Документов : 25395, Книг : 1263, Новостей : 593, Вопросов/Ответов : 1046/1019, Бизнес-терминов : 33446, Статей : 2824, Объявлений : 66, Банков : 1063
ГлавнаяСделать стартовойДобавить в избранное
УЧ.СТ.ЦБ:   8.25%|МРОТ:   4331

Типовые образцы договоров, документов и других деловых бумаг, своды законов и кодексов, сборник нормативов и стандартов, каталог бизнес-планов и идей, рейтинг банков России


г. Москва
« 19 »  Июня  20 19 г.

Реклама

Новости

  Первый рисунок Гогена ушел с молотка за 80 тысяч евро
Первый рисунок художника Поля Гогена с изображением швейцарского шале был продан с аукциона во Франции за 80 тыс. евро, пишет швейцарская газета Matin. По информации издания, торги проходили в воскресенье в торговом доме Rouillac в городе...



  В Москве госпитализирован глава Дагестана
Глава Дагестана Владимир Васильев госпитализирован в Москве с воспалением легких. Об этом говорится в сообщении пресс-службы правительства региона. Васильев попал в больницу с воспалением легких. Теперь его обязанности временно будет исполнять...



  Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальность
Видео: Армия Порошенко: пропаганда и реальностьПетр Порошенко любит хвастаться мощью украинской армии, называя ее «сильнейшей в Европе», но в это же самое время солдаты «самой патриотичной армии» гниют в окопах.



  ВККС открыла восемь вакансий
Высшая квалификационная коллегия судей объявила о новых вакансиях. Срок приёма документов завершается 15 июля.



  С долларами перебор
Впервые за 11 лет валютные активы банков перестали покрывать их пассивы в валюте. Опасен ли этот «разрыв» для валютных вкладчиков и чем банки будут расплачиваться с клиентами в случае падения рубля? С января активы банков (кредиты, инвестиции...




Архив новостей

«Август, 2017»
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

Наши кнопки и ссылки

Размести на своем сайте HTML код с нашей кнопкой
Получить код
Обмен кнопками


Главная :: Новости :: Новости рубрики Банки за 23.08.2017


Новостные рубрики

Бизнес


Политика и законодательство


Экономика и финансы


Новости в мире


Новости образования


Зарубежная пресса


Каталог юридических статей


ООН. Новости


законы, указы


Кредитование


Право


Банки


Здравоохранение




Деловые новости рубрики Банки за 23.08.2017

23.08.2017 00:00 Вклад на свой лад

Банки, пользуясь репутацией надежности системы страхования вкладов, легко вводят клиентов в заблуждение. В результате есть случаи, когда люди снимают с вклада сумму меньше той, что положили на счет. КонфОПизучила, с какими основными проблемами сталкиваются вкладчики российских банков.Страхование вкладов притупляет бдительностьПо данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам первого полугодия 2017 года сумма банковских вкладов физических лиц составила 24,897 трлн рублей. Год назад этот показатель равнялся 23 трлн рублей, в 2015-м — 19,5 трлн, а в 2014-м — 16,7 трлн. Хотя темпы прироста депозитной базы замедлились, объем депозитов по-прежнему ежегодно увеличивается.По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, 66% респондентов сейчас склонны больше сберегать, а не тратить. При этом 52% россиян считают, что свободные средства лучше положить на счет в банке. Это объяснимо: вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством и потому воспринимаются как надежная инвестиция. С этой точки зрения продавать вклады банкам проще, чем другие услуги (металлические, инвестиционные счета, ПИФы и т. д.).НовостьПредставление о вкладе как о низкорискованном продукте притупляет бдительность потребителей при выборе из множества предложений. Часто люди отдают банкам деньги, только увидев на рекламной продукции бренд АСВ, не особо вдаваясь в детали данной финансовой услуги и условия ее предоставления.Как показало исследование рынка сберегательных услуг, проведенное КонфОП, финансовые организации нарушают права вкладчиков, что нередко влечет за собой изменение доходности вклада ниже заявленной величины. Нам известны случаи, когда потребители снимали с депозита сумму меньше той, которую положили.Главные проблемы вкладчиковВ ходе исследования, в котором приняли участие 38 банков из топ-50, были выявлены следующие проблемы.Клиенты не видят договор вклада вплоть до его подписанияПроцесс покупки (а в банках люди тоже покупают: в случае с вкладами — проценты) можно условно разделить на три этапа: осознание необходимости в продукте, рассмотрение его потребительских свойств и принятие решения. Банки вычеркивают из отношений с потребителями второй этап, не предоставляя возможности детально изучить свое предложение.По нашим данным, только 16% банков выдают пришедшим в офис клиентам образец договора для ознакомления. Ни одна финансовая организация заранее не предоставляет вкладчикам договор, в котором прописаны индивидуальные параметры. Таким образом, полную информацию об условиях открытия депозита потребитель получает только в момент подписания договора. В результате времени на то, чтобы внимательно изучить документы (и тем самым не только обезопасить себя от возможных рисков, но и выполнить рекомендации надзорных органов), у него практически нет. При этом именно договор является основным правовым документом, регламентирующим поведение двух сторон финансовых отношений.Важная информация предоставляется в недоступной для понимания формеЗакон не запрещает банкам в одностороннем порядке изменять тарифы обслуживания, при этом способ доведения до потребителя данной информации никак не регламентируется.На практике чаще всего кредитные организации ограничиваются размещением информации об изменении тарифов на своих сайтах, не используя никаких других способов уведомления клиентов. В результате большинство вкладчиков оказываются не проинформированными о новых условиях (трудно предположить, что они регулярно изучают сайт своего банка).ЦитатаНавязывание банком дополнительных услугПочти четверть банков потребителю, который пришел для открытия вклада, оформляют банковскую карту. Эта дополнительная услуга не является бесплатной (клиенту приходится платить за обслуживание карты), в результате чего доходность депозита снижается.Есть и вопиющие случаи взимания банком денег с вкладчиков. В распоряжении КонфОП оказались материалы судебного дела вкладчика. Истец открыл в банке валютный вклад, положив 425 долларов под 3,5%. Со временем с учетом начисленных процентов сумма вклада увеличилась до 432,36 доллара, но вскоре у кредитной организации отозвали лицензию. Когда истец пришел за страховым возмещением, ему выдали вместо 425 долларов 72,36, то есть меньше, чем он внес изначально. Оказалось, что каждый месяц в течение года банк забирал по 30 долларов за ведение счета. К счастью, суд встал на сторону вкладчика, и ему компенсировали сумму депозита в полном размере.Одностороннее изменение условий договора в невыгодную для потребителя сторонуБанки не могут в одностороннем порядке изменять условия договора. Тем не менее некоторые финансовые организации идут на это, тем самым снижая ожидаемую доходность депозитов. Самым известным случаем можно назвать историю с Тинькофф Банком. В 2015 году он снижал ставки по заключенным договорам на сумму пополнений вклада. 1 июня 2016 года Арбитражный суд подтвердил решение ФАС о том, что такой подход нарушает закон о конкуренции, и банку пришлось выплачивать вкладчикам недополученные проценты.В прошлом году Санкт-Петербургское УФАС признало, что банк «Транспортный» нарушил закон о конкуренции. Основанием послужили обращения клиентов, которые жаловались на то, что банк ограничивает максимальную сумму пополнения депозита (до 100 тыс. рублей), что не было прописано изначально в договоре.Автопролонгация вклада на новых условияхАвтопролонгация срочного вклада, которую предлагают более 90% исследуемых КонфОП банков, оказывается невыгодной для вкладчика. Как правило, клиента не информируют о том, что в момент пролонгации происходит изменение ставки в соответствии с условиями вкладов, действующими на данный момент времени. Ставки по этим новым вкладам могут оказаться ниже, чем были изначально. В итоге вкладчик может не переложить деньги на другой вклад с более выгодными условиями и потерять потенциальную доходность.Некомпетентность сотрудников банковВ ходе исследования мы столкнулись с некомпетентностью банковских менеджеров. Мы специально задавали сотрудникам банков провокационный вопрос (подразумевающий ответ «нет»): «Могут ли меняться условия, в том числе проценты, в течение срока действия договора срочного вклада?». Консультанты крупнейших банков (Сбербанка и Альфа-Банка) дали неожиданный ответ на поставленный вопрос, сказав, что это возможно. Только потом, после ряда дополнительных вопросов и уточнений, они эту информацию опровергли.Недоумение у представителей 70% банков вызывали и вопросы о необходимости заключения договора комплексного банковского обслуживания при оформлении вклада (некоторые менеджеры узнали о существовании ДКБО только от нас).Что делатьНизкая квалификация банковских сотрудников отражается на уровне информированности клиентов. В связи с этим необходимо не только повышать профессиональную подготовку сотрудников, но и предварительно (до подписания договора) предоставлять потребителю структурированную информацию об условиях вклада. Это позволит людям предварительно оценивать процентный доход депозита и сумму сопутствующих расходов (при их наличии). Документ также должен позволять сравнить выгодность разных программ нескольких банков. Подобная практика уже давно внедрена в других странах. Например, закон США Truth in Savings Act (TISA) с 1991 года устанавливает для банков правила единообразного раскрытия информации о процентах и комиссиях при открытии сберегательных счетов.По нашему мнению, рынок банковских вкладов нуждается в дополнительном регулировании.Так, закон о потребительском кредите дает потребителю право сообщать кредитору о своем согласии на получение денег на условиях, указанных в индивидуальном договоре, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления их заемщику. Предлагаем распространить такую же возможность и на вкладчиков, при этом законодательно обязав банки сообщать об этом «периоде охлаждения» своим клиентам.НовостьСчитаем, что необходимо предусмотреть активное информирование клиентов об изменении тарифной политики банков, которое не ограничивалось бы размещением соответствующей информации на сайтах кредитных организаций, а использовало и иные формы коммуникаций с вкладчиками (СМС-рассылка, телефонные звонки, письма и т. д.).Также целесообразным представляется предупреждение за определенный период времени (например, за неделю) потребителей о предстоящем закрытии договора вклада и условиях автопролонгации.При первичном контакте с клиентом, пришедшим в банк для открытия депозита, необходимо рассказывать о дополнительных услугах, сопутствующих договору вклада, и детально прописывать их в договоре, указывая при этом реальную доходность вклада с учетом издержек, которые придется нести вкладчику.Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), для Banki.ru



23.08.2017 00:00 Самый дорогой развод в мире

Спустя год после референдума в Британии задачи, которые должны быть решены в рамках отделения Соединенного Королевства от ЕС, кажутся невыполнимыми в срок, который отведен для урегулирования процесса, — до 31 марта 2019 года. Сколько стоит «бракоразводный процесс» между Великобританией и Евросоюзом?Политика выше законаНа сегодняшний день никто не знает точной суммы, которую Великобритании потребуется заплатить за выход из состава ЕС. Пока эта сумма не будет оговорена и утверждена, Евросоюз не намерен приступать к другим экономически важным вопросам. Таким, как будущие торговые отношения, финансовое сотрудничество, взаимодействие на рынке труда или согласование «переходного» периода для британского бизнеса после марта 2019 года.Сумму от «нуля до 100 млрд евро», вероятно, можно считать единственным ответом на данный момент. Размер «счета Brexit» будет зависеть от фундаментальных политических компромиссов и от того, как настроены сами политики. В переговорах ЕС — Великобритания вопросы будут в значительной степени решаться именно политикой, а не законами, считают эксперты.Самый главный и ключевой вопрос: считать ли Brexit разводом или же это просто потеря Великобританией премиального членства в клубе ЕС?НовостьВ первом случае Великобритания не будет претендовать на какие-либо активы ЕС, но стране все равно придется выплачивать свои непогашенные членские взносы. Например, ежегодные взносы в бюджет до 2020 года. В случае «развода» по правилам как активы, так и обязательства должны быть разделены между сторонами.Сценарии «развода»Экономический исследовательский центр Bruegel провел полноценное исследование о том, сколько Великобритании придется заплатить за Brexit при «разводе» и при потере своего членства в «клубе ЕС» с учетом всех финансовых обязательств, взятых на себя страной. Вариант 1: аннулирование «абонемента» ЕСХотя устройство Евросоюза намного сложнее регламента фитнес-клуба, у них есть много аналогий. Например, в этом варианте Великобритания не сможет требовать доли активов ЕС при отделении. Когда Великобритания присоединилась к Европейскому экономическому сообществу (ЕЭС) в 1973 году, стране не было предложено заплатить долю за прежние (тогдашние) активы ЕЭС. Ни одна из других стран, присоединившихся к ЕЭС/ЕС после 1957 года, не вносила какие-либо взносы за существующие активы.В то же время экономисты отмечают, что почти невозможно определить период, во время которого Великобритания выполняла свои обязательства по внесению «членских взносов» в бюджет ЕС. Это действительно очень сложный вопрос из-за особого принципа бюджетирования ЕС, который включает в себя запланированные платежи и обязательства в каждом году. Причем основная часть запланированных обязательств, которые должны быть сделаны в конкретном году, откладывается для оплаты в последующие годы.Великобритания подписала Многолетнюю программу финансового развития Евросоюза (Multiannual financial framework) на 2014—2020 годы, включающую запланированные обязательства, которые должны быть оплачены до 2025 года. Но если страна действительно официально покинет ЕС в марте 2019 года, то погашение обязательств по взносам может производиться различными способами. Итак, Великобритания погасит:— все свои бюджетные обязательства в рамках MFF до конца 2020 года. В том числе и плановые платежи до 2025 года;— фактические юридические и бюджетные обязательства, принятые до даты Brexit (включая плановые платежи до 2023 года);— только планируемые платежи до 2020 года;— только фактические платежи до даты Brexit — 19 марта 2019 года.Вариант 2: развод и раздел имуществаПри «разводе» обеим сторонам придется поделить свои активы и обязательства между собой. Главный вопрос заключается в том, как поделить неделимое и какие активы ЕС следует учитывать в финансовом урегулировании. В частности, как рассматривать те активы, которые имеют определенную степень непредвиденных обстоятельств. Например, кредит Украине. Кроме того, как уже писалось выше, страна не платила за существующие на момент начала партнерства активы ЕЭС. С учетом невозможности просчитать период взносов Великобритании в бюджет за весь период, ее различные скидки на бюджетные взносы, выбитые еще Маргарет Тэтчер, и многие другие финансовые особенности, нельзя с уверенностью считать, что Великобритания может стопроцентно претендовать на какие-либо из активов Евросоюза. Например, с 1985 года Великобритания имеет право на финансовую скидку от своего чистого взноса в бюджет ЕС в предыдущем году.Считаем отступныеЕсли ориентироваться на приблизительную цифру стоимости активов ЕС более 190 млрд евро на конец 2018 года (денежные средства, недвижимость, накопленное богатство, непогашенные кредиты другим странам), то Великобритания может претендовать примерно на 17,7 млрд евро в рамках «сценария развода». Согласно подсчетам экономистов из Bruegel в марте 2017 года, при различных сценариях и возможных договоренностях счет за Brexit может составлять от 25,4 млрд до 65,1 млрд евро. При этом вполне вероятно, что ЕС может обязать Великобританию досрочно выплатить 109 млрд евро, с последующим возмещением части средств со стороны Евросоюза. В последних данных от Bruegel фигурируют уже цифры от 86 млрд до 113 млрд евро.Издание The Financial Times также провело свое исследование, оценив обязательства Великобритании перед ЕС в диапазоне от 91 млрд до 113 млрд евро, в зависимости от того, как рассчитывается доля Великобритании в бюджете. Вернее, какая скидка на взнос в бюджет будет применена при расчете. Примечательно, что данные всех экспертов и экономистов постоянно меняются, причем не в сторону сокращения «бракоразводной» суммы. Кроме того, экономистам и экспертам интересно узнать, будут ли ЕС и Великобритания проводить взаимозачет бюджетных расходов ЕС на страну. Ведь если Евросоюз потребует Великобританию покрыть все бюджетные обязательства вплоть до конца 2020 года, а страна с 2019 года уже покинет блок, будут ли из бюджета ЕС выделяться средства на нее, как ранее? Получит ли она какую-то выгоду от долгосрочных проектов ЕС, на которые вносила деньги, будучи членом союза?По информации источников в Европейской комиссии, приблизительный валовый счет для Великобритании составит около 100 млрд евро:— 86,4 млрд евро бюджетных обязательств, взятые Великобританией в качестве члена ЕС;— 11,5 млрд евро условных обязательств, если организация или страна не сможет погасить свой кредит от ЕС;— 1,7 млрд евро в виде взносов на цели по развитию и оказанию помощи странам Африки, Карибского бассейна и Тихого океана.The other side of pie Пока Европейский союз твердо уверен, что Великобритании придется платить, пусть до сих пор и не выяснено, сколько именно, британские переговорщики и премьер-министр страны Тереза Мэй заявляют, что таких космических сумм в Брюсселе от них не дождутся. Британская пресса активно обсуждает инсайдерскую информацию о встречном предложении Лондона заплатить лишь 36 млрд фунтов стерлингов (40 млрд евро / 47 млрд долларов). Несмотря на то что официальный представитель британского правительства Джеймс Слэк заявил, что эти цифры «взяты с потолка» и не соответствует действительности, аналитики уверены в обратном — именно на эту сумму рассчитывает Лондон.Великобритания рассматривает возможность пошаговой выплаты части своих обязательств как ежегодных взносов в бюджет ЕС в обмен на доступ к рынкам или на что-то близкое к существующим торговым условиям во время переходного периода. Представители ЕС считают, что британскому правительству будет легче преподнести этот вариант для общественности, представив его в качестве цены за будущие отношения с Евросоюзом. Ведь во время кампаний перед референдумом сторонники Brexit в качестве одного из главных аргументов утверждали, что Британия больше не будет отдавать деньги ЕС, а, наоборот, будет получать их: чуть ли не каждую неделю по 100 млн фунтов стерлингов. Вероятно, сложно будет объяснить британским избирателям, что ничего получить обратно им не удастся, да еще придется вновь заплатить «из своего кармана».Издание The Telegraph, ссылаясь на чиновников из Великобритании, сообщило, что будут предлагаться чистые платежи в размере 10 млрд фунтов стерлингов в год сроком на три года. Получившаяся сумма составила бы большую часть того, что требует Евросоюз. Не всю сумму, но, вероятно, достаточную, чтобы склонить Брюссель к началу каких-то торговых переговоров.Тем не менее в Великобритании есть депутаты, настаивающие на том, что именно ЕС должен платить Британии, а не наоборот. «Одна из главных причин, по которым Великобритания проголосовала за выход из ЕС, заключалась в том, чтобы прекратить отправлять им миллиарды фунтов в год. Поэтому было бы совершенно странно давать ЕС любые деньги, не говоря уже о 36 миллиардах фунтов стерлингов», — заявил, например, депутат от Консервативной партии Питер Боун.Другие консерваторы отметили, что юридически Великобритания не обязана ЕС ничего. Однако без выплат Брюсселю Великобритания может не рассчитывать на торговую сделку и «переходный период», который стране будет просто необходим. Независимые исследования показывают, что даже «самый мягкий» вариант отделения Британии — членство в Европейском экономическом пространстве по аналогии с Норвегией — сократит взаимную торговлю не менее чем на 20%. Если страна вернется к торговле с ЕС на условиях Всемирной торговой организации (ВТО), такой вариант сократит торговлю на 40%, а среднегодовой годовой доход британца снизится на 2,6%.НовостьЕсли Великобритания откажется платить Брюсселю, это может стать юридическим делом в Международном или Третейском судах. Результат такого судебного дело трудно предсказать. Однако уже высказывались предположения, что международное арбитражное решение было бы предпочтительнее политического урегулирования.Европейский союз изложил свою официальную позицию в конце мая 2017 года, в том числе предоставив метод расчета финансовых сборов при Brexit, который должен быть согласован сторонами. Успешное завершения этого первого этапа переговоров «бракоразводного процесса» откроет путь к обсуждению других вопросов, включая переходные соглашения и всеобъемлющую сделку по свободной торговле.Великобритания, в свою очередь, еще не представила свою подробную позицию по финансовому урегулированию, несмотря на предупреждения главного переговорщика ЕС Мишеля Барнье, что отказ от обсуждения этого вопроса ставит под угрозу все стадии переговоров и будущее британцев.Ожидается, что фактическая цифра не будет известна до конца переговоров по Brexit. А предварительная договоренность по сделке и ее условиям появится не раньше осени 2018 года.Евгения КОМЛЕВА, Брюссель, Banki.ru


Открытые вопросы