Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 518, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2818, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 11 »  Декабря  20 18 г.

Реклама

Новости

  Саудовская Аравия не намерена выдавать подозреваемых в убийстве Хашогги
Саудовская Аравия ответила отказом на требование Турции выдать подозреваемых, которые, по предварительной версии, причастны к убийству журналиста Джамаля Хашогги. Соответствующее заявление сделал министр иностранных дел Саудовской Аравии Адиль...



  Нарышкин рассказал об отношениях СВР и ГРУ
Служба внешней разведки России и Центральное разведывательное управление (ЦРУ) США ведут активный обмен информацией о международных террористах. Директор Службы внешней разведки (СВР) Сергей Нарышкин сообщил, что его ведомство не конкурирует с ГРУ.



  Украинец пытался пронести через границу миллион рублей под стельками
Валюту передали "компетентным органам". Фото: dpsu.gov.ua Сотрудники Госпогранслужбы 8 декабря остановили в пункте пропуска "Журавлевка" на границе с Россией 46-летнего гражданина Украины. Мужчина показался пограничникам очень взволнованным,...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  «Минтайное дело», судья-прогульщик и другие интересные дела ВС
«Минтайное дело», судья-прогульщик и другие интересные дела ВСВерховному суду на этой неделе предстоит рассмотреть 189 споров. Он разберется, законно ли жена банкрота продала принадлежащий ей земельный участок без ведома финансового управляющего, может ли физлицо обжаловать действия ФАС в арбитражном суде и...



  Ростовщик-на-Дону: куда идут люди кредитного дна
ЦБ намерен бороться с ростовщиками, а те находят все новые способы спрятаться от всевидящего ока регулятора. Какую прибыль получают современные процентщики и кто приходит к ним за деньгами? Банк России в рамках борьбы с нелегальными...




Архив новостей

«Декабрь, 2018 
ПнВтСрЧтПтСбВс
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31      

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

11.12.2018 00:06 Дом, который построил Греф

Хотите, чтобы холодильник сам покупал продукты, машина сама заправлялась, а телефон присылал уведомления об акциях, которые были бы интересны конкретно вам и находились в непосредственной близости? Если нет — у нас для вас плохие новости. «Смиритесь с тем, что вы живете в прозрачном доме»С появлением истории трансакций мир становится все более прозрачным. И если человек по каким-то причинам хочет быть на 100% уверен, что про него никто ничего не узнает, то, к сожалению, единственным решением будет полный отказ от использования телефона, компьютера, банков и платежных карточек. Как только вы взяли в руки телефон, вы ежеминутно оставляете свой «цифровой след». По мнению руководителя отдела цифровой трансформации ВТБ Алексея Чубаря, в настоящий момент технически невозможно выстроить систему, где все «цифровые следы» собирались бы, например, в вашем личном кабинете, из которого вы бы дальше могли говорить: «Хорошо, эти данные я готов раскрывать, а вот эти — нет».Количество наших «следов» и количество контрагентов, которые их видят, не ограничивается только банками. Это производители телефонов, производители ПО для компьютера и мобильных устройств, транспортные компании и т. д. Каждый раз, заказывая такси, вы оставляете «след», откуда и куда вы ехали. Эксперт отмечает, что объективная реальность требует смириться с тем, что вы как будто живете в прозрачном доме. Следовательно, необходимо действовать и поступать соответствующим образом.«Даже в стеклянных домах у Замятина иногда позволяли опускать шторы»Банки.ру опросил молодых людей, работающих в самых разных сферах, и узнал, как они относятся к самостоятельным гаджетам и свободному доступу к собственной информации. Оказалось, что есть люди, которые не против поделиться с банком всеми данными ради удобства и комфорта.Никита, 25, временно безработный:— Я бы не хотел, чтобы окружающие меня вещи развились настолько, чтобы принимать решения за меня и уж тем более без меня. Например, холодильник, который сам закупает продукты. Безусловно, было бы удобно, чтобы холодильник закупал какие-то постоянно использующиеся продукты самостоятельно по мере их надобности, но надо быть в определенное время дома, чтобы эти покупки принять у входной двери в квартиру. Да и вообще процесс закупки холодильником все равно надо контролировать, выставлять параметры, проверять их вовремя. Или тот же телефон с акциями. Это уже вмешательство в мою личную жизнь и предпочтения, возможность еще сильнее оказывать влияние на процесс принятия моих решений. Это мне тоже не нравится. Вообще, я за ограниченное использование искусственного интеллекта и «умных» вещей. Пока сохраняется возможность самому управлять ими и контролировать — я только за, это как управление голосом по типу «кофеварка, сделай мне капучино без сахара». Но если появляется опасность обратного контроля и мониторинга меня самого, то это не по мне. И так складывается ощущение, что мы идем к обществу всеобщей прозрачности, как те же стеклянные дома у Замятина (Евгений Замятин — советский писатель, автор главного русского антиутопического романа «Мы». — Прим. Банки.ру). Но даже там иногда позволялось опускать шторы, чтобы тебя не видели хоть какое-то время. Так что я больше за развитие технологий как исполнителей нашей воли, нежели забирающих у нас эту волю и принимающих решения за нас. Анастасия, 23 года, работает в крупной маркетинговой компании:— Самозаполняющийся холодильник — это круто, ты никогда не будешь голодным и не забудешь купить молоко на завтрак. Время, которое ты обычно тратишь на покупки и заправки, можно будет потратить на что-то полезное для себя. Что касается использования персональных данных, то с точки зрения маркетинга это просто невероятно! Я бы, наверное, поделилась. Банк и так все знает о моих деньгах, а тут будет знать еще и о предпочтениях. Почему нет? Ничего плохого я в этом не вижу. Что касается спама, если ты разумный человек, то сам сможешь отсеять, что тебе нужно, а что — нет. Если это будет работать четко и без спама, то вообще круто. Но это явно случится не скоро. Ованес, 25 лет, сотрудник университета:— Одно дело — прогресс, делающий жизнь проще, но не исключающий социальную составляющую. Но другое дело, когда технологии убивают социальные контакты. Поход по магазинам, общение с заправщиками — это же целая культура. Ну а культура похода на рынок — это же просто национальное достояние. Уведомления — еще куда ни шло, но автоматическое заполнение холодильника будет влиять на твои гастрономические вкусы и предпочтения. «Еще бы деньги сами собой зарабатывались»Аида, 20 лет, студентка:— Предполагаю, этот вопрос адресован к возможностям Интернета вещей. Безусловно, развитие данного тренда меня очень радует, ведь это удобно, экономит время. Еще бы деньги сами зарабатывались — и была бы вообще сказка. А если серьезно, с ростом проникновения технологий в нашу жизнь «плохим» дядям становится все легче подслушать вас, контролировать передвижения, и вот это, пожалуй, больше всего пугает во всех этих новшествах. Никто из нас не хочет понимать, что нажмешь за каким-то экраном кнопочку — и какой-то дядя получит выписку, что ты ешь, где бываешь, с кем бываешь и так далее. Меня уже сейчас пугает, когда Google предлагает мне рекламу товаров, речь о которых шла в переписке с моим другом во «ВКонтакте». Я считаю, что с Интернетом вещей должен еще идти попутный тренд — уважение персональных данных, частной переписки и их защита. Вадим, 28 лет, банкир:— Автозаполнение, бесконечные уведомления об акциях и персональные предложения — все это создано для ленивых и глупых людей. Я хочу сам принимать решения о том, что мне нужно, и ограничить проникновение новых технологий в повседневную жизнь. Личное общение дает куда больше простора для услуг и скидок, чем автоматизированный подход.Цитата«Согласие клиента все-таки нужно»Сейчас вопрос состоит в том, как управлять согласием клиентов на использование информации, которая появляется при взаимодействии пользователей с окружающим миром. Начнем с простейшего: если вы пользуетесь кредитной картой, очевидно, что через нее проходят трансакции, которые банк, выпустивший эту карту, в том или ином виде идентифицировал. Поскольку эти операции связаны с фискальным учетом, они содержат не только информацию о том, кто вам продал соответствующий товар, но и данные о том, что у вас было в чеке. Обычно этого достаточно, чтобы понять, что вы в течение последнего месяца, например, активно интересовались темой ремонта и постоянно посещаете соответствующие магазины. Технически эту информацию может собирать система, которая отвечает за консолидацию и обработку больших данных. Более того, есть стартапы, которые предлагают уже готовые решения по интерпретации «следов» клиентского поведения. На основе вашей истории трансакций и по составу полученных чеков они могут сформировать ваш психотип. Кто этот человек — консерватор или инноватор? Он больше заинтересован в каких-то развлечениях либо, наоборот, домосед? При этом вся собранная информация за счет своего внушительного объема сложна для ручной обработки. Она должна анализироваться соответствующими программами, алгоритмами.«На мой взгляд, скоро появится понятие «цифровой двойник», благодаря которому вы будете знать, кем являетесь в цифровом мире. Если вы будете видеть, где и как вы оставили свое согласие на обработку информации, то это даст вам возможность если не устранить полностью, то хотя бы частично наладить управление этими данными. Основная проблема не в том, хотите вы или не хотите делиться данными, а в том, что у вас нет никаких механизмов даже понять, где и какие данные у вас берут», — отмечает Алексей Чубарь.«Банки меняют подход к своему бизнесу»Благодаря большим данным и искусственному интеллекту банки уже начали менять подход к своему бизнесу. Сейчас передовые финансовые организации смотрят не в сторону универсального продукта, а в сторону возможности настраивать под каждого клиента оптимальное сочетание финансовых сервисов. Основной сложностью здесь является не применение data science либо машинного обучения, а готовность инфраструктуры, которая поддерживает работу, гибко настраиваться под задачи каждого клиента.«Наш клиент mBank интересен тем, что они первые, кто начал анализировать и реально совмещать демографические данные по клиентам с традиционными данными о них. Банк смотрит, какие трансакции выполняет их потребитель. Кто-то, например, тратит на продукты 200 евро раз в неделю, кто-то — каждый день 20 долларов в магазине у дома. И соответственно, это разные сегменты людей, и для них должны быть разные таргетированные предложения. Так они анализировали до пяти тысяч переменных и создавали предиктивные модели. Дальше использовали кросс-селловые предложения в виде баннеров, всплывающих при работе с их интернет-банком», — говорит исполнительный директор SAP CIS Дмитрий Красюков.«Будущее уже здесь, оно просто не так сильно распространено. Мы делали проект с транспортной системой Монреаля. Там был довольно большой пилот, который заключался в следующем: все пользователи транспортной системы, а это метро и автобусы, устанавливают приложение на свой смартфон. В этой программе они заводят свой профиль, пишут о своих предпочтениях — например, какие фильмы любят, чем пользуются, что им нравится и так далее. И потом, когда пользователь начинает идти по маршруту, в зависимости от его геопозиции, ему начинают поступать разные предложения. Например, вы подъезжаете к вашей конечной остановке, а через 20 минут в соседнем кинотеатре начинается фильм из раздела «Ужасы», который вам нравится, и у вас там скидка 5%. Таким образом, они подключили 1 400 различных компаний, ретейлеров, кафешек в эту систему», — рассказывает представитель SAP. В России сложность внедрения подобных проектов в том, что они возникают на стыке отраслей или компаний. И это порождает вопрос, кто основной инициатор, который берет на себя управление проектом. Организациям очень сложно договариваться о том, как это должно выглядеть.Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

11.12.2018 00:04 Случай «смерть»: как вернуть деньги за страховку

Навязанная покупка, досрочное погашение кредита, рефинансирование ипотеки или сгоревшая машина — поводы закончить отношения со страховой раньше времени. Можно ли вернуть хотя бы часть уплаченных за страховку денег?Случай 1Страховку вам навязали: выдали ИСЖ за вклад, обязали застраховать жизнь при выдаче кредита, при покупке полиса ОСАГО вы нежданно-негаданно застраховали еще и жизнь (не сняли еле видную галочку при оформлении полиса онлайн).Если вы заключили договор инвестиционного страхования жизни, даже не поняв, что это он, а не договор открытия вклада, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно безболезненно вернуть всю уплаченную премию, даже без вычета расходов на ведение дела, банковской комиссии. Дело в том, что полис, скорее всего, начинает действовать не сразу (действует временная франшиза), а в дату транша (через две недели). Если же страховая защита по договору страхования жизни начала свое действие со дня заключения договора, вы можете претендовать на большую часть страховой премии (за вычетом стоимости страховой защиты за срок, когда действовал договор страхования).В 14-дневный срок можно отказаться с полным возвратом средств и от навязанной страховки, которую вы получили на электронную почту вместе с полисом ОСАГО при оформлении договора онлайн. И в том и в другом случае необходимо подать заявление в страховую компанию (лучше лично). По истечении двухнедельного периода охлаждения все становится несколько сложнее. Но об этом позже.Если вы заключили договор рискового страхования жизни при оформлении кредита, вы также можете расторгнуть его в 14-дневный срок и стопроцентно вернуть премию, но будьте готовы к тому, что банк может поднять вам ставку по кредиту. Страхование жизни не является по закону обязательным при кредитовании, однако банк также не обязан предоставлять вам льготные условия по кредиту.Если страховая защита начинает действовать сразу и в течение этих двух недель наступит страховой случай, клиент (или выгодоприобретатель) получает страховую выплату, о возврате премии речь идти не может.Продуктовый виджетВ октябре 2018 года Верховный суд подтвердил право заемщика банка отказаться от коллективного договора страхования в период охлаждения, фактически уравняв его в правах со страхователем. При этом комиссию банка никто, увы, не вернет, а в ряде случаев, по словам страховых экспертов, она доходит до 90%.Случай 2Вы рефинансируете ипотеку: вам необходимо закрыть старый договор и открыть новый, вы можете выбрать — продолжить отношения со страховой или уйти к другой.В редакции Банки.ру есть сразу два примера рефинансирования ипотеки. Одна сотрудница перезаключила договор с прежней страховой, но уже на других условиях (исключив титульное страхование, оставив «жизнь» и страхование предмета залога), страховка у нее при этом снизилась с 28 тыс. рублей в год до 17 тыс. При расторжении договора и заключении нового ей вернули 9 тыс. рублей за шесть месяцев неиспользованной страховки, то есть 32%. Эта сумма была зачтена в платеж уже по новому договору страхования.Другой мой коллега решил при рефинансировании сменить страховую компанию, у него до конца срока действия договора оставалось 4,5 месяца. Сумма выплаты составила все те же 9 тыс. рублей (точнее, 9 219) при годовой стоимости страховки 28 397 рублей.Как пояснили Банки.ру в страховой компании, при расторжении договора ипотечного страхования сумма возврата премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора до расторжения (то есть клиент получает назад фактически не заработанную страховщиком премию), за вычетом расходов на ведение дела (РВД), которые в наших случаях составили 36% и 44% соответственно. Необходимо помнить, что большая часть этой суммы отходит банку как агентская комиссия за продажу полиса. Случай 3У вас полностью самоликвидировался автомобиль (например, самовозгорелся и сгорел дотла), или вы разбили его до состояния нецелесообразности восстановления (тоталь). Необходимо расторгнуть договор ОСАГО и, если есть, каско. В случае полного уничтожения транспортного средства договор страхования автогражданской ответственности подлежит расторжению, так как он привязан к конкретному автомобилю. Здесь все просто: приносите в страховую компанию справку из ГИБДД о снятии автомобиля с учета в связи с его уничтожением и получаете часть премии назад. «По ОСАГО премия возвращается пропорционально неистекшему периоду страхования за минусом РВД (23%)», — пояснили Банки.ру в Российском союзе автостраховщиков. По договору каско, если был застрахован риск «тоталь», вам выплатят страховое возмещение. О возврате части премии речь не идет.НовостьСлучай 4Вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть часть страховой премии.Здесь начинается вилка возможностей: у вас индивидуальный договор, где выгодоприобретателем является банк; у вас коллективный договор на тех же условиях (то есть страхователь не вы, а банк); страховая сумма уменьшается по мере сокращения тела кредита; страховая сумма остается неизменной во время всего срока действия договора. Как рассказали в страховой компании «ВСК», факт включения премии в тело кредита для страховой компании значения не имеет. Возврат части премии и при индивидуальном договоре, и при коллективном производится пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела.«В вопросе возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита следует учитывать следующие нюансы, — отмечает старший юрисконсульт СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов. — Если кредитный договор связан с договором страхования и при досрочном погашении кредитных обязательств страховая сумма (размер обязательств страховщика) «обнуляется», то клиент страховой компании имеет право обратиться в страховую компанию (если договор индивидуальный) или в банк (если договор коллективный) и вернуть часть страховой премии». В таком случае применяется общее правило, предусмотренное Гражданским кодексом Российской Федерации (абзац 1 пункта 3 статьи 958), где указано, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поясняет эксперт. Если кредитный договор не связан с заключением договора страхования и страховая сумма не меняется при погашении кредитных обязательств, то договор продолжает действовать, подчеркивает Щекланов. Именно на этом основании Рязанский областной суд в 2018 году отказал жительнице Рязани в возврате премии после того, как она досрочно погасила кредит и хотела получить возврат части премии. Суд пришел к выводу, что решение о договоре страхования принято истицей добровольно, размер страховой суммы не обусловлен суммой остатка по кредиту, а возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита. В спорном договоре указывалось, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от премии в случае полного досрочного погашения кредита в течение первых 30 дней с даты его действия. Она погасила кредит по окончании этого срока.Случай этот не единичный, несправедливость подобных решений налицо, поэтому Минюст России 27 июня 2018 года внес в Госдуму законопроект, предусматривающий право в 14-дневный срок с момента досрочного погашения кредита обратиться за возвратом страховой премии. Согласно документу, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Госдума приняла законопроект в первом чтении 9 октября 2018 года. ЦитатаСлучай 5Вы решили расторгнуть многолетний договор инвестиционного или накопительного страхования жизни досрочно, так как вам не нравится доходность или срочно понадобились деньги. По продуктам инвестиционного страхования (ИСЖ) в случае расторжения договора не в период охлаждения выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается по специальной таблице выкупных сумм или у некоторых страховщиков по формуле, пояснили в пресс-службе ВСК. Расчет размера выкупной суммы производится исходя из таких основных факторов, как валюта и срок договора инвестиционного страхования жизни. Таблицы выкупных сумм в обязательном порядке предоставляются каждому клиенту при оформлении полиса.Евгений Щекланов приводит примеры выкупных сумм, действующих в компании «Сбербанк страхование жизни»: для трехлетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 81,40%, для второго года — 87,18%, для третьего — 93,37%. Для пятилетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 69,98%, для второго года — 75,16%, для третьего — 80,72%, для четвертого — 86,69% и для пятого — 93,11%. Для пятилетнего полиса ИСЖ, оформленного в долларах в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 82,19%, для второго года — 85,48%, для третьего — 88,90%, для четвертого — 92,46%, для пятого — 96,15%. Для семилетнего рублевого полиса выкупная сумма первого года равна 61,87%, для второго года — 66,26%, для третьего — 70,97%, для четвертого — 76%, для пятого — 81,40%, для шестого — 87,18%, для седьмого — 93,37%. «Выплата выкупной суммы клиенту производится с комиссией банка, то есть порядок взаиморасчетов банка и страховой компании не влияет на размер выкупных сумм», — подчеркнули в пресс-службе ВСК. Следует отметить, что выкупная сумма по договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) в первый год обычно меньше, чем в ИСЖ, так как при накопительном страховании клиент обычно делает взнос не единовременно, а регулярно, а страховые резервы формируются несколько иначе. Случай 6В период действия договора наступает страховой случай (например, инвалидность), вы получили выплату, но договор продолжает действовать, а вы хотите его расторгнуть.При наступлении страхового случая по риску «смерть» чаще всего выплачивается полная страховая сумма и действие договора страхования прекращается, пояснили в страховой компании «ВСК». При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» (при условии, что такой риск предусмотрен выбранной программой страхования) застрахованный получает выплату в размере, установленном договором страхования, и/или освобождается от уплаты дальнейших страховых взносов, при этом договор продолжает действовать. Если по прошествии времени после страховой выплаты застрахованный принимает решение расторгнуть договор, к выплате подлежит выкупная сумма в размере, сформированном на дату расторжения договора страхования.Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

10.12.2018 00:06 Ростовщик-на-Дону: куда идут люди кредитного дна

ЦБ намерен бороться с ростовщиками, а те находят все новые способы спрятаться от всевидящего ока регулятора. Какую прибыль получают современные процентщики и кто приходит к ним за деньгами?Банк России в рамках борьбы с нелегальными кредиторами предлагает лишитьих права требовать от заемщика возврата долга, в том числе в судебном порядке. Регулятор подготовил поправки к законам «О потребительском кредите» и «О микрофинансовой деятельности», по которым нелегальные кредиторы (физическое или юридическое лицо, предоставляющее займы более четырех раз в год и не регулируемое ЦБ) не смогут требовать от граждан возврата займов. Так ЦБ пытается пресечь практику массовой выдачи нелегальных кредитов населению и последующего их взыскания через суд.Клиенты — наркоманы и бездомные? Кто же идет за кредитами не в банки и МФО, а к частным кредиторам? Автор Telegram-канала «Записки ростовщика» Андрей Пронин (выдает кредиты в ломбарде под залог золота, техники, автомобилей, ПТС, недвижимости) утверждает, что его клиенты преимущественно вполне адекватные люди, а вовсе не обитатели социального дна. «Считается, что в ломбарды и к частным кредиторам обращаются «люди дна», наркоманы или бездомные, злостные неплательщики. То есть те, кому отказали в кредитах банки и МФО. Но в действительности целевая аудитория у меня очень широкая, и люди попадаются абсолютно разные. Без социального дна, конечно, не обходится, но подавляющее большинство клиентов адекватные. Более того, у некоторых даже все не так плохо с финансовой грамотностью. Можно разделить их на две категории: те, кому срочно нужны деньги, и те, у кого испорчена кредитная история», — говорит Пронин.Например, один из клиентов срочно нуждался в деньгах, чтобы по выгодной цене купить автомобиль. Уверенности в том, что удастся получить деньги в банке, не было. Поэтому он пришел в ломбард, прямо там снял с жены украшения и под этот залог получил 100 тыс. рублей. Через неделю продал авто за 120 тыс. рублей, выкупил украшения и заплатил 2 тыс. процентов. Но есть и те, кто бездумно относится к займам, а столкнувшись с проблемами, ищут, где бы перезанять. «Молодая особа взяла заем в МФО — около 5—7 тысяч рублей под невероятные 700% годовых — и пошла радовать себя. Если быть точнее, купила себе платье и один раз посидела в кафе с подружкой. Про долг в МФО она моментально забыла. Через год-полтора, когда ее долг достиг 40—50 тысяч рублей, к ней пришли коллекторы. Девушка сумела взять кредит в каком-то банке. Кредит помог ей рассчитаться с коллекторами, но, чтобы расплатиться по нему, ей пришлось прийти ко мне и заложить ноутбук и украшения», — рассказывает Пронин.11 млн человек не нужны банкам По данным Объединенного кредитного бюро, сейчас около 11,1 млн россиян имеют в своей кредитной истории записи о просрочках платежей сроком 90 дней и более. Это примерно 19,7% от общего количества заемщиков с открытыми счетами. Из них 9,5 млн человек имеют непогашенную задолженность 90+. За прошедший год количество заемщиков с записями о просрочках выросло на 4%, год назад оно составляло 10,6 млн человек.Новость«Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии. Однако большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года», — говорит директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова.Частные кредиторы на форумах уверяют, что выдают займы только под залог. В противном случае нет никакой гарантии возврата долга. В чате, где обсуждается привлечение инвестиций в залоговое кредитование, говорится о том, что доходность этого бизнеса составляет 72—180% годовых, инвесторы могут рассчитывать на 20—50% годовых. «Вопрос о ставке решается в индивидуальном порядке, давать деньги в долг — это тонкое искусство. Заем под залог недвижимости можно получить под 20—40% годовых», — написал один из форумчан. Опасаться стоит черных кредиторов — таких, которые, давая в долг, подсовывают займы договора купли-продажи недвижимости, указывает он. «Непорядочные люди встречаются как среди заемщиков, так и среди кредиторов. Поэтому всегда стоит тщательно вникать в условия сделки. Что будет в случае просрочки, какие предусмотрены пени и штрафы, как будет происходить взыскание в случае невозврата займа. Но, по моим ощущениям, рынок в большей степени состоит из предпринимателей, а не из криминалитета», — отмечает Андрей Пронин. По словам генерального директора МФК «Городская Сберкасса» Александра Мамонова, объем рынка частного кредитования сравним с объемом легального рынка МФО, то есть превышает 100 млрд рублей. Сумма сделок, проведенных через официальные площадки p2p, около 200 млн рублей.Будут взыскивать «менее этичными способами»Никто из опрошенных Банки.ру экспертов не верит в то, что инициатива ЦБ приведет к исчезновению нелегального кредитования. Скорее, методы взыскания станут более жесткими. «Есть ощущение, что предлагаемые меры по ограничению выдачи займов избыточны. Исключительно количественное ограничение не учитывает масштаба деятельности. Например, под запрет попадет предоставление займов работникам большими корпорациями. На мой взгляд, регулирование разумно направить на уточнение понятий банковской деятельности и ограничение предоставления займов как основы предпринимательской деятельности, если выдающий такие займы субъект не поднадзорен ЦБ», — говорит генеральный директор «3В Консалтинг» Виктор Вяткин.«Беря деньги в долг у незнакомого лица, заемщик рискует оказаться в неприятной ситуации на стадии взыскания. Если законопроект об отказе в судебной защите нелегальным кредиторам будет принят, то увеличится риск, что такие кредиторы просто начнут активнее применять незаконные методы взыскания, которые противоречат закону. Как следствие, количество пострадавших при взыскании заемщиков увеличится, что негативным образом отразится и на легальном рынке. СМИ, не разобравшись, опять начнут писать о злодействах со стороны МФО», — считает Александр Мамонов. Уже сейчас есть множество примеров того, как желающие заниматься финансовыми услугами исчезают из-под надзора ЦБ, обращает внимание Андрей Пронин. «Уверен, что подобное нововведение только ухудшит ситуацию. Уже сейчас на рынке наблюдается изобилие организаций, уходящих из-под надзора ЦБ за счет притворных сделок. Вместо ломбардов люди открывают скупки и комиссионные магазины, под видом которых осуществляют ломбардную деятельность. Вместо микрофинансовых организаций с целью выдачи займов под ПТС открываются лизинговые компании. В результате страдают потребители финансовых услуг. Если кредитор не сможет взыскать задолженность через суд, он будет взыскивать ее менее этичными и не всегда легальными методами. Так, как сейчас действуют коллекторы, выкупающие долги МФО. ЦБ стоило бы задуматься об уменьшении регуляторной нагрузки для некредитных финансовых организаций, чтобы людям не хотелось уходить в тень», — заключает Пронин. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

07.12.2018 00:06 Для топ-менеджеров банков много денег не бывает

Около половины топ-менеджеров российских банков считают размер своих премий заниженным, выяснила специально для Банки.ру хедхантинговая компания «Контакт». Игра на занижениеПрактически каждый второй топ-менеджер в банке уверен, что совокупный размер его премий занижен (43% опрошенных). При этом 77% респондентов указали, что получают ежегодные премии, 43% — ежеквартальные, а 36% — ежемесячные (допускался выбор одновременно нескольких вариантов ответа). Не имеют премий только 1% банкиров из руководящего состава. Таковы результаты опроса хедхантинговой компании «Контакт» (InterSearch Russia), проведенного специально по заказу Банки.ру.В рамках исследования были опрошены 112 топ-менеджеров российских банков и представительств международных банков в России. Среди опрошенных — председатели правления и их заместители, руководители филиалов и допофисов, а также директора различных департаментов кредитных организаций. Согласно опросу, размер ежемесячной премии топ-менеджера банка равняется 89% от его оклада (в числе опрошенных, получающих ежемесячную премию, в основном оказались директора по продажам и работе с VIP-клиентами). В то же время ежеквартальная премия составляет в среднем 49,3% от оклада топ-менеджера за тот же отрезок времени, а ежегодная — 64,1%. Равнение на «соседа»Эксперты считают, что недовольство банкиров текущими премиями — следствие общего ухудшения экономической ситуации в стране, а также нескольких резонансных случаев попыток регуляторов опротестовать выплату премий незадолго до отзыва лицензии у кредитной организации.«На наш взгляд, единственное, что подверглось изменению в последние годы, — договорные премии и «золотой парашют». Их размеры уменьшились, а местами эти выплаты вообще прекратились. Вспомните случай с банком «Пушкино», когда после его банкротства выяснилось, что некоторые топы получили очень высокие премии («золотые парашюты») и Агентство по страхованию вкладов только через год пыталось в суде доказать, что это было незаконно. Подобные ситуации были еще в нескольких банках», — рассказывает директор департамента по подбору персонала для финансовых институтов компании «Контакт» Андрей Захаров.НовостьВ качестве схожего примера некоторые участники рынка, с которыми пообщался обозреватель Банки.ру, называли «свежую» историю относительно вопросов Центробанка к премиям топов банка «Открытие», выданным незадолго до его вынужденного вхождения в Фонд консолидации банковского сектора.«Эта история заставила рынок более аккуратно относиться к премированию сотрудников, особенно банкиров высшего звена, — говорит топ-менеджер одного из крупных банков на условиях анонимности. — После подобного рода историй в некоторых кредитных организациях даже ставился вопрос об отказе от премий как таковых на определенный период времени, чтобы не обращать на себя излишнее внимание регулятора».Новость«Премирование топ-менеджмента банков, особенно крупных, с 2015 года стало регулироваться на уровне Банка России, что, конечно же, наложило свой отпечаток на премиальные программы», — напоминает директор по персоналу Московского Кредитного Банка (МКБ) Алена Ефремова.В свою очередь, председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев полагает, что сотрудников компаний любой сферы, как правило, не устраивает размер их премий в двух случаях.«Обычно люди недовольны суммой своей компенсации, если раньше их компенсация была больше, а сейчас стала меньше либо если «у соседа» компенсация больше, — комментирует Солнцев. — В последние годы в российском банковском секторе в принципе стало меньше прибыли. И раньше бонусы топ-менеджеров были «весомее». Естественно, менеджеры привыкли жить на определенном материальном уровне, и их ожидания в плане уровня бонусов достаточно высоки. Сейчас все оказывается значительно скромнее».Солнцев указывает, что в последние годы происходит дифференциация банковского сектора, из-за чего в крупных банках и госбанках бонусы у топ-менеджмента значительно больше, чем в средних и мелких. «Дело в другом: информация об этих бонусах становится все более публичной, в том числе благодаря СМИ. В результате топовый сотрудник среднего банка читает о размере бонуса «топа» из крупного банка и сравнивает. Отсюда и недовольство имеющейся, даже относительно большой, премией», — объясняет глава СДМ-Банка.НовостьЗа что можно получить бонусПо словам Андрея Захарова из хедхантинговой компании «Контакт», наличие бонусов топ-менеджмента банка зависит от многих факторов, прежде всего от политики банка в этой области. На выплату премий влияют даже тип юридического лица и размер компании, а также размеры ее финансовых показателей и принцип управления предприятием (управляется собственниками бизнеса, наемными менеджерами, корпоративное управление).«Система премирования в банках, то есть виды стимулирующих выплат, порядок их расчета и условия назначения, разрабатывается каждым банком индивидуально и фиксируется в трудовых или коллективных договорах, а также в локальных нормативных актах организации (например, в положении о премировании сотрудников)», — поясняет Захаров.Видов премий достаточно много, единого их списка, градации или шкалы не существует — подход к бонусам как в России, так и по всему миру достаточно уникален для каждой отдельной компании. При этом если в банке существует традиция премирования сотрудников, то чаще всего эта практика распространяется на всех сотрудников, вне зависимости от занимаемых ими должностей.Алена Ефремова из МКБ обращает внимание, что наличие и размер бонусов топ-менеджмента банков зависят прежде всего от намерения акционеров установить финансовую меру ответственности топ-менеджмента за результаты работы банка. Бонусы бывают даже в небольших банках.«Ключевое отличие здесь может быть только в том, что в зависимости от размера банка система оплаты труда топ-менеджмента попадает или не попадает под регуляторные требования Банка России. В остальном премиальные программы и показатели премирования вряд ли зависят от размера банка. Скорее, от стратегических приоритетов его развития», — говорит Ефремова. Как отмечает Максим Солнцев из СДМ-Банка, в российских банках существует три вида премирования: за выполнение KPI, за бесперебойность работы кредитной организации и за выслугу лет. В каждом подразделении вес того или иного критерия премии находится в прямой зависимости от выполняемых этим подразделением задач.«В случае с бонусами глав банков подход может значительно отличаться. Есть акционеры, которые стимулируют председателя правления через премии в виде акций, есть те, кто устанавливает KPI. Существуют и те, кто говорит: «Ты, главное, убедись, что с банком все будет хорошо, и тогда у тебя будет высокая зарплата и премия». При этом получить свой бонус незаметно топ-менеджер не может — размер премии и решение о ее выплате или невыплате определяются на заседании совета директоров. Этот процесс находится под пристальным оком регулятора», — рассказывает Солнцев.Размер компенсации «топа» ни в коем случае не должен быть фиксированным, уверен генеральный директор сервиса для поиска работы и сотрудников Rabota.ru Александр Ветерков. «Он обязательно должен быть привязан к положительным результатам как его деятельности, так и компании в целом, чтобы не было раздрая между подразделениями. Кроме результатов деятельности компании, показатели в разных направлениях должны отличаться. Здесь могут быть следующие варианты: выручка, прибыль, доля рынка, узнаваемость, количество клиентов, рентабельность, маржинальность, средний чек, возвращаемость и удовлетворенность клиентов, отсутствие или снижение дебиторской задолженности либо снижение процента невозвращенных кредитов, — перечисляет Ветерков. — Параметры не должны противоречить друг другу, также они должны быть всегда направлены на рост показателей бизнеса и привязаны к доходу».По словам главы Rabota.ru, в 2016—2017 годах размер премий в большинстве банков снизился. При этом многие ожидают хороших бонусов по итогу 2018 года. Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ruНовость

06.12.2018 00:06 Тарифы ОСАГО: свободное падение или резкий взлет?

Финансовый университет при правительстве РФ посчитал, какие последствия будет иметь первый этап индивидуализации ОСАГО и сколько придется платить за полис, если отменить существующие коэффициенты.Во всю ширь коридора30 ноября 2018 года совет директоров Банка России утвердил текст указания, которое дает старт первому этапу реформы ОСАГО. В указании содержатся три ключевых нововведения: расширение тарифного коридора на 20% вниз и на 20% вверх (базовый тариф окажется в диапазоне от 2 746 до 4 942 рублей), установление единственного КБМ для водителя на год, увеличение до 58 количества вариаций коэффициента «возраст-стаж» (КВС). Указание ЦБ должно быть согласовано Минюстом, после чего вступит в силу.Финансовый университет при правительстве РФ провел исследование рынка ОСАГО и посчитал, сколько будет стоить справедливое ОСАГО, если применить это указание, а заодно и отменить существующие сейчас коэффициенты. По данным исследования, действующие цены на полис ОСАГО для владельцев легковушек недооценены всего на 1,5%, а вот владельцы такси и небольших автобусов (до 16 мест) недоплачивают за риски почти вдвое. Больше всего переплачивают за страховку владельцы мотоциклов и мотороллеров, а также корпоративного транспорта — 40—45%. Предложенное Центробанком расширение тарифного коридора полностью обеспечит интересы владельцев легковушек, трактористов и мотоциклистов, но для перевозчиков грузов или пассажиров он по-прежнему не будет соответствовать реально приносимым ими убыткам, делают выводы эксперты Финансового университета. КБМ: единственный и неповторимыйВторой важный момент, который подлежит изменению, — реформирование коэффициента «бонус-малус» (КБМ), на который в ЦБ приходит большое количество жалоб (коэффициент учитывает аварийность). Согласно подготовленному Банком России указанию, с 1 апреля 2019 года (если к тому моменту Минюст согласует документ) для каждого человека будет устанавливаться единый КБМ сроком на год. Причем при наличии нескольких выбираться будет самый низкий, самый выгодный для человека вариант.Исследование Финансового университета также подтверждает необходимость изменений.«Существующая формула переходов между классами коэффициента «бонус-малус» и весовые коэффициенты страховых тарифов внутри класса приводят к ежегодному арифметическому снижению среднего КБМ на 2% без компенсации риска. Эта модель не сбалансирована, потому что нужно понимать, что штраф за аварию не компенсирует риск. Нынешний коэффициент «бонус-малус» не показывает надлежащим образом стиль вождения автомобилиста», — отмечает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.Как подсчитали в Российском союзе автостраховщиков (РСА), изменение системы расчета КБМ приведет к снижению стоимости полиса.Продуктовый виджетЮность — недостаток, который быстро не проходитНе менее сложная история с применением коэффициента «возраст-стаж». Сейчас существует всего четыре градации и четыре варианта коэффициента: до 22 лет со стажем вождения менее трех лет, до 22 лет со стажем более трех лет, старше 22 лет со стажем менее трех лет и старше 22 лет со стажем более трех лет.Указание Банка России вводит 58 градаций. Разбег значений коэффициента по возрасту составит 13%, а по стажу — 41%. В результате для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; а для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше — 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста. Однако эти изменения несправедливость тарифа полностью не устранят, показывает исследование Финансового университета. Чаще всего попадает в ДТП молодежь в возрасте до 25 лет, но и более старшие поколения тоже приносят много убытков, стабильность наступает только после 40 лет. Существенное снижение аварийности наблюдается после 50 лет. Уровень риска между молодой и пожилой категориями водителей отличается в 5,9 раза, а между новичками и опытными водителями — в 6,3 раза.«Гражданам между 17—24 годами со стажем вождения 3—4 года нужно поднять тариф на 80%. А тем, у кого стаж вождения более 14 лет, — наоборот, следует понизить. Автомобилистам, чей возраст более 50 лет, смело можно сократить тариф на 50%», — делится мнением Александр Цыганов.В РСА считают, что средняя стоимость полиса после изменения коэффициента «возраст-стаж» не изменится. «На сколько для молодых водителей без опыта вождения и с большой аварийностью стоимость ОСАГО будет увеличиваться, на столько же для опытных и добросовестных водителей она будет уменьшаться. ЦБ РФ будет следить за страховщиками, чтобы не было необоснованного обогащения, поэтому эти пропорции должны быть сохранены», — говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.Среднюю премию при комбинации всех изменений — и тарифного коридора, и всех коэффициентов — спрогнозировать трудно, добавляет Уфимцев. Оценить первые последствия вводимых изменений можно будет примерно через месяц после начала их действия, а в целом картина станет ясна не раньше чем через полгода. «Большинство наших водителей — это автолюбители старше 30 лет с водительским стажем десять лет, и они могут получить скидку по ОСАГО. Более возрастные, но с меньшим стажем также могут рассчитывать на снижение стоимости. Но опять же цену на полис будут определять сами страховщики», — отмечает исполнительный директор РСА.Свобода — понятие относительноеВторой этап реформирования «автогражданки» — законодательный — подразумевает отмену ряда коэффициентов и введение новых (за злостные нарушения ПДД, например). Правительство планировало запустить его почти одновременно с первым — законопроект подготовлен Минфином при участии Банка России, но он не успевает пройти Думу в осеннюю сессию. «По поручению правительства РФ законопроект сейчас дорабатывается с учетом замечаний», — сообщили Банки.ру в пресс-службе министерства. Скорее всего, закон будет принят в весеннюю сессию (принципиальных противников законопроекта нет, есть технические нюансы) и может начать действовать с июля 2019 года. В частности, Минфин намерен отметить коэффициенты мощности (с 1 сентября 2019 года) и территорий (с 1 сентября 2020 года) — самые несправедливые, по мнению автомобильной общественности. Однако их отмена может потребовать серьезного пересмотра базового тарифа, чтобы рынок оставался сбалансированным, подчеркивают эксперты Финансового университета при правительстве РФ. Законопроект Минфина также подразумевает дальнейшее расширение — сначала на 30%, а затем на 40% вверх и вниз от границ коридора.При нынешнем коридоре (3 432—4 118 рублей) 60% регионов приносят убытки страховщикам. За них, соответственно, расплачиваются более благополучные. Если отменить территориальный коэффициент и расширить коридор тарифа на 20% в ту и другую сторону, справедливость почти наступит. Справедливая цена 88% полисов ОСАГО уложится в этот коридор, утверждают эксперты Финансового университета. «Ниже нижней границы тарифа оказываются Москва и Санкт-Петербург, Ленинградская и Московская области», — говорит Александр Цыганов. Далеко за пределами верхней границы сегодня остаются Карачаево-Черкесия, Дагестан, Адыгея, Ивановская и Амурская области — там тарифа даже при расширенном коридоре будет катастрофически не хватать.«Есть регионы, такие как, например, Карачаево-Черкесская Республика, где необходимый для этого субъекта тариф должен быть в несколько раз больше существующего или даже расширенного после реформы. Это показатель высокой активности недобросовестных автоюристов в регионе, с которыми нужно бороться уже не математическими методами, а при взаимодействии с правоохранительными органами», — напоминает Цыганов.Коэффициент территорий, по сути, сейчас является повышающим (1,3), так что в случае его отмены в любом случае должна быть проведена соответствующая корректировка базового тарифа, сделали вывод эксперты.НовостьМежду тем, пока коэффициент еще существует, возможна корректировка цены полиса уже на первом этапе реформы ОСАГО — при расширении коридора. Некоторые страховщики уже заявили, что готовы снижать базовый тариф в регионах, где нет проблем с мошенниками.Евгений Уфимцев отмечает: «Конечно, указание Центрального банка не идеально, но это первый шаг к справедливому тарифу. Сейчас целая область финансирует другую область. Расширенный коридор позволит какой-нибудь Орловской или Курской области, где все хорошо, тариф поставить по минимальной планке, а, скажем, Белгородской области поставить по максимальной, потому что они сейчас в «красную зону» влетели, сейчас там ситуация плохая». Предложение об отказе от коэффициента по мощности двигателя вызывает много споров. Эксперты Финансового университета наглядно показали, что это исключительно социальный коэффициент: риск попадания в ДТП для владельцев мощных машин ниже, чем для владельцев автомобилей мощностью от 50 до 100 л. с. Однако отказ от этого коэффициента может повлечь за собой довольно серьезные последствия в виде увеличения стоимости страховки для владельцев малолитражек. Как показывает исследование Финансового университета, если убрать коэффициенты по территории и мощности, для установления справедливого тарифа потребуется расширить тарифный коридор не на 40%, как предлагает ЦБ, а на все 80%. То есть фактически ввести свободный тариф.Генеральный директор компании «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик подчеркивает, что даже при свободном тарифе ОСАГО полностью от кросс-субсидирования уйти не удастся. «Это основополагающий принцип страхования, от него никто никогда не уйдет. 15% автовладельцев приносят 90% убытков, остальные 85% убытков почти не приносят, поэтому им нужно было бы справедливости ради сделать тариф очень низким, допустим 2 тысячи рублей», — говорит эксперт. «Вопрос: сколько должен стоить полис для 15% нарушителей? Получается 150—200 тысяч. Теперь вопрос в зал: кто-нибудь купит этот полис? Нет. Таким образом, что получилось в системе: мы продали 85% населения очень дешевый полис, 15% у нас не купили, но ездить при этом не перестали. Ездят и убытки приносят. Где система возьмет денег, чтобы расплатиться за причиненный ущерб? Именно поэтому и применяется кросс-субсидирование, которое отрубает верхние границы и делает усреднение. Вся индивидуализация, естественно, имеет определенный предел», — поясняет Раковщик. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

05.12.2018 00:06 Всадники Апокалипсиса. 9 сигналов тревоги для российской экономики

Небольшой рост ВВП не должен вводить нас в заблуждение. Затянувшаяся стагнация в российской экономике не означает, что завтра не станет хуже. Банки.ру нашел девять угроз для будущего нашей экономики.Последние новости все чаще вызывают вопрос, не стоит ли Россия на пороге нового экономического кризиса. Правда, на это нередко можно услышать ответ: «А у нас предыдущий уже закончился?»Сигнал 1. Доходы населения: денег нет и не будетРоссияне становятся все большими пессимистами, свидетельствует свежий опрос ВЦИОМа. Индекс оценок экономической ситуации снизился с 59 пунктов в 2017 году до 43 пунктов в 2018-м. Поубавилось у сограждан и социального оптимизма (40 пунктов по сравнению с 63 пунктами в прошлом году): лишь 25% ожидают улучшения своей жизненной ситуации, столько же — напротив, ухудшения, а еще 40% считают, что через год будут жить примерно так же, как и сейчас. Но это вряд ли. Реальные располагаемые доходы населения падают четыре года подряд. Их рост в октябре (на 1,4% за последние 12 месяцев, по данным Росстата, после четырех лет непрерывного падения) не меняет ничего по существу: если год и удастся закончить в плюсе, то он будет чисто символическим. А ведь в первом полугодии рост реальных доходов был довольно бурным, но падение, возобновившееся летом, нивелировало его. Объем свободных денег у россиян снизился в октябре по сравнению с сентябрем на 500 рублей, или 2,2%, сообщается в исследовании холдинга «Ромир». А сбережения упали до минимума за последние 15 лет. «Доля денежных доходов, использованных на сбережения, в январе — сентябре 2018 года составила 4,2% и стала минимальной в указанный период с 2004 года», — говорится в «Мониторинге социально-экономического положения и самочувствия населения» Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.«С точки зрения стабильности финансов макроэкономические показатели чувствуют себя хорошо: положительное сальдо торгового баланса, значительный профицит бюджета, увеличивающиеся золотовалютные резервы. Но население это на себе никак не ощущает, — рассказывает партнер, директор по развитию продуктов Zichain Тарас Чумаченко. — Сильный рост закредитованности физических лиц, рекордное падение нормы сбережений, сокращение реальных располагаемых доходов за последние четыре года вызывают наибольшую тревогу». В качестве еще одного из симптомов обнищания населения можно привести рост подростковой преступности, считает генеральный директор GPC Pharmaceuticals Алексей Филиппов. «В подмосковном Серпухове и крымском Севастополе количество подростковых преступлений выросло с начала года примерно на 30%, в Пензе и Кургане — на 10%, — приводит он данные МВД и Генпрокуратуры. — Подобная статистика отмечается и в других крупных городах России. Чиновники не скрывают, что это катастрофа, и связана она с обнищанием населения — при полном финансовом благополучии в семье дети крайне редко попадают в мир криминала».ЦитатаНе стоит ожидать роста доходов и в следующем году: этому помешает повышение НДС с 18% до 20% с января 2019 года, которое вызовет рост цен. Туманны и более далекие перспективы. «22 ноября Госдума в третьем, окончательном чтении приняла закон о заморозке накопительной части пенсии россиян вплоть до 2021 года включительно, — напоминает Филиппов. — Работающие россияне так и продолжат кормить пенсионеров, ничего не откладывая на свои пенсии». Совокупность этих факторов привела к тому, что холодильник все же начал побеждать телевизор. Россияне все чаще оценивают ситуацию в России исходя из той реальности, что их окружает, а не той, которую показывает официальная пропаганда. Последствия этого сдвига в сознании фиксирует еще один соцопрос — фонда «Общественное мнение» (ФОМ). Электоральный рейтинг президента Владимира Путина за последние полгода опустился до уровня февраля 2014 года, до присоединения Крыма, фиксирует опрос ФОМа. Если в мае 2018 года за действующего президента готовы были проголосовать 64% россиян, в июне этот показатель составил уже 56%, в сентябре — 46%, а в ноябре — 45%. Последний раз такой низкий показатель был почти пять лет назад. Снижение рейтинга Путина фиксирует и опрос ВЦИОМа. Он по-прежнему с гигантским отрывом лидирует в списке политиков, вызывающих у россиян наибольшее доверие. Однако, по самым свежим данным, этот показатель самый низкий за последние 12 лет — 35,6%. Сигнал 2. Компании: исчезает больше, чем появляетсяПлохо не только людям, но и бизнесу. По данным Федеральной налоговой службы, к сентябрю 2018 года в сравнении с 2017-м число микропредприятий снизилось на 152 тыс., предприятий малого бизнеса стало меньше на 12 тыс., а средних предприятий — на 1 тыс. «ФНС чистит реестр, избавляясь от фиктивных компаний, но все же уверен, что в списке ликвидированных большая часть относилась к приличному честному бизнесу», — полагает Алексей Филиппов. «Что касается «демографии» организаций, то весьма показательны последние данные Росстата: в августе 2018 года в России было зарегистрировано 26 402 организации, в то время как количество официально ликвидированных за этот же период организаций составило 48 789, — приводит аналогичную статистику директор Института стратегического анализа компании «ФБК» Игорь Николаев. — Таким образом, количество ликвидированных организаций в августе 2018 года было на 84,8% больше количества созданных организаций».С чего бы компаниям чувствовать себя хорошо, если Россия входит в число наихудших стран по стоимости ведения бизнеса. Эксперты Московской школы управления «Сколково» и инвестиционной группы UCP оценили стоимость бизнеса в 30 крупнейших экономиках мира. Россия оказалась на 27-м месте, обогнав лишь Нигерию, Египет и Аргентину. «Российский предприниматель, вознамерившийся продать свою компанию, может рассчитывать на сумму в несколько раз меньшую, чем его коллега не только из крупнейших стран Западной Европы или США, но и большинства развивающихся стран, включая Китай и Бразилию, — пишут авторы исследования, опубликованного в ноябре. — Причем этот «российский дисконт» только частично связан с неблагоприятными внешнеполитическими условиями и санкциями: стоимость продажи российских компаний была существенно ниже среднемировых уровней и пять лет назад».Эксперты сравнивали страны по 19 показателям в пяти категориях: макроэкономика, безопасность инвестиций, процентные ставки, доступность капитала и налоговая политика. Например, российские публичные компании направляют на дивиденды в среднем 31,7% своей прибыли, в то время как страны БРИКС — 50,7%, а средний уровень по 30 крупнейшим экономикам — 64,6%. Капитализация фондового рынка в России составила лишь 50% национального ВВП, в то время как средний показатель — 75%. Сигнал 3. Долги: слишком много «плохих» долгов Один из симптомов плохого самочувствия как населения, так и бизнеса — рост кредитной нагрузки. «В России годами шел неуклонный рост просроченной задолженности, и сейчас этот долговой пузырь грозит лопнуть, спровоцировав новый экономический кризис, — говорит председатель подкомитета по финансовой грамотности и финансовому оздоровлению комитета Торгово-промышленной палаты РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям, генеральный директор ГК «Рыков групп» Иван Рыков. — Объем долгов корпоративного сектора подходит к отметке 3 триллиона рублей». Объем проблемной дебиторской задолженности в холдингах доходит до 80%, приводит оценку Рыков. «Все эти красивые бухгалтерские балансы, в которых указаны сотни миллионов дебиторской задолженности, по факту не представляют собой ничего, — продолжает он. — Их даже активами полноценными считать нельзя, лишь маленькая толика этих долгов реально ликвидны. Все это может привести к цепной реакции неплатежей. А что потом? Компании будут на бартер переходить, мы в экономике вернемся к ситуации времен 90-х?» Растет и закредитованность населения. В августе 2018 года совокупные долги населения перед банками составили 13,5 трлн рублей, увеличившись с начала года на 10,7%. И это на фоне практически прекратившегося роста реальных доходов населения. Проблема «плохих» долгов уже становится актуальной для банков. По данным Федеральной службы судебных приставов, не более 25% переданных приставам долгов перед банками реально обеспечены имуществом.ЦитатаБолее того, растущие долги — это не только потребительские кредиты. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) собирает данные и о злостных неплательщиках коммунальных услуг. На начало ноября их число достигло 29,2 тыс. человек, увеличившись с начала 2018 года на 20,7%. Долг этих людей за услуги ЖКХ достиг к ноябрю 1,63 млрд рублей, увеличившись с января на 27,3%.«Это основная проблемная точка экономики. Самые настораживающие данные — высокий уровень проблемных кредитов, который близок к максимуму 2011 года, — обращает внимание глава отдела макроэкономического анализа Saxo Bank Кристофер Дембик, оценивая, правда, прежде всего долги россиян перед банками. — В долгосрочной перспективе экономике России предстоит сильный спад». Сигнал 4. Налоговый прессингНадеяться на улучшение текущей ситуации сложно в условиях постоянно растущих налогов. За последние три года налоги росли темпами, вдвое превышающими рост зарплат. Компания «Финэкспертиза», проанализировав данные Росстата и Федерального казначейства, подсчитала, что наибольшую нагрузку на россиян оказывают три вида налога: транспортный, имущественный и земельный. С 2015 по 2017 год собираемость этих сборов выросла на 28%, а зарплаты — только на 15%.И новый год не сулит в этом плане ничего хорошего. «Повышение НДС с января 2019 года, скорее всего, усилит негативные процессы в экономике: инфляция вырастет, следовательно, реальные доходы населения упадут, потребительский сектор экономики столкнется со снижением прибылей, что послужит драйвером роста безработицы, — полагает генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Роман Макаров. — При этом если не удастся остановить снижение реальных доходов населения, то экономика России в следующем году может столкнуться с рецессией и околонулевыми темпами роста».Сигнал 5. Обилие плохих идейУхудшить ситуацию может не только реальное событие (как то же повышение НДС, например), но и всего лишь намерение. Или даже просто идея. К сожалению, умы наших правителей слишком богаты на идеи, от которых подчас больше вреда, чем пользы. «Очень много вбрасывается в информационное поле не слишком значимых, но дестабилизирующих идей. Например, отнимать в пользу государства невостребованные вклады», — говорит управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах. Инициатива, которая в случае ее воплощения в будущем затронет единицы, уже сейчас наносит гораздо больше вреда: для вкладчиков в текущей ситуации достаточно услышать, что государство хочет экспроприировать вклады, а уж подробности им не нужны. Однако есть и куда более серьезные инициативы. Последний яркий пример — дедолларизация российской экономики. Она уже спровоцировала отток средств из банков. В августе объем депозитов в российских банках снизился на 0,6%, а в сентябре — на 0,8%. В реальном выражении отток вкладов в III квартале 2018 года составил 1,1%, что стало худшим квартальным показателем с 2014 года. Но это еще не все. «Уговорить иностранных партнеров использовать в договорах российский рубль, в принципе, несложно. Однако надо понимать, что партнер, желая застраховать себя от колебаний на валютных рынках, согласится на цену контракта с крупным, вплоть до одной трети, дисконтом, — предупреждает доцент экономического факультета МГУ Магомет Яндиев. — Иными словами, российская нефть будет стоить не 3 600 рублей за бочку, при цене в 60 долларов за баррель и обменном курсе 60 рублей за доллар, а меньше, всего 2 500—3 000 рублей за бочку. С другой стороны, поставляемый в Россию, скажем, трактор будет стоить не 1,2 миллиона рублей при его изначальной стоимости в 20 тысяч долларов, а дороже — 1,7—2 миллиона рублей. В обоих случаях в цене будет отражен тот факт, что российская валюта ненадежна и имеет высокую волатильность. С экономической точки зрения дедолларизация принесет нашей стране колоссальные убытки, но мы все уже давно привыкли, что политическая необходимость превалирует над экономической целесообразностью».ЦитатаСигнал 6. Рост цен: инфляция набирает обороты Рост цен по итогам 2018 года превысит 3,4%, заложенные в прогнозе Минэкономразвития, уже признал глава ведомства Максим Орешкин. «На фоне повышения НДС с 18% до 20% в начале 2019 года ЦБ РФ ожидает ускорения годовой инфляции до 5—5,5%, — указывает аналитик QBF Денис Иконников. — Таким образом, рост цен является не естественным следствием увеличения доходов и потребления населения, а во многом оказывается искусственным». Причем 5,5% инфляции по итогам 2019 года — это оптимистичные ожидания регулятора. Есть и пессимистичные: инфляция может достичь двухзначных показателей. «По нашим оценкам, вероятна рецессия в 2019 году, но уже в 2020-м экономика опять перейдет к росту, в 2021 году темпы роста будут сопоставимы с уровнем базового сценария, — заявила недавно председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме. — Возможен кратковременный всплеск инфляции до двузначных значений, необходимо ужесточить денежно-кредитную политику, но это будет нести краткосрочный эффект». Напомним, что последний раз двухзначная инфляция в России была зафиксирована по итогам 2015 года — 12,9%.Сигнал 7. Плохое качество экономического ростаПо итогам этого года ВВП России должен немного, но вырасти. ЦБ прогнозирует рост в 1,5—2%, Минэкономразвития — 2,1%. В МВФ ожидают роста нашей экономики на 1,7%. «Меня беспокоит плохое качество этого роста, которое идет в основном за счет экспорта, а главное, отсутствие драйверов роста вне госинвестиций: пессимизм CFO на максимуме за несколько лет, потребители экономят, сбережения подъедаются», — говорит Антон Табах. «Вызывает тревогу усиление нефтяной зависимости отечественной экономики, которое происходит на фоне слабеющего рубля и пока еще относительно дорогой нефти, — отмечает Роман Макаров. — Большую часть 2018 года рублевая цена нефти находилось на исторических максимумах, что позволяло нефтедобытчикам получать сверхприбыли. Естественно, что в таких условиях в первом полугодии доля нефтегазовых доходов бюджета выросла сразу на 5 процентных пунктов до 45,6%. При этом в условиях чрезмерно слабого рубля многие другие сектора экономики сталкиваются с проблемами: снижением доходов и покупательной способности граждан, невозможностью импорта оборудования и общим ростом цен в экономике».Беспокоят и риски, связанные с изоляцией российской экономики, говорит председатель правления Веста Банка Виктор Жидков. «Хотя есть определенные сомнения в том, что изоляция наступит, потому что мир стал совсем другим, — рассуждает Жидков. — Сегодня появляется большое количество новых бизнесов, которые вообще не подразумевают наличие границ. Повсеместная глобализация и цифровизация ведет к прогрессу. Интересы международных компаний направлены на объединение. Изолирование от мировых рынков помогает во время международных финансовых бурь, однако в обычном режиме не дает нам развития». Сигнал 8. Инвестиции бегут из РоссииИз России утекают деньги: как портфельные инвестиции, так и прямые. Совокупный чистый отток капитала с фондового и долгового рынков России со стороны фондов, инвестирующих в акции и облигации РФ, за неделю с 15 по 21 ноября 2018 года достиг 90 млн долларов США против оттока в 40 млн долларов неделей ранее, приводит данные EPFR Global. При этом чистый отток капитала из российских акций составил 60 млн долларов (против 10 млн неделей ранее), а из облигаций — 30 млн (столько же, сколько и неделей ранее). Причем это была шестая неделя подряд, когда уходили деньги из фондов, инвестирующих в облигации. Все это можно было бы списать на общемировую тенденцию: деньги сейчас уходят с практически всех развивающихся рынков. Однако в России начался и отток прямых иностранных инвестиций. В III квартале этого года чистый отток прямых иностранных инвестиций (ПИИ) достиг 6 млрд долларов, что стало абсолютным рекордом в постсоветской России. Цифра за январь — сентябрь пока положительная, за счет притока начала года. Однако показатель девяти месяцев 2018 года оказался в 11 раз ниже показателя 2017 года за тот же период: 2,4 млрд против 25,8 млрд долларов.«Это признак низкой уверенности в экономике в связи с экономическими санкциями, а также с неспособностью диверсифицировать экономику и обеспечить более легкий доступ к кредитам», — комментирует Кристофер Дембик данные по чистому оттоку капитала в III квартале и по его прогнозируемому росту в IV квартале. «Россия трижды достигала пика использования производственных мощностей: в 2007, 2012 и 2017 годах, — говорит начальник управления аналитики и стратегического маркетинга Промсвязьбанка Николай Кащеев. — И каждый раз, начиная со второго, рост ВВП был вдвое ниже предыдущего. Это значит, что мы потерпели провал в инвестиционной сфере. И структурно экономика больше не работает. Решение, которое приняли: проектное финансирование за счет государства. Но в наших условиях, при нынешнем состоянии институтов, это путь в никуда». Сигнал 9. Риск падения цены на нефтьСегодня гораздо больше тревоги вызывают внешние факторы, а не ситуация внутри России, полагает директор департамента риск-менеджмента компании «Ай Кью Джи Управление активами» Александр Баранов. «На что мы отреагируем со стопроцентной вероятностью, так это на падение мировых цен на нефть», — утверждает эксперт. Есть несколько причин, позволяющих ожидать снижения цен на нефть в ближайшем будущем.ЦитатаВо-первых, это денежная политика в США и Европе. «За последние три года ФРС США уже восемь раз повышала учетную ставку, в результате чего она поднялась с 0,25% до 2,25%, и это не предел, — говорит Баранов. — В декабре заявлено очередное повышение, в 2019 году — еще три, в 2020-м — еще два». Мировые рынки уже реагируют коррекцией на ожидания повышения ставки, и эта коррекция будет еще сильнее, если ФРС не откажется от своих планов, считает Баранов. Одновременно Европейский центробанк в середине следующего года заканчивает количественное смягчение, то есть политику дешевых денег для экономики, и переходит в повышению ставки. Сейчас она около нуля, так что простор для повышения есть. Второй негативный фактор — долговой кризис в Италии. «Долг Италии составляет 2,3 триллиона евро, и в следующем году эта страна должна рефинансировать 300 миллиардов евро этого долга, — продолжает Александр Баранов. — Никто не знает, как Италия переживет это рефинансирование, учитывая, что ее рейтинг уже опустился до ВВВ, то есть до границы инвестиционного уровня. Судя по объемам, этот долговой кризис может оказаться гораздо серьезнее, чем было в Ирландии, Греции или на Кипре». Любое сжатие экономики вызовет падение спроса на нефть. «Цены на нефть очень сильно реагируют на малейшие колебания спроса, — обращает внимание Баранов. — Например, в 1997 году, когда случился кризис в Юго-Восточной Азии, дисбаланс спроса и предложения составил всего 2,5%, и это привело к тому, что за десять месяцев цена на нефть упала в 2,5 раза».О риске снижения цен на нефть говорит и Тарас Чумаченко. «Себестоимость сланцевой добычи в США сократилась почти в два раза с 2014 года, — приводит он пример. — Трем крупнейшим производителям нефти — России, США и Саудовской Аравии — теперь трудно будет договориться о сокращении добычи для того, чтобы удержать цены». Александр Баранов напоминает также о дополнительных трубопроводных мощностях Канады и США, которые будут введены в эксплуатацию во втором полугодии 2019 года, позволят США получить больше дешевой нефти на внутреннем рынке и, следовательно, снизить закупки у стран ОПЕК. «Несмотря на стабилизацию ситуации в российской экономике, похоже, что запаса прочности по-прежнему не хватает, чтобы без серьезных негативных последствий перенести повторный внешний шок», — отмечает Чумаченко.Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

05.12.2018 00:04 #оденьгахпросто: как заработать на новогодних праздниках?

Новогодние праздники — время не только волшебства, но и тотального безденежья. Исследования свидетельствуют: потратившиеся на стол и подарки россияне чаще всего берут в долг в начале января. Разберем, как заработать на новогодних гуляньях, вместо того чтобы тратить деньги с кредитной карты. 1. «Конек-горбунок»Что нужно: машина, права и деньги на бензинНи для кого не секрет, что цены на такси во время новогодних праздников взлетают минимум в три раза. А про новогоднюю ночь и говорить нечего. Поэтому можно подработать таксистом и гарантированно получить заказы, заранее договорившись с диспетчерской службой заказа такси в вашем городе. Чтобы реализовать эту идею, достаточно иметь свой автомобиль и быть готовым променять праздничный вечер на рабочее время. Можно заработать вдвое больше, предлагая услугу «трезвый водитель». Подобная услуга предлагается, когда заказчик приехал на праздник на своей машине и возвращаться домой тоже хочет на ней, но уже в качестве пассажира. Главное — не разбить и не поцарапать машину заказчика, а также самостоятельно добраться до своей машины или дома. 2. «Скатерть-самобранка»Что нужно: умение готовитьСейчас все популярнее становятся услуги по приготовлению блюд на праздники. Организовать такой бизнес достаточно просто. Для этого нужно уметь хорошо готовить и разместить как можно больше объявлений об оказании услуг новогоднего кейтеринга в социальных сетях. В зависимости от пожеланий заказчика готовить можно на его или своей территории. Покупка продуктов также обговаривается заранее. В качестве дополнительных видов услуг могут выступать сервировка, оформление стола и разработка индивидуального меню.3. «Прытко пишущее перо»Что нужно: цветной принтер, фантазия и любовь к детямВы когда-нибудь получали ответ на свое письмо от Деда Мороза? Скорее всего, нет, ведь эта услуга только начинает обретать популярность в России. При налаженном производстве и кропотливой работе за праздничные дни можно заработать до 100 тыс. рублей. Можно заранее создать несколько шаблонов для писем с поздравлениями для детей разного возраста. Стоимость письма от Деда Мороза варьируется от 150 до 400 рублей в зависимости от наполнения.Предлагать свои услуги можно через социальные сети и объявления на различных интернет-ресурсах. Дополнительную прибыль можно получить, сотрудничая с работниками дошкольных учреждений или магазинов игрушек. Можно работать с заказчиками из любого города, рассылать такие письма заказной почтой. 4. «Избушка на курьих ножках» Что нужно: квартира, дачаДля тех, кто располагает свободной недвижимостью, есть еще один способ заработка в праздничные дни. Спрос на квартиры и дачи под корпоративные и семейные мероприятия стабильно высок, а цены на недвижимость, даже если она похожа на избу Бабы-яги, в эти волшебные дни растут и иногда достигают нескольких десятков тысяч рублей за сутки. Если же вы проявите фантазию, поставите на даче елку и украсите домик, можете заработать еще больше: не так много осталось желающих сидеть под бой курантов в своих городских квартирах. Конечно, есть риск, что гости так бурно отметят Новый год, что потом вам придется потратиться на ремонт.5. «Сестрица Аленушка»Что нужно: ответственность, любовь к детям и животнымНа свете еще остались россияне, которые могут себе позволить улететь в теплые страны на новогодние праздники. При этом их домашние животные остаются на попечении родных или друзей. Чтобы никого не утруждать, существуют сервисы «сиделок» с домашними животными. Не обязательно проводить с ними целый день, достаточно выгуливать и кормить несколько раз в день. За десять дней праздников можно заработать около 50 тыс. рублей, проведывая хотя бы трех братьев наших меньших. В новогоднюю ночь также можно подработать няней, пока родители отмечают. Правда, если вы не умеете обращаться с маленькими детьми и никогда раньше этого не делали, лучше не экспериментируйте. 6. «Дед Мороз — красный нос»Что нужно: костюм Деда Мороза и отрепетированное выступлениеСтарый как мир способ заработка в новогоднюю ночь. Разместите объявления в социальных сетях и на «Авито», пройдитесь по детским садам и обзвоните знакомых. Вызов Деда Мороза и Снегурочки на дом к ребенку стоит от 1 500 до 3 000 рублей за 30 минут. В московских агентствах такая услуга стоит от 3 тыс. рублей (15—20 минут), а в новогоднюю ночь цена взлетает до 10 тыс. рублей и выше. То есть за ночь вполне реально заработать более 50 тыс. рублей. Только не забудьте тщательно продумать организацию самого процесса, чтобы не испортить детям праздник. Вам это может грозить финансовыми потерями, физическими и душевными травмами, а дети навсегда потеряют веру в новогодние чудеса. Стоит помнить, что после Нового года нам всем предстоит пережить повышение НДС. Поэтому все самые желанные покупки лучше сделать сейчас. А если денег на подарок мечты не хватает, стоит задуматься над тем, чтобы использовать кредитную карту и покрыть долг уже после Нового года. Рекламный блок

04.12.2018 00:06 Планета Шелезяка. Какие профессии отнимут у людей роботы

Забегают в избу дети,Второпях зовут отца:— Тятя, тятя, нейросетиЗаменили продавца!Народное творчество из ИнтернетаРоботы становятся все умнее и функциональнее, а значит, могут заменить людей во многих сферах. Грозит ли россиянам массовая безработица? Банки.ру выяснял, кому уже сейчас стоит искать новую работу.Алиса в стране чудесВсе чаще появляются новости о том, что искусственный интеллект (ИИ) успешно справляется с функциями людей. Недавно оператор «Билайн» принял на работу робота-бухгалтера RobBee, который занимается проверкой и учетом кассовых операций. Боты Еленаот «МегаФона» и Алиса от «Яндекса» помогают клиентам решать возникающие проблемы. При звонке в службу поддержки банка или сотового оператора мы зачастую общаемся не с живыми людьми, а с роботами, хотя даже не осознаем этого, настолько настоящими кажутся их голос и содержание ответов. Мы воспринимаем эти новости положительно: наука идет вперед, роботы берут на себя сложную и неинтересную работу, а люди вместо этого могут отдыхать или заниматься своими делами и творчеством.Но не все так радужно. Что, если большинство наших рабочих мест займут роботы? Как же тогда зарабатывать людям? Чего боятся людиКак относятся люди к роботам: боятся их или восхищаются? Мы задали этот вопрос врачу-психотерапевту Георгию Шишову. «Надеяться на то, что роботы будут работать, а люди при этом отдыхать, — это инфантильный подход, — утверждает Шишов. — Уже сейчас мы видим ситуации, когда искусственный интеллект приводит к сокращению сотрудников: недавно Сбербанк уволил 70% менеджеровсреднего звена, заменив их самообучающейся системой. Но пока люди не особенно обращают внимание на подобные ситуации. Пугает она скорее тех, кто с этим столкнулся. Ведь люди зависят от работы, от зарплаты, у многих нет сбережений на черный день. Для них потеря работы — серьезное потрясение.Недалек тот момент, когда все больше профессий перестанут быть «человеческими», людей там полностью заменят роботы. Например, с развитием беспилотников в скором времени может совсем исчезнуть профессия испытателя (автомобилей, самолетов и т. д.). Затем исчезнуть могут и люди-водители. Если раньше, когда роботы были фантастикой, их скорее романтизировали, то сейчас они могут стать настоящими конкурентами человека на рынке труда».Похоже, уже надо начинать бояться. Но сначала разберемся, кому искусственный интеллект непосредственно угрожает в ближайшем будущем.ЦитатаВодители против роботов. Кто кого?Рынок беспилотников развивается очень активно. Технически он готов к тому, чтобы стать частью нашей жизни. Поэтому все, кто занимаются «умными городами» вообще и беспилотными машинами в частности, очень ждут коммерческих сетей 5G с минимальным временем отклика, высокими скоростями и возможностью эффективной работы гораздо большего количества устройств в одной сети без потери качества связи. И вот тогда начнется эра беспилотных машин. Представьте: такси, общественный транспорт, поезда дальнего следования без водителей и машинистов. А куда же денутся все водители? Им придется искать другую работу! К счастью, коммерческое использование сетей пятого поколения начнется только в 2020 году, еще 5—10 лет уйдет на развитие технологий. Так что время на реакцию у водителей есть. Но перспективы становятся все менее радужными.Интересно, что в сфере перевозок и общественного транспорта безработица коснется не только водителей. Вот что нам рассказала руководитель пресс-службы ГК «Везёт» Зоя Австрийская: «Беспилотное такси уже почти стало реальностью. Но пока к беспилотным автомобилям на дорогах общего пользования не готовы ни технологии, ни законодатели, сервисы заказов такси внедряют роботов и ИИ в работу бэк-офиса. В прошлом году мы начали внедрять в офисах подключения водителей автоматический инструктаж по работе с водительским приложением. Теперь его проводит не менеджер, а компьютер. Это интерактивный инструктаж, где будущий водитель может вести «диалог» с роботом. Таким образом, экономится масса времени менеджеров. Тогда как сами менеджеры занимаются поддержкой водителей, решают их нетривиальные вопросы, пока стандартную процедуру проводит компьютер».Кроме этого, по словам Зои Австрийской, в контактных центрах тестируется робот-оператор, оснащенный модулем распознавания речи, который может принимать заказы. Уровень распознавания речи у робота приближается к 100%, при этом ИИ постоянно учится. Пока что человек-оператор принимает заказ быстрее, но технологии развиваются очень быстро, и вполне возможно, что спустя 10—15 лет роботы заменят операторов полностью».Итак, пока видим, что под угрозой безработицы водители, операторы контактных центров. Кто еще?Возможен ли робот-юрист?Быть юристом очень непросто. Нужно не только обладать большим багажом специфических профессиональных знаний, но и быть при этом очень гибким и изворотливым. Может ли робот заменить юриста? «Компьютерная программа — это алгоритм. Право — законы и составленные из них алгоритмы действий. Алгоритмы права (программы), загруженные в компьютер, заменяют юристов, — утверждает автор курса практической юриспруденции«Алгоритмы права» Владислав Добровольский. — В первую очередь компьютерные программы заменят юристов, выполняющих рутинные операции по составлению и проверке стандартных документов. В последнюю очередь программы заменят судью и адвоката в суде, при условии, что машинный интеллект сравняется с человеческим по способности понимать текстовую и звуковую информацию, находить причинно-следственные связи».Представляете, беспристрастный робот-судья, которому даже нельзя дать взятку за нужный приговор? Картинка вполне в духе научной фантастики.Но есть и другое мнение. Советник компании «Конструктор документов FreshDoc.ru», руководитель программы «LegalTech директор» МГЮА им. О. Е. Кутафина Александр Трифонов уверен, что такой проблемы, как вытеснение роботами юристов с рынка труда, не существует. Более того, не существует «роботов-юристов». «Давайте сразу определимся — где детские мифы и хайп, а где реальность! Профессиональное LegalTech-сообщество уже давно договорилось о терминах —программное обеспечение, которое помогает ускорять и помогает проверять и убирать ошибки, но под контролем юристов или бизнес-подразделений», — поясняет эксперт. По мнению Александра Трифонова, роботы возьмут на себя только рутинную часть, а вся интеллектуальная работа в органах юриспруденции останется за человеком. Итак, пока в нашем списке кандидатов на потенциальную безработицу из-за роботов к водителям и операторам контактных центров осторожно добавляем юристов (скорее всего, низшего и среднего звена).«Творческий труд останется прерогативой человека»Может, дело не в самой профессии, а в наличии повторяющихся операций, которые легко автоматизировать? Банки.ру решил спросить о доступных роботам операциях у человека, работа которого напрямую связана с искусственным интеллектом. «Мы полагаем, что роботы заменят людей практически во всех областях, где требуется рутинный труд. При этом высокопрофессиональный, специализированный или творческий труд останется прерогативой человека, — считает управляющий директор Just AI Кирилл Петров. — Помимо водителей, таксистов, место которых искусственный интеллект займет уже в ближайшие десять лет, есть еще одна профессиональная ниша, где расклад сил скоро изменится, — сфера клиентского обслуживания. Вряд ли это коснется всех должностей и позиций, но значительная часть специалистов контакт-центров и даже продавцов-консультантов в магазинах или офисах продажи компаний или банков могут оказаться не у дел в связи с быстрым развитием технологий разговорного искусственного интеллекта. По мере дальнейшего совершенствования технологий разговорного искусственного интеллекта подобные сценарии будут встречаться все чаще. Чтобы не остаться без работы через 3—4 года, специалистам необходимо получать дополнительное образование, повышать свою квалификацию. Ведь по наиболее сложным товарам и услугам или по трудным, нетиповым вопросам клиентов качественно проконсультировать смогут только люди. Во всяком случае, еще очень долгое время».Вот, теперь стало понятнее. Того же оператора, отвечающего на стандартные вопросы, вполне можно заменить ботом. А вот высококвалифицированного консультанта пока техникой заменить не получится. Значит, надо учиться и развиваться.ЦитатаРобот вместо трактораКакие еще области могут подвергнуться «восстанию машин»? Что на этот счет думают экономисты?«Роботизация в широком смысле этого слова (в том числе развитие искусственного интеллекта, автоматизация производственных процессов) неизбежно изменит и российский, и глобальный рынок труда. Тем не менее, во-первых, этот процесс будет носить плавный характер, изменения растянутся на 10—15 лет. А во-вторых, не стоит ожидать глобального всплеска уровня безработицы, — полагает аналитик «Открытие Брокера» Тимур Нигматуллин. — В этом отношении с точки зрения прогнозирования ситуации интерес представляет исследование глобального рынка труда от МОТ (World Employment and Social Outlook Trends 2018). Согласно ему, если в 1991 году две трети экономически активного населения планеты было занято в производстве и сельском хозяйстве, то к 2025 году почти две трети экономически активного населения будут работать в сфере услуг: как «рыночных» (частный сектор — транспорт, коммуникации, общепит, торговля, недвижимость, финансы и т. п.), так и «нерыночных» (госсектор — обучение, администрирование, оборона, здравоохранение, социальные сервисы и т. п.). В развитых странах к 2025 году в сельском хозяйстве будет занято около 3% экономически активного населения. Для сравнения: в 1991 году в развивающихся странах в этой сфере было занято около 80% населения. Как видно, столь масштабные изменения за четверть века не привели к всплеску безработицы. Более того, качество жизни большой доли человечества радикально улучшилось, когда тяжелый труд в промышленности и сельском хозяйстве начали выполнять машины». Что же, робот вполне может справиться с кормлением крупного рогатого скота и конвейерным производством. Так что прибавим к нашему списку рутинный ручной труд в этих сферах.«Смешить и любить может только человек»Что же делать тем, чьи профессии в ближайшем будущем оккупируют роботы? Если менеджера сократили из одного банка, он может пойти работать в другой. Но если такая ситуация происходит во всей банковской системе? Переквалифицироваться и развиваться! Слава богу, не все человеческое пока подвластно роботам. Есть области, в которых «холодные» машины не смогут заменить живого человека.«Безусловно, роботизация и искусственный интеллект будут использоваться человеком для замены действий, которые легко алгоритмизировать в любых индустриях, включая сельское хозяйство, — говорит директор по корпоративному развитию и управлению персоналом «МегаФона» Валентина Ватрак. — Но это цифровое будущее невозможно без разработчиков, инженеров, продуктологов, цифровых маркетологов и создателей увлекательного контента. Творить музыку, визуальные образы, тексты или код, смешить и любить может только человек».Так что, даже если вашу профессию завоевали роботы, у вас есть масса возможностей, чтобы испытать себя в новых областях. Подумайте, какие у вас есть таланты, что вам нравится, кем вы хотели стать в школе? Может, стоит попробовать? И не ждите «ободряющего пинка» от искусственного интеллекта: учиться и развиваться можно начать уже сейчас. Антонина САМСОНОВА, Banki.ru



