|
|
«Старые деньги»* привлекательны для бизнеса не только в переносном смысле, но и в самом прямом. Компания Ford в прошлом месяце объявила о том, что намерена использовать вышедшие из употребления бумажные американские доллары для производства пепельниц и мусорных контейнеров для салонов своих машин. Автопроизводитель уже использует различного рода альтернативные материалы: к примеру, делает покрытие для сидений из пластиковых бутылок или шумопоглотители из джинсовой ткани. Более того, Ford изучает возможность изготовления различных деталей из одуванчиков, кокосовых орехов и сахарного тростника. Однако отслужившая свое американская бумажная валюта - пожалуй, самый интересный ингредиент в «поваренной книге» Ford. Сложно себе представить, что где-тоесть горы старых купюр, которым не находится серьезного применения (разве что в сейфах коллекционеров или в государственных банковских хранилищах). На самом же деле такие запасы старых купюр есть, и почти всегда у них лишь одно предназначение - отправиться на свалку. О последнем пути долларовых банкнот рассказывает корреспондент FoxBusiness.com Лорен КОВЕЛЛО. Как стареют деньги
Единственный повод признать долларовую банкноту недействительной - это ее физическое состояние. Ни год выпуска, ни срок, в течение которого купюра хранилась, скажем, в чьей-нибудь копилке, не имеют значения. Об этом говорится на официальном сайте ФРС США: «Вся валюта США вне зависимости от года выпуска признается законным средством платежа». Бумага, из которой делают американские доллары, на 75% состоит из хлопка и на 25% изо льна, и поэтому она прочнее и долговечнее обычной бумаги из древесины. Банкноты износостойки и прочны: так, Бюро гравировки и печати США утверждает, что в среднем купюра способна выдержать более 4 тыс. сгибаний пополам (в обе стороны), прежде чем порваться. Но деньгивсе равно изнашиваются. Быстрее всех выходят из строя мелкие купюры, поскольку они используются в обращении чаще, чем банкноты номиналом покрупнее. По данным ФРС США, купюры достоинством в 1 и 5 долларов «живут» в среднем по 3,8 и 3,6 года соответственно. А вот бумажные деньгибольшего номинала не выходят из строя дольше: срок обращения 20-долларовой купюры составляет 6,7 года, а 50- и 100-долларовых банкнот - 9,6 и 17,9 года соответственно. Начало и конецЧтобы понять, почему бумажные деньги стареют, следует взглянуть на весь цикл их обращения. Банкноты печатаются в Бюро гравировки и печати США и затем доставляются в 12 региональных федеральных резервных банков (ФРБ) страны. Через эти организации деньги выпускаются в обращение посредством коммерческих банков и прочих депозитарных институтов. Потребители возвращают банкам деньги в форме депозитов, а те, в свою очередь, посылают их обратно в ФРБ. Здесь вся наличность проходит через автоматическую систему сканирования, чтобы определить ее пригодность для дальнейшего обращения. Порванные и изношенные банкноты изымаются из оборота и заменяются новыми купюрами тех же номиналов, чтобы общая сумма денег, находящихся в обращении, оставалась неизменной. ФРС не занимается чеканкой монет (их изготовляет Монетный двор США). По словам представителя Нью-Йоркского ФРБ, по итогам проверки из обращения изымается каждая пятая купюра. Последний путьБольшая часть купюр, изымаемых из обращения, измельчается и вывозится на мусорные свалки. В 2011 году совокупный вес измельченных купюр составил 5 300 тонн, утверждает представитель ФРС. Измельченные банкноты не перерабатываются и не употребляются для изготовления новых купюр, поскольку качество денег, сделанных подобным образом, было бы сомнительным. По словам Дуга Крейна, вице-президента типографской компании Crane & Co., печатающей американскую наличность, бумага, на которой выпускаются купюры, пропитана краской, на банкнотах из переработанного сырья были бы разводы. "Из-заэтого увеличился бы процент типографского брака», - поясняет он. Помимо того, переработанная бумага менее прочна, а поскольку прочность бумажных денег достигается за счет необработанных волокон, то применение вторичного сырья сделало бы такое производство непродуктивным, добавляет Крейн. Интересно, что в середине 90-х годов прошлого века Crane & Co. выпустила серию канцпринадлежностей из переработанных старых купюр, но из-заотсутствия покупательского спроса эта линия была закрыта (само собой, называлась она Old Money - «Старые деньги»). Однако на свалку отправляются не все вышедшие из обращения купюры. Небольшая их часть продается в качестве туристических сувениров в офисах ФРБ, а еще некоторая доля идет на производство столешниц, изоляционных материалов, гранулированного топлива и пр. Согласно информации, опубликованной на официальном веб-сайте Бюро гравировки и печати, предприятия, которым требуются измельченные купюры в больших количествах, должны получить на это разрешение от Федерального резервного банка, а также письменное разрешение от Отдела по стандартизации и сертификации при конгрессе США. Бюро гравировки и печати запрещает использовать измельченные банкноты в производстве емкостей для еды и питья, поскольку типографская краска содержит различные химикаты. В распоряжение компании Ford, которая пока только экспериментирует с измельченными деньгами, были предоставлены несколько фунтов этого сырья, а также несколько сотен фунтов различных компонентов, используемых при изготовлении наличных от компании-поставщика A. Schulman, рассказала журналистам Эллен С. Ли, технический эксперт отдела исследования пластмасс концерна Ford. Ли также сообщила, что в настоящее время между автопроизводителем и ФРС ведутся переговоры относительно дальнейших исследований. Что делать с поврежденными купюрамиФедеральная резервная система - не единственный орган, контролирующий дальнейшее использование поврежденных банкнот. Серьезно поврежденные, порванные и претерпевшие необратимые изменения купюры можно выслать на адрес Бюро гравировки и печати США, приложив к ним сопроводительное письмо с объяснениями, каким образом деньги были повреждены. Если обоснование к замене наличности принято, Бюро вышлет отправителю чек Министерства финансов США на сумму, соответствующую сумме присланных банкнот. Ежегодно Бюро гравировки и печати получает примерно 20 тыс. запросов на замену поврежденных купюр и выдает возмещений на общую сумму около 30 млн долларов. Все получаемые таким образом купюры измельчаются, складываются в специальные мешки и отправляются на производства по переработке отходов. Наталья ЧЕРКАШИНА, специально для Banki.ru* «Старые деньги», или Old Money, - выражение, используемое для обозначения финансовых состояний, наследуемых в рамках какой-либо династии на протяжении многих поколений. |
|
|
Лизинговая компания CARCADE подвела итоги развития рынка в сегменте корпоративного легкового автотранспорта в Санкт-Петербурге за 2011 год. По данным компании, высоким спросом у предприятий малого и среднего бизнеса пользовались автомобили Chevrolet, Land Rover и Daewoo, преимущественно автомобили стоимостью до 600 тыс. рублей.Лизинговая компания CARCADE подвела итоги развития рынка в сегменте корпоративного легкового автотранспорта в Санкт-Петербурге за 2011 год. По данным компании, высоким спросом у предприятий малого и среднего бизнеса в прошлом году пользовались автомобили марок Chevrolet, Land Rover и Daewoo, при этом бизнесмены брали в лизинг преимущественно автомобили стоимостью до 600 тыс. рублей. Согласно результатам исследования, проведенного компанией CARCADE, в 2011 году бизнесмены изменили свои предпочтения в выборе марки автомобиля. Если годом ранее первую пятерку наиболее популярных брендов легковых авто в Санкт-Петербурге составляли Toyota, Nissan, Chevrolet, Volvo и Ford, то в 2011 году высоким спросом пользовались автомобили марок Chevrolet, Land Rover, Daewoo, Nissan и Toyota. При этом доля Chevrolet составила 23% от общего количества всех переданных на условиях финансовой аренды автомобилей. Подобные изменения покупательских предпочтений, по данным CARCADE Лизинг, связаны с несколькими факторами: прежде всего, это вывод новых моделей автомобилей на российский рынок, а также изменение условий финансовой аренды на определенные марки, инициированные лизинговыми компаниями.Самыми востребованными автомобилями у санкт-петербургских бизнесменов в прошлом году были модели стоимостью до 600 тыс. рублей. На этот сегмент пришлось 47% всех договоров лизинга, заключенных предпринимателями с CARCADE в регионе. На втором месте - более дорогие легковые автомобили стоимостью 1,2-2 млн рублей, объем финансирования которых составил 16% от общего количества переданных компанией в лизинг транспортных средств. Меньшей популярностью пользовались автомобили стоимостью более 2 млн рублей - в структуре заключенных договоров лизинга на них пришлось всего 13%. Объемы приобретенных на условиях лизинга автомобилей стоимостью 600-900 тыс. рублей, и более дорогих, от 900 тыс. до 1,2 млн рублей, заняли равные доли - 12%.Как отмечают аналитики CARCADE, в прошлом году спрос со стороны представителей малого и среднего бизнеса заметно сместился в сторону более бюджетных моделей автомобилей. Так, количество переданных на условиях финансовой аренды автомобилей стоимостью до 600 тыс. рублей выросло на 17% по сравнению с 2010 годом, при этом во всех остальных сегментах динамика была отрицательной.В I квартале 2012 года, по оценке CARCADE Лизинг, ценовое распределение в сегменте корпоративного легкового автотранспорта сохраняется. Спрос на услуги финансовой аренды автомобилей со стороны малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга продолжает расти. Как отмечают аналитики лизинговой компании, текущая экономическая реальность позволяет бизнесменам работать по оптимистичному сценарию, в том числе, и инвестировать в обновление автопарков. |
|
|
Как стало известно Банки.ру, несколько банков рассматривают возможность выпуска карт с дисплеем, оснащенных сенсорной клавиатурой. Помимо микрочипа и магнитной ленты, в карту встраивается генератор одноразовых кодов, позволяющий совершать трансакции в Интернете. Эмиссия карт в банках, реализующих подобные проекты, будет ограниченной: их получат VIP-клиенты или держатели премиальных карт.О планах по эмиссии карт с дисплеем порталу сообщили в нескольких кредитных организациях. В частности, приступить к выпуску планирует банк «Авангард». «На первом этапе предполагается бесплатный выпуск для VIP-клиентов, - рассказал предправления Валерий Торхов. - О планах по объемам эмиссии говорить преждевременно, необходим определенный опыт выпуска и обслуживания». Также о разработке подобного проекта заявили в Пробизнесбанке. «Возможен пилотный проект, - указала замначальника управления разработки технологий розничного бизнеса Пробизнесбанка (ФГ «Лайф») Мария Гладких. - Если он состоится, то карты будут для держателей карт не ниже категории Gold, и по желанию самого клиента». По информации Банки.ру, интерес к данному продукту есть и у крупных кредитных организаций - Сбербанкаи Газпромбанка. О запросах от банков на карты с дисплеем говорят в компаниях-поставщиках. В частности, порталу сообщили об этом в «Инпас», Rosan и «Новакард». «Запросы поступают, но реальных поставок еще не было», - уточнил руководитель департамента банковских карт компании «Инпас» Сергей Бобров.Карты с дисплеем были представлены платежными системами MasterCard и Visa летом 2010 года. Партнером MasterCard по технологиям стала швейцарская компания NagraID Security. Первым банком - эмитентом карты выступил турецкий банк TEB, «дочка» французской финансовой корпорации BNP Paribas. Карта оснащена сенсорной клавиатурой, а также специальным микродисплеем, на который при введении ПИН-кода выводится код для совершения операции в интернет-банке. То есть фактически в карту встроен генератор одноразовых кодов. Сейчас, как правило, для генерации кодов используются скретч-карта, USB-токен и СМС-пароли. Сергей Бобров рассказал, что сама технология выпуска карт с дисплеем появилась несколько лет назад - когда научились делать тонкие и гибкие батареи, которые можно легко встраивать в карточный пластик. Долгое время международные платежные системы не хотели сертифицировать такие устройства в качестве платежных инструментов. Карту с дисплеем можно было использовать как отдельный генератор одноразовых паролей, но не как кредитку или дебетовую карту.По словам представителей банков, рассматривающих подобные проекты, технологии, применяемые в картах с дисплеем, более безопасны для совершения операций в интернет-банке, поскольку без введения ПИНа секретный код увидеть невозможно и доступен он только держателю карты. Кроме того, эти карты удобны в использовании, и банки, планирующие их выпуск, рассчитывают таким образом повысить лояльность своих клиентов. Кредитные организации, которые сообщили о том, что не готовы выпускать карты с дисплеем, ссылаются на дороговизну их эмиссии. «По стоимости эмиссия таких карт гораздо выше, чем эмиссия обычных карт, - указывает начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин. - Этот продукт рассчитан главным образом на пользователей интернет-банка, но если, допустим, совершать платежи в ИБ будет только 10% держателей таких карт, то их выпуск будет экономически неоправданным для банка». По словам Сергея Боброва, обычные чиповые карты банки покупают, как правило, по 2 евро за штуку. «Цена варьируется: при закупке крупной партии чиповых карт она может составлять и 0,5 евро, а если партия пробная - может вырастать до пяти, - поясняет он. - Цена карты с дисплеем и с чипом для генерации кодов при пробной закупке может доходить и до 15 евро. Банкиров такой расклад смущает». Что касается безопасности, то, как считает директор департамента банковских карт «Ренессанс Кредит» Владислав Вербин, вместо карт с дисплеем сейчас есть карты с технологией 3D Secure, которая де-факто становится индустриальным стандартом. Татьяна АЛЕШКИНА, Леонид ЧУРИКОВ, Banki.ru |
|
|
В апрельском обзоре мы расскажем о том, как одной чипованной картой «убить» два банкомата и почему там, где больше двух, не говорят вслух. Также вы узнаете, в каких банках на должность кассира принимают сотрудниц с военной выучкой и где на себе можно прочувствовать дискриминацию одновременно по гендерному признаку, правовому статусу и гражданской принадлежности. 10-е место. НБ «Траст». «Беспросветный» банкомат«Банкомат! Зачем ты?» - интересуется заемщица банка НБ Траст под ником wormine, которая в течение трех дней тщетно пыталась произвести очередной платеж по кредиту в отделении банка. Единственный на весь город банкомат в отделении банка, как обычно, не работал. «Стерев пыль с непонятно зачем стоящего банкомата, я пошла в кассу, - пишет автор. - В тот день касса не работала, так как не было света». На следующий день ситуация повторилась: в офисе снова не было света. Когда заемщица явилась в отделение в третий раз, электричество дали, однако оплатить кредит снова не удалось. Из-затого, что в течение двух предшествующих днейв офисе не было света, кассир была «ужасно» занята. «В итоге через четыре дня я смогла погасить платеж по кредиту, но он оказался, соответственно, просроченным. И теперь банк предъявляет мне претензии в том, что я неблагонадежный клиент и у меня просрочка по платежу», - сокрушается клиентка. Национальный Банк «Траст»: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 25-е Высшей лиги. Решено проблем: 85. Ответов банка: 390.9-е место. ВТБ 24. Комиссия по удивлению19 апреля в 09:30 утра andreblin - участник «народного» IPO банка ВТБ - поспешил в офис ВТБ 24 на ул. Новослободской, чтобы получить деньги, перечисленные РТС на его текущий счет. Когда автор произнес слова «перевод из торговой системы», он разглядел некое напряжение на лице сотрудницы. «У вас комиссия - 5%!» - твердым голосом проговорила операционистка. «Немая сцена! Лучезарное настроение куда-то моментально улетучилось! Я уже немолодой человек, много чего повидал и в жизни, и в нашей банковской сфере, и меня трудно удивить, но ей - удалось», - пишет взволнованный клиент. В голове героя даже пронеслась мысль: не затем ли банк поднял комиссию за снятие наличных для акционеров IPO, чтобы «отбить» выплаченные дивиденды - за пять лет по акциям ВТБ было начислено как раз порядка 5% от первоначально внесенной суммы. Однако, усомнившись в возможности существования в мире подобного коварства, автор попросил девушку перепроверить информацию. И, действительно, «поколдовав» над компьютером и позвонив куда-то, сотрудница радостно сообщила: «У вас комиссия - 0,5%!» «Мы с операционисткой расстаемся лучшими друзьями, и я бегу к кассе получать деньги», - заключает герой. Но история получила продолжение: после написания отзыва автору позвонили из банка и сообщили, что комиссия по данной операции не предусмотрена вовсе. После регистрации претензии снятая плата была возвращена на счет.ВТБ 24: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 23-е Высшей лиги. Решено проблем: 266. Ответов банка: 2 049.8-е место. «Авангард». Проверка слухаОфис, который посетила клиентка банка «Авангард» Rjvtnf, располагался в крупном супермаркете рядом с входом, где всегда довольно людно. По словам клиентки, отделение представляло собой нечто вроде прилавка, за которым сидит консультант, а рядом - окошко кассы. Подойдя к консультанту с паспортом, клиентка сообщила о своем желании положить деньги на счет. Когда сотрудница спросила о сумме пополнения, клиентка попросила дать ей лист бумаги и карандаш (речь шла о шестизначной сумме), на что услышала: «Зачем? Говорите так!» Аргумент Rjvtnf, что сотрудница может ее не расслышать, был встречен невозмутимым: «Все я правильно расслышу, говорите уже». Прежде чем заполучить заветный клочок бумаги, клиентке пришлось повторять свою просьбу и препираться в течение пяти минут: «Я уже показывала глазами всякие просящие знаки, дескать, вам станет понятно, зачем прошу, только дайте листик с ручкой!» Когда клиентка наконец написала нужную сумму на выданном ей листке, кассир подумала, что размер пополнения указан с копейками, и в квитанции напечатала сумму на порядок меньше. Невзирая на выразительность жестикуляции Rjvtnf, сотрудница так и не смогла разглядеть в прописанной клиенткой сумме еще одного нуля, поэтому автору пришлось громко сказать: «Да там не десятки, а сотни!!!»Время, пока операционист переделывала квитанцию, клиентка провела в молитвах о целости своего черепа и сохранности содержимого сумочки. «Авангард»: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 2-е Высшей лиги. Решено проблем: 41. Ответов банка: 470.7-е место. АФ Банк. Иди «туда», не знаю зачемВ Уфимском отделении АФ Банка заемщица qwerty1212 поинтересовалась, где ей могут рассчитать сумму последнего платежа по кредиту. «Это туда, здесь обслуживают только юрлиц», - отмахнулись сотрудницы и продолжили свою оживленную беседу. Придя «туда», клиентка увидела такую же картину: все заняты своими делами - кто кружки в пакет складывает, кто активно беседует между собой, но никто не обращает внимания на клиентку. Автор дождалась, пока сотрудники закончили разговор, и подошла со своим вопросом. Сумма платежа была озвучена в устной форме без предъявления какой-либо информации на бумажном носителе, что несколько озадачило заемщицу. Ведь при осуществлении последнего платежа в других банках ей всегда давали справку о сумме, необходимой для полного погашения. В кассе ее ждал еще один сюрприз - сотрудница почему-то решила не давать ей на руки экземпляр документа об оплате со словами: «А зачем он вам?У вас там какой договор-то??? Ну ладно, если вам он нужен, сейчас дам». АФ Банк: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 135-е II лиги. Решено проблем: 0. Ответов банка: 0.6-е место. Ситибанк. Забастовка «ситифонцев»Именно так назвал дискуссию к отзыву клиента greenly один из комментаторов. Сам greenly безуспешно пытался дозвониться в колл-центр Ситибанка четыре раза в разное время дня, ожидая на трубке от 7 до 16 минут. «Самое отвратительное, что ни на сайте, ни в самом «Ситифоне» (железная тетя могла бы сказать) нет никакой информации о наличии проблемы. Значит, это все нормально. Именно поэтому - ужасно», - пишет клиент.Комментатор отзыва лето2012, дозвонившись в службу поддержки с четвертой попытки, сразу поинтересовался у оператора, что у них произошло, но вместо разумных объяснений в трубке раздалось: «А что вы, собственно, хотели?» «Такое ощущение, что я отвлекла его от важного дела», - пишет клиент, который так и не смог узнать то, чего он «собственно хотел», потому что после перевода звонка на специалиста трубку никто не снял, а последующие звонки даже после 10-минутного ожидания оставались без ответа. Ситибанк: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 33-е Высшей лиги. Решено проблем: 52. Ответов банка: 344.5-е место. Мастер-Банк. Обращение не по уставуCommando пожаловался на хамское поведение сотрудников некоторых московских офисов Мастер-Банка. В качестве примера автор описал один из случаев взаимодействия с кассиром в отделении банка на Полежаевской: в ответ на приветствие, просьбу снять деньги с картсчета и объяснение причины обращения (банкомат не работал) автор услышал: «Паспорт». А на предложение: «А водительское удостоверение подойдет?» - сотрудница отрезала: «Без «а», у меня только паспорт!» Затем, видимо, забыв скомандовать «Кррругом!», она отвернулась и продолжила заниматься своими делами. Мастер-Банк: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 31-е Высшей лиги. Решено проблем: 16. Ответов банка: 76.4-е место. ОТП Банк. «Негласные» банки 23 апреля гражданин Казахстана Алексей Леонидович Сорока попытался оплатить по безналичному расчету два счета на покупки в допофисе ОТП Банка на Большой Семеновской. В это время в отделении работала одна операционистка, но посетителей было немного, и автор рассчитывал оперативно решить свою проблему. Однако, когда подошла его очередь, сотрудница сказала, что сначала обслужит стоящую за ним женщину, ведь... она женщина. С негласным правилом приоритетного обслуживания представительниц слабого пола в банке (или индивидуальным проявлением женской солидарности?) автор безропотно смирился. Но когда вслед за девушкой «вклинился» другой клиент, с вполне явно выраженными мужскими признаками, то Алексей выразил свое недоумение по поводу происходящего. Оказалось, что теперь в силу вступили различия по правовому статусу: юридические лица обслуживаются в банке вне очереди. Операционистка нашла нужным добавить, что автор не так долго стоит, чтобы предъявлять какие бы то ни было претензии: «Вот если бы вы 40 минут стояли, тогда бы да...» В итоге Алексея «передали» другой подошедшей сотруднице, которая, взглянув на его документы и проконсультировавшись с коллегой, заявила, что «нерезиденты не имеют права в РФ переводить деньги на счета организаций без открытия счета». За шесть лет жизни в Москве Алексей неоднократно проводил аналогичные операции в разных банках и ни разу не сталкивался с подобным ограничением. На следующий день клиенту позвонили из банка и принесли извинения, пояснив, что не обслужили его по причине отсутствия у них необходимого программного обеспечения.ОТП Банк: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 42-е Высшей лиги. Решено проблем: 43. Ответов банка: 672.3-е место. Сбербанк России. НеуловимаяGors выразил Сбербанку благодарность за отличные «диетические» праздники и возможность провести выходные в размышлениях «о вреде поездок, шашлыков, лишних покупок и прочих досадных недоразумений типа еды и денег». Получив неожиданное СМС-сообщение об успешном отключении Мобильного банка по счету зарплатной карты, автор попытался было снять деньги в банкомате, но ни денег, ни справок о балансе автомат не выдал. Оказалось, что карта заблокирована по инициативе банка. «В том отделении, куда меня послали, обнаружилось, что хоть как-топомочь мне может некая «специальная» дама, которая работает исключительно с понедельника по пятницу, приходит на работу через час после начала моего рабочего дня, уходит с работы за час до окончания моего рабочего дня и обедает одновременно со мной, - пишет клиент. - Причем ближайший ее рабочий день - только после праздников». Ни один другой человек, по словам сотрудников, помочь ему не в состоянии. Получить собственные деньги непосредственно в кассе для клиента тоже оказалось невозможно.Сбербанк России: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 30-е Высшей лиги. Решено проблем: 1 074. Ответов банка: 2 472.2-е место. Связной Банк. Город Воронеж Московской области «Лучше бы я карту отдал мошенникам, было бы меньше потерь», - пишет клиент «Связного» Виктор Никитин. На время командировки автор отзыва оставил карту в пользование своей сестре, что, между прочим, противоречило не только здравому смыслу героя, но и правилам пользования именными банковскими картами. Вернувшись в родной город, автор решил справиться в колл-центре банка о масштабах бедствия, постигшего его за время использования ветреной родственницей его карты. Однако «ужаснуться» автору так и не довелось. Оператор колл-центра под номером 495574 задал ему ряд идентификационных вопросов. После того как Виктор подтвердил свои ФИО, кодовое слово и адрес прописки в г. Воронеже, сотрудник банка попросил его назвать также область прописки. Чтобы вывести из ступора «зависшего» было клиента, оператор пояснил: «Ну, например, Курск - Курская область, а у вас - Воронеж. Это какая область?» Похоже, автор несколько лукавил, заявляя о своей готовности взглянуть правде в глаза (читай - карте в счет). Ведь вместо того, чтобы произнести то, чего ждал от него оператор, у клиента сорвалось: «Московская?». Благодаря отсутствию чувства юмора у сотрудника банка автор остался в счастливом неведении относительно трат сестры.Связной Банк: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 26-е Высшей лиги. Решено проблем: 152. Ответов банка: 1 796.1-е место. «Русский Стандарт». Чистосердечное признание «13 апреля, в пятницу, среди бела дня я убила два банкомата банка «Русский Стандарт», - пишет клиентка, скрывающаяся под ником kimpatsu. - Я сделала это не нарочно и глубоко раскаиваюсь в содеянном, поэтому прошу считать все нижеизложенное чистосердечным признанием». «Двойное преступление» заняло у автора всего пять минут, а орудием убийства послужила чипованная дебетовая карта стороннего банка. Придя в офис банка, Kimpatsu всего лишь намеревалась перевести деньги карты на карту. Вставив карту в один из банкоматов, автор увидела на экране надпись: «Ваш запрос обрабатывается», а минуту спустя банкомат внезапно «захрипел и потерял сознание». «Он весь почернел (экран погас) и перестал реагировать на внешние раздражители», - описывает автор. Через некоторое время банкомат всхлипнул, в нем что-тощелкнуло, и в картоприемнике появился краешек карты, после чего машина вздрогнула и затихла. «Он умер, но, умирая, нашел в себе силы вернуть мне ценность, которую я ему доверила». Еще не осознав, что стала причиной гибели первого банкомата, клиентка набросилась на очередную жертву: вставила злополучную карту во второй банкомат. Тот безропотно заглотил пластик и... повторил подвиг своего железного собрата. Оцепенев, kimpatsu наблюдала за его агонией: «...он почернел, задергался, выплюнул мою карту и испустил дух». Не решившись на третье покушение (в отделении еще оставался один работающий банкомат), клиентка ретировалась под тяжелым взглядом охранницы, уже заподозрившей неладное. «Я знаю, что виновата, и прошу только одного, - пишет автор, - объяснить мне, в чем именно. В том, что пришла в банк в пятницу, 13-го? В том, что вставила в банкоматы карту другого банка? Что я сделала не так?!» Комментаторы пояснили, что, видимо, речь идет о системной проблеме: «Старые банкоматы БРС могут «поперхнуться» картой с чипом».«Русский Стандарт»: место в общем зачете на 1 мая 2012 года - 36-е Высшей лиги. Решено проблем: 167. Ответов банка: 1 406.Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru |
|
|
Генпрокуратура России считает незаконной практику продажи банками портфелей свои проблемных кредитов коллекторским агентствам. В ведомстве считают, что банки в сговоре с коллекторами часто используют различные уловки для завышения итоговой суммы выплат.Претензии граждан к коллекторам тоже касаются незаконной, по их мнению, передачи персональных данных: речь идет о том, что банки и операторы связи без согласия своих клиентов-должников передают их коллекторам.Продажа банковских долгов коллекторским агентствам противоречит законодательству, говорится в докладе Генпрокуратуры России «О состоянии законности и правопорядка в Российской Федерации и о проделанной работе по их укреплению за 2011 год» (имеется в распоряжении BFM.ru), подготовленном для Совета Федерации.В докладе отмечено, что очень часто «работа коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов».«Так, зачастую банки лишь после оформления кредита сообщают заемщикам о необходимости уплаты большей суммы, чем оговаривалось изначально, изменяют в одностороннем порядке тарифы процентной ставки по кредиту, взимают различные комиссии, что значительно увеличивает конечную сумму выплат», - говорится в докладе.Затем, руководствуясь лишь своими коммерческими интересами, банки продают кредитные портфели коллекторам. «Те же, зачастую при помощи угроз жизни и здоровью, запугивания, избиения, вторжения в жилище граждан, распространения порочащих их сведений, в последствии «выбивают» задолженность с заемщиков», - отмечается в документе.Надо сказать, что коллекторские агентства существуют в России с 2004 года, однако до сих пор нет закона, регламентирующего работу этого института. Коллекторская деятельность в России по агентской схеме регулируется Гражданским Кодексом, на коллекторские агентства распространяются действие КоАПа, федеральных законов от 26.10.2002 #8470; 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; от 30.12.2004 #8470; 218-ФЗ «О кредитных историях»; от 27.07.2006 #8470; 152-ФЗ «О персональных данных»;от 27.07.2006 #8470; 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».Коллекторский бизнес во всем мире считается одним из самых доходных, кстати, в США насчитывается около 7 тысяч коллекторских агентств. Статистики по России не существует, однако в нашей стране существует устойчивое представление, что основной метод работы коллекторов - это электрический утюг.Нельзя сказать, что репутация кредиторов вообще и «выбивателей» долгов, в частности, безупречна. Так, например, в марте этого года банк «Восточный экспресс» собрал все просроченные кредиты в отдельный портфель и выставил их на продажу, предложив коллекторским агентствам их приобрести. Особенностью «товара» было то, что все долги на сумму 1,7 млрд рублей «принадлежали» умершим заемщикам.Не сходятся во взглядах на методы работы кредиторов и коллекторов участники этого рынка и Роспотребнадзор: стороны по-разному трактуют дух и букву закона. «Эти [коллекторские ] организации запугивают людей, занимаются телефонным терроризмом, страшат черными списками и действуют совершенно неправомерно», - заявлял год назад глава Роспротребнадзора Геннадий Онищенко. Его ведомство в целом согласно с выводами, которые сделала в своем докладе Генпрокуратура.В документе приводятся данные по прокурорским проверкам деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций за 2011 год. Так, за прошлый год вскрыто более 3,5 тысячи нарушений закона и предъявлено 654 иска. По постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. Возбуждено 55 уголовных дел.«Уступка права требования существует в законодательстве несколько тысяч лет»На заседании Госсовета в январе этого года на защиту коллекторов встал президент России Дмитрий Медведев. Он заявил, что запрет коллекторского бизнеса в России не имеет смысла, и сама идея отказаться от этой практики нелепа. «Запрещать такого рода бизнес бессмысленно: уступка права требования существует в законодательстве несколько тысяч лет, с момента существования римского права ее никто не запрещал, это просто смешно», - отметил Медведев.«В 95% случаев профессиональные коллекторские агентства собирают задолженность на счета своих клиентов, которыми выступают банки. Поэтому мы совершенно не заинтересованы в увеличении суммы долга. В договорах с клиентами обязательно прописывается пункт о том, что вся ответственность за неверный расчет задолженности лежит не на коллекторском агентстве, а на банке», - сообщил BFM.ru генеральный директор Национальной службы взыскания Артур Александрович.О незаконности действий кредитных организаций, продающих долги коллекторским агентствам, говорят уже давно, однако в большинстве своем банки уже научились так выстраивать права уступки требований, чтобы к ним не было никаких претензий, комментирует юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Киселев. Он считает, что проблема давно заключается не в продаже долгов банками, а в средствах, к которым не стыдятся прибегать коллекторские агентства ради получения задолженности.«Коллекторские агентства, следящие за своей репутацией и репутацией своих клиентов, работают исключительно в рамках законодательных и этических норм, принятых в обществе», - утверждает Артур Александрович.По его словам, профессиональные коллекторы не допускают запугиваний, не угрожают жизни и здоровью заемщиков, и не прибегают к другим методам, перечисленным в докладе Генпрокуратуры.В тех случаях, когда коллекторы выходят за рамки правового поля и, при наличии в действиях коллекторского агентства и его служащих признаков правонарушения или преступления, необходимо сообщать в компетентные органы, считает Александр Киселев.По мнению, Артура Александровича, общие положения Гражданского кодекса, а также иных нормативных актов не учитывают особенностей, характерных для субъектов коллекторской деятельности, а также специфики правоотношений, возникающих между коллекторскими агентствами и другими участниками гражданского оборота.Именно поэтому, считает эксперт, в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость принятия закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и развития цивилизованного рынка коллекторских услуг.«Не надо соглашаться на условия, которые кажутся очень привлекательными, но могут быть изменены в одностороннем порядке», - советует всем потенциальным заемщикам банков начальник аналитического отдела ИК ТКБ Капитал Мария Кальварская.Принимая решение взять кредит, клиент банка должен тщательно рассчитывать свои возможности: ежемесячная плата по долгу не должна превышать 40% от его дохода, считает Александрович.За последние два года стараниями законодателей и Высшего Арбитражного суда был существенно ограничен произвол банков по навязыванию заведомо обременительных условий кредитных договоров, особенно в сфере потребительского кредитования, напоминает Александр Киселев. Но он также считает, что если должник не оспаривает положения кредитного договора, и не платит по долгам, а при этом ждет, что кто-то, а быть может, даже и прокуратура, избавит его от обоснованных претензий кредиторов, то и прокуратуре стоит задуматься, что недобросовестным является не «злой коллектор», а сам должник.Елена ГОСТЕВА |
|
|
Банкиры ищут новые способы защиты от участившихся краж наличности из банкоматов, расположенных вне офисов кредитных организаций. ВТБ 24 включил в договоры аренды площади под банкомат пункт об ответственности арендодателя в случае ограбления банкомата. Впрочем, владельцы помещений не горят желанием отвечать за содержимое банкоматов.О том, что ВТБ 24 с недавнего времени пытается делегировать ответственность за хищение средств из его банкоматов, расположенных вне офисов, рассказали «Ъ» несколько участников банковского рынка. «В новые договоры аренды площадей под банкоматы, например, в торговых центрах ВТБ 24 включает пункт, что ответственность за хищение средств из банкомата лежит не на банке, а на арендодателе»,- говорит один из собеседников «Ъ». В ВТБ 24 подтвердили информацию о введении нового условия договора аренды. «Действительно, мы усиливаем мероприятия, связанные с обеспечением безопасности устройств самообслуживания, включая в договоры подобные условия, поскольку нередко охрана в помещении арендодателя бывает нейтрализована злоумышленниками»,- говорит начальник управления сети самообслуживания ВТБ 24 Алексей Дегтярев.Банкоматная сеть ВТБ 24 насчитывает 5,8 тыс. устройств. Порядка 70% всех банкоматов ВТБ 24 расположено вне территории банка. По данным «РБК.Рейтинга» на 1 января, ВТБ 24 занимает 2-е место по размеру банкоматной сети, уступая лишь Сбербанку (34,48 тыс. банкоматов). Всего, по данным ЦБ на 1 января, в России 184,18 тыс. банкоматов.Проблема ограбления банкоматов действительно обретает все большую актуальность. По данным экспертной АТМ-группы АРЧЕ, которая консолидирует информацию о банкоматных преступлениях в России, если в первом квартале 2011 года было зафиксировано 17 таких случаев (взломы, ограбления, кража банкоматов), а за весь год - 53, то в первом квартале текущего года уже 23. Статистики потерь, которые банки несут в связи с подобными преступлениями, нет. Согласно сообщениям информационных лент об ограблениях банкоматов, с начала текущего года банки уже лишились около 60 млн руб., но по неофициальным оценкам банкиров, размер потерь в несколько раз больше. Все эти случаи произошли вне офисов банков.Новые договоры аренды площади под банкоматы ВТБ 24 ввел несколько месяцев назад. «Эта типовая форма предлагается при заключении договоров как с новыми арендодателями, так и с уже существующими по истечении срока аренды,- поясняет господин Дегтярев.- Досрочное перезаключение договоров по новой форме мы не планируем». По его словам, пока большинство арендодателей (80%) соглашаются на заключение новой формы договоров.Опрошенные «Ъ» банкиры уверены, что позитивная статистика ВТБ 24 вряд ли реалистична. Обычно арендодатели, напротив, пытаются снять с себя любую ответственность за банкомат и вопрос безопасности решается банком, говорит начальник управления по сопровождению бизнес-процессов розничного бизнеса Альфа-Банка Максим Дарешин. Задача арендодателя - получить прибыль, а не быть обремененным обязательствами, которые могут повлечь существенные убытки, соглашается начальник управления трансакционных и сберегательных продуктов Абсолют Банка Мария Коханюк. По словам члена правления Райффайзенбанка Андрея Степаненко, на такие условия арендодатель, скорее всего, не пойдет. «В нашей практике не было случаев, когда арендодатель соглашался с какой-либо ответственностью, связанной с сохранностью банкоматов»,- добавляет он. «В Москве и Среднерусском банке Сбербанк пытается применять такую практику, но арендодатели стараются не брать на себя данную ответственность, поэтому основная масса договоров заключается без возложения на арендодателя указанной ответственности»,- заявили «Ъ» в пресс-службе Сбербанка. Если даже арендодатель возьмет на себя такие риски, это выльется в значительное удорожание аренды, считает директор департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Андрей Гамольский.В таких условиях проще и дешевле для банка застраховать банкомат, признались «Ъ» в большинстве опрошенных банков. «Стоимость страхования банкомата зависит от лимита загружаемых средств и в части случаев - от географии места установки,- указывает директор департамента сопровождения розничного бизнеса Транскредитбанка Алексей Киричек.- В среднем страхование одного банкомата обходится банку в 10-15 тыс. руб. в год». «Есть и другие способы снижения риска: крепление банкомата к поверхности специальными болтами, установка сейфов более высокой категории устойчивости к взлому, подключение банкоматов к сигнализации вневедомственной охраны»,- указывает Андрей Гамольский. «Мы планируем, в частности, дооснастить все банкоматы взрывпакетами со специальной краской на случай несанкционированного взлома»,- говорит директор департамента розничного бизнеса Мастер-Банка Максим Балабанов.Ксения ДЕМЕНТЬЕВА |
|
|
Крупные игроки рынка кредитования в торговых сетях, до прошлого года специализировавшиеся на работе в магазинах бытовой техники и электроники, в поисках новых точек роста начали активно осваивать мебельные и одежные магазины. В результате банки, традиционно развивавшиеся именно в этих нишах, показали снижение кредитного портфеля.В марте Русфинанс-банк (100-процентная «дочка» Росбанка, подконтрольного французской группе Societe Generale) показал снижение розничного кредитного портфеля. За месяц он сократился на 720 млн руб., до 98,2 млрд руб. (или на 0,7%). Розничный портфель Русфинанс-банка на 75% состоит из автокредитов и на 25% - из ссуд, выданных в торговых сетях (pos-кредитов). Именно последние и обеспечили общее снижение портфеля, пояснили «Ъ» в банке, объяснив это «сезонным спадом» после предновогоднего и праздничного периода. Сезонный спад на рынке pos-кредитования действительно приходится на первый квартал, подтверждают участники рынка, но это не влияет на доли рынка работающих на нем банков. Доля же Русфинанс-банка сокращается, причем это сокращение началось как раз в высокий для pos-кредитования сезон. По данным Frank Research Group, сокращение началось с ноября: на 1 марта доля Русфинанс-банка снизилась с 9,7% до 9,2% (Frank Research Group еще не располагает статистикой за март).С прошлого года нишу pos-кредитования покупок мебели и одежды, где раньше уверенно развивались Русфинанс-банк и Кредит Европа Банк, активно осваивают банки, традиционно специализировавшиеся на магазинах бытовой техники и электроники, в частности Альфа-Банк, ХКФ Банк и ОТП Банк. «Мы отмечаем рост активности на рынке, в частности, Альфа-Банка,- говорит финансовый директор сети мебельных салонов «Цвет диванов» Владимир Константинов.- С тех пор как мы начали с ним сотрудничество осенью прошлого года, банк стал лидером по числу выдаваемых кредитов в наших магазинах, потеснив других наших партнеров, в числе которых Русфинанс-банк и Кредит Европа Банк». Портфель кредитов на покупку мебели и верхней одежды у Кредит Европа Банка с начала 2012 года на 1 марта снизился на 2,5%, до 4,294 млрд руб., его совокупный портфель pos-кредитов снизился на 1%, до 8,705 млрд руб. По оценке управляющего партнера Frank Research Group Юрия Грибанова, по итогам 2011 года российские банки выдали 25-30 млрд руб. pos-кредитов на покупку одежды и 20-25 млрд руб.- на покупку мебели.«До определенного момента наиболее активные игроки на рынке pos-кредитования развивались в основном в сетях магазинов бытовой техники и электроники и сотовых сетях, поскольку там высокая проходимость клиентов позволяет быстро сформировать клиентскую базу для кросс-продаж,- говорит старший вице-президент Альфа-Банка Андрей Сокольский.- Однако эта ниша не безгранична, там высокая конкуренция. Поэтому мы идем в другие ниши, которые дают возможность расти, это и кредитование турпоездок, медуслуг, и сегмент мебельных и одежных магазинов, в котором традиционно работали Русфинанс-банк и Кредит Европа Банк». «В 2011 году абсолютные наши объемы выдачи кредитов в сегментах мебели и одежды выросли более чем на 50%, их доля в объемах выдачи pos-кредитов также увеличилась примерно на 50%»,- говорит директор департамента потребительского кредитования ХКФ Банка Александр Антоненко.Дарья ЮРИЩЕВА, Ксения ДЕМЕНТЬЕВА |
|
|
Необычные киоски с вывеской Сбербанкаможно увидеть по всей России - в Москве и регионах, включая Дальний Восток, Восточную Сибирь, Байкальский регион, Ярославскую область и др. С помощью таких офисов крупнейший банк страны пытается уменьшить очереди в своих стандартных отделениях. Портал Банки.ру протестировал один из них.Толпы клиентов в Сбербанке стали притчей во языцех. Нельзя сказать, что банк с этим не борется. В отделениях внедрили принцип «единого окна» для всех банковских операций, электронную очередь, появились «офисы будущего». Ну и конечно, развивается филиальная сеть в Москве и регионах. Кроме того, Сбербанк сделал на необычный для него ход - запустил офисы самообслуживания по всей России. Они напоминают ларьки, в которых обычно продаются чипсы, пиво и шоколадки.Сбербанк начал открывать офисы самообслуживания еще в 2006 году. Тогда, например, офис был открыт в Санкт-Петербурге, а годом позже такие появились в Екатеринбурге и Нижнем Новгороде. Но масштабное развитие сети точек самообслуживания пришлось у Сбербанка на последние два года. Сегодня в регионах Сбербанк уже открыл порядка 50 подобных точек в специальных уличных павильонах и еще девять - в Москве. Такие офисы уже работают в Ярославле, Красноярске, Иркутске, Хабаровске, Владивостоке. До конца года Сбербанк планирует установить около 100 офисов самообслуживания, из них 80 - в крупных городах с населением свыше 100 тыс. человек. В каждом таком «ларьке» установлены банкоматы, в том числе с функцией cash-in, а также многофункциональные информационно-платежные терминалы. Метраж офисов самообслуживания зависит от количества расположенных в них устройств и составляет, как правило, 15-20 кв. м. Проникнуть в мини-офис можно только держателю банковской карты. Внутри же павильон похож на обычную банкоматную зону, которая уже давно реализована у большинства крупных игроков, например у Ситибанка, Альфа-Банка, Райффайзенбанка. Только аппаратов побольше. Так, в московском офисе самообслуживания Сбербанка на ул. Бутырской находится три банкомата, работающих на выдачу наличных и прием платежей и переводов плюс два аппарата без функции выдачи средств. Банкоматы самые что ни на есть обычные «сберовские»: ни в одном из трех автору статьи не удалось войти в «личный кабинет» и получить выписку по счету. Отказались аппараты выполнять перевод средств и у второго клиента, который переходил от машины к машине четыре раза. Но, вполне может быть, у него что-тобыло с картой - не хватало денег на счете или по какой-то иной уважительной причине. Участники игроки рынка в целом позитивно оценивают начинание Сбербанка. «Данный вид офисов необходим прежде всего очень крупным финансовым организациям с большой клиентской базой, - поясняет заместитель начальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антон Павлов. - Это не российское ноу-хау: подобные мини-офисы широко распространены в Европе и США». «Мини-офисы с ограниченным расчетно-кассовым функционалом - для Сбербанка, безусловно, правильное решение, которое позволит выделить больше времени на продажи в отделениях за счет сокращения времени на обслуживание», - говорит вице-президент, глава розничного бизнеса Банка Москвы Владимир Верхошинский. По его мнению, мини-офисы - интересный и перспективный формат. В некоторых банках, напротив, считают, что нет ничего лучше традиционных офисов. Например, в Райффайзенбанке предпочитают идти по пути улучшения обслуживания в стандартных отделениях. «Мы планируем открывать и небольшие отделения, с более удобным для клиентов форматом кассового обслуживания, но набор предоставляемых услуг в них останется прежним», - сообщил заместитель председателя правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. Есть также игроки, которые уверены, что розничным клиентам нужны офисы с более широким функционалом, где можно будет получить экспресс-кредиты. «Формат мини-офисов может быть эффективным, если помимо расчетно-кассового обслуживания клиентам будут предлагаться основные продукты банка: кредиты наличными, карты, депозиты», - считают в ХКФ-Банке. В другой кредитной организации - НБ «Траст» в течение 2012 года планируется открыть дополнительные 300 точек экспресс-кредитования. По словам и. о. председателя правления, первого зампреда правления банка Федора Поспелова, таким образом банк сможет существенно расширить географию представительств и клиентскую базу, поскольку спрос населения небольших городов на кредитные банковские продукты неизменно растет.Направление экспресс-кредитования в подобных сетях отделений представляется более перспективным, нежели сооружение автоматизированных офисов для оплаты счетов и кредитов, так как банкоматы с функцией cash-in существуют у большинства кредитных организаций уже давно. А вот рынок «мгновенных» кредитов до сих пор не насыщен, притом что спрос на «быстрые» деньги довольно-таки значителен. Видимо, поэтому другой лидер рынка - ВТБ 24 запускает розничный банк, который в сети отделений будет выдавать экспресс-займы и кредитные карты для массового клиента.Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
|
|
|
|
Сбербанк все-таки пошел на снижение ставок по депозитам граждан - причем сразу вдвое. Затронет оно пока лишь ставки старой депозитной линейки, по которой возможна пролонгация ранее открытых вкладов. Такой подход при минимальных репутационных рисках может дать существенную экономию, указывают эксперты. На депозиты старой линейки приходится 15% всех вкладов Сбербанка, а из-завозможности их автоматической пролонгации клиенты могут и не заметить двукратного снижения ставки.Вчера Сбербанк объявил о снижении ставок по отдельным видам вкладов. «С 30 апреля 2012 года снижены процентные ставки по вкладам в рублях, долларах, евро, прием которых прекращен,- следует из сообщения банка.- Новые ставки будут применяться при продлении указанных вкладов на новый срок». Сам по себе такой прием новым не является: банки используют его для ускорения перевода клиентов на новую линейку вкладов, указывает вице-президент Банка Москвы Наталья Коновалова. Однако в случае со Сбербанком примечателен масштаб снижения. В официальном сообщении банк его не раскрывает, но как сообщили «Ъ» в колл-центре Сбербанка, ставки по большинству вкладов старой линейки снижены вдвое. Официальное объяснение Сбербанка: перевод клиентов на новую линейку вкладов, «условия которой гораздо проще для понимания клиентов, а ставки и условия досрочного расторжения как минимум не хуже». По мнению участников рынка, такой прием позволит Сбербанку без особого репутационного риска для себя существенно снизить свои расходы на обслуживание депозитов граждан.Дело в том, что по ранее открытым депозитам старой линейки (новая появилась в мае 2011 года) была предусмотрена неограниченная пролонгация. Происходит она автоматически - по истечении срока вклада. «При наличии автоматической пролонгации вкладов клиенты гораздо менее внимательно следят за сроком окончания депозита и могут быть не в курсе столь существенного снижения ставок, проведенного банком»,- указывает аналитик компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Учитывая эту особенность поведения граждан, вероятность того, что значительная часть вкладчиков не переведет свои сбережения во вклады новой линейки и старые депозиты будут пролонгированы по новым низким ставкам, она оценила как достаточно высокую: «Цель банка в данном случае, скорее всего, снижение стоимости фондирования в наименее явной форме».Так, после снижения доходности вкладов старой линейки ставка по входящему в нее вкладу «Депозит Сбербанка» на полностью застрахованную государством сумму 700 тыс. руб. сроком еще на три года составит 3,63% годовых. Таким образом, при автоматической пролонгации этого вклада вкладчик заработает 76,23 тыс. руб. При этом, если бы он перевел свои сбережения в один из вкладов новой линейки, в частности, в аналогичный по сути вклад «Сохраняй» (но со ставкой 7,75% годовых), то за соответствующий период заработал бы уже 162,75 тыс. руб. Экономия банка на процентных расходах - более чем вдвое.Глава Сбербанка Герман Греф еще в марте указывал, что депозитные ставки находятся на пике и в дальнейшем можно ожидать их снижения. Однако никаких действий в этом направлении банк до сих пор не предпринимал и, как сообщили вчера «Ъ» в его пресс-службе, в ближайшее время не планирует. «Если бы банк объявил пусть и о менее существенном снижении ставок, но по всей депозитной линейке, это могло бы спровоцировать отток вкладов»,- полагает Ольга Беленькая. Подобная ситуация произошла на выходе из кризиса в середине 2009 года. Тогда Сбербанк первым объявил о снижении ставок по депозитам на 1%, ожидая, что его примеру последуют и другие игроки. Однако крупные банки заняли обратную позицию и, напротив, немного повысили ставки, переманив часть клиентов, что привело к снижению доли рынка Сбербанка ниже 50%. Вернуть себе утерянную долю он так и не смог, по данным на 1 марта, она составляла 46,5%.Насколько эффективным с точки зрения удешевления фондирования будет снижение ставок по старой депозитной линейке Сбербанка, эксперты судить не берутся - это будет зависеть от поведения клиентов банка. Согласно отчетности Сбербанка по МСФО за 2011 год, средняя стоимость средств граждан, привлеченных в виде срочных вкладов,- 4,5%. По данным на 1 апреля, объем средств граждан, размещенных в Сбербанке, составлял 5,7 трлн руб. В пресс-службе Сбербанка сообщили, что на депозиты старой линейки, по которым с 30 апреля были снижены ставки, приходится 15% от совокупного объема вкладов, то есть 855 млрд руб.Ставка отметила 9 МаяПо данным мониторинга ЦБ, среднее арифметическое максимальных процентных ставок по вкладам крупнейших банков в третьей декаде апреля выросло на 0,11 процентного пункта, до 9,71%. Мониторинг ЦБ осуществляет по десяти банкам: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, «Уралсиб», Промсвязьбанк, Россельхозбанк, согласно информации на их официальных сайтах. Две последние декады марта этот показатель оставался стабильным - 9,50%, и участники рынка не видели предпосылок для роста доходности депозитов. Однако в апреле этот показатель рос: по итогам первой декады - до 9,54%, по итогам второй - до 9,6%. По словам опрошенных «Ъ» участников рынка, рост среднего арифметического максимальных ставок по вкладам крупнейших банков стал следствием запуска отдельными банками вкладов с повышенной доходностью к 9 Мая. Ксения ДЕМЕНТЬЕВА |
|
|
Когда ЦБ обновляет банкноты, это становится настоящей проблемой для кредитных организаций и клиентов - для «обучения» банкоматов требуется время. При этом платежные терминалы прошиваются более оперативно. Портал Банки.ру выяснял, почему банкоматы «не любят»новые деньги.Несмотря на то что обновленная тысячерублевая купюра появилась в 2010-м, а новые «пятисотка» и пятитысячная были запущены в обращение в прошлом году, клиенты многих банков до сих пор испытывают проблемы с внесением средств через банкоматы с функцией приема наличных. Случается так, что устройства не желают принимать усовершенствованные деньги.«У меня была одна купюра достоинством 5 тысяч рублей. Проблема оказалась в том, что эта купюра нового образца и банкомат ее не принимает, - рассказывает в своем отзывев «Народном рейтинге» клиент Сбербанкапод ником t_nord. - Поскольку купюра новенькая и нисколько не мятая, я сделал вывод, что банкомат просто-напросто не «обучен» принимать купюры нового образца». Клиентка банка «Русский Стандарт» под ником Алёнrа также несколько раз пыталась пополнить свой вкладчерез банкомат, однако попытки были безуспешными. Она спросила у девушки-консультанта, в чем проблема, и получила ожидаемый ответ - банкомат не принимает новые купюры. Ей было предложено разменять деньги в торговой палатке неподалеку, так как в отделении банка «менять нечем». В аналогичной ситуации оказалась клиентка Пробизнесбанка - подозрительный банкомат отказался принимать не только новую пятитысячную, но и пятисотрублевую, и тысячерублевую купюры. Да еще и за размен средств в кассе пришлось уплатить комиссию в размере 200 рублей. «Даже не именно за размен, а за обмен новых купюр на старые», - подчеркиваетпосетительница портала Банки.ру под ником Vladlena2012.Опрошенные порталом Банки.ру участники рынка уверяют, что работают над обновлением программного обеспечения своих банкоматов. Например, в ЮниКредит Банке рассказывают, что шаблон по приему купюр номиналом 1 тыс. рублей нового образца установлен уже на все устройства кредитной организации. «В данный момент мы заканчиваем установку шаблонов по приему новых купюр номиналом 500 и 5 тысяч рублей», - указывают в банке.В Альфа-Банкеотмечают, что уже перепрограммировали для приема новых банкнот номиналом 500 и 5 тыс. рублей все свои региональные банкоматы, а принимать тысячные купюры устройства банка стали еще в прошлом году. Что касается столицы, то на сегодня обновлено около 40% устройств. «До 31 мая текущего года планируется полностью завершить обновление банкоматов», - подчеркивают в финучреждении. По словам заместителя начальника управления сети самообслуживания департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Елены Лоскутовой, на текущий момент тысячные купюры принимает 98% устройств сети банкоматов кредитной организации, а банкноты номиналом 500 и 5 тыс. рублей - 60%. «Оставшаяся часть банкоматов с функцией cash-in будет доработана в течение одного-полутора месяца, - рассказывает она. - Это время необходимо банку для проведения тестирования на всех моделях банкоматов, а также непосредственно на сами работы с учетом географического расположения».Участники рынка уверяют, что в момент перепрошить банкоматы и заставить их принимать купюры нового образца невозможно.По словам заместителя руководителя дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Леонида Качалова, причина задержек в том, что у поставщиков банкоматов нет тесной связи с Банком России. «Купюры сначала вводятся в эксплуатацию и только потом попадают к вендорам для изготовления программного обеспечения, - объясняет он. - В результате, как правило, поставщик банкоматов передает соответствующее ПО в банк спустя четыре-пять месяцев после анонсирования новых купюр». Качалов добавляет, что для установки нового ПО на банкоматы кредитным организациям также требуется некоторое время. Впрочем, по мнению банкиров, в данном вопросе лучше не торопиться. «Было бы гораздо хуже, если бы на банкоматы было установлено непроверенное ПО, которое приводило бы к сбоям в работе банкомата и списанию или зачислению на карточные счета иных сумм. Допустим, вместо 5 тысяч рублей зачислялось бы 500 рублей и так далее», - говорит Лоскутова. Она также обращает внимание на то, что основной срок занимает не установка нового ПО, а его тестирование и пилотная эксплуатация.Вместе с тем в терминальных сетях принимать обновленные банкноты стали довольно быстро. По словам представителя группы QIWI Александры Высочкиной, Банк России заранее объявляет параметры новых купюр, а компании - поставщики программного обеспечения разрабатывают обновления и оказывают владельцам терминалов услуги по перепрошивке. «Поскольку платежные терминалы - это источник дохода для своего владельца, обновление всей сети из более чем 120 тысяч устройств происходит оперативно», - подчеркивает она.Банкиры, в свою очередь, указывают на то, что сравнивать программное обеспечение для банкоматов и платежных терминалов не стоит - это абсолютно разные вещи по уровню сложности. И именно поэтому при запуске обновленного ПО в банкомате необходима его «обкатка». «Посудите сами - ведь, ошибившись, тот же банкомат может зачислить на счет не 5 тысяч рублей, а 5 тысяч евро», - привели пример в одной кредитной организации и указали, что через терминалы граждане вносят крупные платежи в размере от 5 тыс. рублей достаточно редко. В то же время участники банковского рынка сетуют на то, что взаимодействие между поставщиками ПО и Банком России происходит неэффективно. «Пока ситуация обстоит так, что поставщики оборудования начинают разработку шаблонов, когда купюры уже в обращении», - отмечают в ЮниКредит Банке. А еще в одной кредитной организации рассказывают, что вендоры вынуждены обращаться в банки, чтобы получить появившиеся на рынке новые купюры, и только тогда начать работу над обновлением программного обеспечения.Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru |
|
|
Ипотека с нулевым первоначальным взносом снова становится популярной, однако не такой доступной, как раньше. Сейчас большинство банков, предлагающих гражданам улучшить жилищные условия без наличия собственных средств, требуют дополнительного обеспечения в виде уже имеющегося имущества.С оживлением рынка ипотеки многие банки начали уменьшать размер первоначального взноса. Как выяснил портал Банки.ру, некоторые кредитные организации даже предлагают оформить ипотечный кредитна полную стоимость приобретаемой недвижимости, то есть заемщику не нужно вносить собственные средства. Но условия большинства таких кредитов содержат требование по предоставлению дополнительного обеспечения, помимо приобретаемой недвижимости.Как правило, обеспечением выступает уже имеющаяся в распоряжении заемщика недвижимость. На этих условиях без первоначального взноса можно взять кредиты в Сбербанке (программа «Ипотека с государственной поддержкой»), Газпромбанке, Райффайзенбанке, НОМОС-Банке и др. В таких банках, как «Зенит» (кредит на покупку квартиры в ЖК «Северная долина») и Балтинвестбанке (программа «Готовое жилье») дополнительным залогом может служить не только недвижимость, которой заемщик уже владеет, но и автомобиль. «Залоговая стоимость дополнительного обеспечения должна составлять не менее 10% от стоимости приобретаемой квартиры», - рассказали в банке «Зенит». Сургутнефтегазбанк при отсутствии первоначального взноса принимает в качестве обеспечения, помимо иной жилой недвижимости, поручительства двух физических лиц, поручительствоплатежеспособных юридических лиц или залог высоколиквидных ценных бумаг.«Банк в первую очередь интересует соотношение суммы кредита к сумме обеспечения (LTV), - поясняет директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-Банка Сергей Арзянцев. - Обычно этот показатель составляет не более 80-85%». По его словам, когда банк рекламирует нулевой первоначальный взнос, то чаще всего он требует предоставить два залога, чтобы минимизировать свои риски. «До кризиса на рынке были предложения с LTV 100%, но многие банки на этом «обожглись», поэтому сейчас таких ипотечных кредитов практически нет», - добавляет он. Впрочем, ряд банков все же готовы кредитовать покупку жилья заемщикам с нулевым взносом и без дополнительного залога. Например, Транскапиталбанк по программе «Городская ипотека» может потребовать поручительство физического лица. По словам директора департамента розничных и корпоративных продаж Транскапиталбанка Жанны Паниной, это условие не является обязательным. «Банк может запросить его в индивидуальном порядке», - уточнила она.В Запсибкомбанке требуется поручительство супруга (супруги). Банк «Советский» выдает ипотечный кредит на квартиру или загородный дом под залог только приобретаемого объекта, поручительство не требуется. Как поясняют в Транскапиталбанке, для минимизации рисков ведется работа с каждым заемщиком и после выдачи кредита: оценивается платежная дисциплина, остаток задолженности по кредиту, динамика цен на недвижимость. В случае резкого падения стоимости залогового жилья, но при стабильном финансовом положении заемщика он продолжает платить по кредиту в прежнем режиме. «Если же у банка появляются сомнения в погашении кредита, то в качестве дополнительного обеспечения возможно предоставление либо другого залога (более дорогой недвижимости, дополнительного имущества), либо поручительство физического или юридического лица. Но в нашей практике такого еще не было», - рассказывает Панина. Банки, проводящие более консервативную политику ипотечного кредитования, считают, что без первоначального взноса риски весьма существенны. «Наличие первоначального взноса - это своеобразный «тест» для клиента, проверка его умения управлять деньгами и важной для банка финансовой дисциплины», - утверждает заместитель начальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антон Павлов. Основные риски, напоминают представители банков, заключаются в падении стоимости залога в случае кризисных явлений. «Кроме того, увеличивается риск убытка при потере заемщиком работы или снижения его доходов: если это произойдет в самом начале срока кредита, то, с учетом издержек по реализации залогового имущества, средств от продажи недвижимости может не хватить для погашения задолженности», - добавляет Павлов. Что касается поручительства, то, по мнению Сергея Арзянцева, его можно считать формальностью и риски с ним такие же, как и при отсутствии дополнительного обеспечения при ипотечном кредитовании в массовых масштабах. Альтернативу залоговому обеспечению банки видят в страховании финансовой ответственности заемщика. «Страховка покроет убытки банка на случай реализации заложенного имущества на сумму ниже размера предоставленного кредита», - считает Арзянцев. Татьяна АЛЕШКИНА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru |
|
|
Банк «Пойдем!» затеял необычный эксперимент. Он отказался от святая святых розничного банка - скоринговой системы. Вместо нее заемщиков оценивают женщины с богатым жизненным опытом. В итоге портфель кредитов стремительно растет, а уровень просрочки - один из самых низких.Небритый мужчина средних лет дышит перегаром на Юлию Дмитраченкову, финансового консультанта банка «Пойдем!» в Кронштадте. Девушка морщится. Заметив ее недовольство, мужчина выходит в коридор и ждет, пока Юлия готовит договор на ссуду 5 тыс. руб. «Никогда его трезвым не видела, состояние души у него такое»,- смеется Дмитраченкова. Впрочем, это не мешает ему быть одним из постоянных клиентов, одалживающим деньги до зарплаты. Мужчина хоть и пьет, но платит по счетам аккуратно.«Что буду делать, если за кредитом придет посетитель, освободившийся из мест заключения? Разбираться, за что сидел, по какой статье»,- рассуждает Юлия. 35-летняя Дмитраченкова - один из лучших кредитных менеджеров банка «Пойдем!» (входит в созданную Пробизнесбанком финансовую группу «Лайф») в Северо-Западном регионе. Она беседует по душам с каждым посетителем, обратившимся за ссудой, и принимает в день девять-десять решений о выдаче кредитов и два-три - об отказе.В отличие от традиционных розничных банков в «Пойдем!» нет скоринговой системы, автоматически оценивающей заемщиков. Решения о выдаче ссуд самостоятельно принимают женщины-консультанты. Подобной практики нет ни в одном из российских розничных банков. Благодаря такому подходу банк из шестой сотни кредитных институтов РФ за полтора года поднялся на 67-е место по величине портфеля потребительских кредитов.Кредит доверияБанк «Пойдем!» (работает под брэндом «Бюро финансовых решений «Пойдем!») вырос из департамента экспресс-кредитования Пробизнесбанка, сегодня у него 198 офисов в 31 регионе. Председатель правления «Пойдем!» Наталья Столповских убеждена, что скоринговые системы - инструмент несовершенный. Любой банк интересуется разницей между доходами и расходами человека - суммой, какую заемщик может направить на обслуживание кредита. Однако регионы РФ сильно различаются и по уровню доходов населения, и по структуре расходов. «Если бы мы взяли скоринговую систему, настроенную на Тюмень, и стали бы в ней рассчитывать кредитные лимиты для Бурятии, то не смогли бы выдавать никаких кредитов»,- говорит Столповских.В «Пойдем!» придумали иную модель: все решения о выдаче ссуд принимают люди. Задача консультанта - разговорить клиента. В ходе беседы материальное положение человека и цель получения кредита становятся более понятными, чем после изучения анкет. Например, человек потерял работу, данные о просрочке попали в бюро кредитных историй. И хотя он быстро нашел новое место, обычный банк ему наверняка откажет. В «Пойдем!» у него есть шанс.Беседы консультантов с клиентами отчасти влияют и на возврат кредитов. Так, заемщик обычно воспринимает традиционный банк как обезличенную машину, а ее не грех и обмануть. В «Пойдем!» он видит живого человека, который ему доверяет, и его неудобно подводить. «Я всегда в начале беседы даю понять заемщику, что решение принимаю сама, а не компьютер или какие-то другие люди»,- рассказывает Юлия Дорофеева, управляющая офисом «Пойдем!» в Кургане, в прошлом ведущая программы «Парламентский вестник» на местном телевидении. «Знаете, какие они благодарные! - подтверждает Юлия Дмитраченкова.- Один клиент, отбывший срок, получил у меня кредит на два года, а потом угодил в Кресты. Уже в СИЗО он оформил доверенность на брата, чтобы тот вносил за него платежи».При этом ставки в «Пойдем!» - одни из самых высоких. Например, стоимость займа на неотложные нужды 60 тыс. руб. на два года равна 87% (43,5% годовых), а переплата за трехмесячный мини-кредит 15 тыс. руб. составит 15,6% суммы (62,4% годовых).Шерше ля фамНа должности кредитных менеджеров «Пойдем!» принципиально нанимает только женщин. Наталья Столповских объясняет: финансовый консультант должен установить контакт с клиентом, чтобы тот согласился откровенно обсуждать очень личные вопросы, да еще и связанные с деньгами. Лучший сотрудник - женщина 27-35 лет с располагающей внешностью, интересом к людям, с солидным жизненным опытом, в том числе преодоления трудностей. Так, Юлия Дмитраченкова раньше работала педагогом-воспитателем в Кадетском корпусе, затем социальным работником в реабилитационном центре для инвалидов. «После общения с тяжелобольными людьми мне легко находить общий язык с моими нынешними клиентами»,- говорит Юлия.Второе условие - отсутствие опыта работы в банках. У банковских клерков в крови высокомерное отношение к клиенту, считает Столповских. «Если мы бы взяли пять человек, скажем, из «Русского Стандарта», то получили бы у себя тот же «Русский Стандарт». Мы этого не хотим»,- объясняет Наталья.Первый «дамский» офис под вывеской «Лайф» Пробизнесбанк открыл в 2006 году в Ангарске (Иркутская область), потом офисы появились в других областях. К 2009 году число офисов приблизилось к 80. Тогда руководители Пробизнесбанка решили объединить их в отдельный банк, специализирующийся на потребкредитовании. В конце 2009-го группа «Лайф» купила в Новосибирске Инвестиционный городской банк (ИГБ), ликвидировала его корпоративный бизнес и присоединила к имевшимся 13 отделениям ИГБ все офисы «Лайф». В конце 2010 года ИГБ был переименован в «Пойдем!», на офисах «Лайф» появилась аналогичная вывеска.Женскую команду подбирали в несколько этапов. В начале 2010 года на новосибирских телеканалах, в газетах и интернете появились объявления: «Финансовая компания приглашает думающих женщин с высшим образованием, уставших от рутины и желающих попробовать себя на интересной, творческой работе. Банковский опыт не требуется». За две недели резюме прислали 16,5 тыс. горожанок, начиная от студенток и заканчивая бабушками. После первичного отсева кадровики провели 7,5 тыс. собеседований. На решающее испытание - коллективный отборочный день - пригласили 1,5 тыс. кандидаток. Они решали логические задачки, причем каждой участнице нужно было не только найти ответ, но и обосновать его правильность в группе, чтобы коллеги выбрали ее спикером. В итоге на работу приняли 48 женщин. Сегодня в «Пойдем!» работают уже 900 финансовых консультантов.Следствие ведут«Получить в «Пойдем!» кредит столь же трудно, как у нас, при том что наша скоринговая система настроена очень зло»,- считает председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков. Около 55% обратившихся в Алтайэнергобанк за потребкредитом получают отказ. В «Пойдем!» похожая статистика: из 15 интервью в день консультант одобряет восемь кредитов (47% отказов), хотя у банка нет заведомо «отказных» заемщиков, кроме безработных.Каждого потенциального клиента финансовый консультант «Пойдем!» тщательно проверяет. Сначала «пробивает» его по внутренней базе группы «Лайф», она содержит почти 10 млн контактов. Если человек когда-либо подавал заявку на ссуду, получал кредиты в одном из семи банков группы «Лайф» либо был поручителем или контактным лицом, это будет известно. Затем претендента проверяют по базам трех бюро кредитных историй, с которыми сотрудничает «Пойдем!». Наконец, консультант просит у клиента контакты его близких, начальников или других лиц, которые могут дать ему рекомендацию.Разговор с клиентом продолжается 15-60 минут. Лучшие консультанты «Пойдем!» - настоящие мастера дедукции. «Часто мне даже не нужно никому звонить, чтобы понять, что заемщик что-тоутаивает,- говорит Юлия Дорофеева.- Я лишь задаю ему вопросы, которых он не ждет». Или, скажем, человек указал телефон кадровика, а консультант попросил контакты начальника. Выясняется, что клиент уже несколько дней не выходит на работу, ему грозит увольнение.Чтобы консультанты развивали свою проницательность, банк разработал специальную систему мотивации. Так, сотрудник получает зарплату в виде процента от операционного дохода, который приносит портфель одобренных им кредитов. Доход лучших специалистов «Пойдем!» в три раза превышает жалованье их коллег в других банках. За ошибки девушек тоже наказывают рублем: они не получают никаких бонусов с непогашенных или просроченных клиентских платежей. При этом сотрудница может рассчитывать на так называемый «гарантированный минимум» зарплаты, величина которого зависит от региона (например, в Пермской области - 14,7 тыс. руб., в Ханты-Мансийском автономном округе - 33,4 тыс. руб.). Правда, через девять месяцев работы гарантированный минимум снижают вдвое, чтобы сотрудницы, осторожничающие с выдачей ссуд, уходили из банка.В 2007 году офисы «Лайф» захлестнула волна невозвратов: сотрудницы участвовали в мошеннических схемах. Многих тогда уволили, говорит Столповских. Чтобы исключить злоупотребления, в «Пойдем!» создали службу мониторинга. В ней работают пять сотрудников call-центра, которые осуществляют вторичный контакт с клиентами, получившими кредит. Об их работе Столповских говорить отказалась, чтобы не раскрывать ноу-хаубанка. В банке есть и другая контролирующая структура - кредитно-аналитический отдел из 200 человек. По сути это служба безопасности, но в отличие от других банков ее задача - не взыскивать проблемные долги, а предотвращать их возникновение. Когда консультант выдает кредит, эти контролеры не вмешиваются.Но как только происходит первая просрочка, они анализируют заемщика и ищут ошибки, допущенные консультантом. Как и консультанты, контролеры получают процент с портфеля выданных кредитов (обычно же в банках службы безопасности получают долю от объема взысканной задолженности).Со своими задачами контролеры, похоже, справляются. Сегодня просрочка (уровень невозвратов) у «Пойдем!» по меркам розничного банка довольно скромная - 6,1% кредитного портфеля, это лучше, чем у конкурентов со скоринговыми системами. Для сравнения: у «Хоум кредит энд финанс банка» (ХКФ Банк) просрочка на 1 марта 2012 года составляла 13,8%, у высокотехнологичного «Русского Стандарта» - 9,8% кредитного портфеля. Меньше только у сверхконсервативного «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк) - 4%.Синдром бывшего мужаСегодня «Пойдем!» растет как на дрожжах: с 1 января 2011 года по 1 марта 2012-го его кредитный портфель вырос на 873,1%, и с 209-го места в РФ по объемам кредитования физических лиц банк поднялся на 67-е. Тем не менее у «дамского» банка существует несколько принципиальных проблем.У человеческого фактора, по мнению вице-президента ТКС Банка Олега Анисимова, два минуса. Первый - некоторые менеджеры излишне доверчивы и выдают ссуды «плохим» клиентам. Второй минус - многие инспекторы, наоборот, отказывают хорошим клиентам. И банк недополучает прибыль.У «Пойдем!» как раз второй случай: банк сейчас озабочен высоким уровнем отказов. Весной 2010 года, когда группа «Лайф» заново перезапускала банк в Новосибирске, доля отказов доходила до 65%, вспоминает Наталья Столповских. Сейчас в новых офисах с неопытными консультантами число отказов составляет 50%, а в идеале оно не должно превышать 20-25%.Руководители «Пойдем!» требуют, чтобы менеджер объяснял клиенту причину отрицательного решения. «Я всегда говорю консультантам: девочки, единственный случай, когда вы имеете право отказать без объяснения, это когда вы сами не понимаете причину. Может быть, клиент похож на бывшего мужа, поэтому неосознанно вызывает негативные эмоции. На самом деле это означает, что вы не разобрались в клиенте до конца. Таких случаев не должно быть больше 5% от всех отказов»,- говорит Наталья.Начальник департамента оценки розничных рисков ХКФ Банка Евгений Иванов считает, что снизить уровень отказов до желаемых 20-25% «Пойдем!» вряд ли удастся - для этого нужно более гибко подходить к ставкам. У ХКФ Банка процент одобрения по потребительским кредитам выше, чем у «Пойдем!»,- 60%, потому что ставки рассчитывает скоринговая система, которая анализирует заемщика по десяткам параметров. «Скоринг позволяет гибко управлять ценами, без него мы бы клиенту отказали, а система просто предложит ему более дорогой продукт»,- поясняет Иванов. В «Пойдем!» же нет многоступенчатой системы ставок - процент зависит только от вида кредита («мини», «до зарплаты» и «на неотложные нужды»), срока займа и наличия у клиента страховки.Эксперты полагают, что банку «Пойдем!» будет трудно развиваться дальше. Сейчас в компании работают 900 консультантов: выдавая по восемь кредитов в день, они за месяц могут одобрить максимум 172,8 тыс. ссуд. А скоринговая система ХКФ Банка одобряет по 400 тыс. кредитов в месяц, обрабатывая по 700 тыс. заявок. Чтобы приблизиться к объемам ХКФ банка, «Пойдем!» придется увеличить штат консультантов в 2,3 раза. По мнению вице-президента «Ренессанс кредита» Екатерины Резниковой, для массового кредитования технология «Пойдем!» слишком затратна, потому что квалифицированные консультанты стоят много. Скоринговая же система требует значительных начальных вложений ($5-10 млн), зато дешева в дальнейшей эксплуатации - ее нужно лишь периодически перенастраивать.«Наша модель дороже скоринговой, зато она гораздо эффективнее с точки зрения управления рисками»,- парирует Столповских. Банк занимает 70-е место в России по чистой прибыли. По рентабельности собственного капитала (важному показателю эффективности) «Пойдем!» находится на шестом месте, из розничных банков выше стоит только ТКС Банк. Так что, похоже, этот раунд девушки у классиков банковского жанра все-таки выиграли.Юлиана ПЕТРОВА |
|
|
Как стало известно Банки.ру, Сбербанкзапускает программу личного финансового планирования для клиентов категорий mass affluent и ВИП. Крупнейший банк страны рассчитывает, что до конца года услугой воспользуются более 100 тыс. клиентов.Сбербанк намерен предложить услугу личного финансового планирования летом этого года, рассказали порталу в крупнейшем банке страны. «Новый подход будет использован для работы с категорией mass affluent и ВИП, - пояснил руководитель направления управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка Святослав Агеев. - Основная задача проекта - повышение лояльности клиентов». В кредитной организации рассчитывают, что до конца года финансовые планы сформируют более 100 тыс. клиентов. За счет программы банк планирует также привлечь новых клиентов. Суть программы личного планирования заключается в том, что с учетом финансового состояния клиента, его потребностей, отношения к риску банк разрабатывает комплексное продуктовое предложение. В Сбербанке такой портфель будет формироваться в автоматическом режиме. В него войдут вклады, обезличенные металлические счета (ОМС), ПИФы, страховые продукты. Как уточняет Святослав Агеев, к концу года около 1,3 тыс. клиентских менеджеров станут использовать финансовое планирование как основной инструмент при работе с клиентами. Рассчитывать на составление личного финансового плана в Сбербанке могут граждане с ежемесячным доходом от 150 тыс. рублей. Это минимальный порог для того, чтобы попасть в премиальный сегмент (параметры для Москвы), который Сбербанк началактивно развивать в конце прошлого года. Как заявлял тогда зампред правления Сбербанка Александр Торбахов, объем средств таких клиентов увеличится в этом году до 3 трлн рублей. Участники рынка положительно оценивают действия Сбербанка, учитывая тот факт, что составление личных финансовых планов в большинстве кредитных организаций пока доступно лишь очень состоятельным клиентам. «В России многие банки делают только первые шаги в предложении финансового консультирования, как правило, начиная со своих ВИП-клиентов, следующий шаг - охват более массового ранка», - указывает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. По его словам, Сбербанк, безусловно, предпринимает шаги в правильном направлении: сейчас недостаточно просто иметь широкую линейку продуктов, в которой клиент сам должен как-тоориентироваться. «Клиенты ищут в лице банка партнера, советника, с которым можно развивать доверительные долгосрочные отношения», - добавляет он. По словам директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ивана Пяткова, рынок ВИП-клиентов фактически поделен, поэтому вполне понятно, почему банкам, в том числе и Сбербанку, так интересен премиальный сегмент.В то же время представители кредитных организаций отмечают, что достигнуть намеченных целей крупнейшему банку страны будет нелегко. «Традиционно у Сбербанка клиентская база ниже того уровня, на который рассчитана данная программа, поэтому потребуется немало усилий для того, чтобы привлечь таких клиентов», - считает Иван Пятков. «Сбербанк всегда ассоциировался в массах как банк «на соседней улице» благодаря огромному количеству отделений и шаговой доступности точек. Но по уровню сервиса уступал многим «новым» банкам, - добавляет начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак.- Сейчас результаты проводимой им политики модернизации становятся все более заметными. Но можно ожидать, что на реализацию нового проекта понадобятся по-настоящему значительные ресурсы».Директор департамента премиального банкинга НОМОС-Банка Дмитрий Домарев отмечает, что использование банком программного обеспечения для реализации такого проекта с точки зрения операционных затрат дешевле, но человеческая экспертиза более эффективна, так как качество принимаемых решений выше. В целом банкиры считают, что в России личное финансовое планирование пока не так доступно, как на Западе. «Это связано, прежде всего, с тем, что нет развитого финансового инструментария, в основной массе клиенты, даже относящиеся к хорошему среднему классу, консервативны и основную часть своих накоплений держат на банковских депозитах», - поясняет Пятков. По словам Дмитрия Домарева, на Западе услугой может воспользоваться большее количество клиентов, чем у нас. «Российские банки тоже будут стремиться к тому, чтобы охватить более широкий сегмент. Например, уровень доходов потенциально можно снизить до 50-60 тысяч рублей в месяц, - прогнозирует он. - Пока это экономически невыгодно, так как составление финансовых планов требует определенных затрат».Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru |
|
|
Как стало известно Банки.ру, московский Сембанк перестал проводить платежи и принимать вклады и пополнения. В кредитной организации говорят, что ограничения по приему средств ввел ЦБ, а в настоящее время регулятор проводит в банке проверку.О том, что Сембанк перестал проводить платежи и принимать вклады населения, порталу Банки.ру сообщили клиенты этого финучреждения. «Были там сегодня, - пишет на форуме клиент под ником Avatar71. - Пополнения депозитов не принимают, ссылаясь на предписание». По информации клиентов, Банк России направил в Сембанк предписание о прекращении с 25 апреля приема новых вкладов физических лиц и пополнений действующих депозитов, переводов со счетов юрлиц на счета физлиц в банке, прием платежных поручений с платежами в бюджет и внебюджетные фонды.В Сембанке порталу Банки.ру подтвердили, что в настоящее время банк не принимает ни новые вклады, ни пополнения. «У нас действует ограничение, в настоящее время идет проверка Центрального банка», - сообщила представитель кредитной организации. По ее словам, сроки снятия ограничений не известны.Сембанк - небольшой столичный банк (входит в седьмую сотню по нетто-активам), обслуживающий юридических и физических лиц. Он был зарегистрирован в 1993 году, в настоящее время функционирует как общество с ограниченной ответственностью. В числе крупных долевых владельцев - компании «Имидж Партнер», «Магистр Профи» (обеими владеет Денис Семин), «Агромашбизнес», «Варжапет» и крупный немецкий инвестиционный банк M. M. Warburg & CO (его доля составляет 8%).Клиентами банка выступают компании, работающие в сфере сельского хозяйства, медицины и фармакологии, риелторские компании и др. Согласно подсчетам аналитической службы Банки.ру, норматив мгновенной ликвидности Н2 на 1 апреля текущего года был равен 17,76% при минимально допустимом уровне в 15% - то есть практически возле «пограничного» состояния. По мнению экспертов, это может говорить как о временных трудностях, так и о серьезных проблемах с ликвидностью у кредитной организации.Сембанк - участник системы страхования вкладов. На 1 апреля текущего года объем вкладов населения у Сембанка составлял 198,9 млн рублей, с начала года он сократился на 7,89%. В последнее время финансовое учреждение принимало вклады с процентными ставками до 11% годовых в рублях и 9% - в валюте.Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru |
|
|
Средний пользователь социальной сети Facebook проводит на этом сайте более восьми часов в месяц. Впрочем, многие задерживаются там куда дольше. Понятно, что, сократив время пребывания в соцсети, вы можете сделать свою жизнь куда более продуктивной. Но, оказывается, таким образом вы можете еще и поспособствовать прибавлению денег в вашем кошельке, рассказывает корреспондент Dailyfinance.com Кеннет АРКЕН. По результатам последнего исследования компании Sociable Labs, 75% из 1 тыс. опрошенных потребителей интересовались какими-либо товарами и заходили по соответствующим ссылкам, если эти ссылки и сообщения «Мне нравится» (или попросту «лайки») были размещены их «друзьями» в Facebook. Эксперты называют это явление (когда потребители выбирают товары, ориентируясь на свои социальные связи) социальным одобрением. Если ваш «друг» по соцсети одобряет какой-либо товар или услугу, то его позитивная реакция дает вам «разрешение» на покупку этого товара. Если прибавить сюда давление общественности, спонтанность и простоту оплаты в Интернете, то становится очевидным, почему подобного рода покупки совершаются все чаще. Facebook влияет на ваши траты даже сильнее, чем вам кажется. «Ретейлеры умеют запускать процесс распространения ссылок на свои коммерческие веб-сайты, существенно увеличивая количество рефералов (участников партнерских программ, зарегистрировавшихся по рекомендации других участников) и частоту переходов по ссылкам - при условии, что извлекают полную выгоду из этих процессов. А теперь, когда Facebook ввел функцию «бесконтактной» публикации ссылок (пользователю достаточно прочесть статью или прослушать песню в Интернете, и соответствующая ссылка тут же автоматически публикуется на его страничке в соцсети), публикация линков может стать двигателем роста обоих показателей практически для каждого онлайн-ретейлера», - поясняет Дэрби Уильямс, вице-президент по маркетингу компании Social Labs. Сколько стоят «лайки», или «Лайкономика»Определить, какова настоящая ценность «лайка» на Facebook, сложно, но рекламщики убеждены в том, что эта ценность высока. Американские потребители проводят около 15% своего времени онлайн на Facebook, и там они являются «аудиторией поневоле» для рекомендаций и обновлений статусов (в целом это влияние может охватывать до 12% «друзей» пользователя, согласно данным компании comScore). Кроме того, пользователи подвержены влиянию информации, публикуемой в ленте новостей NewsFeed. К примеру, как сообщало издание Wall Street Journal, в прошлом году компания - производитель автомобилей Ford предприняла попытку получить прибыль от аудитории Facebook с помощью вирусной рекламы модели Ford Focus. «Лицом» рекламной кампании была оранжевая кукла-марионетка Дуг. Как только у Дуга набралось 10 тыс. «поклонников» в Facebook, компания Ford прекратила его активную раскрутку через социальную сеть и предоставила компании продвигаться самостоятельно путем общения пользователей между собой. В итоге кампания оказалась успешной: 61% из «поклонников» Дуга, поставивших «лайк» на его страничке, сказали, что больше склоняются к тому, чтобы купить Ford Focus. Рохит Бхаргава, старший вице-президент крупнейшего рекламного агентства Ogilvy, изобрел термин «лайкономика», говоря о том, насколько влияние социальных сетей может повлиять на поведение покупателей. В соцсетях формируются новые потребительские сообщества и своеобразные «клубы покупателей».В официальном отчете компании comScore «Сила «лайка» говорится о том, что ценность каждого нового «поклонника» в соцсетях - это совокупность возрастания потребительской лояльности, вовлеченности, повышения покупательской активности и способности влиять на прочих пользователей в рамках соцсети. Анализ 100 наиболее популярных брендов в Facebook показал, что информацию о бренде, которую разместил у себя каждый «поклонник», увидят в среднем еще 34 его «друга». Подобный эффект мультипликатора таит в себе огромный потенциал.К примеру, в сеть кофеен Starbucks входит 5,5 тыс. кафе в 50 странах мира, а в мае 2011 года к ней проявили интерес более 53 млн пользователей социальных сетей. Одна из методик определения прибыли от каждого нового «поклонника» (и, следовательно, окупаемости инвестиций в социальные медиа) - оценка вероятности посещения им веб-сайта бренда. Вероятность посещения веб-страницы сети Starbucks ее «поклонниками» оказалась на 418% выше, чем в случае с обычными пользователями, а эта же вероятность среди их «друзей» - выше на 230%. Чтобы определить выгодность «поклонников» еще точнее, Starbucks и comCore проанализировали поведение покупателей. «Поклонники» сети кофеен и их «друзья» тратили на 8% больше и на 11% чаще совершали покупки, чем обычные посетители веб-сайта компании. Опасность для бережливыхВлиянию «лайков» и прочих «поделиться ссылкой» противостоит тенденция, наметившаяся в период долгого экономического спада - а именно то, что писательница Лорен Вебер назвала бережливым потреблением. Но кажущаяся умеренность в потреблении на деле может превратить многих покупателей в завзятых транжир. Возрастающее количество сайтов, предлагающих товары и услуги на выгодных условиях или скидки на них, а также раскрутка подобных сайтов в социальных медиа в результате могут существенно «облегчить» ваш банковский счет. «У меня есть членство в некоторых из подобных сервисов, однако они стимулируют скорее тратить деньги, чем экономить их. Трудно устоять перед выгодной сделкой, но в итоге вы покупаете гораздо больше сеансов массажа, занятий йогой и обедов из трех блюд, чем приобрели бы, не будь у вас купонов. Чтобы сопротивляться этому, требуется немалый самоконтроль», - говорит Вебер. Более того - покупки под влиянием соцсетей грозят потребителям опасностью нарушения секретности их персональных данных. По информации компании Javelin Research, из более чем 11 млн человек, ставших жертвами мошенничеств в 2011 году, сильнее всех пострадали пользователи социальных медиа. И пусть какие-то покупки и могут показаться выгоднее во время игры в FarmVille, но все же тем, кто заботится о своих сбережениях, стоит проводить в соцсетях поменьше времени, а то и вовсе решиться пережить «ломку» и удалить свои аккаунты в Facebook. Это пойдет на пользу и их «загребущим ручкам», и их кошелькам. Наталья ЧЕРКАШИНА, специально для Banki.ru |
12.12.2005г. брал в Вашем банке кредит, по моему в 2008г выплатил.Хочу взять...
Владимир vmickevich1 Мицкевич
1 ответ 2 месяца назад
