Документов : 25395, Книг : 1254, Новостей : 0, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2829, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 17 »  Октября  20 19 г.

Реклама


Новости

  Саратовский маньяк имеет шанс убить еще очень многих
80% респондентов считают, что в России необходимо вернуть смертную казнь для педофилов и преступников, убивших детей, сообщает РИА Новости. Отмечается, что опрос опубликован на официальной странице Госдумы в VK. К настоящему времени в голосовании...



  Военные США препятствуют движению ВС Сирии на север страны, узнали СМИ
Американские военные ограничивают возможность продвижения правительственных сил Сирии, которые были.



  Киевская полиция возбудила дело из-за надстройки на крыше дома на Майдане
Строительство квалифицировали как "самоуправство". Фото: LB.ua Шевченковское управление полиции Киева зарегистрировало уголовное производство по факту строительства нового этажа на крыше дома на Майдане Независимости. Об этом говорится на сайте...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Суд поддержал выводы ФАС о медицинском картеле в Новосибирске
Седьмой арбитражный апелляционный суд отказал в удовлетворении жалобы компаний «Терра», «Фито» и ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр имени академика Е.Н. Мешалкина» Минздрава России на решение суда первой инстанции, который...



  ?Разбор Банки.ру. «Народные» облигации Минфина: лучше вклада?
С сентября гражданам доступен новый выпуск ОФЗ-н, или «народных» облигаций. Какую доходность и риски они несут? Минфин проводит размещение четвертого транша «народных» облигаций объемом 15 млрд рублей — ОФЗ-н № 53004RMFS . Бумаги номиналом 1...




Архив новостей

«Октябрь, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

17.10.2019 00:00 Кредитная история. Как рассказать ее заново

Банки научились следить за нашим финансовым поведением и наказывать непослушных отказом в кредите или маленькими лимитами. Как исправить репутацию и стоит ли ввязываться в это сражение?Банки отказывают в выдаче кредита (или предлагают продукты с более высокими ставками) заемщикам с низким индивидуальным кредитным рейтингом — его еще называют скоринговым баллом. Рейтинг — это мера кредитоспособности заемщика, выраженная числом. Его присваивают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющейся у них информации. Каждое бюро использует свою методику, и в разных бюро вы получите разные рейтинги. По общему правилу, чем выше рейтинг, тем выше кредитоспособность, а что означает каждая конкретная цифра, можно узнать на сайте конкретного БКИ.В основе оценки заемщика лежат две идеи, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Во-первых, это социально-демографические данные о заемщике. Здесь, по мнению Лагуткина, человек немногое может изменить. Из факторов, которые обычно негативно рассматриваются банками и могут контролироваться заемщиком, — частота смены места жительства. Во-вторых, его финансовое поведение — информация о нем, собственно, и хранится в кредитной истории. И на нее заемщик может повлиять гораздо сильнее. Но стоит ли делать это целенаправленно?Взгляд на историюДля начала нужно ее, конечно, посмотреть.В этом году сделать это стало проще. С 31 января 2019 года вступил в силу ФЗ № 327 от 03.08.2018 «О внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях». Теперь заемщик дважды в год может бесплатно получить свою кредитную историю в каждом из действующих бюро кредитных историй. В реестре на сайте ЦБ значится 15 таких организаций. Кроме того, заемщик может получить свой скоринговый балл — индивидуальный кредитный рейтинг. Его считают на основе своих данных три крупнейших БКИ, в которых в совокупности собраны данные 95% заемщиков: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Эквифакс».Проще всего получить доступ к кредитной истории пользователям сайта gosuslugi.ru с подтвержденной учетной записью. Первым делом на этом сайте заемщику нужно сделать запрос, в каких БКИ хранится его кредитное досье, через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка. Gosuslugi.ru просят на это один рабочий день, но по факту могут выдать ответ через несколько минут. Несколько минут потребуется на регистрацию на сайтах основных агентств (они попросят доступ к данным на gosuslugi.ru), еще 5—15 минут — на формирование отчета с кредитной историей.Правда, эксперимент при написании этой статьи сопровождался компьютерными сбоями. На сайте ОКБ операция регистрации не была закончена из-за проблем с доступом к данным gosuslugi.ru и перешла в затяжную переписку со службой поддержки. На сайте НБКИ и «Эквифакса» я получил свои кредитные истории очень быстро. Отличие только в том, что личный кабинет на сайте «Эквифакса» еще до получения отчета встречает вас цифрой вашего личного кредитного рейтинга, а у НБКИ его нужно заказывать отдельно. Когда я на следующий день зашел, чтобы получить его, выяснилось, что и здесь произошел сбой. Впрочем, в мою пользу. Личный кабинет на сайте НБКИ до сих пор предлагает мне две бесплатные кредитные истории, хотя одну из предусмотренных законом бесплатных копий я уже получил. В моем случае вся информация в кредитной истории была корректной, но так бывает не всегда. Поэтому многие эксперты советуют в первую очередь изучить собственную кредитную историю. Если ошибки все-таки обнаружатся, править их можно самостоятельно или с помощью специализированных сервисов.Оно вам надо? Заемщик, решивший начать процедуру улучшения своей репутации, должен хорошенько подумать о целесообразности этого поступка.Например, Евгения Лазарева, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», считает, что убеждение заемщиков в целесообразности работы над своим кредитным рейтингом рискует превратиться в инструмент маркетингового давления со стороны банков. Люди могут начать брать кредиты для поддержки своей кредитной репутации, а не потому, что им нужны деньги.Есть минимум три довода против целенаправленного исправления истории.1. Банковский суверенитетРешение о выдаче кредита все-таки остается за банком. Причины его не разглашаются, и оспорить его нельзя. На форумах Банки.ру встречаются жалобы на отказ в кредите от читателей, скоринговый балл которых очень высок. Безусловно, это не частая ситуация, но возможная. Причиной может быть, например, вмешательство службы безопасности, которая на основе каких-то данных (даже ошибочных) может посчитать вас «неблагонадежным».«Любая организация принимает решение исходя как минимум из трех важных составляющих, — рассказывает Эльман Мехтиев, председатель совета СРО «МиР». — Первая — риск-аппетит акционеров кредитора. Говоря просто, если у человека средний скоринговый балл, то одна организация даст кредит, а другая не даст, потому что готовность к конкретному уровню риска разная. Кредитор может быть готов выдавать средства лицам с рейтингом, условно, 800, а у вас 700. Вторая составляющая — так называемый соцдем. Скажем, если я работаю только с людьми пенсионного возраста, то даже заемщику с очень высоким рейтингом, но молодому я вряд ли выдам средства. Последняя составляющая — ценовые условия. В конечном итоге не существует однозначных гарантий того, что с одним и тем же рейтингом дадут (или, наоборот, не дадут) кредит».Впрочем, градации рейтинга от бюро кредитных историй составляются как раз на основе практики выдачи кредитов, говорит Олег Лагуткин. БКИ видят, выдал ли банк кредит заемщику, кредитную историю которого запрашивал, как платит заемщик по выданному кредиту, и на этом основании оценивают вероятность получения кредита — по сути, это и есть индивидуальный рейтинг. 2. Связь не очевиднаПрямой связи между уровнем рассчитанного рейтинга и уровнем предложенной ставки нет. «Нельзя утверждать, что некий рейтинг, условно возьмем 500, гарантирует вам ставку, скажем, 25% годовых по определенному кредитному продукту», — отмечает Лагуткин. А ведь стоимость обслуживания долга — важнейший для заемщика параметр.Получится ли добиться при улучшении скорингового балла и исправлении кредитной истории комфортной ставки — большой вопрос, ответ на который опять-таки зависит от политики конкретного банка.3. Доход решаетВ конечном итоге все равно ключевое значение имеет доход заемщика. То есть усилия по нахождению более высокооплачиваемой работы могут оказаться гораздо эффективнее ухищрений по исправлению кредитной истории.При залоговом кредитовании (на покупку автомобиля или жилья) вероятность выдачи кредита растет с повышением размера первоначального взноса. К заемщику, способному оплатить 10% от суммы сделки, банки начинают относиться гораздо благосклоннее, говорит Олег Лагуткин.Если все же лечитьЕсли заемщик все же выбирает путь исправления кредитной репутации, на рынке его ждет много предложений.По мнению Лагуткина, для «подращивания» кредитного рейтинга необходимо не менее двух-трех лет.Существующие услуги по исправлению истории — платные. Например, программа «Идеальный заемщик» у «Эквифакса» стоит приблизительно 60 рублей в месяц. У НБКИ за 699 рублей по программе «ПКР12» вы сможете получить информацию об изменениях вашего рейтинга в этом бюро за последний год. Консультации по исправлению кредитной истории дает компания «Прогресскард» (полугодовая программа стоит около 4 тыс. рублей). Программы по улучшению кредитной истории предлагаюти некоторые банки.Заемщики на форумах интересуются, что можно сделать, если в кредитах отказывают даже в МФО. Скорее всего, виной тому отвратительная платежная дисциплина, и далеко не всегда в этом виновата банальная халатность: потеряв работу и набрав долгов, человек может разрушить свою кредитную репутацию почти до нуля.Но даже в этом случае возможны варианты, считает Олег Лагуткин. Такие заемщики могут начать исправление репутации с обращения в кредитные кооперативы или ломбарды. Исправные платежи этим организациям тоже будут работать на улучшение кредитной истории, ведь они тоже отправляют информацию в БКИ. Вопрос в терпении, дисциплине и готовности к расходам.Эльман Мехтиев считает, что каждого человека целесообразно раз в месяц бесплатно информировать о текущем уровне его кредитного рейтинга в каком-нибудь специальном мобильном приложении, тогда он начнет соотносить его изменения со своим поведением. Как говорят врачи, лучше предупредить, чем лечить.Сергей КАШИН, Banki.ru

16.10.2019 00:01 #оденьгахпросто: как открыть счет у иностранного брокера

Хорошая альтернатива статусу квалифицированного инвестора — договор с иностранным брокером. Рассказываем, как его оформить и какие сложности могут возникнуть.Выбираем брокераХотя российский Интернет пестрит сайтами, предлагающими торговлю валютными парами и CFD-контрактами, найти легального иностранного брокера вполне посильная задача. Например, можно воспользоваться ресурсом stockbrokers.com или выбрать компанию из списка, который публикует журнал Barrons, издаваемый Dow Jones & Company. К сожалению, далеко не все иностранные брокеры готовы работать с гражданами РФ. Среди наиболее известных иностранных брокеров с русскоязычной поддержкой — Interactive Brokers, Saxo Bank, Just2trade и EXANTE. Список не полный и не является рекомендацией. При выборе брокера необходимо обратить внимание на такие вещи:— юрисдикция, членство в биржевых и небиржевых торговых системах, например SIPC, IFC и проч.;— уровень защиты (наличие страхового покрытия счета);— выбор торговых площадок и финансовых инструментов;— комиссии за сделки и ведение счета;— наличие поддержки, в частности возможности получать консультации по налоговым вопросам;— дополнительные сервисы, обучающие приложения, демосчета и т. д.Отдельно стоит обратить внимание на требования, которые предъявляет брокер к минимальному размеру депозита и комиссиям. Например, чтобы открыть счет в Saxo Bank, потребуется минимум 10 тыс. долларов. Interactive Brokers в прошлом году отменил требования к сумме инвестиций, однако при этом клиенту придется платить специальный «эксплуатационный сбор», размер которого зависит от его торговой активности. Освобождены от уплаты сбора инвесторы, у которых на счете не менее 100 тыс. долларов, и трейдеры, заплатившие более 10 долларов в месяц за совершение сделок. Размеры комиссий за сделку также могут существенно отличаться в зависимости от инструмента, в который клиент вкладывает деньги.Эксперты также советуют не полениться и поискать отзывы о работе брокера в Интернете. Например, на сайте Smart-Lab или на форумеБанки.ру.Открываем счетЧтобы зарегистрировать счет, потребуется подать заявку на официальном сайте, выбрав подходящий тариф. Затем необходимо указать свой e-mail и придумать логин и пароль для входа в личный кабинет. После того как клиент подтвердит адрес электронной почты, брокер предложит заполнить анкету. Будьте готовы, что помимо стандартных данных (потребуется скан паспорта) в компании могут потребовать также указать источник доходов. Поэтому придется не только указать, кто ваш работодатель, но также поделиться сведениями о годовом доходе и прочих имеющихся активах. Не исключено, что брокеру понадобится дополнительная информация. Например, справка из банка или от работодателя, чтобы подтвердить доходы.В большинстве российских брокеровтакого требования нет.Еще одно отличие от отечественных брокеров: придется отдельно указать свое налоговое резидентство. В компании должны удостовериться, что вы действительно проживаете в России. Это необходимо, чтобы брокер правильно рассчитал налоги — например, с доходов, полученных с дивидендов по акциям. Для этого можно прикрепить скан платежки в налоговую или квитанции ЖКХ.Продуктовый виджетСледующий этап — выбор инвестиционного профиля. Брокеру важно понять, какой у вас опыт работы на бирже, инвестиционные цели и инструменты, которыми вы планируете торговать и в каких странах. Отметим, что большинство иностранных брокеров работают не только на домашнем рынке, но и на площадках других стран через посредника (субброкера). Позже эти данные можно изменить или дополнить.Отдельно следует запросить у брокера письмо с реквизитами для банка, в котором вы будете делать переводы или выводить деньги на счет в РФ. А также стоит отдельно поинтересоваться, предоставляет ли компания выписку для налоговых органов, например форму W8-BEN. Это необходимо, чтобы правильно уплачивать налоги с полученных доходов. Например, в США с дивидендов придется заплатить 10% (налог для нерезидентов), а еще 3% доплатить в России. Плюсы и минусыПомимо отсутствия ограничений для инвесторов (например, в России, чтобы покупать акции тех же зарубежных биржевых фондов, необходимо обладать статусом квалифицированного инвестора), наличие счета у иностранного брокера дает огромные возможности с точки зрения выбора инструментов и торговых площадок. Скажем, Interactive Brokers предоставляет доступ к торговле акциями, опционами, фьючерсами, рынку Forex, облигациям, CFD, ETF и хедж-фондам в 31 стране мира. Just2trade торгует на 20 биржах мира и помимо традиционных инструментов также дает возможность инвестировать в криптовалюты.Второй плюс — наличие страховки у инвестора. Брокеры и дилеры, работающие в США, в обязательном порядке являются членами SIPC (Корпорация защиты инвесторов) и обязаны страховать счета клиентов. Размер страхового возмещения составляет 500 тыс. долларов. Страховка сработает, если брокер вдруг обанкротится. Проверить, является ли брокер членом SIPC, можно здесь.Страховка у кипрских брокеров составляет 20 тыс. евро, ее выплачивает Фонд компенсации инвестиций (Investment Compensation Fund, ICF).Главное неудобство для клиентов из России, открывших счет у иностранного брокера, — необходимость самому отчитываться в налоговой. Формально ФНС пока не должна требовать у инвесторов информацию об открытии брокерского счета (в отличие от счета в иностранном банке), однако уже в 2020 году ситуация может поменяться. Владельцам счетов у иностранных брокеров придется не только уведомлять об этом налоговые органы, но и в некоторых случаях предоставлятьданные о движении средств по счету. Подавать декларацию о доходах в ФНС нужно каждый год до конца апреля, приложив к ней отчет о проведенных сделках.Еще один минус — это необходимость платить за перевод средств на счет брокера. Например, комиссия SWIFT за перевод средств из российского банка может быть от 40—50 долларов. Кроме того, на практике инвестор может столкнуться с необходимостью объясняться с сотрудниками банка об источнике происхождения средств и целях перевода средств за рубеж. В некоторых случаях банк может дополнительно запросить документы, подтверждающие факт открытия счета, и справку из ФНС, что вы платите налоги с этих доходов. При этом, если речь идет о сумме свыше 600 тыс. рублей, банки сообщают о таких переводах в Росфинмониторинг. Обратная ситуация: иностранная организация, в которой открыт ваш счет, также может запросить информацию у российского контрагента об источнике происхождения средств.

15.10.2019 00:01 Вопиющая история с Тинькофф Банком и КТС: а так можно было?

Кейс Тинькофф Банка, списавшего 5,5 млн рублей на основе удостоверения КТС, потряс многих. Следствие разбирается, кто виноват, а мы разберемся, что такое КТС и за что отвечает банк.«Такой преступной халатности не видел никогда»«Со счета в банке Тинькофф похитили 5.314.811 рублей. Сам я в банковском секторе почти всю жизнь. Такой преступной халатности, как в банке Тинькофф не видел никогда» (здесь и далее орфография и пунктуация автора сохранены. — Прим. ред.). Так начинался пост, опубликованный 9 октября пользователем Facebook Михаилом Жуховицким, о списании денег со счета принадлежащей его другу строительной компании ООО «Пегас». Всего за несколько часов публикация собрала более 1,5 тыс. комментариев и 2,5 тыс. репостов.По словам Жуховицкого, друг, имя которого он не называет, открыл счет на свое юрлицо в Тинькофф Банке, получил платеж от клиентов и через три дня обнаружил, что денег на счете нет. В выписке значилось, что деньги ушли двум физлицам, которые якобы предъявили менеджеру банка удостоверение комиссии по трудовым спорам (КТС). В удостоверении говорилось о том, что свежезарегистрированное юрлицо уже имеет долг по зарплате. В результате Тинькофф Банк списал 5,3 млн рублей со счета юрлица в пользу физлиц на счета в Райффайзенбанке.Тинькофф Банк не отрицает факта списания, но указывает на нестыковки в истории Жуховицкого. По словам представителей банка, ООО имеет признаки фирмы-однодневки. Банк представил скриншоты чата, в котором якобы гендиректор «Пегаса» обсуждал с менеджером банка вопросы, связанные с выплатой по удостоверению КТС. Тинькофф Банк также заявил, что располагает аудиозаписью разговора своего сотрудника с директором «Пегаса», на которой последний подтверждает подлинность удостоверения.Издание The Bell выяснило, что единственным учредителем и гендиректором ООО «Пегас» с такой же датой регистрации, что и в деле Жуховицкого и Тинькофф Банка, является 21-летний Виталий Бурыкин. Мужчина с образованием 9 классов работал в местном парке в комнате смеха. По данным The Bell, в ходе переписки с приятелем Бурыкин не отрицал, что является учредителем «Пегас», но утверждал, что выступал в этой роли номинально, ничего не знал о выводе денег из Тинькофф Банка, и интересовался, не посадят ли его теперь.Михаил Жуховицкий ушел в глухую оборону и утверждает следующее:— голос на аудиозаписи банка не принадлежит настоящему гендиректору «Пегаса»;— аккаунт, с которого велась переписка в чате, был взломан, и кто общался от его имени — неизвестно;— человек, найденный The Bell, не имеет отношения к делу.«Даже при самом поверхностном анализе у банка должны были возникнуть сомнения. То, что банк не изучил должным образом исполнительные документы, притом что каждый платеж «Тинькофф» рассматривает под лупой и часто оставляет себе 20% от суммы на заблокированном счете, говорит о преступной халатности», — считает Жуховицкий.«Нас мочат добросовестные клиенты»История со снятием 5,5 млн рублей в Тинькофф Банке получила широкий резонанс. Отреагировал и сам владелец банка Олег Тиньков. В «Инстаграм» на просьбу прокомментировать ситуацию он написал: «Мы выполнили требование закона. Нашей ошибки нет вообще 101%, там мошенники и ими занимается полиция». На форуме Finopolis в Сочи он признал, что репутация российских банков страдает из-за 115-ФЗ — закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Банки часто вынуждены блокировать счета добропорядочных клиентов, если их платежи вызывают сомнение. «Банки в середине: регуляторика, мошенники и хорошие качественные клиенты, и мы должны всех удовлетворить. Мы выполняем все законы, потому что мы законопослушны, и в то же время мы пытаемся помочь нашему клиенту, облизать его, что называется, но этим пользуются мошенники», — заявил Тиньков, добавив, что мошенники знают и пользуются тем, что в Тинькофф Банке «все быстро».«Просто мы под ударом находимся, мы не понимаем, что делать, мы выполняем законодательство — нас мочат добросовестные клиенты, мы пытаемся что-то сделать — мошенники атакуют. Очень большая просьба к регуляторам, законодателям, помогите нам», — обратился банкир. Он сравнил банки с автоматом Калашникова: «Мы всего лишь автомат Калашникова, который выполняет указания». Однако председатель Банка России Эльвира Набиуллина не согласилась с его позицией, заявив об ответственности кредитных организаций. «Через банковские каналы не должны отмываться преступные деньги, и мошенники не должны пользоваться каналами банка. Я здесь категорически не согласна с тем, что это ответственность тех, кто нажимает или не нажимает на кнопку», — сказала председатель ЦБ РФ.Но главный вопрос даже не в том, кто в этой истории мошенник или пострадавший, а в том, насколько качественно сработали службы финмониторинга обоих банков и насколько уязвимы легальные юрлица перед схемой вывода денег с помощью удостоверения КТС?«Все процедуры соблюдены»«Тинькофф» ссылается на письмо Банка России, согласно которому банки могут проверять исполнительные документы через обращение в органы, их выдавшие.В пресс-службе Банка России на запрос Банки.ру ответили, что порядок взыскания средств на основании удостоверения комиссии по трудовым спорам регулируется Трудовым кодексом и ФЗ «Об исполнительном производстве». «Банк России определяет общие правила перевода денежных средств, в том числе по распоряжениям взыскателей. Данные правила не затрагивают юридические основания, по которым производится взыскание», — заявили в пресс-службе ЦБ РФ.Трудовой кодекс (статья 384 ТК РФ) предписывает создавать КТС, когда возникает трудовой спор между работниками и работодателем. В комиссию входят представители администрации и работников в равном количестве. Представителей от работодателя назначает руководитель организации. А представители от работников выбираются на общем собрании всех работников.«Единственная возможность проверить документ — подтвердить факт выдачи у директора компании, что банком и было сделано. КТС в деле данного клиента были оформлены безупречно», — утверждают в Тинькофф Банке.Там уверены, что все необходимые процедуры при исполнении КТС банком были соблюдены: клиент — гендиректор «Пегаса» по телефону подтвердил исполнение двух из четырех КТС, назвав и Ф. И. О. сотрудников — получателей денежных средств, и точные суммы, заявленные в КТС. По двум остальным удостоверениям КТС клиент ответил, что самостоятельно рассчитался с сотрудниками.Практически все опрошенные Банки.ру представители кредитных организаций отказались комментировать эту тему. «В банке ТКБ случаи обращения клиентов за выплатами по удостоверениям КТС не носят массового характера», — отметила руководитель службы финмониторинга банка ТКБ Наталья Захарова. «Случай с Тинькофф Банком — вопиющая история», — считает собеседник Банки.ру в другом банке. «Есть вопрос, насколько эффективно сработали службы финмониторинга в обоих банках», — сомневается руководитель одной из консалтинговых компаний.Мошенники нашли пробелыЮристы, опрошенные Банки.ру, считают, что само по себе исполнение удостоверения КТС Тинькофф Банком в соответствии с российским законодательством правомерно. Так, часть 1 статьи 12 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает в качестве одного из видов исполнительных документов удостоверение КТС. При этом, согласно части 1 статьи 8 этого же закона, исполнительный документ может быть направлен в банк либо другую кредитную организацию непосредственно взыскателем вместе с заявлением о списании средств. Решение КТС подлежит исполнению в течение трех дней по истечении десяти дней, предусмотренных на обжалование. В случае неисполнения решения в установленный срок комиссия выдает работнику удостоверение, являющееся исполнительным документом (статья 389 Трудового кодекса РФ).«Если удостоверение, выданное комиссией по трудовым спорам, подлинное, банк обязан незамедлительно перечислить денежные средства взыскателю, не уведомляя при этом должника. Но если возникают сомнения в подлинности исполнительного документа либо в достоверности сведений, указанных в заявлении взыскателя, то закон позволяет банку задержать исполнение на срок до семи дней для их проверки», — поясняет адвокат КА «Гильдия московских адвокатов «Бурделов и партнеры» Хонгор Мутыров, добавляя, что, если документ предоставлен судебными приставами, такого права у банка нет.С ним соглашается и руководитель отдела корпоративного подразделения Единого центра защиты Артем Морозов: «Соблюдена ли банком процедура исполнения удостоверения КТС — другой вопрос, и его решение зависит от итогов расследования и последующего судебного разбирательства».Как правило, банки могут отказать в исполнении КТС и отправить в службу судебных приставов в связи с отсутствием необходимого полного комплекта документов, указывает адвокат Московской коллегии адвокатов Саид Сулейманов. По его словам, кроме самого удостоверения, банк может запросить протокол заседания КТС, сопроводительное письмо от организации, письмо от сотрудника с банковскими реквизитами, трудовой договор и, возможно, нотариальную доверенность. «К тому же сумма по КТС в данном случае подозрительно высока. Фактически банк должен был проверять все эти факты», — рассуждает Саид Сулейманов.Однако риск мошенничества достаточно высок, считают эксперты. Так, партнер юридической фирмы «СМБ Консалт» Максим Плетнев рассказал, что такой инструмент, как КТС, начали в последнее время из-за «закрытия других схем» использовать мошенники и обнальщики. «Если такой документ (удостоверение. — Прим. ред.)принесли в банк работодателя, банк должен его проверить, но способы проверки очень ограниченны. К сожалению, никакого подтверждения, что сотрудник реально является работником компании, по закону не требуется. Сами документы — удостоверение и решение КТС — изготовить достаточно легко, проверить их ни по какой из баз невозможно», — говорит Плетнев.По его словам, этим методом пользуются и мошенники, воруя деньги со счетов клиентов, а также просто обналичивая денежные средства. «Последнее встречается гораздо чаще, так как после списания денег со счета, если это мошенничество, работодатель может достаточно легко доказать, что это были поддельные документы», — уверяет юрист. Артем Морозов соглашается, что поддельное удостоверение КТС изготовить легко, поскольку его обязательная форма нигде в законе не установлена. Есть лишь перечень сведений, которые, согласно статье 388 ТК РФ, должно обязательно содержать удостоверение: наименование предприятия или его структурного подразделения, Ф. И. О. работодателя-ИП, Ф. И. О., должность, профессия либо специальность работника-заявителя и др. По его мнению, ситуация с Тинькофф Банком может вылиться в несколько сценариев, один из которых предусматривает возбуждение уголовного дела по статье «Мошенничество» (статья 159 УК РФ), «Легализация (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем» (статья 174.1 УК РФ), а также «Подделка, изготовление или оборот документов (статья 327 УК РФ).Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

14.10.2019 00:02 ?Разбор Банки.ру. «Народные» облигации Минфина: лучше вклада?

С сентября гражданам доступен новый выпуск ОФЗ-н, или «народных» облигаций. Какую доходность и риски они несут?Минфин проводит размещение четвертого транша «народных» облигаций объемом 15 млрд рублей — ОФЗ-н № 53004RMFS. Бумаги номиналом 1 000 рублей начали размещаться со 2 сентября 2019 года. Дата погашения — 31 августа 2022 года. Размещение будет проводиться до конца февраля 2020-го.По сравнению с прошлыми выпусками Минфин расширил список уполномоченных банков до четырех: ОФЗ-н предлагают Сбербанк, ВТБ, Почта Банк и Промсвязьбанк. Купить «народные» облигации можно как в отделениях банков, так и онлайн. Чтобы купить бумаги, нужно открыть брокерский счет у аффилированного брокера. Например, в ВТБ бумаги доступны в приложении «ВТБ Инвестиции» в разделе «Размещения». Если у вас открыт ИИС, то приобрести на него «народные» облигации не получится.Очевидный плюс текущего выпуска ОФЗ-н в том, что инвестору теперь не придется платить комиссию банку-агенту. До этого банки взимали с граждан при покупке или продаже облигаций от 0,5% до 1,5%, что значительно снижало эффективность вложений, несмотря на более высокие по сравнению с текущим выпуском купоны. Например, предыдущий выпуск ОФЗ-н, № 53003RMFS, размещался с доходностью 7,33% (без учета вознаграждения банка).Доходность к погашению облигаций 53004RMFSпри размещении составляла 7,15%, сейчас она снизилась до 6,75%. Это связано с ростом их стоимости по мере приближения даты выплаты первого купона и срока, оставшегося до погашения бумаги. Однако даже эта доходность выглядит достаточно неплохой, учитывая, что аналоги, торгующиеся на бирже, принесут инвестору еще более низкий процент. Например, доходность ОФЗ 26209 с погашением в июле 2022 года на 11 октября составляла 6,35%, а доходность выпуска ОФЗ 26220 с погашением в декабре 2022 года на ту же дату была 6,36%.Среди гособлигаций, срок погашения которых наступит через три года, отдельно следует выделить ОФЗ 29012 (дата погашения — ноябрь 2022 года), которые сейчас торгуются на Московской бирже с доходностью 7,46%. Однако купон у этой облигации плавающий, привязан к ставке RUONIA и определяется как RUONIA + 0,4 процентного пункта. С учетом текущего тренда на снижение ключевой ставки можно ожидать, что доходность таких выпусков будет снижаться. ОФЗ-н выглядит на этом фоне как более выигрышный вариант. Дело в том, что размер купонных выплат здесь зависит от срока и увеличивается по мере приближения к дате погашения. Выглядит это так:КупонДоход на одну облигацию, руб.Купонная доходность (к номиналу), %Дата выплаты132,776,504.03.2020234,9702.09.2020335,157,0503.03.2021435,407,101.09.2021536,157,2502.03.2022636,657,3531.08.2022Купленные по номиналу ОФЗ-н через три года должны принести доход 2 110 рублей, или 21% за три года. Однако в реальности доход будет ниже, ведь, во-первых, придется вычесть уже накопленный купонный доход (НКД — доход, который выплачивается инвесторам в зависимости от срока владения облигацией). Во-вторых, в зависимости от приближения срока погашения выплат стоимость облигации растет. Сейчас ОФЗ-н уже стоят 1 010,5 рубля. В результате при покупке инвестору придется заплатить за десять облигаций не 10 тыс., а 10 186 рублей с учетом НКД и резерва, который гарантирует обеспечение сделки. Резерв — это сумма, которую берут с покупателя ОФЗ-н банки-агенты, чтобы застраховаться от изменения цены на облигации, она возвращается после завершения сделки. Стоимость ОФЗ-н в приложении «ВТБ Инвестиции» выше — 1 014,89 рубля, однако из-за отсутствия расходов на резерв покупка десяти облигаций обойдется немного дешевле — 10 159,55 рубля.Большинство вкладов в крупных банках на аналогичные сроки принесут доход меньше. Например, трехлетний вклад в Сбербанке «Сохраняй» с 10 тыс. рублей дает на выходе прирост 1 423 рубля, а доход по вкладу банка «Уралсиб» за три года составит 1 822 рубля. Более выгодное предложение у РСХБ, который готов открыть депозит на три года под 6,45%. Доход за этот период составит 2 126 рублей. Но столь выгодных предложений на рынке практически не осталось.Более высокие ставки банки предлагают по накопительным счетам. По данным Банки.ру, максимальная доходность сейчас у банка «ФК Открытие» — 8,06% годовых. За три года доход составит 2 722 рубля. Однако тонкость в том, что банк использует «лестничную» систему начисления процентов. Их размер зависит как от срока, в течение которого клиент держит средства на счете (чем дольше клиент держит деньги на счете, тем более высокую процентную ставку получает), так и от возможных пополнений. В последнем случае банк оставляет за собой право пересматривать ставки для вновь поступивших денег. Подробнее о накопительных счетах здесь.Правда, и ОФЗ-н устроены аналогичным образом: размер купонных выплат постепенно растет, достигая максимума к погашению. Единственное здесь отличие в том, что купоны фиксированные (неважно, сколько раз и когда клиент покупал облигации), поэтому инвестор более свободен в своих действиях: продать облигации без потери накопленного дохода он может в любой момент.Дополнительный бонус, который предлагает Минфин владельцам выпуска, — возможность использовать купленные ОФЗ-н как залог. Например, при получении займа в банке. Как следует из условий, использовать таким образом облигации можно только в банках-агентах.Почему стоит купить?Отсутствуют рыночные риски. В случае экономического кризиса или новых санкций стоимость ОФЗ, торгующихся на бирже, может резко упасть, и инвесторы понесут потери, если попытаются продать их до погашения. У ОФЗ-н стоимость привязана исключительно к НКД и сроку погашения и не зависит от поведения держателей.Высокая надежность, сопоставимая с банковскими вкладами. Как и в случае с «обычными» ОФЗ, номинал облигаций и купон гарантирует Минфин, то есть бюджет РФ. При этом нет ограничений по сумме, как в случае с вкладами.У владельца ОФЗ-н есть возможность в любой момент продать бумагу, не теряя при этом накопленного дохода.В отличие от вкладов и облигаций с плавающим купоном, доходность которых будет снижаться по мере снижения ключевой ставки ЦБ, размер купона у «народных» облигаций будет расти по фиксированному графику. Это обеспечит владельцам более высокую доходность вложений и позволит защитить накопления от инфляции.Купонный доход ОФЗ-н освобожден от НДФЛ. В отличие, например, от корпоративных облигаций, выпущенных до 1 января 2017 года.Сравнительно невысокая сумма, которая необходима для покупки облигаций, — 10 тыс. рублей. Для предыдущих выпусков действовало ограничение минимального размера инвестиций — 30 тыс. рублей.МинусыГлавный минус — отсутствие «вторичного рынка». ОФЗ-н можно купить или продать только у банка-агента. В отличие, например, от ОФЗ, торгующихся на бирже, которые можно купить или продать на бирже. Кроме того, ОФЗ-н недоступны владельцам индивидуальных инвестиционных счетов, поэтому заработать дополнительный доход за счет инвестиционного вычета не получится.Ограничения по максимальной сумме инвестирования. По условиям частный инвестор может приобрести не более 15 тыс. облигаций.Отсутствие значимой премии к рынку. Разница между ставками банковских вкладов и доходностью ОФЗ-н минимальна. По данным ЦБ, максимальная процентная ставка в топ-10 крупнейших банков сейчас находится в районе 6,62%. В ряде случаев на коротком промежутке времени (полгода-год) вклады с капитализацией процентов могут принести даже более высокий доход.Кому подходят ОФЗ-нИнструмент отлично подходит для пассивных инвестиций. Особенно если инвестор:располагает свободными денежными средствами, которые готов держать до погашения бумаг в 2022 году;не готов рисковать деньгами на бирже и хотел бы придерживаться консервативной стратегии.Такая стратегия позволит получить максимальную гарантированную доходность на трехлетнем горизонте в период снижения ставок. При более коротком сроке, возможно, более правильным может оказаться решение открыть обычный вклад в банке.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

14.10.2019 00:01 Потрудитесь расплатиться. Коллекторы предложили должникам новый способ заработать

Около 18% неплательщиков по кредитам жалуются на потерю дохода. «Дочка» Сбербанка предлагает своим должникам обучать роботов — это поможет заработать деньги и закрыть долги.Дочерняя компания Сбербанка«Актив Бизнес Консалт» (АБК), созданная в 2013 году как коллекторское агентство, в середине сентября разработала и запустила проект Elementary, позволяющий должникам зарабатывать деньги и погашать долг. Об этом рассказал, выступая на форуме лидеров рынка взыскания, генеральный директор компании Дмитрий Теплицкий. По его словам, должники участвуют в развитии речевых технологий, которыми уже несколько лет активно занимается компания. В течение двух недель с момента запуска проекта в нем зарегистрировались 200 человек.«Если у нашего должника непростое финансовое положение, он потерял работу, то мы даем ему возможность решить эту проблему, — объяснил он Банки.ру. — Он может зарегистрироваться на нашем сайте и начать работать. Для этого нужны только компьютер с выходом в Интернет и телефон. Скоро у нас будет мобильная версия и работать можно будет с планшета или смартфона».Звонкая монета в карманеСейчас платформа работает для клиентов из цессионного портфеля АБК. Средняя сумма долга составляет 25 тыс. рублей (минимум — 1,5 тыс., максимум — 150 тыс. рублей). Доход должников, согласившихся участвовать в проекте, зависит от количества и сложности отработанных кейсов. За один час можно заработать от 50 до 300 рублей. «Чем чаще и дольше должник у нас работает, чем выше его уровень, чем качественнее он выполняет задания, тем выше оплата, — говорит глава АБК. — Изначально мы планировали просто списывать долг. 100 рублей заработал — 100 рублей вычли из долга. Но такая схема неэффективна, поскольку любому человеку нужна звонкая монета в кармане, которая мотивирует гораздо больше, чем просто прощение долга. Людям важно получить физические деньги, на которые можно что-то купить. Именно поэтому из каждых заработанных 100 рублей 50 идет в счет погашения долга, а 50 мы выплачиваем пользователю».В АБК считают такой заработок «не самыми маленькими деньгами». «Давайте посчитаем: в среднем 100 рублей в час — это 800 рублей за восьмичасовой рабочий день. За 24 рабочих дня можно заработать уже на старте свыше 19 тысяч рублей. А если работать профессионально и выходить на более сложные кейсы, можно получать и по 300 рублей в час, увеличив заработок в три раза», — подсчитывает Теплицкий.Робот без человека работать не можетКак рассказал Банки.ру IT-директор АБК Сергей Марков, должникам, согласившимся участвовать в проекте, предлагается на платформе компании выполнять разметку данных. «Например, они оценивают качество синтеза речи: мы даем им на прослушивание короткие фрагменты синтезированной речи и просим поставить оценку, — объясняет он. — Для нас важно, чтобы подобные оценки дали как можно больше людей с разными вкусами. Это поможет нам выбрать наиболее удачные варианты синтеза, а также попробовать построить модель, которая будет предсказывать, какому человеку какой голос нравится».Также в АБК для должников есть задачи по разметке звуковых файлов: человеку дается звуковой фрагмент, который он должен прослушать и записать текстом то, что услышал. «Это необходимо для нашей системы распознавания речи. Увеличение массива подобных размеченных данных позволяет значительно повысить качество распознавания устной речи», — продолжает Марков.Также в Elementary есть задачи по распознаванию пола и возраста человека. Должников просят наговаривать какие-то фразы, а затем указывать свой пол и возраст. Таким образом робот учится распознавать эти параметры на большом количестве образцов речи разных людей. «Количество задач даже по этим трем направлениям огромное, и именно на таких массивах данных, собранных от разных людей, основывается все современное глубокое обучение», — указывает IT-директор АБК.«Сейчас синтез речи и все, что связано с речевыми технологиями, переживает настоящую революцию. Компании вкладывают в развитие этого направления колоссальные ресурсы, и в выигрыше останутся те, кто будет обладать большими массивами правильно размеченных данных, — считает Теплицкий. — Голосовые коммуникации в нашем бизнесе все больше переходят к роботам. Но робот без человека не может работать: он ошибается, и ему необходимо показать где».«Эта история позволяет нам в равной степени совместить эффект для бизнеса и развития технологий, а также помочь гражданам решить их проблемы с просроченной задолженностью», — добавляет Марков.По пути Amazon и «Яндекса»В мире уже существуют площадки, на которых можно зарабатывать деньги за разметку данных, — например, Amazon Mechanical Turk или похожий проект «Яндекс.Толока» в России, которые сотрудничают со всеми желающими.Как рассказали Банки.ру в пресс-службе проекта «Яндекс.Толока», на сегодняшний день в сервисе зарегистрировано более 5 млн исполнителей, каждый день задания выполняют более 25 тыс. человек. Количество заданий и число активных пользователей с каждым годом удваивается. «Вознаграждение зависит от выполняемых заданий, от времени, которое исполнитель уделяет «Толоке», — объясняют в пресс-службе. — В среднем при активном решении задач в месяц можно зарабатывать 5—10 тысяч рублей».По словам Дмитрия Теплицкого, в будущем году АБК рассматривает возможность масштабирования проекта Elementary на рынок. «Нам совершенно точно понадобятся ресурсы. Уже до конца этого года у нас есть потребность в размещении порядка 30 миллионов заданий. В следующем году, вместе с ростом потребностей рынка речевых технологий, количество заданий по разметке данных увеличится до 100 миллионов, — говорит он. — Сегодня в проект приходит около 35% из числа приглашенных нами должников. В 2020 году мы рассчитываем привлечь не менее 1,5 тысячи человек, и это только начало. Потенциал рынка гигантский».«Мы нашли подходящие специальности»Около 18% должников в качестве причины неплатежей по кредитуназывают именно отсутствие или потерю работы и, как следствие, отсутствие дохода, сообщил Банки.ру президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев. «Мы видим замкнутый круг: есть желание платить, но нет денег, потому что нет работы, найти которую зачастую оказывается не так просто и быстро», — объясняет он.По словам Мехтиева, практика, когда должники становятся сотрудниками коллекторских агентств и погашают свою задолженность, есть. Однако это все же единичные случаи — речь идет не более чем о 2—3% от общего числа взыскателей.Некоторые коллекторские компании для решения проблемы могут помочь должнику найти работу. «Многие клиенты не имеют высшего образования, зачастую их выбор — рабочие специальности, временные подработки. Среди данного сегмента большинство с Интернетом «на вы», и привычные нам интернет-ресурсы для поиска работы им просто недоступны», — рассказывает генеральный директор Первого коллекторского бюро (ПКБ) Павел Михмель и приводит недавний пример из практики компании. Женщина 54 лет взяла в крупном банке кредит на 42 тыс. рублей, не смогла вовремя погасить, накопились проценты. Жила одна, без детей, периодически подрабатывала швеей, до недавнего времени работала кладовщиком в магазине. «На момент встречи с нашим сотрудником случилась банальная череда бытовых неприятностей: машинка сломалась, на работе сократили. Женщина опустила руки, — говорит Михмель. — Мы пообщались, поняли, что для нее долг — это бремя, от которого она хочет избавиться, но не знает, как решить проблему. На сайтах rabota.ru и job.ru мы нашли подходящие ей специальности, дали распечатки, помогли договориться о собеседовании на вакансию товароведа-приемщика в ближайшем магазине ее района. Ольга подписала с ПКБ соглашение о погашении, мы разработали удобный график платежей».О своей инициативе помогать должникам зарабатывать в ноябре прошлого года рассказывала микрофинансовая компания «Кредит 911». Как писали СМИ, компания предлагала вакансии в своем кол-центре, должности секретарей, уборщиков территории и т. д. На запрос Банки.ру о количестве должников, погасивших таким образом свои долги, и в принципе о продолжении такой практики в компании не ответили.Запасной выходРешение проблем должников, потерявших работу, требует индивидуального подхода, считают в проекте ОНФ «За права заемщиков». «Потеря работы или дохода — это, пожалуй, самая распространенная причина проблем у должников, — отмечает руководитель проекта Евгения Лазарева. — Но причин, по которым люди лишаются своей работы, в нашей практике довольно много. Кто-то в результате несчастного случая или серьезной болезни утрачивает работоспособность и получает инвалидность. У кого-то могут болеть и нуждаться в неотлучном уходе близкие родственники. Есть граждане, которые теряют работу в результате банкротства, сокращения или реорганизации работодателя и находятся в поиске работы по специальности».По ее словам, международный финансовый опыт показывает, что должники, получившие даже моральную поддержку от взыскателя в сложной ситуации, быстрее справляются с проблемами и реже допускают просрочки, чем столкнувшиеся с жестким взысканием. «Мы считаем, что такие хорошие практики стоит брать на вооружение, — говорит Лазарева. — С одной стороны, коллекторам все должны. С другой — если мы стремимся к цивилизованному финансовому рынку, к соблюдению принципов ответственного кредитования, к воспитанию «здорового» заемщика, то должен быть запасной выход, и лучше не один». Комментируя инициативу АБК, в проекте «За права заемщиков» отмечают, что пока количество тех, кто соглашается таким образом отработать долг, очень невелико. «Возможно, со временем их станет больше, — отмечает Евгения Лазарева. — Но для этого у потребителя, который находится в стрессовой ситуации из-за просрочки, должно появиться доверие к этому новому инструменту».Она указывает, что любой инициативе нужно дать вступить в силу и поработать хотя бы полгода, чтобы понять, какие существуют подводные камни. «Закон о банкротстве физлиц изначально рассматривался всеми как очень простой и удобный инструмент реабилитации, — напоминает Лазарева. — Но впоследствии выяснилось, что у многих потенциальных банкротов нет средств не только для проведения этой процедуры, но даже для внесения предусмотренной законом суммы на депозит суда. Уровень жизни граждан, к сожалению, снижается. Многим не хватает реально располагаемых доходов даже на еду и необходимые для жизни вещи».Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

11.10.2019 00:02 Вы серьезно? Восемь вопросов о росте доходов россиян

Доходы россиян начинают увеличиваться, потому что инфляция падает, а зарплаты «серьезно растут», заявил министр экономического развития Максим Орешкин. Разберемся, что имел в виду чиновник. Реальные располагаемые доходы россиян начинают увеличиваться, сообщил недавно глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Во втором полугодии 2019 года рост доходов составит 1%, а в последующие годы — около 2%. Такое улучшение нашей жизни становится возможным благодаря двум факторам, рассказал министр. Это «резко снижающаяся инфляция… плюс, как эффект, реальные зарплаты серьезно поднимутся».А ведь буквально в конце августа Минэкономразвития в 10 раз понизило прогноз роста реальных располагаемых доходов россиян в этом году — с 1% до 0,1%. Что же изменилось за последний месяц, что заставило Орешкина поменять прогнозы, и насколько вообще озвученные министром цифры можно называть «серьезными»? Банки.ру попытался ответить на вопросы, которые могут возникнуть при прочтении этих новостей. 1. Что сейчас происходит с нашими доходами?Они падают. Уже пять лет подряд. В I квартале этого года падение в годовом выражении составило 2,5%, потом оно сократилось и во II квартале было уже лишь на уровне 0,2%. Всего по итогам первого полугодия реальные располагаемые доходы снизились на 1,3% по сравнению с прошлым годом. В своем июльском обзоре Минэкономразвития сообщило, что это падение связано в том числе с ростом обязательных платежей. С чего это вдруг ситуация должна измениться буквально за пару месяцев?«В обществе давно созрел социальный запрос на увеличение доходов малообеспеченных граждан, — считает управляющий директор ИГ «Алго Капитал» Михаил Ханов. — Правительство уже не может это игнорировать. Поэтому в настоящее время принимается ряд мер, которые позволят достичь формального улучшения благосостояния граждан».Сам Максим Орешкин говорит, напомним, о двух факторах, ведущих к росту доходов, — серьезном увеличении зарплат и падении инфляции. Рассмотрим эти два фактора подробнее.2. Инфляция и правда снижается?Да. В августе и сентябре потребительские цены снижались на 0,2% в помесячном выражении. Сентябрьская дефляция оказалась даже выше ожиданий — согласно консенсус-прогнозу аналитиков, подготовленному «Интерфаксом», цены должны были уйти вниз на 0,1%). При этом в сентябре 2018 года рост цен составил 0,2%.Более того, к 30 сентября этого года годовая инфляция замедлилась до 4% — целевого уровня на весь 2019 год. Учитывая динамику потребительских цен, можно предполагать, что в реальности инфляция по итогам года окажется ниже прогнозов. Намного ниже: в Минэкономразвития допускают замедление темпов роста потребительских цен до уровня 3,2%. И все больше экономистов считают, что и в следующем году инфляция будет ниже, чем ожидалось ранее.Почему она снижается — отдельный вопрос. «Это происходит из-за жесткой политики Минфина и ЦБ на фоне низкого конечного спроса, — поясняет начальник управления аналитики и стратегического маркетинга Промсвязьбанка Николай Кащеев. — По науке это достаточные предпосылки для рецессии». Впрочем, это другая тема. В рамках нашей важен сам факт ее формального снижения. «Инфляция явно тормозится, — говорит профессор финансов РЭШ и директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов. — Это как раз и приводит к росту реальных зарплат в ситуации, когда номинальные повышаются в среднем, как и прежде». Иными словами, цены растут медленнее, оставляя у россиян больше денег. 3. Разве наши зарплаты действительно растут?Да, если верить Росстату. По предварительной оценке ведомства, реальные зарплаты россиян в июле и августе росли на 3% в годовом выражении. Всего же с января по август рост реальных зарплат составил 2,3%. Удивляетесь, почему вы этого не заметили?«Растут те зарплаты, которые видит Росстат, — рассказывает директор по макроэкономике «Эксперт РА» Антон Табах. — То есть растут зарплаты в бюджетном секторе и на госслужбе. Начали подрастать зарплаты в крупных компаниях, потому что рынок труда сейчас не самый лучший для работодателя». Работники остальных сфер экономики могут увидеть рост зарплат по косвенным признакам, считает Табах: «Посмотрите на ситуацию на московском рынке аренды, который начал подрастать. Там, где было все мертво, появилось небольшое оживление. Правда, ключевое слово — «небольшое».Озвученный Росстатом рост заработных плат сильно выше роста ВВП, обращает внимание Олег Шибанов. «Поэтому почти очевидно, что основная компонента реальных располагаемых доходов — заработная плата — чувствует себя нормально в среднем по населению», — отмечает профессор.И рост зарплат продолжается. «В середине сентября было объявлено, что для работников бюджетной сферы, не подпавших под действие майских указов президента, будет проведена индексация жалованья на 4,3% с 1 октября 2019 года и на 3,8% с 1 октября 2020 года», — напоминает Михаил Ханов. Со временем увеличение доходов бюджетников способствует росту среднего уровня зарплат в частном секторе, а также в сером сегменте экономики, добавляет он.4. Почему мы не замечаем, что стали жить лучше?Потому что растут только зарплаты. «А остальные виды доходов — от предпринимательской деятельности, от финансовых активов и так далее — стоят на месте или снижаются. Если смотреть на реальные доходы населения, то там как было болото, так оно и есть», — говорит Антон Табах. «Поэтому по итогам всего года рост реальных доходов будет незначительным или даже уйдет в отрицательную зону», — предполагает Олег Шибанов. «Номинальные зарплаты, действительно, растут, но весь этот рост съедается всевозможными обязательными платежами, и динамика этого роста пока не позволяет, к сожалению, говорить о какой-то серьезной позитивной тенденции, — отмечает начальник отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарек Авакян. — Но даже рост зарплат в пределах 3% — это, в принципе, очень умеренно». Впрочем, Орешкин, напомним, считает этот рост серьезным. Более того, настолько серьезным, что он потянет за собой и рост доходов — аж на целый 1% по итогам этого года. Заявление, прозвучавшее из уст министра, привлекло к себе внимание еще и этим противоречием. Насколько серьезно говорить о росте, оперируя цифрами в 1—2—3%?5. 2% — разве это много?«Вообще говоря, экономика растет по итогам года примерно на 1%. Поэтому любой рост зарплат, который оказывается выше роста ВВП, уже «серьезен», — говорит Олег Шибанов. При этом добавляет: «Но по ощущениям людей, вероятно, это недостаточно быстрые темпы».По меркам развитых стран рост доходов в 1—2% — это хорошие цифры, указывает Антон Табах. «Но в условиях, когда мы привыкли исторически, что у нас все растет и падает очень сильно, это очень мало, — поясняет экономист. — И все недовольны». И ясно почему. «Для сравнения: по итогам непростого 2016 года реальные располагаемые доходы граждан сократились на 5,8%, и это было очень ощутимо, — говорит Михаил Ханов. — И понадобится не один год для того, чтобы вернуться к среднему уровню доходов до 2014 года».Из данных социологических опросов видно, что граждане хотели бы увеличения заработных плат, как это было в 2000-е годы, говорит Шибанов. «Можно вспомнить, что в 2000—2007 годах реальная заработная плата росла более чем на 10% ежегодно, что позволило тогда не только обеспечить рост реальных денежных доходов населения, но и снизить уровень бедности более чем в два раза — с 29% до 13,3%», — поясняет начальник лаборатории исследований пенсионных систем и актуарного прогнозирования социальной сферы Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Елена Гришина. 6. Рост доходов будет временным или постоянным?Обещают, что постоянным. Минэкономразвития прогнозирует, что в следующем году рост реальных располагаемых доходов составит 1,5%, в 2021-м — 2,2%, а в 2022—2023 годах — 2,3%. Чем будет обеспечен этот рост?«На днях стало известно, что страховые пенсии более чем 30 миллионов неработающих пенсионеров с 1 января 2020 года вырастут на 6,6%, что существенно выше официального уровня инфляции, — рассказывает Михаил Ханов. — Аналогично стипендии студентов в 2020 году будут проиндексированы на 3% и еще на 4% в 2021 и 2022 годах. Кроме того, в СМИ появляются сообщения по поводу предстоящих сокращений и оптимизации кадров в бюджетной сфере. При этом предполагается, что заработная плата оставшихся на своих местах служащих будет увеличена».С точки зрения макроэкономики правительство имеет реальные ресурсы для повышения доходов граждан через увеличение государственных расходов, считает Ханов. «В 2020 году ожидается рост государственных расходов, что в конечном итоге должно увеличить доходы населения, — говорит экономист. — Кроме того, уже сейчас идут горячие споры по поводу инвестирования средств Фонда национального благосостояния. К концу текущего года его размер может увеличиться до 7% от ВВП, после чего правительство получит формальное право инвестировать средства фонда. Если дополнительные доходы начнут тратиться внутри страны, это также станет стимулом для увеличения доходов населения».Но все же обеспечивать доходы большинству населения страны должен бизнес, а не государство, полагает Антон Табах. И хотя ситуация там разнится, в целом состояние рынка труда сейчас благоприятно для работника и способствует росту зарплат. «Даже несмотря на повышение пенсионного возраста, так как оно вводится постепенно, — уточняет Табах. — Сегодня работодатели жалуются, что никого найти не могут. Правда, необходимо уточнение: «на предложенные зарплаты», но это значит, что следующий шаг, скорее всего, это подтягивание зарплат».7. Но можно все-таки, чтобы зарплаты росли как-то посерьезнее?Нет. Быстрый рост зарплат, как в 2000-е, технически невозможен, категоричен Олег Шибанов. «Для этого деловая активность должна существенно улучшиться, а это пока, при потенциальном росте в 1,5—2%, едва ли начнется, — говорит Шибанов. — Производительность труда у нас также растет медленно, так что неясно, как может рост реальных располагаемых доходов превышать 2%». Не верит в возможность существенного роста зарплат и Елена Гришина. В основе существующих проблем российской экономики лежат институциональные проблемы, напоминает Николай Кащеев. «Они не решаются вообще, поэтому все остальное работает только на 2%», — уверен экономист. 8. То есть шансов на существенную прибавку нет никаких?Это как сказать. Может быть, в бюджетном секторе и нет денег, чтобы повышать расходы на заработные платы более чем на условные 2% в год, но ведь это общие расходы, и в том, как они распределяются, есть огромный резерв для того, чтобы улучшить жизнь обычного врача или школьного учителя. «Средние цифры зарплат по медицине или образованию включают в себя очень сильный региональный разброс и очень сильный разброс между начальством и работниками, — рассуждает Антон Табах. — Те конфликты, что мы сейчас видим в медицинских учреждениях по всей стране, — это на самом деле классическая классовая рознь. Пора перестать воспринимать главврача и лечащего врача как представителей одного социального слоя. Уже лет пятнадцать, как это не так. В марксистской терминологии это классовые враги. Сейчас перед нами разворачивается классический конфликт по Марксу между «рабочими» и «капиталистами». Только капиталисты — это государственные менеджеры, а рабочие — это образованные люди в белых халатах или школьные учителя».Поэтому вопрос не в повышении средних зарплат в бюджетных учреждениях, а в наведении в них порядка, уверен Антон Табах. А это уже задача профсоюзов. «Самое страшное с точки зрения что бизнеса, что государства — это если профсоюзы перестанут быть декоративными и станут реальными организациями, — говорит экономист. — Потому что, когда они появляются, ситуация меняется очень быстро». Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

11.10.2019 00:01 Удобство или риск: вся правда о бесконтактных платежах

КарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточка

10.10.2019 00:01 Жизнь в рассрочку. Страховщики нашли замену ИСЖ

В прошлом году граждане купили на 38% больше полисов ИСЖ, чем годом ранее, — не без усилий со стороны банка. В этом году тренд обратный: продажи упали на треть. Что придет на смену?Полисы ИСЖ появились в продаже в 2005 году. Почти пять лет темпы роста инвестиционного страхования жизни выражались двузначными числами. Продукт позволяет страховать жизнь и здоровье, но отличие от классического страхования жизни заключается в том, что страховщик возвращает страхователю премию по истечении срока действия полиса, а также возможный доход от инвестирования.Выплаты по продукту делятся на две части — гарантированную и инвестиционную. Чтобы обеспечить возврат премии, основную часть средств страховщик инвестирует в консервативные инструменты с фиксированной доходностью, в основном облигации. За 3—5 лет действия полиса они вырастают в 100% суммы первоначального капитала. Вторая — инвестиционная часть — по задумке должна зарабатывать. Для этого ее вкладывают в высокодоходные, но вместе с тем и высокорисковые производные финансовые инструменты (ПФИ) — фьючерсы, опционы. Стратегию инвестирования страхователь может выбирать сам. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов говорит, что пропорция между консервативными и рискованными инструментами зависит от ставок на облигационном рынке: чем они выше, тем меньше нужно инвестировать в облигации, а значит, больше можно вложить в ПФИ.В прошлом году фондовый рынок, от динамики которого непосредственно зависит доходность ИСЖ, лихорадило. Единичные стратегии показали положительную доходность. Держатели ИСЖ свои деньги не потеряли, но и приобрели в лучшем случае, по словам главного исполнительного директора краудлендинговой платформы JetLend Романа Хорошева, 1—2% годовых. По информации Центробанка, по полисам, действие которых завершилось в 2017—2018 годах, средняя доходность была 2,4—3,3%. Хотя продавцы завлекали клиентов возможностью получить 10—20% годовых.Отчасти за обманутыми надеждами клиентов на высокую доходность полиса стоят непомерно высокие комиссии банков, которые были и остаются главным каналом продаж полисов.Перебрали с комиссией«ИСЖ — это продукт, который сложно продавать, раскрывая все подробности полиса, — говорит директор по рейтингам страховых компаний агентства «НКР» Евгений Шарапов. — Ожидания по доходности вряд ли будут реализовываться часто, если в продукт зашиты комиссии в пользу банков на уровне 10—18% от величины единовременного взноса. Представьте, что вы приходите открыть депозитный счет в банке, а вам говорят, что, мол, 15% суммы мы забираем сразу в виде комиссии, а доход будем начислять только на оставшуюся часть».Об этих комиссиях страхователям, конечно, не сообщали. Акцент делался на возможности заработать и не проиграть. ИСЖ активно продвигалось банками как более выгодная альтернатива их собственным депозитам. Но показать большую доходность ИСЖ не могло, потому что слишком малая часть от стоимости полиса оставалась для инвестирования в доходные инструменты.Так продолжалось последние пять лет, на протяжении которых рынок ИСЖ стремительно рос. Центробанк наблюдал за ним, не вмешиваясь в его жизнь. Только в начале нынешнего года ВСС ввел стандарты взаимодействия с получателями финансовых услуг, а в апреле и регулятор установил требования к продажам по страхованию жизни, обязав продавцов предоставлять полную информацию о продукте.«Практика агрессивных продаж ИСЖ складывалась так, что во главу угла ставили именно его доходность, — рассказывает генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. — При этом не удалось предотвратить момент, когда страховые посредники начали прибегать к мисселингу, подменяя понятия ради быстрой продажи. В последние три года произошел значительный рост комиссий посредников при продажах ИСЖ, что в большой степени сказывалось на итоговой доходности для клиента. Сверхкомиссии привели к тому, что даже при положительной динамике фондового рынка доходность ИСЖ в большой степени «съедалась».По словам Романа Хорошева, страховой продукт с гарантированной защитой капитала и неограниченным доходом потерпел фиаско, потому что оказался выгодным исключительно банкам и страховым компаниям (многие из которых являются дочерними банковскими структурами). «Маржинальность для продавца ИСЖ достигала 10—20% от стоимости полиса», — добавляет он.Еще один удар по ИСЖ может нанести законопроект о квалифицированных инвесторах, который готовит ЦБ. Он предусматривает, что купить инвестполисы смогут не все желающие. Если документ будет принят, это усилит падение рынка ИСЖ. Поэтому ВСС предложил распространить его действие только на договоры ИСЖ без гарантии возврата капитала. «Существуют конструкции страховых продуктов, при которых возврат 100% вложенного капитала клиенту не гарантирован, — пояснил президент ВСС Игорь Юргенс. — Однако для тех продуктов, для которых такие гарантии есть (а таких большинство), на наш взгляд, ограничение для граждан излишне».Король умер. Да здравствует король!Пока продажи ИСЖ падают, в лидеры рынка выходит накопительное страхование жизни (НСЖ). По итогам первого полугодия 2019-го на него пришлось 23% совокупных сборов по страхованию жизни — год назад доля этого вида страхования была вдвое меньше. Страховщики собрали по НСЖ 44,7 млрд рублей, что на 55% больше, чем годом ранее. И это уже половина от сборов по ИСЖ за тот же период. По итогам года, по мнению Максима Данилова, НСЖ может показать рост в пределах 25%, тогда как ИСЖ продолжит падать на 10—20%.«НСЖ помогает клиентам в достижении важных целей и в сложных жизненных ситуациях, — говорит генеральный директор СК «МАКС-Жизнь» Андрей Мартьянов. — Оно позволяет накопить значительные суммы к определенному сроку, сформировать накопления и пенсионный резерв, в случае неблагоприятных жизненных ситуаций получить от страховой компании помощь в организации лечения и компенсацию расходов на него и медпрепараты. Пока доля клиентов с программами НСЖ низкая, ниже, чем в развитых странах».В отличие от ИСЖ, по которому, как правило, делается единовременный взнос, НСЖ — это долгосрочный продукт с регулярными вложениями. Премии инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью. Это делает продукт более предсказуемым, чем ИСЖ, хотя и потенциально менее доходным. НСЖ позволяет заработать на 1—2 процентных пункта больше средней ставки по вкладам. Заработать больше страховщики не могут: во-первых, платежи (обычно) растягиваются на весь срок действия полиса, и это снижает потенциальную доходность, во-вторых, часть суммы «съедают» все те же банковские комиссии (их размер страховщики не раскрывают).«Разница между ИСЖ и НСЖ в том, что у первого доходность может быть существенно выше, но не гарантирована, — поясняет Владимир Черников. — В случае же с НСЖ человек может довольно точно рассчитать, сколько денег у него окажется через пять, десять, пятнадцать лет при регулярных взносах или однократно вложенной сумме. Поскольку мы наблюдаем определенную стабильность в экономике (как минимум применительно к инфляции), у людей появилась возможность долгосрочного планирования. Многие предпочтут не рисковать, пытаясь инвестировать, а спокойно накопить необходимую сумму за конкретный срок».Единственный недостаток НСЖ, по мнению генерального директора СК «Росгосстрах-Жизнь» Алексея Руденко, — это невозможность клиента выбрать инвестиционную стратегию.Уж и ежОт самого ИСЖ страховщики тоже не спешат отказываться. «Росгосстрах-Жизнь» и банк «Открытие» заявили о старте продаж нового продукта «Страйк», представляющего собой смесь ИСЖ и НСЖ. Если порог входа в классическое ИСЖ был 50—100 тыс. рублей, то для оформления этого полиса нужно всего 25 тыс. рублей ежегодных платежей в течение пяти лет. Как и в классическом ИСЖ с единовременным взносом, страховая компания гарантирует 100-процентную защиту капитала, а клиент имеет возможность выбирать инвестиционную стратегию (базовый актив), которая обеспечивает потенциальную доходность. Можно поменять стратегию после заключения договора. Это, по мнению авторов продукта, дает ему гибкость, которой не хватает классическому ИСЖ, где деньги заложены в первоначально выбранную идею до конца действия договора.«Сейчас рынок страхования жизни практически полностью зависит от продуктов с единовременными взносами, как в ИСЖ, что делает сборы страховщиков очень непостоянными, — отмечает Алексей Руденко. — Мы же видим потенциал в продуктах с регулярными взносами. Во-первых, они позволяют выходить на новую целевую аудиторию клиентов, более молодых и не имеющих больших сбережений. Во-вторых, происходит непрерывный диалог с клиентом: страховщик «не зарывает голову в песок» на пять лет, и вероятность, что клиент окажется разочарован работой программы к концу срока, гораздо меньше. Регулярные взносы также позволяют ежегодно получать налоговый вычет, и это повышает клиентскую ценность. Мы уверены, что подобные продукты способны в ближайшее время сильно поменять сегмент ИСЖ».Реальные доходы населения России сокращаются, свободных денежных средств остается все меньше, и это сдерживает развитие всех видов страхования жизни, говорит Татьяна Никитина, руководитель управления страховых рейтингов НРА. «Востребованность продукта будет зависеть в основном от того, какую часть дохода потенциальные клиенты могут потратить на накопление, — считает Никитина. — Интерес к продукту также может быть ограничен негативным информационным фоном вокруг ИСЖ. Плюсом является возможность рассрочки, что позволяет «вписать» страхование в систему обязательных ежемесячных платежей наряду с оплатой ипотеки, кредитов и тому подобного».Что касается налогового вычета, нужно помнить, что заработная плата должна облагаться по ставке 13% (например, индивидуальный предприниматель со специальной схемой налогообложения вычет получить не сможет), напоминает Никитина. А в случае досрочного расторжения договора страховая компания удержит полученный вычет и перечислит деньги в бюджет.Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru



10.10.2019 00:02 ?Девальвация доллара: миф или реальность

Американская экономика замедляется и побуждает власти прибегнуть к испытанному методу — количественному смягчению. Приведет ли это к ослаблению доллара и как будут чувствовать себя другие валюты?Кому нужен слабый долларЧем больше тревог у инвесторов относительно дальнейшего роста мировой экономики, тем громче звучат голоса тех, кто предрекает проблемы американской валюте. На прошлой неделе аналитики сразу двух европейских банков объявили о начале эпохи «слабого доллара»:ФРС может начать очередную программу количественного смягчения, то есть начать печатать доллары, снизить их дефицит и «разогреть» экономику. Дефицит долларов связан прежде всего с гигантским объемом госдолга. «В мире накоплено 240 трлн долларов долга, преимущественно в валюте США, из-за чего все категории активов становятся функцией ликвидности американского доллара и направления его движения», — отмечает в обзоредиректор по инвестициям датского банка Стин Якобсен. И делает вывод: у ФРС просто нет иного выхода, кроме как печатать доллары.В случае наступления рецессии в американской экономике привлекательность бумаг компаний из США для инвесторов может снизиться. Несмотря на тревожные сигналы, S&P 500 находится на максимальных за пять лет значениях. Доверие инвесторов к США как надежной гавани ослабевает, тем более что это сопровождается политическими рисками (импичмент Трампа). Такой точки зрения придерживается глава валютной стратегии Commerzbank Ульрих Лейхтман.Оснований для того, чтобы порассуждать о конце тирании доллара, у экспертов сейчас хватает с избытком. В сентябре индекс производства ISM в промышленном секторе США упал до 47,8 пункта. Это самое низкое значение за последние десять лет. Кроме того, согласно недавнему отчету ФРС, сокращается и число новых рабочих мест. На этом фоне монетарные власти США уже начали накачивать экономику деньгами, выдавая кредиты РЕПО под залог облигаций и ипотечных бумаг. С 12 сентября по 3 октября баланс ФРС вырос на 185,8 млрд долларов, подсчитали в агентстве Bloomberg. Пока объявлено, что программа смягчения будет действовать до 4 ноября, однако многие считают, что это только начало. По оценке аналитиков Nordea, ежемесячные вливания в экономику могут составить 10—15 млрд долларов, в JP Morgan прогнозируют ежемесячную эмиссию американской валюты на уровне 17 млрд долларов.«Если американские финансовые власти предпримут попытку ограничить рост стоимости доллара, то валюты развитого мира (G10) могут укрепиться», — считает главный аналитик Росбанка Евгений Кошелев. Аналитик General Invest Михаил Смирнов указывает, что на поведение американской валюты также будет влиять и политика ФРС по снижению ставки. «Следующее заседание ФРС назначено на конец октября — при снижении ставки на 0,25 реакция рынка может быть умеренной, так как это уже во многом учтено в цене. При снижении ставки на 0,5 можно ожидать ощутимого падения доллара», — написал он в комментарии.Девальвация неизбежнаОзначает ли все это, что падение доллара неизбежно приведет к укреплению других валют? И здесь не все так просто. Чтобы, например, начал укрепляться евро, также нужен рост экономики и сильная позиция регулятора. Однако ЕЦБ в сентябре снизил ставку до нового исторического минимума (-0,5%) и объявил о запуске программы количественного смягчения на сумму 20 млрд евро в месяц. Проблемы Европы осложняет геополитика: переговоры британского премьера Бориса Джонсона по Brexit зашли в тупик. Европейские СМИ пишут, что вариант «жесткого» выхода из Евросоюза становится все реальнее. Это может сильно пошатнуть позиции как британского фунта, так и евро. Исключение — швейцарский франк, который инвесторы традиционно рассматривают в качестве защитной валюты.Еще меньше шансов укрепиться у китайского юаня. Власти Поднебесной периодически девальвируют свою валюту, чтобы поддержать экономику, работающую на экспорт. В августе глава Белого дома открытым текстом обвинил Китай в валютных манипуляциях. Тогда Народный банк Китая опустил курс ниже 7 юаней за доллар. Примерно такое же соотношение было в кризис 2008 года. За последний год юань подешевел к доллару на 14%, что, в частности, привело к потерям ЦБ, который регулярно покупает китайскую валюту в резервы.Продуктовый виджет«Главные конкуренты — Китай и ЕС — чувствуют себя хуже, чем США. В ЕС рост ВВП упал до 1,2%, несмотря на низкие ставки, и уровень безработицы высок. ЕЦБ, скорее, пойдет на ослабление евро, той же стратегии может придерживаться Китай», — констатирует начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.Еще меньше шансов на укрепление у российского рубля, курс которого, во-первых, сейчас сильно коррелирует с ситуацией на нефтяном рынке, а во-вторых, продолжает зависеть от спроса инвесторов на ОФЗ. «Рубль и другие развивающиеся рынки, безусловно, будут получать поддержку от роста ликвидности в еврозоне. Однако она вряд ли приведет к заметному укреплению валют в том случае, если в результате переговоров между США и Китаем стороны не придут к каким-то значимым договоренностям», — считают экономисты банка «Открытие» Максим Петроневич и Алексей Тихонов. Кроме того, указывают они, опасения по поводу начала программы количественного смягчения в США пока безосновательны: ведь в августе — сентябре Минфин разместил гособлигации, абсорбировав таким образом порядка 170 млрд долларов. На днях председатель ФРС Джером Пауэлл подтвердил, что действия регулятора не стоит рассматривать как количественное смягчение. Покупка краткосрочных гособлигаций США — это способ гарантировать стабильность на рынке долларовой ликвидности в банковском секторе. Таким образом, можно сделать вывод, что влияние действий ФРС на котировки рисковых активов не будет значительным, поэтому не окажет поддержки валютам развивающихся стран, в том числе и рублю.Во что вкладыватьА вот рост цен на нефть действительно способен поддержать рубль. И это чуть ли не основной позитивный фактор для нашей валюты сейчас. «К этому может привести, теоретически, масштабный региональный конфликт на Ближнем Востоке. Без подобного форс-мажора, в условиях торговых войн и замедления мировой экономики у нефти нет причин существенно дорожать», — рассуждает старший аналитик «Информационно-аналитического центра «Альпари» Вадим Иосуб. Антиправительственные выступления в Ираке, возможное повторение ситуации с атакой дронов на нефтяную структуру — все эти события могут повысить стоимость барреля.Однако большинство экспертов ожидают, что в ближайшее время рубль, скорее, ожидает ослабление. Данные EPFR Global свидетельствуют о продолжающемся оттоке капитала из российских активов. «Россия является неотъемлемой частью EM и, соответственно, также страдает от ухудшения отношения инвесторов», — говорится в обзоре BCS Global Markets. По словам Ващенко, рубль сейчас поддерживается за счет ожиданий инвесторов снижения ставки ФРС и обещаний ЦБ снизить ставку в будущем. «Это удерживает инвесторов от масштабных продаж ОФЗ. Но, если курс достигнет 66 рублей за доллар, инвесторы начнут задумываться о том, чтобы увеличить позиции в валютных облигациях и сократить — в рублевых», — уверен он. О росте курса до 66 рублей говорят и аналитики Промсвязьбанка. «При сегодняшних ценах на нефть и ключевых макропоказателях равновесный курс пары доллар/рубль расположен ближе к отметке 66 рублей за доллар, поэтому в ближайшие пару месяцев ожидаем умеренного давления на позиции российской валюты», — говорит главный аналитик банка Михаил Поддубский.Даже если рубль получит поддержку, то его укрепление будет незначительным и кратковременным. И отказываться от вложений в долларовые активы в угоду другим валютам — ошибка, считают эксперты. Ведь в случае глобального кризиса доллар наравне с золотом сможет выступить в роли защитной валюты. А чтобы доллары приносили доход, можно воспользоваться депозитом (ставки здесь в отличие от вкладов в евро положительные) или купить еврооблигации. Как это сделать, можно прочитатьздесь. Альтернативный вариант, по словам аналитика «Открытие Брокера» Андрея Кочеткова, это покупка дивидендных акций, например американского индекса дивидендных аристократов, который исторически показывает более сильную динамику, чем S&P 500. «В последнем случае мы не только обеспечим себя дивидендным доходом, но и защитим накопления от девальвации валюты», — говорит он.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

09.10.2019 00:01 Ваша карта бита. Так ли страшны утечки данных, как о них говорят

На прошлой неделе СМИ сообщили сразу о двух крупных утечках данных клиентов: у Сбербанка и «Билайна». Что делать, если информация о вас попала к мошенникам?«Сами по себе данные как цель атакующих — тренд последнего времени, — утверждает руководитель отдела безопасности банковских систем Positive Technologies Тимур Юнусов. — Мы видим, что более половины всех киберпреступлений совершаются с целью получения данных. При этом в случае атак на частных лиц основным типом украденной информации являются как раз учетные записи (44% всех случаев во втором квартале 2019 года) и данные банковских карт (34% соответственно)». Данные входят в топ-5 наиболее часто продающихся и покупающихся в дарквебе сущностей, показывают исследования Positive Technologies. При этом 24% из них — непосредственно данные банковских карт. И стоимость данных одной банковской карты с балансом от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов на счете продаются очень недорого — в среднем за 9 долларов. Зачем мошенникам номера банковских карт?Код доступаЧтобы получить номер карты потенциальной жертвы, не обязательно ломать базу данных. «Я размещала на avito.ru объявления о продаже пальто, детский велосипед и автокресло, — рассказала Банки.ру пользователь Елена. — Каждый раз мне перезванивали буквально через пять минут, говорили, что за товаром будет направлен курьер, и просили продиктовать номер банковской карты, якобы чтобы оплатить безналом. В первый раз я не поняла, что это мошенники, и продиктовала номер карты Сбербанка и срок ее действия. Хорошо, сразу после звонка меня осенило. Карту я заблокировала, а при всех последующих звонках говорила, что принимаю только наличные», — поделилась читательница.Зная лишь номер карты, денежные средства списать нельзя, но иногда этих данных достаточно, чтобы оплатить покупку в Интернете. В частности, некоторые интернет-магазины, такие как Amazon, запрашивают при оплате товара лишь номер банковской карты. В этом находят лазейки злоумышленники. Так, в схеме, ставшей уже традиционной, мошенники часто используют информацию с сайта avito.ru. Они звонят продавцу товара под видом покупателя и предлагают перевести деньги за товар на банковскую карту. Продавец диктует номер карты, срок ее действия. Узнать имя и фамилию держателя мошенникам, владеющим соответствующими базами, не составляет труда.Как пояснил директор по мониторингу операций и диспутам Альфа-Банка Алексей Голенищев, некоторые интернет-магазины действительно не поддерживают технологии 3D-Secure и не запрашивают CVC2 или CVV2. Но такую операцию можно легко оспорить. Опаснее другое: зная номер карты и, например, номер мобильного телефона, мошенники могут прибегнуть к приемам социальной инженерии и выманить у клиента пароли доступа к мобильному и интернет-банку, одноразовые коды для подтверждения операций и многое другое, говорит Голенищев. Эксперты утверждают, что многое зависит от настройки глубины процессинга банка-эмитента. «Для проведения покупки в карточной платежной системе, в принципе, достаточно только номера карты, который нужен для идентификации счета, и даты окончания действия карты, и то не всегда», — рассказывает технический директор Qrator Labs Артем Гавриченков. По его словам, остальные данные — код с обратной стороны, регистрация держателя, его подпись и прочее — необходимы только для подтверждения, что карта действительно находилась в руках у человека, осуществлявшего оплату. «По сути, они нужны самим платежным системам и мерчантам (продавцам. — Прим. Банки.ру)для доказательства легальности перевода, если в дальнейшем будут возникать какие-либо диспуты по этому поводу», — добавляет Гавриченков.В любом случае, ввод дополнительных данных по карте зависит от преференций самой платежной системы. Одна система может требовать введения только CVV-кода, другая — кода и, например, адреса регистрации держателя. Так, по словам эксперта, Visa и Mastercard не требуют в обязательном порядке запрашивать именно такие данные: если существуют иные способы идентификации держателя карты, можно использовать их. Ультимативно можно ничего не проверять и проводить любые операции с любых карт, по первому требованию откатывая платежи в случае подозрительных активностей. Что касается сайта Amazon, по данным Гавриченкова, если по платежу возникает спорная ситуация, Amazon блокирует осуществлявший платеж аккаунт, но деньги на карту возвращает. В банках, как правило, есть системы фрод-мониторинга, которые пресекают спорные действия. Например, если мошенник несколько раз пытается подобрать срок действия карты. «Если в таком случае расходная операция все же была проведена и деньги списаны с карты, банк-эмитент может успешно опротестовать эту операцию как неавторизованную», — уверен директор департамента платежных карт банка «Союз» Сергей Серебряков. Он отмечает, что при таком раскладе жертвой кражи средств станет вовсе не клиент, а эмитент, если он по каким-то причинам пропустит сроки опротестования. Если же торгово-сервисное предприятие к тому времени уже расторгнет договор с банком, пострадает эквайер.Банкиры указывают и на более сложные схемы мошенничества при продаже товаров или услуг и с использованием сервисов перевода с карты на карту: клиенту зачисляют на карту некоторую сумму, потом говорят, что это ошибка, и просят вернуть на другую карту. «Клиент, совершая такой перевод именно на другую карту, сам того не подозревая, становится сообщником преступников, поскольку первая сумма, поступившая ему на карту, была украдена у жертвы. А возвращает он сумму на другую карту — карту мошенника. Таким образом, жертва уверена, что деньги украл клиент», — предупреждает Серебряков.Какие ваши аргументы?Если мошенники похитили деньги с помощью украденных у банка (или оператора) данных, доказать вину компаний будет проблематично. По словам адвоката, заместителя председателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антона Пуляева, единственный шанс вернуть денежные средства — если банк или сотовый оператор открыто признают, что утечка конкретных конфиденциальных данных произошла по их вине, либо если в рамках расследования уголовного дела будут задержаны лица, совершившие мошенничество. «При этом крайне сложно доказать вину банка в утечке конфиденциальной информации, которая послужила причиной кражи денежных средств. Довольно редко кто признает вину без весомых доказательств, и банки не исключение», — говорит адвокат. Представители банков в свою очередь указывают, что защитить себя от кражи денег в результате утечки данных клиент может, только принимая определенные меры. Заместитель директора дирекции некредитных продуктов и дистанционных каналов ТрансКапиталБанка Наталья Базалей среди таких мер называет подключение СМС-информирования к карте, регулярную проверку интернет-банка, а в случае обнаружения несанкционированных списаний с карты — срочное обращение в банк и заявление о несогласии с операцией. «Если клиент обратится в течение 24 часов после совершения операции, есть очень большой шанс вернуть деньги», — обнадеживает Базалей.«Если вы подозреваете, что данные вашей карты «утекли», очевидно, что стоит ее заблокировать (как украденную) и перевыпустить, — советует Тимур Юнусов. — Обратите внимание на то, чтобы номер новой карты отличался от старой, потому что в случае простого перевыпуска по истечении срока карта может иметь тот же самый номер. А это, как вы понимаете, тот же набор входных данных, с которого может начаться атака и который уже скомпрометирован». Не заговаривайте с неизвестнымЧем еще грозят утечки данных? Например, в случае с «Билайном» никаких платежных данных не утекло, но безопасники все равно бьют тревогу.Дело в том, что чем больше информации о вас знает злоумышленник, тем эффективнее он может ее использовать для так называемого социального инжиниринга, когда вас ставят в ситуацию, в которой вы сами сообщаете мошенникам необходимые им данные.Эксперты напоминают: не сообщайте важную информацию тому, кто звонит вам сам, кем бы он ни представлялся — службой безопасности банка, работодателем, другом детства или сотрудником сотового оператора. Озвучивать личные и платежные данные можно только тогда, когда вы сами звоните в банк (оператору и т. д.) по проверенному номеру (например, указанному на карте или на сайте банка). Во всех остальных случаях рисковать не стоит.Анна БРЫТКОВА, Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

09.10.2019 00:00 #оденьгахпросто: как семье получить помощь от государства при покупке жилья

Позволить себе ипотеку может лишь треть российских семей, сообщил Центробанк. И чем больше детей, тем меньше возможностей получить заем и регулярно по нему платить. Тем не менее сейчас для семей существует сразу несколько государственных программ поддержки. Какие есть ипотечные льготы и как воспользоваться ими по максимуму?Ипотечная компенсацияСколько? 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.Для кого? Для семей, где с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок.С 25 сентября 2019 года семья, в которой стало больше двух детей, может подать заявление на получение государственной компенсации — до 450 тыс. рублей. Деньги семья получает не напрямую. Сумма идет на полное или частичное погашение основного долга и процентов по ипотеке.Оператором программы выступает «ДОМ.РФ», но подавать заявку со всеми необходимыми документами нужно в банк, где оформлялся ипотечный заем. Он самостоятельно перешлет данные в «ДОМ.РФ», от которого после проверки и получит средства. Итак, в свой банк нужно принести следующие документы:паспорт заявителя;нотариально заверенные копии свидетельств о рождении детей и паспорта детей старше 14 лет;кредитный договор;договор купли-продажи или ДДУ;подписанное согласие на обработку персональных данных;заявление.Некоторые банки просят дополнительные документы, например справку из паспортного стола о количестве прописанных в жилом помещении. Уточнить список лучше заранее.Компенсация распространяется на взятые в ипотеку квартиры (новостройки и вторичное жилье), земельные участки и строящиеся на них дома. Частичное погашение за счет государства возможно и для рефинансированного жилищного кредита. Главное, чтобы сумма при рефинансировании не превышала сумму основного долга.Наличие просрочек также не лишает права на компенсацию. Кредиторы сначала погашают просроченный основной долг, затем — срочный основной долг, а если средства господдержки израсходованы не до конца, то погашаются проценты.Как и при обычном частичном погашении, клиент, как правило, может выбрать между сокращением срока ипотеки и уменьшением ежемесячного платежа. Такая возможность должна быть прописана в кредитном договоре, большинство кредиторов право выбора предоставляют.«В случае возможности выбора необходимо исходить из текущих потребностей, если исполнение обязательств с текущим платежом некомфортно, то стоит сократить размер платежа. Если доходы позволяют оплачивать платежи, то с целью экономии на общей сумме выплаченных процентов целесообразно сократить срок кредита», — объяснил представитель «ДОМ.РФ».Льготная ставка по семейной ипотекеСколько? 6% годовых.Для кого?Для семей, где с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го родился второй или последующий ребенок.Программа была запущена с 2018 года, но поначалу была недостаточно востребованна, поскольку имела массу ограничений. Самое главное заключалось в том, что льготная ставка действовала только три года, а потом возрастала до рыночной. В апреле 2019 года этот недостаток устранили. Теперь можно получить ставку 6% (а в некоторых банках и менее 5%) на весь срок кредита.Еще одно важное ограничение пока сохраняется — льгота распространяется лишь на покупку новостроек у юрлица (по ДДУ или договору купли-продажи). Исключение — недвижимость в сельской местности на Дальнем Востоке. Там возможна сниженная ставка на покупку жилья на вторичном рынке.Кроме того, не выйдет получить 6% годовых с господдержкой на крупный кредит. Предельный размер ипотечного займа для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей, для остальных регионов России — 6 млн рублей. Ограничение касается суммы кредита, если стоимость жилья больше, можно доплатить из собственных денег.Стоит учитывать, что банк не обязан выдать ипотекуили рефинансировать ее по льготной ставке, даже если клиент соответствует всем требованиям. Во-первых, не все банки участвуют в программе. Во-вторых, далеко не все банки рефинансируют даже свои собственные кредиты. Окончательное решение всегда за кредитной организацией.Рекламный блокИпотека для молодых семей на Дальнем ВостокеСколько? 2% годовых.Для кого?Для семей, в которых оба супруга не старше 35 лет включительно, имеют гражданство РФ и состоят в зарегистрированном браке не менее года. Хотя бы один из них должен быть зарегистрирован по месту жительства на территории ДФО. Неполные семьи, в которых один родитель до 35 лет и ребенок до 18 лет, также смогут получить льготную ставку.Запустить программу ипотечного кредитования для молодых семей на Дальнем Востоке под 2% годовых президент России Владимир Путин поручил на ВЭФ в сентябре 2019 года. Выдача таких кредитов должна начаться в ноябре — декабре текущего года. Пока условия окончательно не утверждены, но основные требования уже известны.Льготная ставка будет действовать в течение пяти лет.Срок выплат по ипотеке составит до 20 лет при размере кредита до 6 млн рублей.Льготную ипотеку можно взять на покупку жилья на первичном рынке или строительство собственного дома.Механизм и условия к моменту запуска программы еще могут быть скорректированы и уточнены.Продуктовый виджетМатеринский капиталСколько? 453 тыс. рублей в 2019 году, 466,6 тыс. рублей — с 2020-го.Для кого? Женщина, родившая или усыновившая второго или последующего ребенка с 1 января 2017 года, или мужчина, если он является единственным усыновителем.Среди прочего материнский капитал можно использовать на покупку квартиры или строительство дома, а также на ипотеку— как первоначальный взнос или в счет частичного досрочного погашения. Материнский капитал может суммироваться с компенсацией в размере 450 тыс. рублей и не исключает возможности получения льготной 6-процентной ставки.Субсидия на покупку жилья для молодых семейСколько? 30—35% от расчетной стоимости жилья.Для кого? Для семей, где оба супруга не старше 35 лет, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Наличие детей необязательно.Программаподдержки молодых семей действует с 2011 года и пока рассчитана до 2025-го. Суть ее заключается в том, что государство оплачивает часть стоимости квартиры: для семей без детей — 30%, для родителей-одиночек и семей с детьми — 35%. При этом речь идет о расчетной стоимости жилья, которая варьируется в зависимости от региона. Обычно она заметно ниже рыночной цены на квартиру и ограничена расчетной площадью (для семьи из двух человек составляет 42 кв. м, из трех и более — по 18 кв. м на человека).Для участия в программе семья должна не только быть молодой и зарегистрированной, но еще и нуждаться в улучшении жилищных условий. Последнее определяет местная администрация в соответствии со своими нормативами. Если у семьи уже есть квартира или супруги живут с родителями в большом доме, нуждающейся ее вряд ли сочтут. А вот у тех, кто живет в аварийном жилье, шансы есть.Второе важное условие: у семьи должна быть остальная сумма на покупку жилья (новостройки или готовой квартиры) или строительство собственного дома либо возможность взять и обслуживать ипотечный заем. Для этого нужно будет подтвердить наличие либо сбережений, либо достаточного дохода. Тем не менее даже те, кто имеет все права на субсидию, могут ждать ее годами. И за время ожидания это право утратить (например, стать старше 35 лет).

08.10.2019 00:00 Разбор Банки.ру. Карта «Мир» «Пенсионная» от Сбербанка: плюсы и минусы

Процент на остаток, две бонусных программы, прозрачные условия. Есть ли минусы у карты «Пенсионная» Сбербанка? Мы нашли.Дебетовая карта «Пенсионная» предназначена для получения пенсии и других социальных выплат. Карта бесконтактная, выпускается сроком на пять лет. Валюта карты — рубли. Платежная система — «Мир».Учитывая то, что карта дает определенные привилегии, для ее оформления необходим паспорт и пенсионное удостоверение. Кроме этого, вам понадобится СНИЛС, чтобы сразу написать заявление о переводе пенсии на новую карту. Подать заявление можно в любом отделении Сбербанка, а также оформить заявку через сайт. Жители крупных городов смогут получить карту уже через 2—3 рабочих дня после подачи заявления. Доставка в удаленные населенные пункты может занять до 15 рабочих дней.Выпуск и обслуживание карты бесплатные, СМС-уведомления без СМС об операциях бесплатны, полный пакет СМС-информирования два первых месяца предоставляется бесплатно, далее — 30 рублей в месяц.Сбербанк России пока не подключился к Mir Pay, но его картами «Мир» уже можно оплачивать покупки с помощью Samsung Pay.На сайте Сбербанка указано, что оплачивать картой покупки в поездках по миру нельзя. На самом деле это не совсем так. В пресс-службах Сбербанка и НСПК (платежная система «Мир») уточнили, что на карту «Пенсионная» распространяются общие правила для «Мира» в части оплаты за границей. Таким образом, расплачиваться этой картой можно в Армении, Киргизии и Турции в торговых точках, которые обслуживаются банками «Ишбанк» и «Зираат Банк», снимать наличные с карты «Пенсионная» можно во всех вышеперечисленных странах, а также в банкоматах ВТБ в Казахстане и Белорусии.«Пенсионная» карта Сбербанка участвует в собственной программе лояльности национальной платежной системы «Мир». Также для карты доступна бонусная программа «Спасибо» от Сбербанка: 0,5% от Сбербанка, до 30% от партнеров. Бонусы можно потратить у партнеров банка, среди которых сети аптек «Ригла», «Будь здоров», продуктовые магазины «Пятерочка», магазин детских товаров «Дочки-сыночки» и многие другие.Продуктовый виджетНа остаток средств по карте начисляется 3,5% годовых при наличии зачисления пенсии на счет карты. Проценты выплачиваются на счет карты по истечении каждого трехмесячного периода с даты открытия карты. Наличные до 50 тыс. рублей в день и до 500 тыс. рублей в месяц с карты «Пенсионная» можно снимать бесплатно в банкоматах и отделениях Сбербанка. В случае превышения лимита взимается комиссия — 0,5% от суммы превышения. Если вы снимаете наличные в банкоматах или отделениях других банков, комиссия составит 1% от суммы. Проверка остатка средств в банкоматах других банков обойдется держателю в 15 рублей за запрос.Плюсы картыУдобно снимать наличные с карты, у Сбербанка разветвленная сеть отделений и банкоматов.Две бонусные программы: «Спасибо» от Сбербанка и программа платежной системы «Мир».Бесплатный выпуск карты, отсутствие платы за использования, выгодные условия по СМС-пакету.На остаток по карте начисляются проценты, если на нее перечисляется пенсия. Доступ к мобильному банку, возможность совершать операции онлайн, настраивать автоплатежи для оплаты ЖКХ, мобильной связи и т. д.Рекламный блокМинусы картыДолгое ожидание готовности карты — до 15 рабочих дней.Процент на остаток начисляется только по истечении каждого трехмесячного периода пользования картой (обычно у банков начисления происходят за каждый месяц). 3,5% — не самый выгодный вариант. У пенсионных карт «Зеленый мир» и «ТП Пенсионный» начисляется до 7% на остаток, как и по карте «Мудрость» МКБ. В Россельхозбанке и СДМ-Банке доступно до 6% на остаток по пенсионным картам.Ограниченное число стран, где можно расплачиваться картой в поездках или снимать наличные.Чтобы снять деньги в банкоматах других банков, придется заплатить комиссию. Впрочем, у других банках на пенсионных картах условия схожие. Ежедневный лимит на снятие небольшой. Например, по пенсионным программам Почта Банкаежедневный лимит снятия наличных в два раза выше.В бонусных программах есть кешбэк, но только баллами, и тратить его можно только у партнеров банка или платежной системы. Есть более выгодные варианты: по пенсионным картам у Почта Банка и Россельхозбанка кешбэк начисляется в рублях.Кому подходитПенсионерам, которые планируют использовать карту только для получения пенсии и ежедневных покупок.Кому не подходитТем, кто часто путешествует.Тем, кто хочет получать высокий процент на остаток по карте и бонусы в рублях, а не в баллах.Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

07.10.2019 00:01 #пофиншую: повышаем шансы на получение кредита

С 1 октября банки при выдаче кредита должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика. На вопрос «Что случилось?» мы уже ответили в карточках, теперь давайте разберем, что делать. Как повысить свои шансы на получение крупного займа?Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим, одобренным и вновь выдаваемым кредитам клиента к его среднемесячному доходу. Чем выше доля кредитных обязательств в ежемесячном бюджете, тем ниже шансы на получение кредита. Повысить их можно тремя путями: снизить кредитную нагрузку (например, закрыв кредитки, которыми вы редко пользуетесь), предоставить банку документы о дополнительных доходах или обратить внимание на кредиты, выдаваемые на длительные сроки. Рассказываем, как правильно выбрать и оформить долгосрочный кредит.1. Определите комфортный ежемесячный платежДолгосрочные кредиты позволят получить крупную сумму, не оказывая сильного давления на бюджет заемщика. Так, если взять кредит на миллион рублей под 15% годовых на один год, ежемесячный платеж составит 90 тыс. рублей, а при таком же займе на семь лет потребуется каждый месяц выплачивать банку чуть меньше 20 тыс. рублей. Поскольку приемлемый уровень долговой нагрузки, при котором можно взять кредит, — 50%, в первом случае для получения ссуды потребуется доход не менее 180 тыс. рублей, а во втором — всего 40 тыс. рублей.2. Рассмотрите предложения нескольких банковПоследний год банки активно развивали долгосрочные нецелевые займы. В середине сентября 2018 года в базе Банки.ру 23% потребительских кредитов приходилось на программы со сроком кредитования более пяти лет, теперь этот показатель составляет 36%. Некоторые банки предлагают удлиненные сроки для льготных категорий клиентов. Например, зарплатные клиенты Газпромбанкаи ВТБмогут получить заем на срок до семи лет, в то время как остальных заемщиков банки готовы профинансировать только на пять лет. Россельхозбанкпредлагает длинные кредиты работникам бюджетной сферы, а Металлинвестбанк— сотрудникам ряда госкорпораций и крупнейших промышленных холдингов. Поэтому рассмотрите в первую очередь предложения своего зарплатного банка. Иногда помимо длительного срока вы сможете рассчитывать еще и на пониженную ставку.Клиентам «с улицы» кредиты на долгое время также доступны. Мы проанализировали предложения нашего финансового супермаркета и подобрали наиболее выгодные кредиты, которые можно оформить в Москве.Топ-5 кредитов на семь летБанк и кредитСтавка, % годовыхПлатеж, тыс. рублей«Акционный»15,719,7«Доверительный»16,420,1«Для полного счастья»17,520,7«На любые цели»18,521,3«Наличными»18,521,3Условия актуальны на 3 октября 2019 года. В подборку включены нецелевые потребительские кредиты из базы Банки.ру, которые доступны клиентам «с улицы». Сумма кредитования — 1 млн рублей, срок — семь лет, без обеспечения и страхования. В случае если ставка по продукту определяется индивидуально, мы брали максимальное значение диапазона. Предложения отсортированы по сумме ежемесячного платежа. При совпадении суммы платежа банки ранжированы в алфавитном порядке.3. Не забудьте указать все доходыПомните, что чем больше у банка оснований вам доверять, тем охотнее он выдаст вам деньги: предоставляйте максимально полную информацию о себе, подтверждайте доход официальными документами. Если у вас есть дополнительные доходы — например, вы сдаете в аренду квартиру или получаете проценты по вкладам, — не забудьте об этом сообщить. 4. Не подавайте заявку сразу во все банкиНе стоит подавать заявки сразу в несколько банков, надеясь, что хотя бы один ее одобрит: ваши заявки отображаются в кредитной истории, и банк может насторожить ваше чересчур активное стремление получить кредит хоть где-нибудь. «Множественные обращения в короткий промежуток времени влияют отрицательно на шансы получить потребительский нецелевой кредит или кредитную карту, — подтверждает начальник департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. — В большинстве банков такое поведение клиента оценивается как подозрение на мошенничество: такой клиент потенциально может получить одновременно кредиты в нескольких банках, поэтому вероятность одобрения снижается. Банк в таких случаях также может выставить дополнительные требования к клиенту для получения кредита (дополнительные документы, обеспечение)».Конечно, иногда общий портрет заемщика перевешивает подобные риски. «При принятии решения банк в первую очередь ориентируется на комплексную оценку кредитоспособности заемщика и его кредитную историю. Количество отправленных заемщиком запросов в различные банки, как правило, используется в качестве дополнительного параметра при рассмотрении заявки», — комментирует пресс-служба Банка ДОМ.РФ.Продуктовый виджет5. Запланируйте досрочное погашениеГлавным минусом долгосрочных займов является большая сумма переплаты. Если не выходить за рамки графика платежей, сумма уплаченных процентов может составлять 60–80% от суммы займа. Чтобы снизить размер переплаты, регулярно совершайте частичное досрочное погашение. Главное — заранее узнать в своем банке, как и в какие сроки оформить заявление на досрочное погашение, чтобы деньги не пролежали просто так до следующего месяца.Вернемся к примеру: при оформлении кредита на сумму 1 млн рублей сроком на семь лет ежемесячный платеж составит 19,3 тыс. рублей, а переплата за весь срок — 621 тыс. рублей. Если каждый месяц вносить 4,5 тыс. рублей сверх ежемесячного платежа, срок кредита сократится до пяти лет, а переплата — до 427,5 тыс. рублей. При ежемесячном частичном досрочном погашении на сумму 15,4 тыс. рублей выплаты по кредиту займут три года, а переплата составит 248 тыс. рублей.Подведем итогЕсли вы планируете оформление нецелевого займа («наличными») на крупную сумму (например, чтобы оплатить ремонт, свадьбу или путешествие), указывайте в заявке длительный срок и гасите кредит досрочно.Плюсы такого подхода очевидны: выше шансы на одобрение кредита, гибкость в плане внесения платежей (вы ограничены только суммой, которая прописана в графике погашения, сверх нее вы можете погашать сколько угодно), своеобразная «страховка» на случай непредвиденных обстоятельств: при внезапных финансовых трудностях можно внести оговоренную сумму, а «досрочку» отложить до лучших времен. Но есть и минус: чтобы вносить на кредитный счет суммы, превышающие минимальные, нужна серьезная финансовая самодисциплина. Если расслабиться и плыть по течению все пять лет (или больше), переплата по кредиту может увеличиться в несколько раз.Еще пара слов о ПДНУвеличенный срок кредита действительно поможет снизить ПДН, но в этом лайфхаке есть важный нюанс: при кредитовании на срок свыше пяти лет показатель будет рассчитываться как при выдаче пятилетней ссуды. Такое ограничение нацелено как раз на борьбу с искусственным завышением банками сроков кредитования и выдачей займов закредитованным клиентам. Применительно к нашему случаю ПДН москвича, получающего 79,5 тыс. рублей в месяц (средняя зарплата в Москве после вычета НДФЛ по итогам первых семи месяцев 2019 года, по данным Росстата), при оформлении кредита на 1 млн рублей на семь лет составит 24,3% (при отсутствии других кредитов), на пять лет — 29,9%. Разница для банка не слишком большая, но заемщику это поможет снизить нагрузку на ежемесячный бюджет.Анастасия БЕЛИК, Алиса РЫБАКОВА, департамент аналитики и контента Банки.ру

07.10.2019 00:02 «Без объявления войны». Что случилось с программой лояльности ВТБ

Клиенты ВТБ массово жалуются на изменения в бонусной программе «Мультибонус». Банк сократил кешбэк и ввел ограничения по срокам действия бонусов и миль. Почему ВТБ меняет программу и чего ожидать клиентам?«Являюсь клиентом банка более года, — пишет в «Народном рейтинге» Банки.ру клиент ВТБ из Выборга. — Копил баллы «коллекция» для приобретения подарка ребенку. Копил долго. Но примерно с 12 сентября необходимые мне товары исчезли из программы коллекция. Терпеливо ждал появления. И вдруг сегодня ВСЕ подорожало на 50 процентов. Купить необходимую для учебы ребенка вещь уже баллов не хватит никаким образом. Произошла эта ситуация без предупреждения и «объявления войны». (Здесь и далее пунктуация и орфография авторов отзывов сохранены.)Насчет «без объявления войны» в пресс-службе банка возражают: об изменениях в программе клиентов предупреждали СМС-оповещениями, на сайте банка и на сайте самой бонусной программы. Похоже, объявление достигло не всех адресатов.Плакали баллыЖалобы на изменение банком в одностороннем порядке условий программы лояльности «Мультибонус» поступили в Банки.ру от клиентов банка — держателей кредитныхи дебетовыхкарт ВТБ «Мультикарта». Программа «Мультибонус» предлагает несколько опций на выбор: «Коллекция», «Путешествия», «Cash back». Опции позволяют получать вознаграждения за покупки по картам ВТБ и обменивать их на товары, развлечения или путешествия в каталоге на официальном сайте программы. Также предусмотрено получение кешбэка на банковскую карту.В конце сентября клиенты ВТБ не смогли воспользоваться баллами, накопленными по программе лояльности банка, на прежних условиях. Так, один из пользователей программы пожаловался на то, что не смог с помощью карты оплатить товары. Другой участник программы, пользующийся картой более двух лет, написал в «Народном рейтинге», что не смог оплатить товары милями, как делал это ранее. Как рассказала пользователь «Мультибонуса» под ником Elena368, на карте был остаток миль — 42 463 мили. 23 сентября она выбрала на сайте товары, которые собралась приобрести за мили, и отложила их в корзину. «Ориентировочно в 13.00 (Челябинск) программа перестала работать, мною были оставлены неоднократные заявки по телефону горячей линии. Зайдя в программу примерно в 19.30 и открыв корзину товаров обнаружила, что товары стали дороже на 50 % от изначальной стоимости», — рассказала клиент банка.Она попросила ВТБ ответить на странице «Народного рейтинга», почему программа увеличила стоимость товаров на 50% без изменения цен на сайте партнеров. Еще одна претензия пользователей касалась исчезновения раздела «Сертификаты» (бонусы позволяют оплачивать сертификаты в магазинах-партнерах). «Куда делись сертификаты в бонусной программе? Считаю девальвированные номиналы сертификатов прямым обманом ВРУ банка и невыполнением условий договора. Учитывая что у меня бонусы и мили ВТБ сгорят 1-ого октября, считаю что банк меня обманул. Поэтому требую продлить срок моих бонусов и дать возможность купить сертификаты бонусной программы по номиналу», — написал форумчанин.«Внезапно с 23 сентября за неделю до окончания срока действия миль, все товары и услуги на которые можно было их потратить стали в среднем на 50% дороже. Как пример сертификат в «Детский мир» номиналом 1000 рублей — раньше можно было приобрести за 1000 миль. Сейчас за 1500. Вы там совсем своих клиентов за идиотов держите?» — возмущался другой клиент банка. В «Народном рейтинге» сразу несколько пользователей «Мультикарты» сообщили о том, что рассматривают вопрос о смене банка в связи с ухудшением программы лояльности.Продуктовый виджетБонусы со сроком годностиПрограмма лояльности «Мультибонус», действительно, одна из самых привлекательных на рынке. По данным Банки.ру, ею пользуется 7 млн клиентов. С 1 октября ВТБ изменил правила начисления и использования бонусов в рамках программы, объяснили Банки.ру в пресс-службе кредитной организации. Категории «Cash back», «Авто», «Рестораны» объединены в единую опцию. В категории «Авто» максимальный кешбэк бонусными рублями теперь составляет 5% (раньше был 10%). Но для этого должен быть соблюден ряд условий: ежемесячный оборот по карте от 150 тыс. рублей, остаток на счетах в банке от 100 тыс. рублей и оплата всех товаров и услуг через сервисы бесконтактной оплаты Pay.Если клиент не использовал при оплате систему Pay либо оборот был менее 75 тыс. рублей, то кешбэк составит 2%. Если соблюдены все условия, но остаток на счетах в ВТБ у клиента менее 150 тыс. рублей, кешбэк будет 4%, менее 100 тыс. рублей — 3%.Изменения произошли и в категории «Путешествия». Ранее за каждые потраченные 100 рублей банк начислял 2 мили при обороте до 75 тыс. рублей и 4 мили — свыше 75 тыс. рублей, теперь — 2 мили за каждые 100 рублей независимо от оборота.Если ранее мили не имели ограничений по времени, то теперь срок их действия составляет один год с момента начисления. При отсутствии изменения баланса бонусного счета и операций по карте в течение шести месяцев начисленное ранее вознаграждение сгорает в полном объеме. По операциям, совершенным за пределами РФ (за исключением операций в Интернете), вознаграждение не начисляется. Зато, как подчеркнули в пресс-службе, банк отменил ограничения по количеству бонусов и миль в месяц. Кроме того, теперь при расчете максимального процента вознаграждения учитываются не только обороты по карте клиента, но и остатки на счетах.На вопросы по поводу невозможности клиентов оплатить бонусами сертификаты магазинов-партнеров в банке ответили, что этот сервис приостановлен. «В сентябре наблюдался повышенный спрос на них, в связи с чем часть товаров оказалась недоступна пользователям», — сообщили в кредитной организации.Что произошло с ценами на товары и услуги партнеров в программе «Мультибонус»? Как отметили в пресс-службе ВТБ, она «соответствует ценам поставщиков». Более того, у поставщиков есть скидки, которые также распространяются на товары и услуги, представленные в программе «Мультибонус», отметили в пресс-службе.Дорогие клиентыВ банке заявили, что изменения в программе лояльности «Мультибонус» соответствуют рыночной ситуации. «ВТБ следует рыночной конъюнктуре и проводит данные изменения вслед за другими банками… Перед нами стояла задача упростить конструкцию самого продукта, в связи с чем изменились не только базовые условия по программе лояльности, но и конструкция «Мультикарты» в целом», — рассказали в пресс-службе ВТБ. В банке обращают внимание на новый, более удобный сайт программы, а также на наличие 100 предложений от партнеров с начислениями до 14% дополнительно к начислениям банка. Банк обещает в течение октября расширить пул партнеров.С начала года многие крупные банки стали ухудшать условия начисления кешбэка по действующим картам либо заменять их новыми продуктами с менее привлекательными условиями. «Это общий тренд на ухудшение условий программ лояльности на российском банковском рынке. Если два — четыре года назад крупные банки боролись за выпуск на рынок конкурентоспособных продуктов, то сейчас тренд обратный», — комментирует аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.«Как правило, банки меняют условия программ в двух случаях: если изначально заложенная финансовая модель себя не оправдала и программа убыточна либо если эффект от программы снижается и существующая модель не является мотивирующей для пользователей к наращиванию объема трансакций», — считает директор департамента разработки розничных продуктов и развития клиентской базы банка «Союз» Полина Берсенева. Как указывает директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства «НКР» Михаил Доронкин, выбор действительно выгодных предложений для того, чтобы однозначно сменить один банк на другой, заметно сузился. Происходит это на фоне постепенного снижения величины комиссий, которую банки получают от торговых точек при оплате картой товаров и услуг, из которой и формируется кешбэк по карте. «В случае повсеместного внедрения QR-кодов при оплате уровень комиссии может уменьшиться еще сильнее, поэтому тенденцию к ухудшению условий кешбэка можно считать долгосрочной», — отмечает Доронкин. А начальник управления развития банковских продуктов и проектов банка «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов подчеркивает, что в последнее время усилилось давление на платежные системы как со стороны рынка, так и со стороны государства.Убыточными программы лояльности для банков становятся также из-за изменения поведения клиентов. Так, в Альфа-Банке рассказали, что при формировании первых программ лояльности банки ориентировались на широкую аудиторию клиентов. Особенностью этих программ было то, что разрабатывались они на основе модели среднестатистического клиента и никогда не имели своей целью доход. «Но модель со временем меняется за счет того, что всегда есть небольшой процент клиентов, склонных к максимализации своей выгоды с использованием всех лазеек в правилах. И количество таких клиентов растет, они создают сообщества, обмениваются опытом, популяризируют такие практики. В итоге это приводит к тому, что программы лояльности становятся слишком дорогими для банков», — считают в Альфа-Банке.Как говорят в Альфа-Банке, по сути, у банков два выхода из этой ситуации. Первый — изменить свою программу лояльности и ухудшить условия для всех клиентов. Второй — ограничив сверхлимитное получение бонусов только небольшой части клиентов (1—2%, которые злоупотребляют программой), сохранить привлекательные условия для всех остальных. По словам Михаила Доронкина, по мере того, как все больше банков будут изменять условия начисления бонусов, вес программ кешбэка при выборе банка будет отходить на второй план, а приоритет отдаваться иным параметрам, в частности удобству мобильного банкинга.Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

04.10.2019 00:00 Солнце еще высоко. Что не так с мечтами о четырехдневной рабочей неделе?

Российские власти активно обсуждают переход на четырехдневную рабочую неделю. С такой инициативой выступил минувшим летом премьер-министр Дмитрий Медведев. Позже он неоднократно повторял эту идею, а также поручил Минтруду представить в правительстве свою позицию. 1 октября Минтруд заявил, что «данный вопрос требует дальнейшего изучения». Готова ли страна воплотить в жизнь мечты премьер-министра?Пятый лишний?«Я напомню, что Генри Форд сто лет назад решился на сокращение рабочей недели с 48 до 40 часов и получил впечатляющий рост производительности труда», — заявил премьер-министр на 108-й сессии Международной организации труда в Женеве. С одной стороны, Медведев прав, говоря о том, что в мире постепенно сокращается продолжительность рабочей недели. До Генри Форда американские рабочие трудились в среднем по 14 часов в день, так что его инициатива действительно казалась фантастической, однако уже после Второй мировой войны 40-часовая рабочая неделя стала нормой для многих развитых стран.Сейчас отдельные страны пошли еще дальше — например, в Нидерландах официальная рабочая неделя длится 38 часов, а во Франции — и вовсе 35. С другой стороны, можем ли мы следовать примеру этих государств и даже опережать их? Большинство стран мира, сделавших трудовую неделю меньше 40 часов, все же распределяют это время по-прежнему между пятью рабочими днями, просто сокращая длину каждого из них. «В этом есть определенный смысл: человек действительно более продуктивен в первой половине дня, и к седьмому или восьмому часу его производительность сильно снижается», — говорит председатель совета директоров IT-компании «Корус Консалтинг» Александр Семенов. Но главная причина все же в том, что, чтобы оставить для работы лишь четыре дня, следует сократить рабочую неделю сразу на восемь часов, до 32 часов. А это очень и очень много. И такое смелое решение стоит очень дорого.Факт«Если сократить рабочую неделю на один день, то экономика недосчитается, соответственно, приблизительно 20%, то есть около 20 триллионов рублей, а бюджет — около 2 триллионов рублей, — приводит расчеты аналитик управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Александр Осин, обращая внимание на то, что ВВП РФ в 2018 году составил 103,876 трлн рублей, а доходы бюджета РФ — 19,455 трлн рублей. Можем ли мы себе это позволить?«Сокращение продолжительности рабочей недели противоречит и заявленной цели повышения объема ВВП», — считает профессор кафедры труда и социальной политики Института государственной службы и управления РАНХиГС Александр Щербаков. Соглашается с ним и директор по стратегическому развитию и учредитель компании Oberon Елена Буянова: «С учетом текущей геополитической и экономической ситуации важной для нашей страны целью является вхождение в топ-5 крупнейших экономик мира. Посмотрите указ президента от 7 мая 2018 года № 204 о том, что темпы роста экономики страны ежегодно должны составлять около 3%. Для этого необходимы существенное увеличение темпов роста ВВП и производительности труда. По моему мнению, сокращение рабочей недели нам в достижении стратегических целей никак не поможет».Не до стрессаПравда, у Медведева есть на это готовый ответ. Он приводит в пример некую новозеландскую компанию, работники которой перешли на четырехдневную рабочую неделю, но при этом производительность труда у них выросла примерно на 20%, потому что у сотрудников уменьшился стресс. Получается, что, избавившись от стресса, они компенсировали ударным трудом потерю одного рабочего дня. Казалось бы, при чем тут Россия? Стресс, конечно, влияет на производительность всех людей, включая россиян, и мы уже писали об этом. Но корректно ли применять новозеландский опыт к России? Краткий ответ: нет. Наглядное доказательство — наш же календарь. «Производительность труда в РФ не растет значимым образом за счет сокращения рабочего месяца, — поясняет Александр Осин. — Кварталы, на которые приходятся длинные выходные — и, соответственно, существенно сокращается рабочее время, — не являются стабильными лидерами прироста с точки зрения динамики ВВП».Увеличивать производительность труда за счет снижения стресса — это все же привилегия тех стран, где все другие способы нарастить производительность уже использовали. Взять того же Генри Форда. Из фразы Медведева следует, что производительность на его заводах повысилась после того, как была сокращена рабочая неделя. А на самом деле все было наоборот. Генри Форд смог революционно снизить рабочее время, потому что перед этим так же революционно поднял производительность труда, используя два инструмента. Во-первых, он первым в автомобильной промышленности стал использовать сборочный конвейер, сократив время сборки автомобиля в шесть и более раз. А во-вторых, он резко повысил заработную плату (а заодно и требования к рабочим), что позволило ему собрать лучшие кадры страны. «Все большему числу стран удается сокращать рабочее время граждан без ущерба для национальной экономики лишь за счет традиционно высокой производительности труда, — говорит Елена Буянова. — В нашей стране этот показатель существенно ниже: согласно исследованиям Организации экономического сотрудничества и развития, показатель России составляет 26,5 доллара в час, а европейских лидеров по производительности труда — 99,5 доллара в час у Ирландии, 98,5 доллара в час у Люксембурга (конечно, стоит делать поправку на стоимость национальной валюты)». В общем, то, что позволено Юпитеру...Можно было бы, конечно, попробовать догнать и перегнать, но надо смотреть правде в глаза: у нас не только низкая производительность труда, но и растет она крайне низкими темпами. «Ежегодный прирост производительности труда в РФ, по данным Росстата и Минэкономразвития, с 2015 по 2018 год составлял менее 1%, — указывает Осин. — И этот показатель стабилен. Внутренние экономические условия в РФ не позволяют экономике ускориться даже при крайне благоприятной ситуации на финансовых и сырьевых рынках, доминировавшей в 2016 — начале 2019 года. Тем более они не позволяют это сделать сейчас на фоне циклического ослабления глобального спроса». Что же нам следует делать для роста производительности перед тем, как мы сможем перейти к самой приятной части — повышению ее за счет дополнительного выходного? Примерно то же, что делал Форд сто лет назад. Надо строить роботов«Причинами низкой производительности, как правило, являются неэффективная организация процессов, низкий уровень автоматизации, неэффективная система мотивации персонала и недостаточный контроль. Типовые проблемы и их решения будут специфичны для каждой отрасли, но обозначенные выше корневые причины общие, — обращает внимание руководитель группы стратегического и операционного консультирования KPMG в России и СНГ Елена Устюгова. — По нашему опыту, стандартизация и реинжиниринг бизнес-процессов дают возможность снизить трудозатраты на выполнение процесса на 20—30%. Если говорить об автоматизации, то во многих компаниях не внедрены в полном объеме такие базовые системы, как CRM, системы управления производством, часто низкий уровень автоматизации отчетности».Автоматизация и цифровизация труда, а также выстраивание системы обучения и переобучения людей с фокусом на новые потребности — главные резервы повышения производительности труда, по мнению HR-директора Orange Business Services Россия и СНГ Елены Обертинюк. «Но для этого процесса необходимо время, — говорит эксперт. — Для автоматизации и цифровизации нужна обновленная инфраструктура на многих промышленных предприятиях и в организациях в самых разных сферах. Для цифровизации производственных отраслей требуется скоростная связь (развертывание сетей 5G), Интернет вещей и другие технологии, которые позволяют делегировать рутинные задачи машинам». Соглашается с этим и Александр Семенов: «Даже автоматизация и роботизация, которые должны высвободить наше время, на данном этапе требуют слишком много вложений, квалификации и усилий со стороны людей. Да и самих роботов людям еще предстоит создать».Помимо автоматизации есть и другие причины. «Сдерживающими производительность труда факторами в нашей экономике останутся низкий уровень монетизации и сравнительно высокая налоговая нагрузка на производство», — считает Александр Осин. Однако рациональное зерно в рассуждениях Медведева есть. Работать головой или восемь часов?«Одна новозеландская фирма», которую упоминает премьер-министр, — это компания Perpetual Guardian, которая занимается управлением состояниями и наследством, трастами, инвестициями. В прошлом году они действительно перешли на четырехдневную рабочую неделю после того, как эксперимент длиной несколько месяцев показал впечатляющие результаты: стресс снизился, а лояльность к компании и производительность труда резко выросли. Не будем акцентировать внимание, что это результат одной лишь компании с численностью персонала менее 250 человек, который Медведев решил транслировать на всю страну. В этой истории есть два момента, которые стоит учитывать. Во-первых, сотрудники Perpetual Guardian работают в офисе, а офис действительно дает возможность оптимизации рабочего времени. Сотрудники офисов в среднем теряют 14 часов в неделю на свои личные дела, пришли к выводам в международной медико-сервисной службе «Этнамед» на основании результатов собственного исследования. «В топ-5 поводов отвлечься от работы вошли: постоянная проверка почты — этим занимаются 43% сотрудников, которые тратят в среднем 30 минут, досужие разговоры и чаепития с коллегами (40% сотрудников и 30 минут), соцсети и чтение новостей (30% и один час), разговоры по телефону и поиск в Сети информации для собственных нужд (20% и 40 минут), невозможность сосредоточиться и прокрастинация (10% и около одного часа), — перечисляет заместитель генерального директора компании Евгений Кан. — Кроме того, многие периодически отпрашиваются с работы — сходить к врачу, на утренник в детском саду, оформить какие-либо документы и так далее». При этом, считает Кан, последующая переработка и сидение допоздна в офисе не способствуют росту производительности. Второй момент — это опять-таки специфика работы компании. «Для технических специалистов или людей творческих профессий переход на укороченную рабочую неделю может стать «глотком свежего воздуха», — говорит сооснователь и генеральный директор WhenSpeak Дмитрий Васильков. — Но профессии физического характера, например охранники, водители, курьеры, следует считать практически непластичными. Вообще, существует такой парадокс: чем меньше человек зарабатывает, тем меньше выходных дней ему понадобится. Поэтому я уверен, что если даже низкооплачиваемые специалисты получат четырехдневную рабочую неделю, то они просто будут трудиться в двух местах». Может, пусть они трудятся в одном? «Я был в Китае. Большинство людей там работает шесть дней в неделю по десять часов в день. Во всяком случае, в Шеньчжене — торговой и IT-столице. И после этого понятно, почему они развиваются такими темпами», — комментирует директор по маркетингу CS-Cart (платформа для интернет-магазинов и онлайн-маркетплейсов) Павел Трубецков. Работа может быть двух типов: «головой» и «руками», продолжает он. «Эффективность изобретательской деятельности совсем не всегда напрямую коррелирует с количеством отработанного времени, — говорит эксперт. — Зато работа руками — всегда».«Так уж вышло, что большая часть изобретательской работы сосредоточена в Штатах и немного в Европе. Ну и Китай активно к себе хантит специалистов и развивается в этом направлении, — поясняет Трубецков. — Большая часть бизнеса в России — это или торговля, или не инновационное производство. Количество «конечного продукта» напрямую зависит от количества отработанного времени. Большая часть бизнеса плохо автоматизирована, IT-системы внедрены формально, они реально держатся на ручном труде. От обязательного снижения рабочего времени в долгосрочной перспективе потеряют все: и работодатели, и работники».Слишком бедные, чтобы отдыхатьНо, даже если бы политическая воля оказалась сильнее экономического расчета, есть еще один аргумент против введения сейчас в России четырехдневной рабочей недели. Да, такое распределение рабочего и личного времени кажется оптимальным и позволяет жить более насыщенно и осмысленно. Но только если у вас есть на это деньги. «Трудно быть уверенным, что такое перераспределение свободного времени не обострит у многих наемных работников ощущение нехватки, недостаточности своих реальных доходов, поскольку более планомерная, рекреационно содержательная организация более продолжительного досуга потребует и больших денежных затрат, — говорит Александр Щербаков. — Дешевый же, пусть и продолжительный, отдых вряд ли окажет достаточный и должный рекреационный эффект». С ним соглашается и Евгений Кан: «Чтобы в выходные хорошо и разнообразно проводить время, заниматься спортом, развиваться и уделять время хобби, необходим достаточный уровень доходов. Низкий доход части населения не позволит соблюсти это условие. Сидение перед телевизором три дня подряд и спиртное три вечера подряд вместо прежних двух за досуг можно не считать — это только подорвет здоровье и профессиональную эффективность. А если сокращенная рабочая неделя приведет к уменьшению зарплат, для части населения качественный досуг и здоровое питание будут еще более недоступны».А если нет денег, то что будет делать человек? Правильно, искать подработку. Дмитрию Медведеву следовало бы обратить внимание не на официальную продолжительность рабочей недели в той или иной стране, а на фактическую. А она практически везде превышает официальный уровень. В той же Франции, например, при формальных 35 часах в неделю средняя загрузка составляет 39 часов, приводит данные ОЭСР. А в Китае, где Трубецков видел 10-часовой рабочий день, официальная продолжительность рабочей недели составляет, как и у нас, 40 часов. Перерабатывают и россияне: в той или иной степени 87% профессионалов работают больше 40 часов в неделю, каждый второй человек работает сверхурочно от трех до десяти часов в неделю. А у 9% переработки превышают 15 часов в неделю. При этом оплату за переработку получают лишь 12% россиян. Таковы результаты исследования, проведенного в прошлом году международной рекрутинговой компанией Hays. Похожие результаты получил в прошлом году и Институт социологии РАН: 56% россиян работают больше 40 часов, а средняя продолжительность недели в 2016 году составила 45,3 часа. Так не проще ли приложить усилия сначала к тому, чтобы сократить переработки или хотя бы добиться их обязательной оплаты?Впрочем, практически никто из экспертов не воспринимает всерьез возможность реализации предложения сократить рабочую неделю в ближайшее время. Правда, на правительственном уровне к вопросу обещали вернуться в ноябре, в рамках работы Российской трехсторонней комиссии по регулированию социально-трудовых отношений. В РТК входят три стороны: правительство, объединения профсоюзов и объединения работодателей. Посмотрим, что они скажут. Пока же эксперты склоняются к тому, что со временем мы придем к четырехдневной рабочей неделе. Все же общие тенденции по автоматизации труда (пусть даже и крайне замедленные в нашей стране) однажды позволят это сделать. Вопрос только во времени. Опрошенные Банки.ру эксперты называют разные сроки: от пяти до 40 лет. Министр труда Максим Топилин и вовсе говорит, что Россия будет готова к этому лишь через 50 лет. В общем, четырехдневная рабочая неделя в России — это примерно как сады на Марсе. Однажды они там будут цвесть, но не факт, что мы до этого доживем. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы