Снижение доходов населения и финансовая неопределенность приводят в страховании к подорожанию полисов и росту мошенничества. Отказаться от страховки вообще — значит лишиться защиты, если машину угонят или в квартиру заберутся грабители. Но и платить дорого уже накладно. Разбираем, как можно законно сэкономить при покупке полиса.

Страховщики начали активно предлагать усеченные полисы. Это не ноу-хау сегодняшнего дня, а скорее возрождение опыта, полученного в пандемию, когда спрос на страхование сильно снижался. Линейки усеченных продуктов предлагают прежде всего в каско, страховании недвижимости и ДМС. Логика понятна: чем дешевле полис, тем больше желающих его приобрести.

Почему полисы подорожали?

Ответ на этот вопрос прост: потому что выросло в цене страхуемое имущество. Например, новые и б/у автомобили стали дороже практически вдвое из-за инфляции и санкционных ограничений на ввоз в Россию новых машин и запчастей. Соответственно, увеличилась и стоимость каско, потому что она рассчитывается исходя из цены авто. Аналогичная ситуация и в недвижимости, цены на которую подросли, поэтому страхование подорожало. Та же причина и с медстрахованием, которое из-за медицинской инфляции прибавило в цене 10–12%. И это только начало.

Купить полис с ограниченным количеством рисков, наиболее актуальных именно для вас — это возможность и страховую защиту получить, и расходы на покупку страховки уменьшить. Например, заложить в каско основные риски — повреждение в ДТП, угон, тотал — и отказаться от риска падения на машину дерева или другого предмета, если машина ночует на парковке, по соседству с которой нет крупной растительности. Или пренебречь риском затопления, если вероятность его наступления минимальна для вашего авто.

Но есть и обратная сторона: поскольку набор покрываемых рисков значительно меньше, то не попадающие в него страховщик покрывать не будет, и придется ремонтировать авто за свой счет.

Мини-каско для автомобиля

Отказаться от части рисков в автостраховании, сохранив главные, позволяют полисы мини-каско. Статистика «Росгосстраха» за 2019–2021 годы показывает, что на первом месте по популярности — ДТП с участием двух или более автомобилей (от 28% до 31% случаев), затем повреждение остекления (23–26%), наезд на препятствие (19–20%), противоправные действия третьих лиц (7–10%), повреждения, нанесенные неустановленным авто (7–8%), падение различных предметов (6–7%). Исходя из этого можно выбрать главные и не платить за те, вероятность которых для вашего авто минимальна.

Сэкономить на мини-каско можно до 80% стоимости полного полиса. Но усеченная версия уступает по функционалу полисам с франшизой, в которых можно и сэкономить до 30%, и получить покрытие всех рисков.

Что такое полис с франшизой?

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре и зависит от вида франшизы.

Допустим, вы планируете застраховать автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей. В среднем полное каско будет стоить от 3% до 5% от цены автомобиля. Для некоторых проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей — 7% и более. То есть полис каско, когда страховая компания покрывает все убытки при наступлении других страховых случаев, обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей. А с франшизой — на несколько десятков тысяч рублей дешевле. Например, с динамической франшизой (она начинает действовать со второго страхового случая, то есть убытки после первого полностью возмещает страховщик, а франшиза будет высчитываться из страховой выплаты со второго случая) он будет стоить примерно 146 тыс. рублей, с безусловной в размере 30 тыс. рублей — около 100 тыс. рублей, с безусловной в 50 тыс. рублей — примерно 93 тысячи. И чем выше размер франшизы, тем ниже будет стоимость полиса.

Так что первый плюс франшизы — это экономия денег. При полноценном покрытии всех рисков можно сэкономить 15–30% стоимости полиса.

Второй плюс — экономия времени: не нужно сообщать страховщику обо всех, даже самых незначительных повреждениях машины. То есть вы избавлены от необходимости сбора справок из ГИБДД о ДТП либо из полиции о противоправных действиях, если, например, машину повредили, пока она ждала хозяина у подъезда.

Третий плюс — мелкие повреждения автомобиля не попадают в базу данных страховщиков. Это положительно влияет на страховую историю, потому что информация о них не становится достоянием общественности. Плюс премия при возобновлении договора не растет.

Применять франшизу компании предлагают не только в автостраховании, но и в имущественном, и в ДМС.

Страховка по подписке

В конце 2019-го на страховом рынке начали появляться страховки по подписке. По аналогии с подпиской на фильмы, музыку и прочее можно подписаться и на страховую защиту. Они позволяют платить именно за тот объем сервиса, которым реально пользуешься. Срок действия полиса — месяц, оплата в несколько сотен рублей — ежемесячная. Например, страхование по подписке квартиры будет стоить в среднем от 300 рублей в месяц. Застраховать можно квартиру, апартаменты, дом или дачу.

По подписке можно застраховаться от несчастного случая, застраховать питомца, защитить банковские карты. У «СберСтрахования», например, в прошлом году каждый четвертый клиент выбирал страховку онлайн по подписке.

К плюсам подписной модели страхования можно отнести возможность оформить страховую защиту на тот период, когда больше всего в ней нуждаешься — на месяц, квартал или год. И вносить не всю сумму сразу, а разделить на более комфортные для бюджета регулярные платежи. Страховая защита действует в течение всего срока, когда делаешь взносы. Если пропустил платеж, то действие страховой защиты прекращается. Отказаться от подписки можно в любой момент без негативных последствий.

Кроме того, можно оформить подписку с автопролонгацией, и раз в месяц с банковской карты будет списываться платеж. Еще один плюс — возможность сконструировать полис из рисков под свои нужды, выбрав перечень актуальных и страховые суммы по ним.

Удобно. Но есть и минус: за счет разбитых на месяцы платежей сумма получается выше, чем при оплате за годовой полис одним платежом. Так что экономия получается, если страховать на несколько месяцев и не платить за период, когда покрываемые риски не актуальны.

Полис в рассрочку

На первый взгляд полисы по подписке очень похожи на страховки в рассрочку, где платежи тоже вносятся долями. Но есть нюансы.

И в первом, и во втором случае отношения со страховой компанией скреплены договором. А вот перечень покрываемых рисков у страховщиков отличается: одни говорят, что он аналогичен набору в традиционных полисах, у других в полисах в основном присутствуют базовые важные риски.

Стоимость страховки по подписке и в рассрочку практически не отличается. И они одинаково дороже по сравнению со стоимостью годового полиса. Это происходит из-за того, что платежи вносятся не единовременно, а частями. Разница зависит от количества платежей: если заплатил двумя взносами, то стоимость полиса вырастет в среднем на 5%, ежеквартальный платеж сделает полис дороже на 5–10%, а при ежемесячной оплате взносов придется переплатить 10–20%.

Отличия в том, что рассрочку обычно заключают на срок не менее года, и клиент обязан внести всю плату до конца действия договора. Подписка может быть расторгнута в любой момент, и никто никому ничего не будет должен.

Еще одно отличие: если в период действия договора рассрочки наступил страховой случай, а страхователь не внес очередной платеж, то чтобы получить возмещение, ему придется либо внести недоплаченную часть премии, либо ее могут вычесть из причитающейся пострадавшему выплаты. Если страховое событие наступило в оплаченный по подписке период, оно будет считаться как обычный страховой случай, и страховщик ничего вычитать из выплаты не будет.

Программа переход

Еще одним способом сэкономить на страховании каско может быть программа «переход». Она есть у многих страховых компаний. С ее помощью страховщики пытаются переманить клиентов из других компаний. Как правило, по таким программам страховщики предлагают риски такие же или очень близкие к тем, что у вас были в первой компании, но дают скидку, если вы решите уйти от своего страховщика и перейти к ним.

Понять, есть ли у страховых компаний для вас предложения с ценой ниже текущей, можно, сравнив несколько предложений от разных СК. В этом вам поможет финансовый супермаркет Банки.ру.