Документов : 25395, Книг : 1248, Новостей : 0, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2848, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 27 »  Сентября  20 21 г.

Реклама

Новости

  Контрабандиста вычислили на таможне благодаря его «золотой» улыбке
В индийском Дели контрабандист из Узбекистана пытался пронести через таможню золото на сумму 4000 фунтов стерлингов, замаскировав его под вставные зубы. Он прошел мимо пункта декларирования имущества, из-за чего на него обратили внимание работники...



  Валуев предварительно вышел в лидеры на выборах в Госдуму в Брянской области
Бывший чемпион мира по боксу и действующий депутат Госдумы Николай Валуев предварительно вышел в лидеры на выборах в Государственную дума в Брянской области. Он набрал 94,53 процента голосов избирателей по итогам обработки 0,25 процента протоколов...



  Россиянам назвали способ обезопасить себя от онлайн-мошенников
Россиянам назвали способ обезопасить себя от онлайн-мошенниковЭксперт по информационной безопасности компании Cisco Systems Алексей Лукацкий рассказал, как можно обезопасить свои деньги от онлайн-мошенников. По его словам, нужно заблокировать банковские приложения, а также удалить доступны к счетам на...



  За стрельбу на Елисейских полях в Париже задержан россиянин
По данным французского телеканала BFM TV, гражданин России 1988 года рождения стрелял по прохожим и проезжавшим из пневматической винтовки.



  Топ-3 вкладов в долларах. Разбор Банки.ру
Где держать доллары и почему: выбрали самые выгодные депозиты сентября в долларах и изучили их подводные камни. В нашей стране многие категорически не доверяют отечественной валюте и сберегать предпочитают исключительно в валюте...




Архив новостей

«Апрель, 2021»
ПнВтСрЧтПтСбВс
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
2627282930  

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 13.04.2021


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 13.04.2021

13.04.2021 00:00 Ипотека с плавающей ставкой: время пришло или ушло?

Летом в России должен появиться закон, регулирующий порядок изменения плавающих ставок по кредитам, в том числе ипотеке. Мнения банкиров о целесообразности таких продуктов разделились. Разбираемся, какие плюсы имеет такая ипотека и чем она опасна.Что такое плавающая ипотекаПлавающая ипотека (еще ее называют ипотекой с переменной ставкой) — это вид ипотеки, при которой процентная ставка по кредиту зависит от заранее определенного индикатора. Им может быть ключевая ставка, ставки на межбанковском рынке кредитования, денежном рынке и др. В зависимости от степени изменения ставки существует два вида такой ипотеки: когда ставка «плавает» с начала получения кредита и когда она фиксируется на определенный срок, по истечении которого начинает меняться. В последнем случае говорят об ипотеке с комбинированной ставкой.Наряду со ставкой «плавать» в такой ипотеке могут график погашения или срок кредита. Есть несколько вариантов:– размер ежемесячного платежа изменяется в зависимости от изменения ставки (срок кредита остается неизменным);– срок кредита изменяется в зависимости от изменения ставки (платеж остается неизменным);– комбинированный вариант.Пределы изменения этих параметров могут ограничиваться банком в рамках отдельного кредитного договора, фиксироваться законодательно на уровне всего банковского сектора или же не ограничиваться совсем.Что сейчасВ России плавающие ставки при кредитовании физических лиц практически не используются, хотя законодательством не запрещены. По данным Банка России, доля задолженности по ссудам с использованием плавающих ставок в совокупном ипотечном портфеле банков составляет менее 0,1%.В базе нашего финансового супермаркета ипотека с постоянно плавающей ставкой в настоящее время отсутствует. Пару лет назад такая программа встречалась в стандартах кредитования госкорпорации «ДОМ.РФ» и предполагала пересмотр процентной ставки раз в квартал в зависимости от уровня инфляции.При этом несколько банков в нашей базе выдают заемщикам ипотеку с комбинированной ставкой. Например, в банке «Центр-инвест» ставки по базовым ипотечным программам действуют в первые десять лет обслуживания долга, а затем рассчитываются исходя из размера ключевой ставки по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5 процентного пункта. В НС Банке при покупке жилья у партнеров банка ставка фиксируется на первые два года, а начиная с третьего года составляет размер ключевой ставки, увеличенной на 2 п. п. (с ограничением минимального уровня в зависимости от программы).Изначально подобные условия предполагались и при введении в России семейной ипотеки: на момент ее запуска ставка до 6% годовых устанавливалась на первые 3—5 лет кредита, а затем должна была меняться в зависимости от значения ключевой ставки. Но в дальнейшем от этой идеи отказались из-за высокого кредитного риска для заемщиков.Что предлагает ЦБЦентробанк в выпущенном в начале марта 2021 года докладе для общественных консультаций представил шесть вариантов регулирования в России ипотекис плавающей ставкой:запретить кредитование физлиц по плавающим ставкам полностью или по отдельным видам кредитов;ограничить изменения процентной ставки или срока;наделить ЦБ полномочиями устанавливать количественные ограничения кредитования по плавающим ставкам;выдавать такие кредиты только «квалифицированным заемщикам» — тем, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент привлечения кредита и, скорее всего, сохранит свою устойчивость в случае резкого роста процентных ставок;установить макропруденциальные надбавки по кредитам с плавающими ставками при расчете нормативов достаточности капитала банка или изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в целях применения макронадбавок.Что думают банкиЕдиного подхода к вопросу регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков пока нет, однако крупные российские банки не поддерживают полный запрет на такой вид ипотеки. Об этом ранее сообщал РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) в Центробанк.В качестве предпочтительных вариантов регулирования в письме предлагается установить предельные значения по росту процентной ставки или срока кредита, ограничить круг потенциальных клиентов «квалифицированными заемщиками», а также привязать условия выдачи ипотеки с плавающими ставками к ПДН заемщика. Если же говорить о конкретных планах по выводу на рынок ипотеки с плавающей ставкой, о подобных намерениях пока объявил только СберБанк, имея в виду кредит с плавающим сроком и фиксированным платежом. «Экономика кредита с переменным сроком работает только при сравнительно невысокой доле процентов в структуре аннуитетного платежа, нужны умеренный первоначальный срок (до 15 лет) и невысокая ставка. Это задает и более высокие требования к качеству заемщиков», — отмечали специалисты банка в докладе «Ипотека по плавающей ставке», подготовленном банком в январе 2021 года.С интересом относятся к возможности выдачи ипотеки с плавающей ставкой и в банке «Открытие». По словам вице-президента и заместителя директора казначейства банка «Открытие» Павла Пшеницына, новый продукт при должном структурировании повысит доступность ипотечного рынка, расширит потенциал кредитования и позволит заемщикам эффективнее решать «жилищный вопрос». «Ипотека с плавающей ставкой может быть интересна определенной части клиентов. Плавающая ставка не находится в свободном плавании, она привязывается к понятному для заемщика индикатору, например ключевой ставке Банка России. Это позволит заемщикам экономить процентные расходы, поскольку процентная ставка по продукту будет ниже, чем по аналогичной ипотеке с фиксированной ставкой. Разница может составлять 0,5—1,5% годовых, что значительно снижает переплату на всем сроке», — поясняет Пшеницын.Однако другие опрошенные нами банки настроены не так оптимистично.Например, Райффайзенбанк не считает целесообразным введение плавающих ставок. По мнению экспертов банка, этот инструмент делает кредитный риск менее предсказуемым и комфортным для заемщика, особенно когда речь идет о значительных сроках кредитования — например, в случае ипотеки. Сходной позиции придерживаются и в ВТБ. В банке считают, что продукты с плавающими ставками уместны только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Массовому потребителю плавающие ставки не обеспечат стабильности финансовых услуг, и переход на них может создать сложности для обслуживания ипотечного долга, так как при любом форс-мажоре ставки могут повыситься.Не планируют вводить плавающие ставки и в Промсвязьбанке. Аналитики банка уверены, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой несут достаточно высокие риски непредсказуемого роста долговой нагрузки в случае нестабильной экономической ситуации. При этом в ПСБ не отрицают, что для определенного круга заемщиков ипотека с плавающей ставкой может быть выгодна. «Ссуды под плавающую ставку, ориентированные на клиентов категории «квалифицированный заемщик», при благоприятной конъюнктуре позволяют сэкономить на процентах. Такие заемщики, как правило, берут кредит не на единственное жилье и имеют низкую долговую нагрузку, что нивелирует возможные риски снижения платежеспособности. При этом крайне важно, чтобы клиент был заранее проинформирован о всех возможных рисках такого продукта», — говорится в сообщении пресс-службы.Не видят необходимости спешить с введением плавающей ипотеки и в банке «Зенит». По словам директора по развитию ипотечного кредитования банка Никиты Ханенко, преимущества новой схемы плавающих ставок для клиентов четко не определены, и спрос на аналогичные продукты, уже несколько раз появлявшиеся на ипотечном рынке, был крайне низким. Вместе с тем возможности введения нового продукта в банке полностью не исключают.Плюсы и минусы плавающей ипотекиВ своем последнем обзоре финансовой стабильности Банк России предположил, что банки могут быть заинтересованы в выдаче ипотеки по плавающим ставкам ввиду общего снижения кредитных ставок на рынке. Однако кажется, что в ближайшее время если ставка по такой ипотеке и «поплывет», то скорее вверх, чем вниз.Ключевой риск «классических» кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее точно рассчитать размер ежемесячного платежа. Когда ипотека оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику и при хорошей платежной дисциплине может меняться в дальнейшем лишь в меньшую сторону, если человек будет гасить кредит досрочно с сохранением срока. В случае же с ипотекой с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, когда будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. В случае резкого увеличения индикатора ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка.Допустим, вы взяли ипотеку десять лет назад на срок 20 лет по ставке 10% годовых на первые десять лет кредита. С 11-го года ставка повышается до уровня 11% годовых. Досрочное погашение и его периодичность не учитываем. График погашения — аннуитетный. В этом случае первые десять лет платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а с 11-го года вырос бы до 60,4 тыс. рублей. Итоговая переплата по такому кредиту составила бы 8,2 млн рублей. При фиксированной же на 20 лет ставке (10% годовых) ежемесячный платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а переплата — 7,9 млн рублей.Вариант с плавающим сроком кредита (когда платеж будет фиксированным) также несет для заемщика повышенный риск неопределенности, поскольку корректно спрогнозировать размер своей будущей финансовой нагрузки в момент оформления кредита крайне сложно.Получается, выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке.Инна СОЛДАТЕНКОВА, Юлия КРИВОШЕЕВА, Banki.ru





Открытые вопросы