Документов : 25395, Книг : 1248, Новостей : 557, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2850, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 25 »  Января  20 22 г.

Реклама

Новости

  Экономист назвал минимальную сумму для «финансовой подушки»
Сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский заявил, что если россияне решили откладывать валюту, то необходимо иметь дома деньги страны проживания хотя бы в небольшом количестве. Эксперт...



  Президент Армении подал в отставку
Президент Армении Армен Саркисян заявил об уходе с поста главы государства. «В это непростое для нашего государства время, когда необходимо национальное единство, институт президента не должен быть объектом сплетен и теорий заговора, отвлекая тем...



  Путин подписал закон о продлении заморозки накопительной пенсии
Путин подписал закон о продлении заморозки накопительной пенсииПрезидент РФ Владимир Путин подписал 21 декабря закон о продлении заморозки накопительной части пенсии. Документ опубликован на официальном портале правовой информации. Ранее закон одобрили Государственная дума (8 декабря) и Совет Федерации (15...



  Туристку из Нидерландов оштрафовали за нацистское приветствие у ворот Освенцима
Туристку из Нидерландов оштрафовали за нацистское приветствие у ворот ОсвенцимаВ Польше туристку из Нидерландов оштрафовали за нацистское приветствие на фоне бывшего концлагеря Аушвиц-Биркенау в Освенциме. 29-летняя женщина позировала для фотографии у ворот и изображала нацистские жесты. Снимки делал ее супруг....



  Судья Янгулбаев покинул Россию из-за угроз
Накануне глава Чечни Рамзан Кадыров заявил, что вся семья Янгулбаевых окажется «либо в тюрьме, либо под землей». Он также обвинил судью в отставке, его больную жену и сыновей-правозащитников в пособничестве терроризму. Члены семьи Янгулбаевых в...



  Как работают новые схемы мошенничества с использованием мобильных приложений
Мошеннические мобильные приложения в официальном каталоге Google Play мимикрируют под социальные сервисы и брокерские конторы, чтобы похитить деньги с вашей банковской карты Россию захлестнула волна мошенничества с использованием мобильных...




Архив новостей

«Ноябрь, 2021»
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 23.11.2021


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 23.11.2021

23.11.2021 00:10 Почему вам нужна кредитная карта и как на ней заработать

Кредитная карта может быть полезной, но этот финансовый инструмент подойдет не всем. Рассказываем, как правильно выбрать кредитку и сколько с ее помощью можно заработать.Что такое кредитная карта? Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что вы пользуетесь деньгами банка, а не своими. По сути, кредитная карта — это тот же кредит, но на более гибких условиях: их можно менять в зависимости от финансовых нужд. Объясняем на конкретном примере: если вы берете кредит в банке, допустим, 100 000 рублей, то сразу получаете всю сумму (наличными или на расчетный счет), и банку неважно, как именно вы будете этими деньгами распоряжаться. Главное — вовремя погасить задолженность, и делать это надо по заранее известному графику платежей. Если же вы пользуетесь кредитной картой, то в вашем распоряжении деньги банка в пределах кредитного лимита, и размер минимального платежа по задолженности будет зависеть от потраченной суммы. Зачем вам может понадобиться кредитная карта? Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, но подойдет он только дисциплинированным людям, способным следить за своими финансами и вовремя гасить задолженность. У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить минимальный платеж. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.Другой вариант использования кредитной карты — держать ее для подстраховки в кошельке: если внезапно потребуются деньги, они уже будут под рукой, и не придется занимать у друзей или срочно бежать в банк за кредитом. В этом случае, кстати, стоит выбрать кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием. Что такое кредитный лимит? Банк ограничивает количество денег, которыми вы можете пользоваться. Размер кредитного лимита зависит от многих факторов, главный из которых — платежеспособность держателя карты. Если вы уже являетесь клиентом банка (например, получаете зарплату или держите деньги на депозите), то вы сможете рассчитывать на большую сумму. Кредитный лимит может быть повышен в течение времени использования карты: достаточно быть аккуратным и надежным заемщиком, регулярно тратить деньги с кредитки и вовремя погашать задолженность. Что такое процентная ставка? У каждой кредитной карты (как и у обычного кредита) есть процентная ставка — за использование денег банка придется платить. Ставка крайне редко фиксированная: чаще всего банки в рекламе указывают диапазон, например от 9% до 40% годовых, а точный размер процентов назначается индивидуально каждому клиенту. Процент начисляется не на всю сумму, одобренную банком, а только на те деньги, которые уже потрачены. Но есть и хорошая новость: деньгами банка можно пользоваться бесплатно благодаря грейс-периоду. Что такое грейс-период и как им правильно пользоваться? Практически у всех кредитных карт есть льготный (он же грейс) период: время, в течение которого банк не начисляет проценты за использование денег. Грейс-период состоит из отчетного и платежного периодов и может длиться от 30 до более чем 150 дней в зависимости от условий разных банков. Отчетный период — это время, в течение которого вы можете тратить деньги с карты. Платежный период — это время, когда нужно вернуть потраченное банку.Отсчет грейс-периода начинается со дня первой операции по карте (покупки, оплата услуг, снятие наличных, переводы и т. д.): если погасить задолженность полностью в течение льготного периода, то платить банку за использование денег не придется. По окончании грейс-периода проценты будут начисляться за каждый день использования денег банка. Чем длиннее грейс-период, тем больше у вас времени для того, чтобы успеть погасить задолженность и ничего не платить банку. Выбрать кредитную карту с льготным периодом до 1 100 дней можно здесь.Как правильно погашать задолженность? Расходы по кредитной карте складываются из нескольких частей: плата за выпуск и годовое обслуживание карты; процент за использование денег банка; комиссия за определенные операции, такие как переводы или снятие наличных в банкоматах. Плата за обслуживание карты может начисляться как единым платежом раз в год, так и равными частями каждый месяц — в зависимости от условий конкретной карты. Но на этом можно сэкономить: достаточно выбрать карту с бесплатным обслуживанием. Кредитная карта в основном предназначена для безналичных платежей, и за снятие наличных банк чаще всего назначает определенный процент. Если есть необходимость пользоваться наличными деньгами с кредитки, лучше выбрать карту с возможностью снимать деньги бесплатно. Таких предложений на рынке немного, но они есть. Если вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начисляться за весь срок использования денег — с первого дня появления долга. Минимальный платеж — величина переменная. Она зависит от суммы долга, процентной ставки по кредитке и количества дней задолженности. Если не внести платеж вовремя, то банк назначит неустойку (ее размер также указан в договоре). Вносимые деньги первым делом идут на оплату процентов, штрафов и неустоек, а уже потом — на оплату основного долга. Как получить прибыль с помощью кредитки? Современные кредитные карты не отстают от «дебетовок»: сегодня банки предлагают кредитки с приличным кэшбэком и действительно заманчивыми бонусными программами.Таким образом, если грамотно пользоваться кредитной картой, вовремя гасить долг в течение грейс-периода, да еще и получать за это кэшбэк и другие бонусы, то на трате денег банка можно еще и неплохо заработать. Бонусные программы разнообразны и обширны: есть карты специально для автомобилистов (с повышенным кэшбэком на АЗС), путешественников, самозанятых, спортсменов, поклонников сервисов «Яндекса» — перечислять можно бесконечно. Каждый сможет найти кредитную карту согласно своим предпочтениям и получать с ее помощью реальную прибыль. Не знаете, какую выбрать? Тогда вам сюда:в этом каталоге собрано несколько десятков лучших кредитных карт с кэшбэком до 10%, по некоторым из которых можно получать до 10 000 рублей в месяц! Какой должна быть выгодная кредитная карта? Кредитная карта, которой удобно и выгодно пользоваться, должна отвечать следующим требованиям: достаточный для заемщика кредитный лимит;бесплатные выпуск и обслуживание; длинный грейс-период, в течение которого за использование денег банка не надо платить;возможность оформления карты онлайн и доставки курьером на дом;наличие кэшбэка и/или бонусной программы.Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку кредитных карт. Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.

23.11.2021 00:18 Провал на старте в инвестициях не повод сдаться: финсоветник Наталья Смирнова в подкасте «Это к деньгам»

Потерять долларовые накопления на общих фондах. В четвертом эпизоде подкаста финансовый советник Наталья Смирноварассказывает свою историю, как в 2008 году лишилась круглой суммы.Наталья стала лучшим финансовым советником в Европе 2015, 2016 и 2018 годов по версии престижной международной премии в области финансов Global Financial Planning Awards.Пристроила 1 тысячу долларов в ОФБУВ 2004 году Наталья задумалась, куда бы пристроить свои доллары, и решила вложить их в российский и зарубежные фондовые рынки. Тогда в нашей стране было еще сложно инвестировать в активы за границей. Она это сделала через Общие фонды банковского управления (ОФБУ) Юниаструм Банка, вложилась в развивающиеся рынки — ЮАР, Бразилии, Индии и Китая. Рынки этих развивающихся стран тогда показывали сумасшедшую доходность, и Наталья держала там деньги до 2008 года.ОФБУ доживают сейчас последние дни на российском рынке, а в конце 1990-х — начале 2000-х это было достаточно интересное явление, вспоминает Наталья. Считалось, что это аналог ПИФов, которыми управляли банки. Хотя так их называть было бы неправильно, регулирование ими было кардинально другим. Паевые инвестиционные фонды регулируются достаточно жестко, тогда как ОФБУ регулировались одной инструкцией ЦБ. По сути, это письмо-инструкция гласило: «Можете инвестировать куда угодно и сколько угодно, только не более 15% в активы одного эмитента». Такое регулирование позволяло использовать очень рискованные стратегии, что в итоге привело к тому, что фонды Юниаструм Банка не сумели восстановиться после обвала рынка в 2008 году. Еще один провал ОФБУ — другого банка — произошел в 2010 году, после чего ЦБ решил закрыть постепенно эти фонды. Поэтому с 2013 года новые ОФБУ больше не регистрируют.Открыла свой бизнес за месяц до мирового кризиса«В 2008-м мне пришла в голову светлая мысль начать собственный бизнес», — рассказывает Наталья. Она забрала все деньги из фондов (а их было порядка 5 тыс. долларов) и открыла свою фирму в августе 2008 года. Все было замечательно. А в сентябре банкротится Lehman Brothers, рынок падает, и Наталья решает 1 тыс. долларов снова вложить в ОФБУ тех же развивающихся стран. Она была уверена, что, даже если не угадала момент достижения «дна», все равно через год-два все будет в порядке. Но не сложилось… Выяснилось, что внутри этих фондов была пирамида РЕПО. Проще говоря, внутри ОФБУ были не акции бразильских, китайских или индийских компаний, а на очень маленькую сумму производные финансовые инструменты (опционы и фьючерсы) и на большую сумму — обязательства самого брокера «ЮТрейд» (связанного с Юниаструм Банком), который приказал долго жить. Он не сумел расплатиться по обязательствам — это были векселя, которые к тому же были перезаложены и куплены снова. Инвесторы об этом ничего не знали, потому что не было требований детального раскрытия состава портфеля. Эта история закончилась для Натальи плачевно. Она, как и все остальные инвесторы, потеряла все вложенные деньги — около 1 тыс. долларов.А те деньги, которые Наталья вложила в ПИФы на российском рынке, принесли доход. Она инвестировала в классические ПИФы российских акций, которые после падения в 2008-м восстановились и показали хорошую доходность в 2009 году.А что с эмоциями?Наталья Смирнова: Мне было тогда немногим более 20 лет, и у меня впереди была целая жизнь... Конечно, не очень приятно было начинать свой бизнес финансового консультирования с собственного провала. Но, с другой стороны, я решила, что это знак — собственный бизнес нужно начинать с провала, для того чтобы быть максимально аккуратной в рекомендациях клиентам. А ОФБУ больше не появлялись — ни в моем портфеле, ни в портфеле моих клиентов. Как же избежать провалов из-за недобросовестных брокеров? Историй, подобных моей, великое множество. Чтобы избежать их, нужно диверсифицировать портфель. Вот, к примеру, в этом году (26 марта 2021 года. — Прим. ред.) произошел крах американского фонда Archegos Capital Management. Он показывал фееричную доходность, но, как оказалось, фонд инвестировал в китайский рынок с использованием не менее сумасшедшего плеча. И в итоге фонд не сумел расплатиться с банками, предоставившими это плечо, — Credit Suisse и Nomura. Акции этих банков до сих пор лежат плашмя. Дело в том, что Archegos Capital Management — это хедж-фонд, в котором тоже недостаточно прозрачное раскрытие информации. Так что за потенциально высокую доходность приходится порой платить всеми вложенными деньгами.Еще пример — российская финансовая группа QBF. У нее были лицензии, и она просуществовала 11 лет. Но в одной ее части, зарубежной, также возникли проблемы. Или, скажем, в немецкой компании Wirecard (платежная система. — Прим. ред.), которая, как выяснилось, подделала отчетность и обанкротилась в 2020 году. Или вспомним, как в 2017 году списывались облигации крупнейших наших банков, которые оказались не в очень хорошем положении. Поэтому нельзя делать ставку на что-то одно — это единственное, что может спасти нас от больших потерь.Как быть морально готовым к провалам и продолжать инвестировать?Наталья Смирнова: Думаю, если только человеку не 90 лет, то переживать по поводу провалов не стоит, потому что если вам 50 или 60 лет, то можно еще успеть накопить денег на инвестициях. И конечно же, все зависит от масштабов трагедии. Если человек вложил все свои деньги в одно что-то сомнительное, то это морально может выбить из колеи, особенно если карьера движется к закату. Тогда, безусловно, сложнее пережить потери, но все равно нужно собраться и постараться хотя бы что-то заработать. Если же человек вкладывал не только во что-то одно и это что-то не «выстрелило», то к этому нужно относиться как к опыту. В конце концов, Executive MBA (курс обучения для руководителей. — Прим. ред.) или просто MBA стоит больших денег. Считайте, что сэкономили. Я вот получила за 1 тыс. долларов опыт, который обошелся мне значительно дешевле курса финансового MBA. Способны ли люди учиться на чужих ошибках?Наталья Смирнова: Когда я работаю со своими клиентами, то всегда начинаю с примеров собственных проблем, которые были, и с того, как устроен мой портфель. Меня даже называют кроликом-занудой. Да, это неинтересно, драйва нет никакого. Я объясняю, что мой портфель максимально диверсифицирован, что доля стран соответствует их долям от мирового ВВП, что большая часть — это ETF, биржевые фонды, которые следуют за крупнейшими индексами, и т. д. И часто слышишь в ответ: «А где драйв? Где коины?» или «А вот я читал на форуме или в телеграм-канале, что есть такая компания, которая вот-вот получит контракт и потому ее акция обязательно должна «выстрелить». И поэтому поставил на нее все деньги». Что скажешь такому человеку? Только: «Шарик, ты балбес». У меня была ситуация, и не раз, когда клиент мечется от стратегии к стратегии и не может сам себе ответить на вопрос, чего хочет достичь. Был, к примеру, клиент, который говорил, что он консерватор и не готов ни к какому риску. Я делаю ему портфель преимущественно из облигаций. А где-то через полгода приходит этот «волшебный» человек и говорит, что у кого-то из его друзей портфель вырос на 30% и что он хочет такого же результата. Я ему объясняю: «Вы консерватор, а у ваших друзей в портфеле, возможно, есть только акции Tesla, к примеру». Таких ситуаций было немало. Люди часто покупают прошлую доходность. Я бью клиента по рукам (фигурально, конечно) и объясняю, что нельзя на все деньги заходить в прошлую доходность. Нельзя на все деньги купить, скажем, акции Tesla или Moderna — тогда точно можно получить полный провал. Нужно спокойно, тихой сапой идти к своей финансовой цели. Пусть скучно, но аккуратно — и тогда ты к этой цели точно придешь. Клиент соглашается, но в какой-то момент приходит с новой идеей — купить, скажем, акции Activision Blizzard. И что вы думаете? Через какое-то время я вижу, что его портфель на 60% упакован акциями Activision Blizzard. Ну что с этим поделать?ЭпилогНаташа, как финансовый советник ты не боишься рассказывать про свои ошибки? Клиент ведь может подумать, что ты и ему дашь неправильный совет. Наталья Смирнова: Мне не страшно, потому что отсеются только неадекватные клиенты. Финансовые советники, неустанно твердящие о своих успехах, встречаются сплошь и рядом. В любой соцсети можно найти фото людей на фоне Lamborghini, с рассказами о том, какие они успешные, сколько в 20 лет купили дорогих квартир, и все больше за пределами России. От таких советников хотела бы отличаться. У меня нет 105 квартир, я езжу на метро, и у меня все инвестировано. Тот факт, что мой бизнес не пострадал, говорит о том, что я не все деньги инвестировала в один провальный инструмент, а значит, моя финансовая стратегия риск-менеджмента работает. Мне хочется, чтобы инвесторы знали, что не бывает каждый год 100-процентной доходности. Чтобы они знали, что даже у финансистов, которые работают и 20 лет, и 30 лет, бывают провалы. Я хочу, чтобы от меня ждали реалистичности. Я не гуру с хрустальным шаром, который всегда знает, что будет, и никогда никаких провалов не допускает. Я не знаю, что будет завтра со 100-процентной вероятностью, потому что 100-процентной вероятности не бывает.Выпуски подкаста об инвестиционных провалах выходят раз в неделю по пятницам. Послушать их можно на «Яндекс.Музыке», Apple Podcasts, в VK, «Google Подкастах», Spotify и на всех других площадках, на которых вы привыкли слушать подкасты.



23.11.2021 00:20 Какой НПФ лучше всего подойдет для вашей пенсии?

Негосударственные пенсионные фонды уже собрали 4,5 трлн рублей. В основном это накопительная часть госпенсии, но есть и добровольные планы. Как выглядит идеальный НПФ?К середине нынешнего года на пенсионном рынке работал 41 НПФ. «Остались только сильные НПФ, доказавшие свою финансовую устойчивость и надежность многолетней работой», — утверждают в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). Значит, фатально ошибиться с выбором фонда для перевода накоплений или открытия пенсионного плана вроде бы невозможно. Другой вопрос — как выбрать НПФ, который обеспечит и надежность, и высокую доходность сбережениям в будущем?У НПФ должна быть лицензия и госгарантииПервое, что должно быть у НПФ, — это лицензия, которая дает ему право работать с пенсионными деньгами. Лицензию можно увидеть на сайте НПФ или в реестре Банка России.Фонд должен быть участником системы гарантирования прав застрахованных, о чем можно узнать из реестра Агентства по страхованию вкладов (АСВ).На накопительном этапе (период до назначения пенсии) под гарантии попадают остатки на счетах граждан, кроме незафиксированного инвестдохода (его фиксируют каждые пять лет). Если фиксинг пройден, инвестдоход включается в общую сумму накоплений. На этапе назначения выплат гарантируется вся сумма остатков на счете застрахованного. «Важно, чтобы фонд был надежным и просуществовал до окончания вашей пенсии, успев вам все выплатить, потому что в случае отзыва лицензии у НПФ при переводе накопительной части пенсии государство гарантирует лишь сумму переведенных в фонд пенсионных накоплений, а инвестдоход, заработанный фондом, не гарантируется АСВ в рамках госгарантирования пенсии», — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова.Из чего складывается надежностьНадежность, по мнению Смирновой, складывается из нескольких критериев.— Срок работы НПФ — в идеале от десяти лет. Особенно полезно посмотреть, как фонд вел себя в сравнении с другими НПФ в самые худшие годы (например, в 2008 и 2018 годах), а также в лучшие (в 2020-м), оценив, насколько управляющие компании фонда грамотно строят стратегию. Если худшие и лучшие годы в последние пять лет не попадают, то их следует дополнительно посмотреть.— Фонд должен быть крупным по активам. «Важно выбирать крупные НПФ, в идеале — входящие в группы системной значимости для РФ, например «Сбер», ВТБ, «Газпром» и так далее, — объясняет она. — У таких НПФ априори наивысшая надежность. Но можно перепроверить рейтинг в агентстве «Эксперт РА».— Рейтинг должен говорить о максимальной надежности. «Помните: в НПФ ваша будущая пенсия, абы кому ее лучше не доверять, — продолжает финансовый советник. — Хотя топ-5 фондов по активам и так имеют максимальный рейтинг».Рейтинг надежности показывает, насколько фонд способен выполнять свои обязательства и противостоять рискам. А как понять, какой фонд самый крупный? Для этого существуют рэнкинги, то есть списки фондов, отсортированные по разным показателям.О чем может рассказать рэнкинг?Рэнкинги бывают разные. Например, рэнкинг по объему пенсионных накоплений расскажет, кто получил от граждан больше накопительной пенсии, что говорит о доверии к ним населения. Рэнкинг доходности НПФ покажет, кто больше всего заработал прибыли, управляя пенсионными накоплениями своих клиентов. «Простому человеку сложно самостоятельно разобраться в показателях деятельности НПФ, тем более проанализировать отчетность, — говорит директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Зуйкова. — Он может оценить лишь сервисную составляющую у НПФ, например наличие дистанционных сервисов, удобство сайта и личного кабинета НПФ. Но поскольку наиболее существенный критерий выбора НПФ — его надежность, оценить ее лучше всего по уровню рейтинга фонда, который присвоен аккредитованным рейтинговым агентством».Агентство оценивает НПФ комплексно: бухгалтерскую и специализированную отчетности фонда, информацию об акционерах и их репутацию, внутренние документы, определяющие корпоративное управление и риск-менеджмент, качество инфраструктуры, величину активов, число клиентов, а также показатели доходности.Наивысший уровень надежности имеют фонды с рейтингом «ruAAA». По версии «Эксперт РА» их имеют НПФ СберБанка, «Газфонд», «ВТБ Пенсионный фонд», «Газфонд пенсионные накопления», «Эволюция» и «Открытие». «Рейтинг ниже «ruА-» говорит о том, что фонд не слишком крупный, так что есть шанс, что он может не дотянуть до вашей пенсии», — говорит Наталья Смирнова. Хотя, по словам директора методологического департамента НРА Юрия Ногина, выбор НПФ с невысоким рейтингом тоже возможен, если, например, это региональный фонд, инвестирующий средства по территориальному признаку, где проживает застрахованный человек, или иной специфический момент, который важен для клиента и который раскрывается в пресс-релизе по рейтингу НПФ.Доходность познается в сравненииДля большинства из нас этот показатель самый весомый, ведь мы хотим, чтобы вложения максимально увеличились. «Гнаться за высокой доходностью, не учитывая надежность фонда, опасно, — предупреждает Смирнова. — Высокую доходность можно найти в других инструментах (например, брокерский счет с акциями)». Поэтому высокая доходность должна идти «в комплекте» с надежностью НПФ.По итогам прошлого года, по информации Банка России, НПФ заработали в среднем 7,2% годовых для пенсионных накоплений, но на счета клиенты получили в среднем 5,2% годовых после вычета комиссий НПФ, их управляющим компаниям и депозитариям. Это ниже, чем в 2019 году, но выше инфляции, которая по итогам года была 4,9%.Но доходность — штука изменчивая. Одного года для ее оценки мало. «Доходность фондов лучше всего оценивать на горизонте не менее трех лет, — считает Екатерина Зуйкова. — Показатели накопленной доходности за длительный период позволяют лучше оценить результаты работы фонда и его долгосрочную эффективность». Согласен с ней и Юрий Ногин. «Обычно в короткий срок могут попасть и годы падения фондовых индексов, и годы взлета, — объясняет он. — Но излишне длинный срок тоже не подходит: он может давать «ложные» выбросы, особенно когда портфель пенсионных накоплений или резервов существенно изменился».По мнению Смирновой, оптимальный период для анализа доходности — пять лет. «НПФ — это всегда долгосрочная история (даже при переводе туда накопительной части пенсии в НПФ надо находиться от пяти лет, чтобы не потерять инвестдоход при переводе в другой НПФ или в ПФР), так что я бы советовала смотреть на результаты лет за пять», — говорит она.Изучив доходность на горизонте 3—5 лет у выбранного вами НПФ, стоит сравнить ее с показателями у фондов-конкурентов и расширенным портфелем «ВЭБ.РФ», где аккумулируется значительная часть пенсионных накоплений, рекомендует Юрий Ногин. Например, вы собираетесь открыть индивидуальный пенсионный план в крупнейшем НПФ СберБанка. В прошлом году он получил доходность по программам негосударственного пенсионного обеспечения в размере 6,01%, в 2019-м — 9,64%, в 2018-м — 4,88%. Для сравнения: ВЭБ в 2020 году имел доходность 6,87%, в 2019-м — 8,7%, в 2018-м — 6,07%. То есть в среднем за три года доходность у ВЭБа получилась 7,21%, а у «Сбера» — 6,84%.Что дальше?«Процесс консолидации продолжается, надежность НПФ растет при уменьшении конкуренции, — говорит Юрий Ногин. — Триггеров перелома у этого процесса пока не наблюдается. Доходности на конец 2021 года будут невысокими. ЦБ повысил ключевую ставку, и это негативно сказалось на доходности по ОФЗ — государственных облигаций, в которых НПФ должны хранить большую часть сбережений для успешного прохождения обязательного стресс-теста».По мнению Екатерины Зуйковой, объединение фондов позволяет также сократить издержки, что положительно влияет на их надежность. На устойчивости фондов, по ее словам, также сказывается то, что они входят в крупные финансово-промышленные группы.«Риски пенсионной отрасли, которые могут повлиять на надежность отдельных фондов в будущем, связаны с низкой динамикой прироста пенсионных средств: рынок обязательного пенсионного страхования «заморожен», сегмент негосударственного пенсионного обеспечения также стагнирует», — поясняет Зуйкова. При этом растут пенсионные выплаты, связанные с достижением пенсионного возраста все большего числа клиентов. Так что будущее пенсионной отрасли во многом зависит от грядущих пенсионных реформ, в том числе развития добровольных пенсионных продуктов.ВыводыВыбирая НПФ, убедитесь в следующем:— у фонда есть лицензия;— накопления застрахованы в системе госгарантий;— рейтинги не ниже «ruAA»;— доходность обгоняет инфляцию;— у НПФ многолетняя история работы на рынке;— удобный клиентский сервис и на сайте НПФ представлена вся необходимая информация.А вы в каком НПФ держите будущую пенсию и почему? Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru


Открытые вопросы