Документов : 25395, Книг : 1254, Новостей : 624, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2830, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 12 »  Декабря  20 19 г.

Реклама

Новости

  Алексей Тимченко: «Активное участие предпринимателей Приморья в профильных исследованиях бизнеса – залог более грамотных управленческих решений в экономике региона»
Отражение мнения предпринимателей в различных социологических исследованиях – важнейший аспект работы по построению эффективных моделей экономики, в том числе и на региональном уровне. Это может помочь существенно улучшить бизнес-климат в регионе...



  Украина раскрыла план реинтеграции Донбасса
Премьер-министр Украины Алексей Гончарук рассказал об утвержденном сценарии реингтеграции неподконтрольных. По словам главы правительства, он заключается в дипломатическом урегулировании. Гончарук также добавил, что необходимо двигаться к миру,...



  Фонд госимущества продал три объекта за 108,5 млн гривен
В Кабмине ведется работа по приватизации 415 объектов. Фото: facebook.com/PMHoncharuk Украина получит 108, 5 млн гривен от продажи Фондом государственного имущества трех крупных объектов государственной собственности. Об этом в фейсбуке сообщил...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Суд приговорил к реальным срокам ещё двух фигурантов «московского дела»
Мещанский суд Москвы вынес обвинительные приговоры фигурантам «московского дела» Руслану Лесных, Максиму Мартинцову и Александру Мыльникову. Двое из них получили наказание в виде реальных сроков.



  Разбор Банки.ру: три карты для путешественников
Сравниваем самые популярные карты для среднего класса для путешественников по количеству заявок на Банки.ру: All Airlines Тинькофф Банка, Travel Rewards Райффайзенбанка и « Карта хозяина » Россельхозбанка. Выезд за рубежи России вносит...




Архив новостей

«Декабрь, 2019 
ПнВтСрЧтПтСбВс
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031     

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Последние деловые новости рубрики Банки


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Последние деловые новости рубрики Банки

28.08.2019 00:02 Исследование Банки.ру. Где и на что берут кредиты россияне

Ремонт на юге, автомобили на севере. За полгода россияне оформили 1 млн заявок через сервис Банки.ру «Мастер подбора кредитов». Каковы предпочтения пользователей? По количеству заявок предсказуемо лидирует Москва, а вот второе место неожиданно занял Краснодарский край. Кредитные карты Больше всего кредитки оказались востребованы у жителей Тульской области. А наименее они популярны в Чеченской Республике: лишь 15% пользователей МПК из этого региона оформляли такой продукт через наш сервис. Чаще всего карты оформляет молодежь. Среди пользователей до 30 лет на этот продукт пришлась почти половина заявок. Автомобильные кредиты Авто в кредит особенно популярны в Карелии. С возрастом интерес к покупке машины в долг снижается. Ипотека Жилье в кредит чаще всего берут жители Московского региона. Это наиболее востребованный продукт у граждан до 40 лет, самой экономически активной аудитории. Ремонт Если в Московском регионе активнее всего покупают жилье в долг, то по востребованности кредитов на ремонт этот регион, а также Санкт-Петербург — на последнем месте. Наибольшей популярностью кредиты на ремонт пользуются в Чечне. С возрастом интерес пользователей к ремонту растет: с одной стороны, уже есть что ремонтировать, с другой — поводов для ремонта со временем объективно становится больше. Впрочем, после 40 лет по мере снижения экономической активности спрос на продукт падает.Рефинансирование кредитов Наиболее популярно у жителей Санкт-Петербурга. Чем старше пользователь, тем больше интереса он проявляет к этой опции — опять-таки до достижения 40-летнего возраста. Образование Чтобы «Мастер» смог подобрать оптимальные параметры кредита, пользователи оставляют дополнительную информацию о себе — образование и ежемесячный доход. Сравнение этих двух параметров обнадеживает: образование работает. Меньше всего пользователей с двумя и более высшими образованиями в категории зарабатывающих до 20 тыс. рублей. Рекламный блокВладислав КОВАЛЕНКО, Banki.ruИнфографика: Дарья БЕЛЕНЬКАЯ, Banki.ru

27.08.2019 00:03 Дороги, танки, олигархи. Кому достанется триллион рублей из ФНБ и чем это обернется для россиян

В правительстве начали обсуждать варианты использования средств Фонда национального благосостояния. Какие проекты могут получить поддержку и как это скажется на нашей экономике и рубле? Фонд национального благосостояния растет рекордными темпами. Сейчас в нем скопилось свыше 7,8 трлн рублей, или 124,1 млрд долларов, с начала года его объем удвоился, и уже к концу года его ликвидная часть может превысить 7% от ВВП. А это значит, что эти деньги правительство сможет тратить по своему усмотрению. Например, на исполнение майского указа президента, согласно которому, напомним, Россия должна войти в число пяти крупнейших экономик мира. Сколько намерены потратить, пока неизвестно. Если верить заявлениям первого вице-премьера, министра финансов Антона Силуанова, власти будут поддерживать постоянный баланс ФНБ на уровне 7% ВВП. При этом, по его словам, даже это не означает, что будут потрачены все «излишки». Между тем за субсидиями из ФНБ уже выстроилась очередь госкорпораций. Одному только «Газпрому» требуется на строительство завода по производству сжиженного природного газа и газохимического комплекса в Усть-Луге порядка 2,3 трлн рублей. На что могут быть потрачены деньги и к чему это может привести? Дорога длинная, казенный дом В правительстве есть точка зрения, что средства ФНБ стоит направить на развитие инфраструктуры. В частности, на поддержку проекта по модернизации БАМа и Транссибирской магистрали, строительство портовых комплексов и автодорог. Последний пункт есть в майском указе. Только для реконструкции БАМа и Транссиба, по оценке гендиректора РЖД Олега Белозерова, требуется почти 700 млрд рублей. Отчасти это означает создание новых рабочих мест, хотя часть спроса на рабочую силу будет компенсирована за счет притока трудовых мигрантов. Плюс в выигрыше окажутся строительные и металлургические компании. Но «экономического чуда» ждать не стоит: максимум это позволит добавить к динамике ВВП 0,3–0,5 процентного пункта, при этом эффект не будет долгосрочным. Во-первых, из-за низкой эффективности, во-вторых, из-за роста расходов на поддержание инфраструктуры. «Инфраструктурные проекты способны стать источником постоянных расходов на поддержание, как инфраструктура крупных спортивных соревнований или временно-постоянная московская дорожно-транспортная система», — отмечает аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Продуктовый виджет А вот для рубля рост расходов на инфраструктурные проекты — новость негативная. Особенно если власти не станут конвертировать валюту на счетах ФНБ, а прибегнут к допэмиссии. К этому способу государство уже прибегало, например, когда спасало банки. Такой сценарий рассматривают аналитики Райффайзенбанка. По их оценке, это может привести к росту курса доллара на 1–2% (в зависимости от объема инвестиций), но практически не скажется на инфляции. «Основные затраты при строительстве — это расходы на стройматериалы и импорт оборудования, доля зарплат мизерная. Скорее всего, это станет причиной роста потребительского спроса, и люди предпочтут погасить кредиты или направить деньги на сбережения», — поясняет аналитик банка Станислав Мурашов. Больше танков, хороших и разных Вариант номер два — направить деньги на кредитование экспорта. Вероятность такого развития событий большинством экспертов оценивается как очень высокая. Тем более что государство регулярно прибегает к кредитованию экспорта вооружений. Либо выдает кредиты на реализацию проектов российских компаний за рубежом. Например, только на проект строительства АЭС в Египте может потребоваться 25 млрд долларов. Еще одна возможная статья расходов — программа «Фарма-2030», в задачу которой входит увеличение объемов экспорта российских лекарств в четыре раза — до 1 млрд долларов в год. «По стоимости клинические испытания — это очень дорогое удовольствие, поэтому государство могло бы оказать поддержку производителям, кредитуя исследования», — говорит директор аналитического департамента ИК «Регион» Валерий Вайсберг. Большинство экспертов, однако, полагают, что основными бенефициарами будут крупные компании сырьевого сектора и предприятия ОПК. Ежегодный объем поставок российской военной техники на экспорт — около 16 млрд долларов. Россия — номер два в списке стран — экспортеров оружия. Неизвестно, приведет ли это к дополнительному притоку долларов в страну, но, как считает аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович, такие расходы не приведут к росту ценв стране. Для рубля такой вариант также оказался бы позитивным: укрепления нашей национальной валюты, возможно, ждать не стоит, однако она стала бы более устойчивой к внешним шокам. ЦитатаПомогите олигарху Некоторые эксперты не видят ничего страшного, если деньги пойдут, например, на помощь крупным сырьевым компаниям вроде «Новатэка», которому нужны деньги для строительства танкеров для проекта «Арктик СПГ 2». Ранее компании уже предоставлялись средства из ФНБ для проекта «Ямал СПГ». Еще один претендент на поддержку от государства — «Роснефть», которая хочет получить налоговый вычет в обмен на развитие Приобского месторождения. Речь идет о 46 млрд рублей в год. «Интересная и дорогостоящая задача для ФНБ, например, — обновление добывающих мощностей для государственных нефтяных месторождений. Это долго, требует больших затрат и малорентабельно, но это необходимо, потому что страна еще долго будет сидеть на нефтяной игле», — считает аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова. Очевидно, в правительстве рассуждают так же. Как заявил агентству «Интерфакс» директор департамента налоговой и таможенной политики Минфина Алексей Сазонов, чтобы компенсировать выпадающие доходы из бюджета от налоговых льгот для «Роснефти», власти могут повысить НДПИ и ввести налог с добычи попутного природного газа. Ранее в Минфине также обсуждали возможность компенсировать выпадающие доходы за счет ФНБ. По мнению Бодровой, введение новых налогов неминуемо отразится на росте инфляции. «Сырьевые компании в итоге все равно переложат свои расходы на потребителей», — говорит она. А вот быстрого эффекта от модернизации месторождений за счет притока нефтедолларов в страну может и не быть. «Во-первых, столь масштабные проекты требуют колоссальных затрат, а сроки их реализации могут занимать десятки лет. Во-вторых, не факт, что компании направят полученные доходы от льгот на развитие инфраструктуры, а, например, не на снижение своей долговой нагрузки», — поясняет аналитик. Покупаем Америку Среди аналитиков, опрошенных Банки.ру, самая популярная идея — израсходовать излишки фонда для инвестиций в развитие проектов частного бизнеса. В некоторых из них, особенно социальной направленности, государство могло бы выступать как соинвестор. Причем речь идет как об отечественных, так и об иностранных проектах. То есть пойти по пути Китая, который стремится создавать высокотехнологичные производства в стране. «Дороги, мосты и аэропорты — это хорошо, но по дорогам и мостам надо что-то перевозить, а аэропорты — использовать для туризма или деловых поездок», — рассуждает Кочетков из «Открытие Брокера». Например, по его словам, если есть спрос на электронные компоненты, микросхемы и прочее, правительство могло бы выступить в качестве соинвестора для зарубежных компаний, которым можно было бы предложить льготное совместное финансирование и налогообложение по проектам создания новых производств. «Это привело бы к появлению новых высокооплачиваемых рабочих мест, повышению уровня подготовки внутренних трудовых резервов, а также позволило бы сократить технологическое отставание», — говорит аналитик. Другой путь — использовать средства ФНБ по примеру других суверенных фондов для инвестиций в бумаги иностранных компаний, венчурные проекты и инфраструктуру. Однако мало кто верит, что в текущей геополитической ситуации власти станут покупать, скажем, акции американских компаний. «Это позволило бы получить определенный финансовый результат в долгосрочной перспективе, но никак не помогло бы развитию собственной экономики», — указывает главный стратег компании «Универ Капитал» Дмитрий Александров. Меньше всего эксперты склонны верить, что правительство может использовать ФНБ для снижения налогов на бизнес, отмену акцизов и пошлин, а также стимулирование внутреннего потребления. «Это один из основных способов поднять экономику для всего мира, но не для нас. Очевидно, что власти на это не пойдут», — уверен аналитик «Финама» Алексей Калачев. Впрочем, по его словам, любые финансовые меры поддержки не принесут пользы без реформ основных институтов страны. Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

26.08.2019 00:03 Разбор Банки.ру: подводные камни Tinkoff Black

Дебетовая карта Tinkoff Black, появившаяся в сентябре 2012 года, до сих пор является одним из фаворитов при выборе пользователей. Споры о ее плюсах, переоцененных плюсах и подводных камнях тоже не утихают. Постараемся разобраться.Первые шагиПервая встреча с картой, как правило, позитивна — быстрая и бесплатная курьерская доставка на дом в крупных городах. Заявку можно оставить на сайте, указав день и временной промежуток для получения карты. Когда-то это была уникальная услуга Тинькофф Банка, который строил сеть, не имея ни одного офиса обслуживания, но теперь доставка карт все глубже проникает в банковскую розницу.К недостаткам, который отмечают держатели карт, можно отнести агрессивный маркетинг. Уже курьер может предложить кредит. Tinkoff Black — часть платформы, на которой продаются кредитные карты, мобильная связь, услуги страхования, брокера. Все это будет вам предложено неоднократно. Если у вас отвращение к кросс-продажам, подумайте тщательно над своим выбором.Служба поддержки, судя по многочисленным отзывам на форумах, отвечает оперативно и компетентно.Срок действия карты — пять лет, а не три года, как у большинства карт других банков. Дополнительные карты выпускаются бесплатно.Переводы на счета в других банках без комиссии, снятие наличных без комиссии и бесплатное пополнение карты с карты другого банка держатели Tinkoff Black чаще всего называют в числе самых привлекательных ее особенностей.Однако самая большая сложность для новичков — это выучить весь комплекс тарифов, образующих достаточно сложную комбинацию лимитов и переходов от бесплатных операций к платным.Итак, начнемСтоимость обслуживания карты составляет 99 рублей в месяц, то есть 1 188 рублей в год. Не самый привлекательный вариант на рынке. Но можно пользоваться и бесплатно, если у держателя карты есть:1) вклад в банке на сумму более 50 тыс. рублей. Этому условию уже почти семь лет, так как именно вкладчикам банка выдавались первые бесплатные в обслуживании карты Tinkoff Black;2) кредит в Тинькофф Банке;3) неснижаемый остаток по карте в расчетном периоде в 30 тыс. рублей. Остатки измеряются в конце каждого операционного дня, и в этот момент сумма должна быть равна лимиту или превышать его. Расчетный период — это месяц, но не календарный, он зависит от того, в какой день месяца вы карту получили;4) приглашение от друга (которого указываете в заявке на получение карты) — в этом случае банк предоставляет три месяца бесплатного обслуживания.Если вам недостаточно уведомлений в мобильном приложении и вы хотите получать оповещения об операциях по карте по СМС, банк взимает дополнительную плату в размере 59 рублей. Оплата взимается, если в периоде, за который формируется выписка, услуга действовала хотя бы один день.Бесплатное снятие в банкоматах — в числе самых популярных озвучиваемых пользователями плюсов. Это преимущество не кажется таким уж актуальным: в крупных городах осталось совсем мало мест, где никак не обойтись без наличных.Здесь тоже есть подводные камни:— комиссия за снятие средств в «чужих» банкоматах не взимается при сумме не менее 3 тыс. рублей;— бесплатно снимать можно не во всех банкоматах (впрочем, «банкоматы-исключения» должны предупредить об этом сообщением на экране);— лимит для банкоматов других банков — 100 тыс. рублей. Снятие сумм ниже 3 тыс. рублей тоже «карается» — 90-рублевой комиссией;— за снятие наличных в банкоматах Тинькофф Банка свыше указанной суммы взимается комиссия 2% (минимум 90 рублей).В мае 2019 года лимит на снятие денежных средств в банкоматах Тинькофф Банка для владельцев Tinkoff Blackувеличен со 150 тыс. до 500 тыс. рублей в месяц.Бесплатны для держателей карты банковские переводы (по реквизитам счета, в том числе по реквизитам счета других банковских карт). Это удобно при оплате счетов ЖКХ. Во многих банках на эти переводы начисляется комиссия. Комиссии часто можно избежать, если оплачивать услуги на сайтах их провайдеров, но тогда оплата превращается в нудный перебор личных кабинетов на множестве сайтов. Держать этот список в мобильном приложении и платить бесплатно из него гораздо удобнее. Впрочем, некоторые владельцы карт отмечают, что не смогли найти в предлагаемом списке всех «своих» поставщиков услуг.Перевод на карту другого банка бесплатен, но в пределах 20 тыс. рублей. Все, что выше, облагается комиссией 1,5%, минимум 30 рублей. С пополнением карты тоже не все просто. Ничего не стоит пополнение Tinkoff Black переводом с карты другого банка, если этот перевод осуществляется через сервисы «Тинькофф». На карту можно перевести деньги без комиссии через партнеров банка (например, в сетях «Связной», «Евросеть»), но в пределах 150 тыс. рублей за расчетный период. За пределами лимита — 2% от превышения. Пополнить через банкоматы Сбербанка, самой массовой их сети, вообще не получится — они не предоставляют такой возможности.В мобильном приложении можно запомнить все карты (и личные в других банках и других людей, кому регулярно переводятся деньги). В приложении, кроме того, можно настроить многие лимиты (например, на снятие) самостоятельно. Появилось сканирование QR-кода на платежках. Не все крупные банки могут похвастаться этим.Деньги за деньгиНаиболее противоречивые оценки от пользователей получает программа кешбэка по карте. Предложений вроде бы много, но на деле выгода от них часто оказывается преувеличенной.Базовый кешбэк по карте составляет 1%. Но начисляется он не на все покупки. Под исключение попадают оплата услуг мобильных операторов, пополнение электронных кошельков, платежи через мобильный и интернет-банк, оплата ЖКХ. Список таких исключений есть на сайте.Банк предлагает по карте также варианты повышенного кешбэка. Держатель карты раз в три месяца может выбрать комплект услуг, по которым будет получать 5-процентный кешбэк с каждой покупки. Еще банк регулярно размещает предложения от партнеров с кешбэком вплоть до 30% (как правило, от 10% до 20%). Однако держатели карт жалуются, что получать повышенный кешбэк не получается. В категориях, из которых держатель карты может выбирать 5-процентный кешбэк, редко, по их мнению, попадаются ходовые варианты, такие как «Супермаркеты», «Аптеки» или «Кинотеатры». С еще более высоким возвратом похожая история: партнеры чаще продвигают экзотические и дорогие услуги. Впрочем, некоторые держатели карт предлагают не ныть, а почаще изучать предложения в мобильном приложении — тогда и уровень возврата вырастет. Например, более 250 регулярно обновляющихся предложений в виде кешбэка до 30% надо активировать (это можно сделать и в течение пяти дней после факта оплаты), эти начисления в истории платежей будут отмечены знаком «корона». Держатель карты для получения заметной выгоды должен испытывать неподдельный интерес к поиску выгоды и быть достаточно дисциплинированным, чтобы регулярно изучать перечень предложений. Но, сколь искушенным бы ни был клиент Tinkoff Black, максимальная сумма кешбэка ограничена сверху и составляет 3 тыс. рублей в месяц. Кроме того, многие держатели карт упоминают об одной чисто математической особенности. Кешбэк начисляется на сумму покупки с шагом 100 рублей. При стоимости покупки, условно, 99, 199 или 299 рублей округление производится до ближайшей сотни «вниз», и в первом примере он будет равен 0.Плюсы, конечно, тоже есть. Кешбэк Tinkoff — это реальные деньги, а не баллы, обставленные ограничениями по использованию. В конце каждого расчетного периода, в момент предоставления выписки, кешбэк поступает на счет. Причем это происходит до момента списания платы за обслуживание. Так как базовый 1-процентный кешбэк начисляется почти за все покупки, то для компенсации платы за обслуживание надо потратить за расчетный период 9 900 рублей. Если вы не снимаете все деньги с карты в банкоматах, а активно ее используете для оплаты товаров и услуг, это абсолютно рядовая сумма.Хвалят держатели карты и систему оповещения о получении кешбэка и разных его вариантов в мобильном приложении: все наглядно.Получение дохода со своих средств на счете тоже обставлено условиями. На остаток до 300 тыс. рублей при условии покупок от 3 тыс. рублей за расчетный период можно получать 6% годовых (проценты рассчитываются по остатку в конце каждого операционного дня, после 300 тыс. проценты снижаются). Эта сумма при паре-тройке десятков тысяч рублей, которые лежат на карте у значительного числа держателей, тоже не поражает воображение. Есть предложения с улучшенными условиями. Например, в этом году новые держатели карт могли получать до 10% на средства на счете. Банк предлагает таким клиентам овердрафт (то есть можно ненадолго уйти в «минус»). Но эти предложения получают только некоторые держатели, выбирает их сам банк, и условия получения овердрафта нигде не описаны.За границуЕсть несколько особенностей, делающих Tinkoff Black удобной для использования за границей. В первую очередь введенная относительно недавно мультивалютность.При оплате покупок за рубежом в редких валютах типа южнокорейской воны или турецкой лиры банки проводят двойную конвертация: сначала пересчет в доллары или евро, а затем уже в рубли. Курс при этом чаще всего непривлекательный, и сама сделка проводится с заметным опозданием, не в момент покупки. Это чревато серьезными потерями в момент скачков курса рубля, причем даже если вы тратили за день или два до него.Если держатель карты выезжает за границу редко, например в отпуск, то обычно он мирится с этим повышенным расходом, отпуска сами по себе чаще всего праздник для «внутреннего транжиры». Но часто выезжающие за границу стараются решать проблему — например, заводят себе несколько карт в разных валютах, чтобы следовать правилу «всегда расплачивайтесь в валюте покупки». Это, конечно, не оптимальное решение — приходится дробить и обороты, что чревато ухудшением условий обcлуживания. Предложив решение этой проблемы, стартап Revolut, например, за четыре года вырос в цифровой банк стоимостью 1,7 млрд долларов.В октябре 2018 года Тинькофф Банк запустил возможность открывать счета дебетовой карты Tinkoff Blackсразу в 30 валютах. К прежним четырем валютам прибавили, скажем, интересные туристам тайский бат, чешскую крону, турецкую лиру, китайский юань, грузинский лари.Сделать дебетовую карту Tinkoff Blackмультивалютной, а также переключить карту на нужный валютный счет можно в личном кабинете на сайте Tinkoff.ru, в мобильном приложении или обратившись в службу поддержки. Переключение и обслуживание даже нулевых счетов бесплатно. Его можно применять и при покупках на сайтах за границей. Кстати, кешбэк по мультивалютной Tinkoff Blackначисляется отдельно на каждый счет, с которого совершались покупки за расчетный период, по каждой валюте есть свои ежемесячные лимиты. Это не самый удобный вариант, но мультивалютность того стоит.Еще одним удобным сервисом для путешественников всегда была горячая линия для бесплатных звонков из-за границы. АналогиНа рынке появились похожие предложения, но с более выгодными условиями. Например, карта «Польза» от ХКФ Банка требует значительно меньший неснижаемый остаток — 10 тыс. рублей. Остальные условия, хотя и явно конкурируют с условиями Tinkoff Black, уже не настолько кардинально отличаются, и есть ли разница — можно будет понять только при ежедневном использовании.Кому может быть интересна эта карта:— положительный остаток у вас на карте редко опускается ниже 30 тыс. рублей. Получается, что вы житель большого города, не сильно закредитованный, получающий или переводящий зарплату на эту карту (стоит напомнить, что «зарплатное рабство», то есть привязка к определенному банку по выбору руководителей компании, официально и прямо отменено) и оплачивающий картой максимально возможное количество покупок, не снимая их в банкоматах;— у вас хороший уровень дохода и вы ведете активную социальную жизнь (передвижения не ограничены маршрутом «работа — дом»);— вы активно отслеживаете акции и спецпредложения;— вы часто выезжаете за границу или активно выбираете лучшие предложения в большом числе иностранных интернет-магазинов.Сергей КАШИН, Banki.ru

23.08.2019 00:03 Почему карты рассрочки не стали конкурентами POS-кредитам

Картам рассрочки не удалось вытеснить POS-кредиты: банки выходят в новые сегменты, внедряют передовые технологии. Но новые требования ЦБ могут стать угрозой для POS-бизнеса.POS-кредитование — одно из наиболее адаптивных и «живучих» направлений банковской розницы. Этот сегмент первым начал восстанавливаться после кризиса 2014—2015 годов: рост портфеля POS-кредитов в целом по банковской системе возобновился уже во втором полугодии 2016 года.Банки, которые традиционно лидировали в этом сегменте, по-прежнему видят в нем перспективы и продолжают его развивать. Напомним, отказался работать с POS-кредитованием только Альфа-Банк, объявив об этом осенью прошлого года.«POS-кредит является одним из основных стартовых продуктов для розничных банков в налаживании отношений с надежными клиентами, — указывает директор департамента продаж банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев. — Этот рынок имеет естественную ограниченность и занимает менее 2% от всего рынка розничного кредитования. Но, несмотря на это, он продолжает привлекать новых участников, которые стремятся нарастить свою долю в POS-сегменте и потом использовать этих клиентов для повторных продаж им других банковских продуктов. На сегодня это самый высококонкурентный сегмент банковской розницы и, соответственно, самый развитый в плане технологий и сервиса».POS или рассрочка?Серьезным конкурентом POS-кредитам, по мнению ряда экспертов, могли стать карты рассрочки. Первая из них появилась на рынке в 2016 году. Следом многие другие кредитные организации запустили свои аналоги. Однако сейчас банкиры указывают, что это совершенно разные продукты. «Карты с рассрочкой достаточно активно продвигаются на рынке, но при этом классический POS-кредит по-прежнему остается наиболее востребованным предложением при покупке товара в торговых сетях», — отмечают в пресс-службе банка «Восточный».По словам директора по развитию партнерской сети Почта Банка Андрея Павлова, распространение карт рассрочки не привело и не приведет к снижению спроса на POS-кредиты, которые по-прежнему востребованы среди покупателей. «По своей логике POS-кредит и карта рассрочки близки. Но по возможностям это разные продукты, имеющие различные категории потребителей, — объясняет он. — Для тех, кто привык к POS-кредиту, этот продукт удобнее, понятнее и, главное, выгоднее. 80% всех кредитов у нас в банке — это рассрочки. Средний срок рассрочки в нашем банке составляет 18 месяцев. Ни одна карта не предоставляет беспроцентный период на 18 месяцев». Андрей Павлов считает, что карты рассрочки можно рассматривать как дополнительный инструмент к существующим каналам продаж, который позволяет оформить кредит в тех сегментах, где POS-продажа недоступна из-за низкого среднего чека или просто непопулярна у заемщиков.«Карты и программы рассрочки, безусловно, нашли своего клиента, заняв часть рынка целевого кредитования. На сегодня общерыночный портфель задолженности по ним соответствует примерно трети от рынка POS-кредитов, — говорит Сергей Васильев. — В ряде ситуаций для клиентов POS-кредит все равно остается выгоднее, проще и понятнее, чем карта рассрочки, поэтому речи о полном замещении одного продукта другим не идет в принципе».Технологии и товарыУчастники рынка POS-кредитования, опрошенные порталом Банки.ру, отмечают, что планируют и дальше развивать это направление с использованием новых подходов. Некоторые банки пошли в новые сегменты, где раньше POS-кредиты не выдавали. Например, в «Ренессанс Кредите» активно осваивают направление мототехники. МТС Банк с несколькими партнерами запускает проекты, связанные с сегментом обучения. Также в банке планируют запустить пилот с сетью ювелирных украшений, на данный момент проект в стадии обсуждения условий. А Почта Банк год назад начал работать с быстровозводимыми домами и активно развивает это направление.Многие банки делают ставку на доступность условий и на технологии. Около 80% портфеля POS-кредитов сейчас приходится на беспроцентные рассрочки, популярность которых растет, указывает аналитик «Хоум Кредита» Станислав Дужинский. По его словам, около 20% таких кредитов в банке выдается через онлайн-каналы, в 2017 году банк запустил в онлайне первый маркетплейс рассрочек. «А в прошлом году наш банк первым на рынке выдал кредит полностью дистанционно, идентифицировав заемщика через Единую биометрическую систему, — напоминает Дужинский. — Это был POS-кредит на приобретение пылесоса на сайте нашего партнера». Сегодня «Хоум Кредит» оформляет такие кредиты с использованием биометрии на сайтах пяти своих партнеров.В банке «Восточный» рассказали о том, что готовят технологические нововведения, которые позволят кредитовать клиентов быстрее и эффективнее. Речь идет о возможности оформления POS-кредита по электронно-цифровой подписи и кредитовании клиентов в интернет-магазинах. А в МТС Банке в июне 2019 года реализовали технологию «полной безбумаги» для своих клиентов с подписанием договора посредством СМС и отправки кредитной документации на электронную почту. По словам начальника управления продаж POS-кредитов МТС Банка Артура Мельникова, в ближайшее время кредитная организация запустит данную технологию подписания в розничной сети МТС и у других партнеров банка при выдаче POS-кредитов, в том числе и в интернет-магазинах.Кредит у домаПочта Банк, помимо вхождения в новые сегменты, недавно объявил о запуске новой технологии продаж POS-кредитов: оформить такой кредит клиенты смогут в ближайшем к дому или магазину клиентском центре банка или отделении Почты России. Новая технология охватит более 4,5 тыс. точек обслуживания банка в более чем 1,7 тыс. населенных пунктов России, половина из которых находится в сельской местности.По словам Андрея Павлова, эту технологию предварительно пилотировали в нескольких регионах. Торговые предприятия подключались точечно, чтобы протестировать технические и технологические нюансы новой модели и оценить экономический потенциал новой схемы. Пилот показал, что POS-кредитование через собственную сеть банка имеет потенциал: из общего количества клиентов, оформивших POS-кредиты по новой технологии в рамках пилотного проекта, 67% были новыми клиентами. Использование этой технологии продажи банка в торговых точках, не имеющих возможности самостоятельно оформлять кредиты, выросли на 15%.В Почта Банке указывают, что раньше продажа товаров в кредит была осложнена техническими возможностями: отсутствовали точки, где клиент мог бы пройти процедуру идентификации и подписать документы, в первую очередь соглашение о простой электронной подписи. Теперь же покупатель сможет пройти идентификацию в ближайшей к дому или магазину точке обслуживания банка, а затем получить свою покупку удобным для него способом.Расти нельзя падатьПо данным аналитического агентства Frank RG, портфель POS-кредитов, выданных российскими банками, на 1 июля 2019 года составил 258 млрд рублей. Пиковые показатели роста рынка остались в прошлом: как напоминает Сергей Васильев из «Ренессанс Кредита», последний локальный пик годовых темпов роста, превышающий 20%, у POS-кредитования был в конце 2017 года. С тех пор темпы плавно замедлялись и на середину текущего года составляли уже меньше 9%. «Относительно текущего уровня доходов и закредитованности населения сегмент POS-кредитов достиг своих естественных границ, поэтому в обозримой перспективе ожидаем сохранения тенденции к замедлению темпов его роста», — отмечает он.Относительно перспектив развития POS-рынка в кредитных организациях преобладают умеренные настроения: помимо естественного замедления роста, на него повлияют новые регуляторные требования. С 1 октября 2019 года вступают в силу ограничения ЦБ по предельной долговой нагрузке (ПДН) граждан. Этот показатель будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода. При его расчете банки будут использовать сведения о подтвержденных доходах клиента и информацию обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй.«По нашим прогнозам, объемы выдачи POS-кредитов продолжат расти ввиду увеличения среднего чека у ретейлеров, но количество выдач сократится — в том числе в связи с политикой регулятора, направленной на снижение кредитной и долговой нагрузки заемщиков», — считает Андрей Павлов из Почта Банка. Сергей Васильев полагает, что рынок POS-кредитования будет расти, но незначительно, показывая темпы роста, близкие к инфляции. А в банке «Восточный», наоборот, прогнозируют даже его незначительное сокращение. Такое же мнение и у Артура Мельникова из МТС Банка.Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

22.08.2019 00:10 Что в рейтинге тебе моем? Почему Fitch повысило рейтинг России и что нам с этого будет

Агентство Fitch повысило кредитный рейтинг России спустя неделю после того, как США объявили о новых санкциях. Почему в этом нет ничего странного?Два мираАгентство Fitch повысило долгосрочный рейтинг дефолта эмитента России до «BBB», вернув его на уровень 2014 года. Если обобщить оценки, которые получила наша страна от всех трех ведущих рейтинговых агентств — S&P, Moody's и Fitch, — то теперь Россия сравнялась с Казахстаном, обогнала Румынию и Уругвай и по-прежнему уступает Индонезии, Колумбии и Таиланду, говорит руководитель отдела управления бумагами с фиксированной доходностью УК «Открытие» Дмитрий Космодемьянский. Новость о повышении рейтинга была воспринята в России с неким недоумением: слишком богат информационный фон последних недель негативными новостями. Экономика России по итогам года окажется в рецессии, четверть детей живет за чертой бедности, ОЭСР сообщила о падении деловой активности в России, США объявили второй раунд санкций, Москва столкнулась с политическим кризисом накануне осенних выборов... Почему реальность за окном не совпадает с позитивной оценкой экспертов и кому надо верить?Правда у каждого свояЕсли совсем кратко, то ответ будет заключаться в том, что мы и эксперты рейтинговых агентств смотрим на разные вещи. «Кредитный рейтинг — это мнение об уровне кредитного риска, мнение агентства относительно способности и вероятности своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства со стороны эмитента», — поясняет глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин. То есть для кредитного рейтинга имеют значение прежде всего те экономические факторы, которые влияют на способность страны платить по своим долгам, продолжает ведущий аналитик QBF Олег Богданов. И эти факторы могут не отражать качество жизни граждан, ведь уровень доходов населения никак не влияет на способность страны платить по своим долгам. «Например, ЗВР (золотовалютные резервы. — Прим. ред.)могут расти при одновременном падении доходов населения, население может беднеть, но это не значит, что государство не может расплатиться с внешними долгами», — говорит старший аналитик «Coface Россия» Анна Кокорева. «Рейтинг Fitch — сугубо инвестиционный и не оценивает социальную обстановку, уровень богатства или радости народа, социальное расслоение или иные критерии», — подытоживает основатель международной платформы финансирования малого и среднего бизнеса «Карма» Юрий Гугнин. Итак, что это за критерии, на основании которых России повысили рейтинг? И насколько это повышение заслуженно? Количество и качество«Суверенные рейтинги в первую очередь отражают вероятность исполнения страной своих долговых обязательств, — рассказывает Дмитрий Космодемьянский. — Эта вероятность складывается из двух факторов: возможности выплатить долг и желания это сделать. В разрезе возможности Россия практически вне конкуренции. Отношение государственного долга к ВВП одно из самых низких в мире, по объему ЗВР страна входит в топ-5, резервы покрывают годовой импорт более чем вдвое. Что касается желания, тут, видимо, рейтинговые агентства не так уверены в текущем руководстве и в качестве управления в долгосрочной перспективе, поэтому Россия получает в среднем достаточно низкие оценки по сравнению с другими странами по вопросам «демократических ценностей», что бы это ни значило».Здесь важно сделать уточнение: в своей оценке агентство Fitch опирается на два вида критериев: количественные и качественные. В итоговом докладе о повышении рейтинга России Fitch приводит следующие количественные показатели: ВВП на душу населения.Рост ВВП.Инфляция.Общее сальдо консолидированного бюджета.Отношение госдолга к ВВП.Отношение совокупного внешнего долга (государственный и корпоративный) к ВВП.Счет текущих операций и прямые иностранные инвестиции.«Почти по всем количественным критериям у России все в порядке: размер долга к ВВП один из самых низких в мире, золотовалютные резервы превышают госдолг в 11 раз, корпоративные долги тоже очень скромного размера на фоне других стран», — перечисляет Юрий Гугнин. Есть еще и качественные критерии. «Суверенный опросник рейтингового агентства состоит более чем из ста пунктов, многие из которых не количественные, а качественные, зависящие от оценки тем или иным аналитиком такой зыбкой субстанции, как, например, свобода слова», — говорит Дмитрий Космодемьянский. В итоговый доклад качественные показатели вошли в виде следующих групп:Гибкость бюджетного финансирования.Устойчивость госдолга.Внешняя уязвимость.Сила банковской системы.Политические риски / неуверенность.Макроэкономические перспективы, надежность и последовательность политики.Деловая среда и конкуренция.Другие факторы (санкции и пр.).«Единственный фактор, который был непонятен и пугал инвесторов, — это санкции, введенные против России после 2014 года: существовали опасения, что они серьезно подорвут экономику нашей страны, — рассказывает Олег Богданов. — Этого не случилось. Макроэкономическая ситуация остается стабильной, все балансы положительные, ЗВР находятся на максимальных уровнях. Поэтому агентство Fitch и приняло решение повысить рейтинг. Никаких сомнений в том, что Россия исполнит все свои финансовые обязательства, нет». С этим мнением согласен Дмитрий Космодемьянский: «Все соглашаются, что с кредитной точки зрения Россия практически лучшая в мире, аналитики расходятся лишь в том, насколько политическая обстановка в стране тянет рейтинг вниз». Тем не менее, повысив рейтинг, аналитики Fitch отметили некоторые тренды, которые их беспокоят. В первую очередь это замедляющийся рост экономики. Эксперты ухудшили свою оценку этого показателя. «Слабые перспективы роста являются неблагоприятным фактором для кредитоспособности, — пишут аналитики Fitch в релизе о повышении рейтинга. — Рост заметно замедлился в первом полугодии 2019 года (0,7% к аналогичному периоду предыдущего года, согласно оценкам Министерства экономики). Хотя более быстрое исполнение бюджетных расходов, восстановление частного потребления и улучшение внешнего спроса обусловят ускорение роста до 1,2% в 2019 году, Fitch ожидает, что рост в среднем составит 1,9% в 2020—2021 годах, что ниже прогнозного медианного показателя в 3,1% для «BBB». Ложка дегтяЕсли не брать в расчет низкие для стран с рейтингом «ВВВ» показатели экономического роста, по остальным показателям наша страна выглядит очень выигрышно на фоне своих соседок по группе. Например, мы можем закрывать текущие платежи в иностранной валюте имеющимися резервами на протяжении 13,6 месяца, что вдвое превышает медианный показатель для «ВВВ». Кроме того, мы имеем самый низкий в группе показатель общегосударственного долга (14,9% ВВП в 2019 году). Что же мешает нашей стране подняться на ступень выше? Те самые качественные показатели. При формировании итоговой оценки эксперты Fitch учитывают также экологические, социальные и управленческие факторы. И вот тут Россия занимает печально низкие места. Эти факторы оцениваются по 10-балльной шкале. Так вот, по параметру «Демографические тренды» Россия получила скоринговый балл 3, с пометкой, что «демографические тенденции являются одним из факторов, обусловливающих слабые показатели экономики и потенциал роста в среднесрочной перспективе». Чуть получше — на 4 балла — оценены такие параметры, как «Гражданские права и свободы», «Международные отношения и торговля» и «Права кредиторов». «Пятерка» (но все по той же 10-балльной шкале) нам поставлена за «Политическую стабильность и политические права» и «Верховенство закона, качество институтов и регулирования и контроль над коррупцией». Аналитики отмечают, что страна подвержена геополитическим рискам, а санкции «могут сдерживать гибкость суверенного эмитента в плане привлечения финансирования в будущем и оказывать негативное влияние на макроэкономическую стабильность, деловую среду и перспективы роста».ФактНет рейтинга — нет денегНасколько важен рейтинг для инвесторов? Поможет ли России повышение рейтинга привлечь больше денег в страну?«Рейтинги ведущих мировых агентств при принятии инвестиционных решений имеют важнейшее значение, — отмечает Олег Богданов. — От рейтинга зависит, какую долю от своего капитала инвестор вложит в тот или иной актив. При повышении рейтинга страны уровень инвестиций в облигации этого эмитента возрастает автоматически». Причем повышение рейтинга помогает в целом увеличить приток денег в страну. «Обычно повышение кредитного рейтинга страны положительно влияет на возможность привлечения инвесторов, вкладывающих как в долговые инструменты, так и в акции», — говорит Никита Рябинин. Более того, повышение рейтинга способно дополнительно поддержать российский рынок и рубль, добавляет управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. Действует этот принцип и в обратную сторону. «Например, многие фонды имеют запрет на покупку акций и облигаций той страны, которая выходит из категории «инвесторской», — указывает директор офиса продаж компании «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов. Если рейтинг плохой, никто не будет выдавать дешевые кредиты этой стране или ее компаниям, дополняет Никита Рябинин. И все же выглянем в окно...Однако в случае последней новости от Fitch нам вряд ли стоит ждать мощного притока инвестиций. «Стоит отметить, что рейтинг России и до повышения уже находился в «инвестиционной» зоне, так что повышение с «BBB-» до «BBB» вряд ли принципиально изменит ситуацию и откроет доступ к российским бумагам для новых фондов», — полагает Алексей Кириенко. Более того, применительно к России в текущий момент решающими могут оказаться другие факторы. «Повышение кредитного рейтинга — необходимое условие для расширения круга потенциальных инвесторов, но не достаточное для принятия решения со стороны инвесторов, — рассуждает Никита Рябинин. — Новостной фон и реальные действия власти являются ключевыми при принятии инвестиционных решений. Для примера: после летних событий в Москве в частных беседах управляющие венчурных и IT-фондов говорят о том, что поставили на hold проекты, которые активно обсуждали в 2019 году».Чего ждать дальше?Повысив рейтинг России, в Fitch обозначили факторы, от развития которых будет зависеть наша рейтинговая судьба. Итак, на повышение рейтинга в будущем могут повлиять:перспективы более высокого роста при сохранении улучшившейся макроэкономической стабильности;продолжение укрепления фискальных буферов и буферов внешних накоплений, например, в результате устойчиво высоких цен на нефть и незапланированных доходов;улучшение структурных индикаторов, таких как стандарты качества управления.В то же время существуют факторы, реализация которых потянет страновой рейтинг России вниз. Fitch относит к их числу: введение дополнительных санкций, что сказалось бы на макроэкономической и финансовой стабильности или помешало бы проведению платежей по обслуживанию долга;изменения в проводимой политике, которые бы негативно повлияли на ее надежность и на прогресс, достигнутый в плане макроэкономической стабильности, — например, ввиду низких перспектив роста в течение продолжительного времени;снижение суверенного баланса на продолжительной основе, например, обусловленное материализацией условных обязательств со стороны крупного госсектора.Интересно, у каких факторов больше шансов реализоваться?Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

23.08.2019 00:03 Почему POS-кредитованию скоро придется нелегко

Картам рассрочки не удалось вытеснить POS-кредиты: банки выходят в новые сегменты, внедряют передовые технологии. Но новые требования ЦБ могут стать угрозой для POS-бизнеса.POS-кредитование — одно из наиболее адаптивных и «живучих» направлений банковской розницы. Этот сегмент первым начал восстанавливаться после кризиса 2014—2015 годов: рост портфеля POS-кредитов в целом по банковской системе возобновился уже во втором полугодии 2016 года.Банки, которые традиционно лидировали в этом сегменте, по-прежнему видят в нем перспективы и продолжают его развивать. Напомним, отказался работать с POS-кредитованием только Альфа-Банк, объявив об этом осенью прошлого года.«POS-кредит является одним из основных стартовых продуктов для розничных банков в налаживании отношений с надежными клиентами, — указывает директор департамента продаж банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев. — Этот рынок имеет естественную ограниченность и занимает менее 2% от всего рынка розничного кредитования. Но, несмотря на это, он продолжает привлекать новых участников, которые стремятся нарастить свою долю в POS-сегменте и потом использовать этих клиентов для повторных продаж им других банковских продуктов. На сегодня это самый высококонкурентный сегмент банковской розницы и, соответственно, самый развитый в плане технологий и сервиса».POS или рассрочка?Серьезным конкурентом POS-кредитам, по мнению ряда экспертов, могли стать карты рассрочки. Первая из них, «Халва» от Совкомбанка, появилась на рынке в 2017 году. Следом многие другие кредитные организации запустили свои аналоги. Однако сейчас банкиры указывают, что это совершенно разные продукты. «Карты с рассрочкой достаточно активно продвигаются на рынке, но при этом классический POS-кредит по-прежнему остается наиболее востребованным предложением при покупке товара в торговых сетях», — отмечают в пресс-службе банка «Восточный».По словам директора по развитию партнерской сети Почта Банка Андрея Павлова, распространение карт рассрочки не привело и не приведет к снижению спроса на POS-кредиты, которые по-прежнему востребованы среди покупателей. «По своей логике POS-кредит и карта рассрочки близки. Но по возможностям это разные продукты, имеющие различные категории потребителей, — объясняет он. — Для тех, кто привык к POS-кредиту, этот продукт удобнее, понятнее и, главное, выгоднее. 80% всех кредитов у нас в банке — это рассрочки. Средний срок рассрочки в нашем банке составляет 18 месяцев. Ни одна карта не предоставляет беспроцентный период на 18 месяцев». Андрей Павлов считает, что карты рассрочки можно рассматривать как дополнительный инструмент к существующим каналам продаж, который позволяет оформить кредит в тех сегментах, где POS-продажа недоступна из-за низкого среднего чека или просто непопулярна у заемщиков.«Карты и программы рассрочки, безусловно, нашли своего клиента, заняв часть рынка целевого кредитования. На сегодня общерыночный портфель задолженности по ним соответствует примерно трети от рынка POS-кредитов, — говорит Сергей Васильев. — В ряде ситуаций для клиентов POS-кредит все равно остается выгоднее, проще и понятнее, чем карта рассрочки, поэтому речи о полном замещении одного продукта другим не идет в принципе».Технологии и товарыУчастники рынка POS-кредитования, опрошенные порталом Банки.ру, отмечают, что планируют и дальше развивать это направление с использованием новых подходов. Некоторые банки пошли в новые сегменты, где раньше POS-кредиты не выдавали. Например, в «Ренессанс Кредите» активно осваивают направление мототехники. МТС Банк с несколькими партнерами запускает проекты, связанные с сегментом обучения. Также в банке планируют запустить пилот с сетью ювелирных украшений, на данный момент проект в стадии обсуждения условий. А Почта Банк год назад начал работать с быстровозводимыми домами и активно развивает это направление.Многие банки делают ставку на доступность условий и на технологии. Около 80% портфеля POS-кредитов сейчас приходится на беспроцентные рассрочки, популярность которых растет, указывает аналитик «Хоум Кредита» Станислав Дужинский. По его словам, около 20% таких кредитов в банке выдается через онлайн-каналы, в 2017 году банк запустил в онлайне первый маркетплейс рассрочек. «А в прошлом году наш банк первым на рынке выдал кредит полностью дистанционно, идентифицировав заемщика через Единую биометрическую систему, — напоминает Дужинский. — Это был POS-кредит на приобретение пылесоса на сайте нашего партнера». Сегодня «Хоум Кредит» оформляет такие кредиты с использованием биометрии на сайтах пяти своих партнеров.В банке «Восточный» рассказали о том, что готовят технологические нововведения, которые позволят кредитовать клиентов быстрее и эффективнее. Речь идет о возможности оформления POS-кредита по электронно-цифровой подписи и кредитовании клиентов в интернет-магазинах. А в МТС Банке в июне 2019 года реализовали технологию «полной безбумаги» для своих клиентов с подписанием договора посредством СМС и отправки кредитной документации на электронную почту. По словам начальника управления продаж POS-кредитов МТС Банка Артура Мельникова, в ближайшее время кредитная организация запустит данную технологию подписания в розничной сети МТС и у других партнеров банка при выдаче POS-кредитов, в том числе и в интернет-магазинах.Кредит у домаПочта Банк, помимо вхождения в новые сегменты, недавно объявил о запуске новой технологии продаж POS-кредитов: оформить такой кредит клиенты смогут в ближайшем к дому или магазину клиентском центре банка или отделении Почты России. Новая технология охватит более 4,5 тыс. точек обслуживания банка в более чем 1,7 тыс. населенных пунктов России, половина из которых находится в сельской местности.По словам Андрея Павлова, эту технологию предварительно пилотировали в нескольких регионах. Торговые предприятия подключались точечно, чтобы протестировать технические и технологические нюансы новой модели и оценить экономический потенциал новой схемы. Пилот показал, что POS-кредитование через собственную сеть банка имеет потенциал: из общего количества клиентов, оформивших POS-кредиты по новой технологии в рамках пилотного проекта, 67% были новыми клиентами. Использование этой технологии продажи банка в торговых точках, не имеющих возможности самостоятельно оформлять кредиты, выросли на 15%.В Почта Банке указывают, что раньше продажа товаров в кредит была осложнена техническими возможностями: отсутствовали точки, где клиент мог бы пройти процедуру идентификации и подписать документы, в первую очередь соглашение о простой электронной подписи. Теперь же покупатель сможет пройти идентификацию в ближайшей к дому или магазину точке обслуживания банка, а затем получить свою покупку удобным для него способом.Расти нельзя падатьПо данным аналитического агентства Frank RG, портфель POS-кредитов, выданных российскими банками, на 1 июля 2019 года составил 258 млрд рублей. Пиковые показатели роста рынка остались в прошлом: как напоминает Сергей Васильев из «Ренессанс Кредита», последний локальный пик годовых темпов роста, превышающий 20%, у POS-кредитования был в конце 2017 года. С тех пор темпы плавно замедлялись и на середину текущего года составляли уже меньше 9%. «Относительно текущего уровня доходов и закредитованности населения сегмент POS-кредитов достиг своих естественных границ, поэтому в обозримой перспективе ожидаем сохранения тенденции к замедлению темпов его роста», — отмечает он.Относительно перспектив развития POS-рынка в кредитных организациях преобладают умеренные настроения: помимо естественного замедления роста, на него повлияют новые регуляторные требования. С 1 октября 2019 года вступают в силу ограничения ЦБ по предельной долговой нагрузке (ПДН) граждан. Этот показатель будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода. При его расчете банки будут использовать сведения о подтвержденных доходах клиента и информацию обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй.«По нашим прогнозам, объемы выдачи POS-кредитов продолжат расти ввиду увеличения среднего чека у ретейлеров, но количество выдач сократится — в том числе в связи с политикой регулятора, направленной на снижение кредитной и долговой нагрузки заемщиков», — считает Андрей Павлов из Почта Банка. Сергей Васильев полагает, что рынок POS-кредитования будет расти, но незначительно, показывая темпы роста, близкие к инфляции. А в банке «Восточный», наоборот, прогнозируют даже его незначительное сокращение. Такое же мнение и у Артура Мельникова из МТС Банка.Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

22.08.2019 00:10 Рейтинг и реальность

Агентство Fitch повысило кредитный рейтинг России на фоне ряда негативных новостей и спустя неделю после того, как США объявили о новых санкциях. Почему в этом нет ничего странного?Два мираАгентство Fitch повысило долгосрочный рейтинг дефолта эмитента России до «BBB», вернув его на уровень 2014 года. Если обобщить оценки, которые получила наша страна от всех трех ведущих рейтинговых агентств — S&P, Moody's и Fitch, — то теперь Россия сравнялась с Казахстаном, обогнала Румынию и Уругвай и по-прежнему уступает Индонезии, Колумбии и Таиланду, говорит руководитель отдела управления бумагами с фиксированной доходностью УК «Открытие» Дмитрий Космодемьянский. Новость о повышении рейтинга была воспринята в России с неким недоумением: слишком богат информационный фон последних недель негативными новостями. Экономика России по итогам года окажется в рецессии, четверть детей живет за чертой бедности, ОЭСР сообщила о падении деловой активности в России, США объявили второй раунд санкций, Москва столкнулась с политическим кризисом накануне осенних выборов... Почему реальность за окном не совпадает с позитивной оценкой экспертов и кому надо верить?Правда у каждого свояЕсли совсем кратко, то ответ будет заключаться в том, что мы и эксперты рейтинговых агентств смотрим на разные вещи. «Кредитный рейтинг — это мнение об уровне кредитного риска, мнение агентства относительно способности и вероятности своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства со стороны эмитента», — поясняет глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин. То есть для кредитного рейтинга имеют значение прежде всего те экономические факторы, которые влияют на способность страны платить по своим долгам, продолжает ведущий аналитик QBF Олег Богданов. И эти факторы могут не отражать качество жизни граждан, ведь уровень доходов населения никак не влияет на способность страны платить по своим долгам. «Например, ЗВР (золотовалютные резервы. — Прим. ред.)могут расти при одновременном падении доходов населения, население может беднеть, но это не значит, что государство не может расплатиться с внешними долгами», — говорит старший аналитик «Coface Россия» Анна Кокорева. «Рейтинг Fitch — сугубо инвестиционный и не оценивает социальную обстановку, уровень богатства или радости народа, социальное расслоение или иные критерии», — подытоживает основатель международной платформы финансирования малого и среднего бизнеса «Карма» Юрий Гугнин. Итак, что это за критерии, на основании которых России повысили рейтинг? И насколько это повышение заслуженно? Количество и качество«Суверенные рейтинги в первую очередь отражают вероятность исполнения страной своих долговых обязательств, — рассказывает Дмитрий Космодемьянский. — Эта вероятность складывается из двух факторов: возможности выплатить долг и желания это сделать. В разрезе возможности Россия практически вне конкуренции. Отношение государственного долга к ВВП одно из самых низких в мире, по объему ЗВР страна входит в топ-5, резервы покрывают годовой импорт более чем вдвое. Что касается желания, тут, видимо, рейтинговые агентства не так уверены в текущем руководстве и в качестве управления в долгосрочной перспективе, поэтому Россия получает в среднем достаточно низкие оценки по сравнению с другими странами по вопросам «демократических ценностей», что бы это ни значило».Здесь важно сделать уточнение: в своей оценке агентство Fitch опирается на два вида критериев: количественные и качественные. В итоговом докладе о повышении рейтинга России Fitch приводит следующие количественные показатели: ВВП на душу населения.Рост ВВП.Инфляция.Общее сальдо консолидированного бюджета.Отношение госдолга к ВВП.Отношение совокупного внешнего долга (государственный и корпоративный) к ВВП.Счет текущих операций и прямые иностранные инвестиции.«Почти по всем количественным критериям у России все в порядке: размер долга к ВВП один из самых низких в мире, золотовалютные резервы превышают госдолг в 11 раз, корпоративные долги тоже очень скромного размера на фоне других стран», — перечисляет Юрий Гугнин. Есть еще и качественные критерии. «Суверенный опросник рейтингового агентства состоит более чем из ста пунктов, многие из которых не количественные, а качественные, зависящие от оценки тем или иным аналитиком такой зыбкой субстанции, как, например, свобода слова», — говорит Дмитрий Космодемьянский. В итоговый доклад качественные показатели вошли в виде следующих групп:Гибкость бюджетного финансирования.Устойчивость госдолга.Внешняя уязвимость.Сила банковской системы.Политические риски / неуверенность.Макроэкономические перспективы, надежность и последовательность политики.Деловая среда и конкуренция.Другие факторы (санкции и пр.).«Единственный фактор, который был непонятен и пугал инвесторов, — это санкции, введенные против России после 2014 года: существовали опасения, что они серьезно подорвут экономику нашей страны, — рассказывает Олег Богданов. — Этого не случилось. Макроэкономическая ситуация остается стабильной, все балансы положительные, ЗВР находятся на максимальных уровнях. Поэтому агентство Fitch и приняло решение повысить рейтинг. Никаких сомнений в том, что Россия исполнит все свои финансовые обязательства, нет». С этим мнением согласен Дмитрий Космодемьянский: «Все соглашаются, что с кредитной точки зрения Россия практически лучшая в мире, аналитики расходятся лишь в том, насколько политическая обстановка в стране тянет рейтинг вниз». Тем не менее, повысив рейтинг, аналитики Fitch отметили некоторые тренды, которые их беспокоят. В первую очередь это замедляющийся рост экономики. Эксперты ухудшили свою оценку этого показателя. «Слабые перспективы роста являются неблагоприятным фактором для кредитоспособности, — пишут аналитики Fitch в релизе о повышении рейтинга. — Рост заметно замедлился в первом полугодии 2019 года (0,7% к аналогичному периоду предыдущего года, согласно оценкам Министерства экономики). Хотя более быстрое исполнение бюджетных расходов, восстановление частного потребления и улучшение внешнего спроса обусловят ускорение роста до 1,2% в 2019 году, Fitch ожидает, что рост в среднем составит 1,9% в 2020—2021 годах, что ниже прогнозного медианного показателя в 3,1% для «BBB». Ложка дегтяЕсли не брать в расчет низкие для стран с рейтингом «ВВВ» показатели экономического роста, по остальным показателям наша страна выглядит очень выигрышно на фоне своих соседок по группе. Например, мы можем закрывать текущие платежи в иностранной валюте имеющимися резервами на протяжении 13,6 месяца, что вдвое превышает медианный показатель для «ВВВ». Кроме того, мы имеем самый низкий в группе показатель общегосударственного долга (14,9% ВВП в 2019 году). Что же мешает нашей стране подняться на ступень выше? Те самые качественные показатели. При формировании итоговой оценки эксперты Fitch учитывают также экологические, социальные и управленческие факторы. И вот тут Россия занимает печально низкие места. Эти факторы оцениваются по 10-балльной шкале. Так вот, по параметру «Демографические тренды» Россия получила скоринговый балл 3, с пометкой, что «демографические тенденции являются одним из факторов, обусловливающих слабые показатели экономики и потенциал роста в среднесрочной перспективе». Чуть получше — на 4 балла — оценены такие параметры, как «Гражданские права и свободы», «Международные отношения и торговля» и «Права кредиторов». «Пятерка» (но все по той же 10-балльной шкале) нам поставлена за «Политическую стабильность и политические права» и «Верховенство закона, качество институтов и регулирования и контроль над коррупцией». Аналитики отмечают, что страна подвержена геополитическим рискам, а санкции «могут сдерживать гибкость суверенного эмитента в плане привлечения финансирования в будущем и оказывать негативное влияние на макроэкономическую стабильность, деловую среду и перспективы роста».ФактНет рейтинга — нет денегНасколько важен рейтинг для инвесторов? Поможет ли России повышение рейтинга привлечь больше денег в страну?«Рейтинги ведущих мировых агентств при принятии инвестиционных решений имеют важнейшее значение, — отмечает Олег Богданов. — От рейтинга зависит, какую долю от своего капитала инвестор вложит в тот или иной актив. При повышении рейтинга страны уровень инвестиций в облигации этого эмитента возрастает автоматически». Причем повышение рейтинга помогает в целом увеличить приток денег в страну. «Обычно повышение кредитного рейтинга страны положительно влияет на возможность привлечения инвесторов, вкладывающих как в долговые инструменты, так и в акции», — говорит Никита Рябинин. Более того, повышение рейтинга способно дополнительно поддержать российский рынок и рубль, добавляет управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. Действует этот принцип и в обратную сторону. «Например, многие фонды имеют запрет на покупку акций и облигаций той страны, которая выходит из категории «инвесторской», — указывает директор офиса продаж компании «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов. Если рейтинг плохой, никто не будет выдавать дешевые кредиты этой стране или ее компаниям, дополняет Никита Рябинин. И все же выглянем в окно...Однако в случае последней новости от Fitch нам вряд ли стоит ждать мощного притока инвестиций. «Стоит отметить, что рейтинг России и до повышения уже находился в «инвестиционной» зоне, так что повышение с «BBB-» до «BBB» вряд ли принципиально изменит ситуацию и откроет доступ к российским бумагам для новых фондов», — полагает Алексей Кириенко. Более того, применительно к России в текущий момент решающими могут оказаться другие факторы. «Повышение кредитного рейтинга — необходимое условие для расширения круга потенциальных инвесторов, но не достаточное для принятия решения со стороны инвесторов, — рассуждает Никита Рябинин. — Новостной фон и реальные действия власти являются ключевыми при принятии инвестиционных решений. Для примера: после летних событий в Москве в частных беседах управляющие венчурных и IT-фондов говорят о том, что поставили на hold проекты, которые активно обсуждали в 2019 году».Чего ждать дальше?Повысив рейтинг России, в Fitch обозначили факторы, от развития которых будет зависеть наша рейтинговая судьба. Итак, на повышение рейтинга в будущем могут повлиять:перспективы более высокого роста при сохранении улучшившейся макроэкономической стабильности;продолжение укрепления фискальных буферов и буферов внешних накоплений, например, в результате устойчиво высоких цен на нефть и незапланированных доходов;улучшение структурных индикаторов, таких как стандарты качества управления.В то же время существуют факторы, реализация которых потянет страновой рейтинг России вниз. Fitch относит к их числу: введение дополнительных санкций, что сказалось бы на макроэкономической и финансовой стабильности или помешало бы проведению платежей по обслуживанию долга;изменения в проводимой политике, которые бы негативно повлияли на ее надежность и на прогресс, достигнутый в плане макроэкономической стабильности, — например, ввиду низких перспектив роста в течение продолжительного времени;снижение суверенного баланса на продолжительной основе, например, обусловленное материализацией условных обязательств со стороны крупного госсектора.Интересно, у каких факторов больше шансов реализоваться?Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

20.08.2019 00:02 Балет, ядерная энергетика и магия: во что вкладывают россияне, которым скучно на бирже

Как устроен рынок «народного кредитования» и какую доходность он может принести? Банки.ру разбирался в том, как работает краудфандинг в России.Танцуют все!В небоскребе «Башни «Федерация» легко потеряться, особенно если ищешь компанию с не самым известным брендом. Несмотря на название, Pazzle Capital к фондовому рынку отношения не имеет, в реестре брокеров и управляющих ЦБ компании с таким названием нет. Впрочем, наш диалог с менеджером Романом вовсе не о фондовом рынке. Роман рассказывает мне о проекте, вложив в который миллион рублей, можно зарабатывать высокий доход. Как ни удивительно, но разговор идет о... балете, точнее о сети школ-студий. «Мы открываем новые школы и привлекаем деньги инвесторов. Для них это пассивные инвестиции, все операционное управление компания берет на себя. Средства распределяются в пять проектов, с каждой школы вы получаете часть прибыли», — перечисляет условия Роман. Размер выплат не гарантирован, но, по словам менеджера, можно получить около 40—60%. При этом, как утверждает менеджер, Pazzle Capital вкладывает и собственные средства — до 50% от суммы инвестиций в проект.Удивляюсь такой доходности и интересуюсь: неужели вложения в обучение детей танцам приносят такую прибыль? «Балет — это классика, и она не умрет никогда», — уверяет Роман и рассказывает о планах компании. По его словам, до конца года планируется довести число студий в Москве до двадцати. При желании инвестор также может получить долю в бизнесе, но потребуется более крупная сумма. Все условия прописываются в «Договоре инвестирования» (целевого займа), согласно которому компания обещает вернуть деньги через пять лет, а в течение этого срока платить проценты. Интересный пункт: если инвестору не вернут деньги в указанный срок, договор автоматически продлевается.Продуктовый виджетОбещаю подумать. Тем более что предложение у меня не единственное. В компании Seven Capital, помимо инвестиций в сеть компьютерных клубов и кофеен, также предлагают зарабатывать на балете. Правда, на их сайте указано, что инвестору достаточно иметь полмиллиона рублей. В презентации, присланной мне менеджером компании Мариной, указано, что речь идет о проекте «Балет с 2 лет», участники которого могут получить долю в прибыли в зависимости от вложенной суммы. В приложении — инвестиционный план одной из школ с примерными затратами и планами выручки. Особо подчеркнуто, что, поскольку инвестиции распределяются в пять разных студий, это делает их «практически безрисковыми».Меня смущает то, что на сайте самого проекта «Балет с 2 лет», принадлежащего известным столичным предпринимателям Ирине и Дмитрию Корнеевым, ни о Pazzle Capital, ни о Seven Capital нет ни слова. Правда, про такие компании все же там знают. Представитель сети сообщила, что их партнером является компания «Пазл Брокер», со второй компанией велись переговоры о сотрудничестве. Из системы «СПАРК» узнаем, что уставный капитал ООО «Пазл Брокер» составляет 500 тыс. рублей, а ее единственный владелец — Ваган Абелян. Seven Capital или компании с похожим названием обнаружить не удалось, зато выяснилось, что один из ее учредителей, указанных на сайте, является владельцем доли в небольшом ООО в Краснодаре, а второй зарегистрирован как ИП в Екатеринбурге.Ядерные инвестицииВ прошлом году рядовые инвесторы вложили в непубличные проекты порядка 15 млрд рублей. По оценке заместителя руководителя одной из крупнейших в России краудфандинговых платформ Penenza.ru Ивана Васильева, ожидается, что в этом году рынок вырастет до 20 млрд рублей. При этом, по его словам, произойдут качественные изменения на рынке — появятся новые платформы и продукты. С ним согласен и директор департамента бизнеса компании «Город Денег» Армен Минасян, который отмечает появление крупных инвесторов, отказывающихся от банков и биржи в пользу краудлендинга. «Ставка по вкладам падает, в то время как степень риска на фондовой бирже выше, чем в краудлендинге. Инвесторы готовы предпочесть низкий риск более высокой доходности», — говорит он.ФактПо оценкам экспертов, рынок краудфандинга будет расти в ближайшие годы ускоренными темпами. Причем будут появляться все новые и новые платформы. Сейчас привлечением частных инвесторов в бизнес в нашей стране занимается около десятка игроков, клиентская база которых исчисляется тысячами инвесторов, а инвестиции — миллиардами. Например, проект StartTrack сообщает, что у него более 10 тыс. инвесторов, которые вложили 2,76 млрд рублей. Объем инвестиций, собранных одним из самых популярных сервисов «Альфа-поток», — 6,4 млрд рублей, а число активных инвесторов — более 10 тыс. человек. Лидер на рынке p2b — платформа Penenz, клиентами которой являются 27 тыс. человек, а объем профинансированных проектов составляет 26 млрд рублей.Свои краудфандинговые проекты создают крупные ретейлеры (платформа -Ozon.Invest) и даже госкорпорации. Например, инвестиционная платформа «АтомИнвест» работает под крылом «Росатома». На сайте проекта сказано, что его целью является создание инфраструктуры коллективного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса России, а также поиск высокотехнологичных проектов для интеграции в ГК «Росатом». Поддержать отечественных атомщиков или поучаствовать в разработке видеоигр, купив коммерческие облигации под 20%, можно при наличии 50 тыс. рублей.ЦитатаПри желании инвестор может поучаствовать в бизнесе известных людей — например, поддержать производство безалкогольных напитков компании «Академия спорта Кости Цзю». Или помочь энтузиастам из «Науки и Магии» создать интерактивные выставки по произведениям Льюиса Кэррола и Джоан Роулинг. Платформа «МодульДеньги» предлагает инвесторам зарабатывать на государстве, вкладывая деньги в бизнес компаний, выигравших государственные тендеры. Помимо крупных участников, краудфандинговые проекты организуют мелкие частные компании. Их численность, по разным оценкам, может достигать нескольких сотен. В основном они предлагают инвестировать либо в ретейл, либо в какие-то технологические стартапы. Вплоть до настоящего времени их деятельность никак не регулировалась, поэтому рынок «народного инвестирования» стал настоящим оазисом для финансовых пирамид и компаний-однодневок. Скажем, еще в прошлом году в Интернете без труда можно было найти компанию с громким названием «Интел Финанс». Ничего общего с почти одноименным американским производителем компьютерных комплектующих она не имела. Бизнес «Интел Финанс» строился на привлечении денег граждан в фармацевтические проекты. Инвесторам, которые готовы были вложить от 50 тыс. рублей, сулили доходность до 56%, причем при желании они могли получать регулярные выплаты. Чтобы вкладчики не беспокоились, в «Интел Финанс» заверяли, что их деньги будут застрахованы в страховых компаниях. А тем, кому доходность в 56% казалась недостаточно привлекательной, в качестве бонуса предлагали еще и лотерею с главным призом — квартирой в Москве. В начале января 2019-го компания исчезла, а ее сайт перестал работать. Скольким вкладчикам «Интел Финанс» не удалось дождаться своих процентов, осталось неизвестным, в поисковых системах первая же ссылка направляет к юристам, которые обещают эти деньги вернуть. Очевидно, за небольшое вознаграждение.Выбирай, но проверяйВ конце июля 2019 года Госдума наконец приняла законо краудфандинге, переводящий взаимоотношения инвесторов и компаний (платформ), занимающихся привлечением инвестиций в бизнес-проекты, в легальную плоскость. Теперь, чтобы официально привлекать деньги физлиц, недостаточно будет просто соблюдать Гражданский кодекс. Операторы краудфандинговых проектов должны будут иметь капитал не менее 5 млн рублей, а также состоять в реестре ЦБ. От платформ будут требовать раскрывать информацию о комиссиях, публиковать финансовую отчетность, а граждане, не имеющие статуса квалифицированного инвестора, смогут вкладывать в проекты не более 600 тыс. рублей в год. Закон вступает в силу с 1 января 2020 года.Вложения в растущий бизнес априори означают не только высокий потенциальный доход, но и значительные риски. Представители краудфандинговых площадок уверяют, что тщательно отбирают проекты (некоторые компании, например, предлагают вкладывать деньги исключительно в партнерские проекты или бизнес контрагентов), однако все это не страхует инвестора от потерь. Если компания, в которую вложился инвестор, обанкротится, то никто не обязан возвращать ему вложенные деньги — ни основатель проекта, ни платформа, ни государство. Правда, некоторые участники готовы выкупить проблемные активы заемщика в случае дефолта. Скажем, сервис Karma заявляет на сайте, что готов вернуть инвестору до 80% от взысканной суммы.Самые массовые краудинвестинговые площадки в РФ*ПлощадкаМинимальная сумма, руб.КомиссияВозможность выбора проектаДоходность**«Альфа-поток»10 000ОтсутствуетНет До 27,3%Ozon.Invest10 000Банковская комиссия — 28 рублейНет До 18% StartTrack100 0005%ДаДо 25%Karma5 000Комиссия за вывод средств — 50 рублейДаСредняя доходность — 19,6%Penenza 5 000ОтсутствуетДаЗависит от категории заемщика«Город Денег» 50 0002%ДаОт 20%«МодульДеньги» Нет2%Нет25—35%Aktivo 300 0002%Да15—17%SIMEX1 доллар0,1% за пополнение счетаДа24—65%«АтомИнвест»50 000ОтсутствуетДаДо 30%Источник: информация на сайтах краудфандинговых платформ* Не является инвестиционной рекомендацией.** Доходность, которую, по оценке платформы, может получить инвестор.Риски возрастают, если речь об инвестициях в проекты, уже отобранные платформой. Ведь далеко не все участники рынка краудфандинга предлагают клиентам самостоятельно выбрать проекты и составить портфель. Например, в «Альфа-потоке» средства инвестора распределяются в 20 компаний, которые, как уверяет платформа, прошли проверку на платежеспособность. Некоторые площадки выставляют своим заемщикам рейтинги (Penenza.ru, «Город Денег»), однако это также не повышает прозрачность вложений. Ведь выставлением рейтингов, по сути, выступает сам продавец проектов, независимыми такие рейтинги никак не назовешь. По факту инвестор не знает, какую реальную доходность приносят его вложения (не путать с доходностью, которую показывает инвестору краудфандинговая площадка), какие проекты оказались убыточными и сколько времени его деньги работают, а не лежат на счетах площадки в ожидании проектов. Соответственно, оценить, насколько высокие риски берет на себя инвестор, пользуясь той или оной платформой, практически невозможно.С другой стороны, качественную оценку заемщика может провести только сам оператор, считает вице-президент по цифровым финансовым сервисам компании Ozon.ru Никита Сагутин. По его словам, заемщиками Ozon.Invest выступают продавцы и поставщики Ozon, которых проверяют более чем по 200 параметрам, включая кредитную историю и стабильность трансакций. «Инвесторам можно посоветовать тщательно изучать информацию о самой платформе», — отмечает эксперт.Однако оценить, насколько качественный и безопасный сервис предлагает тот или иной краудфандинговый оператор, не так-то просто. Далеко не все участники готовы раскрывать своим клиентам данные по просрочкам и дефолтам. По оценке Васильева из Penenza.ru, в целом по рынку доля просроченных займов составляет 7—10%, что заметно ниже просрочки по банковским кредитам. «Хорошая статистика, если доля дефолтов не выше 5%. Но, к сожалению, доля проблемных займов на рынке краудфандинга растет и уже достигла 15%», — обращает внимание Армен Минасян. По его словам, это прежде всего связано с появлением новых игроков, да и новых финансовых продуктов, которые «не всегда попадают в рынок».Поэтому, говорят эксперты, если вы решили заработать, инвестируя в развивающийся бизнес через краудфандинговые платформы или частные компании, привлекающие займы граждан, стоит поискать ответы минимум на четыре вопроса:1. Насколько информационно открытой является платформа, раскрывает ли она бенефициаров, предоставляет ли статистику по дефолтам и просрочке? Насколько подробно рассказывается о бизнесе, в который будут инвестированы деньги клиентов?2. Участвует ли сама компания в проектах?3. На каких условиях можно досрочно вывести деньги? Последнее особенно важно, если речь идет о длительных сроках инвестирования. 4. Как происходят трансакции? Если это банковский счет в крупном банке, то высока вероятность, что оператор, предоставляющий краудфандинговый сервис, прошел проверку службы безопасности банка. Тем более если в договоре указано, что деньги находятся на номинальном счете. В этом случае де-юре инвестор остается их владельцем, их невозможно арестовать за долги платформы или перечислить лицам, не указанным в договоре.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru



21.08.2019 00:07 #оденьгахпросто: откуда появляются непрошеные кредитки и что с ними делать

Банк может выпустить на имя клиента кредитку, даже если он об этом не просил. Как такое возможно, чем чревато и что делать дальше?Несколько лет назад кредитная карта вполне могла оказаться в почтовом ящике ничего о ней не подозревающего клиента. Финансовые организации рассылали такой «рекламный» пластик довольно активно. Это были предодобренные кредитки с уже установленным лимитом, клиенту их оставалось только активировать.Поскольку практика рассылки карточек с данными клиентов по почте была не всегда безопасна, крупные банки от нее постепенно отказались. Но предодобренные кредитки остались. Например, банк может прислатьтакую с курьером или персональным менеджером — в довесок к другим продуктам, которые заказал клиент. Еще один вариант — когда банк в рамках маркетинговой кампании присылает СМС-сообщениео выпуске предодобренной кредитки и приглашает прийти за ней в офис. Наконец, клиент и вовсе может внезапно для себя обнаружитьновый кредитный счет в своем мобильном банке.Предодобренный пластик банки обычно предлагают потенциально качественным заемщикам — зарплатникам, с хорошей кредитной историей и открытыми вкладами. «Преимуществом для клиента является льготное обслуживание, пониженная процентная ставка или другие специальные условия по сравнению со стандартными карточными продуктами», — рассказывает эксперт Банки.ру Ольга Станчак. Однако далеко не все клиенты рады оказаться в числе «избранных» заемщиков, тем более если они не планировали становиться заемщиками вовсе. Неожиданная кредитка — не всегда предодобренная и необязательно выпущена по инициативе банка. Клиент может и не догадываться, что сам попросилвыпустить ему карту. Например, если он подписал заявление на получение потребкредита, не заметив в нем пункта о выпуске пластика.Рекламный блокОпасна ли непрошеная кредитка? Сюрпризу в виде кредитной карты, даже с самыми выгодными условиями обслуживания, обрадуется не каждый. В «Народном рейтинге» Банки.ру можно обнаружить множество жалоб на такие непрошеные кредитки. Некоторые люди опасаются, что им придется платить за обслуживание выпущенной карты или идти в отделение банка для отказа от нее. На самом деле, пока клиент не подписал договор и не активировал карту, обязательств перед банком у него не возникает. То есть никаких комиссий за выпуск предодобренного пластика или платы за обслуживание неактивированной карты быть не должно. Еще одно распространенное опасение — это отметки в кредитной истории и расчет долговой нагрузки. Банки и бюро кредитных историй уверяют, что наличие выпущенной, но не активированной кредитки не должно влиять на скоринговый балл и, соответственно, создавать сложности при обращении за другим займом в дальнейшем. «Предодобренная кредитная карта — это маркетинговое предложение банка, но не кредитное обязательство заемщика, поэтому в кредитной истории она отражаться не должна», — поясняет директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова. В идеале отметка в БКИ должна появляться после того, как клиент подписал документы о получении кредитки или иным способом подтвердил ее получение, отмечает заместитель гендиректора «Эквифакса» Игорь Лисянский. Именно в этот момент у банка и клиента возникают обязательства по кредитной карте, и в течение следующих пяти дней соответствующая информация должна быть передана в БКИ и отражена в кредитной истории.«Технически информацию о неактивированной кредитке банк передать может. При этом с момента получения карты заемщиком и до момента ее активации в поле «лимит» у такой карты будет стоять значение «0», — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Таким образом, добавляет он, на увеличение долговой нагрузки данная карта формально влиять не должна.«В ряде случаев кредиторы передают информацию в бюро кредитных историй, не дожидаясь подтверждения клиентом получения карты», — указывает Лисянский. Для исключения подобных ситуаций он советует время от времени проверять свою кредитную историю. Если банк все же передал информацию о выпущенной без ведома клиента кредитке в БКИ, необходимо ее оспорить, подав соответствующее заявление в бюро кредитных историй.Брать или не брать? Если на ваше имя выпустили непрошеную кредитку и она ждет вас в отделении банка или почтовом ящике, не стоит закрывать на это глаза. Если пользоваться ею не планируете, нужно обязательно известить об этом банк. Для этого не всегда нужно идти в отделение, иногда достаточно позвонить в контакт-центр. Необходимо убедиться, что карта заблокирована и уничтожена, а также проверить свою кредитную историю. Если вы все же решили не отказываться от такого «подкидыша», внимательно ознакомьтесь с условиями выпуска, обслуживания и погашения кредита перед ее активацией.

20.08.2019 00:02 Балет, ядерная энергетика и магия: куда инвестируют россияне, которым скучно на бирже

Как устроен рынок «народного кредитования» и какую доходность он может принести? Банки.ру разбирался в том, как работает краудфандинг в России.Танцуют все!В небоскребе «Башни «Федерация» легко потеряться, особенно если ищешь компанию с не самым известным брендом. Несмотря на название, Pazzle Capital к фондовому рынку отношения не имеет, в реестре брокеров и управляющих ЦБ компании с таким названием нет. Впрочем, наш диалог с менеджером Романом вовсе не о фондовом рынке. Роман рассказывает мне о проекте, вложив в который миллион рублей, можно зарабатывать высокий доход. Как ни удивительно, но разговор идет о... балете, точнее о сети школ-студий. «Мы открываем новые школы и привлекаем деньги инвесторов. Для них это пассивные инвестиции, все операционное управление компания берет на себя. Средства распределяются в пять проектов, с каждой школы вы получаете часть прибыли», — перечисляет условия Роман. Размер выплат не гарантирован, но, по словам менеджера, можно получить около 40—60%. При этом, как утверждает менеджер, Pazzle Capital вкладывает и собственные средства — до 50% от суммы инвестиций в проект.Удивляюсь такой доходности и интересуюсь: неужели вложения в обучение детей танцам приносят такую прибыль? «Балет — это классика, и она не умрет никогда», — уверяет Роман и рассказывает о планах компании. По его словам, до конца года планируется довести число студий в Москве до двадцати. При желании инвестор также может получить долю в бизнесе, но потребуется более крупная сумма. Все условия прописываются в «Договоре инвестирования» (целевого займа), согласно которому компания обещает вернуть деньги через пять лет, а в течение этого срока платить проценты. Интересный пункт: если инвестору не вернут деньги в указанный срок, договор автоматически продлевается.Продуктовый виджетОбещаю подумать. Тем более что предложение у меня не единственное. В компании Seven Capital, помимо инвестиций в сеть компьютерных клубов и кофеен, также предлагают зарабатывать на балете. Правда, на их сайте указано, что инвестору достаточно иметь полмиллиона рублей. В презентации, присланной мне менеджером компании Мариной, указано, что речь идет о проекте «Балет с 2 лет», участники которого могут получить долю в прибыли в зависимости от вложенной суммы. В приложении — инвестиционный план одной из школ с примерными затратами и планами выручки. Особо подчеркнуто, что, поскольку инвестиции распределяются в пять разных студий, это делает их «практически безрисковыми».Меня смущает то, что на сайте самого проекта «Балет с 2 лет», принадлежащего известным столичным предпринимателям Ирине и Дмитрию Корнеевым, ни о Pazzle Capital, ни о Seven Capital нет ни слова. Правда, про такие компании все же там знают. Представитель сети сообщила, что их партнером является компания «Пазл Брокер», со второй компанией велись переговоры о сотрудничестве. Из системы «СПАРК» узнаем, что уставный капитал ООО «Пазл Брокер» составляет 500 тыс. рублей, а ее единственный владелец — Ваган Абелян. Seven Capital или компании с похожим названием обнаружить не удалось, зато выяснилось, что один из ее учредителей, указанных на сайте, является владельцем доли в небольшом ООО в Краснодаре, а второй зарегистрирован как ИП в Екатеринбурге.Ядерные инвестицииВ прошлом году рядовые инвесторы вложили в непубличные проекты порядка 15 млрд рублей. По оценке заместителя руководителя одной из крупнейших в России краудфандинговых платформ Penenza.ru Ивана Васильева, ожидается, что в этом году рынок вырастет до 20 млрд рублей. При этом, по его словам, произойдут качественные изменения на рынке — появятся новые платформы и продукты. С ним согласен и директор департамента бизнеса компании «Город Денег» Армен Минасян, который отмечает появление крупных инвесторов, отказывающихся от банков и биржи в пользу краудлендинга. «Ставка по вкладам падает, в то время как степень риска на фондовой бирже выше, чем в краудлендинге. Инвесторы готовы предпочесть низкий риск более высокой доходности», — говорит он.ФактПо оценкам экспертов, рынок краудфандинга будет расти в ближайшие годы ускоренными темпами. Причем будут появляться все новые и новые платформы. Сейчас привлечением частных инвесторов в бизнес в нашей стране занимается около десятка игроков, клиентская база которых исчисляется тысячами инвесторов, а инвестиции — миллиардами. Например, проект StartTrack сообщает, что у него более 10 тыс. инвесторов, которые вложили 2,76 млрд рублей. Объем инвестиций, собранных одним из самых популярных сервисов «Альфа-поток», — 6,4 млрд рублей, а число активных инвесторов — более 10 тыс. человек. Лидер на рынке p2b — платформа Penenz, клиентами которой являются 27 тыс. человек, а объем профинансированных проектов составляет 26 млрд рублей.Свои краудфандинговые проекты создают крупные торговые компании (Ozon.Invest) и даже госкорпорации. Например, инвестиционная платформа «АтомИнвест» работает под крылом «Росатома». На сайте проекта сказано, что его целью является создание инфраструктуры коллективного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса России, а также поиск высокотехнологичных проектов для интеграции в ГК «Росатом». Поддержать отечественных атомщиков или поучаствовать в разработке видеоигр, купив коммерческие облигации под 20%, можно при наличии 50 тыс. рублей. ЦитатаПри желании инвестор может поучаствовать в бизнесе известных людей — например, поддержать производство безалкогольных напитков компании «Академия спорта Кости Цзю». Или помочь энтузиастам из «Науки и Магии» создать интерактивные выставки по произведениям Льюиса Кэррола и Джоан Роулинг. Платформа «МодульДеньги» предлагает инвесторам зарабатывать на государстве, вкладывая деньги в бизнес компаний, выигравших государственные тендеры. Помимо крупных участников, краудфандинговые проекты организуют мелкие частные компании. Их численность, по разным оценкам, может достигать нескольких сотен. В основном они предлагают инвестировать либо в ретейл, либо в какие-то технологические стартапы. Вплоть до настоящего времени их деятельность никак не регулировалась, поэтому рынок «народного инвестирования» стал настоящим оазисом для финансовых пирамид и компаний-однодневок. Скажем, еще в прошлом году в Интернете без труда можно было найти компанию с громким названием «Интел Финанс». Ничего общего с почти одноименным американским производителем компьютерных комплектующих она не имела. Бизнес «Интел Финанс» строился на привлечении денег граждан в фармацевтические проекты. Инвесторам, которые готовы были вложить от 50 тыс. рублей, сулили доходность до 56%, причем при желании они могли получать регулярные выплаты. Чтобы вкладчики не беспокоились, в «Интел Финанс» заверяли, что их деньги будут застрахованы в страховых компаниях. А тем, кому доходность в 56% казалась недостаточно привлекательной, в качестве бонуса предлагали еще и лотерею с главным призом — квартирой в Москве. В начале января 2019-го компания исчезла, а ее сайт перестал работать. Скольким вкладчикам «Интел Финанс» не удалось дождаться своих процентов, осталось неизвестным, в поисковых системах первая же ссылка направляет к юристам, которые обещают эти деньги вернуть. Очевидно, за небольшое вознаграждение.Выбирай, но проверяйВ конце июля 2019 года Госдума наконец приняла законо краудфандинге, переводящий взаимоотношения инвесторов и компаний (платформ), занимающихся привлечением инвестиций в бизнес-проекты, в легальную плоскость. Теперь, чтобы официально привлекать деньги физлиц, недостаточно будет просто соблюдать Гражданский кодекс. Операторы краудфандинговых проектов должны будут иметь капитал не менее 5 млн рублей, а также состоять в реестре ЦБ. От платформ будут требовать раскрывать информацию о комиссиях, публиковать финансовую отчетность, а граждане, не имеющие статуса квалифицированного инвестора, смогут вкладывать в проекты не более 600 тыс. рублей в год. Закон вступает в силу с 1 января 2020 года.Вложения в растущий бизнес априори означают не только высокий потенциальный доход, но и значительные риски. Представители краудфандинговых площадок уверяют, что тщательно отбирают проекты (некоторые компании, например, предлагают вкладывать деньги исключительно в партнерские проекты или бизнес контрагентов), однако все это не страхует инвестора от потерь. Если компания, в которую вложился инвестор, обанкротится, то никто не обязан возвращать ему вложенные деньги — ни основатель проекта, ни платформа, ни государство. Правда, некоторые участники готовы выкупить проблемные активы заемщика в случае дефолта. Скажем, сервис Karma заявляет на сайте, что готов вернуть инвестору до 80% от взысканной суммы.Самые массовые краудинвестинговые площадки в РФ*ПлощадкаМинимальная сумма, руб.КомиссияВозможность выбора проектаДоходность**«Альфа-поток»10 000ОтсутствуетНет До 27,3%Ozon.Invest10 000Банковская комиссия — 28 рублейНет До 18% StartTrack100 0005%ДаДо 25%Karma5 000Комиссия за вывод средств — 50 рублейДаСредняя доходность — 19,6%Penenza 5 000ОтсутствуетДаЗависит от категории заемщика«Город Денег» 50 0002%ДаОт 20%«МодульДеньги» Нет2%Нет25—35%Aktivo 300 0002%Да15—17%SIMEX1 доллар0,1% за пополнение счетаДа24—65%«АтомИнвест»50 000ОтсутствуетДаДо 30%Источник: информация на сайтах краудфандинговых платформ* Не является инвестиционной рекомендацией.** Доходность, которую, по оценке платформы, может получить инвестор.Риски возрастают, если речь об инвестициях в проекты, уже отобранные платформой. Ведь далеко не все участники рынка краудфандинга предлагают клиентам самостоятельно выбрать проекты и составить портфель. Например, в «Альфа-потоке» средства инвестора распределяются в 20 компаний, которые, как уверяет платформа, прошли проверку на платежеспособность. Некоторые площадки выставляют своим заемщикам рейтинги (Penenza.ru, «Город Денег»), однако это также не повышает прозрачность вложений. Ведь выставлением рейтингов, по сути, выступает сам продавец проектов, независимыми такие рейтинги никак не назовешь. По факту инвестор не знает, какую реальную доходность приносят его вложения (не путать с доходностью, которую показывает инвестору краудфандинговая площадка), какие проекты оказались убыточными и сколько времени его деньги работают, а не лежат на счетах площадки в ожидании проектов. Соответственно, оценить, насколько высокие риски берет на себя инвестор, пользуясь той или оной платформой, практически невозможно.С другой стороны, качественную оценку заемщика может провести только сам оператор, считает вице-президент по цифровым финансовым сервисам компании Ozon.ru Никита Сагутин. По его словам, заемщиками Ozon.Invest выступают продавцы и поставщики Ozon, которых проверяют более чем по 200 параметрам, включая кредитную историю и стабильность трансакций. «Инвесторам можно посоветовать тщательно изучать информацию о самой платформе», — отмечает эксперт.Однако оценить, насколько качественный и безопасный сервис предлагает тот или иной краудфандинговый оператор, не так-то просто. Далеко не все участники готовы раскрывать своим клиентам данные по просрочкам и дефолтам. По оценке Васильева из Penenza.ru, в целом по рынку доля просроченных займов составляет 7—10%, что заметно ниже просрочки по банковским кредитам. «Хорошая статистика, если доля дефолтов не выше 5%. Но, к сожалению, доля проблемных займов на рынке краудфандинга растет и уже достигла 15%», — обращает внимание Армен Минасян. По его словам, это прежде всего связано с появлением новых игроков, да и новых финансовых продуктов, которые «не всегда попадают в рынок».Поэтому, говорят эксперты, если вы решили заработать, инвестируя в развивающийся бизнес через краудфандинговые платформы или частные компании, привлекающие займы граждан, стоит поискать ответы минимум на четыре вопроса:1. Насколько информационно открытой является платформа, раскрывает ли она бенефициаров, предоставляет ли статистику по дефолтам и просрочке? Насколько подробно рассказывается о бизнесе, в который будут инвестированы деньги клиентов?2. Участвует ли сама компания в проектах?3. На каких условиях можно досрочно вывести деньги? Последнее особенно важно, если речь идет о длительных сроках инвестирования. 4. Как происходят трансакции? Если это банковский счет в крупном банке, то высока вероятность, что оператор, предоставляющий краудфандинговый сервис, прошел проверку службы безопасности банка. Тем более если в договоре указано, что деньги находятся на номинальном счете. В этом случае де-юре инвестор остается их владельцем, их невозможно арестовать за долги платформы или перечислить лицам, не указанным в договоре.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

19.08.2019 00:06 Разбор Банки.ру. «Молодежная карта» Сбербанка: стоит ли брать

«Молодежная карта» Сбербанка на сегодняшний день является самой массовой картой, предлагаемой юным — от 14 лет — клиентам банков. Расскажем, каковы правила получения и пользования этой картой и что еще можно от нее ожидать.В июне прошлого года Сбербанк сообщал, что портфель активных молодежных карт (которые предлагаются клиентам в возрасте от 14 до 25 лет) составляет более 8 млн штук. Сыграли свою роль, конечно, масштабы банка. Ведь на его долю приходится около трети совокупных банковских активов страны, клиенты могут получить карты более чем в 14 тыс. отделений по стране. Однако изучение условий «Молодежной карты» на фоне ее конкурентов показывает, что эти карты распространены так широко еще и потому, что банк принял несколько радикальных решений.Завтра придешь с родителями!Первое из этих решений — выдача карты клиентам, достигшим 14 лет, без привлечения родителей.По достижении этого возраста подросток, согласно статье 26 Гражданского кодекса, может вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. Но Банки.ру уже писало проблемахпри открытии депозитов в банке и, главное, при распоряжении средствами с этих депозитов. Претензии возникали в том числе и к Сбербанку.Подавляющее большинство крупных банков выдает дебетовые карты клиентам 14-летнего возраста только при участии кого-то из родителей в качестве доверителя (или опекуна, если родителей нет). Этого требуют, например, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, ВТБ, «Хоум Кредит», «Тинькофф», «Рокетбанк». Только после достижения 18 лет молодые люди станут в этих банках полноправными клиентами.При выдаче дебетовой карты подросткам Сбербанк счел, что в законодательстве нет никаких ограничений на этот случай и уровень дееспособности 14-летнего позволяет ему самостоятельно получать и пользоваться такой картой.Сбербанковский подход оказался близок только Почта Банку, который при выдаче своей геймерской карты требует от 14-летнего клиента паспорт и наличие мобильного телефона, что по нынешним временам выглядит адекватной заменой родителям.Как пояснили в пресс-службе Сбербанка, такая карта разработана для того, чтобы «обучить молодежь навыкам финансовой грамотности, предоставляя им наиболее простые и понятные инструменты». Как получить?Основанием для выдачи «молодежной» карточки является не наступление календарной даты — 14-го дня рождения, а наличие паспорта (вспомним, что иногда эти два события не совпадают во времени). Как объяснили в пресс-службе Сбербанка, вместо паспорта можно использовать действующее удостоверение личности военнослужащего (военный билет) или удостоверение личности моряка (ясно, что эти клиенты банка будут старше). Самостоятельно оформить личную карту можно на сайте банка, в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» (это могут сделать действующие клиенты банка) или в отделении банка. В среднем от момента заказа карты до момента выдачи проходит до четырех дней (это данные для городов- миллионников), рассказывают в пресс-службе. Кроме того, «молодежная» карта может быть и зарплатной, если у работодателя заключен договор со Сбербанком.Обслужим дешевоЕще одно решение, которое выделяет «молодежную» карту Сбербанка на фоне большинства конкурентов, — низкая стоимость годового обслуживания. Банки обычно используют две схемы: или берут фиксированную плату (в среднем около 500 рублей), или дают возможность получить обслуживание карты бесплатно, но при соблюдении условий — определенного уровня расходов в месяц или наличия неснижаемого остатка. Например, Райффайзенбанк берет за обслуживание детской карты (которую могут получить и подростки) 499 рублей в год, «Тинькофф» за обслуживание «Тинькофф Блэк» не берет денег, если остаток по ней превышает 30 тыс. рублей, иначе обслуживание становится платным — 99 рублей в месяц.Годовое обслуживание «Молодежной карты» стоит 150 рублей. Это отличает ее от «Классической карты» того же Сбербанка, стоимость обслуживания которой в первый год составляет 750 рублей, а в последующие — 450 рублей в год. Функционал их при этом очень похож, «Молодежная» является полноценной дебетовой картой. Такая разница в стоимости обслуживания «Молодежной» и «Классической карты» взрослым держателям дебетовых карт может показаться несущественной. Но, если посмотреть форумы, где обсуждаются карты, это преимущество оказывается достаточно важным для подростков. В самом деле, доходы начинающих работников еще незначительны, операции по карте проводятся не часто, и клиентам кажется несправедливым платить за практически нулевое обслуживание. Условия обслуживания «Молодежной карты» не меняются, когда ее держателю исполняется 26 лет, следует из ответа пресс-службы банка. Карта выдается на три года, возможность выдачи определяется по возрасту: если клиенту 25 полных лет, он ее получит, даже если до дня рождения осталось совсем немного. И все три года действия карты условия останутся прежними.На рынке есть предложения дебетовых карт и с бесплатным обслуживанием. Такое предложение есть у того же Сбербанка — «Моментальная карта». Как следует из названия, получить ее можно в течение десяти минут. Скорость выдачи объясняется тем, что она неэмбоссированная (то есть на ней нет выпуклых надписей) и неименная. В целом она тоже достаточно функциональна, по крайней мере ее можно использовать для оплаты в магазинах и в Интернете. Проблемы могут возникнуть только при оплате услуг некоторых отелей и автопрокатных компаний за рубежом — им не удастся заблокировать деньги на этой карте при бронировании, без авторизации это невозможно. К тому же некоторые условия для «Моментальной карты» хуже, чем для «Молодежной». Ниже лимиты на снятие наличных без комиссии: у «Молодежной» — 150 000 рублей в день, у «Моментальной» — до 50 тыс. рублей в день. По месячным лимитам разница еще существеннее — 1,5 млн рублей у «Молодежной» против 100 тыс. рублей у «Моментальной». За возможность снимать наличные в банкоматах и кассах Сбербанка по всей России, а не только в своем территориальном банке держатель заплатит 0,75% от суммы, есть комиссии за получение справок в чужих банкоматах, ограничено участие в бонусной программе.Еще одна кредитная карта предполагает бесплатное обслуживание без дополнительных условий — «Уютный космос» от «Рокетбанка».Что еще?Держатели «Молодежных карт», как и держатели других карт банка, могут присоединиться к программе «Спасибо от Сбербанка». Как рассказали в пресс-службе банка, до 11% с покупок у «молодежных» партнеров возвращается держателю «Молодежной карты» бонусами «Спасибо», всегда действует уровень «Большое Спасибо» (0,5% бонусов от Сбербанка, до 30% бонусов от партнеров).Полная версия мобильного банка бесплатно предоставляется в первые два месяца пользования, с третьего месяца она стоит 60 рублей в месяц, экономный пакет (без СМС-оповещения об операциях) — бесплатно. 60 рублей за такую услугу — это фактически стандарт среди банков России. Выписка по почте бесплатна. Проверка остатка средств в банкоматах других банков и получение данных по десяти последним операциям в банкомате банка стоят 15 рублей.Все «Молодежные карты» выпускаются пригодными для бесконтактной оплаты, а также оплаты с помощью телефона (приложения Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay).Плановый перевыпуск бесплатен, а если карта потеряна либо владелец меняет имя или фамилию, то перевыпуск обойдется в 150 рублей. Снятие наличных сверх лимита будет стоить 0,5% от суммы.Все, что вы выбрали, недопустимоЕще одной возможностью будущего держателя «Молодежной карты» является индивидуальный дизайн. У продукта есть единый базовый дизайн. Но за 500 рублей клиент может либо выбрать изображение из галереи Сбербанка, либо нарисовать свой дизайн, либо загрузить свое изображение. Комиссия за индивидуальный дизайн взимается единоразово не только после получения карты, но и при перевыпуске. Надо иметь в виду, что по выбору собственного варианта дизайна в документах Сбербанка есть серьезные ограничения — целых 15 пунктов. Запрещены, например, изображения сексуального характера, политические лозунги и символы, государственная символика, изображения оружия, алкоголя, собственные портреты, реклама, товарные знаки, изображения публичных людей и героев, кадры из фильмов и мультфильмов. Последним, 16-м пунктом банк оставляет за собой право не размещать любые изображения, которые он посчитает недопустимыми.Кому подходит? «Молодежная карта» незаменима для подростков 14-17 лет, устраивающихся на первую работу. Отсутствие формальностей вроде сопровождения родителей или заверенного нотариусом разрешения от них серьезно облегчает процесс получения карты и подчеркивает независимость молодого человека. Учитывая полноценный функционал и сниженную плату за обслуживание, карта может помочь юным клиентам банков освоиться в мире базовых финансовых навыков в период, когда их доходы от подработок, практик и стипендий нерегулярны и не очень велики.Сергей КАШИН, Banki.ru

16.08.2019 07:45 Еще один удар по рублю

26 августа вступают в силу очередные санкции США против России. Министр финансов РФ Антон Силуанов заявил, что российская экономика уже успешно адаптировалась к санкциям и они ей больше не страшны. Однако у валютного рынка было другое мнение: курсы доллара и евро за первую половину августа прибавили более чем по 2 рубля. Кому верить: рынку или министру? Насколько страшны новые санкции и во сколько они обойдутся россиянам? И где в конце года окажется рубль?Что на этот раз?Итак, 26 августа вступает в силу второй пакет санкций США против России в рамках дела Скрипалей. Поводом для их введения назвали то, что Москва не предоставила гарантий, требуемых американским законом «О контроле за химическим и биологическим оружием». Первый пакет вступил в силу годом ранее — 27 августа 2018 года. Давайте проясним, в чем суть новых санкций.«В рамках этих ограничений предполагается запрет американским банкам выдавать любые займы и кредиты правительству РФ, причем под термином «правительство» в документах подразумевается как орган исполнительной власти, так и любые подразделения, ведомства и юридические лица, подконтрольные или выступающие от имени правительства РФ, а также препятствование выдаче или продлению любых займов, финансовой или технической помощи РФ со стороны международных финансовых институтов», — перечисляет руководитель корпоративно-правового блока, советник президента Европейской юридической службы Владимир Анников. Под «суверенным долгом», на который теперь будут наложены санкции, американские финансовые власти имеют в виду инструменты, номинированные не в рублях. Итак, под ограничения подпадают: облигации Банка России, Федерального казначейства РФ и любых других агентств и организаций, связанных с ними, при допустимом сроке погашения обязательств свыше 14 дней;новые валютные свопы с участием ЦБ РФ, ФНБ, Федерального казначейства и любых других агентств и организаций, связанных с ними (не более 14 дней);любые другие финансовые инструменты со сроком погашения более 14 дней, которые будут отнесены к суверенному долгу РФ решением президента США.Интересно, что под санкции не попали облигации федерального займа (ОФЗ), номинированные в рублях. Притом что иностранные фонды зачастую вкладывают деньги именно в них. Сколько именно потеряет Россия? Назвать точную сумму сейчас не получится, ведь ограничения будут касаться новых размещений, но, учитывая статистику прошлых заимствований, можно сделать некоторые предположения. На первый взгляд, потери невелики...«Под санкции попадают новые выпуски ОФЗ, номинированные не в рублях. Этот тип облигаций выпускается не регулярно, не каждый год, их объем составляет 1,5—3 миллиарда долларов, — объясняет управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. — Для сравнения: с начала этого года Минфин разместил ОФЗ на 22 миллиарда долларов, из них 4,5 миллиарда приходилось на займы в долларах и евро». Всего же внешний государственный долг России составляет 55,6 млрд долларов. Причем только 8% этой суммы держат американские резиденты, говорит Владимир Анников. По его подсчетам, потенциальные объемы российских потерь от санкций могут составить от 400 млн до 600 млн долларов в год. В общем объеме госдолга эта цифра кажется несущественной. Тем более что иностранные инвесторы могут приобретать рублевые ОФЗ. Что они и делают, активно и с большим удовольствием. Достаточно посмотреть на их долю в ОФЗ: она выросла с 24,4% в ноябре 2018 года до 30,8% на 1 июля 2019 года. Причем интерес у иностранцев к российскому долгу высокий. «При последних размещениях спрос превышал предложение на 50%, а в начале года — в разы, то есть отсутствие американцев окажется теоретически незаметным», — считает Владимир Анников....и мы кажемся островком стабильностиСразу же после объявления о введении новых санкций Антон Силуанов заявил, что российская экономика показала свою устойчивость к санкциям, поэтому и в этот раз сможет быстро адаптироваться благодаря «гибкой макроэкономической конструкции и взвешенной бюджетной политике». «Относительно государственного долга и корпоративного долга, мы уверены в том, что созданная нами финансовая система позволяет удовлетворить потребности бюджета и предприятий в заемных ресурсах», — добавил он.Посмотрим на доказательства. Внешний долг России составляет менее 15% ВВП — это весьма комфортный по международным критериям уровень. Золотовалютные резервы РФ — 520 млрд долларов, что почти на порядок больше размера внешнего госдолга. И это не все. «Россия до минимума сократила инвестиции в американские казначейские облигации: со 100 миллиардов долларов до 14 миллиардов, — говорит ведущий аналитик QBF Олег Богданов. — Профицит бюджета позволяет правительству РФ аккумулировать значительные средства для выполнения масштабных госпрограмм. Работает бюджетное правило, которое обеспечивает финансовую стабильность при любых ценах на нефть. Так что вполне можно согласиться с министром финансов, российская финансовая система стала устойчивой и независимой от внешних влияний».«Силуанов прав, и финансовая система действительно несет положительные изменения, — соглашается управляющий капиталом On Capital Сергей Смит и в качестве подтверждения приводит ситуацию прошлого года. — В прошлом году цена на нефть упала с 64 долларов США до 45 — на 30%, а бюджет удалось вывести в профицит».Казалось бы, и в правду, если в первые годы санкций были опасения в устойчивости системы, то сейчас ситуация кардинально изменилась. Но есть нюанс...ЦитатаОтсроченная угрозаРоссийский внешний долг действительно невелик, однако за последние шесть лет он вырос почти в два раза. «В 2013 году он составлял 7,5% ВВП, а в текущем году достиг 13,5% ВВП, опередив рост самого ВВП, — говорит эксперт московского отделения «Опоры России» в сфере банков и финансов Владимир Григорьев. — Очевидно, что РФ зависит от внешних заимствований. Понятно, что государство берет деньги в долг тогда, когда не хватает собственных средств». Поэтому, считает эксперт, любые ограничения на привлечение внешних средств будут носить болезненный характер. «Это связано не только с тем, что американские банки больше не будут принимать участие в первичном размещении долговых ценных бумаг РФ, — продолжает Владимир Григорьев. — Весьма возможно, что ограничат свою активность в этом сегменте и ряд банков из Западной Европы и Японии. Дело в том, что большинство крупных банков присутствуют на американском рынке, рассматривают его как один из важнейших и не желают сталкиваться с какими бы то ни было неприятностями».Действительно, было бы странным, если бы США наложили на Россию абсолютно бессмысленные санкции. Владимир Анников перечисляет, что изменится после вступления в силу второго пакета:Репутация России как эмитента: неучастие американцев влечет автоматическое сокращение числа и других инвесторов, то есть спрос на новый долг станет меньше и более рисковым.Стоимость заимствования: занимать придется по более высоким ставкам, компенсируя инвестиционный риск. Причем стоимость заимствований на внешнем рынке может вырасти и для частных компаний. «Очевидно, что ни одна частная, даже очень крупная компания не может быть изолирована от экономического состояния того государства, резидентом которого она является», — дополняет Владимир Григорьев. Негативное лобби в международных финансовых институтах (МВФ, Всемирный банк и т. д.).Но самое главное, что новый раунд санкций окажет не только точечное, но и системное влияние, еще больше усиливая тот негативный эффект, который оказывает на нашу страну многолетнее санкционное противостояние. «Усиление изоляции влечет набор негативных факторов: подавляет потенциал роста экономики России, делает рубль более волатильным, снижает инвестиционную привлекательность, а также подавляет внутреннюю активность населения, — поясняет Алексей Кириенко. — С каждым новым раундом санкций добиться прежних темпов роста становится сложнее. Новая норма — слабые темпы роста ВВП на уровне 1—2% в год по сравнению с 7% в начале нулевых».ЦитатаЕще одна сфера, которая оказывается под ударом в результате санкций, — это прямые иностранные инвестиции. «Санкции потенциально снижают объемы притока валюты в Россию и косвенно могут повлиять и на корпоративные размещения, — полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» и член экспертного совета комитета Торгово-промышленной палаты РФ по безопасности предпринимательской деятельности Алим Бишенов. — Динамика прямых иностранных инвестиций наглядно отражает настроения бизнеса. Экономика России непредсказуема. В нашей стране основной симптоматикой для иностранных инвесторов служат негативный инвестиционный климат, низкий потенциал роста, сложные политические процессы, непредсказуемые реформы и жесткие административные препоны». Суммируя, Владимир Анников отмечает следующие возможные системные последствия очередного раунда санкций: отток иностранного капитала;повышение налогов и особенно неналоговых платежей;рост инфляции и снижение реальной стоимости рубля;падение курса национальной валюты (несмотря на ее чрезмерную недооцененность).На последнем пункте хотелось бы остановиться подробнее. Как же повлияют на рубль новые ограничения? Падение российской валюты, которое мы наблюдаем с момента объявления санкций, остановится или продолжится? Каким будет курс по итогам года?Кто-то с горочки спустился«Осенью и к концу года, действительно, можно ожидать ослабления рубля, — считает Олег Богданов. — Целевые уровни к доллару США — 67—68 рублей». Но основными факторами ослабления российской валюты он называет торговую войну между США и Китаем, возможное снижение цен на нефть и покупки валюты для Минфина в рамках бюджетного правила. Торговые войны и ожидание финансового кризиса создают на рынках повышенную волатильность. И санкции в этом случае могут значительно ухудшить положение российской валюты, сыграв в «падающего подтолкни». «Рубль очень уязвим, — говорит Алексей Кириенко. — Беда не приходит одна, и с новой порцией санкций рубль получил также резко возросшую волатильность финансовых рынков, которая и без санкций вызвала бы падение интереса к рублю. Рубль резко вырос с начала года, но вполне может отдать эти завоевания за оставшиеся пять месяцев, вернув доллар ближе к отметке 70 рублей, а евро — к 77—80 рублям».Надо учиться жить при санкцияхПроблема с санкциями в том, что к ним привыкают. И в России, и в США, и в остальном мире. Санкции превращаются в просто внешнюю политику США в отношении России, причем политику долгосрочную. Банки.ру уже писал о том, что санкционный режим вполне может стать новой реальностью, то есть остаться с нами навсегда, по крайней мере надолго. В качестве примера можно привести знаменитую поправку Джексона — Вэника. Это поправка к закону о торговле США, ограничивающая торговлю с некоторыми странами. Она была введена в 1974 году в ответ на то, что СССР препятствовал эмиграции, а отменена только в конце 2012 года, через 21 год после развала СССР, когда никаких ограничений на выезд уже давно не было: все, кто хотел, уехали, вернулись и снова уехали.НовостьА это значит, что нам надо разрабатывать эффективную экономику, которая будет развиваться даже в условиях постоянных санкций. Пока у нас это, к сожалению, не получается. Зато санкции стали удобным объяснением всех экономических неудач. «У российского государства есть время подготовиться к очередным американским санкциям, которые ожидаются в конце 2020 года, если соглашаться с наиболее авторитетными экспертами по внутриполитическим вопросам США и оценивать тенденцию, однако все еще во многом не выстроена эффективная работа в рамках межведомственного взаимодействия институтов государственной власти по преодолению эффекта санкций и становлению на путь «опережающего развития», — рассуждает Владимир Анников. — В частности, в экономике недостаточно «экономической крови». Да, ЦБ снижает ставку, но на фоне снижения реальной стоимости рубля эффект не может являться положительным, очевидно, что следует использовать не только и даже не столько процентное смягчение». А чтобы привлекать прямые иностранные инвестиции в текущих нелегких условиях, Алим Бишенов считает необходимым изменить подход к налоговой политике. «В 2018 году практика рассмотрения налоговых споров в арбитражных судах подтвердила тенденцию: из года в год доля выигрышей по искам компаний к налоговикам снижается, — отмечает эксперт. — Представители бизнес-сообщества говорят о криминализации налоговых споров, об использовании уголовных составов по налоговым преступлениям в качестве альтернативного инструмента обеспечения налоговых поступлений в бюджет. И я четко понимаю, что проблемы налоговой безопасности теперь занимают передовые позиции. Поэтому русского экономического чуда ждать не приходится». Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

14.08.2019 08:21 #оденьгахпросто: как досрочно погасить кредит без осложнений

Хочешь снизить переплату по кредиту — гаси долг досрочно. С чего начать и как не допустить обидных ошибок?Досрочка — лучший друг заемщика. Каким бы ни был кредит, отдавать его лучше быстрее, чем рассчитывает банк, чтобы в итоге снизить переплату по ссуде. Естественно, такой подход не всегда нравится кредиторам — банки научились разными способами отдалять заемщика от погашения долга раньше намеченного срока.Когда досрочка выгодна?Посчитать, сколько вы выиграете, если вернете кредит досрочно, можно с помощью кредитного калькулятора. В Сети можно найти много сервисов, которые позволяют провести такой анализ. Например, калькулятор Банки.рупоможет вычислить выгоду при сокращении срока ссуды. На финальный результат влияет не только срок кредита и ставка, но и вид платежа. При дифференцированных платежах клиент гасит сразу и «тело» долга, и проценты. Финансовая нагрузка становится меньше по мере приближения к концу срока договора, поэтому на любом этапе досрочка выгодна. Размер аннуитетных платежей со временем не меняется, но заемщик выплачивает сначала проценты, а потом «тело» кредита. Чем раньше клиент начнет осуществлять дополнительные отчисления, тем меньше переплата.Досрочка — право заемщика, но условия диктует банкГражданский кодекс встает на сторону клиента во многих вопросах досрочного погашения кредита. Например, заемщик может выплачивать долг раньше срока даже без согласия банка. Достаточно просто уведомить кредитную организацию о своих планах не меньше чем за 30 дней. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования ссудой. Правда, банки нередко прописывают в кредитном договоре условия и сроки досрочного погашения кредита: сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам, можно ли оформить частичную досрочку. Если вы планируете выплачивать долг быстрее графика, изучите пункты об этом в кредитном договоре. Так вы обезопасите себя от возможных штрафных комиссий.Вносить досрочку полностью или частями?Вы можете досрочно погасить долг полностью или частично, если это допускает ваш договор. Если вам доступна опция частичного погашения, не пренебрегайте ею. Специально копить крупную сумму без особой необходимости бессмысленно: чем раньше внесен дополнительный платеж, тем меньше в итоге переплата. Хочу сразу же закрыть кредит досрочно. Что делать?Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» кредита и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с кредитором раньше срока, нужно обратиться в банк с заявлением. Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод. Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.Рекламный блокКак действовать при частичном погашении кредита?Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально. Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита. Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж. Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа. Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?Если у вас есть выбор той или иной опции, это хорошо. Можно просчитать каждый из сценариев конкретно для своей ситуации. Как правило, сокращение срока кредита обеспечивает меньшую переплату. Этот вариант досрочного погашения чаще всего рекомендуют банковские менеджеры. Однако вариант со снижением платежа отбрасывать не стоит. Схему можно усложнить ради большей выгоды. Допустим, заемщик выбирает уменьшение размера платежа, но продолжает платить прежнюю сумму, предусмотренную графиком. С каждым разом обязательный платеж будет уменьшаться, а «излишек» — вноситься досрочно. Рано или поздно вам хватит денег, чтобы полностью погасить долг раньше намеченного времени. Этот прием хорошо работает, если кредит длинный и у клиента есть возможность регулярно вносить больший платеж. Кроме того, он более безопасен: если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, ваш стандартный платеж по ссуде будет меньше, чем сейчас.Кажется, кредит закрыт досрочно. Что-то еще нужно сделать?Не забудьте получить в банке письменное уведомление о том, что долг погашен, а кредитный договор закрыт. Через две-три недели после этого можно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что банк корректно передал информацию в БКИ. Бывают ситуации, когда игроки «забывают» обновить данные и за клиентом остается долг. Кроме того, досрочное погашение кредита в некоторых случаях дает право на частичный возврат средств, которые вы потратили на страховку.

15.08.2019 00:06 Ваша валюта под контролем

Государство подкинуло инвесторам очередной «сюрприз». С нового года открывшим счет в иностранной брокерской компании или форекс-дилере придется отчитываться в налоговой службе.Выбор инвестораМой знакомый инвестор Петр на днях открыл счет у зарубежного брокера. Выбрал Saxobank, поскольку организация предоставляла русскоязычную поддержку, а минимальная сумма для открытия счета составляла 10 тыс. долларов. Для инвестора, который решил серьезно вкладываться в иностранные бумаги, нормальный стартовый капитал. Свое решение открыть счет за пределами России Петр объяснил просто: хочется торговать напрямую — без прайм-брокеров или посредников в России и не волноваться по поводу готовящихся ограничений, имея в виду планыЦБ с 2021 года ограничить право граждан покупать иностранные ценные бумаги и ввести специальные квалификационные экзамены.В отличие от российских брокеров или управляющих, которые берут на себя роль налоговых агентов для клиентов, Петру приходится самому общаться с налоговой службой. Если он, скажем, получит дивиденды от бумаг, купленных на американской бирже, они облагаются налогом по законам США. Поэтому дивиденды приходят на счет уже за вычетом налога, в случае с США — 10%. Далее Петр уже декларирует доход в России. «Иностранный» налог можно зачесть в счет уплаты российского НДФЛ и доплатить в России только разницу в 3 процентных пункта. Правда, возможность зачета действует только в отношении стран, с которыми у России заключен договор об избежании двойного налогообложения. Ну и конечно, придется предоставить налоговой бумаги, удостоверяющие факт оплаты налога за рубежом.С нового года обмен информацией с ФНС станет куда активнее.Что изменитсяСейчас граждане не обязаны информировать налоговиков о счетах у иностранного брокера или форекс-дилера, в отличие от тех, у кого открыт счет в зарубежном банке. В последнем случае отчеты о движении средств по счетам (вкладам) в банках за пределами РФ физлица — налоговые резиденты должны предоставлять в ФНС ежегодно до 1 июня. «В отчете для ФНС необходимо указать сумму денежных средств по каждой валюте счета, сумму средств на начало периода, списания, зачисления и сумму денежных средств по каждой валюте счета на конец периода», — поясняет аналитик «Фридом Финанс» Александр Осин.В следующем году инвесторам придется не только уведомлять ФНС об открытии брокерского счета в иностранных компаниях, но и предоставлять в налоговую финансовую информацию — как в случае с банковскими счетами. Такие требования для частных инвесторов ввели депутаты, принявшие в начале августа поправки к закону«О валютном регулировании и валютном контроле». Жить по новым правилам придется уже с 1 января 2020 года. Не отчитываться налоговой можно будет только тем инвесторам, сумма на счете которых не превышает 600 тыс. рублей. А также, если компания, клиентом которой он является, находится в стране, с которой у России заключен договор об обмене финансовой информацией либо которая является членом ОЭСР или ФАТФ.По словам руководителя налоговой практики юридической компании BMS Law Firm Дениса Зайцева, сейчас для владельцев счетов в иностранных банках процедура уведомления достаточно простая: помимо личных данных владельца счета, в нем указывается его номер, наименование и адрес организации, где открыт такой счет, дата открытия счета, а также валюта счета. Однако у инвесторов после вступления в силу поправок к закону могут попросить более подробную информацию. Например, банк в РФ, в котором у инвестора находится счет, может запросить выписку по брокерскому счету. «И тогда у налогового органа могут появиться более конкретные вопросы как о существе операций (на предмет того, соответствуют ли они требованиям валютного контроля), так и о надлежащем налогообложении результатов таких операций», — предупреждает юрист.Кого коснется«Наиболее масштабные изменения ждут россиян, которые зарабатывают на торгах биржевыми и внебиржевыми продуктами через счета, открытые у иностранных брокеров и форекс-дилеров», — рассказывает Денис Зайцев. Именно они в поправках к закону причислены к «иным организациям финансового рынка».Особенно это актуально для рынка Forex, где доля россиян, торгующих с иностранных счетов, наиболее значительна. По оценкам Ассоциации форекс-дилеров (АФД), услугами четырех компаний с российской лицензией пользуются почти 9 тыс. человек, число торгующих через зарубежных дилеров на порядок выше. Правда, как уверяет глава ассоциации Евгений Машаров, в большинстве случаев физические лица вкладывают не более 150—200 тыс. рублей в год. «Трейдеры, профессионально торгующие на рынке Forex, конечно, инвестируют более внушительные суммы, нередко превышающие 600 тысяч рублей в год. Однако многие из них предпочитают торговать в российской юрисдикции, тем самым снимая с себя бремя объяснения с налоговой инспекцией», — говорит он.Продуктовый виджетПо оценке гендиректора компании «Альфа-Форекс» Сергея Николюка, ужесточение законодательства коснется не более 20% клиентов иностранных форекс-компаний. Однако, по его мнению, лишь небольшая часть клиентов откажется от торговли через иностранцев. «Поэтому вряд ли поправки в валютное законодательство окажут какое-либо значимое влияние на рынок Forex», — уверен он.Российские брокеры и управляющие более осторожны в своих оценках. Ни один из опрошенных участников рынка не решился оценить долю инвесторов, которые торгуют через иностранные компании и имеют на счете более 600 тыс. рублей. Некоторые брокеры обратили внимание, что с нового года информация о наличии счетов за рубежом и движении средств по ним должна передаваться не только в ФНС, но и в ЦБ. «Если объем информации не будет превышать объем данных, предусмотренных на текущий момент в формате налоговой отчетности, то данное изменение не должно вызвать трудностей ни у физических, ни у юридических лиц», — считает главный бухгалтер «Открытие Брокер» Татьяна Делижанова.Трудности переводаОдин из главных рисков, с которым может столкнуться любой инвестор, открывающий счет за пределами России, — это сложности при вводе и выводе средств. Регулятор обязывает банки тщательно следить за чистотой совершаемых операций, и в случае, если трансакция покажется банку «подозрительной, он имеет право заблокировать деньги». Мой знакомый Петр пока, правда, не сталкивался с особыми проблемами. После того как он дал поручение перевести деньги со своего банковского счета в России на счет брокера в Дании, в банке попросили уточнить, действительно ли он намерен совершить данную операцию. Однако с 1 января 2020 года все может измениться. В поправках в закон «О валютном регулировании и валютном контроле» указано, что ЦБ будет устанавливать порядок зачисления на счета или списания средств, находящихся в иностранных компаниях. По словам экспертов, это нововведение может стать настоящей «головной болью» для российских инвесторов. «Порядок еще не принят, однако его несоблюдение может расцениваться как незаконная валютная операция, штраф за совершение которой составляет 75—100% от ее суммы», — предупреждает Денис Зайцев из BMS Law Firm.Кроме того, считает юрист, риск также в жестких санкциях со стороны регулятора, которые могут последовать, если не получится «убедить» иностранную финансовую организацию, в которой открыт счет, переводить денежные средства на счет в уполномоченном банке, как того требуют российские законы. «Брокер в таком случае руководствуется законом той страны, где зарегистрирован сам, а не его клиент»,— поясняет Зайцев. В качестве примера прецедента он приводит случай с бизнесменом Алексеем Ермаковым, который пытается оспорить штраф в 127,5 млн рублей за кредит, взятый два года назад в одном из банков Армении. Предприниматель сообщил об этом в налоговую, но, поскольку операция проходила без участия российского банка, его наказали за нарушение валютного законодательства.Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

13.08.2019 07:56 Лимит свели к нулю

В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы на выдачу кредиток с нулевым лимитом. Почему клиент приходит за кредитной картой, а де-факто получает дебетовую? И что потом делать с этим «куском пластика»? «Взяла карту халва в целях рассрочки на 40 т.р., по факту получила 10 копеек», — пожаловалась пользователь под ником A.Oparinaв «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация здесь и далее сохранены. — Прим. ред.). Клиентка Совкомбанка рассказала, что подала заявку на «Халву», и предварительно кредитный лимит банк ей одобрил, о чем прислал соответствующее СМС. Но, получив от курьера пластик и отправившись с ним в магазин за покупками, A.Oparina с удивлением обнаружила, что лимит по карте — 0,1 рубля.В банке объяснили, что в предоставлении кредитного лимита клиентке временно отказано, но она может совершать операции по карте за счет собственных средств. «В дальнейшем возможно увеличение кредитного лимита по инициативе банка», — говорилось в ответе кредитной организации.На похожие случаи за последний месяц в «Народном рейтинге» жаловались также клиенты ОТП Банка и МТС Банка. Первому, по его словам, по телефону обещали прислать карту с лимитом около 270 тыс. рублей, а прислали с лимитом 1 рубль. Второйрассчитывал на 25 тыс., а получил пластик с нулевым лимитом, за выпуск которого заплатил 299 рублей. В МТС Банке отмечают, что MTS CASHBACK, о которой идет речь, — универсальная карта, которая может быть как с кредитным лимитом, так и без него. В финансовой организации утверждают, что в договоре, который подписал клиент, была отметка о нулевом лимите. В ОТП также отметили, что банк вправе в одностороннем порядке изменять размер кредитного лимита. Обещать лимит не значит датьПредварительно одобренный лимит — не гарантия получения средств. В итоге банк вполне может установить лимит меньше запрашиваемого или отказать в выдаче кредитной карты вовсе. Окончательная сумма доступных заемных средств будет известна после андеррайтинга — проверки предоставленных документов и интервью с клиентом. В каждом банке есть своя методика проверки заемщиков, которая не подлежит разглашению. Обычно порог кредитного лимита, который может установить банк, составляет не менее 5 тыс. рублей. Однако клиенты некоторых банков вполне могут получить и «пустую» кредитку. «Очень часто в условиях и тарифах предоставления кредитных карт не указывается минимальная сумма кредитного лимита, то есть вполне допустимо, что лимит может быть и нулевым», — говорит эксперт по банковским картам Банки.ру Ольга Станчак.Нулевой лимит вполне допустим по карте «Халва» Совкомбанка. Процедура следующая: клиент на сайте заполняет анкету, ему приходит СМС о предварительном одобрении лимита, но окончательный лимит начисляется только после проверки. «В противном случае на руках у клиента остается дебетовая карта, лимит — 0,1 рубля», — сказали в пресс-службе банка. Такое возможно и по картам ОТП Банка. Например, если решение по кредитному лимиту было принято в момент выпуска карты, но за время доставки и то время, которое клиент решался на ее активацию, ситуация по его платежному поведению ухудшилась. «Кредитный лимит по клиентам известен на момент отправки карты, но когда происходит активация и по клиенту изменились какие-то риск-показатели, лимит может измениться на 1 рубль», — объяснили в пресс-службе банка.Порядок изменения лимита, в том числе его снижения, должен быть прописан в условиях договора. Обычно на такие меры банки идут, если клиент допустил просрочку, заметно ухудшил свою кредитную историю, долго не совершал операций по карте или не стал перевыпускать пластик по окончании срока его действия. В чем резон для банка?Если лимит нулевой, то и воспользоваться картой как кредиткой клиент не может. Однако в ряде случаев это не означает, что пластик станет бесплатным. Например, в случае с МТС плата за выпуск карты с нулевым лимитом не возвращается. Банк объясняет это тем, что перед получением карты в салоне клиенту предоставляется договор, в котором прописаны все условия обслуживания, в том числе кредитный лимит. Пользователю Kirill GAPONOV, оставившему жалобу в «Народном рейтинге», в виде исключения МТС Банк пообещал пойти навстречу и комиссию вернуть.Плата за обслуживание обычно не зависит от размера лимита. Однако при нулевом лимите банк может сделать исключение. Например, ОТП Банк в большинстве случаев, когда лимит по карте «обнулился», комиссию брать не станет. С Совкомбанком ситуация та же — платные услуги, которые доступны для «Халвы» с лимитом, для такой же карты без лимита полностью отключены.В Ситибанке выдачу карт с нулевым лимитом считают экономически нецелесообразной. Однако не все с этим согласятся. «Банки могут предоставлять подобные карты клиентам, по которым пока не могут одобрить больший лимит, но видят потенциал», — отмечают в Росбанке. «Если заемщик не прошел проверку банка на предоставление карты с запрашиваемым кредитным лимитом, банку будет выгодно выпустить дебетовую карту или карту с минимальной суммой лимита, чтобы не потерять нового клиента — ведь он может использовать на ней собственные средства, в последующем даже перевести на нее заработную плату или пенсию», — объясняет Ольга Станчак. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
Страницы: <<  <  4  5  6  7  8 9  10  11  12  >  >> 


Открытые вопросы