|
|
Реальные способы купить квартиру в кредит, когда денег совсем нет. Если вы к этому готовы.Денег на первоначальный взнос нет, но квартира все равно позарез нужна. Что делать? Вариантов немного. Либо занимать деньги по родным и знакомым, либо брать кредит наличными и направлять его на первый взнос. Правда, нет гарантии, что банк не сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и, как следствие, не откажет в ипотеке. И возможно, будет прав, потому что гасить придется сразу два кредита.Проблему могли бы решить ипотечные программы без первоначального взноса, но перспективы в этом плане неутешительные. Разбираемся, как можно взять ипотеку без первого взноса.Почему банки требуют первый взносЕще несколько лет назад такие кредиты присутствовали на рынке. Однако Центробанк вел с ними планомерную борьбу, полагая такие кредиты слишком рискованными. Приключившийся в США в 2007 году ипотечный коллапс, спровоцировавший мировой экономический кризис, убедительно показал опасность необеспеченных жилищных кредитов.Банк России заграничный урок хорошо усвоил и так затянул гайки, что сейчас ипотеку без первоначального взноса на готовые квартиры никто из мало-мальски крупных банков не предлагает. Банкам это просто невыгодно: они обязаны перечислять в Центробанк больше денег в качестве резервов по кредитам с низким первоначальным взносом, а это создает дополнительную нагрузку на капитал банка. А к таким кредитам ЦБ относит ипотеку не то что с нулевым, а даже с 20-процентным первым взносом. В 2020 году из-за пандемии для стимулирования кредитования Центробанк пошел на послабления для банкиров, но уже в 2021-м вновь ужесточил требования к резервам.Банкиры, понятное дело, не альтруисты и в ущерб себе страдать ради блага ипотечников не готовы. Поэтому пока Центробанк не изменит отношение к кредитам без первоначального взноса, ждать их массового появления не стоит. Тем не менее несколько вариантов получить кредит без первого взноса все-таки есть.Рекламный блокТолько новостройкиИпотеку без первоначального взноса для покупки квартиры на вторичном рынке сейчас не найти. Зато такие программы можно встретить среди партнерских проектов банков и застройщиков. Эти программы распространяются только на новостройки, причем на конкретные дома, построенные компаниями — партнерами банка. И зачастую речь идет об ипотеке на дорогостоящую недвижимость, а не на жилье экономкласса. Люди, у которых нет денег даже на первоначальный взнос, вряд ли потянут покупку таких квартир.Под драконовские ставкиЕсли даже удастся найти банк, готовый выдать ипотеку без первого взноса на приобретение жилья в типовой панельке, стоит приготовиться к повышенным расходам. Ставка по такому кредиту будет очень далека от нуля. К примеру, в Промсвязьбанке сейчас можно взять ипотеку без первого взноса под 10,99% годовых при условии страхования жизни, без этого полиса ставка подскочит до 13,99%. А если покупать ту же квартиру, но с первым взносом 20%, ставка со страхованием жизни будет 8,7%, а без страхования — 11,7%. Что называется, почувствуйте разницу.А чтобы почувствовать разницу еще лучше, посчитаем разницу в переплате по кредиту со ставкой 8,7% и 10,99%. Для примера возьмем такие параметры:стоимость квартиры — 5 млн рублей;срок кредита — 20 лет.Под ставку 8,7%:Под ставку 10,99%:В первом случае за 20 лет вы переплатите примерно 5,5 млн рублей, а во втором — 7,3 млн рублей. То есть ипотека без первого взноса будет стоить вам еще пару миллионов рублей переплаты. В некоторых городах за такие деньги можно купить неплохую квартиру. Так что, конечно, выгоднее накопить на первоначальный взнос и получить более низкую ипотечную ставку.Кроме того, не факт, что кредит без первого взноса вам вообще одобрят. Заемщиков, которые не могут предоставить взнос, банки априори относят к более рискованной категории. Нет, дополнительных документов и справок обычно не требуют, но оценивать кредитоспособность банк будет жестче. Вам могут, например, урезать сумму или срок кредита. В общем, шансы получить ипотеку без первого взноса гораздо ниже, чем при его наличии.Под залог имеющейся недвижимостиЭтот вариант подходит только тем, у кого в собственности уже есть недвижимость. Сейчас практически все банки предлагают нецелевые или целевые кредиты под залог недвижимости. Закладываете банку имеющуюся квартиру, получаете деньги и на них покупаете новую. Это, конечно, если хватит денег. Банки обычно дают в кредит сумму как минимум на 20—30% меньше рыночной стоимости залогового жилья.Материнский капитал в качестве первоначального взносаПожалуй, самый приятный способ решить проблему первоначального взноса. Сейчас все банки принимают его в качестве стартового ипотечного платежа. В 2021 году материнский капитал составляет 483 882 рубля на первого ребенка и 639 432 рубля на второго. Всю сумму материнского капитала можно использовать в качестве первого взноса при покупке квартиры в ипотеку.Вопрос |
|
|
Где искать биржевую нечисть перед Хеллоуином? Есть шансы встретить привидение или мистическую собаку-потрошителя прямо на графиках. Читайте также о магии чисел, цветов и стопроцентных предвестниках неудачи.
Четыре дня до отсечки — выхода всяческой карнавальной нечисти на улицы городов западного, да и не только, мира. А мы в предвкушении ночи накануне Дня Всех Святых перебираем приметы и мистические атрибуты в жизни участников фондового рынка. Своими наблюдениями делятся финансисты. Возможно, что-то пригодится на заметку и вам, только не сильно увлекайтесь верой в сверхъестественные знаки!
«Инвесторы — люди суеверные, и многие думают, что без соблюдения определенных ритуалов удача может их покинуть. Вот несколько замеченных за ними распространенных примет:
«Финансовые обереги».На рабочем месте трейдера или инвестора все должно притягивать деньги. Самое распространенное — горка монет, исключительно желтого цвета. Чем их больше и чем беспорядочнее они лежат, тем лучше. Как оберег также подойдет автобиография Уоррена Баффета или другого известного финансиста, при этом читать ее не обязательно, может просто лежать на столе в нетронутом виде.
Считать потенциальную прибыль категорически запрещено. Как только начинаешь улетать в мечтах о новых «игрушках» при открытой позиции, цена сразу идет против тебя.
Запретные числа.Если цена акции проходит уровень 666, надо зажмуриться и посидеть так 2—3 минуты. Можно для гарантии потрогать вышеобозначенные обереги. Также не рекомендуется открывать позиции в 13 часов 13 минут 13 секунд 13-го числа. Правда, есть мнение, что если месяц четный, то ограничение не действует.
Заявки не надо ставить на круглые числа: высока вероятность, что не дойдет. Если хотите продать по 500, лучше ставить на 499,9. Для финансового результата не принципиально, а с точки зрения примет полезно.
Чтобы сопутствовала удача, для приобретенного актива нужно обязательно придумать ласковое короткое имя и аккуратно его произносить (про себя, иначе коллеги могут подумать, что вам требуется профессиональная помощь). Очень часто это почти женские имена, поэтому не удивляйтесь, если трейдер тихонько говорит: «Ну же, Ришка, Сишка, Мося, Лучок», — он просто в позиции».
«У одного из моих клиентов была очень четко работающая примета: если его главный бухгалтер приходила утром на работу в одежде зеленых тонов — рынки росли, и клиент стоял в «лонгах»; а если в красных — все падало. Работала почти всегда. И работала до тех пор, пока он ей про это не сказал. После вся магия была разрушена».
«У меня супруга — нумеролог, таролог и потомственная ведьма. Я не шучу, и это очень легко проверить в Instagram. А я инвестиционный советник, имеющий 17-ю лицензию Банка России и занимающийся финансовым консультированием уже более 15 лет. И в нашей СРО (саморегулируемой организации. — Прим. ред.) постоянно шутят: «У Файнмана такие успехи, потому что он консультируется с женой».
Не консультируюсь, но заметил интересную тенденцию: если итоговая цифра равна 6 или 8 (по нумерологии это самые «денежные» цифры), то всегда получается хорошая прибыль и никогда не будет убытков!
Если не верите, проверьте на собственном опыте!»
«Одно из суеверий затрагивает символику с «фондовой» тематикой. Например, безобидная сувенирная игрушка в виде лося — казалось бы, чем она может не угодить? А между тем это животное на трейдинг-жаргоне означает убыток (от англ. loss — потеря), которого, как известно, всеми силами стараются избегать все причастные к фондовому рынку. Поэтому такие изображения на деске (торговое подразделение компании, в котором преимущественно работают трейдеры. — Прим. ред.) вполне могут считаться «вне закона».
«Как у любителя технического анализа, у меня целых две мистические истории к Хеллоуину. Задерните шторы, зажгите свечи, обнимите тыкву и слушайте…
Иногда под покровом ночи, а иногда не стесняясь ничего солнечным днем, на беззаботные котировки нападает «собака Баскервилей». И рвет в клочья бедных «быков» или «медведей», которые делали ставку на ту или иную фигуру технического анализа: «двойную/тройную вершину», «голову-плечи», «флаг/вымпел». «Эффект собаки Баскервилей» заключается в том, что она не дает котировкам разыграть фигуру по классическому канону, а толкает их на двойную отрисовку фигуры в противоположную сторону. Реки крови трейдеров льются, так как они ожидали совсем иного финала. Скорость движения против классического канона добавляет ужаса.
Магические обереги не нужны — чтобы защититься от подобной ситуации, нужно просто знать классические правила построения вашей фигуры, которую вы собираетесь брать как торговый сигнал. Чем менее похожа ваша фигура на книжное представление о ней, тем больше шансов встретиться с чудовищем «эффект собаки Баскервилей».
Вторая история о том, как что-то миленькое может стать настоящим кошмаром. Есть такая фигура «голова-плечи», иногда трейдеры слишком спешат, рисуя ее. Тогда получается контур фигуры, похожий на то, как дети дошкольного возраста рисуют голову котика. Фигуру так и называют — «котик», а иногда ее же — «привидение». Опасно появление «котика/привидения» тем, что внутри них часто запечатаны разворотные фигуры «треугольники», которые заставляют котировки падать в 2—3 раза сильнее. Многие, видя «котика/привидение» при пробое его линии «шеи», открывают короткие позиции, если встречают фигуру после растущего тренда. Успешно их откупают, когда котировки проваливаются на высоту «головы» фигуры, и делают фатальную ошибку — в момент откупа «шорта» открывают еще и «лонг». Под маской милого «котика/привидения» сидит уже разворотный «симметричный треугольник», который не смог пойти выше пика своей первой «волны» и разворачивает котировки вниз к ее дну».
Самое время проголосовать за примету
Если какие-то приметы оказались вам близки, проголосуйте за них в анкете. Здесь же можно сообщить о собственных наблюдениях за мистическим стечением обстоятельств на фондовом и других финансовых рынках.
Загрузка…
А для тех, кто пропустил начало пути нашего экспресса до Хеллоуина, вот,
перваяи втораястанции. И, да, пятница совсем близко, ожидайте ее с ужасным интересом!
Елена СМИРНОВА, Banki.ru
|
|
|
|
Московский метрополитен вовсю рекламирует новый удобный способ оплаты проезда — оснащенные камерами турникеты теперь способны узнавать пассажиров в лицо. У экспертов к новой системе большие вопросы.Использованием биометрии для подтверждения оплаты в 2021 году никого в России не удивить — банки наперебой рапортуют о том, что уже более трети держателей карт добавили их в различные устройства, а значит, представляют, как подтвердить платеж отпечатком пальца или сканом лица. Не отстают и государственные органы — начиная от масштабного проекта Единой биометрической системы, куда для подтверждения личности планируют собирать все подряд, включая образцы голоса.Свежее творчество на тему нам подарил Московский метрополитен — многолетний проект по оснащению турникетов камерами, расположенными на уровне лица, теперь к пересчету пассажиропотока и поиску сбежавших преступников добавил функцию оплаты проезда без банковских и проездных карт, просто по лицу.Как это работаетКонечно, сами фотографии данная система не хранит, ведь они занимают слишком много места на диске, и это было бы слишком накладно. Происходит сравнение «цифровых отпечатков» — в системе задействован алгоритм так называемого компьютерного зрения, который «обучен» на огромном количестве специально размеченных фотографий различать под разными ракурсами некоторые типичные признаки: расположение носа, межглазное расстояние, кривизна надбровных дуг. Сочетание достаточного количества таких параметров уникально для каждого человека, сравнение с сохраненным «слепком» и позволяет каждый раз достоверно опознать человека.От нас систему вызвалась протестировать заместитель главного редактора Елена Янкина: «Зайти в метро по лицу оказалось настолько просто, что это даже немного пугает. Приложение «Метро Москвы» у меня уже было установлено, а чтобы включить FacePay, потребовалось привязать в нем банковскую карту и загрузить фотографию — просто селфи при хорошем освещении, без дополнительных сложных требований, вроде однотонного фона. Единственное, что заставило меня слегка поволноваться, — фотографироваться нужно без очков, даже если проходить через турникет вы будете в них. На практике проблем из-за этого не возникло, и на всю процедуру загрузки фото и привязки карты ушло не больше пяти минут. После этого в приложении появилось обозначение, что FacePay включен.Иллюстрации: скриншоты приложения «Метро Москвы», Елена Янкина, Банки.руТурникет, через который можно войти в метро по биометрии, сразу бросается в глаза — перед ним нарисован большой черный круг. Чтобы пройти, нужно приспустить маску и некоторое время смотреть в камеру. После этого автоматически приходит штраф в размере 5 000 рублейоткрываются створки. Все это на самом деле происходит довольно быстро. Более того, процедура мне так понравилась, что я намеренно проехала свою станцию, вышла на следующей и снова зашла по лицу. В этот раз, кажется, система сработала даже еще быстрее — буквально за пару секунд».Проблема с даннымиПроцесс регистрации и использования легкий и приятный, а вот попытка понять, что происходит с критически важными персональными данными и какие в системе есть риски, подобных эмоций не оставляет. Представители департамента информационных технологий Москвы, стоящие за всеми подобными системами, уже не раз выдавали успокоительные и максимально пространные комментарии по этому поводу. Внятных ответов по безопасности хранимых данных до сих пор никому добиться не удалось. Более того, возникло интересное противоречие: представители ДИТ опровергли информацию о том, что данные системы передаются в полицию, а одновременно в СМИ появилась информация о контракте на разработку передачи биометрических данных из mos.ru (столичного аналога «Госуслуг», который используется для авторизации во всех подобных системах) как раз в базу данных ГУВД. Представители ДИТ легко могут противоречить сами себе даже в рамках одного предложения: «Система не способна «связать» фотографию человека с его личностью — у нее просто нет данных для этого: в личном кабинете пассажир привязывает только банковскую карту, номер телефона и «Тройку»?.«Чтобы сделать выводы о безопасности биометрических данных в метро, хотелось бы услышать максимально четкие заявления о конкретном списке организаций, которые имеют и будут когда-либо иметь доступ к данным; о технических и административных мерах по контролю за сохранностью данных; о конкретных ответственных и их действиях в случае обнаружения утечки данных», — перечисляет генеральный секретарь Партии прямой демократии, технический эксперт Олег Артамонов. «Наихудший сценарий тут — либо кража данных посторонними, либо нелегальное использование системы метрополитена и других информационных систем, которым станут доступны эти данные. Пока мы не услышим ответы на эти вопросы, я бы не рекомендовал гражданам слишком сильно доверять биометрическим системам», — заключает он.Турникеты для биометрического прохода обозначены специальной наклейкой на полу. Фото: Елена Янкина, Банки.руНе менее категоричен и управляющий партнер консалтингового агентства «Емельянников, Попова и партнеры», специалист по законодательству в области персональных данных Михаил Емельянников: «На сайте mos.ru нет ни слова о том, как защищается передаваемая приложением информация, в частности о средстве платежа и биометрические данные, где она будет храниться, кто является в отношении нее оператором персональных данных и несет ответственность за возможные инциденты с персональными данными. Ничего не сообщается о величине допустимых ошибок первого и второго рода (отказать в проходе владельцу или пропустить похожее на него лицо). Я не смог найти в мобильном приложении интерфейса для использования FacePay текста согласия на обработку биометрических персональных данных (а оно должно быть дано в письменной форме и соответствовать по содержанию требованиям законодательства). Текст согласия есть на сайте метрополитена, но закону он совсем не соответствует».«Отсутствие сведений о том, что должен делать пользователь, биометрические данные которого скомпрометированы, и как ему жить дальше, а также процедур разрешения конфликтов при оспаривании трансакций делают риски использования таких систем вообще неприемлемыми. Использование данной системы для оплаты проезда в метрополитене я считаю крайне рискованным для граждан и ни в коем случае не рекомендую ею пользоваться», — резюмирует Емельянников.«Как бывший сотрудник могу сказать, что работе органов это сильно поможет. Сливы информации налево также обязательно случатся, поэтому ни сам никогда таким не стану пользоваться, ни другим не посоветую», — описал автору свои впечатления бывший сотрудник одной из российских силовых структур.Лучше не надоВ конце концов, дело тут даже не в неконтролируемой передаче данных государственным органам — законопослушные граждане всегда могут возразить, что им от государства скрывать нечего. «Cтрашнее всего не государство, а то, что доступ к этим системам и/или данным окажется в руках людей, на масштабе деятельности которых ты уже вполне себе хорошая добыча — например, они смогут отследить, что ты уехал из дома, причем не на машине», — предупреждает Артамонов.Однако те, кто еще в начале 2000-х застал на радиорынках диски с достоверными копиями государственных баз данных, тут лишь усмехнутся. До сих пор работающие сайты и телеграм-каналы с платной «пробивкой» — живое свидетельство тому, что в России барьер между критически важными персональными данными и мошенниками всех мастей пока достаточно условен.Антон НЕХАЕНКО, Елена ЯНКИНА, Banki.ru |
Что делать если человек взял кредит, но не в состоянии заплатить. ОН...
Ирина irinaroma Рома
1 ответ 9 лет назад
