|
Заявив состав группы банков-первопроходцев для программы тестирования цифрового рубля в 2022 году, Центробанк пока что умолчал о существенной части платформы — системе смарт-контрактов.Сообщество столпов Кремниевой долины изобилует именами, мало известными широкой публике, но стоящими за наиболее важными и популярными изобретениями наших дней. Одним из таких людей является Ник Сабо — ученый, сочетающий глубокие познания в области информатики с отличным пониманием юридической стороны дела. В 1990-х он придумал и описал концепцию BitGold, прообраз современных криптовалют. Важной частью концепции стали так называемые умные контракты (УК, также известные как смарт-контракты) — программы, автоматически регулирующие отношения между двумя участниками соглашения и не требующие доверия. Сабо сравнил УК с торговыми автоматами: засунутая в автомат купюра автоматически приводит к получению шоколадки, без участия продавца. Только в представлении Сабо УК могли работать и в другую сторону: выданная шоколадка могла волшебным образом облегчить кошелек покупателя на соответствующую сумму. И если концепции криптовалюты правительства и центральные банки вряд ли дадут выжить в изначальном виде, то смарт-контракты могут получить одобрение на самом высоком уровне и стать неотъемлемой частью деловой практики уже через несколько лет.Именно об УК в публичной части проекта цифрового рубля Банк России упоминает достаточно мало — как об одной из возможных надстроек. В то же время разбор плюсов и минусов цифрового рубля в том централизованном виде, в котором его представляют авторы, делает его не слишком привлекательным для физических и юридических лиц. Например, юрист компании «РКТ» Елена Волчек говорит, что низкая или нулевая стоимость переводов, потенциальная возможность восстановить утерянные средства и защита от возможного банкротства кого-то обнадежат, но при этом считает отсутствие начисления процентов на вклады и анонимности расчетов существенными минусами. К тому же, по ее словам, цифровому рублю могут не обрадоваться банки: конвертация безналичных средств в цифровые лишит их некоторых видов прибыли и сократит оборотные средства — потери придется компенсировать, повышая плату за другие услуги и снижая проценты по вкладам. Единые, низкие тарифы по операциям с цифровыми рублями также неблагоприятно скажутся на их прибыли.По мнению наших собеседников, не станет легче и запускать новые банковские проекты (необанки) на основе цифрового рубля. «Можно предположить, что к необанку будут предъявлены регуляторные требования, аналогичные традиционному банку, — начиная лицензированием на старте и заканчивая повседневными требованиями ПОД/ФТ, законодательства о НПС, резервированием и отчетностью. Лицензионных требований может стать даже больше с учетом технологической специфики цифрового рубля — добавится обеспечение кибербезопасности, идентификации пользователей и их кошельков, маркировки и прослеживаемости конкретных денежных единиц», — считает Дмитрий Кириллов, старший юрист налоговой практики Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) LLP.Наиболее широкое применение цифровой рубль может найти именно в госконтрактах и социальных выплатах. Адвокат Игорь Гуськов, советник Guskov & Associates, ожидает расширения функциональности системы именно в этом направлении: «Система станет способна создавать отдельные блоки, в которых будут отслеживаться и фиксироваться достижения или нарушения пунктов договора, а средством расчета и будет цифровой рубль. Прозрачность позволяет отследить историю всех трансакций по конкретному кошельку. ЦБ будет видеть, куда именно ушли средства, выделенные, к примеру, в рамках государственного контракта или социальной программы на целевые нужды. Такая опция выглядит эффективным гарантом, пресекающим коррупционные риски».«Цифровые рубли ЦБ упростят гражданам получение адресных выплат от государства, особенно когда эти выплаты могут быть израсходованы лишь на определенные цели, как в случае с материнским капиталом», — конкретизирует гендиректор ассоциации «ФинТех» Татьяна Жаркова.Дополнение в виде «умных» контрактов позволит, по мнению опрошенных экспертов, избавить получателей целевых бюджетных выплат от необходимости оформления заявлений на такие выплаты — как правило, о наступлении соответствующих ситуаций (например, рождение второго ребенка) государству уже известно из различных баз данных.Постепенный, ограниченный переход на расчеты в цифровых рублях даст ЦБ время «откалибровать» алгоритм работы реестра, который будет учитывать все хранящиеся средства и производимые расчеты. «Классические распределенные блокчейн-валюты типа bitcoin и ethereum обрабатывают в пределах 20 трансакций в секунду, что по сравнению с VisaNet с ее 25—75 тысячами (по разным оценкам) трансакций в секунду крайне мало. Впрочем, реестр ЦБ вряд ли будет похож на классические блокчейн-решения, а потому сравнивать тут будет корректнее с современными алгоритмами типа Hashgraph, чей теоретический предел производительности составляет уже сотни тысяч трансакций в секунду. Главным условием выбора тут будет патентная чистота решения, потому что хороших открытых вариантов практически нет», — поясняет независимый технический эксперт Алексей Щербаков, который также уверен в важности смарт-контрактов для будущего цифрового рубля.Впрочем, единую систему «умных» контрактов, с которой могло бы работать государство, еще предстоит создать. Это будет относительно просто сделать для выплат и соглашений, связанных с передачей имущества и предоставлением услуг (засвидетельствовать которые можно будет с помощью многочисленных государственных баз данных). Сложнее придется, когда речь пойдет о физических товарах — здесь систему придется увязывать с решениями Интернета вещей (IoT). Технически это не составляет трудностей, государству всего лишь нужно будет разработать и принять нормативы работы таких систем — наконец-то отличное применение для бешеной энергии российских законотворцев.Антон НЕХАЕНКО, Banki.ru |
Что делать если человек взял кредит, но не в состоянии заплатить. ОН...
Ирина irinaroma Рома
1 ответ 10 лет назад
