные КИ для формирования предодобренных предложений. Клиент дает такое согласие при оформлении заявки на кредит, и оно действует полгода. А если договор оформлен, то это согласие продлевается на весь срок действия кредита. Банк может осуществлять неограниченное количество запросов на протяжении всего срока действия такого договора», — пояснили в пресс-службе банка «Русский Стандарт». Возможны ситуации, когда, получая дебетовую карту, клиент дает согласие на запрос кредитной истории.Покушение на баллПо словам Екатерины Котовой, наличие большого количества запросов на проверку кредитной истории может негативно влиять на скоринговый балл. «В нашей модели балл будет ухудшаться, если у клиента было более 12 запросов за последние 12 месяцев», — указала она. «Запись об обращении какого-либо банка в бюро кредитных историй появляется при запросе как всей кредитной истории (кредитного отчета), так и индивидуального рейтинга (скорингового балла), который не раскрывает банку саму суть кредитной истории», — добавляет Олег Лагуткин. «Если говорить о том, влияют ли вообще записи в кредитной истории о запросах кредиторов на скоринговый балл, то ответ — конечно, влияют, но в минимальной степени. В первую очередь на величину скорингового балла влияет качество обслуживания субъектом своих кредитных обязательств. Записи о запросах банков, в том и числе и те, которые находятся в закрытой части кредитной истории, хранятся ровным счетом столько же, сколько хранится и сама кредитная история, то есть десять лет с момента последней записи», — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.«Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории и хранится весь срок ее «жизни». Если вы увидели запрос от банка, в который не обращались за кредитом и которому не давали согласия на запрос, можно направить заявление в бюро кредитных историй с просьбой проверить правомерность сделанного запроса. Если банк не сможет подтвердить правомерность запроса, запись будет удалена из кредитной истории», — советует Екатерина Котова. Изучение и наказаниеНа форумепортала Банки.ру обсуждают не только то, как удалить запись, но и как привлечь банк к ответственности. «Вы получили свою кредитную историю и обнаружили там запросы от кредитных организаций (банков, МФО, МФК), клиентом которых никогда не являлись или же не имели их именно кредитных продуктов и не подавали на них заявок. Последовательность дальнейших действий зависит от ваших целей и желания — можно просто удалить из кредитной истории эти запросы, а можно попробовать и наказать за них и кредитную организацию, и БКИ, а уже потом удалить», — пишут форумчане. В частности, одному из посетителей форума удалось в судебном порядке истребовать с банка моральную компенсацию за нарушение порядка обработки персональных данных. «Это (размер моральной компенсации. — Прим. ред.) целиком и полностью зависит от судьи, мне попался добрый пофигист, который удовлетворил оба иска в полном объеме — с банка и БКИ было взыскано по 48 тысяч рублей. Банк подал апелляцию, и краевой суд снизил сумму до 25 тысяч рублей», — написал посетитель форума под ником tempur. Юристы говорят, что несанкционированный запрос кредитной истории влечет как административную, так и уголовную ответственность. «Запрос на получение кредитной истории должен делаться банком на основании письменного согласия субъекта кредитной истории. И, как правило, при рассмотрении заявки на получение кредита подобное согласие заемщиком подписывается — как в виде отдельного документа, так и в виде включенного в условия договора о предоставлении кредита соответствующего пункта. В случае совершения банком действий, направленных на незаконное получение (или предоставление) сведений из кредитной истории, данные действия как влекут за собой ответственность, предусмотренную КоАп РФ в виде штрафа, так и могут повлечь уголовную ответственность за незаконное получение или разглашение сведений, составляющих банковскую тайну», — отмечает руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова.«Ответственность банка и БКИ по этим статьям составляет до 50 тысяч рублей за каждый случай нарушения. Также к административной ответственности могут быть привлечены должностные лица банка и БКИ (вплоть до дисквалификации на срок до трех лет). Статья 183 УК РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» предусматривает возможность привлечения к уголовной ответственности виновных сотрудников БКИ и банка. Эта статья предусматривает как максимальную санкцию лишение свободы на срок до семи лет. Пожаловаться на указанные выше нарушения со стороны банка и БКИ можно в Банк России (статья 14 закона «О кредитных историях») и в прокуратуру», — говорит советник юридической фирмы «ПБ Лигал» Николай Строев. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы