Документов : 25395, Книг : 1254, Новостей : 598, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2830, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 07 »  Декабря  20 19 г.

Реклама


Новости

  Названы регионы России с самыми большими зарплатами
В шести регионах России более 20 процентов населения имеют зарплаты свыше 100 тысяч рублей в месяц. Лидерами по доле высоких зарплат стали Чукотка, Ямало-Ненецкий автономный округ, Москва, Магаданская область, Ненецкий автономный округ и...



  Фонд госимущества продал три объекта за 108,5 млн гривен
В Кабмине ведется работа по приватизации 415 объектов. Фото: facebook.com/PMHoncharuk Украина получит 108, 5 млн гривен от продажи Фондом государственного имущества трех крупных объектов государственной собственности. Об этом в фейсбуке сообщил...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  О проекте
О проектеО проекте



  Разбор Банки.ру. Кредитная карта «120подНОЛЬ» от Росбанка: условия и ограничения
В предыдущих разборах Банки.ру эта карта часто рассматривалась как более выгодная альтернатива другим кредиткам. Но и сама она не идеальна, если присмотреться внимательнее. Название кредитной карты Росбанка « 120подНОЛЬ» говорит само за...




Архив новостей

«Декабрь, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

06.12.2019 00:00 Не хлебом единым. Станет ли потребительская корзина в России похожей на западную?

Госдума должна в весеннюю сессию принять закон о новом составе потребительской корзины, на которую мы сможем перейти уже с 2021 года. Ее структура станет, наконец, похожей на «полноценный рацион здорового питания», обещает премьер-министр Дмитрий Медведев. Но даже в обновленном виде наша потребительская корзина будет сильно уступать западноевропейским образцам, в которые включают вино, поездки на такси и корм для домашних животных. Не стоит рассчитывать, что эти символы буржуазной жизни появятся и в нашей корзине. И на то есть объективные причины.Корзина станет «полноценной»Минувшей осенью премьер-министр поручил Минтруду, Минэкономразвития, Роспотребнадзору и Минфину разработать новый состав продовольственной части потребительской корзины, используя рекомендации Федерального исследовательского центра питания, биотехнологии и безопасности пищи. Состав этот будет определен, как заявил сам Медведев, «исходя из базового набора продуктов питания, позволяющего сформировать полноценный рацион здорового питания». Однозначно хорошая новость, которая, правда, сразу же вызывает несколько вопросов. Исходя из чего сформирована текущая корзина, если ее хотят улучшить до базового уровня, почему переход на нее будет постепенным и как долго еще потребительская корзина россиянина будет заведомо нездоровой?ФактВ III квартале 2019 года стоимость потребительской корзины составила в среднем по России 11 942 рубля для человека трудоспособного возраста и 9 090 рублей для пенсионеров. Эти цифры различаются по регионам и категориям граждан. Формируется стоимость потребительской корзины из трех частей: продовольственные товары, непродовольственные товары и услуги. Продовольственная часть корзины составляется согласно списку, представленному в соответствующем законе. Что касается непродовольственных товаров и услуг, то фиксированного списка нет и расходы на них определяются следующим образом: 50% от стоимости продовольственной части идут на непродовольственные товары, а еще 50% — на услуги. Иными словами, стоимость продуктового набора увеличивается вдвое.В таком виде корзина вызывала множество нареканий. «Набор продуктов не соответствует принципам здорового питания, нормы потребления также далеки от реальности, а сама стоимость продуктовой корзины рассчитывается по минимальным ценам Росстата, а не по реальным, которые мы все видим в магазинах», — отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Осенью, рассказывая о нововведении в интервью телеканалу «Россия 24», Медведев сообщил, что «у нас есть минимальный набор, но правильнее переходить именно к базовому набору, который является основой для нормального рациона современного человека». Здоровым текущий набор питания станет, если последовать рекомендациям ФИЦ питания и биотехнологии и увеличить в корзине долю мяса на 5%, рыбы — на 16%, овощей, фруктов, птицы, яиц и творога — примерно на 10%, а долю сахара сократить на 12%. «Сейчас в потребительской корзине очень много мучных изделий — порядка 126,5 килограмма в год на человека, тогда как норма Минздрава — всего 96 килограммов, а свежих фруктов всего 60 килограммов, тогда как должно быть 100 килограммов, — перечисляет начальник отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарек Авакян. — Иными словами, нынешняя потребительская корзина россиянина — это корзина нездорового человека». Но все же надо отдать должное: с 1990-х корзина россиянина значительно улучшилась и уже давно перестала быть «корзиной военного времени», как ее еще лет 10—15 назад называли врачи. Еще немного, и у нее есть шанс догнать по составу продуктовый набор поздней советской эпохи. Раньше было лучше«В СССР понятия продуктовой корзины как такового не было, а существовал годовой минимум продуктов питания. В принципе, термины разные — значение схожее», — говорит ведущий аналитик QBF Олег Богданов. Любопытно, что продуктовые нормы в 1970—1980-е годы больше соответствовали критериям здорового питания. «Выше были нормативы потребления мяса, рыбы, фруктов и овощей, ниже — хлебобулочных изделий», — продолжает Богданов. Потом, в начале 1990-х, привычный уклад жизни стал рушиться. Первая потребительская корзина как критерий измерения бедности возникает в 1993 году. Но в ее составе — всего лишь 19 наименований, причем как продуктов питания, так и непродовольственных товаров. Через два года, в 1995 году, этот список состоял уже из 25 пунктов. Именно тогда врачи-диетологи заговорили о том, что представленный рацион, почти полностью состоявший из дешевых картошки и макарон, вполне вписывается в стандарты питания военного времени, когда ставится минимальная задача выжить здесь и сейчас, без учета разрушительных для здоровья долгосрочных последствий такой диеты. Например, в корзине 1995 года по сравнению с корзиной 1993-го стало меньше мяса и мясных изделий — 26,7 кг в год вместо 45,3 кг, но сократилось даже количество хлеба и круп — с 560 г до 464,8 г в сутки.В 1999 году в России был впервые принят закон «О потребительской корзине в целом по Российской Федерации», согласно которому содержимое корзины должно пересматриваться каждые пять лет. Последняя версия закона датируется, кстати, 2012 годом, то есть она уже два года как «просрочена». При этом в 2016 году Минздрав выпустил нормы питания, которые не совпадали с этой корзиной. «В действующей корзине перебор хлебных продуктов и картофеля и, наоборот, маловато мясных и рыбных продуктов, овощей и фруктов, — сказал в начале 2018 года министр труда и социальной защиты России Максим Топилин в интервью «Российской газете». — Приблизить набор продуктов питания к оптимальному — главная задача новой потребительской корзины». Почему же новая корзина, которая должна была быть принята еще в 2017 году, не утверждена до сих пор? Видимо, в тот момент власти не были готовы к росту издержек. Поскольку улучшение корзины автоматически повышает прожиточный минимум, то есть уровень бедности в стране, оно ведет к дополнительным расходам бюджета.Потребительская корзина трудоспособного населения в СССР и Российской ФедерацииПродуктыНормы потребления, кг/годНормы потребления, кг/годСССР (1981 год)Россия (2012 год)Хлеб и макаронные изделия (в пересчете на муку)110126,5Мясо и мясопродукты8456,8Рыба и рыбопродукты2018,5Молоко и молочные продукты в пересчете на молоко380290Масло растительное и другие жиры1311Сахар3823,8Яйца*280210Картофель105100,4Овощи и бахчевые146114,6Фрукты свежие8060* Штук в год.Теперь же, когда решение об усовершенствовании корзины практически принято, возникает вопрос, насколько достаточны будущие изменения. Первое, за что критикуют существующую корзину и что, судя по заявлениям Медведева, сохранится и в новой, — это отсутствие списка промтоваров и услуг.Ведь по факту представленная в потребительской корзине сумма не имеет никакого отношения к реальным тратам, даже самым необходимым, таким как оплата услуг ЖКХ, покупка самых примитивных лекарств или пары сапог на любое количество лет. А это значит, что и прожиточный минимум не является в реальности таковым, поскольку при его расчете не представлен конкретный минимум товаров и услуг. Не говоря уже о том, что хотелось бы вести речь не только о выживании — на пороге-то мирного 2020 года. «Нужно включать в состав потребительской корзины и непродовольственные товары, а также услуги, без которых сегодня невозможно представить современную жизнь, например услуги тех же такси, транспорта, связи и так далее, — уверен Нарек Авакян. — Для пенсионеров отдельно нужно включать и стоимость жизненно важных лекарств. Такая корзина позволит значительно поднять стандарты нормальной жизни россиян и выяснить, сколько людей в России действительно можно отнести к среднему классу».И вот тут мы подходим к очень интересной теме. «На Западе нашу продуктовую корзину называют корзиной для бедных, — сетует Павел Сигал. — Для сравнения: стоимость корзины во Франции составляет 650 евро, и в ее набор входит вино». Во многих странах в стоимость корзины может входить оплата детского сада, алкоголь, бензин, оплата Интернета и проч. Не удивительно, что экономисты и журналисты, сравнивая российскую и западную корзины, говорят о разных подходах к их формированию. Дескать, наша потребительская корзина — чтобы выжить физически, а западная — чтобы чувствовать себя нормальным членом общества. На самом деле это не совсем так. Хотя подходы к формированию корзин, действительно, принципиально разные. Вино и такси — это не для бедныхПотребительская корзина как набор товаров и услуг, необходимых для жизни, существует в разных странах. Однако выполняют эти корзины разные функции. «В России от стоимости ее наполнения зависит величина прожиточного минимума, в США потребкорзина — основной элемент для расчета важного макроэкономического показателя — индекса потребительских цен, CPI», — поясняет Олег Богданов. Именно с этим связано и различие в наполнении корзины. «В Штатах стремятся охватить весь спектр потребления, поэтому состав потребкорзины расписан детально, — рассказывает Богданов. — В законодательстве нашей страны у корзины есть две основные функции — сохранять здоровье и обеспечивать жизнедеятельность. Логично, что в российской потребительской корзине не прописаны траты на приглашение няни, покупку многочисленных косметических средств, питание для домашних питомцев и аренду автомобилей, как, например, во французской. Да, термин один, но юридическое наполнение разное — отсюда разные цели, задачи и содержание. Думаю, исходя из этого, некорректно сравнивать потребительские корзины разных стран».То есть западная корзина — это пример среднестатистических трат гражданина, с помощью которого можно отслеживать рост цен. В России для этого используется список из примерно 500 наименований, в который входят как экзотические товары вроде пальто на вате или каменной соли, так и товары и услуги, пользоваться которыми вряд ли приходится так часто, чтобы замечать колебания цен, — например, обручальные кольца. Чем измерить бедность?Чем же тогда на Западе измеряют бедность, если потребительская корзина служит для расчета индекса потребительских цен? Чаще всего границей бедности служит уровень в 60% медианного дохода в стране. Напомним, что медианный доход или медианная зарплата не равна средней, когда складывают зарплату уборщицы и главы нефтяной компании и делят пополам. Медианная зарплата — это некий уровень, половина работников получает меньше которого, а половина — больше. Считается, что медианная зарплата — более близкий к реальности показатель, чем средняя, поскольку на него не влияет богатейшее меньшинство. Например, в России в этом году медианная зарплата работников крупных и средних предприятий составила 34 335 рублей, в то время как средняя зарплата — 48 030 рублей, сообщает Росстат. Отсюда вытекает ответ на главный вопрос: будет ли в России кардинально улучшена потребительская корзина? Скорее всего, нет. Ведь на ее основании исчисляется прожиточный минимум, то есть уровень бедности. Любое улучшение потребительской корзины автоматически приводит к росту бедности в стране — не в реальности, а в статистике. Одновременно возрастут и государственные расходы на то, чтобы компенсировать разницу, например, между реально назначенным размером пенсии и прожиточным минимумом в регионе. Кроме того, придется поднимать до новой высоты прожиточного минимума и заработные платы бюджетным работникам. С этим, видимо, связана и оговорка Дмитрия Медведева о «постепенном переходе» к новому составу. Проблема шире: измерять бедность потребительской корзиной — это в целом устаревший подход, считает директор института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Татьяна Малева. По ее словам, потребление услуг растет опережающими темпами по сравнению с товарным, поэтому установление минимального потребительского стандарта соответствует индустриальному обществу, но не соответствует постиндустриальному, в котором уже живут развитые и большинство развивающихся стран. По мнению Малевой, России также следует определять черту бедности как 60% медианного дохода. Любопытно, что два года назад Максим Топилин в интервью «Российской газете» упомянул о такой возможности. «В большинстве стран перешли на другой порядок определения прожиточного минимума. Он устанавливается в процентах от медианного среднедушевого дохода. Цифры берут разные — от 40 до 60 процентов медианного дохода в зависимости от экономических возможностей страны». Более того, он не исключил, что в будущем и российское правительство обсудит переход на эту систему. «Многое зависит от того, насколько точно и полно мы сможем замерять денежные доходы населения», — уточнил министр. Бедности — бой!Впрочем, если Россия и сможет перейти на измерение прожиточного минимума посредством медианного дохода, то лишь по нижнему пределу. 40% от медианной зарплаты 2019 года — это 13 734 рубля, что, на первый взгляд, ненамного — на 15% — больше прожиточного минимума для работающего человека, который в III квартале составил в среднем по России 11 942 рубля. Источник: РосстатОднако даже такое, казалось бы, незначительное повышение резко увеличит число бедных в стране. Последние опубликованные Росстатом данные по доле населения с различным уровнем дохода относятся к 2018 году. По этим данным, доход, не превышающий прожиточный минимум, имели 12,6% россиян, доход в размере от 1 до 1,5 прожиточного минимума — еще 14,3% населения. Получается, что если поднять уровень бедности до 40% медианной зарплаты, по ту сторону этого порога окажется уже четверть сограждан. А вот 60% от медианного дохода (граница бедности в странах ЕС) — это уже 20 601 рубль. Это почти в два раза выше прожиточного минимума. Согласно Росстату, 13,7% россиян имеют доход в пределах 1,5—2 прожиточных минимумов. Сложим с более бедными категориями и увидим, что за чертой бедности окажутся уже 40,6% населения. Очевидно, что переход на такой критерий измерения бедности невозможен. Тем не менее само повышение уровня бедности через изменение состава потребкорзины, пусть и в меньших размерах, принесло бы не только расходы для бюджета, но и определенную пользу экономике, считает Павел Сигал. «Рост доходов приведет к увеличению потребления, повышению доходности бизнеса и хорошему пополнению госбюджета за счет уплаты НДС и налогов на прибыль, — говорит Сигал. — Изменение потребкорзины — эффективный способ стимулировать экономику, хотя очень затратный и рискованный, так как это может привести к резкому скачку инфляции».Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

05.12.2019 00:02 ?Здравствуй, рубль, Новый год! Как российская валюта встретит 2020-й

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина призвала россиян копить в рублях и пообещала следить за инфляцией. Стоит ли верить регулятору, или лучше запастись валютой перед праздниками?«Мы считаем, что населению должно быть выгодно хранить средства в национальной валюте, потому что население в основном зарабатывает и тратит в рублях. Для этого, чтобы у рубля не уменьшалась покупательная способность, должна быть низкая инфляция и низкие инфляционные ожидания населения», — заявила глава ЦБ в интервью телеканалу «Россия 24». И добавила, что граждане могут быть уверены в долгосрочной низкой инфляции. «Это надолго, что инфляция всегда будет под контролем у государства, у ЦБ», — пообещала она.Стабильность напоказПоследние пару месяцев рубль чувствует себя достаточно уверенно, игнорируя страхи по поводу мировой рецессии, колебания нефтяных цен и проблемы в экономиках развивающихся стран. Иностранцы, активно скупающие российские активы (доля нерезидентов на рынке гособлигаций выросла до 32%), подняли биржевые индексы к новым историческим максимумам. С начала года индекс российских акций поднялся на 22,26%.«Стабильность на мировых финансовых и сырьевых площадках создает относительно благоприятные условия для активов и валют развивающихся рынков, что позволяет рублю оставаться в рамках диапазона 63,65—64,5 рубля за доллар», — говорит аналитик «Финама» Сергей Дроздов.Даже слабый рост ВВП в этом году не мешает западным экспертам рассуждать об устойчивости нашей экономики. «Укрепление экономической политики, ставшее фактором, поспособствовавшим повышению рейтингов России и стран СНГ, продолжится в 2020 году», — оптимистично прогнозирует агентство Fitch Ratings. Новый импульс укреплению рубля может дать решение Банка России опустить ключевую ставку: многие аналитики ожидают, что уже на ближайшем заседании (13 декабря) она может быть понижена на 0,25—0,5 процентного пункта.Но это лишь отчасти нивелирует риски ослабления рубля. Дело в том, что в конце года спрос на валюту традиционно выше. «В декабре многие факторы указывают на то, что рубль может ослабнуть. Это рост ликвидности в банковской системе, увеличение спроса на валюту со стороны населения, а также вывод денег зарубежными инвесторами по итогам удачного инвестиционного года», — указывает аналитик «Открытие Брокера» Андрей Кочетков. Меж тем, считает он, поводов для какого-то значимого обвала рубля нет. Поэтому совершенно не стоит спешить с тем, чтобы избавиться от рублей в пользу какой-либо валюты. С ним согласны большинство экспертов, опрошенных Банки.ру: общий консенсус-прогноз — 64—65 рублей за доллар на конец года.Продуктовый виджетДиректор аналитического департамента компании «Регион» Валерий Вайсберг не исключает, что если регулятор подтвердит, что готов и дальше проводить мягкую денежно-кредитную политику, то это вызовет новую волну интереса инвесторов к российским активам, а рубль может даже укрепиться. Тем более что есть еще один фактор, который способен поддержать рубль, — сокращение квот на добычу нефти. Очередной саммит стран ОПЕК+, где может быть принято такое решение, пройдет в Вене 5—6 декабря.«Сюрпризы» для рубляТем не менее доллар еще способен преподнести сюрпризы, ведь рубль, как ни крути, остается валютой, крайне уязвимой для внешних шоков. А поток спекулятивных денег на фондовый рынок легко может иссякнуть. «Иностранные инвесторы увеличили свое присутствие в российских активах до 32% в ноябре. Этот уровень выглядит рискованным с точки зрения стабильности рынка в случае негативного развития событий», — написала в обзоре экономист Альфа-Банка Наталия Орлова. В частности, считает она, усиление политической нестабильности в Латинской Америке может ослабить расположенность инвесторов к активам развивающихся рынков и до некоторой степени спровоцировать отток иностранного капитала с российского рынка.Снизить интерес к бумагам развивающихся стран могут и позабытые было инвесторами страхи возобновления торговой войны. Американский президент настроен решительно: наметившаяся было сделка с КНР может сорваться, 15 декабря могут быть введены пошлины в размере 15% в отношении китайского импорта на 160 млрд долларов. Если это произойдет, то, по прогнозам Дроздова, курс доллара может подскочить выше 65 рублей. Прогноз Альфа-Банка более жесткий: 70 рублей за доллар, правда, во второй половине 2020 года.«Появление санкционных угроз в новостном фоне по рублю также может стать поводом для ослабления российской валюты», — говорит главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. На фоне борьбы за президентское кресло американские сенаторы вновь вернулись к обсуждению новых антироссийских санкций. Обвинения все те же — вмешательство в выборы и участие в военных конфликтах. Поэтому, как выразился заместитель госсекретаря по политическим вопросам Дэвид Хэйл, администрация продолжит политику, направленную на то, чтобы Кремлю «приходилось платить» за вредоносную активность. По информации Bloomberg, законопроект о новых санкциях против России будет рассмотрен комитетом по иностранным делам сената 11 декабря. «Санкционная риторика против России может усилиться на фоне приближения выборов президента США, что не добавит оптимизма рублю», — констатирует аналитик Нордеа Банка Григорий Жирнов.И еще один «сюрприз» для рубля в декабре приготовил Минфин, который намерен купить для ФНБ на рынке валюту на 195,5 млрд рублей (около 3 млрд долларов по текущему курсу). Это меньше, чем расходы в ноябре, но с учетом отложенных покупок итоговый объем декабрьских интервенций может быть больше. По расчетам Райффайзенбанка, декабрьские интервенции могут превысить 4 млрд долларов, притом что чистый приток валюты в страну составит 2—3 млрд долларов, то есть этого будет явно недостаточно для покрытия покупок. «Возникающий отток валютной ликвидности будет способствовать ослаблению рубля, однако оно, скорее всего, будет очень умеренным (мы не ждем превышения курсом доллара 66 рублей) по причине присутствующего в банковском секторе избытка валютной ликвидности», — делают вывод аналитики банка Станислав Мурашов и Денис Порывай. В информационно-аналитическом центре «Альпари» подсчитали, что, если бы не интервенции Министерства финансов, курс доллара сегодня составлял был примерно 50 рублей.Покупать или нет?Чтобы избежать рисков потери средств в период волатильности рубля, некоторые эксперты рекомендуют до конца года постепенно увеличивать свою позицию в валюте. «Хорошие уровни для покупки валюты — чуть ниже 64 рублей за доллар», — считает главный инвестиционный стратег ITI Capital Искандер Луцко. Шансы купить доллар по такому курсу еще есть: в среду, 4 декабря, американская валюта опустилась до 63,86 рубля, евро на минимуме торговался по 70,71 рубля. Рубль поддержал рост нефтяных котировок, баррель Brent подорожал на 1,5%. На этом фоне Минфин успешно продал ОФЗ-ИН на 30 млрд рублей с более чем двукратной переподпиской.Антон Покатович не исключает, что сейчас оптимальный момент для покупки валюты, особенно если она нужна на новогодние каникулы. Однако при этом он не советует делать ставку на сильное ослабление рубля и рекомендует сохранять позиции в рублевых инструментах. Например, в ОФЗ и корпоративных бондах, которые при снижении ставки ЦБ могут показать дальнейший рост и позволят инвесторам переиграть инфляцию. А вот долю в акциях эксперт увеличивать не советует. Несмотря на привлекательность многих бумаг с точки зрения будущих дивидендных выплат. «После бурного роста российского рынка акций в этом году нужно понимать, что в случае ухудшения геополитической конъюнктуры и подтверждения рисков рецессии мировой экономики динамика на рынке акций может резко измениться», — предупреждает Покатович.Валерий Вайсберг также считает, что инвестиции в рублях еще могут принести хорошую доходность. По его словам, рост рынка еще не закончился, поэтому «полностью уходить в защитную гавань, в качестве которой часто выступает американский доллар, рановато». В качестве инструментов, которые позволят получить доходность выше рублевого банковского вклада, он рекомендует облигации крупных компаний со сроком обращения 1,5—2 года. «Такая стратегия позволит обогнать и инфляцию: в 2020 году рост цен ожидается в пределах 3,5—4%, в 2021 году — около 4%», — написал он в комментарии.Тем, кто не верит в стабильность рубля, по мнению эксперта информационно-аналитического центра «Альпари» Натальи Мильчаковой, для защиты от валютного риска стоит держать 60% накоплений в долларах, а остальное — в рублях. «И в этом, и в следующем году это оптимальная возможность для страхования валютного риска», — говорит она. Правда, выбор инструментов здесь не столь велик: евробонды (рекомендация Morgan Stanley), акции американских компаний и биржевые фонды. А вот такой традиционный для многих россиян инструмент, как вклады, в следующем году может потерять остатки былой привлекательности. Доходность депозитов в долларах в 2020 году может заметно просесть на фоне снижения ставки ФРС и ужесточения требования ЦБ к банкам в части отчислений в фонд страхования. Обсуждается вариант, при котором банки будут делать дополнительные отчисления при превышении базового уровня доходности вкладов более чем на 1—1,5 п. п. Сейчас порог составляет 2—3 п. п.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

04.12.2019 00:02 #оденьгахпросто: тайные преимущества премиальных карт

Чем отличается «золотая» карта от «черной» и как отличить настоящую «платину» от подделки? Платежные системы предоставляют собственные программы лояльности, о которых знают не все клиенты.Важная особенность премиальных карт — более щедрая программа лояльности. Часть программы предоставляется платежной системой (ПС), часть — банком.Премиальные карты VisaVisa Gold.Для таких карт ПС предлагает круглосуточную поддержку по всему миру. Служба поддержки, телефон которой указан на сайте Visa, может по просьбе клиента заблокировать карту. Через службу поддержки можно заказать новую карту (например, если клиент находится за границей) и получить в течение трех рабочих дней (услуга платная). Если карта была украдена или скомпрометирована, клиент может снять наличные через сеть из 280 тыс. точек ПС по всему миру. При этом банк — эмитент карты клиента, которая была украдена или утеряна, должен одобрить выдачу наличных или выпуск карты службе поддержки, которая организует либо выдачу наличных, либо выдачу карты в месте нахождения клиента.«Золотые» клиенты банка получают бесплатные телефонные консультации врачей и юристов. Если нужна очная консультация, операторы помогут найти медицинские учреждения в стране пребывания клиента, организуют доставку медикаментов, помогут найти юристов и переводчиков. Расходы на покупку и доставку медикаментов, услуги врачей и юристов несет, разумеется, клиент. Услуга предоставляется только во время путешествий за пределами основной страны проживания держателя карты по билетам, не менее 50% стоимости которых было оплачено с помощью премиальных карт Visa. Также для держателей Visa Gold действуют специальные предложения, среди которых скидка до 50% от суммы взноса за членство в Priority Pass, скидки на трансфер, отели и билеты в цирк. Специальные предложения регулярно обновляются. Ознакомиться с ними можно на сайте ПС.Visa Platinum.Все привилегии «золотых» плюс защита покупок по карте и расширенная гарантия на них. Оплачивая покупки картой Visa Platinum, клиент может воспользоваться страхованием от потери, кражи и повреждения приобретенных по карте товаров. Кроме того, на некоторые покупки, оплаченные картой Visa Platinum, распространяется расширенная гарантия. Суммы покрытия и прочие условия по карте можно уточнить на сайте ПС. Также держателям Visa Platinum доступно больше специальных предложений, чем держателям Visa Gold.Visa Signature.Привилегии Platinum плюс консьерж-сервис, страхование путешествующих при оплате поездки картой.Visa Infinite. Еще больше скидок и специальных предложений и расширенная программа страхования.Рекламный блокПремиальные карты MastercardMastercard Gold предлагает следующие привилегии:программу привилегий Yandex (Yandex Taxi, Yandex Drive, «Yandex Афиша», «Yandex Навигатор» (топливо), «КиноПоиск»);кешбэк-программу с Booking.com (8% при бронировании);гарантированный upgrade арендованного транспортного средства по всему миру от AVIS, благодаря которому клиент получает транспортное средство более высокого класса;экстренные сервисы Mastercard (выдача наличных или замена карт);скидки и бонусы от партнеров платежной системы.Mastercard World предоставляет те же скидки, что и пакет Gold, но предложений и партнеров ПС больше, а скидки в некоторых случаях существеннее. Например, для держателей карты Mastercard World в отличие от «золотых» доступны скидки в сети гостиниц «Гранд Отель», больше скидка в некоторых топовых ресторанах. На каждом новом уровне предложений от партнеров ПС становится больше и выгоды существеннее.Mastercard Platinum, пакет World плюс. Добавлены:бесплатный мобильный Интернет в роуминге;программа льготного проезда с Yandex Taxi.Mastercard Black Edition дополняется следующими новшествами:скидкой 15% в ресторанной сети Ginza;сервисом бесплатной помощи в оформлении туристических виз с «Аэроклуб-туром»;сервисом льготного проезда по платным трассам в России (-20%);бесплатным доступом в бизнес-залы Mastercard в Центральной и Восточной Европе;программой привилегий в VIP-залах аэропортов (скидки на доступ в залы в России и Центральной Европе);вход в бизнес-залы Mastercard в России (Шереметьево и Пулково) стоит 1 500 рублей.Mastercard World Elite ко всем преимуществам более младших карт добавляет такие:10-процентную скидку в ресторанах Novikov Group (для сравнения: карту на такую скидку можно купить за 10 000 рублей в год); 15% — в ресторанной сети Ginza;сервис бесплатной помощи в оформлении туристических виз с «Аэроклуб-туром» (с бесплатной доставкой);бесплатный доступ в бизнес-залы Mastercard (российские Шереметьево и Пулково, Центральная и Восточная Европа);экстренные сервисы Mastercard (экстренная выдача наличных или замена карты).Кроме того, есть опциональные сервисы Mastercard, которые по своему желанию подключают банки:Mastercard-консьерж (для карт World Elite, World Mastercard Black Edition).Lifestyle ChatBot (World Mastercard Black Edition, Platinum Mastercard, World Mastercard, Gold Mastercard).Страховые программы для путешествующих (любые типы карт).Global Wi-Fi (доступ в более чем 1 млн Wi-Fi точек по всему миру).Не все то платинум, что блеститКаждая платежная система разработала четко выстроенную систему статусов: чем выше статус, тем больше льгот получает держатель карты. Банковские маркетологи этим пользуются. Если на карте написано, например, platinum, это может быть просто названием продукта, а не категорией карты в платежной системе. Так, кредитная карта «Тинькофф Платинум» на самом деле относится к типу Mastercard World. Информацию о программах лояльности, привилегиях, кешбэках и бонусах по карте можно уточнить в банке или в кол-центре платежной системы, выпустившей эту карту.Премиум не даромЧем выше статус карты, тем дороже обойдется ее обслуживание для клиента. Бесплатное обслуживание также возможно, но для этого придется выполнять довольно жесткие требования банка-эмитента, связанные с ежемесячным оборотом по счету карты, остатком по депозитным/текущим счетам, ежемесячным зачислением определенной суммы на счет.Например, выпуск карты «Премиум Infinite» от Газпромбанка по умолчанию обойдется клиенту в 15 тыс. рублей, но если у клиента на счете или вкладе есть 10 млн рублей, то карта достается ему бесплатно. За обслуживание банк ежемесячно будет снимать 5 тыс. рублей, но опять-таки при некоторых условиях (например, среднемесячном остатке в 2 млн рублей и сумме покупок от 1 копейки) плата не взимается. В общем, хорошо иметь на счете несколько миллионов рублей.Такая же карта от МКБ («Премиальная») будет стоить клиенту 25 тыс. рублей за два года. Обязательным условием является зачисление на счет 150 тыс. рублей.Карта Росбанка «МожноВСЕ Премиальная» системы Visa Signature обойдется в 3 тыс. рублей в месяц или бесплатно — например, при совокупном среднемесячном остатке на счетах, открытых в пакете «Премиальный», от 3 млн рублей.

03.12.2019 00:01 Авто перезагрузка. Как не стать владельцем битого автомобиля

Свежее предложение от мошенников: очистить историю автомобиля, убрав информацию о ДТП из всех баз данных, в том числе ГИБДД. Кому это нужно и насколько реально?Мошенничество с мошенникамиВ Instagram-группе chestniy_vikup владельцы битых автомобилей и перекупщики получают предложения о помощи в «чистке истории авто в базах данных». Навсегда удалить информацию о страховых случаях из всех источников они предлагают за 25 тыс. рублей, потратив 1—2 дня. Удаление записей в базах аукционов битых автомобилей займет 2—3 недели и обойдется клиенту в 15 тыс. рублей. Информацию из базы ГИБДД об авариях обещают удалить навсегда за 1—3 дня, но стоить это будет 70 тыс. рублей.Предложение наверняка заинтересует продавцов битых машин. Ведь первое, что сделает грамотный покупатель, — «пробьет» автомобиль на всех доступных ему ресурсах:— ГИБДД: история регистрации, участие в ДТП, нахождение в розыске и наличие ограничений;— ФССП: арест и ограничения;— Российский союз автостраховщиков: страховой полис по госномеру авто;— Федеральная нотариальная палата: находится ли автомобиль в залоге.Помимо этих специализированных ресурсов, можно найти сервисы, которые аккумулируют всю информацию об авто в различных вариантах и предоставляют ее за деньги или бесплатно, например «Автотека». По ним можно проследить в том числе предыдущие объявления о продаже, а значит, составить представление, сколько раз авто продавали и в каком состоянии.Если прошлое автомобиля обновить во всех базах, это позволит продавцу попытаться выдать «дохлую рыбу» за крепко спящую, запросив за нее значительно большую цену, чем она стоит. Но реально ли это? Руководитель компании «Автовист» Олег Степанов считает такие предложения мошенничеством. «Исправить информацию во всех базах и сервисах будет невозможно — их более десяти, — считает он. — К тому же независимые ресурсы периодически меняют алгоритмы работы — например, Авто.ру накапливает сведения, а AVInfoBot хранит предыдущие отчеты по автомобилю. У нас был случай, когда информации о ДТП в базе не было, но были фотографии разбитого авто, которые фигурировали в отчете по одному из ресурсов. Поэтому, когда проверку проводит профессионал, он запросит информацию не только в ГИБДД, но также истории обслуживания в сервисе, обращений в страховые компании, продублирует запросы в нескольких независимых системах, у официального дилера, где ранее обслуживалось авто. Найти людей, уполномоченных вносить изменения во все эти базы, уговорить их сделать это без всяких на то оснований и с рисками увольнения — практически нереальная задача».Если интернет-ресурсы не кешируют информацию, а перенаправляют запрос пользователя, например, на сайт ГИБДД, то это упрощает работу мошенникам. Когда сведения о ДТП с него чудесным образом исчезнут, их уже не найдешь, потому что постепенно информация обновляется во всех ресурсах. Даже если она временно останется, то после обновления запроса удалится. Поэтому обнуление ее в базе ГИБДД, по словам источника Банки.ру, стоит гораздо больше, чем в выше процитированном объявлении мошенников. «Я знаю пример, когда информацию удалили за 150 тысяч рублей, — говорит он. — Но это единичные случаи, а не массовые. Что касается предложения с ценником вдвое меньшим, скорее всего, это мошенничество: деньги отдашь, а ожидаемого результата не увидишь».Продуктовый виджетВторая жизнь «тоталя»Помимо базы ГИБДД и ее производных, информация о битом авто может попасть в базы интернет-аукционов, на которых продаются машины, признанные страховой компанией «тотально уничтоженными».Тотальная гибель автомобиля с точки зрения договора каско наступает, если сумма ущерба превышает 60—70% от его стоимости. Страховщику выгоднее списать такую машину в утиль, чем восстанавливать на СТО официального представителя. После того как автомобиль признается «погибшим», действие договора каско автоматически прекращается, и СК выплачивает автовладельцу полную страховую сумму за вычетом естественного износа автомобиля. После этого страховщик получает право на движимое имущество и выставляет его на специальном аукционе, где продают «годные остатки транспортного средства», или ГОТС.Страхователь, конечно, может не согласиться с размером предложенной ему выплаты, оставить автомобиль себе и самостоятельно попытаться продать его. В этом случае он получит от страховщика разницу между суммой страховки и остаточной стоимостью автомобиля.Так или иначе, машина попадет на один из интернет-аукционов, где реализуют «тоталь» и уцелевшие детали. Таких торговых площадок десятки, причем не только в России. Есть свои интернет-аукционы и у крупных страховых компаний, например у СК «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантии», ВСК. На них компании реализуют по 3—4 тыс. битых авто в год. «Продажа «тоталя» через аукцион не обязательное требование, но страховой компании выгоднее реализовывать именно через него, — поделился с Банки.ру бывший работник одного из страховых аукционов. — В этом случае СК зарабатывает на повышении цены до 60% выплаченной автомобилисту страховой суммы. Бывает, одновременно торгуются до двух десятков покупателей, завышая первоначальную цену в несколько раз. Если еще и начальную цену выставить больше — например, не 300 тысяч рублей, которые выплатил страхователю, а 380 тысяч рублей, — можно не только часть убытков компенсировать, но и «наварить».По его словам, работают многие аукционы непрозрачно и проходят преимущественно в закрытом режиме, как тендер: зарегистрированный участник видит только свою ставку, что не позволяет ему понять, продолжать торги или выходить, потому что деньги, потраченные на покупку плюс ремонт, не окупятся при продаже восстановленного авто. После окончания торгов по лоту система определяет победителя, чья ставка оказалась максимальной. Такая система торгов неудобна для покупателей, зато выгодна для организатора, который может вмешиваться в результат, а по сути, сам выбирает победителя, изменив итоги торгов по своему усмотрению. Существует и второй тип аукциона, который, по словам менеджера, применяется крайне редко. На нем участники видят начальную стоимость лота, ход торгов и максимальную ставку. Но опять же ничто не мешает организатору вручную завершить торги по лоту и признать победителем участника с максимальной на данный момент ставкой.За участие в торгах покупатель должен заплатить организаторам аукциона абонентскую плату и внести депозит в размере от 10 тыс. до 120 тыс. рублей. Так что простых автомобилистов здесь не бывает: покупатель должен быть уверен в успешной перепродаже восстановленного авто. Продам премиум дешево «Перекупка ГОТС и восстановление автомобиля еще с советских времен и по нынешний день остается доходным бизнесом, несмотря на все криминальные сложности. Особенно если есть связи в страховой компании, — рассказывает координатор Национального агентства противодействия страховому мошенничеству Владимир Клеев. — Признанный страховой компанией тотально погибшим автомобиль не обязательно разбит так, что годится только на разбор. Просто страховая компания заниматься его восстановлением не будет — не ее профильная деятельность. Но есть много желающих купить и восстановить его». По его словам, если автомобиль изначально был дорогостоящим и свежим по году выпуска, то, купив его «останки», например, за 500 тыс. рублей и примерно столько же вложив в «реинкарнацию», можно неплохо заработать. Несколько лет назад доход составлял несколько тысяч долларов, сейчас все зависит от автомобиля, но в среднем — от 50 тыс. рублей чистой прибыли.«Два года назад, когда я занимался торгами, купить паспорт транспортного средства без отметки страховой компании, как нового собственника, стоило 5 тысяч рублей, — вспоминает бывший менеджер интернет-аукциона. — Причем предлагали их сами нечистые на руку сотрудники СК. Не покупателям «с улицы», конечно. Но их на торгах и не бывает — в страховых аукционах принимают участие в основном постоянные люди, связанные с сотрудниками этих СК. Они приобретают «тоталь» с чистым ПТС, восстанавливают «в гаражах» в 3—5 раз дешевле, чем на официальной СТО. Дальше выставляют на продажу машину от лица ее бывшего владельца (страховщик же в ПТС не вписан), подделывая его подпись».Таким автомобилям и нужна «отбеленная» история, без ДТП и аукционов ГОТС. Но предложение удалить информацию с последних звучит, мягко говоря, странно. У аукционов нет единой информационной базы, сведения о торгах они никуда не передают. Значит, чтобы удалить запись о продаже, нужно знать, на каком аукционе машину продали, и искать пути выхода на его сотрудников или заинтересованных лиц в страховой компании, если площадка принадлежит СК. А поскольку эта информация и так закрыта для потенциальных покупателей «тоталя», то платить за ее удаление не имеет смысла. Независимые торговые площадки, которые работают открыто и на которых можно официально получить информацию о продаже ГОТС, страховые мошенники обходят стороной. Значит, и в этом случае деньги окажутся потраченными впустую.Черный авторынок Продавать восстановленный «тоталь» предпочитают, конечно же, не в столице, а в российской глубинке или странах СНГ, где покупатели не столь искушены в поиске информации.«Спустя какое-то время «реинкарнированное» в России авто может обнаружиться, например, на дорогах Республики Беларусь или Казахстана, — говорит Владимир Клеев. — Либо купленный в России «тоталь» восстанавливают в Белоруссии, потому что там значительно дешевле, а затем продают в Казахстане. Не единичны случаи, когда в России «тоталят» и продают на аукционах машину, которая потом еще раз становится хламом в Белоруссии, хотя ее и после первого ДТП не восстанавливали. Схема выглядит так: в Белоруссию отправляют только документы на купленный на аукционе автомобиль, которые должны быть чистыми, а там подбирается угнанный «двойник», его и предоставляют в страховую компанию для осмотра, страхуют, затем «тоталят» второй раз, разбивая автомобиль-«двойник» и получая страховую выплату. То есть, не потратившись даже на ремонт, люди дважды получают страховое возмещение. Высший пилотаж, когда «двойника» в Белоруссии приобретают еще и в лизинг через местную компанию, то есть не потратившись даже на покупку, а затем признают тотально разбитой. Все такие схемы перемещения автомобилей никто не отслеживает, да и отследить их пока сложно, потому что в Белоруссии свои базы данных, не интегрированные с российскими».Обнаружить, восстанавливали ли машину после ДТП, можно, только проверив автомобиль по базе калькуляций восстановительного ремонта Audtex. Сервис позволяет подобрать детали к автомобилю, а также их проверить, то есть по VIN автомобиля можно изучить список замененных деталей и были ли тотальные повреждения. Поскольку это немецкая компания, удалить информацию из ее базы невозможно из-за тройной защиты, в том числе от взлома. Но если калькуляцию ремонта производили на другом ресурсе, то информации об этом не останется нигде. «Повышение доступности информации о транспортных средствах, ДТП, расчетах стоимости ремонта, аукционах и прочем сильно осложнило жизнь страховым мошенникам, — считает Владимир Клеев. — Причем без каких-либо дополнительных усилий со стороны государства и увеличения штата сотрудников полиции для выявления мошенничества в автостраховании. Открытое общество само себя сможет во многом контролировать».Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

02.12.2019 00:02 Разбор Банки.ру. Кредитная карта «120подНОЛЬ» от Росбанка: условия и ограничения

В предыдущих разборах Банки.ру эта карта часто рассматривалась как более выгодная альтернатива другим кредиткам. Но и сама она не идеальна, если присмотреться внимательнее. Название кредитной карты Росбанка «120подНОЛЬ»говорит само за себя: это кредитка с грейс-периодом до 120 дней. В течение этого периода не начисляются проценты. При этом у банка есть такое понятие, как расчетный период. Он равен календарному месяцу с первого по последнее число. А беспроцентный период, в свою очередь, равен трем расчетным периодам с момента совершения первой операции за счет кредитных средств. По окончании каждого расчетного периода (за исключением первого) клиенту необходимо погасить минимальный ежемесячный платеж, который равен 5% от суммы задолженности за предыдущий расчетный период, но не менее 300 рублей. Также в минимальный платеж включаются начисленные проценты и комиссии за этот период. Но если клиент возвращает банку потраченные кредитные деньги в полном объеме в грейс-период, то никаких процентов не начисляется. То есть в течение льготного периода все равно придется вносить минимальные платежи. А вот по карте банка «Открытие» «120 дней»никаких платежей в течение грейс-периода не предусмотрено. При этом 120 дней — все равно хороший грейс-период, хотя есть и более интересные предложения. Например, по кредитной карте УБРиР «240 дней»грейс-период достигает 240 дней. Но чемпионом в этом виде «спорта» является банк «Восточный» с картой «Просто 30», по которой обещает не брать проценты целых пять лет. Минимальный кредитный лимит по карте Росбанка — 15 000 рублей, максимальный — 1 млн рублей. Процентная ставка — от 25,9% до 29,9%. Это довольно высокий минимальный процент, на рынке есть продукты с меньшими показателями. Например банк «Открытие» берет по карте « 120 дней» минимум 13,9% годовых.Продуктовый виджет Карта выпускается в платежной системе Mastercard World, ее можно привязать к кошелькам Apple Pay и Google Pay. Также возможен выпуск премиальной карты Mastercard Black Edition, но только для тех клиентов, кто подключил себе премиальный пакет банка не ранее чем за месяц до открытия карты. Плата за пользование картой — 99 рублей в месяц. Она не взимается за первый месяц использования продукта и в последующем при сумме покупок больше 15 000 рублей. СМС-информирование стоит 60 рублей ежемесячно, первый месяц услуга предоставляется бесплатно. По карте возможно использование собственных средств. Снятие своих наличных бесплатное в банкоматах Росбанка и его партнеров (Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, «Уралсиб», Газпромбанк, «Ак Барс», ВТБ), в банкоматах других банков придется заплатить комиссию 1% + 100 рублей. Снятие кредитных средств платное во всех случаях, комиссия — 4,9% + 290 рублей. Тогда как по карте Альфа-Банка «100 дней без процентов»можно снимать наличные до 50 000 рублей без комиссии. По кредитке МТС Банка ZEROпредусмотрено снятие кредитных средств без комиссии. Переводить средства с карты на карту можно, собственные средства переводятся без комиссии, в остальных случаях взимается плата в размере 4,9% + 290 рублей. Как получить Получить карту может гражданин РФ старше 18 лет. Карту с кредитным лимитом менее 100 000 рублей можно получить по паспорту без дополнительных документов. В пресс-службе банка пояснили, что обычно для одобрения такой суммы ничего дополнительно не требуют, так как доход клиента предсказывается банком по собственной модели оценки дохода. Тем не менее справку о доходе могут попросить при следующих условиях: - одобренная банком сумма меньше, чем просил клиент (тогда при предоставлении справки возможно, что банк пойдет навстречу клиенту и одобрит больший лимит); - предсказанный доход не позволяет одобрить клиенту кредит вообще (он сильно ниже, чем существующие обязательства); - банк может предложить предоставить справку, чтобы одобренный лимит сделать больше. Для получения кредитки с лимитом больше 100 тыс. рублей потребуется подтверждение дохода (справка по форме банка или работодателя или 2-НДФЛ) и, возможно, занятости (копия трудовой книжки или трудового договора). По информации пресс-службы Росбанка, документ о занятости может потребоваться в случае, если запрашиваемая сумма кредита свыше 400 тыс. рублей и она подтверждается не справкой 2-НДФЛ, а альтернативными документами. Программы лояльности по карте «120подНОЛЬ» нет. Конкуренты более щедры: например, такие программы есть у ВТБ по кредитке « Мультикарта» или у Совкомбанка по карте рассрочки «Халва». В документах, представленных на сайте банка, указано, что одновременно с картой может оформляться программа страхования жизни. В пресс-службе эту информацию опровергли, сказав, что на данный момент страховки нет вообще, опция в разработке и будет доступна в скором времени, но от нее можно будет отказаться при оформлении карты.Рекламный блокНа что жалуются пользователи? В «Народном рейтинге»клиенты жалуются, что им пришлось заплатить комиссию за операцию, которую они считали бесплатной. Действительно, такое может произойти. Речь идет об операциях, приравненных к операциям снятия наличных: пополнение электронных кошельков; оплата дорожных чеков; пополнение счетов в других банках / перевод на банковскую карту других банков; покупка фишек в казино, лотерейных билетов; операции, в результате которых образовалась задолженность сверх расходного лимита. По таким операциям взимается комиссия в размере 4,9% + 290 рублей. Плюсы: большой грейс-период — до 120 дней; возможность получения кредитного лимита до 1 млн рублей (таких предложений на рынке не много); бесплатное снятие наличных за счет собственных средств в банкоматах Росбанка и банков-партнеров. Минусы: отсутствие программы лояльности (кешбэка, процента на остаток собственных средств); довольно высокая минимальная процентная ставка; нельзя оформить кредитный лимит меньше 15 000 рублей; высокая комиссия за снятие заемных средств. Кому подходит карта Карта подходит тем, кому нужен большой кредитный лимит, а не процент на остаток и кешбэк. Тем, кто считает, что программа лояльности обязательно должна быть, стоит рассмотреть другие продукты. Антонина САМСОНОВА, Ольга СТАНЧАК, Banki.ru

02.12.2019 00:01 Не просто займы. МФО нашли новый источник заработка

Пока ЦБ пытается урезать доходность микрокредитования, МФО перестраивают модель бизнеса. Теперь продажи допуслуг приносят им до 20% доходов. Как отразятся перемены на клиентах?О том, что микрофинансовые организации меняют бизнес-модели в поиске новых источников прибыли, говорили на XVIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности представители Банка России, саморегулируемой организации «МиР», сами участники рынка.Одна из главных причин — ужесточение регулирования со стороны Банка России. С 1 июля максимальная ставка по займам «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) ограничена 1% в день, то есть не более чем 365% годовых. А в случае невыплаты займа МФО вправе взыскать с должника сумму, не превышающую размер микрозайма более чем вдвое. До 2019 года ставки по займам у микрофинансовых организаций достигали 841% годовых. По итогам II квартала 2019 года выручка МФО, предоставляющих PDL-займы, снизилась на 7%. При этом доля задолженности, просроченной на 90 дней и более, в портфеле выросла по итогам II квартала до 27,3%, сравнявшись с пиковым значением 2017 года. C 1 ноября микрофинансовые организации не вправе кредитовать население под залог жилой недвижимости. «Несмотря на то, что такая мера не была никем обоснована, а случаи злоупотребления, как было доказано, связаны исключительно с нелегальными кредиторами. Но на всякий случай меры предприняли в отношении всех — под одну гребенку», — заявила президент НАУМИР, директор СРО «МиР» Елена Стратьева, подчеркивая, что удар пришелся и по всем добросовестным участникам рынка.В качестве альтернативы коротким и дорогим займам ЦБ предложил участникам рынка ввести спецпродукт — заем на сумму не более 10 тыс. рублей на срок до 15 дней с максимальной переплатой не более 3 тыс. рублей, без прямой ставки по займу. Однако заменить PDL данный продукт не смог, так и не став популярным ни у заемщиков, ни у самих микрофинансистов.Продуктовый виджетЕще одна инициатива регулятора вступила в силу для МФО с 1 октября 2019 года — теперь при принятии решения о предоставлении потребительского займа в размере 10 тыс. рублей и более микрофинансовые и микрокредитные компании обязаны рассчитывать значение показателя долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику для включения в расчет норматива достаточности собственных средств. Если ПДН заемщика превышает 50%, компания несет допнагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа, а с 1 января 2020 года — 65%.Вопрос подсчета ПДН сейчас самый злободневный, признавались в кулуарах конференции представители МФО. «Дело в том, что нет четко прописанных нюансов подсчета ПДН. С 1 октября 2020 года нас также ограничат с точки зрения получения данных о доходах заемщика — просто заявление о доходе перестанет работать, нам нужно будет либо официальное подтверждение доходов, либо для подсчета использовать среднедушевой доход, который делается на всех: пенсионеров, неработающих, матерей в декрете, и он занижен. Надеемся, что до октября 2020 года удастся устранить слепые зоны, иначе расчет ПДН станет фикцией, не отражающей реальную долговую нагрузку», — говорит генеральный директор группы Eqvanta (бренды «Быстроденьги», «Турбозайм» и др.) Андрей Клейменов. Спрос убивает предложениеПока ЦБ закручивает гайки, количество МФО послушно сокращается. За десять месяцев 2019 года число зарегистрированных в реестре ЦБ микрофинансовых организаций сократилось на 8%, до 1 843 компаний. Кроме того, как рассказал заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, с начала 2019 года компании сократили более 2 тыс. точек по выдаче PDL-займов.При этом число заемщиков МФО, наоборот, выросло почти на четверть. На 30 сентября 2019 года их было около 11 млн человек, что, по словам зампреда ЦБ, «свидетельствует о востребованности микрофинансовых займов». Одновременно с начала 2019 года вырос и портфель микрозаймов, выданных российскими МФО, — более чем на 37 млрд рублей, достигнув 201 млрд рублей. Трендом 2019 года стало также сокращение объема выдачи займов офлайн на 30% и наращивание онлайн-кредитования на 50%. «Все большее и большее количество компаний переходят на рынок займов онлайн. Для нас это очень важный фактор, который свидетельствует как минимум о двух вещах: идет борьба за сокращение расходов, поддержание маржи, второе — есть технологическая составляющая, которая позволяет это делать», — прокомментировал Чистюхин. Он заявил, что сегодня МФО «это не просто люди на коленках на бумаге что-то выдают», а компании, у которых есть программы на продукты, которые могут позволить себе хотя бы минимальные скоринговые системы. Еще один тренд, который выделил Центробанк, — МФО все чаще предлагают дополнительные продукты. «В отдельных таких компаниях доля доходов от предоставления дополнительных продуктов превысила 10%, составляет от 10% до 20%. То есть порядка 20% — это доходы за счет дополнительных сервисов», — пояснил зампред ЦБ, добавив, что в ближайшее время эта цифра будет только расти. Эка система!Микрофинансовые организации подтверждают, что меняют бизнес-модель, используя модные термины «экосистема» и «финансовый супермаркет». Если ранее МФО специализировались только на выдаче займов и частично на привлечении инвестиций, то сегодня они идут на то, чтобы предложить клиентам целый ряд дополнительных услуг при оформлении займа, которые, по оценкам ЦБ, приносят МФО 10—20% всех доходов компании.«В нашей компании это разнообразные страховки (выезжающих за рубеж, ОСАГО), налоговый вычет, теледоктор, личный адвокат, исправление кредитной истории, НПФ и даже скидки на подключение к онлайн-кинотеатрам», — рассказали в МФК «МигКредит». В сентябре компания запустила онлайн-сервис, который вместе с выбором предложения о займе формирует клиенту варианты коробочных продуктов. На сегодняшний день в эту «виртуальную коробку» входят телемедицина и юридические услуги. По итогам 2019 года доля комиссионных доходов в МФК должна составить примерно 239 млн рублей, что на 31% выше показателя прошлого года.Генеральный директор компании MoneyMan Ирина Хорошко отмечает, что на данный момент компания предлагает в качестве допуслуги страховку. Услуга приносит 10% от всех доходов.По словам Андрея Клейменова, трансформация Eqvanta из МФО в финансовый супермаркет началась еще в 2015 году, когда компания стала сотрудничать по агентской схеме со страховыми компаниями и мобильными операторами, предлагать клиентам страховые продукты, сим-карты. Сегодня ассортимент значительно расширился. «Так или иначе, это остаются околофинансовые продукты: страхование жизни и здоровья, жилья, от потери дохода, полисы ОСАГО. А также сервисные продукты: телемедицина, юридические консультации, помощь на дороге», — перечисляет Клейменов. Новое направление — займы для мигрантов, сопутствующий продукт — ДМС для мигрантов: как обязательное требование для получения патента, так и добровольный вид страхования. До конца года компания также запустит комплексные пакеты: единый пакет на телемедицину и юридические консультации. Доля допуслуг в доходах группы за последние месяцы варьируется от 9% до 11%.Конкуренты банкам?Изменение бизнес-модели для всех компаний финансового сектора — это необходимость в современных условиях. «Микрофинансы, если хотят выжить, будут менять бизнес-модель. А чтобы эта бизнес-модель была успешной, нужно сокращать расходы и развивать технологии», — считает председатель совета СРО «МиР», президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев. Как рассказали в Национальном рейтинговом агентстве (НРА), переход сервисов микрофинансовых организаций в онлайн — в целом позитивная тенденция. Все больше россиян предпочитают пользоваться дистанционными каналами обслуживания, указывает руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин. К тому же, по его мнению, сокращение числа физических точек МФО, особенно в местах большого скопления людей, может снижать количество спонтанных решений о получении микрокредитов.В то же время, говорит аналитик, онлайн-работа с клиентами МФО требует существенных вложений в инфраструктуру для обеспечения безопасности, прежде всего — персональных данных, а также для предотвращения реализации киберугроз клиентским счетам. «МФО в этом плане могут несколько отставать от банков, так как последние начали активно усиливать соответствующую работу несколько лет назад, тогда как микрофинансовые организации только приступили к активной фазе усиления IT в бизнесе», — комментирует Гришунин.Эльман Мехтиев, напротив, считает, что IT-системы в отличие от банковских более гибкие, их проще перенастроить оперативно, и в этом плюс для МФО. «Им проще перейти на микромодуль, микросервисные архитектуры, проще выйти в облако и за счет этого быстрее перестраиваться. А в некоторых банках план IT-работ расписан минимум на два года вперед», — поясняет глава НАПКА. Правда, развитие экосистем МФО могут тормозить, как и прежде, пока не лучшая репутация рынка и рост числа жалоб. Так, в январе — октябре 2019 года число жалоб от потребителей финуслуг МФО выросло почти на 30% (23,4 тыс. жалоб) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такие данные на конференции по микрофинансированию озвучил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.По оценкам Мехтиева, в течение 2020 года с рынка МФО могут уйти до 30% компаний. «Мы надеемся, что не больше 30% уйдут с рынка из-за того, что не смогут потянуть низкую маржу, регуляторное давление, поменявшиеся условия и прочее. Если взять всю совокупность факторов, то мы надеемся, что не больше 30% в количественном выражении. В объемах это будет существенно меньше», — заявил он. В ходе игры-дебатов между рынком и регулятором на конференции один из участников в роли Центрального банка пошутил: «Мы вводим регулирование, а вы живы. Вводим снова — а вы живы...» В том, что МФО жили, живы и будут жить, сомнений нет, пожалуй, ни у кого. По прогнозам участников рынка и регулятора, спрос на микрозаймы будет только расти. Рост ожидается и в сегменте дополнительных сервисов. Как подчеркнул на конференции Владимир Чистюхин, то, что 20% от доходов МФО приходится на допуслуги, «уже не малая цифра». «Я думаю, что в самое ближайшее время она будет расти. Мы очень большое количество времени уделяем вопросам развития разного рода маркетплейсов, экосистем. Становится понятно, что МФО, пусть в меньшем объеме, но включаются в создание локальных экосистем и, соответственно, пытаются предложить гражданам набор финансовых и нефинансовых услуг», — заявил зампред Банка России. Представители МФО официально размер вознаграждения от продажи допсервисов не раскрывают, но неофициально признают, что комиссионное вознаграждение составляет около 20% от стоимости финансовых продуктов, продаваемых по агентским.Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

29.11.2019 00:00 Богатые тоже плачут. Почему мультимиллионеры теряют капиталы и что ждет их в будущем?

Состояние долларовых миллионеров впервые уменьшилось после семи лет беспрерывного роста, причем сильнее всего удар пришелся по ультрабогатым. Почему это происходит и чем грозит?Рынки волнуются раз...Накопления тех, кто имеет свободные для инвестиций 30 млн долларов США и более, сократились на 6%. Такие данные приводятся в исследовании World Wealth Report 2019, опубликованном компанией Capgemini. Агентство Bloomberg подливает масла в огонь: продажи роскошных яхт упали за последний год на 7%. Что стоит за этими новостями? Тающие накопления миллионеров — это временное явление или начало разворота в распределении богатства?2018 год оказался несчастливым для долларовых миллионеров. Почти по всему миру они теряли свои накопления, лишь на Ближнем Востоке их капиталы продолжили рост. Да и самих долларовых миллионеров стало меньше: на 0,5% в Европе, на 0,7% в Африке и аж на 1,7% в Тихоокеанском регионе. Какая напасть их подкосила?На первый взгляд, ответ прост: фондовые рынки. «В 2018 году фондовые рынки столкнулись с турбулентностью, поскольку капитализация мирового рынка снизилась на 15% на фоне высокой волатильности», — говорит управляющий партнер консалтинговой компании Top Ceo Team Петр Меберт. Причем 75% падения мирового благосостояния пришлось на долю ультрабогатых (Ultra High Net Worth Individuals, далее — UHNWI — категория людей, обладающих суммой для инвестиций от 30 млн долларов США). «В 2018 — начале 2019 года мы увидели, что ФРС США начала изымать деньги из обращения, а ЕЦБ приостановил скупку активов, — дополняет глава сервисов онлайн-кредитования «Робот Займер» и «РобоКредит» Роман Макаров. — Это вызвало мощный обвал цен в конце 2018 года практически на всех рынках. Соответственно, ультрабогатые люди стали несколько беднее: не менее четверти их активов приходится на ценные бумаги».Причем, повторим, больше всего пострадали миллионеры в Азии: число долларовых миллионеров сократилось в Китае на 5%, а отдельно в Гонконге — на 10%. Объем же накоплений самых богатых жителей Азии сократился почти на 5%. Больше половины этого снижения (53%) пришлось на Китай и стало следствием всех тех проблем, с которыми сталкивается КНР в последние годы. Так, китайский фондовый рынок потерял в 2018 году 2,5 трлн долларов США главным образом из-за торговой войны с США. Добавим сюда и давление на юань. Уходящий год также не несет им хороших новостей. «Рынки Шанхая и Гонконга сейчас находятся ниже уровней начала 2018 года, а юань дополнительно просел в 2019-м к доллару, обещая новые потери для богатых людей Поднебесной, — рассказывает управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. — При этом индексы Европы и США в течение 2019 года уверенно прибавляли, заставляя верить, что позиции состоятельных людей из этих регионов не только восстановятся, но и укрепятся».В целом же число ультрабогатых людей так стремительно росло в последнее десятилетие, что некоторая стабилизация была неизбежна, считает Роман Макаров. Собственно, мы неоднократно писали о том, что бурный экономический рост после глобального кризиса 2008 года «осел» преимущественно в карманах наиболее богатой части населения и никак не отразился на благосостоянии обычных людей. Причем эта ситуация характерна для всего мира, включая развитые страны Европы и Северной Америки. Но особенно остро она проявляется в России.НовостьРоссия — щедрая душаРадостная новость: пока азиатские миллионеры беднеют, российские становятся только богаче. В 2018 году число россиян, чьи ликвидные активы превышают 1 млн долларов США, выросло примерно на 11 тыс. человек и составило около 200 тыс. человек. В относительных цифрах рост численности долларовых миллионеров составил 6%. Более быстрыми темпами, чем у нас, миллионеров становилось больше только в Кувейте и Бразилии (по 8%), а также в Саудовской Аравии (7%). «Количество богатых людей в России продолжает увеличиваться, но, к сожалению, не за счет новых масштабных бизнесов или развития технологий, а за счет получаемой нашей страной сырьевой ренты, — говорит финансовый советник Игорь Файнман. — Соответственно, и размер их капитала растет оттого, что получаемый доход от нефтедолларов не перераспределяется среди населения, а увеличивает капитал уже сформированной группы и ее окружения».Кроме того, в России, как и во всем мире, богатые люди владеют акциями, а российский фондовый рынок неплохо растет в последнее время. «Если считать привязку богатства к показателям фондовых рынков, то российские миллиардеры должны заметно нарастить свое состояние в 2019 году, — полагает Алексей Кириенко. — Это происходит за счет выплат внушительных дивидендов компаниями, впечатляющего прироста курсов акций и семипроцентного укрепления рубля к доллару с начала года».В итоге по показателям коэффициента Джини, который используется для оценки экономического неравенства, расслоение нашего общества достигает исторического максимума, отмечает Игорь Файнман. Причем в любой стране чем больше имущественная пропасть между самыми богатыми и самыми бедными, тем большими экономическими проблемами это грозит в недалеком будущем. Но долларовые миллионеры в России наносят нашей стране дополнительный удар. «Если человеку удалось скопить определенные капиталы, то львиную долю финансовых средств он переводит в долларовые вклады, приобретает недвижимость за рубежом, — комментирует глава краудлендинговой платформы JetLend Роман Хорошев. — То есть большая часть сбережений богатых людей на российскую экономику не работает, она выводится из страны, из реального сектора». В этом смысле состояние богатых кардинально отличается от состояния представителей среднего класса, деньги которого в основе своей остаются в России и работают на российскую экономику. Но, к сожалению, со средним классом в России большие проблемы. Этот слой общества во многом формируется за счет малого и среднего бизнеса. Мало кто из современных экономистов и владельцев бизнеса видит, что власти готовы проводить реальные реформы, направленные на рост малого и среднего бизнеса.ВопросКакое будущее ждет богатых?Впрочем, видеть в сокращении числа мультимиллионеров лишь пертурбации на глобальных фондовых рынках было бы неверно. «По моему мнению, основная причина заключается в смене экономической парадигмы: мир перестает жить в постиндустриальной экономике, наступает век экономики знаний, — рассуждает Игорь Файнман. — В этот момент происходит эволюционная смена элит и, как следствие, отраслевой переток капитала. Исторически в этот период происходит коррекция обладателей значительных финансовых ресурсов, и рост числа богатых людей возобновляется после окончания переходного периода».Этот переходный период не дает возможности точно предсказать, что ожидает нынешних миллионеров в будущем. «Из-за постоянной турбулентности мировой экономики, в частности геополитических и торговых войн, неопределенности, связанной с Brexit, сложно прогнозировать дальнейшие изменения, — сетует Петр Меберт. — Уровень благосостояния долларовых миллионеров будет зависеть от многих факторов, в первую очередь от динамики на фондовых рынках, ужесточения денежно-кредитной политики, а также динамики мирового ВВП».К слову, спад продаж элитных яхт — одно из свидетельств растущей неопределенности и ожиданий финансовых потрясений в ближайшем будущем, полагает Файнман. «Общая нервозность заставляет богатых людей отложить приобретение яхт и быть более консервативными в инвестициях», — поясняет эксперт. Однако еще более явное свидетельство растущей неопределенности приводят аналитики компании Capgemini в своем исследовании World Wealth Report 2019. Главной инвестиционной идеей самых богатых жителей Земли в 2018 году стала продажа акций и выход в кеш. Сегодня наличные деньги составляют 27,9% всех активов долларовых миллионеров и являются самым крупным классом активов, отодвинув с этого места акции. При этом есть много аргументов в пользу того, что у богатых в итоге все будет хорошо. «Монетарные власти США, ЕС и Японии в последние десять лет ускоренно «печатают» деньги, чтобы поддерживать затухающий экономический рост, — рассказывает Роман Макаров. — Однако в большинстве своем они не идут в реальную экономику, а оседают на фондовом рынке, вызывая его рост. В этом году мы увидели возобновление программ количественного смягчения, что вызвало рост цен на финансовые активы до новых исторических максимумов. Так как владельцами активов в основном являются богатые люди, то и их состояние растет по экспоненте. Поэтому по итогам года мы, скорее всего, вновь увидим увеличение богатства сверхбогатых людей и рост неравенства».Не видит угрозы для капитала и Алексей Кириенко. «Низкие ставки вызывают спрос на котировки акций. При этом мировая инфляция остается на пониженном уровне, — объясняет эксперт. — Экономисты называют инфляцию налогом на богатых, и в последние годы этот «налог» оказался снижен. Кроме того, темпы роста китайской экономики замедляются, а такие страны, как Венесуэла и Аргентина, страдают от экономических кризисов. Провальные темпы роста наблюдаются также в России и Европе. Медленный экономический рост лишь усиливает концентрацию капитала».Чем миллионеры вредят родинеОтрицательное влияние чрезмерного богатства на экономику — тема давно изученная. Во-первых, высокий уровень неравенства в доходах ведет к стагнации спроса, а во-вторых, это со временем приводит к власти популистские партии, у которых больше получается составлять предвыборные обещания, чем управлять страной. Есть еще одна причина — снижение конкуренции. «Крупные компании, обладающие большой рыночной силой, препятствуют свободной конкуренции, предлагают худшие условия своим клиентам и сотрудникам», — считает Роман Макаров. В итоге, по данным ОЭСР, неравенство в доходах отнимает до 0,5 процентного пункта от экономического роста в год для развивающихся стран и 0,15—0,25 п. п. для развитых стран.ВопросЕдинственным выходом из этой ситуации, по мнению Макарова, была бы деятельность государственных органов, направленная, с одной стороны, на поощрение здоровой конкуренции и разумное регулирование отраслей экономики, а с другой — на финансирование здравоохранения, образования, науки, обеспечение экономической защищенности граждан.А вот модная ныне идея отказываться от потребления не улучшит ситуацию, поскольку сломает нынешнюю мировую модель экономики. «Именно эта модель во многом сыграла положительную роль в борьбе с бедностью в мировом масштабе, — считает директор по развитию компании «Экоокна» Нина Филоненко. — Были созданы рабочие места, стали доступны многие продукты и одежда». Кстати, в своем недавнем интервью американскому агентству Bloomberg гендиректор шведского концерна H&M Карл-Йохан Перссон говорил о том, что побочные проблемы экономики потребления, в первую очередь экологические вопросы, стоит решать поиском и созданием новых технологий. Стоит развивать и финансовые технологии. «Особенные выгоды получают недообслуженные банками жители развивающихся стран, — говорит Роман Макаров. — Они приобретают доступ к кредитованию, а также страховым и инвестиционным услугам, что увеличивает их шансы выбраться из бедности». Впрочем, новые технологии так или иначе могут побороть нищету. А вот смогут ли остановить процесс концентрации капитала — большой вопрос. Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

29.11.2019 00:01 Гарантия ноль процентов. Как мошенники списывают деньги с заблокированных карт

Заблокировали потерянную карту? Рано расслабляться. С украденной бизнес-карты спустя два месяца после ее блокировки мошенники сняли больше 100 тыс. рублей. Как такое возможно и что делать?24 августа предприниматель Максим К. и его жена отдыхали в Подмосковье. Пока супруги катались на лошадях, воры обчистили раздевалку и украли банковские карты, рассказывает бизнесмен. У него самого пропала бизнес-карта Masterсard Business Momentum, у жены — «дебетовка» и кредитка. Карты были выпущены Сбербанком. Помимо этого, были украдены карты других банков. По словам предпринимателя, все карты были заблокированы по звонку в банки практически сразу же.«Позже человек, который украл мою карту, пытался совершать покупки по этой карте в разных странах Европы, — пишет Максим в «Народном рейтинге». — До этого мне все время приходили сообщения об отказах в покупках. Но 17.10.19 я заметил, что злоумышленник все же совершает покупки в евро по заблокированной карте. И у меня списываются деньги с расчетного счета моей компании». Согласно исполненным платежным поручениям, скрины которых предприниматель предоставил Банки.ру, несколько списаний прошли в середине октября через компанию Lufthansa в Кельне. По всей видимости, мошенники оплачивали картой авиабилеты. По словам предпринимателя, всего таким образом с расчетного счета его компании, к которому была привязана заблокированная бизнес-карта, списалось больше 100 тыс. рублей.Похожая ситуация произошла с украденной и заблокированной картой жены предпринимателя, пусть и с гораздо менее значительными потерями. По ее словам, спустя месяц после кражи, 26 сентября, она написала заявление на закрытие всех карт и счетов в Сбербанке, а 3 октября по счету прошла оплата дьюти-фри в Риме. Более того, на карте не было денег, поэтому после этой покупки счет ушел в минус на 240 рублей. «Сбербанк пропустил этот платеж, несмотря на то что счет был заблокирован и на счете не было денег!!! Как?!» — недоумевает клиентка Сбербанка.Максим К. и его жена до сих пор разбираются с банком. В начале ноября в ответ на запрос предпринимателя кредитная организация подтвердила, что бизнес-карта была заблокирована после его звонка 24 августа. При этом, по словам Максима К., сотрудники Сбербанка пока так и не объяснили, каким образом с заблокированной карты были списаны деньги. В пресс-службе кредитной организации Банки.ру подтвердили, что проводят проверку по этим двум случаям, но комментировать отказались, сославшись на банковскую и коммерческую тайну. Почему списания с заблокированной карты возможны?«Если украдена/утеряна только карта (без ПИН-кода, паспорта, телефона), то достаточно только заблокировать карту», — уверяют в Сбербанке. А что, если мошенники украли карту с телефоном или ПИН-кодом? Достаточно ли ее заблокировать, чтобы никаких операций мошенник провести не смог? Выясняется, что списать деньги с заблокированной карты все-таки можно. Подобное случается, пусть и крайне редко. И дело может быть в следующем.Обычно расходная операция по карте проходит два этапа:1) авторизация. Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) отправляет в банк-эмитент (банк, выпустивший карту) сообщение о том, что клиент совершил покупку. Эмитент проверяет статус карты, наличие денег на счете и др. После этого отвечает эквайеру, одобрена покупка или нет. На этом этапе банк «замораживает» сумму покупки на счете клиента;2) трансакция. Расчет между банками и списание денег со счета клиента. Если карта пользователя заблокирована, списания не происходит. «Некоторые банки-эквайеры, осознавая риски, сразу проводят трансакции, не прислав предварительного авторизационного сообщения. В этом случае банк-эмитент не имеет права не списывать деньги со счета клиента. Это правила платежных систем», — пояснил представитель Тинькофф Банка. Если возникают списания с заблокированных карт, банк опротестовывает операции и возвращает клиенту деньги, добавил он.Когда авторизация не нужна? По правилам международных платежных систем, операции могут совершаться без запроса кода подтверждения (авторизационного кода) на некоторых типах предприятий и при операциях на сумму ниже установленного МПС лимита и с учетом ограничений в той или иной стране. Как пояснили Банки.ру в одной из кредитных организаций, операции, совершенные через Интернет, должны быть полностью авторизованы через запрос банка-эмитента. По заблокированной карте получить авторизационный код невозможно. А если операция формируется, то это нарушение правил МПС, и ответственность ложится на банк-эквайер. В таком случае банк-эмитент инициирует процедуру сhargeback и деньги вернет. Еще возможна ситуация, когда эквайер проводит авторизацию, но эмитент не может на нее ответить, так как банковский хост недоступен, отмечают в Тинькофф Банке. Это может произойти при сбое или технических работах. «На такой случай в процессе есть резервная логика по одобрению операций, заложенная в платежную систему, но она не может проверить статус карты. В этом случае банк тоже возвращает клиенту деньги, если карта была заблокирована», — говорит представитель «Тинькофф».«Если карточные бизнес-процессы не отстроены должным образом, то возникает такая досадная ситуация, когда клиент начинает возмущаться, писать посты, подрывающие репутацию банка», — считает основатель IT-компании XCritical и международного IT-колледжа DevEducation Яков Лившиц. Увы, ни у клиента, ни у банка нет технических средств для предотвращения офлайн-операций, констатируют в кредитных организациях. Карту, разумеется, нужно блокировать в любом случае. А при обнаружении несанкционированной операции следует незамедлительно обратиться в банк. После проверки, если операцию клиент не совершал, деньги ему должны вернуть. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru



28.11.2019 00:01 Лот в мешке. О каких рисках не догадываются российские инвесторы в IPO

Участие в IPO — мечта любого инвестора, ведь за короткий срок можно заработать десятки процентов. Однако для клиентов российских брокеров это сопряжено со множеством нюансов.В начале декабря состоится событие, которое, без преувеличения, ждут все инвесторы мира: размещение акций саудовской нефтяной компании Saudi Aramco. Это IPO может стать крупнейшим в истории фондового рынка: капитализация компании может составить 2 трлн долларов. В преддверии этого события некоторые российские брокеры начали предлагать своим клиентам поучаствовать в размещении. Что полезно знать российским инвесторам, планирующим участвовать в размещениях компаний на зарубежных фондовых рынках?IPO повышенной доходностиВ отличие от российского рынка, который давно не радует инвесторов крупными размещениями, на иностранных рынках IPO происходят с завидной регулярностью. В этом году на американских площадках, на долю которых приходится порядка трети всех сделок, начали торговаться акции уже более чем 120 компаний, при этом, по оценке Bloomberg, в среднем их котировки выросли на треть от цены размещения. Настоящим рекордсменом стал производитель искусственного мяса Beyond Meat, акции которого после старта торгов взлетели на 88%. Сейчас бумаги этой компании торгуются в три раза выше цены размещения. Бумаги большинства крупных компаний, вышедших в этом году на рынок, также стоят гораздо выше первоначальной стоимости. По оценке аналитика компании QBF Александра Алексеевского, в текущем году акции компаний после размещения в среднем демонстрируют значительно более высокую доходность по сравнению с результатами IPO за прошлый год. «Отчасти это вызвано тем, что в 2019 году не наблюдалось столь существенного спада на фондовых рынках, как это было осенью 2018 года. Кроме того, в условиях замедления темпов роста мировой экономики и торговых разногласий между рядом крупных стран все меньшее количество компаний, которые не уверены в перспективах своего бизнеса, стремятся стать публичными», — написал он вобзоре. По словам операционного директора ИК «Фридом Финанс» Галины Карякиной, среди успешных историй на рынке IPO много компаний из сегментов кибербезопасности, биотехнологий, информационных технологий. В июне этого года после размещения разработчика систем кибербезопасности компании Crowdstrike на NASDAQ стоимость ее акций поднялась с 34 до 65 долларов. К концу lock up (период заморозки операций с бумагами) цена поднялась еще выше, правда, потом снизилась, и сейчас бумаги Crowdstrike стоят около 56 долларов — по-прежнему выше цены размещения.«Период, когда акционеру запрещается продавать купленный актив, может длиться от трех до шести месяцев. Естественно, за это время акция может существенно подвинуться от цены IPO», — говорит руководитель управления клиентского сервиса «Финама» Дмитрий Леснов. Правда, по его расчетам, в среднем с момента размещения до окончания lock up американские бумаги росли более чем на 15%.Хотя есть и немало исключений: например, бумаги Uber и Lyft сейчас торгуются заметно ниже цены размещения. Не особо удачным для инвесторов можно назвать и размещение Pinterest. Интернет-сервис разместил свои акции в апреле на NYSE по 19 долларов, и буквально на старте они уже стоили 23,7 доллара. Но, пройдя пик стоимости (в августе акции стоили выше 36,5 доллара), их котировки опустились практически до цены IPO. Котировки компаний могут снижаться даже до истечения lock up, как это, например, случилось с бумагами Xiaomi или GreenSky. Поэтому, советует Карякина, инвестору, который намерен купить акции в момент IPO, стоит диверсифицировать портфель, чтобы их доля в портфеле составляла не более 10%.То ли акция, то ли видениеГлавная сложность для частного инвестора — сравнительно высокий порог входа для участия в сделке. Даже если речь идет о покупке акций на стадии подготовки (pre-IPO) или покупке акций у акционеров компании, которые хотели бы выйти из бизнеса, счет идет на сотни тысяч долларов или даже миллионы. Поэтому чаще всего приходится обращаться к брокеру, который может быть в числе андеррайтеров (продавцов) или иметь такое соглашение с контрагентом. Банки-букраннеры, формирующие книгу заявок и определяющие итоговую цену размещения, как правило, ориентируются на большие аллокации, а это автоматически означает, что получить акции для продажи могут только крупные участники рынка. Хотя зачастую организаторы IPO собирают заявки напрямую через биржу.У отечественных инвесторов, не имеющих счета у крупного американского или европейского брокера, также есть возможность купить бумаги размещающихся на бирже компаний. Если речь идет о российском рынке, то особых проблем здесь нет: вы подаете заявку брокеру, который просто купит акции и зачислит их на ваш счет. С «иностранцами» все сложнее: не все даже уже торгующиеся западные компании имеют листинг в России, а в данном случае речь идет о новых эмитентах. Как пример — размещение саудовской Saudi Aramco, в котором своим клиентам с капиталом от 50 тыс. долларов предлагает принять участие компания ITI Capital. В пресс-службе уверили, что весь процесс «будет прозрачным», а акции будут покупаться по цене IPO. Однако, каким образом будут учитываться права владельцев акций нефтяной компании, в ITI Capital не раскрывают. Там рассказали, что намерены инициировать в НРД процедуру квалификации этих акций, что предполагает получение листинга на одной из российских фондовых площадок. Сложность в том, что сделка Saudi Aramco, запланированная на начало декабря, пройдет на бирже Tadawul, единственной торговой площадке королевства, и согласно правилам эмитенту будет запрещено проводить дополнительный листинг акций в течение полугода после начала торгов на бирже. При этом розничные инвесторы в ходе IPO смогут купить не более 0,5% акций.По правилам российского депозитария, принимать на обслуживание акции иностранных компаний он может при соблюдении нескольких условий: в частности, бумага должна соответствовать указанию ЦБ и учитываться в депозитариях, где у НРД есть корреспондентские счета. В ряде случаев депозитарий может отказаться принимать иностранные бумаги.Продуктовый виджетЧтобы привлечь клиентов к участию в размещениях, российские брокеры придумывают различные схемы, используя вместо акций производные инструменты или даже криптовалюты. Например, та же компания ITI Capital в июне предлагала инвесторам в России вложить деньги в токены на платформе OKONTO инвестфонда DVC Drive Tech Fund SP (управляющий — Da Vinci Capital), которые будут обеспечены привилегированными акциями Gett. Сделка планируется в I квартале 2020 года, после окончания lock up инвесторы смогут обменять криптовалюту на акции.Другой российский брокер — «Фридом Финанс», который в этом году провел целую серию сделок, предложив клиентам купить акции Pinterest, Zoom, Levi's, Elastic и Shockwave Medical. Компания готова привлекать розничных инвесторов с капиталом от 2 тыс. долларов через торговую web-платформу Trader.net благодаря использованию производных инструментов. Судя по всему, их выпускает FFIN Brokerage Services, зарегистрированная в Белизе, с которой, по словам нескольких клиентов, участвовавших в IPO, они заключали соглашения. Как рассказал один из участников, после IPO на его счет были зачислены акции, которые, как ему объяснили, будут учитываться в депозитарии инвестиционной компании.Чтобы дать доступ к акциям размещающихся на бирже эмитентов, достаточно выпустить форвард (внебиржевой контракт на поставку акций по определенной цене), который затем клиент может обменять на акции. По крайней мере, так может выглядеть традиционная схема с использованием производных, о которой упоминается на официальном сайтекомпании. Представители «Фридом Финанс» на момент публикации статьи не ответили на вопрос, обменивались ли форварды на акции и в каком депозитарии учитываются права инвесторов.Кому выгодно IPOСейчас доступ к иностранным IPO российским инвесторам предоставляют всего 4—5 компаний, среди которых помимо упомянутых есть «Атон» и Тинькофф Банк, но скоро этот список может расшириться. По информации Банки.ру, сразу несколько крупных брокеров планируют запустить такие для своих клиентов в России. В частности, об этом рассказали в БКС и «Финаме». Представитель последней инвесткомпании сообщил, что возможность покупать акции размещающихся компаний появится у их клиентов уже в декабре.Интерес к этой теме у участников рынка не случаен, ведь на покупке акций на IPO могут неплохо заработать не только инвесторы, но и сами брокеры. Причем, в отличие клиентов, заработок брокеров гарантирован. В среднем участие в сделке обходится в 5—6%, в эту сумму может входить не только комиссия за брокерское обслуживание, но и страховка в виде опциона на случай падения акций в период lock up. Все зависит от суммы, которую он готов вложить. Кроме того, брокеры могут зарабатывать на различных «скрытых» комиссиях вроде «вознаграждения за успех» или комиссии «за выход».В период lock up у брокера также есть масса возможностей заработать на акциях клиента — например, используя бумаги для сделок РЕПО. Даже если сам эмитент не предполагает временной «заморозки» сделок со своими акциями, это могут сделать андеррайтеры, у которых есть договоренность с банками-организаторами не совершать крупные продажи, чтобы не обвалить цену. Клиент с небольшим капиталом, купивший акции у своего брокера, точно никогда об этом не узнает, однако по факту его обяжут не совершать сделок.Главный риск для инвестора заключается в том, каким образом его брокер покупает акции, тем более если он сам не является андеррайтером сделки и не имеет права распределять бумаги среди других участников. В этом случае, по словам представителя крупной инвестиционной компании, брокеры обычно заключают субброкерское соглашение с такой компанией. Это означает, что ответственность за соблюдение прав инвесторов лежит на брокере, а букраннеры и андеррайтеры могут и не знать, кто выступает конечным бенефициаром сделки. Иногда, правда, по словам финансиста, организаторы размещения запрашивают такую информацию, но лишь для того, чтобы убедиться, что покупатель не входит в санкционный SDN-список. В большинстве же случаев владельцем акций числится либо иностранный контрагент брокера, либо компания, выпустившая производные на акции. Это создает дополнительный риск для инвестора, поскольку если за период lock up с брокером или эмитентом что-то случится, то доказать свои права на владение бумагами будет очень сложно.Поэтому, рекомендуют эксперты, если вы решили купить акции на IPO, нужно внимательно смотреть на условия. Самое главное — четко понимать, когда брокер поставит бумаги на счет и в каком депозитарии они будут храниться. Кроме того, важно оценить риски просадок в период lock up. И наконец, выяснить, сколько и какие комиссии придется заплатить. Иначе может получиться так, что на очередном модном IPO заработают все, кроме вас.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

28.11.2019 00:00 На игре. Как геймификация становится для банков необходимостью

Современным банковским клиентам уже недостаточно бонусов, кешбэка и прочих «плюшек». Помимо выгодыони хотят легкости, развлечений и «фана», нуждаются в ощущениях азарта и риска — при этом ничем не рискуя. И банки рады им в этом помочь.Когда и кешбэка малоПотребность в игре у современных потребителей финансовых услуг является очень сильной, рассказали Банки.ру в крупных розничных кредитных организациях.«Банковские программы лояльности разнообразны и постоянно обновляются, — говорит Мария Хромова, отвечающая в МТС Банке за развитие отношений с клиентами в социальных сетях. — Современных клиентов уже сложно удивить и удержать просто скидками, бонусами или кешбэком. Предложений на рынке много, и клиентам есть из чего выбрать. На смену традиционным программам лояльности, которые постепенно теряют свою привлекательность, приходят программы с игровыми механиками».С этим согласны в банке «Русский Стандарт», отмечая, что молодое поколение, с малых лет окруженное яркими картинками шоу, мультфильмов, компьютерных игр, имеющее под рукой большой выбор развлечений на любой вкус, нуждается именно в геймификации. «Именно поколения Y и Z, или миллениалы, предпочитающие игровые формы поощрения, — это целевая аудитория финансового сектора, — указывают в пресс-службе банка. — Ведь лет через пять они станут основным источником прибыли для банков. Уже сегодня можно наблюдать взрывное развитие, например, квестов, ориентированных на эти поколения. Привлечь и удержать клиентов будущего поможет грамотная стратегия бонусов в сочетании с индивидуальными программами лояльности и геймификационной составляющей».Однако не все кредитные организации признают определяющую роль геймификации в современном мире. В частности, в Альфа-Банке полагают, что клиенты предпочитают простые и понятные правила использования программ лояльности. «Мы видим, что финансовая грамотность клиентов неуклонно растет, сейчас все научились очень четко считать, какие финансовые выгоды они получают, — утверждает руководитель департамента развития розничных продуктов и клиентских сегментов кредитной организации Сергей Бондаренко. — Если посмотреть на представленные игровые механики на рынке, то математическое ожидания кешбэка по ним не превышает 0,5% с учетом вероятности «выигрыша».Кости и «фишечки»Кредитные организации предлагают своим клиентам множество игровых развлечений. Банки.ру опросил крупнейшие банки и отобрал наиболее интересные игры.Например, в Почта Банке минувшим летом запустили игровую программу лояльности «Шанс», в рамках которой предлагают держателям своих карт сыграть в кости в мобильном приложении и выиграть повышенный кешбэк в размере 2—12%. Для игры доступны покупки в Интернете или с помощью Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и «Мир Pay» по кредитной карте «Элемент 120», виртуальной онлайн-карте 2.0 и карте для геймера. Чтобы получить кешбэк, нужно в мобильном приложении банка нажать на изображение кубиков на главном экране, выбрать одну или несколько совершенных операций, указать размер желаемого кешбэка и «бросить» кубики — смахнуть их пальцем вниз или просто потрясти телефон. Если выбранное и выпавшее на кубиках числа совпали, выбранный размер кешбэка будет зачислен на счет.«Не секрет, что привязка карты к телефонам для последующей бесконтактной оплаты если не делает ее картой первого выбора, то точно определяет в число приоритетных, — говорит директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян. — А игровая механика стимулирует потребителей чаще использовать карту для оплаты покупок. Например, частота использования кредитных карт «Элемент 120» с запуском «Шанса» за несколько месяцев выросла в разы».В ОТП Банке рассказали о программе лояльности «Золотая рыбка», которая выросла из разовой акции: за покупки по кредитным картам клиентам начислялись «рыбки», которые можно было ставить на розыгрыш различных призов.«Сейчас как на сайте, так и в специально созданном мобильном приложении «Фишки ОТП» мы реализовали и другие интересные «фишечки», — рассказывает глава дирекции перекрестных продаж и кредитных карт ОТП Банка Алексей Щавелев. — Например, сбор коллекционных рыбок с последующим получением красочного альбома для наклеек — он, кстати, пользуется большим спросом. Или «невод удачи» — с возможностью выигрывать рыбок прямо в приложении, а также достижения и статусы прогресса участников программы».Квесты: от уровня к уровнюВесьма популярны среди банковских игр квесты, где нужно выполнять задания и получать вознаграждение. Например, в банке «Восточный» сейчас проходит квест с пятью заданиями, которые клиент получает по СМС. Нужно оплатить картой банка покупки в продуктовом магазине, совершить любую трансакцию в интернет-банке, расплатиться картой в любом спортивном магазине или магазине одежды, рассчитаться картой в кафе, кино и театре, а также оплатить картой любую покупку на сумму от 5 тыс. рублей. При выполнении всех пяти заданий предоставляется гарантированный приз в размере 3 тыс. рублей.В Тинькофф Банке говорят, что практически все проекты, которые банк сейчас реализует в онлайне, так или иначе используют игровую механику. «Например, последним удачным примером стал наш лайфстайл-квест, в котором участники должны были на протяжении нескольких дней выполнять самые разные задания и получать вполне реальную выгоду. Призовой фонд квеста составлял 1 миллион рублей, — рассказывают в пресс-службе кредитной организации. — У нас было почти 20 тысяч участников и более 130 тысяч выполненных заданий. Победитель получил возможность организовать поездку мечты, а 100 человек получили приз по 7 тысяч рублей».Любят квесты и в «Русском Стандарте». Механика такая же: клиенту нужно сделать ряд шагов, чтобы получить поощрение или скидку, выиграть главный или поощрительный приз. «Один из ярких примеров — традиционная организация «Новогоднего Суперквеста» для держателей карт. В прошлом году его победители, а это свыше 3 тысяч человек из 62 регионов России, разделили призовой фонд в 1 миллион рублей, — сообщили в банке. — Участие в квесте не требует дополнительных расходов, достаточно совершать обычные покупки в указанные в личном кабинете сроки».Продуктовый виджетВ Совкомбанке действует программа «Бонус 5х10» для карты «Халва» — это игра, состоящая из 30 уровней, каждый из которых позволяет получать повышенную награду от покупок в магазинах-партнерах. Бонус можно получить в виде дополнительного кешбэка за покупки своими деньгами или месяцев рассрочки на покупки заемными средствами. Перейти на один уровень выше можно, сделав от пяти покупок за отчетный период на общую сумму от 10 тыс. рублей собственными или заемными средствами. В банке указывают, что воспользоваться наградой можно на любом этапе, размер бонуса будет равняться текущему уровню. Таким образом, финальный бонус может составить 30% кешбэка, или есть альтернатива — 30 месяцев дополнительной рассрочки.Надо жить играючиВ ряде банков сообщили, что понаблюдали за рынком, как следует изучили тему и тоже взяли геймификацию на вооружение для создания новых акций и программ. Так, в банке «Открытие» рассказывают, что на данный момент работают над проектом, который не только позволит решить ключевые бизнес-задачи, но и предложит клиенту испытать «уникальный опыт». «Мы проанализировали основные мотивы и психотипы игроков, на основе чего создали свое решение, в котором соединили квестовую механику с накопительной, — объясняют в пресс-службе кредитной организации. — При этом мы настроили обновление статуса игрока в зависимости от совершения банковских операций в риал-тайм. И все это, конечно, в сопровождении классного копирайта и дизайна игрового портала».В Росбанке рассказали, что на текущий момент пока не имеют геймификации в чистом виде. «Однако мы работаем в этом направлении, продумывая эту механику на базе программы лояльности #Можно ВСЁ, — рассказывает заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. — В целом мы считаем подобные активности полезными как с точки зрения привлечения новых клиентов, так и с точки зрения повышения лояльности текущих».Примерно такая же ситуация в банке «Хоум Кредит». По словам руководителя направления развития программ лояльности Ирины Шаповаловой, в чистом виде геймификации в банке нет, но постоянно проводятся акции для клиентов. «Например, в рамках акции, приуроченной к пятилетию программы «Польза», мы дарили 500 баллов за покупку от 5 тысяч рублей. В ближайшее время планируем запустить розыгрыш кешбэка для клиентов с одним из наших партнеров», — рассказывает она.В «Зените» также используют элементы игровых механик в таргетированных портфельных кампаниях. «Банк «Зенит» видит потенциал в такого рода механиках взаимодействия с клиентами и готов предлагать их в будущем», — подчеркивают в кредитной организации.Когда главными становятся эмоцииВсякая мода приходит и уходит, однако в банках уверены, что будущее у игровых механик есть. «Тренд сейчас на пике и еще будет актуален, он не спадет, — уверены в Тинькофф Банке. — Будут меняться сами механики. Например, сейчас актуальны маски внутри Instagram. Точно добавится персонификация, когда нужно будет не просто что-то сделать, сыграть, поделиться с друзьями. Механики будут усложняться исходя из моделей поведения наших пользователей».По мнению Григория Бабаджаняна из Почта Банка, геймификация перспективна по одной простой причине: классическая лояльность работает все хуже. «Клиенты уже привыкли к кешбэку, и в конкурентной борьбе банки подняли планку высоко. Предложить более высокий кешбэк сейчас практически невозможно, — отмечает он. — В этих условиях геймификация лояльности — действенный способ заинтересовать клиента и побудить его регулярно использовать продукт банка без резкого роста расходов. В игре мы даем клиентам не только материальную мотивацию, но еще и эмоции — ощущение азарта и риска, при этом они на самом деле не рискуют ни рублем из собственных средств».Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

27.11.2019 00:01 #оденьгахпросто: как сэкономить на покупке страховки не только в «черную пятницу»

Российские ретейлеры вслед за западными устраивают распродажи в конце ноября. Не остались в стороне и страховщики, обещая скидки от 30% до 70%. Но есть ли жизнь за пределами «черной пятницы»?Если говорить о добровольных видах страхования, то стоимость полисов одних и тех же страховых продуктов может значительно отличаться не только у разных страховых компаний (СК), но даже у одной и той же, потому что зависит от каналов продаж. Страховщики продают полисы через собственные офисы и сайты, сайты-агрегаторы, агентов и брокеров СК, а также банки. У каждого свои плюсы и минусы, свои расходы, влияющие на цену полиса.Чтобы продавать страховки, например, в офисе СК, под него нужно арендовать помещение, приобрести оргтехнику, оплачивать работу коммуникаций и коммунальные расходы, платить зарплату сотрудникам. Поэтому любая страховая закладывает расходы на делопроизводство в тариф, иногда они могут достигать половины стоимости полиса.Продажи через брокеров и агентов тоже не бесплатные. Вознаграждение посредников по некоторым продуктам может составлять 20—40% от базовой цены полиса. Но в лидерах остаются банковские посредники, чьи комиссионные могут доходить до 90%. В них входят затраты банка на обучение сотрудников продаже страховых продуктов, расходы на кол-центр, непосредственно заработок банка. Поэтому страхование у брокера или агента может оказаться более выгодным, чем в банке. Но дороже, чем при прямой покупке на сайте СК или у агрегаторов, которые заключили договоры со страховщиками.Как сэкономить на каскоСтоимость этого страхового продукта не регулируется государством, как тарифы ОСАГО, соответственно, является рыночной и зависит только от базового тарифа СК и расходов на продажу полиса. Дороже всего каско будет в банке, поскольку у этого канала продаж, как говорилось выше, самые высокие комиссии. Хотя они могут отличаться у разных банков: например, один продает в месяц два полиса, а второй — 20. Естественно, во втором страховщик будет больше заинтересован и предложит ему лучшие условия продаж. То есть даже в рамках одного канала стоимость полиса может варьироваться. Сэкономить на каско можно, если приобрести его вместе с ОСАГО — у некоторых СК при совместной покупке действует специальная система скидок. Например, в рамках специального предложения на Банки.ру действующая скидка на касков размере 15% вырастает до 24%. Кроме того, некоторые страховщики готовы предоставлять скидки уже действующим или своим бывшим клиентам, причем имевшим не обязательно полис автострахования, но и любой другой.Но самой выгодной страховка каско окажется в автосалоне при покупке новой машины. Как правило, СК разрабатывают для них специальные программы с низкими тарифами, поскольку заинтересованы в крупных и постоянных поставщиках клиентов.ОСАГО дешевым не бывает. Особенно слишкомВ отличие от каско на полисы ОСАГО скидок практически не бывает. Сэкономить удастся только в том случае, если агент будет готов пожертвовать частью своего вознаграждения. Урезать его на 10—15% он согласится, если заинтересован наработать пул клиентов на будущее. Но покупателю нужно быть начеку: если ему предлагают слишком большую скидку, велика вероятность мошенничества. Например, агент, оформив договор, впоследствии не сдаст его в СК, или аннулирует, или не проведет оплату, и полис окажется недействительным. Проверить актуальность страховки ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков, в отличие от всех остальных полисов (как это сделать, см. здесь). Впрочем, даже если проверка даст негативный результат, то с деньгами-то клиент уже расстался. Так что гнаться за огромными скидками по ОСАГО опасно. Чтобы понять, огромные они или нет, прежде чем покупать полис, лучше сравнитьцены на ОСАГО у разных СК с помощью агрегаторов. Во-первых, удобно, потому что не нужно вводить информацию о машине на сайте каждого страховщика, во-вторых, агрегаторы работают напрямую с СК и имеют возможность безошибочно посчитать КБМ, влияющий на стоимость ОСАГО. И вероятность нарваться на мошенничество равна нулю.Кстати, страхователю на заметку: если агент неправильно посчитал КБМ и коэффициент оказался завышенным, автомобилист имеет право обратиться в СК, предъявив предыдущий и действующий полисы, и страховщик внесет изменения. Но для этого придется обратиться в офис СК, чтобы написать заявление на перерасчет страховой премии.Продуктовый виджетЗастрахованный турНа полисы выезжающих за рубеж (ВЗР) скидки, как и на ОСАГО, получить сложно. Но по другой причине: стоимость этих полисов изначально невелика — за две недели в Европе придется заплатить в среднем 700—1 000 рублей, так что скидку в размере каких-то 100 рублей вряд ли можно будет считать достойным вознаграждением за потраченное на ее получение время. Хотя сэкономить при покупке ВЗР все-таки реально. Во-первых, надо правильно выбрать продукт у добросовестного страховщика (это важно, потому что медуслуги за рубежом стоят недешево, а полис позволит получить помощь в трудной ситуации), во-вторых, указать в страховке не весь мир, а только государства, в которые собираешься отправиться. Лучше потратить время на их выбор из списка, чем платить более высокую цену за страны, поездки в которые страхуются с повышенным коэффициентом. В-третьих, экономию можно получить, правильно выбрав срок страхования: если зарубежные поездки не планируете совершать регулярно в течение года, то нет смысла покупать полис на 12 месяцев. Лучше заплатить по более высокому тарифу за две или три недели, которые намерен провести за рубежом. Либо выбрать страховку на 30 дней в течение года.СК могут предлагать разные тарифы для разных партнеров, поэтому перед покупкой имеет смысл сравнить цены. Сайты-агрегаторы уже собрали такие предложения. Здесь же можно найти и «вкусные» предложения скидок от СК.Поторгуйтесь со страховщикомСэкономить на покупке ипотечного полиса получится, если приобретать его напрямую в СК, а не через банк. Полис, оформленный менеджером банка, будет дороже по причине все той же комиссии, которую страховщик вынужден заложить в тариф. Но даже если вы приобрели страховку в банке, то на следующий год можете смело сменить СК на более выгодную. Главное, выбранная СК должна быть аккредитована в банке, срок страхования не должен прерываться. Поэтому заняться поиском нового страховщика стоит заранее. У банков, как правило, есть пул СК, с которыми они работают, и нужно только сравнить предложения каждой из них. Зачастую СК делают очень выгодные предложения. Например, на сайте Банки.ру действует спецпредложениеот нашего партнера, по которому можно сэкономить до 40% на ипотечном страховании.Помимо скидочных спецпредложений, существует еще способ снизить расходы на покупку полисов классического страхования (каско, страхование ипотеки, жизни и здоровья). Так, можно поторговаться со страховщиком. Например, если собираетесь застраховать недвижимость, то, сравнив стоимость полисов у разных СК, обратитесь к действующему страховщику и попросите скидку. Это нормальная практика, о которой не многие потребители знают. Если СК заинтересована сохранить клиента, то наверняка пойдет на уступки. Но не стоит недооценивать страховщика: участники рынка регулярно мониторят тарифы у конкурентов, так что пытаться блефовать, уверяя, что, мол, вам предложили цену вдвое ниже, не имеет смысла. Если, конечно, не можете представить доказательства.

26.11.2019 00:01 Темные паттерны. Шесть относительно честных способов манипулировать финансовым сознанием потребителя

Волшебные чекбоксы, обратные таймеры, удобные кнопки согласия и куда более неудобные процедуры отмены. Как еще финансовые маркетологи ищут нашего внимания... и денег.Независимый консультант по UX (пользовательскому опыту) и дизайнер интерфейсов из Лондона Гарри Бринулл еще в 2010 году сделал попытку классифицировать манипулятивные приемы сайтов, назвав их темными паттернами. Под ними он понимает варианты пользовательского интерфейса, подготовленные с опорой на знание человеческой психологии, которые обманным путем подталкивают посетителя сайта к определенному действию. Понятно, что результат действия будет не в пользу пользователя.Сейчас на сайте Бринулла приведены примеры 12 таких паттернов. Достаточно внимательно почитать форум на нашем сайте или жалобы в «Народном рейтинге», чтобы найти примеры таких манипуляций, подпадающих под одно из 12 определений.В 2019 году тема получила развитие. В ноябре семь исследователей (шестеро из них работают в Принстоне, один — в Чикагском университете) опубликовали свою классификацию темных паттернов. Она основана на анализе 53 тыс. продуктовых страниц на 11 тыс. сайтах онлайн-торговли. 15 выделенных паттернов они разложили по семи категориям и определили популярность их применения.У многих из этих паттернов есть офлайновые двойники. Опираясь на классификацию специалистов из Принстона, Банки.ру изучил, какие приемы манипуляции в отношении клиентов используются при предложении финансовых услуг.«Проскальзывание»Буквально название этой категории (Sneak into Basket) переводится как «пробраться, как змея в корзину». Здесь объединены добавление в корзину приобретаемых продуктов, о которых клиент не просил, подключение повторяющихся платежей под видом одноразовых или предлагающихся как бесплатные на время короткого периода. Сюда же попадает появление дополнительных, ранее не заявленных расходов на последней стадии оформления заказа, перед финальным кликом по клавиатуре.В финансовых услугах российские продавцы в качестве непрошеного гостя чаще всего используют страховки. Многие страховщики пессимистичны: добровольно россияне страховок не покупают, большая часть портфелей страховых компаний состоит из обязательных и условно-обязательных видов страхования. Как выглядит такое «пристраивание» на практике? Классический пример — продажа билетов на поезда на rzd.ru. С самого начала появления услуги дистанционной продажи билетов в 2007 году и по сей день покупатель билета, пропустивший строчку о предложении страховок и не снявший галочку, получит страховку в придачу к билету. Все меняется в РЖД: и генеральные директора, и процедура оформления билетов, а эта непрошеная услуга никуда не девается.В октябре Банки.ру писал о подобной схеме, когда компания «АльфаСтрахование» к купленному электронному полису ОСАГО «привинчивала» еще и полис страхования жизни. В эту категорию попадают и жалобы на Совкомбанк: в текущем году клиентам приходило СМС о подключении услуги «Защита платежа». Два месяца услуга была бесплатной, потом стоила 99 рублей в месяц, с пятого месяца — 2,9% от платежа, но не менее 299 рублей. Игнорирование СМС получателем запускало подключение к сервису, а вот чтобы отказаться от услуги, надо было совершить не самый стандартный шаг — отправить отдельное СМС.«Поторапливание» и «дефицит»Эти группы манипуляций используют известный с советских еще времен эффект: товар с ограниченным доступом кажется более ценным, чем есть на самом деле.Спешку создает «обратный отсчет» — таймеры, показывающие остаток времени до окончания какой-нибудь акции. Сюда же относятся и объявления о временном характере акции, но без указания конкретной даты ее окончания. Дефицит — указание на лимитированное количество продукта или высокий спрос на него, а это значит, намекают продавцы, что он может и закончиться.Даже на «сытом Западе», давно забывшем о дефиците, указание на ограниченность запасов товара, согласно отчету исследователей, самый популярный вариант манипуляции сознанием покупателя. Финансисты используют этот прием редко. В отличие от конкретного физического товара, кредиты и вклады не ассоциируются у человека с чем-то, что может резко закончиться. Если только речь не идет о вкладчиках, прознавших о скором отзыве лицензии своего банка.Однако и для финансовых продуктов находятся способы эксплуатировать неосознаваемые страхи. Вот, например, таймер на страничке карты «100 дней без процентов». Он показывает оставшееся время до момента, после которого карту можно заказать с получением только на следующий день. Однако фраза слева от таймера не делает акцента на слове «сегодня», начинается со слова «бесплатно». Человек, который только что зашел на сайт (и не знает, что процедура доставки бесплатна всегда), скорее всего, решит, что «бесплатности» осталось только 25 минут.«Непрошеное демонстрирование интереса к продукту»Это выглядит, например, как сообщение клиенту о том, сколько человек уже приобрели или воспользовались продуктом. Часто такое сообщение без дополнительной информации мало что значит. Например, если банк сообщает о том, что определенной картой воспользовались несколько десятков тысяч человек. При этом гораздо более важную информацию о числе активных пользователей карты банки приберегают для инвесторов. К этой же категории относятся положительные отзывы непонятного происхождения или очистка сайта компании от отрицательных рецензий на продукт. Крупные кредитные организации такой прием не используют: возможность оставить комментарии на сайтах большинства из них просто отключены.Фабрикация отзывов и уничтожение негатива остались уделом не самых крупных организаций. Но даже они стараются этим приемом не злоупотреблять. Например, с сайта жилищного кооператива Best Way, имеющего признаки «пирамиды», нажатие кнопки «Отзывы» переведет вас на внешний сайт. Впрочем, там вы получите отзывы по полной.«Тараканий отель»Название паттерна в формулировке Гарри Бринулла, который подразумевал ловушки для этих насекомых, работающие только на вход.«Тараканий отель» — это услуга, процедура подписки на которую значительно легче процедуры отказа: например, один клик по клавиатуре против поездки в офис банка с паспортом.Такие манипуляции часто встречаются, когда речь идет об угасающих и проблемных бизнесах. Видимо, создающие такие процедуры люди считают, что это снизит отток клиентуры. Например, лет десять назад, в разгар кризиса СМИ, которые теряли доходы на реализации бумажных версий и еще не научились зарабатывать в Интернете, появлялись отзывы о том, что процедура отказа от электронной подписки даже на такие издания, как Wall Street Journal, занимает непропорционально много времени и требует иногда даже звонка в издательство. Или, скажем, «Ростелеком» уверен, что для отказа от услуг стационарной связи клиент должен обязательно приехать в офис. При этом такое отключение не несет никаких существенных расходов (вроде визита специалиста) для компании, а идентификация клиента вполне удовлетворительно определяется его входом в личный кабинет. «Принудительное вовлечение»Принудительное вовлечение — это необоснованное требование поделиться личной информацией для получения доступа к услуге. Сегодня речь чаще всего идет о получении доступа к номеру мобильного телефона. Например, офлайновые ретейлеры за получение бонусной карты или иного права на бонусы и скидки от покупателя требуют заполнить анкету с обязательными полями — Ф. И. О., номер телефона. Иногда «выцыганивание» этого номера, важность бережливого отношения к которому сейчас уже сопоставима с важностью осторожного обращения с паспортными данными, кажется единственной целью создания всей не очень привлекательной бонусной программы.К банкам это относится в гораздо меньшей мере, хотя бы потому, что наличие у банка номера мобильного телефона клиента — это часть соблюдения процедур безопасности при двухфакторной идентификации. Но компании, получающие платежи, транспортные или за услуги ЖКХ, довольно часто требуют во время регистрации сведения, которые трудно объяснить чем-то, кроме интересов отдела маркетинга.«Неправильное указание движения»Эта категория получилась самой обширной по числу паттернов. На сайтах с помощью особенностей используемого языка (например, название продуктов, которое подсознательно отвергается как не соответствующее вашему ощущению собственного статуса и идентичности), вопросов, подразумевающих определенный вариант ответа, визуального представления информации (шрифтов разной яркости, выбора расположения блоков на экране) клиент направляется туда, куда человек по собственной воле, скорее всего, не пошел бы. Например, к тем продуктам, продажи которых интересны финансистам.Ввиду сложности банковских продуктов, множества условий, важных для их использования, сюда же попадает передача информации неоптимальным способом, что получило отражение в совете «всегда читайте пункты, написанные мелким шрифтом». Эта категория манипуляций самая массовая у банков, но и самая труднодоказуемая, умысел тут не всегда ясен и очевиден.Например (и тут даже сложно назвать конкретную компанию, настолько это распространенная практика), кнопка «Заказать карту» находится в самом верху экрана и выделена яркими цветами. Тогда как до раздела, который можно назвать «хочу узнать подробнее», добраться значительно сложнее: чтобы попасть в него, надо скроллить несколько экранов вниз и потом еще искать в невыразительном списке. То же самое касается, например, информации о просрочке — очень сложно найти (кроме документов, естественно, многостраничных) изложенную в одном месте, понятным русским языком, а не юридическим волапюком, исчерпывающую информацию о том, какие платежи ждут клиента, если он допустит просрочку. То же касается и других продуктов, например вкладов. Полную и понятную информацию о том, какую сумму вы получите в конце срока, особенно в случае сложно сконструированных продуктов, тоже найти непросто.Сергей КАШИН, Banki.ru

22.11.2019 14:17 ?Разбор Банки.ру: в чем секрет инвестиционных облигаций Сбербанка

«Для тех, кто стремится к потенциально высокому доходу, но не готов рисковать». Под этим слоганом Сбербанк предлагает заработать на своих инвестиционных облигациях. Но действительно ли инвесторы ничем не рискуют?Максимальная ставка, которую может получить сейчас клиент крупнейшего банка страны, открыв там вклад, составляет 5,5%. На этом фоне предложение Сбербанка купить его инвестиционные облигации (ИОС) и получить доходность до 10% годовых выглядит более чем соблазнительно. Тем более что, как уверяет реклама на фоне четырех комиков из «Квартета И», банк гарантирует возврат 100% вложенных денег. Номинал одной бумаги — 1 000 рублей. С внесенной суммы банк взимает комиссию — 0,31%.Под названием «инвестиционные облигации» скрываются структурные продукты, которые выпускают многие российские банки и брокерские компании. Сбербанк является абсолютным лидером по объему и числу выпущенных в России структурных облигаций. По данным портала CBonds, на крупнейший банк страны приходится около половины из 262 выпусков структурных облигаций и нот. Немного отстает от него компания «БКС», выпустившая недавно структурные облигации с частичной защитой капитала по российскому праву.Самое основное здесь в том, что доход не гарантирован. Так что если вы думаете, что, купив инвестиционную облигацию, будете регулярно получать купонные платежи из расчета 10% годовых, а в конце срока эмитент просто вернет тело долга, то вы заблуждаетесь. На самом деле клиент заключает с банком контракт (можно сказать, делает ставку) на определенное событие. А результат целиком зависит от поведения «базового актива», то есть набора акций или индекса, в который вкладывается часть средств владельца ИОС или ноты.Сбербанк сейчас предлагает клиентам шесть таких инструментов. По некоторым из них доход выплачивается в конце срока, по другим — владелец может рассчитывать на регулярные купонные выплаты (при соблюдении определенных условий).- ИОС InvestKIDS.В основе — акции американских компаний, производящих продукцию для детей (The Walt Disney Company, Johnson & Johnson, Kimberly-Clark, Nestle).- ИОС на индекс IMOEX.Доход зависит от среднего значения индекса Московской биржи IMOEX за период с ноября 2019 по ноябрь 2022 года.- ИОС на индекс SBERECCY.Доход зависит от финального значения американского индекса Economic Cycles Index.-ИОС на «Авто».Базовым активом выступают акции автопроизводителей (BMW, Porsche Automobil, Daimler, Peugeot).- ИОС на IT.Облигации с купонными выплатами, размер которых зависит от динамики акций высокотехнологических компаний: IBM, SAP, Oracle, Apple.- ИОС EUROSTOXX.Доход зависит от поведения индекса европейского рынка EURO STOXX 50, причем выплачивается как приросте, так и снижении, но не более чем на 10%.К сожалению, банк далеко не везде подробно прописал условия, при которых владелец облигаций получит доход. Например, владелец пятилетних ИОС на «Авто» не сможет получить выплату, если цена хотя бы одной из акций, входящих в портфель, упадет более чем на 10% от их стоимости на 2 декабря 2019 года. А вот какой должна быть динамика индекса Мосбиржи, чтобы владельцы трехлетних ИОС на индекс IMOEX получили в конце срока доход, и как коррелирует поведение индекса с величиной выплат — неизвестно. Согласно расчетам на сайте банка, вложив на три года в эти облигации 100 тыс. рублей, через три года можно заработать максимум около 32,3 тыс. рублей при годовой доходности 9,27%.Облигации против ИОС: что лучше?Если сравнить потенциальную доходность инвестиционных облигаций с обычными облигациями того же Сбербанка, то, на первый взгляд, владелец ИОС может заработать гораздо больше. Например, похожий по срокам выпуск облигаций Сбер12R с погашением в июле 2022 года торгуется на бирже с доходностью 6,73%. Даже с учетом реинвестированных купонов максимальный доход инвестора за три года составит около 22 тыс. рублей без учета комиссий брокеру.С другой стороны, при «нейтральном сценарии», по расчетам Сбербанка, доход со 100 тыс. рублей, вложенных в ИОС на индекс Мосбиржи, будет всего 14,5 тыс. рублей, что означает доходность 4,17% годовых. Вклад или обычная облигация выглядят более привлекательно. При негативном развитии событий, то есть если индекс не вырастет, покупатель ИОС ничего не заработает. Ему даже не удастся компенсировать комиссию (300 рублей), которую возьмет с него банк за покупку облигаций.На сайте Сбербанка предлагают максимизировать доход от ИОС, открыв индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и получив налоговый вычет. Однако ту же процедуру можно проделать и с обычными облигациями, как и с другими бумагами, торгующимися на нашей бирже.Обычные облигации можно продать в любой момент на бирже, сохранив накопленную доходность (НКД). Для этого не придется обращаться в банк или к его маркетмейкеру, ведь по всем более-менее ликвидным выпускам корпоративных бумаг в день проходят десятки, а то и сотни сделок. То есть продать их можно без особых проблем, просто отправив поручение брокеру с терминала или мобильного приложения. В случае со структурными продуктами такой вариант может и не сработать, поскольку ликвидность у многих биржевых структурных нот и облигаций очень низкая. Например, по уже размещенным на бирже ИОС (на сайте банка они находятся в архиве) в день, как правило, проходит лишь несколько сделок, причем объемы торгов не превышают нескольких десятков тысяч рублей. Фактически эти инструменты неликвидны. В банке пояснили, что по запросу клиентов предоставляют котировки на покупку и продажу, причем готовы совершить сделку с любым объемом бумаг.Почему компании и банки так активно предлагают купить структурные продукты, облигации или ноты?Как правило, компания или банк, выпустивший ноту или облигацию, размещает часть средств в активы с низким риском (депозиты, ОФЗ), а оставшуюся часть в опционы и фьючерсы на определенный индекс или набор инструментов. Это называется «базовый актив». Как пояснили порталу Банки.ру в Сбербанке, говорить о том, что деньги конкретного держателя ИОС вкладываются в какие-то конкретные инструменты, не совсем корректно, управление происходит на портфельном уровне.Если структурный продукт с гарантированной защитой капитала (как в случае со Сбербанком), то теоретически можно рассчитать, какую часть организатор займа в принципе использует для инвестиций. Например, при рыночной ставке 5% годовых примерно 85% от вложенной на три года клиентом суммы банк или компания могут положить на депозит или использовать в межбанковских операциях: через три года эти 85% как раз подрастут до уровня изначально вложенной инвестором суммы. А оставшимися деньгами трейдеры банка или брокера могут распоряжаться по своему усмотрению. Ведь в отличие от инвестора организаторы займа ничем не рискуют.Инвестору, конечно, могут пообещать определенную доходность или даже гарантировать купон, однако при этом, сколько на самом деле на его инвестициях зарабатывает компания, выпустившая структурный продукт, останется неизвестным. Информацией о марже организаторы займов обычно с клиентами не делятся, но, по словам участников рынка, если речь идет о рискованных стратегиях (вложениях в акции, товары или индексы), маржа может достигать десятков процентов. Этот доход делится между самими организаторами и посредниками-дистрибьюторами. Поэтому для рядового инвестора с небольшим капиталом структурные облигации или ноты — уравнение со множеством неизвестных. А вот банк или брокер, выпустивший такие структурные продукты, решает сразу три задачи:— гарантированно зарабатывает на комиссии;— привлекает сравнительно дешевые деньги;— получает дополнительную маржу, используя деньги клиента.Итак, подведем итоги. О плюсахПри удачном раскладе можно заработать гораздо выше ставки по депозиту или облигациям.В отличие от инвестиций в акции или другие рыночные активы, капитал защищен от рисков. Всегда можно вернуть тело займа.Широкий выбор инвестиционных стратегий и инструментов и низкий порог входа. Самостоятельно купить набор акций IT-компаний или вложиться в пару доллар/рубль с 1 000 рублей невозможно.Минусов большеДоходность обычно не гарантирована. Она может оказаться гораздо ниже инфляции.Вложения гарантируются эмитентом, но не застрахованы в АСВ. Так что перспективы возврата инвестиций у подобных инструментов зависят от финансового состояния эмитента бумаг. Например, если речь о небольшой компании, то риски возрастают. Так, по словам независимого инвестиционного советника Натальи Смирновой, в случае отзыва лицензии или банкротства компании, продавшей ноты или облигации, инвестор не получит ничего, даже если стратегия оказалась удачной. Кроме того, если гарантированная часть вкладывается, скажем, в корпоративные облигации, то у инвестора возникает второй риск — риск дефолта компании, выпустившей их. Как показывает история, облигации даже крупных и с виду надежных компаний и банков могут оказаться дефолтными.Структура вложений и система вознаграждения непрозрачны. Неизвестно, сколько действительно зарабатывает банк или брокер, инвестируя деньги клиента. При этом инвестор не всегда может просчитать корреляцию между поведением базового актива и доходностью его вложений. Как пример — ИОС на индекс IMOEX, где совершенно неясно, как зависит доход инвестора от значений индекса. Сложности с продажей и покупкой облигаций и нот на вторичном рынке. Потенциальный риск потерь за счет спредов маркетмейкера.В случае выплаты дохода в конце срока инвестор не может реинвестировать прибыль и увеличить итоговый доход.В большинстве случаев покупатель облигации или ноты не получает в собственность реальный актив, как в случае инвестиций в акции или облигации.Кому подходитОпытному инвестору с большим капиталом, который может сформировать продукт по своему вкусу. Например, чтобы хеджировать риски своих инвестиций. В этом случае компания может создать ему индивидуальную стратегию и более тщательно прописать условия вознаграждения. Для розничных инвесторов вложения в готовые структурные продукты содержат риски, которые сложно просчитать, а инвестиции в стратегии с частичной защитой капитала создают риск потерять часть накоплений. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

22.11.2019 00:01 Обидеть коллектора может каждый. Почему взыскатели жалуются на должников

Коллекторы все чаще обращаются в суды с исками о защите чести и достоинства. По оценке НАПКА, сегодня каждые 70 из 100 диалогов коллекторов и должников заканчиваются оскорблениями со стороны последних.«Предлагали простить 70% долга»Чем больше у неплательщика долгов, тем чаще он переходит на повышенный тон и оскорбления в адрес коллектора, рассказали Банки.ру в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА»). Согласно подсчетам ассоциации, если должник с одним долгом лишь в 25% случаев склонен к агрессии, то с двумя долгами и более — уже в 70%. Каждые 70 из 100 диалогов коллектора и должника заканчиваются оскорблением и принижением достоинства сотрудника агентства. Эта статистика подтверждается аудиозаписями, которые коллекторы обязаны вести, указывают в НАПКА. Однако до суда доходят лишь 5% случаев, требующих вмешательства, где коллектор пострадал от действий должников.«При этом если посмотреть на статистику жалоб граждан на коллекторские агентства, являющиеся членами НАПКА, то на такие жалобы приходятся единицы обращений, каждое из которых сразу же становится предметом для проверки со стороны контрольного комитета СРО, — говорит президент СРО «НАПКА» Эльман Мехтиев. — Вопреки мнению, что профессиональные коллекторы наносят вред и ущерб должникам, на практике мы видим совершенно другую ситуацию».Недавно был зафиксирован случай, когда коллектор подал в суд на должника за моральное оскорбление и выиграл процесс. Так, жительница Пскова взяла в кредит технику, долг выплачивать не стала, уклонялась от выплат намеренно. Этот долг банк переуступил компании «Первое коллекторское бюро» (ПКБ). Должнице обещали в досудебном режиме простить 70% долга и предлагали оплатить оставшуюся сумму в удобном и посильном для нее графике. Однако она постоянно грубила, нецензурно выражалась. Коллектор подал на нее иск о защите чести и достоинства, суд встал на его сторону и присудил выплату моральной компенсации.«Хочу привести в пример еще один недавний случай в Ярославской области, — рассказывает гендиректор ПКБ Павел Михмель. — Наш сотрудник приехал к должнице с предложением списания 70% долга, в то время как на нее открыто более пяти исполнительных производств, в том числе за осуществление мошеннических действий в отношении детей-инвалидов. На него было совершено нападение, был сожжен его автомобиль. Естественно, мы обратились в правоохранительные органы, ведется следствие».«Переходят все границы дозволенного»В других крупных коллекторских компаниях также указывают на то, что работать с должниками непросто. «Медиапространство заполнено историями о том, как коллекторы наносят ущерб должникам, принижают их достоинство и оскорбляют. Но практически нигде не говорится о том, что таким же образом ведут себя и должники, — говорит генеральный директор коллекторской компании «МБА Финансы» Федор Вахата. — Мы пока не подавали на должников в суд за некорректное общение, понимая, что чаще всего ими руководят эмоции, возможно, сложная жизненная ситуация, заложниками которой они оказались».Коллекторы периодически сталкиваются со случаями, когда должники злоупотребляют своими правами и сообщают в контролирующие органы недостоверные сведения, отмечает генеральный директор компании «АктивБизнесКонсалт» Дмитрий Теплицкий. Например, должник направляет в различные государственные инстанции — ФССП, МВД, Роскомнадзор и так далее — ряд однотипных жалоб, в которых вводит контролирующие органы в заблуждение относительно методов взыскания. «Иногда должник указывает на то, что к нему приходил сотрудник агентства и оказывал психологическое воздействие. Однако в ходе проверки оказывается, что коммуникация с должником проводилась только с помощью телефонных переговоров и строго в рамках правового поля, а выездов представителей агентства вовсе не осуществлялось, — объясняет он. — Поскольку агентство хранит всю историю взаимодействия с должником, выявить фактическое положение дел можно, прослушав историю телефонных переговоров. По накопленной статистике мы видим, что подобные ситуации возникают, как правило, с «профессиональными должниками», которые имеют одновременно несколько кредитных обязательств в ряде финансовых организаций».Гендиректор ПКБ указывает, что закон 230-ФЗ четко установил правила общения должников и коллекторов. Все нарушения, которые допускает в работе коллектор, являются предметом рассмотрения контролирующих органов. «Должники уже привыкли, что могут обратиться в ФССП и восстановить свои права, — отмечает он. — Но нельзя допускать перекоса в этом взаимодействии: 90% граждан, взявших деньги в кредит и не погашающих долг, считают себя правыми в ситуации невозврата. Когда к ним обращается кредитор, многие агрессивно реагируют — начиная от нецензурной брани и заканчивая нападением на сотрудника коллекторского агентства и порчей его имущества. Если должник неадекватно себя ведет — мы идем в полицию и суд».По словам Павла Михмеля, летом 2019 года в ПКБ была создана собственная служба юридической поддержки и кадровой безопасности для сотрудников. Согласно статистике этой службы, имеющейся в распоряжении Банки.ру, в июле было зафиксировано 17 обращений сотрудников: пять по поводу нападений и 12 по поводу угроз. По восьми случаям были направлены заявления в полицию, прокуратуру и иски в суд. В сентябре было зарегистрировано 23 обращения, из которых 18 из-за словесных угроз и пять в связи с нападениями, в правоохранительные органы и суд было подано уже 11 заявлений.«Некоторые должники переходят все границы дозволенного, — резюмирует Федор Вахата из «МБА Финансы». — Мы больше чем уверены, что в недалеком будущем мы и другие коллекторские компании будем чаще судиться с должниками именно по этому вопросу. Коллектор — это сотрудник компании, который выполняет свои обязанности на рабочем месте. Между прочим, у коллекторов есть кодекс этики и правила общения с должниками, которые они соблюдают неукоснительно. Почему бы не применить такие же правила и к должникам?»Новость«Закон должен защищать интересы всех сторон»В настоящее время готовится проект закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», который, как предполагается, должен устранить дисбаланс во взаимоотношениях взыскателей и должников и регулировать действия обеих сторон. Недавно СРО «НАПКА» опубликовала свои предложенияв этот документ: запретить должникам врать коллекторам, унижать их честь и достоинство, использовать изначально указанный в переписке адрес электронной почты. В случае если взыскатель понесет из-за нарушений должника убытки, ему придется их возмещать.«Ответственность — она должна быть, и неважно, кому причиняется вред — должнику или коллекторской компании, — считает председатель комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов «Деловой России» Екатерина Авдеева. — Более того, регулирование той или иной деятельности не должно препятствовать самой деятельности, я имею в виду ныне действующий закон 230-ФЗ. Поэтому если ограничения делают невозможной фактически саму деятельность, то, конечно же, это требует пересмотра». При этом она добавила, что жизнь и здоровье являются высшими ценностями и новый закон обязательно будет учитывать это.Авдеева отмечает, что сегодня коллекторы могут себя защитить от хулиганских или преступных действий должников, если такие имеют место, в рамках гражданского, уголовного и административного законодательства. Но это также важно прописать в новом законе. «Люди читают законы и воспринимают их так, будто им все можно, им все должны, — возмущается она. — Они говорят: «Вы должны соблюдать все правила, а я буду на вас жаловаться, и как можно больше жаловаться». Вот это неправильный подход».По ее словам, коллекторам стоит больше времени уделять переговорам с должниками для нахождения консенсуса, предлагать общепримирительные процедуры, у коллекторов, в отличие от кредитных организаций, гораздо больше вариантов для мировых соглашений. Но есть среди должников и те, с кем бесполезно вести переговоры, есть и мошенники. «Не хочется, чтобы новый закон вобрал в себя те недостатки, которые имеются в законе о защите прав потребителей, которым сейчас очень часто пользуются недобросовестные граждане, фактически терроризируя поставщиков товаров и услуг и требуя исполнения необоснованных требований, — отмечает Екатерина Авдеева. — Есть опасения, что в последующем может сложиться аналогичная ситуация и в работе с должниками. Здесь нужно быть очень внимательным, потому что закон должен защищать интересы всех сторон».Новый закон может быть принят уже в 2020 году, сообщила Авдеева, которая входит в рабочую группу по работе с новым законопроектом. Первоначальный вариант документа должен быть подготовлен до конца текущего года, а в марте, после обсуждения и внесения поправок, он может быть представлен в правительство.«Этот законопроект повлечет за собой изменения в других нормативно-правовых актах и законах, — обращает внимание она. — Ведь взысканием занимаются не только коллекторы — это и микрофинансовые организации, и банки, и управляющие компании. Поэтому нашей рабочей группой будем подходить комплексно, предлагая решения для регулирования всей сферы взыскания с учетом риск-ориентированного подхода и баланса интересов».Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

21.11.2019 00:05 ?Народный Bloomberg. Семь открытых источников данных для начинающего инвестора

Профессиональные трейдеры изучают эмитентов и ищут инвестидеи с помощью дорогих терминалов вроде Bloomberg или Eikon. Рассказываем, где искать финансовую информацию тем, кто не так сильно погружен в инвестирование.Наверняка каждый, кто открыл брокерский счет и завел приложение на телефоне, обратил внимание, сколько разнообразной информации для инвестора в нем содержится. Помимо собственно котировок, разработчики стремятся впихнуть максимум полезного: от сведений о дивидендах и графика выплаты купонов до прогнозов и элементов технического анализа. Подробнее о приложениях для инвесторов можно почитать здесь.К сожалению, чаще всего при выборе конкретной акции и облигации этого оказывается недостаточно. Поэтому многие инвесторы регулярно читают аналитику и отчеты компаний, пользуются форумами или подписываются на рассылку идей от брокеров. Однако если у вас не так много времени, чтобы следить за фондовым рынком, то можете сосредоточиться на нескольких интернет-сайтах, которые помогут оценить компанию, в бумаги которой вы планируете вложить деньги, и получить максимум информации в одном месте.Продуктовый виджетКонечно, список полезных ресурсов нельзя ограничить только уже приведенными. Инвестору, который решил подойти к процессу серьезно, безусловно, стоит разобраться с навигацией сайта Московской биржи, которая является самым надежным источником информации о размещаемых и уже обращающихся инструментах, следить за новостями информационных агентств, а также посещать сайты брокеров вроде finam.ru, где, например, можно отследить корреляцию различных акций или предстоящие корпоративные события.Investing.comОдин из самых популярных сайтов у инвесторов, позволяющий читать новости, следить за котировками и смотреть, что происходит с показателями компаний. Причем не обязательно на английском, есть русскоязычная версия. Главное достоинство ресурса — широкий выбор рынков и активов, за которыми можно следить, включая товарные фьючерсы и криптовалюты. Содержит очень много информации для технического анализа. Очень качественная лента новостей и много аналитики, можно получить макроэкономические данные и обзоры рынков.Минусы — отсутствие данных по корпоративным облигациям, а также явный крен в сторону рынка Forex. Подходит для тех, кто хотел бы следить за рыночными тенденциями и изучать основы биржевой торговли. Если вы держите портфель иностранных акций, возможно, вам лучше подойдет сайт Finviz.com, где, помимо рыночных показателей эмитентов, есть уникальный сервис screener, на котором можно, например, выбрать акции с самыми высокими дивидендами или посмотреть, у какой из IT-компаний самый большой показатель P/E, а также искать инвестиционные идеи, фильтруя эмитентов сразу по нескольким фундаментальным и техническим характеристикам.Finance.google.comФинансовый сервис от известного интернет-поисковика на вид незатейлив, но на самом деле позволяет узнать массу полезного о выбранной компании. Достаточно забить в строку поиска тикер или название компании, и вам выдадут ее основные показатели и график котировок. При желании одним кликом ее можно сравнить с другими представителями отрасли или рыночным индексом. Минус — отсутствие возможности структурировать новости и узкий выбор инструментов. Более информативный в этом отношении ресурс finance.yahoo.com, у которого, помимо различных индексов и новостной ленты, есть, например, сервис, позволяющий выбирать компании и ранжировать их по определенному показателю, в том числе капитализации или изменению цены акций. Помимо акций, те же опции доступны для инвестиционных фондов и ETF. Как и у предыдущего сервиса, вся информация на английском языке.«MSN Финансы»Портал на платформе Microsoft больше напоминает страницу делового интернет-издания, где можно выбрать вклад или узнать, что происходит на рынке недвижимости. Очень много перепечаток из СМИ. Однако инвестору стоит сосредоточиться на единственной вкладке — «Рынки», где можно выбрать интересующую компанию и увидеть ее финансовые показатели и цифры из отчетности. Например, сколько дивидендов приходится на одну акцию. Также есть информация об основных бенефициарах и самых крупных держателях ее бумаг. Основные мультипликаторы перечислены в подразделе «Анализ».Тezis.ioПрактически идеальная платформа для новичка, чтобы изучить основные показатели и мультипликаторы эмитентов, торгующихся на американских и российской биржах. Причем это не просто набор информации, здесь можно, например, сравнивать показатели компаний одного сектора. Или даже совсем разные компании. Удобно подана информация о дивидендных выплатах. Чтобы получить доступ, придется регистрироваться или авторизоваться через соцсети. Есть немного информации об облигациях, которые можно выбрать по сроку погашения, однако выбор эмитентов достаточно ограниченный — только 50 самых ликвидных бумаг.SimplyWallStЛюбители креативной графики получат несказанное удовольствие от путешествия по сайту. Количество диаграмм, рисунков, таблиц просто зашкаливает. По уровню наглядности подаваемой информации ресурс явно превосходит аналоги: цифр здесь минимум. Зато данных масса: в базе сайта 75 тыс. компаний по всему миру, включая рынки России и Польши. Компании представлены по пяти основным критериям: оценочная стоимость, дивиденды, финансовая устойчивость, эффективность и прогноз роста. Позволяет сравнивать компании и бумаги по основным параметрам, а также их сортировать. Причем для этого не обязательно вводить тикеры и выбирать параметры, достаточно воспользоваться специальным интерактивным фильтром в виде снежинки. Русскоязычной версии нет.CBonds.ruПроект питерской группы компаний с одноименным названием, который очень популярен среди специалистов по долговому рынку. Для начинающего он может показаться довольно сложным: какие-то кривые, непонятные индикаторы. Однако в этой кухне стоит разобраться, поскольку такого массива информации по выпускам рублевых облигаций и евробондов, комментариев и прогнозов ведущих инвестдомов, рэнкингов эмитентов в одном месте найти сложно. Отдельную ценность представляет календарь событий: погашения, оферты и выплаты купонов. Далеко не у всех брокеров такую информацию можно найти.К сожалению, значительная часть всей этой полезной информации доступна только платным подписчикам. Например, данные о дефолтах или подробности конкретной эмиссии. Поэтому инвестору в облигации, возможно, придется посетить альтернативные сайты вроде RusBonds.ru или раздел «Облигации» на сайте Investfunds.ru.Smart-Lab.ruЕсли вы хотите знать, что сейчас обсуждают трейдеры, вам сюда. Главное, понять их специфичный сленг. Ресурс целиком и полностью для тех, кто активно торгует и готов делиться своим опытом с другими. Есть также несколько живых чатов, где участники обсуждают различные инструменты, а также рейтинг брокеров (включая Forex) со ссылками на отзывы их клиентов. Для любителей фундаментального анализа также есть где разгуляться: можно выбрать и отсортировать компании по их рыночным показателям или на основе мультипликаторов, а также получить основные данные о выпусках облигаций. Если вам лень искать данные компаний на корпоративных сайтах, то здесь сможете найти как отчетность по РСБУ и МФО, так и производственные показатели.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы