|
Семейная ипотека — хит сезона. Станет ли она самой популярной льготной программой для покупки жилья?Для начала определимся с терминами: что такое семейная ипотека? Это государственная льготная программа ипотечного кредитования для семей, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился ребенок — и неважно, который: первый, второй или пятый. Ставка по ипотечному кредиту в рамках этой программы не может превышать 6% годовых в течение всего срока действия договора. Что изменилось в 2021 году? Программа льготной семейной ипотеки была запущена в 2018 году, а с 1 июля 2021-го претерпела изменения. До внесения поправок в программе участвовали только семьи с двумя и более детьми, а теперь взять ипотечный кредит на льготных условиях могут и те, у кого только один ребенок. Главное, чтобы он родился после 1 января 2018 года.Одновременно с этим с 1 июля ухудшились условия государственной программы льготной ипотеки на новостройки: действие программы продлили до 1 июля 2022 года, но ставка по кредиту выросла до 7% годовых, а максимальная сумма, которую можно получить, при этом уменьшилась до 3 млн рублей (ранее можно было рассчитывать на суммы до 6 млн в регионах и до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге). Как и можно было ожидать, изменение условий льготной ипотеки на новостройки привело к ростуинтереса к семейной ипотеке. Что собой представляет семейная ипотека и кто может претендовать на такой кредит? Подать заявку на семейную ипотеку могут: семьи, в которых после 1 января 2018 года родился хотя бы один ребенок;семьи, усыновившие ребенка, рожденного после 1 января 2018 года;семьи, воспитывающие ребенка с инвалидностью, рожденного до 31 декабря 2022 года.Максимальная сумма, которую можно получить по программе семейной ипотеки, зависит от региона РФ: 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; 6 млн рублей для других регионов России. При этом приобретаемое жилье может стоить и больше, но разницу придется оплатить из собственных средств. При семейной ипотеке также можно использовать материнский капитал, но только в качестве первоначального взноса.Продуктовый калькуляторПервоначальный взнос в рамках этой льготной программы должен быть не менее 15% от стоимости квартиры, а срок ипотеки — не более 30 лет. С использованием семейной ипотеки можно купить: квартиру на первичном рынке (в уже построенном или строящемся доме), частный дом с участком на первичном рынке. Продавцом может быть только юридическое лицо;земельный участок для строительства дома. Договор может быть заключен с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;жилье на вторичном рынке, но только в сельской местности и на территории Дальнего Востока. В этом случае договор может быть заключен и с физическим лицом. Кто может получить еще больше льгот по семейной ипотеке? Семьи, планирующие покупку жилья на Дальнем Востоке: в этом случае можно рассчитывать на 5% годовых на весь срок кредита. Но есть ряд нюансов: приобрести можно только вторичное жилье и при условии, что это будет недвижимость в сельской местности;на получение субсидированной ставки в 5% могут претендовать семьи, в которых ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. При этом договор на покупку жилья должен быть заключен в период с 1 марта 2019 года.Какие банки предлагают семейную ипотеку и как подобрать оптимальный вариант? В программе льготной семейной ипотеки участвуют 48 банков-партнеров. Условия и перечень документов для семейной ипотеки в разных банках могут отличаться, поэтому необходимо перед подачей заявки уточнить требования. Каковы конкретные условия по семейной ипотеке? Рассмотрим на примере одних из самых популярных льготных кредитов на рынке — предложений от СберБанка и Росбанка.Базовые условия — такие, как ограничение по сумме, сроку и минимальному платежу, — в обоих банках одинаковые и соответствуют параметрам программы, но ставка разнится. Ставка по семейной ипотеке от Росбанкастартует с 3,5% — на такой процент могут рассчитывать зарплатные клиенты банка. Для остальных минимум по ставке — 4%. Но банк заранее предупреждает, что он вправе увеличить ставку на 1—4 процентных пункта при отказе клиента от личного страхования. Отдельный плюс в том, что форма подтверждения дохода в заявке не влияет на ставку, а все документы можно подать онлайн. Ограничение по возрасту заемщика — 65 лет. Ставка по семейной ипотеке от СберБанканачинается с 5%, но в первый год ее можно снизить до 0,1% благодаря специальной программе субсидирования ставки компаниями-застройщиками. Со второго года действия договора ставка повышается до базовой. Этот вариант подойдет тем, кто не может официально подтвердить доход: банк рассматривает и такие заявки. В отличие от Росбанка, СберБанк готов выдавать семейную ипотеку заемщикам постарше: верхний порог возраста — 75 лет. И в СберБанке, и в Росбанке в качестве первоначального платежа по ипотеке можно использовать материнский капитал.Кроме стандартного пакета документов вам потребуется предоставить свидетельства о рождении всех детей с подтверждением гражданства РФ. Росбанк решает, выдать ли вам ипотеку, в течение 1—3 дней, СберБанк — в течение 2—4 дней. Положительное решение по ипотеке в обоих случаях действует в течение 90 дней.Несмотря на то, что описанные выше кредиты являются одними из самых востребованных на сегодняшний день, при подборе оптимальной ипотеки важно рассмотреть все доступные варианты — это легко сделать с помощью специального каталога. Что еще может семейная ипотека? В отличие от других льготных программ, по семейной ипотеке можно рефинансировать уже существующий кредит — например, если вы взяли ипотечный заем до января 2018 года, а ребенок родился после этой даты, то можно взять новую ипотеку под более выгодный процент, закрыть старую, уменьшить размер ежемесячного платежа и сэкономить на общей переплате. Но, конечно же, есть ограничения. Уже существующий ипотечный кредит должен быть выдан на одну из этих целей — только в этом случае можно будет рефинансировать его по программе семейной ипотеки:на квартиру в новостройке или строящееся жилье;на жилье на вторичном рынке — только в Дальневосточном округе РФ;на строительство индивидуального жилого дома на земельном участке или приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома.Важный момент: можно рефинансировать даже ту ипотеку, по которой уже менялись условия (кроме цели кредита). Даже если ранее право на снижение ставки в связи с рождением ребенка было использовано, можно снова обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора. При заключении договора рефинансирования сумма долга не должна быть более 80% стоимости жилья.23 августа 2021 года правительство продлило действие программы «Семейная ипотека»: кредит по льготной ставке до 6% годовых на покупку жилья или строительство частного дома можно будет получить до 31 декабря 2023 года. Из-за ухудшения условий льготной программы на новостройки семейная ипотека стала одним из самых популярных кредитов на улучшение жилищных условий для семей с детьми.Полина ШИПКОВА, Banki.ru |
|
Этот билет теста обещает быть популярным: маржинальная торговля позволяет быстро заработать при небольшом капитале.Также с маржинальной торговлей связаны такие шикарные профессиональные термины, как «плечо», «медведи», «шорт» и т. д. Наконец, механизм кажется простым на вид: покупай дешево взаймы, продавай дорого вовремя.Ранее мы рассказали о темах поВДО (высокодоходным облигациям), «Опционы, фьючерсы и другие производные», а также о сделках РЕПО.Впрочем, нередко оказывается, что даже не первый месяц работающие на бирже игроки внезапно удивляются достигнутым результатам — и часто это удивление неприятное.Вопросы в тестеИтак, вот перед нами примерный набор вопросов — как мы уже писали, детали могут меняться, но в целом они будут именно об этом.1. Маржинальная торговля — это:- торговля с использованием заемных средств брокера (правильный ответ);- высокодоходная торговля;- торговля производными финансовыми инструментами;- заключение договора займа.2. Может ли взиматься плата за использование средств, предоставленных брокером при маржинальной торговле?- Должна взиматься всегда согласно действующему законодательству.- Может, если это предусмотрено договором с брокером (правильный ответ).- Может в любом случае.- Может, но не более 0,1 ключевой ставки Банка России. 3. Если вы при инвестировании используете маржинальные/необеспеченные сделки, как правило, размер возможных убытков:- больше, чем при торговле только на собственные средства (правильный ответ);- может быть как аналогичен размеру при торговле только на собственные средства, так и не зависеть от того, совершаете ли вы маржинальные/необеспеченные сделки;- может быть как больше, чем при торговле на собственные средства, так и не зависеть от того, совершаете ли вы маржинальные/необеспеченные сделки;- ниже, чем при торговле только на собственные средства. 4. Может ли брокер принудительно закрыть позицию клиента при наличии ранее заключенных маржинальных/необеспеченных сделок?- Да, в любой момент времени по усмотрению брокера.- Нет, только клиент управляет закрытием позиции.- Да, в случае недостаточности обеспечения по маржинальной/необеспеченной позиции (правильный ответ).- При предъявлении соответствующего требования со стороны Банка России.Продуктовый калькуляторПояснения и комментарииПо вопросу 1.Маржинальная торговля — это возможность совершать сделки с активом, не покупая сам актив. Формально это выглядит так: брокер предоставляет клиенту инструмент — товар, акцию или валюту — в кредит. После чего в выбранный клиентом момент инструмент возвращается. Поскольку фактической поставки не происходит, клиент просто получает — или оплачивает — разницу между ценой инструмента на момент начала сделки и на момент ее завершения.Ключевое отличие маржинальной торговли — плечо. То есть возможность получить кредит гораздо больше, чем вносится средств для его обеспечения. Размер такого обеспечения и называется маржой. Так клиент может резко увеличить объем торговли и, соответственно, доходы. Размер маржи устанавливает брокер. Она может отличаться в зависимости от вида актива.Например, если инвестор на 1 000 рублей купил десять акций по 100 рублей и их цена за день выросла до 101 рубля, его доход составит 10 рублей, или 1% (делим доход 10 рублей на вложенный капитал 1 000 рублей). По рыночным меркам это уже неплохо, но так зарабатывать долго и скучно — или же надо инвестировать миллионы. В то же время, если инвестор торгует с 10-кратным плечом, он сможет, внеся в обеспечение те же 1 000 рублей, «купить» целых 100 акций и заработать на аналогичном движении сразу 100 рублей (доходность уже 10% — почувствуйте разницу).Сделки, в ходе которых инвестор ставит на рост актива, традиционно называются «длинными», или «лонг». Есть также обратный вариант — «короткие» сделки, или «шорт». В ходе них инвестор продает на рынке актив с тем, чтобы со временем выкупить обратно. Если цена актива падает, то инвестор забирает разницу себе. И точно так же здесь можно в несколько раз увеличить свой заработок за счет полученного от брокера плеча. Игроков, ставящих на рост, называют «быками», а ставящих на понижение — «медведями».Пояснение.Предположим, два инвестора, А и Б, купили условный инструмент (в данном случае взяты реальные данные по индексу Мосбиржи). Каждый день они открывают позицию в начале торгов и закрывают в конце. Инвестор А торгует только на свои деньги. Инвестор Б торгует с 10-кратным плечом.На графике нетрудно увидеть, что в некоторые дни результат инвестора Б оказывался гораздо лучше, чем у А. В то же время, несмотря на относительно спокойную и скорее позитивную картину рынка, дней, ярко доказывающих преимущество торговли с плечом, было не так уж и много. А дней, когда результат инвестора Б оказывался ощутимо хуже, оказалось гораздо больше.По вопросу 2.Бывает, что инвестор открывает, например, «длинную» позицию, но актив в течение торговой сессии растет в цене меньше, чем он рассчитывал, или даже, наоборот, дешевеет. Если инвестор уверен, что в дальнейшем цена товара все-таки вырастет, он может не закрывать позицию и сохранить ее на следующий день.Если в течение дня финансовые средства, которые предоставил брокер, могут использоваться бесплатно, то в случае переноса позиции на следующую сессию он, как правило, уже берет плату за кредит. И у инвестора возникает дополнительный риск: потенциальная прибыль уменьшается, а возможные убытки окажутся еще более болезненными. Тем не менее, хотя чаще всего ставки по таким кредитам выше стандартных банковских, в пересчете на один день они составляют десятые доли процента. Поэтому нередко инвесторы предпочитают заплатить, а не фиксировать убыток.Инвестиционный виджетПо вопросам 3 и 4.Маржинальная торговля увеличивает не только потенциальную доходность, но и риск убытка. Инвестора из предыдущего примера падение цены акций всего на 10% оставит ни с чем. Если бы плечо было не 10-кратным, а 100-кратным, его собственный капитал закончился бы при падении цены всего на 1%.Чтобы не связывать брокера с этим риском, максимальный допустимый убыток ограничен размером маржи, то есть средствами, внесенными инвестором. Если цена актива быстро меняется в направлении, противоположном ставке инвестора (то есть снижается при «длинной» позиции или растет при «короткой»), брокер может потребовать увеличить обеспечение по данному активу (маржин-кол). Если же движение на рынке слишком быстрое, брокер вправе принудительно закрыть позицию, и убыток инвестора фиксируется автоматически, вне зависимости от его возможной уверенности в скором изменении тренда. Разумеется, инвестор вправе и сам установить уровень убытка, на котором позиция автоматически закрывается — так называемый стоп-лосс.С этим связано такое понятие, как «шорт-сквиз» (squeeze — англ. «выжимать»): если слишком много инвесторов уверены в скором падении цены на один из активов, крупный игрок может начать скупку таких бумаг. Поскольку «длинных» позиций в этот момент на рынке немного, они быстро заканчиваются, и цена начинает расти. «Медведи», чтобы избежать убытков, оказываются вынуждены закрывать «короткие» позиции, но для этого им приходится покупать акции на рынке. Из-за этого цена на актив начинает расти еще быстрее, вызывая закрытие новых и новых «коротких» позиций, и ее движение становится лавинообразным. После этого, когда цена приближается к вероятному локальному максимуму, инициатор сквиза продает свой пакет и фиксирует прибыль.В такой ситуации, даже при наличии современных технических средств, инвестор может не успеть внести дополнительное обеспечение — до того, как он это сделает, убыток уже будет зафиксирован. Более того, иногда цена движется так быстро, что брокер не успевает закрыть позицию даже принудительно — и баланс инвестора станет отрицательным. То есть вместо получения дохода он еще и останется должен брокеру.Пояснение.Если инвестор купил актив по цене 100 на все средства, он больше не может делать других заявок. Однако если цена актива выросла, то появляется возможность для новых заявок.При снижении цены ниже начальной брокер может потребовать внести дополнительное обеспечение (маржин-кол). Источником такого обеспечения могут быть как свободные средства инвестора, так и выручка от продажи других его лотов. Поэтому нередко на бирже при резком падении какого-либо актива наблюдается снижение и в других инструментах, которыми часто пользуются те же игроки. Например, если инвестор делает ставку на рост IT-сектора, но акции Apple вдруг резко пошли вниз, возможно, для покрытия убытков по этому инструменту ему придется продать и остальные бумаги — скажем, акции Google и Facebook. Если таких инвесторов будет много, то акции двух других компаний тоже начнут снижаться, хотя, собственно, повода для этого не было.Если возникает риск полной потери капитала инвестора (что при игре с плечом 10х наступает при снижении цены актива всего на 10%), брокер может принудительно закрыть заявку, не дожидаясь внесения дополнительных средств. В таком случае инвестор зафиксирует убыток и не сможет получить прибыль, даже если цены на актив восстановятся (если только не откроет новую позицию).Границы зон риска, приведенные на рисунке, условны. В каждом конкретном случае они определяются правилами брокера, которые рекомендуется внимательно читать до того, как приступать к торговле.Иногда, чтобы избежать массового разорения мелких инвесторов, при слишком резком росте или падении какой-либо бумаги биржи приостанавливают торги, позволяя всем участникам сделать необходимые распоряжения. Однако это правило распространяется не на все инструменты, и главное: при торговле с плечом деньги инвестора могут закончиться раньше, чем его спасут биржа или брокер.А мы продолжаем выполнять взятые на себя обязательства и на следующей неделе разберем очередную главу теста об иностранных акциях, которые не входят в индексы из списка Банка России.Удачи на тестировании!Даниил ЖЕЛОБАНОВ для Banki.ru |
Что делать если человек взял кредит, но не в состоянии заплатить. ОН...
Ирина irinaroma Рома
1 ответ 10 лет назад
