Документов : 25395, Книг : 1254, Новостей : 562, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2829, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 15 »  Октября  20 19 г.

Реклама

Новости

  Саратовский маньяк имеет шанс убить еще очень многих
80% респондентов считают, что в России необходимо вернуть смертную казнь для педофилов и преступников, убивших детей, сообщает РИА Новости. Отмечается, что опрос опубликован на официальной странице Госдумы в VK. К настоящему времени в голосовании...



  Военные США препятствуют движению ВС Сирии на север страны, узнали СМИ
Американские военные ограничивают возможность продвижения правительственных сил Сирии, которые были.



  Киевская полиция возбудила дело из-за надстройки на крыше дома на Майдане
Строительство квалифицировали как "самоуправство". Фото: LB.ua Шевченковское управление полиции Киева зарегистрировало уголовное производство по факту строительства нового этажа на крыше дома на Майдане Независимости. Об этом говорится на сайте...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Суд поддержал выводы ФАС о медицинском картеле в Новосибирске
Седьмой арбитражный апелляционный суд отказал в удовлетворении жалобы компаний «Терра», «Фито» и ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр имени академика Е.Н. Мешалкина» Минздрава России на решение суда первой инстанции, который...



  ?Разбор Банки.ру. «Народные» облигации Минфина: лучше вклада?
С сентября гражданам доступен новый выпуск ОФЗ-н, или «народных» облигаций. Какую доходность и риски они несут? Минфин проводит размещение четвертого транша «народных» облигаций объемом 15 млрд рублей — ОФЗ-н № 53004RMFS . Бумаги номиналом 1...




Архив новостей

«Апрель, 2019»
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 04.04.2019


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 04.04.2019

04.04.2019 00:02 Отпущение долгов

Микрокредитная компания списала клиентам полмиллиона рублей долгов и предложила ЦБ распространить эту практику на весь рынок. Какие заемщики заслуживают «прощения» и во что выльется эта идея?МКК «Смсфинанс» в марте поставила эксперимент — простила заемщикам долги на 500 тыс. рублей. Средняя сумма списания составила 12 тыс. рублей, то есть количество «счастливчиков» едва превысило 40 человек. Тем не менее «Смсфинанс» планирует продолжить эту практику и даже разработала стандарт для всего рынка, рассказал гендиректор компании Иван Меринов. Документ (есть в распоряжении Банки.ру) передан в ЦБ и профильную саморегулируемую организацию «МиР». Кому можно простить долг?«Внимательно рассмотрев поведение некоторых клиентов, мы выявили случаи, когда люди продлевают заем, причем продлевают в течение очень долгого времени, иногда несколько лет, но заем не закрывают», — отмечает Меринов. По оценке «Смсфинанс», 78% таких должников платят без просрочек уже около трех лет, хотя брали деньги в МФО до зарплаты. Получается, что люди годами живут «в состоянии долга». Опрос показал, что клиенты не могут избавиться от бремени сразу по нескольким причинам: 38% получают зарплату с задержками, 21% столкнулись с серьезным заболеванием, а 15% вышли на пенсию, потеряв большую часть дохода.В определенный момент у подобных заемщиков наступит так называемая кредитная усталость, считает гендиректор «Смсфинанс». «Они решат, что выплатили МФО более чем достаточно, и уйдут в дефолт. Испортят себе кредитную историю, уйдут к коллекторам. При этом жалобы с их стороны, что они в течение года заплатили неимоверное количество денег, будут абсолютно обоснованны», — поясняет Меринов. Один из вариантов решения проблемы — списание ссуды.Такие кейсы он называет уникальными. По словам Меринова, под списание должно попадать не более 5% ссуд.Когда приходит пора прощать?Если клиент задерживается с закрытием ссуды более чем на полгода, это уже повод для разговора с МФО, считают в «Смсфинанс». Согласно стандарту, разработанному компанией, прощение долгов должно проходить в несколько этапов. С помощью автоматизированной системы будут выявляться добросовестные клиенты, которые никак не могут погасить обязательства. Потом специалисты МФО должны будут провести интервью с заемщиками и принять решение о реструктуризации либо списании долга. «Нужно смотреть на многие факторы, на дисциплину. Как он вносит, почему он вносит, имеет смысл ему позвонить, чтобы выяснить, в чем там дело», — перечисляет Меринов. Основанием может быть не только сочетание негативных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть кормильца), но и размер фактически выплаченных процентов. Предлагается сравнивать сумму переплаты с уровнем предельного размера микрозайма, который действовал на момент выдачи ссуды. Например, для займов 2016 года максимальная сумма долга не должна превышать тело кредита более чем в 4 раза. С 28 января 2019 года правила ужесточились: проценты, штрафы и пени не могут превышать долг более чем в 2,5 раза.Зачем это нужно кредиторам?Спасать россиян от «кредитной усталости» МФО готова не только из чувства милосердия. Ничего личного, только бизнес. Списание небольших долгов позитивно влияет на лояльность клиентов и заставляет их занимать у той же компании.«Есть такое понятие, как retention curve. Это отношение вернувшихся клиентов к количеству «закрывшихся». На этом живут все МФО. В долгосрочной перспективе кампания по прощению долгов ведет к увеличению retention curve», — объясняет Меринов. Но и для рынка эта практика полезна, настаивает он. Во-первых, так МФО смогут повысить доверие клиентов. Во-вторых, списание небольших ссуд снизит уровень закредитованности населения. Сейчас каждый шестой российский заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, подсчитали в Объединенном кредитном бюро.Участники рынка могут быть заинтересованы в кампании по прощению долгов еще по одной причине. В 2019 году Банк России планирует обязать кредиторов рассчитывать долговую нагрузку заемщиков. Предполагается, что показатель PTI (payment-to-income ratio, отношение ежемесячного платежа по кредитам к сумме ежемесячного дохода) клиента не должен превышать 50%. Новые правила затронут не только банки, но и МФО, рассказывал на MFO Russia Forum начальник управления регулирования департамента микрофинансового рынка Банка России Роман Новиков. В этом случае 12% клиентов микрофинансовых компаний не смогут получать новые ссуды из-за высокой долговой нагрузки, подсчитало Национальное бюро кредитных историй.Согласен ли рынок прощать долги?Пока «Смсфинанс» предлагает внедрять системное прощение долгов только в сегменте займов «до зарплаты» (PDL, pay day loans). Это самый высокорисковый, но и маржинальный продукт. По данным ЦБ, по состоянию на 1 октября 2018 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составил 148,6 млрд рублей. На займы «до зарплаты» приходилось 28,8% портфеля, или почти 43 млрд рублей. В III квартале прошлого года зафиксирован взрывной рост выдач таких ссуд (рост на 96,5% год к году).Сразу несколько собеседников Банки.ру на микрофинансовом рынке назвали пилотный проект «Смсфинанс» лишь PR-ходом. Практика списания долгов, действительно, не нова.«Если долг клиента продается в цессию, то мы предлагаем ему заплатить половину долга, а вторую половину списываем. Если заемщик платит через три недели 30%, то столько же спишет и компания», — рассказывает заместитель гендиректора МФК «МигКредит» Артем Быков. Прощение долгов некоторым заемщикам также практикуют МФК «Займер», «Быстроденьги» и «Турбозайм».Это может быть выгодно, если клиент потом возвращается за новым займом к тому же кредитору, констатирует Быков. При этом предельно допустимая доля займов, по которым можно списывать долг, не обязательно должна ограничиваться 5% от всех выдач.«В общей структуре выданных объемов количество подобных списаний, действительно, невелико — не превышает нескольких процентов», — отмечает глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» Роман Макаров. По его словам, делать шаг навстречу добросовестному заемщику стоит ради повышения лояльности к кредитору и к рынку в целом. Однако практику «Смсфинанс» вряд ли можно распространить на весь рынок, считает эксперт. «Длинных» PDL-займов осталось немного, поэтому в будущем единый стандарт по прощению долгов будет неактуален.Продуктовый виджет«По всей видимости, МФК «Смсфинанс» списала остатки долгов по микрозаймам, оформленным до 1 июля 2017 года. По договорам, заключенным до этой даты, закон допускает неограниченное количество пролонгаций, что и объясняет наличие подобных должников в клиентском пуле МФК сегодня. Впоследствии максимальное количество пролонгаций было жестко ограничено, поэтому возникновение новых ситуаций, когда заемщик годами продлевает один и тот же микрозаем, сегодня уже невозможно», — поясняет Макаров.Представителей МФО также волнует вопрос добросовестного поведения заемщиков после прощения долгов. «Если делать это для неплательщиков, это будет плохой практикой, потому что они будут понимать, что рано или поздно им все простится», — подчеркивает Быков. Прощение долгов нельзя делать для всех клиентов, признает Иван Меринов. «Есть такое понятие у динамических систем, как контринклюзивное поведение — когда мы думаем, что мы снижаем нагрузку, на самом деле мы ее увеличиваем, потому что клиент побежал в другие МФО и набрал еще займов», — говорит гендиректор «Смсфинанс». Поэтому он настаивает на двойной проверке потенциальных кандидатов на списание долгов — с помощью автоматизированных систем и дополнительных интервью.Риск обращения «прощенных» клиентов за новыми займами, безусловно, существует, говорит заведующий Лабораторией экспериментальной и поведенческой экономики НИУ ВШЭ Алексей Белянин. Но это не главная проблема.«Списание долгов будет отображаться в кредитных историях, а значит, может оказать влияние и на банковскую систему. Эта может подорвать механизм мониторинга качества заемщиков», — предупреждает Белянин. Опыт конкретной компании и риск-профиль ее клиентов не обязательно может быть применим ко всему рынку.Кредитор при списании передает данные в БКИ о погашении долга, что само по себе является некорректным, соглашается директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta Андрей Заводсков. По его словам, другие кредиторы не смогут оценить реальную платежную дисциплину клиента.В профильной СРО «МиР» идею снижения закредитованности клиентов поддерживают. Но стратегия, заявленная одной компанией, должна пройти экспертизу и доработку, считает директор саморегулируемой организации Елена Стратьева. В Банке России не стали комментировать конкретные действия «Смсфинанс». Тем не менее регулятор поддерживают инициативы, направленные на повышение социальной ответственности МФО, отметили в пресс-службе ЦБ.Юлия КОШКИНА, Banki.ru



04.04.2019 00:03 Пусть неплательщик плачет!

В России скоро появятся шесть новых налогов. Кому и за что придется платить и как очередная «налоговая реформа» отразится на кошельках россиян?Бизнесу пообещали прозрачностьВласти не будут менять налоговую систему в ближайшие шесть лет. Заявление премьера Дмитрия Медведева о моратории на повышение налогов, которое он сделалв конце марта, сейчас обсуждают многие. Поводов вспомнить обещания главы правительства несколько. Основной — план Минфина внести в Налоговый кодекс новые виды платежей: экологический налог, утилизационный сбор, сбор с большегрузных автомобилей за использование федеральных дорог, налог с операторов связи и гостиничный сбор. Кроме того, в разряд налогов планируют перевести оплату услуг государственных реестров.Если верить официальным заявлениям, то речь совсем не о повышении налогов. Цель — «обеспечить прозрачные и предсказуемые условия ведения бизнеса и не допустить скрытого роста нагрузки на предпринимателей». Так комментируют инициативу в самом Минфине. Слова чиновников финансового ведомства совпадают с тем, что ранее говорил Медведев, — кодификация налоговых платежей не приведет к увеличению фискальной нагрузки.В пояснительной запискек законопроекту говорится, что эффективность взимания некоторых платежей (в частности, платы за вред окружающей среде) крайне низкая и в итоге государству приходится тратить бюджетные деньги. То есть получается, что финансовые власти не устраивает то, что предприниматели слишком мало платят. Перевод экологического сбора в ранг налоговых платежей должен исправить эту ситуацию.Вероятно, больше денег чиновники надеются получить и за счет сборов с большегрузного транспорта. Этот сбор власти ввели в конце 2015-го, изначально планировалось, что плата с составит 3,5 рубля за километр пути. Однако после массовых протестов дальнобойщиков и заявлений представителей бизнеса о неминуемом росте цен правительство пошло на уступки: сейчас с учетом льготы сбор составляет 1,9 рубля. За время работы госсистемы взимания платы за проезд по федеральным трассам «Платон» было собрано более 63,7 млрд рублей, в том числе 23,5 млрд — в 2018 году. В документе Минфина говорится уже о ставке 3,73 рубля, которую планируется ежегодно индексировать. Будет ли правительство снова вводить льготы для дальнобойщиков, пока неясно. Непонятна и судьба курортного сбора, который сейчас действует в четырех регионах страны. Больше всего туристам приходится платить в Ставропольском крае — 50 рублей в сутки. В Минфине предлагают заменить его «гостиничным сбором» и дать право взимать плату с путешественников в Москве, Санкт-Петербурге и Севастополе. Максимальная ставка — 100 рублей. Правда, платить за проживание гостям этих городов придется не так скоро — с 2023 года. К тому времени как раз должен завершиться эксперимент с курортным сбором.Официальная инфляция не вырастет Формально никаких новых поборов не вводится, поэтому влияние на инфляцию и на иные макроэкономические показатели если и будет, то весьма косвенным, считают эксперты, опрошенные Банки.ру. Перевод неналоговых сборов в ранг налогов существенно не повлияет на инфляцию, в том числе из-за снижения реальных доходов россиян. Конечно, рассуждает ведущий аналитик «Открытие Брокера» Андрей Кочетков, бизнесу придется больше заниматься отчетностью и разборами случаев, когда налоговая служба будет предъявлять претензии. «И многие будут учитывать это в своей ценовой политике. Но в условиях падения реальных доходов населения возможность постоянно перекладывать свои расходы на население будет ограниченной», — считает он.Однако некоторые производители все же могут попытаться использовать перевод неналоговых платежей в статус налоговых как повод понять тарифы. «Автомобильные грузоперевозки могут в очередной раз подорожать, хотя с учетом очередной заморозки цен на топливо экономического обоснования для этого нет», — говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Повышение тарифов у операторов связи, по его словам, если и будет, то пройдет незамеченным, так как тарифы на мобильную связь в России и так одни из самых низких в мире. В итоге, уверен эксперт, на официальной инфляции нововведение никак не отразится, а наблюдаемый рост цен как был около 10%, таким и останется. «А вот если произойдет падение курса рубля (например, из-за санкций), то это сразу перекроет по масштабу любой эффект от перевода неналоговых платежей в налоговые», — предупреждает он. Более неприятные последствия могут быть из-за другого налогового нововведения, считают эксперты. С апреля перестала действовать льготная ставка НДС для импортного племенного скота и птицы, а также вдвое вырос налог на корма и специальные добавки для животных. Соответствующее постановление власти приняли в конце прошлого года. И это самым непосредственным образом может отразиться на ценниках в магазинах. По словам аналитика «Финама» Алексея Корнева, хотя отечественная продукция, действительно, в значительной степени заменила импорт, Россия пока не полностью удовлетворяет свои потребности в сельхозпродукции. «Если по производству свинины, мяса птицы, некоторых видов овощей, жиров доля импорта снизилась до минимума, то по некоторым направлениям мы продолжаем в значительной степени зависеть от зарубежных поставок», — говорит он.«Отечественные производители хоть и получат преимущество, но пройдет немало времени, прежде чем все смогут перестроиться под новые реалии», — считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. Он полагает, что отмена льготного НДС для импорта племенного скота, птицы, яиц, жиров и животных масел совершенно точно скажется на инфляции.Уголовный кодекс как стимулИстория со сменой статуса платежей намного больше может оказать влияние на бизнес, считают эксперты. Ведь перевод сборов в статус налоговых платежей власти предприняли для повышения собираемости налогов и усиления фискальной дисциплины. По информации Федерального казначейства, сборы, предлагаемые Минфином к включению в Налоговый кодекс, в 2018 году дали бюджету 316,6 млрд рублей. Приумножить их предлагается не за счет стимулирования производства, а исключительно с помощью административных мер. «Нагрузка на бизнес вырастет вместе с повышением ответственности за неуплату этих платежей и сборов — ведь теперь они станут налогами и их взысканием будет заниматься ФНС», — говорит Жарский. «Появится возможность более агрессивного преследования за неуплату и даже возможность уголовного преследования», — добавляет эксперт. Директор по макроаналитике банка «Открытие» Дмитрий Харлампиев также считает, что «невыплата этих новых налогов может повлечь за собой блокировку счетов компаний, а также наступление ответственности предпринимателей в рамках законодательства». Налоговый кодекс, действительно, предусматривает более жесткие санкции — пени и штрафы за недоимки по платежам. В частности, налоговики могут блокировать расчетные счета неплательщиков. А за уклонение от уплаты налогов предусмотрена административная и уголовная ответственность. «Главная угроза — это уголовная ответственность по статье за уклонение в крупном размере. Соответственно, по факту законопроект Минфина означает усиление давления на бизнес», — комментирует руководитель группы аналитиков ЦАФТ Марк Гойхман. Он опасается, что из-за нововведений может потеряться целевое назначение ранее неналоговых сборов. «Сейчас, например, утилизационные сборы и экологические платежи поступают на целевые счета и должны расходоваться именно на соответствующие цели. В случае же их направления на налоговые счета данные средства, как и другие платежи, переведенные в налоги, станут «размываться» в общих фондах, что снизит целевой характер и прозрачность их использования», — считает Гойхман.Впрочем, по мнению аналитика «Финама» Алексея Корнева, добросовестным плательщикам беспокоиться не о чем. «Сейчас основная часть из перечисленных сборов в случае их неуплаты не влечет за собой уголовной ответственности, что используется недобросовестными предпринимателями в целях экономии расходов на обязательные платежи и сборы. Для таковых, конечно, налоговая нагрузка возрастет — в силу того, что придется платить все «по-честному», — говорит он. Формально же никаких новых поборов для бизнеса не вводится, меняется лишь ответственность за уклонение от их уплаты.Впрочем, у неплательщиков еще есть время одуматься. Хотя поправки в Налоговый кодекс могут быть приняты уже в весеннюю сессию Госдумы, срок их введения планируется отодвинуть до 1 января 2021 года. Как сообщила пресс-служба Минфина, такая договоренность была достигнута между правительством и предпринимателями, чтобы у последних было время адаптироваться к новым условиям. При этом, как пообещал бизнесменам первый зампред правительства Антон Силуанов, будет предусмотрен 10-летний мораторий на уголовную ответственность за нарушение налогового законодательства в отношении пяти платежей.Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru


Открытые вопросы