04.12.2018 00:04 Тест Банки.ру: Заблокируют ли твой счет?

http://tests.banki.ru/test.php?id=34

03.12.2018 00:06 Большой пенсионный обнал

Очередная реформа — лишний повод для мошенников выманить у вас деньги. Банки.ру — о том, что должны помнить владелец пенсионного счета и его наследники.Чтобы пенсия не сгорелаМоей знакомой Елене предложили найти и обналичить ее пенсионные накопления. Некая организация прислала письмо, где сообщала, что ей доступен возврат скрытых пенсионных средств из негосударственных фондов. Сумма возможной компенсации — до 500 тыс. рублей. Чтобы проверить наличие денег на счетах НПФ, предлагалось посетить сайт организации. Получите возврат ваших пенсионных накоплений, иначе они сгорят!» — предупреждали авторы письма.На сайте с громким названием «Национальный отдел возвратов пенсионных накоплений» с логотипом «ОНФ», очень напоминающим «ПФР», нужно было ввести Ф. И. О. и почему-то указать последние четыре цифры в паспорте. После того как Елена ввела данные, ей пришел список организаций, в которых якобы находились принадлежащие ей скрытые денежные накопления. Среди них, например, ООО «Стимул», НПФ «Сталь Энерго», НПФ «Рос Фонд», НПФ «Феникс». Всего около десятка наименований в том числе уже не существующих фондов. Ни один из упомянутых на сайте ОНФ в реестре действующих фондов ЦБ, разумеется, не значился.Продуктовый виджетЧтоб получить «причитающиеся» деньги, Елене было необходимо заплатить 149 рублей — якобы за доступ к базам Единого реестра частных НПФ. Как уверяли на сайте ОНФ, оплата доступа позволяет получить информацию о «начисленных компенсациях» в любое время и при желании вывести деньги себе прямо на банковскую карту. Платить «пошлину» моя знакомая не стала, а решила поискать сведения об организации в Google. Она была поражена количеством публикаций об этой организации. В заголовках превалировали эпитеты вроде «лохотрон», «мошенники», «разводилово»... Платить комиссию Елена не стала, зато задалась вопросом: а могут ли действительно у нее быть пенсионные деньги, о которых она либо не знает, либо просто забыла об их существовании?Отыскать действующий сайт организации с названием «Национальный отдел возвратов пенсионных накоплений» по запросу в поисковике Банки.ру не удалось. Судя по всему, его создатели регулярно меняют адрес интернет-сайта. При желании в Интернете можно отыскать больше десятка разных адресов. В Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) предполагают, что с помощью таких сайтов их владельцы либо собирают эти вознаграждения за не оказанную «услугу», либо, получив персональные данные гражданина, затем пользуются ими для досрочного незаконного перевода пенсионных накоплений из одного фонда в другой. Но для этого только паспортных данных недостаточно, нужен еще и номер СНИЛС.Заработать на реформеЧем больше в стране говорят про пенсионные реформы, тем выше активность мошенников и недобросовестных агентов, привлекающих пенсионные деньги для НПФ. Другой мой знакомый недавно пожаловался, что ему регулярно звонят и сообщают, что его пенсионные накопления якобы переведены в частный пенсионный фонд, и предлагают дополнительные услуги. Например, получить налоговый вычет или оформить софинансирование. Под этим предлогом у неосторожного человека можно выманить его персональные данные (номер СНИЛС, паспортные данные и проч.), а затем состряпать фальшивку и перевести накопления в нужный фонд. В лучшем случае это может закончиться потерей части средств: по закону россияне могут перевести пенсионные накопления без потери инвестиционного дохода только раз в пять лет. В остальных случаях он остается у предыдущего страховщика.На днях заместитель председателя ВЭБ.РФ Сергей Лыков предупредил тех, кто собирается в этом году сменить НПФ или забрать деньги у государственной УК ,что они могут потерять доход за три года, а это может составить существенную долю накоплений. По данным ПФР на октябрь, сменить страховщика в этом году решили почти 1,2 млн человек. Россиянам осталось около месяца, чтобы распорядиться своими пенсионными сбережениями. Что делать, если ваши деньги незаконно перевели, можно прочитать здесь.Кто в ответе за накопленияА вот украсть пенсионные накопления или вывести их в какое-нибудь ООО мошенникам не под силу. Во-первых, это государственная собственность, и распоряжаться ею могут определенные организации. «Для деятельности по обязательному пенсионному страхованию фонду нужна лицензия», — напоминает операционный директор НПФ «Сафмар» Александр Лутченко. По его словам, это же касается добровольных отчислений в рамках программы софинансирования и материнского капитала, если он направляется в накопительную пенсию. Тем более что эти средства застрахованы в АСВ. В худшем варианте ваши средства могут попасть в фонд, акционеры которого проводят рискованную политику или используют средства в своих интересах. Во-вторых, «скрытых» пенсионных накоплений просто не существует, поскольку учет этих средств ведет ПФР. Пенсионный фонд может передать накопления в НПФ, государственную или частную УК в зависимости от выбора человека. «Сверка реестров застрахованных лиц между негосударственными пенсионными фондами и ПФР происходит каждый год, и таких «тайных» пенсионных счетов быть не может», — уверяет первый вице-президент НАПФ Сергей Эрлик. То же самое, по его словам, касается средств, накопленных в рамках софинансирования. Самый простой способ узнать, что с вашей пенсией, — направить запрос в ПФР через сайт госуслуг. Там же можно запросить выписку, где будет указана сумма пенсионных накоплений на счете и фонд. После этого достаточно обратиться в указанный НПФ и, получив доступ в личный кабинет, выяснить подробную информацию о состоянии пенсионного счета. По словам руководителя отдела персонифицированного учета АО «НПФ Согласие» Инны Труфановой, как правило, ПФР предоставляет данные о сумме на счете без учета инвестиционного дохода. Эту информацию можно узнать у НПФ.Хотя «скрытых пенсионных накоплений» не существует, может возникнуть ситуация, когда такой счет был у вашего родственника. По закону родственники имеют право на эти деньги после его смерти. Правда, при условии, что умерший ни разу не получал выплаты (при назначении пожизненной пенсии). В первую очередь претендовать на эти деньги могут дети, супруг (супруга), родители, а уже затем братья (сестры), внуки и бабушки с дедушками. Средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемникам одной очереди в равных долях, поясняет Труфанова. Если, конечно, сам клиент фонда не предусмотрел иные правила наследования.В ПФР рекомендуют наследникам обращаться в подразделения фонда, чтобы выяснить, есть ли у покойного пенсионные накопления и где. Затем не позднее чем через шесть месяцевпосле даты смерти владельца накоплений необходимо подать заявление о выплате средств. Решение о выплате принимается в течение седьмого месяца со дня смерти застрахованного лица (не позднее последнего рабочего дня месяца). Выплата правопреемникам осуществляется не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем принятия решения о выплате. Более подробно об этом можно прочитать на сайте ПФР здесь.ЦитатаПлан или пропалСо средствами, которые отчислялись в НПФ в рамках добровольных пенсионных программ (например, если человек открыл индивидуальный пенсионный план или эти средства перечислял работодатель), все сложнее. Во-первых, человек может открыть подобный счет в своих целях и не уведомить об этом родных. Например, чтобы защитить сбережения от судебных взысканий или от претензий в случае развода. По закону такая опция предусматривается в ИПП и страховании жизни. Во-вторых, работодатели могли перечислять в кэптивный фонд какие-то средства, а вы об этом не знали или просто забыли. Например, моя знакомая в нулевые при трудоустройстве подписала согласие, что часть ее фонда оплаты труда «добровольно» будет уходить в принадлежащий акционеру небольшой НПФ. Получить эти деньги она не смогла — пару лет назад у фонда отозвали лицензию, а компания-работодатель прекратила существование.Если вы не в курсе, в каком именно фонде ваш родственник мог держать свою будущую пенсию, придется последовательно прорабатывать все варианты. По логике вещей такой запрос можно направить работодателю. Но это если родственник был участником корпоративной пенсионной программы. Если же умерший копил на пенсию самостоятельно и не предусмотрел такой случай, то поиск фонда может затянуться. Наследнику придется обратиться к нотариусу, чтобы тот открыл дело и сделал запросы в НПФ. Как рассказала Инна Труфанова, нотариус должен сделать запрос в НПФ о наличии денежных средств, подлежащих наследованию (правопреемству) умершего участника. А уже затем фонд в течение 30 дней должен дать ответ нотариусу, на основании которого тот выдаст свидетельство о праве на наследство. С этим документом наследник (правопреемник) может обратиться, чтобы получить причитающиеся по закону выплаты.Некоторые НПФ предусматривают схемы, при выборе которых клиент не может передать в наследство свои пенсионные сбережения, если фонд хотя бы раз выплатил ему пенсию. Или может получить их только в виде добавки к пенсии, когда достигнет соответствующего возраста. Как уверяют представители НПФ, обычно они сами уведомляют наследников (если наследники указаны в договоре) о том, что у умершего есть деньги. Правда, находят их далеко не всегда. «Бесхозные пенсии» отправляются в так называемый страховой резерв, из которого фонд перечисляет деньги своим пенсионерам. Некоторые фонды прописывают в правилах, что не нашедшие в течение трех лет хозяина пенсии также отправляются в этот «общий котел». Как и в случае с пенсионными накоплениями, наследникам придется изымать их уже с помощью суда.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

03.12.2018 00:04 Залили в бетон? Куда россияне уносят вклады из банков

В период, когда россияне снимали деньги с вкладов, резко выросло количество сделок купли-продажи жилья. Почему до сих пор в любой кризисной ситуации действует правило «снимай все, покупай квартиру»?Дедолларизация по-русски: снял рубли — купил квартиру Этой осенью отмечается рост на рынке купли-продажи недвижимости. Так, в октябре управление Росреестра по Москве зарегистрировало 16 129 прав на недвижимость в рамках сделок купли-продажи жилья. По сравнению с сентябрем показатель вырос на 40,3%, а относительно октября прошлого года — на 40,9%. В Подмосковье число переходов прав на жилье увеличилось соответственно на 31,8% и 24,5% — до 57 685.В августе — сентябре россияне забрали из банков 1,7 млрд долларов, рублевые вклады сократились на 270 млрд рублей. Центробанк тогда объяснил, что отток вкладов вызвали два фактора. Первый — тарифная политика банков, то есть слишком низкие ставки. Второй — спекуляции на тему дедолларизации. Испуганные перспективой принудительной конвертации валютных вкладов в рубли вкладчики массово забирали свои деньги из банков. На этом фоне риелторы отмечают рост интереса к приобретению жилья. «Не исключаю, что в свете непростых отношений, в частности, с США некоторые люди, опасаясь блокировки своих долларовых счетов, забирают деньги из банков. Наши сограждане, наученные горьким опытом, по большей части мало доверяют банкам и в кризисных ситуациях предпочитают изымать свои накопления», — говорит директор департамента вторичного рынка агентства «ИНКОМ-Недвижимость» Михаил Куликов. Он уточняет, что повышенный спрос сосредоточен в основном в массовых сегментах, где экспонируются объекты стоимостью до 10 млн рублей. В результате в масс-маркете сейчас наблюдается постепенный рост цен на недвижимость. «Вместе с тем на «вторичке» мы фиксируем увеличение числа потребителей, приобретающих недорогую недвижимость с целью сохранения своих накоплений, — если год назад таких сделок в сегменте не было вообще, то сейчас их насчитывается уже 20% от совокупного спроса», — указывает Куликов.«Недвижимость никто не заберет и не запретит»Рост спроса на недвижимость подтверждается динамикой цен, отмечает руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель.«Рост цен на недвижимость (индекс стоимости жилья по Москве с августа по ноябрь увеличился со 166 тысяч до 174 тысяч рублей за квадратный метр) говорит о том, что спрос есть. Закрытые в этот период вклады частично могли отправляться для приобретения недвижимости в связи с тем, что с долларом не все понятно, а недвижимость никто не заберет и не запретит. Средства могли пойти на первоначальный взнос по ипотеке, пока цикл повышения ставок только начался, либо просто на приобретение недвижимости», — рассуждает она.По словам начальника отдела продаж «БКС Брокера» Вячеслава Абрамова, люди активно искали альтернативные способы вложений, кроме недвижимости, деньги притекли на фондовый рынок.Новость«Кто-то закрывал жилищный вопрос, покупали квартиры. По словам риелторов, начало сентября в плане спроса оказалось не менее удачным, чем август. Конечно, клиенты несли денежные средства с вкладов и вкладывали в акции,облигации и прочие финансовые инструменты, так как ставки по валютным и рублевым вкладам проседали и интерес держать деньги под низкие ставки пропадал. Безусловно, находились и люди, которые снимали деньги со счетов и клали в банковские хранилища, ячейки», — говорит Абрамов. «Можно посмотреть статистику по количеству индивидуальных инвестиционных счетов: в октябре 2017 года было открыто 275 тысяч счетов, буквально недавно был открыт 500-тысячный счет ИИС в России — прирост на 80%», — отмечает эксперт.«Самая продвинутая часть активных инвесторов могла разместить деньги в облигации, через индивидуальные инвестиционные или просто брокерские счета. Перед угрозой пакета санкций доходность десятилетних ОФЗ, приобретенных на вторичном рынке, как раз достигала в сентябре пика 9,35% годовых, да и сейчас находится на супервыгодном уровне 8,75% годовых в рублях», — указывает шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев.Недвижимость не самый доходный актив, и выбирают его россияне в качестве способа уберечься от полной потери капитала. «Сложно однозначно дать ответ, какую доходность дает недвижимость. Тут несколько вариантов вложения — на первичном этапе строительства или вторичное жилье. Если мы говорим о вторичном жилье, то средняя стоимость однокомнатной квартиры в Москве составляет порядка 7 миллионов рублей. Средняя стоимость сдачи квартиры — 35 тысяч рублей, получается 420 тысяч рублей в год. Без учета амортизации и простоя, это если квартира постоянно сдается, получается 6% в год. При закрытом вопросе о собственной недвижимости я на месте клиентов рассматривал бы другие варианты вложения денежных средств», — говорит Вячеслав Абрамов.После Нового года, если не произойдет новых нагоняющих панику событий, россияне вновь вернутся к банковским вкладам. «После Нового года рассеется паника и снова поднимется спрос на банковские вклады, но уже в рублях. Ведь дома «под подушкой» средства еще больше «жгут руки». В эпоху санкций спрос на валютные вклады будет не так велик. Даже сейчас у многих возникает большой страх при выражении «валютный вклад». Население просто боится связываться с валютой — «а мало ли что еще будет?», — прогнозирует Катя Френкель.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

30.11.2018 00:06 Исполнить супружеский долг

Муж взял в долг крупную сумму денег и не смог ее вернуть. Расплачиваться пришлось деньгами с вклада, открытого женой. Чем рискуют «вторые половины» тех, кто пускается в финансовые авантюры.Вклад жены в кредит мужаСупруг Екатерины М. взял в долг у знакомого крупную сумму. Но вернуть деньги не сумел. Его кредитор обратился в суд и получил судебное решение о взыскании. Это ему не помогло вернуть одолженные деньги, так как никакого имущества у должника не оказалось. Тогда он вновь отправился в суд, на этот раз с требованием выделить из общего имущества супругов долю займополучателя. Единственным имуществом, которое удалось обнаружить, был вклад, оформленный на жену. Женщина пыталась отстоять свои сбережения в судебном порядке, но все инстанции подтвердили, что вклад, открытый в период брака, является совместно нажитым имуществом и следует выделить из него долю супруга. Эта доля и была направлена на погашение долга. По словам экспертов, если у одного из супругов есть долги, по которым вынесено судебное решение о взыскании, любое признанное совместным имущество, и вклад в том числе, подлежит разделу для погашения долга. Половина половины«Семейный кодекс РФ (часть 1 статьи 45) прямо указывает на право кредитора требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. Такая возможность у кредитора появляется при недостаточности личного имущества должника. Денежные средства, находящиеся на банковском счете у одного из супругов, совершенно не обязательно являются его личным имуществом. Важно понимать, что если эти денежные средства заработаны во время брака, они в любом случае являются совместно нажитым имуществом супругов», — объясняет специалист практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Виктория Соколова.Юрист не стала озвучивать способы избежать подобной ситуации, так как универсальной схемы, например, быстро оформить развод, не существует. При выделении доли из вклада супругу полагается половина, поскольку супружеские доли признаются равными. «В случае если вклад был открыт одним из супругов до заключения брака, но в период брака на счет вносились денежные средства, при разделе будут учитываться только средства, поступившие во время брака, которые также делятся между супругами пополам. Кроме того, если вклад получен одним из супругов в дар, достался по наследству, открыт на личные денежные средства одного из супругов, например на средства, полученные от продажи личного имущества супруга, то данный вклад разделу не подлежит», — говорит старший юрист отдела коммерческой практики юридического бюро «Падва и Эпштейн» Маргарита Сидорова.По ее словам, из указанного следует: «Если супруг не сможет подтвердить, что денежные средства, размещенные на депозите, являются его личными денежными средствами, при этом между супругами не был заключен брачный договор, соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, то развод не позволит обезопасить накопления одного супруга от притязаний кредиторов другого супруга». «Не имеет никакого значения, был ли кредит потрачен на общие нужды или, скажем на отпуск мужа с любовницей. Взыскание в данном случае осуществляется на имущество супруга должника. Однако, поскольку оно может являться частью совместного имущества, необходимо обращаться к процедуре выделения доли», — подчеркивает Виктория Соколова. НовостьКак узнать, что у мужа кредит?Законного способа проверить, есть ли у супруга взятые втайне от вас кредиты, нет. Можно лишь тщательно следить за состоянием счетов и звонками и СМС, говорят в Объединенном кредитном бюро. «Кредитную историю в БКИ может получить либо сам гражданин, либо человек, действующий от его имени на основании нотариально заверенной доверенности, либо юридическое лицо, которому человек дал на это согласие. Таким образом, у бюро нет законных механизмов по предоставлению информации о кредитах на основании запроса супруга. Если говорить о косвенных признаках наличия кредита, то это могут быть внезапно появившиеся регулярные ежемесячные платежи, списания средств со счета или регулярные звонки/СМС от банков с напоминаниями о необходимости внесения очередного платежа или погашения задолженности по кредиту», — рассказывает директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых. Банкиры говорят о том, что супруги чаще всего предпочитают вести свои финансовые дела обособленно друг от друга.«В банке «Восточный» доля семейных клиентов составляет 44%. По нашим наблюдениям, супруги чаще предпочитают отдельные карты с отдельными счетами, а не один счет с несколькими картами», — указывает вице-президент банка «Восточный» Владимир Кудряшов. Управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Иван Любименко отмечает, что ипотечные кредиты стараются оформить на одного из супругов, а раздел имущества в случае развода прописывается в брачном договоре.«Почти 60% заемщиков — семейные пары. Однако не всегда ипотека оформляется на обоих супругов. Так, всего 30% заемщиков привлекают созаемщиков по ипотеке. При этом необходимо отметить, что по российскому законодательству недвижимость, приобретенная в браке, считается совместно нажитым имуществом. Однако супруги могут заключить брачный договор, в котором будет определено, что купленная квартира/апартаменты целиком или определенная доля в них в случае развода достанутся одному из супругов», — рассказал Любименко.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

29.11.2018 00:06 Цена склероза: в России нельзя говорить «изъятие вкладов»

Как в самолете запрещено произносить слово «бомба» даже в шутку, так и нашим политикам следует запретить произносить слова «изъятие вкладов». Ущерб от паники может оказаться куда больше, чем от очередной законотворческой инициативы.С такими друзьями и врагов не надоПредседатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил на днях, что депутаты думают над тем, как бы передавать в бюджет невостребованные банковские вклады, а также средства «спящих» акционеров, давно не интересующихся судьбой своих ценных бумаг. Не самое страшное высказывание, которое нам пришлось выслушать за последнее время. Однако эта новость, тем не менее, может создать ряд проблем для российских банков и негативно повлиять на стабильность банковской системы. Мы живем в ситуации, когда за своими словами надо следить тщательно. Особенно когда они касаются такой щекотливой темы, когда государство тем или иным образом угрожает сохранности наших накоплений.Высказывание Анатолия Аксакова о невостребованных вкладах вполне вписывается в общую риторику наших депутатов и чиновников, в очередной раз иллюстрируя поговорку о том, что с такими друзьями и врагов не надо. Далеко не самая угрожающая инициатива, которая в случае реализации затронет совсем немногих, в реальности рискует напугать куда большее количество людей. А пугать банковских клиентов в текущей ситуации опасно. К сожалению, у властей, в том числе наших, уже есть в этом опыт: достаточно вспомнить хотя бы недавние высказывания про дедолларизацию и возможную выдачу инвалютных вкладов рублями.Новость«Это будет влиять на общее состояние доверия к власти, так как такая законодательная инициатива будет ассоциироваться у населения с попыткой каким-то образом лишить права собственности, которое в глазах граждан должно быть незыблемым», — считает председатель правления Веста Банка Виктор Жидков.Не морочьте мне имущество!Сколько всего в России невостребованных вкладов, неизвестно. За последние дни прозвучали очень разные оценки — от 200 млрд рублей до 1,4 трлн. Большинство экспертов, опрошенных Банки.ру, полагают, что ближе к истине первая цифра. «На наш взгляд, сумма невостребованных вкладов составляет примерно 1% от текущего объема вкладов физлиц, что эквивалентно 200—300 миллиардам рублей, — говорит генеральный директор ООО МФК «Займер» Роман Макаров. — То есть слухи о возможной сумме более 1 триллиона рублей — преувеличение». И обычно это очень маленькие суммы. «В случае если клиент не обращается за своими средствами, то их объем, как правило, не превышает 300 рублей», — говорит старший вице-президент, заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Светлана Деменюк.«Основную массу невостребованных вкладов составляют вклады умерших, — говорит адвокат Тимур Баязитов. — Банку нецелесообразно заниматься поиском собственников или наследников такого вклада, так как сумма настолько незначительна, что не покроет затраты банка по поиску собственника и тем более наследника».Впрочем, по мнению директора Банковского института ВШЭ Василия Солодкова, владельцы могут забыть или попросту не хотеть тратить время на закрытие вклада. «Очевидно, многие из таких вкладов образовались еще во времена СССР, когда правительство Павлова заморозило деньги граждан в Сбербанке», — говорит Солодков.«Разумеется, передача государству какого-либо имущества выгодна государству. Но основной вопрос здесь — конституционность такой нормы», — говорит юрист международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. Дело в том, что бездействие кредитора не является основанием для прекращения обязательства, а существующие нормы не вполне четко определяют, что делать с забытыми депозитами.Хотя глава Сбербанка Герман Греф и заявил, что придумывать отдельный закон для невостребованных вкладов — это изобретать велосипед, юристы не очень поняли, что он имеет в виду. Финансовый директор юридической компании BMS Law Firm Юрий Степанов полагает, что Греф мог иметь в виду статью 225 ГК «Бесхозные вещи», которая, однако, не касается вкладов. Тимур Баязитов считает, что банкир имел в виду норму о выморочном имуществе.Выморочное имущество — это такое имущество, которое после смерти владельца не перешло ни к кому из наследников, и по этой причине отходит к государству. «Если вклад умершего никто не наследовал в порядке статьи 1152 ГК РФ, то есть в течение шести месяцев, и нет данных о наследниках данного имущества, то оно может быть признано выморочным наследством в соответствии со статьей 1151 ГК РФ и быть обращено в собственность Российской Федерации», — говорит Тимур Баязитов. При этом уточняя, что в существующих законах отсутствует норма, как именно признавать банковский вклад выморочным имуществом. Ведь по сложившейся практике выморочным имуществом, как правило, оказывается недвижимость, а чтобы признать имущество выморочным, требуется решение суда, напоминает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.Впрочем, есть один нюанс, не позволяющий автоматически относить невостребованные вклады к выморочному имуществу. «В соответствии с ГК РФ имеющиеся нормы о выморочном имуществе действуют только в случаях отсутствия наследников у умершего гражданина — то есть факт его смерти должен быть как минимум установлен. Сейчас предлагают совсем другое: гражданин не приходит за вкладом в течение какого-то времени — и права на этот вклад автоматически переходят государству», — говорит Дмитрий Константинов.Иными словами, пробел в законодательстве действительно есть. Вопрос, как его устранить таким образом, чтобы не наломать дров. Не говори такНаш народ неоднократно травмирован неосторожными речами государственных мужей. Травмирована и российская банковская система. Самый сильный удар по ней нанес в 2004 году тогдашний глава финансовой разведки (и будущий премьер-министр) Виктор Зубков. «Система страхования вкладов еще не работала и руководитель Финмониторинга, сообщил, что у него есть список из 40 банков, у которых будут отозваны лицензии, — напоминает Василий Солодков. — Это заявление вызвало отток вкладов на ровном месте, в результате чего акционерам пришлось докапитализировать банки, а ЦБ — самому гарантировать банковские депозиты размером до 100 тысяч рублей на одного вкладчика». Если Альфа-Банку тогда удалось выстоять в результате набега вкладчиков, то, например, Гута-Банк не выдержал и в результате сменил владельца, став банком ВТБ24 (сейчас ВТБ. — Прим. Банки.ру), вспоминает Антон Табах.Несвоевременные комментарии властей на фоне нестабильных экономических условий случаются и за рубежом. «Буквально этим летом весь мир наблюдал за Турцией, усугубившей стремительный отток капитала и ослабившей национальную валюту неосторожными высказываниями президента и его давлением на свой Центробанк, — вспоминает Роман Макаров. — Центральному банку Турции пришлось доказывать свою независимость и резко поднять ключевую ставку вопреки требованиям президента. Только тогда финансовая ситуация в стране значительно улучшилась».Примерно в это же время в России происходил отток капитала и депозитов на фоне общих проблем развивающихся рынков и введения новых санкций США. Но все это носило умеренный характер, пока в рамках разговоров о дедолларизации российской экономики не прозвучал намек, что валютные вклады, может быть, будут возвращены в рублях. «Это спровоцировало волну оттока валютных вкладов из крупных госбанков: россияне восприняли эти слова как угрозу своим вкладам в долларах США», — говорит Роман Макаров.Конечно, нынешние «угрозы» относительно забытых вкладов не способны напугать вкладчиков в той же степени, как заявления о дедолларизации, говорит Василий Солодков. Но разогреву общего фона недоверия российским банкам это способствует. Невостребованные деньги революцииПроблема невостребованных вкладов не чисто российская. Во многих странах ее решают, причем по-разному. Различаются сроки признания вклада «бесхозным», его дальнейшая судьба, а также возможность внезапно появившегося собственника или его наследника истребовать деньги назад.ЦитатаНапример, в США вернуть свой вклад можно и после того, как государство уже нашло ему лучшее применение. «В США счет клиента в банке считается невостребованным, если по нему не проводилось операций более двух лет, — говорит Солодков. — В этом случае банк предлагает владельцу его забрать или начать им пользоваться. Если это не происходит, то деньги передаются в казначейство, но владелец вклада может их оттуда затребовать». Такая практика не является негативной, поскольку учитывает интересы населения и помогает банкам расчистить баланс от невостребованных обязательств, считает Макаров.Швейцария преуспела на ниве розыска владельцев. «В Швейцарии власти начинают беспокоиться о счетах, которыми не пользовались более 60 лет, — говорит Василий Солодков. — В этом случае они публикуют списки владельцев, прося их или их наследников забрать эти средства. Если никто не откликается, эти деньги переходят в бюджет». Антон Табах вспоминает, что однажды в этом списке забытых вкладов оказалась запись о 5 франках, оставленных в марте 1917 года в Цюрихском кантональном банке человеком под именем Wladimir Ulyanoff.Особый подход у Великобритании. Там такие вклады направляются на благотворительность, но это возможно только в том случае, если вклад «спал» 15 лет. Вернуть деньги после этого нельзя.Впрочем, есть у всех этих национальных подходов и общая деталь. «Необходимо иметь в виду, что вклады в банках США, Швейцарии и иных стран Европы в большинстве своем не содержат маленькие суммы и поэтому банки могут заниматься поиском собственников и наследников, без финансовых затрат», — говорит Тимур Баязитов. Тут самое время вспомнить слова Светланы Деменюк про 300 рублей на забытых счетах в российских банков...Но какой бы ни была сумма спящего вклада, это частная собственность. И если о ней забыли или уже некому вспоминать, то она может отойти государству, как это приняло в других странах. Просто важно сделать эту процедуру максимально безболезненной для россиян. Хотим, как лучше…Что для этого надо? Во-первых, вклады должны быть невостребованы не в течение десяти лет, как предлагают сейчас, а в течение гораздо большего периода времени. «Я лично в горизонте 10—20 лет не рассматриваю вклад как невостребованный, — говорит Жидков. — Жизненные ситуации разные возникают, поэтому только несколько старейших в стране банков обладают точной информацией, сколько имеется таких невостребованных вкладов. Я слабо себе представляю, как иным способом можно это узнать. Но горизонты понятия «невостребованности» должны уходить глубоко в историю».Во-вторых, не все забытые вклады сделаны на мелкую сумму. Пусть крупных вкладов очень мало, но они есть. «И тут уже возникает вопрос о соблюдении права частной собственности, — говорит Юрий Степанов. — Возможно, стоит указать конкретную сумму, при достижении которой вклад не может быть изъят».В-третьих, гарантировать розыск и оповещение владельца вклада или наследников. «Следует разработать систему гарантированного оповещения владельца вклада или его наследников о скором истечении срока давности и запуске процедуры изъятия средств в бюджет», — говорит Макаров. «В любом договоре есть адрес, — добавляет Солодков. — В конце концов, государство может завести единый реестр таких вкладов и публиковать имена владельцев, чтобы они или их наследники могли разыскать свои средства».В-четвертых, необходимо определить, куда направлять изъятые деньги. Например, на покупку ОФЗ, предлагает Солодков. «Целесообразно будет установить некоторую вариативность использования этих средств, — считает Роман Макаров. — Например, ежегодно принимать решение о направлении использования изъятых средств. К примеру, в одном году использовать их для финансирования дефицита бюджета пенсионного фонда, в другом — для докапитализации АСВ и так далее».И наконец, в-пятых, предусмотреть возможность получить вклад даже после его изъятия. Главное, что все это можно было продумать до того, как говорить о самой инициативе. Веди исторически сложилось так, что россияне в таких новостях сразу слышат слова «изъятие вкладов», и остальное им уже не интересно. «За любое употребление словосочетания «изъятие вкладов» вне контекста конфискаций по суду или работы приставов государевых людей и депутатов следует наказывать как за вредительство», — говорит Антон Табах.Да и вообще, нужен ли новый законопроект сейчас, когда бюджет не слишком нуждается в дополнительных деньгах, будучи и так профицитным?Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

28.11.2018 00:04 #оденьгахпросто: как экономить на продуктах, автомобиле и домашних питомцах

Каждый из нас ежегодно и даже ежемесячно тратит весьма значительную сумму на различные покупки. Часть этой суммы можно вернуть на вполне законных основаниях.Почти любой работающий житель России совершает хотя бы одну небольшую покупку в день. Однако количество держателей карт с функцией cash back при этом исчисляется всего несколькими миллионами человек, что крайне мало для нашей страны. А ведь cash back позволяет возвращать до одной десятой стоимости покупки в месяц. Для тех, кто тратит примерно равные суммы по разным статьям расходов, подойдут универсальные карты с кешбэком. Такие карты есть у многих банков. Самые популярные дебетовые карты с cash backВыбор пользователей Банки.руНазвание продукта Cash backБонусы Tinkoff Black PlatinumТинькофф Банк до 5% нет Оставить заявкуМультикартаМир Премиальная ВТБ до 10% для путешествийдругоеОставить заявкуКарта номер одинВосточный Банк есть другое Оставить заявкуCash BackАльфа-Банк до 10% нет Оставить заявкуСмотреть другие дебетовые карты с cash back до 40%Среди дебетовых карт самый большой кешбэк — до 10% — сейчас можно получить по карте «Cash Back» банка «Зенит», «Cash Back» Альфа-Банка, «Можно все!» ОТП Банка, «Мультикарте» ВТБ, «Generation» от «Ак Барса» и по некоторым другим. С полным списком можно ознакомиться по ссылке.Перед заказом карты тщательно изучите условия ее использования и то, на какие категории трат действует ее максимальный кешбэк. Обращайте внимание на дополнительные бонусы по карте с cash back — например, по ряду таких карт также положено начисление процентов на остаток по счету. Чтобы экономить на продуктах, выгоднее всего будет выбрать кобрендовую карту с конкретным магазином, в котором вы покупаете чаще всего. Такая карта, как правило, предполагает начисление повышенных баллов за покупки в определенной торговой сети. Баллами впоследствии можно расплачиваться за товары и услуги в той же сети. Согласно последним данным «Ромира», за один поход в магазин российский горожанин оставляет в нем в среднем около 500 рублей. В месяц набегает приличная сумма, согласитесь. Особенно если вы — житель мегаполиса. Cash back тут будет как нельзя кстати. Для посетителей «Пятерочки» есть карта у Почта Банкаи у Альфа-Банка.Покупатели сети «О'кей» могут открыть специальную карту в Росбанке.Для тех, чье предпочтение отдано «Перекрестку», доступен заказ карты Тинькофф Банкаили карты Альфа-Банка.В линейке Тинькофф Банка также имеется карта с «Азбукой вкуса».Для активных автомобилистовтакже существуют свои карты с кешбэком, который выплачивается в виде денег или баллов (второй вариант встречается чаще). В прошлом году «Яндекс.Деньги» подсчитали, что ежегодно на содержание автомобиля средний россиянин тратит более 50 тыс. рублей. Здесь и техобслуживание, и автомойки, и запчасти, и АЗС, и штрафы ГИБДД. Впрочем, по некоторым подсчетам, один только бензин обходится активному автолюбителю в сотню тысяч рублей в год. Данные разнятся, но ясно одно: автомобиль — это достаточно дорогостоящая «игрушка». «Автокарты» есть у большинства крупных банков. Но зачастую кобрендовые карты с заправками сэкономят на одну-две «копейки» больше. У «ЛУКОЙЛа» действует кобренд с банком «Открытие»и с «Уралсибом», у «Роснефти» — с Россельхозбанкоми с Всероссийским Банком Развития Регионов, у BP — с Московским Кредитным Банкоми с ВБРР, а у «Газпромнефти» — с Газпромбанком.«Автомобильные» карты могут подразумевать хороший балльный cash back не только на заправках. Например, по карте «Tinkoff Drive»от Тинькофф Банка начисляются баллы за покупки и на АЗС, и у «автопартнеров», баллы положены держателю карты даже за оплату штрафов. Привлекательное предложение именно по денежному кешбэку есть у банка «Зенит» по его «Автокарте Gold». Карта даст максимальный кешбэк и скидку на АЗС «Татнефть», но еще порадует кешбэком за оплату услуг на автомойках и парковок плюс за проезд по платным дорогам. Приятный бонус — cash backможно получить даже за оплату зоотоваров.Содержание одного питомца ежемесячно обходится его хозяину в несколько тысяч рублей. Об этом говорят различные исследования. Например, Национальное агентство финансовых исследований еще в 2016 году посчитало точную сумму таких «зоорасходов». Оказалось, что в среднем на своих питомцев российские хозяева тратят 4 542 рубля в месяц. Дороже всего обходятся покупка корма и создание красоты домашнего животного (стрижка и груминг). А ведь за два года цены подросли. Вернуть часть суммы за покупку зоотоваров сейчас предлагают по своим картам СДМ-Банки Геобанк.За безналичные покупки в магазинах для братьев наших меньших банки дадут кешбэк от 1% до 10%. Максимальный кешбэк будет доступен по картам, «заточенным» на зоотовары, минимальный — по универсальным кешбэк-картам. Ну а если вы уже доехали до всех нужных магазинов, совершили там необходимые покупки и можете смело проводить досуг, играя в онлайн- и компьютерные игры, то вам наверняка придется по вкусу наша подборка геймерских карт.Обо всех представленных выше картах можно получить подробную информацию, перейдя по ссылкам в базу Банки.ру. По некоторым из этих карт можно подать заявку прямо на портале Банки.ру.

28.11.2018 00:06 «Мировое» сообщество: рейтинг эмитентов карт «Мир»

Менее чем за три года существования национальная платежная карта «Мир» завоевала сердца трети россиян. Портал Банки.ру составил рейтинг эмитентов «Мира», чтобы выявить лидеров и тенденции.Миссия — в эмиссииПо последним данным, эмиссия карт «Мир» в России превысила 49 млн штук. Получается, что национальная платежная карта есть у трети россиян, а практически каждая пятая банковская карта в нашей стране — это «Мир». Согласно официальным данным Национальной системы платежных карт (НСПК — оператор карт «Мир»), в нашей стране карту «Мир» выпускают все крупные банки — всего 161 банк-эмитент. Одновременно у карты «Мир» более 320 банков-участников — практически все они осуществляют прием и обслуживание национальных платежных карт в сети своих устройств. По сравнению с прошлым годом десятка лидеров среди эмитентов национальной платежной карты несколько изменилась. Анкеты для участия в рейтинге были разосланы порталом Банки.ру в топ-100 российских банков по активам, а также всем участникам прошлогоднего рейтинга. К моменту итогового сбора данных было получено 23 заполненные анкеты. Рейтинг эмитентов карт «Мир» на 01.10.18№БанкОбъем эмиссии* на 01.10.18, шт.Объем эмиссии* на 01.01.18, шт.Изменение, шт. 1Сбербанк 26 500 00015 200 00011 300 000 2ВТБ 8 700 0004 400 0004 300 000 3Почта Банк 3 830 0001 278 0002 552 000 4РНКБ 1 970 0001 460 000 510 000 5Газпромбанк 1 414 000 850 000 564 000 6Россельхозбанк 1 120 000 570 000 550 000 7Дальневосточный Банк 817 000 621 000 196 000 8«Уралсиб» 600 000 363 000 237 000 9АБ «Россия» 462 000 362 000 100 000 10«Возрождение» 373 000 228 000 145 000 11Московский Индустриальный Банк 343 000 215 000 128 000 12«Ак Барс» 325 000 254 000 71 000 13Банк «Санкт-Петербург» 312 000 225 000 87 000 14Уральский Банк Реконструкции и Развития 293 000 201 000 92 000 15Промсвязьбанк 272 000 159 000 113 000 16Генбанк 169 000 67 000 102 000 17«Центр-инвест» 138 000 88 000 50 000 18Росгосстрах Банк 110 000 80 000 30 000 19Азиатско-Тихоокеанский Банк 86 000 29 000 57 000 20Восточный Банк 39 000 22 000 17 000 21МТС Банк 33 000 25 000 8 000 22«Кубань Кредит» 30 000 14 000 16 000 23СДМ-Банк 20 000 10 000 10 000Данные округлены.* Включает дебетовые, предоплаченные и кредитные карты.Сбербанкостается традиционным лидером почти любого рейтинга, и рейтинг эмитентов карт «Мир» здесь не исключение. На текущий момент Сбербанк выпустил 26,5 млн карт «Мир», то есть на 11,3 млн больше, чем в начале года. С момента подсчета результатов прошлого рейтинга ВТБудалось обогнать РНКБ и занять вторую строчку рейтинга. На рассматриваемую дату ВТБ выдал около 9 млн карт «Мир», кредитная организация увеличила эмиссию вдвое с января текущего года. Почта Банкзанял третье место с показателем 3,8 млн выпущенных карт «Мир». За неполный 2018 год банк увеличил свою эмиссию почти в три раза. На четвертом месте рейтинга расположился РНКБ— крупнейший банк на Крымском полуострове. Он выпустил около 2 млн карт национального пластика, что на полмиллиона больше, чем в начале года. Пятерку замыкает Газпромбанк. На начало октября 2018 года он эмитировал 1,4 млн карт «Мир» — почти на 600 тыс. больше, чем на январь того же года. В десятку вошли и новые участники — Россельхозбанк и Дальневосточный Банк (ранее не предоставляли Банки.ру данные по «Миру»), а также зарекомендовавшие себя «старички» — «Уралсиб» и АБ «Россия». Первую десятку в нашем рейтинге замыкает банк «Возрождение» — у него около 400 тыс. выпущенных карт «Мир». Продуктовый виджетВиды на «Мир»Больше всего в России дебетовых карт «Мир». Это неудивительно, ведь на текущий момент основа национального пластика — это зарплатные карты бюджетных учреждений и социальные проекты. Выбивается из общего тренда только РНКБ — 85% его «мировой» эмиссии приходится на кредитныекарты. Помимо кредитных, в России распространены и предоплаченныекарты «Мир», их ключевыми эмитентами сегодня являются УБРиР и Дальневосточный Банк. В базе Банки.ру на текущий момент числится порядка 400 дебетовых карт «Мир», включая предоплаченные, и четыре десятка кредитных карт «Мир».У большинства банков доля зарплатных карт среди эмиссии карт «Мир» достаточно высокая — более 50%. Впрочем, в некоторых кредитных организациях эта доля доходит до 90% и превышает ее — в МТС Банке, банке «Возрождение», Газпромбанке. Данные цифры легко объяснимы: как правило, такие банки имеют на обслуживании несколько крупнейших компаний, включая государственные (нередко — своих акционеров и материнские структуры). Кроме того, основной «костяк» зарплатных клиентов обслуживается именно в крупнейших банках. Доля бюджетников в «мировых» зарплатных проектах в большинстве банков превышает 50%. Впрочем, в некоторых кредитных организациях эта доля не дотягивает до 20%. Согласно опросу банков, премиальные карты «Мир» пока не очень популярны в России. Это понятно, ведь сам национальный пластик появился в нашей стране лишь три года назад, а первые премиальные карты на его базе банки начали выпускать не так давно. Однако в некоторых кредитных организациях премиальный «Мир» занимает весомую долю эмиссии данного вида карт: ВТБ (свыше 60%), АБ «Россия» (более 20%), Промсвязьбанк (около 10%). Что касается бесконтактных карт, то в ряде банков их доля среди «мировых» доходит почти до 50% — в АБ «Россия», Генбанке, Промсвязьбанке. В Московском Индустриальном Банке 89% карт «Мир» являются бесконтактными, в Газпромбанке — 90%, в банке «Центр-инвест» — 99%. В Азиатско-Тихоокеанском Банке весь «мировой» пластик бесконтактный. В Сбербанке не предоставили данные о разбивке карт «Мир» по видам. На момент подготовки рейтинга ВТБ не выпускал бесконтактные национальные карты, но начал это делать в конце ноября.«Все эмитированные карты «Мир» на отчетные даты контактные. Бесконтактную технологию мы планируем реализовать в 2019 году, дополнительно оснастив уже имеющиеся банкоматы бесконтактными кардридерами. Особое внимание будет уделяться тем банкоматам, на которые приходится высокая нагрузка по количеству операций наших клиентов. На сегодняшний день у ВТБ 15 тысяч банкоматов», — рассказали в пресс-службе ВТБ. НовостьЕще больше «Мира» В НСПК отмечают, что 2019 год станет для платежной системы «Мир» годом, когда она вместе с банками-партнерами сосредоточится на коммерческом распространении карт «Мир». То есть на продвижении национальной платежной карты среди населения, которое делает выбор в пользу того или иного карточного продукта самостоятельно. Банки также оптимистично настроены в этом вопросе. Для реализации данной задачи они активно создают новые кобренды и планируют увеличивать количество видов «Мира» в своих продуктовых линейках. Например, вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян обращает внимание, что к концу 2019 года не менее 50% в общей эмиссии карт «Мир» кредитной организации будут составлять карты «Пятерочка». Почта Банк запустил кобренд с «Пятерочкой» еще в сентябре 2017 года. Практически за год банк выпустил более миллиона таких карт, за это время клиентам банка — держателям карт «Пятерочка» было начислено порядка 1,5 млрд бонусных баллов, то есть 150 млн рублей. С середины октября 2018 года Почта Банк начал выпуск карт «Пятерочка» на базе платежной системы «Мир». Чуть позже стало известно, что теперь все карты данного вида будут выпускаться банком на базе «Мира». По мнению вице-президента, директора по розничному бизнесу РНКБ Николая Билана, популярность карт «Мир» обусловлена их широким функционалом, возможностью приема на всей территории РФ и максимально высоким уровнем финансовой безопасности. «Главная концепция развития продуктовой линейки карт «Мир» РНКБ на 2019 год — начало массового выпуска бесконтактных карт «Мир», а также развитие бесконтактных платежей, что, по нашему мнению, приведет к увеличению оборотов по картам «Мир» в платежных терминалах РНКБ не менее чем в два раза. Кроме того, мы планируем начать выпуск цифровых карт «Мир» (без выпуска физической карты), а также обеспечить использование карт «Мир» РНКБ в предоставлении нефинансовых сервисов и услуг крымчанам». На текущий момент РНКБ располагает самой широкой сетью платежных терминалов на Крымском полуострове — 14,5 тыс. устройств. Все они принимают к оплате карты «Мир». «Для того чтобы человек везде расплачивался картой, она должна не просто быть удобной и выгодной, но и успеть стать привычной, а многие держатели «Мира» получили ее не так давно, — рассказывает коммерческий директор НСПК Максим Лазырин. — Сегодня увеличивается количество карт, оформленных в рамках коммерческой эмиссии, а не только в силу закона, растет трансакционная активность держателей «Мира». И мы с партнерами активно работаем над тем, чтобы повысить интерес к карте и со стороны клиентов, и со стороны банков». Как указывает Лазырин, в рамках этой работы не только активно развивается продуктовая линейка на базе карт «Мир», но также происходит упрощение системы оплаты проезда на транспорте, когда человек может расплачиваться своей бесконтактной картой «Мир» в любом городе, не покупая местный проездной билет. Также развивается программа лояльности, в которой держатели карт «Мир» могут получать кешбэк до 20% от суммы покупки по карте у партнеров проекта. С октября текущего года программа запущена в федеральном масштабе, в дальнейшем ее ждет присоединение новых федеральных и региональных брендов в разных сегментах.Эмиссия карт «Мир» на 1 октября 2018 года и 1 января 2018 года.xlsxАнна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ruНовость
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы