Документов : 25395, Книг : 1254, Новостей : 705, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2834, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 31 »  Марта  20 20 г.

Реклама

Новости

  Банк России добавил малому и среднему бизнесу 150 млрд на выплату зарплат
Работодатели, пострадавшие из-за коронавируса, получат короткие льготные кредиты под нулевой процент.



  Макрон призвал итальянцев «не опьянеть» от помощи России
Президент Франции Эммануэль Макрон высказался о российской и китайской помощи страдающей от коронавируса Италии и призвал «не пьянеть» от этого, а также помнить о той помощи, которую стране оказывали Франция и Германия. «О китайской или российской...



  Фонд госимущества продал три объекта за 108,5 млн гривен
В Кабмине ведется работа по приватизации 415 объектов. Фото: facebook.com/PMHoncharuk Украина получит 108, 5 млн гривен от продажи Фондом государственного имущества трех крупных объектов государственной собственности. Об этом в фейсбуке сообщил...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Корпоративный конфликт и страховые взносы: интересные дела ВС
Корпоративный конфликт и страховые взносы: интересные дела ВСМожно ли оспорить смену участников в компании, если истец пропустил трехмесячный срок со дня опубликования изменений в ЕГРЮЛ? На этот вопрос отвечали суды в одном из дел. Окружной суд не увидел уважительных причин восстановить срок. Ведь...



  Разбор Банки.ру. 10 карт на случай карантина
Доставка продуктов, такси, онлайн-сервисы. Пока власти ужесточают режим передвижения, популярность этих услуг растет. Какие банковские карты лучше всего адаптированы к новой действительности? Не голодай В условиях вероятной изоляции...




Архив новостей

«Март, 2020 
ПнВтСрЧтПтСбВс
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

31.03.2020 00:00 Лекарство от «коронакризиса». Что делают власти разных стран, чтобы поддержать экономику и граждан

Сильнейший ущерб в послевоенной истории — так описывают влияние коронавируса на экономику в государствах, наиболее значительно пострадавших от него. Власти разных стран уже объявили о мерах поддержки национальной экономики и населения.Если экономические кризисы последних десятилетий были связаны с финансовыми ограничениями, то сейчас речь идет о физической остановке производства — в масштабах, максимальных за последние 75 лет. Об этом пишут в своем обзоре аналитики Goldman Sachs. Они прогнозируют, что мировой ВВП по итогам этого года просядет на 1% — это больше, чем в год после глобального кризиса 2008-го. Консалтинговое агентство в сфере экономики Prometeia (Италия) опубликовало свою оценку: глобальная экономика упадет на 1,6%, экономика Евросоюза — на 5,1%, международная торговля — на 9,4%. В чем будут заключаться меры поддержки в разных странах?ИталияИталия стала первой жертвой коронавируса в Европе и, очевидно, понесет самый тяжелый урон. Тому есть две причины: во-первых, значительную долю экономики составляет сектор услуг и туризма, представленный малым и средним бизнесом, а во-вторых, госдолг Италии и без того на крайне высоком уровне, что ограничивает маневры для спасения. По оценке Prometeia, в первом полугодии 2020-го итальянская экономика потеряет 10%, а по итогам года падение ВВП сократится до 6,6%. Госдолг при этом составит 150% ВВП (сейчас — 134,8% ВВП). Потери итальянских предприятий могут достигнуть 650 млрд евро.22 февраля Италия объявила несколько областей на севере страны «красной зоной» и уже через несколько дней предложила меры поддержки в размере 3,6 млрд евро как населению (например, отсрочка оплаты коммунальных услуг), так и компаниям, пострадавшим от закрытия (гостиницы, рестораны и т. д.). Однако вскоре на карантине оказалась вся страна, и размеры помощи пришлось пересмотреть. Принятая в итоге программа Cura Italia предполагает помощь экономике в размере 25 млрд евро. Из этой суммы 3,1 млрд евро предназначено для Национальной службы здравоохранения и гражданской защиты, 5 млрд евро — на соцзащиту, еще 5 млрд евро — на поддержку работников во время простоя (сроком до девяти недель), 6,7 млрд — для домашних хозяйств и т. д. Из конкретных мер можно привести субсидии в размере 600 евро самозанятым, работникам в сфере туризма, спорта и индустрии развлечений, сезонным сельскохозяйственным работникам, потерявшим доходы из-за карантина. Срок выплаты налогов и обязательных платежей перенесен на 31 мая 2020 года. Торговым компаниям, оказавшимся под риском закрытия, компенсируют 60% арендной платы за март. Для предприятий в секторах экономики, наиболее сильно пострадавших от «коронакризиса», например в туризме, гостиничном и ресторанном бизнесе, в сфере культуры и развлечений, организации мероприятий и прочих, предусмотрено освобождение от уплаты НДС и соцплатежей. Большинство этих мер действует только в марте, поскольку пока официально карантин объявлен до 5 апреля. Однако правительство уже заявило, что готово будет продлить помощь в случае необходимости. По мнению экономистов, указанной суммы не хватит, и экономике потребуется еще как минимум 70 млрд евро. Однако надо заметить, что помощь итальянцам не ограничивается этой программой. На днях государственный регулятор в сфере энергетики, сетей и окружающей среды ARERA объявил, что снижает розничные цены на газ на II квартал на 18,3%, а на электричество — на 13,5%. Предполагается, что среднестатистическая итальянская семья таким образом сможет сэкономить 184 евро. Снижение розничных цен регулятор объяснил тем, что из-за карантина сократилось производство, что, в свою очередь, привело к снижению цен на оптовом рынке. Сейчас обсуждается снижение цен на другие коммунальные услуги. Итальянские журналисты констатируют, что восстановление экономики после «коронакризиса» по своим масштабам будет сопоставимо с восстановлением страны после войны: «С той лишь разницей, что знаменитое послевоенное «итальянское чудо» базировалось на трех китах: США, католической церкви и сильных политических партиях. В этот раз нам придется справляться в одиночку».СШАПадение американской экономики во II квартале этого года может составить 12%, прогнозирует Bank of America. Аналитики Goldman Sachs более пессимистичны и говорят о том, что экономика потеряет 24%, но и это не самый страшный прогноз. Глава Федерального резервного банка Сент-Луиса Джеймс Буллард полагает, что обвал экономики может достигнуть 50%, а уровень безработицы в том же II квартале составит 30%. На фоне таких прогнозов неудивительно, что меры, принятые Федеральной резервной системой, стали самым масштабным вмешательством в американскую экономику за более чем 100-летнюю историю ФРС.Еще 16 марта, ссылаясь на борьбу с рисками из-за коронавируса, ФРС снизила ставку почти до нуля и объявила, что запускает программу так называемого количественного смягчения — закупку облигаций на общую сумму 700 млрд долларов.Прошла неделя, и 23 марта Федеральная резервная система заявила о неограниченной покупке казначейских бумаг и облигаций, выпущенных ипотечными агентствами, — «чтобы поддержать бесперебойное функционирование рынка». Размер программы количественного смягчения будет ограничен, по сути, лишь нуждами экономики. «В условиях сохраняющейся серьезной неопределенности стало ясно, что наша экономика столкнется с серьезной дестабилизацией», — признает ФРС в официальном обращении. Только на прошлой неделе Федрезерв обещал купить казначейских бондов на 375 млрд долларов, а ипотечных — на 250 млрд.Чтобы поддержать корпоративное кредитование, ФРС предложила три программы с общим финансированием 300 млрд долларов. Первая — реинкарнация чрезвычайной программы, которую Федрезерв уже использовал во время кризиса 2008 года. Банки смогут получить кредиты, предложив в качестве залога кредиты, которые они выдали населению (студенческие ссуды, автокредиты, кредиты по кредитным картам и кредиты для малого бизнеса).Вторая программа предполагает предоставление бридж-кредитов на четыре года компаниям с инвестиционным рейтингом, чтобы поддержать их «операционную устойчивость в период сбоев, связанных с пандемией». Третья — покупка корпоративных облигаций с инвестиционным рейтингом и паев обращающихся в США биржевых фондов корпоративных облигаций, чтобы обеспечить ликвидность рынка корпоративных облигаций. Немногим ранее ФРС обещала две программы поддержки рынка муниципального долга и корпоративных векселей. На прошлой неделе условия по этим программам были смягчены. Что же касается населения, работодателей и предприятий, то ФРС обещала анонсировать программы поддержки в ближайшее время, но уже известно, что речь идет о рефинансировании образовательных кредитов, автокредитов и долгов по кредитным картам.ВеликобританияВ Великобритании эпидемия только набирает обороты, но уже сейчас исследовательская компания Capital Economics говорит о падении ВВП во II квартале на 10—20%. И рассчитывать на быстрое восстановление экономики не приходится. Для сравнения: самая тяжелая рецессия после Второй мировой войны была в стране в 2008 году, когда ВВП упал на 6%. Неудивительно, что премьер-министр Борис Джонсон заявил, что власти будут действовать «как любое правительство военного времени», чтобы поддержать экономику. «Мы поддержим миллионы бизнесов и десятки миллионов семей и граждан в течение следующих месяцев. Правительство должно и будет действовать, осознавая всю срочность», — сказал он.И первые меры уже озвучены. Канцлер казначейства Риши Сунак заявил о гарантированных государством кредитах для бизнеса на сумму 330 млрд фунтов стерлингов, что соответствует 15% ВВП Великобритании. «Это означает, что любой бизнес, которому нужен доступ к наличности для оплаты аренды, зарплаты, поставок товаров или купленных акций, получит доступ к государственным кредитам или кредитам на привлекательных условиях, — сказал Риши Сунак. — И если спрос превысит первоначальные 330 миллиардов фунтов, я пойду дальше и предоставлю столько, сколько потребуется».Кредиты до 5 млн фунтов стерлингов будут беспроцентными в течение пяти месяцев. Малый бизнес будет иметь доступ к грантам на сумму 25 тыс. фунтов стерлингов. «Процентные каникулы» будут продлены для индустрии гостеприимства, которая наиболее сильно пострадала в результате пандемии. «Каждый магазин, паб, театр, концертная площадка, ресторан и любой другой бизнес в этой сфере освободят от процентов на следующие 12 месяцев», — пояснил Сунак. Он также анонсировал трехмесячные каникулы по ипотеке для тех, кто испытывает финансовые трудности. Программа для самозанятых и индивидуальных предпринимателей будет озвучена в ближайшие дни, пообещал премьер-министр Борис Джонсон. В той или иной форме самозанятости сейчас работает пятая часть трудоспособного населения страны, и пока все, на что они могут рассчитывать, — это запросить «Универсальный кредит» на сумму 94,25 фунта в неделю.Кроме того, Банк Англии экстренно снизил ставку с 0,25% до 0,1% — это самый низкий уровень за всю 325-летнюю историю банка. Кроме того, он дополнительно закупит государственные и корпоративные облигации на сумму до 200 млн фунтов стерлингов, чтобы снизить стоимость заимствования.ФактГермания77% жителей Германии разделяют мнение канцлера Ангелы Меркель, что коронавирус представляет наибольшую угрозу за всю послевоенную историю страны. Если частичная остановка производств продлится в стране три месяца, то потери от «коронакризиса» могут достигнуть 729 млрд евро, а ВВП по итогам года упадет на 10—20,6%, подсчитали в Мюнхенском институте экономических исследований. Министр финансов Олаф Шольц пока более осторожен: по его мнению, экономика может упасть по итогам года на 5%. На днях бундестаг одобрил крупнейшую в истории ФРГ антикризисную программу. Государственный бюджет увеличен на 156 млрд евро, или на 43%. Страна возьмет эти деньги в долг — впервые за семь лет. Общая сумма долга может составить 10% ВВП Германии. Программа помощи охватывает крупные и мелкие предприятия, самозанятых и население. Общий пакет помощи достигает 750 млрд евро. Так, Фонд экономической стабильности предложит 400 млрд евро кредитных гарантий для обеспечения корпоративного долга в случае угрозы дефолта, 100 млрд евро могут быть направлены на паевые доли в компаниях, чтобы помешать иностранным поглощениям. Еще 100 млрд евро — это кредиты Банка развития государственного сектора для пострадавших предприятий. Отдельная национальная программа направлена на поддержку микропредприятий и самозанятых. Ее объем — до 50 млрд евро. Так, предприятиям с численностью персонала до пяти человек единоразово выплатят до 9 тыс. евро. Фирмы, в которых до десяти сотрудников, могут рассчитывать на субсидию до 15 тыс. евро. Деньги предназначены в первую очередь для оплаты аренды помещений, взятого в лизинг оборудования и кредитов.«Коронакризис» может привести к потере до 1,8 млн рабочих мест, а еще 6 млн человек могут быть переведены на сокращенный график работы, прогнозирует Мюнхенский институт. Чтобы компании не сокращали людей во время вынужденного простоя, государство хочет применить тот же механизм, что уже был опробован в посткризисном 2009 году. Оно будет выплачивать сотрудникам компаний в период их простоя 60% чистого заработка. Если же у работника есть ребенок, то компенсация составит 67%. По оценкам правительства, этой программой могут воспользоваться до 2 млн работников. Для населения также разработана программа поддержки. В планах — упростить доступ к пособию по безработице, а также запретить арендодателям расторгать договоры с квартиросъемщиками из-за задолженности в период пандемии (в Германии половина семей живет в съемном жилье).Это те меры, которые предусматривает федеральное правительство. Кроме того, свои собственные меры могут предлагать федеральные земли. Так, Бавария готова дополнительно предоставить 30 тыс. евро компаниям со штатом до 250 человек. Земля Баден-Вюртемберг предоставит такую сумму фирмам меньшего размера — до 50 работников. Самой щедрой оказалась земля Бранденбург, готовая дополнительно выделить 60 тыс. евро предприятиям с численностью персонала до 100 человек. Конечно, компании должны доказать, что они несут убытки из-за введения карантина. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

30.03.2020 00:02 Разбор Банки.ру. 10 карт на случай карантина

Доставка продуктов, такси, онлайн-сервисы. Пока власти ужесточают режим передвижения, популярность этих услуг растет. Какие банковские карты лучше всего адаптированы к новой действительности? Не голодай В условиях вероятной изоляции первым делом вырос спрос на доставку продовольственных товаров и готовых блюд. Онлайн-гипермаркет «Утконос» сообщил, что объем заказов за прошлые выходные вырос почти в четыре раза по сравнению с числом заказов за выходные неделей ранее. Повышенный спрос на продукты отметили и Ozon, iGoооds, а также службы доставки готовой еды. Оплачивать такие товары выгоднее картами с повышенным кешбэком на доставку еды. Один из самых высоких процентов кешбэка за доставку еды можно получить по карте Тинькофф Банка «Яндекс.Плюс»с многообещающим девизом «Дарим деньги, а не бонусы». Это дебетовая карта с ежемесячным процентом на остаток и повышенным кешбэком за использование сервисов «Яндекса». Один раз в квартал банком назначается сервис, за покупки в котором начисляется максимальный кешбэк 10%. До 30 апреля максимальный кешбэк по карте «Яндекс.Плюс»установлен за использование сервиса «Яндекс.Еда». Кешбэк в других сервисах «Яндекса» составит 5%, также предусмотрены выплаты от 1% до 5% за прочие покупки и вознаграждение до 30% по специальным предложениям от партнеров банка. Впрочем, по количеству бонусов существует ограничение: за месяц можно получить не больше 6 000 рублей. Карта выпускается бесплатно, для ее оформления нужно заполнить анкету на сайте банка, после чего в течение двух дней карта будет выпущена и доставлена курьером. Представитель банка приедет в защитной маске, обещают на сайте Тинькофф Банка. Сходный партнерский продукт с «Яндексом» есть и у Альфа-Банка. Карта «Яндекс.Плюс» Альфа-Банкатоже оформляется бесплатно, и по ней также предусмотрен кешбэк за использование сервисов «Яндекса». До конца апреля 10-процентный кешбэк установлен на сервис «Яндекс.Еда», за покупки в других категориях действует кешбэк 5%. А вот максимальная сумма бонусов по карте Альфа-Банкабольше, чем у Тинькофф Банка, — за месяц начисляется до 7 000 рублей. Оформить заявкуможно на сайте банка, а получить карту — в отделении Альфа-Банка или курьером. Поможет сэкономить при заказе еды и «Умная карта»Газпромбанка. Повышенный кешбэк 10% по ней автоматически применяется к той категории, по которой в течение месяца было больше всего трат. В числе категорий, по которым доступен максимальный кешбэк, есть и «Кафе, рестораны, бары, сети фастфуд», включающая в себя и операции торговых точек с доставкой еды: GrowFood, популярные пиццерии, суши-бары и многое другое. На первый взгляд, условие с автоматическим выбором «любимой» категории кажется простым и привлекательным, однако портит впечатление сложность расчетов. Величина кешбэка по «Умной карте»зависит от общей суммы трат за месяц. Минимальная сумма покупок для начисления вознаграждения составляет 5 000 рублей, при этом для получения кешбэка, сопоставимого с максимальным предложением конкурентов, придется потратить на доставку еды минимум 75 тыс. рублей. Заказать картуможно через сайт банка, однако курьерская доставка доступна не для всех регионов. Высокий кешбэк за доставку еды предлагает и Восточный Банк. По карте «№1 Ultra»можно возвращать до 7% от потраченных средств в одной из трех категорий на выбор: «Онлайн-покупки», «За рулем», «Отдых». Опция «Онлайн-покупки» включает в себя оплату доставки еды, а также подписку на онлайн-кинотеатры, библиотеки и музыку. За другие онлайн-покупки начисляется вознаграждение в размере 3%, а за прочие операции — в размере 1%. Выбранную категорию можно менять один раз в месяц. Также держатели карты Восточного Банкамогут получать кешбэк до 40% за покупки в интернет-магазинах, при условии перехода по ссылке интернет-магазина, размещенной на сайте vostbank.ru в разделе «Cash-back за покупки в Интернете». За остаток на счете банк начисляет до 7% годовых. Еще один продукт с кешбэком до 10% — карта «#МожноВСЁ»от Росбанка. Выпустить карту можно в разных пакетах услуг — «Классическом», «Золотом» и «Премиальном». От выбора пакета зависит количество категорий, по которым будет начисляться повышенный кешбэк: одна категория в «Классическом» пакете, две — в «Золотом» и три — в «Премиальном». Держатель карты сам устанавливает «любимые» категории, перечень которых вполне стандартный: «Кафе и рестораны», включающая сервисы по доставке еды, а также довольно актуальные в текущей ситуации «Такси и городской транспорт», «Аптеки» и онлайн-сервисы. Как и по карте Газпромбанка, размер кешбэка на товары из одной выбранной категории по карте «#МожноВСЁ»зависит от общей суммы покупок с начала месяца: 1% — на сумму до 10 000 рублей; 2% — 10 000—40 000 рублей; 5% — 40 000—100 000 рублей; 10% — 100 000—300 000 рублей. Таким образом, максимальное вознаграждение за покупки в выбранной категории можно получить, только расходуя по карте от 100 тыс. рублей в месяц, при этом размер допустимого ежемесячного кешбэка ограничен 5 000 рублей. Не остался в стороне и Промсвязьбанк, правда, у него условия уже не такие «вкусные». По карте «Твой кэшбэк»можно получать 5% вознаграждения за покупки в трех категориях, которые клиент самостоятельно выбирает через интернет-банк. В категории «Еда» программа лояльности банка предусматривает выплату вознаграждения за совершение покупок в том числе в онлайн-магазинах сетевых продуктовых ретейлеров («Перекресток», «Ашан», «ВкусВилл» и др.) и сервисах по приготовлению и доставке еды. Для получения выплат общая сумма покупок по карте должна быть больше 5 000 рублей, а максимально доступная сумма кешбэка — 3 000 баллов в месяц: 1 500 кешбэк-баллов на категории повышенного кешбэка или «процент на остаток»; 1 500 кешбэк-баллов на 1% кешбэка на все покупки. Вознаграждение выплачивается ежемесячно в кешбэк-баллах, которые можно конвертировать через интернет-банк в рубли по курсу 1 балл = 1 рубль. Карта Стоимость обслуживания Процент на остаток «Яндекс.Плюс», Тинькофф Банк Бесплатно До 5% 5% — на остаток до 300 000 руб. при сумме покупок свыше 50 000 руб. 1% — на остаток до 300 000 руб. при совершении покупок до 50 000 руб. «Яндекс.Плюс», Альфа-Банк Бесплатно До 7% Сумма покупок более 10 000 руб. — 1%; более 70 000 руб. — 6%; более 100 000 руб. и подключен пакет «Премиум» — 7%; первые два календарных месяца — 6% годовых, (на среднемесячный остаток до 300 000) «№1 Ultra», Восточный Банк Выпуск — 500 руб., ежемесячное обслуживание — от 0 до 150 руб. При остатке на счете = или > 10 000 руб. и < 1000 000 руб. — 7%, в иных случаях — 0% «Умная карта», Газпромбанк 0—1 188 руб. Не начисляется «#МожноВСЁ», Росбанк 0—1 787 руб. Не начисляется «Твой кэшбэк», Промсвязьбанк 0—1 788 руб. 5% от суммы среднемесячного остатка баллами, макс. 1 500 баллов в месяц Не болей С не менее впечатляющим ростом спроса столкнулись аптеки. Самыми популярными товарами стали защитные маски, противовирусные, иммуностимулирующие препараты и средства для лечения простудных заболеваний, показал опрос представителей аптечных сетей, проведенный газетой «Коммерсант». Пожалуй, из имеющихся в базе данных Банки.ру карт самый высокий процент вознаграждения за покупки в категории «Аптека» можно получить по дебетовой карте «Opencard»от банка «Открытие». Держателям карты предлагается два способа начисления кешбэка: стандартный — до 3% на все покупки, повышенный — до 11% в выбранной категории плюс 1% на прочие покупки. По умолчанию по картедействует бонусная опция «3% на все», но держатель может самостоятельно через онлайн-банк устанавливать категорию для получения максимального вознаграждения. В первый месяц использования карты повышенный кешбэк по выбранной категории начисляется автоматически, но со следующего месяца для его получения придется выполнять ряд условий: сумма покупок по карте — не менее 5 000 рублей в месяц; сумма платежей, выполненных через интернет- или мобильный банк, — не менее 1 000 рублей в месяц; суммарный остаток средств на счетах всех открытых в банке карт — не менее 100 тыс. рублей. Для начисления кешбэка 11% предлагаются четыре категории: «Аптеки и салоны красоты», «АЗС и транспорт», «Кафе и рестораны» и «Отели и билеты». Максимальный размер кешбэка по выбранной категории — 3 000 бонусных рублей в месяц. Солидный кешбэк на покупки из аптечного ассортимента доступен и держателям карт «Tinkoff Black»банка «Тинькофф». Клиент раз в месяц может самостоятельно устанавливать три категории для получения повышенного вознаграждения (5%), при этом на прочие покупки будет начисляться кешбэк 1%. Кроме того, в личном кабинете всегда можно выбрать и активировать регулярно обновляемые партнерские предложения со скидками и кешбэком до 30%. Например, сейчас банк предлагает 10-процентную скидку на первый заказ на сайте Eapteka и 5% на покупки с iHerb. Еще один продукт для оплаты аптечных товаров — карта «Польза»от Хоум Кредит Банка. За покупки в аптеках по ней автоматически начисляется кешбэк 3%. Такие же бонусы выплачиваются за платежи в категориях «Кафе и рестораны» и «АЗС», а за прочие операции возвращается 1% от трат. Повышенный кешбэк до 5% можно получить при покупках у партнеров банка, в числе которых есть интернет-аптеки и магазины, предлагающие доставку товаров. Максимальная сумма ежемесячного вознаграждения за траты в аптеках составляет 3 000 рублей. Помимо кешбэка, держателям карт «Польза»начисляется процент на остаток средств на карте (до 6% годовых). Получить бонусы за покупку аптечной продукции поможет и уже упомянутая карта «МожноВСЁ»от Росбанка. Как говорилось выше, по ней можно подключить начисление 10-процентного кешбэка за покупки в аптеках, однако для получения максимального вознаграждения придется потратить на лекарства и сопутствующие товары значительную сумму. Карта Стоимость обслуживания Процент на остаток «Opencard», «Открытие» Годовое обслуживание — бесплатно 500 руб. за выпуск карты списывается после первой операции по счету, при достижении общей суммы покупок по карте 10 000 руб. возвращается на счет в виде бонусов Не начисляется «Tinkoff Black», «Тинькофф» 0 до 1 188 руб. До 5% 5% начисляются на остаток до 300 000 руб. при сумме покупок от 3 000 руб. в расчетном месяце «Польза» Хоум Кредит Банк 0 до 1 188 руб. До 10% При совершении покупок на сумму свыше 5 000 руб. в месяц: 10% годовых на сумму до 300 000 руб. в рамках акции до 30.06.2020 (при заключении договора на оформление карты до 30.04.2020); 3% годовых на сумму, превышающую 300 000 руб.При сумме покупок менее 5 000 руб. проценты не начисляются «#МожноВСЁ» Росбанк 0 до 1 787 руб. Не начисляется Не тормози Хотя, по данным департамента транспорта Москвы, спрос на услуги такси и каршеринга за прошлую неделю не вырос, «Яндекс.Такси» и другие агрегаторы отметили перераспределение динамики вызовов. «Утренние и вечерние пики снизились в количестве заказов, — сообщил ТАСС пресс-секретарь компании «Ситимобил» Георгий Лобушкин. — Предполагаем, это связано с тем, что люди не едут на работу, остаются дома, а выбираются куда-то днем и предпочитают общественному транспорту такси. В регионах на этой неделе мы также видим рост по поездкам в большинстве городов-миллионников, в ряде из них рост превышает 15%, если оценивать динамику день ко дню».Предложение с кешбэком за такси, каршеринг, АЗС и парковки есть у ЮниКредит Банка. Дебетовая «АвтоКарта»позволяет вернуть 10% от трат в этих категориях при условии совершения операций на сумму свыше 50 тыс. рублей в месяц. За платежи на сумму от 10 тыс. до 50 тыс. рублей вознаграждение составит 5%, а при расходах до 10 тыс. рублей — 1%. За прочие покупки банк также вернет 1% от безналичных трат. Выбирая карты с максимальным кешбэком на такси, нельзя не вернуться к «дебетовкам» «Яндекс.Плюс» отАльфа-Банкаи банка «Тинькофф». Хотя максимальное вознаграждение по ним до конца апреля выплачивается за покупки в «Яндекс.Еда», бонус 5% предусмотрен и при оплате других сервисов «Яндекса», в том числе «Яндекс.Такси» и «Яндекс.Драйв». Получить неплохие бонусы за такси и оплату АЗС можно и при использовании карты «№1 Ultra»Восточного Банка. В рамках опции «За рулем» держателям карты возвращается 7% от трат на АЗС и 3% за расходы на такси, каршеринг, парковки и автомойки, а при подключении опции «Отдых» за такси можно получать кешбэк 7%. К сожалению, одновременно можно подключить только одну опцию, а выбор новой категории разрешен не чаще одного раза в месяц. Карта Стоимость обслуживания Процент на остаток «Яндекс.Плюс», Тинькофф Банк Бесплатно До 5% 5% — на остаток до 300 000 руб. при сумме покупок свыше 50 000 руб. 1% — на остаток до 300 000 руб. при совершении покупок до 50 000 руб. «Яндекс.Плюс», Альфа-Банк Бесплатно До 7% Сумма покупок более 10 000 руб. — 1%; более 70 000 руб. — 6%; более 100 000 руб. и подключен пакет «Премиум» — 7%; первые два календарных месяца — 6% годовых, (на среднемесячный остаток до 300 000 руб.) «Автокарта», ЮниКредит Банк 0 до 2 988 руб. По 249 руб. в месяц, не взимается при сумме покупок от 10 000 руб. в месяцНе начисляется «№1 Ultra», Восточный Банк Выпуск — 500 руб. Ежемесячное обслуживание — от 0 до 150 руб. При остатке на счете = или > 10 000 руб. и < 1000 000 руб. — 7%, в иных случаях — 0% Что выбрать? Идеальной для карантина карты не существует: каждый выбирает продукт, исходя из своих потребностей. Если значительной статьей расходов является заказ продуктов, хорошим выбором станут карты «Яндекс.Плюс» Тинькофф Банкаили Альфа-Банкалибо «№1 Ultra». По ним начисляется фиксированное вознаграждение и отсутствует необходимость соблюдать дополнительные условия для получения повышенного кешбэка. То же касается и расчетов за такси: универсальные карты «Яндекс.Плюс» позволяют получать реальные 5% кешбэка без требований к сумме операций и остатку на счете. Единственный минус кобрендинговых карт — максимальный кешбэк возможен только для пользователей сервиса «Яндекс.Такси». Другие рассмотренные в обзоре карты также могут приносить неплохую выгоду, однако при расчетах придется учитывать определенные особенности. Например, банк «Открытие» предлагаетрекордно высокий кешбэк 11% за покупки в онлайн-аптеках и на АЗС, но для его получения придется поддерживать солидный остаток средств на счете, контролировать сумму покупок и не забывать совершать платежи в онлайн-банке. Также при выборе карты нужно обращать внимание на стоимость ее обслуживания, размер комиссий за переводы и снятие наличных и другие обязательные платежи — эти данные мы приводим в таблицах. Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru

30.03.2020 00:01 Кто спасал Керкинитиду? Что такое калкан? И при чем здесь «Ласковый май»?

С наступлением весны все чаще думается о море и солнце. Купить путевку в отель? Отправиться на отдых своим ходом? Или, может быть, просто купить себе домик или квартиру у моря, чтобы приезжать в свой персональный рай на земле в любое время? Вместе с РНКБмы сделали тест о Крыме, где нет ни одного вопроса про «Ласточкино гнездо». Попробуйте пройти!

27.03.2020 00:01 Часы, тушенка, свечи. Как читатели Банки.ру встречают карантин и экономический кризис

На что мы тратим деньги в магазинах и выросли ли расходы? Сколько людей из-за коронавируса могут лишиться работы? Как мы будем учить детей готовиться к кризису? Портал Банки.ру выяснил это, проведя опрос, в котором приняло участие более 600 человек.Спастись от «короны»Мы запустили опрос 21 марта: к среде, 25 марта, большая часть ответов уже была собрана. В первом вопросе мы спрашивали респондентов, как они относятся к действиям властей по борьбе с коронавирусом. Большинство считало, что власти действуют слишком медленно, и этому мнению оказалось созвучно телеобращение Владимира Путина, которое президент сделал в среду. В обращении Путин обещал ввести сразу несколько довольно сильных ограничительных мер: например, объявление недели 28 марта — 5 апреля нерабочей с сохранением заработной платы. Кроме этого, российское правительство поручило полностью прекратить регулярное и чартерное авиасообщение с другими странами.Большое количество ограничений, согласно распоряжению мэра Москвы Сергея Собянина, будет действовать и в столице: предприятия общепита будут работать только на вынос и на доставку, перестанут работать магазины (кроме продуктовых), предприятия сферы услуг. В Москве закроют парки, музеи-заповедники и музеи-усадьбы. Ранее такая мера была применена по отношению к библиотекам, культурным центрам, ночным клубам, кинотеатрам, детским игровым комнатам и развлекательным центрам. Был отменен льготный проезд на общественном транспорте. Собянин также попросил жителей других городов воздержаться от поездок в Москву, а школьников и пожилых людей — оставаться дома и не выходить на улицу.Несмотря на рекомендации оставаться дома, многим из наших читателей приходится ходить на работу. При этом 41% перемещается на общественном транспорте или пешком, 20% — на своем автомобиле, 3% — на такси. Около трети (31%) респондентов работают из дома, а 3% поспешили уехать подальше от города, «пока все не уляжется».Доходы, расходы и кредитыОценка финансовых перспектив — один из важнейших показателей настроения населения в любой ситуации. Почти половина участников опроса указали, что их реальные доходы (с учетом инфляции) снизились, а 5% вообще лишились источников дохода. О том, что их реальные доходы выросли, сообщили только 2% участников опроса.При этом расходы не изменились у 48% ответивших, выросли у трети респондентов. Снизить расходы смогли только 16% участников опроса.Большинство респондентов (43%) уверены, что в ближайший год их расходы только вырастут, при этом 14% полагают, что этот рост будет существенным. На снижение расходов надеются 13%, на существенное снижение — 7%.Возможное замедление экономики пока никак не отразилось на отношении читателей к кредитам. Половина респондентов заявили, что кредитов у них «нет и не будет». Треть опрошенных указали, что продолжают их выплачивать, как и раньше. 4% граждан досрочно закрыли свои кредиты или сделают это в ближайшее время, столько же, наоборот, планируют взять кредит, пока низкие ставки. Только 1% ответивших сообщили, что воспользовались кредитными каникулами.Напомним, в своем телеобращении к гражданам России президент Владимир Путин предложил предоставлять гражданам, чьи доходы упадут более чем на 30%, отсрочку по обслуживанию потребительских и ипотечных кредитов.Стратегические закупкиСовсем недавно мы наблюдали покупательский бум: в растерянности и страхе перед надвигающимся финансовым кризисом и возможными карантинными мерами из-за распространения коронавируса россияне сметали с полок магазинов абсолютно все. Мы спросили у наших читателей, что они закупали в больших количествах в последние дни.Результаты опроса нас, признаемся, удивили. Несмотря на то что несколько дней в столичных супермаркетах были большие проблемы с рядом продуктов питания и товаров первой необходимости, большинство участников опроса (38%) заявили, что покупали, как и раньше, только то, что нужно, и в необходимом количестве.«Пять бутылок шампанского сразу, на случай карантина»Мы попросили наших читателей назвать самую необычную покупку за последние дни. Оказалось, что многие решили вдруг купить что-то радостное или удивительное. Например, платье от Диор 1987 года за 40 евро, дорогую юбку («эта покупка в планы не входила»), игрушку для ручного ворона, игровую валюту в игре WarFrame, золотые часы, страпон, лотерейный билет, гитару Yamaha.Многие предпочли приобрести вещи для дома (очевидно, в преддверии возможного карантина): шуруповерт, автомобильный аккумулятор, дорогую сковороду, кухонные салфетки с коровками, парафиновые свечи, электрогриль, робот-пылесос, смарт-телевизор, постельное белье.Некоторые респонденты рассказали, что баловали себя разной необычной или «запретной» едой. А именно: белым шоколадом с персиком и маракуйей, гамбургером, банкой тушенки («купила по просьбе молодого человека, сама не ем»), крупой киноа, сушками («давно не покупал, и тут вдруг захотелось»), булочкой с изюмом, печеньем, кольцами кальмара в кляре, бараньим шашлыком, клубникой и даже пирожком.В категорию необычных покупок для многих попал и алкоголь. Так, кто-то купил три бутылки израильского вина Barkan Kinor Sacramenta, кто-то — дорогое импортное пиво («страну не помню»), кто-то — российскую водку («для использования в качестве антисептика»). Указали респонденты коньяк и ликер «Ксуксу». «Пять бутылок шампанского сразу, на случай карантина, — написал один из участников опроса. — Буду расслабляться, иначе от всех новостей и действительности можно сойти с ума».Ну и, разумеется, для очень многих необычными покупками были медицинские маски, санитайзеры и антисептики. Раньше люди эти товары закупали намного реже или не приобретали вовсе.Кеш vs картаВ СМИ появилась информация о риске заражения коронавирусом через денежные купюры. Банк России 24 марта рекомендовал кредитным организациям соблюдать меры предосторожности при кассовом обслуживании клиентов. В частности, банкам рекомендовалось ограничить функции выдачи и приема банкнот в банкоматах, работающих в режиме рециркуляции. Кроме того, ЦБ предложил регулярно проводить профилактическую дезинфекцию устройств для передачи наличных денег, а также банкоматов и терминалов, расположенных в помещениях кредитной организации и за ее пределами.Мы с радостью убедились, что с этой точки зрения наши читатели уже в безопасности: почти девять из десяти пользуются в основном бесконтактными методами оплаты. Еще 2% респондентов коронавирус подвиг изменить привычкам и перейти на платежи банковскими картами или смартфонами. «Подушка безопасности»В любой кризисный период как никогда важна финансовая «подушка безопасности». Что она собой представляет у наших респондентов? Приятно было видеть, что 86% респондентов так или иначе готовы к встрече с кризисом и сумели собрать сбережения. Самый популярный вариант (33%) — это банковский вклад.Похоже, россияне сделали выводы из кризиса 2014 года, когда в массовом порядке скупали доллары по 90 рублей. В этот раз во время скачка курса рубля граждане вели себя иначе. Большинство опрошенных (65%) ответили, что за последнее время не проводили никаких валютных сделок. Лишь 13% респондентов поменяли рубли на доллары, а 7% — наоборот, доллары и евро на рубли, полагая, что вряд ли иностранная валюта будет стоить дороже. При этом газета «Ведомости» написала о том, что граждане активно начали продавать в банковских обменниках, мобильных приложениях и интернет-банках иностранную валюту, пытаясь заработать на ослаблении курса рубля. Утром 10 марта торги на Московской бирже начались с обвала национальной валюты. Курс доллара подскочил до 72,13 рубля, евро — до 81,89 рубля. Причиной этого стал провал сделки по сокращению добычи нефти ОПЕК+.Есть работа, нет работыОколо недели назад Международная организация труда (МОТ) ООН сообщила, что глобальное распространение коронавируса существенно увеличит безработицу в мире. Лишиться работы могут примерно 25 млн человек. Риск потерять работу многие наши читатели оценивают высоко: 23% опрошенных отмечают, что с большой вероятностью могут ее лишиться в течение года, а 5% сообщили, что их уже сократили.«Живите здесь и сейчас»Любой кризис — это возможности и опыт. Мы спросили наших читателей, чему они будут учить своих детей. «Появились лишние деньги — покупай валюту» — это был самый популярный ответ (28%). 19% наших читателей считают самой надежной инвестицией вложение в недвижимость. Около 12% респондентов считают необходимым всегда иметь дома стратегический запас продуктов, еще 10% планируют отправить своих детей на курсы биржевых трейдеров, а 4% научат их покупать золотые слитки и ювелирные украшения.«Копить деньги бессмысленно, они все равно пропадут. Живите сейчас» — это планируют сказать своим детям 13% опрошенных.Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

26.03.2020 00:00 Деньги есть? Что делать с кредитами во время пандемии

Заемщики стали тратить больше денег по кредитным картам и чаще интересоваться онлайн-каналами взаимодействия с банками. Те, впрочем, пока не планируют закрывать свои физические точки, но могут изменить режим их работы. К кредитным каникулам, предложенным вчера президентом страны, многие игроки уже готовы.Вирусные каникулыПрезидент России Владимир Путин вчера в ходе обращения к гражданам в связи с распространением коронавируса предложил предусмотреть кредитные каникулы для физлиц и индивидуальных предпринимателей. «Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно. Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам», — сказал глава государства. При этом он отметил, что речь идет о заемщиках, месячный доход которых сократился на 30%. Они должны получить право временно остановить обслуживание своего долга и пролонгировать его без каких-либо санкций.Буквально несколькими днями ранее несколько крупных российских банков заявили о том, что уже запустили или запустят в ближайшее время подобный механизм для своих клиентов. Так, 20 марта глава ВТБ Андрей Костин обратился к клиентам кредитной организации с письмом (опубликовано на сайте банка), где говорится, что «ВТБ разработал и утверждает комплекс мер по защите интересов клиентов, пострадавших от распространения пандемии. Каждый клиент, оказавшийся в непростой ситуации из-за пандемии, может рассчитывать на индивидуальный подход». 23 марта некоторые СМИ со ссылкой на ВТБ опубликовали информацию о том, что банк планирует предоставлять каникулы по кредитам на срок до трех месяцев клиентам, которые в результате пандемии COVID-19 оказались на больничном либо же понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. На сайте банка такого сообщения нет, как пока нет и деталей предоставления таких каникул.Тогда же, 23 марта, о введении двухмесячных кредитных каникул заявили и в банке ПСБ. «Мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа», — отмечалось в релизе банка со ссылкой на главу розничного блока Сергея Малышева.Рекламный блок24 марта свой релиз разместил Альфа-Банк. В нем говорилось о том, что в середине апреля 2020 года кредитная организация запустит программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за коронавирусной эпидемии. «Программа дает бесплатную отсрочку по кредитным платежам и действует для частных клиентов, утративших доход или временно потерявших возможность вносить платежи по причинам, связанным с коронавирусной пандемией: заболевание COVID-19, увольнение с работы или утрата побочного дохода, уход в неоплачиваемый отпуск, карантин», — говорится в сообщении Альфа-Банка. Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов. Эта программа действует только для клиентов, которые платят без просрочек.В тот же день о кредитных каникулах заявил Абсолют Банк. Он предусмотрел программу реструктуризации ипотеки для клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении из-за эпидемиологической обстановки с начала марта. Программа включает в себя ипотечные каникулы на срок до трех месяцев, оформить их можно дистанционно через интернет-банк. Для получения таких каникул необходимы документы, подтверждающие временные проблемы: например, больничный, приказ о переводе сотрудников в неоплачиваемый отпуск и так далее. Заявку на каникулы можно заполнить дистанционно.О своих кредитных каникулах Банки.ру рассказали в МТС Банке, отметив, что в кредитной организации есть возможность реструктуризации ипотеки и потребительских нецелевых кредитов наличными с возможностью отсрочки на три месяца или предоставления кредитных каникул. В ближайшее время МТС Банк планирует расширить список лояльных предложений для физических лиц и клиентов из числа малого бизнеса.Рекламный блокРяд кредитных организаций, опрошенных буквально за сутки до обращения президента Владимира Путина, отметили, что имеют свое видение поддержки заемщиков в непростой ситуации. «Мы хотим поддержать наших клиентов, а не спекулировать ситуацией с коронавирусом, поэтому в ближайшее время планируем запустить коробочный страховой продукт по картам, который будет актуален и после пандемии», — сказала директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая. А в РНКБ сообщили, что в настоящий момент в банке действует программа лояльности для заемщиков банка и отдельных мотивационных программ не планируется. «Предоставление возможных льгот для заемщиков, оказавшихся в тяжелой ситуации из-за коронавируса, обязательно будет рассмотрено в рамках рекомендаций ЦБ РФ», — указали в кредитной организации.Всё за едуВ целом опрошенные Банки.ру кредитные организации отмечают, что резкого спроса на кредитные деньги со стороны граждан с начала марта, то есть когда над Россией нависла угроза эпидемии коронавируса, не наблюдается. «Усиление в марте находится в пределах сезонных колебаний, — говорит аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. — Цели кредитования, особенно получения нецелевых кредитов наличными, остаются фундаментальными. Это ремонт, покупка недвижимости или машины. Из-за существенного снижения ставок по кредитам за предыдущий год многие люди хотят рефинансировать свои старые обязательства по новой ставке».В пресс-службе Сбербанка сообщили, что количество заявок на потребительские кредиты сейчас является стабильным, без ярких всплесков. «Однако средняя запрошенная сумма в марте выросла на 10% по сравнению с предыдущим месяцем, — обращают внимание в пресс-службе. — Этот повышенный спрос может объясняться общим повышением покупательской активности в настоящий момент». В большей степени эмоциональное давление на граждан оказывает коронавирус, это сказывается на росте среднего чека и портфеля, так как страх отсутствия еды на полках превалирует над желанием купить дорогостоящую технику, которое наблюдалось в 2014 году, говорит заместитель председателя правления ОТП Банка Ростислав Яныкин. «Именно поэтому намечается падение среднего чека. Основной товарооборот ушел в группу «продукты питания» и «средства первой необходимости», в том числе детские товары, средства гигиены, — рассказывает он. — Данная ситуация побуждает клиентов брать новые кредитные карты, но вот мгновенное использование — под вопросом: кредитную карту берут как запасной кошелек, на экстренный случай».При этом граждане, возможно, станут тратить больше по кредитным картам, предполагают в РГС Банке. «Держатели кредитных карт будут больше утилизировать кредитный лимит, — считает Марина Дембицкая. — Это касается определенного круга людей с доходами выше среднего: если они раньше использовали лимит на 20—30%, то в ближайшее время эта доля может подрасти до 40—50% в зависимости от величины лимита. Массовый сегмент может увеличить утилизацию лимита до 70% и чаще погашать задолженность минимальными платежами. Достаточно высок риск увеличения доли просрочки, особенно по необеспеченным ссудам».На вопрос, могут ли кредитные продукты подорожать в ближайшее время, большинство опрошенных кредитных организаций не ответили или ответили очень кратко. Например, в РНКБ отмечают, что ценовые параметры всех кредитов зависят от рыночной ситуации, ключевой ставки и ситуации в конкретном банке. «В ближайшее время мы не прогнозируем повышения ставок в сегменте беззалоговых потребительских кредитов», — заявили в пресс-службе кредитной организации. В РГС Банке, наоборот, указывают на наличие ожиданий роста ставок. «В настоящий момент уже есть понимание того, что вряд ли существующая на финансовых рынках турбулентность будет локализована быстро и без последствий, — сказали в пресс-службе. — Впереди нас ждет ужесточение денежно-кредитной политики Банка России вследствие волатильности рынков валют, нефти и акций, а также в связи с экономическими последствиями пандемии коронавируса в России и в мире».Приходите вчераПрактически во всех опрошенных порталом Банки.ру кредитных организациях указывают, что оформить кредитные продукты можно даже в условиях самоизоляции — не выходя из дома. Это доступно для действующих клиентов Сбербанка, ВТБ, «Открытия», банка «Хоум Кредит», МТС Банка, Райффайзенбанка и других. Некоторые банки в настоящее время организуют курьерскую доставку своих кредитных карт — как, например, ОТП Банк. И уже сейчас в кредитных организациях указывают, что доля клиентов, посещающих офисы, начинает снижаться. «Поскольку последние дни мы активно предлагаем клиентам использовать наши онлайн-сервисы, то мы видим определенное снижение числа клиентов в наших отделениях, — говорит Станислав Дужинский из «Хоум Кредита». — Одновременно отмечается некоторый рост пользования онлайн-каналами. Среднедневной объем операций, совершенных с помощью онлайн-каналов, в марте примерно на 15% выше по сравнению со среднедневными значениями февраля».При этом банки пока не планируют прекращать работу своих физических точек, но рассматривают такую возможность. «На сегодняшний день менять режим работы отделений не планируем, — рассказывают в пресс-службе банка «Открытие». — В банке создан кризисный штаб, который следит за развитием ситуации и координирует работу служб банка. Временно закрывать офисы пока также не планируем. Но если пандемия коронавируса получит распространение, то будем принимать решение в зависимости от сложившейся ситуации в каждом отдельном регионе. Банк готов к различным сценариям развития событий. В том числе будет рассмотрена возможность закрытия ряда офисов с учетом наличия заболевших в офисе, значительное уменьшение клиентопотока и так далее».В банках отмечают, что стараются минимизировать угрозу для здоровья клиентов и сотрудников. «Мы усилили меры дезинфекции поверхностей и помещений, а также предоставили сотрудникам фронт-офиса медицинские маски и перчатки для работы с наличными, — говорят в пресс-службе Райффайзенбанка. — Для сотрудников отделений мы также вводим график работы непересекающимися сменами, что позволяет минимизировать угрозу для здоровья. Для того чтобы реализовать эту меру, мы изменим время работы отделений. Перед посещением отделения мы рекомендуем клиентам проверять часы работы на нашем официальном сайте или в приложении».Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

25.03.2020 00:01 Прогноз-2020 для лизингового рынка: обнуление роста

Сжатие корпоративного сегмента, несмотря на рост объема розничных сделок, привело к снижению темпов прироста лизингового рынка в 2019 году до 15%. Новый бизнес демонстрирует высокую корреляцию с кредитами, направленными на инвестиции в основной капитал, но заметно уступает по объемам. Замедление банковского кредитования и повышение ключевой ставки приведут к сокращению объема финансирования лизинговых компаний и росту его стоимости в 2020 году. Ухудшение макроситуации окажет давление на ключевые сегменты лизингового рынка и повлечет его сокращение на 10% по итогам 2020 года после четырехлетнего роста. Об этом говорится в материале рейтингового агентства «Эксперт РА»«Прогноз лизингового рынка на 2020 год: обнуление роста».На протяжении 2019 года российский рынок лизингадемонстрировал более скромные темпы прироста, чем в 2016—2018-м, что не помешало ему удержаться в топ-пятерке крупнейших европейских рынков лизинга по итогам первой половины прошлого года. По итогам 2019 года объем нового бизнеса составил 1,5 трлн рублей (плюс 15%), демонстрируя снижение темпов прироста второй год подряд вследствие сокращения объема крупных корпоративных сделок с железнодорожной и авиатехникой. Причиной сокращения ж/д сегмента во многом послужила стагнация объемов погрузки на железнодорожных путях в 2019 году (минус 0,9%), что в большей степени было обусловлено падением цен на уголь и, как следствие, ростом профицита некоторых видов вагонов. Авиализинг показал отрицательную динамику вследствие сокращения поставок в финансовый и оперативный лизинг самолетов «Сухой», что привело к минимальной за последние пять лет доле оперативного лизинга на рынке (9,3%). Договоры по морским и речным судам, а также крупная сделка с недвижимостью у лидера рынка поддержали корпоративные сегменты, которые тем не менее показали отрицательную динамику впервые с 2015 года. Остальные сегменты, напротив, росли двузначными темпами (плюс 30%), что было обусловлено во многом динамикой автолизинга, а также сделками со строительной техникой и оборудованием для нефте- и газодобычи и переработки.Если сравнивать объемы и динамику лизингового бизнеса с банковским кредитованием, то, по мнению «Эксперт РА», корректнее сопоставлять объем нового бизнеса лизинговых компаний не с общей выдачей кредитов корпоративным заемщикам, а с инвестиционным кредитованием. Как правило, инвестиционные кредиты идут на модернизацию и расширение производства, поэтому по своему назначению более близки к лизингу и нередко сопоставляются с ним. Ввиду того что в России отсутствует подробная статистика по инвесткредитованию, отчасти аналогом данного финансирования могут выступить банковские кредиты, входящие в состав инвестиций в основной капитал. Согласно данным Росстата, по итогам прошлого года объем выдачи таких кредитов составил 1,874 трлн рублей, а его динамика заметно коррелирует с объемом нового бизнеса лизинговых компаний, который более чувствителен к снижению инвестиционной активности в экономике. На протяжении последних лет лизинг сокращал отставание от объема выдаваемых кредитов, направленных на инвестиции в основной капитал, но по-прежнему уступает им, в то время как в отдельных странах (например, в Польше, которая по объему рынка сопоставима с Россией) стал превышать объем инвесткредитов.Основным источником фондирования лизинговых сделок остаются банковские кредиты, доля которых в профинансированных средствах составляет не менее 60% на протяжении последних четырех лет. По данным Банка России, при оценке ежемесячной динамики объема кредитов, выданных лизинговым компаниям, отмечается их резкий рост в ноябре 2019 года (на сумму, эквивалентную 63 млрд рублей), во многом обусловивший рост объема корпоративных сделок, которому сопутствовало увеличение доли валютных выдач относительно 2018-го (в среднем 10% за 2019-й против 2,5% годом ранее). По мнению аналитиков, рост объема валютных кредитов на фоне укрепления курса рубля и снижения кредитных ставок в прошлом году может свидетельствовать о реализации части отложенного спроса со стороны клиентов на сделки с иностранным оборудованием. В предыдущие годы объем таких сделок сокращался, во многом они были точечными и совершались в периоды кратковременного укрепления рубля либо ввиду крайней необходимости в таком оборудовании из-за отсутствия достойных аналогов в России. С учетом девальвации национальной валюты в марте 2020 года привлечение данных кредитов несет повышенные риски для лизинговых компаний. Проблемы с обслуживанием валютного долга возникнут у авиакомпаний вследствие падения пассажироперевозок и у компаний, занимающихся добычей и транспортировкой угля и нефти, цены и спрос на которые продолжают снижаться.Сегмент МСБОбъем нового бизнеса с представителями МСБ по итогам 2019 года вырос на 27% и составил 795 млрд рублей, что формирует 53% лизингового рынка. «Локомотив отрасли в сегменте автолизинга для субъектов МСБ — это экспресс-продукты, — отмечает руководитель управления развития бизнеса автолизинга компании «ВТБ Лизинг» Вячеслав Михайлов. — Простой и понятный пакет документов и, самое главное, скорость принятия решения. В 2019 году счет шел уже не на дни, как еще два-три года назад, а на часы». При этом доля малого бизнеса в новом бизнесе в сегменте МСБ за последние шесть лет снизилась с 79% до 67%, что, помимо миграции части малых предприятий в средние, также обусловлено реальным сокращением их числа. Так, за 2019 год количество юрлиц и индивидуальных предпринимателей, относящихся с микро- и малым предприятиям, сократилось на 122,5 тыс., или на 2%, а общее число представителей МСБ — на 2,1%. В то же время количество лизингополучателей по всем действующим договорам участников исследований «Эксперт РА» увеличилось за последние два года со 148 тыс. до 200 тыс., из которых, по оценкам агентства, около 170 тыс. являются представителями МСБ. В разрезе федеральных округов наибольший объем лизинговых платежей к получению на 1 тыс. предприятий МСБ приходится на Москву, Санкт-Петербург и Приволжский федеральный округ. При этом наименьшая доля компаний МСБ, являющихся клиентами лизингодателей, отмечается в Северо-Западном (за исключением Санкт-Петербурга) и Южном ФО. АвтолизингПорядка 70% сегмента МСБ занимает автолизинг, объем которого за прошлый год вырос на 26% и составил 453 млрд рублей. Более 50% нового бизнеса в автолизинге по-прежнему формируется грузовыми автомобилями, однако за 2017—2019 годы доля легковых автомобилей выросла с 43% до 47%, что также отразилось на доле лизинга в продажах легковых, а еще легких коммерческих и грузовых коммерческих автомобилей массой не более 3,5 тонны (LCV). Так, доля лизинга в продажах легковых автомобилей и LCV за 2019 год, по оценкам аналитиков, увеличилась с 9% до 10%. При этом в прошлом году, как и в 2015-м, доля лизинга росла на фоне снижения автопродаж. Если пять лет назад рост доли лизинга был обусловлен меньшим сокращением объема лизинга легковых машин по сравнению с общими автопродажами из-за введения госсубсидий, то в 2019 году снижение процентных ставок и слабый рост экономики все больше стимулировали предприятия и население приобретать автомобили на заемные средства, в том числе в лизинг и кредит. В результате рост числа лизинговых сделок, основная часть которых приходится на автолизинг, составил около 19%, а количество выданных банками автокредитов выросло на 12%. «Мы наблюдаем устойчивый тренд роста корпоративных продаж с использованием лизинга в период 2017—2019 годов. Более половины коммерческих организаций приобретают автомобили в лизинг, — отмечает управляющий директор Kia Motors Russia & CIS Александр Мигаль. — Доля лизинга в сегменте такси и такси-агрегаторов приближается к 75% всех продаж и почти 100% в каршеринг». Поддержку автолизингу в 2019 году оказала активная работа лизинговых компаний на рынке каршеринга, что в том числе позволило московскому парку каршеринга превысить 30 тыс. автомобилей и стать крупнейшим в мире. «По нашим оценкам, на каршеринг и такси приходится примерно 12% рынка автолизинга, — говорит исполнительный директор компании «Контрол Лизинг» Александр Усов. — Мы видим конкуренцию на рынке такси, на этот сегмент стали обращать внимание лизинговые компании с госучастием». При этом если Москва может быть близка к насыщению каршеринговыми автомобилями, то Санкт-Петербург, а также другие крупные города еще имеют большой потенциал для развития данного сегмента. Вместе с тем в дальнейшем износ автомобилей таксопарков и каршеринговых компаний будет обеспечивать стабильный спрос на лизинг автомобилей, что позволит лизинговым компаниям нарастить базу повторных клиентов. Согласно анкетированию, средняя доля повторных клиентов, имевших в течение последних трех лет действующий договор с лизинговой компанией, по итогам прошлого года составила 50% против 48% в 2017 году. Уровень одобрения заявок на получение лизинга со стороны лизинговых компаний также практически не изменился и составил около 60%. Хлопок экономикиЕсли 2019 год характеризовался снижением кредитных ставок и увеличением объемов фондирования для лизинговых компаний на фоне укрепления рубля, то в текущем году ситуация во многом будет диаметрально противоположной. Поэтому исходя из рисков макроэкономической ситуации, возникших вследствие пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 и нарушения баланса спроса и предложения на нефтяном рынке, агентство видит два сценария развития лизинговой отрасли в 2020 году, а именно умеренно негативный и кризисный. В своем прогнозе «Эксперт РА» опирается на умеренно негативный сценарий, предполагающий среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 40—45 долларов за баррель; падение курса национальной валюты на фоне слабых котировок нефти приведет к ускорению инфляционных процессов и превышению таргета, установленного Банком России на уровне 4%. В результате ключевая ставка может быть повышена на 1—1,5 процентного пункта, а темпы роста российской экономики замедлятся до околонулевых значений. Как следствие, рынок лизинга в текущем году продемонстрирует сокращение после четырехлетнего роста. Данный прогноз является наиболее вероятным, поэтому все прогнозные значения исследования приведены исходя из этих предпосылок.Согласно данному сценарию, в 2020 году ж/д сегмент продолжит сокращаться вследствие дальнейшего роста профицита подвижного состава из-за падения погрузки в сети РЖД (минус 2,8% за январь — февраль 2020-го против аналогичного периода прошлого года). Причиной снижения погрузки во многом является падение спроса на ключевые грузы — каменный уголь (минус 8,4% за январь — февраль текущего года), а также нефть и нефтепродукты (минус 2,1 % за аналогичный период). При этом сокращение погрузки данных товаров в текущем году усилится ввиду усугубляющихся рисков для мировой экономики из-за пандемии коронавирусной инфекции COVID-19, а также разрыва сделки ОПЕК+ и обострения ценовой войны на нефтяном рынке. Кроме того, падение арендных ставок на фоне роста эксплуатационных затрат также повлечет снижение спроса на лизинг полувагонов со стороны клиентов. Влияние этих факторов приведет к сжатию ж/д сегмента на 40%. При этом профицит вагонов и неопределенность относительно объема перевозок будут способствовать повышению спроса со стороны ж/д операторов на оперативный лизинг. Авиализинг показал себя довольно волатильным сегментом на протяжении последних пяти лет ввиду повышенной чувствительности к реализации крупных сделок, а также неопределенности относительно развития технической поддержки воздушного парка Superjet, что сдерживает спрос со стороны потенциальных покупателей. «Показатель нового бизнеса для авиализинга очень волатилен и не совсем типичен, гораздо более показательным является лизинговой портфель, а он здесь стабилен, — отмечает президент Объединенной лизинговой ассоциации, председатель совета директоров компании «Сбербанк Лизинг» Кирилл Царев. — Это связано с тем, что средний чек договора очень высокий и сделок на рынке (впрочем, как и клиентов) традиционно немного». Кроме того, ослабление рубля и ограничения на полеты из-за коронавируса окажут давление на объем пассажирских перевозок, что в итоге приведет к росту убытков авиакомпаний и замораживанию их планов по наращиванию и обновлению воздушного парка. В этой связи динамика авиализинга будет слабой в нынешнем году, однако относительно базы 2019-го (самой низкой за последние семь лет) агентство «Эксперт РА» ожидает небольшого восстановления (роста не менее чем на 5%) ввиду закрытия сделок, начатых в прошлом году. Драйверу рынка — автолизингу из-за продолжающихся падений продаж как грузовых, так и легковых автомобилей будет сложно показать темпы прироста более 5%, что и без учета инфляции будет соответствовать околонулевому росту. При этом удорожание стоимости среднего автомобиля на фоне девальвации и в том числе из-за повышения утилизационного сбора не сможет компенсировать объему нового бизнеса спад лизинговых продаж. Обеспечить кратковременный всплеск спроса на лизинг автомобилей может волатильность рубля вследствие ожиданий дальнейшего подорожания машин, а госсубсидии в случае увеличения их объема окажут поддержку рынку, но не переломят негативный тренд. Снижение инвестиционной активности представителей МСБ из-за изменившейся макроэкономической ситуации ударит по спросу на лизинговые услуги. Прочие сегменты совокупно, по оценкам аналитиков, покажут отрицательные темпы прироста (минус 13% против плюс 69% в 2019 году) из-за высокой базы в сегментах недвижимости и морских и речных судов. В результате объем нового бизнеса по итогам 2020 года сократится на 10% и не превысит 1,4 трлн рублей. При этом меньшие темпы сокращения возможны только за счет крупных сделок, динамика которых не будет отражать реального состояния всего рынка.«Эксперт РА» также не исключает и реализации кризисного сценария. По мнению аналитиков, ближайшие два месяца будут определяющими для выбора сценарного вектора. Согласно оценкам агентства, Банк России продолжит принимать меры для поддержания курса рубля вплоть до конца апреля, после чего ослабит или прекратит валютные интервенции. В конце апреля рынок сможет оценить снижение спроса на нефть в зависимости от замедления мировой экономической активности на фоне борьбы с вирусом, а также влияние увеличения с 1 апреля объема нефтедобычи. В случае отсутствия договоренностей по возобновлению сделки ОПЕК+ нефтяные цены ждет очередной период снижения, в результате поддержание курса рубля в текущем ценовом диапазоне станет экономически невыгодным для Банка России, так как будет ускоренно истощать резервы. Отказ от валютных интервенций на фоне слабых цен на нефть приведет к значительному обесценению национальной валюты и активирует условия для наступления кризисного сценария, реализацию которого в агентстве ожидают при среднегодовой цене на нефть марки Brent ниже 35 долларов за баррель. В случае подобного развития событий сокращение объема нового лизингового бизнеса по итогам 2020 года может составить более 20%, а его абсолютный размер не превысит 1,2 трлн рублей.В кризисном сценарии объем нового бизнеса в сегменте легковых и грузовых автомобилей уменьшится на 10%, в железнодорожном сегменте — на 50%, в авиализинге — на 15%, в прочих сегментах — в совокупности на 20%.Материалы «Эксперт РА»

25.03.2020 00:01 Кешбэк и игровое золото. Как финансовые организации мотивируют людей оставаться дома

Число самоизолирующихся растет, а вместе с ним и спрос на онлайн-продукты. Банки, брокеры и БКИ отреагировали на него одними из первых. Что они предлагают своим клиентам на карантине?Некоторые страны уже столкнулись с необходимостью ввести полный карантин на своей территории. В России призыв не выходить из дома для большинства людей пока носит рекомендательный характер, самоизолироваться обязаны лишь те, кто вернулся из-за границы. С 26 марта запретят выходить на улицу москвичам старше 65 лет и страдающим хроническими заболеваниями гражданам — именно для этой части населения вирус представляет наибольшую угрозу. В такой ситуации все больше работодателей переводят сотрудников на удаленную работу. В соцсетях распространяются призывы не выходить из дома. С переходом в режим самоизоляции растет спрос на сервисы доставки и дистанционного самообразования, виртуальные консультации врача, онлайн-развлечения — все то, чего закрывшемуся от мира человеку не хватает офлайн. Банки.ру изучил, что финансовые организации готовы предложить своим клиентам на карантине. Кешбэк в категории «На карантине»Некоторые банки уже поспешили обновить категории с повышенным кешбэком, актуальные для самоизолирующихся. Например, МКБ с 1 апреля запустит новую категорию для начисления бонусов «На карантине»: доставка еды из ресторанов быстрого питания, онлайн-кинотеатры, покупка видеоигр. По ней можно будет вернуть от 5% до 7% в виде бонусов в зависимости от типа карты. «Яндекс.Деньги» также ввелидополнительный 5-процентный кешбэк за онлайн-оплату готовой еды из кафе и ресторанов, продуктов из магазинов. Для его получения заказ нужно оплатить пластиковой или виртуальной картой «Яндекс.Денег». «Восточный» предлагает кешбэк от 6% до 15% в интернет-магазинах «Перекресток» и «Азбука вкуса», сервисе доставки готовой еды «АВ Экспресс Меню», Levelkitchen, MyFood, Performance Food, кулинарном сервисе «Вкус на дом» и других. При этом кешбэк от партнеров начисляется в рублях и не отменяет стандартного кешбэка по картам банка.Одним из первых акцию Stay homeобъявил «Тинькофф». Банк предлагает 15% кешбэка на игры, кино и музыку (Dostavista, «Амедиатека», Netflix, «КиноПоиск», «Яндекс.Плюс», Steam, Playstation Store, «Литрес», «Дождь» и др.), 10% на видеотренировки и телемедицину («Яндекс.Здоровье», «Онлайн Доктор» и т. д.) и 5% на доставку и онлайн-образование (Delivery Club, «Яндекс.Еда», SberFood, Ozon, Skyeng, «Нетология» и др.). Пока акция доступна только новым клиентам — тем, кто оформит дебетовую карту до 30 апреля включительно. Однако и для действующих клиентов «Тинькофф» готовит приятные сюрпризы. Как сообщили Банки.ру в пресс-службе кредитной организации, с начала следующей недели «Тинькофф» совместно с партнерами будет дарить скидки до 55% и бесплатные подписки на ivi, Storytel, «Литрес», Delivery Club, eApteka.ru, Skyeng и др. Точный размер скидок от партнеров появится на сайте банка в день старта акции.Скидки, промокоды и игровое золото для сидящих дома Гораздо охотнее, чем кешбэк, банки и другие финансовые организации предлагают «карантинные» скидки в партнерских онлайн-сервисах. Из топ-30 банков по объему средств физлиц подобные предложения есть или планируются у «Тинькофф», Ситибанка и Сбербанка. Речь идет о скидках на различные сервисы заказа еды на дом, химчистку с доставкой, онлайн-образование, кинотеатры и игры. «Открытие Брокер», например, предлагает участникам своей программы лояльности «O. InveStore!» игровое золото для игр студии Wargamin (World of Tanks, World of Warships и др.).«Карантинное» предложение Сбербанка стоит особняком от остальных, поскольку для того, чтобы им воспользоваться, необязательно становиться клиентом банка. Сбербанк ввел единый промокод для нескольких сервисов, входящих в его экосистему: 03042020. По нему можно получить: - подписку «Оптимум» в онлайн-кинотеатре Okko (первые 30 дней за 1 рубль, следующие — со скидкой 50%);- скидку 30% на первый заказ в Delivery Club;- бесплатную доставку продуктов через «СберМаркет» при сумме заказа от 5 тыс. рублей;- скидку 20% на пять поездок для новых клиентов сервиса заказа такси «Ситимобил».Бесплатные консультации вирусологовНекоторые банки предлагают своим клиентам бесплатные консультации врачей на фоне непростой эпидемиологической обстановки. Так, Почта Банк открыл линию поддержки для тех, кто получает пенсию в кредитной организации. Обратиться за помощью можно по телефону, Skype или e-mail. Эксперты из Европейской юридической службы расскажут о симптомах и профилактике вирусных заболеваний, проведут психологические и юридические консультации.Подобный сервис для своих клиентов запустилОТП Банк. Как утверждают в кредитной организации, вирусологи готовы рассказать о текущей обстановке в мире, географии распространения COVID-19 и предоставить актуальную информацию об открытии или прекращении авиа- и ж/д рейсов по России и миру. Сбербанк выделил горячую линию для всех граждан России опять-таки вне зависимости от того, клиентом какого банка они являются. Любой может получить по телефону или через мобильное приложение бесплатную консультацию квалифицированного врача сервиса телемедицины DocDoc, отмечают в пресс-службе кредитной организации. Кредитные каникулы для пострадавшихНа прошлой неделе ЦБ рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам реструктурировать задолженность и не назначать пени и штрафы за просрочку по кредитам заемщикам, заразившимся коронавирусом. После этого о намерении предоставлять пострадавшим кредитные каникулы уже объявили ВТБ, Альфа-Банк, ПСБ, банки «Абсолют», «Санкт-Петербург» и «Зенит». В Сбербанке также сообщили, что готовы рассмотреть возможность реструктуризации кредитов или опцию ипотечных каникул для заемщиков, которые в связи с карантином на предприятии могут испытывать финансовые затруднения. Под пострадавшими от пандемии подразумеваются те, кто оказался на больничном, понес финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Однако банк будет принимать решение по каждому конкретному случаю индивидуально. Бонусный кредитный отчет Бюро кредитных историй нашли свой оригинальный способ мотивировать клиентов пользоваться услугами дистанционно. Так, за отказ от посещения офиса ОКБ и «Эквифакс» решили бесплатно предоставлять третий кредитный отчет за год. Законом предусмотрено получение только двух кредитных отчетов в году бесплатно и неограниченное число раз за плату.Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

25.03.2020 00:00 #оденьгахпросто: стоит ли покупать страховку от коронавируса?

Коронавирус не обошел стороной и страховой рынок. На злобу дня компании начали предлагать клиентам новый продукт — полисы защиты от COVID-19. Стоит ли покупать их и как работает защита?Консервативные страховщики до последнего держали оборону, считая, что не имеет смысла создавать отдельный полис защиты от коронавируса, ведь застраховать риск заражения им, как и любым другим вирусным заболеванием, можно, купив традиционные полисы страхования жизнии выезжающих за рубеж (ВЗР). Но в итоге сдались.Пока известно о трех страховых компаниях, предложивших полисы защиты от коронавируса как самостоятельный продукт. Первым был банк «Восточный», совместно с СК «Арсеналъ» предложивший полис «АнтиКоронаВирус». Спустя неделю СК «АльфаСтрахование» запустила продажу страховок «Коронавируса.нет», а затем РСО «Евроинс» предложило продукт «Стопвирус». Их примеру в ближайшее время, по мнению вице-президента Всероссийского союза страховщиков Виктора Дубровина, могут последовать еще около десятка страховых компаний. Но поскольку такие полисы ситуативные, продолжительность их «жизни» будет зависеть от вируса, от которого они страхуют людей.«Коронавирусные» страховки, представленные на российском рынке, можно смело отнести к так называемым коробочным продуктам. Они не оценивают нынешнее состояние здоровья страхователя и его риски заболеть, а страхуют на определенный период за небольшие деньги вероятность впервые получить диагностированное заболевание.Каждый из страховщиков предлагает по несколько видов полисов, отличающихся ценой, суммой страховой выплаты и формой защиты. У «АльфаСтрахования» приобрести страховку можно за 2—10 тыс. рублей в зависимости от выбранного продукта, а размер компенсации, если владелец подхватил вирус и временно стал нетрудоспособен из-за болезни, составит 20 тыс., 50 тыс. или 100 тыс. рублей. У «Арсенала» страховка обойдется в сумму от 3 тыс. до 9 тыс. рублей, при этом компания обещает выплачивать владельцу полиса в случае его болезни от 3 тыс. до 6 тыс. рублей в день в пределах страховой суммы (в зависимости от программы она составляет 300 тыс., 500 тыс. или 1 млн рублей). У «Евроинс» стоимость полиса составляет 3 тыс., 5 тыс. или 9 тыс. рублей в зависимости от выбранного покрытия (от 300 тыс. до 1 млн рублей). При этом компания добавила в полис помимо защиты от коронавирусной инфекции еще и классическое страхование от несчастного случая, а также пакет сопровождения «Телемедицина 24/7».Максимальная выплата на случай летального исхода у «АльфаСтрахования» — 1 млн рублей, у «Арсенала» родственники застрахованного получат от 300 тыс. до 1 млн рублей в зависимости от выбранного им полиса, так же как и у «Евроинс».Но застраховаться могут не все желающие, потому что существуют возрастные ограничения для покупателей полисов: страховщики предпочитают видеть в числе своих клиентов людей в возрасте до 60—65 лет. По всей видимости, это связано с тем, что у пожилых людей риск заразиться коронавирусом выше, чем у молодых, да и болезнь протекает более сложно.Страховая защита распространяется на заболевание, впервые диагностированное уже при действующем договоре. То есть, выйдя от врача с подтвержденным диагнозом, бежать за страховкой поздно. Она хоть и «коробочный» продукт, то есть медобследование до ее покупки проходить не нужно, но временной люфт существует. Виктор Дубровин говорит, что в такие страховые продукты обычно «зашивается» временная франшиза, то есть диагностирование заболевания, от которого страхуешься, не в день приобретения полиса, а, например, не ранее чем через пять дней после покупки. «Я бы рекомендовал страхователям очень внимательно читать страховой договор, чтобы понимать, когда наступает страховой случай, вступает ли в силу страховка сразу, или существует временная франшиза. Кроме того, нужно изучить, какие документы необходимо представить для подтверждения диагноза, потому что коронавирус — это не юридическая терминология и получить больничный лист с таким диагнозом, я думаю, сложно. Скорее всего, речь идет о группе вирусных заболеваний», — говорит он.В «АльфаСтраховании» подтвердили, что коронавирус — это не диагноз. Это обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая COVID-19. Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например ОРДС (острый респираторный дистресс-синдром) или пневмонии (ОДН — острая дыхательная недостаточность). Страховым событием признается заболевание, подтвержденное справкой/выпиской из медицинского учреждения или медицинской карты. Диагноз должен относиться к группе X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней (МКБ-10), а коронавирус — быть причиной заболевания, подтвержденной результатами лабораторных исследований.Покупая страховку, стоит задуматься и над выбором срока ее действия. У «АльфаСтрахования» полис рассчитан на год, у «Арсенала» и «Евроинс» — на 180 дней. Какой выбор сделать, зависит от степени оптимизма страхователя: кто-то пожелает иметь страховую защиту более долгий период времени, ведь прогнозы медиков пока не слишком оптимистичны, а значит, не исключено, что вирус задержится на лето и осень. Кто-то ограничится менее продолжительным периодом, застраховав риск на определенное количество дней или месяцев и сэкономив благодаря этому деньги.К плюсам нового страхового продукта Виктор Дубровин относит возможность потратить страховую компенсацию как на лечение, так и на последующее восстановление здоровья после болезни. «Кроме того, вполне возможно, что за время лечения страхователь потеряет часть доходов, и это может оказаться критичным для его семьи. В этом случае страховка от коронавируса сможет компенсировать недополученные доходы или упущенную выгоду», — считает он.Но воспринимать страховкуот коронавируса как панацею эксперт не советует, ведь вирус может уступить место другому, который под действие конкретного полиса уже не попадет. «Страховки от коронавируса могут быть полезны и популярны среди страхователей, которые испытывают страх перед заболеванием, — говорит Виктор Дубровин. — Но, на мой взгляд, страховаться от какого-то одного заболевания нецелесообразно. Болезнь, вызванная коронавирусом, у многих может проходить в легкой, бессимптомной форме, тогда как если посмотреть статистику смертности, то 70% приходится на инсульты и инфаркты, онкологию. Это более критические заболевания, к тому же требующие длительной реабилитации. Я считаю, что страховаться нужно от риска любых болезней, а не одной конкретной. Такую страховую защиту уже много лет обеспечивает страхование жизни».



24.03.2020 00:00 Кошелек или карантин. Как изоляция меняет личные траты

Пока в Москве только говорят о возможном введении карантина, Италия живет в закрытом режиме уже две недели. Как изменился личный бюджет итальянцев и к чему нам готовиться? Гречка по-итальянскиВведение карантина на территории всей страны 10 марта стало неожиданностью, поэтому очень мало кто из итальянцев успел совершить набеги на супермаркеты и сделать стратегические запасы. Кроме того, правительство постоянно повторяет, что проблем с поставкой продовольствия не будет. Поход в супермаркет — один из немногих легальных поводов выйти из дома. Однако власти просят делать покупки с запасом, чтобы ходить в магазин как можно реже. Впрочем, сам процесс покупки в период карантина организован таким образом, что желание ходить в магазин каждый день пропадает. Из-за мер безопасности внутри магазина может находиться лишь ограниченное число человек, чтобы даже у касс люди не приближались друг к другу ближе чем на метр, поэтому перед супермаркетом образуется очередь на вход. В Риме она в среднем занимает 40 минут. Кстати, наведаться в магазин посреди ночи или рано утром не получится: большинство супермаркетов в Риме перешли на режим работы только в дневное время: работают преимущественно до 18 часов и по будням.Для тех, кто не хочет стоять в таких очередях даже раз в неделю, существует два выхода: маленькие магазинчики, часто специализирующиеся на одной группе товаров (мясная или рыбная лавки, бакалея, булочная), или же заказ продуктов в Интернете. Например, Amazon сейчас предлагает большой выбор продуктов питания. Более того, все ресурсы складов и отдела доставки сейчас направлены на доставку именно продуктов питания, поэтому сроки доставки других товаров резко увеличились: вместо привычных одного-двух дней может потребоваться десять дней и больше. Но это хорошо иллюстрирует текущую структуру потребления в Италии: главное — еда.Кто-то слишком много естТраты на еду дома у итальянцев, безусловно, возросли. Не только потому, что теперь все сидят дома целыми днями. «У меня наконец появилось время, и я пробую новые рецепты, это, конечно, приводит к дополнительным расходам», — рассказывает юрист Фиаметта Гуэрра. Кроме того, обращает внимание аудитор Лука Боннани, во многих семьях еда стала более здоровой, что тоже отражается на кошельке: «Когда ты вынужден сидеть дома целый месяц и не можешь ходить в спортзал, ты будешь более внимательно относиться к качеству еды». Но даже увеличившиеся расходы на еду дома в итоге приводят к экономии, ведь полностью исчезли привычные капучино в баре по утрам и кофе после обеда, перекусы на ходу, обеды в ресторане рядом с офисом. Не говоря уже о ресторанах и пабах после работы.Постоянное нахождение дома привело к большему потреблению электричества, воды и газа. И итальянцы очень надеются на то, что государство окажет населению некоторую поддержку в их оплате. Пока власти подтверждают возможность отложить оплату счетов за коммунальные услуги лишь жителям тех населенных пунктов в Ломбардии, которые в первую очередь оказались в «красной зоне». Но идут разговоры о том, что те или иные меры поддержки должны быть распространены на территорию всей страны.НовостьЭкономия поневоле«Мы больше не ходим в рестораны, в кино, никакого шопинга, никаких аперитивов — карантин очень способствует экономии», — говорит финансовый директор одной из компаний Лука Росси. Второй очевидный эффект карантина: все траты свелись к еде. Больше тратить попросту не на что. Ну остался еще один пункт — расходы на технологические устройства, о нем чуть ниже. Кстати, этому есть очень наглядное подтверждение. В последние годы одной из отличительных черт итальянской столицы стали переполненные мусорные баки, стоящие вдоль дороги. Сейчас эти баки пустые и чистые, и римляне удивленно говорят о том, что коронавирусу удалось за несколько дней сделать то, что мэру города Вирджинии Раджи не удалось за без малого четыре года у власти. «Конечно, я трачу сейчас куда меньше, достаточно сказать, что я не заводил машину уже десять дней», — сообщил переводчик Андреа ди Карло. Но даже те, кто продолжает ездить на работу (в Италии остаются открытыми супермаркеты, аптеки, почта, банки и прочие организации, обеспечивающие первичные нужды населения и экономики), отмечают, что их транспортные расходы сильно сократились. И вот почему. Бензин подешевел, бывает и такое«Во-первых, упали цены на бензин, пусть и не по причине коронавируса, — поясняет сотрудник банка Даниэле Лупи. — Если раньше самый дешевый бензин стоил 1,5 евро, а «дизель» — 1,4 евро за литр, то сейчас бензин стоит 1,4 евро, а «дизель» — 1,3 евро за литр. Теперь заполнить бак стоит примерно на 10 евро дешевле».«Кроме того, до 3 апреля (официальная дата окончания карантина. — Прим. ред.) отменена плата за парковку в центре города: обычно за восемь часов парковки надо платить 4 евро в день, — продолжает Лупи. — Также существенно сократилось время в дороге, поскольку резко сократилось количество машин. Если раньше дорога до работы и дома у меня занимала 45 минут, то теперь — всего лишь 15 минут. А это значит, что и потребление бензина тоже снизилось». ФактТо есть на выходе из карантина у итальянцев будет больше денег?Если они на пенсии или же работают в государственной организации, то да, они окажутся в плюсе, избежав всех второстепенных трат. Но большинство итальянцев к окончанию карантина придут с дырой в кармане. Почти 79% жителей страны работают на предприятиях малого и среднего бизнеса, которые в массе своей остановились. Для подавляющей части населения карантин означает прежде всего резкое падение или же полное отсутствие заработков. Домохозяйств, чей бюджет окажется в плюсе к окончанию карантина, меньшинство. А как же удаленная работа?Еще до официального введения карантина в Италии активно внедрялся Smart working — удаленный формат работы. Когда же карантин был объявлен, на этот формат стали переходить в массовом порядке. В удаленном режиме сейчас работают инженеры, юристы, руководители среднего звена предприятий самого разного профиля — от нефти до продажи местных продуктов питания, учителя и преподаватели вузов. И уже первые дни карантина выявили несколько слабых мест массовой удаленной работы. Первое — массовая закупка нового оборудования (ноутбуки, веб-камеры, наушники и прочее) создала дефицит этих товаров. «Срок доставки наиболее экономичных ноутбуков сейчас составляет 1—2 месяца», — говорит Франко Джулиани, занимающийся продажей и обслуживанием IT-оборудования. Второе — не все работники оказались готовы к новому формату работы, какие-то вещи приходится учиться делать на ходу. «Я сейчас работаю по 10 часов в день, — жалуется учительница английского языка Кьяра Анджули. — Потому что и я, и ученики должны освоить новые технологии и привыкнуть к новому формату работы. Кроме того, я работаю со школьниками 10—14 лет: нелегко удержать их внимание и в обычном классе, что же говорить про новый формат работы. Конечно, это временные трудности, но пока я очень устаю». Заместитель гендиректора дистрибуторской компании не в восторге от вынужденного эксперимента: «Я не нахожу рабочую атмосферу очень эффективной. Я вижу, что работа, которая традиционно делается в офисе, сейчас, в режиме Smart working, стала менее продуктивной». Можно ли заработать, сидя дома на карантине?Вынужденное нахождение дома, безусловно, подтолкнуло к активным действиям тех, кто давно задумывался о переводе своей работы полностью или частично в онлайн. Частные преподаватели языков активно переходят на обучение онлайн. Причем есть примеры чудесной кооперации, когда преподаватели проводят бесплатные вебинары для коллег, объясняя им специфику работы онлайн. Но, конечно, возможности заработать дома ограничены возможностями интернет-сферы. Инструктор по йоге проводит онлайн-занятия за добровольные пожертвования. Психотерапевт осуществляет прием клиентов онлайн. Работник социальной службы активно проводит консультации, чтобы когда карантин закончится, все эти потенциальные клиенты пришли именно к нему. «Думаю, хорошие возможности заработка онлайн сейчас есть также у финансовых консультантов и у диетологов», — считает Лука Боннани. Но в большинстве случаев у людей нет возможности с ходу изобрести новый способ заработка. Максимум материальной пользы, что можно извлечь из заточения, это подготовить почву для заработков в будущем. Как научиться зарабатывать больше после карантина?Карантин предоставляет уникальную возможность обучиться тем навыкам, которые могут пригодиться в будущем. Таксист Альберто сейчас учит английский язык, а инженер в сфере нефтехимии Алессио Бианкари изучает французский, потому что перед эпидемией его фирма начала переговоры с клиентами из Северной Африки. Финансовый директор одной иностранной компании решил улучшить свои знания в биржевой торговле онлайн. Небольшие инвестиции он делал и раньше, но сейчас, учитывая ситуацию на рынках, хочет быть максимально готовым к тому, когда наступит момент покупать. Финансовый консультант Никола Франко думает, какие новые услуги окажутся востребованными после окончания карантина, учитывая наступление экономического кризиса. И в этом состоит горькая правда: дополнительные усилия в профессиональной сфере сейчас нужны не для того, чтобы больше зарабатывать, а чтобы не потерять в доходах. Очевидно, что Италия заплатит за карантин очень высокую цену и что страну ждет сильный экономический кризис. Ведь все секторы экономики, кроме продуктового ретейла, аптек и санитарных служб, оказались в глубоком кризисе. И очевидно, что не все смогут быстро восстановить утраченные объемы. Взять хотя бы туризм, о котором, вероятно, надо забыть в этом сезоне. Или массовые мероприятия. Усугублять кризис будет и то, что итальянцы намерены перейти в режим экономии в условиях неопределенности. И низкий спрос не будет способствовать быстрому восстановлению. Но все это будет потом. Сейчас люди стараются набраться спокойствия и дождаться конца карантина. И там уже действовать исходя из того, какой они увидят Италию и остальной мир, выйдя из-под «домашнего ареста». Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

23.03.2020 00:00 Разбор Банки.ру. Как устроена единственная на рынке кредитная карта под залог недвижимости от банка «Восточный»

Кредитка под залог недвижимости — явление на российском рынке беспрецедентное. И условия по ней тоже неожиданные с учетом того, что, взяв даже 1 тыс. рублей в долг, вы уже оставляете в залог целую квартиру.История у этого продукта банка «Восточный» насыщенная. Кредитная карта «Под залог недвижимости»появилась в конце 2016 года. Изначально карта, как и другие продукты банка, была представлена на сайте. Потом ее оттуда убрали и стали предлагать проверенным клиентам банка (например, тем, которые имели несколько погашенных кредитов). Совсем недавно карта вернулась на сайт, и теперь ее могут оформить даже новые клиенты. 11 марта карта поменяла имя на «Кредитная карта с обеспечением». «Так приятнее звучит», — прокомментировали превращение в пресс-службе. Звучит, действительно, менее настойчиво, но кроме названия и интернет-адреса страницы в условиях ничего не изменилось — деньги можно получить по-прежнему под залог недвижимости.Условия по карте«Кредитная карта с обеспечением» банка «Восточный» — неименная карта моментальной выдачи Visa Instant Issue. В первый год обслуживание бесплатное, но за выпуск придется заплатить 1 200 рублей. Те же 1 200 рублей клиент платит со второго года — уже за обслуживание. СМС-информирование платное — 49 рублей в месяц.Процент по кредиту по карте с обеспечением банка «Восточный» составляет 23,9% годовых по безналичным операциям и 15—33,9% годовых по наличным операциям. На рынке можно найти карты с высоким кредитным лимитом и процентом за покупки ниже: у карты Orange Premium Club — от 21%, у карты All Airlines Black EditionТинькофф Банка с максимальным лимитом до 2 млн рублей — от 12% годовых.Льготного периода у «Кредитной карты с обеспечением» банка «Восточный» нет. «Карта направлена на крупные и очень крупные покупки, а не на небольшие ежедневные траты. Планируемая модель поведения клиента подразумевает постоянное использование кредитного лимита, а не погашение за 30—60 дней. Это классическая кредитная карта (с возобновляемым кредитным лимитом) с обеспечением, для предложения большего лимита», — прокомментировали в банке.Кредитный лимит, действительно, большой: от 300 000 до 3 000 000 рублей, срок кредита — до 60 месяцев. Но есть продукты с таким же возможным лимитом, но без залога недвижимости и, кстати, с грейс-периодом. Например, кредитная карта TravelpassКредит Европа Банка позволяет получить до 3 млн рублей с льготным периодом до 55 дней и возможностью покупки товаров в рассрочку. До 2 млн рублей можно получить по кредитной карте Orange Premium ClubПромсвязьбанка, также с грейс-периодом до 55 дней.Минимальный платеж оплачивается ежемесячно и составляет 1% от суммы основного долга, минимум 1 000 рублей.Неустойка за несвоевременное или неполное погашение задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ на день заключения договора. Начисляется на сумму просроченной задолженности ежедневно до полного ее погашения.По карте возможно использование собственных средств, но прежде, чем сделать это, стоит хорошенько взвесить все за и против. Снятие наличных — как собственных, так и заемных средств — платное. В банкоматах банка «Восточный» это будет стоить 4,9% + 399 рублей за снятие своих денег, 1,9% + 399 рублей за снятие наличных в счет кредитного лимита (не взимается первые 14 дней с момента открытия кредитного лимита). В банкоматах других банков комиссия за снятие как собственных, так и заемных средств составит 4,9% + 399 рублей. В сутки можно снять до 300 000 рублей в день в банкоматах, до 3 000 000 рублей в кассах банков.По карте действует бонусная система: до 40% кешбэка можно получить за онлайн-покупки в магазинах — партнерах банка. Кешбэк начисляется через 2—6 недель после покупки.Рекламный блокТребования к заемщикуПолучение карты — вопрос не быстрый, придется собирать множество документов. Держателем карты может стать гражданин РФ от 21 до 70 лет (с учетом срока кредитования) со стажем работы на последнем месте не меньше трех месяцев (для граждан младше 26 лет — от 12 месяцев). Подтвердить доход также придется: одним из требований банка является стабильный доход заемщика в течение последних трех месяцев в размере, позволяющем выплачивать кредит.Залогом могут выступать:квартира в многоквартирном доме;коттедж или частный дом площадью не меньше 100 кв. м;ликвидная коммерческая недвижимость.К недвижимости предъявляется множество требований, например отсутствие зарегистрированных несовершеннолетних лиц в объекте залога, нахождение самого объекта на территории присутствия банка «Восточный» и обязательное страхование объекта залога в течение десяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора. Полный список требований к недвижимости и необходимых документов можно посмотреть на сайте банка.После подачи заявки и всех необходимых документов банк берет не более четырех дней на решение.Рекламный блокПлюсыБольшой кредитный лимит.Отсутствие комиссии за снятие наличных за счет кредитных средств в банкоматах банка в течение первых 14 дней.МинусыНет льготного периода.Недвижимость в качестве залога даже при небольшом объеме используемых кредитных средств.Обязательное страхование залоговой недвижимости в течение десяти дней с даты заключения кредитного договора.Необходимость сбора множества документов для получения карты.Длительный срок рассмотрения заявки банком.Кому подходит карта?Как мы уже выяснили выше, на рынке есть возможность получить карту с кредитным лимитом до 3 млн рублей, а также грейс-периодом до 55 дней и относительно небольшим процентом за покупки, без залога имущества. Разбираемая карта подойдет тем, кто хочет карту с высоким лимитом именно в банке «Восточный». Или, например, тем, для кого залог недвижимости — единственный способ получить высокий лимит (то есть все остальные банки уже отказали). Антонина САМСОНОВА, для Banki.ru, Ольга СТАНЧАК, Banki.ru

20.03.2020 00:01 Нездоровый оптимизм. Сможет ли коронавирус остановить падение ставок по вкладам

КарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточка

20.03.2020 00:00 Акции по акции. Стоит ли покупать бумаги во время всеобщей распродажи?

«Неважно, о чем речь — о носках или об акциях, я люблю покупать качественные вещи уже со скидкой», — сказал Уоррен Баффет. Скидкам на активы по всему миру позавидуют иные супермаркеты. Достаточна ли она?Весь последний месяц отечественный и зарубежные рынки дают инвесторам немало поводов для нервозности. Американские фондовые площадки, которые росли практически безостановочно последние десять лет, рухнули под напором эпидемии коронавируса. Пожалуй, самый известный в мире бенчмарк S&P 500 с середины февраля потерял 33%, а в моменте падение составляло впечатляющие 7%. Это худшие показатели со времен кризиса в 2008 году. Российский рынок, податливый к внешнему влиянию, в плохом смысле не отставал и к открытию 18 марта потерял 40% от февральских значений.Индекс — величина абстрактная, а что с конкретными акциями? «Газпром» за месяц просел на 37%, а с начала года теряет уже 52%, акции Мосбиржи растеряли за месяц 33%, а американские Amazon и Apple лишились 20% и 28% соответственно.Но если кто-то продает сейчас «Газпром» по 167 рублей за акцию, значит, кто-то ее по этой цене покупает. Стоит ли делать это сейчас, и если да, то на что обратить внимание? Как найти точку входа и как определить, какие компании подешевели конъюнктурно, а кому туда и дорога? Банки.ру обратился к аналитикам из крупнейших брокерских компаний с вопросом: как выбирать акции на падающем рынке и стоит ли их выбирать сейчас вообще?Так брать или не брать?Короткий ответ: никто не знает.Стандартная рекомендация аналитиков для инвесторов, выбирающих момент для входа на рынок на падении: стоит входить только с расчетом на инвестиционный горизонт от года. На более коротких периодах высока вероятность получить убыток. Предсказать глубину падения рынков сейчас просто невозможно: она зависит от динамики распространения эпидемии коронавируса и, конкретно для российского рынка, ситуации с нефтью. В обеих этих областях не работают фундаментальные модели или приемы теханализа.Что касается самих бумаг — прежде всего нужно обращать внимание на стабильность бизнеса и его перспективы, а не на цену бумаг, говорит ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Следует абстрагироваться от негативного новостного потока и трезво оценить фундаментальные кейсы компаний, замечает эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Игорь Галактионов. Аналогичной позиции придерживается Вадим Меркулов, директор аналитического департамента «Фридом Финанс», поясняя, что в кризисные времена «необходимо покупать качественные активы». Ну и конечно, классика от Баффета: «Если вы не собираетесь держать акции десять лет, даже не думайте покупать их на десять минут». В перспективе рынки всегда растут, надо только уметь ждать.Качество напрямую связано с фундаментальными показателями бизнеса — рентабельностью, долговой нагрузкой, выручкой, чистой прибылью и другими. При этом подходы к выбору бумаг могут быть разные.Инвестиционный виджетСтратегия «Антикризисная»«Качественные активы не должны быть напрямую связанными с причиной кризиса. Например, инвестор не будет выбирать авиалинии, потому что COVID-19 напрямую влияет на пассажиропоток», — считает Вадим Меркулов.В этой логике на американском рынке, среди акций, доступных на Санкт-Петербургской бирже, аналитик предлагает обратить внимание на Visa и Disney. На бизнес первой распространение COVID-19 вряд ли может повлиять в долгосрочной перспективе, считает эксперт: «У Visa хорошие финансовые результаты, и в ближайшие годы финансовое положение компании будет только улучшаться — рост выручки, прибыли на одну акцию, сокращение долговой нагрузки. Количество платежей на фоне COVID-19 не изменится, поскольку многие закупаются на будущее. Более того, компания обрабатывает и цифровые платежи, поэтому на нее не влияет само по себе распространение вируса. Падение Visa может быть связано с замедлением экономической активности, но реальный фактический эффект сейчас сложно предсказать. Однако падение котировок на 17% говорит только о панической продаже хорошего бизнеса».Disney — один из главных бенефициаров развития стримминга и качественного контента — продолжит успешно конкурировать с Netflix, демонстрируя хорошие финансовые показатели. «Disney остается растущей, стабильной компанией, что может привлечь инвесторов в условиях повышенной волатильности на рынках вследствие вспышки коронавируса. Наша долгосрочная целевая цена по бумагам компании составляет 164 долларов. На горизонте двух-трех месяцев ожидаем отскока бумаг после прошедшего падения до 130—135 долларов», — говорит Меркулов.Стратегия «Дивидендная»Кризисные времена требуют дивидендного ответа, уверен Андрей Кочетков из «Открытие Брокер»: «На текущий момент лучше сосредоточить внимание на устойчивых компаниях с хорошей дивидендной доходностью. Коронавирусный и нефтяной кризисы завершатся, а бизнес никуда не денется. Возможность купить хорошие дивидендные бумаги по более низким ценам повышает инвестиционную эффективность. Всегда существует соблазн подобрать бумаги «роста», но у таких бумаг часто случаются провалы, связанные с резкими переоценками перспектив бизнеса. Компания не только должна генерировать выручку, но и эффективно работать над повышением прибыли и распределением ее среди акционеров».Среди активов, которые попадают под эту стратегию, выделяется Сбербанк, считает старший аналитик УК «Альфа-Капитал» Максим Бирюков: «Доля нефтегаза в кредитном портфеле не превышает 8%, в данный момент нет оснований ожидать существенного сокращения кредитного качества портфеля банка, а значит, повышения резервов и снижения прибыли. Дивидендная доходность на текущих уровнях больше 8%. Коэффициент P/E в 2,3 также выглядит удивительно для одного из крупнейших и инновационных банков Европы».Стратегия «Пир во время чумы»На компании, которые выиграют от кризиса, предлагает обратить внимание Игорь Галактионов из «БКС Брокер»: «Например, в сегодняшней ситуации выгодно отличаются золотодобытчики за счет роста цен на золото. Среди российских компаний это «Полюс» и «Полиметалл».Другая возможность в рамках этой стратегии — акции Московской биржи, которая, по мнению Галактионова, стала выгодоприобретателем повышенной волатильности. «Прибыль Мосбиржи может увеличиться за счет роста комиссионного дохода. Кроме того, в случае приостановки цикла снижения ключевой ставки ЦБ прогнозы по процентному доходу биржи также могут быть пересмотрены в сторону роста. Учитывая высокую дивидендную доходность и перспективы роста прибыли, акции Московской биржи выглядят весьма интересной идеей».Стратегия «Кладбище падших ангелов»Заключается в том, чтобы выбирать самые подешевевшие бумаги первого эшелона в расчете на то, что негатив окажется краткосрочным и на длинной дистанции бумагам удастся отыграть все потери. Это еще одна стратегия от Игоря Галактионова. «В условиях падения цен на нефть это могут быть акции нефтяных компаний», — полагает эксперт.Схоже рассуждает и Андрей Кочетков, делая ставку в том числе на нефтегазовый сектор: «История рынка показывает, что компании с реальным бизнесом могут переживать периоды спада, но они весьма быстро восстанавливают свою стоимость при улучшении экономической ситуации, а также неплохо защищают от слабости курса национальной валюты или проблем с любой другой валютой. Даже в текущем нефтяном кризисе все может очень быстро поменяться при условии более активного стимулирования со стороны ФРС, что приведет к ослаблению доллара и росту цен на сырьевые ресурсы».Анастасия БОРИК для Banki.ru

19.03.2020 00:00 Держи дистанцию: как урегулировать страховой случай без визита к страховщику

Коронавирус вынудил работодателей переводить сотрудников на дистанционную работу. Страховая сфера продажу полисов онлайн освоила давно, а вот с урегулированием убытков без визита в офис ситуация не столь радужная. В 2014 году 26-летний мужчина заключил договор НСЖ на 34 года с компанией «ППФ Страхование жизни», вспоминает ее генеральный директор Сергей Перелыгин. В июле 2019-го с мужчиной произошел несчастный случай. В больницу его доставили уже в коме. Спустя несколько дней он скончался, так и не придя в сознание. Супруга пострадавшего занялась сбором документов, необходимых для выплаты страховки. В числе прочего ей была нужна справка из медучреждения. Больница отказалась выдать ее: мужчина перед смертью не подписал разрешение на передачу персональных данных.Казалось бы, справку мог запросить сам страховщик, которому застрахованный предоставил право собирать информацию о себе. «Мы и обратились в больницу, предоставив имеющееся у нас согласие на предоставление нам информации о застрахованном лице, подписанное им при заключении страхового договора, — продолжает Сергей Перелыгин. — Но получили устный отказ. Спустя какое-то время медики, конечно, справку нам предоставили, но прошло время, а семье погибшего финансовая помощь нужна была сразу. И плохо, что это не единственный подобный случай». Урегулирование страховых случаев дистанционно пока работает только в автомобильном и имущественном страховании. В других сферах мешают особенности обмена документами между страховыми компаниями и другими вовлеченными в процесс организациями.Пока смерть не разлучит насСтраховщики утверждают, что неоднократно обсуждали проблему с Минздравом. Но понимания не нашли — у медиков свой запрет на разглашение медицинской тайны.«С медучреждениями наладить контакт пока не получается, не удается найти взаимопонимание с Минздравом, хотя все понимают, что нужно идти на компромисс в этом направлении, — рассказал Банки.ру вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин. — Медучреждения аккумулировали большой объем информации о пациентах, но допускать к ней страховые компании они не готовы. Хотя, казалось бы, взаимный обмен информацией пошел бы на пользу обеим сторонам и неизбежен в будущем: проект создания электронной медицинской карты предусматривает, что в ней будет аккумулироваться информация о состоянии здоровья человека за всю его жизнь. Соответственно, в ней должны быть сведения не только из фонда обязательного медстрахования, но и информация о страховых случаях по добровольному медстрахованию». Не только медики не готовы раскрывать перед страховщиками медицинскую тайну, но и правоохранители, поэтому страхователей гоняют по инстанциям за справками. «Страховые компании действительно заставляют страхователя самостоятельно собирать документы для урегулирования убытков, — признает Дубровин. — Это вызывает недовольство клиентов, что не удивительно, ведь на государственном уровне все чаще звучат речи о цифровизации экономики, суперсервисах и даже цифровом профиле гражданина. Между тем продолжает действовать запрет на запрос информации о гражданах, которая есть в распоряжении государства».Первыми открыть базы для страховщиков пообещали управления ЗАГС. По словам Дубровина, страховщики смогут в режиме онлайн видеть информацию, например, о выдаче свидетельства о смерти. «Маленький шажок, но уже неплохо, — считает он. — Если информация о смерти человека будет предоставляться не только страховым компаниям, но и банкам, они смогут сразу приостановить начисление процентов по его кредитам, страховщик сможет произвести выплату в счет погашения кредита или родственникам. То есть решится существующая сейчас проблема, когда человек ушел из жизни, а ни страховщики, ни банки об этом не знают, пока родственники не обратятся к ним. А они могут и не знать, что на человека была оформлена страховка или кредит».Чтобы подключиться к базе данных ЗАГС, нужно быть включенным в систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Для этого каждый страховщик должен самостоятельно подать заявку на подключение, которую рассматривает комиссия Минкомсвязи РФ. «Это небыстрый процесс, в нем есть регламентные и технические требования. Надеюсь, что к середине года мы наладим обмен», — добавил вице-президент ВСС.Автострахование рулитДистанционно урегулировать убытки сейчас возможно в автостраховании. Первой на российском рынке запустила онлайн-урегулирование страховых случаев по ОСАГОкомпания «АльфаСтрахование». Случилось это в декабре 2017 года. Сейчас, по словам директора департамента страховых выплат «АльфаСтрахования» Александра Харагезова, полностью удаленное урегулирование страховых событий через приложение доступно владельцам полисов ОСАГО, каско, страхования пассажиров. В прошлом году им воспользовались более 30 тыс. владельцев полисов ОСАГОи каско, что вдвое больше, чем в предыдущем году.По его словам, по страхованию пассажиров выплата производится на банковскую карту — например, при задержке рейса в тот же день в течение нескольких часов после прохождения пользователем онлайн-авторизации. По ОСАГОи каскопроизводится моментальное согласование и выдача направления на ремонт транспортного средства на станции техобслуживания автомобилей. Кроме того, мобильное приложение позволяет отслеживать статус убытка в режиме реального времени. Нужно выбрать свой полис каскоиз списка, заполнить форму заявления о страховом событии и отправить фото повреждений. Заявка передается на рассмотрение в СК. После этого клиент получит push-уведомление с номером убытка и адрес СТО для ремонта авто. «Онлайн-урегулирование — одна из самых востребованных функций мобильного приложения наряду с пролонгацией полисов и записью на прием в клиники», — говорит Харагезов.Подтвердили возможность урегулировать страховой случай без визита в офис и в СК «Ренессанс Страхование». Дистанционно подать документы на выплату могут владельцы полисов каско (по данным компании, 80% всех клиентов урегулируют свои страховые случаи онлайн), а также имущества частных лиц и выезжающих за рубеж. «По риску задержки рейса в аэропорту выплата вообще производится автоматически, сразу в аэропорту», — рассказали в «Ренессанс Страховании». Выплата страховки производится на основании общедоступной информации — например, об отмене или задержке авиарейса. Заявления у страхователя СК принимает по электронной почте, через мессенджер и мобильное приложение. Для запуска процесса урегулирования страхового случая по полисам каско страховой компании достаточно скоринга, а окончательная идентификация клиента происходит на станции техобслуживания, где принимают документы на ремонт авто. До конца марта СК планирует запустить урегулирование ОСАГОчерез WhatsApp. Скоринг, в том числе по фотографиям, позволяет урегулировать страховой случай и в имущественном страховании. Но в случае крупных убытков менеджер компании выезжает лично.Приложили не до концаВ конце прошлого года в пилотном режиме в пяти регионах (Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, а также Республика Татарстан) был запущен сервис «Помощник ОСАГО». Это приложение дает возможность отправить онлайн извещение о ДТП по европротоколу, фото и схему аварии. Но заявление страхователь должен привезти в страховую компанию лично, потому что этот документ должен быть заверен его подписью. Полностью отказаться от визита к страховщику не получилось. Работает «Помощник ОСАГО» как централизованный сервис, в котором информация о ДТП сначала поступает в единую информационную систему, а затем уже в конкретную страховую компанию. «Приложение позволяет оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД: автовладелец должен сфотографировать место аварии, повреждения автомобилей и все документы на смартфон и отправить их в страховую компанию, — рассказывает член правления — руководитель блока «Урегулирование убытков» ПАО СК «Росгосстрах» Татьяна Федосеева. — Далее нужно будет обратиться в страховую компанию или на уполномоченную страховщиком СТОА для осмотра поврежденного автомобиля и оценки ущерба. Кроме того, правила ОСАГО предусматривают, что после подачи заявления через приложение необходимо в любом случае сдать оригиналы документов в страховую компанию».С каско, которое относится к добровольным видам страхования, ситуация проще. В «Росгосстрахе» уверяют, что обеспечивают полноценное дистанционное урегулирование через систему «РГС-АудаСмарт». Как и в случае с ОСАГО, страхователь направляет страховщику все документы и фотографии поврежденного авто через приложение и ждет направление на станцию техобслуживания. Страховая компания рассматривает документы в электронном виде и проводит согласование ремонта со СТОА на основании полученных фотоматериалов.По заданным параметрамОнлайн урегулировать страховой случай можно и в сфере страхования недвижимости и имущества. С декабря прошлого года «Росгосстрах» реализует пилотный проект, позволяющий страхователям воспользоваться электронным документооборотом и самостоятельно провести осмотр и фиксацию повреждений. Документы он отправляет страховщику по электронной почте, что, как утверждают в компании, сократило процесс оформления страхового случая в среднем до пяти рабочих дней. «Самостоятельный осмотр недоступен, только когда причиной страхового случая стал пожар. В такой ситуации в течение одного-двух дней после обращения клиента с ним связывается уполномоченный сотрудник компании, чтобы согласовать время проведения осмотра экспертом, — говорит Татьяна Федосеева. — С момента запуска нового сервиса заинтересовались им почти половина клиентов, обращавшихся в «Росгосстрах» с заявлением об урегулировании убытков по договорам личного страхования и имущества физлиц. 10% уже прошли через процесс урегулирования в электронном виде».Дистанционное общение с клиентами предпочитает российский цифровой страховщик «Манго Страхование». Генеральный директор компании Павел Конев рассказал Банки.ру, что страхователь и покупает полис онлайн, и урегулирует страховой случай тоже дистанционно. «Отправляет в СК видеоролик, в котором на камеру рассказывает, что у него произошло, — поясняет Павел Конев. — Идентифицируем клиента мы, сверяя его лицо с фото в паспорте, тоже в дистанционном режиме. Процесс урегулирования строится так: поддержка в режиме 24/7 получает от клиента необходимую информацию, а потом на ее базе создает в личном кабинете клиента правильно структурированное заявление — электронный документ со всеми полученными медиафайлами (фото и видео). Клиенту остается только проверить корректность заявки и подписать ее простой электронной подписью (через СМС-код). В этом процессе наша служба поддержки выступает как помощник клиента, проверяя правильность заполнения формы, корректность и читаемость документов».То есть страховщикдоверяет всему тому, что страхователь ему показывает и рассказывает. Есть соблазн воспользоваться «фотошопом». «Да, попытки мошенничества были, — признает Конев, — но мы используем определенные поведенческие приемы, которые в нужный момент напоминают клиенту о последствиях дачи ложной информации и о нашей возможности проверить обстоятельства происшествия. Это снижает частоту бытового мошенничества». Подход «Манго»: сначала заплатить, а потом судиться, если мошенничество вскроется. «Мошеннику уже не отвертеться, он совершил преступление, предусмотренное Уголовным кодексом, — утверждает гендиректор СК. — Дальше у нас есть три года, чтобы спокойно и качественно собрать доказательства и решить вопрос с мошенником в правовом поле. Возможно, деньги назад мы и не вернем, но сложности, которые возникнут у человека, нарушающего закон, будут хорошим уроком для других».Следующим шагом на пути к переводу урегулирования в онлайн станет так называемое параметрическое страхование. Суть его в том, что выплаты производятся не на основании справок и документов, а на основании параметров. «Например, известно, что в таком-то регионе был ураган определенной силы, который привел к определенным последствиям, — говорит Павел Конев. — На основании данных о том, какое в этом регионе есть застрахованное имущество и какой потенциальный ущерб ему нанесен, производится выплата. То есть никаких документов и справок вообще будет не нужно».Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

18.03.2020 00:00 #оденьгахпросто: стоит ли покупать недвижимость при падающем рубле

Падение цен на нефть привело к резкому снижению курса рубля, а то в свою очередь — к всплеску спроса на недвижимость. Как ведут себя цены на жилье в условиях валютного кризиса, что будет с ипотечными ставками и стоит ли сейчас выходить на сделку?«С утра позвонил хозяин квартиры, с которым договаривались на сегодня на предварительный договор. Хочет подождать. Сижу с миллионом деревянных за пазухой. Не успела. Есть смысл продолжать искать варианты или все продавцы с рынка побежали?» — пишет пользователь форума Банки.ру под ником Agavaa. По данным «ИНКОМ-Недвижимость», 1—2% продавцов сейчас действительно просят риелторов отложить запланированную ранее сделку, чтобы понаблюдать за дальнейшим развитием событий. Главный вопрос: что будет с ценами на недвижимость и стоимостью ипотеки?Как ведут себя цены на жилье? Цены на недвижимость реагируют на падение рубля замедленно, их движение станет более-менее заметным в ближайшие один-два месяца. Стоимость квадратного метра довольно чувствительна к изменению спроса на рынке. При быстром обесценении национальной валюты возможен скачок спроса на жилье у той части населения, которая постарается защитить свои сбережения, отмечает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.Покупатели жилья эконом- и комфорткласса поторопятся завершить планируемые сделки в условиях непредсказуемости. Клиенты высокобюджетного рынка поступят так же, но руководствуясь несколько иными мотивами. «Для них важно диверсифицировать риски для их накоплений, разделив их по разным типам активов, в том числе недвижимым. К тому же многие из таких покупателей, безусловно, выиграют на падении курса рубля, ведь свои сбережения они хранят преимущественно в валюте»,­ — отмечает генеральный директор Level Group Кирилл Игнахин.Кратковременный рост спроса может существенно отразиться на ценах. «Если на рынке возникнут панические настроения, как это было в декабре 2014 года, то вполне возможно поднятие цен в диапазоне до 10%», — допускает заместитель директора департамента новостроек «ИНКОМ-Недвижимость» Валерий Кочетков. В предыдущие валютные кризисы — в 2008 и 2014 годах — так и происходило: население стремилось ускорить завершение сделок или конвертировать сбережения в недвижимый актив, спрос повышался, цены росли. «Правда, сейчас эта волна может быть не столь ощутимой, потому что ситуация с благосостоянием граждан явно отличается от тех времен», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Ослабление рубля скажется и на себестоимости проектов на первичном рынке недвижимости. Она возрастет, поскольку издержки девелоперов на импортные закупки и транспортные расходы увеличатся, говорит генеральный директор УК «Развитие» Игорь Козельцев. Если же падение нефти и рубля в дальнейшем серьезно затронет уровень жизни, спрос на жилье может снизиться. «Это приведет к исчерпанию ресурсов строительных компаний и заставит их снижать цену реализации недвижимости», — полагает Валерий Пивень. После укрепления доллара в 2014 году средняя цена квадратного метра в России за полгода уменьшилась на 5,9%. Рынку удалось отыграть снижение и вернуться на прежние уровни, но лишь к осени 2019 года, вспоминает руководитель направления вторичной недвижимости и долгосрочной аренды в компании «Авито Недвижимость» Руслан Закирьянов. С 2000 года рублевые цены на жилье в Москве повысились в шесть раз, несмотря на два кризиса, произошедших в этот период, приводит Кирилл Игнахин данные НИУ ВШЭ. «Поэтому в долгосрочной перспективе жилье только дорожает, и падение курса рубля этот процесс ускоряет», — делает он вывод.Рекламный блокЧто происходит с ипотечными ставками? В ситуации с резким падением рубля и ростом инфляции эксперты не исключают, что ЦБ может повысить ключевую ставку. В таком случае и ипотечные ставки пойдут вверх. Более того, некоторые банки, не дожидаясь решения регулятора, уже начали поднимать проценты по ипотечным кредитам.«Главная опасность, угрожающая сейчас рынку недвижимости, — возможный рост ключевой ставки ЦБ и, как следствие, ставок по ипотеке. Для многих потенциальных покупателей именно ипотека остается единственным возможным вариантом решения квартирного вопроса», — говорит директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость» Сергей Шлома.«Учитывая цели национальных проектов, заверения президента и премьер-министра о снижении ипотечных ставок, повышение ключевой ставки сейчас было бы нежелательным», — считает Мария Литинецкая. Тем не менее полностью исключить сценарий увеличения ипотечных ставок нельзя, поэтому покупателям, планирующим использовать кредит для покупки жилья, лучше не откладывать заключение сделок, советует эксперт. До конца текущего месяца какого-то существенного изменения процентных ставок по ипотекевряд ли стоит ожидать, добавляет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.Продуктовый виджетСтоит ли покупать жилье? В долгосрочной перспективе рублевые цены на жилье практически постоянно растут, поэтому отказываться от запланированной покупки не следует. Главное, выбрать правильный момент. Если берете квартиру в ипотеку, уже сделали выбор и готовы выйти на сделку в ближайшее время, то лучше поторопиться до того, как цены подскочат и процентная ставка увеличится. К покупке жилья в инвестиционных целях нужно подойти с холодным расчетом, траектория цен на недвижимость будет во многом зависеть от ее ликвидности: расположения, инфраструктуры и других параметров. Спрос на жилую недвижимость может незначительно вырасти в краткосрочном периоде, что вызовет вымывание ликвидной недвижимости и последующий рост цен на нее. «При этом цены на неликвидную недвижимость, наоборот, будут снижаться», — подчеркивает старший аналитик рейтингового агентства «НКР» Егор Лопатин.

17.03.2020 00:00 Кто хочет стать миллионером? О чем мечтают миллениалы в России и США и что их ждет в будущем

Американские миллениалы уверены, что станут миллионерами, однако у экономистов для них плохие новости. А чего ждать от жизни молодым россиянам?Молодые американцы — особенное поколение, отличающееся от предыдущих. Они самые бедные из ныне живущих, и в будущем их ждут тяжелые времена. Молодые россияне также отличаются от своих старших соотечественников, но по-другому. Надежды юношей питают53% миллениалов в США уверены, что рано или поздно станут миллионерами. Причем только 23% уверены, что это случится после 50 лет, остальные же собираются стать миллионерами раньше. Кстати, и на пенсию они собираются выйти довольно рано — в среднем в 56 лет. Таковы результаты опроса американцев в возрасте от 21 до 37 лет, проведенного компанией TD Ameritrade. Причем этот опрос показал, что мужская часть населения более оптимистично смотрит в будущее: среди мужчин миллионерами собираются стать 70% опрошенных, а выйти на пенсию они планируют еще раньше — в 53 года. ЦитатаКрасивые перспективы, не правда ли? Только они имеют мало отношения к реальности. Экономисты отмечают, что миллениалы живут хуже своих родителей, все чаще не дотягивают до критериев среднего класса, а будущее не сулит им ничего хорошего.Конечно, у миллениалов есть некоторые преимущества перед более старшими поколениями. Во-первых, у них в целом более высокий уровень образования, а во-вторых, им предстоит более долгая рабочая жизнь. Соответственно, в теории у них больше возможностей заработать. Однако на практике с этими преимуществами не все так просто, да и проблем у молодых американцев более чем достаточно. Начнем с того, что они в целом беднее своих предшественников.«Средний уровень благосостояния миллениалов в 2016 году был ниже, чем у их ровесников в любой год с 1989 по 2007 год, — говорится в исследовании Брукингского института, одного из ведущих исследовательских институтов США. — Средний размер благосостояния миллениала в 2016 году примерно на 25% ниже, чем было у человека его возраста в 2007 году, накануне Великой рецессии». Да и то благосостояние, что есть, нередко базируется на родительских деньгах. Исследование компании Merrill Edge показало, что среди американцев-миллениалов, относящихся к категории mass affluent, то есть обладающих активами для инвестиций в размере от 50 тыс. до 250 тыс. долларов, почти у трети этот уровень благосостояния обеспечен или наследством, или семейным капиталом. Комментируя планы миллениалов на миллионные состояния в будущем, экономисты обращают внимание, что в настоящем эти люди все чаще покидают средний класс, скатываясь вниз по социальной и имущественной лестнице. Эксперты ОЭСР обращают внимание, что миллениалы беднее, чем были представители предыдущих поколений в их годы — беби-бумеры и поколение Х. В исследовании Under Pressure: The Squeezed Middle Class («Под давлением: выжатый средний класс») было проанализировано 36 крупнейших экономик мира и та часть их населения, которая зарабатывает 75—200% от медианного среднего дохода. Например, для США это доходы от 23 416 до 62 442 евро в год на одного работника. Вывод: если в эпоху беби-бумеров (тех, кто родился с 1943 по 1964 год) 70% жителей этих стран в возрасте 20—30 лет отвечали критериям среднего класса, то сегодня — только 60%. Со времен беби-бумеров численность среднего класса сжимается с каждым следующим поколением. В чем причина?Средний класс стал роскошьюЖить объективно стало тяжелее. Ключевой фактор — растущее имущественное неравенство. «Самые богатые 10% населения развитых стран владеют почти половиной всего имущества, в то время как нижние 40% населения — только 3%», — сообщается в докладе ОЭСР. И пока богатые становятся богаче, представители среднего класса все чаще скатываются в бедность. Если с середины 1980-х до середины 1990-х медианная зарплата росла примерно на 1% в год, то с 2007-го ее рост составляет около 0,3% в год, приводят данные эксперты ОЭСР. И в то время, пока зарплаты стагнируют, стоимость жизни постоянно растет, а рынок труда становится все менее стабильным. Это сильно ударяет по тем, кому сегодня около 20—30 лет: им нужно и гасить долги, и уже думать о будущем. НовостьИ прогнозы не обещают перемен к лучшему. Наоборот, рынок труда становится все более нестабильным по мере роботизации производства: уже в ближайшие годы каждое шестое рабочее место в США будет автоматизировано. Добавьте сюда и рост нестандартной занятости (проектная работа, фриланс и прочее), для которой характерны более низкие доходы.Принадлежность к среднему классу раньше означала стабильность, а теперь — отсутствие безопасности, заявила в интервью телеканалу CNBC исполнительный директор проекта по анализу экономических трудностей и автор книги «Выжатые: почему наши семьи больше не могут позволить себе Америку» Алисса Куарт. «Перестаньте обвинять себя и начните обвинять систему или найдите более глубокие причины вашей экономической нестабильности, — сказала она. — Есть силы, которые работают против вас, — от ваших налогов до гарантий на работу». Отдельная больная тема — цены на недвижимость. «Цены на недвижимость растут в два раза быстрее, чем инфляция, и в полтора раза быстрее, чем медианный доход домохозяйств», — сообщается в докладе ОЭСР. Если в 1995 году траты, связанные с жильем, составляли четверть всех расходов семьи, то сейчас — треть. Впрочем, стоимость медицинских услуг и образования также растет темпами, превышающими инфляцию. В итоге около 2% семей, формально пока принадлежащих к среднему классу, постоянно тратят больше, чем зарабатывают. А что впереди? «Миллениалов ждет будущее с более низкими показателями экономического роста и доходностей, чем было в прошлом, — говорится в докладе ОЭСР. — Эти факторы затрудняют накопление достаточных средств для выхода на пенсию по сравнению с прошлыми поколениями».Пенсионный миражЕсли раньше те же американцы могли рассчитывать на различные пенсионные планы с установленными выплатами, следовать которым было легче, то теперь молодым американцам приходится нести полную ответственность за свои пенсии. Согласно опросу TD Ameritrade, американцы планируют начинать копить на пенсию в среднем в 36 лет, что гораздо позже всех рекомендаций. Чем раньше вы начнете откладывать, пусть и меньшую сумму, тем больше сможете накопить, выигрывая на капитализации процентов, учат нас эксперты. Например, они приводят простой пример. Если с 25 лет начать откладывать по 1 000 долларов в месяц, то при доходности в 6% (а это скромно, так как средняя многолетняя доходность американского фондового рынка составляет около 9%) к 67 годам у вас на счете будет 3,2 млн долларов. Если начать копить только в 30, то накопления составят уже 1,6 млн, а если дотянуть до 40 лет, то всего лишь 810 579 долларов. Молодые американцы, конечно, ежедневно читают и слышат эти рекомендации, но на фондовый рынок не спешат: лишь половина миллениалов занимаются инвестициями. Это связано с двумя основными причинами. Во-первых, как упомянуто выше, у многих элементарно нет свободных денег. А во-вторых, многие из миллениалов начали зарабатывать как раз в момент финансового кризиса и поэтому не очень доверяют рынку. О какой беспечной пенсии можно тут говорить?Итак, американские миллениалы — беднейшее поколение после войны и именно этим резко отличаются от предыдущих поколений. А что происходит в России?В России свои миллениалыСтавшая классикой за океаном модель деления поколений на последние буквы алфавита плохо работает в России: наша история слишком уникальна, чтобы попадать под чужие стандарты. Люди, родившиеся в начале 1980-х, и люди, родившиеся в середине 1990-х, росли в двух разных странах в плане экономики, идеологии, быта... Они сформировались по-разному, а потом хоть и попали в ту же посткризисную реальность, но в ее российской, особенной интерпретации. Безусловно, подавляющее большинство тех, кому сегодня ближе к 40, живут лучше своих родителей. Помимо денег у них появились и те возможности, которых просто не было раньше, например путешествия по всему миру. Но внутри условных российских миллениалов различий куда больше, чем можно ожидать в стандартных условиях от людей, которым 23 года или под 40. Кошелек или жизнь?Изменения на рынке труда касаются не только и не столько роботизации. В России более очевидна другая тенденция — увеличение доли государства в экономике. «При этом полное отсутствие социальных лифтов на данном этапе времени в нашей стране только усугубляет ситуацию, — обращает внимание финансовый консультант Игорь Файнман. — Большинство молодых людей мечтают не о собственном бизнесе, а о карьере чиновника или силовика». «С одной стороны, это дает некоторые стабильные ожидания, но, с другой стороны, эти ожидания могут оказаться слишком оптимистичными и в части роста доходов, и в части гарантий по обеспечению в старости», — говорит директор департамента риск-менеджмента «Ай Кью Джи Управление активами» Александр Баранов.Впрочем, не все согласны с таким мнением. Основатель рекрутингового агентства ProPersonnel Татьяна Долякова, отмечая различия как в географическом разрезе, так и в отраслевом, указывает на принципиально большее число самозанятых и тех, кто работает удаленно, по сравнению с ситуацией 10—20 лет назад. «Можно сказать, что, помимо ожидания финансового благосостояния, миллениалы более склонны принимать во внимание другие ценности — мобильность и путешествия, интересные проекты и тому подобное. Стартапы и путешествия нередко «весят» больше покупки собственных квартиры и машины в кредит, — продолжает Долякова. — Они ценят впечатления, более спокойно относятся к приобретательству и накоплениям». Кстати, о том, что миллениалы более равнодушны к материальным ценностям, говорят многие эксперты. Возможно, в этом российские миллениалы приближаются к своим западным ровесникам.«Мой опыт в кредитовании МСП показывает, что финансовая культура миллениалов отличается от предыдущих поколений снижением показного потребления, особенно если оно ущемляет интересы бизнеса, — рассказывает CEO краудлендинговой платформы «Город денег» Армен Минасян. — Еще пять лет назад первый вопрос, который я задавал на кредитных комитетах, был таким: «А заемщик уже успел оформить кредит или лизинг на дорогой автомобиль?» К сожалению, у большинства предпринимателей они были: человек, приезжающий занимать деньги, чтобы спасти бизнес, на кредитном Porsche Cayenne, — классическая ситуация. Я видел балансы компаний, где на основных средствах были часы за несколько миллионов рублей и телефоны Vertu. В последние годы таких кейсов стало меньше. Молодые (30—40 лет) предприниматели гораздо более рационально относятся к деньгам. Опять же по опыту: чем моложе предприниматель, тем меньше у него на балансе личных активов, которые не нужны для бизнеса, тех же дорогих машин. У большинства молодых предпринимателей автомобиля может не быть в принципе».Сделай мне веселоА что же с отношением к деньгам и будущему богатству? Насколько в этом плане россияне похожи на своих американских сверстников? Точных аналогий провести не удастся, так как у нас не было аналогичных исследований, но отличительные черты молодых по сравнению с более старшими россиянами определенно есть.Россияне младше 35 лет чаще остальных категорий откладывают деньги, уверяет член правления СК «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова. Согласно опросу, проведенному компанией прошлым летом, 50,9% россиян до 35 лет откладывают деньги против 41,1% наших соотечественников в возрасте от 36 до 50 лет и 40,5% — старше 65 лет. При этом 58% из них говорят о том, что им удается откладывать до 10% ежемесячного дохода. Кроме того, в массе своей молодые россияне понимают, что деньги должны работать. «Им близка идея инвестирования как таковая, в любом формате и с любым чеком, — говорит Армен Минасян. — Поэтому сервису, который им нравится, они готовы доверять, и сумма инвестиций будет для них не так важна, как внутреннее ощущение, что деньги работают». Но есть нюанс. Инвестирование для миллениалов строится на трех китах: IT, геймификация и онлайн-коммуникации. «Они очень требовательны к сервису: условно говоря, «пусть доходность будет меньше, но все работает идеально и удобно с технической точки зрения, пусть все будет максимально автоматизировано, чтобы можно было не погружаться в процесс, — поясняет Армен Минасян. — Миллениал видит 23% доходности — он хочет именно их, видит возможность автоинвестирования — хочет воспользоваться ею. Плюс здесь в том, что если сервис с технической точки зрения настроен максимально user friendly, то такой клиент будет максимально же лоялен. Это довольно яркий контраст с классическими инвесторами более старших поколений: они хотят вникать в процесс, общаться с менеджерами, задавать вопросы, приезжать в офис». «Благодаря геймификации миллениалы легче ориентируются в вопросах личных финансов, чем те, у кого в их возрасте 10—20 лет назад не было таких возможностей, — отмечает глава ACCA по странам СНГ Вера Стародубцева. — Некоторые банки встраивают в приложения по инвестированию искусственный интеллект, который подсказывает, куда лучше вложить деньги, и делает аналитику личных расходов».Стремительно растет и доля брокерских услуг онлайн. «Например, на конец 2019 года количество уникальных клиентов Московской биржи среди физических лиц составило практически 4 миллиона человек. Это на 97% больше по отношению к предыдущему году, — говорит гендиректор агентства PR Partner Инна Анисимова. — Инвестирование стало доступным. Когда-то для покупки акций нужно было как минимум приехать в банк».Но в той легкости, с которой российские миллениалы относятся к инвестированию, скрыта и главная опасность. Они недооценивают риски и часто сталкиваются с разочарованием. «Нужно понимать, что финтех в России — это практически всегда высокорисковые инвестиции, — считает Армен Минасян. — Там, где достаточно было немного погрузиться в процесс, чтобы спрогнозировать развитие событий, миллениал часто этого не сделал и остался разочарован результатом. Расскажу показательный кейс: в одном проекте с доходностью 25% в течение 12 месяцев участвовали три инвестора, одному из которых было меньше 30 лет. Заемщик досрочно закрыл заем через четыре месяца. Классический инвестор положительно воспринял этот результат, но тот самый миллениал негодовал: мол, мне ведь заявляли, что деньги берутся взаймы на год, какой еще досрочный возврат?»В итоге, по словам Минасяна, миллениалов, готовых доверять и инвестировать, довольно легко привлечь удобным финансовым сервисом. Но, поскольку они не хотят погружаться в тему и оценивать риски, их так же легко и разочаровать. «Легче, чем классического инвестора предыдущих поколений», — уверен Минасян.Ну так а что же про американскую мечту выйти на пенсию миллионером? Она не чужда и отдельным юным россиянам. Партнер консалтинговой компании Logic Planning Group Андрей Гончар говорит, что к нему нередко приходят потенциальные клиенты 20 с небольшим лет, которые, имея доход в 60—100 тыс. рублей в месяц, хотят сформировать ренту в 120—300 тыс. рублей в месяц уже через 15—20 лет, то есть примерно в 38—45 лет. «Возраст выхода на пенсию определен, размер ренты тоже, а вот сколько надо ежемесячно откладывать и куда, молодым людям не ясно, — рассказывает Андрей Гончар. — Мне недавно один из клиентов без каких-либо расчетов заявил: «Заработать за 15 лет миллион долларов, откладывая по 100 долларов в месяц, я считаю, не так уж и сложно». Под какой процент нужно ежемесячно откладывать 100 долларов с капитализацией, чтобы за 15 лет получить один миллион долларов? Примерно под 39% годовых». Откуда у молодых уверенность, что накопить миллион долларов — это не сложно? По мнению Гончара, тому есть две причины. Первая — это то, что за последние годы вышло много книг про успешных людей. «О том, что стать богатым и успешным возможно, знают многие, но об упорном труде, развитии себя, тайм-менеджменте, а порой и удаче почему-то забывают», — сетует он. Вторая причина — реклама со стороны крупных игроков инвестиционного рынка, которая создает ощущение, что заработать 10—15% в месяц действительно легко. Видимо, некоторым мечтам так и суждено оставаться мечтами, и неважно, по какой причине: отсутствия возможностей или чувства реальности.Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы