Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 538, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2820, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 20 »  Февраля  20 19 г.

Реклама

Новости

  Венесуэльская PDVSA опровергла сообщения СМИ о заморозке счетов в Газпромбанке
Венесуэльская нефтяная государственная компания PDVSA опровергла сообщения СМИ о заморозке счетов в Газпромбанке.   В.



  Глава ОБСЕ призвал Киев пересмотреть недопуск российских наблюдателей на выборы
Председатель ОБСЕ и глава МИД Словакии Мирослав Лайчак на встрече со своим украинским коллегой Павлом.



  Газпромбанк решил заморозить счета венесуэльской PDVSA из-за угрозы санкций
Нефтяная компания Венесуэлы была клиентом Газпромбанка нескольких лет. Фото: investgazeta.net РоSSийский Газпромбанк решил заморозить счета венесуэльской нефтяной компании PDVSA из-за угрозы попасть под санкции США. Об этом сообщил Reuters со...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Юридический маркетинг: подборка книг на любой случай
Юридический маркетинг: подборка книг на любой случайЕсли партнер юрфирмы решил, что сам будет заниматься PR-функцией в компании, то на начальных этапах освоить новое направление ему поможет специализированная литература. Пиарщики предлагают начать с базовых книг, советы из которых применимы в...



  Блокировка в подарок
День рождения — грустный праздник, если банк посчитает ваш паспорт недействительным и заблокирует доступ к счетам и вкладам. Законны ли такие действия? Финтех и цифровизация могут сломаться об обычную бюрократию. Так случилось с несколькими...




Архив новостей

«Февраль, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728   

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

20.02.2019 00:06 ?Нет восемнадцати — нет денег

Молодые клиенты Сбербанка и их родители жалуются, что не могут вывести с «подростковых» счетов зачисленные средства. Банки.ру разбирался в проблеме вместе с экспертами.Открыть легко, снять невозможноДочь Александра учится в девятом классе. Недавно она попросила открыть ей «Молодежную карту» Сбербанка. «Ей хотелось быть более независимой, не просить каждый раз у меня карманные деньги напрямую, и дизайн карты тоже очень понравился», — говорит Александр.Деньги на карту дочери кидали сам Александр, его жена и иногда по праздникам бабушки девочки. «Дочка расплачивалась пластиком в кино, пополняла телефон, а однажды решила открыть «Цель». Есть такая функция в мобильном приложении Сбербанка. Получить эти деньги с «Цели» мы пытаемся уже не первый месяц», — жалуется Александр. У Ирины тоже дочь, в 14 лет она получила «Молодежную карту» Сбербанка, потом решила зачислить деньги на так называемую «Цель». И вот уже полгода ни она сама, ни родители не могут снять деньги с этой «Цели».«Нас просят предоставить документы из органов опеки. Конкретно по нашему округу органы опеки сами были в шоке, когда мы к ним обратились, потому что не знают, какой документ писать для предоставления в банк. Тем более когда законные родители ребенка живы-здоровы. Органы опеки не понимают, как в таком случае им составлять нужный документ. В банке разводят руками, говорят о списке требуемых документов, который у них есть, и без справки из органов опеки предлагают только дожидаться совершеннолетия дочери для снятия средств», — жалуется Ирина.По словам Ирины, при оформлении «сберовской» карты дочка заполнила только один документ — типовой договор на открытие счета. «При этом никто не предупреждал мою дочь, что снять деньги с «Цели» будет совсем непросто», — возмущается она.Другой «пострадавший» — Сергей, отец Василия, также обращает внимание, что после открытия «Цели» с ребенком не было заключено ни отдельного договора, ни дополнительного соглашения. «Между тем сама по себе «Цель» — это совсем другой продукт, нежели счет, — говорит Сергей. — То ли вклад, то ли накопительный счет, то ли их аналог. Но ему явно должен соответствовать отдельный документ, в котором будут прописаны все нюансы этого продукта».«Единого понимания, что делать в случае обращения подростка за снятием средств с «Цели», в офисах Сбербанка нет», — делится Ирина результатами собственного мини-«расследования».Некоторые имена в тексте изменены по просьбе самих клиентов Сбербанка.Финансовая несамостоятельность«Молодежная карта» Сбербанка открывается клиентам в возрасте от 14 до 25 лет. Она имеет небольшую стоимость обслуживания, но при этом обладает всеми основными функциями банковской карточки, включая бесконтактную оплату и cash back «спасибками» в размере до 10% от суммы покупки. В качестве одного из дополнительных преимуществ карты банк заявляет возможность так называемого накопления на цели. Она предполагает, что держателю «Молодежной карты» доступно открытие вклада от тысячи рублей через дистанционный канал обслуживания — «Сбербанк Онлайн». На сайте Сбербанка есть предупреждение в отношении этого продукта: «Вклад открывается несовершеннолетним, поэтому есть ряд законодательных ограничений, и до 18 лет ты получаешь частичный доступ к вкладу». На сайте «зеленого слона» также сказано, что несовершеннолетний может пополнять вклад любым способом (в том числе с «Молодежной карты»), но вот снимать деньги с вклада можно только в отделениях банка, «без специальных разрешений можно снимать личные взносы, зарплату, призы за олимпиады и прочее». В то же время «для снятия с вклада взносов третьих лиц (родственников), пенсий, пособий, алиментов, страховых, наследственных сумм нужно разрешение органов опеки и попечительства и одного из родителей».Как оказалось, подростки, открывшие «Цель» в приложении Сбербанка, не имели понятия об этих ограничениях, так как сотрудники банка при заключении договора банковского обслуживания не сообщили им эту особенность, а в приложении не было предупреждений об этом.Подростки активно жалуются на эту несправедливость на различных форумах.Цитата«Я — несовершеннолетний, есть карта «Молодежная». На карте были деньги, через приложение решил создать две цели — отложить (деньги) на потом. Приложение предложило открыть цель с процентом (ставка 1%, если не ошибаюсь). Внимательно прочитал договор в электронном виде, пункта о невозможности закрытия цели мной самостоятельно там не было, — рассказываетв «Народном рейтинге» Банки.ру karabashnash. — В нужный срок решил закрыть цель — фиг, пишет: владелец вклада несовершеннолетний. Хотя в приложении написано, (что можно) закрыть когда угодно, и приложение знает, что я несовершеннолетний. Далее иду в банк, хочу закрыть (вклад), говорят: нужно разрешение органов опеки и присутствие двух родителей (которые работают и не имеют возможности не то что пойти в органы опеки, а даже дойти до отделения, причем разрешение от органов опеки делается две недели). Далее ищем правовую подоплеку вашему беспределу, и оказывается, (что) я не первый среди угнетенных, но первый с родителями-юристами».Несмотря на свой возраст, karabashnash вместе с родителями провел целое расследование и даже привел в качестве доказательства необоснованности действий Сбербанка решение Советского городского суда Калининградской области: суд еще в 2008 году признал действия местного отделения Сбербанка противоправными и потребовал их прекращения.Известно, что Советское отделение № 7382 СБ РФ два года не выдавало вклады несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, внесенные на их имя третьими лицами, требуя не только письменное согласие родителей (опекунов, попечителей), «но и письменное разрешение органов опеки и попечительства, ссылаясь на изменения в инструкцию о порядке совершения операций по вкладам физических лиц от 16.10.2000 года № 1-2-р, согласно которым несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут получить вклад с письменного разрешения любого из его законных представителей и по представлению письменного разрешения органа опеки и попечительства». Что говорит СбербанкСудя по всему, вопрос упирается не только в возраст несовершеннолетних клиентов Сбербанка, которые открыли вклад («Цель»), используя «Молодежную карту», но и в источник поступления средств. Банкиры, с которыми удалось поговорить Банки.ру, отмечают, что на счета несовершеннолетних часто поступают переводы от родителей и других ближайших родственников. А такие поступления расцениваются кредитными организациями как взносы третьих лиц, которые можно снять только при наличии необходимых документов из органов опеки.ЦитатаВ официальном ответе форумчанину karabashnash в «Народном рейтинге» Банки.ру Сбербанк сослался на требования действующего законодательства, а именно: статей 26 и 37 Гражданского кодекса РФ. Требования этих статей как раз и перечислены на сайте Сбербанка, о них мы писали выше. В частности, «Сбер» указывает на то, что несовершеннолетний вкладчик в возрасте от 14 до 18 лет распоряжается своим вкладом сам с рядом оговорок, включая выдачу с вклада сумм, перечисленных держателю вклада третьими лицами. «Поскольку денежные средства поступали на ваши счета путем перечисления денежных средств с карты, которая пополнялась с карт третьих лиц, произвести закрытие вкладов вы можете только с разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия одного из родителей», — резюмировал в своем ответе Сбербанк.При этом, отвечая на запрос Банки.ру, пресс-служба Сбербанка написала следующее: «К сожалению, ГК РФ ограничивает несовершеннолетних клиентов в распоряжении своими вкладами. Они могут свободно распоряжаться своими личными взносами (если сами заработали), но деньгами с иной природой происхождения (даже поступлениями от родителей) могут распоряжаться только по разрешению органов опеки. Это сделано для защиты детей, оставшихся без попечения родителей или из неблагополучных семей, но создает неудобство всем детям и их родителям. Поэтому в Сбербанке для снятия средств со своего вклада подросток должен обратиться в отделение, где сотрудник может поверить природу происхождения средств».Впрочем, в пресс-службе Сбербанка отметили, что работают над тем, чтобы упростить процесс распоряжения вкладами для несовершеннолетних. Правда, когда именно можно ждать этого упрощения, не сообщили.На чьей стороне юристыОпрошенные порталом Банки.ру юристы сомневаются в обоснованности действий Сбербанка, не выдающего средства держателям «Молодежных карт», открывших «Цель» в виде вклада.Цитата«В данном случае банк, по сути, не исполняет надлежащим образом свои обязанности как банковская организация, так как не возвращает по первому требованию средства клиента-вкладчика. Например, в конкретной ситуации из «Народного рейтинга», исходя из того, что молодой человек самостоятельно открыл расчетный счет, он имеет полное право забрать те деньги, которые он сам вносил в банк, без предоставления дополнительных документов, в том числе документов от родителей и органов опеки, — рассказывает адвокат Алексей Токарев. — Здесь важным замечанием является тот факт, что подросток может обслуживаться в банке как самостоятельный клиент в возрасте от 14 до 18 лет, но при этом клиентам 14—16 лет необходимо письменное согласие родителей на совершение крупных сделок, в то время как клиентам 16—18 лет такое согласие не нужно. Крупность сделки определяют материальное положение и сложившиеся обычаи. Например, приобретение автомобиля — это крупная сделка, покупка шоколадки — это не крупная сделка. Является ли крупной сделкой открытие банковского счета? Я полагаю, что нет, потому что это услуга, но при этом в данном конкретном случае, на мой взгляд, стоимость услуги не является крупной сделкой (значительной сделкой)».Юристы указывают, что «крупность» и значительность сделки — это в принципе достаточно расплывчатое понятие, ссылаться только на него банк не может и не должен.«Важно, что сначала, судя по всему, несовершеннолетний клиент открыл счет, а потом с него перевел деньги на вклад. И в этом смысле открытие вклада подразумевало отношения только между молодым человеком и банком. Это значит, что и снятие денег с этого вклада должно быть ограничено этими двумя участниками, без привлечения сторонних лиц», — считает Токарев.ЦитатаВедущий специалист практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Жанна Гринева обращает внимание, что снятие поступивших на вклад несовершеннолетнего от третьих лиц денежных средств регламентируется не только указанными статьями ГК РФ, но также статьей 60 Семейного кодекса РФ и статьями 17 и 19 федерального закона от 24.04.2008 № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве». Согласно им, такие поступления во вклад лица, не достигшего 18 лет, и даже причитающиеся ему по вкладу проценты несовершеннолетний клиент может снять только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и одного из родителей.«Следует отметить, что инструкция Сбербанка РФ «О порядке совершения в СБ РФ операций по вкладам физических лиц» была дополнена по представлению Генеральной прокуратуры РФ требованием, согласно которому обязательным условием выдачи вкладов несовершеннолетним, открытых и пополняемых третьими лицами, является разрешение органа опеки и попечительства, независимо от размера вклада и получаемой суммы», — поясняет Гринева.Тем не менее, отмечает она, как минимум из описанной в «Народном рейтинге» ситуации следует, что размещенные на счете несовершеннолетнего денежные средства были внесены во вклад им лично. При указанных обстоятельствах вкладчиком и вносителем денежных средств во вклад является несовершеннолетний, а законодательство не содержит ограничений на распоряжение денежными средствами, внесенными во вклад, лично несовершеннолетним.Цитата«Из ответа банка следует, что денежные средства поступали на счета путем перечисления с карт третьих лиц. Однако банк не принимает во внимание, что договор банковского вклада был заключен после зачисления денежных средств на счет несовершеннолетнего, а во вклад денежные средства были перечислены лично несовершеннолетним, — указывает Гринева. — В рассматриваемой ситуации несовершеннолетний распорядился денежными средствами, находящимися на счете, внеся их во вклад. Соответственно, при указанных обстоятельствах требование банка о предоставлении согласия родителей и разрешения органов опеки на закрытие вклада не соответствует действующему законодательству». Схожее мнение и у Алексея Токарева. По его словам, если бы денежные средства были положены на счет несовершеннолетнего клиента его родителями или такой счет изначально открыли родители в пользу своего сына, то есть третьего лица, здесь снятие денежных средств и распоряжение ими было бы возможно только в случае согласия органов опеки. Так как в данном случае попытку родителей вывести деньги со счета ребенка можно было расценивать как умышленное причинение материального ущерба ребенку.Цитата«Сейчас банк и пытается «инкриминировать» клиенту — держателю «Молодежной карты» эту причину, поэтому требует согласие от органов опеки, чтобы исключить возможность причинения вреда благосостоянию несовершеннолетнего клиента. Но молодой человек сам открыл счет в банке, а значит, банк неверно трактует требования ГК РФ в данном случае», — полагает Токарев.По мнению руководителя отдела анализа банковских услуг Банки.ру Екатерины Марцуковой, банк обязан предупреждать клиентов о действиях, которые не могут быть осуществлены в обратном порядке. «Например, если несовершеннолетний оформляет вклад, но не сможет в любой момент забрать деньги, он должен об этом знать. Или если банк открывает вам виртуальную карту, а закрыть ее нельзя до истечения срока действия, вы тоже должны быть уведомлены заранее. К сожалению, очень часто в мобильном или интернет-банке информирование осуществляется не в полной мере», — отмечает эксперт Банки.ру.Марцукова обращает внимание, что родителям проще оформить дополнительную карту к своему счету для несовершеннолетнего подростка. Во-первых, такая дополнительная карта может быть оформлена в личном кабинете или по телефону, а доставит ее курьер домой или на работу. Во-вторых, родители смогут контролировать расходы своего ребенка, но при этом им не придется дополнительно сопровождать его в офис или предоставлять свое письменное согласие, а также «бороться» за снятие средств, которые ребенок может разместить на накопительном счете или вкладе, как произошло в ситуации с теми же клиентами Сбербанка.«Это похоже на то, как подросток сам покупает себе еду в фастфуде»Адвокат Алексей Токарев отмечает, что подросток старше 14 лет вправе заключить с банком договор банковского счета или вклада. То есть он также вправе совершать операции с ними, в том числе вносить на них собственные средства или средства, которые ему вверены, равно как и снимать их. Ограничений правоотношений между ребенком и банком в данном случае не существует.Цитата«Таким образом, не выдавая молодому человеку его средства, банк ограничивает своего клиента в распоряжении принадлежащим ему имуществом и не выполняет принятые на себя обязательства. В связи с этим молодой человек вправе обратиться в суд, где представлять свои интересы будет он сам лично, но не без участия своего попечителя или родителя», — говорит адвокат.Судя по всему, открывая подростку карту, банк заключает с ним договор о ведении счета, иными словами, договор хранения денежных средств, указывает Токарев. Обычно такой договор предусматривает условие, что банк готов выдать средства с этого счета, но только тому, кто его открыл. «Но при этом банк отказывается выдавать средства, зачисленные с этого счета на какой-то специальный счет под какую-то особую цель. И здесь, получается, банк аргументирует это тем, что, забрав с этого спецсчета средства, клиент не получит положенную ему доходность. То есть в определенном смысле будет нанесен вред имущественному положению несовершеннолетнего. Но возникает коллизия, ведь вклад отзывает не родитель и не опекун, а сам несовершеннолетний клиент, который вправе распоряжаться своим имуществом без согласия родителей, когда речь идет о некрупной сделке. Это похоже на то, как подросток сам покупает себе еду в фастфуде или продает подаренный ему дедушкой велосипед — в этих случаях он тоже не должен спрашивать согласия родителей. Поэтому рассматриваемая ситуация требует разрешения именно в судебном порядке», — поясняет Токарев. Апеллировать в данной ситуации он предлагает тем фактом, что банк вводит юного вкладчика в заблуждение и сам неверно понимает нормы гражданского законодательства в части запрета на совершение действий, причиняющих ущерб несовершеннолетнему лицу. С одной стороны, банк при выдаче денежных средств со счета несовершеннолетнего должен удостовериться, что подросток действует разумно и снятие средств не нанесет ему материального ущерба в будущем. Но, с другой стороны, банк не вправе отказывать подростку в снятии средств, так как именно с подростком заключал договор о банковском счете или вкладе. И подросток волен действовать самостоятельно, в то время как вопрос крупности сделки здесь не определен.Цитата«Одновременно вопрос определения крупности и наступления негативных последствий банк пытается возложить на органы опеки, чтобы они выдали документ согласия на выдачу денежных средств с вклада, но органы опеки принимают решение, исходя из текущего материального положения ребенка, и не могут заведомо рассчитывать и знать материальные последствия для клиента, если вклад будет закрыт. Поэтому и не могут выдать соответствующий документ, не могут ограничить подростка как клиента банка в его законном праве на снятие средств, — разъясняет нюансы Токарев. — Таким образом, отказ органов опеки в запрошенных банком документах абсолютно законный. Ведь органы опеки не могут брать на себя права и обязанности суда, который должен разрешить спор, если банк считает, что данное действие является крупной сделкой, и определить значимость сделки, а также возможный материальный вред для несовершеннолетнего лица в виде ухудшения его материального положения вследствие досрочного закрытия вклада. К примеру, приведем иную ситуацию, когда подросток открыл счет. Банк ему выдал платежную карту, которой подросток может расплачиваться в магазинах. В данном случае банк не ограничивает подростка в расходовании денежных средств с его расчетного счета, между тем как снятие средств со счета банк почему-то считает действием, направленным на ухудшение материального положения подростка. Но даже суд не будет выходить здесь за рамки взаимоотношений между подростком и банком, так как подросток открыл вклад и именно он вправе ими распоряжаться». Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

20.02.2019 00:04 Не верь, не отвечай, ничего не сообщай

Лишиться денег можно, ответив на звонок из банка. Какие фразы сигнализируют о том, что надо повесить трубку и срочно обратиться в службу безопасности?У телеведущей канала «Матч ТВ» Марии Командной телефонные мошенники украли деньги с накопительного счета в Альфа-Банке. Ей звонили с номера кредитной организации, а когда она сама перезвонила в банк, то там подтвердили, что она общается с сотрудником службы безопасности. В этот момент с ней действительно пытался связаться «безопасник» банка, но, так как линия была занята, сделать ему этого не удалось. А мошенники, проведя на линии в общей сложности три часа, смогли вывести со счета 90 тыс. рублей. «Мошеннику было очень важно, чтобы я все время была на телефоне и не заходила в свой личный кабинет», — написалаона.По словам Марии Командной, банк не намерен возвращать украденные деньги и порекомендовал ей обратиться в правоохранительные органы. В банке сообщили, что все, что требуется для совершения операции (номер карты, кодовое слово и СМС-коды), клиент рассказал мошеннику сам.Ранее про схожую попытку мошенничества рассказалаклиент Сбербанка. Мошенник, который звонил ей, представившись сотрудником банка, знал данные клиентки, остаток суммы на карте и не спрашивал CVC-код. Номер телефона также определялся как сбербанковский. И в том и в другом случае мошенники начинали с сообщения о том, что по карте совершаются подозрительные операции и необходимо предпринять некие действия, чтобы предотвратить хищение.О том, что банки столкнулись с всплеском мошеннических действий в отношении своих клиентов, сообщил заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов. «На 30—40% за последние полгода увеличилось количество уже совершённых преступлений, случаев мошенничества с использованием метода социальной инженерии. Мы фиксируем сегодня еженедельно около 13—14 тысяч совершённых преступлений в отношении наших клиентов», — сказал Кузнецов в ходе Российского инвестиционного форума.Социальная инженерия плюс ITЭксперты говорят о том, что новая волна мошеннических действий против клиентов банков характеризуется тем, что к методам социальной инженерии добавились информационные технологии.«Этот вид мошенничества относится к так называемой социальной инженерии, когда мошенники выведывают у клиента данные, необходимые для проведения трансакции, такие как СМС-коды, номера карт и тому подобное. В отличие от старых схем социальной инженерии, сейчас мошенники используют современные технологии, которые позволяют, например, подменять номер телефона банка, генерировать голос и прочее. При этом технология подмены номера не нова. Но истории и жалобы от клиентов разных банков о данном виде мошенничества стали массово появляться в Сети только в последний год», — говорит исполнительный директор, начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредита» Сергей Афанасьев. Меры, которые принимают банки для обеспечения безопасности, не помогают, так как ошибки допускают сами клиенты.ЦитатаПо словам начальника отдела консалтинга центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Павла Волчкова, любые меры защиты со стороны банка могут быть нивелированы ошибками самих клиентов кредитной организации. «К сожалению, основная «дыра» в безопасности в данном случае — человеческое доверие и невнимательность. Если злоумышленник не установил на телефон жертвы вредоносное ПО, то он будет стремиться получить СМС-коды подтверждения от человека в ходе общения», — поясняет Волчков.Больше всего страдают крупные банкиЗлоумышленники могут вести «охоту» за конкретным человеком, в этом случае схема мошенничества будет более изощренной. «Мошенники, зная «всю подноготную» — паспортные данные, данные банковской карты и даже состояние счета клиента, — обманом получают у жертвы кодовое слово, перевыпускают сим-карту и привязывают к ней счет. Откуда берут эти данные? Как правило, их можно приобрести в андеграунде, на хакерских форумах, заказать, «пробив» в телеграмм-каналах, и другими способами. Бывает, что и сами пользователи оставляют слишком много следов в Интернете, например сканы паспорта или банковской карты», — рассказывает заместитель руководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.Но в большинстве случаев злоумышленники действуют наугад. «Пока, согласно статистике, которую озвучивают специалисты и которая есть у нас, мы видим, что больше всех от социальной инженерии страдают крупные банки. И это, скорее, говорит о том, что мошенники используют вероятностный подход — обладая только номером телефона и Ф. И. О. клиента, звонят жертве и представляются сотрудником крупного банка, поскольку вероятность попасть на клиента именно такого банка выше, чем на клиента среднего и мелкого банка. Дальше работает принцип отрицательной селекции — часть потенциальных жертв раскрывают мошенникам свои данные. Эта схема не единственная и не исключает возможных утечек банковских данных, о которых в последнее время много говорят. Но схемы с утечками сложнее и дороже для мошенников», — отмечает Сергей Афанасьев.Как не дать себя обмануть Хитроумные мошенники не только подделывают номер, с которого исходит звонок, но и имитируют работу банковского кол-центра.«Можно ли по стилю диалога как-то определить, что звонит мошенник? Короткий ответ: очень сложно! Мошенники, как правило, ведут диалог с жертвой в стиле, максимально похожем на банковский: представляются сотрудниками банка, включают в начало разговора оповещение робота, имитируют фоновые разговоры кол-центра и так далее», — указывает Афанасьев.Признак мошеннического звонка — просьба сообщить СМС-код. «Сотрудники банка эти данные никогда не спрашивают. Также нужно различать звонки исходящие, когда вы звоните в банк, и звонки входящие, когда вам звонит сотрудник банка или некто, выдающий себя за него. При входящих звонках сотрудник банка не должен спрашивать номер карты и кодовое слово, если звонящий вам задает такие вопросы — это мошенник. А вот если вы сами звоните в контакт-центр, то для вашей идентификации номер карты и кодовое слово у вас спросить могут, тут все в порядке», — обращает внимание руководитель дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев. К этому можно добавить психологические приемы, такие как попытка вызвать у человека ощущение, что надо немедленно произвести какие-либо действия, иначе он пострадает. «Даже если разговор с кем-то, кто представился сотрудником банка, выглядит суперреалистично, никогда не сообщайте ему CVV или код из СМС. Ни по телефону, ни в чате с банком. Слова-маркеры: «служба безопасности», «подозрительная трансакция», «сообщите кодовое слово (код из СМС, CVV)», «срочно», «быстрее», «не вешайте трубку» (как только вы услышали эту просьбу — знайте: на линии мошенник). Спокойно прервите разговор и сообщите в ваш банк, с какого номера поступил звонок», — предостерегает Сергей Никитин.Первое, что необходимо сделать, чтобы обезопасить себя, если вы сомневаетесь в честности звонящего, — выслушать то, о чем он говорит, положить трубку и тут же перезвонить в банк по номеру горячей линии, советует советник председателя правления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов. «Если человек пошел на поводу у мошенников и с его счета были списаны деньги, то банк не должен их возвращать, ведь клиент сам передал свои данные мошенникам», — добавляет он. «Обычно в случае мошеннической операции банк может отклонить трансакцию, запросить дополнительные данные или, в крайнем случае, заблокирует все движения денежных средств по карте, и тогда уже сам клиент должен позвонить в банк для разблокировки и назвать свои данные, в том числе кодовое слово. Если обратная ситуация — это «развод», — подчеркивает Никитин.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

20.02.2019 00:02 ?#оденьгахпросто: как получить 20% годовых без особого риска

Если не хочется лишний раз рисковать своими накоплениями, банковский вклад — далеко не единственный вариант. Стратегия с ИИС позволяет без особого труда получить доходность минимум вдвое выше.Вклады больше не вырастутНа днях глава Минэкономразвития Максим Орешкин в очередной раз посоветовал россиянам хранить деньги в рублях. Поскольку, по его словам, при цене нефти выше 40 долларов за баррель активы в национальной валюте будут приносить больший доход, чем вложения в доллары и евро. Если не брать в расчет риски санкций и прочие угрозы, то с точки зрения доходности рубль действительно на порядок обгоняет другие валюты. Например, вклад в долларах сейчас максимум принесет вам 4% за год, а купив еврооблигации, вы заработаете от силы 4—5% годовых.В этом смысле рублевый депозит выглядит более интересно. По данным портала Банки.ру, разместив сейчас, скажем, 100 тыс. рублей на банковском вкладе, через год вы получите сверху 7—8%, или 7—8 тыс. рублей. Но вот только с учетом растущих цен ваш реальный профит окажется гораздо меньше.И в лучшем случае удастся сохранить свои накопления, но никак не приумножить. Ведь, согласитесь, зарабатывая по 2—3% в год, миллионером вы станете еще не скоро. И это если только сравнивать с официальной инфляцией!Поэтому необходимо искать более выгодные предложения. Решение регулятора сохранить ключевую ставку не внушает оптимизма относительно дальнейшего роста ставок по вкладам. Как считает директор департамента аналитики Банки.ру Сабина Хасанова, если в ближайшее время мы не увидим существенного изменения ключевой ставки, то своего максимума ставки по вкладам, вероятно, достигнут к марту — апрелю 2019 года. «Предложений по 8% будет немного больше, чем сейчас. А с учетом того, что ЦБ ожидает постепенного возврата инфляции к целевому значению в 4% к 2020 году, ставки по вкладам могут снова начать снижаться», — говорит она.В пользу того, что доходность вкладов сейчас находится на максимуме, говорит и избыток ликвидности на финансовом рынке. Заманивать вкладчиков высокими ставками банкирам нет никакого резона, ведь в условиях слабого экономического роста найти заемщиков не так-то просто. Правда, есть еще граждане, которым в прошлом году, судя по статистике ЦБ, выдали рекордное число потребительских и ипотечных кредитов. Однако ввиду «политики закручивания гаек» и общей закредитованности населения (должником банка является уже каждый третий житель РФ) этот сегмент становится все более рискованным, и ожидать новых рекордов здесь сложно.Почему ИИС выгоднееБолее выгодными в условиях стабильных ставок могут оказаться вложения в рублевые облигации. Те же 100 тыс. рублей, вложенные сейчас, например, в трехлетние ОФЗ, могут принести доходность 7,86%, а более долгосрочные госбумаги принесут существенно выше 8%. Например, доходность ОФЗ с погашением в 2024 году сейчас составляет 8,15%, а доходность облигаций с погашением в 2029 году — 8,35%.Достаточно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и внести наши 100 тыс. рублей, и через год эта сумма заметно вырастет. Два раза в год владельцам облигаций выплачивается купонный доход. Например, в случае с трехлетними ОФЗ (25083) купонный доход составляет 7%, или 34,9 рубля в расчете на одну бумагу. Номинал облигации составляет 1 тыс. рублей. Таким образом, через год на вашем счете будет минимум 107 тыс. рублей. А с учетом того, что облигации торгуются на рынке ниже номинала (98,19%), доход будет еще выше. При этом по закону он не облагается налогом. К этой сумме необходимо прибавить еще 13 тыс. рублей, которые вы можете получить в виде налогового вычета по ИИС. В итоге годовая доходность ваших вложений может превысить 20%, а сумма на счете вырастет до 120 тыс. рублей.Продуктовый виджетОперацию можно повторить. Если в следующем году вы снова внесете 100 тыс. рублей на ИИС, то государство снова вернет вам 13 тыс. рублей из уплаченных налогов. Плюс, инвестировав эти средства в ценные бумаги, вы снова можете получить хороший доход. Единственный минус такой схемы в том, что вы не сможете забрать деньги до истечения трех лет, иначе придется вернуть государству налоговый вычет. При этом максимальную доходность ваш портфель покажет лишь в первый год инвестиций. Первоначальные 100 тыс. рублей, которые вы сейчас вложите в облигации, во второй и третий годы принесут доход в 7—8% годовых. Получить на них возврат 13% можно только один раз. Зато вы ежегодно можете пополнять свой счет. А получая от государства ежегодно по 13% на счет, вы можете реинвестировать эти средства и таким образом увеличить итоговую доходность ваших вложений. Например, если три года подряд вкладывать по 100 тыс. рублей в ОФЗ с доходностью купона 7%, то с учетом реинвестирования налоговых вычетов и купонных выплат через три года на вашем счете окажется порядка 408 тыс. рублей. Иначе говоря, за три года вы получите доход около 33%, это в любом случае заметно выше годовой доходности вклада. Разумеется, это условные расчеты, не учитывающие доходность к погашению облигаций и рыночные колебания цен.Полезные советыЕсли вы решите последовать такой стратегии, то вот несколько советов, которые сделают ваши инвестиции более безопасными.Совет первый:не стоит гнаться за купонной доходностью. Чем больше готова платить компания, тем выше риск, что эти деньги вам не вернут. Идеальные варианты — ОФЗ или бонды госкорпораций. По уровню риска они ничуть не хуже, чем депозиты. Однако цена облигаций может меняться: не исключено, что вам придется держать бумагу до погашения, чтобы избежать убытков, если вдруг на рынке началась «просадка».Совет второй:учтите, что налоговый вычет считается с суммы, которую инвестор вносит на ИИС. Поэтому, чтобы получить максимальную сумму от государства, необходимо открыть дополнительный счет, на который будут зачисляться купонные платежи и налоговые вычеты. Затем с этого счета вы будете пополнять ИИС.Совет третий:в отличие от банковского вклада средства на ИИС не страхуются государством. Поэтому, выбирая компанию, в которой вы открываете счет, необходимо оценить ее надежность. Лучше всего остановить выбор на крупном брокере или «дочке» госбанка. В случае необходимости вы также имеете право сменить брокера или УК, в которых будет находиться ваш инвестиционный счет.

19.02.2019 00:06 ?7 лайфхаков для экономных путешественников

Какпоказывает статистика, нынешней зимой чуть ли не половина выезжавших за рубеж в зимние месяцы отправилась в Европу. Но доходы россиян падают, всем хочется выгадать хоть немного на путешествии — не в ущерб качеству, естественно. За счет чего можно отдохнуть дешевле?Принято считать, что покупать пакетный тур выгоднее, чем организовать себе отдых самостоятельно: дескать, у туроператоров скидки на билеты и гостиницы — за опт. Это одно из самых распространенных заблуждений. Да, скидки для туроператоров, безусловно, есть, но есть и их собственная прибыль, которая нивелирует выгоду. Да, можно купить горящий тур очень выгодно за неделю-две до вылета, но тогда у вас не будет возможности выбора. Если вы хотите заранее спланировать, где останавливаться, какой авиакомпанией и в какое время лететь, лучше организовать все самостоятельно. Причем бывалые путешественники-индивидуалы умудряются отдыхать за границей чуть ли не вдвое дешевле, чем при покупке тура в компании. Итак, посмотрим, на чем можно сэкономить, не снизив качества отдыха.1. Авиабилеты можно купить гораздо дешевле, если озаботиться этим заранее и «ловить» акции перевозчиков, которые несколько раз в год устраивают распродажи, снижая цены иногда даже в полтора-два раза. Перелет можно организовать дешевле, если лететь с пересадкой. Во-первых, это дополнительные впечатления (если выбирать длительные пересадки (9—25 часов), можно еще и дополнительный город посмотреть), во-вторых, может быть существенная экономия, если билеты покупать заранее и попасть на акции и распродажи. Можно организовать себе «пересадку» самостоятельно: купить билет, скажем, в Ригу или Вильнюс, день побродить по городу, а затем улететь уже другим рейсом, допустим, в Лондон. Внутриевропейские перелеты могут оказаться существенно дешевле.Наконец, можно долететь до ближайшего к конечному пункту крупного города, куда летает много авиакомпаний, а значит, билеты будут дешевле и проще выбрать рейс. Затем к месту назначения можно перемещаться на автобусах и поездах или же рейсами региональных авиакомпаний, которые стоят сущие копейки. Например, в Португалии, Франции или Испании билет на междугородный автобус может стоить всего 5—10 евро.2. По Европе можно путешествовать, и вовсе отказавшись от самолетов — на собственном или арендованном автомобиле. Даже с учетом дорогого по российским меркам бензина в большинстве европейских стран это может оказаться вчетверо дешевле перелета, если загрузить машину по полной, путешествуя вчетвером. Стоит также иметь в виду, что в Белоруссии бензин ощутимо дешевле, чем в Литве или Польше, в Чехии — дешевле, чем в Германии или Австрии. Соответственно, при пересечении условной границы между «дешевой» и «дорогой» странами имеет смысл заправить полный бак плюс дополнительную канистру. И наоборот, по возможности не стоит заправлять авто перед выездом из Австрии или Германии.Продуктовый виджетКонечно, выгодность такого путешествия зависит от того, сколько бензина потребляет ваш автомобиль, но путешествие на экономном автомобиле класса B (например, Volkswagen Polo) длиной в 6 000 км по прекрасным европейским дорогам обойдется всего в 25—28 тыс. рублей на бензин плюс еще примерно 3 тыс. на покупку «Зеленой карты» (аналога российского ОСАГО). Платных дорог, как правило, можно избежать — всевозможные Google Maps или «Яндекс.Карты» предупредят вас о наличии на маршруте платных дорог. При аренде автомобиль лучше брать на более длительный срок: неделя аренды обойдется примерно в такую же сумму, как и три дня. Кстати, иногда арендовать автомобиль можно сразу при покупке авиабилетов, это будет существенно дешевле. Плюс к экономии при автомобильном способе передвижения есть возможность увидеть такие прекрасные, но не разрекламированные уголки Европы, о которых вы даже не подозревали.3. Вторая существенная статья расходов в путешествии — аренда жилья. Снимая комнату или апартаменты у частных лиц через сервисы Airbnb и Booking, можно сэкономить еще 30—35%, особенно если планировать ночевки в путешествии не в самых популярных туристических городах, а рядом с ними или в их пригородах (нужно только соотнести стоимость дороги до достопримечательностей с разницей в цене). Например, номер с собственной ванной в мини-гостинице в чешском Брно будет стоить вдвое дешевле комнаты без санузла в пражском хостеле, расположенном далеко не в центре города. А четырехкомнатные апартаменты с собственным балконом в 20 кв. м, бассейном и видом на море в часе езды на электричке от Барселоны обойдутся примерно в ту же цену, что комнатка в хостеле на Рамбле, самой туристической улице города.Для людей, открытых к общению с незнакомцами, есть еще и вовсе бесплатный вариант — остановиться у каучсерферов — людей, которые принимают путешественников даром. Найти их можно через платформу couchsurfing.com, где можно посмотреть профиль хозяина жилья и отзывы о нем предыдущих гостей. Платой за жилье в этом случае будет живое человеческое общение.4. Супермаркеты vs рестораны.Конечно, на отдыхе хочется ни в чем себе не отказывать, особенно во вкусной еде. И тут я вас удивлю. Это может показаться странным, но, покупая продукты в обычных европейских супермаркетах, можно питаться ничуть не хуже, чем в ресторанах, но в несколько раз дешевле. А если еще выясните, где находятся ближайшие оптовые продовольственные дискаунтеры, торгующие и в розницу тоже, еда точно не станет для вас разорительной статьей расхода. Конечно, если вам непременно нужно посетить заведения Гордона Рамси или отведать блюд высокой кухни, об экономии можно забыть. Но даже в самых пафосных ресторанах можно просто сходить на бизнес-ланч. Если вставать к плите или питаться фруктами, сыром и готовыми блюдами из супермаркета не хочется, стоит обратить внимание на европейский фастфуд: это может быть экономный, но вполне приемлемый вариант.Кстати, обычные кафешки в нетуристических местах даже самых популярных городов могут приятно удивить местной кухней.5. Транспортные расходы в городах. Практически во всех городах Европы внутригородской транспорт — недешевое удовольствие, но, предварительно изучив вопрос, можно найти для себя оптимальный тарифный план и приобрести специальные транспортные карты, чтобы не платить втридорога за разовые билеты.6. Экономия на визе. Наконец, самое очевидное, но не самое значимое — отправившись в безвизовую для россиян страну (Черногорию, Грузию, Марокко, Турцию, Египет, Израиль, на Кипр), вы сэкономите на визовом сборе. Правда, выгода эта символическая (виза в страны Шенгенской группы стоит 35 евро на одного путешественника, без сервисного сбора визового центра или услуг агентства) на фоне общих затрат на путешествие.7. Страховка. При въезде во многие страны Европы требуется медицинская страховка (полис страхования выезжающих за рубеж), вот на ней как раз экономить не рекомендуется. Стоимость расширенной страховки на сумму 100—150 тыс. евро с дополнительными опциями (страхования от несчастного случая, багажа, от невыезда, для занятий активным отдыхом или опасными видами спорта) все равно на порядок меньше стоимости даже одного визита к врачу за границей. Стоит задуматься и о страховании собственной ответственности перед третьими лицами, чтобы отдыхать в свое удовольствие, ни о чем особо не думая. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ruНовость

18.02.2019 00:06 Блокировка в подарок

День рождения — грустный праздник, если банк посчитает ваш паспорт недействительным и заблокирует доступ к счетам и вкладам. Законны ли такие действия?Финтех и цифровизация могут сломаться об обычную бюрократию. Так случилось с несколькими читателями Telegram-канала «Финсайд». Они пожаловались на действия банков, которые отключают клиентов от дистанционных сервисов после того, как тем «стукнет» 45 лет. Банки требуют от физлиц предоставить новые паспортные данные для идентификации, но процедура доступна лишь в отделениях. Такие правила, например, действуют в Совкомбанке и Промсвязьбанке.«1 февраля другу 45 лет было. В ПСБ все деньги и даже брокерский счет. Ни звонка, ни строчки. Просто блокировка личного кабинета и карты. Требуют принести новый документ в любой офис», — написал один из читателей Telegram-канала.С похожей ситуацией недавно столкнулась и сотрудница Банки.ру Дарья. Девушка поменяла российский паспорт после замужества и почти сразу же получила уведомление от Альфа-Банка. «В один прекрасный день я обратилась в Альфа-Банк по телефону для уточнения сроков зачисления денег на счет. А в ответ получила предупреждение о том, что мне необходимо срочно предоставить в банк новые данные паспорта, так как старый паспорт, по их информации, более недействителен, также я должна написать заявление на перевыпуск карт с новой фамилией», — рассказала Дарья. Информацию о недавней регистрации брака банк получил очень оперативно, замечает она.«Сотрудник банка пояснил, что в течение 45 дней с момента поступления в банк информации о том, что данные о клиенте недействительны, у меня могут быть (но не обязательно будут) отключены некоторые функции в мобильном банке, интернет-банке и приложении, в частности переводы между собственными счетами», — пояснила сотрудница Банки.ру.Неактуальный клиентПо закону россияне обязаны менять паспорт как минимум дважды — с наступлением 20 и 45 лет. На взаимодействие с регистрационными органами отводится 30 дней со даты рождения. Однако паспорт перестает считаться действительным сразу после преодоления возрастного рубежа, говорит партнер юридической фирмы «Косенков и Суворов» Константин Суворов, ссылаясь на разъяснения Верховного суда от 2006 года.Для банка такое положение дел критично. Дело в том, что кредитные организации обязаны регулярно обновлять информацию о клиентах. Это прописано в 115-ФЗ (закон «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») и положении Банка России № 499-П. Если банк не уверен, что данные о человеке или организации актуальны, он имеет право отказать в проведении операции, отмечает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. Он подтвердил, что в таких случаях его кредитная организация блокирует и доступ клиентов к сервисам дистанционного банковского обслуживания. В Промсвязьбанке, на который тоже поступали жалобы, не ответили на запрос Банки.ру.«Для ВТБ данный вопрос не актуален. Доступ клиентов к цифровым каналам и операциям по счетам после смены документов не блокируется», — сообщили в пресс-службе госбанка. Представители «Русского Стандарта» заявили, что банк не прибегает к таким мерам, но подтвердили существование подобной практики. В Тинькофф Банке дистанционные сервисы блокируются в случае, когда клиент отказывается предоставлять документы, необходимые для исполнения законодательства. В Сбербанке исключение делают лишь для операций по зачислению денег на счет — они будут проводиться, даже если данные клиента устарели. Кредитные организации, действительно, вправе не осуществлять платежные распоряжения клиента, если нет сведений о действующих документах, подтверждает Константин Суворов. Однако, если у человека еще нет нового российского паспорта, операция может быть проведена по загранпаспорту или временному удостоверению личности, добавляет юрист.Кому отмечать круглую дату — вам или банку?«На данный момент в Совкомбанке настроены автоматизированные процедуры контроля срока действия паспорта по возрасту», — говорит Андрей Спиваков. Актуальность данных также отслеживают в Райффайзенбанке, Тинькофф Банке, банке «Русский Стандарт» и «Восточном». Многие кредитные организации напоминают клиентам о предстоящей круглой дате. Канал коммуникации здесь выбирает банк, это может быть письмо на электронную почту, напоминание в чате онлайн-банка или мобильного приложения. Среди опрошенных организаций выделяется Сбербанк. Там не отслеживают клиентов, у которых вскоре может смениться паспорт, и не напоминают им о замене документов.Однако в своих требованиях к потребителям банки практически единодушны: обязанность передавать обновленную информацию они часто закрепляют за человеком.«Требование клиенту сообщать обо всех изменениях в документах прописано и в общих условиях по вкладам», — сообщили в пресс-службе «Русского Стандарта». Сроки предоставления такой информации указаны в договоре банковского счета, отметили в Райффайзенбанке и Сбербанке. Тинькофф Банк дает пользователю на реагирование семь рабочих дней с момента выявления недостоверных данных. У Совкомбанка такой срок касается вкладчиков. К заемщикам предъявляются более жесткие требования — пять рабочих дней.«Обязанность незамедлительно или в короткий срок письменно информировать банк об изменении каких-либо сведений о личности клиента нормативно не предусмотрена и на практике признается ущемляющей права потребителя», — указывает Константин Суворов. По его словам, сотрудники кредитной организации сами должны принимать меры по уточнению данных, а не перекладывать это на граждан.Проверка без явкиБлокировка из-за смены паспорта не единственный неприятный момент в общении с банками. Больше всего читатели Telegram-канала «Финсайд» жаловались на необходимость приезжать в отделения с новым документом. Это «плохой финтех», резюмировал создатель чата. Он обратил внимание, что некоторые игроки не требуют явки клиентов и довольствуются копиями нужных страниц паспорта. Среди них — Тинькофф Банк и «Русский Стандарт».В пресс-службе последнего подтвердили, что сообщить банку об изменениях в документах клиент, действительно, может дистанционно — в чатах интернет- и мобильного банка или по электронной почте. Однако человеку в любом случае рекомендуют подтвердить информацию в отделении банка. «Встреча с клиентом при обновлении сведений не нужна. Банк может получить новые документы дистанционно. В частности, в паспорте на последней странице содержится информация о прежнем паспорте, что является подтверждением того, что именно этот клиент получил именно этот новый паспорт», — пояснили в Тинькофф Банке.Остальные опрошенные кредитные организации признали, что повторная идентификация клиента требует явки в отделение. Почему же так различаются подходы банков?«Для некоторых операций, в том числе операций ДБО, предусматривается возможность упрощенной идентификации», — отмечает директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов. Он, однако, подчеркивает, что копия переданного документа должна быть заверена надлежащим образом.«Буквально это означает, что клиент в любом случае должен лично посетить отделение банка, предъявить или паспорт, или его нотариально заверенную бумажную копию. Для электронных копий нет процедуры заверения», — добавляет эксперт. На практике получается, что некоторые банки нарушают процедуру идентификации, говорит специалист крупной IT-компании. Копия паспорта, сделанная и заверенная сотрудником банка, считается подтверждением идентификации. «Но по копии невозможно установить, была она сделана сотрудником собственноручно или получена им в электронном виде от клиента, поэтому банки часто разрешают клиентам присылать самостоятельно сделанные сканы», — поясняет собеседник Банки.ру. Доказать нарушения при проверке крайне сложно, а банкам это сильно упрощает жизнь, резюмирует эксперт. Иными словами, «хороший финтех» в России — финтех на грани законности.Юлия КОШКИНА, Banki.ru

18.02.2019 00:04 Ловушки роуминга

Путешествовать по России после отмены внутрисетевого роуминга стало гораздо комфортнее: меньше тратишь денег, чтобы оставаться на связи. А вот международный роуминг остается довольно дорогим. Причем иногда случаются ситуации, в которых деньги утекают, казалось бы, без видимого повода. Ниже мы опишем такие случаи и расскажем, как этого избежать.Телефон за границей побывал, а вы — нет!Иногда попасть в роуминг можно, даже не побывав за границей. Скажете, так не бывает? К сожалению, бывает. С такой проблемой часто сталкиваются жители приграничных областей или путешественники, там оказавшиеся. Если граница совсем рядом, то ваш телефон может принять сигнал не от «родной» базовой станции, а от иностранной!«Это, к сожалению, иногда случается, несмотря на оптимизацию оборудования и выстраивание приоритетов домашней сети. В условиях слабого сигнала телефон может поймать базовую станцию иностранного оператора», — рассказывает коммерческий директор «Tele2 Москва» Антон Кондратов. А ведь в роуминге цены совсем другие, и абонент, совершая привычные действия, вдруг получает весьма внушительный счет от оператора. Что же делать в таких случаях?«Такие ситуации разрешаются достаточно просто, — успокаивает Кондратов. — Абоненту следует в ручном режиме выбрать домашнюю сеть и незамедлительно обратиться в кол-центр, объяснив ситуацию. Специалисты оценят его последние действия и перемещения. Если выяснится, что абонент не пересекал границу и действительно находился в приграничном регионе, то деньги ему вернут». Так что, если граница где-то рядом, не ленитесь лишний раз посмотреть детализацию и обратиться к оператору в случае лишних списаний.Ты трафик видишь? Нет? А он есть!Некоторые абоненты, опасаясь лишних трат, предпочитают совсем не пользоваться российским номером за границей. «Лучший способ экономии — выключить мобильный Интернет и пользоваться Wi-Fi», — считает генеральный директор «ТМТ Консалтинга» Константин Анкилов. Но, как выяснилось, даже такой кардинальный способ экономии не всегда помогает, если при этом телефон с сим-картой вы взяли с собой в путешествие.В «Народном рейтинге» сотовых операторовна Банки.ру в последнее время немало отзывов абонентов МГТС и МТС о том, что им приходили счета за пользование Интернетом за границей, тогда как сотовые данные и передача данных в роуминге были отключены. Например, пользователь с ником SergSta внезапно оказался должен операторуболее 3 тыс. рублей после возвращения из путешествия, хотя связью в поездке не пользовался!«В путешествии важно правильно настроить ваш смартфон, — пояснили Банки.ру в пресс-службе МГТС. — Если вы не планируете пользоваться мобильной связью, нужно включить на смартфоне авиарежим перед поездкой. Второй способ — переключить в настройках смартфона сеть с 4G на 3G или 2G и выключить передачу сотовых данных и передачу данных в роуминге. Особенность сети 4G такова, что иногда, даже при выключенном Интернете, смартфон регистрируется в местных сетях и происходит списание интернет-трафика в виде нескольких килобайтов. Если такая техническая погрешность возникает у наших клиентов, мы анализируем детализацию трафика и производим перерасчет».Довольно странно, что, судя по отзывам на нашем портале, с такими проблемами сталкиваются в последнее время только абоненты МТС и МГТС (работает на сети материнского оператора «МТС»). Подобных свежих отзывов от абонентов других операторов обозреватель Банки.ру не нашла. В пресс-службе Ericsson, производителя телекоммуникационного оборудования, на котором операторы строят свои сети, отметили, что в сети 4G такое действительно теоретически возможно, но все зависит от настроек биллинга каждого оператора. Что ж, надеемся, что в ближайшее время МТС и МГТС сделают соответствующие настройки. А пока, если вы не планируете использовать мобильный за границей, лучше перестраховаться и в поездках не только выключать сотовые данные и передачу данных в роуминге, но и переключиться с 4G на сети предыдущих поколений. «При подозрениях в любых неправомерных списаниях — в роуминге ли, где-то еще — имеет смысл посмотреть в личном кабинете детализацию счета, там же проверить подключенные услуги и опции. Далее написать оператору претензию. Часто на этом этапе проблема решается, списанные деньги возвращаются», — советует Константин Анкилов.Главное — не молчать! По крайней мере, в пресс-службе МГТС обещали в таких случаях деньги возвращать.Пользуйтесь, мне не жалко!Помните, летом прошлого года произошел случай, когда мальчик из Белоруссии раздал Интернетвсему автобусу во время путешествия в Болгарии, после чего его родители обнаружили полумиллионный долг за связь? Дело в том, что он открыл точку доступа для других детей и таким образом делился интернет-трафиком. В данном случае мальчик сделал это осознанно, он просто не подумал о последствиях. Но такое вполне может произойти случайно: если вы привыкли раздавать Интернет со своего телефона или планшета в России, не забудьте отключить режим модема в поездке. Трафик в роуминге стоит существенно дороже. У многих установлены несложные пароли, которые могут «подобрать» другие люди. А если кто-то из путешествующих с вами уже подключался к Интернету через ваш смартфон или планшет, то подключиться он сможет автоматически, без дополнительного ввода пароля. Отложенная тарификацияИногда путешественники попадают в довольно некомфортную ситуацию, когда со счета телефона сразу списывается большая сумма. При существенном долге оператор может заблокировать сим-карту, а значит, есть вероятность вдруг остаться без связи. Это происходит из-за так называемой отложенной тарификации, когда деньги со счета списываются не сразу, а через какое-то время, может быть, даже через несколько дней. В таких условиях трудно контролировать свои расходы. Раньше такое случалось часто, сейчас гораздо реже, но тоже бывает.«Вероятность такой проблемы минимальна. Она может возникнуть в странах без онлайн-тарификации, — рассказали в пресс-службе оператора Yota. — Основной совет: внимательно следить за балансом».Также, отправляясь за границу, стоит очень внимательно изучить условия в роуминге для вашего тарифного плана, рассчитать примерные затраты в день и положить на счет сумму с небольшим запасом. Если вдруг выйдете за рамки, не будет проблем с балансом. Ведь быстро пополнить счет телефона за границей может быть затруднительно.Альтернативная географияКстати о внимательном изучении условий. Иногда бывает так, что логика оператора может немного отличаться от логики конкретного абонента. Один из пользователей Банки.ру поделился в «Народном рейтинге» своей ситуацией. Он собирался поехать в Андорру, изучил условия операторов, и ему понравилось предложение для путешествующих в Европу у «Тинькофф Мобайл», для чего он и заказал сим-карту оператора. На сайте оператора его привлекли такие условия по тарифам в Европе: Интернет — 149 рублей за 100 Мб, мессенджеры — 59 рублей в день, а также бонус в размере 1Гб Интернета в поездке бесплатно. Уже получив «симку» на руки, пользователь решил подробнее изучить условия. И правильно сделал! «В итоге оказалось, что для «Тинькофф» Андорра — это не Европа! Она не принимает участие в бонусной программе, — делится он с читателями в своем отзыве. — Также небольшим шоком стали тарифы в Андорре: интернет от 7499 руб., мессенджеры от 499 руб. в день. Т. е. интернет в 50 раз дороже, а мессенджеры в 8 раз!!! Хотя при выборе, например, Испании в приложении пишут «Испания и вся Европа» 149 руб. Хорошо, что об этом я узнал до поездки».В данном случае никакой вины оператора нет, на сайте были указаны подробные условия и про то, в каких европейских странах предложение действует, также было написано. А пользователь, положившись на свои знания географии, это упустил. Хорошо, что в данном случае истина была установлена до поездки, иначе бы это могло привести к существенным денежным тратам и неудобствам.А совет здесь может быть только один: внимательно изучать все условия тарифа, а не полагаться на собственную логику и интуицию.Никогда не отвечайте незнакомцам в роумингеКаждый раз, уезжая за границу, нужно помнить, что вы попадаете в ситуацию совершенно другой тарификации. И многое из того, что вы не задумываясь делаете на Родине, может обернуться серьезными тратами за рубежом. Иногда, забывшись, можно, например, ответить на очередной рекламный звонок и потратить деньги впустую.«Если не совершать и не принимать звонков, не выходить в мобильный Интернет, не отправлять СМС, деньги не должны списываться при условии, что вы вручную отключили мобильный Интернет на телефоне. Иначе, даже если не пользоваться Интернетом, смартфон может самостоятельно скачать обновления программ, и вам придет счет», — предостерегает Константин Анкилов.Внимательно читайте условия, проверяйте настройки и детализацию. А если что-то случилось — обращайтесь к вашему оператору. Хороших поездок и только положительных эмоций!Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

18.02.2019 00:01 Экстрим предлагать

Итоги зимнего туристического сезона показывают, что россияне всерьез увлеклись активными и опасными видами спорта. Из направлений растет популярность стран Шенгенской группы, особенно Италии и Германии.Горячая зимняя десяткаВ прошлом зимнем туристическом сезоне (2017/2018) россияне начали постепенно возвращаться в Шенгенскую зону — впервые после резкого обвала рубля. Минувший год показал, что сейчас уже к дорогому евро россияне попривыкли — на новогодние праздники от трети до половины путешествующих (по разным данным) выехали именно в европейские страны, главным образом входящие в Шенгенскую группу. По статистике СК «Согласие», число россиян, которые приобрели полисы для поездок в страны Шенгенской группы, увеличилось на 30% по сравнению с 2017 годом, также резко возросла (на 60%) популярность Объединенных Арабских Эмиратов. Этот тренд подтверждается и информацией по застрахованным СК «Тинькофф Страхование»: больше половины клиентов этой компании для отдыха нынешней зимой выбрали европейские направления. На втором месте — страны Юго-Восточной Азии (около 10%).Схожая картина и в других компаниях. Как отмечает управляющий директор департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс страхование» Артем Искра, по популярности среди направлений в этом зимнем сезоне лидируют страны Шенгенской группы (треть всех полисов ВЗР, проданных компанией на зимние месяцы), а 12% туристов приобрели полис с покрытием «Весь мир». Из прочих направлений заметны доли Китая (3%) и ОАЭ (2%).НовостьВ нынешнем отпускном сезоне Таиланд, как и в предыдущие годы, входит в горячую десятку популярных зимних направлений, но переместился с первого места на десятое (по данным «АльфаСтрахования»). Италия, по данным компании, осталась в лидерах — 7,4% туристов, покупающих страховку ВЗР, отправились нынешней зимой именно в эту страну. Финляндия из топ-10 «АльфаСтрахования» выпала, зато в «чарте» группы «Ренессанс страхование» на нее приходится 14%. Предыдущие два года она была в тройке лидеров у большинства компаний.Россия вышла на третье место по популярности: по родной стране нынешней зимой путешествовали 6% застрахованных «Ренессанс страхованием» и 4,2% клиентов «АльфаСтрахования». Вернулась в «чарты» и Испания — одно из самых популярных зимних направлений 2016/2017 года, в нынешнем сезоне на ее долю пришлось примерно 4% путешественников со страховками у «АльфаСтрахования» и «Тинькофф Страхования».Германия (5,8%), Австрия (4,2%), Франция (3,7%), Грузия (3,2%), Чехия (2,6%) и Турция (2,5%) также вошли в десятку самых популярных направлений по версии «АльфаСтрахования». Большая часть этих стран (кроме Турции и Грузии) также входит в горячую зимнюю десятку «Тинькофф Страхования».На День святого Валентина в 2019 году, по данным «АльфаСтрахования», россияне выбрали традиционные европейские страны — Италию (12,2%), Германию (12,1%), Швейцарию (7%), а также более экзотические — Южную Корею (13,7%), Японию (8,8%), Филиппины (8,5%). И конечно, неизменную Турцию (13%). Лыжи и доскиПик спроса в зимнем туристическом сезоне пришелся на страховки с расширенным покрытием, включающие катание на горных лыжах и сноуборде. Более 43% туристов, застраховавшихся в зимний сезон в «АльфаСтраховании», покупали полис с расширенным покрытием для занятий горнолыжным спортом, еще 20% планировали заниматься сноубордингом. По данным «Тинькофф Страхования», половина туристов, отправившихся в Австрию, покупали полис, подразумевающий занятия горнолыжным спортом.Классический пляжный отдых, согласно статистике страховых компаний, нынешней зимой отошел на задний план. Как свидетельствуют данные «Тинькофф Страхования», 56% застрахованных, выехавших в Индонезию, также включают в полисы опции для занятий опасными видами спорта, но уже «не зимнего» (например, серфингом).При повышенной спортивной активности путешествующих травмы и переломы, как ни странно, не на первом месте по частоте страховых случаев в этом сезоне. В новогодние каникулы отдыхавшие за рубежом клиенты чаще всего обращались с жалобами на воспалительные заболевания дыхательных путей (43% у «АльфаСтрахования», 34% у «Тинькофф Страхования») и на расстройства пищеварения (10—12%). На переломы, растяжения, вывихи и тому подобное приходится всего 6% у «АльфаСтрахования» и 21,5% у «Тинькофф Страхования». «Тинькофф» также отмечает большое количество обращений с кожными заболеваниями (9,2%), отитами (9%), стоматологическими проблемами (5%).В рейтинге самых «опасных» стран — лидеров по числу обращений на первом месте оказался Таиланд, далее следуют Индонезия, Италия, Франция, Австрия, Испания.Продуктовый виджет«Шенген»: полис дешевле, лечение дорожеСтраховка для путешествия — как за границу, так и по России — это явно не то, на чем следует экономить, тем более что разрыв по стоимости между «минималкой» и расширенным пакетом, включающим занятия спортом, активный отдых, страхование багажа, ответственности и прочее, невелик, а стоимость лечения за границей для россиян непривычно высокая. Компания «Зетта Страхование» посчитала, как соотносятся затраты на покупку полиса при поездке в разные страны и средний чек за лечение туриста в этих странах. В среднем, по данным компании, средний чек оказался в 40 раз весомее, чем стоимость полиса. Болеть в Европе дороже, чем в Африке и Юго-Восточной Азии, но страховой полис в страны Шенгенского соглашения обойдется дешевле, заключают специалисты компании. Средняя цена туристической страховки в Шенгенскую зону в 2018 году, по данным «Зетты», составила 800 рублей. Средний чек за лечение в итальянском госпитале составляет 316 тыс. рублей, в германском — 155 тыс. рублей, в испанском — 94 тыс. рублей. Средняя стоимость амбулаторного лечения во всех трех странах — около 13 тыс. рублей. Полисы в Египет, Тунис и Турцию в среднем обошлись российским туристам в 960 рублей, а во Вьетнам и Таиланд — на уровне 1 850 рублей. Средний чек за амбулаторный прием в тайской клинике в 2018 году при этом составил 9 300 рублей, в Тунисе и Египте — около 4 000 рублей, в Турции — 6 700 рублей. В Тунисе и Египте средняя стоимость госпитализации составляет около 40 тыс. рублей.Самыми дорогими страховыми случаями прошлого года стали сложное лечение клиента после ДТП и медицинская эвакуация из Юго-Восточной Азии (более 5 млн рублей) и операция на позвоночнике в итальянской клинике (свыше 1,4 млн рублей).Недостаточность стандартной страховой суммы в 30 000 евро (около 2,3 млн рублей) при поездках за рубеж демонстрирует самая крупная выплата прошлого года «Зетта Страхования». Компания заплатила более 2,3 млн рублей клиенту, которому после происшествия во Вьетнаме потребовалась экстренная медицинская эвакуация с привлечением санитарной авиации. Но выплата страховщика не покрыла всех расходов, поэтому родственники пострадавшего вынуждены были перечислить еще 3 млн рублей. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

15.02.2019 00:04 Это вам не игрушки!

Старинные куклы или детские железные дороги давно стали хобби взрослых людей. Но в отличие от коллекционных вин, картин и автомобилей к ним крайне редко относились как к настоящим инвестициям, пусть и альтернативным. Ситуацию изменил Интернет и успех отдельно взятой компании: игрушечные коллекции превратились в инвестиции уровня масс-маркета.Дороже золотаLego — это не только самая популярная в мире игрушка, но и инвестиции, приносящие больше дохода, чем облигации, золото и альтернативные вложения. Их средняя годовая доходность составляет 11%, а если очень повезет, то и до 600% годовых. Таковы выводы авторов исследования «Lego: игрушка умных инвесторов», опубликованного Высшей школой экономики. В 1998 году в США старинная механическая детская копилка была продана за 426 тыс. долларов, а в 2012 году игрушечная лодочка ушла с молотка за 247 250 долларов. Коллекционер купил ее пятью годами раньше «всего» за 103,5 тыс. Каждая подобная новость поднимает волну разговоров о том, может ли коллекционирование игрушек выполнять еще и функцию инвестиций. Как правило, ответ профессиональных инвесторов был однозначен: нет. Рынок слишком мал и определяется случайными сделками, а не общей динамикой. Игрушкам долгое время был закрыт вход во взрослый мир «эмоциональных альтернативных инвестиций» (вино, предметы искусства, автомобили — их как раз инвестконсультанты советуют иметь в обязательном порядке каждому уважающему себя богатому человеку).Компания Lego ежегодно выпускает около 800 различных наборов конструкторов, больших и маленьких, цена на которые обычно определяется по весу деталей в их составе. Наборы продаются пару лет или даже меньше, иногда только на территории нескольких стран, после чего снимаются с производства. Однако гигантской армии поклонников Lego, а также коллекционерам всегда чего-то не хватает. Поэтому есть и вторичный рынок конструкторов, как бывших в употреблении, так и совсем новых, в нераспечатанных упаковках. И вот здесь цена зависит уже от других факторов и может в разы превышать изначальную стоимость набора. Как правило, стоит какому-то набору исчезнуть из официальной продажи, цена на него на вторичном рынке тут же взлетает.ЦитатаВторичный рынок Lego существует не одно десятилетие, но развитие интернет-торговли привело к его бурному росту: сегодня на нем ежедневно совершаются десятки тысяч покупок. Крупнейшая площадка — онлайн-аукцион eBay, помимо него есть сайты поменьше, а также площадки для перепродажи внутри каждой страны. Этот растущий вторичный рынок, кроме любителей и коллекционеров, привлек и тех, кто захотел заработать на чужой страсти. Так в XXI веке самая популярная игрушка превратилась в инвестиционный инструмент. Конструкторы и мини-фигурки Lego могут обеспечить необходимую диверсификацию рисков, а также приятную доходность. Впервые на это новое качество игрушки обратила внимание британская газета The Telegraph, опубликовав в 2015 году статью, в которой подсчитала, что средняя доходность конструкторов составила в XXI веке 12% годовых, что выше доходности золота (9,6%) и роста индекса Британской фондовой биржи FTSE 100 (4,1%) за тот же период. Журналисты также назвали пять самых дорогих наборов. На первом месте оказался Ultimate Collector's Millenium Falcon стоимостью 2 712 фунтов стерлингов. Самым же прибыльным признан набор Cafe Corner, который за восемь лет вырос в цене на 2 230% и стал стоить 2 096 фунтов.Первая научная работа, посвященная инвестициям в Lego, увидела свет в прошлом году. Исследователи из ВШЭ Виктория Добрынская и Юлия Кишилова изучили доходность новых, то есть нераспечатанных, наборов Lego на вторичном рынке с 1987 по 2015 год и пришли к выводу, что средняя доходность этого актива составляет 11% годовых (8% в реальном выражении), что превышает доходность акций крупных компаний, облигаций, золота, а также инвестиций, основанных на хобби. По своей доходности наборы Lego приближаются к акциям небольших компаний, но куда менее подвержены колебаниям на бирже или в экономике. Более того, динамика цен на конструкторы во время глобальных кризисов, начиная с 1997—1998 годов, позволяет рассматривать игрушки как защитные инвестиции. По любви или за деньги?Прежде чем рассмотреть подробнее, как инвестировать с помощью Lego, давайте посмотрим, что происходит сейчас на рынке альтернативных инвестиций. Вернее, в том его сегменте, который называют «эмоциональным», где речь идет об использовании в качестве инвестиций коллекционных предметов — картин, раритетных автомобилей, вина и т. д. Эффективности вложений в подобные вещи посвящено много исследований, основной вывод которых — это больше не про деньги, а про любовь.Пожалуй, больше всего аналитики изучали доходность вложений в произведения искусства. Например, американские экономисты Жанг Пинг Мэй и Майкл Мосес исследовали перепродажи одних и тех же 5 тыс. картин на протяжении 1875—1999 годов и подсчитали, что на рынке США картины обеспечивали среднюю доходность в 5% годовых — ниже, чем акции, но выше, чем облигации. На будущие годы эксперты прогнозируют доходность на уровне 4%, подчеркивая, что цены на картины во время всех кризисов показывали меньшую волатильность и корреляцию с рынком, чем стоимость других активов. Драгоценные металлы и камни также могут быть привлекательны в плане диверсификации рисков: в 1999—2010 годах они показали доходность от 2,9% до 6,4% годовых, причем наиболее устойчиво в турбулентные времена себя чувствовали металлы и бесцветные алмазы в один карат, пишут исследователи Дерк Баур и Брайан Люси. Доходность, приближенную к золоту и облигациям, могут обеспечить также коллекционные автомобили. Что же касается коллекционных почтовых марок, то они обеспечили своим владельцам среднюю доходность в 2,8% годовых в фунтах стерлингов в период с 1900 по 2012 год, подсчитали британские экономисты. Доходность чуть выше показывали редкие скрипки (половина коллекционных скрипок сделана мастером Страдивари) — 3,5% годовых на протяжении 1850—2008 годов, что все же ниже, чем у акций и облигаций. Ну и наконец, вино — один из самых распространенных видов альтернативных инвестиций, занимающий до 2% в портфеле богатых инвесторов. Анализ доходности вин в 1900—2012 годах показал цифру 4,1% годовых, причем с точки зрения соотношения риска и доходности этот актив признали одним из самых надежных.В целом для альтернативных инвестиций характерна невысокая доходность относительно традиционного рынка акций, которая также усугубляется высокими трансакционными издержками. Зато некоторые виды активов могут послужить надежным убежищем в период бурь на фондовом рынке. Собственно, конструкторы Lego обладают всеми преимуществами альтернативных инвестиций, но приносят большую доходность. А кроме того, обладают еще одним преимуществом: в отличие от раритетных автомобилей и картин малых голландцев, они не принадлежат к luxury-сегменту и доступны самому широкому кругу инвесторов. Но что такое компания Lego и чем она привлекла такую армию фанатов и инвесторов?История компании сама по себе заслуживает отдельного разговора. Но в качестве базы для изучения инвестиционной привлекательности ее продукции исследователи из ВШЭ взяли 2 322 набора Lego из 44 серий, которые были выпущены в период с 1981 года по 2014-й, причем львиная доля (2 173 штуки) произведена после 2000-го. Авторы проанализировали данные специализированных сайтов и печатных изданий для коллекционеров. Оказалось, что доходность различных наборов на вторичном рынке составляет от минус 50% до 600% годовых. От чего это зависит?Конструктор прибылиСорвать куш — дело удачи. На самом деле только 34 набора из исследования, то есть 1,5%, показали годовую доходность свыше 100%. 162 сета (7%) приносили в год свыше 50% дохода, а большая часть наборов (58%, или 1 344 штуки) обеспечили инвесторам свыше 10% годовых. И почти по 90% наборов (2 080 штук) фиксировалась в среднем положительная динамика. В минус ушли цены на 9,5% наборов (221 штука). Да, некоторые акции могут показаться более привлекательными, но суть инвестиций в Lego — защитная, и в этом плане детский конструктор переигрывает в целом картины, вина, марки и автомобили. Средняя доходность на Lego-рынке (около 11%) хуже динамики индекса CRSP (рассчитывается Чикагским университетом на основе индексов NYSE, AMEX и NASDAQ, американских трежерис и т. д.), который за тот же период показал доходность 12%, но выше роста индекса S&P 500 и долгосрочных гособлигаций США. Lego-рынок демонстрирует хороший иммунитет к падениям американского фондового рынка, однако провалы в доходности приходились на те годы, когда случался кризис за пределами США: в 1992 году, когда произошел кризис механизма обменного курса в Европе, и в 1998 году (финансовый кризис в Азии и России).Есть ли способ повысить доходы от инвестиций в Lego относительно среднерыночных? Как угадать с теми самыми наборами, которые впоследствии вырастут в цене наиболее сильно? Как известно, никакой анализ прошлой доходности не гарантирует ее в будущем. Тем не менее изучить опыт предшественников всегда полезно.ЦитатаЛучше меньше, да лучшеИтак, рассмотрим две характеристики набора: серию и размер. Больше всего росли в цене наборы из серий Ideas и Seasonal, неплохую доходность показали киносерии. Меньше всего подорожали наборы, выпущенные до 2010 года.При этом в отдельные годы случалось, что винтажный набор обгонял в цене новые. Авторы исследования допускают такую версию меньшей инвестиционной привлекательности винтажных сетов: для расчета бралось изменение цены на всем периоде наблюдений, однако в 1980-е и 1990-е годы вторичный рынок Lego был развит мало, поэтому цены росли гораздо скромнее.Так что пусть вас не смущает, что инвесторы вкладывают в Lego уже давно, а самые сливки на этом рынке снимают именно в наши дни. Например, пять самых дорогих наборов — Darth Revan (серия Star Wars), Elves' Workshop (Seasonal), Seal's Little Rock (Friends), TC-4 (Star Wars) и Ice Skating (Seasonal) — все были выпущены в 2014 году и только в течение одного года (2014/2015) принесли доход в 425—613%. Следом идет набор Iron Man & Captain America (Super Heroes), который был выпущен в 2012 году и за следующие три года принес 405% доходности.Конструкторы из серии Ideas, созданные в период с 2010 по 2014 год, ежегодно дорожали в среднем на 64,11%, из серии Seasonal — на 58,07%, из серии Super Heroes — на 51,14%. Доходность выше 30% годовых обеспечивали также наборы из серии Minecraft, Friends, Monster Fighters и Dino. Легендарные Star Wars приносят своему обладателю 17,29%, а самыми неудачными оказались серии Factory (2,69%), Prince of Persia (0,9%) и The Simpsons (минус 3,52%).Что касается размеров, то самыми выгодными оказались маленькие наборы. Те из них, которые состояли максимум из 339 деталей, дорожали в год примерно на 22,44%. Следом за ними по доходности идут, наоборот, самые крупные наборы (от 3 000 элементов) с годовой доходностью 18,53%. Наименее выгодным оказался размер набора в 660—1 197 деталей — 6,88% дохода в год. Но не возник ли на рынке Lego «пузырь»? Не слишком ли раздуты цены?Пузырь и прочие рискиНа самом деле разговоры о том, что рынок раздут и «пузырь» вот-вот лопнет, на профессиональных форумах коллекционеров начались еще в 2012 году. С тех пор вторичный рынок только растет, постоянно ставя новые рекорды как по доходности, так и по падению. В ближайшем будущем можно ожидать, что рынок будет развиваться и дальше, чему поспособствует постоянно увеличивающееся число онлайн-форм для покупки и продажи Lego, уверены Виктория Добрынская и Юлия Кишилова из ВШЭ.Однако рост всего рынка вовсе не страхует от провала по отдельному набору. Исследователи ограничили свои расчеты 2015 годом, когда ситуация складывалась следующим образом: Lego производит определенный набор в течение одного-двух лет, а после того, как его списывают «на пенсию», на нем начинают зарабатывать на вторичном рынке. Все это прекрасно работало до осени 2017 года, когда компания объявила о повторном запуске набора «Тадж-Махал», который до этого выпускался в 2008 году и имел большой успех. Накануне публикации пресс-релиза о возвращении «Тадж-Махала» на прилавки магазинов на одной из интернет-площадок новая коробка с конструктором 2008 года была продана за 3 тыс. долларов. Естественно, на следующий день покупатель отозвал покупку и потребовал вернуть деньги. Цена на остальные нераспакованные наборы 2008 года моментально упала, инвесторы проклинали компанию, коллекционеры довольно ухмылялись и желали разорения всем спекулянтам. В самой же Lego предпочитали не замечать этот шум: компания зарабатывает на первичной продаже своей продукции, она не имеет ничего со вторичного рынка, для нее повторный выпуск удачного набора — способ увеличить продажи, ничего личного.Угадать, какой следующий набор компания захочет вернуть в производство, сложно. Однако, по общему мнению инвесторов и коллекционеров, крайне маловероятно, что это будут серии на основе купленной лицензии (в первую очередь это касается фильмов).Будущим инвесторам надо готовиться не только к потенциальным рискам возврата популярного набора, но и к уже существующим ограничениям. В первую очередь это довольно высокие трансакционные издержки. Что, впрочем, характерно практически для всех видов альтернативных инвестиций.Например, самая крупная площадка продаж — аукцион eBay берет с продавцов за членство около 20—25 долларов в месяц. Существуют и прочие платежи, размер которых связан с видом товара и другими характеристиками. В целом в категории «Игрушки и хобби» продавцы отдают площадке около 9,15% цены проданного товара. То есть итоговая годовая доходность проданного сета может снизиться с 18,5% в теории до 14,7% на практике. Если же инвестор решает с головой погрузиться в новый вид заработка, то ему следует озаботиться и местом хранения огромного количества наборов. Оно обойдется не так дорого, как гараж для коллекционных авто, но в целом высокая стоимость хранения — еще одна общая характеристика «эмоциональных» инвестиций.Стоит ли нести свою зарплату производителю детских конструкторов? Никто, кроме вас, не знает ответа на этот вопрос. Управляющие самыми успешными фондами альтернативных инвестиций дают в таких случаях совет: вы должны получать удовлетворение уже от покупки и обладания товаром. Например, покупать предметы современного искусства в качестве инвестиций стоит в том случае, если вы хотите, например, повесить эту картину у себя в гостиной. Тогда в любом случае вы уже не проиграли.Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru



15.02.2019 00:06 Чужой против хищника

Обратиться к приставам с жалобой на коллекторов и добиться штрафа, который будет больше, чем сумма взыскания. Такой способ «мести» коллекторам нашли должники. Житель Свердловской области обратился к приставам с жалобой на коллекторов, которые пытались взыскать с него долг перед МФО. Должник рассказал, что ему приходится разговаривать с взыскателями по несколько раз в день. В качестве доказательств была представлена детализация звонков и аудиозаписи разговоров. Коллекторы звонили ему несколько раз в день на протяжении месяца. Тогда как закон не допускает взаимодействие с должником посредством телефонных переговоров: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в неделю; в) более восьми раз в месяц.УФССП по Свердловской области обратилось в суд с иском о привлечении коллекторов к административной ответственности. В феврале этого года суд удовлетворил эти требования и назначил наказание в виде штрафа на сумму 60 тыс. рублей. Это лишь одно из дел «приставы против коллекторов», которые рассматриваются в судах. Cогласно КоАП должностные лица Федеральной службы судебных приставов (ФССП) уполномочены составлять протоколы об административных правонарушениях при осуществлении контроля (надзора) за юридическими лицами, включенными в государственный реестр юридических лиц, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Всего по итогам 2018 года ФССП составила 921 протокол об административном правонарушении в отношении коллекторских агентств, входящих в единый государственный реестр.По информации НАПКА, чаще всего суды привлекают коллекторов к ответственности за превышение интенсивности телефонных переговоров, введение в заблуждение о применении мер судебного и уголовного преследования, взаимодействие с третьими лицами. Также можно оштрафовать коллекторов, если текст писем или уведомлений не соответствует требованиям закона, перед разговором сотрудник не представляется, оказывает психологическое воздействие. Даже СМС-сообщения должны соответствовать требованиям закона.Напомним, что закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» был принят два года назад. В законе, в частности, говорится, что нельзя связываться с должником в рабочие дни с 22:00 до 8:00, в выходные, нерабочие и праздничные дни с 20:00 до 9:00 по местному времени. Личные встречи могут происходить не чаще чем один раз в неделю, а звонить можно не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Неправомерные действия коллекторов классифицируются как административное правонарушение, размер штрафа за которое варьируется от 20 тыс до 2 млн рублей.Если граждане-должники будут активнее жаловаться в службу судебных приставов, таких административных дел станет еще больше, считает адвокат Ярослав Загоруйко. По его словам, многие должники не знают о своих правах, чем и пользуются некоторые коллекторские агентства: превышают периодичность звонков гражданину-должнику, допускают угрозы и т. д. Ответственность за такие правонарушения достаточно серьезная: от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности коллекторского агентства на срок до 90 суток. «Главное — зафиксировать факт нарушения коллекторами установленных законом правил общения с должником и максимально быстро подать жалобу судебным приставам, чтобы не прошли сроки привлечения судом к административной ответственности», — советует адвокат.Как призвать коллекторов к ответственностиЕсли в работе коллекторов есть угрозы или иные грубые нарушения закона, то компания рискует лишиться разрешительной документации, говорит управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «В ФССП существует реестр, где хранится список компаний, получивших законное право на взыскание долгов. В компетенции ФССП также находится контроль над методами работы таких компаний. В жалобе на коллекторов в ФССП нужно указать: «Прошу проверить законность действий коллекторов и сообщить итоги проверки в установленный срок». Статья 18 закона № 230 дает полное право ФССП организовать внеплановую выездную проверку в день поступления жалобы от граждан, если коллекторское агентство числится в реестре. В жалобе нужно описать конкретные факты правонарушения со стороны коллекторов. На практике Роскомнадзор и ФССП организуют выездную проверку в тот же день. По результатам проверки составляются акты. Сроки исполнения актов зависят от их типа. Жалобы в суде рассматриваются в течение срока от одного до трех месяцев», — рассказывает Денисов. Кроме того, с жалобами на действия коллекторов можно обратиться в прокуратуру, полицию, Центробанк, Роскомнадзор, НАПКА и к финансовому омбудсмену.ЦитатаНет понятия, что такое психологическое давлениеКоллекторы указывают на пробелы в законе и выступают с инициативами о внесении поправок в 230-ФЗ. По их мнению, противоречивая судебная практика в рамках 230-ФЗ и серия плановых проверок крупных игроков рынка со стороны надзорного органа привела к тому, что ряд основных понятий в законе нужно определять и расшифровывать.По словам председателя правления компании «Сентинел Кредит Менеджмент» Ольги Мазуровой, основная проблема — отсутствие единообразной практики правоприменения 230-ФЗ со стороны ряда территориальных УФССП и судов при трактовке отдельных норм закона. Коллекторы уже два года просят разграничить понятия «телефонные переговоры» и «телефонные звонки», расшифровать термины «СМС-сообщение» и «голосовые сообщения», а также обозначить критерии психологического давления.Коллекторам важно, чтобы понятие «телефонный разговор» характеризовалось как диалог, состоящий из трех основных стадий: 1) идентификация заемщика; 2) передача информации о задолженности и порядке возврата; 3) получение обратной связи. По их мнению, телефонный звонок не должен приравниваться к телефонным переговорам, и только после реализации всех трех стадий телефонные переговоры можно считать состоявшимися. Если, например, должник подтвердил свою личность, но положил трубку во время озвучивания его задолженности, это не должно считаться полноценным звонком и предполагает повторные телефонные переговоры. Также коллекторы требуют раскрыть в законе термин «психологическое давление» через конкретику совершаемых действий и снять со взыскателя ответственность за использование неактуальных данных в реестрах, полученных от кредиторов, в силу отсутствия у коллекторских агентств полномочий для проверки актуальности данных. Помимо этого, профессиональное сообщество предлагает информировать должников о смене кредитора через портал государственных услуг. «Для государства это может стать дополнительным источником дохода: можно сделать эту опцию платной для компаний и зарабатывать на профессиональных взыскателях. Мы живем в диджитал-среде, и очки дополненной реальности уже скоро будут использоваться в школах для обучения, но почему-то мы до сих пор должны уведомлять должника о смене кредитора заказным письмом. Мы искренне считаем, что давно пора уйти от бумажного способа уведомления, который очень затратный с точки зрения ресурсов: нужно беречь и деревья, и деньги государственных и коммерческих структур», — заявляет Ольга Мазурова. «Основные проблемы связаны с формулировками профильного закона, которые плохо проработаны. В тексте поспешно принятого закона содержится множество противоречий и пробелов. В связи с этим ни стороны регулируемых правоотношений, ни регулятор, ни суды не могут найти ответы на возникающие в процессе осуществления деятельности вопросы. Прямым подтверждением этого является противоречивая судебная практика, когда по одним и тем же вопросам исходя из тех же самых оснований принимаются прямо противоречащие друг другу судебные решения. В законе отсутствуют определения таких понятий, как «взаимодействие», «телефонные переговоры», «сообщения, передаваемые посредством электросвязи», «психологическое давление», что влечет за собой отсутствие единых правил осуществления деятельности по возврату задолженности», — подтвердили в НАПКА. Но, согласно комментариям представителей центрального аппарата ФССП, в 2019 году поправок в профильный закон не будет. По их мнению, должно пройти минимум два года действия закона, чтобы судебная практика в его рамках считалась наработанной.Анна ПОНОМАРЕВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

14.02.2019 00:06 Спасет ли индивидуальный пенсионный капитал от голодной старости

Уже в 2020 году россияне, возможно, смогут начать копить свой индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Несмотря на плюсы, к новой системе есть вопросы, которые заставляют сомневаться в жизнеспособности ИПК.Новая пенсионная реальностьЕсли верить представителям наших финансовых ведомств, то уже совсем скоро нам предстоит жить в новой пенсионной системе. Реальность эта такова, что надеяться придется исключительно на собственные силы. Роста государственных пенсий, видимо, ждать не стоит. По крайней мере, судя по старту пенсионной реформы, ежегодная прибавка к пенсии в 12 тыс. рублей, о которой говорила вице-премьер Татьяна Голикова, достанется далеко не всем россиянам. Например, это не касается работающих стариков. Их, по различным данным, около 20%. В ПФР поясняют, что «прибавка каждого пенсионера индивидуальна и зависит от размера получаемой им пенсии».Не особо помогут и дополнительные выплаты. Например, гражданам, за которых работодатель перечислял часть дохода (6%) на пенсионные накопления. Эти деньги, конечно, не пропали, но из-за низких зарплат и «заморозки» средний размер пенсионного счета в НПФ сейчас составляет 71 тыс. рублей. Даже при условии, что к моменту выхода на пенсию управляющие заработают хороший инвестиционный доход и удвоят эту сумму, ежемесячная прибавка к государственной пенсии составит лишь 400 рублей с небольшим. И это без учета тех «форс-мажоров», которые периодически случаются даже с крупными НПФ.На все это еще и накладывается проблема с нехваткой пенсионных баллов. Каждый год государство увеличивает количество баллов, которые необходимо набрать для выхода на пенсию. И каждый год число граждан, которым по разным причинам их не хватило, растет. У чиновников нет точных данных, однако, по оценкам проректора Академии труда и социальных отношений Александра Сафонова, в прошлом году таких было порядка 70 тыс. человек. А с учетом «лихих 90-х», когда масса россиян оказалась без работы, есть риск, что число тех, кому не хватило баллов, будет только расти.В общем, как ни крути, а выходит, что копить на пенсию нужно самому. Иначе придется рассчитывать на минимум от государства и думать, как заработать на жизнь, буквально до самой смерти. И вот тут наши власти и предлагают спасительную «палочку-выручалочку» в виде индивидуального пенсионного капитала. «Для граждан пенсионные накопления — лучший инструмент планирования доходов и образа жизни после завершения трудовой деятельности», — уверяла глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на парламентских слушаниях в январе.Добровольно-принудительное накоплениеВпервые концепция ИПК была представлена Минфином и ЦБ осенью 2016 года. Однако до сих пор о том, как она будет работать, известно лишь в общих чертах. Предполагается, что с первого года введения ИПК граждане смогут отчислять 1% от своей заработной платы на личный пенсионный счет. Для тех, у кого пенсионные накопления находятся в частных НПФ, средства будут перечисляться в выбранный фонд, а «молчунам», у которых пенсионные накопления находятся в государственной УК («ВЭБ.РФ»), обещают создать специальный НПФ. По словам замглавы Минфина Алексея Моисеева, деньги «молчунов» перейдут в него автоматически. Где будет формироваться пенсионный капитал у граждан, выбравших для своих накоплений частные УК (это примерно 400 тыс. человек), пока неясно.Постепенно размер взносов для формирования ИПК планируется довести до 6% от зарплаты. При этом те, кто не хочет откладывать на старость, должны будут написать заявление. Чиновники очень долго спорили, как стимулировать граждан выделять часть доходов на будущую пенсию, и в итоге остановились на варианте с автоподпиской. Правда, только для тех, кто получает сравнительно высокую заработную плату. Об этом в интервью «Российской газете» рассказал один из главных ответственных за пенсионную реформу уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Юрий Воронин. Судя по всему, речь может идти о сумме от 85 тыс. рублей в месяц. Россиян с более низким доходом освободят от автоматической уплаты взносов. Если они захотят копить на пенсию, то должны будут об этом заявить. Ранее о том, что законопроект может дать возможность отчислять взносы на пенсию с заработка выше 85 тыс. рублей в месяц, говорилглава ПФР Антон Дроздов. При желании будущий пенсионер может взять «каникулы» и не платить взносов.В отличие от пенсионных накоплений средства на ИПК будут являться собственностью граждан с самого начала. А значит, распоряжаться этими средствами они смогут более свободно. В частности, будет можно забрать деньги досрочно — например, на лечение. Но только если заболевание действительно угрожает жизни (список таких подготовит Минздрав). Также ранее чиновники обсуждали возможные налоговые преференции для граждан и работодателей (последние получат право на софинансирование пенсии своего сотрудника). Правда, по словам члена совета директоров НПФ «Согласие» Андрея Неверова, введение подобной программы софинансирования создаст дополнительную нагрузку на бизнес, так что вряд ли бизнес на это согласится. Как считает исполнительный директор НПФ Сбербанка Дмитрий Ключник, базу для расчета налогового вычета с ИПК можно увеличить до 400 тыс. рублей в год. «Кроме того, на первом этапе можно запустить программу стимулирования в виде софинансирования государством взносов граждан при достижении порогового значения суммы накопленного капитала», — говорит он.Также, если верить представителям финансовых ведомств, владелец ИПК получит право самостоятельно выбрать подходящую ему пенсионную программу и условия выплаты (например, если он хочет получать пенсию не пожизненно, а в течение какого-то срока), а государство, в свою очередь, эти средства застрахует.Копить или не копитьВремени, чтобы подумать о том, откладывать часть зарплаты на будущую пенсию или готовить отказное заявление, осталось не так уж и много. К сожалению, пока наши чиновники не особо посвящают в детали тех, для кого готовится закон об ИПК, вопросов больше, чем ответов. И их достаточно, чтобы, по крайней мере, начать сомневаться в том, действительно ли это так удобно и выгодно, как это преподносят ЦБ и Минфин.Вопрос первый: как и от чего будут страховаться средства на пенсионном счете?Судя по заявлениям чиновников, речь идет о системе, аналогичной той, которая действует для пенсионных накоплений. Ее главное отличие заключается в том, что государство гарантирует вам возврат взносов без учета полученного инвестиционного дохода. Для банковских вкладов страховка покрывает как сумму, которую человек принес в банк, так и проценты. Это означает, что владелец ИПК может попасть в очень неприятную ситуацию, если фонд, в котором он держит счет, вдруг начнет приносить убытки. Прецеденты всем хорошо известны: достаточно посмотреть на результаты работы некоторых НПФ, причастных к «московскому банковскому кольцу».Вопрос второй: почему чиновники считают, что если мой доход выше 85 тыс. рублей в месяц, то можно списывать часть зарплаты на пенсию автоматически?По логике вещей более состоятельные граждане сами должны задумываться о том, чтобы копить на черный день. И для это не нужны какие-то особенные инструменты, есть, скажем, индивидуальные пенсионные планы, ИСЖ или даже ИИС. А вот тем, кто едва-едва сводит концы, как раз нет никакого стимула добровольно отказываться от 1—6% дохода в пользу будущей пенсии. Как считают эксперты, ценз по доходу необходимо снизить. Особенно с учетом того, что Международная организация труда (МОТ) рекомендует, чтобы коэффициент замещения заработной платы при выходе на пенсию составлял не менее 40%. Поэтому, по словам Андрея Неверова, порог для автоподписки должен начинаться для граждан с зарплатой от 35 тыс. рублей. Продуктовый виджетВопрос третий: какие все-таки налоговые преференции будут для владельцев ИПК и чем они будут отличаться от тех, которые уже существуют для клиентов НПФ, участвующих в добровольных программах?Сейчас любой желающий может выбрать для себя индивидуальный пенсионный план в одном из фондов и платить ту сумму, которую посчитает нужной. Взамен он получает право на налоговый вычет (с суммы до 120 тыс. рублей в год), а также государство гарантирует владельцу ИПП юридическую защиту: средства, которые скопились на счете, нельзя арестовать по решению суда, эти деньги не входят в список совместно нажитого имущества при разделе. Эти деньги в отличие от государственной пенсии можно наследовать. А вот в ИПК, по словам чиновников, если пенсия назначена пожизненно, то остаток средств наследоваться уже не может. Это явный минус.Вопрос четвертый: как гражданин сможет контролировать то, что происходит с его пенсионным капиталом?Ведь по логике вещей собственность априори предполагает такую опцию. Можно ли будет свободно распоряжаться ИПК, меняя стратегию и управляющего по своему усмотрению? Если это будет возможно раз в год (как в системе ОПС), а тем более без потери дохода, граждане смогут менять НПФ раз в пять лет, то это снова может привести к существенным убыткам для будущих пенсионеров. Напомним, что в результате переходов между фондами граждане в 2015—2017 годах уже расстались суммарно с примерно 82 млрд рублей (оценка Счетной палаты). И не факт, что данные, которые будут храниться в загадочной структуре — едином центральном операторе, — будут надежно защищены от недобросовестных участников рынка и просто мошенников.Вопрос пятый: какие гарантии того, что НПФ вообще смогут что-то заработать для тех, кто формирует ИПК? Пока совершенно нет информации о том, в какие инструменты управляющим будет позволено вкладывать пенсионный капитал. Можно ли, скажем, будет покупать иностранные ценные бумаги или золото? Если правила будут теми же, что действуют сейчас для пенсионных накоплений, то возникают большие сомнения, что НПФ смогут показать приличную доходность и тем более защитить деньги от инфляции (в ее реальном выражении). В этом смысле будущему пенсионеру гораздо выгоднее может оказаться просто открыть брокерский счет и купить «длинные» ОФЗ.Так что заявление ЦБ, что система ИПК понятна и проста, пока выглядит как красивая фигура речи. А учитывая степень недоверия и настороженности россиян после последней пенсионной реформы, возникают сомнения, что при большом числе вопросов к ИПК он станет по-настоящему массовым продуктом. И тем более позволит решить проблему низких пенсий. Притом что в условиях падающих доходов возможности копить у россиян все меньше. Так, по данным Росстата, в прошлом году доля денежных доходов, направленных на сбережения, оказалась минимальной за последние десять лет, составив 5,6%. Ниже этот показатель был в 2008 году, когда на сбережения уходило 5,4% доходов россиян.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

13.02.2019 00:06 Тест Банки.ру. Помните ли вы все рекорды российской статистики?

vvv

13.02.2019 00:00 ?#оденьгахпросто: 5 причин иметь хотя бы один выплаченный кредит

Активная положительная кредитная история, то есть хотя бы один полностью выплаченный в срок кредит, может стать «проводником» в нескольких сферах жизни. Портал Банки.ру рассказывает пять реальных историй об этом. Без кредита нет работы? В этом году москвичка Маргарита Степановна решила сменить текущее место работы, на котором трудилась без малого восемь лет, но столкнулась с неожиданной трудностью. «Меня интересовала работа только в госсекторе, я хорошо знаю эту сферу, — говорит она. — Но как минимум в двух местах мне отказали, указав в качестве причины отсутствие кредитной истории. То есть, по сути, мне дали понять, что раз я ни разу не брала кредит, то здесь меня не ждут. Вот уж не думала, что привычка жить скромно, но на свои когда-нибудь «аукнется» мне в негативном ключе». Маргарита Степановна расспросила знакомых, и оказалось, что не она одна столкнулась с подобной причиной отказа от потенциального работодателя. «Обычно отказывают людям с негативной кредитной историей, но и без выплаченных кредитов тоже могут отказать», — делится она результатами своего маленького расследования. Эксперт из банковской сферы на условиях анонимности указывает, что подобный отказ работодателя можно оспорить в суде. По его словам, в превалирующем большинстве случаев отказывают именно заемщикам с неудовлетворительной кредитной историей, а тем, у кого не было кредитов, могут называть эту причину отказа, чтобы не озвучивать настоящую. «Тем не менее при приеме на работу, как правило, ориентируются на кредитную историю финансовые организации, особенно банки, — говорит эксперт. — К слову, за рубежом обязательное наличие кредитной истории при приеме на работу — обычная практика». Без кредита нет машины… Двадцатилетняя Мария живет в Санкт-Петербурге и очень любит путешествовать. До недавнего времени она выбирала бюджетные направления и туры, но три месяца назад параллельно с учебой в институте девушка устроилась на подработку. «Это позволило мне скопить сумму побольше, так что я решила взять в путешествии авто в аренду, ведь права у меня есть, — рассказывает Мария. — Но в итоге моя идея обернулась крахом: все более-менее крупные сети, «сдающие» авто посуточно, потребовали от меня наличия кредитной карты, чтобы оформить заказ с помощью нее. С моим стажем и в моем возрасте получить кредитку со сколько-нибудь «интересным» лимитом мне не удалось».Рекламный блок Без кредита нет жилья? Не секрет, что банки предпочитают проверенных заемщиков. Так, при получении двух заявок на выдачу кредита от заемщиков с почти одинаковыми платежными параметрами кредитная организация наверняка быстрее и охотнее выдаст заем зарплатному клиенту либо тому, кто уже выплатил как минимум один кредит без просрочек. Особенно это условие важно при подаче заявки на ипотеку или автокредит. «Мы с другом практически одновременно решили брать жилье в ипотеку. Я был уверен в успехе предприятия, потому что имел на руках недавно выплаченную «весомую» премию, которая разительно увеличивала мой первоначальный взнос», — вспоминает 32-летний Георгий из Екатеринбурга. Друзья планировали жить в одном районе города, поэтому обратились в один и тот же банк по программе одного и того же застройщика, причем Георгий выбрал квартиру меньшего метража, чем у друга, который при этом располагал лишь минимальным первоначальным взносом. «Сразу скажу, что доходы наши примерно равны, да и разница в возрасте у нас всего три года, оба не женаты и без детей. Но банк (а это был один из крупнейших банков, на который вечно жалуются, что он жестко отсекает заемщиков) выдал кредит Пашке, а мне отказал. Пришлось обращаться в другой банк и брать ипотеку на полпроцента дороже», — говорит Георгий. Сравнивая впоследствии «исходные данные», друзья поняли, что «на счету» у Павла было два выплаченных кредита, а Георгий кредитными средствами никогда не пользовался, при необходимости брал в долг у знакомых под расписку. Без кредита нет экономии… Это может прозвучать иронично, но наличие одного кредита наверняка позволит вам сэкономить на втором кредите. Ведь, исходя из рассмотренных выше простых истин, банк готов будет предложить вам процентную ставку ниже, если вы уже однажды показали себя платеже- и кредитоспособным человеком (еще лучше, если вы показали эти качества тому банку, в который обращаетесь за кредитом). При этом велика вероятность, что банк будет готов предложить вам не только кредитные, но и дебетовые продукты с индивидуальными условиями. «Еще года три назад я взял в кредит смартфон средней ценовой категории — мой как раз разбился, а я без связи как без рук, я же все-таки клиентский менеджер, — отмечает оренбуржец Михаил. — Довольно быстренько выплатил все, что надо было, и забыл об этом. А ровно через год мне пришло предодобренное предложение потребительского кредита на 300 тысяч рублей по достаточно привлекательной ставке. Примечательно, что я в это время как раз делал ремонт и думал брать кредит, так что все совпало». Без кредита нет… кредита! Нередко бывает, что для получения кредита в юном или, наоборот, пенсионном возрасте «не хватает» дохода или возраста, подходящего под условия банка. Тогда приходится искать созаемщика. При заключении официального брака супруги и вовсе «автоматически» становятся созаемщиками друг у друга в случае оформления кредитных обязательств хотя бы на одного из них. Как оказывается, банк может признать человека не прошедшим «кастинг» на роль созаемщика, если не знает, что от него ожидать. «Мы с братом решили взять ипотеку, но у него доход преимущественно «серый», а у меня как раз «белый», хоть и небольшой, — делится Марина из Москвы. — Как созаемщики мы «по-белому» проходили на подачу ипотечной заявки. Но брату в итоге запретили быть моим созаемщиком. Причем даже не из-за маленького «белого» дохода, а потому что он — «некредитный» человек. Так нам объяснил ипотечный менеджер. Дело происходило в кризисные годы, сейчас, надеюсь, практика поменялась. А ипотеку я в итоге взяла вместе с мамой». Конечно, нужно понимать, что все случаи уникальны, а в некоторых из них невозможно стопроцентно установить причину отказа банка. Однако следует учитывать, что в схожих ситуациях кредитная организация может ответить вам «нет» не только из-за очевидных причин, но и из-за отсутствия кредитной истории. А вам отказывали в чем-нибудь из-за отсутствия кредитов в вашей жизни?

12.02.2019 00:02 ?Видишь суслика? А он есть!

Кроме популярных комиссий, о которых знает каждый предприниматель, в некоторых банках существуют такие, которые могут оказаться полной неожиданностью для клиента. Причем как приятной, так и не очень.Благодаря некоторым из таких комиссий клиент может экономить или получать необычные и полезные услуги, например участие в семинаре по валютному законодательству. Другие же комиссии, наоборот, взимаются за услуги, которые давно бесплатны на рынке или никогда не были платными. В рамках инициативного мониторинга тарифов на банковское обслуживание малого бизнеса Business Banking Fees Monitoring 2018 мы собрали информацию о странных, редких и необычных платежах в топ-20 российских банков по запросам об открытии счета в поисковой системе «Яндекс». Все данные были собраны из открытых источников (тарифные справочники, информация на сайте) и актуальны для компаний, зарегистрированных в Москве и Санкт-Петербурге.Архаичные и странные1. Комиссия интрадейКомиссия интрадей взимается за использование средств, поступивших на счет текущим операционным днем. Чтобы сразу же пользоваться пришедшими на счет деньгами, клиентам банка «Авангард» придется заплатить 0,075% от необходимой суммы (пункт 2.1.7 тарифного справочника). В других банках такой комиссии нет. В целом по стоимости обслуживания банк «Авангард» предлагает довольно выгодные условия для торговых точек, компаний B2B и компаний, ведущих расчеты в валюте. Чуть дороже среднего — для компаний, которые не вносят наличные на счет (сегмент B2C), и для ИП (из-за дорогого обслуживания расчетного счета).2. Консультация в кол-центре по остатку на расчетном счетеТри банка из 20 исследованных взимают комиссию за предоставление информации о состоянии счета. В Промсвязьбанке комиссия составляет 100 рублей ежемесячно или 960 рублей в год (пункт 5.19 тарифного справочника), в банке «Открытие» — 300 рублей ежемесячно (пункт 1.13), а в ВТБ — 500 рублей (пункт 1.15.8). Другие банки не тарифицируют предоставление информации о состоянии расчетного счета по телефону. В Промсвязьбанке и ВТБ большинству компаний сегмента малого бизнеса обслуживаться дорого. Исключение для ВТБ — компании, которые подключают торговый эквайринг, так как банк предлагает одну из самых низких ставок по рынку (1,6%). Промсвязьбанк — один из самых выгодных банков для компаний, у которых оборот средств не превышает 300 000 рублей в месяц.3. Оформление документов на компьютереВ тарифном справочнике ВТБ есть еще одна необычная статья обслуживания. Если клиенту необходима помощь сотрудника банка в оформлении документов на компьютере в отделении, за каждый документ придется заплатить 100 рублей (пункт 1.15.5 тарифного справочника).4. Плата за обслуживание мобильного банка для бизнесаКомиссию за обслуживание мобильного приложения взимают два банка из исследованных: Райффайзенбанк и «Ак Барс». В Райффайзенбанке на трех тарифах — «Старт», «Валютный», «Малый бизнес» — за использование системы «Банк — клиент» ежемесячно взимается 190 рублей (пункт 1.2.9. и пункт 2.8.7 тарифного справочника). На трех тарифах плата за мобильный банк входит в стоимость: «Максимум», «Оптимум» и «Базовый». В мобильном приложении для бизнеса банка «Ак Барс» бесплатно доступны информационные функции, а плата за использование платежного сервиса составляет 150 рублей ежемесячно (пункт 8.5 тарифного справочника). В обоих банках обслуживание почти любой компании сегмента малого бизнеса стоит выше среднего по рынку. Единственное исключение — компании, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью. По условиям тарифа «Валютный» в Райффайзенбанке комиссия за валютный перевод составляет всего 0,05% (одна из самых низких на рынке). 5. Подключение POS-терминалаВ Райффайзенбанке и Совкомбанке до сих пор взимается комиссия за подключение POS-терминала в рамках услуги торгового эквайринга. В Райффайзенбанке за подключение одного терминала берут 1 рубль (пункт 4.3 тарифного справочника), а в Совкомбанке — 2 880 рублей (пункт 8.3). В других банках, принявших участие в мониторинге тарифов, эта услуга бесплатна. В Райффайзенбанке комиссия за подключение POS-терминала никак не сказывается на стоимости обслуживания, а в Совкомбанке балансируется бесплатным внесением наличных и отсутствием платы за ведение расчетного счета на некоторых тарифах.6. Карточка с образцами подписейПроцесс оформления карточки с образцами подписей в Газпромбанке устроен по-разному в Москве и Санкт-Петербурге. В Санкт-Петербурге услуга стоит 700 рублей, а в Москве не оказывается: банк принимает только карточку, которая была заверена у нотариуса (пункт 10.3 тарифного справочника). Другие банки делают карточки с образцами подписей самостоятельно, бесплатно или с небольшой комиссией (200—500 рублей).Газпромбанк — самый дорогой банк для компаний сегмента малого бизнеса. Он не предоставляет бесплатные услуги и скидки, взимает комиссии практически за любое действие клиента с расчетным счетом.7. Консультации по валютному законодательству в контакт-центреКонсультирование в контакт-центре у сотрудника валютного контроля бесплатно в большинстве банков, тогда как некоторые участники рынка взимают за эту услугу немаленькую плату. В банке «Возрождение» стоимость одной консультации, в которую может входить оформление документов, составляет 2 000 рублей (пункт 8.5.0 тарифного справочника), в Райффайзенбанке — 1 000 рублей (пункт 2.7.11), в Сбербанке — 1 000 рублей (пункт 11.2.3).Выгодные и полезные1. Семинары по вопросам валютного законодательства«Ак Барс» и Сбербанк проводят общие (при условии участия в общем семинаре не менее трех организаций) и индивидуальные семинары по вопросам применения валютного законодательства. Длительность семинара — 60 минут. Участие в общем семинаре любого банка стоит 1 000 рублей, в индивидуальном — 2 500 рублей в банке «Ак Барс» (пункт 5.1.1) и 3 000 рублей в Сбербанке (пункт 11.2.4).Сбербанк проводит семинары только для своих клиентов. Мероприятие представляет собой вебинар, в ходе которого сотрудник банка рассказывает об основных моментах и тонкостях валютного законодательства, а в конце отвечает на вопросы. В общем семинаре может принять участие неограниченное количество организаций.«Ак Барс», напротив, проводит только офлайн-семинары, информацию о которых можно найти на сайте банка и в тематических СМИ. Организация индивидуальных семинаров предусмотрена только для клиентов банка, тогда как публичные мероприятия регулярно проводятся и для действующих, и для потенциальных клиентов в разных регионах присутствия кредитной организации.2. Оплата «навсегда»Модульбанк предлагает своим клиентам заплатить один раз за любой из своих тарифов и забыть про абонентскую плату до тех пор, пока предприниматель не решит поменять тариф или закрыть счет (пункт 1.5). Оплата «Навсегда» на тарифе «Оптимальный» составляет 9 900 рублей, а на тарифе «Безлимитный» — 99 000 рублей. Услуга выгодна, если предприниматель планирует пользоваться счетом в банке больше трех лет: ежемесячная плата на тарифе «Оптимальный» составляет 490 рублей, а на тарифе «Безлимитный» — 4 900 рублей. На сегодняшний день это уникальная услуга на рынке: в других банках взимается авансовая плата только на 3, 6, 12 или 24 месяца. 3. Операционная картаРосбанк за 100 рублей выпускает операционную карту, имея которую любой сотрудник компании может просмотреть информацию о счете в интернет-банке и внести наличные на расчетный счет компании в офисе банка, не заполняя документов и с комиссией по условиям тарифа этой организации. К расчетному счету в Росбанке можно выпустить неограниченное количество карт. На пластике указывается уникальный номер, а информация о держателе и компании, выдавшей карту, «зашивается» внутрь.4. Фиксированная комиссия за внесение наличных на корпоративную карту УБРиР — единственный банк, который взимает за внесение наличных через банкоматы фиксированную комиссию, что очень выгодно, если вносить наличные редко и большими суммами. За каждый день внесения по каждой карте клиенты УБРиР в Москве и Санкт-Петербурге платят 79 рублей (пункт 6 тарифного справочника), тогда как в других банках комиссия за внесение наличных через банкомат может составлять до 1% от суммы. В целом УБРиР — один из самых выгодных банков для малого бизнеса, где есть специализированные тарифы для микробизнеса, бесплатный зарплатный проект, низкая ставка по эквайрингу (1,6%) и выгодные пакеты услуг.Екатерина ЛУКИНА, эксперт Markswebb по банковским тарифам для малого бизнеса

11.02.2019 00:06 Банк года? Нет, Банк века!

В пятницу, 8 февраля 2019 года, многие банкиры и представители финансовой индустрии провели вечер в зажигательной атмосфере XII церемонии «Банк года». Мероприятие посетили полторы тысячи человек.8 февраля на одной из главных столичных сцен для российских и зарубежных исполнителей ГЛАВCLUB GREEN CONCERT прошла традиционная и любимая многими церемония «Банк года». Холдинг «Банки.ру» проводит церемонию уже в двенадцатый раз, интерес к мероприятию неуклонно растет из года в год.«Банки.ру — это уже целая империя»Как и в прошлом году, посетить мероприятие и пообщаться не только с друзьями и коллегами, но и с топовыми банкирами мог абсолютно любой человек, для этого достаточно было просто купить билет. Открытый формат мероприятия, реализуемый второй год подряд, пришелся по душе многим людям — церемонию посетили полторы тысячи человек! Для сравнения: годом ранее у Банки.ру было более тысячи гостей. Можно сказать, что в 2019 году мероприятие стало всероссийским — некоторые банки отправляли на церемонию сотрудников из других городов, отмечая таким образом их заслуги.Ведущий вечера Вадим Ждан в приветственном слове отметил, что на сегодняшний день финансовым супермаркетом Банки.ру ежемесячно пользуются 8 млн человек, оставляя на портале сотни тысяч заявок в банки на различные продукты.Ждан заявил, что Банки.ру — «это уже целая империя обо всем, что касается денег». Ведущий также признался, что даже он пытался решить проблему с одной микрофинансовой организацией с помощью портала. Новый «Банк года» открыли создатели Банки.ру — председатель совета директоров холдинга Филипп Ильин-Адаев и его жена, исполнительный директор холдинга Елена Ищеева.«Привет, финансовая Москва!» — обратилась к гостям со сцены Елена Ищеева, и зал взорвался овациями. Еще бы, ведь этот «Банк года» собрал переаншлаг!«Прежде чем перейти к награждению победителей «Народного рейтинга», я хочу назвать одну цифру, которая характеризует итоги работы Банки.ру в прошлом году, — сказал Филипп Ильин-Адаев. — Один миллиард. Один миллиард рублей составила выручка Банки.ру по итогам 2018 года. Это очень хороший показатель для интернет-компании. Спасибо, что выбрали нас! С другой стороны — кого же еще?»Смена трендаПервым получил заветную стелу Тинькофф Банк. Он стал чемпионом «Народного рейтинга» банков. Вице-президент по клиентскому опыту Тинькофф Банка Сергей Буланкин, принимавший награду, чувствовал себя на сцене как рыба в воде. «Всем привет! Пошумим?» — весело спросил он у зала, где уже ликовали многочисленные сотрудники Тинькофф Банка. Им, кстати, предстояло ликовать в этот день не раз. Но обо всем по порядку.Примечательно, что за предыдущие 11 церемоний лишь два банка поднимались на сцену за главной клиентской наградой финансового сектора. Первую строчку «Народного рейтинга» банков до этого неизменно занимали либо банк «Авангард», либо Росавтобанк. В этом смысле Тинькофф Банк изменил тренд.Получая награду, Сергей Буланкин отметил, что банк стремился занять лидирующую позицию в рейтинге. «Мы долго к этому шли. Были на третьем месте, на четвертом. И наконец, мы на первом месте! Особые слова благодарности команде портала Банки.ру: то, что она делает, замечательно и позитивно. Вы пропагандируете взаимопомощь и сочувствие», — сказал вице-президент Тинькофф Банка.Следующий приз забрал победитель «Народного рейтинга» страховых компаний. Им стала компания «Зетта Страхование». Директор по маркетингу «Зетта Страхования» Федор Стоянов, получая стелу, упомянул конкурентов в своем ответном слове. «Мы третий год берем эту награду, и каждый раз это ценно для нас, как в первый раз. В этом году, как и в прошлом, мы «сделали» «Тинькофф Страхование». Каждый год мы работаем на наших клиентов, работаем очень много, и клиенты нас ценят», — отметил он.За третьей наградой в номинации«Народный рейтинг» сотовых операторовснова вышел Тинькофф Банк. Со сцены и в зале уже даже начали шутить на тему того, было ли у сотрудников банка распоряжение от Олега Тинькова, чтобы забрать все награды церемонии. «Мы запустились всего год назад, мы самый молодой оператор. И мы стали лидерами «Народного рейтинга» Банки.ру», — сказал на сцене технический директор «Тинькофф Мобайл» Иван Бояринов.Премию «Человек года»имени форумчанина Банки.ру Сергея Н. Гирина получил пользователь портала под ником Карасик.Человеком года считается тот пользователь портала Банки.ру, который наиболее активно помогал другим посетителям в течение года. Победителя в этой номинации выбирают сами форумчане Банки.ру.Генеральным партнером церемонии «Банк года» в этом году снова стала международная платежная система Mastercard. Вице-президент Mastercard в России Владислав Святик со сцены поблагодарил всех, кто сотрудничает с международной платежной системой. «Мы с вами в предыдущем году сделали очень многое первыми!» — заявил он, обращаясь к банкам и партнерам Mastercard. Так, по данным Mastercard, в 2018 году Россия заняла первое место в мире по количеству токенизированных трансакций и бесконтактных операций. «Именно Россия стала первой в мире страной, где мы протестировали и запустили переводы на базе токенизации в приложении Samsung Pay. В 2018 году мы с партнерами первыми предложили держателям карт Mastercard переводы по номеру мобильного телефона и запустили сервис «Наличные с покупкой», — рассказал Владислав Святик.«Восхитительно выбранная дата»Пожалуй, одним из самых неожиданных лауреатов как для него самого, так и для гостей вечера стал победитель в номинации «Пресс-служба года». В отличие от других номинаций, здесь чемпиона выбирает непосредственно редакция Банки.ру. В этом году лучшей была названа пресс-служба ЦБ РФ.Вручая награду представителю Банка России, главный редактор Банки.ру Наталья Романова отметила, что в структуре регулятора работает около 43 тыс. человек и пресс-служба Центробанка может достучаться до каждого из них. «Для сотрудников этой пресс-службы нет неудобного времени суток. Для них действительно важен уровень финансовой грамотности журналистов», — сказала главный редактор Банки.ру.«Я очень рада, что наша работа оценена, будем работать и дальше над укреплением и развитием финансового рынка нашей страны», — пообещала заместитель директора департамента по связям с общественностью Банка России Татьяна Забродина, получая награду.Стела «Рекламная кампания года»досталась банку, который весь прошлый год активно радовал своих клиентов и не только их различным рекламным креативом, особенно на своем канале в YouTube. В Сети ролики этого банка посмотрели более 50 млн россиян. «За очевидную смену имиджа и разнообразие рекламного контента победителем в номинации «Рекламная кампания года» становится Сбербанк России!» — объявила со сцены главный редактор Finparty Юлия Решетова.В ответном слове старший вице-президент, директор департамента маркетинга и коммуникаций Сбербанка Татьяна Завьялова обратила внимание на дату проведения церемонии. «Хочу сказать отдельное спасибо за восхитительно и точно выбранную дату! 8 февраля — день рождения главного человека в Сбербанке Германа Грефа, ему сегодня 55 лет! У нас не было никакого шанса не завоевать что-нибудь в этом году», — сказала представитель Сбербанка.А вот за лучшую PR-кампанию годаприз получила финансовая группа «БКС».«В 2018 году эта компания регулярно устраивала громкие вечеринки для своих прайвет-клиентов, отправляя их то в космос, то на жаркую Кубу», — прокомментировала выбор Юлия Решетова.«Для клиентов БКС мы организовали 1 500 мероприятий. Это огромная цифра. Желаю в этом году всем больших успехов и много новых информационных поводов», — сказал заместитель председателя правления финансовой группы «БКС» Станислав Новиков.За наградой всей командойЗа весь прошлый год холдинг «Банки.ру» привлек более 1,7 млн заявок на финансовые продукты. Это в два с половиной раза больше, чем годом ранее. И самые достойные результаты в этой области были озвучены на церемонии «Банк года».Победителем в номинации «Онлайн-заявка на кредит» стал банк «Восточный». Именно он обошел ближайших конкурентов по объему заявок и выданных кредитов на портале Банки.ру. Также «Восточный» был одним из первых интегрирован в сервис «Мастер подбора кредитов» от Банки.ру.Получать награду на сцену вышли сразу несколько представителей банка. «Вот это называется «Поддержи своих!» — обратил внимание ведущий вечера, озвучив официальный хештег церемонии. «Хорошо, что баннер с собой не привезли!» — пошутил Вадим Ждан.«Очень приятно получить награду от профессиональных коллег Банки.ру. Тем более — признание за интернет-продвижение банковских продуктов», — прокомментировал руководитель управления интернет-маркетинга банка «Восточный» Юрий Белозеров, забирая стелу.Победа в номинации «Онлайн-заявка на ипотеку»досталась банку, у которого нет собственного ипотечного портфеля. Тем не менее именно Тинькофф Банкуудалось собрать на портале Банки.ру наибольшее количество заявок на этот продукт.«Через свою ипотечную платформу в прошлом году мы выдали более 25 миллиардов рублей кредитов. Более одного миллиона клиентов воспользовались нашим сервисом. Мы раз в десять ускорили процесс подачи заявки на ипотеку», — поделился достижениями руководитель ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игорь Ларин. Обладателем премии «Банк года» в номинации «Специальное предложение года»стал банк «Зенит»с вкладом «Восторг» (для новых клиентов)». Раздел спецпредложения на Банки.ру за год посмотрели 26 млн раз.«Нам еще много чего предстоит сделать, и через год, я уверен, мы снова будем стоять на этой сцене! Спасибо нашим клиентам, нашей команде и порталу Банки.ру», — сказал заместитель председателя правления, куратор блока «Розничный бизнес» банка «Зенит» Дмитрий Юрин.Это просто вау!На текущий момент в базе портала Банки.ру собрано более 2 тыс. предложений по депозитам, 800 предложений по потребительским кредитам, 700 предложений по ипотеке, а также 2 тыс. кредитных и дебетовых карт. Сложно, но возможно было выбрать лучшие среди них. Награды за лучшие банковские продукты вручали аналитики портала Банки.ру Юлия Прошина и Екатерина Марцукова.Премию «Банк года» в номинации «Вклад года»получил Россельхозбанкза депозит «Доходный». Эксперты Банки.ру отметили, что на протяжении всего года вклады этого банка были лучшими на рынке.«Поскольку я оказалась на этой сцене, не могу не поделиться нашими результатами. Привлеченные средства населения выросли на 20% по рынку и составили один триллион рублей. Вау!» — восторженно заявила директор департамента розничного бизнеса РСХБ Светлана Вишнякова.В номинации «Потребительский кредит года» по совокупности таких факторов, как невысокая ставка, длительный срок и крупная сумма финансирования, победил Сбербанк России.«Мы очень много сделали, чтобы сделать его таким, каким хотят видеть его наши клиенты, — более прозрачным, более простым в оформлении. Вот эта награда доказывает, что мы делали все правильно», — отметил, забирая награду, исполнительный директор, лидер кластера «Потребительское кредитование» Сбербанка Сергей Косолапов. В номинации«Банковская карта года»выиграла карта «Халва» Совкомбанка. Директор по маркетингу Банки.ру Юлия Ананьева обратила внимание, что карта стала универсальной для многих клиентов, совмещая в себе преимущества дебетовых и кредитных карт.Получая премию, заместитель управляющего директора Совкомбанка Анна Камбулова заявила: «Карта рассрочки «Халва» — это абсолютно легальный способ ограбить Совкомбанк. Если кто-то еще не с нами, то срочно бегите. У нас абсолютно улетный кешбэк и проценты на остаток. Карта рассрочки «Халва» доступна абсолютно любому клиенту. Почти два миллиона клиентов оценили это по достоинству».Премию за «Ипотечный кредит года»получилАльфа-Банк. Банк предлагает привлекательные условия кредитования одновременно и на первичном, и на вторичном рынке жилья. Забирая приз, заместитель председателя правления Альфа-Банка Алексей Чухлов заявил, что в этом году от банка можно ждать сюрпризов. «Мы вернулись на рынок ипотеки с этим продуктом и очень рады, что он пришелся по душе нашим клиентам. В этом году мы продолжим вас удивлять. Обещаем!» — сказал топ-менеджер банка.Звезды финансового небосклонаКульминацией вечера стало вручение наград финансовым компаниям, наиболее ярко проявившим себя в прошлом году.Лучшей страховой компанией 2018 года по версии Банки.ру стал «СОГАЗ». «За 2018 год чистая прибыль страховой компании года ожидается на рекордном уровне — 31 миллиард рублей. Компания анонсировала развитие розничного направления и совершила сделку по покупке страхового бизнеса, тем самым увеличив свои показатели еще на 25 миллиардов рублей», — объяснила выбор руководитель направления «Страхование» Банки.ру Юнона Беликова. «2018 год для нас стал уникальным. Мы не только показали рекордную прибыль, тем самым доказав в очередной раз, что наша страховая компания лучшая на рынке», — сказал управляющий директор «СОГАЗа» по работе с банками и лизинговыми компаниями Николай Набатчиков.Затем была объявлена лучшая микрофинансовая компания года. Это звание получила компания «МигКредит». Стратегия, выбранная компанией, позволила ей добиться качественного роста. «Я фантастически и безумно счастлив, что очень крутая и авторитетная компания «Банки.ру» выделила нас на финансовом небосклоне», — заявил генеральный директор «МигКредита» Олег Гришин.В номинации «Лучшая инвестиционная компания»победил Тинькофф Банк, забрав четвертую награду за вечер.«Эта компания не боится завоевывать новые рынки. За год она с нуля привлекла 285 тысяч клиентов и вошла в пятерку крупнейших брокеров, опередив конкурентов с опытом в десятки лет», — сообщил руководитель направления «Инвестиции» Банки.ру Петр Руденко. «Мы сделали новую революцию, открыв инвестиционное направление всего полгода назад, но уже сейчас каждый третий счет открывается через нас. Спасибо нашим клиентам, спасибо Банки.ру, что оценили», — прокомментировал вице-президент Тинькофф Банка по разработке новых продуктов Александр Емешев.«Все делаем на совесть»Премия в номинации «Банкир года»досталась сразу двоим — владельцы Совкомбанка Дмитрий и Сергей Хотимские признаны лучшими банкирами России в 2018 году по версии Банки.ру. «В России осталось не так уж много крупных частных банков, их можно пересчитать по пальцам. Но нашего победителя это не пугает, он уверенно чувствует себя в новых условиях», — отметила, вручая награду, генеральный директор холдинга «Банки.ру» Динара Юнусова.Награду за себя и брата получил Сергей Хотимский. «Спасибо, что обращаете внимание на наши достижения в розничном и корпоративном бизнесе. Мы стараемся делать все на совесть», — сказал банкир.Обогнать Сбербанк«И главная интрига церемонии: ...этот банк сумел проникнуть в самые отдаленные уголки России, открыв за 2018 год почти 5 тысяч отделений и точек обслуживания», — с этой фразы генеральный директор Банки.ру Динара Юнусова начала объявление победителя в номинации «Банк года». Обладателем этого звания стал Почта Банк.«Теперь именно этот банк — крупнейший в России по географическому присутствию, а гигант отрасли Сбербанк уже только второй. На фоне агрессивного роста этот банк достиг и впечатляющих финансовых результатов», — подчеркнула Динара Юнусова. С ответным словом выступил президент, председатель правления Почта Банка Дмитрий Руденко. «Спасибо всем! Некоторое время назад, еще когда мы только начинали, я обещал, что буду стоять здесь с этой наградой. Мы действительно самый крупный банк по сети — простите, Сбербанк. Многие наши клиенты живут далеко, но они тоже граждане нашей страны, с ними тоже должен кто-то работать», — сказал он.«Я вижу в зале много молодых лиц, это здорово, что наша индустрия жива. Спасибо вам всем, кто делает эту индустрию интересной! Ну а мы еще зажжем! Будем банком века!» — добавил Дмитрий Руденко.А дальше были танцы...После церемонии три гостя стали обладателями гаджетов от Samsung, также выступившего партнером церемонии в этом году. Для того чтобы поучаствовать в конкурсе, нужно было попытаться отгадать, кто же станет банком года, прямо во время мероприятия.Ну а дальше были танцы и много хорошего общения под отличную музыку. В прошлый раз хедлайнером церемонии «Банк года» была группа «Город 312». В этом году победители и гости отрывались под жгучие хиты знаменитой группы из Латвии BrainStorm. Генеральный партнер церемонии «Банк года» — международная платежная система Mastercard. Страховой партнер — компания «Капитал Лайф». IT-партнер церемонии — компания BSS, лидер рынка в разработке и внедрении систем дистанционного банковского обслуживания. Благодарим за поддержку церемонии компанию «Форт Вайн» и французский бренд Remy Martin.Подробный репортаж о XII церемонии «Банк года» читайте в ближайшие дни на портале Finparty, а также смотрите видео на портале Банки.ру.Анна ДУБРОВСКАЯ, Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

11.02.2019 00:04 Как мошенники наживаются на людской жадности

В Сети появляется все больше предложений пройти различные опросы за деньги. Чаще всего под прицелом — клиенты крупных банков. Кто верит бесплатному сыру в мышеловке и как с ним борются компании?«Все выглядело очень серьезно»Кто из нас не хочет получить большие деньги за десять минут несложной работы? Вот и несколько десятков россиян попались на эту заманчивую удочку, согласившись пройти опрос от якобы одного из крупнейших банков. На самом деле жертв намного больше, неофициально говорят представители банков, десятки — это количество случаев, о которых люди сами публично рассказали на различных форумах. А сколько человек не стало предавать огласке тот факт, что их легко удалось обмануть?..«У меня тогда как раз была проблема с деньгами, а тут Интернете увидела рекламу «Пройди опрос от банка — получи вознаграждение». Конечно, сперва подумала, что мошенники. Но сайт с опросом был, что называется, «достойным», да и сами вопросы были «вдумчивыми», — вспоминает двадцатилетняя Алина из Москвы. — В общем, у меня сложилось хорошее впечатление, и я ввела все указанные данные. Все выглядело очень серьезно. Конечно, ни оплаты за опрос, ни впоследствии своих денег на карточке я больше не увидела».Павел живет в Череповце, ему 42 года, и о своей зарплате он отзывается одним словом — «негусто». В марте этого года Павел поведет младшую дочку в детский сад. «В сентябре не получилось, сказали ждать, когда место в группе освободится», — сетует он. По словам Павла, в его жизни все «как-то неудачно совпало»: младший ребенок родился практически в то же время, когда Павел потерял хорошее место работы.«Пришлось устроиться на оклад поменьше, на склад. Платят мало, но хотя бы каждый месяц. А тут в Интернете увидел опрос. За деньги. Впечатал свои имя и фамилию, и мне пообещали заплатить 20 тысяч рублей за ответы на восемь вопросов. Для меня это огромные деньги, поймите, — говорит он. — Я честно ответил на все вопросы и указал номер своей карточки, на которую зарплата приходит. В итоге ни выигрыша, ни зарплаты за месяц…»Как это работаетПо сути, странички с денежными опросами (а полноценными сайтами эти мошеннические «произведения искусства» назвать трудно) хотя бы раз попадались на глаза каждому активному пользователю Сети. Их вид, текст и схема обмана несильно отличаются у разных «поставщиков».В рассылке, пришедшей на электронную почту, во всплывающей баннерной рекламе на любом сайте в Интернете или в сообщении в соцсети (особенно популярен здесь Viber) человеку предлагают пройти короткий опрос для повышения качества обслуживания конкретной компании или банка. Как правило, мошенники используют для своих махинаций «образ» Сбербанка. Указывается, сколько бонусов (количество выигрышей) и на какую общую сумму еще можно попробовать выиграть — для каждого участника «лотереи» сумма мнимого вознаграждения будет своя. Человека просят ввести Ф. И. О., и начинается опрос, причем вопросы в нем напрямую связаны с деятельностью банка, а после каждого ответа окно загрузки нового вопроса «подвисает», якобы внося ответ человека в базу. По окончании опроса (до 10—12 вопросов максимум) для человека высчитывается сумма его вознаграждения, которую «устроитель лотереи» переведет на любую банковскую карту или даже электронный кошелек, но необходимо заплатить небольшую комиссию (также она называется гарантийным взносом или закрепительным платежом).Иллюстрации #1«Доверчивым пользователям сообщают, что для получения обещанной «выгоды» им нужно будет предварительно оплатить картой определенную сумму — своего рода комиссию за прохождение опроса, налог на выигрыш в лотерею, процент за конвертацию валюты и так далее. Однако, как правило, после оплаты комиссии обещанная сумма так и не поступает на карту пользователя. Более того, на этапе ввода данных карты конфиденциальные платежные реквизиты оказываются в руках злоумышленников, которые таким образом получают доступ и к средствам на карточном счете, — рассказывает глава департамента по управлению рисками Visa Эвелина Нечипоренко. — В подобных ситуациях держателям карты можно порекомендовать не откликаться на заманчивые предложения и не раскрывать данные своей карты неизвестным лицам».При прохождении псевдоопроса существует три «классических» варианта обмана. Первый (и самый «безопасный») — «клиент» оплачивает комиссию, и на этом его потери заканчиваются. Второй— сумма комиссии остается у «клиента» (так как на самом деле мошенников интересует не она), а вот данные его карты, введенные на сайте, благополучно «перекочевывают» к мошенникам. С карты, соответственно, снимаются все возможные средства. Третий— мошенники получают и «комиссию», и данные карты, с которой «выкачивают» все денежные средства.Стоит отметить, что ряд вопросов, «зашитых» в опросе, вполне может навести злоумышленников на информацию о том, как вывести с карты жертвы побольше средств «с минимальными потерями». Например, в одном из опросов, который прошел обозреватель Банки.ру, необходимо было указать, пользуется ли респондент приложением «Сбербанк.Онлайн», хранит ли он деньги на карте «Сбера» и как часто совершает покупки и переводы с помощью этой карты.В пресс-службе Сбербанка не смогли оперативно ответить на запрос Банки.ру о том, как банк противостоит «опросным» злоумышленникам. Однако ранее в пресс-службе кредитной организации уже опровергали проведение «Сбером» оплачиваемых опросов или опросов с призами.НовостьНовый трендОписанная выше схема активно используется мошенниками с начала 2018 года. Но сейчас проблема приобрела новую неприятную окраску — злоумышленники добрались до продвижения своего «продукта» через мобильные игровые приложения. Причем (и это немаловажно) популярные и проверенные в магазинах приложений AppStore и Google Play, а значит, те, которым доверяют.«По сути, такие игровые приложения зарабатывают на рекламе. Рекламу им заказывают не конкретные производители товаров и услуг — разработчики приложений берут ее «оптом» со специальных площадок и затем размещают в своих играх в случайном порядке в виде баннеров, — анонимно рассказал эксперт, занимающийся разработкой мобильных приложений. — То есть разработчик игры не проверяет легальность или «правильность» той или иной рекламы. В идеале это должен делать владелец площадки, откуда подгружается реклама, но на деле там такое количество баннеров, что оперативно проверять их просто нереально. Подозрительную рекламу могут «выпилить» с площадки только спустя несколько дней, когда ряд доверчивых людей уже лишится денег из-за мошенников».Эксперты обращают внимание: ситуацию осложняет еще и тот факт, что многие такие баннерные площадки располагаются за рубежом, а вне российской юрисдикции российские банки ограничены в возможностях блокировки сомнительных сайтов, использующих их символику.«То есть Роскомнадзор разошлет отечественным провайдерам письма с требованием заблокировать доступ к этим площадкам, сайтам, но они продолжат «всплывать» в тех же мобильных играх, да и в России заблокированы будут спустя какое-то время, — поясняет знакомый с ситуацией сотрудник крупного банка. — Кроме того, ежемесячно появляется такое количество новых сайтов с такими псевдоопросами, ссылающимися на наш банк, что отследить их в каком бы то ни было оперативном порядке не представляется возможным. У нас сотрудников, выполняющих такие функции, в десятки раз меньше, чем таких сайтов. Причем количество сайтов растет, а количество «ответственных» за них сотрудников в банке — совсем нет». Для крупных поставщиков услуг зачастую бывает весьма затруднительно проверить на мошенничество всех рекламодателей, с которыми они взаимодействуют, соглашается руководитель команды аналитиков Brand Protection занимающейся расследованием киберпреступлений компании Group-IB Илья Рожнов. «Часто для этого требуются дополнительные ресурсы и техническая база. В то же время существуют и специализированные сети, которые совершенно не осуществляют премодерацию. Они часто становятся основными инструментами для продвижения подобных мошеннических схем», — отмечает эксперт.Есть ли защитаПо мнению Ильи Рожнова, опасной тенденцией последних лет является постоянно растущий уровень подготовки мошеннических схем. Это касается как внешних характеристик — дизайна сайтов, оформления интерактивных элементов (фальшивые форумы, окна опросов), так и технологической инфраструктуры: как только блокируется один ресурс, на его месте появляется новый, как только одна схема «исчерпала» себя и не приносит желаемого дохода, меняется ее «упаковка» и запускается новая «акция». «Наиболее успешной стратегией со стороны брендов может быть проактивное выявление киберугроз и мошенничества еще на этапе их подготовки — регистрации доменного имени «сайта-клона», создания фейкового аккаунта в соцсетях и на досках объявлений, использования символики, бренда или продукции компании. В этом случае, например, при выявлении мошеннического сайта на раннем этапе возможна его успешная оперативная блокировка еще до того, как рекламная кампания с ним наберет обороты», — рассказывает Рожнов.В качестве рекомендации для потенциальных пользователей подобных опросов и «акций» он советует следующее: «Если вам обещают крупный выигрыш при условии перевода небольшой суммы, не поддавайтесь на провокацию и не переводите деньги. Не оставляйте на подозрительных сайтах, предлагающих легкие способы обогащения, данные своих банковских карт, логины и пароли».Следует понимать, что тот же банк может просить у своих клиентов обратную связь в части взаимодействия с ним — и в виде опроса, и позвонив на личный номер клиента, и прислав письмо. Но в первом случае такой опрос будет проводиться на официальном сайте банка или его партнера, во втором случае звонок поступит с официального номера банка, а в третьем случае письмо придет с того адреса, с которого обычно поступает рассылка от банка.Тем не менее стопроцентной уверенности не может быть даже при соблюдении этих негласных «правил» выявления злоумышленников. Недавний случай показал, что мошенники легко «подделывают» даже номера, с которых звонят своим жертвам, в том числе официальный телефонный номер Сбербанка.НовостьВ Group-IB отмечают, что вариаций мошенничества с поддельными сайтами (и не только «опросными») масса. Например, до сих пор одним из реальных способов заработка злоумышленников остается мошенничество, нацеленное на интернет-продажи. Накануне BlackFridaySale — «Черной пятницы» — эксперты Group-IB обнаружили более 400 сайтов-клонов, «дублирующих» популярную торговую интернет-площадку AliExpress, а также еще две сотни сайтов, копирующих известные бренды и интернет-магазины. Часто пользователей на такие сайты завлекают именно призывом получить огромные скидки или подарки.«Целью подобных мошеннических ресурсов может быть как реализация контрафактных товаров, так и кража денег или данных банковских карт пользователей. Ключевая опасность тут в том, что своими целями злоумышленники выбирают не только раскрученные бренды. За год мы встречали схемы, нацеленные как на бренды из первой десятки, которые у всех на слуху, так и на небольшие розничные интернет-магазины», — предупреждает Рожнов.Также накануне официального старта продаж iPhone XS и iPhone XS Max в Group-IB фиксировали резкий рост количества регистраций доменов сайтов с предложениями новых смартфонов. Компания вычислила более 5 тыс. подобных доменов — часть из них использовалась мошенниками как раз для фишинга, то есть кражи информации о банковских картах и персональных данных пользователей. По оценкам экспертов Group-IB, уже в первый месяц после старта продаж новых айфонов потенциальная выручка только топ-20 мошеннических ресурсов составила порядка полумиллиона долларов США.«Если имел место не перевод мошенниками средств с вашей карты, а оплата вами с карты в адрес мошенников неких услуг (той же комиссии за получение вознаграждения по итогам опроса), то можно попробовать вернуть деньги через процедуру charge back, — советует представитель одной из платежных систем. — Невелика вероятность, что вам повезет, но если деньги еще не дошли или мошенники не успели их вывести со своего счета, то шанс вернуть свои денежные средства есть».Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ruНовость
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы