29 апреля Центробанк снизилключевую ставку с 17 до 14% годовых. Несмотря на это, больше всего заявок на ипотеку подают в банки именно на льготные программы. Так, уже запустилась ипотека для IT-специалистовпод 5% годовых. Снизилась ставка по госпрограммам на новостройки: с 12 до 9% годовых.

Как дальше будет развиваться рынок недвижимости? Вырастут ли цены? И стоит ли продавать или покупать квартирусейчас? Разобрались вместе с Артуром Ахметовым, директором вертикали «Ипотека и недвижимость» Банки.ру.

Февраль — март 2022 года. Что происходило с рынком недвижимости?

28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20%годовых. Это отразилось на ипотеке — рыночные ставки выросли до 20–25% годовых, фактически став заградительными для людей. Многие банки отреагировали мгновенно, отозвав ранее одобренные решения и прекратив рассмотрение новых заявок. Но были и те, кто продлил срок действия одобрения: например, Сбербанк. Если его клиент успевал выйти на финальное согласование и сделку до 27 марта 2022 года, то получал ипотеку по докризисным ставкам.

«При этом эксперты отмечали ажиотажный спрос на недвижимость, а именно — на более дешевое жилье. Покупали то, что, скорее всего, раньше не стали бы покупать — чтобы вложить свои сбережения, — говорит Артур Ахметов. — Ажиотажный спрос повлиял на стоимость: недвижимость подорожала примерно на 5%».

Внимание заемщиков переключилось на льготные программы на новостройки, так как ставки по ним оставались на докризисном уровне — до 7% годовых. По данным ЦБ РФ, в марте 2022 года доля ипотеки на первичном рынке в общем количестве выданных кредитов выросла на 5 процентных пунктов к февралю и составила 37%. Рост произошел за счет повышенного спроса на льготную ипотеку на новостройки. Доля ипотеки на готовое жилье снизилась на 2 процентных пункта, до 59%, но это с учетом выдач по заявкам, поданным еще до 24 февраля 2022 года.

Как изменился рынок недвижимости в апреле 2022 года?

В апреле 2022 года вступили в силу новые условия льготной ипотеки на новостройки, увеличились лимиты: 12 млн рублей на покупку жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и 6 млн — в остальных регионах России (раньше — 3 млн рублей для всех). При этом выросла и ставка — до 12% годовых. ЦБ снизил ключевую ставкудо 17% годовых, вслед за ним банки пересмотрели условия по ипотеке, но для большинства заемщиков они все равно оставались неподъемными. К тому же в марте россияне вложили наличные деньги в краткосрочные вклады на 1–3 месяца, которые банки предлагали под 20 и выше процентов годовых.

«Наступил переломный момент, когда рынок недвижимости начал разворачиваться. Повлияли высокие рыночные ставки по ипотеке (около 17% годовых), новые условия по госпрограммам, — говорит Артур Ахметов. — На рынке вторички количество сделок упало на 50%, бронирования на рынке первички упали на 60%».

Объем выданной ипотеки в апреле обвалился почти вчетверо — на 75% по сравнению с мартом 2022 года, сообщил РБКсо ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». В количественном выражении выдачи ипотеки в апреле тоже значительно упали — на 77% по сравнению с мартовскими показателями. Эксперты отмечают, что такого резкого сжатия не наблюдалось даже в начале пандемии два года назад, когда кредиторы не могли закрывать сделки из-за локдауна.

Стоимость недвижимости в Москве в апреле немного увеличилась — на 1,6% по отношению к прошлому месяцу, в регионах упала на 0,5%.

Что происходит сейчас?

Центробанк 29 апреля снизил ключевую ставкус 17 до 14% годовых. По предложению Владимира Путина также снизили ставку по льготной ипотеке — с 12 до 9%. Запустилась госпрограмма для IT-специалистов, по которой кредит на недвижимость на первичном рынке можно взять под 5% годовых.

«Увеличение лимитов, новые программы — все это оживляет рынок новостроек, — говорит Артур Ахметов. — Кроме того, у многих заканчивается срок действия вкладов, которые предлагали банки под высокий процент в марте. Сейчас эти деньги выйдут на рынок».

По словам эксперта, количество предложений на рынке вторичного жилья тоже увеличилось. Продавцы, которые в марте — апреле снимали объявления о своих объектах, снова начали их публиковать.

«При этом эксперты рынка недвижимости ожидают, что количество сделок все же выйдет в минус 20–30 процентов относительно апреля: покупательская активность снижена, те, кто хотел вложить деньги в недвижимость, уже их вложили, остальные возьмут время на принятие решения. Возможно, упадет и стоимость, но не кардинально, — говорит Артур Ахметов. — Да, застройщики объявили систему скидок, дарят парковки, кладовки. Но они не любят снижать цены, еще и предложение не растет — за последний месяц в Москве, по данным ИРН, открыли продажи только 4 новых жилых комплекса».

К тому же на рынке новостроек, цены на которые за последние два года существенно выросли, наблюдается дисбаланс стоимости и возможностей покупателей. Поэтому уже наступила эра «мелкой нарезки» ЖК: сейчас порядка 50 процентов предложений — однокомнатные квартиры и студии до 25 квадратных метров.

«Семье из трех человек вариант не подходит — это ухудшит их качество жизни. Отсюда эксперты прогнозируют спрос на вторичку: да, старый фонд, да, маленькие кухни, но это более приемлемо, к тому же жилье уже готово — не нужно ждать окончания строительства. А если сравнивать с многоэтажками — башнями в новостройках, квартиры на вторичном рынке располагаются в домах, которые можно назвать "малоэтажным раем"», — говорит Артур Ахметов.

Несмотря на это, количество сделок на вторичке сократится. Ставки по рыночной ипотеке слишком высоки, большинство заявок — 80% от общего объема, сейчас приходится нальготную ипотеку, которая распространяется на новостройки.

«Уменьшение количества сделок на вторичном рынке повлияет на первичный рынок. Ведь зачастую люди продают вторичку, чтобы вложиться в новостройки. Рынок вторичного жилья могут поддержать держатели краткосрочных вкладов. Возможно, они начнут выводить деньги и покупать недвижимость в ближайшие два месяца».

Что прогнозируют эксперты?

По словам Артура Ахметова, рынок недвижимости сейчас развивается по агрессивному сценарию. ЦБ снизил ставку до 14% годовых, к сентябрю она может упасть до 12%. В конце 2022 года — снизиться до 10–11%, а к концу 2023 года — до 7% годовых.

«Вероятно, рынок вторичной недвижимости восстановится после снижения ставки ЦБ до 10–11%, — считает эксперт. — Ориентируемся на показатели 2014 года. Снижение ставки ЦБ с 17 до 11% длилось 6–8 месяцев. Рынок начал возвращаться к прежнему уровню именно при 11 процентах, хотя тогда еще не действовали льготные программы».

5 вопросов эксперту

— Что выгоднее брать: субсидированную или обычную ипотеку?

— Субсидированная ипотека от застройщика — это ипотека, где часть процентов за вас банку платит застройщик в виде комиссии за снижение ставки. Но эту разницу он все равно берет от покупателей, повышая стоимость недвижимости либо не давая скидку за то, что вы покупаете за наличку или по стандартной ипотеке. На текущем рынке в России любая скидка — это, скорее всего, изначально завышенная стоимость. В некоторых случаях стоимость квартиры с субсидированной ипотечной ставкой будет дороже на 5–8% по сравнению со случаем, если бы вы покупали эту же квартиру за наличные или по стандартной рыночной ипотеке.

— Какой первоначальный взнос выбрать и на какой срок?

— Нужно помнить, что от 20% первоначального взноса вы получите дисконт и не будете иметь повышенную ставку по ипотеке, что скажется на ваших будущих платежах. Второй момент — не имеет смысла брать кредит на срок больше 22 лет. Если мы берем за 100% ежемесячный платеж при ипотеке на 30 лет, то при сроке в 22 года ежемесячный платеж увеличивается всего на 3%, а при 18 годах — на 6%.

Это значит, что если вы берете ипотеку больше чем на 22 года, то после этого срока вы платите, не сильно экономя. Разница в ежемесячных взносах будет до 1 000 рублей, но при этом вы сильно переплатите. Рекомендую воспользоваться калькулятором, посчитать варианты, близкие к 20 годам, и выбрать комфортный для себя платеж.

— Какой вариант частично досрочного погашения выбрать: с сокращением платежа или с сокращением срока кредита?

— Если финансы позволяют, то при прочих равных выбирайте сокращение срока. Вы сохраняете ежемесячный платеж, но сильно уменьшаете длительность кредита.

Например: если вы платите 50 тысяч рублей в месяц по кредиту 4,6 млн рублей на 15 лет под 10% годовых, то, досрочно погасив 100 тысяч в первый год, вы сокращаете срок кредита на 8 месяцев. Таким образом, два платежа закрывают 8. И второй момент — делайте «досрочку» в день платежа. Тогда банк не пересмотрит вам следующий платеж и деньги полностью уйдут на закрытие основного долга. Это уменьшит и срок, и переплату. Конечно, нужно считать, какие конкретно в вашем случае будут эффекты от досрочного погашения.

— Стоит ли страховать жизнь?

— Страховать жизнь имеет смысл, если вам меньше 40–45 лет. После этого возраста ставка по страховому вознаграждению жизни и здоровья может быть выше, чем 1%. Вы платите за страховку больше, чем если бы выплачивали кредит с повышенной ставкой из-за отказа от страховки жизни.

Но нужно помнить, что при страховании жизни меньше рисков для семьи: что бы с вами ни случилось, страховка может это покрыть.

— Продавать ли инвестиционную квартиру сейчас?

— Зависит от того, куда затем вы вложите эти деньги. Стоимость инвестиционной квартиры дальше будет скорее уменьшаться в ближайшей перспективе. Цена, которую диктует застройщик, обычно выше цены вторичной продажи (переуступки прав требований по договору долевого участия) новостроек.

Если вам нужны деньги, сейчас самое время выводить их из инвестиций в недвижимость. Эксперты и история показывают, что цены на недвижимость в кризис начинают снижаться. Если вы хотите использовать эту квартиру для будущего поколения или для себя, то лучше не продавать. Дождитесь окончания стройки, сделайте ремонт, а затем сдавайте в аренду или переезжайте жить в нее.