Документов : 25395, Книг : 1248, Новостей : 422, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2850, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 03 »  Июля  20 22 г.

Реклама

Новости

  Экономист оценил факт возможного дефолта по евробондам для России
Главный макроэкономист УК «Ингосстрах-Инвестиции» Антон Прокудин оценил факт возможного дефолта по евробондам для России. Как объяснил эконмист, Россия была признана дефолтной Комитет по кредитным деривативам, так как она не уплатила проценты на...



  В ЛНР сообщили о ликвидации ВСУ иностранных наемников
Остающиеся в Лисичанске и Северодонецке группы ВСУ приступили к ликвидации иностранных наемников, сообщил ТАСС близкий к Народной милиции ЛНР источник. По его словам, в подразделения ВСУ поступила команда ликвидировать западных инструкторов,...



  Путин подписал закон о продлении заморозки накопительной пенсии
Путин подписал закон о продлении заморозки накопительной пенсииПрезидент РФ Владимир Путин подписал 21 декабря закон о продлении заморозки накопительной части пенсии. Документ опубликован на официальном портале правовой информации. Ранее закон одобрили Государственная дума (8 декабря) и Совет Федерации (15...



  АПЛ «Красноярск» впервые вышла на заводские ходовые испытания в Белое море
АПЛ «Красноярск» впервые вышла на заводские ходовые испытания в Белое мореВ Белом море начались заводские ходовые испытания второй серийной многоцелевой атомной подводной лодки проекта 885М «Красноярск», сообщил источник в кораблестроительной отрасли. Источник ТАСС сообщил, что АПЛ «впервые вышла с...



  ВС запретил повышать кадастровую стоимость вместо ее снижения
Индивидуальный предприниматель попросил суд снизить кадастровую стоимость его земельных участков в соответствии с рыночной, чтоб платить меньше налогов. Апелляция пришла к выводу, что оценка была неверной, а стоимость земли на самом деле превышает...



  5 бесплатных кредиток для неработающих пенсионеров
Может ли пенсионер получить кредитную карту и какие банки выдают кредитки неработающим пенсионерам? Выбрали пять бесплатных карт для заемщиков в возрасте до 75 лет. Кредитная карта может пригодиться, когда нужно расплатиться за дорогостоящую...




Архив новостей

«Ноябрь, 2021»
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 18.11.2021


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 18.11.2021

17.11.2021 00:17 СПБ Биржа запустила революционный индекс. В чем риски инвестора?

Извлечь выгоду из интереса участников рынка возможно. Доступна ли эта опция российским инвесторам с появлением фондового индекса на популярные акции? Санкт-Петербургская биржа 25 октября 2021 года запустиларасчет первого собственного индекса— SPB100. В фокусе индекса находится портфель среднего розничного инвестора на СПБ Бирже. Как поясняет Александр Диаковский, управляющий директор, директор департамента развития информационных сервисов Санкт-Петербургской биржи, при разработке индекса эксперты ориентировались на розничных инвесторов, так как они «обеспечивают до 80—90% торговой активности биржи», а «рост ретейла — один из трендов десятилетия». Факт По индексам инвесторы во всем мире оценивают общую рыночную картину, а не рассматривают каждую ценную бумагу в отдельности. Так, индекс S&P 500 (или индекс широкого рынка) фактически показывает общее состояние фондового рынка США, поскольку входящие в него компании составляют примерно 80% всей капитализации фондового рынка США. Для розничных инвесторов индексы — это также шанс «купить рынок целиком», если соответствующий бенчмарк (или эталон, на который они ориентируются) «упакован» в ПИФ или ETF. Что особенного в новом индексе? В случае с СПБ Биржей речь идет о мониторинге 1,4 млн счетов, открытых у нее. Расчет индекса такой: из 1 800 ценных бумаг, которые обращаются на СПБ Бирже, отбирают 100 самых популярных и ликвидных, то есть акций, которые можно быстро купить и продать. Затем специалисты торговой площадки формируют доли этих бумаг в индексе, создавая расчетную базу. Факт И далее каждые 15 секунд по реальным рыночным ценам акций СПБ Биржа делает расчет суммы индекса по движению котировок бумаг из топ-100. Особенность SPB100 в том, что он рассчитывается не по рыночной капитализации, то есть стоимости компании (как S&P 500, например), а по удельному весу (то есть количеству) в портфелях розничных инвесторов. «СПБ Биржа изначально строила свою технологическую и торгово-расчетную инфраструктуру, чтобы иметь возможность работать с данными об операциях розничных инвесторов… SPB100 построен на данных о предпочтениях ретейл-инвестора. Это первая такая попытка в мире, насколько мы знаем», — добавляет Диаковский. В России уже есть проект Tinkoff InvestIndex с похожей идеей от компании «Тинькофф Инвестиции». В нем собрано несколько индексов, которые измеряют активность и настроения инвесторов, их предпочтения в валюте сделок на обеих фондовых площадках страны. Но вычисления делаются только по данным от пользователей соцсети инвесткомпании. За пределами России практически одновременно с SPB100 американская биржа Nasdaq запустила продукт (трекер), который отслеживает наиболее популярные среди ретейл-инвесторов бумаги (Retail Trading Activity Tracker). Ребалансировку индекса SPB100, то есть пересмотр состава, будут делать каждые три месяца. Заменять будут те акции, что стали менее популярными по количеству сделок с ними в квартал. В актуальной версии индекса собраны такие компании, как Tesla, Apple, Virgin Galactic, Amazon, а возглавила список китайская Alibaba. Риски отдельных бумаг из индекса на СПБ Бирже признают. «Тот факт, что SPB100 на бэк-тестах показал (при ретроспективной оценке показал рост. — Прим. ред.) 50% годовых на одном отрезке времени, вовсе не означает, что на следующем он покажет нечто похожее и вообще динамика будет положительной», — напоминает Диаковский. Для сравнения: за год (c октября-2020 по октябрь-2021) индекс Московской биржи вырос на 49%, а S&P 500 показал прирост выше 37%. Разработчики считают, что преимущество их индекса в более продуманном подходе к инвестициям. «Задумайтесь, так ли это логично с точки зрения инвестора — покупать бумаги самых дорогих в мире компаний? Причем покупать с б ольшим весом самые дорогие компании, делая их еще дороже и повышая снова и снова их долю в индексе». Зачем инвестору SPB100? По мнению создателей индекса, его главное предназначение — помочь инвестору или трейдеру понять общую обстановку на рынке, куда движутся настроения, на какие темы есть спрос.Диаковский, в частности, поясняет: «То, что доля Virgin Galactic остается высокой (в структуре индекса. — Прим. ред.), кому-то кажется неоправданным, а кто-то сделает вывод о чрезвычайной привлекательности всей тематики, связанной с космосом, а также доверии людей к поведению этой конкретной компании и ее менеджмента». При этом он напоминает, что стоимость акций на бирже — это рыночная оценка перспектив компании, сектора, темы. Независимый финансовый советник Кристина Агаджанова отмечает, что в SPB100 много проблемных бумаг: «Состав «народного портфеля» вызывает недоумение. На первом месте по наибольшему весу находится Alibaba Group, акции которой упали на 33% с начала года. Нужны ли инвестору акции такой компании?» Включены и такие, как TAL Education, G1 Therapeutics, Alteryx, Clover Health, Zynerba Pharma, Sarepta Therapeutics, Bluebird Bio, ContextLogic, Transocean. Среди их проблем — «отсутствие прибыли и выручки либо ее незначительность», а также тот факт, что на фоне исторических максимумов фондового рынка сейчас «некоторые компании находятся в (просадке. — Прим. ред.) — на 20%, а то и больше». «ContextLogic потеряла от своей максимальной цены 85%», — обращает внимание эксперт. Алексей Денисов, независимый инвестиционный советник, еще более жестко комментирует состав: «Следить за данным индексом и принимать инвестиционные решения в тренде с ним — это способ купить себе ерунду. Это опасно для вашего кошелька». Рассматривать SPB100 надо минимум с двух позиций, убеждена Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. Трейдеры увидят в нем«список бумаг, в отношении которых возможны высокие колебания, на том основании, что они сейчас на хайпе». Инвесторам, тем, кто вкладывается на долгий срок, к индексу надо «подходить с особой тщательностью, так как они (бумаги. — Прим. ред.) сейчас на информационном хайпе. Не следует брать те из них, что на пике цены или близко к нему». Речь о бумагах, о которых много говорят в СМИ и которыми интересуется множество инвесторов. «Любая позитивная новость приведет к росту, любая негативная — к серьезному падению, поэтому к добавлению данных бумаг в портфель следует относиться крайне взвешенно, изучив компанию максимально детально. Но ни в коем случае не считать этот список рекомендацией все это срочно купить», — подчеркивает финансовый советник. Агаджанова сомневается, что инвесторам, особенно начинающим, вообще стоит рассматривать индекс. По ее мнению, SPB100 «интересен только с точки зрения анализа интересов российских инвесторов» и «не сможет в полной мере оценить рыночные тенденции и прогнозы». Как инвестировать в индекс? Самый рискованный и затратный вариант — воссоздать в своем портфеле полный набор бумаг SPB100. По оценке Александра Диаковского, «более или менее точная репликация обойдется примерно в 1 млн долларов». На это можно купить, например, частный остров в океане или оформить инвестиционный вид на жительство в США. При этом наблюдению за фондовым рынком придется посвящать много времени, чтобы регулировать свой портфель в соответствии с индексом (то есть повторять все изменения в нем). Другой вариант — выбрать несколько акций из индекса и добавить их в свой портфель.Ценники на акции очень разные. Самая дорогая бумага — Amazon, она стоит 3 525 долларов за штуку. Одна из самых дешевых акций — ценой чуть более 19 долларов за штуку — скандально известной Virgin Galactic, на которой инвесторы потеряли миллионы долларов. Здесь уже нет уникального сочетания, как в подборке индекса, зато есть риск купить слишком непредсказуемый актив или переборщить с долей популярной акции в своем собственном портфеле. Все это — ваши потенциальные убытки. Если вы пока не слишком уверены в своих знаниях для выбора каких-либо акций из индекса в качестве вашей инвестиционной идеи, то можно обратить внимание на использование SPB100 в биржевых паевых инвестиционных фондах (БПИФ) или в иностранных ETF. Пока таких предложений на фондовом рынке, правда, нет. Особенности «упаковки» SPB100 в фонд Будут ли управляющие компании создавать фонды на SPB100? «На заре появления БПИФов в России в основном использовались готовые индексы, — поясняет Иван Соколов, заместитель генерального директора УК «Финам Менеджмент». — У них наибольшее распространение и популярность. Однако в последнее время при запуске новых БПИФов управляющие компании все чаще используют свои собственные индексы». Этот тренд явно не в пользу готового индекса от СПБ Биржи. Управляющие компании указывают, что, по сути, SPB100 — тематический индекс, который подойдет не каждому инвестору. Всеволод Лобов, директор по инвестициям УК «Доходъ», отмечает потенциальную волатильность, то есть частое изменение рыночных цен, индекса и соответствующего БПИФа: «Этот индекс мы бы отнесли к тематическим (направленным на какую-то одну узкую идею). Он будет отражать позицию частных инвесторов на СПБ Бирже, — объясняет Лобов. — В связи с этим, вероятно, он будет сильно отражать фактор моментума (импульса роста), а значит, будет довольно волатильным и доходным в долгосрочном периоде. Но вот в какой мере эта доходность будет адекватно окупаться высокой волатильностью, пока не понятно». В «Доходе» пока не рассматривают SPB100 для «упаковки» в БПИФ, так как тематические индексы больше подходят для спекулятивных (относительно краткосрочных) операций. Позицию коллег разделяют в УК «Финам Менеджмент». Наталья Смирнова опасается высоких комиссий по фондам на индекс, поскольку «следить за модными и популярными бумагами и постоянно менять портфель под них не так просто». Есть риски: неудовлетворенности инвесторов и падения стоимости чистых активов стратегии, доходность спрогнозировать очень сложно. Фонд на SPB100, по мысли Владимира Крейнделя, исполнительного директора УК «ФинЭкс Плюс», может заинтересовать инвесторов, которые привлечены «хайповыми» именами и брендами, а также простой идеей «народного портфеля», но не задумываются, насколько рискованна такая стратегия. Санкт-Петербургская биржа, по информации Александра Диаковского, уже работает над созданием условий для вложений в индекс, в частности обсуждает возможность сформировать биржевые фонды на SPB100, а также запуска срочных контрактов (фьючерсов и опционов) на индекс. Анна БОРИСОВА для Banki.ru

18.11.2021 00:10 Квартира в Хамовниках. Как менялся спрос на дорогую недвижимость и где взять на нее деньги?

Квартирами стоимостью более 15 млн рублей, особенно в Москве, уже никого не удивишь. Скачки спроса, «наценка за престиж» или хороший район не единственные факторы роста цен. Тем не менее такие квартиры тоже покупают в ипотеку. От скачка до стагнацииВо второй половине 2020 года в России начался ажиотаж на покупку жилья. Ковидный локдаун, экономика не в лучшем состоянии, доходы падают вместе с рублем, а «недвижка» — один из очень хороших вариантов вложить, сохранить и немного приумножить капитал. С ипотекой помогают государство и банки — льготные программы работают, ставки по кредитам (и по вкладам тоже) опускаются. Как отмечают в аналитическом агентстве IRN, ажиотаж продолжался до середины 2021 года. За год, к сентябрю этого года, цены выросли почти на 30%: на вторичном рынке на территории Старой Москвы квадратный метр подорожал на 28,5%, в Новой Москве — на 29%. Цены на новостройки выросли примерно в том же диапазоне. Согласно тому же исследованию, после того как Банк России начал ужесточать денежно-кредитную политику, а льготная ипотека стала покрывать вместо 12 млн рублей 3 млн рублей, рынок начал стагнировать. Так, указывает IRN, продажи новостроек упали в июле на 30%, в августе снижение продолжалось. На вторичном рынке же резкого снижения спроса не произошло. Есть спрос, будет и предложение Дорогая недвижимость как раз продается в основном на вторичном рынке. Тем не менее покупатели за нее не расплачиваются одним днем, а точно так же берут ипотеку. Иногда такое явление называют премиум-ипотекой. На нее заведомо не распространяются никакие государственные льготы, а сумма займа начинается с 12 млн рублей. Как подсчитало Объединенное кредитное бюро, в III квартале текущего года на выдачу премиум-ипотеки пришлось 7% общего числа выданных жилищных займов, или 88,1 млрд рублей из общей суммы в 1,26 трлн рублей. Эта доля стала рекордом с 2016 года. Причиной скачка спроса на дорогостоящее жилье в III квартале, когда цены на варианты попроще уже значительно выросли, эксперты называют как раз таки повышение ключевой ставки. Пока для бюджетного сегмента предстоящие покупки откладываются на неопределенный срок, премиум-сегмент получает четкий сигнал, что покупку недвижимости откладывать не стоит. «Продам гараж в центре Москвы. Дорого»Конечно, премиум-ипотека не подходит для тех, кому надоело съемное жилье и требуется своя крыша над головой. Покупка дорогостоящего жилья — это один из вариантов инвестирования и сохранения денег. Кто-то покупает его из желания повысить свой статус, кто-то мечтает переехать в любимый с детства или юности район. Кому-то просто надоело кататься в набитом автобусе до метро, а возможности и деньги позволяют купить квартиру в пределах Третьего кольца. Например, согласно данным сервиса «ДомКлик» от СберБанка, однокомнатная квартира площадью 30 кв. м в Даниловском районе — между станциями метро «Шаболовская» и «Тульская» — обойдется в 11,8 млн рублей. От состояния квартиры чудес ждать не стоит. Старые коммуникации, отсутствие косметического ремонта и деревянные окна накинут на стоимость квартиры еще 1,5 млн, а то и 2 млн рублей, но уже в виде ремонта. Цены на квартиры в хорошем состоянии начинаются от 16—17 млн рублей. Примерно в этом же ценовом диапазоне однокомнатные квартиры площадью в пределах 35—40 кв. м продаются и в других исторических районах — Таганском и Хамовниках. Чуть дешевле обойдутся квартиры в Марьиной Роще и Басманном районе.Иллюстрации #1Где взять деньги?Возвращаясь к исследованию ОКБ, в среднем сумма премиум-ипотеки составляет от 15 млн до 20 млн рублей, первоначальный взнос — 30% стоимости недвижимости, срок — 20 лет. Обеспеченные заемщики чаще всего гасят ипотеку досрочно, но при этом стараются подбирать комфортный ежемесячный платеж.Если с квартирой и суммой займа определяться недолго, то поиск надежного банка, который может выдать ипотеку на большую сумму, и оформление могут занять дольше времени. И конечно, такому покупателю будет удобнее брать кредит по специальным программам, рассчитанным на большие суммы. Одна из них — «Ипотека Плюс» от СберБанка. Она рассчитана на приобретение квартиры стоимостью от 12 млн рублей в Москве или Московской области. Минимальная ставка с учетом всех дисконтов составит 7,9% годовых. Снижает ставку наличие зарплатной карты СберБанка, страхование жизни и здоровья и электронная регистрация сделки. Также сумма займа должна быть не менее 12 млн рублей, а первоначальный взнос — минимум 20%. Можно получить и ставку ниже, но только на первый год ипотеки и при условии покупки жилья у определенного застройщика и сроке займа от 13 до 30 лет. Ипотека доступна в разных регионах. В зависимости от территории варьируется сумма займа, при которой можно будет получить минимальную ставку в 7,9% годовых. Для Санкт-Петербурга и Ленинградской области это 8 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн рублей. Сумма займа при этом должна быть менее 80% стоимости квартиры. По этой программе СберБанк выдает минимум 12 млн рублей в Москве, 8 млн рублей — в Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, 6 млн рублей — в остальных регионах. Официальная часть В остальном такая ипотека ничем не отличается от обычной. Она рассчитана и на новостройки, и на готовое жилье. Чтобы получить ее, нужно подтверждать свой доход и занятость: справкой 2-НДФЛ или по форме, установленной банком. Клиентам, которые получают заработную плату на карту СберБанка более четырех месяцев, проходить эту процедуру не требуется. Можно также привлечь созаемщиков. В этом случае ими могут быть родственники — дети, родители, братья и сестры. Обязательными созаемщиками становятся супруги. Кроме того, наличие созаемщика, который получает зарплату на карту СберБанка, может потенциально увеличить сумму кредита, выдаваемую банком. Процесс оформления сделки стандартный и укладывается в несколько простых шагов: Рассчитать условия. На помощь придет ипотечный калькулятор. Именно он поможет подобрать наиболее комфортные параметры кредита. Подать заявку. Сервис «ДомКлик» позволяет это сделать удаленно. На нем нужно заполнить анкету. Получить решение банка. СберБанк обещает, что рассмотрит заявку за период от 2 минут. Результат приходит заемщику в СМС, по электронной почте или в личном кабинете на «ДомКлик». Оценить готовую квартиру или выбрать ту самую в новостройке. Заказать услуги оценщика можно там же, на «ДомКлик». Отправить документы в банк и получить деньги. Документы можно загрузить в личном кабинете «ДомКлик». Ответ от банка придет в течение пяти рабочих дней. Чтобы оформить сделку и подписать кредитный договор, в банк нужно будет съездить всего один раз.



18.11.2021 00:11 ?#оденьгахпросто: как правильно досрочно погашать ипотеку

Что выгоднее: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж? Не спешите с ответом, результат может вас удивить.Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.Стремление поскорей разделаться с ипотечным долгом понятно. Чем быстрее погашаешь кредит, тем меньше переплачиваешь. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Так что польза от «досрочки» очевидна.Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредитаВнесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.Шаг 2. Указать сумму досрочного погашенияЗдесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.Пример.Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения. Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты. Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится. Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения. Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться.В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу. Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.Шаг 3. Выбрать дату погашенияПомимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа. Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го. Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов. Это связано с тем, что при аннуитетной схеме платежей в первую очередь погашаются проценты, а не тело долга.Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту. При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.МесяцОстаток основного долга, руб.Обязательный платёж, руб.Проценты банку, руб.Основной долг, руб.150000004182233333,338488,6724991511,334182233276,748545,2634982966,074182233219,778602,2344974363,844182233162,438659,5754965704,274182233104,78717,364956986,974182233046,588775,4274948211,554182232988,088833,9284939377,634182232929,188892,8294930484,814182232869,98952,1104921532,714182232810,229011,78114912520,934182232750,149071,86124903449,074182232689,669132,34Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный. Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля. Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.МесяцОстаток основного долга, руб.Проценты банку, руб.Основной долг, руб.Обязательный платёж, руб.Досрочно, руб.Итоговый платёж, руб.1500000033333,3318488,6741822100005182224981511,3333210,0818611,9241738,2210083,785182234962899,41330861873641653,5810168,425182244944163,4132961,0918860,9141568,0910253,915182254925302,532835,3518986,6541481,7310340,275182264906315,8532708,7719113,2341394,4910427,5151822При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.Полное досрочное погашениеКонечно, самое приятное — это не частями резать ипотечный «хвост», а рубануть его одним махом. Полное досрочное погашение все банки сейчас разрешают делать в любой момент без каких-либо штрафов и комиссий. Но опять-таки надо заранее подавать заявку и указывать в ней, что деньги вы вносите именно для того, чтобы окончательно закрыть кредит. Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения. После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.


Открытые вопросы