|
На фоне планов Росфинмониторинга разрешить МВД и ФСБ временно блокировать переводы граждан по подозрению в правонарушениях юристы RTM Group проанализировали, как в прошлом году гражданам удавалось оспаривать блокировки и отказы.
Горячая тема этой осени — новые планы Росфинмониторинга по блокировкам счетов и переводов граждан. Внесенный в Госдуму для обсуждения законопроект наделяет полномочиями по временной (до десяти дней) внесудебной блокировке переводов силовые ведомства: МВД и ФСБ. Они могут дополнить блокировку иском в суд с требованием заблокировать счет уже более основательно. Звучит довольно радикально, однако на практике это просто очередной за последние годы крутой поворот на американских горках российского банковского регулирования.
«Регулятор не сидит сложа руки: в течение последних пяти лет ЦБ успел выпустить три положения, одно указание и информационное письмо, регламентирующие порядки, сроки, процессы работы со списками отказников в банковском обслуживании. Каждое такое событие сопровождалось заметными изменениями в банковской практике: гайки то закручивали, то слегка ослабляли. К настоящему моменту большинство банков по крайней мере научились относительно внятно указывать причину отказа и работать с порядком реабилитации клиентов, попавших в список отказников», — объясняет сотрудник финансового мониторинга Банки.ру Жанна Самойлова.
В общих чертах, система работает следующим образом: на основе ежедневно собираемой информации от банков ЦБ ведет реестр физических, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, которым отказали в обслуживании, в проведении операции или с которыми расторгли договор банковского счета (вклада) на основании статьи 7 федерального закона № 115-ФЗ. Людей и организации вносят в список в виде основных данных: Ф. И. О. / наименование, даты рождения, ИНН/ОГРН. Список ежедневно рассылается во все финансовые организации, которые могут взять «отмеченного» в другом месте клиента на карандаш, а дальше… Информационное письмо ЦБ от июня 2017 года как раз разъясняло, что наличие клиента в списке отказников не является самостоятельным основанием для принятия банками решения об отказе в обслуживании на основании только лишь факта отказа в другой организации.
Спорим?
На форуме Банки.ру действительно можно наблюдать пик жалоб пользователей в отдельные годы. Но вместе с блокировочной активностью банков растет и сопротивление клиентов, которые не боятся защищать свои права в суде. Интересное исследованиена эту тему опубликовала группа экспертных компаний RTM. Согласно данным Центра судебных экспертиз группы, в 2020 году число обращений граждан в суд с протестом против блокировки счетов или отказа в банковском обслуживании выросло почти на 3%. Решения судов разделились примерно в пропорции 50/50. Выигравшим удается, кроме восстановления справедливости, также компенсировать убытки — в прошлом году суды постановили банки выплатить несправедливо заблокированным клиентам более 70 млн рублей в счет компенсации неначисленных процентов по депозитам и т. д.
Почему после пяти лет усиленного нормотворчества со стороны регулятора и внушительного процента проигранных банками исков гражданам по-прежнему приходится обращаться в суд? Почему банки не могут внятно объяснить клиентам причины блокировки или отказа и дать возможность спокойно устранить их? «Довольно часто банки не раскрывают подлинные причины своих действий. Причины могут быть в нюансах работы внутренней системы контроля безопасности и даже в личной неприязни должностного лица банка к конкретному клиенту. Например, законодательство о противодействии «отмыванию» преступно нажитого имущества предоставляет банкам предельно широкие полномочия по квалификации банковской операции в качестве подозрительной», — считает партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский.
Другие опрошенные юристы в сфере банковского права единогласно напоминают об усилении контроля и советуют «приводить дела в порядок» и «отказываться от крупных расчетов переводами». Какую сумму считать крупной — вопрос дискуссионный. Среди историй на нашем форуме попадаются и те, где причиной блокировки становились разовые переводы нескольких десятков тысяч рублей. Отдельно стоит задуматься о все расширяющемся толковании понятия «экстремизм» в российской правоприменительной практике, обусловленном борьбой силовых органов с несанкционированными формами протестной деятельности.
Сами банки, судя по отзывам клиентов, ссылаются на внутренние нормы, правила и даже на работу вездесущих алгоритмов машинного обучения, используемых в том числе для оценки рисков. «Есть анализ больших данных, машинные алгоритмы отбора, которые могут сами обучаться и смотреть на совокупность факторов. Триггеров может быть множество: нестандартный размер платежа, нестандартные или внесенные в черные списки контрагенты и т. д. Дальше тоже важно тут понимать, что участие физического лица в заблокированном или проблемном юрлице также влияет на статус физического лица и т. д.», — напоминает руководитель практики КСК ГРУПП Family office Ангелина Евтушенко.
Очевидно, в 2021 году мало какому банкиру приходит в голову оспаривать приказы роботов.
Спорим правильно!
Мы попросили управляющего RTM Group Евгения Царева дать попавшим в ситуацию блокировки или отказа в обслуживании несколько практических советов, исходя из материалов отчета:
«Первое, что необходимо сделать клиенту, получившему отказ, — это запросить у банка официальный документ с подписью и печатью (можно через форму обратной связи на сайте). Если сомнения банка обоснованы, легче всего устранить/исключить основания их возникновения. Например, предоставить договор в подтверждение проводимой операции и т. п.
Если клиент пошел по пути судебного решения вопроса, то до обращения в суд наряду с получением официального документа от банка ему необходимо сравнить условия договора банковского обслуживания с положениями закона № 115-ФЗ, поскольку именно положения закона имеют здесь большую юридическую силу.
Чтобы не получить от суда отказ, при формировании правовой позиции и исковых требований крайне важно верно определить предмет иска. Неверным будет требовать «признать незаконным отказ банка в заключении договора», верным — «обязать банк заключить договор банковского счета».
Что же касается нового законопроекта, то в нем не содержится ответ на вопрос, что будет, если информация о правонарушении не подтвердится, и кто в этом случае будет компенсировать потери клиенту — банк или МВД/ФСБ. Представляется, что изначально клиенту нужно будет обратиться с требованием в банк, так как именно с ним заключен ДБО, а уж потом банк в регрессном порядке будет взыскивать свои убытки».
Антон НЕХАЕНКО, Banki.ruSimpoll.ru |
|
Второй по величине девелопер КНР попал в долговую яму и рискует затащить туда других. Как это скажется на российском рынке и чем сейчас защитить свои активы?
В Китае назревает масштабный кризис на рынке недвижимости. Помимо Evergrande, оказавшегося в шаге от банкротства, на грани коллапса еще две крупные девелоперские компании. Modern Land, строившая дома в полусотне городов Китая, обратилась к инвесторам с просьбой перенести погашение облигационного платежа на сумму 250 млн долларов с конца октября 2021 года на январь 2022 года. Компания объяснила это решение тем, что хочет улучшить управление ликвидностью (то есть свободными деньгами) и «избежать любого потенциального дефолта по платежам». Пропустила выплаты по кредитам на сумму 315 млн долларов и девелоперская группа Fantasia Holdings, строившая недвижимость люксового сегмента.
Японская финансовая компания Nomura Holdings оценила общий объем долгов китайских застройщиков в 5 трлн долларов, а вероятность дефолта в 40%. Все это симптомы опасного явления — пузыря на рынке недвижимости с долгом больше, чем у американских компаний перед мировым коллапсом в 2008 году.
Почему у китайских застройщиков неприятности?
После мирового экономического кризиса 2008 года правительство КНР решило, что драйвером развития национальной экономики будет строительная отрасль. К этому моменту рост за счет экспорта товаров, произведенных на китайских фабриках, практически исчерпался, да и отношения с западным миром ухудшились.
Еще до пандемии в Китае стоимость активов в сфере недвижимости и строительства достигла 52 трлн долларов США. Инвестиции в этот сектор оценивались в 10% ВВП страны. Например, в США они составляют 4%.
Слушайте Реальные истории инвестиционных провалов. Трейлер четвертого сезонана Яндекс.Музыке
При этом застройщики возводили дома в основном по государственной программе переселения жителей из сел в города, то есть недвижимость продавали с минимальной наценкой в 5% к себестоимости. Девелоперы едва окупали затраты на строительство. В то же время спрос на жилье в последние годы оставался невысоким: 60% населения в 2019 году уже и так жило в городах. Все это привело к появлению пустующих городов-призраков.
Но застройщики продолжали возводить дома и набирать кредиты. Некоторые даже не стеснялись займов на теневом рынке, то есть заключали подпольные сделки с официально существующими банками, но не регистрировали их в Народном банке Китая (выполняет функции Центробанка) и Комиссии по регулированию банковской деятельности, либо брали деньги у трастовых фондов. На какое-то время правительство отпустило ситуацию, но потом самым большим должникам перекрыли доступ к кредитованию. Среди тех, кого отрезали от денег, оказался Evergrande.
Инвестиционный виджетКому и за что должен Evergrande?
Второй по величине девелопер Китая — это крупный холдинг, у которого 1 300 проектов почти в 300 городах страны. На его стройках трудятся до 3 млн человек. А общая сумма его обязательств — 1,97 трлн юаней (305 млрд долларов США), это 2% ВВП Китая. В числе кредиторов Evergrande — 170 банков и 120 финансовых организаций.
Только за последнее время девелопер пропустил сроки выплат по кредитам двум крупнейшим банкам и дважды отложил платежи по долларовым облигациям на сумму 83,5 млн долларов. Торги акциями компании на Гонконгской бирже приостановили 4 октября 2021 года.
В случае банкротства застройщик заморозит строительство более 1,5 млн квартир.
Глава департамента финансовых рынков Народного банка Китая Цзоу Лань признал, что Evergrande погряз в долгах из-за плохого управления, бездумно расширялся, не следил за рыночной ситуацией, в итоге его финансовые показатели серьезно просели. Девелопер владел множеством непрофильных активов. В том числе сетью отелей, футбольным клубом «Гуанчжоу», куда одного за другим приглашали звездных тренеров из Европы, и автомобильной компанией China Evergrande New Energy Vehicle Group, которая планирует наладить выпуск электрокаров, с тем чтобы производить до 1 млн машин в год к 2022 году.
Evergrande безуспешно пытается продать свои активы в Гонконге и материковом Китае, чтобы реструктурировать долги. Госкомпания Yuexiu Property отказалась покупать штаб-квартиру девелопера в Гонконге стоимостью 1,7 млрд долларов из-за финансового состояния компании.
Вместе с тем Лань оценил влияние задолженности Evergrande на финансовый сектор страны как контролируемое.
Как кризис строек повлияет на китайскую экономику?
Параллели между американским ипотечным кризисом 2008 года и проблемами китайских застройщиков напрашиваются сами собой. Но аналитики, опрошенные Банки.ру, считают, что пока рано говорить о начале глобальных экономических потрясений.
Нужно дождаться конкретных действий правительства КНР по спасению застройщика или, наоборот, бездействия, которое в итоге приведет к распродаже на фондовых биржах, считают в инвестиционной компании «Финам».
«Китай вплотную приблизился к рецессии, многие аналитики уже заявляют о стагфляции (росте цен при общем экономическом спаде. — Прим. ред.). И именно на этом фоне банкротство крупнейших девелоперов может являться спусковым крючком для формирования панических настроений на глобальных площадках», — говорит Ярослав Кабаков, директор по стратегии «Финама».
Не спешить с выводами предлагают и в «БКС Мир инвестиций». «Пока не ясно, когда власти будут спасать компанию, но и допускать кризиса не в их интересах. Он повлияет не только на важнейшую часть экономики — стройку, но и на финансовый и трудовой рынки», — считает Павел Гаврилов, эксперт по фондовому рынку инвестиционной компании.
Тем не менее последствия проблем китайских девелоперов в каком-то виде уже отражаются и на мировой экономике, и на российской. «Такие процессы происходят в момент замедления темпов роста второй по величине экономики в мире, роста цен на энергоносители, дефицита электроэнергии, нарушения цепочки поставки комплектующих. Все это усиливает общее падение спроса, увеличивая расходы на топливо и товары первой необходимости», — объясняет Ярослав Кабаков.
Самый плохой сценарий для России
Если китайские девелоперы станут причиной глобального кризиса, российская экономика почувствует его удар. «Могут пострадать металлурги, ориентированные на экспорт, — отмечает Павел Гаврилов из «БКС Мир инвестиций». — Цепная реакция в мире придет и в Россию». За этим может последовать падение индекса Мосбиржи и курса рубля.
Продуктовый калькуляторЧто делать инвесторам?
Всего на биржах Москвы и Санкт-Петербурга торгуются около 30 компаний из материкового Китая, Тайваня и Гонконга. Большая часть из них представлена на петербургской бирже. Это и популярные у россиян Alibaba и Baidu, производитель электрокаров Li Auto, и варианты вроде TAL education Group (сервис, предлагающий репетиторов для людей всех возрастов), 51job (портал по поиску работы).
«Объем торгов этими ценными бумагами по результатам сентября 2021 года составил 12,9% общего объема торгов. В портфелях инвесторов на СПБ Бирже данные бумаги заняли 14,39% от общего размера портфеля на конец сентября», — сообщает Николай Балыков, руководитель управления маркетинговых коммуникаций департамента маркетинга СПБ Биржи.
Это означает, что россияне китайским рынком интересуются, покупают крупные зарекомендовавшие себя компании, но все равно больше верят в российский и американский рынок.
Инвесторам стоит подготовиться к просадкам и выкупам активов, прогнозируют аналитики. Защитить капитал поможет старая добрая диверсификация. «Классический защитный актив — золото, больше наличных в валюте, вкладах или облигациях», — напоминает Павел Гаврилов.
Как заработать на просадке?
Самые смелые могут попытаться сделать деньги на китайском рынке. «Сегодня каждый считает своим долгом рассказать, почему покупать акции китайских компаний не надо. Но пройдет несколько лет, новостной фон станет позитивным, а вы будете жалеть, что не инвестировали сейчас. Так происходит в каждый кризис», — предупреждает инвестиционный советник Владимир Верещак.
Вот и Evergrande приносит своим инвесторам не только плохие новости. Во вторник, 19 октября 2021 года, компания выплатила купоны по облигациям почти на 122 млн юаней (это 19 млн долларов США).
По мнению Владимира Верещака, сейчас вполне можно покупать акции китайских компаний, где есть перспективы для роста. «Китай — одна из самых экологически загрязненных стран в мире. Большую часть энергии в стране производят угольные электростанции, — объясняет инвестиционный советник. — Правительство понимает это и уже который год проводит реформы, направленные на снижение выбросов в атмосферу парникового газа. Активно развивается сектор альтернативной энергетики. В нем есть хорошие инвестиционные возможности».
Тем, кто боится ошибиться с отдельными эмитентами, могут быть интересны фонды, тот же FXCNот FinEx. Есть свои варианты и среди БПИФов у «Альфа Капитала».
Анна РОДИНА для Banki.ru
|
Что делать если человек взял кредит, но не в состоянии заплатить. ОН...
Ирина irinaroma Рома
1 ответ 10 лет назад
