Документов : 25395, Книг : 1261, Новостей : 662, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2825, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 23 »  Июля  20 19 г.

Реклама

Новости

  Матвиенко выступила за единую валюту с Белоруссией
Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко заявила, что Белоруссия и Россия должны будут прийти к. «Это должен быть полноценный союз с точки зрения одинаково развивающихся экономик», — сказала она, добавив, что это поможет определять единую...



  Назван «эффективный метод» борьбы с «Северным потоком-2»
Журналисты издания The Hill считают, что санкции против газопровода "Северный поток - 2", которые готовят. В статье отмечается, что поставки в Европу американского сжиженного природного газа являются куда более «эффективным методом» борьбы с...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Уход от формальностей: ВС закрепил запрет на банкротный туризм
Уход от формальностей: ВС закрепил запрет на банкротный туризмВерховный суд признал переезд непосредственно перед банкротством недобросовестным поведением. Такой вывод экономколлегия сделала при рассмотрения спора Романа Шамира, одного из владельцев "Планеты гостеприимства", и банка ВТБ. ВТБ пыталтся вернуть...



  Разбор Банки.ру. «Мультикарта» ВТБ: в чем подвох?
«Мультикарта» ВТБ сочетает характеристики нескольких продуктов. Семь опций, несколько вариантов кешбэка, проценты на остаток. Но в деталях скрыто много интересного. Разбираем плюсы и минусы продукта. Что за карта? Банк ВТБ предлагает карту с...




Архив новостей

«Июль, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

23.04.2019 00:03 Без мигрантов как без рук

Трудовая миграция больше не компенсирует естественную убыль населения. Означает ли это, что на рынке труда образуется дефицит кадров и работодателям придется поднимать зарплаты? Число долговременных международных мигрантов в Россию не растет с 2014 года, а их выбытие продолжает увеличиваться. Миграционный прирост населения в 2018-м был самым низким за все постсоветские годы, он больше не компенсирует потери населения в результате естественной убыли. Об этом говорится в апрельском мониторинге экономической ситуации в России, подготовленном экспертами Института Гайдара.Россия не зовет«Потенциал миграции в Россию из многих постсоветских стран близок к исчерпанию, особенно это касается стран западной части бывшего СССР. Число проживающих за пределами России русских и представителей титульных народов России сильно сократилось вследствие более чем четвертьвековой репатриации на историческую родину. Помимо этого, между многими странами и Россией уже не так велика разница в социально-экономическом развитии даже по сравнению с 2000-ми годами. Это делает выбор миграции в пользу России не столь однозначным, жители все большего числа стран переориентируются на миграцию в ЕС и другие страны», — говорится в исследовании.Численность временных мигрантов, пребывающих в течение года в России, последние три года колеблется на уровне 9,2—10,2 млн человек (в 2013—2014 годах показатели в основном находились в пределах 10—11,5 млн). В начале 2019 года также не наблюдается признаков возврата к докризисным показателям временной миграции. Временная миграция — это по-прежнему в основном миграция из стран СНГ: на 1 апреля 2019-го в России находилось 8,2 млн граждан из этих стран (86%), на 1 марта — 8,1 млн (85%). Лидирующие позиции сохраняют приезжие из стран Средней Азии и с Украины. Эксперты Института Гайдара указывают, что перспективы миграционного прироста населения России приобретают особую значимость в условиях возобновившейся естественной убыли населения, которую в 2018 году миграция уже не смогла компенсировать.Кадрам мешает всеВ ближайшие годы обойтись без трудовых мигрантов будет сложно, считает финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. «В России сложилась ситуация условной «монополизации» ряда отраслей, где значительную долю персонала составляют трудовые мигранты, преимущественно из стран Средней Азии. В основном это те сферы, куда по тем или иным причинам не так охотно идут работать российские граждане. Это сферы торговли, транспорта, ЖКХ и благоустройства, а также строительство и сельское хозяйство. Безусловно, какую-то часть дефицита кадров в названных выше отраслях можно будет закрыть, в той же розничной торговле это, на наш взгляд, реально. Но полностью решить проблему кадрового дефицита в России без привлечения приезжей рабочей силы в ближайшие годы будет сложно», — говорит Дейнека.Можно предположить, что число долговременных мигрантов в России не растет из-за их невидимости для миграционных служб — как правило, процесс регистрации затягивается, человек переезжает из одного населенного пункта в другой и переходит в режим нелегального пребывания на территории страны, рассуждает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. «Сейчас вводятся поправки в законодательстве, для того чтобы ускорить процесс легализации нахождения мигрантов в России и их депортации в случае установки нежелательности нахождения на территории РФ. На данный момент можно говорить о нехватке именно высококвалифицированных кадров — на начало 2019 года эта цифра составила 967,8 тысячи вакантных мест, — однако это проблема сугубо системы образования и повышения квалификации работников», — указывает он.По словам начальника отдела глобальных исследований «Открытие Брокера» Тимура Нигматуллина, в теории отток квалифицированной рабочей силы из РФ должен оказывать существенное влияние на уровень безработицы. «В 2018 году безработица в России из-за демографии и слабого рубля закрепилась заметно ниже уровня NAIRU — показателя естественного уровня, не влияющего на инфляцию. Все, что под ним, обычно несет в себе проинфляционный эффект. Соответственно, в этом случае из-за недостатка на рынке «свободных рук» создаются предпосылки для повышения работодателями зарплат темпами, опережающими рост производительности труда. Тем не менее повышение МРОТ (повысилась стоимость рабочей силы) и пенсионного возраста (больше количество экономически активного населения) пока ограничивают данный фактор», — отмечает Нигматуллин.Время работодателя, а не работника В случае уменьшения числа мигрантов тенденции на рынке не поменяются — сейчас время работодателя, а не работников, уверена ведущий аналитик «Эксперт Плюс» Мария Сальникова. «Диктовать тенденции оплаты труда будут работодатели, а не население страны. Работа в стране есть, при желании удовлетворять потребности отдельных граждан и семей в целом можно существующими предложениями оплаты на рынке труда. На экономике России сокращение миграционных потоков скажется лишь ухудшением официальной статистики по приросту населения. Улучшить условия для молодых семей и спровоцировать желание поддержать рост демографии в стране за один 2019 год социальными «плюшками» не получится», — считает она. «Вопрос не в количестве мигрантов, а в их качестве. Работу без специализированных знаний и навыков смогут выполнять граждане Российской Федерации. Можно сказать, что наступает момент, когда населению нужно просто работать, невзирая на престижность деятельности и уровень оплаты. Или просиживать дома и ждать лучших времен или лучшего предложения на рынке труда месяцами», — добавляет эксперт.Даже при росте кадрового дефицита у бизнеса не будет возможности платить больше, считает Сергей Дейнека. «Во многом сокращение притока мигрантов в последние годы было вызвано снижением уровня оплаты труда, которое дополнительно усугубилось девальвацией российской национальной валюты. С большой долей вероятности можно предполагать, что кадровый дефицит будет расти, однако бизнес сможет реагировать на эти вызовы крайне ограниченно и точечно, тратя деньги только на особо ценных специалистов. Работодатели всегда заинтересованы в сохранении кадров, но для увеличения выплат персоналу требуется развитие бизнеса и экономическое развитие страны в целом. Мы же наблюдаем в последние годы неуверенный экономический рост, который не позволяет компаниям наращивать свои расходы на персонал», — резюмирует эксперт. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

22.04.2019 00:02 10 млн рублей за три дня. Стоит ли копировать инвестиции топ-менеджмента

Топ-менеджеры и владельцы регулярно совершают сделки с бумагами собственных компаний. Как это сказывается на бизнесе и стоит ли повторять их действия?Банкир и инвесторБуквально за несколько дней банкир Андрей Акимов приумножил свое состояние, купив акции «Газпрома». В начале апреля газовая компания сообщила, что глава Газпромбанка приобрел долю в ее капитале — 0,017666%. Судя по стоимости акций на тот момент (около 157,5 рубля), топ-менеджер мог потратить на покупку свыше 660 млн рублей, подсчитали в Интерфаксе. Через три дня (8 апреля) банкир закрыл свою позицию, выручив за это время примерно 10 млн рублей. В тот момент акции «Газпрома» на бирже торговались выше 160 рублей. Если бы банкир продержал бумаги немного дольше, его прибыль была бы больше: в пятницу, 19 апреля, котировки «Газпрома» находились в районе 162 рублей, поднявшись в цене с начала месяца более чем на 8%.Сделку Акимова можно считать спекулятивной. Бумаги топ-менеджер купил на фоне притока денег на российский рынок. Многие инвесторы покупали акции «Газпрома» в расчете на рекордные дивиденды. Компания намерена выплатить акционерам 246,9 млрд рублей, или 10,43 рубля на акцию (в 2017 и 2018 годах платили по 8 рублей). Об этом стало известно 11 апреля.По словам аналитика БКС Сергея Суверова, апрельский рост котировок «Газпрома» был связан и с кадровыми перестановками в компании. «Участники рынка рассчитывают, что повысится качество корпоративного управления», — поясняет он. В феврале «Газпром» покинули зампреды Александр Медведев и Валерий Голубев, а 1 апреля на работу в Минфин перешел финансовый директор компании Андрей Круглов. В апреле также стало известно об уходе еще одного члена правления «Газпрома» — Кирилла Селезнева.Продуктовый виджетДальнейший рост стоимости бумаг «Газпрома» под вопросом. Несмотря на консенсус-прогноз рынка — 189 рублей за акцию, факторов для быстрого повышения его капитализации не так уж и много, говорят эксперты. Устойчивый спрос на газ и, как следствие, рост финансовых показателей вкупе с низкой оценкой бумаг компании нивелируются высокими затратами компании на инвестиционные программы и геополитическими рисками из-за проекта «Северный поток — 2». «У компании низкий свободный денежный поток и большие расходы, и это мешает увеличивать дивиденды», — указывает Суверов. В то же время эксперты не исключают, что в более долгосрочной перспективе эти затраты окупятся и позволят «Газпрому» увеличить капитализацию и предложить акционерам более щедрые дивиденды. «В потенциале дивидендные выплаты компании могут достичь 14—16 рублей в течение двух-трех лет, а это уже несколько выше, чем доходность ОФЗ или банковского депозита», — говорит аналитик «Открытие Брокера» Андрей Кочетков. В «Финаме» ожидают роста котировок акций «Газпрома» до 200 рублей, если цена закрепится выше отметки 170 рублей.Индекс инсайдера«Когда мы покупаем доли в отличных компаниях с превосходным менеджментом, наш любимый срок инвестирования — навсегда». Фраза принадлежит известному американскому инвестору Уоррену Баффету. Однако помимо качества управления очень часто оказывается, что на стоимость бумаг значительное влияние оказывает то, есть ли у топ-менеджера доля в компании. «Это абсолютно нормальная практика. По сути, это сигнал: «я уверен в росте капитализации и отвечаю за это «рублем», рискую «собственной шкурой», — комментирует исполнительный директор УК «ФинЭкс Плюс» Владимир Крейндель. Такая маркетинговая тактика, как правило, срабатывает отлично: покупка акций инсайдерами часто воспринимается рынком как признак того, что компания уверена в своем будущем. Этим пользуются как западные бизнесмены, так и наши. Например, топ-менеджеры «ЛУКОЙЛа», включая его президента Вагита Алекперова, занимающего третью строчку в рейтинге российских миллиардеров Forbes, с завидной регулярностью совершают сделки с акциями своей нефтяной компании. При этом ведут они себя как профессиональные инвесторы, покупая акциив моменты просадки рынка. «Покупки акционерами бумаг «ЛУКОЙЛа» фактически работают как перманентная программа обратного выкупа, что удерживает капитализацию нефтяной компании вблизи исторических максимумов», — говорит Кочетков.Другой пример — банкир Олег Тиньков, который несколько лет скупал бумаги собственного банка в Лондоне, чтобы поддержать котировки инвесторов. Затем, по его словам, чтобы увеличить ликвидность расписок, он продал их на бирже. Продажа акций владельцем компании обычно приводит к снижению котировок. При этом стоимость бумаг может падать, даже несмотря на позитивные прогнозы и хорошие фундаментальные показатели компании. Свежий пример — ЛСР, основной бенефициар которой Андрей Молчанов в начале апреля продал 9,71% акций группы. В компании сообщили, что это должно повысить объем free float и вернуть акции в биржевой индекс. Сделка прошла по цене значительно ниже рынка (за 10 млн акций бизнесмен выручил 5,8 млрд рублей), и это толкнуло котировки ЛСР вниз.Ложные сигналыСейчас акции ЛСР торгуются по цене около 666 рублей. Инвесторы, которые успели купить их в начале месяца на минимумах, заработали доходность 8—10%. Восстановить капитализацию застройщик смог после того, как объявил о выплате дивидендов (78 рублей на акцию) и опубликовал квартальные результаты. Группа увеличилапродажи на 22%, а объем реализованной недвижимости составил 187 тыс. кв. м. Однако принцип «покупай — подешевело» в случае с инсайдерами работает далеко не всегда. Самый яркий пример — продажа «Магнита» Сергеем Галицким. С момента его выхода из бизнеса (февраль 2018 года) бумаги компании упали на треть. Поднять капитализацию не помогла ни поддержка нового акционера, ни приглашенные из Х5 менеджеры, которые скупали акцииретейлера. Новости о возможной покупке сети гипермаркетов «О'кей» только усилили скепсис игроков, тем более что ближайший конкурент «Магнита» — X5 Retail Group продемонстрировала более убедительные финансовые результаты. «Улучшение трафика указывает на то, что X5 продолжает увеличивать свою рыночную долю за счет своего главного конкурента — компании «Магнит», — написали в обзоре аналитики Альфа-Банка.Это только один из примеров, иллюстрирующих, почему не стоит буквально воспринимать действия топ-менеджеров с бумагами своих компаний. «Сигналы могут быть ложными, в дело могут вмешиваться десятки непредсказуемых факторов. А ведь инвестору важен долгосрочный результат», — предупреждает Владимир Крейндель. Например, по словам руководителя блока акций УК «Система Капитал» Никиты Емельянова, инсайдерские покупки часто бывают имиджевыми: пришел работать в новую компанию — купил ее акции. Кроме того, рассуждает он, продажа бумаг может быть связана с предстоящей крупной покупкой, а вовсе не с ожиданиями ухудшения бизнеса. «Также инсайдеры не являются профессиональными инвесторами, и несмотря на то, что они хорошо знают бизнес компаний, в которых работают, они часто плохо ориентируются в перспективах их акций», — отмечает финансист.Топовая стратегияВ итоге частному инвестору не следует слепо копировать сделки топ-менеджеров, считают эксперты, опрошенные Банки.ру. «Нужно руководствоваться объективной оценкой бизнеса компании, временного горизонта инвестиций, ожиданиями по доходности/риску и своими личными финансовыми целями», — говорит инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. По его словам, действия того или иного топ-менеджера не должны выступать главным индикатором, а могут лишь дополнять общую картину. Начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко рекомендует присматриваться к инсайдерским сделкам, если речь об акциях крупной компании, которые к тому же недооценены рынком. Андрей Кочетков из «Открытие Брокера» считает, что отслеживать инсайдерские сделки стоит, если речь о долгосрочных инвестициях, а топ-менеджер покупает сравнительно небольшой пакет бумаг. «В период негативной ситуации на долговом рынке глава Сбербанка Герман Греф купил крупный пакет облигаций своего банка. Это было блестящим решением, так как после сделки их доходность снизилась, и при этом Греф обеспечил себе высокую доходность на длительный срок», — привел он пример. Поэтому, считает аналитик, покупки инсайдерами бумаг способны дополнить картину и сделать решение инвестора более очевидным. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

