Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 307, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2823, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 19 »  Мая  20 19 г.

Реклама

Новости

  Генсек ССАГПЗ осудил диверсии против грузовых судов в акватории ОАЭ
Египет осудил диверсии против четырёх коммерческих грузовых судов вблизи территориальных вод ОАЭ в Оманском заливе на восток от эмирата Фуджейра.



  Затраты на потребительском IT-рынке в 2019 году достигнут ,3 трлн
Компания International Data Corporation (IDC) опубликовала прогноз по потребительскому рынку информационных технологий (IT) на ближайшие годы. Речь идёт о поставках персональных компьютеров и различных портативных устройств. Кроме того, в...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  Экс-руководство Danske Bank обвиняют в отмывании российских денег
В числе обвиняемых в причастности к отмыванию российских денег оказался бывший исполнительный директор Danske Bank Томас Борген.



  ?Куда приводят мечты
Кредитование остается для россиян одним из способов реализовать мечту о красивой жизни. Представители коллекторских агентств рассказали Банки.ру о том, с каким размахом используются заемные деньги и что происходит после того, как они...




Архив новостей

«Декабрь, 2017»
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
       

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 13.12.2017


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 13.12.2017

13.12.2017 00:00 Золотая соска

Сергей Довлатов писал, что богатство и бедность — такие же врожденные качества, как цвет волос или музыкальный слух. Одни люди остаются бедными, выиграв в лотерею, а другие, потеряв все, вновь наживают баснословное состояние. Банки.ру решил проверить эту гипотезу.«Один рождается нищим, другой — богатым. И деньги тут фактически ни при чем. Можно быть нищим с деньгами. И — соответственно — принцем без единой копейки», — писал Сергей Донатович Довлатов. Банки.ру решил проверить эту гипотезу, спросив банкиров, экономистов, инвесторов и молодежь, действительно ли богатыми рождаются, а не становятся. «Нельзя сказать, что рожденный бедным будет бедным всегда»Дарья, 22 года, студентка:— Мне кажется, богатство и бедность в принципе не могут быть врожденными. Определенная культура обращения с деньгами прививается с детства, но и там все не так однозначно: человек из бедной среды может, благодаря воспитанию, беречь деньги, а может, наоборот, тратить все сразу же, потому что «один раз живем», а в «Перекрестке» водка по акции. Нельзя сказать, например, что рожденный бедным будет бедным всегда. Гораздо важнее, умеет ли человек экономить и распределять финансы, или нет.«Богатство и бедность определяются способом мышления и деятельностью человека»Владислав, 24 года, юрист:— Однозначно, богатство и бедность сами по себе не врожденные характеристики. И тот факт, что 28% людей из первой сотни Forbes унаследовали свое богатство, никоим образом это не опровергает. Богатство или бедность — это состояния, которые определяются способом мышления и деятельностью конкретного человека, которые являются динамическим выражением личности. Личность, как мы знаем, имеет биологические и социальные факторы своего формирования. Опуская споры на эту тему, можно грубо обозначить, что биологические и социальные факторы важны в соотношении 50/50. Можно родиться в богатой семье и потом просадить свое наследство, а можно наоборот. Таким образом, состояние богатства косвенно можно считать врожденным лишь в той степени, в которой являются врожденными характеристики личности, необходимые для его достижения.Цитата«Суворов стал полководцем, хотя родился очень слабым»Аида, 21 год, студентка:— Для того чтобы много зарабатывать, нужно любить учиться и много работать. Это не зависит от того, каким ты родился. Суворов стал полководцем, хотя родился очень слабым. Естественно, если ты всю жизнь жил как у Христа за пазухой, мама сдувала с тебя пылинки, а потом ты оказался один на один с жестокой реальностью, выбраться тебе будет очень сложно. Но, как показывает практика, некоторые все-таки выбираются. «Избавиться от бедности сложнее, чем растерять все богатство»Антон, 23 года, экономист: — Конечно, избавиться от бедности сложнее, чем растерять все богатство. С другой стороны, я лично наблюдал, как люди, не имевшие ничего за спиной, боролись и поднимались наверх, так же как и те, кто имел абсолютно все, теряли это в несколько мгновений. «Бедность может быть осознанным выбором»Анатолий, 27 лет, историк:— Врожденные? Нет, за богатство придется бороться, где бы ты ни родился. От того, насколько просто человек относится к тому, что приобретает, и каким было его воспитание, будет зависеть, станет он богатым или нет. Бедность может быть осознанным выбором. Например, родившийся в обеспеченной семье может захотеть отшельничества, а человек из небогатой семьи откроет прибыльный бизнес. «Как бедный может вырваться в люди, так и наоборот»Илья, 32 года, менеджер:— Это зависит только от человека. Конечно же, основополагающими являются условия, в которых живет человек. В любом случае, как бедный может вырваться в люди, так и наоборот.«Это не определяется генами, в отличие от цвета наших глаз»Никита Новохатский, 23 года, специалист отдела развития бизнеса на азиатских рынках АО «ИФК «Солид»:— На мой взгляд, бедность или богатство ни в коем случае не являются врожденным качеством. Это не определяется генами, в отличие, например, от цвета наших глаз. Безусловно, некоторые стороны человека в той или иной степени зависят от набора генов. Но это только start kit, который развивается уже в дальнейшем окружением человека и в первую очередь им самим. Не стоит также забывать и про «правило 10 тысяч часов», которое позволяет нивелировать разницу, связанную с природным талантом другого человека в любой области. Главное для накопления богатства — это умение расставлять приоритеты, управление своим временем, труд, усидчивость, горящие глаза и большая склонность к риску: удача любит смелых. Особенно это важно в современном обществе с его огромным потоком информации и открытостью. Ведь если у человека может не хватать собственной креативности и инновационных идей, так нужных предпринимателю, он всегда может найти success story в другой стране и просто перенести переосмысленный и доработанный чужой опыт в реалии своего общества. Ну и никто не отменяет игру на тех же самых финансовых рынках, где многие теряют деньги, но многие их и приумножают — надо только уметь пользоваться всей информацией, которую предоставляют современные медиа, финансовые компании и сами эмитенты. А это уже больше вопрос опять-таки к труду, усидчивости и полной погруженности в то дело, которое, по мнению человека, должно его озолотить.Наша молодежь боится переменОдним из условий достижения богатства принято считать готовность риску. А молодежь в обывательском сознании считается наиболее готовой к риску возрастной группой. Как выяснилось, в России всё совсем не так.В результате общероссийского опроса, а также групповых дискуссий в столице, проведенных Московским центром Карнеги и «Левада-Центром», исследователи пришли к выводу, что молодежь до 25 лет — та возрастная группа, которая в наименьшей степени стремится к решительным переменам. Они же — лидеры мнения, согласно которому никаких перемен вообще не нужно (15% против 10—11% в других возрастных группах). Почти половина молодых считает, что необходимы лишь незначительные изменения.Молодежь, которую считают одной из своих целевых групп и либеральные реформаторы, и президент России, вопреки клишированным представлениям о молодых как о двигателях и потребителях перемен, занимает едва ли не самую сдержанную позицию в отношении изменений. «Опекаемая родителями и находящаяся под влиянием пропаганды в школе, вузе и медиа молодежь в целом демонстрирует — согласно любым опросам — более глубокую удовлетворенность текущим положением вещей и больший оптимизм по поводу будущего, чем другие социальные группы», — говорится в исследовании.С другой стороны, как только молодой человек вступает во взрослую жизнь, получает профессию и начинает нести ответственность за семью или хотя бы за самого себя (25—39 лет), его желание перемен усиливается.ЦитатаЧтобы подтвердить или опровергнуть «пассивность» молодых людей, Банки.ру специально опросил людей в возрастной категории 20—30 лет, чтобы понять, готовы ли они бороться за свое место под солнцем или уже смирились с тем, что у них есть. Результаты говорят сами за себя — не было ни одного ответа в пользу врожденной бедности или врожденного богатства. «Богатство — это унаследованное явление»Фундаментальное исследование распределения мирового богатства за последние несколько веков Тома Пикетти «Капитал в ХХI веке» показывает, что ротация в верхнем дециле (десяти процентах самых богатых людей) составляет не более 10% за поколение. Это говорит о том, что 90% состояний наследуются и только 10% зарабатываются предпринимательским талантом.При этом данное правило не относится к России, которая прошла социалистическую трансформацию и связанную с этим национализацию. Но, при условии отсутствия новых революционных потрясений, ситуация в России будет приближаться к модели зрелых рыночных экономик с каждым поколением. И капитал снова будет передаваться по наследству (при условии правильного отношения к наследственному планированию, что снижает вероятность потери состояния на этом этапе по юридическим и организационным причинам).Таким образом, богатство в смысле капитала — это прежде всего унаследованное (в социальном, но не биологическом плане) явление, говорит эксперт по планированию и оформлению наследства Виктор Вяткин. По сути, это два разные видения одного и того же, разные системы ценностей. Богатые люди не жалеют деньги на свое развитие, на то, чтобы стать умнее, хитрее, сильнее и качественнее, считает президент Singapore Castle Family Office Эльдияр Муратов. «Стать богатым значит пользоваться тем, что вам дано здесь и сейчас, постоянно это развивать и не ждать, когда придут лучшие времена, когда добрый дядя подарит вам кучу долларов просто так. Да, мир не такой радужный, как кому-то кажется. Он полон боли и разочарований. Именно поэтому психология богатого человека — это психология бойца, воина, который постоянно находит стимул двигаться вперед», — излагает свою философию Муратов.Формула богатства: «экономьте и вкладывайте»Простую формулу достижения богатства описал один из богатейших людей планеты — Уоррен Баффет. Именно ему приписывают фразу: «Экономьте и вкладывайте». Кто-то из нас более бережлив, кто-то более расточителен. У кого-то получается экономить и накапливать деньги, а у кому-то это дается с огромным трудом. Кто-то ищет возможности для инвестирования, а кто-то даже не задумывается над этим вопросом. Вероятнее всего, подобные качества являются именно приобретенными, полученными на примере семьи, окружения. Если взглянуть на миллионеров, то окажется, что подавляющее большинство из них заработали свой капитал с нуля. Так что хорошая новость для тех, кто беден: все в ваших руках, и вы сами можете изменить свое финансовое положение, обнадеживает руководитель департамента аналитики компании «Аналитика Онлайн» Глеб Задоя. «Плохая новость состоит в том, что просто так ничего не бывает. Для того чтобы стать богатым, потребуется особый склад мышления, отношение к деньгам. Также необходимо обладать определенным уровнем финансовой грамотности. Ну а далее нужно действовать, как бы сложно это ни было», — отмечает эксперт. «Богатых становится больше»В расслоении между богатыми и бедными есть своя закономерность. Что делают богатые люди в период кризиса? Ищут и используют возможности, которые открывает для них этот период, вкладывают деньги, стараются сохранить их и приумножить. Таким образом, период нестабильности с его высокими рисками и, как следствие, высокими доходностями вложений делает богатых еще богаче и увеличивает их число.С другой стороны, доходы, близкие к минимальному прожиточному минимуму, съедает инфляция. Зарплаты растут крайне неохотно. С каждым годом стоимость жизни становится все выше, и не поспевающий за инфляцией единственный доход опускает на дно бедности все больше людей. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян в октябре текущего года ускорили снижение в годовом выражении с 0,3% до 1,3%. «Реальные располагаемые денежные доходы, по оценкам, в октябре 2017 года снизились на 1,3% по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года, в январе — октябре 2017 года — также на 1,3%», — заявили в ведомстве. В свою очередь, реальная начисленная зарплата за указанный период выросла на 0,3%.«Хипстеры обычно стремятся казаться беднее, чем есть на самом деле. Но число миллионеров с каждым годом растет, потому что растут экономика и цены», — отмечает директор аналитического департамента ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов.По его мнению, единственный способ стать долларовым миллионером, не будучи на «блатной волне», предлагает фондовый рынок, который получит поддержку от грядущего снижения налогов в Америке, даже если валюта будет дешеветь. «Каждый из нас сам выбирает, быть бедным или богатым. Наверное, поэтому многие все еще хранят деньги в виде долларовых депозитов, а не классических диверсифицированных портфелей высоколиквидных ценных бумаг международных концернов с устойчивой бизнес-моделью», — подчеркивает эксперт.Цитата«Бедные — налево, богатые — направо»Если оценивать бедность и богатство с экономической точки зрения, можно прочертить линию, за которой начинается бедность или субъекты переходят в категорию богатых. «Рассчитываем потребительскую корзину, вычисляем прожиточный минимум, годовой доход —и пожалуйста: эти — налево, те — направо», — полагает финансовый консультант TeleTrade Михаил Грачёв.Но условия постоянно меняются: мировая экономика растет, покупательная способность денег снижается, а количество ликвидности в мире увеличивается. Отсюда и рост миллионеров, который будет только продолжаться. Вероятнее всего, бедность и богатство с экономической точки зрения все-таки не являются врожденными категориями. Но очевидно, что тот, кто с детства имеет доступ к атрибутам богатства, имеет и больше шансов стать еще более богатым. С другой стороны, этот же фактор не дает оснований полагать, что у остальных шансов на богатство нет. Современные условия и технологии нивелируют начальные условия и всем дают возможности получить результат. Вот тут опять можно вспомнить Сергея Довлатова: «Каждый выбирает то, что ему больше нравится».Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru



13.12.2017 00:00 Говорящие цифры, кричащие буквы

Размер банка уже давно не является гарантией его стабильности, как и хорошие финансовые показатели, а в капитале кредитных организаций все активнее обнаруживаются «дыры». Таким образом, анализ банков на основе отчетности становится все более затруднительным с точки зрения понимания реального положения дел. Тем не менее в любой оценке банка можно найти подсказки о его будущем.Как узнать, что банк умираетОтзыв лицензии у банка или его санация — для рынка уже скорее привычная действительность, нежели сюрприз. Даже в отношении крупнейших игроков. За один только 2017 год с рынка ушел банк «Югра» и пришлось экстренно отправлять на процедуру финансового оздоровления такие гиганты, как «ФК Открытие» и Бинбанк, вместе с банками, которые санировали они сами. В ноябре 2017 года курирующий банковский надзор первый заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин определенно дал понять, что под санацию могут попасть и другие крупные банки. «Мы всегда отвечаем, что мы не исключаем дальнейшего применения нового механизма финансового оздоровления. Потому что он (Фонд консолидации банковского сектора. — Прим. Банки.ру) создавался как системное решение для будущих проблем, признаки которых могут быть, а могут и обнаружиться позднее. И он заточен под банки, банкротство которых по тем или иным причинам недопустимо с точки зрения властей, — сказал Тулин. — Если эти банкротства могут вызвать дестабилизацию финансовую и социальную, по всей видимости, значит, речь идет о крупных банках, в системно значимом федеральном и региональном масштабе».НовостьПодобный информационный фон заставляет рядовых граждан оперативно повышать собственную финансовую грамотность своими силами и становиться хотя бы чуточку не рядовыми аналитиками: учиться читать отчетность банков, следить за новостной повесткой дня, пытаться добыть инсайды.И настоящее состояние некоторых банков, действительно, можно «пробить» по публичным данным.Если посмотреть на освещаемые в СМИ события и отчетность РСБУ российских банков, у которых были отозваны лицензии в последние месяцы, то несложно заметить тревожные звоночки, которые предшествовали будущим терминальным потрясениям.МФБанк (лицензия отозвана 4 октября 2017 года) за 12 месяцев, предшествовавших отзыву лицензии, вышел в значительный для своего размера убыток. Если на 1 октября 2016 года кредитная организация показывала пусть небольшую, но прибыль (17,8 млн рублей), то в сентябре 2017 года отличилась убытком в 300 млн рублей. Кроме того, в августе 2017 года банк «просел» по всем основным показателям: активы, прибыль, капитал, кредитный и депозитный портфели. Особо негативного новостного фона у банка не наблюдалось, однако за несколько месяцев до отзыва лицензии ЦБ РФ привлекруководителей МФБанка к административной ответственности.Банк «Арсенал», лишившийся лицензии 21 сентября 2017 года, с весны прошлого года порядка десятка раз снижал ставки по своим вкладам. Нередко банки ведут политику поступательного снижения депозитных ставок в связи с предписанием от ЦБ РФ. В январе 2017 года стало известно, что «Арсенал», действительно, перестал принимать дополнительные взносы во вклады как раз из-за предписания регулятора.Продуктовый виджетРегулятор отозвал лицензию у Русского Международного Банка 4 сентября 2017 года. На тот момент кредитная организация имела убыток в размере, превышающем 1,3 млрд рублей. Для банка из топ-200 по активам это не очень критичный показатель. Однако по отчетности видно, что ровно за месяц до отзыва лицензии кредитная организация «потеряла» активов на 5,6 млрд рублей (или 23,5%), ее общий кредитный портфель сократился на 3,3 млрд рублей (или 20,3%), а розничный портфель вкладов — на 4,1 млрд рублей (более 27%).До этого, в августе 2017 года, банк прекратилвыдачу вкладов и процентов по ним. И тогда же сообщил о закрытии двух московских отделений («Добрынинское» и «Курское») в связи с ограничениями ЦБ. «Центральный банк ввел ограничения, в результате чего в банке образовались низкая ликвидность и отток денежных средств. В отделениях просто нет денег, нас не подкрепляют, и поэтому мы закрываемся», — сообщили порталу Банки.ру в кол-центре Русского Международного Банка.Чуть раньше этих событий в банке невозможно былооткрыть вклад «по техническим причинам». А еще ранее, в июле этого года, Русский Международный Банк объявило грядущей смене собственника.Банк «Северо-Восточный Альянс» потерял лицензию 21 августа 2017 года. За год (с августа 2016 года) кредитная организация «упала» по всем основным финансовым показателям. Также банк дважды, в декабре 2016 года и в январе 2017 года, показывалзначение норматива достаточности капитала Н1.0 ниже положенных 10%.Кто сидит на «красной зоне»На основе отчетности по РСБУ компания «Инталев» составила ежегодный рейтинг эффективности 50 крупнейших российских банков, которым поделилась с порталом Банки.ру. В исследовании по итогам 2016 года оценивались три показателя: эффективность, результативность, экономичность. Как видно из рейтинга, банк «Югра», который стал одной из главных обсуждаемых тем на банковском рынке в 2017 году, и в прошлом находится в «красной зоне» почти по всем проанализированным показателям. У него отрицательная результативность, то есть он не смог добиться фактического прироста показателей прибыли по отношению к своим результатам предыдущего, 2015-го, года. «Югра» являлась аутсайдером экономичности: кредитной организации потребовалось значительно увеличить объем активов для достижения своих результатов. Также аналитики компании «Инталев» отнесли «Югру» к неэффективным банкам. Следует отметить, что «ФК Открытие» и Бинбанк при этом находятся в рейтинге компании «Инталев» по итогам 2016 года преимущественно в «зеленой зоне» по всем показателям. Рейтинг эффективности* Абсолютно эффективными считались банки, которые смогли быть одновременно и результативными, и экономичными. Это означает, что их прибыль выросла, а совокупные активы для ее создания сократились.Рейтинг эффективности российских банков«Наш рейтинг показывает только одно: был ли банк эффективен в своей деятельности по результатам 2016 года. Где победителем выступает тот, кто меньшим объемом активов сделал больший объем прибыли по отношению к своим же результатам за предыдущий год. И ничего более. Расчет делается на основании официальной отчетности с сайта ЦБ. То есть места в рейтинге банки получают не в зависимости от мнения его составителей, а в зависимости от своих же собственных результатов, указанных в сданной отчетности, — поясняет директор по методологии ГК «Инталев» Борис Карабанов. — Хорошие места в 2016 году у «ФК Открытие» и Бинбанка были по сравнению с 2015 годом. То есть от 2015 года к следующему, 2016-му, у них наблюдалась положительная тенденция. А на санацию они попали в 2017-м. Таким образом, когда мы сделаем рейтинг за 2017 год, то по отношению к результатам за 2016 год у них места тоже окажутся в «красной зоне». Тогда как банк «Югра» уже в 2016 году показал плохие тенденции по отношению к 2015 году. Но проблемным его ЦБ РФ посчитал только в 2017 году. То есть положительная динамика одного периода, как и в любом другом бизнесе, не гарантия сохранения ее в следующем. Ведь жизнь идет и все меняется».Схожая позиция и у аналитика информационно-аналитического отдела Банки.ру Александра Кудрявцева.«По нашим оценкам, никакие рейтинги и рэнкинги не могли повлиять на итоговые решения ЦБ РФ в случае проблем того или иного банка. У Банка России есть свои методики оценки финансового положения кредитных организаций, закрепленные на законодательном уровне. ЦБ РФ, осуществляя свои надзорные функции, имеет намного более широкий доступ к информации о финансовом положении банка и на основании анализа этих данных принимает свои решения», — говорит Кудрявцев.Отечественное не всегда лучшеЕсли вы как рядовой клиент банка решили «связаться» с его отчетностью, чтобы быть «наготове», первый совет от экспертов — смотреть отчетность, составленную по международным стандартам (МСФО), а не по российским (РСБУ).Как объясняет Александр Кудрявцев, отчетность по МСФО считается участниками рынка более репрезентативной, поскольку показывает более целостную картину финансового состояния (является консолидированной), а также потому, что в ее основах заложен принцип преобладания экономического смысла операций над содержанием их правового аспекта.«Отчетность МСФО более совершенна и прозрачна, но имеет и серьезные недостатки. Обычно она готовится не чаще чем один-два раза в год (РСБУ — ежемесячно), а в условиях России банк может перейти из нормального состояния в предбанкротное значительно быстрее. Особенно если дело касается проведения сомнительных операций или преднамеренного вывода активов. Кроме того, МСФО агрегирована и лишена целого ряда важных индикаторов, доступных по РСБУ (российские стандарты бухгалтерского учета. — Прим. Банки.ру). Также пока имеется институт «удобных» аудиторов, готовых за небольшие деньги дать положительное заключение по неоднозначной с точки зрения достоверности отчетности МСФО», — рассказывает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.ЦитатаУправляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев также советует обращать внимание на МСФО. Этот вид отчетности более релевантен для анализа финансовых рисков и кредитоспособности банка за счет того, что целый ряд показателей («плохие» активы, просрочка, оценка некредитных активов на балансе у банка) отражаются в МСФО более корректно по сравнению с РСБУ. «Тем не менее для обычного потребителя, то есть для человека, который не владеет профессионально финансовым анализом, любая отчетность будет непонятна и зачастую неверно прочитана. Не потому, что обычный потребитель не способен сделать аргументированные выводы на основе финансового анализа, а потому, что в принципе отчетность — это некая база для профессиональных аналитиков. Однако не существует такого языка, на котором бы невозможно было врать или фальсифицировать отчетность. В этом смысле РСБУ и МСФО тоже в каком-то смысле «языки», — замечает Самиев.Лжец, лжец, лжецРейтингам и рэнкингам, основанным на любой отчетности, в последнее время веры почти нет. Оно и понятно: что ни почивший банк, то практически точно здоровая «дыра» в балансе. То есть фальсификация отчетности. С учетом непрекращающейся «чистки» рынка регулятором вопросов к таким случаям все больше. Один аналитик, составляющий различные рэнкинги розничных банков, поделился с Банки.ру своим видением проблемы.«Я делаю рэнкинги, то есть ранжирую банки по какому-то определенному показателю, уже несколько лет. Сразу признаюсь: ни разу этот процесс не проходил у меня «без сучка, без задоринки». Практически для каждого рэнкинга приходится заставлять несколько банков пересчитывать те или иные показатели. Потому что, например, я вижу, что банк заявил мне объем портфеля автокредитов, на 20% в принципе превышающий объем его портфеля розничных кредитов, — говорит аналитик. — И так каждый раз. Если досконально все не перепроверить, то вылезет очень много «косяков». Конечно, потом оказывается, что банк неверно прочитал или понял, что я требовала от него по цифрам, но все чаще закрадывается подозрение, что он сделал это нарочно, в надежде, что покажет в рэнкинге отличные цифры, а подлога никто не заметит. Хотя на самом деле подлог замечают уже даже простые читатели СМИ — все-таки уровень финансовой грамотности растет. Если какой-то медиаресурс перепечатывает мой рэнкинг, а в нем есть хотя бы микроскопическая ошибка, читатели молниеносно выведут врущий банк (а заодно и меня как невнимательного автора) на чистую воду».ЦитатаАлександр Кудрявцев из Банки.ру признает: действительно, в последние годы все чаще встречаются обвинения банков и их служащих в подделке отчетности, что, в свою очередь, негативно сказывается на различных рейтингах и рэнкингах. Однако, если рейтинг использует комплексный подход, фальсификация отчетности отдельными банками не внесет системно значимого искажения информации. При этом клиентам банков, естественно, не стоит принимать все за чистую монету, а необходимо критически подходить к анализу данных рейтингов, считает аналитик Банки.ру.По мнению Кудрявцева, бороться с фальсификацией отчетности можно и нужно. «Как и в случае со всеми законами в нашей стране, тут нужно прорабатывать законодательство не в русле ужесточения ответственности конкретных лиц, а в русле неизбежности наказания. Тогда со временем ситуация может перемениться в лучшую сторону», — полагает аналитик.Рейтинговое агентство не виноватоПавел Самиев из НРА указывает: нет смысла винить аналитика или рейтинговое агентство в неправильном прогнозе, если он был построен на неправильных данных.«У рейтингового агентства нет доступа к непубличным данным банка, и оно не имеет права осуществлять проверки банка — в отличие от ЦБ. Таким образом, если банк задался целью скрыть какую-то информацию о себе, то ему гораздо проще скрыть ее от агентства, чем от регулятора. Как бы то ни было, в методиках рейтинговых агентств всегда есть какой-то набор показателей, который по косвенным признакам может выявить фальсификацию и несостыковки в отчетности, чтобы предположить, что у банка есть какие-то скрытые проблемы», — говорит Самиев.Цитата«Важно понимать, что такое рейтинг, — добавляет он. — Это не рекомендация, не гарантия и не обещание. Рейтинг — это вероятностная характеристика: прогноз или анализ рейтингового агентства, в котором оно с некоторой вероятностью предполагает, что в будущем случится с конкретным банком. И эта вероятность никогда не равна нулю, то есть может быть оперативно пересмотрена в зависимости от изменения микроэкономической ситуации или какого-то действия банка». Самиев обращает внимание: есть много примеров банков (те же банк «Пересвет», Внешпромбанк), которые лишились лицензии, имея высокие рейтинги, но впоследствии, по итогам проверки временной администрации, показали фальсификацию отчетности. Это означает, что рейтинговые агентства использовали неверную информацию по таким банкам и прогноз их также был неточным. «Есть ли здесь вина агентств и аналитиков? Нет. Они руководствовались теми данными, которые были у них на руках. С ними работали, их «считали», по ним и озвучивали свое мнение. Были бы у них на руках «чистые» данные, они бы смогли дать более точный анализ», — рассуждает управляющий директор НРА.«Фактов манипулирования и фальсификации отчетности становится все больше по многим причинам, одна из основных — ужесточение надзора: банки ввиду своих слабых финансовых показателей не могут выполнять все более притязательные требования регулятора и пытаются приукрасить реальное положение дел. Возможно, ситуация переменится с введением закона о разделении банковских лицензий на универсальные и базовые, при этом к банкам с базовой лицензией будут применяться упрощенные надзорные действия, что, в свою очередь, может снять саму необходимость «влезать» в требования ЦБ и подделывать отчетность», — надеется Александр Кудрявцев из Банки.ру.По его мнению, на текущий момент у ЦБ РФ достаточно мало работающих инструментов, позволяющих на ранней стадии выявить злоупотребления с отчетностью, и даже выездные проверки не всегда могут помочь выявить данные факты, если против ЦБ РФ выступают искусные «художники». «Данная ситуация похожа на борьбу с «пиратством»: как бы его ни душили, «пираты» всегда на один шаг впереди и придумывают все новые и новые схемы и методы обхода требований законодательства», — говорит эксперт. Вячеслав Путиловский из «Эксперт РА» видит несколько причин для массовой фальсификации отчетности на банковском рынке.Первая и главная — потребность банков удержаться на плаву, скрыть имеющиеся «дыры» и злоупотребления в условиях ужесточающего надзора. «Кроме того, не редкость, когда акционеры активно используют банки, собирающие средства с рынка, для фондирования собственного бизнеса (иногда — высокорискованного). При этом есть ряд юридических конструкций, позволяющих занизить в отчетности уровень кэптивности банка, — делится Путиловский. — Банк России активно борется с этим явлением, но пока результаты неоднозначны. Не до конца искоренили и «поджигателей», которые, явно или скрытно получив контроль, организуют на базе банка «промышленное» проведение сомнительных операций или вывод качественных активов (заменяя их обесцененными). Банк после этого теряет лицензию, а группа указанных лиц переходит в следующий банк».Продуктовый виджетИ целой отчетности малоКак указывает большинство опрошенных Банки.ру экспертов, лишь на одну отчетность полагаться при попытке проанализировать состояние вашего банка нельзя. Здесь важно учитывать совокупность факторов. По словам Вячеслава Путиловского, существует масса способов фальсификации банковской отчетности. Причем эта деятельность постоянно совершенствуется силами «добросовестных» банкиров. «Формальная оценка устойчивости банка только по отчетности может быть нерепрезентативна. Решения о присвоении рейтингов принимаются на основе анализа не столько качества отчетности, сколько качества банковской деятельности. Помимо отчетности, изучаются информационный фон, качество корпоративного управления, качество проработки и реализации стратегии развития, система риск-менеджмента и так далее, — указывает Путиловский. — Имеется перекрестная система показателей, индикаторов и бенчмарков, прописанных в методологии рейтинговых агентств. Банк может «нарисовать» один или несколько таких показателей, но это вызовет искажение других показателей и срабатывание других «красных флажков». Все «нарисовать» почти нереально. Агентство также обращает внимание на необоснованные с экономической точки зрения действия или вложения банка. Даже используя ограниченный объем публичной банковской отчетности, можно определить слабые места банка и негативные тенденции в его развитии. Особое внимание уделяется нетипичным соотношениям в структуре баланса или оборотов, которые сложно объяснить экономической деятельностью конкретного банка».Помимо рейтинговых действий (повышение или понижение рейтинга банка), Путиловский советует обращать внимание на ставки по депозитам выше рынка, активную и массовую рекламу услуг, негативные материалы в прессе и на профильных форумах, репутацию аудитора, который проводит проверку банка. Кроме того, могут помочь отзывы пользователей на профильных ресурсах, в которых содержится информация, что банк затягивает любыми способами исполнение своих обязательств (в том числе технические или организационные причины). Индикаторами также могут выступать резкая смена владельцев, менеджмента, бизнес-модели кредитной организации.Цитата«Если опираться только на данные о деятельности банка, отраженные в его отчетности, то, как показывает практика, оценка может быть недостаточно верной. Почему? Потому что мы на основании отчетности не видим факторов, влияющих на результаты его деятельности. А может, его успех оказался случайным, потому что так сложились обстоятельства на рынке? Или у банка есть долгосрочная стратегия, и согласно ей в этом периоде высоких результатов и не планируется? Поэтому надо понимать, что за рейтинг вы смотрите, с какой целью он составляется и на основании чего. Тогда сможете верно понимать достоверность его оценки», — советует Борис Карабанов из ГК «Инталев».Основа успеха — в наблюдении и сравнении.«Если банк сдает отчетность в ЦБ, то, казалось бы, его авторитетом гарантируется достоверность представленной информации. Но, как показывают события уже многих лет, ЦБ не разбирается (в смысле, не занимается проверкой и анализом деятельности банков). Может, это на самом деле и не так, но возникает такое стойкое ощущение. Или, может быть, чтобы не сеять панику, ЦБ не афиширует появление проблем у банков, а пытается своими мерами предотвратить негативное развитие событий. И только когда уже ничего сделать нельзя, дело доходит до отзыва лицензии, и факт становится всеобщим достоянием. Но в любом случае для внешних пользователей вчера банк на хорошем счету, а сегодня — уже без лицензии. И как понять из рейтинга, составленного на основе данных официальной отчетности, что такое может случиться? Никак. Только отслеживать тенденции: в прошлом году стало похуже, чем в позапрошлом, в этом хуже, чем в прошлом, — можно ожидать, что это и есть «звонок»», — заключает Карабанов.Портал Банки.ру не заявляет, что один из перечисленных выше признаков или все они в совокупности являются обязательным условием наличия проблем в каком-либо банке. Однако советует на всякий случай обращать внимание на подобные моменты в деятельности вашего банка.Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru


Открытые вопросы