Документов : 25395, Книг : 1248, Новостей : 534, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2850, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 20 »  Января  20 22 г.

Реклама

Новости

  В Минфине назвали способы повысить размер будущей пенсии
Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко перечислила несколько способов увеличить пенсионные выплаты. Один из них — повысить свой пенсионный коэффициент с помощью покупки баллов. Для этого нужно доплатить страховые...



  В Госдуме оценили идею отменить продажу алкоголя в выходные
Депутат Госдумы Султан Хамзаев предложил ограничить продажу алкоголя в выходные дни. Член нижней палаты парламента, заместитель председателя Комитета по охране здоровья Леонид Огуль заявил, что время и правила продажи спиртных напитков и так...



  Путин подписал закон о продлении заморозки накопительной пенсии
Путин подписал закон о продлении заморозки накопительной пенсииПрезидент РФ Владимир Путин подписал 21 декабря закон о продлении заморозки накопительной части пенсии. Документ опубликован на официальном портале правовой информации. Ранее закон одобрили Государственная дума (8 декабря) и Совет Федерации (15...



  Российский инфекционист оценил идею ученых об изменении тестов на COVID-19
Российский инфекционист оценил идею ученых об изменении тестов на COVID-19Заболевание омикрон-штаммом коронавируса можно выявить быстрее и проще, если мазок для ПЦР-теста взят из слюны, а не из носоглотки, выяснили ученые из Университета Кейптауна ЮАР. Врач-инфекционист Андрей Поздняков считает, что менять тесты не...



  ВС решал, мог ли МКАС взыскать деньги с Белоруссии
ВС решал, мог ли МКАС взыскать деньги с БелоруссииРоссийская компания обратилась в МКАС, чтобы отсудить убытки за неисполнение обязательств по гарантии с Республики Беларусь. Права требования общество получило по договору уступки с банком. Третейский суд рассмотрел спор и взыскал с Белоруссии...



  Три доходные карты, которые заменят вам вклад. Разбор Банки.ру
Выбрали самые универсальные карты с доходностью до 10% и изучили их подводные камни. Доходные карты — это обычные банковские карты, по которым банки, как и по вкладам, выплачивают проценты. Правда, для этого требуется выполнять специальные...




Архив новостей

«Январь, 2022 
ПнВтСрЧтПтСбВс
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31      

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

20.01.2022 00:07 Как оформить европротокол в мобильном приложении и на бумаге. Инструкция Банки.ру

Сотрудники ГИБДД уже не первый год откровенно не желают выезжать на ДТП, оставляя водителям возможность разбираться самостоятельно. А если все же выезжают, ждать их зачастую приходится часами, нарушая правило не загромождать автомобилями проезжую часть. Поэтому все чаще ДТП оформляют упрощенным способом, то есть по европротоколу. Разбираемся, как правильно это сделать.Что такое европротоколЕвропротокол — это упрощенное оформление ДТП самими участниками, без сотрудников полиции. Такая практика популярна во многих странах мира. В России ее ввели с марта 2009 года, и в последние несколько лет по европротоколу оформляют более половины ДТП.Когда возможно упрощенное оформлениеДля применения «дорожной упрощенки» необходимо выполнение нескольких условий:в ДТП участвовало два автомобиля, у каждого из водителей есть действующий полис ОСАГО (необходимо проверять по базе РСА, что полис оппонента не фальшивка);не нанесен ущерб имуществу третьих лиц, пострадало только «железо», а не люди. Если же нанесен вред жизни и здоровью, вызывайте ГИБДД;сумма ущерба вписывается в лимиты (400 тыс. рублей при оформлении через мобильное приложение «Помощник ОСАГО», разработанное Российским союзом автостраховщиков и Минцифры, 100 тыс.— в других случаях).Европротокол можно оформлять и при разногласиях Раньше обязательным условием применения европротокола было единодушие водителей в главном вопросе: «Кто виноват?». Сейчас ДТП можно оформить без сотрудников ГИБДД и при наличии разногласий. Правда, сумма будет всего 100 тыс. рублей, а не 400 тыс., как при полном единодушии участников ДТП.Заявление в мобильном приложенииЗаявление можно написать в электронном виде непосредственно в мобильном приложении «Помощник ОСАГО», войти в которое можно только с аккаунтом на сайте «Госуслуги». Для оформления ДТП таким способом достаточно, чтобы приложение было установлено в телефоне хотя бы у одного из водителей, но оба должны иметь иметь подтвержденные аккаунты на портале госуслуг.Любой из участников ДТП может начать заполнять извещение в приложении «Помощник ОСАГО», а затем пригласить второго дополнить заявление по ссылке или QR-коду. Получив приглашение, второй водитель заходит в извещение через «Госуслуги». Ему не обязательно иметь установленное в телефоне приложение.Продуктовый калькуляторСледуя инструкциям в приложении, необходимо сфотографировать место происшествия и участвовавшие в ДТП автомобили, а также тщательно зафиксировать все видимые повреждения. Фото автоматически передаются в базу АИС ОСАГО, оттуда — в страховую компанию. Кроме того, необходимо составить схему происшествия и сфотографировать ее в приложении.Без этой информации сумма возмещения автоматически снижается до 100 тыс. рублей. Действующий с 1 октября 2019 года в любом регионе России так называемый безлимитный европротокол с максимальной суммой возмещения 400 тыс. рублей предусматривает, что факт ДТП зафиксирован с помощью специального программного обеспечения, с использованием сигналов глобальных спутниковых навигационных систем, данные о ДТП переданы в АИС ОСАГО. При этом у участников ДТП нет разногласий в отношении происшествия.Когда европротокол нужно оформлять на бумагеОтклонить извещение о ДТП в мобильном приложении можно только один раз — если необходимо внести правки. Третьей попытки не будет — при повторном отклонении придется переходить к бумажному извещению. В течение 15 минут должен прийти ответ с регистрационным номером ДТП и суммой возмещения, причем получит его в приложении первый водитель. После этого можно покинуть место ДТП. Если ответ не пришел, придется все же оформлять европротокол на бумаге.Если у вас неустойчивый Интернет либо вы не хотите или не можете проводить фотофиксацию и оформлять ДТП через приложение, также придется достать бланк извещения и заполнять его вручную.Как оформить правильноВ протоколе три столбца: левый — для пострадавшего, правый — для виновника, средний — для обоих. В левом и правом каждый указывает свои данные (владельца и управлявшего автомобилем в момент ДТП, включая номер водительского удостоверения того, кто был за рулем), данные автомобиля (VIN, государственный номер, свидетельство о регистрации), а также номер и срок действия страховки и название выдавшей его страховой компании. В средней части необходимо отметить обстоятельства ДТП — можно выбрать из имеющихся вариантов или дописать свой в свободной форме — страховщики разберутся.Вторую страницу европротокола, с подробным описанием обстоятельств аварии, можно заполнить потом, так как подпись второй стороны на ней не нужна. Бумажный протокол можно заполнять, сидя в удобном месте и освободив проезжую часть.Не опоздайте с подачей заявленияНужно успеть предоставить извещение в страховую компанию (каждый застрахованный — в свою) в течение пяти рабочих дней после ДТП. Важно ли для пострадавшего, если виновник не донес свое извещение в страховую? Нет, не важно. Вы несете протокол в свою страховую компанию, она выплачивает вам возмещение, а потом через систему ПВУ (прямое возмещение убытков) получает компенсацию. А вот виновник, который не принес извещение, может получить регрессный иск от своей страховой.Если у участника ДТП есть каскоПри наличии страховки каско необходимо поставить галочку в соответствующем разделе европротокола — впоследствии пострадавший сможет выбирать, по какой из страховок получать возмещение. Если в вашем договоре каско присутствует опция ремонта без справок, можно было извещение не заполнять. Если вина обоюдная или виновник добровольно на месте выплатил возмещение пострадавшему (необходимо взять расписку с получившего деньги, а лучше — обменяться расписками, что вы не имеете друг к другу претензий), также можно не подавать информацию о произошедшем ДТП.Однако всегда стоит помнить, что другая сторона может передумать и заявить о ДТП или подать заявление на возмещение по ОСАГО, хотя планировала обратиться по каско. Если вы виновник и не подали извещение, то смотрите выше — вы рискуете получить регрессный иск. Так что лучше все же заполнить извещение на месте, получить подпись второй стороны и отнести документ в страховую. Ну или использовать мобильное приложение. Полина ПАРКЕР для Banki.ru

20.01.2022 00:19 Тест Банки.ру: история рубля

В наступившем 2022 году рубль новой России отмечает 30-летний юбилей. Проверим, насколько хорошо вы знаете историю нашей национальной валюты. Тест составлен по материалам музея ЦБ РФ и проверен его специалистами. Иллюстрации предоставлены ЦБ РФ.

20.01.2022 00:18 Реальный бизнес: как инвестору обойти подводные камни и остаться при деньгах? Серия 2

От инвестиций в чужую компанию до банкротства может быть один шаг. Как избежать финансового краха, выбрав пассивные вложения во франшизу?В прошлой сериимы выяснили, что есть три варианта пассивных инвестиций во франшизу в зависимости от типа договора с франчайзи. В этот раз обсудим, чем рискует инвестор и как избежать неприятностей, связываясь с малым и средним бизнесом, запущенным по отработанной схеме. Из практики профессионального инвестора в бизнесКогда знаешь все подводные камни и где их искать, проблем обычно не возникает. Инвестиционный советник Антон Алпутов приобрел сразу две управленческие франшизы — суши-ресторан в Москве и бьюти-коворкинг в Уфе, хотя в этом городе ни разу не был. Это формат франшизы, при котором компания полностью занимается открытием торговой точки и операционным управлением ею, при этом самой точкой владеет инвестор. «Получаю прибыль, вижу все изнутри по камерам видеонаблюдения, получаю абсолютно прозрачно все цифры в реальном времени. Ежемесячно (проходят. — Прим. ред.) видеосозвоны с менеджерами», — рассказывает Алпутов о своем опыте. По его словам, распределение инвестиций идет следующим образом:до возврата инвестиций 90% прибыли получает инвестор, еще 10% поступает в качестве бонуса менеджеру. Окупаемость бизнеса составляет 2—4 года, доходность при этом — около 30% годовых;после возврата инвестиций 50% прибыли перечисляют инвестору и 50% — управляющей компании.По словам Алпутова, благодаря такой схеме управляющая компания стремится как можно быстрее сделать предприятие прибыльным, потому что, только вернув инвестору вложенный капитал, она сможет распределять больше прибыли в свою пользу. Партнер может быстро получить обратно свой вложенный капитал, все гарантии этого ему предоставляет компания.Но такой «безоблачный» заработок во франшизах гарантирован далеко не всегда.Риски и доходы пассивных инвесторовДать денег на развитие реальной компании для многих кажется более понятной бизнес-моделью, чем заводить брокерский счет и подбирать себе облигации для вложения. Кто-то не хочет разбираться с фондовым рынком, считая его для себя сложной темой. Кто-то предпочитает, чтобы купленный актив был максимально реалистичен: если недвижимость, то квартира или дом, если бизнес, то работающий свечной заводик. На фондовом рынке и в прямых инвестициях принцип работы одинаков: дать в долг или вложиться в развитие, став совладельцем. Разница в размерах компаний, в том, насколько прозрачно и четко организован их бизнес, система отчетности. И риски у работающего бизнеса в сравнении с запуском нового предприятия по готовой бизнес-схеме тоже существенно отличаются. В пользу рыночных активов говорит то, что они прошли проверку биржи и, если отнесены к первому уровню листинга, их надежность высока.Сопоставимую доходность кроме франшиз еще обещают венчурные проекты. Но результат их запуска еще более непредсказуем, чем открытие предприятия по франшизе.Именно поэтому венчуром занимаются крупные фонды, которые могут позволить себе убытки. Но в случае, если проект окажется успешным, инвестора ждут большие деньги. Например, основатель Apple Рональд Уэйн продал 10-процентную долю в компании в 1976 году за 800 долларов, сейчас она стоит 300 млрд долларов. А в случае с франшизой, если вы вкладываете деньги, например, в пиццерию, то «должны понимать, что рост вашей доходности будет ограничен, условно говоря, стенами этой пиццерии. После выхода на максимальную доходность вы будете получать прибавление к проценту рентабельности максимум плюс 10% в год», объясняет Антон Алпутов. Так, при удачном развитии ситуации через три года инвестор будет получать 20%, через четыре — 24%. Из существенных параметров для выбора инвестиционного актива остаются еще гарантии инвестору и налоговый вопрос.Каковы гарантии и налоги при разных видах пассивного инвестированияТип пассивной инвестицииГарантии сохранности инвестиционного капиталаГарантии получения доходаНалогиВ бизнеспо франшизеДоговор займа или инвестирования,личное поручительство предпринимателя,передача оборудования в залогДоговор процентного займа с фиксированными выплатами вне зависимости от выручкиНДФЛ 13% с прибыли от дивидендов и кредитных платежей, продажи доли в бизнесе стоимостью до 5 млн рублей, в случае превышения этой суммы — 15% с превышения лимита в 5 млн рублейПри продаже доли в бизнесе, которая находилась в собственности более шести лет, налога нетВ инструменты фондовогорынка (акции, облигации)Отсутствуют при покупке инструментов фондового рынка,при покупке некоторыхструктурных продуктовпредоставляется защита капиталаВыплаты дивидендов и купонов производят согласно условиям выпуска ценных бумагНалоги по дивидендам и купонам зависят от страны-эмитента. Для российских ценных бумаг — 13% для физических лиц и 20% для юридических лиц.Свыше 13% в некоторых случаях приходится платить с доходов по дивидендам и купонам ценных иностранных компаний и российских компаний, зарегистрированных за рубежом. При продаже ценных бумаг — НДФЛ 13% или 15% (если сумма больше 5 млн рублей), если срок владения бумагами менее трех летВладельцы ИИС типа А могут вернуть 13% от внесенной суммы, но не более 52 тыс. рублейВладельцы ИИС типа Б могут вернуть 13% с прибылиВ ЗПИФКонтроль Банка Россииза управляющей компаниейВыплаты при получении дохода во время работы фонда или при завершении работы фондаПри погашении паев с прибылью — 13%, при начислении дивидендов — 13%. С суммы, превышающей 5 млн рублей, взимается налог 15%В недвижимостьУстановлениеправ собственностина недвижимость,страхование объекта недвижимости, защита капитала системой эскроу-счетовВыплаты по договору аренды, перепродажа квартиры по более высокой стоимостиПри продаже недвижимости взимается НДФЛ 13% с разницы от стоимости покупкиНалог 0% при продаже, если недвижимость находилась в собственности более пяти лет или была продана дешевле, чем куплена, но не менее чем за 70% кадастровой стоимостиВ венчурный проектПоручительствобизнес-ангеловОтсутствуютДля инвесторов предоставляются льготы. В рамках специальных инвестиционных контрактов (СПИК) есть возможность обнулить ставку, для резидентов территорий опережающего развития (ТОР) ставка на прибыль в первые пять лет — 5%В остальных случаях — стандартная ставка НДФЛ 13%, при продаже доли в компании, которая находилась в собственности шесть лет, — 0%Источник: Banki.ruПравовые риски инвестора во франшизуПроверить надежность и устойчивость предприятия, открытого по франшизе, можно, запросив у франчайзи данные финансовой отчетности и регистрационные документы, почитав отзывы клиентов. А вот какими будут условия работы вашего капитала в компании, раскроет только договор с инвестором или договор займа. В нем стоит внимательно изучить условия выплат инвестору, их периодичность и другие параметры. Например, как распределяется ответственность за управленческие решения менеджмента компании, ведь инвестор в них практически не участвует.«В случае противозаконных действий компании к ответственности могут привлечь как управляющего, так и учредителя (инвестора) — как лиц, несущих ответственность за деятельность юридического лица», — комментирует Егор Редин, управляющий партнер юридической компании «Позиция Права». Так, если компания наберет долгов, то банкротство ждет не только это юридическое лицо, но и учредителя, которым может выступать инвестор. Доходы инвестора могут значительно уменьшиться, если франчайзи нарушит договор коммерческой концессии и будет вынужден заплатить за это большой штраф. «Те деньги, которые должны были бы пойти на развитие предпринимательской деятельности, уйдут франчайзеру, и денег в обороте станет меньше», — предупреждает Сергей Демкин, советник по специальным проектам «Коллегии адвокатов А1». Юристы рекомендуют читать не только кредитный или инвестиционный договор, но и договор коммерческой концессии, который заключают между собой франчайзи и франчайзер. Что должно насторожить инвестора в договорах о присоединении?Наличие в договоре коммерческой концессии некой гарантированной суммы, которую будет платить франчайзи франчайзеру, — это первый «красный флаг». Например, предприниматель должен каждый месяц перечислять 3 млн рублей правообладателю и еще проценты от выручки. «Это очень серьезный риск, потому что, если бизнес у франчайзи не пойдет по определенным причинам, он все равно будет должен отдавать деньги правообладателю по договору коммерческой концессии», — говорит Сергей Демкин. Второй «красный флаг» — это потенциальные большие штрафы для франчайзи. Подобные санкции во франчайзинге — нормальное явление. Например, франчайзер имеет право оштрафовать франчайзи за неуплату роялти вовремя или открытие еще одной точки без ведома правообладателя. Но когда суммы выставлены запредельные, лучше поискать другого партнера. «Инвестор должен отдавать себе отчет в том, что те средства, которые он передаст франчайзи, могут просто уйти на выплату штрафов по договору коммерческой концессии. И в результате он потеряет свои деньги», — подчеркивает юрист. Дополнительной гарантией сохранности денег в проекте для инвестора может стать личное поручительство предпринимателя или управляющей компании. Расторжение договора: позиция инвестораВыход из проекта с франшизой по срокам серьезно уступает обычной биржевой сделке, когда в несколько кликов можно избавиться от актива. В ситуации, когда инвестор захочет или будет вынужден выйти из проекта, скорее всего, никто сразу ему деньги не отдаст. «Это не фондовая биржа, средний срок вывода средств — 6—8 месяцев», — предупреждает в своем инвестиционном предложении компания «Персональное решение», которая развивает франшизу, предоставляющую услуги грузчиков.О желании выйти из договора и получить деньги инвестор тоже должен предупреждать заранее — за месяц или несколько недель.Досрочно расторгнуть инвестиционный договор или договор займа возможно, но почти всегда это будет не в пользу инвестора. По словам Виктора Стоумова-Олешкевича, франчайзи «Додо пиццы», на практике на такой шаг решаются редко. «У инвестора есть право продать свою долю, если он владеет долей, или предложить партнерам досрочно расторгнуть инвестиционный договор, если он получает платежи от оборота», — подчеркивает он. Для инвестора это фактически будет добровольным отказом от дохода в виде процентов от прибыли или от оборота. Сами предприниматели тоже могут предложить партнеру продать долю в бизнесе. Так бывает, когда завершается срок действия инвестиционного договора или предприниматель хочет «убрать» партнера из бизнеса. На этот шаг решаются, чтобы избавиться от старых обременительных 15—20-летних договоров. Например, инвестор вложил деньги в компанию в 2005 году, эти деньги давно вернулись, но партнеры продолжают перечислять ему проценты от прибыли. Но обычно франчайзи дорожат своими отношениями с инвесторами, да и партнерам выгодно получать пассивный доход. Если инвестор не согласится выходить из проекта и договор продолжает действовать, предприниматели будут обязаны выплачивать дивиденды, нравится им это или нет. Избежать конфликтов из-за разрыва бизнес-отношений поможет тщательная юридическая подготовка — еще в самом начале совместной работы. «Нужно грамотно прописывать все условия. Допустим, что инвестор заходит со своими деньгами на три года. В течение года он возвращает свои инвестиции, два года получает дивиденды и потом просто выходит из проекта. Также важно прописать условия, на которых он выходит, — это может быть выкуп доли либо возврат инвестиций и сверху какая-то премия», — делится опытом Станислав Тихомолов, генеральный директор компании «Инвестиционный франчайзинг».Пандемия как форс-мажор для франшизыВсе форс-мажоры вроде стихийного бедствия или пожара должны быть указаны в договоре. Предприниматель и инвестор заранее решают, как они расходятся, если бизнес закрылся. Это снимет вопросы погашения долгов и выплат компенсаций, сроков перечисления денег. Но предусмотреть можно, конечно же, не все. «В прошлом году в пик пандемии — с апреля по август — многие инвесторы сами разрешили выплаты поставить на паузу, — приводит пример Антон Руцкий, франчайзи сети пиццерий «Додо пицца». — Несмотря на это, все возвраты займа планируются ранее срока, указанного в договоре». Как управляющие компании снижают риски?Существует устойчивое мнение: риски между предпринимателем и инвестором нужно делить пополам. Тем не менее управляющие компании стараются по возможности обезопасить вложения во франшизы. Для них любой конфликт между франчайзи и инвестором — это удар по репутации и, соответственно, потенциальные проблемы с привлечением новых денег. Риски снижают следующими способами: Крупные сети разрешают только успешным франчайзи привлекать инвестиции через управляющую компанию. У предпринимателей должны быть приносящие прибыль заведения в той же сети и как минимум 25—30% своих средств, необходимых на открытие новой точки. При этом если инвестор ищет партнеров среди своих знакомых, то такого ограничения, конечно, не будет. «Для того чтобы попасть в базу инвестиционных предложений, действующие заведения франчайзи должны иметь высокие показатели качества продукта в соответствии со стандартами бренда — это отзывы тайных покупателей, скорость доставки… Всего около 40—50 показателей, на основе которых формируется оценка», — объясняет Виктор Стоумов-Олешкевич. Инвесторы получают право контролировать действия управляющей компании, знакомиться с ежемесячной отчетностью, данными о продажах, маркетинге, взаимоотношениях с клиентами, а также им предоставляют доступ к видеокамерам. Есть беспокойные инвесторы, которые хотят в режиме онлайн смотреть, что происходит в ресторане или барбершопе, открытом на их деньги. Однако управляющие компании не могут гарантировать, что деньги стопроцентно вернутся инвесторам. «Бизнес есть бизнес», — гласит предупреждение на сайте «Додо пиццы». Как оценить, стоит ли франшиза инвестиций?Бизнес-инвестор Антон Алпутов специально для читателей Банки.ру подготовил чек-лист для тех, кто задумывается о вложении денег во франшизу. По умолчанию, безопаснее инвестировать в предприятие, которое уже работает, чем в то, что еще даже не открылось. Однако в любом случае перед тем, как принимать решение, стоит ответить себе на несколько вопросов.Кто будет управлять вашим бизнесом?Это первый вопрос, который должен задать себе потенциальный инвестор. От опыта управленцев и их решений во многом зависит потенциальная доходность. Заниматься всеми бизнес-процессами может либо управляющая компания, либо сам франчайзи. «Я бы советовал отдавать предпочтение управляющей компании. Это надежнее и эффективнее по понятным причинам. Если же это франчайзи, то внимательно изучите его опыт. Лучше будет, если у него уже есть точки, работающие уже несколько лет, — тогда посмотрите их показатели», — отмечает Алпутов.Сколько заведений (точек) в составе сети?Внимания стоят более крупные сети. «Чем крупнее сеть, тем больше узнаваемость бренда, дешевле продукты (потому что крупнее закупки), больше рекламы, дешевле аренда (надежный арендатор) и прочее. Но главное — устойчивее и жизнеспособнее бизнес-модель», — говорит Антон Алпутов. Он предлагает потенциальным инвесторам внимательно изучить точки, работающие в городе с похожей численностью населения, узнать о специфике рынка и других параметрах.Насколько удовлетворены другие инвесторы?Пообщаться следует не только с франчайзи, но и с другими инвесторами, которые уже вкладывали в эту сеть деньги. Можно и нужно принимать во внимание именно их финансовые показатели.Какая финансовая модель у предприятия?Бизнес-процесс должен быть понятен инвестору, тогда он может сделать расчет, насколько выгодно ему предложение.Насколько прозрачен доступ к информации?Франчайзи или управляющая компания должны выдать инвестору доступ к видео с камер наблюдения, а также к личному кабинету со всеми показателями компании. «Желательны еженедельные или ежемесячные текстовые и видеоотчеты от управляющих (что было сделано для увеличения прибыли? Какой план-факт?)», — продолжает Антон Алпутов.Какие гарантии есть для инвестора?У франчайзи должны быть готовы ответы на сложные вопросы: что будет, если точка принесет вдвое меньше заявленной прибыли или вообще окажется убыточной? кто понесет расходы при смене локации? Опрошенные юристы отмечают, что инвесторы могут сами по данным арбитражных судов, базам судебных приставов проверять франчайзи на предмет непогашенных долгов и многочисленных разбирательств. Хорошим знаком будет наличие банковских кредитов у франчайзи — это означает, что финансовая организация тщательно проверила бизнесменов и доверила им свои деньги, несмотря на большие риски.Анна РОДИНА для Banki.ru

19.01.2022 00:17 Softline: перспективы через три месяца после IPO

Поставщик IT-решений Softline, российского происхождения, с начала года все дешевеет на рынке и при этом активно расширяет свой бизнес. Насколько интересна компания, ставшая публичной почти три месяца назад?В начале недели коррекцияна рынке отразилась на ценах компаний банковского и IT-секторов. И Softline (тикер SFTL) не стала исключением, цена ее глобальных депозитарных расписок (ГДР) упала в понедельник на 4,01%, отступив к минимумам с декабря 2021 года. На форумах инвесторы называют ГДР STFL «вялой бумагой», но отражает ли это ее привлекательность?Устойчивый IT-сектор Период пандемии ускорил развитие отечественного сектора информационных технологий, плюс государственная поддержка последних лет, в том числе контракты на поставку цифровых решений, по оценке экспертов CNews Analytics, обеспечивает устойчивость IT-компаний. Со ссылкой на Росстат в CNews приводят цифры ускорения роста оборота с 6% в 2019 году до 21% в 2020-м и до 39% только за три квартала 2021 года. Это выше, чем в других отраслях. Общая выручка компании в 2020 году превысила 3 трлн рублей, а чистая прибыль достигла 451 млрд рублей (плюс 90% к 2019 году). Растет и число компаний, ведь дело-то доходное — подавляющее большинство (48%) имеет рост до 10% чистой прибыли в год. Их обозначают как устойчивый бизнес с низкой закредитовнаностью и хорошей платежной дисциплиной. Как раз эти характеристики и интересны инвесторам, рассчитывающим на возможные дивиденды.Продуктовый калькуляторОчень дорогой поставщик IT-решений Российская компания Softline основана в 1993 году, через два года она стала авторизованным партнером Microsoft. Сейчас это международный поставщик программного обеспечения, решений с использованием облачных технологий и сервисов для бизнеса. Сам бизнес зарегистрирован на Кипре, головной офис находится в Лондоне. Компания ведет бизнес в 60 странах мира (в основном из Восточной Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Центральной Азии и Латинской Америки), в ее портфеле более 150 тыс. заказчиков. Среди основных поставщиков Softline такие технологические гиганты, как Adobe, Amazon, Apple, Cisco, Dell Technologies, Google, Hewlett Packard Enterprise, HP, IBM и Oracle. Ближайший конкурент компании — швейцарский провайдер IT-услуг SoftwareOne обслуживает 65 тыс. бизнес-клиентов в 90 странах мира.Одно из главных имен российского биржевого IT-сектора — хорошо оцененный «Яндекс» — меркнет, если посмотреть на тот же показатель P/E (рыночной оценки к чистой прибыли) Softline. В начале июля 2021 года, согласно публичным финансовым отчетам компаний, у первого этот показатель был 102,5, а вот у поставщика IT-решений он находился в диапазоне 287—371.Многие эксперты посчитали компанию переоцененной, другие видели в ней хороший потенциал.Павел Гаврилов, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций», подчеркивает, что изначальный диапазон цен был высоким, поэтому, предполагает он, при размещении бумаги и упали на LSE, а затем на Мосбирже. Отыграть это падение удалось только в последний день торгов 2021 года, 30 декабря, когда бумаги стоили даже немного выше цены размещения (516 рублей против стартовых 512). Softline, по заявлениям ее менеджмента, нацелена на значительные темпы роста выручки в ближайшие пять лет, и даже с учетом этого по 7,5 доллара за бумагу и столько же в российском эквиваленте (и это была нижняя граница заявленного ценового диапазона) получилось дорого, оценивает Виктор Шастин, начальник управления инвестиционного консультирования ИК «Велес Капитал».Один из самых жестких отзывов по этому размещению IT-поставщика дал Дмитрий Донецкий, главный аналитик ИФК «Солид». На его взгляд, это и вовсе была «попытка спасти бизнес вливанием денег, заменить долговой капитал акционерным». «Если при этом не будет такой сделки слияния и поглощения, при которой не поменяется конфигурация бизнеса, то мы считаем, что Softline будет сильно переоцененной компанией», — написал он в комментарии на сайте finam.ru. Эксперт указал, что Softline — не IT-бизнес с собственной разработкой и перспективами, а ретейлер софта со снижающейся маржинальностью.IPO без ажиотажаДругие эксперты напоминают, что среди предложений компании не только чистая перепродажа ПО, но и собственные продукты. Речь о предоставлении клиентам собственных решений «под ключ» — от консалтинга и оценки потребностей компаний до подбора продуктов, их синхронизации и модернизации с дальнейшей поддержкой и обновлением, напоминает Владимир Беспалов, аналитик «ВТБ Капитала». Этот сервис приносит компании больше 30% валовой прибыли. Продажи ПО, сервисов облачных технологий, лицензий и оборудования по-прежнему являются для Softline основным источником дохода, отмечает Алексей Павлов, главный аналитик «Открытие Инвестиций» по российскому рынку акций.Публичное размещение (IPO) глобальных депозитарных расписок под тикером SFTL состоялось на Лондонской фондовой бирже 27 октября, а 1 ноября и на Мосбирже. Компания предложила к продаже на рынке более 61 млн расписок, каждая из которых представляет собой долю в одной обыкновенной акции компании, говорится в проспекте IPO Softline. То, что компания оказалась переоцененной, стало ясно в первый же день торгов в Лондоне — акции за день просели на 1,4%. На Мосбирже дебют оказался еще провальнее — за день бумаги упали на 10%. Количество акций в свободном обращении на рынке (free float) составляет 24,24% всех выпущенных компанией акций, остальное принадлежит четырем мажоритарным акционерам Softline.«Компания привлекала «своих» инвесторов, но бурного ажиотажа не было», — оценивает итоги размещения Softline Павел Гаврилов из «БКС Мир инвестиций». Основатель IT-поставщика Игорь Боровиков в интервью РБК более позитивно оценивал IPO, заявив, что компании удалось привлечь много долгосрочных инвесторов, которые ранее вложились и в конкурентов Softline, пришли те, кто понимает этот рынок. В основном это крупные и средние международные фонды. Зачем компания вышла на биржи?На первичном размещении своих активов на фондовых площадках Softline собрала 400 млн долларов, из них 320 млн компания потратит на обеспечение сделок по слиянию-поглощению, которые запланированы в ее стратегии роста. Расширять бизнес можно органически, но сочетание органического роста и приобретений более мелких конкурентов или компаний смежной специализации позволяет значительно ускорить рост на всех рынках присутствия. «Приобретение компаний, оперирующих на локальных рынках, дает неоспоримое преимущество: за счет консолидации можно расти быстрее и быстрее создавать стоимость. При условии, что будут приобретаться правильные активы», — резюмирует Беспалов из «ВТБ Капитала». Оставшуюся часть денег планировали потратить на расширение штата сотрудников, которое позволит увеличить количество сервисов IT-поставщика.Капитализация компании, исходя из цены размещения, составила 1,5 млрд долларов. Если сравнивать с аналогами, с SoftwareOne в частности, то компания оценена с существенным дисконтом, считает Беспалов. Также можно сравнить с тем же «Яндексом», который уступил в соотношении «цена — прибыль». В 2011 году, когда он вышел на NASDAQ, его капитализация составляла 8 млрд долларов, то есть по размеру как пять компаний Softline, а заработок поискового IT-гиганта на IPO — 1,3 млрд долларов. Актуальная рыночная цена Softline спустя три месяца торгов стала еще ниже — 1,12 млрд долларов. Это говорит о том, что цены на депозитарные расписки STFL ниже, чем в момент выхода компании на рынок.Почему рынок не поверил в SoftlineУспеху IPO IT-поставщика помешали не раскрученное имя эмитента и малая известность венчурных инвесторов компании, считает Леонид Делицын, аналитик ФГ «Финам». «Это общая проблема российских эмитентов: западные игроки рынка не понимают, кто вообще продавец. Цена акций растет, если их расхватывают оптимистично настроенные западные инвесторы, а они Softline попросту мало знают. Это не Tesla и не Zoom», — поясняет он. По версии эксперта, рынок счел компанию Softline зрелым, а не растущим бизнесом, поскольку она вдвое старше, чем средний возраст компаний, которые идут на IPO. Рынок любит новые компании со стратегией роста, а от подобных хотят дивидендов.Softline планирует выплачивать дивиденды — минимум 25% чистой прибыли. В проспекте IPO говорится, что менеджмент наметил первые такие выплаты акционерам по результатам финансового года, который завершится 31 марта 2023 года.Рынок, по словам Делицына, не поверил, что приобретает лидера цифровой информации. Инвесторы восприняли Softline как продавца программного обеспечения, причем в основном продуктов Microsoft (в 2020 году на этого поставщика продукции пришлось около 48% общего торгового оборота компании). Им довольно очевидно, что из-за курса государства на замещение импорта компании пришлось искать счастья на рынках других стран.Три месяца после IPOАкции Softline с момента дебюта на биржах заметно снизились в цене — на Мосбирже котировки бумаг просели на 5,4%, но бумаги IT-поставщика выглядели лучше рынка в целом, что дополнительно показывает устойчивость компании к негативным торговым трендам.Softline объявила buy back Примерно через полтора месяца после IPO, 13 декабря 2021 года, Softline объявила о запуске программы выкупа акций на общую сумму до 10 млн долларов. Максимальное количество депозитарных расписок, которое можно на него купить, — 18,3 млн штук. Buy back эмитент проведет на открытом рынке в течение года и завершит до 13 декабря 2022 года. Обычно такая новость способствует росту цены акций, но он был незначительным. Почему? Алексей Павлов из «Открытие Инвестиций» поясняет, что все дело в цели этого buy back. С его помощью предполагается финансировать долгосрочный план мотивации топ-менеджмента компании. «Совокупный объем выкупа очень скромный по сравнению с размером free float, а потому buy back не смог существенно поддержать котировки», — говорит он.Инвестиционный виджетSoftline растет в уверенном темпеКомпания 30 ноября уверенно подвела финансовые итоги первого полугодия 2021 финансового года. В сравнении с результатами 2020 года компания увеличила оборот на 26% до 976 млн долларов, а валовую прибыль — на 45% до 129 млн долларов. Чистая прибыль только за полгода составила 3,7 млн долларов, за 2020 год у компании был убыток — 2,2 млрд долларов. Поставщик IT-решений нарастил обороты главным образом за счет роста в сегментах ПО и облачных технологий, а также IT-услуг, где рост составил 28,1% и 64,6% соответственно. Еще в 2016 году Softline создала специальную команду по слияниям и поглощениям, которая за время своего существования рассмотрела более 100 потенциальных целей для приобретения и совершила 16 покупок. Ради расширения доли своего присутствия на нескольких рынках в первом полугодии 2021 года она сделала четыре ключевых стратегических покупки: Squalio в Восточной Европе, совместное предприятие с DigiTech в Египте, Belitsoft в Беларуси и NCSD в России. Покупка латвийской Squalio, которая специализируется на поставках широкого спектра ПО, консультаций по лицензированию, IT-аудите и аудите софта, позволит Softline выйти на рынок Прибалтики. Египетскую консалтинговую компанию DigiTech, которая специализируется на проектах цифровой трансформации бизнеса, Softline приобрела для создания совместного предприятия, которое объединит компетенции партнеров. Покупка белорусской компании Belitsoft, занимающейся заказной разработкой ПО для клиентов из Великобритании, США, Израиля и Дании, также расширит географию присутствия Softline. Кроме того, эмитент идет и к укрупнению своих сервисов, которые ранее обозначались как дополнительные, — консалтинга и IT-образования. В январе 2022 года компания сообщила о своей договоренности купить 85% «Академии АйТи», одного из ведущих учебных и консалтинговых центров в России и СНГ, что позволит ей укрепить свои позиции в быстрорастущем секторе технического образования по всему миру и технологий обучения.Пока образовательный сегмент бизнеса Softline включал учебный центр, а также был представлен в формате сотрудничества почти с 3 тыс. учебных заведений в Венгрии, Колумбии, Аргентине, Кот-д'Ивуаре и России.Биржевые перспективы SoftlineУ экспертов брокерской компании «Открытие Инвестиции» нет сомнений в том, что IT-компании удастся продолжить расширение в ближайшие годы благодаря цифровизации, проникающей во все отрасли и элементы современной жизни. В итоге это приведет к росту цены депозитарных расписок. В «Велес Капитале» в отношении Softline отмечают, что производители ПО значительно привлекательнее торговых посредников. «Мы учитываем небольшую дивидендную доходность компании, которая, по нашим прикидкам, не превысит 3% за год», — говорит Виктор Шастин.Есть еще один возможный бонус, который поможет повысить инвестиционную привлекательность SFTL, — льгота для владельцев ценных бумаг, которая призвана поддержать отечественные публичные IT-компании. Речь о нулевой налоговой ставке на доходы по акциям и облигациям для инвесторов ряда компаний, среди которых «1С», «Яндекс», «Лаборатория Касперского» и Softline. Пока программа должна завершиться 31 декабря 2022 года. Но Ассоциация предприятий компьютерных и информационных технологий предложила правительству продлить эту льготу. Инга САНГАЛОВА для Banki.ru

18.01.2022 00:11 Как я сделала бизнес из хобби и почему не хочу масштабировать его. Личный опыт

У Регины Игдыровой необычное хобби: на досуге она делает и продает праздничные свечи. С читателями она делится своим опытом размещения на российских онлайн-площадках.Несколько лет назад я искала себе хобби, которое бы помогало отдыхать, восстанавливать силы и получать какую-то энергию. Как-то сама собой пришла мысль попробовать крутить свечи, и занятие затянуло. Кажется, это очень хорошо почувствовали и мои друзья и знакомые, которые подписались на мой Instagram и купили первые изделия. Они до сих пор пишут, что мои свечи исполняют загаданные желания!Вместе с новыми подписчиками пришли и первые заказы из ближнего зарубежья, но отправить туда свечи привычным способом оказалось непросто. Друзья посоветовали мне зарегистрироваться на нескольких маркетплейсах. Хочу дать несколько советов тем, кто хочет начать продавать товары собственного изготовления.Как выбирать площадкуВажно не ошибиться с выбором подходящей площадки для своего типа товаров. В моем случае наиболее успешным вариантом оказался Wildberries:Больший по сравнению с Ozon ассортимент делает его местным аналогом AliExpress, на котором ищут все подряд, в итоге я получаю на Wildberries больше активности, больше трафика.Для небольшого магазина/продавца WB попросту дешевле — ниже агентские сборы, ниже стоимость доставки.Wildberries предъявляет к поставщикам более простые требования. Продавцу на Ozon до недавнего времени требовалось как минимум оформить ИП. Также в обязательном порядке требуется сделать сайт и организовать доставку в Тулу, причем количество поставляемого товара ограничено. Для Wildberries достаточно статуса самозанятого (мой случай) и, если вы перепродаете, сертификатов на товар. Свои свечи я делаю сама, и требований к наличию сайта или сертификатов мне не предъявляли.Все маркетплейсы хотят определенный процент с продаж в обмен на размещение. Платить нужно буквально за всё: хранение товара, доставка до клиента, возврат, собственно комиссионные с продаж. В моем случае средний размер отчислений выходит в диапазоне 20—30%, но на Ozon цифры даже выше. Но чтобы было с чего платить процент, нужны продажи. А они зависят от многих факторов.Как зарабатывают и теряют на WildberriesПокупатели здесь чувствительны к цене — в своей категории нужно держаться ближе к нижней границе диапазона. При этом нельзя забывать об очевидных моментов: грамотное, хорошо выверенное и продающее описание в карточке должно сопровождаться эстетичной и удобной упаковкой и «сочными» фотографиями, создающими правильное настроение.И конечно, пользователи смотрят на количество и отзывы. Признаюсь, на начальном этапе я не гнушалась надоедать знакомым просьбами заказать свечи и оставить хороший отзыв, но в целом сейчас маркетплейсы следят за «накачкой», чистят такие отзывы и даже штрафуют продавцов. Штрафы могут достигать десятков тысяч рублей.Пандемия неплохо сказалась на продажах моих свечей: обалдев от локдауна, многие бросились улучшать интерьер, искать для этого что-то интересное и создавать в «гнезде» уют. Однако с повышением продаж пришли и проблемы — как только продажи превысили определенный порог, Wildberries повысили процент отчислений за реализацию, и я заработала меньше, чем могла бы. Повысить цены значило бы сильно просесть по сравнению с конкурентами, которых, кстати, стало раз в пять больше. Вдобавок появилось много импортеров свечей из Китая.Конкуренция и ценовые войны влияют на участие продавца в акциях со скидками, которые регулярно устраивают площадки. Для тех, кто готов принять правила и поставить на указанный период скидку на товар, маркетплейс в ответ снижает размеры комиссионных сборов. По моему опыту, эти акции — палка о двух концах. Участвуя в них, ты способствуешь общему снижению цен, которое ужесточает конкуренцию в сегменте. С другой стороны, не участвуя, недополучишь продаж и отзывов и можешь «застрять» с товаром: влететь на платное хранение и снижение потребительских свойств — например, в моем случае цвета и запаха свечей.ВыводДля маленьких продавцов успех на маркетплейсах — понятие относительное. Точечное попадание в целевую аудиторию и рост популярности далеко не всегда приносят ожидаемый финансовый результат. Дорога от хобби к настоящему коммерческому успеху не прямая, и не всем стоит слишком далеко по ней заходить. Иногда хобби — это именно хобби, даже если приносит небольшой дополнительный доход. По этим соображениям я решила отказаться от активного продвижения на площадке и оставить Wildberries для работы с ближним зарубежьем ради удобной логистики, а с заказчиками из России работать через Instagram.Регина ИГДЫРОВА, Banki.ru

18.01.2022 00:13 Техосмотр отменили не для всех. В каких случаях он потребуется вашему авто?

Вашему личному автомобилю больше не нужен техосмотр, в том числе и для покупки ОСАГО. Или все-таки нужен? Давайте посмотрим, в каких ситуациях диагностическая карта все же потребуется.Изменения в законы о техосмотре и о госрегистрации автомобилей вступили в силу с 30 декабря 2021 года. Они избавили более 50 млн автовладельцев от обязанности проходить техосмотр, исключив из перечня автомашин, для которых он обязательно нужен, машины и мотоциклы физлиц, которые они используют исключительно в личных целях. Например, для поездки на дачу, работу, в магазин или в путешествие. Во втором документе прописали, когда их владельцам придется провести своему транспорту обязательный ТО.Когда ТО обязателенВ отличие от личного транспорта, для такси, служебных машин, автобусов и грузовиков техосмотр остался обязательным. Для личных легковушек, мотоциклов и других машин проведение ТО обязательно потребуется в трех случаях:если автомобиль используется в служебных целях, для перевозки пассажиров или он зарегистрирован в такси;если собираетесь поставить машину или мотоцикл на учет или у транспорта изменился владелец;если в машину внесли конструктивные изменения.Как объяснили в ГИБДД, периодичность техосмотра будет зависеть от года выпуска автомобиля и от целей эксплуатации. Например, если использовать в служебных целях личный транспорт старше десяти лет, техосмотр его нужно проходить ежегодно. Если он используется в качестве такси или для перевозки пассажиров, например, на экскурсионных маршрутах, то возрастной ценз снижается — машины до пяти лет нужно отправлять на ТО ежегодно, а старше пяти лет — раз в полгода.Если купили б/у автомобиль и нужно его перерегистрировать в ГИБДД, с техосмотром стоит поторопиться. На регистрацию по закону отводится десять дней с даты покупки машины, чтобы не платить штраф в размере 1 500—2 000 рублей за нарушение правил регистрации. Вышеупомянутые изменения в законодательство предусматривают, что если авто старше четырех лет (учитывая год изготовления), то к традиционному пакету документов (паспорт собственника, заявление, договор купли-продажи, полис ОСАГО, квитанция об оплате госпошлин) нужно добавить и диагностическую карту о прохождении техосмотра. Для машин до четырех лет этого требования нет. Обязательно потребуется ТО для регистрации изменений в конструкции автомобиля в ГИБДД. Причем в этом случае возраст машины значения не имеет. Впрочем, при установке допоборудования и раньше автовладельцу требовалось получить заключение специалистов о безопасности внесенных изменений.Требования относятся ко всем автомашинам физлиц, за исключением прицепов с разрешенной максимальной массой до 3,5 тонны (категории О1 и О2).ТО для оформления страхового случаяЕще одна ситуация, когда вам может потребоваться диагностическая карта техосмотра, — это страховой случай. Конечно, никто не станет обязывать вас ее предоставить, ведь с середины прошлого года техосмотр не нужен для покупки полиса ОСАГО. Но если страховой случай произошел по вашей вине и страховщики подозревают, что его причиной стала неисправность автомобиля, то диагностическая карта станет весомым аргументом в вашу пользу в споре со страховщиком. По закону, если у виновника ДТП нет документа о прохождении техосмотра, страховщик, выплатив компенсацию пострадавшему, может предъявить к вам регрессивные требования, то есть потребовать вернуть деньги, потраченные на выплату второму участнику аварии.Продуктовый калькуляторПосле ДТП доказать, что авария случилась именно по вине неисправности вашей машины, будет непросто, особенно если она серьезно пострадала. А проводить техосмотр и вовсе абсурдно. Если же у вас была действующая диагностическая карта, то она избавит вас от долгих и неприятных споров со страховщиком. Тем более что техосмотр — это еще и уверенность, что ваша машина не причинит вред на дороге в первую очередь вам самим из-за неисправностей.Что будет со штрафамиЕсли у вас личный автомобиль и нужды в проведении техосмотра нет, то и штрафы за отсутствие диагностической карты, которые планировалось ввести с марта 2022 года, вам не страшны. Однако не стоит забывать, что принятые в конце 2021 года изменения ужесточают наказание за агрессивное и опасное вождение на дорогах. С 10 января 2022 года вступили в законную силу принятые Госдумой изменения в Уголовный и Уголовно-процессуальный кодексы РФ. Первый дополнен статьей 264.2 «Нарушение правил дорожного движения лицом, подвергнутым административному наказанию и лишенным права управления транспортными средствами». В ГИБДД разъяснили, что уголовная ответственность грозит автомобилистам, которых по Админкодексу уже лишали прав управления автомобилем за повторное превышение скорости или выезд на полосу встречного движения. Причем уголовная ответственность наступит независимо от того, какое правонарушение на этот раз совершил «гонщик» — превышение скорости движения более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу движения. Максимальное наказание в первом случае — лишение свободы сроком до двух лет, во втором — до трех лет.Правда, зафиксировать нарушение должен обязательно сотрудник полиции. Фото и видеоматериалы с дорожных камер для применения статьи 264.2 УК РФ не подойдут.Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

17.01.2022 00:11 Три доходные карты, которые заменят вам вклад. Разбор Банки.ру

Выбрали самые универсальные карты с доходностью до 10% и изучили их подводные камни.Доходные карты — это обычные банковские карты, по которым банки, как и по вкладам, выплачивают проценты. Правда, для этого требуется выполнять специальные условия: как правило, делать покупки на определенную сумму в месяц или поддерживать на карте неснижаемый остаток средств. Кроме того, банк имеет полное право, когда захочет, изменить требования для начисления процентов. При этом у доходных карт в сравнении с вкладами есть и преимущества: с карты можно в любой момент забрать все деньги и не лишиться набежавших процентов, как обычно происходит при досрочном закрытии вкладов. В общем, доходная карта может быть неплохой альтернативой депозиту и уж тем более обычному кошельку. А ставки по лучшим доходным картам сейчас даже выше, чем по большинству вкладов. Мы отобрали три карты с доходностью до 10%. Ориентировались не только на ставку, но и на простоту требований для получения дохода, а также на стоимость обслуживания. Предложения для премиальных клиентов не рассматривались. Итак, начнем в порядке увеличения доходности.Карта «Прибыль»от банка «Уралсиб»Доходность — 8% годовых.Сумма для начисления процентов — до 1 млн рублей.Обязательные покупки — от 10 тыс. рублей в месяц.Оформление и обслуживание — 0—99 рублей в месяц.«Уралсиб» пока не особо активно участвует в развернувшейся ставочной гонке. Доходность «Прибыли»последний раз повышалась в ноябре. С тех пор ценник в 8% годовых не менялся. Зато это не акционный, а постоянный тариф, причем доступный для всех желающих, а не только для новых клиентов.Требования для получения прибыли по «Прибыли» выглядят вполне выполнимыми. Для получения дохода нужно оплачивать картой покупки хотя бы на 10 тыс. рублей в месяц. При таких платежах карта автоматически будет обслуживаться бесплатно, в противном случае придется платить по 99 рублей в месяц.По 8% годовых «Уралсиб» начисляет на сумму до 1 млн рублей, причем на любой ежедневный остаток. Так что картой можно активно пользоваться. Стимулирует к этому и полагающийся за покупки кэшбэк — он доходит до 3%.Карта «Халва»от СовкомбанкаДоходность — 10% годовых первые три месяца.Сумма для начисления процентов — до 300 тыс. рублей.Обязательные покупки — от 10 тыс. рублей в месяц.Оформление и обслуживание — бесплатно.Совкомбанк чуть ли не весь прошлый год проводил акцию по выплате 10% на остаток по «Халве». Спецпредложение продлено и на 2022 год. Правда, воспользоваться им могут только новые клиенты. Для них первые три месяца и будет действовать ставка 10%. Начисляются проценты на любой ежедневный остаток до 300 тыс. рублей.Для получения доходности в 10% обязательно требуется оплатить картой покупки не менее чем на 10 тыс. рублей в месяц. Причем эти деньги надо потратить не за один раз, а хотя бы за пять операций. С выполнением этого норматива не ошибетесь, так как в приложении «Халвы» для этого есть специальный счетчик.«Халва» приобрела известность как карта рассрочки, но никто не заставляет использовать кредитный лимит — на карте можно держать только собственные деньги, то есть использовать пластик исключительно как дебетовый. Выдается и обслуживается «Халва»бесплатно, а за покупки полагается кэшбэк, доходящий до 10%.Рекламный блокКарта «ОТП Максимум+»от ОТП БанкаДоходность — 10% годовых.Сумма для начисления процентов — до 350 тыс. рублей.Обязательные покупки — от 5 000 рублей в месяц.Оформление и обслуживание — бесплатно.ОТП Банк переформатировал условия своего доходного пластика. По «Максимум+» банк теперь готов не в рамках акции, а на постоянной основе платить по 10% годовых. Для этого достаточно расплачиваться картой всего на 5 000 рублей в месяц.Правда, есть и другие, уже не столь удобные требования:1. Проценты начисляются на минимальный остаток по карте за месяц.2. Необходимо поддерживать на карте неснижаемый остаток не менее 10 тыс. рублей — иначе проценты начисляться не будут.Верхняя граница для начисления дохода в 10% по «Максимум+» — 350 тыс. рублей. На остаток выше этой суммы и до 2 млн рублей проценты будут начисляться по ставке 8%. По такой же ставке вам будут начислять проценты, если вы вообще не станете расплачиваться картой.Из-за того, что доход определяется по минимальному остатку, пластик действительно лучше использовать только для выполнения пятитысячного требования по обороту. А жаль — кэшбэк-программа ОТП Банка располагает к карточным тратам. По «Максимум+»полагается возврат в 10% за покупки в заведениях фастфуда, аптеках и общественном транспорте. Ну и еще один очень приятный момент — карта выдается и обслуживается бесплатно.

14.01.2022 00:17 Инвестиции в «живое» золото: изменится ли российский рынок в 2022 году?

Золотым изделиям помогут стать выгодным инвестиционным решением. Участники рынка драгметаллов и российские власти меняют правила оборота слитков и ювелирных украшений.«Золотой» 2021-й: закупились все!В 2021 году частные инвесторы проявили необычайный интерес к золотым слиткам и монетам. Так, по декабрьским данным Всемирного совета по золоту (World Gold Council, WGC, объединяет около 30 основных мировых производителей этого драгметалла), за девять месяцев прошлого года американцы приобрели около 91,3 тонны физического золота (+79% к результатам аналогичного периода 2020 года), жители Индии — 101,5 тонны (+24%), Китая — 208,5 тонны (+54%).Россияне не остались в стороне и поддержали тренд. За первые три квартала 2021 года они купили около 4 тонн драгметалла в слитках и монетах, что на 8% больше по сравнению с аналогичным периодом 2020-го, — это рекорд с 2014 года.В 2020 году цена на золото в рублях резко подскочила (из-за роста цены в долларах США при одновременном снижении курса рубля к доллару), при этом уровень доходов населения остался почти неизменным, но это не привело к снижению спроса ни в 2020-м, ни в 2021 году.Как менялись цены на золото в 2014—2021 годах по отношению к доходам населения РоссииГодЦена за грамм (долл. США)Среднегодовой курс рубля к доллару США (руб. за долл. США)Цена за грамм (руб.)Среднедушевой доход населения (руб. на человека в месяц)201440,7235,991 46627 766201537,3062,552 33330 466201640,2165,052 61630 747201740,4258,322 35731 421201840,7863,122 57432 635201944,7764,612 89735 188202056,9072,324 13235 361202157,8373,674 26435 239** По данным за первое полугодие 2021 года.Источники: Росстат, Банк РоссииПо оценкам Алексея Вязовского, вице-президента компании «Золотой монетный дом», около 1 тонны из выкупленного частными инвесторами объема пришлось на инвестиционные монеты, остальное — на слитки. В банках звучат противоположные мнения: объем закупок в слитках минимален, основной спрос пришелся на монеты. В «тихую гавань» зашли «армагеддонщики»В чем же причина такого ажиотажа? Золото считается универсальным защитным активом, «тихой гаванью» для денег. К нему традиционно обращаются в неспокойные времена, когда цены на другие финансовые активы находятся под давлением серьезных негативных факторов. 2021 год был непростым во многих смыслах: геополитические проблемы, продолжающаяся пандемия COVID-19, неопределенность на фондовых рынках. Годовой уровень инфляции в еврозоне, по прогнозам, превысит рекордные показатели 1997 года (до 5%), в США — 1982 года (до 6,8%), в России — 2016 года (до 8,4%). При этом прямой зависимости между уровнем инфляции и спросом (а значит, и ценами) на драгметаллы все же нет. Так, биржевые цены на золото на мировом рынке в течение 2021 года снижались (в среднем по году на 6%). По словам Натальи Смирновой, независимого инвестиционного советника, процесс связан с тем, что инвесторы ждут скорой «расправы» над инфляцией: «ФРС и ЕЦБ (американский и европейский центробанки. — Прим. ред.) уже в 2021-м анонсировали денежно-кредитную политику на 2022—2023 годы. Это полное сворачивание количественного смягчения (во многом — причина инфляции), а также повышение ставки. Энергетический кризис 2021—2022 годов тоже сойдет на нет после зимы. Инфляция пойдет на спад, и это уже закладывается в цены на золото». Так кто же и зачем закупил такое количество физического золота в 2021 году? У такого типа инвестирования есть свои поклонники, считающие вложения в физический металл более надежными, чем в эфемерные биржевые «бумажки». «Физическое владение золотом характерно для типа людей, которых я условно называю «армагеддонщиками». Эти люди хотят быть уверены, что их активы сохранятся даже при тотальном крахе системы типа кризиса 2008 года, войны, отключения от SWIFT», — поясняет Наталья Смирнова.А что на биржах?На самом деле, когда говорят о защитных свойствах золота, чаще имеют в виду не реальный металл, а биржевой актив. Большую часть мирового спроса на золото — около 70% — обеспечивают «золотые» ETF, инвестиционные фонды, акции которых торгуются на бирже и повторяют движения рыночной цены на золото. Российским неквалифицированным инвесторам такие ETF напрямую пока не доступны, исключение составляет только специализированный фонд от Finex (FXGD). Но у россиян есть возможность приобрести паи «золотых» биржевых паевых инвестиционных фондов (БПИФов). В их структуре есть акции иностранных ETF на золото, а также акции и облигации золотодобывающих компаний.Биржевое золото — «долгоиграющий» актив. Локальные снижения цен (хотя иногда и очень значительные, до 50%), сроком примерно 3—4 года, глобально не разрушают общего растущего тренда. Если посмотреть на график стоимости унции золота на мировых биржах (фьючерсный контракт на золото), то можно увидеть, что на промежутке в полвека золото устойчиво растет в цене. А это серьезный аргумент для супердолгосрочных инвестиций (например, с расчетом на будущую пенсию).Текущее снижение цены на золото не повод для пессимизма, уверен персональный брокер «БКС Мир инвестиций» Павел Макаров. «Низкие спотовые цены только усиливают фундаментальные аргументы в пользу золота: это означает, что у горняков меньше стимулов или возможностей наращивать производство в условиях растущего спроса», — поясняет он. Спрос на золото укрепляется, по словам Макарова, и это особенно ярко видно на примере Индии: драгоценные металлы имеют культурное значение для крупнейшей клиентской базы в мире. По оценкам WGC, ежегодный объем золота, который инвесторы покупают в три последних десятилетия, вырос на 235%.Почему россияне покупают не так много золота?Из декабрьской статистики Всемирного совета по золоту видно, что объемы покупок физического золота в России несопоставимы с аналогичными объемами в США, Индии и Китае. «Полагаю, что продажи золота в объеме 4 тонн могли быть обеспечены одним или несколькими очень крупными инвесторами, которые приобрели физический металл в качестве защитного актива и оставили его на хранении в банке», — рассуждает Василий Заблоцкий, президент СРО «Национальная финансовая ассоциация» (НФА). Скорее всего, предполагает собеседник, это не результат спроса со стороны массового инвестора. Объем золота в мерных слитках на руках у населения, например, минимален: их покупают на подарки.В чем же дело? Низкий спрос на инвестиционные золотые слитки — следствие особенностей российского законодательства и фактического отсутствия вторичного рынка (а значит, низкой ликвидности актива). Спрос на инвестиционные монеты выше, но и он ограничен специфическими особенностями рынка. Чаще монеты покупают коллекционеры, а не инвесторы.Что не так с законодательствомПокупатель золотого слитка в банке обязан уплатить налог на добавленную стоимость (НДС) товара — 20% стоимости покупки. Обратная операция — продажа слитка банку — возврата уплаченной суммы НДС не предполагает. Избежать НДС можно только одним способом: оставить слиток на хранение в ячейке банка. Но за это тоже придется платить. Если слиток приобретается в качестве долгосрочной инвестиции, то за годы хранения в банке может набежать сумма, превышающая доход от вложения (который тоже не гарантирован, ведь золото может упасть в цене).Что не так с вторичным рынкомПродать слиток можно либо «из рук в руки» такому же гражданину, либо банку. Первое — рискованно. Второе влечет за собой расходы, связанные с наличием большого спреда, то есть разницей в цене между стоимостью покупки и стоимостью продажи. Она может достигать 30—35% и способна обнулить выгоду инвестора от вложения.Если инвестор решит продать слиток менее чем через три года после его покупки, то должен будет заплатить еще и НДФЛ (13%).Что не так с монетамиПокупка инвестиционных монет не подлежит налогообложению. Но при этом сохраняется проблема больших спредов, и в случае с монетами они зачастую еще выше, чем со слитками, — могут доходить до 70%. Это связано еще и с тем, что инвестиционная ценность монеты сильно зависит от ее сохранности. Малейшее невидимое глазу повреждение, крошечная царапина — и цена выкупа монеты уменьшается на порядок. При любой сделке купли-продажи монету тщательно исследуют на дефекты, от этого зависит ее цена.При продаже инвестиционных монет ранее чем через три года после их покупки, так же как и в случае со слитками, начисляется НДФЛ.«Революция в драгметаллах и камнях»: что произойдет в 2022 году?Этот год обещает стать переломным для рынка драгметаллов. Их оборот на российском рынке пойдет по новым правилам. Создается система учета драгоценных металлов и камней (ГИИС ДМДК), ее разработчик и оператор — Гознак. Электронная платформа уже работает в тестовом режиме, пока участники рынка присоединяются к ней на добровольной основе. По данным Федеральной пробирной палаты, на сентябрь 2021 года уже зарегистрировались более 17,5 тыс. компаний, работающих с драгоценными металлами и камнями. Начало первого этапа использования ГИИС ДМДК на обязательной основе намечено на 1 марта 2022 года. Ожидается, что полностью система заработает к 1 марта 2024 года.Зачем нужна эта система?Государство хочет контролировать оборот драгметаллов и камней на своей территории. И потому производителей обязали маркировать все изделия из таких материалов специальными знаками (штрихкодом), подтверждающими легальность их происхождения, и заносить эти данные в ГИИС ДМДК. То есть у каждого золотого кольца или сережек с бриллиантами будет «биография». Любой желающий, загрузив приложение в смартфон, легко сможет выяснить, где изделие произвели, из какого металла, когда и какой дилер его выкупил у завода и т. д. При чем же тут инвестиционное золото?Пока постановление правительства с этими новыми правилами касается только ювелирного рынка. Банк России и подотчетные ему кредитные организации исключены из документа, они не обязаны использовать ГИИС ДМДК. Но в скором времени с системой начнет работать и банковский сектор. «Кредитные организации представляют информацию о поступлении и реализации (отгрузке) слитков драгоценных металлов в ГИИС ДМДК начиная с 1 марта 2023 года», — уточняют в пресс-службе Россельхозбанка.Данные по мерным слиткам из драгметаллов, которые продают банки, будут внесены в электронную систему. Это позволит наблюдать всю «жизнь» слитка от его «рождения» на специализированном аффинажном заводе, включая все его перемещения из рук в руки. «ГИИС ДМДК необходима для отслеживания легальности движения физических слитков, для подтверждения, что банк приобрел их у недропользователя через аффинажный завод или же на законных основаниях купил у другого банка. Кроме того, важно проследить и их дальнейший путь — из банка к физлицу», — поясняет Василий Заблоцкий. По словам Алексея Вязовского, это необходимо для того, чтобы разделить все слитки, находящиеся в обороте, по назначению: для продажи физлицам в инвестиционных целях и для производства с целью изготовления из них ювелирных изделий.Что и как учтут банки?На многие вопросы относительно работы банков с ГИИС ДМДК ответов еще нет. Какие именно персональные данные инвесторов будут заноситься в систему при покупке инвестиционного золота? Кто будет иметь к ним доступ и в каком объеме? Будут ли они изыматься из системы после перепродажи инвестором слитка в другие руки? Как будут учитываться немаркированные слитки, которые принесут в банки на продажу инвесторы после длительного владения ими? Как именно должны будут поступать банки со старыми слитками, уже находящимися у них на хранении? Это выяснится только после того, как кредитные организации начнут работать с платформой ДМДК. По нашим данным, очередной раунд дискуссии между участниками банковского рынка с представителями Минфина по вопросам работы системы запланирован на I квартал 2022 года. Речь пойдет о том, кто и как будет администрировать процесс оцифровки истории драгоценных металлов в банковском секторе. Отмена НДС: рынок золотых слитков ждет перерождение?Минфин планирует отменить НДС на металлы для инвесторов. Тогда, по мнению участников банковского рынка, возрастет привлекательность мерных золотых слитков для вложений. По разным оценкам, продажи слитков, не облагаемых подоходным налогом, увеличатся на 10—20%. Это может стать новым рождением рынка. Когда именно отменят НДС — пока неизвестно. «Вопрос отмены НДС на инвестиционное золото будет зависеть от внедрения и результатов работы системы ГИИС ДМДК», — сообщили в пресс-службе Минфина.Василий Заблоцкий полагает, что внедрение новой системы не приведет к подорожанию мерных золотых слитков, а банки свои издержки компенсируют доходностью от возросшего объема продаж этого вида физического золота. «Сработает конкуренция: никто не будет завышать цены на таком плотном рынке. А продавать мерные слитки после отмены НДС хотят очень многие участники рынка», — говорит он.Что будет с инвестиционными монетами?Монеты из драгоценных металлов избегут обязательной маркировки, о них нет упоминания в новых правилах оборота. «Любое повреждение этих изделий влечет за собой резкое снижение стоимости. О нанесении каких-либо знаков на поверхности монеты не может быть и речи», — говорит Алексей Вязовский. Жетоны из золота вне легального оборота? Неопределенность существует в части рынка так называемых раундов. Раунд — это жетон круглой формы, произведенный из драгоценного металла. Раунды не имеют номинала, этим отличаются от монет. Объем рынка раундов в России, по оценкам компании «Золотой монетный дом», — около 2 млрд рублей. Раунды — по сути, ювелирные изделия, а значит, с марта их надо маркировать и вносить в ГИИС ДМДК. Чеканят такие жетоны частные компании, не являющиеся монетными дворами. Производители — в основном зарубежные предприятия, в частности польские. Иностранные компании не слишком заинтересованы в том, чтобы подстраиваться под изменения российского законодательства, так как продают свои изделия не только на наш отечественный рынок, но и по всему миру. Скорее всего, новых маркировок на свои изделия специально для нашего рынка они наносить не будут. Обычному гражданину продать такие немаркированные раунды на вторичном рынке станет крайне сложно. Мария СЕРЕБРЯННИКОВА для Banki.ru



14.01.2022 00:11 Депозитарий — основная страховка инвестора. FinTok

Это незаметный работник на биржевой ниве, труд его для большинства инвесторов остается «за кадром». Но если будут споры о том, кому принадлежит актив, последнее слово останется именно за ним

13.01.2022 00:11 ?Как платить налог на вклады в 2022 году. Разбор Банки.ру

В 2022 году вкладчикам придется впервые заплатить налог с дохода по депозитам. Объясняем, кто, когда и сколько должен будет платить.Большинство вкладчиков до сих пребывают в счастливом неведении, что доход по депозитам уже как год подпадает под налогообложение. Но даже среди тех, кто слышал об этом налоге, многие уверены, что он касается только вкладчиков-миллионеров. В общем, мифов и заблуждений вокруг депозитного налога до сих пор хватает, и это несмотря на то, что поправки в Налоговый кодекс приняты еще в 2020 году, а действовать они начали в 2021-м. И если в прошлом году налогооблагаемая база еще формировалась, то в наступившем 2022 году налог на прибыль по вкладам уже придется заплатить.Так что давайте окончательно разберемся, кому, когда и на какую сумму придется раскошелиться.Кто платитВ 2022 году подоходный налог должны заплатить все, кто в 2021-м заработал на процентах по вкладам более 42 500 рублей. Платить обязаны абсолютно все: исключений нет даже для пенсионеров и инвалидов. Поэтому и стар и млад должны будут отдать государству 13% НДФЛ с суммы прибыли от депозитов, превышающей 42 500 рублей.Сколько платитьВозникает закономерный вопрос: почему именно 42 500 рублей и откуда вообще взялась эта сумма? Это налоговый вычет. Он рассчитывается как годовой доход от 1 млн рублей, размещенного под ключевую ставку Центробанка, действующую на 1 января отчетного года. На начало 2021 года ставка ЦБ была 4,25%. Соответственно, с миллиона и получается 42 500 рублей — это и есть не подпадающий под налог минимум. Пример. Допустим, в декабре 2020 года вы положили 1 млн рублей на годовой депозит со ставкой 6% с выплатой процентов в конце срока. В декабре 2021 года вы получили положенные 60 000 рублей дохода. Теперь вспоминаем про налоговый вычет и рассчитываем сумму, которую придется заплатить в бюджет:(60 000 – 42 500) ? 13% = 2 275 Таким образом, сумма налога составит 2 275 рублей.Вместо 60 тыс. рублей в формулу можно подставлять любой другой доход, полученный в прошлом году, и исходя из него высчитывать налог.Не только вкладыПод налогообложение подпадает не только доход, полученный в прошлом году по всем вашим вкладам во всех банках. В общий котел пойдут также проценты по текущим счетам и банковским картам, если ставка по ним была выше 1% годовых. В последние годы стали набирать популярность накопительные счета и «доходные» карты, так как ставки по ним были выше, чем по обычным вкладам. Владельцам этих продуктов, получившим за 2021 год доход выше 42 500 рублей, от налога тоже не отвертеться. Не только в рубляхНе удастся отсидеться в кустах и держателям валютных продуктов. Условие, по которому счета с доходностью до 1% не подпадают под налогообложение, на них не распространяется. В случае с валютными счетами и вкладами размер ставки не имеет значения. Играет роль только факт, уложится ли сумма полученного дохода при конвертации в 42 500 рублей. Для расчета налога переводить валюту в рубли нужно по курсу ЦБ на дату выплаты процентов. Пример. Допустим, в декабре 2020-го вы положили 50 000 долларов США под 1,5% на год. В декабре 2021-го вам начислили 750 долларов. В день выплаты процентов курс ЦБ был 74 рубля за 1 доллар США — получается, ваш доход в российской валюте составил 55 500 рублей, то есть больше не облагаемого налогом лимита в 42 500 рублей. Таким образом, с суммы превышения (55 500 – 42 500 = 13 000) надо будет заплатить 13%, то есть 1 690 рублей. Так что для валютных вкладчиков размер налога будет зависеть от курса конвертации: чем он ниже, тем меньше может быть налог (либо его вообще не будет). Закон обратной силыКазалось бы, то, что закон не имеет обратной силы, — это аксиома. Очевидно же, что нельзя применять новые правовые нормы к действиям, совершенным до их введения. Но в случае с налогом на вклады наши законодатели либо случайно, либо сознательно проигнорировали один момент. Депозитные поправки вступили в силу в 2021 году, но под налогообложение могут попасть и вклады, открытые намного раньше. Все дело в пункте о том, что налог рассчитывается исходя из года, в котором был реально выплачен доход. Допустим, в 2019 году вы открыли двухлетний депозит с выплатой процентов в конце срока. Соответственно, положенный доход вы получили в 2021 году. Если доход превысил те же 42 500 рублей, значит, вам тоже придется заплатить 13% налога. Выглядит это, конечно, абсурдно, но платить все равно придется. О проблеме невольных жертв закона с обратной силой законодатели отлично знают, но до сих пор никто даже не предпринял попыток устранения правового казуса.Миф про миллионеровМногие вкладчики твердо убеждены, что налог затронет только миллионеров. Надо сказать, что немалую лепту в это заблуждение внесли СМИ, которые друг за другом массово ретранслируют посыл, что вклады до 1 млн рублей под налог не подпадают. Тем не менее такой законодательной нормы просто не существует. В тексте внесенных в Налоговый кодекс поправок вообще ничего не говорится про размер вкладов. Сумма 1 млн рублей фигурирует там исключительно как величина для расчета налогового вычета. Многие в этом не разобрались, отсюда и родился миф про не облагаемые налогом депозиты до миллиона. На самом деле они могут быть еще как налогооблагаемыми — все зависит от ставки по вкладу.Пример. Допустим, в 2020 году вы положили на год 700 тыс. рублей под 7%. Ваш доход в 2021 году составил 49 тыс. рублей, то есть превысил не облагаемый налогом лимит 42 500 рублей. Таким образом, с суммы превышения (49 000 – 42 500 = 6 500) вам придется заплатить 13%, то есть 845 рублей. Вот вам и налог по далеко не миллионному депозиту. Так что не стоит уповать на то, что за вклад меньше миллиона ничего не придется платить. Теперь, открывая депозит, лучше посчитать все заранее. Когда платитьНикаких налоговых деклараций по депозитному сбору заполнять и сдавать не требуется. Как и в случае с имущественными налогами, Федеральная налоговая служба (ФНС) сама рассчитает сумму, которую вы обязаны заплатить, и пришлет вам квитанцию. До 1 февраля банки должны передать в ФНС сведения о доходах вкладчиков за 2021 год. Если вы подпадаете под налог, осенью ждите уведомление из налоговой. Оплатить налог требуется до 1 декабря. Если вы не согласны с начисленной вам суммой, претензии надо предъявлять ФНС. В банки обращаться бессмысленно — они даже не будут знать, сколько налоговая вам насчитала. Если до 1 декабря вы так и не придете к консенсусу с налоговой, лучше заплатить требуемую сумму, а затем уже продолжать разбирательства. Иначе вы автоматически попадете в налоговые должники со всеми вытекающими последствиями в виде штрафов и пеней.А можно не платить? Если вам насчитали налог, никаких законных оснований для освобождения от него нет.Вариант не платить только один — открывать вклады, доход по которым не будет превышать не облагаемый налогом минимум. На 1 января 2022 года ключевая ставка ЦБ была 8,5%. Значит, налоговый вычет по этому году будет не 42 500 рублей, как в 2021 году, а уже 85 тыс. рублей.Вот и считайте, на какую сумму оформлять депозиты, чтобы проценты по ним не перевалили за 85 тыс. рублей. Сейчас годовой вклад можно открыть под 9%: в этом случае, чтобы не попасть под налог, надо размещать не более 940 тыс. рублей. Правда, этот расчет будет актуальным, только если доход по депозиту вы получите в этом году, так как на 1 января 2023 года, скорее всего, будет действовать совсем другая ставка ЦБ, и какой она будет, сейчас никто не скажет. Поэтому нельзя спрогнозировать, каким в следующем году будет налоговый вычет — больше или меньше 85 тыс. рублей. Для минимизации налога можно раздробить сумму между родственниками. Допустим, у вас есть 1,5 млн рублей. Тогда половину можно положить себе на вклад, а на другую половину депозит откроет супруг. Если у вас есть ребенок, который имеет право открывать депозиты, процесс дробления еще больше упрощается. Схема абсолютно легальная, никто ничего при ней не нарушает. А вот разносить деньги по разным банкам для ухода от налога бессмысленно: как уже отмечалось, ФНС будет суммировать процентный доход, полученный вкладчиком во всех банках.

13.01.2022 00:10 От Древнего Рима и Османской империи до наших дней: как развивалось доверительное управление?

Когда появилось доверительное управление? Как оно выглядело во времена Древнего Рима, Российской империи, и каким стало в наши дни? Рассказываем в исторических карточках в совместном проекте Банки.ру и «Альфа-Капитал».

13.01.2022 00:07 ОСАГО в новых границах: как изменится стоимость «автогражданки»?

Новые границы тарифного коридора в ОСАГО вступили в силу. Как нововведения повлияют на стоимость полисов?Указание, расширяющее границы тарифного коридора ОСАГО, Банк России обнародовал под занавес минувшего года. Его без промедлений зарегистрировал Минюст, и 9 января 2022 года документ вступил в силу. Это значит, что страховые компании уже могут устанавливать базовые ставки тарифа в новых, более расширенных коридорах. Кроме того, изменился территориальный коэффициент, а с апреля введут новые КБМ, которые влияют на стоимость полиса.Новый коридор Тарифный коридор — это границы минимального и максимального значения базовой ставки. Ее страховые компании устанавливают персонально для каждого водителя. Чтобы получить стоимость ОСАГО для конкретного автовладельца, базовую ставку умножают на коэффициенты: территориальный, за безаварийную езду (КБМ), стажа вождения (КВС), количество водителей (КО), мощности двигателя (КМ), сезонного использования (КС). На конечную стоимость «автогражданки» влияют и другие факторы, которые у разных страховщиков могут отличаться, например марка и даже цвет машины. Но основные составляющие, влияющие на тариф, — все же базовая ставка и коэффициенты.С 9 января границы, в пределах которых страховщики смогут устанавливать базовые ставки, расширились для легковых авто физлиц на 10% вверх и вниз, для общественного транспорта — на 4,9%, а для других категорий транспортных средств, в том числе для такси, — на 30%. Это значит, что теперь для автовладельца, который использует легковушку в личных целях, страховщики смогут устанавливать базовую ставку в границах от 2 224 до 5 980 рублей. Для мотоциклов, мопедов и легких квадроциклов физлиц тарифный коридор установлен от 438 до 2 013, для грузовых авто весом до 16 тонн — от 1 572 до 7 884 рублей, тяжелее этого веса — от 2 367 до 11 871 рубля. То есть у страховщиков появилось больше возможностей для формирования индивидуального тарифа для конкретного автовладельца. Собственно, и задумывалась реформа ОСАГО для того, чтобы безаварийные аккуратные водители платили минимум, а лихачи — максимальную цену. Но если вы в прошлом году не были виновником ДТП, это не означает, что ваш полис подешевеет. Во-первых, потому, что ваш страховщик вполне может поднять вам базовый тариф в новых границах коридора, а во-вторых, изменились территориальные коэффициенты. Территориальные коэффициенты С 9 января вступили в силу новые территориальные коэффициенты. В Российском союзе автостраховщиков сообщили, что снижены они для 143 населенных пунктов из 262, без изменений осталось 45. Уменьшили коэффициенты практически для всех крупных населенных пунктов: в Москве — с 1,9 до 1,8, Московской области — с 1,63 до 1,56, Санкт-Петербурге — с 1,72 до 1,64, Ленинградской области — с 1,27 до 1,24, Уфе — с 1,72 до 1,64, Казани — с 1,9 до 1,8, Екатеринбурге — с 1,72 до 1,64, Нижнем Новгороде — с 1,72 до 1,64, Челябинске — с 1,99 до 1,88, Самаре — с 1,54 до 1,48, Омске — с 1,54 до 1,48, Ростове-на-Дону — с 1,72 до 1,64, Красноярске — с 1,72 до 1,64, Воронеже — с 1,45 до 1,4, Перми — с 1,9 до 1,8, Волгограде — с 1,27 до 1,24, Самаре — с 1,54 до 1,48.Из городов-миллионников коэффициент территории не снизился только в Новосибирске , где он остался на прежнем уровне (1,63). Причина в том, что Новосибирская область долгое время была одним из регионов с высоким уровнем риска мошеннических действий в ОСАГО. Улучшение страховщики отметили только по итогам девяти месяцев 2021 года после активной работы по противодействию мошенничеству, в которой приняли участие представители страховых компаний и властей региона. Но если в каком-то регионе процветает мошенничество и аварийные комиссары или автоюристы в судах взыскивают со страховых компаний суммы в несколько раз больше, чем реальный ущерб автомобилю, то эти расходы в конечном счете перекладываются на всех автомобилистов региона. Страховщики потенциальные расходы на аваркомов закладывают в каждый продаваемый полис, чтобы свести свой баланс. В результате стоимость каждого полиса увеличивается на несколько сотен рублей, а в особо проблемных регионах ОСАГО может стать дороже и на все 700 рублей. Поэтому для проблемных населенных пунктов из так называемой «красной зоны» рейтинга РСА (то есть регионов, наиболее подверженных рискам страхового мошенничества в ОСАГО) территориальные коэффициенты повысили.В Республике Ингушетия коэффициент в Малгобеке вырос с 0,82 до 0,88, в Назрани — с 0,64 до 0,76, в прочих населенных пунктах — с 0,64 до 0,76. В Чеченской Республике он увеличился с 0,64 до 0,76, в Республике Дагестан — с 0,73 до 0,9 в Буйнакске, Дербенте, Каспийске, Махачкале, Хасавюрте и с 0,64 до 0,84 в прочих городах и населенных пунктах. Выросли коэффициенты для Севастополя и Симферополя (с 0,64 до 0,76), которые хоть и не бьют рекорды по мошенничеству, но изначально получили низкие коэффициенты.Продуктовый калькуляторДальше логика проста: если КТ уменьшается, то теоретически это должно привести к снижению стоимости полиса, если, конечно, страховщик не повысит для вас базовую ставку. Если коэффициент, напротив, увеличивается, это точно приведет к подорожанию «автогражданки». Хотя в РСА утверждают, что никакого резкого роста стоимости ОСАГО в регионах не случится. В этом сегменте у страховщиков слишком жесткая конкуренция за хороших водителей, которая не позволит им сильно играть со стоимостью.Неопытным придется платить большеУверенно можно сказать, что подорожает ОСАГО для молодых и неопытных автовладельцев — благодаря увеличению еще одного коэффициента, КВС. Если ранее для водителей от 16 до 21 года без стажа вождения базовый тариф умножался на 1,93, то теперь — на 2,27. Для неопытных водителей 22–24 лет коэффициент вырастет с 1,79 до 1,88. Для водителей 25–29 лет без стажа показатель почти не изменится. Зато для опытных автовладельцев в возрасте старше 40 лет и со стажем управления более десяти лет коэффициент снизился. Дополнительная скидка до 8% будет для аккуратных и безаварийных водителей. Больше всего повезло автовладельцам старше 59 лет со стажем вождения свыше 14 лет — для них коэффициент снизили до минимального 0,83, хотя ранее он был 0,9.Новый КБМ введут в апрелеВ апреле свое влияние на стоимость ОСАГО начнет оказывать и КБМ. Он устанавливается в зависимости от количества аварий с участием конкретной машины и произведенных страховщиком выплат. Сейчас для водителя, виновного в трех и более ДТП в течение года, тариф умножается на 2,45, а после вступления в силу нововведения будет на 3,92. Зато КБМ за десять лет езды без ДТП снизится с 0,5 до 0,46.Новичок, у которого нет истории КБМ, теперь будет получать первый коэффициент 1,17 вместо 1 ранее. Такси подорожает из-за ОСАГО Наиболее заметное изменение ждет такси, для которых максимальный базовый тариф вырос с 9 131 до 12 505 рублей. Учитывая, что этот вид транспорта для страховщиков проблемный (в среднем риск аварий для легковушек не превышает 5%, а для такси — 30%), страховщики, мягко скажем, не слишком заинтересованы в его страховании и всеми возможными способами предпочитали отказать в продаже полисов. Теперь они просто смогут устанавливать таксистам базовый тариф по верхней планке. С коэффициентами получится кругленькая сумма — по подсчетам Общественного совета по развитию такси, в регионах стоимость полиса может достичь 70 тыс. рублей, в Москве — 90—95 тыс. рублей. Естественно, это отразится на стоимости поездок для пассажиров. И приведет к увеличению количества авто без ОСАГО. Ожидая такого развития событий, в конце 2021 года Общественный совет обращался в Госдуму и Банк России. Но доводы остались не услышанными. Придется таксопаркам учить таксистов ездить безаварийно, чтобы претендовать на минимальную базовую ставку 2 014 рублей.Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

12.01.2022 00:17 Реальный бизнес: инвестиции в работу других. Серия 1

Стать совладельцем кафе, ресторана или салона красоты, получать деньги, не слишком погружаясь в их работу… и главное — не прогореть. Какие есть варианты пассивных инвестиций в чужой бизнес в России?Красивый бизнес: что-то пошло не такМолодой предприниматель из Кургана основал сеть студий маникюра в Москве и Санкт-Петербурге. В соцсетях он писал о любви к жене, это должно было косвенно объяснить его выбор в пользу бизнеса, преображающего женщин. Публиковал фотографии из салонов с розовой мебелью и порой рассказывал о знакомствах с активными и успешными предпринимателями. Он собрал 50 инвесторов для финансирования новых точек, обещал 10% с чистого дохода при инвестициях в 590 тыс. рублей и 20% при вложении 1,18 млн. Но то ли маникюр был некачественный (судя по отзывам в Интернете), то ли бизнес-модель подвела. В итоге инвесторы не получили ни отчетов, ни денег. Некоторым платежи пришли один или два раза по минимальной ставке. А потом и вовсе выплаты прекратились. Инвесторы требовали своих денег назад, но им ничего не вернули. Потерпевшие начали судебные тяжбы. Впоследствии основатель франшизы был признан банкротом, сейчас сетью его студий управляет другой человек. А сам предприниматель больше в соцсетях с фото красивой жизни не появляется. Альтернативы инвестициям во франшизуКто эти отчаянные инвесторы, которые потеряли деньги, поверив успешным маркетинговым приемам? Такие же обычные люди, как мы с вами, скопившие денег и мечтавшие вложить их в понятное работающее предприятие, чтобы приумножить капитал. Если сравнивать с другими вариантами вложений, то при выборе реального бизнеса подкупает ожидаемая доходность. Она больше, чем на фондовом рынке и от недвижимости, сопоставима с ожиданиями от венчурных проектов. При этом у последних риски выше, чем при вложении в уже существующий бизнес или старт предприятия по готовому шаблону.Принцип инвестирования во франчайзинговые предприятияРанее мы рассказывали о том, как упаковатьсвой бизнес во франшизу и можно ли зарабатыватьна своем предприятии, открытом по франшизе. В этот раз речь пойдет о том, как вложить свои деньги в реально действующее предприятие и получать пассивный доход. На 2021 год всего 5% франшиз могли считаться объектами пассивного инвестирования, говорят данные портала franshiza.ru. Пока это направление не очень популярно в России. Всего, по информации Российской ассоциации франчайзинга, отечественный рынок представлен почти 2 800 франшизами, в их сетях задействованы примерно 75 тыс. компаний и индивидуальных предпринимателей. Для инвестиции в предприятие, открытое по франшизе, потребуется в среднем от миллиона рублей при общей стоимости проекта, например, 18—20 млн. На рынке есть предложения с размером инвестиции 500—700 тыс. рублей, но встречаются они гораздо реже. Почему такие большие суммы? «Так проще», — объясняют сами франчайзи. Все дело в том, что на поиск инвестиций в 1 млн рублей, переговоры, подготовку документов уходит столько же сил, сколько и на получение транша от инвестора в 5—10 млн. «Поэтому мы не рассматриваем инвестиции меньше миллиона рублей. Но вообще миллион — это редкость, в основном все инвестиции начинаются от двух», — объясняет Виктор Стоумов-Олешкевич, франчайзи «Додо пиццы». Дать деньги предпринимателю или управляющей компании, открывающей бизнес по готовой модели, — самый распространенный вариант пассивного инвестирования во франшизу. Это могут быть салоны красоты, клиники, рестораны, отели, коворкинги, магазины, учебные центры и даже управляющие компании ЖКХ. Все бизнес-проблемы решает предприниматель или управляющая.Деньги идут на разные нужды, связанные с открытием предприятия: строительство здания, ремонт помещения, замену оборудования или поддержание функционирования фирмы. Условия выплат инвестору, их периодичность и другие параметры фиксируются в договоре, который заключают между собой партнеры. Но рисков немало. Кафе может не устоять под натиском конкурентов, салоны красоты, вероятно, не переживут локдаун, а у клиники и вовсе отберут лицензию. И тогда есть риск, что инвестор не получит своих денег никогда либо будет вынужден их ждать долгое время, а в худшем случае — судиться или прибегнуть к неправовым методам возврата долгов. Почему франчайзи не идут в банк? Казалось бы, банковские деньги дешевле. Сравните: можно взять кредит на развитие бизнеса под 11% и выплачивать его пять лет или платить инвестору 16% выручки в течение всего срока существования компании, то есть 15—20 лет.Однако бизнесмены все же предпочитают брать средства у инвесторов. «Банки не дают предпринимателям деньги, потому что есть большие риски в бизнесе. Они связаны с дефолтом, с гибелью предпринимателя и другими факторами, их там множество», — объясняет Станислав Тихомолов, генеральный директор компании «Инвестиционный франчайзинг».К тому же банки всегда просят у предпринимателей залог, например оборудование, но стоимость его при оценке занижают в разы. То есть если предприятие, открытое по франшизе, разорится, то оборудование продадут не за 3 млн рублей, а за 1 млн. Инвестору в залог предлагают только долю в предприятии и честное слово предпринимателя. В то же время в случае успеха его прибыль может составить десятки процентов. Так, средняя доходность вложений инвестора сети барбершопов Old Boy — 37,4%, в сети «Додо пицца» — от 10%, в зависимости от варианта участия в проекте. Как раз на примере этих франшиз и разберем, какие есть механизмы участия инвестора в этом малом бизнесе.Стать совладельцем бизнеса, не участвуя в нем, но получать доход Инвестор за определенную сумму может стать владельцем доли в компании, это может быть 10—20%. Например, сеть барбершопов Old Boy для своего филиала в Санкт-Петербурге ищет инвестора. Он получит, согласно договору с предпринимателями, 10-процентную долю в бизнесе за вложенные 700 тыс. рублей. По расчетам франчайзи, ежемесячные дивиденды составят от 10 тыс. рублей, в зависимости от прибыли. При таком раскладе инвестор будет семь лет возвращать свои деньги и доход получит только на восьмой год. Хотя в инвестиционном предложении значится, что в среднем у этой сети срок возврата инвестиций — 20 месяцев, то есть чуть менее двух лет. Заявленная средняя доходность у инвесторов сети — 37,4%, притом что оборот мужской парикмахерской — 740 тыс. рублей в месяц, чистая прибыль — в среднем 200 тыс. рублей. Евгений Кузнецов, основатель и управляющий фонда SV Capital Partners, оценивает это предложение как высокорисковое, указывая, что за восемь лет конкурентная ситуация в этом бьюти-сегменте может измениться. Бизнес-инвестору Антону Алпутову предложение барбершопа внушает больше оптимизма, он указывает, что компания на рынке уже четыре года. «Продают долю при хорошем мультипликаторе P/E (отношение стоимости бизнеса к его прибыли. — Прим. ред.) и доходности около 30% годовых. Эта сеть — лидер на российском рынке барбершопов, у них 264 филиала (у ближайшего конкурента, сети Topgun, 221 барбершоп. — Прим. ред.)», — аргументирует он.Обычно, если речь идет об открытии предприятия по франшизе, чтобы получить полагающиеся выплаты, инвестору придется ждать первых положительных итогов работы предприятия. Вероятные сроки — и полгода, и год. Дивиденды перечисляют ежегодно или ежемесячно — по договоренности сторон.Инвестор будет получать доход от прибыли все время, пока существует компания, и, конечно, если есть прибыль.Доход от бизнеса без статуса совладельца Инвестор может не быть совладельцем бизнеса и при этом получать процент от выручки в компании в течение всего срока действия договора. В этом случае выплаты не будут зависеть от прибыли компании. Еще один бонус — с увеличением выручки будут расти и доходы инвестора. Такой пример есть в одном из инвестпредложений от франчайзи «Додо пиццы». Они ищут для запуска ресторанов в Подмосковье тех, кто вложит 1 млн или 5 млн рублей. С первого полного месяца работы заведений франчайзи обещают выплачивать 1,34% от выручки тому, кто инвестирует сразу всю сумму — 5 млн рублей, и 0,26% — тому, кто вложит миллион. В деньгах это чуть больше 65 тыс. и 12 тыс. рублей соответственно.Как выглядит расчет возврата инвестиций во франшизу сети пиццерийСумма инвестиций (млн руб.)Планируемый срок возврата инвестиций (лет)Сумма выплат инвестору за 15 лет (руб.)Доход инвестора за 15 лет (руб.)Средний ежемесячный платеж (руб.)Средний доход в год (руб.)Платеж в год (руб.)Доходность (%)16,823046291304629128038697515363615,462,56,8576157332615733200921743838410815,456,71177364867736486540945157778490815,7Источник: dodoinvest.comПроценты от оборота, как правило, франчайзи начинают получать через 3—8 месяцев после открытия точки, но порой инвестор может начать получать свои деньги раньше. Предполагаемая доходность инвестиций составит 15%. Франчайзи обещают, что полностью вернут партнерам деньги почти за семь лет, дальше они будут получать вознаграждение в том же размере, пока работает заведение. Важный нюанс: средний срок работы ресторана в столице, по данным GVA Sawyer, — три года. Не многие такие заведения удерживаются на рынке более четырех лет.Дать на франшизу в долг Инвестор и франчайзи могут заключить договор инвестиционного займа. Каждый месяц в течение срока действия договора на счет кредитора будет поступать фиксированная сумма — часть долга и проценты по нему. Позволить себе такие отношения с инвесторами могут только сети с устойчивыми финансовыми результатами. Франчайзи «Додо пиццы» ищут таких кредиторов под открытие 12 пиццерий в Новой Москве и в регионах (в Ельце, Ханты-Мансийском округе, Амурской и Мурманской областях). Им необходимо собрать около 20 млн рублей под каждое заведение. Франчайзи готовы работать с инвесторами, которые могут вложить в открытие каждой точки от 1 млн рублей. Потенциальным партнерам они предлагают заключить договор займа под 11,5—14% (чем больше сумма и длиннее срок, тем выше процент) и обещают возвращать инвестиции со следующего месяца после получения денег.При этом доходность и условия возврата не будут зависеть от сроков запуска и финансовых результатов заведений: команда франчайзи владеет еще несколькими успешными ресторанами. В таких случаях у предпринимателей есть возможность выплачивать деньги из прибыли от других проектов. С займом и фиксированными платежами все довольно просто: в договоре будет обозначена дата первого платежа, поэтому тот, кто вложил свои средства в ноябре, получит первый платеж уже в декабре. Когда инвестор полностью вернет свои деньги, зависит от успешности предприятия. Это может быть и год, при высоком спросе на продукцию франшизы, и пять лет. В следующей серииИтак, мы рассказали о трех механизмах пассивных инвестиций в реальный бизнес по франшизе. И в следующей серии вы узнаете, в чем заключаются основные риски таких вложений, где искать подводные камни при заключении договоров и по каким критериям стоит анализировать инвестиционное предложение франчайзи.А какие виды биржевых и альтернативных инвестиций интересны вам?Анна РОДИНА для Banki.ru

12.01.2022 00:05 Самые доходные вклады наступившего года

Рассчитали доход от самых прибыльных вкладов наступившего года и изучили их подводные камни.17 декабря 2021 года ЦБ в седьмой раз за прошедший год повысил ключевую ставку — до 8,5% годовых. Участники рынка ожидали такого решения, поэтому некоторые банки повысили проценты по вкладам, не дождавшись официального заявления.В начале прошлого года, после первого за долгое время поднятия ключевой ставки, банки старались повышать доходность по долгосрочным вкладам — с целью зафиксировать текущие условия на длительный период. В новом году ситуация изменилась: наиболее выгодные условия банки предлагают по вкладам сроком до года. Обусловлено это тем, что некоторые участники рынка ожидают стабилизации инфляции и снижения ставок, поэтому сейчас банки не заинтересованы давать высокие проценты по «длинным» вкладам.Растущие процентные ставки возвращают депозитам былую популярность. Дополнительную привлекательность добавляют проводимые банками акции, сезонные и новогодние предложения. Тем, кто собирается открыть вклад, стоит воспользоваться нынешней ситуацией и сделать это в ближайшие месяцы — на пике доходности.Топ-3 доходных вкладовСоставили рейтинг вкладов с самой высокой доходностью при следующих условиях: размещение 100 тыс. рублей сроком на один год без выполнения каких-либо дополнительных условий.3-е место: «Просто вклад»Инвестторгбанка и «Просто вклад»Транскапиталбанка Процентная ставка — 9% годовых.«Бронзу» делят «Просто вклад» Инвестторгбанка и «Просто вклад» Транскапиталбанка с одинаковыми условиями. При заданных нами параметрах годовой доход по ним составит 9 123 рубля. По умолчанию вклады не предусматривают возможности пополнения и частичного снятия. Эти опции можно подключить, но ставка при этом снизится. Проценты по депозитам выплачиваются ежемесячно на отдельный счет. При пролонгации ставка увеличивается на 0,1–0,5 процентного пункта.2-е место: «Высокий процент»банка «Союз»Процентная ставка — 8,75%.Второе место достается вкладу «Высокий процент» банка «Союз», по которому проценты также по выбору клиента ежемесячно выплачиваются на отдельный счет либо капитализируются. Несмотря на то что номинальная ставка составляет 8,75%, с учетом капитализации процентов доходность может доходить до 9,11% годовых. Так, годовая прибыль от депозита при условии капитализации составит 9 161 рубль. Пополнять вклад можно в течение 30 дней с момента открытия, а вот частичное снятие не предусмотрено. Процентную ставку по депозиту можно увеличить на 0,5–1 п. п. при совершении расходных операций по картам банка. 1-е место: вклад «Классический с пролонгацией»Банка Жилищного ФинансированияПроцентная ставка — 8,9% годовых.Лидер нашего рейтинга — вклад «Классический с пролонгацией» от Банка Жилищного Финансирования. Номинальная ставка по вкладу — 8,9% годовых, проценты по выбору клиента ежемесячно выплачиваются либо капитализируются. При капитализации процентов эффективная ставка будет 9,28% годовых, а доход от депозита за год составит 9 405 рублей. Вклад непополняемый, частичное снятие средств тоже не предусмотрено. При этом в нашем рейтинге это единственный вклад с возможностью льготного досрочного расторжения — по ставке 2,5% годовых после 185 дней. Условия и ограниченияБольшинство представленных в рейтинге вкладов пополнять нельзя. Опция пополнения есть только у двух вкладов, но с ограничениями. Вклад «Высокий процент» банка «Союз» можно пополнять только в течение первых 30 дней, а вклад «Яркий процент» Экспобанка — в течение первых семи дней.В рейтинг также вошли вклады без возможности частичного снятия. При этом по трем вкладам — «Просто вкладу» Интерпрогрессбанка, «Просто вкладу» Транскапиталбанка и вкладу «Свои правила» SBI Bank — можно отдельно подключить опции пополнения и снятия. Правда, в случае подключения этих опций ставки по вкладам снизятся.По трем вкладам из рейтинга можно выбирать способ выплаты процентов: ежемесячно перечисление на отдельный счет или капитализация. Такой функционал есть у вкладов «Классический с пролонгацией» от Банка Жилищного Финансирования, «Высокий процент» банка «Союз» и «Яркий процент» Экспобанка.Три банка выплачивают проценты по вкладам ежемесячно на отдельный счет без возможности капитализации: Инвестторгбанк по «Просто вкладу», Транскапиталбанк по «Просто вкладу» и Тендер-Банк по «Динамичному».По вкладам «Выгодный» «Международного Финансового Клуба», «Классический» БКС Банка, «Свои правила» SBI Bank и «150 лет надежности» Росбанка проценты выплачиваются в конце срока.По некоторым вкладам предусмотрено увеличение процентной ставки при выполнении условий:по вкладу «Высокий процент» банка «Союз» — на 0,5–1 п. п. при совершении расходных операций по картам банка;по «Просто вкладу» Инвестторгбанка и «Просто вкладу» Транскапиталбанка — на 0,1–0,5 п. п. при пролонгации.Вклады «Свои правила (в конце срока)» SBI Bank и «150 лет надежности» Росбанка — специальные предложения от Банки.ру для новых клиентов банка. По этим вкладам предусмотрена надбавка к базовой процентной ставке по промокоду с сайта Банки.ру.Десять вкладов с самой высокой доходностью за годВклад/банкДоходность, руб.Ставка, % годовыхКапитализация процентов«Классический с пролонгацией»БЖФ9 4058,9да«Высокий процент»банк «Союз»9 1618,75да«Просто вклад»ИТБ9 1239нет«Просто вклад»ТКБ9 1239нет«Выгодный»«Международный Финансовый Клуб»9 0709,07нет«Динамичный»Тендер-Банк 9 0499нет«Свои правила» с Банки.руSBI Bank9 0499*нет«Классический»БКС Банк9 0009нет«150 лет надежности»Росбанк9 0009*нет«Яркий процент»Экспобанк 8 9988,6да* Указаны ставки с учетом надбавки по промокоду на сайте Банки.ру. Базовая ставка по вкладу «Свои правила (в конце срока)» Эс-Би-Ай Банка — 8,7%, по вкладу «150 лет надежности» Росбанка — 5,75% годовых. При совпадении доходности по вкладам разных банков предложения были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.В случае если банк предлагает на выбор опции капитализации или ежемесячной выплаты процентов, расчет доходности по вкладу производился при условии капитализации процентов.Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 10 января 2022 года.

10.01.2022 00:12 Самые полезные кредитные карты 2021 года. Разбор Банки.ру

Выбрали самую выгодную карту с длинным льготным периодом, лучшую кредитку для снятия наличных и лучшую карту рассрочки.Для держателей кредиток 2021-й принес две новости: как водится, хорошую и плохую. Позитивный итог — банки ослабили гайки, закрученные в кризисный пандемический 2020-й, и стали выдавать кредитки гораздо активнее. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2021 году объемы выдачи новых кредитных карт вновь поднялись выше отметки в 1 млн штук в месяц. Плохая новость — пользование кредитками подорожало. По расчетам аналитиков Банки.ру, средняя ставка по кредитным картам к IV кварталу дошла до 25,1% годовых, тем самым продемонстрировав рост за год на 0,27 процентного пункта. Неприятно, конечно, но, честно говоря, это еще по-божески, учитывая, что ключевая ставка Центробанка в 2021 году выросла в два раза — с 4,25% до 8,5% годовых. При таком раскладе банкирам ничего не оставалось делать, как поднимать и свои кредитные ставки. Так что ценники на кредитки банки переписали очень даже скромно. Впрочем, не исключено, что весь рост еще впереди. В продуктовом плане ушедший год особых сюрпризов не принес — никаких уникальных кредиток на рынке не появилось. Поэтому лучший заемный пластик года мы решили определять не в целом, а в трех отдельных номинациях: лучшая кредитная карта с длинным «грейсом», лучшая кредитка для снятия наличных и лучшая карта рассрочки.Что ж, поехали.Лучшая кредитка с длинным льготным периодом «Кредитная СберКарта» от СберБанкаБеспроцентный период — до 120 дней.Кредитный лимит — до 1 млн рублей.Ставка — от 9,8% до 21,7%. Ежемесячный платеж — 3% от суммы долга.Выпуск и обслуживание — бесплатно.СберБанк в 2021 году запустил новую кредитку. Если бы не отсутствие льготного периода на снятие наличных, ее вполне можно было бы объявить абсолютно лучшей картой года, но с учетом этого недостатка победа лишь в одной номинации. Беспроцентный период по «СберКарте» доходит до 120 дней. Бывает, конечно, и длиннее, но зато у «Сбера» очень выгодная схема расчетов. Для покупок в каждом месяце отсчитывается свой льготный период. Практически по всем кредиткам с длинным «грейсом» льготный период начинает «тикать» после первой же покупки, и под него подпадают все последующие оплаты. Поэтому реальный беспроцентный срок для каждой следующей покупки все меньше и меньше.По «СберКарте» же получается, что по всем покупкам всегда дается 120 дней на погашение. Кроме того, новый льготный период по карте будет действовать, даже если не закрыт долг по предыдущему. Это вообще уникальная «фишка» «Сбера». По другим кредиткам, как правило, никакого нового «грейса» до погашения долга по предыдущему вам не дадут.Тариф по «СберКарте» не индивидуальный, как во многих банках, а единый для всех клиентов — 21,7% годовых. А за покупки в «СберМегаМаркете», аптеках и медучреждениях установлена и вовсе льготная ставка — всего 9,8% годовых. Ну и вишенка на торте — максимальный кредитный лимит по «СберКарте» очень высокий. Если банк устроит ваша платежеспособность, по карте можно получить до 1 млн рублей. И при всем этом «СберКарта» выдается и обслуживается совершенно бесплатно.Самая выгодная кредитка для снятия наличных «Просто кредитная карта» от СитибанкаЛьготный период на снятие наличных — 210 дней (при заявке до 31.01.2022).Максимальный лимит на снятие наличных — 450 тыс. рублей.Процентная ставка — 20,9—32,9% годовых.Ежемесячный платеж — 5% от суммы долга.Выпуск и обслуживание — бесплатно.Далеко не по всем кредиткам беспроцентный период распространяется и на снятие наличных. Банков, готовых на это расщедриться, немного, и еще меньше тех, кто дает льготу надолго. Среди таких банков, пожалуй, безоговорочный лидер — Ситибанк. Почти весь год банк проводил акцию, по которой по карте предоставлялся льготный период в 180 дней, а под конец года «грейс» расширили до 210 дней.В течение семи месяцев можно снимать или переводить деньги в другой банк и ничего за это не платить. Точнее, придется вносить только обязательный ежемесячный взнос, но он небольшой — всего 5% от суммы долга. Чтобы претендовать на семимесячную льготу, нужно успеть подать заявку на «Просто кредитную карту» до конца января. Впрочем, акцию, возможно, продлят, по крайней мере в 2021 году Ситибанк шел на пролонгацию. Теперь о грустном. Семимесячная раздача слонов — разовая акция, после ее завершения никакого «грейса» на наличные уже не будет. Льготный период на покупки вернется к стандарту в 50 дней. Впрочем, вы в любом случае ничего не теряете — выдается и обслуживается карта бесплатно. Тем, кто не вернет деньги в льготный период, придется платить по ставкам от 20,9% до 32,9% годовых. Для каждого тариф рассчитывается индивидуально, так же как и кредитный порог и лимит на снятие наличных. Для новых клиентов могут установить лимит максимум в 450 тыс. рублей. Лучшая карта рассрочки Карта «Халва» от СовкомбанкаБесплатная рассрочка — 1—36 месяцев.Максимальный лимит рассрочки — 350 тыс. рублей. Выпуск и обслуживание — бесплатно.Кэшбэк — 1—10%.Доход на остаток собственных средств — 5—10% годовых.Кредитная карта — штука, конечно, удобная и полезная, но однозначно проигрывающая карте рассрочки. Попробуйте найти кредитку с беспроцентным периодом в год или два года. А вот по картам рассрочки можно бесплатно прокредитоваться даже на три года — такой предельный срок рассрочки установлен по «Халве». Благодаря этому, а также тому, что в партнерской сети «Халвы» уже больше 250 тыс. торговых точек по всей стране, мы и отдаем пальму первенства карте Совкомбанка. Выдается и обслуживается «Халва» бесплатно. Платить проценты придется, только если вы не будете соблюдать режим рассрочки. Причем даже в этом случае дается пять дней после просрочки платежа на внесение денег, и только затем начинает «капать» по 20% годовых за каждый день просрочки. По большинству кредиток, кстати, ставки сейчас гораздо выше. «Фишка» «Халвы» в том, что рассрочка дается не только на покупки, но и на снятие наличных. Можно снять хоть весь лимит, но за одну операцию выдается не более 30 тыс. рублей. При этом каждое снятие облагается комиссией в 290 рублей + 2,9% от суммы операции. Рассрочка на наличные дается не больше чем на три месяца.Кредитный лимит по «Халве» устанавливается для каждого индивидуальный, но в любом случае не больше 350 тыс. рублей. На кредитных деньгах по «Халве» можно еще и зарабатывать. Даже за покупки в рассрочку полагается кэшбэк 1%. Если платить не заемными, а собственными деньгами, ставка возврата может подскочить до 10%. Кроме того, за хранение на карте собственных денег Совкомбанк готов платить проценты, как по вкладам. В первые три месяца после оформления пластика при выполнении условий по обязательным покупкам можно получать на остаток по 10% годовых.Так что «Халва» не только карта рассрочки, но и кэшбэк-карта, и «доходная» карта — в общем, три в одном. В статье приведены условия и тарифы по картам, актуальные на конец декабря 2021 года.
Страницы: 1 2  3  4  5  6  7  8  9  10  >  >> 


Открытые вопросы