22.04.2019 00:02 ?Инсайдер — друг человека

Топ-менеджеры и владельцы регулярно совершают сделки с бумагами собственных компаний. Как это сказывается на бизнесе и стоит ли повторять их действия?Банкир и инвесторБуквально за несколько дней банкир Андрей Акимов приумножил свое состояние, купив акции «Газпрома». В начале апреля газовая компания сообщила, что глава Газпромбанка приобрел долю в ее капитале — 0,017666%. Судя по стоимости акций на тот момент (около 157,5 рубля), топ-менеджер мог потратить на покупку свыше 660 млн рублей, подсчитали в Интерфаксе. Через три дня (8 апреля) банкир закрыл свою позицию, выручив за это время примерно 10 млн рублей. В тот момент акции «Газпрома» на бирже торговались выше 160 рублей. Если бы банкир продержал бумаги немного дольше, его прибыль была бы больше: в пятницу, 19 апреля, котировки «Газпрома» находились в районе 162 рублей, поднявшись в цене с начала месяца более чем на 8%.Сделку Акимова можно считать спекулятивной. Бумаги топ-менеджер купил на фоне притока денег на российский рынок. Многие инвесторы покупали акции «Газпрома» в расчете на рекордные дивиденды. Компания намерена выплатить акционерам 246,9 млрд рублей, или 10,43 рубля на акцию (в 2017 и 2018 годах платили по 8 рублей). Об этом стало известно 11 апреля.По словам аналитика БКС Сергея Суверова, апрельский рост котировок «Газпрома» был связан и с кадровыми перестановками в компании. «Участники рынка рассчитывают, что повысится качество корпоративного управления», — поясняет он. В феврале «Газпром» покинули зампреды Александр Медведев и Валерий Голубев, а 1 апреля на работу в Минфин перешел финансовый директор компании Андрей Круглов. В апреле также стало известно об уходе еще одного члена правления «Газпрома» — Кирилла Селезнева.Продуктовый виджетДальнейший рост стоимости бумаг «Газпрома» под вопросом. Несмотря на консенсус-прогноз рынка — 189 рублей за акцию, факторов для быстрого повышения его капитализации не так уж и много, говорят эксперты. Устойчивый спрос на газ и, как следствие, рост финансовых показателей вкупе с низкой оценкой бумаг компании нивелируются высокими затратами компании на инвестиционные программы и геополитическими рисками из-за проекта «Северный поток — 2». «У компании низкий свободный денежный поток и большие расходы, и это мешает увеличивать дивиденды», — указывает Суверов. В то же время эксперты не исключают, что в более долгосрочной перспективе эти затраты окупятся и позволят «Газпрому» увеличить капитализацию и предложить акционерам более щедрые дивиденды. «В потенциале дивидендные выплаты компании могут достичь 14—16 рублей в течение двух-трех лет, а это уже несколько выше, чем доходность ОФЗ или банковского депозита», — говорит аналитик «Открытие Брокера» Андрей Кочетков. В «Финаме» ожидают роста котировок акций «Газпрома» до 200 рублей, если цена закрепится выше отметки 170 рублей.Индекс инсайдера«Когда мы покупаем доли в отличных компаниях с превосходным менеджментом, наш любимый срок инвестирования — навсегда». Фраза принадлежит известному американскому инвестору Уоррену Баффету. Однако помимо качества управления очень часто оказывается, что на стоимость бумаг значительное влияние оказывает то, есть ли у топ-менеджера доля в компании. «Это абсолютно нормальная практика. По сути, это сигнал: «я уверен в росте капитализации и отвечаю за это «рублем», рискую «собственной шкурой», — комментирует исполнительный директор УК «ФинЭкс Плюс» Владимир Крейндель. Такая маркетинговая тактика, как правило, срабатывает отлично: покупка акций инсайдерами часто воспринимается рынком как признак того, что компания уверена в своем будущем. Этим пользуются как западные бизнесмены, так и наши. Например, топ-менеджеры «ЛУКОЙЛа», включая его президента Вагита Алекперова, занимающего третью строчку в рейтинге российских миллиардеров Forbes, с завидной регулярностью совершают сделки с акциями своей нефтяной компании. При этом ведут они себя как профессиональные инвесторы, покупая акциив моменты просадки рынка. «Покупки акционерами бумаг «ЛУКОЙЛа» фактически работают как перманентная программа обратного выкупа, что удерживает капитализацию нефтяной компании вблизи исторических максимумов», — говорит Кочетков.Другой пример — банкир Олег Тиньков, который несколько лет скупал бумаги собственного банка в Лондоне, чтобы поддержать котировки инвесторов. Затем, по его словам, чтобы увеличить ликвидность расписок, он продал их на бирже. Продажа акций владельцем компании обычно приводит к снижению котировок. При этом стоимость бумаг может падать, даже несмотря на позитивные прогнозы и хорошие фундаментальные показатели компании. Свежий пример — ЛСР, основной бенефициар которой Андрей Молчанов в начале апреля продал 9,71% акций группы. В компании сообщили, что это должно повысить объем free float и вернуть акции в биржевой индекс. Сделка прошла по цене значительно ниже рынка (за 10 млн акций бизнесмен выручил 5,8 млрд рублей), и это толкнуло котировки ЛСР вниз.Ложные сигналыСейчас акции ЛСР торгуются по цене около 666 рублей. Инвесторы, которые успели купить их в начале месяца на минимумах, заработали доходность 8—10%. Восстановить капитализацию застройщик смог после того, как объявил о выплате дивидендов (78 рублей на акцию) и опубликовал квартальные результаты. Группа увеличилапродажи на 22%, а объем реализованной недвижимости составил 187 тыс. кв. м. Однако принцип «покупай — подешевело» в случае с инсайдерами работает далеко не всегда. Самый яркий пример — продажа «Магнита» Александром Галицким. С момента его выхода из бизнеса (февраль 2018 года) бумаги компании упали на треть. Поднять капитализацию не помогла ни поддержка нового акционера, ни приглашенные из Х5 менеджеры, которые скупали акцииретейлера. Новости о возможной покупке сети гипермаркетов «О'кей» только усилили скепсис игроков, тем более что ближайший конкурент «Магнита» — X5 Retail Group продемонстрировала более убедительные финансовые результаты. «Улучшение трафика указывает на то, что X5 продолжает увеличивать свою рыночную долю за счет своего главного конкурента — компании «Магнит», — написали в обзоре аналитики Альфа-Банка.Это только один из примеров, иллюстрирующих, почему не стоит буквально воспринимать действия топ-менеджеров с бумагами своих компаний. «Сигналы могут быть ложными, в дело могут вмешиваться десятки непредсказуемых факторов. А ведь инвестору важен долгосрочный результат», — предупреждает Владимир Крейндель. Например, по словам руководителя блока акций УК «Система Капитал» Никиты Емельянова, инсайдерские покупки часто бывают имиджевыми: пришел работать в новую компанию — купил ее акции. Кроме того, рассуждает он, продажа бумаг может быть связана с предстоящей крупной покупкой, а вовсе не с ожиданиями ухудшения бизнеса. «Также инсайдеры не являются профессиональными инвесторами, и несмотря на то, что они хорошо знают бизнес компаний, в которых работают, они часто плохо ориентируются в перспективах их акций», — отмечает финансист.Топовая стратегияВ итоге частному инвестору не следует слепо копировать сделки топ-менеджеров, считают эксперты, опрошенные Банки.ру. «Нужно руководствоваться объективной оценкой бизнеса компании, временного горизонта инвестиций, ожиданиями по доходности/риску и своими личными финансовыми целями», — говорит инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. По его словам, действия того или иного топ-менеджера не должны выступать главным индикатором, а могут лишь дополнять общую картину. Начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко рекомендует присматриваться к инсайдерским сделкам, если речь об акциях крупной компании, которые к тому же недооценены рынком. Андрей Кочетков из «Открытие Брокера» считает, что отслеживать инсайдерские сделки стоит, если речь о долгосрочных инвестициях, а топ-менеджер покупает сравнительно небольшой пакет бумаг. «В период негативной ситуации на долговом рынке глава Сбербанка Герман Греф купил крупный пакет облигаций своего банка. Это было блестящим решением, так как после сделки их доходность снизилась, и при этом Греф обеспечил себе высокую доходность на длительный срок», — привел он пример. Поэтому, считает аналитик, покупки инсайдерами бумаг способны дополнить картину и сделать решение инвестора более очевидным. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

22.04.2019 00:03 Рефинансированию ипотеки попробуют открыть второе дыхание

Интерес россиян к ипотеке падает, и банки думают, как с этим бороться. Драйвером роста сегмента в прошлом году было рефинансирование. Можно ли делать ставку на него?После рекордного 2018 года сегмент ипотечного кредитования забуксовал: в I квартале 2019-го банки не могли похвастаться значительным ростом выдачи жилищных ссуд. По данным «ДОМ.РФ», за первые три месяца текущего года россияне оформили более 280 тыс. ипотечных кредитов на 610—620 млрд рублей. Причем в денежном выражении объемы кредитования растут (5% к I кварталу 2018 года), а вот выдачи падают — на те же 5%.Всему виной растущие ставки, констатируют эксперты. В марте средние ставки по ипотеке 15 крупнейших игроков в этом сегменте перевалили за 10,5% годовых. Цикл повышения закончен, говорится в исследовании «ДОМ.РФ». Правда, аналогичная формулировка присутствовала и в отчете за январь 2019 года. По данным аналитического центра Банки.ру, в I квартале 2019 года средняя ставка по кредитам на первичное жилье выросла с 10,12% до 10,68% годовых, показатель для «вторички» увеличился с 10,42% до 10,97% годовых. Это мало похоже на «целевые» 8%, ранее озвученные президентом Владимиром Путиным. Впрочем, банки уже разрабатывают решения, чтобы вернуть заемщиков в очередь за ипотекой.Одно из них — хорошо знакомое рефинансирование. В начале этого года ставки по таким программам росли меньше, чем по обычной ипотеке, замечает ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова. А в апреле ряд игроков и вовсе снизили ставки по рефинансированию, добавляет она.Пациент скорее жив, чем мертв?Рефинансирование называли драйвером ипотечного рынка в 2018 году. Самый высокий спрос был зафиксирован в первой половине прошлого года: тогда реструктурированный портфель банков вырос почти в три раза, указывало рейтинговое агентство «Эксперт РА». В целом за год доля выдач на рефинансирование ипотечных кредитов увеличилась с 9% до 11%.По прогнозу «Эксперт РА», в 2019-м спрос на этот продукт будет снижаться из-за роста ставок. Однако опрошенные агентством банки думают иначе: 51% респондентов считают, что потребность в рефинансировании кредитов у заемщиков сохранится.«По нашим данным, примерно 20% ипотечных заемщиков продолжают платить по достаточно высоким ипотечным ставкам, в районе 12—13%», — говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.Рефинансирование ипотеки было и остается востребованным продуктом, считает директор по развитию ипотечного бизнеса Альфа-Банка Артем Иванов. Сейчас на этот продукт приходится 41% ипотечного портфеля банка, и есть планы по наращиванию объемов.Пик рефинансирования пришелся на IV квартал прошлого года, когда заемщики перестали ждать дальнейшего снижения ставок, указывает управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. Он сомневается, что этот сегмент оживится в 2019-м, но оптимистично смотрит на последующие годы. «Вполне вероятно, у программы рефинансирования будет период ренессанса. Но это, скорее всего, не 2019 год, а горизонт 2020—2021 годов. То есть когда ставки в рамках стандартных программ снизятся хотя бы до 9%», — прогнозирует эксперт.Сегмент ипотечного кредитования уже насыщен заемщиками, констатирует управляющий директор компании «Национальные кредитные рейтинги» Александр Проклов. «Уровень проникновения ипотеки достаточно глубокий, если брать платежеспособный сегмент населения. Темпы роста ипотечного кредитования будут замедляться, а история с рефинансированием этот рынок не спасет», — говорит аналитик. Он, однако, признает, что банки могут «сыграть» на теме закредитованности населения.Рефинансирование с добавкойВ условиях не совсем комфортных ставок банки трансформируют программы рефинансирования. Например, Райффайзенбанк с 22 апреля запускает программу рефинансирования ипотеки, которая позволяет консолидировать и другие обязательства заемщика. Клиент может объединить ипотечный кредит с потребительскими кредитами или кредитными картами и рефинансировать все по «ипотечной» ставке 10,99% годовых. Максимально доступная сумма для перекредитования — 9 млн рублей. В рамках этого продукта Райффайзенбанк предлагает в том числе объединить кредиты супругов.«Ты несильно увеличиваешь свой ежемесячный платеж по ипотеке, но с точки зрения нагрузки становится намного легче», — объясняет суть продукта Оксана Матюшенко. По ее оценкам, почти каждый второй клиент имеет помимо ипотеки какой-нибудь беззалоговый кредит или кредитную карту.Похожие программы сейчас есть у Сбербанка, Газпромбанка и «Уралсиба». Представители последнего не пояснили, какие планы по этому продукту у них на этот год, но отметили, что он пользуется спросом у клиентов. Сбербанк отказался от комментариев. Газпромбанк не ответил на запрос Банки.ру.Тренд объединять в один «долг» все кредиты — не новый. Однако ставка на то, что у ипотечников есть и другие обязательства, верна, считает Солдатенкова. «Можно с большой вероятностью ожидать, что подобные продукты в скором времени появятся в линейке и других крупнейших игроков этого рынка», — говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру. На планы игроков повлияют и усилия ЦБ по ограничению роста долговой нагрузки, считает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.С 1 января 2019 года Банк России утвердилповышенные коэффициенты по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом. «Охлаждение» запущено и в сегменте потребкредитования. ЦБ уже трижды повышал коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а в октябре обяжет банки оценивать долговую нагрузку заемщика по показателю PTI (pay to income — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу).В этих условиях рефинансирование выглядит хорошим способом поддерживать темп роста портфеля, полагает Пивень. Правда, возможности в этом направлении сильно ограниченны. «Попытка создания таких смешанных продуктов, конечно, имеет право на жизнь. Но она связана с некоторыми повышенными рисками для банков: мало того что они смешивают разные по своей сути продукты, так еще непонятно, как управлять этими рисками», — поясняет Проклов. Потребительский кредит считается более рискованным и сильнее давит на капитал банка. Совершенно не важно, во что он упакован, констатируют эксперты.«Идея объединить ипотеку и потребительский кредит в один продукт выглядит как стремление дотировать выдачу дорогих «потребов» за счет относительно дешевой, но менее рискованной ипотеки. Однако риски потребительского кредитования останутся прежними. Если доходность единого продукта не будет их компенсировать, возникнет риск общего падения рентабельности, снизится устойчивость банков к стрессовым ситуациям», — указывает Пивень. За рефинансированием обращаются, скорее, добросовестные заемщики, парирует Матюшенко. «Мы предлагаем этот продукт клиентам, у которых ипотека в другом банке. Для нас это новые выдачи, прибыльные, с хорошей маржой», — уверяет топ-менеджер Райффайзенбанка.Куда смотреть ипотечным заемщикам?Если перспектива объединения кредитов под рефинансирование клиенту не подходит, есть смысл подождать, считает Солдатенкова. Согласно прогнозу аналитического центра Банки.ру, снижения ипотечных ставок можно ожидать во второй половине текущего года.«Мы рекомендуем рефинансировать кредит в том случае, если снижение ставки составит не менее 2 процентных пунктов. Тогда достаточно быстро «окупятся» все возникающие дополнительные расходы на оценку, страхование, заключение брачного договора», — говорит Павлов.А пока смысл обращаться за рефинансированием есть только у заемщиков с детьми, замечает Солдатенкова. С апреля 2019 года у россиян появилась возможность рефинансировать кредит по программе «Семейная ипотека»— они могут зафиксировать ставку в районе 6% годовых на весь срок займа. Правда, под программу попадает 10—15% от общего числа заемщиков.Юлия КОШКИНА, Banki.ru

19.04.2019 00:03 Провода, коты и прочие неприятности

Управляющие компании, черные списки, коты, медведи, блохи, цвет кабеля. Все это может помешать абоненту подключиться к Интернету. Что со всем этим делать?Казалось бы, связь сейчас есть практически везде: города и села буквально опутаны кабелем, можно выбирать интересные предложения различных провайдеров, технологии и бренды. Но даже сейчас абоненты сталкиваются с проблемами при подключении к Интернету. А иногда даже самые простые вещи могут привести к большим сложностям.В вашей квартире мошенники!Один из читателей Банки.ру сообщил в «Народном рейтинге», что провайдер «МГТС» отказал ему в подключении, потому что в квартире якобы мошенники. Учитывая то, что автор отзыва — владелец квартиры и никогда раньше с МГТС не сталкивался, выглядело это странно.При этом в кол-центре МГТС автору отзыва сообщили, что технической возможности подключить услугу в его подъезде нет. Так при чем же здесь мошенники?«С нами по официальному каналу клиент связывался один раз и получил ответ о том, что в его подъезде технической возможности подключения услуг МГТС пока нет, — прокомментировала руководитель управления по связям с общественностью МГТС Татьяна Мартьянова. — Речь о черных списках не шла, так как никаких черных списков в компании не существует. После его поста на Банки.ру мы пытаемся связаться с клиентом, но пока безрезультатно».Об отсутствии черных списков для подключения также рассказали в пресс-службах провайдеров Netbynet (бренд Wifire), «Билайн», «ЭР-Телеком Холдинг» (торговая марка «Дом.ru») и «Акадо». Тем не менее ограничения, связанные с поведением абонентов в прошлом, все же есть. «Бывают ситуации, когда абонент хочет подключиться к провайдеру после того, как прекратил сотрудничество в одностороннем порядке, не воспользовавшись официальными процедурами расторжения договора, — рассказывает директор по развитию бизнеса на массовом рынке Netbynet Андрей Егоров. — У абонента может остаться задолженность перед провайдером, например, если он не вернул в установленном порядке арендованное оборудование или не исполнил какие-то иные обязательства по договору оказания услуг. В этом случае возобновить сотрудничество с провайдером с чистого листа возможно только после урегулирования вопроса с предыдущей задолженностью».Продуктовый виджетПосторонним вход воспрещенЧто еще может помешать провайдеру подключить абонента к Интернету? Как мы уже писали выше, отказать могут по техническим причинам: если дом не подключен к сети или существуют технические сложности с проведением кабеля в квартиру. Кто-то не дает сверлить стены, где-то прокладыванию кабеля могут помешать архитектурные особенности дома. Чаще всего сложности возникают, если доступ в подсобные помещения предоставляется провайдеру только в рабочее время, тогда как абоненту удобнее ждать мастера вечером или в выходной. В таких случаях подключение производится в два этапа: сначала мастер осуществляет все работы вне квартиры собственника, а потом уже, в удобное для абонента время, подключает Интернет непосредственно в квартире.Иногда также возникают проблемы с доступом к оборудованию, а бывает и так, что представитель провайдера не может попасть на территорию жилого комплекса даже при желании жильцов. Что делать, если управляющая компания не пускает провайдера? «Такой отказ не является правомерным, поскольку только собственники жилых помещений могут утвердить вопрос подключения дома либо отклонить путем проведения общего собрания собственников, на котором будет принято соответствующее решение двумя третьими от общего числа голосов, — говорит юрист юридической компании «Глазунов и Семенов» Иван Лосев. — Для урегулирования спорного вопроса, если УК не идет на контакт, собственники и представители провайдеров могут обратиться с заявлением о нарушении действующего законодательства в прокуратуру, жилищную инспекцию, Роспотребнадзор или УФАС. Практика показывает, что после подобных обращений нарушителей привлекают к ответственности в виде штрафов».Кстати, в решении этой проблемы наметился прогресс. Как рассказал партнер юридической компании «Нортия ГКС» Максим Корельский, в Госдуму внесен законопроект «О внесении изменений в федеральный закон «О связи», который будет рассмотрен уже в мае этого года. Согласно документу, поставщик интернет-услуг может подать в УК письменное обращение о выдаче разрешения на размещение оборудования и беспрепятственный доступ к нему в процессе эксплуатации. Управляющая компания обязана рассмотреть обращение в течение пяти дней с момента подачи и в течение трех рабочих дней проинформировать об этом жильцов дома. После этого собственники жилья могут в течение трех дней выразить свои возражения, а также запретить установку оборудования или демонтировать уже установленное ранее оборудование. «Таким образом, при принятии ГД РФ законопроекта последнее слово будет за собственниками жилья», — уточняет Корельский.Вне зоны доступаЛадно Интернет с его проводами и оборудованием. Но мобильная-то связь должна быть везде, верно? Как выяснилось, не все так просто.Проблемы с доступом в новые ЖК бывают и у сотовых операторов, отмечает технический директор «Tele2 Москва» Алексей Крушинин. «Зачастую мобильные операторы сталкиваются с трудностями при обеспечении связи в жилых комплексах. В первую очередь это технические и архитектурные сложности. Как правило, ЖК — это плотно застроенная территория, объекты расположены в тесной близости друг с другом, что мешает свободному распространению сигнала, а внешнее размещение на сооружениях внутреннего двора не всегда представляется возможным», — поясняет он. Кроме этого, по утверждению Крушинина, outdoor-покрытие будет неудачным решением для многоэтажных домов — обычно сигнал не доходит выше 25-го этажа. Наиболее верный путь — это установка оборудования на крышах зданий, но и тут не все просто. По законодательству оператор может разместить базовые станции на объекте, если это согласовано на этапе строительства ЖК. Однако если жилой комплекс уже заселен, то размещение возможно только при наличии письменного согласия двух третьих от числа жильцов. Что касается indoor-покрытия, то его обеспечение для оператора экономически нецелесообразно: установка оборудования внутри здания требует существенных вложений, что в разы увеличивает период окупаемости.Коты, блохи и медведиС основными причинами, создающими сложности для подключения, мы разобрались. Но иногда неприятности подстерегают там, где их совсем не ждешь. И некоторые из них бывают весьма курьезными.В «ЭР-Телекоме» («Дом.ru») нам рассказали о проблеме, возникшей при прокладывании кабеля и связанной с тем, что его цвет не совпадал с цветом обоев. А мастер «Акадо» как-то оказался в заложниках у клиентки: пустила она его в квартиру без проблем, а вот выпускать отказывалась. Но первая проблема легко решается с помощью краски, а вторая — только вызовом полиции.С животным миром договориться сложнее. В пресс-службе «Билайна» вспомнили случай, когда подключить клиента помешали... блохи! Так получилось, что неприятные насекомые жили в подвале дома и так сильно кусались, что мастер не мог добраться до точки коммутационного доступа. Проблему пришлось решать с привлечением СЭС.Бывают и вовсе опасные для жизни и здоровья истории. Как-то раз на просторах Югры мастерам из Netbynet доступ к оборудованию в подъезде преградил медведь. А разговору абонента с кол-центром «Акадо» постоянно мешал кот: животное теребило провод, разговор прерывался. Видимо, по-мнению кота, хозяин должен больше внимания уделять ему, а не Интернету. Как видите, практически все проблемы при желании можно решить. Как заметил Андрей Егоров из Netbynet, «медведи в подъезде хоть и случаются, но лишь переносят сроки подключения, а никак не отменяют его». Главное — не останавливаться перед трудностями и знать свои права.Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

18.04.2019 00:03 Мошенники дозвонились до автовладельцев

КарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаАнна ПОНОМАРЕВА, Юлия КОШКИНА, Banki.ru

17.04.2019 00:01 Что будет с Рунетом?

Государственная дума приняла в третьем чтении законопроект о «суверенном Интернете». От каких угроз хотят обезопасить Рунет?КарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточка

17.04.2019 00:02 ?#оденьгахпросто: как перестать копить и начать инвестировать

Инвестиции могут помочь не только сохранить, но и приумножить сбережения. Но далеко не каждый знает, с чего начать. Вот пять основных правил, которые помогут вам не потерять свои деньги.Правило первое: не рискуйте всем и сразуЕсли у вас на счете 20—30 тыс. рублей и это ваши единственные сбережения, то инвестиции пока не для вас. Как правило, нужен капитал побольше. С таким расчетом, чтобы хотя бы половина «свободных» денег была в ликвидных инструментах — например, на банковском вкладе или накопительном счете. Остальную сумму уже можно инвестировать. Это необходимо, чтобы не только не рисковать всем капиталом, но и минимизировать потери, если вдруг вам неожиданно потребуются деньги. Забрать вклад можно без особых проблем, банк просто не заплатит вам деньги. А вот продажа ценных бумаг, особенно в периоды волатильности рынка, может принести убытки.Рекламный блокПоэтому, прежде чем открывать брокерский счет и ИИС, стоит подумать: а готовы ли вы ждать результат и как долго? Если, например, речь идет о сроке меньше чем три года, то лучше не начинать. Инвестиции приносят пользу терпеливым и последовательным. Тем более если речь идет об акциях. Кроме того, на столь коротких горизонтах вложений вы автоматически лишаетесь многочисленных бонусов и льгот, которые предоставляет государство частным инвесторам. Например, налоговый вычет положен только тем владельцам ИИС, которые в течение трех лет ни разу не выводили средства. Аналогичное правило действует и для тех, кто покупает паи ПИФов. Правило второе: не кладите все яйца в одну корзинуОсновополагающий принцип любых инвестиций — диверсификация. Суть в том, чтобы не покупать, например, только акции «Газпрома» или государственные облигации. Портфель вложений нужно правильно распределить. В идеале у вас должны быть акции и облигации нескольких компаний, ведь делать ставку на одну-две акции очень рискованно. Профессионалы советуют распределять средства так, чтобы у вас в портфеле было не более 10—15% бумаг одного эмитента. Персональный брокер ИФК «Солид» Дмитрий Балакин советует разделить деньги, которые вы хотите вложить в фондовый рынок, на две равные части: рисковую и безрисковую. Задача последней — генерировать стабильный денежный поток. Чаще всего для этого используют инструменты с фиксированной доходностью, например облигации. По сравнению с теми же банковскими вкладами их доходность ненамного выше (8—10% годовых), зато не придется каждый год ломать голову, куда разместить деньги. Покупая, скажем, облигации со сроком погашения через десять лет, вы «подписаны» на то, что компания или государство будут два раза в год выплачивать вам фиксированный процент. Разумеется, это правило действует для облигаций с фиксированной ставкой купона. Как вариант защиты от инфляции можно рассмотреть облигации с плавающей ставкой — линкеры. Таким образом вы страхуете сбережения на случай повышения инфляции.Правило третье: доходность не главноеЖадность и риск — две стороны одной медали. Конечно, был бы идеальным вариант купить облигации с доходностью 20—30% и спокойно получать проценты много лет. Но, как правило, чем выше доходность бумаги, тем выше риск, что эмитент по каким-то причинам не сможет исполнять свои обязательства. А это грозит потерей всех вложенных средств. История с акциями похожая, однако здесь речь идет о доходности, которую уже получили их владельцы в прошлом. И если, например, акции нефтяных компаний в прошлом году показывали рекордный рост, то не факт, что такой же рост они продемонстрируют и в этом году. И наоборот: акции, которые в прошлом году приносили убытки, могут начать восстанавливаться и приносить прибыль. Обычно многие инвесторы, если стоимость бумаги в их портфеле начинает падать, пользуются этим, чтобы увеличить свою позицию, докупив подешевевшие акции. В перспективе это позволит получить более высокую доходность.Для новичков идеальный вариант инвестиций в акции — покупать бумаги крупных компаний, «голубые фишки». У этих бумаг есть несколько плюсов: меньшая волатильность по сравнению с более мелкими эмитентами, хорошая ликвидность (то есть легче в случае необходимости их продать) и также наличие дивидендной политики. Последнее позволяет существенно увеличить доход, например, если реинвестировать выплаты, то деньги, которые выплатит вам компания за то, что вы являетесь акционером, можно снова пустить в оборот. Как выбирать и покупать акции, можно прочитать здесь.Правило четвертое: контролируй расходыВ инвестициях не бывает ничего бесплатного, за каждую операцию придется заплатить комиссионные брокеру или управляющему. У многих брокеров есть минимальный размер комиссионных. Поэтому сократить расходы можно, увеличивая объем сделок и сокращая их количество. Проще говоря, следуя правилу «купил и держи». При этом стоит внимательно изучить тарифы брокера: есть ли, например, у него еще какие-то комиссии помимо тех, которые необходимо платить за сделки, взимается ли ежемесячная плата за обслуживание счета или другие услуги.Вкладывать небольшие суммы можно, если вы, например, покупаете паи инвестиционных фондов. Хотя комиссии управляющих существенно выше, чем у брокеров. Зато вложиться в ПИФы можно, имея в кармане буквально 100 рублей. Также необходимо понимать, какие налоги вам предстоит уплатить за то, что вы владеете той или иной бумагой. Например, государство взимает НДФЛ с дивидендных выплат, однако за полученный купон по облигации, выпущенной после 1 января 2017 года, платить не придется. Не облагаются налогом и еврооблигации. И конечно, тем, кто намерен вложиться на длительный срок, не стоит забывать об ИИС, использование налогового вычета по которым позволяет существенно увеличить итоговую доходность. Похожая льгота действует и для вкладчиков ПИФов, владеющих паями более трех лет. Правило пятое: не верь, не бойсяОдно из самых уязвимых мест начинающего инвестора — эмоции. Как правило, впервые купив акции или облигации, люди остро реагируют на любые новости, связанные с рынком или конкретной компанией. И часто склонны поддаваться панике, когда нужно просто подождать. Напротив, позитивные комментарии и прогнозы аналитиков могут стать поводом купить акцию. Поэтому, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова, новичкам не стоит делать ставку на рискованные инструменты, ведь они еще не способны оценить свою реакцию, например, в случае резкого падения рынка. Облигации в этом смысле более выгодны, ведь эффект будет заметен уже через несколько месяцев после их покупки. Покупать облигации стоит и в том случае, если вы решили накопить на что-то определенную сумму.Если вы понимаете, что у вас нет ни времени, ни терпения, чтобы инвестировать самому, воспользуйтесь поддержкой консультанта. Услуга не бесплатная, зато вам помогут грамотно составить портфель, а в случае форс-мажора будет меньше соблазнов продать все одним махом, зафиксировав тем самым убыток. Как вариант, можно использовать робоэдвайзеров или стратегию автоматического повторения сделок на фондовом рынке (автоследование). На рынке есть стратегии для частных инвесторов даже с небольшой суммой — от 30 тыс. рублей.



17.04.2019 00:03 В пользу бедных

В России могут отменить НДФЛ для тех, кто зарабатывает меньше прожиточного минимума, сообщают СМИ. Скольких россиян это затронет и нужны ли стране такие изменения? В профильной комиссии при правительстве могут обсудить возможность освобождения граждан с низкими зарплатами от подоходного налога, сообщилина этой неделе «Известия». Газета ссылалась на трехстороннюю комиссию по регулированию социально-трудовых отношений, однако там факт обсуждения опровергли. Во всяком случае, вопрос отмены НДФЛ для малообеспеченных россиян не стоит в повестке на ближайшие полгода. Однако в 2016 году подобная тема обсуждалась. Вице-премьер Ольга Голодец утверждала, что мера может коснуться беднейших слоев населения. «Я считаю, что для преодоления бедности освобождение в нижней шкале от НДФЛ является одним из важнейших шагов. У нас эта мера просчитана, и мы ее сегодня обсуждаем», — заявляла зампред правительства.Бедность как порог Отмена НДФЛ может коснуться граждан с доходами ниже прожиточного минимума, указывали «Известия». На 1 января 2019 года этот показатель составлял 11 280 рублей. С начала года до уровня прожиточного минимума подняли и минимальный размер оплаты труда (МРОТ), причем с поправкой на регионы. Согласно Трудовому кодексу, зарплата сотрудника не может быть ниже МРОТ, но с этой суммы все равно удерживается подоходный налог. Соответственно, если льгота по НДФЛ будет введена, она может быть актуальна для граждан с зарплатой до 13 тыс. рублей. Росстат не публикует данные о численности людей с такими доходами. Ведомство лишь приводит информацию о распределении населения по уровню зарплаты. В 2018 году 15,2% работников зарабатывали меньше 13,8 тыс. рублей в месяц — это примерно 11,4 млн потенциальных получателей льготы.Вычет или прогрессивное налогообложение? По словам экспертов, нет ничего сложного в том, чтобы перестать взимать НДФЛ с какой-то группы населения. Но подходы могут быть разными. Первый и самый простой способ — добавление в Налоговый кодекс еще одного вычета. Сейчас россияне имеют право на стандартные налоговые вычеты, напоминает партнер «ФБК Право» Надежда Орлова. «Вычеты как раз предусматривают, что часть дохода гражданина не будет облагаться налогом при различных обстоятельствах: при наличии детей или в связи с какими-то потребностями. Если есть желание освободить от налогообложения доход, не превышающий 13 тысяч рублей в месяц, то в Налоговом кодексе может появиться еще один вычет», — поясняет юрист. Механизм возврата денег тоже отработан на уже имеющихся вычетах — гражданин может либо подать декларацию в ФНС, либо попросить работодателя временно не удерживать НДФЛ. С точки зрения администрирования оформление вычета создает определенные сложности. «Это дополнительная нагрузка на ФНС по работе с декларациями и на самих граждан», — говорит партнер КПМГ в России и СНГ Донат Подниек. По словам юриста, в некоторых странах Европы и Америки существует необлагаемый минимум — минимальный доход, с которого не взимается подоходный налог. Логика, которая там используется, применима и для России. «Если с первого рубля брать налог, его надо администрировать. На это тратятся экочасы, работа ФНС и других контролирующих органов. А потом государство тратит деньги на то, чтобы поддержать эту же группу малообеспеченных граждан дополнительными льготами в других сферах. Здесь немного «задваиваются» расходы государства», — поясняет Подниек. В чистом виде это нельзя назвать прогрессивной шкалой для расчета подоходного налога — ставка остается единой. Но подобный подход позволяет немного дифференцировать налоговую нагрузку на граждан с разным уровнем заработка. Кому повезет больше: россиянам, бюджету или экономике? По данным ФНС, в 2018 году россияне заплатили свыше 3,65 трлн рублей подоходного налога. На долю граждан с минимальными доходами приходится около 150 млрд рублей выплат, оценивает замдиректора института «Центр развития» Высшей школы экономики Валерий Миронов. Столько недополучит государство, если введет не облагаемый налогом минимум. Консолидированный бюджет может упустить до 0,5% доходов за год, или 5% всех налоговых поступлений от НДФЛ, полагает главный аналитик Промсвязьбанка Денис Попов. По его словам, это несущественные потери, которые власти вряд ли будут перекладывать в виде нагрузки на другие слои населения. Вместе с тем освобождение от уплаты НДФЛ позволит малообеспеченным гражданам потратить эти деньги на потребление. «Покупать они будут преимущественно отечественные, недорогие товары, это немного простимулирует потребительский спрос», — указывает Миронов. Потребительского бума ждать не стоит, влияние на основные показатели будет скромным. «Эффект для общеэкономических показателей будет ограниченным: плюс 0,6% розничных продаж в год и примерно плюс 0,3% конечного потребления домохозяйств в год», — оценивает Попов. «Живые» деньги все равно не дойдут до малообеспеченных граждан, считает аналитик отдела анализа рынков компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «В России НДФЛ из-за специфики законодательства фактически уплачивает работодатель, а не сотрудник. Таким образом, сокращение ставки НДФЛ для низкооплачиваемых рабочих мест фактически приведет к тому, что работодатели добавят это снижение к своей прибыли, а выплаты работникам будут осуществлять на прежнем уровне», — поясняет эксперт. По его мнению, это снизит стимулы для повышения производительности труда — работодателям будет выгоднее нанимать низкоквалифицированных и «дешевых» сотрудников. С ним соглашается главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова. По ее словам, такое «выравнивание» — это дестимулирующий сигнал, который подействует и на сотрудников. У работников с низким уровнем дохода будет меньше резонов для борьбы за повышение заработка. Собеседники «Известий» также указывали на риск роста теневого сектора экономики. Работодатели якобы начнут оформлять сотрудников на минимальные ставки и выдавать остальную часть зарплаты в «конвертах». Такой исход маловероятен, считает Донат Подниек. «Страховые взносы все равно надо будет платить, — напоминает партнер КПМГ. — Если кого-то из существующих работников перевести на «конверты», это будет видно из отчетности работодателя перед ФНС. Мера, наоборот, может быть стимулом для вывода людей на низкооплачиваемых должностях в «белую» зону. Работодатель сможет пускать эту «экономию» на НДФЛ на страховые взносы и снижать для себя риски, что его накажут за налоговые нарушения». Экономисты сходятся во мнении, что предоставление права на налоговый вычет — более щадящий вариант для экономики, чем введение необлагаемого минимума. Во-первых, работодатели не смогут «забрать» себе в прибыль снижение НДФЛ. Во-вторых, налоговый вычет будут оформлять не все граждане, а только те, кому он действительно необходим. Расходы бюджета составят примерно 20—60 миллиардов рублей в год в первое время действия таких вычетов, предполагает Тимур Нигматуллин. Но и воспользуются льготой всего 10—30% граждан из 11,4 млн малоимущих. Получается, что освобождение россиян с низкими доходами от НДФЛ не позволит искоренить бедность. Таких граждан просто больше, чем может охватить налоговая льгота. По данным Росстата, в 2018 году доходы ниже прожиточного минимума имели 18,9 млн жителей страны. Может быть, именно поэтому дискуссия в правительстве и профильной комиссии с 2016 года так и не сдвинулась с мертвой точки.Юлия КОШКИНА, Banki.ru

16.04.2019 00:03 Кошелек или «жизнь»?

Клиенты банков «покупаются» на обещание повышенной доходности вложений и в итоге выясняют, что оформили страховку вместо вклада. Как доказать, что банк навязал ненужный финансовый продукт?«Голова пошла кругом»В разделе «Народный рейтинг» Банки.ру увеличилось число жалоб на недобросовестную продажу финансовых продуктов. Особенно часто пользователи сообщают о том, что под видом депозита с повышенной процентной ставкой в банках навязывают накопительное или инвестиционное страхование жизни.«Я пришла, чтобы проконсультироваться по поводу условий по депозитам, но менеджер уверила, что договор страхования жизни — это тот же вклад, только выгоднее, и предложила заключить этот договор. Впоследствии оказалось, что озвученные ею условия не соответствовали действительным, и даже больше — те условия, о которых она сообщала и о которых я переспросила ее несколько раз, каждый раз получая от нее утвердительный ответ, не были включены в договор», — написала посетительница портала.«Действительно, отзывы с жалобами на навязывание страховых продуктов участились, причем по многим банкам», — отмечает заместитель руководителя направления интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина.Одна из пользователей Банки.ру рассказала, что была дважды введена в заблуждение. Вначале в банке, куда она обратилась, чтобы открыть вклад, ей предложили воспользоваться более выгодным предложением — страхованием жизни. «Менеджер убеждал меня в преимуществе вложения средств в страховку в течение 3,5 часа. У меня тогда кругом пошла голова... В результате появились оформленные на меня страховой полис и идущий «в пакете» договор страхования жизни», — пожаловалась на форуме пользователь под ником SVKolova. Менеджеры убедили клиентку, что расторгнуть договор без каких-либо потерь можно будет в течение 30 дней, тогда как «период охлаждения» по закону составляет 14 дней. Когда она решила вернуть деньги и обратилась в соответствующим заявлением в страховую компанию, вместо 400 тыс. рублей ей возвратили 276 тыс., аргументировав это тем, что «период охлаждения» завершился и ей выплачена так называемая выкупная сумма. После полугодовых разбирательств в банке принесли извинения, признали ошибку сотрудников, но деньги так и не вернули.«Жизнь» все же можно повернуть назадС 1 апреля вступило в силу указание Банка России № 5055-У, устанавливающее перечень информации, которая должна быть предоставлена желающему заключить договор добровольного страхования жизни как со страховой организацией, так и при посредничестве страховых агентов, страховых брокеров. В частности, клиент должен быть проинформирован о порядке расчета дохода по договору добровольного страхования, наличии гарантированного дохода, а при отсутствии такого дохода — о том, что он равен нулю. Также обязательно сообщать клиенту о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. Необходимо указать и порядок расчета выкупной суммы с указанием ее размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращен, а также об удержании налога. Аналогичные требования содержатся в базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей страховых услуг, который вступит в силу с 7 мая.«Ответственность за нарушение страховым агентом требований базового стандарта несет страховая организация. В случае неисполнения страховщиком требований указания Банка России ему может быть направлено предписание об устранении нарушений либо (должен быть) составлен протокол об административном правонарушении», — сообщили в пресс-службе ЦБ РФ. Кроме того, в случае неисполнения страховщиком требований базового стандарта в отношении него могут быть приняты меры реагирования, отнесенные к компетенции саморегулируемой организации на финансовом рынке. «Обращаем внимание, что в случае, если договор страхования заключен под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд, с возвращением в полном объеме в соответствии со статьей 167 ГК РФ денежных средств, уплаченных за услуги страхования», — отметили в пресс-службе Центробанка.Суд да делоПо словам юриста юридической компании «Глазунов и Семенов» Вадима Паутова, чтобы вернуть деньги за страховку, необходимо направить в суд исковое заявление о признании сделки недействительной. «При этом истцу следует заранее позаботиться о доказательствах, которые можно будет предоставить в суд для подтверждения своих требований. Таковыми могут быть свидетельские показания, запись с видеокамеры и иные доказательства, которые имеют отношение к предмету спора. Не стоит ожидать, что банк в судебном заседании признает свою неправоту и вернет вам деньги, необходимо заранее настроиться на долгий судебный процесс. Также перед составлением искового заявления необходимо внимательно ознакомиться с нормативной базой, регулирующей указанные основания для признания сделок недействительными», — советует он.Затраты на судебный процесс могут сделать нерентабельным сам предмет иска, предупреждает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. «Можно попробовать записывать разговор с сотрудником на телефон или на диктофон. Но даже если все записать, то насчет недобросовестности вопрос будет спорным, возможно, придется назначать экспертизу и нести соответствующие расходы, что применительно к размеру уже понесенных затрат может быть нерентабельным», — отмечает он. «Теоретически возможно еще подтверждение таких обстоятельств свидетельскими показаниями. Но на практике зачастую это бывает довольно затруднительно, поскольку свидетелями в таких случаях обычно бывают либо друзья, либо родственники, то есть связанные с потерпевшим (истцом) лица. Соответственно, суды в похожих ситуациях к таким показаниям часто относятся скептически, считая их необъективными, и не учитывают», — добавляет Шевченко.Судебная практика по данной категории дел сложилась, и чаще всего она не в пользу клиентов, говорит управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «Суд руководствуется тем, что заключение договора страхования не нарушает прав истца, если истец в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования и договора банковского вклада, имел время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора. А также не заявил какие-либо возражения относительно предложенных условий договора», — перечисляет Денисов. Он также указывает, что часто истцы совершают ошибку, адресуя иск банку, тогда как ответчиком должна быть страховая компания. Если нет возможности тратиться на судебный процесс, надо жаловаться регулятору, советует руководитель юридического департамента CAF Group Роман Лоскутов. «Тут следует обратить внимание на такое обстоятельство: страховые компании поднадзорны ЦБ. Если клиент не хочет тратиться на судебный процесс, но и оставлять ситуацию с навязыванием страховки без реагирования не хочет, то он просто пишет жалобу в ЦБ на банк и страховую компанию. ЦБ не может не реагировать на такие жалобы, особенно когда их число достаточно велико», — поясняет Лоскутов. Пропишут курс обученияВ случае если в банк поступает жалоба на недобросовестную продажу финансовых продуктов, он проводит расследование и при необходимости назначает сотруднику обязательный обучающий курс, рассказали в пресс-службе Сбербанка.«Банк осуществляет постоянный контроль за соблюдением технологий обслуживания и продаж продуктов и услуг каждым сотрудником офиса. Каждый из случаев, где клиент жалуется на навязывание продукта, рассматривается индивидуально специальной комиссией с подробным расследованием действий сотрудника офиса. Чаще всего данные расследований показывают, что причиной недовольства является неполная консультация или недостаточное информирование клиента. В таких ситуациях мы назначаем сотрудникам повторный обязательный обучающий курс по соблюдению технологии продаж и стандартов обслуживания и внимательно контролируем его дальнейшие действия на каждом этапе продажи услуги и обслуживания в офисе», — сообщили в кредитной организации.Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

15.04.2019 00:03 ?Валютные ПИФы: несите ваши доллары

У массового инвестора появился новый инструмент, который позволяет получать доход в долларах, — валютные ПИФы. Во что они вкладывают и как можно приобрести их бумаги?Ставка на ETFОтечественный сектор коллективных инвестиций продолжает прирастать все новыми валютными фондами. На прошлой неделе еще одна управляющая компания — БКС сообщила о запуске ПИФа «БКС Фундаментальный выбор», вкладчики которого могут получить доход в иностранной валюте. А в начале апреля о создании уже второго валютного фонда сообщила УК «Альфа-Капитал». Планы создать валютные ПИФы есть практически у всех крупных УК. «Мы рассматриваем возможность создания такого фонда, так как видим высокий спрос со стороны наших клиентов на подобные инструменты», — говорит управляющий активами «Регион ЭсМ» Алексей Скабалланович. Аналогичные планы есть у УК «Открытие».Фонд БКС будет вкладывать средства в американские ETF, корпоративные бонды и казначейские облигации США. Сейчас его активы составляют 150 тыс. долларов, стоимость пая — около 15 долларов. Как рассказала операционный директор УК БКС Ольга Ковлешенко, пока вложиться в ПИФ можно только в рублях, однако в ближайшее время купить его паи можно будет и за американскую валюту. Минимальная сумма — 1 000 долларов. Чтобы приобрести паи, придется открыть брокерский счет, с которого можно будет перевести валюту в управляющую компанию. При этом в БКС обещают брать минимальные комиссии — покупка обойдется в несколько центов. «БКС Фундаментальный выбор» сфокусирован на ETF, но, по словам представителей компании, речь идет об активном управлении портфелем из 10—15 биржевых фондов. «В зависимости от ситуации речь может идти об индексных ETF или фондах облигаций», — уточнила Ковлешенко. Она также сообщила, что компания разрабатывает схему вторичного внебиржевого обращения бумаг ПИФа.Продуктовый виджетФокус на ETF — это характерная особенность многих российских ПИФов на иностранные акции и облигации. Например, в фонде «Сбербанк — Развивающиеся рынки», согласно его отчетности, 89,5% активов приходилось на iShares Core MSCI Emerging Markets. Фонд «Альфа-Капитал Золото» в конце 2018 года держал свыше 70% средств в американском инвестфонде SPDR Gold Trust. В биржевых фондах также управляющие часто ориентируются на ETF, которые следуют какому-либо рыночному или отраслевому индексу. Скажем, фонд «Технологии 100» «Альфа-Капитала» вкладывает почти все средства в американский инвестфонд Invesco QQQ Trust, Series 1, а недавно созданный той же компанией фонд на индекс S&P 500 повторяет ETF Ishares Core S&P 500. Исключение — фонд УК «Сбербанк Управление активами» на индекс S&P 500, который инвестирует в корзину бумаг, входящих в индекс. В топ-10 крупнейших позиций — акции Microsot, Amazon, Apple.По словам директора по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-Капитал» Владимира Брагина, привязка ПИФов к ETF объясняется тем, что пока активы таких фондов сравнительно небольшие. Объем одного из первых созданных в России валютных фондов «Атон — Фонд еврооблигаций» сейчас составляет около 20 млн долларов. «В перспективе в портфелях будет появляться все больше акций и облигаций, но для этого необходимо, чтобы их объем составлял несколько сот миллионов долларов», — говорит он. Пока же управляющие стремятся сократить свои затраты и повысить привлекательность валютных ПИФов, следуя мировому тренду. Комиссии иностранных ETF составляют сотые доли процента, в последнее время стали появляться фонды, где вообще не нужно платить управляющему. А в марте агентство Bloomberg сообщило, что компания Salt Financial намерена привлекать инвесторов, которые получат по 50 центов за каждую тысячу долларов в ее биржевой фонд. Правда, эта акция будет действовать только год.Обходной маневрВозможность создавать фонды, инвестирующие в иностранные ценные бумаги, у российских управляющих появилась уже давно. Но до недавнего времени инвесторы могли вложить в них только рубли. Это, по сути, нивелировало весь смысл инвестиций: чтобы, например, зарабатывать на российских евробондах 4—5%, будущему пайщику надо было внести на счет рубли, которые затем сами управляющие конвертировали в доллары. И наоборот, если пайщик решил выйти из фонда, то на счет ему переводили опять же рубли, которые УК покупали по текущему курсу. В итоге все валютные риски оставались на инвесторе, а высокая доходность в рублях еще не означала, что объем долларовых накоплений вырос.«Двойная конвертация убивает весь эффект от инвестиций», — жаловался в ноябре 2017 года на конференции «Розничный инвестор» главный исполнительный директор «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимир Потапов. В прошлом году доллар подорожал к рублю более чем на 20%, и это повысило интерес россиян к вложениям в валюте. Среди притоков от физлиц около 20% приходится на различные зарубежные инструменты, акции, ETF и тому подобное, рассказывалПотапов в конце 2018 года в интервью Банки.ру. По оценкам портала Investfunds.ru, в этом году фонды, инвестирующие в иностранные бумаги, также лидируют по объемам привлечения. Только в ПИФ «Альфа-Капитал Еврооблигации» инвесторы вложили около 2 млрд долларов.В УК «Открытие» говорят, что видят очень большой интерес клиентов к продуктам, номинированным в валюте. «Сейчас многие инвесторы рассматривают укрепление рубля как раз как возможность по выгодному курсу вложиться в валютные продукты», — считает руководитель отдела управления акциями УК «Открытие» Виталий Исаков. По мнению Скабаллановича, спрос также обусловлен нестабильностью экономики и геополитическими рисками. «Укрепление рубля многими воспринимается как временное явление. В сочетании с повышенными ожиданиями доходности по иностранным ценным бумагам это привело к спросу на бумаги таких ПИФов», — отмечает он. Впрочем, спрос на инвестиции в иностранные акции и облигации существует достаточно давно, но до недавнего времени клиенты были ограничены в возможностях инвестирования в иностранной валюте. Чтобы обойти эти запреты, управляющие стали изобретать различные схемы. Например, в «Атоне» клиенту, который хотел бы вложить наличные доллары в фонд, покупающий российские и иностранные евробонды, нужно открыть брокерский счет, а в УК «Альфа-Капитал» в качестве альтернативы предлагают заключить с компанией договор доверительного управления. Минимальная сумма для вложений — 300 долларов. При этом придется заплатить комиссию в размере 0,9%. Наличие договора ДУ, по словам Владимира Брагина, позволяет клиенту покупать и продавать валютные активы. Сейчас управляющая компания запустила два биржевых фонда, паи которых торгуются на бирже в долларах, — ПИФ «Альфа Технологии 100» и «Альфа-Капитал S&P 500». Доходы и расходыГлавный плюс биржевых ПИФов — сравнительно низкие комиссионные расходы. Например, покупая паи фонда на Мосбирже, вы платите комиссию брокеру, а также во время владения бумагами придется потратиться на вознаграждение управляющему. Речь о сравнительно небольших суммах. Например, в «Альфа-Капитале» это около 0,7%, для фонда «Сбербанк — S&P 500» максимальная комиссия составляет 1%.Однако при покупке на бирже инвестору, возможно, придется заплатить заметно больше текущей котировки бумаг ПИФа. Заявки на покупку и продажу паев выставляет уполномоченный агент (маркетмейкер), который может зарабатывать на спредах. Как уверяют в УК «Альфа-Капитал», речь может идти о 0,3—0,5%. Управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Василий Илларионов рассказал, что эта разница для фонда «Сбербанк — S&P 500» обычно составляет 0,5%. При этом, по его словам, пока американские биржи закрыты, расчет стоимости пая ведется исходя из котировок фьючерса на индекс S&P 500. В валютных фондах, бумаги которых не торгуются на рынке, расходы инвестора на вознаграждение управляющим могут быть заметно выше, чем в биржевых. Например, в БКС пайщикам придется заплатить до 4% (с учетом расходов на спецдеп, регистратора и аудитора), а также в правилах фонда прописаны «прочие расходы». При этом при покупке через агента ему придется заплатить еще 1%, а случае, если инвестор решит продать бумаги ПИФа «Фундаментальный выбор» ранее чем через 1,5 года, с него удержат скидку 1—2%. Примерно такие же расходы у пайщика, который вложился в рублевые фонды акций.С точки зрения доходности валютные ПИФы выглядят неплохо. Например, за год фонд «Атон Фонд еврооблигаций» заработал вкладчикам почти 6% в валюте. Акции биржевого фонда «Технологии 100» с начала торгов (декабрь 2018 года) на бирже поднялись на 11%. Максимальные ставки по валютным вкладам сейчас составляют 3—4%, однако ситуация с ликвидностью у банков улучшается, и крупные игроки сейчас менее заинтересованы в привлечении долларов. По оценкам Райффайзенбанка, на 1 марта у банков на счетах находилось около 8,9 млрд долларов. Сколько зарабатывают ПИФы, инвестирующие в иностранные акции и облигации, можно прочитать здесь.Эксперты напоминают, что, в отличие от дохода от вкладов или инвестиций в суверенные еврооблигации, доходы, полученные в валютных ПИФах, облагаются налогом. В том числе и те, которые были заработаны за счет валютной переоценки. Однако, напоминает начальник управления инвестиционных продуктов и технологий УК «Открытие» Евгений Горбунов, владельцы паев могут воспользоваться льготой: при владении паями более трех лет государство освобождает пайщика от уплаты налога с части полученного дохода.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

12.04.2019 00:02 Страх и ненависть в каршеринге

За минувший год число поездок в каршеринге выросло в четыре раза: с 5,4 млн в 2017-м до 23 млн в 2018 году. Москва заняла второе место в мире по числу машин для краткосрочной аренды. И это не предел —в столице еще достаточно много тех, кто хочет воспользоваться сервисом, но пока не решается. Почему?Если задуматься о том, какие соображения останавливают не любящих общественный транспорт «безлошадных» водителей от вступления в ряды пользователей каршеринга, то наберется изрядно. Опросив целевую аудиторию, мы насчитали десять «страхов», которые мешают людям сесть за руль арендованного авто. Шеф-редактор раздела «Страхование» Банки.ру решил проверить на собственном опыте, какие из них обоснованны, а какие — просто фобии.1. «С детства приучен: нельзя брать чужое, можно испортить»Это страх действительно «детский», абсолютно пустой, ведь вы платите деньги за пользование, а любая «порча чужого имущества» застрахована. К слову, именно для каршеринга страховщики разработали продукт «Поминутное каско», которое позволяет платить за страховку только за время, когда автомобиль трогается с места и едет. При этом, когда он стоит, действует защита по угону и ущербу.Этот страх может прикрывать на самом деле жажду обладания чем-то: вещью, недвижимостью, автомобилем. Довольно много людей, которым право собственности добавляет уверенности и устойчивости.Многие не берут ничего в аренду и не живут в чужих квартирах также из-за брезгливости — следы пользования другими людьми, даже чужой запах могут напрягать. Тем не менее молодежь, начиная с миллениалов, все чаще соглашается на совместное пользование чем-то, в частности инструментами, техникой, уже даже появился термин «шеринговая экономика».Новость2. «Сделаю что-то не так — например, не найду кнопку зажигания или ключи»Трудно только первый раз. И то, если следовать указаниям приложения, ошибиться невозможно. Меня долго одолевал именно этот страх. Я долго не решалась арендовать авто в каршеринге, хотя установила себе все имеющиеся приложения, но наконец попробовала на днях. Приложения руководят вами, подсказывая, что делать: отсканировать документы, прочитать договор и согласиться с его условиями, разрешить использование персональных данных, привязать карту. Кстати, приложение Belka так и не приняло мои документы — не устроило качество фото, зато с «Яндекс.Драйвом» и «Московским каршерингом» все получилось сразу. Итак, собралась на работу, сделала выбор в пользу каршеринга (ехать мне 6 км, так что можно и на такси, особенно с феерическими скидками Uber — иногда выходит даже 160 рублей, у других операторов — 230—250 рублей). Открываю приложение, сразу вижу карту с изображением автомобилей поблизости, выбираю машинку. Пока я решалась нажать кнопку «Забронировать», малышку Kia кто-то увел из-под носа. Остались только Renault Kapture. Ну что ж, пора «примерить» кроссовер (давно хотела).Нажимаю на иконку авто — вижу варианты тарифа: поминутный, за период (три часа, шесть, 12 часов и 24 часа), для поездки в ИКЕА (пять или семь часов). Поездка в ИКЕА на пять часов обойдется примерно как три часа чистой езды, сутки стоят в разы дешевле, чем при поминутном тарифе. Беру на заметку — можно быстренько метнуться на дачу, куда разрешенная зона парковки каршеринга «не дотягивается».Приложение сразу же предупреждает, сколько дается минут бесплатного ожидания, чтобы добежать до забронированного авто (обычно пять-шесть, когда нажимаешь кнопку бронирования — начинается обратный отсчет), сколько стоит минута ожидания (обычно от 2 до 5 рублей). Как видите, ничего страшного на этом этапе нет. Забегая вперед, скажу, что добежать за шесть минут я успела, машину благополучно открыла приложением, документы в бардачке нашла, автомобиль завела. Остальное чуть позже.3. «Мне достанется машина без бензина, придется заправляться за свой счет»Теоретически все машины должны быть заправлены. Если вдруг бак не полный, в приложении появится кнопка «Заправка машины», нажав на которую можно увидеть карту заправок, маршрут до ближайшей проложит само приложение. На заправке все как обычно, только нужно указать в приложении номер колонки и нажать кнопку «Начать подачу бензина». Машина автоматически заправится до полного бака, платить не придется. Если вдруг не получается заправиться через приложение, нужно сделать это за свой счет, впоследствии вам расходы компенсируют баллами, еще и бонус дадут. А вот мыть авто за свой счет не стоит — компенсации не будет. Просто сообщите через приложение оператору. Запасная канистра омывающей жидкости должна лежать в багажнике. Чтобы открыть капот для ее заливания, нужно позвонить оператору.4. «Не справлюсь с управлением незнакомым автомобилем»Этот фактор, безусловно, зависит от ваших водительских навыков. Можно посоветовать либо брать автомобиль известной вам марки или максимально приближенный к нему, либо выделять дополнительное время на привыкание к габаритам и ходу педалей газа, тормоза и сцепления. Однако это дополнительные расходы при поминутном тарифе, а опытный водитель привыкает к автомобилю минут за десять.Продуктовый виджет5. «Возьму разбитую машину, все повреждения потом повесят на меня»Действительно, можно не заметить царапины и сколы, если машина грязная. Но на эти мелочи, скорее всего, не обратит внимания и следующий пользователь. Крупные повреждения пропустить сложно. Я, например, обнаружила разбитое зеркало, которое сразу же сфотографировала в приложении. Мои страхи оказались сильнее разумных доводов, как раз из-за этого зеркала я от поездки отказалась. Хотя оператор каршеринга убеждала, что при незначительных повреждениях автомобилем можно пользоваться — фото дефектов в приложении достаточно, чтобы вам потом не предъявляли претензий. Стоит иметь в виду, что у всех операторов каршеринга все машины оснащены телематическими устройствами, с помощью которых оператор сможет отслеживать обстоятельства ДТП и стиль вождения человека. Если удара во время вашего пользования машиной не было, значит, это не ваша вина. Ну и фото до того, как завели машину, сделать нужно непременно.6. «Машина сломается по дороге, а мне отвечать»Автомобиль застрахован по каско. Если он ломается, вы просто сообщаете об этом в службу поддержки и берете другой или такси, предварительно завершив аренду. «Водитель может чувствовать себя совершенно безопасно, беря в аренду автомобиль, он защищен сразу и полностью, — говорит генеральный директор «Ренессанс Страхования» Юлия Гадлиба. — Но у многих операторов есть франшиза, я считаю, что это правильно. Это заставляет более осознанно управлять автомобилем — часто каршерингом пользуются молодые водители, любящие экстрим. Часто, когда это не твое, ты не так бережно относишься. Франшиза как раз для того, чтобы они чувствовали ответственность за то, что взяли. У «Яндекс.Драйв», например, разумная франшиза — 30 тысяч рублей».7. «Неправильно припаркуюсь, машину эвакуируют»Этот риск реальный и очень весомый. Если автомобиль эвакуируют за неправильную парковку, придется заплатить два штрафа: оператору каршеринга и, собственно, «выкуп» эвакуированного автомобиля со штрафстоянки. Штраф оператора просто спишется с привязанной карты, штраф ГИБДД потом придет вам на почту или «нарисуется» на сайте gosuslugi.ru. Этот штраф можно оплатить с 50-процентной скидкой в течение 14 дней. Кстати, штрафы за нарушение правил дорожного движения во время управления арендованным авто тоже никто не отменял.Новость8. «Не сумею завершить аренду, в частности из-за отсутствия Интернета, или не попаду в зону парковки»Отсутствие Интернета, действительно, может стать проблемой, если вы едете в район с плохим покрытием. Могут случиться и другие казусы. Я, в частности, отказалась от поездки, не выйдя предварительно из машины, в результате осталась с открытой водительской дверью. Проблема решилась звонком оператору, которая закрыла автомобиль дистанционно. Промежуточная парковка между поездками бесплатна. А парковка по окончании аренды должна быть в зоне парковки оператора каршеринга. Тут ошибиться тоже очень трудно, нужно только заранее посмотреть, где она заканчивается. Как правило, у большинства операторов до МКАД «все включено», некоторые распространяют зону парковки и на Подмосковье, в том числе на аэропорты. Особые правила парковки в крупных торговых центрах, их нужно тоже изучить заранее. Если не оставлять арендованную машину во дворах за шлагбаумами, на частных охраняемых стоянках и подземных парковках, проблем быть не должно. 9. «Мошенники доберутся до аккаунта и привязанной карты» Это риск действительно есть — в июле 2018 года эксперты «Лаборатории Касперского» проверили безопасность 13 приложений для каршеринга и заявили, что все протестированные сервисы содержат ряд потенциальных киберугроз. Получив доступ к аккаунту, злоумышленники могут ездить на автомобиле за чужой счет, угонять транспортное средство, чтобы потом разбирать его на запчасти или отслеживать передвижение пользователя. От этого, конечно, уберечься трудно, но, по крайней мере, на случай незаконных списаний с карт через мобильное приложение каршеринга есть киберстрахование от «Сбербанк страхования». В компании разработали продукт, покрывающий все риски, связанные с платежами картами, в том числе и в смартфоне, — те, за которые не несет ответственности банк. Сами операторы, по моему минимальному опыту, в платежах аккуратны. «Яндекс.Драйв» превентивно списал с моей карты 271 рубль, пообещав вернуть излишки по окончании поездки. Поскольку я с испугу из-за зеркала отменила поездку, деньги в полном объеме вернулись мне на карту в течение десяти минут (срок зависит от банка), на электронную почту пришло два чека: о списании и о возврате. 10. «Попаду в аварию, вся вина будет на мне»Все каршеринговые авто застрахованы по каско, все водители — по ОСАГО. Используются стандартные полисы ОСАГО, каско и ДСАГО с неограниченным кругом допущенных к управлению лиц и повышенными тарифами за специфику использования, поясняет директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. ОСАГО в каршеринге убыточно, средняя частота страховых случаев намного выше, чем в среднем по портфелю, поэтому обычно страховщики заключают с операторами комплексные договоры ОСАГО + ДАГО + каско. «По нашей статистике, каршеринг — один из наиболее опасных сегментов в автостраховании, как с точки зрения частоты попадания клиентов в ДТП, так и с точки зрения тяжести самих убытков (полная гибель ТС происходит в этом сегменте гораздо чаще), — поясняет Ковалев. — Сегмент такси также является опасным с точки зрения страховых случаев, но статистика по нему гораздо лучше каршеринга». И все же от классического ОСАГО каршеринговый вариант отличается хотя бы тем, что регрессных исков быть не может. У клиента нет отношений со страховой компанией — страхователем выступает оператор каршеринга. При наступлении ДТП водитель звонит в службу поддержки оператора, а оформленные ГИБДД документы просто оставляет в бардачке автомобиля. Подводя итог, скажу, что я не оставила мысли пользоваться каршерингом, причем, как ни странно, меня больше интересуют поездки в ИКЕА и 12-часовая или суточная аренда для поездки за город. Поминутный тариф для поездок на работу мне лично не показался выгодным — он соизмерим по стоимости с такси. Это если в пробке не стоять...Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

12.04.2019 00:03 Прощаются, но не уходят

Выход Великобритании из Евросоюза снова откладывается: в ночь со среды на четверг главы стран ЕС решили на экстренном саммите дать британцам очередную отсрочку — до 31 октября. Сделано это было в последний момент: официально Brexit должен был состояться 12 апреля, но страна оказалась к нему не готова. Почти за три года с момента исторического референдума Brexit превратился в аналог «Санта-Барбары», когда уже вроде пора заканчивать, зрители заскучали, но нет, вот вам новый поворот сюжета. Однако рано или поздно Великобритания все же выйдет из Евросоюза. Какой будет цена для мировой и европейской экономики? Brexit плох для российского рубля?Сначала сделали, потом подумалиДля начала вспомним, с чего все начиналось. Великобритании потребовалось три заявки и 16 лет попыток, чтобы наконец вступить в Европейское экономическое сообщество (предшественник ЕС) в 1973 году, а уже в 1975-м в стране прошел первый референдум за выход из этой организации. «Движение и даже политические партии, ставящие во главу угла своей платформы независимость от Европейского союза, сначала не имели широкой поддержки в Британии, — говорит управляющий директор компании «Алго Капитал» Михаил Ханов. — Но после кризисов 2008 и 2014 годов их возросшее влияние и недовольство экономической ситуацией в целом позволили провести «судьбоносный» референдум июня 2016 года». Итогом референдума стала победа с минимальным перевесом (51,9% против 48,1%) сторонников Brexit — выхода Соединенного Королевства из ЕС.«Сразу после того, как в Великобритании прошел референдум, на улицах Лондона у людей спрашивали мнение относительно происходящего, — рассказывает брокер инвестиционно-финансовой компании «Солид» Евгений Маришин. — Как выяснилось, большинство толком не понимало, что значит «выход». Людям нужны были перемены, они их получили. О последствиях не то что граждане, но, кажется, и сам парламент глубоко не задумывался».Действительно, рекламная кампания Brexit 2016 года не упоминала о компенсации за выход в размере около 50 млрд долларов, потере доступа к единому рынку, дестабилизации ситуации в Северной Ирландии и так далее, перечисляет аналитик General Invest Татьяна Симонова. И никто не ожидал моментальной и жесткой реакции со стороны фунта стерлингов и Евросоюза. «Характерна была реакция финансового рынка, мгновенно обесценившего национальную валюту на 10%, показывая, насколько в современных реалиях тяжело быть вне союза даже такой сильной экономике, как Великобритания, занимающая пятое место в мире по ВВП, — отмечает Михаил Ханов. — Со своей стороны, Евросоюз просто обязан показать всем своим членам последствия такого шага и проявить жесткость, предупреждая возможную цепную реакцию после выхода Британии».Лондон уже платитСтрана уже платит за опрометчивое голосование своих граждан. Лондон был одной из мировых финансовых и экономических столиц мира, теперь же офисы крупнейших компаний переезжают на материк, страну покидают высокооплачиваемые специалисты, которые тратили зарплату в Великобритании, страдают целые отрасли — от недвижимости до общепита. В казну поступает меньше налогов. «Дефицит счета текущих операций превышает 5%, есть проблемы и на долговом рынке. Количество иностранных инвесторов, покупающих британские бонды, на минимальном уровне за три последние года», — указывает вице-президент компании «Золотой монетный дом» Алексей Вязовский. «Brexit обходится Британии более чем в полмиллиарда фунтов в неделю, — говорит Евгений Маришин. — А ведь еще ничего не решено. Как долго Британия сможет это выдерживать — неизвестно». Вряд ли два с небольшим года назад кто-то ожидал такого развития событий. Как и того, что новый премьер-министр страны Тереза Мэй больше двух лет потратит на выработку условий выхода из ЕС, но ее соглашение трижды отвергнут парламентарии. «Ситуация совершенно неопределенная, страна в глубочайшем политическом кризисе и не имеет на сегодняшний день институциональной политической воли, чтобы принять какое-то решение, — считает аналитик ФГ «Калита-Финанс» Дмитрий Голубовский. — Политическая система в ступоре». «Отказ парламентариев получил не только вариант премьер-министра, но и все остальные варианты выхода, включая вариант Common Market 2.0, согласно которому Великобритания останется в экономической зоне ЕС и договорится с ЕС о временном таможенном союзе, вариант проведения общенационального референдума по любому достигнутому соглашению по Brexit, вариант постоянного таможенного союза с ЕС», — перечисляет Татьяна Симонова. Да и сами граждане, все осознав, уже готовы изменить свое мнение. «20 февраля на сайте британского парламента начался сбор подписей за отмену Brexit, — рассказывает Евгений Маришин. — Собрано уже более шести миллионов подписей. При этом, чтобы документ был рассмотрен в парламенте, нужно всего 100 тысяч подписей. Подписи ставит тот же самый народ, который два года назад решил выйти. При этом британское правительство уже заявило, что отказываться от выхода из ЕС не намерено, поскольку оно «уважает результаты референдума-2016». Замкнутый круг». Ужас без концаBrexit должен был состояться в пятницу, 12 апреля. И то, что к этому моменту так и не были определены его условия, означало, что страна должна была выйти из ЕС безо всяких условий. Этот так называемый Brexit без сделки пугал своей неопределенностью и заставил Терезу Мэй, во-первых, пойти ва-банк, предложив сотрудничество своим политическим оппонентам, а во-вторых — обратиться к ЕС с просьбой дать очередную отсрочку, чтобы выработать спасительный план. И еще неделю назад большинство экспертов склонялись к тому, что отсрочки не будет. «Затягивание процесса выхода Великобритании из состава ЕС создало атмосферу неопределенности для европейского бизнеса в целом», — говорит партнер Rebridge Capital Ольга Хрипченко. И хотя Brexit «без сделки» стал бы, по мнению Михаила Ханова, «кошмаром с фактически ежедневным ручным управлением тысячами различного масштаба кризисных ситуаций», это было бы лучшим сценарием в данной ситуации. «Как только любое решение будет принято и реализовано, стороны просто ситуативно будут вынуждены принять в кратчайшие сроки решения и по всем остальным вопросам», — объясняет Ханов. Собственно, именно этого в Европе и испугались. «Решение о переносе на полгода, до 31 октября, даты выхода Великобритании из Евросоюза показывает страх европейских лидеров перед неконтролируемым разрывом отношений «без сделки», — комментирует Михаил Ханов. — Изнеженные европейские политики не привыкли работать в условиях аврала, когда каждый день пришлось бы прописывать насущные правила в новой парадигме отношений с северным соседом».Показательны сроки переноса Brexit, о которых заявляли участники саммита. «Тереза Мэй просила об отсрочке до конца июня, прекрасно понимая, что с продолжением неопределенности вероятность политического кризиса в стране и вероятность ее отставки возрастают в геометрической прогрессии, — говорит Михаил Ханов. — Глава Европейского совета Дональд Туск, понимая, что вероятность найти за такой короткий срок удовлетворяющее всех решение равна нулю, настаивал на годовой отсрочке.Но Эмманюэль Макрон, использующий любой политический шанс, чтобы укрепить позиции Франции в Новой объединенной Европе на фоне смены власти в Германии, настоял на более коротком переносе сроков, в шесть месяцев. Ведь в случае хаоса с выходом Британии Франция как одна из крупнейших экономик Европы получит свои экономические и финансовые бенефиты».А что же получат все остальные? Что ожидает Великобританию, Европу, Россию и мир, когда (и если) Великобритания все же выйдет из ЕС?Мир: опасность рецессии«Сейчас Brexit рассматривается как вторая по значимости причина начала мировой рецессии, — говорит Евгений Маришин. — Первая причина — рецессия в Китае». О вероятности рецессии глобальной экономики предупреждает и Алексей Вязовский.Неопределенности добавляет и текущая политика США. «Очень сложно предсказать последствия глобальных торговых войн с учетом импульсивности нынешнего главы Белого дома и появлением на Европейском континенте двух сильных независимых игроков вместо одного, связанного, пусть и не полностью, обязательствами внутри экономического блока», — предполагает Михаил Ханов.Великобритания: ирландская угрозаСреди экономических последствий самым очевидным и быстрым станет падение фунта стерлингов сразу же после выхода Великобритании из ЕС. «Мы уже наблюдали падение фунта к доллару более чем на 10% во время объявления результатов Brexit, — напоминает Ольга Хрипченко. — Предполагаю, что сразу же после выхода Великобритании произойдет аналогичное падение показателей». «Почти наверняка будет меняться миграционное законодательство, но пока непонятно, как эти изменения затронут российских граждан, — указывает руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. — Последнее десятилетие миграционные правила в Великобритании только ужесточались, а теперь властям придется учитывать наличие громадного миграционного потока из уже чужой Европы. Если для граждан ЕС специальных правил принято не будет, то изменения в этой области могут оказаться самыми неожиданными». Страну ждет еще большая регионализация, и возрастет риск, что с падением роли Лондона страна окажется в еще большей зависимости от США, считает главный стратег компании «Универ Капитал» Дмитрий Александров.Но куда более серьезными окажутся политические последствия Brexit. И самым взрывоопасным — во всех смыслах — становится ирландский вопрос. Напомним, что IRA («Ирландская республиканская армия») прекратила свои активные боевые действия и теракты во многом благодаря вхождению в ЕС и Ирландии, и Великобритании. Проблема разделенной Ирландии потеряла свою остроту, когда де-факто исчезла граница между Северной Ирландией в составе Великобритании и государством Ирландия. Теперь же, после Brexit, эта граница появится вновь, что гарантированно создаст напряжение на острове. «Политическая цена — раскол нации, проблема, которую, возможно, придется решать не одному поколению политиков», — предупреждает Татьяна Симонова. За этим, полагает эксперт, может последовать как вотум недоверия текущему правительству, так и досрочные выборы. Евросоюз: полная неопределенностьЭкономические последствия Brexit для Евросоюза оцениваются экспертами по-разному. С одной стороны, перенос офисов международных компаний на территорию континентальной Европы однозначно выгоден Евросоюзу. Особенно для финансового сектора. Но, с другой стороны, есть и вариант негативного развития событий. «По подсчетам Промышленной ассоциации Германии BDI, Brexit «без сделки» замедлит рост ВВП Германии до 0,7% в 2019 году, — говорит Евгений Маришин. — Еще в начале апреля Европейский центробанк заявил, что сейчас Brexit является самым серьезным политическим риском для еврозоны. Член совета директоров ЕЦБ Клаас Кнот сообщил: «Рынки не рассчитывали на жесткий Brexit». Под давлением окажется фунт стерлингов, но не только. «Brexit вызовет цепочку событий, которые отразятся не только на крупнейших экономиках еврозоны (Германия, Франция, Италия), но и, конечно, на всех странах, связанных с Великобританией и ЕС в целом, — продолжает Маришин. — Говорить о цифрах «последствий» сейчас нет смысла, поскольку все прогнозы будут пальцем в небо. В любом случае, процесс будет долгим, болезненным для всех и бесследно это не пройдет».А что ждет Россию? Россия: как всегда, страдает рубль«Евросоюз является крупнейшим торговым партнером России, на него приходится 44% внешнеторгового оборота нашей страны, — обращает внимание Ольга Хрипченко. — Естественно, атмосфера неопределенности, подогреваемая сильными дезинтеграционными процессами, негативно скажется на долгосрочных перспективах торговли, а в моменте с уверенностью можно прогнозировать ощутимое падение курса рубля».Ослабление российской валюты — это первая и практически неизбежная реакция рынков на Brexit. «На мировых финансовых рынках может начаться шторм, а это плохо и для нефтяных котировок, и для рубля», — говорит Алексей Вязовский. «Нестабильность на рынках всегда отражается оттоком ликвидности из рисковых активов, к которым, несомненно, относится российский рынок», — подтверждает глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин. Есть шанс, что экономические последствия ограничатся этой временной турбулентностью на рынках. Согласно отчету Standard & Poors, Россия — одна из стран, наименее подверженных влиянию последствий Brexit. «По шкале от 0 до 100 (где 100 — наибольшее влияние) Россия получила, по итогам исследования S&P по целому ряду критериев, оценку 0,01 балла, — рассказывает Татьяна Симонова. — В 2016 году в некоторых газетах писали про возможные проблемы с «Северным потоком — 2», который сейчас продолжает успешно строиться, а также про ослабление фунта, которое невыгодно некоторым экспортерам, но все это вряд ли можно назвать существенным влиянием». «Из-за незначительности доли Великобритании во внешнеторговом обороте России, а также почти полного отсутствия производственных цепочек между двумя странами ухудшение ситуации в Великобритании слабо повлияет на российскую экономику», — уверен эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Дмитрий Бабин.Но возможен и другой сценарий. «Если постъевропейское движение Великобритании будет сопровождаться кризисными явлениями, в первую очередь это может затронуть такие страны, как Голландия и Кипр, которые, по некоторым оценкам, наиболее тесно связанны в экономическом плане с Лондоном, — говорит Бабин. — Одновременно эти государства являются одними из ведущих торговых и финансовых партнеров России в регионе. Поэтому развитие Brexit по самому негативному для Великобритании сценарию будет иметь вполне ощутимые торгово-экономические последствия для России». Расходятся мнения экспертов и относительно того, как Brexit может повлиять на санкционную риторику. По мнению Рябинина, она может усилиться, а значит, усилится и негативное влияние на рубль и российский финансовый рынок. Однако, по мнению Михаила Ханова, ситуация может быть, наоборот, благоприятной для России. «Если произойдет жесткий выход «без сделки», то в ближайший год-два и Евросоюз, и Британия будут вынуждены сконцентрироваться на внутренних проблемах, тем самым, возможно, создавая предпосылки для отмены санкционного давления на Россию, — рассуждает эксперт. — К тому же в отсутствие жесткой позиции Соединенного Королевства появляется возможность выстроить более конструктивные отношения именно с Евросоюзом». Схожей точки зрения придерживается и Дмитрий Голубовский. «Британия является в ЕС проводником жесткой американской политической линии по отношению к России, — объясняет эксперт. — Уход Британии, этого своенравного партнера, усиливает франко-германское ядро ЕС, которое более конструктивно настроено по отношению к стратегическому партнерству с Россией и позволит ЕС продвинуться в вопросах унификации регулирования финансового рынка, фискальной политики и ряде других важных вопросов». «Если в Британии из-за Brexit будет вынуждено уйти в отставку правительство Терезы Мэй, то в Кремле в тот же день откроют шампанское, — считает Алексей Вязовский. — Внешнеполитические связи между нашими странами (дело Скрипалей и прочее) сейчас находятся на самом низком уровне за десятилетия. Российское правительство будет надеяться, что на смену правительству Терезы Мэй придет кто-то настроенный менее антироссийски и можно будет начать все с чистого листа».Show must go onВпрочем, даже сейчас не понятно, как и когда все закончится. «Затягивание процесса выхода Великобритании из ЕС сохраняет высокую внешнеполитическую неопределенность, негативно сказывающуюся на мировых рынках и европейском деловом климате», — говорит Дмитрий Бабин.«Дальнейшее развитие событий целиком и полностью зависит от британских парламентариев, единства в позиции которых как не было, так и нет», — отмечает Михаил Ханов. Лондон будет продолжать использовать любые механизмы для затягивания процесса, считает Никита Рябинин. «На прошлой неделе Мэй призвала к переговорам лидера партии лейбористов Джереми Корбина, что, конечно, довольно запоздалый шаг, — комментирует Татьяна Симонова. — Переговоры с противоборствующей партией и, видимо, уступки и компромиссы — еще один результат, которого в начале пути не ожидали от принципиальных тори. Но на кону четвертое голосование по соглашению Мэй, и от его исхода зависит не только политическая судьба самой Терезы Мэй». Чем дольше отсрочка, тем больше шанс повторного референдума о Brexit, считает Дмитрий Бабин. «Такая возможность есть, но, если британское правительство пойдет на такой шаг, это станет огромной потерей политического лица и катастрофой для консервативной партии», — уточняет Голубовский. Не исключен вариант, что за это время в стране могут выбрать и нового премьер-министра, полагает Евгений Маришин. А может быть, Великобритания решит вообще никуда не уходить? Тем более что 23—26 мая в странах ЕС пройдут выборы в Европарламент. Уже заявлено, что до 31 октября Великобритания сохраняет все права и обязанности члена ЕС, то есть она должна будет принять участие в выборах депутатов на следующие пять лет. Что, конечно, выглядит странно, учитывая необходимость покинуть ЕС через пять месяцев после голосования. Так что шоу продолжается.Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

11.04.2019 00:02 Где сим-карту получали, туда и идите!

Что делать, если вы находитесь в одном регионе, а сим-карту получали в другом? Неужели придется ехать за дубликатом или нано-сим? К счастью, есть варианты проще.Новые цифровые сервисы повышают скорость операций и стирают границы. Все больше вопросов мы решаем удаленно, а длинные очереди в отделениях банков и салонах связи уходят в историю. Но, к сожалению, не все меняется так быстро, как бы нам хотелось. Недавно мы писали про то, с какими проблемами сталкиваются абоненты при смене оператора с сохранением своего номера, и в комментариях читатели просили раскрыть тему смены региона внутри сети оператора. Расскажем о трудностях, возникающих при переезде из региона в регион или при длительном отъезде, а также подскажем пути их решения.В Питер за «симкой»Читатель Банки.ру под ником Korney1986 поделился своей историей: в свое время он оформил сим-карту МТС в Санкт-Петербурге, но, находясь в Новгородской области, потерял ее. Ни в одном из салонов Великого Новгорода ее восстановить не смогли, предложив для этого съездить в Питер. Автор пишет, что ситуация так его расстроила, что он решил сменить оператора.Почему же так получилось? Ситуация очень напоминает популярный мем про Сбербанк, где, вопреки всем нововведениям, клиентам отвечают: «Где карточку оформляли, туда и идите». Что, с сим-картами такая же история?«Перевести существующий номер в другой регион невозможно: номерные емкости выдаются Россвязью строго с привязкой к конкретному региону, — объяснили в пресс-службе МТС. — Но это уже давно не проблема. Если вам нужно получить дубликат или поменять сим-карту, оформленную в другом регионе, можно заказать доставку, которая по России занимает всего несколько часов». Так что у Korney1986 была возможность получить «симку» без поездки в Санкт-Петербург. Странно, что ему не рассказали об этом в салонах связи Великого Новгорода.Похожая история приключиласьс абонентом Tele2, которому в связи с покупкой нового смартфона потребовалось обменять мини-сим на нано-сим. По его словам, помочь ему ни в одном из салонов оператора в Краснодаре, где он на тот момент находился, не смогли. Хотя, как выяснилось, выход все же был. «Если у абонента возникает вопрос о смене самой сим-карты вне региона ее получения, ему необходимо обратиться в контактный центр, уточнить адрес салона, где можно произвести замену, — говорит директор по клиентскому сервису «Tele2 Москва» Ирина Буцких. — Сейчас количество таких точек постоянно растет, чтобы абонент не испытывал неудобств в поездках».Продуктовый виджетА что у других операторов?«Билайн» же предлагает абонентам так называемые динамические сим-карты. «Еще в 2016 году «Билайн» создал динамические сим-карты, то есть сим-карты без привязки к региону оформления, — рассказали в пресс-службе оператора. — Эта технология позволяет абонентам оперативно заменить или восстановить связь при нахождении в любом городе в пределах РФ сразу после установки сим-карты в устройство и не требует дополнительных действий после возвращения в родной город. Воспользоваться этой услугой могут все без исключения клиенты «Билайна» независимо от города своего постоянного проживания». Даже обладатели старых, не динамических сим-карт в случае необходимости могут обратиться в любой салон связи на территории РФ и получить новую карту.Клиентам «Тинькофф Мобайл» никуда не придется ехать. «Мы доставим сим-карту в любой регион, где бы она ни была оформлена», — заверили в пресс-службе оператора.Абоненту «МегаФона» нужно будет позвонить в кол-центр и узнать, в каком салоне города, в котором он находится, смогут заменить или восстановить сим-карту.Уехал работать в Москву, номер менять не хочуКак мы уже разобрались выше, поменять регион номера не получится: либо нужно переезжать со своей сим-картой и терпеть некоторые ограничения, либо по приезде оформлять новую «симку» с другим номером. К счастью, после отмены внутрисетевого роуминга по России таким абонентам жить стало значительно проще.Раньше абоненту приходилось нести дополнительные расходы, живя и работая в другом регионе, ведь с точки зрения оператора он находился в роуминге. Сейчас с этим проще, но к выбору тарифа нужно подойти со всей серьезностью. В разных тарифных планах могут значительно отличаться условия, а таким абонентам нужен тариф, в котором все траты по России идут из пакета (минут, Интернета и СМС). Ну и естественно, прежде чем переходить на новый тариф, следует внимательно изучить «подводные камни» и убедиться, что в регионе вашего пребывания никаких дополнительных расходов нести не придется.Доверенность вселяет уверенностьЧасто мы оформляем сим-карты родных и близких на себя: так проще, да и родственнику, особенно если это пожилой человек, меньше проблем и хлопот. А теперь представим, что вы уехали, а с телефоном ваших близких что-то случилось. Именно в такой ситуации оказалась наша коллега Милена. Телефон ее мамы (оператор «МТС») оформлен на Милену, которая уже не первый год живет в Риме. И вот случилась неприятность: мама потеряла телефон. Казалось бы, восстановить сим-карту очень легко: нужно просто прийти в офис с паспортом. Но Милена за границей, а у ее мамы нет доверенности. Доверенность можно оформить в российском посольстве и выслать по почте, но придется отстоять очень большую очередь. Есть ли еще какие-то варианты?«Мы часто помогаем нашим абонентам за границей, — утверждают в пресс-службе оператора. — Если у вас что-то вдруг случилось с сим-картой в роуминге, вы можете заказать бесплатную доставку, и вам привезут «симку» в ту страну, где вы находитесь, но только на место фактического пребывания абонента. Сим-карта содержит в себе конфиденциальную информацию, поэтому ее может получить только владелец договора или тот, у кого есть доверенность».Так что у Милены сейчас три варианта:оформить доверенность в посольстве и выслать маме по почте;самой приехать в Россию и помочь маме с заменой «симки»;заказать доставку сим-карты в Рим и уже почтой отправить маме.Мораль этой истории проста: если номера ваших родственников оформлены на вас, не поленитесь оформить на них доверенность. Тем более если планируете уезжать.Удаленная идентификация и eSimСогласитесь все же, что в наш цифровой век, когда даже банки переходят на удаленную идентификацию, ситуация с привязкой сим-карты к региону и проблемы с ее перевыпуском немного удивляют. Но прогресс идет и сюда, и совсем скоро мы сможем увидеть его плоды.«Сейчас у нас готовятся к запуску несколько больших проектов по удаленной идентификации, — сообщили в пресс-службе МТС. — Они будут запущены в ближайшее время. Подробности пока, к сожалению, дать не можем». Что ж, очень ждем!А вот Tele2 делает ставку на eSIM — цифровые сим-карты. «Мы активно поддерживаем внедрение в нашей стране технологии eSIM, которая расширяет возможности подключения абонентов: им не нужно идти в салон связи оператора, достаточно будет лишь обеспечить доступ устройства к Интернету. При этом eSim не сломается и не потеряется, как это может произойти с физической сим-картой, а абонент сможет подключиться к сети или сменить оператора не выходя из дома», — рассказала Ирина Буцких.Оставайтесь на связи и не теряйтесь. Все решаемо!Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

11.04.2019 00:03 Кредит с осложнениями

Российские банки стали чаще отказывать клиентам в новых кредитах. Почему они это делают и при чем тут «пузырь» на рынке потребкредитования?В I квартале 2019 года банки ужесточили политику практически по всем направлениям розничного кредитования, выяснилонедавно Объединенное кредитное бюро. Согласно исследованию ОКБ (есть в распоряжении Банки.ру), доля одобренных заявок на выдачу кредита наличными упала на 11 процентных пунктов год к году, до 32%. Аналогичное снижение зафиксировано в автокредитовании (до 33%). В сегменте ипотеки процент одобрения по-прежнему высокий (72% против 80% в 2018-м). Ситуация не изменилась лишь при выдаче кредитных карт, банки одобряют 45% поданных клиентами заявок.Общее число обращений граждан за ссудами увеличилось в полтора раза, отмечает и. о. гендиректора ОКБ Николай Мясников. «При этом количество заявок с одобрением выросло на 20%, а количество отказных — сразу на 70%», — подчеркивает он. Самая распространенная причина отказа — политика банка. Больше всего это заметно в сегменте ипотеки — почти в 80% случаев заявка потенциального ипотечника отклоняется по этой причине. Кредитная история чаще всего мешает получить кредитную карту или автокредит. Только в 8% случаев плохая платежная дисциплина клиента станет препятствием для выдачи кредита наличными.1,1—1,6% отказов связано с избыточной кредитной нагрузкой заемщика. ОКБ не раскрывает, как сильно этот фактор влиял на долю одобренных кредитов в прошлые годы.А был ли вал отказов?В начале 2019-го почти две трети граждан, желающих получить необеспеченный кредит, получили в банках от ворот поворот, следует из данных Национального бюро кредитных историй. В январе — феврале организации отклонили около 13 млн заявок на получение таких ссуд (против 10,5 млн за аналогичный период 2018 года). Доля отказов в этом сегменте ссуд выросла до 67,5%. Правда, в статистику НБКИ входят не только кредиты наличными, но и кредитные карты, по которым выше процент отказов.Негативная динамика в начале года прослеживалась, но была не столь заметной, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Увеличение числа отказов в предоставлении потребительских ссуд он называет временным фактором. «Рост отказов в этом периоде на 3—5 процентных пунктов — это традиционная сезонная динамика», — заключает эксперт.Истина в глазах смотрящегоДанные одного бюро кредитных историй не отражают реальную ситуацию на рынке, поскольку БКИ не сотрудничает со всеми кредитными организациями, утверждает топ-менеджер банка, который специализируется на рознице. По словам собеседника Банки.ру, в этом вопросе были бы показательны данные Сбербанка и других игроков с большой рыночной долей в розничном сегменте. Пресс-служба Сбербанка от комментариев отказалась. Динамика отказов по потребкредитам в I квартале была стабильной, отметил сотрудник другого банка из топ-5.«В целом постепенно растет доля граждан, у которых высокая кредитная нагрузка, и банки чаще отказывают в выдаче новых кредитов таким людям», — замечает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Впрочем, для граждан с нормальной кредитной историей ничего не поменялось, успокаивает он.Некоторое ужесточение политики отдельными банками имеет место, соглашается первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Во-первых, это связано с сезонным фактором. «Спрос от более слабых заемщиков имеет менее выраженный сезонный характер, а заявки сильных клиентов в начале года падают», — поясняет топ-менеджер Совкомбанка. Но, во-вторых, не стоит сбрасывать со счетов повышение коэффициентов для банков и общую закредитованность населения.В долгах как в шелкахВ 2018 году закредитованность россиян выросла до уровня трехлетней давности, подсчиталиранее аналитики Альфа-Банка. Отношение потребкредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%, годом ранее показатель был ниже на 11 п. п. Хотя до максимума 2013 года с уровнем 170% дело еще не дошло.По данным ОКБ, в феврале почти каждый шестой российский заемщик отдавал на погашение долгов больше половины своего месячного дохода. Это 8,2 млн человек, или 14,6% от всех должников по кредитам. Самую серьезную долговую нагрузку, согласно исследованию Высшей школы экономики, сейчас испытывают граждане с низкими и средними доходами. И число таких заемщиков растет. В 2018-м реальные доходы россиян упали пятый год подряд, на 0,2%. В январе 2019 года показатель сократился на 1,3% в годовом выражении. После этого Росстат перестал публиковать ежемесячную статистику по уровню реальных доходов населения.Банк России не раз обращал вниманиена опасное сочетание двух факторов: падение реальных доходов и рост потребительского кредитования. В 2017 году ссуды физлицам увеличились на 13,2%, в 2018-м — уже на 22,8%. Самые быстрорастущие сегменты — ипотека и необеспеченные кредиты.Для охлаждения активности банков регулятор уже трижды повышал коэффициенты риска по необеспеченным ссудам: в мае и сентябре прошлого года, а также в апреле 2019-го. Сначала изменения коснулись кредитов с полной стоимостью выше 15%, потом ужесточение распространилось на ссуды с ПСК выше 10%. Таких на российском рынке подавляющее большинство.ЦБ также работает над улучшением практики банков по оценке заемщиков. Как ожидается, с 1 октябряучастники рынка будут обязаны оценивать долговую нагрузку заемщика по показателю PTI (pay to income — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу). Точный уровень PTI, который разделит заемщиков на «хороших» и «плохих», еще не определен. По предварительным данным, показатель может составить 50%. Ранее первый зампред ЦБ Ксения Юдаева отмечала, что банки уже начали оценивать заемщиков в соответствии с рекомендованными методиками регулятора.Перестраховка по всем фронтамРост числа отказов по кредитам может быть связан с реакцией банков на позицию ЦБ, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Не исключено, что банки стали превентивно более внимательно относиться к закредитованности потенциальных клиентов. Кроме того, на волне бума потребительского кредитования на рынок могли выйти заемщики с объективно слабой платежеспособностью, которым банки отказывают в соответствии со своими требованиями», — поясняет эксперт.И повышение коэффициентов риска, и предстоящий обязательный расчет PTI сыграли свою роль, уверен Николай Мясников. По его словам, банки стали чаще отклонять заявки клиентов, ссылаясь на кредитную политику. Если в прошлом году с этой причиной было связано 48% отказов, то в 2019-м — 62%. «Многие из тех, кто раньше не считал этот показатель, начинают внедрять его в своих кредитных конвейерах», — отмечает эксперт. Руководитель ОКБ предполагает, что в 2019 году доля одобренных заявок продолжит сокращаться. Впрочем, не все собеседники Банки.ру считают, что изменение регулирования повлияло на статистику отказов по потребкредитам. Надбавки к коэффициентам риска используются для расчета достаточности капитала. «Банки, работающие с потребкредитами, как правило, не имеют сложностей с капиталом», — указывает аналитик «Фридом Финанс» Анастасия Соснова.С показателем предельной долговой нагрузки еще проще — в обязательном порядке он не введен, но крупные банки давно используют его в расчетах. «Отказы по нему уже включены в указанную выше причину отказов «внутренняя кредитная политика кредитора», — предполагает Олег Лагуткин.Похожую оценку ситуации дали и в Банке России. «PTI некоторые банки начали считать, некоторые банки PTI, посчитанный по немного другим методологиям, и раньше использовали», — заявилана днях первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Что касается нового норматива, то представитель регулятора ответила коротко: «До влияния нашего PTI еще достаточно далеко». Если это так, что же будет после 1 октября?Банкиры, как и эксперты, ничего хорошего не ждут. «Условия доступа заемщиков к кредитам будут ухудшаться, и вслед за этим произойдет рост потерь банков по кредитам», — резюмирует Сергей Хотимский.Юлия КОШКИНА, Banki.ru
Страницы: <<  <  4  5  6  7  8 9  10  11  12  >  >> 


Открытые вопросы